时间：2022-06-30 20:31:41
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融电子化论文，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
论文关键词：武汉;金融竞争力
1 培育有竞争力的金融市场
1 完善金融交易市场
武汉是老工业基地，其工业基础相对较好，这就为金融市场的进一步发展提供了良好的实体依托。但是，由于在武汉的工业企业中，国有企业所占的比重比较大，那么武汉产权交易市场这一平台的建立与改革和金融交易市场的发展与完善就不应是特立独行的。因此，如何作好武汉市产权交易市场与金融交易市场的分层和分步建设，应是当前的需求之重。
2 加速金融市场国际化
从引进外资货币经纪公司入手构建外汇拆借市场和货币市场；从组建中外合资证券公司和基金公司入手发展证券市场；从外汇市场引入外资经纪商逐步实现国际化。其中，外汇市场的建设十分重要。在国际资本流动中，外汇市场是一个规避汇率风险，增强资本流动性满足投资需求的重要市场。随着武汉市对外经贸事业的不断发展，银行和企业对更多地参与外汇交易的需求越来越大，如果在武汉建立自己的外汇交易中心，将使国内金融机构和企业外汇买卖更加方便，这对加速金融市场国际化会起到积极的作用。
3 促进金融市场多元化
为了在金融发展上有特色，并保证武汉在金融创新过程中的稳定性发展，需要培育完善的市场体系和多元化经营模式。应积极培育和完善货币市场、证券市场、外汇市场、黄金市场和期货市场。其中，应着力注重以郑州商品期货交易市场为依托的金融期货交易市场的建立与完善，使其成为一种品牌，发挥期货交易的多种功能。尤其应创造条件，尽快进行金融期货品种的研究开发和设计，在政策允许的情况下，加大金融期货的市场规模。为武汉区域性国际金融中心的建设发挥更大的作用。同时，应积极创建和完善其他市场，如黄金市场、货币市场、证券市场等，以建立多元化金融市场体系。
2 完善金融法规制度，规范金融运行环境
2.1 培育地方金融法规
金融法规赋予了中央银行独立执行货币政策、独立开展金融业务、以及独立履行金融监管职能的可能性。但是，在其执行过程中，来自行政方面的干预却难于避免。再加上我国根本就没有独立于地方政府的金融司法体系，所以这对于地方金融系统的建设与完善无疑是个不小的挑战。
2.2 强化金融信用观念
武汉作为中部地区的特大城市，其在金融行为上不管是将要扮演中转站的角色也好，还是出于“中部金融中心”这一战略目标的驱使也好，这种金融资源配置背离偿还性原则的信用观念一再弱化现象的存在是极为不协调的。近几年经过多方努力，虽然有所改善，但总体上信用环境与市场经济发展的不对称、不协调矛盾依然存在，影响到市场的有效运作，阻碍着武汉经济的快速健康发展。因此，加强武汉市金融信用网络的建设自然也就成了当前所要加紧完成的金融工程项目之一。
2.3 明确金融监管重心
目前，银监会、保监会、证监会的地区办总部均设在武汉，为完善武汉的金融监管体系创造了良好的条件。作为全国金融市场的有机组成部分之一，武汉金融市场的不断完善，就要充分利用这些有利条件，创新监管的方式，在现有的情况下，真正做好监与管的结合。在提升自身化解金融风险的能力的同时，注重金融运行潜在效率的实现。
3 调整金融科技战略，加速金融网络化建设
众所周知，我国金融体制改革的目标之一是要建立现代化的金融管理体系。
因此，金融科技工作的重点就是要大力发展金融电子化建设，积极开展金融科技创新活动，充分发挥其“服务、保障，促进、发展”的作用，以最大限度的保证
我国金融业改革与发展的顺利完成。
3.1 进一步加大科技投入量，确保金融电子化的持续高速发展
现代金融业的发展靠的主要是金融科技水平的发展状况。而金融科技的发展归根结底仍是金融电子化的发展程度，即计算机网络通讯技术的发展程度。所以，调动各方面的积极因素，加大科技投入力度则成了区域金融发展首要的任务之一。武汉在金融基础设施竞争力上排在所选城市中的第十位。可见，以互联网为核心的各类金融网络基础设施的建立就成为了当前武汉市网络应用发展的适时所需。因为，只有有了良好的硬件基础和运行环境，才能有效保证系统的可靠与安全，才能有效降低故障发生率。通过网络改造，不但能提高网络传输速度，缩短交易时间，提升服务效率；还有助于增强金融系统在客户中的信誉。而金融信誉的提高显然对客户消费观念的转变是有正的促进作用的，一旦人们养成了这种网上的消费习惯，也就是金融电子化大发展机会的到来。
3.2 注重金融网络的应用，加速现代化客户服务中心的建立
金融业作为现代经济的支柱产业，就必须跟上时代的发展步伐，大力推动金融网络应用和金融服务方面的创新。要充分利用已有的interact技术架构、以web为平台的客户服务与营销中心，并提供多元化金融电子服务。如企业
理财和家庭理财服务，b to c支付服务，b to b支付服务等。
这不仅是金融体系优质化服务的充分体现，而且也是进一步深化金融体制改革，应对入世后的挑战，转变经营理念，提升服务手段的重要保证。更主要的还在于它确立了一种新的服务和营销体系，一种当今现代化金融体系所必需的经营手段和服务方式。
目前，武汉的金融电子化还有待进一步完善，有的金融交易甚至还保持着点对点的老模式。但是，作为中部地区最大的中心城市，其自身逐步建立电子化服务网络，规范服务的规则和程序，建设和完善新的金融服务系统，显然在强化自身金融服务能力的同时，也会有利于与周围地区及全国金融中心的服务系统实现对接，从而增强其作为区域金融中心的地位。
3.3 积极开发金融科技新产品，实现金融监管的电子化转变
寻求经营理念、管理模式和服务手段等方面的创新，从体制和经营机制入手，以期真正建立以金融电子化为依托的全新体系，进而以科技创新推动管理创新和业务创新，力争实现监管手段现代化、业务品种多元化、经营运作网络化、服务方式电子化。最终全面提高经营管理水平和综合竞争能力。
武汉目前要做的就是：其一，建立一个稳健、公开的金融监管网络，把银行、证券、保险、产权等网络连接起来，以促成完善的金融信息交流平台的最终建立。通过这一信息网络平台，就可及时有关金融信息，公示有些企业的信誉资料。其二，建立综合风险报告制度，及时将金融市场的运行情况向企业和金融相关部门反馈，以便尽量避免非系统风险的滋生。其三，完善市场风险监控体系。逐步建立完整的市场监控体系，发展金融行业的自律体系，风险监控、评价、预警指示体系，现代化的技术保险体系，预防风险管理体系，通过加强市场安全运行化解市场风险。
3.4 加强网络安全，确保网上金融操作的稳定运行
摘要：我国在参加世界贸易组织后，经济遭到了宏大影响。如爲我国商业银行带来了商机，改善了我国的投资环境，推进了我国金融变革，进步了我国金融的素质和竞争力，推进了我国金融的国际化进程等。但也使我国金融行业面对体制、客户与人才监管方面的竞争。可以看出，出世不只给我国经济带来机遇，同时也带来了应战。对此，我国金融变革必需要做好一系列预备以应对这一场面。
关键词：世界贸易组织;金融信息化;金融压制;人才流失
一、中国金融现状
在世贸框架下，中国金融行业的变革和开展紧迫性剧增。这其中的重点次要是中国金融不断以来就存在一些成绩，而国际金融行业的对外开放也存在成绩。在此之前中国金融存在着许多严重成绩和缺乏之处。现如今中国金融市场片面开放，国外金融机构也大举进入中国，我国金融业将不可防止空中临宏大的压力。在这种机遇与应战并存的场面下，中国金融业只要放慢变革和开展步伐，才干处理这一成绩。
二、世界贸易组织框架下中国金融遇到的成绩
2.1金融信息化的历程
(1)平安性。金融电子化的进程中次要需求应对的成绩之一就是平安性。普通状况下，客户对业务平安性的要求次要包括：完好的电子信息，即用户收到的信息与对方收回的信息要完全相反，在网络运输进程中没有遭到删除改动。电子信息的失密性，在信息传输进程中使信息无法被第三方获取，这亦是非常重要的。发送信息的单方身份的精确性要失掉保证，必需是单方亲身发送的，身份验证是一个很重要的成绩。(2)法律规章制度。在金融电子信息化的进程中，传统的金融法律曾经不能顺应如此复杂的场面了，已经的手写票据如今已变成需求数字签名之类的来验证身份。电子凭证码、电子印鉴、领取密码等网络概念应运而生，要想这些新概念可以合理合法的运用在生活当中，相关的法律必需出台，否则我们无法停止正常的金融操作，这个成绩我国无法逃避。
2.2控制过度的金融压制
在变革开放之前，我国出现典型的金融压制，次要表现爲金融机构全部国有化、金融市场以及金融手腕被完全控制，汇率不一的成绩临时存在，与国际金融市场没有半点交流。变革之后，此类状况失掉改善，但却没有完全解脱金融压制。(1)信贷控制。信贷规模的控制是信贷控制的次要表现。地方银行取消了限制之后，将其改成指点性方案，但是在国际的专有银行照旧运用之前的规模控制，所以中国银行的信贷规模控制效果并不良好。好在目前的中国曾经取消信贷控制，毫无疑问，这将是中国在金融市场化的路途上迈出的关键性的一步。(2)利率控制。在能否控制利率方面，失掉的答案是一定的。但是重点是采用什麼措施控制，而操作控制的方式是硬性还是软性呢?自古以来的经历标明，但凡硬性操作控制最初都会发生压制。说究竟还是软性操作控制效果好。我国的价钱变革曾经是最好的证明。实践上，不论盲目性怎样样，如今利率的控制曾经逐渐走向正轨。城乡信誉社(城市已更名爲商业银行)和非银行金融机构可以在一定范围之内完成利率浮动，银行同业的借贷市场利率也曾经完全开放，这是价钱双轨制的完满表现。
2.3抢夺优秀管理人才的应战
目前，中资银行的人事制度和工资制度仍然有很大的缺陷，支出不高，仅仅高与均匀支出的5%～10%。同行支出差距也比拟小，员工鼓励机制尚未构成。而外资银行的薪酬就愈加的丰厚，吸引了国际很多的优秀主干型人才，形成人才流失，银行的业务拓展才能与管理程度不但降低，而且会带走一批客户。由此可见，我们需求对银行的薪酬管理制度停止彻底的变革，引入合理的鼓励制度，防止优秀的主干型人才流失。
三、世界贸易组织框架下中国金融成绩的处理方案
3.1施行金融信息化的举措
中国金融业需求树立迷信合理的信息化零碎，才干及时掌握市场意向与客户需求。将电子信息化程度片面提升，将传统的营销方式与网络营销方式相结合，构成古代化金融市场营销体系。(1)网上买卖和网上效劳是树立在信息技术和金融业务的无效接合之上的，金融创新也少不了信息技术的鼎力支持。将来金融电子化开展的大趋向就是信息技术与金融业务严密结合，中国金融必需顺应这一趋向，才干在将来开展中重夺先机，放慢我国金融电子化的开展。(2)金融电子信息化零碎集成的放慢。按照市场意向与客户需求构成了金融电子信息化零碎，将不同的金融产品、效劳以及对应业务的多种环节无机的结合起来，从而构成一个片面零碎的信息化体系。从而金融企业可以应对市场的需求变化，促进企业开展，在运营管理方面构成劣势。金融机构的市场竞争才能和管理程度是由金融电子信息化零碎集成的程度上下决议的，在一定水平上这也决议了金融企业的开展出路。
3.2促进金融市场的深化
财政主导型融资制度是我国传统的融资制度，金融市场不断不甚兴旺，甚至处于单一场面。规模很小，大局部都是复杂的存款存款业务。变革开放之后，外资银行进入我国，打破了传统方式。我国的金融市场开端转变，由单一层面转化爲目前的多元层面，次要从三个范畴深化金融市场。(1)信贷业务。用全方位存款替代传统的单一向国有企业存款;用市场运营性存款替代以前的从政府行爲的政策性存款;用项目存款替代实物抵押型存款。(2)投资业务。银行信贷也是一种直接参与企业的投资，仅仅是用存款收取的本金和利息，不会间接参与企业。参与企业运营的是银行投资，股本投入，成爲股东是最间接的方式。(3)外汇业务。增设外币业务，创立换汇、调汇的新职能，使日常业务中包括外币换成人民币，领取的利息变成外币等功用，让银行的任务愈加片面。
3.3金融人才的鼎力培育
鼎力培训金融业高精尖人才，用人才来提升我国的电子金融程度。目前我国金融企业的人才缺失情况极爲严重，同时其培训方式也跟不上现今时代的步伐，由此，应让其停止专业培训，或许将其送到海内去培训，积聚更多国际化的经历，给我国金融企业带来新的生机。与此同时，依照国务院规则，有方案的招聘在海内留学或许任务的人员回到国际任务，尤其是国际银行、证券、保险企业任务，是非常契合国度现状的。进步中国金融企业技术管理程度也可以经过适当添加投资，增强对中国金融电子化的一致方案来完成。
四、结语
总的来说，在世界贸易组织框架下，中国金融企业的变革和开放将进一步开展，金融资源配置中的根底性作用将被市场囊括。相关的法律法规和法制体系将进一步完善，愈加合适以后的国情。中国金融业在探究树立产权监管机制的同时也将逐步完善功用监管。将机制市场化变革逐步构成，从而顺应世贸框架下多样化的金融需求。完善多层次的市场体系和金融组织。深化金融机制变革，完善企业管理，使中国金融机构成爲一批运营稳健、充溢生机，具有国际竞争力的金融机构。
参考文献
[1]中国人民银行研讨局,中国金融学会.中国金融年鉴(2000年)[M].北京:中国金融出版社,2015.
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【论文摘要】网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。
一、网络金融的含义与特性
网络金融是指在因特网上实现的金融活动，它不同于传统的依赖于物质形态存在的金融活动，是存在于虚拟空间的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化。它是信息技术，特别是因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的产物，是适应网络经济和电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。网络金融的内容不仅包括网络银行、网络证券、网络保险、网络支付与结算等网络金融实务，还包括网络金融理论、网络金融管理和网络金融监管等。
网络金融的经济性是指网络金融活动效益显著，投入少而产出高，这是网络经济本身的特点决定的。网络技术应用于金融业后，采用了开放技术而共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融企业降低许多。网络金融的科技性是指现代信息技术的快速、广泛运用于金融业的实践，并对现代金融业产生深远的影响。信息技术革命带来的信息传递和资源共享突破了原有的时间概念和空间界限，将原来的二维市场变为没有地理约束和空间限制的三维市场。金融电子化、网络化既是现代科技发展的结果，也是金融业“e”化的象征。网络金融的信息性是指网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。货币流通、资金清算、股市行情、保险、投资信托等金融信息的产生和变化都直接影响国民经济的发展。网络金融的人为性是指网络金融以人为本。在网络金融活动中，尽管强调网络信息技术的作用，但归根到底起关键作用的还是人。网络技术的制造发明、网络金融的应用、效果的实现都是靠人来完成的，所以，必须强调人在网络金融中的决定性作用。网络金融的创新性，为了满足网络经济条件下客户新的需求，增强其竞争实力，网络金融必须进行业务创新。网络机构的内部管理也必然实行管理创新，走向网络化管理，网络金融机构必须调整其战略管理思想，重视与其它金融机构、信息技术服务站、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，以实现多赢的目的。网络金融条件下，金融监管必然走自由化和国际合作与协调的道路。
二、网络金融与传统金融的比较
网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。传统金融市场的发展及金融理论的成熟是网络金融产生和发展的基础，而网络金融在推动了金融创新的同时，也颠覆了传统金融的运作模式，对传统金融服务提出了挑战。
1、网络金融比传统金融更能吸引客户。首先，互联网打破了金融服务的时间和空间的局限，改变了交易的方式，使在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务的成为可能。通过互联网，金融机构还可以联系到更多的交易对象，找到更多的交易机会。网络金融拉近了金融机构与客户的距离。其次互联网动态双向沟通的特性，使动态的交易互动成为可能。一方面，金融机构可以自动即时生成客户信息数据库，通过及时的客户需求分析，有效的细分客户，为顾客提供个性化的服务，同时根据目标客户群的特点制定自身的发展战略；另一方面，客户可以一改在传统金融下被动接受服务的模式，按照自己的需求在互联网上轻松地货比三家，寻找到合适的金融机构和金融服务，而且还可以随时向金融机构反馈意见和建议。再次，互联网加剧了资本和信息的流动速度，为寻找资源最优化配置及动态均衡提供有效途径。通过互联网快速的、分布式的处理，人们能在最短的时间内搜索、传递金融信息，在最短的时间内实现远距离资金的划拨。最后，网络金融发挥信息技术的同时，提供了比传统金融更方便、更快捷、更廉价的服务。
2、网络金融更能满足金融服务提供者的逐利原则。第一，如前面所述，网络金融更能吸引客户，因此可获得更多的销售收入。第二，金融企业利用信息网络技术实现网络金融，可大大降低其经营成本。在网络金融条件下，金融企业无论自有资本是否雄厚，在互联网都是平等的，因此庞大物理网点的优势将消失，金融企业的经营成本将大大降低。利用信息网络技术，金融企业可以改善企业的内部管理，促进企业建立更合理科学的组织机构。另外，信息网络技术促使金融企业重组传统的工作流程，从而进一步提高效率，降低经营成本。
总之，网络金融创新了金融企业的管理模式和组织结构模式，降低了运营成本，提高了金融服务的质量，提高了收入。任何一个以营利为目的的金融服务企业都将被潜在的高额利润驱动，融入并推动网络金融。长远来看，网络金融的重要性将超过传统金融。
三、国内外网络金融发展概况
美国于1971年创立的nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业uno first group。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。网络金融已相对成熟、完善、并初具规模；网络金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；网络金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务；网络金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。
20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代。目前，工、农、中、建四大商业银行都建立了较完善的通信网络系统。中国银行于1996年10月率先开始网络银行服务。2000年6月29日，由中国人民银行牵头，组织国内12家商业银行联合共建的中国金融认证中心全面开通，正式开始对外提供发证服务。我国的网络保险业还处于起步阶段。总体而言，网络硬件条件不错，软件开发方面也有一定发展，但是由于大多数公司经营管理的标 准化程度不高，随意性较大，使得应用效率偏低。但少数公司对网络化建设和应用的比较好。1997年11月“中国保险信息网”开始运行，成为中国网络保险发展的里程碑。自1997年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速的推广。1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部推出多媒体公众信息网网上交易系统，揭开了我国网络证券的帷幕。网上银行、网上证券、网上保险、网上理财等网络金融业务渗透到了社会经济生活的各个方面。网络金融的发展逐步成为我国金融业务的主流形态，对我国金融产业的发展方向、现代化水平以及国际竞争力的提高起着决定性作用。
网络金融改变了传统金融机构的结构和运作模式，极大地降低了金融交易成本，提高了金融服务的效率，使金融非中介化加剧，使金融机构的信息获取和传递能力的重要性日益突出。
【参考文献】
［1］ 黄孝武.网络银行.武汉出版社.
关键词：电子货币银行金融
货币在发展过程中经历了三个阶段：商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出：货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用，从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求，因此，从某种意义上而言，在这个网络经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战，商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。
一、电子货币相关概念解析
20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。
（一）电子货币的定义
电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。
（二）电子货币的特性
1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币
电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信息的增减。
2、电子货币是一种信息货币
电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。
3、电子货币价值传送的无纸化
电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。
4、电子货币是可以进行支付的准通货
电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。
二、电子货币对传统银行业的挑战
伴随着社会的信息化、网络化，银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能，向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜。在这一变化中，传统银行业面临的主要问题有三：一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位；二是如何保证电子货币的安全性，以及如何规避电子清算系统风险；三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变，与金融电子化趋势相适应。
（一）电子货币的发行主体
目前国际间对电子货币的发行主体这一金融监管的对象的认识尚存在较大分歧。欧洲大陆各国认同这样的观点，即电子货币的发行应该包含在金融机构的业务中，其发行主体应该属于金融监管的对象之一。1998年，欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定，发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。这体现在：第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务，它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动；第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督，这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。在美国和英国，占主导性的观点则是，若对电子货币的发行主体进行严格的监管和限制，会损害民间机构的技术开发和创造精神，把电子货币的发行限定于金融机构还为时过早，因为一些证券公司、特殊贷款公司、非银行支付供应商、信用机构也能提供电子货币服务。如果将电子货币的发行主体限定于中央银行，则存在着尖锐的矛盾和冲突。因为货币是中央银行独有的利益，它来自货币发行权，即能使市场参与者将其负债作为货币的权利，该利益反映在对生息资产通过以发行货币的方式进行无息或者低息融资的回报上。如果法定货币被私人电子货币所取代，这部分中央政府收入来源就会丧失或者减少。如果由中央银行以某种形式发行电子货币，不仅可以向消费者提供无风险的电子支付产品，还可以换回货币收益的损失。但这样做的代价很大，因为政府的介入会冲淡市场活力的发挥，抑制私营领域的发展，阻碍进一步的金融创新，而且高风险的新兴商务可能会浪费纳税人的钱财。从目前来看，各国只允许银行发行电子货币，从而有利于对其监管。
（二）银行的结算职能
随着小额结算方法的多样化，以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围。例如电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算帐户”。例如储值卡的发行公司，在销售卡时，即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算，与银行存款用作结算的作用相似。而且，如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网，提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域，银行将可能被其他行业夺去更多的机会。
另外，以往企业间交易的买卖双方，其资金授受都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着金融EDI的应用，促进了货款的相互抵冲及企业间的差额结算，这对企业无疑有效地削减了手续费支出。同时，随着企业EDI应用的发展，这种结算方法必将在企业集团内部普及。其结果是，双方的交易信息不必通过银行即可相互交换，货款的抵冲也不必经过银行即可进行，银行不仅丧失了手续费的收入，而且无法掌握企业的资金流向。这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。
（三）结算网络的国际竞争
电子货币、电子结算发展的结果，将为使用者跨越国境利用由外国经营者提供的结算服务创造了更多机会。特别是由于因特网的发展而形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务，已出现无国籍化的动向，国内金融机构与外国机构之间将处于直接竞争的环境。如何增强结算网络的国籍竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者利益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议(G10)下设的电子货币作业部的报告书中指出：关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币和提供的结算服务，目前应限定其范围。
三、电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略
我国已由中国人民银行为牵头单位，配合国家各主要商业银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和全国银行卡信息交换中心，充分利用金融系统电子化基础设施，加强中央银行的支付清算职能，加快资金周转速度，以逐步确立和完善我国支付清算体制，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。目前，我国金融卡发卡量超过10300万张，全国金融卡信息交换中心和清算中心已建立，金融卫星网拥有646个卫星站，覆盖了全国所有地级以上城市和700多个县，全国电子联行平均每天往来5万多笔，转汇金额平均每天达800——1000亿元，大大提高了转汇效率，缩短了资金在途时间，平均每天为企业减少利息开支500万元。金融卡的发行，使得消费群体、商业领域和银行之间形成了互相支持、简易方便、安全可靠、促进发展的紧密关系，非金融卡发卡量突破1亿张，广泛地应用于交通、水电、煤气、医疗卫生、安全保卫等方面。
（一）电子货币对商业银行经营的冲击
1、对银行生存和经营的挑战
电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。就目前而言，网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%——20%，而传统银行的经营成本占到了收入的60%，开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万——200万美元，外加每年的附加经营费用35万——50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。
2、对客户市场占有率的冲击
电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似，而且如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。
3、对银行经营方式的冲击
传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果近几年内拿不出可行的电子货币，那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。
（二）我国商业银行应对电子货币的策略
电子货币产品的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。目前，随着我国加入世贸组织步伐的加快，各家商业银行的竞争生存意识迅速加强，利用金融业务及工具创新来扩大市场份额的工作力度日益加大，各家商业银行都已意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机，哪家银行在该领域领先一步，其就将获得巨大的发展空间。
1、加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种
1993年国务院听取电子部关于实施电子货币工程（金卡工程）的总体方案，并于1994年成立了国家金卡工程协调领导小组。标志着我国金卡工程的开始。我国金卡工程的应用目标是先从银行卡（信用卡、智能卡）起步，建立现代化的实用电子货币系统，具体而言就是建立和完善银行卡授权、结算、发卡、流通、服务体系，最终减少现金流通量，以电子货币（信用卡、智能卡）替代现金流通，与国际金融支付体系接轨。实施“金卡工程”发卡银行之间可以实现资源共享、通存通兑，可以实现银行电子化、网络化。
“金卡工程”最初的重点在于推广信用卡和其他银行卡的应用。这是由于我国网络环境相对欧美而言比较差，且我国的支付工具也相对比较落后，现金交易占了交易总金额的很大部分，支票和信用卡的使用仍处在起步阶段。因此，确定先发展银行卡为支付工具，再在此基础上发展智能卡。智能卡是银行卡发展的比较高级的形式尤其是智能IC卡。目前在我国12个金卡工程试点城市银行卡信息交换系统全面投入运行。1999年初，各商业银行卡发卡量达1亿多张，银行IC卡300多万张。我国IC卡产业起步虽晚，但发展迅速。IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。目前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用，并取得初步成效。2002年我国IC卡发卡金融机构达55家，发卡量达3.8亿张。可以受理银行卡的饭店、商店、宾馆等特约商户约13万家，各金融机构装备的自动柜员机总计5万台，销售点终端机34万台，全国受理银行卡的电子化业务网点13万个，截止2002年交易总额为84532亿元。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。我国金融电子化系统建设己经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。
目前我国商业银行信用卡业务种类较多，使用范围局限性较大，使用成本较高，尚不方便快捷。因此我国四大国有独资银行应加快信用卡合作开发步伐，将现在的四大信用卡合为一卡，增强信用卡的服务功能。一方面方便客户使用，另一方面可以使商业银行降低成本，提高竞争能力。同时为商业银行表外业务创新提供合作的条件。四大国有独资银行可率先统一表外业务创新的标准，开发以信用卡业务为核心的各种新型服务工具，随着金卡工程的实施推动我国电子货币的使用，同时加速电子货币创新步伐，用以抗击网络银行对其业务的可能冲击。
2、积极开发新工具，进行业务创新
一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险，增加收益，抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险；另一方面商业银行要积极进行网上银行业务的创新。随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介将逐渐弱化，因为新的在线电子支付的手段不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势，从而网上业务的重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移，Internet网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助Internet网，总分行制商业银行能够在网上实时、快捷地提供个性化、互动性极强的金融服务，结算支付将逐渐成为廉价的、甚至在将来是免费的无偿金融服务，因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争机制的必然结果，网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其他网上投资业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务，随着网上银行电子货币资金的相对充裕，网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。
3、建立以客户为导向的主要营销方式
电子货币的应运而生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响，从而商业银行的职能必须进行重大转型，商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，为此商业银行必须不断地提高在线电子货币支付和结算的服务质量，甚至会导致这几项业务走向完全的免费，商业银行和其他在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权更加激烈。网上商业银行争夺网上金融信息流的控制权在本质上就是争夺网上客户群，就是争夺网上金融市场份额。网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收人，将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。同时采用一定的激励手段，如为强化消费者信心，商业银行可以考虑对在使用电子货币中遭受损失的客户给予一定的赔偿。商业银行要真正建立起以客户为导向的营销模式，使客户不管何时何地都可以享受银行提供的更安全、更便捷的服务，争取占有更多的顾客群。
4、建立完善的电子货币支付系统
安全性一直是电子货币使用过程中最为关注的问题，就总体形势来看，为保证Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等专门签订了Internet信用卡支付的安全电子交易协议，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系统。目前正在运行的无条件匿名电子支付系统和可记录的匿名电子现金支付系统能在相当程度上保证电子货币支付的安全性。但是由于网络安全技术的局限，目前人们对银行电子货币安全性的担忧并未减轻，任何经营电子银行业务和电子货币业务的机构都希望他们的帐户管理和风险管理系统能受到严格的控制，能够防止虚假电子货币在系统上进行交易。但事实上，由于计算机技术的发展，多条信息途径的使用，系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统。安全性风险的防范越来越重要。对于电子货币业务，如果安全系统被破坏，则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务，未经授权的闯入既可为银行带来直接损失，也可以产生其他问题。例如电脑黑客通过网络闯入电子银行业务系统，寻找使用客户的机密材料，使客户利益受损。而缺乏对系统的严密控制，外部的第三者闯入系统设置病毒，会给银行带来更大的损失。电子银行及电子货币既可能遭受外来者入侵，更容易受到内部职员的破坏。某些心术不正的职员可通过在暗中获得的数据进入客户的帐户窃取资金，而另外一些职员不经意的错误也可能对银行计算机系统的运行产生危害。这就要求商业银行继续努力，建立真正完善和安全的电子货币支付系统，促进电子货币业务的发展。
结论
虽然我国金融电子化起步较晚，离国际先进水平尚有较大距离，但近年各家银行相继推出了各种与电子货币有关的服务，主要集中在零售业务领域。例如，使用信用卡支付的银行POS系统，以及使用IC卡代替现金用于小额支付的预付式系统等。随着经济发展和国内网络用户的不断扩大，社会对电子货币、网络银行业务的需求必将迅速增长。对于商业银行而言，面对信息技术进步、金融国际化、传统银行业务衰退等国际性发展趋势，重新认识银行固有的结算、信用创造、资金中介等职能，重新检讨银行业务的发展方向，制定新的经营战略，是经营管理层当前的重要任务。其中，对目前正在开展的电子交易业务，在总结经验教训的基础上，如何与Internet结合，应积极研究并及时展开工作。首先抓紧时机上网，以防再度发生被抢注“域名”事件。网络银行业务可从信息、提供信息服务、咨询服务开始，直至全方位的交易服务，分阶段逐步展开。否则，将会丧失发展机遇，其损失无可估量。
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论文关键词:金融信息系统金融信息化信息安全安全模型
1.我国金融信息化的产生和发展
中国的金融电子化建设开始于20世纪70年代，在80年代中期，由中国人民银行牵头成立了金融系统电子化领导小组，经过大量的调查研究，制定了金融电子化建设规划和远期发展目标;‘六五’做准备，‘七五’打基础，‘八五’上规模，‘九五’基本实现电子化。在最近的二三十年，我国的金融电子化建设经历了重要的、具有历史意义的四个发展阶段:第一阶段，大约70年代末到80年代，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作;第二阶段，大约从80年代到90年代中，逐步完成银行业务的联网处理;第三阶段，大约从90年代初到90年代末，实现全国范围的银行计算机处理联网，互联互通，支付清算和业务管理、办公逐步实现计算机处理;第四阶段，从现在开始，完成业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。科学技术是第一生产力。当人类走进21世纪时，步入了以网络、信息技术为特征的知识经济时代。在这一发展机遇面前，我国金融业也同时面临着加入世界贸易组织后更广阔的市场和来自发达国家同行业更严竣的竞争压力。金融信息化是我国金融业的必然选择。金融行业是国民经济的重要组成部分，是现代市场经济的核心，金融信息化是国家信息化中至关重要的、不可缺少的一环。金融信息化既是金融业本身为提高其竞争能力、降低经营成本、提高服务质量以应对日益激烈的市场竞争的内在要求，同时也是悦务、海关、贸易和电子商务等国民经济信息化的基础。金融信息化不仅实现了业务处理自动化和办公自动化、经营网络化，更进一步为监管电子化、管理和决策的科学化提供强有力的支持，同时也是金融服务创新、制度创新坚实的技术基础。
2金触信息系统的安全
安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样，看作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。
据英国PA咨询集团公司调查，在20世纪末的5年中，电脑诈骗每年使英国银行损失40-50亿英镑，美国每年因计算机犯罪造成银行损失也多达55亿美元，德国银行每年因此损失约50亿美元。在我国，自从1986年7月发生首例金融计算机犯罪以来，发案率逐年上升，给银行造成了巨大的损失。仅1997,1998两年，四家国有商业银行就发生了141起计算机犯罪案件，涉案人员166人，涉案金额16129万元，造成经济损失5853万元。朱铭基同志在扬州发生的一起利用遥控发射装置浸入银行电脑系统，盗取巨款的案件报告上批示:“这是一个信号，我们的银行家要抓电脑技术，不能落在犯罪分子的后面’。
2.1信息系统面临的威胁和攻击手段
信息安全从技术上讲，有如下几方面的含义:保密性、完整性、可用性、真实性、不可抵赖性、可控性。金融信息系统是一个网络环境下的计算机系统，它处理的对象是信息。信息资源具有先天的脆弱性，系统中存储的信息密度极高，信息的可访问性、信息的聚生性、系统工作时产生电磁辐射、磁性介质的剩磁效应等都使系统中的信息面临着安全风险。概括而言，金融信息系统面的威协主要有三种形式:通信过程中面临的威协、存储过程中面临的威胁和处理过程中面临的威协。对金融信息系统的攻击手段主要有窃取、推断绒分析(属于被动攻击)、冒充、墓改、重放和病毒(属于主动攻击)。
2.2信息安全技术
2.2.1密码技术。密码技术是信息安全技术的核心。要保证信息系统中信息的保密性，使用密码对其加密是最有效的办法;要保证信息的完整性同样可以使用密码技术实施数字签名，进行身份认证，通过对信息进行完整性校验来实现;保障信息系统和信息为授权者所用，利用密码进行系统登录管理，存取授权管理是有效的办法;保证电子信息系统的可控性也可以有效地利用密码和密钥管理来实施。
1949年Shannon发表了《保密系统的通信理论》，引起了密码学的一场革命，从而使密码真正成为一门科学。密码学(Crypto-graphy)是通信技术、计算机技术和应用数学之间的边缘学科，数学和计算机科学是其重要的工具，涉及到数论、信息论、算法复杂性理论等学科分支。保密系统的Shannon模型如图l所示。
70年代中期，在安全保密研究中出现了两个引人注目的事件:一是D}ffe和Hellman发表了《密码学的新方向》，冲破人们长期以来一直沿用的单钥体制，提出一种崭新的密码体制，即公开密码体制。该体制可使发信者和收信者之间无须事先交换密钥就可建立起保密通信。二是美国国家标准局(NBS)于1977年正式公布实施了美国数据加密标准(DES)。公开密码体制的出现是现代密码学研究的一项重大突破，它的主要优点是可以适应网络开放性的使用环境，密钥管理相对简单，可以方便、安全地实现数字签名和认证。对称密码体制下比较著名的算法有IBM公司开发的DES算法及其各种变形(如Tri讨eDES等)、欧洲的IDEA算法、LOKI,RCA,RCS等;公开密码体制下比较著名的算法有RSA算法、背包密码,Diffe一Hellman}ElGamal算法等等。与通信安全保密相比，计算机安全保密具有更广泛的内容，涉及计算机硬件、软件以及所处理数据等的安全和保密。除了沿用通信安全保密的理论、方法和技术外，计算机安全保密有自己独特的内容，并构成自己的研究体系。在计算机安全保密研究中，主体(subject)和客体(object)是两个重要概念，保护客体的安全、限制主体的权限构成了存取控制的主题。信息系统的安全保密相对于通信安全保密和计算机安全保密而言处在一个更高的层次，它涵盖了通信安全保密和计算机安全保密的所有内容，把整个系统的安全保密作为其目标。金融信息系统因其自身高机密性和高风险性的特点，不同于一般的信息系统，而类似于军事系统，有极高的安全保密需求。
2.2.2访问控制技术。限制主体的权限，防止非授权主体对客体的越权访问是访问控制的主要内容。存取控制的研究内容涉及到存取控制模型、存取控制策略、存取控制机制、存取控制的实现等。存取控制是建立在用户识别的基础上的，系统通过唯一标识符验证用户的合法性.决定是否允许用户进入系统。认证总是要求用户提供足够能证明他身份的特殊信息，这些信息是保密的，可以采用单向加密算法加密后保存在系统中。口令机制是一种简便易行的认证手段，但比较脆弱。生物技术是一种比较有前途的方法，如视网膜、指纹等，但限于技术条件，目前还不能广泛采用。信息系统中存在大量的主体和客体。主体与客体关系如何表示，主体对客体的存取权限如何获取，是存取控制研究中的两个基本问题。系统中所有主体与客体之间的相互关系构成存取控制数据库。主体、客体、存取控制数据库、存取控制策略之间的关系构成存取控制基本模型。
存歇控制策略决定存取控制的水平。存取控制策略研究权限分配原则、方法和约束。等级授权方式是最常见的权力分配方式，根据权力分配细则，由安全专家根据一定的制度和规范制定。
权力分配原则则涉及一些誉遍适用的存取陀制策略:。.最小授权策略(leastprivilegepolicy)，即只给主体授予执行任务所必须的最小仅力;b.最小泄露策略(leaseexposurepolicy)，按需知(needtoknow)原则给主体完成任务所必须知道的那部分保密信息，得到信息的主体要承担信息保护的责任;;c.多级安全策略(multilevelsecuritypolicy)，将主体和客体都进行分级，除了对主体对客体的访问权限进行规定外，还对主体对客体促使信息的流向加以控制。存取控制模型如图2所示。
自主访问控制(DAC)是一种最替扁的访问控制方式，在自主访问控制下，用户可以按自己的意愿对系统参数进行适当的修改，以决定哪些用户可以存取其文件。自主访问控制是安全操作系统需要具有的最基本的访问控制机制，对于军事鱿金融系统，它的访问控制能力尚嫌不足。自主访问控制不能抵御特洛伊木马、电子欺骗(Spoof),黑客(Hacker)的攻击。这样就产生了强制访问控制(MAC)。
所谓强制访问控制，就是系统中主体和客体的安全属性(存即类)是由系统安全管理员按照严格的规则进行分配的，用户和用户程序不能修改系统中确定的安全属性，就是客体的所有者也不能修改。强制访问控制增强了系统的安全性。金融信息系统是一个网络信息系统，为了保证其安全性，有必要提供一种网络访问控制手段。防火墙技术就是一种用于加强网络间的访问控制，防止外部用户非法使用内部网的资源，保护内部网络的资源不被破坏，避免内部网络的敏感数据被窃取的系统，它能增强机构内部网络的安全性。防火墙实际上是一种访问控制规则，它无法完全保护系统免受来自外部网络的攻击，另外，它对来自系统内部的攻击无能为力。
VPN(虚拟专用网)是一种为处于不同地点的两个分公司网络通过不安全的公共网络Inteme:建立可靠连接的技术。VPN所用的隧道技术就是用某种协议(如PPTP,IPsec等)建立双方通信隧道，将内部网所用协议和数据封装在IP包中，对隧道中传送的包进行加密/解密。VPN能从很大程度上解决网络面临不安全因素的威胁，作为远程用户利用公用网络接入公司内部网络的较简单的一种接入技术，现在正越来越体现出其价值。
2.2.3漏洞扫描和入浸检测技术。漏洞扫描与网络安全评佑紧密相关，其主要目的是先于入浸者发现安全漏洞并及时弥补，从而进行安全防护，是一种‘事前’(攻击发生前)防护手段。由于网络环境比较复杂，一般利用工具来进行漏洞检查，针对网络层、操作系统层、数据库层、应用系统层多个层面上进行。因为网络是动态变化的，所以漏洞扫描与评沽应该定期执行;入侵检测则是对网络活动和系统事件进行实时监控，检查是否有来自网络内部和外部的入浸。入浸检测强调时间连续性，是一种事中.防护手段。网络是动态变化的，所以应该不断跟踪分析黑客行为和手法，研究网络和系统的安全漏洞，提高漏洞扫描水平和入浸位测水平。
2.2.4响应和恢复技术。任何一个信息系统无论采取了多么先进、复杂的安全技术，也不可能保证系统是绝对安全的，响应和恢复技术就是在系统遭到入侵或破坏的时候，如何把损失降到最低程度，并在最短的时间内将系统恢复正常。响应和恢复技术是一种‘事后’防护手段。
2.2.5审计技术。审计类似机上的“黑匣子.，利用系统运行日志，对系统进行事故原因查询、定位，为事故发生后的处理提供详细可靠的依据戴支持，是一种‘事后’的补充防护手段。
2.2.6病毒防治技术。病毒防治技术是研究在网络环境下，如何及时识别、发现病毒，如何强化系统对病毒的免疫能力，以及如何消灭病毒，减轻戴完全消除病毒对系统的危害。
2.3安全模型金融信息系统的安全是一个系统工程，不仅与信息系统的安全技术有关，同时也与国家的法律与法规、金融行业的管理及其制度建设幽切相关。安全技术在金融信息系统安全中起着重要的作用，但决不能过分依赖信息安全技术，安全技术只是信息系统安全的基础，安全管理则是金融信息系统安全的关键。
在研究信息系统安全的过程中，人们建立了不同的信息系统安全模型。其中，P2DR充分考虑了信息系统随时间而不断改变的动态性，建立在基于时间的安全理论之上，并且体现了闭环控制的思想，是具有代表性的信息系统安全模型(如图3所示)。
P2DR是Policy(安全策略)、Protection(防护)、Detection(检测)和Response晌应)的缩写。安全策略是P2DR安全模型的核心，所有的防护、检测、晌应都是依据安全策略实施的。保护通常是通过采用一些传统的静态安全技术及方法来实现的，主要有防火墙、加密、认证等方法。在P2DR模型，检测是非常重要的一个环节，检测是动态晌应和加强防护的依据，它也是强制落实安全策略的有力工具，通过不断地检测和监控网络系统，来发现新的威胁和弱点，通过循环反馈及时做出有效的晌应。紧急晌应在安全系统中占有最重要的地位，是解决安全潜在性最有效的办法。从某种意义上讲，安全问题就是要解决紧急晌应和异常处理问题。要解决好紧急晌应问题，就要制汀好紧急晌应的方案，做好紧急晌应方案中的一切准备工作。
P2DR模型有自己的理论体系，有数学模型作为其论述基础—基于时间的安全理论。该理论认为，信息安全相关的所有活动都要消耗时间，因此可以用时间来衡里一个体系的安全性和安全能力。P2DR模型可以用一些典型的数学公式来表达安全的要求:
公式1:Pt>Dt+Rt
Pt代表系统的防护时间，续者理解为在安全措施保护下，黑客(入浸者)攻击目标所花费的时间;Dt代表从入浸者开始发动入浸开始，系统能够检测到入浸行为所花费的时间;Rt代表从发现入浸行为开始，系统能够做出足够的响应，将系统调整到正常状态的时间;那么，如果上述数学公式满足—防护时间大于检测时间加上响应时间，也就是在入浸者危害安全目标之前就能够被检测到并及时处理。
公式2:Et=Dt+Rt，如果Pt=0
公式2的前提是假设防护时间为0。这种假设对WebServer这样的系统可以成立。Dt代表从入浸者破坏了安全目标系统开始，系统能够检测到破坏行为所花费的时间。Rt代表从发现遭到破坏开始，系统能够做出足够的晌应，将系统调整到正常状态的时间。那么，Dt与Rt的和就是该安全目标系统的暴露时间Et针对于需要保护的安全目标，如果Et越小系统就越安全。
通过上面两个公式的描述，实际上给出了安全一个全新的定义:‘及时的检测和晌应就是安全，“及时的检测和恢复就是安全.P2DR模型阐述了这样一个结论:安全的目标实际上就是尽可能地增大保护时间，尽量减少检测时间和晌应时间。
3发展、深化金融信息化建设.保障信息安全
论文摘要：网络银行作为当今世界一个可以说是先进的技术，却并不是很普及，原因可能是多样的。本文通过对网络银行的一些简单的调查和分析，力图找到网络银行存在的一些问题，以及解决这些问题的一些措施，信息安全是当今网络银行需要保障的前提，据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。并加强对其的宣传力度。并同时考察了网络银行的优势，如何借助这些优势使得他能够迅速的发展。使得社会资源能够得到充分的利用，节约普通银行的多余的开销，实现银行的信息化，从而推动全社会的信息化。
引言:
网络银行这个现代ITERNET网络的产物，自从第一家开展网上业务的银行SecurityFirstNetworkBank，到中国第一家开展网上业务的中国银行，至今几乎所有的银行都有网上业务，相信对于我们网络银行并不陌生了。对于以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点，代表着银行业未来发展的方向。但是对于这个新鲜的事物虽然优势明显,可是好像并没有得到老百姓的看好，他的发展始终没有的想象的那么迅速。问题到底出在什么地方？又能有什么好的方法来解决这个问题？是当代金融界急需要解决的一个难题。
（一）网络银行的涵义及特征
网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。
网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。
网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视
（二）网络银行的优势
1）无地域限制
网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。
2）无时间限制
网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。
3）成本低廉
传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。
4）信息传递迅速
网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。
（三）现代网络银行存在的不足
1）安全问题
这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：
(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。
2）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
3．经营观念和管理体制滞后
传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。
4）法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
5）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
6）缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
（四）解决现代网络银行存在问题的一些措施
通过以上对网络银行面临的诸多崭新问题的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的问题，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对新问题强有力的预测、控制、化解的作用。
1）从源头上解决网上银行问题
严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。并考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。
2）注重营销策略，扩大业务规模，加大网络银行业务的宣传力度
美国的金融业非常注重市场营销，用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要，并达到使银行价值最大化的目的。
金融产品和一般商品的营销策略有很大区别，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，营销模式是必须以客户服务为中心。随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键，不断开发新产品以满足客户需要。
3）加快法制建设，明确权利义务
网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。
4）加强网上支付安全
只有解决了安全问题，顾客才没有了后顾之忧。为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。
5）加强社会信用体系建设
网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。
6）加强信息系统建设
在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展，建设好一个好的信息系统是网上交易的前提。
7）加快网络银行高素质人才的培养
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
8）注重网络银行品牌建设
着力打造网络银行服务品牌，中国人总是忽略品牌建设。建立全方位的市场品牌战略目前各家银行都有自己的网络银行，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。
目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。
参考文献
1段泽强．中国网络银行面临三大问题[J]．人民大学出版社2005.3
2张清云、肖德云发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004.1
摘要:为适应变化的市场环境,银行业积极转型,重新重视零售业务的战略意义。个人信用贷款,个人消费贷款在银行业务中占比增加,个人信用评估重要性凸显。本文试从我国个人信用制度建立的现状,制约我国现有个人信用制度建设的因素出发,探讨如何完善个人信用评估体系。
关键词:个人信用个人信用评估诚信信用中介
随着银行业的发展和人民生活水平的提高,个人和银行业联系越来越紧密,个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发生着直接的关系。银行业积极适应变化的市场环境,将零售业务提高到战略高度,个人信用体系的建立势在必行。同时,受金融危机的启示,一个适合的信用评估体系能够有效减少银行风险。
一、我国个人信用制度建立建设的现状
1.个人信用制度建设有比较好的政策环境
中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。2000年4月,我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。
2.初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步
我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务。2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统。
3.个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考
各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用能力引入到信贷管理中来。
二、制约我国个人信用制度建设的主要因素
1.个人信用资料不完全,缺乏个人资产评估的基础数据
能否在一个地区开展征信服务,最基本的条件是征信公司能否快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得当地个人信用资料,并能够合法向需求者提供对这些数据分析处理的结果。目前我国绝大多数居民能够提供的信用文件主要有:一是身份证和户籍证明;二是所在单位的人事档案;三是个人存单凭证和实物资产证明。这些数字并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性,也不能据此计算个人及家庭的总资产。
2.缺乏明确的个人信用记录
个人信用一般是通过连续记录建立起来的,个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果,没有记录就无法判别信用的好坏。在我国的经济生活中,居民个人的信用记录普遍缺乏。金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。
3.缺乏法律、法规及配套政策的保障
从个人信用风险管理的法律环境来看,我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少,没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系,少数相关的法律,与个人信用衔接不够,针对性不强。另外,对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。
三、完善个人信用评估系统
个人信用制度建设是一项错综复杂的系统工程,仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的,它需要政府和社会的,需要制定相关的政策和措施来为其发共同参与展与完善提供相应的制度和组织保障。
1.健全个人信用的法律法规体系
(1)修改现有法律。修改民法通则,对公民隐私权不受侵犯、信用权及债权人权利享受保护作出明确、具体的规定;修改《商业银行法》,对银行个人信息数据开放和保密作出平衡规定,明确可以开放的条件、范围、方式及其它措施;修改行政法规或规章,明确个人信用制度的管理部门,强化职责与权限,消除各自为政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公开法,对个人信用数据公开制定统一的法律,明确公开的范围、程序与对象,确保征信机构能合法、快捷地获得个人的相关数据;个人数据保护法,强化个人隐私权免受非法侵害;公平信用报告法,规范个人资料的收集、利用、传播及权利、义务与责任等等。(3)健全失信惩戒机制。
2.引入科学的个人信用评级指标
个人素质在很大程度上决定着个人信用,能不能还贷是银行能够度量的问题,而是否有还贷意愿相对来说,更难以测度,不过在这里我们可以用个人素质来反映这一变量。
同时还需要考察的指标有个人资产规模和质量,个人偿债能力、个人盈利能力、个人信誉状况。
关键词：互联网金融；融资；中小企业
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
一、互联网金融对传统融资模式的影响
（一）互联网金融与商业银行
1.促进商业银行业务转型。互联网金融在第三方支付和社交网络信贷方面表现出来的强大生命力直接对商业银行经营造成威胁，再加上央行取消了贷款率下限，商业银行制度红利逐渐消失，商业银行业务转型迫在眉睫。面对日趋激烈的零售银行业的竞争，银行应积极作出经营策略的调整，在信贷方面实现客户下沉，加快中间业务创新，建立持久盈利的客户关系和较高的客户忠诚度。
2.促进商业银行注重客户的体验。互联网利用交互式的营销策略、开放式的金融平台、简易的操作程度以及具有个性化的服务产品，受到了客户的青睐，无形中稀释了商业银行的客户资源。商业银行要想扭转这种局面，需要在区别客户贡献度的基础上注重客户的体验。从客户的角度来审视金融产品、重新对金融产品进行设计、完善金融的服务体系、实施网络营销的策略同时进一步完善商业银行的服务流程等等。
3.促进商业银行提高科技水平。互联网金融在数据信息处理等科学技术上具有强大的优势，因此，商业银行要想稳固发展地位，必须加强在科学技术方面的投入。在银行内部采用数据整合技术，并且建立一个市场的细分系统和客户的人性化管理系统。把这种集中数据的技术转化为商业银行可以应对互联网金融冲击的有效生产力，确保商业银行的稳定运行。互联网金融在发展过程中，必须与商业银行的经营状况紧密相连，寻求共赢，充分发挥二者在市场经济当中的优势，提高社会和经济效益。
（二）互联网金融与金融监管
整个互联网金融体系当中，由于管理方面的缺陷，行业自律性差。只有一小部分的金融企业能够遵守《小额信贷信息服务机构自律公约》。目前，在我国现有的法律中以及金融的监管制度中，缺乏针对互联网金融制定的监管策略。随着银行风险的日益扩大，特别是受“哈哈贷”倒闭的影响，银监会在2011年的8月份颁布了《人人贷款有风险的提示通知》。按照这个文件当中所规定的内容，P2P这种信贷业务本身并不在金融监管的范围之内，因此，在实际应用中，并没有有效的防止风险的蔓延。
二、互联网金融对中小企业融资难的缓解作用
中小企业是我国国民经济中重要组成部分之一，但中小型业融资困难这一问题，一直制约着中小企业的生存及发展。随着信息技术革命的来临，互联网金融为中小型企业来带了转机。互联网金融是打破垄断，实现金融民主化的利器，它在个人消费贷款以及为中小企业的融资服务上具有得天独厚的优势，如放款速度快、产品类型多样以及贷款审批流程简单等。
新生的融资平台朝着社交网络模式与银行融资服务有机结合的方向发展，企业可以在网络社区上找到贸易伙伴、融资支持、财务咨询等，体验网络化的全生态金融服务，使标准化的金融服务成为企业在更加和谐的金融生态中唾手可得的便利资源。
三、互联网金融发展的趋势和前景
互联网金融虽然起步时间晚，发展时间较短，但它的发展前景良好。针对互联网在处理金融业务方面的特点、经营风险等进行分析，预测其发展前景，为互联网金融的发展提出合理化建议。
首先，多元化资源的战略整合是互联网金融的一大趋势。互联网金融融合了数据信息优势、社交网络和第三方支付，有广泛的群众基础，有助于实现融资的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P实质是一种“众筹”模式，侧重小微金融的发展，其通过发现潜在金融消费者，金融创新简单化和标准化，量化放贷控制风险，有独特的优势。但互联网金融产品创新同质化，模仿盛行，在发展过程中需避免“伪创新”。
其次，以互联网金融为基础的IDSS（智能决策支持系统）带来丝理财趋势。随着居民个人财富的增长和理财意识的强化，居民对理财产品的需求逐渐加大。但是由于缺乏必要的数据和专业知识，很难再“大海”中找到合适的理财产品。IDSS的数据基础则可以渗透至个人客户的理财服务，帮助银行开发、客户选择理财产品。
再次，风控成为互联网金融崛起的瓶颈。融资的民主化带来方便的同时，在携带着风险。数据的便利反过来也会使不法分子通过数据挖掘和数据分析非法获得个人和企业信息。法律技术和制度创新支持是互联网金融发展的必要环境。
为了最大限度避免金融系统当中存在的风险，必须要加强对互联网金融的关注，实施分流疏导、科学引导，并且要在必要的时候颁布相应的管理体制和法律政策。实现互联网金融在管理过程中的自律性，进一步提高行业服务的透明度。强化互联网金融当中对金融理念的认知程度，积极控制坏账率，使这种新型的管理模式以及管理知识可以受到更广泛的推广。大力倡导责任金融、惠普金融，提高公众在金融方面的风险意识、自我保护能力以及资金风险的辨别能力。互联网金融的监管和创新是相互统一的，因此，在实现金融创新管理的过程中，必须要完善相关的管理体制，使金融监管工作可以做到有法可依。
“小、轻、新”成为互联网金融创新的主流，信息技术的发展加快了互联网金融到来的步伐，使传统的融资体系得到完善，促进民间金融的阳光化、规范化。我们应当展开怀抱，迎接着互联网金融给我们的生活所带来的更大的便捷，提高金融普惠性，实现金融部门服务实体经济。
参考文献：
[1]李麟，冯军政，徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[N].上海证券报，2013（8）.
【关键词】金融经济学 货币经济学 互联网金融 金融风险管理 监管体系【中图分类号】F83 【文献标识码】A
近年来，以互联网为代表的新技术，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，已经开始对既有金融模式产生巨大冲击。2013年被许多人冠以“互联网金融元年”的称号。目前，互联网金融已经成为最“时髦”的词汇之一，不仅有许多基于互联网的新融资模式开始涌现，而且传统金融机构也在压力下试图探索转型道路。但迄今为止，许多令人眼花缭乱的所谓互联网金融创新，实际上只是把线下传统金融模式披上了“互联网外衣”。无论是“互联网金融是个筐，什么都能往里装”的现实，还是刻意炒作互联网金融与现有金融体系的对抗，都无助于厘清思路，无法为新技术条件下的金融演进创造健康环境。
由于概念思路的混乱，使得人们对于互联网金融的内涵、功能、业态往往有完全不同的看法。正是由于缺乏理论支撑，也使得互联网金融的产业形态、盈利模式、风险收益特征都难以明晰，使互联网金融相关的投资热潮充满了泡沫，更使得监管机制建设和制度完善无从着手。
互联网金融的理论内涵
互联网金融的概念，主要是用来描述互联网技术在金融活动中的运用与创新，其中需要注意的是，技术革命是“触发”条件，而不是主导，更重要的是这一概念体现了金融体系功能与理念的转变。虽然人们对互联网金融有着令人眼花缭乱的解释和定义，每个参与者脑海中也都有一个自己认知的互联网金融，但是我们坚持认为，要真正认清其背后的创新价值和风险特征，就必须从金融理论研究的角度着手加以分析。
与金融要素研究相关的学科体系，可以大致分为货币经济学与金融经济学，前者研究的是货币的功能、形式、货币制度、货币供给与需求，后者则研究经济主体的跨期资源配置、金融资产特性、金融资产的供给与需求等。随着现代金融业的纵深发展，在组织机构、产品等方面的创新不断突破，但背后总是依托于一种或几种金融功能或要素。只看表面，往往使人看不清观察对象的实质，无法把握其内在的金融特性。基于货币经济学与金融经济学两大视角，我们认为当前值得研究和关注的互联网金融形式，包括五个方面重要内容：互联网货币、互联网支付、互联网资金配置、互联网金融风险管理和互联网金融信息管理。只有明确了这些概念基础，才能够进一步探讨相应的产业形态和盈利模式，以及政策和监管的应对环境。
由此我们看到，在谈到互联网金融的时候，首先应当根据金融研究的对象要素进行适当的对号入座，才能更好地把握主线。无论从货币经济学还是金融经济学角度来看，相关金融领域的变化并非一蹴而就。自从上世纪末信息革命的突飞猛进式发展对社会经济结构产生巨大影响以来，金融运行、金融组织、金融产品就更加紧密地与信息技术结合在一起。可以说，无论是电子银行的发展，还是资本市场的高频交易，都是互联网金融带来的革命性变化。具体而言，可以从如下两方面来剖析互联网金融的概念内涵。
第一，从货币经济学角度看互联网金融。就货币经济学来看，互联网使电子货币逐渐演变出虚拟货币形式，进而深刻影响货币的概念及流通。通常认为，电子货币是指以计算机或其他存储设备为存在介质、以数据或卡片形式履行货币支付流通职能的“货币符号”，其具体形式包括卡基、数基存款货币、电子票据等。以我国为例，证券期货保证金、第三方支付企业的备付金、单用途预付卡等都具有初级电子货币的特征，但直到各类虚拟货币出现，才在某种程度上影响了央行的货币发行权。比特币是迄今为止最为高级的虚拟货币形态，目前其金融属性或许要高于货币属性，因此对于整个货币体系的冲击还非常有限。
客观地说，比特币及其各类山寨模仿者，虽然在现实中遇到多国监管者的“狙击”，并且沦为投机者猎食炒作的对象，但在某种程度上，确实体现了虚拟时代的货币“去央行化”尝试。就此来看，2013年国内互联网金融发展中不可缺少的一环，就是比特币造富狂热在国人中的蔓延，以及被央行突然严格叫停而“黯然离场”的戏剧性变化。
第二，从金融经济学角度看互联网金融。就金融经济学而言，互联网使传统金融体系的功能实现出现了更多新的模式、承载主体和路径。根据罗伯特・默顿在教科书中所言，金融体系的主要功能包括：资金供求的配置（融通资金和股权细化、为在时空上实现经济资源转移提供渠道、解决金融交易中的激励问题）、风险的管理与分散、提供支付清算服务、发现与提供信息等。此外，还应加上传递金融政策效应、改善公司的治理和控制。可以看到，互联网代表的新技术发展，使得这些传统金融功能发生了深刻变革，这也构成了互联网金融的具体内涵和类型。
一则，从资金配置来看，基于互联网的低成本金融创新和应用，抵消了主流金融机构在资金规模和网点上的优势，促使传统金融组织不断采用新技术来改善服务渠道，这就是所谓的电子银行、电子证券、电子保险等，还使得直接金融与间接融资的边界更加模糊，出现更加自由化、民主化、分散化的投融资模式。互联网不仅使得金融子行业间的混业经营加速，而且出现了金融企业与非金融企业间的融合趋势。在互联网金融模式下，金融功能从“求大做强”，转向重视“以小为美”，即更关注居民和小企业的金融诉求。
二则，互联网技术的发展，使得现代支付清算体系的效率不断提高，以非金融机构支付为代表的零售支付融入人们的生活。我们通过研究发现，支付体系的变化与GDP和CPI之间有密切的相关性，而且能够通过大额资金流动，对于区域经济与金融格局产生影响，还可以对货币流通速度、货币政策工具、货币政策中介目标等有所影响，成为央行追求金融稳定过程中不可忽视的要素。
三则，从风险角度来看，互联网金融模式下的风险对冲需求下降，对信用风险的控制加强，单个主体的风险更易被分散，复杂的衍生品不再成为主流。但是也要看到，互联网同样带给金融市场以新的系统性风险，如康奈尔大学教授Hara和Easley近期指出，大数据时代的信息给整个金融市场带来了巨大威胁，尤其以高频交易最为明显。再如，在缺乏制度环境保障的新兴经济体中，互联网金融更容易引发市场风险失控或投资者保护缺失。
四则，互联网环境下的电子商务、社交网络等，能够发掘和集聚全新的信息资讯，而在搜索引擎和云计算的保障下，又可以低成本地建设金融交易信息基础。实际上，基于互联网数据挖掘而产生的征信手段创新，能够培育新的信贷客户。从此意义上讲，互联网有助于以信息支撑新型信用体系的建设。例如，互联网金融企业之所以能够做好小微企业贷款，是因为对于小企业来说，由于缺乏信用评估和抵押物，往往难以从传统金融机构获得融资支持，而在电子商务环境下，通过互联网的数据发掘，可以充分展现小企业的“虚拟”行为轨迹，从中找出评估其信用的基础数据及模式，由此为小微企业信用融资创造条件。
五则，作为补充性的功能，从政策传递和公司治理看，一方面，互联网改变了宏观政策的实施条件，如在新型、高效的支付技术支撑下，许多国家在货币政策中引入了“利率走廊”模式，即在全额实时支付系统中，设置参与者在中央银行存款和向中央银行贷款的两个不同利率，从而将同业拆借利率限定在两个利率之间。另一方面，互联网技术的普及化，不仅有助于从新的层面促进产业与金融的结合，而且通过促进传统金融、传统企业与新型技术的结合，从而改善对公司管理机制的外部约束，达到更广泛意义上的金融市场“用脚投票”。
互联网金融的实践考察
实际上，虽然国内的互联网金融炒得火爆，但是在大家惯用的借鉴国外经验方面，相关的素材却非常乏善可陈。无论是大家耳熟能详的欧美P2P网络借贷企业，还是在美国日益兴盛的众筹融资，以及让人捉摸不透的比特币，或者昙花一现的直销银行、PAYPAL版“余额宝”等，都只是金融发展中的朵朵“浪花”，并未呈现出所谓的浪潮。
可以说，在多数金融发展与竞争相对完全的经济体中，所谓的互联网金融模式，或者是传统金融体系演变的结果――如金融电子化，或者只是多元化金融体系中的补充而已――如P2P网贷等。可以预期，互联网对金融体系的颠覆性改变，还只是一个梦想。当然，我们不否认将来的可能性，但其前提是整个经济与社会组织模式的进一步虚拟化、网络化，以及政府及央行地位的普遍削弱。按照我们前述的概念范畴，可以进一步简要分析国内互联网金融的主要形态。
国内发展过程。早在本世纪初以来，关于“网络金融”的研究就已经初具规模，但更多地停留在电子银行等技术性分析，虽然在许多院校成为专门课程，但并没有产生广泛的市场影响力。
作为互联网金融这一概念的前身，网络金融更多是指基于金融电子化建设成果在互联网上实现的金融活动。所谓网络金融，又称电子金融，从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
此后，随着国外互联网金融新模式的出现，国内也迅速出现相关创新案例。2007年，国内首批P2P网络借贷平台上线以来，P2P网络借贷服务业在中国迅猛发展，呈现勃勃生机。2011年，随着对金融体系改革与创新加快、民间资本激活等的关注，互联网金融开始出现在人们眼前，直到2012年终于发酵成一场“狂欢”，使人们更倾向于认为，互联网金融是技术所引领的全新金融模式，将深刻改变社会生产与生活方式。到2013年6月，支付宝推出余额宝，这一举动更是点燃了包括P2P网络借贷在内的互联网金融的激情。
国内发展现状。从本质上看，国内的互联网金融热潮根源在于：其一，对传统金融体系的不满对互联网金融热潮起到支撑作用；其二，民间资本的积累与投资热点缺乏，共同为互联网金融推波助澜；其三，实体部门的金融热情不断提升，传统金融部门的边界逐渐变得模糊。具体可以从如下方面进行分析。
第一，关于互联网货币。比特币在进入我国之后，到2013年出现井喷式发展。虽然它的出现是一种草根服务创新，适应了互联网时代的货币需求。但如果其规模达到一定程度，并积累了系统性风险，那么自然会受到监管部门的关注。2013年12月5日，中国央行等五部委《关于防范比特币风险的通知》规定：比特币不是真正意义的货币；各金融机构和支付机构不得开展与比特币相关的业务；作为比特币主要交易平台的比特币互联网站应依法在电信管理机构备案。
比特币在中国似乎比国外更加火爆，无非是基于两方面的原因：其一，国人的投机性要远高于西方人，这在股市、房市、大宗商品、农产品乃至艺术品的炒作案例中可见一斑。面对比特币的诱惑，自然会有更多的投机者奔赴其中，所有的人都相信，自己不会是“击鼓传花”的最后一环。其二，近年来国内的民间资本与财富迅速积累，与此同时，可投资的金融资产和非金融资产很有限，股市和房市的现状，使个人财富可配置资产更加有限。比特币为民间投资提供了一个跨国界的交易对象，因此也吸收了大量的民间资本。
第二，关于互联网资金配置。与资金及金融资源配置相关的互联网金融，是公众最为关注的，也是最为活跃且潜在问题最多的。
其一，各式各样的P2P网络借贷是聚焦的热点。据网贷之家的《2013年中国网络借贷行业年报》显示，2013年P2P网贷行业成交额高达1058亿元，单个平台从年初的日均两三百人投标，到年底时猛增为每天逾1000人投标，2013年投资群体的数量增长了2到3倍。
当然，作为多年前欧美的舶来品，国内的P2P网贷企业已经衍生出五花八门的模式，大部分与互联网金融精神与实质根本风马牛不相及，属于披着互联网金融“马甲”的本土模式。无论是P2P网贷还是众筹，其本质都是试图运用互联网的渠道与信息对接，实现对传统金融体系的“脱媒”，由资金供给和需求者直接进行资金转移。主要区别在于，前者主要是债权交易，强调“点对点”，通常需要有网贷平台来梳理和甄别信息，后者则是股权交易，强调“一对多”，由创业者通过网络来筹资信息。从本质上看，源于欧美的这些模式，都属于充分运用市场自发动力的新型直接融资模式。反过来看国内的情况，大多数的P2P网贷平台都不是作为信息中介，而是或多或少介入到资金供求的债权债务关系之中，体现出间接融资的特点。除了早期刻意模仿欧美模式的企业，后期有大量的小额贷款公司、融资担保公司、私募基金和民间融资组织直接或间接地参与其中，甚至还有许多基于非法集资、乃至诈骗的组织也来趟浑水。
其二，国内的众筹融资发展，也遇到了制度方面的障碍。例如：按照证券法，向不特定对象发行证券，或者向特定对象发行证券累计超过200人的，都属于公开发行，都需要经过证券监管部门的核准。在监管把握中，很多众筹平台都刻意规避红线约束，而平台项目的回报内容不能是股权、债券、分红、利息形式等。虽然有少数众筹项目仍然试图突破股权融资的障碍，但是多数却由于政策不明朗，越来越像是推广平台。当然，随着对欧美制度的借鉴和突破，以及我国股票发行注册制改革带来的证券法修改可能，这类模式的前景依然可期。
其三，除了上述两种典型基于互联网的资金配置模式，其余多数是原有的资金配置模式的进一步延伸。例如，阿里巴巴推出的余额宝。实际上，多数其他各类金融产品与互联网企业的结合模式，都属于渠道的网络化，加上服务功能的整合、投资者门槛的降低，实现了商业服务与金融服务功能的融合。然而，就提供高回报的投资收益率来说，其可持续性令人质疑。
第三，关于互联网支付。可以看到，第三方支付企业及其支付产品的发展，使得居民在支付环节能够享受更加便利的服务，甚至与更复杂的金融服务打包体验。随着技术的演进，零售支付的变化会进一步突破互联网的传统范畴，而向移动终端、移动网络支付逐渐靠拢，这也使得零售支付更加转向客户需求导向创新的时代。同时，在大额资金支付方面，技术发展在于推动整体支付清算体系的统一性和顺畅性，并且能够服务于货币政策操作、满足金融国际化的要求。
第四，关于互联网金融风险管理。互联网使得金融风险管理面临新的挑战，目前国内最关注的是互联网对于传统保险业的冲击。进一步来看，互联网增加了金融风险管理的复杂性。一则，对于系统性风险控制来说，互联网时代产生了更多不确定性，尤其是资本市场的高频交易融资带来风险的迅速爆发，这在包括“光大事件”在内的各种股市乌龙事件中可以得到印证。二则，从个别金融产品交易的视角来看，互联网虽然使得风险对冲需求下降，但是并没有从根本上改变各类资金配置型金融活动的风险要素，只是重组了风险与收益的结构特点。同时，在某种程度上，很多互联网金融创新反而是以承受更高的风险来换取服务便利及资金的可得性。三则，互联网还没有改变现有保险、担保等风险分散机制的内在特质，只是增加了新渠道、新产品以及更多信息组织或业务组织形式。
第五，关于互联网金融信息管理。应该说，国内的互联网金融信息企业发展还处于起步阶段。一方面，金融信息企业发展、金融信用平台建设还非常滞后。另一方面，也出现了部分积极的探索。如在阿里巴巴集团的小额贷款公司发展中，充分运用了其电商平台的信息支撑。而商业银行也在积极成立电商平台，试图把信息、信用与业务充分结合起来。
需要注意的是，互联网的大数据信息，短期内无法突破社会制度“软”环境的约束，如果普遍产生的都是存在虚假质疑的数据，那么“大数据”只能带来更大的信用风险扭曲。对此，除了长期内推动信用体系建设外，短期内推动信息“公开透明”是唯一可选的办法。
互联网金融展望：新的“金融神话”？
明确整体思路。就互联网货币、互联网金融风险管理、互联网金融信息管理来看，可以预见，由于受到各种基础条件的约束，互联网金融未来在我国的发展空间仍然有限。而作为P2P网贷、众筹融资等互联网资金配置模式，当前发展的主要前提是存在利率“双轨”及监管的空白地带，未来的利率市场化改革步伐及政府监管思路的变化，将在很大程度上影响其发展路径。
必须承认，面对互联网技术对传统金融体系的冲击，各国监管部门都感到难以把握其中日新月异的变化，都在通过“补课”来完善法律和监管机制。监管者最为关注的问题是，游离于传统金融之外的这些新型金融活动是否会危及金融体系的稳定，能否大幅削弱金融调控能力。无论在发达国家还是中国，未来政府和监管者的认识和思路，都将是影响各类互联网金融业务发展前景的核心因素。
互联网金融时代，既不能安于“野蛮生长”的市场现状，也不应该由政府简单地进行行政干预或实施“父爱主义”式的产业促进。应该说，理论基础、概念范畴的模糊和混乱，制约了人们的认识，也使得政府难以推动政策和制度保障机制建设。作为起点，最为重要的是跳出原有纯粹基于金融或技术的单一分析视角，从信息与金融学科融合的角度，努力构建足以支撑互联网金融的基础理论体系和政策研究框架。另外，一方面，考虑到我国的金融创新最终都会体现为自上而下的政府主导型特征，因此加强金融与信息部门的监管协调、金融与信息企业的跨行业协调，都显得非常重要。另一方面，在全球互联网金融模式都尚未形成定式之时，政府部门的工作切入点，应是重视基础设施建设，包括硬件设施――如安全和保障、技术标准规范统一等，以及软件设施――如政策和支持、金融生态环境、系统性风险防范机制等。
归根结底，互联网金融不是颠覆传统金融，而是提升和优化了现有金融体系的功能展现，并且以新型互联网金融思想为主导，以新型的互联网金融技术为支撑，带来了一个更注重客户需求及个人体验的金融时代。对于发达经济体来说，互联网金融昭示了“打击”传统金融权威的自由化梦想，而对中国来说，更表现为加快利率与机构市场化改革、提升民营资本的“金融话语权”、扭转“资金双轨制”的重要契机。为了迎接这一新金融时代的到来，需要推动培养全新的互联网金融文化，如更关注小微及个体企业、强化信用与安全意识、鼓励和支持自下而上的创新等。
面对互联网金融的挑战，不同市场主体理应调整自己的思路和对策。例如，对于传统金融企业，需要加快理念变化，运用信息技术，促进业务渠道模式变革；对于非金融企业，应该在新技术条件下考虑推动产融结合；对于各类“互联网新兴金融组织”，应跳出短视，不沉溺于用互联网面纱来掩盖线下金融的实质，而应真正引领技术推动的草根金融创新与消费金融服务；对于支付企业、技术后台企业，则应利用比较优势，加快向金融中前台的延伸，并且探索与现有金融机构的合作共赢模式。
对于“大而不强”、创新缓慢、缺乏服务导向的中国金融体系来说，互联网金融浪潮的最大意义，是使得金融“走下神坛”，回归市场经济的常态，并强调开放、民主与透明，且以新技术来激发现代金融功能的“新气象”。在此过程中，既要抑制对互联网金融的无序狂热，也不应过于贬低现有金融体系，刻意追求营造非此即彼的新“金融神话”。
完善监管模式。对互联网金融创新采取相对宽松而友好的态度，并不意味着监管部门可以无所作为。将来的改革重点，一是要深入研究互联网金融的理论基础、体系框架、风险所在等，否则就会出现“瞎子摸象”现象；二是由于在互联网金融时代，金融混业经营更加突出，这就需要监管理念的转变，从过去的机构监管逐渐转向功能监管，而且加强监管部门的协调配合，来适应这些新兴金融模式监管跨市场、跨时空、跨种类的特点；三是尽快加强金融消费者保护。
当然，对于监管规则的完善来说，也可从几方面着手。一是对某些新型的具体互联网金融模式，逐渐出台有针对性的规则，如P2P网贷、众筹等；二是使得线下已有的规则进一步在线上落实，而不是任其成为“飞地”，如互联网理财市场；三是真正加快民间融资法律制度的完善，为互联网融资的健康发展奠定根本性基础。
从监管者角度来看，对众多互联网金融活动尚未有明确的思路，而移动金融活动的演进，则使得监管完善的迫切性更加提升。从大致思路来看，首先，针对传统金融产品与网络渠道的结合，应落实线下已有规则，同时结合线上特点适当完善标准和细则；其次，对于P2P网络借贷、众筹等新兴模式，尽快出台专门的新规则；再次，对互联网金融中的非法投融资活动，则需从根本上真正加快民间融资法律制度的完善，如制定“放贷人条例”等，从而为网络投融资的健康发展奠定基础；最后，金融消费者保护原本就是薄弱环节，互联网金融时代的消费者面临更多风险和挑战，因此，针对网络时代的技术特点，应该尽快制定面向互联网和移动支付、投融资产品、风险管理产品等的消费者保护规则。
文章简述了我国电子商务应用的现状，分析了制约我国电子商务应用发展的几个主要原因:网络基础设施的供需失衡、经济生活中的信用意识缺乏导致的消费者和企业对电子商务应用中的普遍的不信任及国家法律制度如何适应和保护电子商务这种新的生产方式等，并指出，财政税收、法律法规、信息安全、市场准入、信息观念、技术人才等几个方面的问题将是长期阻碍电子商务发展的因素，电子商务在我国的应用要走企业为主体、政府引导的路子，政府应尽快制定有关税收、电子支付、电子签名、身份认证、网上知识产权等方面的法律法规，建立覆盖全国的现代化物流配送体系，健全和完善金融监管体系，特别是企业信用体系和消费者信用体系的建设，大力推进企业信息化建设，创造发展环境，完善保障机制，加快人才培养。
关键字：电子商务应用问题
Abstract
ThispaperoutlinedthesituationoftheapplicationofEC,andthefactsthatimpededthedevelopmentofECarepresented:theimbalanceofsupplyanddemandwithregardtotheinfrastructureofnetwork,thelackeyofconfidenceofconsumerandfirmsonECbecauseofthelackeyofcreditineconomylife，andthedifficultiesofhowtoadapttoandprotectthenewproductstyleofECbystatelegalsystem.Wepointedoutthat，severalaspects,suchasfiscaltaxrevenue,lawandenactments，thesafetyofinformation,admissionofmarket，theperspectivesofinformation,andtechnolocrats，willpersistentlyimpededthedevelopmentofEC.InChina,theapplicationofECshouldbedominatedbyfirmsandconductedbygovernment,whichshouldassoonaspossibleenacttherelativelawregardingtotaxation,electronicpaying,digitalsignature,certificationauthority,intellectualpropertyonweb,etc.Thenationalphysicaldistributionsystem,thefinancialmonitorysystem,thesystemofcreditoffirmsaswellasconsumersshouldbecompleted.Thegovernmentshouldacceleratetheinformationrelatedconstruction,createtheenvironment，consummatethesafeguardingsystemofsociety,andeducatemoretalentedperson.
第一章绪论
第一节电子商务概述
对电子商务（EC,Electroniccommerce）的概念，目前学术界还没有一个完整统一的定义.联合国经济合作和发展组织（OECD）在有关电子商务的报告中把电子商务定义为:发生在开放网络上的包含企业之间（B-TO-B）、企业和消费者之间（B-TO-C）的商业交易；全球信息基础设施委员会（GIIC）电子商务工作委员会报告草案中将电子商务定义为:电子商务是运用电子通信作为手段的经济活动，通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和服务进行宣传、购买和结算，这种交易的方式不受地理位置、资金多少或零售渠道的所有权影响，公有、私有企业、公司、政府组织、各种社会团体、一般公民、企业家都能自由地参加广泛的经济活动，其中包括农业、林业、渔业、工业、私营和政府的服务业，电子商务能使产品在世界范围内交易并向消费者提供多种多样的选择。中国企业家王新华从应用角度认为:“电子商务从本质上讲是一组电子工具在商务过程中的应用，这些工具包括电子数据交换、电子邮件、电子公告系统（BBS）、条形码（barcode）、图形处理、智能卡等，而应用的前提和基础是完善的现代通信网络和人们的思想意识的提高以及管理体制的转变”。
具体而言，所谓“电子商务”，就是通过电子信息技术、网络互联技术和现代通讯技术，使得交易涉及的各方当事人借助电子方式联系，而无需依靠纸面文件、单据的传输，实现整个交易过程的电子化。在国际商务的实践中，通常人们对电子商务是从以下两个方面来理解的。1、互联网上在线销售式电子商务，这是从狭义上理解的电子商务。在这个意义上讲，电子商务意味着通过互联网络上的“商店”所从事的在线产品和劳务的买卖活动。交易内容可以是有形的产品和
劳务，如二手汽车、书籍、日用消费品、在线医疗咨询、远程教学等；也可以是一些无形产品，如新闻、音像产品、数据库、软件及其他类型的知识产品。2、以整个市场为基础的电子商务，这是从广义上理解的电子商务。这里电子商务泛指一切与数字化处理有关的商务活动。因此它不仅仅只是通过网络进行的商品或劳务买卖活动，还涉及传统市场的方方面面。除了在网络上寻求消费者，企业还通过计算机网络与供应商、财会人员、结算服务机构、政府机构建立业务联系。这样，电子商务会使整个商务活动，从产品生产、产品促销、交易磋商、合同订立、产品分拨、货款结算、售后服务等产生划时代意义的变化。本文研究的电子商务的具体范围包括按以下方式或涉及到以下方式所进行的交易或商务活动:（1）通过国际互联网（Internet）进行的交易；（2）通过增值网络（Value-addednetworks）进行的电子交易，如EDI；（3）通过电子公告牌（BBS）进行的采购交易；（4）企业在线式服务（Onlineservices）；（5）通过联接企业计算机网络发生的交易等。
第二节国内外研究概况
一、国外研究状况
美国是网络技术和网络应用最先进的国家，也可以说是网络经济的发源地。美国政府从1998年开始每年电子商务发展报告，肯定了以互联网为代表的信息技术，以及以电子商务为代表的新型商业模式对美国经济的贡献。美国政府不断继续加强信息基础设施的建设和投入，以此来拉动电子商务的发展应用和国民经济的持续增长，而且为了将其在信息技术产业上的优势转化为对外贸易的优势，使美国领先世界的跨国公司在全球加快推行电子商务、抢占有利市场。
美国克里夫兰市场咨询公司2003年10月的调查报告指出，未来5年内，世界上可能出现的最大的产业是“电子商务和电子金钱”。这份报告对全球电子商务发展新趋势、新模式及其影响进行了分析。报告认为，2003年全球BtoB电子商务交易增长83%，达到5160亿美元，在2004年将增长78%，达到9160亿美元，到2005年全球BtoB电子商务规模将增长到4.3万亿美元。4年内平均年增长率高达73%。
美国在2005年前将继续保持其作为世界BtoB电子商务龙头的地位，年增长率将为68%，到2005年其规模将达到1.56万亿美元；其次，西欧地区，年增长率达91%，到2005年规模将达到1.46万亿美元。但是，亚太地区将是世界上电子商务发展最快的地区，今后几年的年增长率将高达109%。据IDC（国际数据公司）对31个国家的4万名被调查者的研究表明，美国占网上电子商务市场的份额将会下降，欧洲将超过美国成为互联网用户数量最多的地区。欧洲、日本等发达国家与美国的差距正日益缩小。
电子商务既是全球经济一体化的产物，也是全球经济一体化的发展重要推动力。各国政府充分认识到电子商务对经济增长的巨大推动作用，正不遗余力地发展本国的电子商务。
二、国内研究状况
随着计算机与网络技术的普及与发展，我国的电子商务迅速崛起，众多的信息技术企业、风险投资公司、生产流通企业纷纷开展电子商务。从国家经贸委对630多家企业的调查来看，目前企业在因特网应用和开展电子商务方面，东部地区的企业好于中部地区，中部好于西部；所在地在大城市的企业好于地处偏远的企业，新企业好于老企业。经济实力强、利润空间大的企业，信息化建设和电子商务开展得比较好。如联想集团目前已经完成了供应链环节的信息化做好了开展电子商务的全部基础性工作。同时，大多数企业对信息化建设比较重视，普遍看好电子商务的未来，企业内部信息化建设取得了积极进展，正在由信息孤岛向信息集成跨越；建立在网络应用基础上的电子商务建设也取得了一定进展，一些企业已经通过网络开展采购业务和网上销售。通过企业电子商务的发展:一是提高了企业的经营管理水平；二是促进了企业经营管理观念和制度的变革；三是培养和锻炼了一大批人才；四是改善了企业形象，提高了企业的市场认知程度。因特网应用水平较高的企业，其市场开拓能力、成本控制能力、业务流程的重组及企业管理的观念与制度，均得到了不同程度的提高和优化。中石化集团通过网上采购，对采购的全过程进行实时监控，使采购过程公开化、规范化，从而实现了“阳光作业”，在很大程度上杜绝了暗箱操作，大大降低了采购成本。而联想集团则通过实施企业资源计划（ERP），规范和优化了77个业务流程，加强了财务、销售和生产制造，采购等子系统之间的协同性。许多企业在实施信息化和电子商务建设中，企业领导的观念发生了很大变化，深化了企业内部管理制度的改革，也培养和锻炼了一大批既懂业务又懂信息技术的综合性人才。
第二章我国电子商务应用中的问题
我国电子商务的应用仍然存在着短期内无法得到根本解决的障碍，那就是网络基础设施的供需失衡、经济生活中的信用意识缺乏导致的消费者和企业对电子商务应用中的普遍的不信任和国家法律制度如何适应和保护电子商务这种新的生产方式等问题。
第一节网络资源供需矛盾
网络是电子商务赖以进行的基础设施，现阶段，在现有网络资源的使用上和网络基础设施的提供方面，存在着过度使用和供给不足的问题。
在我国，已有了ChinaNet,ChinaGBN,CASNet,CERNET及CNCNet等几大骨干网，但接入服务是由IAP（Internetaccessprovider）承担的，而进行电子商务更需要IPP（Internetpresenceprovider）的支持，但无论是IAP还是工PP，他们都是按市场经济规律运作，而网络基础设施属公共产品，这样社会出现公共物品的私人供给导致供给不足。
网络和服务商的所有权结构、定价政策和公共管制政策对于实现互联网的利益潜力是很关键的，非竞争性的结构、低效的价格和误导公众的政策都会造成悲剧性的结局。我国现阶段网络基础设施是政府财产，网络运营是垄断或自然垄断的，它具有这样几个特点:一是规模经济非常明显，平均成本和边际成本总是随产量增加而降低，规模愈大，生产成本就愈低，即在各个给定的产量水平上，独
立经营的成本较小.二是有大量的“沉淀成本”，资金一旦投入很难收回，且难改为其它用途。三是该行业所提供的是公众所需要的基本服务，需要保证所提供服务的稳定性、质量的可靠性和可依赖性等。因此，自然垄断行业是由政府管制的。在这种情况下，提高网络使用效率的最直接的方法是立法，其中包括适当的定价。但是带宽使用费不应该用来收回固定成本，因为这会减少潜在收益，阻碍网络社会的发展。使用费应在可变操作成本和网络拥挤成本的基础上收取，固定成本应该通过连接费用和税收来回收。
同时也应该看到，基础网络之上的存取及内容服务是由私营企业提供的，用户通过接入服务商打交道，接入服务商的定价政策将直接影响到网络的运作。目前关于网络定价的理论研究较多，最具代表性的有三类:动态和静态优先定价法、“智能市场”定价法、仅当连接收费定价和定领收费定价法。实际应用中使用的是仅当连接收费定价和定额收费定价，如美国在线（AOL）实行的就是这种收费方式。我国现阶段最重要的是提供一种机制，这种机制可以使流量有效分配以解决网络拥挤，通过直接投资在能够最有效地增加社会财富的地方解决网络升级问题。
第二节委托——风险
向电子商务转型的企业（甲方）委托提供电子商务解决方案的ASP（乙方）开发一套适合自己业务特点的系统，乙方作为人，用自己开发出的产品（系统软件及配套方案）向甲方收取佣金，这是大多数电子商务建设企业所普遍采取的形式，但是实证研究表明，企业的管理信息系统（MIS）建设约90%并不成功，以委托一形式建立的企业Intranet也有许多达不到业务要求，这说明这种委托一模式存在着很大的风险。之所以如此，是因为甲、乙双方之间信息不对称，导致了逆向选择和道德风险的结果。
一方面，甲方企业中了解信息技术的人才太少，特别是由于信息技术更新换代快，新技术层出不穷，一般企业技术人员很难掌握新的信息技术和信息设备，这就使得甲乙双方项目洽谈中的信息不对称。由于乙方拥有甲方所难以观察到的隐蔽信息，如乙方是否在技术上领先，是否有能力完成项目，所开发的系统是否真正能使甲方便利地应用电子商务等，这样，甲方在与乙方的对策博弈中处于“逆向选择”地位。信息经济学中是以“信号显示”来缩小这种不对称的，这种“信号”包括乙方提供有关的证书或通过演示自己已经开发出的系统来证明自己有能力胜任。激励机制是鼓励处于信息有利的一方说“真话”。但是，在中国目前的情况下，类似于“证书”这类的市场信号的作用极其有限，因为现在很多的鉴定都是走过场，证书不能代表乙方的真实信息；如果通过演示来进行信号显示，甲方则不能判定其产品的优劣；而且，假定甲方通过投标方式寻找人，在多方博弈中，甲方还是会由于其处理信息能力不强，不一定能找到最适合本单位的开发方和最优方案。因此，由于信息量和信息处理能力不对称这两方面的原因，首先就使甲方在签项目合同时处于“逆向选择”地位。
另一方面，当甲、乙双方签定项目合作协议之后，乙方会利用甲方难以观察到的隐蔽行动获得博弈的优势，如简化功能模块、忽视信息安全、模拟管理现状、雇佣低水平技术人员开发等，甲方很难观察到乙方是否勤奋的信息，由于目前的ASP水平参差不齐，许多是滥竿充数，他们首先在报价中拼命压低价格获得标书，实际建设中以各种手段欺骗甲方，或者是乙方由于业务量太大，而自身力量不够，在开发中敷衍塞责，当使用中出了问题时，要么说甲方签合同时解释不清楚，要么就说用户水平太低不会用。而乙方的这些隐蔽行动，甲方没法监督或是成本太高，这样就出现了“道德风险”；另外，即使乙方很努力，将系统做得很完美，也仍有可能因为乙方对甲方业务信息的处理能力不够，而使最终方案和产品偏离甲方真实需求，这样，甲方在项目合同执行中又面临着“道德风险”。
逆向选择和道德风险的存在，使这种委托一关系的经济效率很低，开发出的系统很多不能满足企业开展电子商务的要求，而大多数企业又不可能自已去开发，所以明知委托别的企业开发电子商务系统有很大的风险，也只能采取这种方式，这是进军电子商务的企业所面临的第一种风险。
第三节履约风险
当企业把自己的部分或全部业务转向电子商务之后，在交易中又会遇到第二种风险:由于网上契约的不完全性所带来的履约风险（或称信用风险）。由于网络上的交易是在“虚拟市场”中进行的，而“虚拟市场”有一个特点就是“契约的不完全性”，表现在如下几方面:①交易方式的选择并不能增加交易主体的有限性。人们的选择既然是一个依据知识和信息进行判断的过程，也是一个认识过程，在现实情况下，交易者选择的理性是有限的。②网上交易对交易成本的减少是有限的，按照哈特的分析，交易成本包括四个方面:a、每个契约当事人在保持相互契约的有效期间预测各种偶发事件的成本；b、怎样处理这些偶发事件所进行的决策和达成协议的成本；c、以清楚的方式签约以致所有的条款都能很好地履行的成本；d,履行条款所支付的法律成本。在Internet上，价格信息的有效传播可以减少交易者的信息搜寻成本，但其它方面的交易成本却难减少。③非对称信息的存在，Internet上可以迅速地传播价格信息，却不能向交易者显示产品质量信息和交易对象机会主义倾向的信息，因而会导致“逆向选择”。④网上交易使用语言的模糊性，由于不同的交易者对权利义务关系的理解存在差别，会引起交易双方的争议甚至冲突。
正因为契约是不完全的，网_上交易也会出现“逆向选择”和“道德风险”，交易的一方或是利用信息不对称，或是采取“隐蔽行动”，以违约来降低风险，逃避责任，而由于目前有关Internet的法律法规不健全，契约的另一方或者无法追究，或者因为诉讼成本太高而放弃追究，从而遭受损失，可见，企业在电子商务交易过程中，面临着交易伙伴违约而遭受损失的风险。
第四章安全风险
由于Internet的开放性和共享性，它给企业发展带来无限商机的同时，也使企业在网上的交易面临种种危险。如:在网络上传输交易的资料被截取，或是通过网络收到虚假合同以及交易合同的不认帐等，这都是企业在开展电子商务中的安全风险。
1.网络安全风险电子商务是墓于互联网进行的，而互联网本身存在一些不安全因素:③如通过软件程序检测，捕获用户的姓名和口令密码，非法侵入，对系统进行未授权访问；通过电磁辐射侦截线路中的信息，窃取或篡改原有的内容，使有效的信息失真；由于商情的千变万化，交易的双方在签定了电子合同之后，彼此否认，致使一方或双方的利益受到损害；拒绝服务（DenialofService），网络黑客发送大量的“请求服务”指令，使Web服务器或路由器过载而停止工作，从而阻止了合法用户对系统的正常访问。据调查，每年全球有上千个知名站点受到黑客攻击，甚至连美国中央情报局CIA（CentralIntelligenceAgency）的主页都被修改，在Web上被改成了CSA（CentralStupidityAgency）。网络自身的安全隐患给电子商务的运行带来了风险。
2.数据安全风险电子商务是用电子数据的形式来交换各种信息的，如:订单合同的签约、帐号资金的划拨等等。在数据传递的过程中，数据的安全保密是交易双方的基本要求，也是完成电子商务的基本条件，电子数据的安全需求主要包括:①数据的保密性，交易中的商务信息通常属于保密范畴，如:信用卡的帐号和用户名等都不能被他人知悉，在网上传递时一定要进行加密；②数据的完整性，即数据本身的正确性和数据之间关系的正确合理，防止非法用户对进行交换的数据无意或恶意的修改、插入，并且要保证各数据的一致性，防止数据失真或丢失；③数据的不可否认性，对数据的来源进行验证，以确保数据由合作的用户发出，防止数据发送方在发出信息后又加以否认，同时也要防止接收方在收到信息后不否认已经收到或篡改原信息。但是由于固有的安全漏洞、不正确的系统维护措施或低效的系统设计和检测能力，使电子数据的安全存在隐患。这种类型安全隐患的存在，加大了电子商务活动的风险。
第三章电子商务应用中的问题解决思路
发达国家电于商务发展迅速，通过Internet进行交易已成为潮流，电子商务浪潮势不可挡。它将是企业时内这行高效管理，对外提高竞争力的必由之路。在我国，虽然网络建设正处于起步阶段，网络应用还不够普遍，金融电子化程序还不理想，电子商务的推行还需要时间，但我们必须研究我国发展电子商务的策略，以迎接电子商务时代的到来。
第一节解决电子商务安全问题，推动电子商务发展
由于INTERNET爆炸式的迅速流行，电子商务引起了广泛的注意，被公认为是未来IT业最有潜力的新的增长点。然而，在开放的网络上处理交易，如何保证传输数据的安全成为电子商务能否普及的最重要的因素之一。调查公司曾对电子商务的应用前景进行过在线调查，当问到为什么不愿意在线购物时，绝大多数的人的问题是担心遭到黑客的侵袭而导致信用卡信息丢失。因此，有一部分人或企业因担心安全问题而不愿使用电子商务，安全成为电子商务发展中最大的障碍。
电子商务的安全主要包括:
（1）安全可靠的通讯网络；
（2）有效防护连接在网络上的信息系统；
（3）有效防止资料被窃取或盗用；
（4）培训电子商务人才，使其了解如何防护其信息系统和资料的安全。
为了确保商业事务的安全性，必须满足一系列重要条件，换句话说，不仅要安全，更要易于管理和使用。首要条件是电子商务中所有的参与方之间（包括用户和服务方）进行身份确认，用户身份被认证无误后，才能相应地解决和管理用户的数据访问。考虑到当今业务的分散性和使用Internet具有风险性，在线数据的安全性和完整性必须象在数据库中一样得到保证。另外，必须确保电子商务记录和事务的长期完整性，防止欺诈行为，这样才能提供广泛的电子商务所必需的可信度。最后，必须远离来自Internet的多方面的威胁，以保证计算机系统自身的完整性，在这些安全特性下，用户可以信赖他的系统去完成重大的商务应用。
第二节建立规范的电子商务法律框架，使电子商务实现公开、合理、合法化。
电子商务的产生与发展，为国际贸易带来了极大的冲击，一些新的问题由此产生。如电子商务如何征税、交易的安全性如何保证、交易书面形式要求、签字的确认、合同的拟订、电子提单的形式与转让、电子货币、知识产权的保护等。这些问题的解决直接关系到电子商务的发展.因此积极加强对电子商务的研究，建立规范电子商务的灵活法律框架，不仅可保障进行电子商务各方面的利益，而且还可保障电子商务的顺利进行。
第三节加强网络基础设施建设。
网络基础设施是制约电于商务大力发展的重要“瓶颈”。经过多年发展，我国在网络基础设施建设方面，取得了一定的成就。例如，在互联网络方面我国现已初步形成了一些较大的互联网络，如中国教育与科研计算机网、中国科技网、中国公用计算机互联网、中国金桥信息网等.在公用电信网方面，三大支撑网（窄带ISDN网、智能业务网、多媒体通信网）今年内将基本完成。但是，由于我国在网络基础设施建设方面投入不足，使得网络基础设施的发展，与电子商务发展的要求仍然相差很远。因此，想要促进电子商务快速的发展，就必须加大对网络基础设施建设的投入，使网络基础设施更加完善。
第四节大力宣传，培养信息意识，实现观念的转变
随着科学技术的突飞猛进和网络的迅速普及，网络时代已快步向我们走来.网络将会给人类社会政治、经济、文化、社会生活等各方面千万巨大的冲击。谁要忽视它的存在，谁就会在未来的国际竞争中处于不利的地位。基于网络的电子商务应用将导致一场“结构性的商业革命”。对一个企业而言，推行电子商务将会极大地降低企业经营成本，提高企业经营运作的效率。因此，政府应当运用法律赋予的宣传教育职能，利用舆论工具和通过其他途径引导和培养人们的新观念，调动人们广泛参与的积极性，鼓励企业迅速转变经营思想和方针，将企业经营及时纳入互连网的轨道，以推动电子商务的发展。
第五节建立推行电子商务的配套设施
在信息化社会中，产品可根据其有无实物形态分为“软”产品和“硬”产品。对于“软”产品，可以通过互联网在线传输到消费者手中，如电子出版物、软件等信息产品。但对于“硬”产品，却不能在线传输.可见，传统商业活动中的物流部分是电子商务所不能取代的。为了推广电子商务，必须建立高效快捷的物流配送中心，将实物产品送到买方手中。配送中心是集商流、物流、信息流于一体的现代化经营设施.其一般建有两大系统:物流系统作业流程布置，计算机数据处理和通讯的用户需求分析及系统集成。
政府应统一规划，集中投入资金，首先在信息技术和网络建设较发达的城市场建立物流配送中心，然后逐步向外辐射，形成遍布全国的配送中心网。
第四章结语
面临网络经济时代这个大背景，企业向Internet迁移是必然的趋势，企业改革的目标是使自己成为面向全球的成功企业，电子商务将成为企业改革的强大动力。虽然，基于Internet的全球电子商务应用还处于发展的初级阶段，从观念到法规、从技术到产品还不成熟;市场机制尚未健全，经济活动和市场行为有待规范，再加上企业信息化意识薄弱、技术支持和信息基础设施水平低、支付结算方式落后、部门沟通协调不够、安全问题尚未完全解决等，都给电子商务的发展带来诸多的困难。但随着政府的支持，基础环境的优化，意识观念的革新，电子商务安全性能的不断提高，相关法规的逐步出台以及全球金融电子化的逐步实现必将会使电子商务迅速兴起并日臻完善。
我们相信，随着计算机网络应用的普及与深入，电子商务的大发展时代已经到来，它的迅猛发展势头一定会给中国企业带来新的机遇，在不远的将来，适合我国国情的电子商务必将为推动我国国民经济的快速发展贡献更大的力量。
总之，我国电子商务正处在起步阶段，完全发展起来还有很长的路要走。必须从我国的实际出发，实事求是地提出和实现自己的电子商务发展策略。政府应大力支持开展电子商务，信息化是基础，安全是关健，法律是保障，机制是环境、人才是决定性因素，只有诸方面齐头并进，才能促进我国电子商务的发展。
谢辞
感谢我的指导老师———老师，在时间很紧的情况下，她给了我们自由发挥的大空间，并在百忙之中指导我们的毕业论文的写作和毕业设计的答辩。我们深深感谢她，并把她作为我们的良师益友。感谢她在百忙之中支持我们，我们不会忘记。
同时我也非常感谢我的专业课老师———教授，是他在专业知识上给予了我们极大的支持和鼓励。非常感谢他的帮助，也十分敬佩他的学术水平。
我也要感谢我的班主任———老师，感谢他平时对我们学习生活的关怀，也感谢我们所有的同学对我学习生活上的关心和帮助。同时我也要借此机会感谢我的室友们，感谢他们对我生活、学习、工作的支持。
在这里我祝福我的老师们事业蒸蒸日上，祝福我的同学们学业有成。衷心感谢你们。
参考文献
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论文摘要：文章在回顾商业银行中间业务历史发展的基础上，结合现代商业银行中间业务的发展特点，深入分析我国商业银行中间业务的发展现状、机遇、困难、矛盾和问题，研究和探讨了我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略，努力探索适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段。
伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和自由化发展浪潮，各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债，能够形成银行非利息收入的业务，包括结算、汇兑、用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。
一、现代银行中间业务的发展特点
中间业务收入是现代商业银行经营利润的主要来源，据有关资料记载，国外商业银行的中间业务收入份额已达到其利润总额的以上。这充分说明，发展中间业务在现代商业银行的整体经营管理中占有举足轻重的地位。而在我国国有商业银行中，中间业务发展起步不久，但是目前已经越来越受到各家银行的高度关注。从近几年利润增长的趋势上看，银行利润来源已经从原来以“存贷利差”为主的方式，更加趋向多元化、提供有偿服务、收取业务费用的中间业务方式。
二、我国商业银行中间业务的发展现状、机遇和问题
（一）我国商业银行中间业务的发展现状
西方发达资本主义国家的主要商业银行中，中间业务品种已达2万种，收入占总收入的40%以上。而我国商业银行中间业务起步晚，发展慢，品种少，收入比率很少有超过20%的。
2000年后随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点，加快新业务品种的开发与推广，延伸服务领域，逐步向指导化服务阶段发展，以监管防范，寻求新的利益增长点为核心，以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点。在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。
（二）我国商业银行中间业务的发展机遇
随着社会对金融服务需求的不断增长以及我国商业银行中间业务的发展加快，近年来国有商业银行中间业务也迎来了新一轮的发展契机，推动中间业务健康高速发展。中间业务涉及国际国内金融财会、法律等各个领域，大力创新和发展中间业务，必将推动银行内部的改革步伐，推出一大批熟悉国际金融市场业务、善于开拓国际市场的高层次人才，提高金融服务的现代化水平，加快国有商业银行与国际接轨的步伐。
另外，在个人金融服务方面，向居民提供消费信贷、代客理财等高层次服务也在不断扩大，以满足社会各界对金融业务的不断需求。中间业务的迅猛发展，要求国有银行的经营理念、服务方式和机构设置都要做相应调整，必然推动金融改革不断向纵深发展。
（三）我国商业银行中间业务的发展问题
1．对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响中间业务的发展。
2．中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。
3．中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。
三、我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略
（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境
要发展我国商业银行中间业务，首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。加快金融体制改革的深化和完善，为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。其次我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。
（二）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制
建立健全组织结构，完善管理体制，加强制度建设，完善中间业务考核指标，建立科学的考评体系和激励机制。应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。[
（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范
监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。
加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
（四）强化管理，注重人力资源开发战略
中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。
（五）完善服务，培育中间业务市场
随着金融市场的全面开放，我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。为此，一要强化全员的服务意识，利用高质量的服务，保持和扩大经营网点多、市场份额大优势；二要实行“一站式”服务，简化操作程序，推进套装交易，提高办事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加强与客户的交流与沟通，及时了解客户需求，为新产品的研发提供信息保障；四要加大宣传力度，提高公众和企业的金融意识，逐步营造适宜中间业务开展的环境。
（六）加大科技投入
中间业务涉及面广，种类多，新的业务不断推陈出新。国有银行要在已有成功经验的基础上，认真学习和吸收外资银行的经验和成果，不断加大科技投入，提高服务意识，力争以先进的科技手段，多样化的特色服务，不断加快中间业务的发展步伐。要加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统，在银行传统的中间业务结算业务上进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力，完善网上银行、电话银行、自助银行的功能，从而更好地改进电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统。投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，还要大力培养高科技人才。
四、结语
商业银行的中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。
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随着信息技术的飞速发展,特别是各国“信息高速公路”的开通互联,网络已经深入社会的各个领域、各个方面,特别是因特网的发展,引发了社会生产方式的一场革命,使得人类开始进入网络社会。时到今日,网络已经成为一个无时不在、无处不有、无所不用的工具,成为人们必须依赖并生活于其中的“新的环境”、“新的社会”。人类的经济、政治、军事、文化、教育、科技和一切社会活动越来越强烈地依赖信息资源和信息网络系统。然而,信息资源共享与信息安全天生是一对矛盾。信息共享的普遍性与信息遭受攻击的广泛性是一体两面的,特别是以承载和输送信息为天职的信息网络因其固有的无主管性、跨国界性、不设防性和缺少法律约束等特点,它在为人们带来利益、价值和方便的同时,也带来了巨大的风险和隐患,暗藏着极大的危险性甚至毁灭性。这就引发了信息社会最敏感、最具挑战性的核心问题———信息安全问题,而且信息安全已经成为信息时代安全问题的关键和基础,成为信息时代中最基本、最核心、最重大的头号安全问题。
一、信息安全的含义
在很长一段时期内,信息的重要性常常与军事机密联系在一起,信息安全其实就是保守军事秘密。然而,随着计算机的发明和应用,这种情况开始改变。信息的内涵不断丰富,不再局限于军事领域,而出现了数据化、规约化、系统化、社会化和综合化的倾向。20世纪70年代,信息安全由于建立在保护专用机房内的主机及其数据安全的基础上,是面向单机、面向数据的,其实质是对信息的机密性、完整性和可获性的保护。80年代以后,计算机开始走出专用机房,进入办公室和家庭,开始了微机和局域网时代。这时的信息安全既要依靠技术措施保护,也要依靠管理规则规范。因此,这时的信息安全是面向网络管理、面向规约的。90年代以后,人类进入了互联网时代。此时,通过网络,每个用户都可以连接、使用和控制世界上每一个上网计算机。因此,网络时代信息安全内容更多,更为强调面向连接、面向用户。信息安全的内容已由保密性、完整性、可获性和规则性等数据安全与规约安全概念,扩展到鉴别、授权、访问控制、抗否认性和可服务性以及基于内容的个人隐私、知识产权等的系统保护。而这些安全问题又要依靠密码、数字签名、身份认证、防火墙、安全审计、灾难恢复、防病毒、防黑客入侵等安全机制加以解决。其中,完整性、可用性、保密性和可靠性是信息安全的特征,密码技术和管理是信息安全的核心,安全标准和系统评估构成信息安全的基础。
从信息网络系统看,现代信息安全主要包含两层含义:一是运行系统的安全,包括严格而科学的管理,如对信息网络系统的组织管理、监督检查,规章制度的建立、落实与完善,管理人员的责任心、预见性、警惕性等;法律、政策的保护,如用户是否有合法权利,政策是否允许等;物理控制安全,如机房加锁、线路安全、环境适宜等;硬件运行安全;操作系统安全,如数据文件是否保护等;灾害、故障恢复;死锁的避免和解除;防止电磁信息泄漏等。二是系统信息的安全,包括用户口令鉴别;用户存取权限控制;数据存取权限,方式控制;审计跟踪;数据加密,等等。整体上讲,现代的信息安全是物理安全、网络安全、数据安全、信息内容安全、信息基础设施安全与公共、国家信息安全的总和,是一个多层次、多因素、多目标的复合系统。
随着信息网络系统的迅速发展和全面普及,人与计算机的关系发生了质的变化,人类社会与计算机和网络组成了一个巨系统,出现了一个全新的世界———网络社会,人类对信息网络的依赖越来越强,不仅人们的政治经济文化生活依赖于网络,而且个人、企业、民族、国家乃至全人类的安全(包括金融安全、经济安全、政治安全、军事安全、科技安全、文化安全等)也建立于计算机中,信息安全的内涵因此正在发生着前所未有的根本变化。概言之,网络社会的信息安全不仅涉及到个人权益、企业生存、金融风险防范、社会稳定和国家安全,甚至关系到环境安全、生态安全和人类安全。
二、信息安全的意义和作用
在信息时代和网络社会中,信息安全具有头等重要的地位,它是一切安全的重中之重和先中之先,是社会发展的首要条件,是民族振兴的根本保障,是信息社会健康成长的阳光,是国家生存须臾不可缺少的空气,是21世纪各国努力争夺的制高点。
信息安全是网络时代国家生存和民族振兴的根本保障。首先,信息安全是21世纪经济安全、国家安全和民族振兴的首要条件。在和平与发展成为时代主题的信息时代,网络为王,发展至上。国家安全已不单纯是军事安全,而是越来越表现为经济安全和综合国力的强大。不发展就是最大的不安全。这就是说,国家安全与经济安全越来越不可分割,而经济安全却越来越依赖信息基础设施的安全,依靠信息资源的安全。因此,保证信息网络的安全性、可靠性,保证信息资源的安全性、可用性就成为头等重要的大事。如果不能保障网络安全和信息安全,就不可能获得信息化的效率和效益,在国际“信息战”威胁和国内外高技术犯罪的干扰破坏下,社会的经济生活就难以健康有序地进行,国家的安全就无法保证,国家的生存就会受到威胁。因此,在21世纪,一个国家的信息安全保障能力不仅是其综合国力和经济实力的重要组成部分,而且是其国家安全的前提条件。
其次,信息安全是21世纪国家生存的前提条件。尽管人类刚刚步入信息时代,但是严重的现实告诉我们,发展中国家从一开始就面临着巨大的危险,它们普遍遭受来自发达国家的信息霸权的威胁!众所周知,当代世界已经出现了三类国家:一类是信息霸权国家,它们以其先进的信息技术与网络技术作为手段,极力推行信息霸权主义,大搞电信霸权、软件技术霸权、信息利润霸权和网络霸权等;二是信息主权国家,它们有独立的信息主导权、独立的信息利润及防范信息霸权的手段;三是信息殖民地国家,它们被动地接受别国的信息、受到霸权国家的信息支配和剥削、没有防范信息霸权的能力。正因为如此,信息技术和信息网络在国家间以及地域上的发展极不平衡,信息强国对于信息弱国已经形成了战略上的“信息优势”,居于信息劣势的国家的政治安全、经济安全、军事安全乃至民族文化传统,都将面临前所未有的冲击、挑战和威胁,互联网成为超级大国谋求跨世纪战略优势的新的工具。“信息疆域”不是以传统的地缘、领土、领空、领海来划分,而是以带有政治影响力的信息辐射空间来划分。“信息疆域”的大小、“信息边界”的安全关系到一个民族、一个国家在信息时代的兴衰存亡。很显然,在信息时代,一个缺乏信息安全保障能力的国家,是无法开拓自己的“信息疆域”的,也是无法保卫自己的“信息边疆”的,这样的国家既无力构筑自己牢固的“精神防线”,更无力抢占并拥有经济生活和军事领域的“制信息权”,它在信息社会中将是难以生存的。
2.信息安全是信息社会健康发展和信息革命成功的关键因素。在信息社会,无论对于个人还是企业,民族还是国家,信息安全的重要性前所未有。它既是行使和保障合法权益的基本手段,也是整个信息社会正常运行的先决条件。信息安全保障能力既是个人素质、企业实力的重要体现,也是国家主权和社会健康的重要标志,它对个人、企业乃至国家的生存提出了新的挑战和要求,对国家的物质文明建设、精神文明建设、社会的有序管理、政权的安全巩固、国民素质的提高以及人的全面自由的发展等正发生着前所未有的深刻作用。在日益成为国家经济运行支柱的数字化、网络化环境中,如果没有信息安全,国家的经济体制与秩序安全,金融与货币安全,产业与市场安全,战略物资与能源安全,对外贸易与投资安全就不能得到有效保障。也使诸如保障社会生产和生活的正常秩序,保持社会各阶层的和睦共处,建立效率与公平兼顾的社会发展机制,控制犯罪、贫穷、腐败等消极现象,尊重多数人的权利与选择等社会和个人安全的要求,在未来社会中将难以实现。同样地,如果没有信息安全,作为信息社会之基础的信息网络、信息产业、信息基础结构和信息经济也将失控、紊乱、瘫痪甚至自毁。因此,从个人实现、国家发展和社会运行的战略高度来看,信息安全既是人们畅游信息社会的“通行证”,搏击“第三次浪潮”的“护航舰”,也是信息革命成功的关键,是信息社会可持续发展的“守护神”。
