时间：2022-05-18 23:52:42
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融业季度业务总结，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
20__年局经受了有史以来最大的经营压力，特别是储蓄收入的分出而成本没有减轻的情况下，如何完成收入和差额两项硬指标，是我们应该解决的重大问题。年初以来，局重新审视收入组成，我们确定了以发展具有规模型效益的金融业务，效益高、成本低的保险业务以及具有市场前景的速递业务为重点，采取认真量化指标、分步进行推进的措施，用金融和速递两大业务撑起经营发展大局的经营思路。经过全局的不懈努力，全年共实现金融业务收入1619万元，占总收入比重达到66.75%，实现速递业务收入206.5万元，比年翻了一番。下面我把局如何围绕以上思路运作，在金融和速递业务两项业务发展上的做法同各位领导、同仁一起交流，为20__年工作提供一点借鉴。
一、抓住重点
理清思路和抓住重点，是企业经营决定成败的关键所在，凡事只要抓住纲，纲举就会目张。
审视局20__年收入计划中，金融业务收入计划为1600万元，占总收入计划2344万元的68.26%。能否完成金融业务收入，对完成全年收入和差额计划举足轻重，是关系全年经营的成败。为此，把金融业务确定我们工作和努力发展的重点之一是正确选择。在金融业务中，利差收入是重点，也就是说只有壮大储蓄余额规模，增加活期储蓄比例是增加利差收入的重点。为此我们把增额提比活动贯彻于全年的工作之中，用活动去带动发展，用政策激励发展。全年共策划“增储额，提活比”等活动六次，累计增额25515万元，几乎相当于全口径全年累计净增额。另一方面，在整体收入中除去金融业务收入以外的744万元中，占比最重的是190万元的速递业务达26%。为此，我们把速递业务也定为重点之一。相对来说，集邮、报刊收入已成定局，增加收入有限，为此不遗余力地抓好金融业务和速递业务就成了我局的重头戏。重点找到了，方向明确了，在专业乃至职工中形成了共识，为快速发展以上两项业务奠定了舆论基础。
二、细化指标
完成任何一项任务都要以时间和空间两个维度来实现，也就是说完成一项既定目标要分阶段、分步骤，并加以确定责任人来实施。找出业务发展重点后，第一步要分解目标并加以细化，使执行人有完成目标的针对性和操作性。管理者要充分认识细化的功效，学过微积分的同志知道，计算一个无规则的图形的体积和面积时，要把他无限地分成有规则的便于计算的更小图形，然后累加计算，达到趋于合理的程度，也就是说，一个不十分合理的计划目标，细化后会趋于合理，起码某个时点合理，这样才有利于完成。细化指标并不是把指标简单分下去了事，必须确定时间与责任人才会奏效。
（一）储蓄余额指标分解过程。
年计划新增储额9000万元，一季度计划完成70%，即6300万元，主要靠“迎新春，开门红”竞赛活动来支持；第二季度计划增额900万元，靠“储额保卫战”活动来支持；第三季度计划增额900万元，靠“提活比，增效益”竞赛活动来支持；第四季度计划增额900万元，靠五大战役中的“金融增效战”活动来支持，在指标细化的基础上，配以相应的措施方得以保证完成。（见表一）
（二）速递指标细化过程。
把全年设定的高指标，逐一分解到每个营收单位，细分至每个月，配以有效的奖励政策，让营销人员发挥潜能，主动营销，确保高指标的完成。（见表二）
三、有效推进
推进工作是一个有效的过程，想要好的结果就必须有好的过程，接到市局让介绍一下业务发展经验时，认真思索了一下，并没有经验之谈，只是在业务发展推进中，实实在在地做好各阶段工作而已。主要是帮助网点分析原因，破解难题，指出办法和调动职工的积极性，把细化在纸上的指标让职工们以饱满的热情和充足的干劲来完成。
（一）储蓄增额
20__年，全局累计增加储额2.67亿元，邮政占比77.36%，为2.06亿元，比上年同期增长113%；累计余额突破10亿元。具体做法是：
1、定基调，造氛围。
1月5日召开全局“金融业务发展会”，会议贯彻精神，下达指标，公布政策，增加压力，讲清道理，定准基调，营造氛围。使责任人、网点有使命感和紧迫感，全力抓住金融业务发展黄金期，为全年工作奠定良好基础。
2、搞活动，促发展。
开展竞赛活动是保额增额的有效手段，根据储蓄市场变化情况，我局有针对性地开展各种竞赛活动，促进储额增长不间断，有效遏制了储额的下滑。年初制定四个竞赛方案，实际开展了六个，活动时间、名称、范围和针对性可结合实际情况变化。比如，邮储人员把原揽储额带走，我们就开展遏制性活动。信用社高息揽储，就开展活期竞赛。农民卖粮就在农村网点开展竞赛。粮库收粮就在所在地网点开展揽储竞赛。做到季季有活动，次次见成效。第一季度为尽快做到储额增量前移，以财政工资为切入点，开展了“增额提效”竞赛活动，活动增额近5000余万元。仅一个月时间，全局储额净增1.1亿元，完成全年计划的140%，为储蓄业务发展奠定了坚实的基础。在第二季度针对信合的高息揽储活动，我们积极应对，先后开展了“储额保卫战”与“增储额，提活比”竞赛活动，两次活动分别增额2690万元和1470万元，缓解了竞争压力。在第三季度，我局华驿支局迁往繁华地段，为促使其更好更快的发展，我们开展了“优化环境，提高网点竞争力”竞赛活动，经过20天的奋战，华驿网点活期存款增长749.7万元，达到了预期的效果,网点当年累计净增余额达到2294万元,活期存款占比达到51.26%。针对第四季度储蓄业务发展旺季，我们抢抓时机，连续开展了“金融类业务增效战”、“迎新春，增储额，比奉献”竞赛活动，分别实现增额6064万元和3542万元。每季度开展的竞赛活动成为储蓄业务增额保额的有效手段，较好地促进了储蓄业务的发展。
3、上档次，带发展。
邮政做为服务型企业，网点环境建设的重要性是无可质疑的。我们发现储户在享受态度服务的同时，还追求环境服务，认真分析几年来，伊拉哈、海江、双山三个网点储额增长较慢，其主要原因是与当地的信合、农行相比环境相差太大，为此，我们下决心改造了三个网点，伊拉哈营业厅由小变大，海江营业厅由平房迁至楼内，双山营业厅把出租的部分扩展进来，为客户提供了舒适的用邮环境，提升邮政储蓄市场竞争力，争取了客户资源，以此带动了储额的增长，当年这三个支局分别增额2792万元、1363万元和 1488万元，实现了历史性突破。20__年，二、三类10个储蓄网点中，实现净增超千万元的有8个，单个网点发展能力明显增强。
4、抓信息，占市场。
信息是业务发展的重要来源，我们通过抓住信息，并第一时间攻关营销，起到理想效果，在竞争中抢占了市场。以此我们成功开发了财政第十三月工资，实现增额1900余万元。同 时还与各单位领导协调，将32个单位，计5895人的奖金联系到邮政储蓄，累计增额992万元。以奶资、社保、劳动保障、各单位奖金和补贴发放等为开发目标，全年累计开发新增工资户7449户，实现额余万元。在11月份，我们抓住双山、伊拉哈粮库收粮信息，指派专人到粮库蹲点揽收，储额分别增长350万元和370万元。通过抓信息，占市场，有效地拉动了储蓄活期比例。截止12月末，我局活期存款占比达45.78%，比上年同期增长1.63个百分点。
（二）保险增效
20__年，我局根据基金、股市市场低迷的因素，加大保险业务发展力度，制定了保险收入超百万的力争目标。按照“稳定规模、优化结构、提升品质、精细管理”的发展原则，以窗口柜台营销为主渠道，与各家保险公司深入合作，积极争取发展政策，制定有效激励机制，强化员工培训，全力推动了保险业务快速规模发展。20__年，累计完成新单保费2778万元，完成年计划的198%，累计实现手续费收入119.47万元，其中邮政完成93.97万元，占比达78.66%，新单保费和手续费收入均创历史新高。
1、先抓高，再抓大。
所谓高就是高收益险种。为完成收入目标，我局将增收目标定位在先发展手续费率高的险种上。一月份开展了“龙安城镇家庭综合险”竞赛活动，短短五天就销售龙安、龙吉短险卡413张，代收保费10万元，收入实现4万元，实现了开门红，大大地提高了发展的士气。所谓大就是壮大规模。我们把险种定位在有市场前景的和鸿丰和红利发上，把措施定位在竞赛活动上，拉开各网点“比、学、赶、超”的业务发展序幕，边推进、边通报、奖优促劣。先后通过一季度“金鼠迎春”和二季度的“春光杯”等竞赛活动，新增保费1773万元，实现收入44.8万元，实现了先抢收入，再增规模的目标。
2、求合力，找支点。
在做保险业务上，我们力求把邮政与保险公司的同向力量组合，形成合力，就向一双筷子的功效远大于两个单独竹棒的功效一样，使1+1〉2。具体做法是同两家保险公司协商，邮政、保险各自拿出部分资金，形成奖励机制，来激励发展。经洽谈在人寿公司方面，双方各出5‰的资金进行有奖签单，太平洋公司拿出12‰，既进行有奖签单，同时又加大对营销人员的奖励，这就形成了邮政与保险的1+1。政策是发展业务的杠杆，杠杆有了，需要支点，也就是说，在正确的时间把有限的资源配置在合理的位置才能发挥最大功效。为此，我们定为第三季度为重点时间段，把支点定位在两个地方。一是在窗口人员与支局长。除直接奖励窗口人员外，把全网点发展的累计签单按1‰的比例奖励给支局长，既调动了窗口人员的积极性，又调动了支局长的热情，形成了窗口人员与支局长的1+1。二是营销人员与保户。在实际工作中，得知营销人员积极性再高，保户不被吸引，还是发展不好。具体做法是把奖励政策分给保户一部分，形成参加保险得奖品的氛围，单单有奖，吸引了保户的眼球，激发了保户的热情，形成了邮政与保户的1+1。通过以上三个合力和两个支点撬动了保险业务发展这个物体。自4月份开展活动以来，有奖签单631份，完成保费1000余万元，收入40万元，特别是“淡季”的第三季度完成保费526万元，比上年同期增长178%。
、树典型，促发展。
树立典型是激励员工发展业务热情的手段，能够有效地激发员工营销业务的主动性，起到事半功倍的效果。在业务发展中，我局涌现出了一批营销明星，原军民路支局长景杨抓住了太平洋红利发险种的卖点，成功开发一笔40万元的大额保单，使潜在的客户变成了现实的客户。伊拉哈支局营业员王营一人就当年实现保费82.3万元的骄人业绩。我们将他们的成功经验在全局树立典型，广泛推荐，从而激励了全局员工“比先进、学典型”的业务发展热情，先后有伊拉哈支局钱禹辰完成保费102万元、储汇中心邵桂杰完成保费86.2万元、站前支局孔淑娟完成保费84万元、华驿支局马明丽完成保费83.5万元，有效地促进了保险业务的发展。
（三）速递增收
为加快业务结构调整，近几年，我局将速递业务作为发展重点，强力打造邮政速递品牌形象，抢占速递业务市场，提高邮政速递业务市场竞争力，迅速做大做强速递业务， 20__年速递业务收入突破200万元大关，同比增长18.47%，比翻一番，实现了速递业务的快速高效发展。
1、抓柜台，保大局。
目前来看，柜台ems和国际业务是速递业务的主要收入来源，也是最具市场潜力和用户需求的业务，局柜台收入达140万元，占速递总收入的68%。如何抓住柜台，是保证增收大局的重要一环。一方面，严格掌控指标，较大网点把计划分解到周，如营业中心周周总结，看进度、想措施、严格控制，有针对性地营销。另一方面，加大奖励机制，使33个营业网点按进度整体推进。20__年完成计划指标的有26个比例达到78.8%。具体做法与其他兄弟局一样，抓物品型和500g重量以下小包，强力攻关揽收。在营销技巧上，让营业员为用户讲清价格与价值的关系、时限与效率的关系、方便与安全的关系，用户会欣然接受。20__年，我局物品型特专件数占出口总件数的31%，500g重量以下小包件数占物品型件数90%以上。
2、抓比例，促网点。
业务发展中，30多个网点总会存在参差不齐的现象，我们找出几个重点进行促进。最简单的办法就是抓好一个比例和一个零库存。一个比例就是衡量网点速递发展好坏，看当天速递收入是否达到当天营收款的50%，如果达到或接近就能完成计划，该网点就是处于先进位置。一个零库存就是每天投递员出班后，包裹库里进口包裹是否全部被送出。这两点要求做到了，网点被推进了，收入也就保证了。
3、抓边际，占市场。
同城业务在局有快速发展之势。20__年实现收入55.8万元，占27%，是速递业务的新兴市场。我们从时限、服务和政策三个方面入手，狠抓身份证、法律文书、保险箱的寄递和辰鹰乳业四个大户。
大家好！20*年工作已经结束，在省、市分行的正确领导和全体职工的积极配合下，顺利完成了20*年度各项工作任务。我能够认真履行自己的职责，较好地完成了自己分管的各项工作任务。现从以下几个方面将一年来的工作情况汇报如下，请领导和同志们评议。
一、履行本职工作职务情况：
认真负责，做好××县支行邮政金融业务发展工作。年初依据省市工作会议精神，结合我行的实际情况，按照××县邮政局的统一安排，对全局金融类业务发展按季度进行了安排部署，在全体职工的辛勤努力下，较好的完成了各项经营指标。
截至20*年底，全县邮政金融业务累计实现业务收入533.61（一类网点151.70）万元，完成年计划收入640万元的83.38%，其中储蓄收入完成512.05（144.13）万元，汇兑收入完成17.14（3.68）万元，贷款收入完成64.28（28.68）万元；实现储蓄利差收入348.75（54.63）万元,占总收入的54.5（36.01）%,非利差收入实现184.76（97.04）万元,非利差收入占比达到34.64（63.99）%。
截止20*年底,储蓄余额达到36*0（5800）万元，累计净增4967（1550）万元，完成市局下达年净增5000万元计划的99.35%；活期余额达到7010（1345）万元，净增886（573）万元，完成年计划2000万元的44.3%，活期比例达到19.44（23.18）%；累计发放绿卡19600（）张，完成年奋斗目标计划13300张的141%；账户类户数新增894户,完成年计划2000户的47%,；保险完成358.5（45.2）万元，完成年计划850万元的42.18%；小额质押贷款完成放贷1*3（234）笔41*.99（1317.70）万元，完成年计划2600万元的158.04%；国债销售12240.1（8000）万元。短信业务发展3957户，撤办1737，净增2220户，完成年计划的71.61%，小额信用贷款放贷放贷50笔337.6万元。
（一）、改革与管理工作配套推进，企业保持了正常运转。
××县支行按照市分行的统一安排部署，于4月完成县支行的组建和银行的挂牌工作，全县所有二级支行网点相关的牌、证、照办理完毕。5月第前完成所有支行的对外营业用的章的更换启用和银行网点的挂牌。
至9月，支行共计13人，全部到岗。为了强化责任，理顺上下通畅的指挥、协调、反馈体系，提高办事效率，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“t型排班法”、“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓，企业保持了正常运转。
（二）坚持做大业务规模，邮储余额稳步增长。
年初，我局下达了各网点储蓄发展目标计划，并根据业务发展需要，因地制宜地制定出台了储蓄业务考核办法，引导储蓄业务发展；在每季度适时开展了不同形式的劳动竞赛活动：如“大干一季度，实现首季开门红”、“奋战二季度，时间任务双过半”等劳动竞赛活动；针对今年资金市场低迷的局面，开展了在重要节假日开展回报老客户、存款送礼品等大客户揽收活动；加强了各网点的分类指导，县局营业厅、大坪、云镇、米粮等支局超额完成了计划任务；并通过通报树典型，开展电视广告、墙体广告、存款送礼品等储蓄宣传活动，促进了我局邮储余额的稳步增长。
（三）加快结构调整，大力发展中间业务。
今年以来，邮储新增资金收益率不断降低，加上人行老存款的逐步转出和国家储蓄存款利率的多次上调，我局金融业务收入完成面临巨大压力。因此，全局倡导大力发展活期、卡、基金、短信、代收付、保险等中间业务，弥补收入欠产。一是抓项目、揽收活期存款。安排储汇部及城区网点负责人对商店摸底，揽收店铺营业款；利用土特产上市之机，揽收农副产品销售款；抓住机遇，揽收售楼款及征地款。二是加快绿卡业务发展。年初，抓住外出务工人员和学生返乡时机，根据市局安排在全县开展了
“致外出打工者的一封信”的业务宣传活动，当期实现发卡1232张。二季度以来，开展金融业务入户调查活动，将绿卡发放重点放在外出打工户、经商户和绿卡村、镇建设上，到重点乡镇发放业务宣传单10000余份，新建绿卡村15个，发卡3230户；三季度重点抓高考学生金榜提名卡发卡工作。年累计发卡19600张。在绿卡业务发展的带动下，异地交易手续费收入快速增长，全年实现异地交易手续费收入31.55万元。三是加大代收付业务的发展。在继续做好计划生育奖励扶助金和养老金的工作和石油款代收工作的基础上，不断提高服务质量，巩固市场份额。今年通过市场开发，烟草电子访销户逐步扩大，实现了县中、二中、联通公司、地税局、保险公司等单位工资奖金898户的。年累计代收付业务收入实现11.85万元。四是加大业务的发展力度。全年短信发展3957户，累计在网近万户；代办保险358.2万元，国债累计销售12240.1万元。业务年累计实现收入131.31万元。
（四）做大做强资产类业务。
今年以来针对储蓄业务转型的形势,采取积极应对策略,要求在抓好余额规模发展的同时,重点抓好新业务和资产类业务的发展,以达到弥补收入欠产的目的,从而实现非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和贷款收入占金融总收入34.64%,.在贷款业务发展上,我局作为今年业务发展的重点项目,制定详细的业务发展考核办法,充分调动网点发展业务的积极性,在抓好正常业务发展的同时,重点通过抓项目带动贷款量的提高,重点做好扶贫贷款和失业贴息贷款工作,加大项目的督促落实,指导网点发展,取得很好的效果,到12月底,小额质押贷款发放达到41*.99万元,实现收入达到59.8万元,完成任务和实现收入在全市领先.其中发放扶贫和下岗贴息贷款达到1092.76万元,占放贷额24.5%以上,通过发放扶贫贷款和失业贴息贷款,有力的促进贷款业务的发展,提高邮政支持地方发展,服务三农的地位,得到政府的肯定,得到广大客户的好评,提高邮政贷款业务的知名度、和美誉度。
1、扶贫贴息年累计发放293笔293户、519.76万元；累计收回46笔、46
户、110万元；年末结余247笔、247户、409.76万元。
2、下岗失业贴息年累计发放203笔、203户、573万元；累计收回50笔、50
户、11.2万元；年末结余153笔、153户、461.8万元。
3、全县下辖25乡镇，204个行政村，64733户农户。评定信用村2个，信用户49户。
4、小额质押贷款业务××县支行小额质押贷款业务累计放贷1066笔、40*.93万元，完成年计划任务2600万元的1154.19%，贷款结余542户1679.52万元，当月实现放贷111笔428.57万元，累计放贷量和贷款结余量均排全市邮政金融系统第一位。
5、小额信用贷款业务
自9月3日正式启动小额信用贷款业务，截至12月共发放小额贷款50笔，金额337.6万元，结存47笔、329.6万元。其中：农户贷款9笔、20.5万元，商户贷款41笔、317.1万元。
6、支持“一村一品”发展情况。
为了推进××县支行小额贷款业务支持“一村一品”工作的开展，20*年12月18日上午，××县支行在××县云盖寺镇云镇村召开农户贷款现场发放会。云盖寺镇党委书记邢光阳、云盖寺镇人大主席田峰、农技站站长胡海燕、云镇村村长胡应平等村干部以及××支行信贷部全体人员和当地村民参加了贷款现场发放会，会上成功发放了三笔农户联保贷款4.5万元。××县电视台也参加了现场会，对现场会进行了新闻报道。现场会后有对6户农户发放了20.5万元贷款。结子乡和回龙镇的信用村建设工作已作了前期调查准备工作，2009年可以进入实质性的放贷工作。
（五）实施降本增效，业务管理不断规范。
一是根据市场收益情况，及时调整业务发展的成本费用，严格审核业务费用支出。二是加强了对备付金的管理力度，控制备付金不超限。三是减少在途资金，提高资金使用效率。四是规范了网点、银行交协款工作流程，减少了人为的资金滞押，缩短了资金周转时间。
（六）积极推进分级负责制，努力提高管理服务水平。
一是对储汇部人员就每项业务、每个网点进行了包抓分工，做到每项业务、每个单位事事有人管，业务发展有人督促；二是加强对支局长的管理。定期不定期与支局长讨论业务发展，查看支局会议记录、基础资料及帐务情况，要求支局长带头，从劳动纪律、业务技能、服务质量、资产、低耗品、资金安全、利益分配等方面管理好支局；三是加强网点队伍建设，提高人员素质，增强凝聚力。通过多次召开网点业务发展点评会、业务技能培训会、技术比武活动与选先进树典型活动，不断提高人员思想素质和业务素质。四是落实形象工程建设，服务能力与水平明显提升。在城区网点新安装二台自动取款机，窗口硬件环境得到了改善；开展了各种形式的服务教育活动，推行了服务质量责任连带追究制，使广大职工为用户着想，靠服务创造商机的意识增强，促进了窗口服务质量不断改善。
（七）加强了资金安全管理工作。
一是不定期召集支局长召开资金安全会议，指出支局存在的安全问题，限期整改；二是定期召开资金安全联系会议，分析资金安全隐患，落实整改责任人。三是开展了多次专项整治活动。全年开展现场检查162次，非现场检查42次，突击检查20次；开展了代收付业务、基金、“金雁六个一”、“无折取款、无折转帐、假挂失”、特殊业务处理、三级权限落实等专项稽查活动。四是开展了岗位轮岗工作。通过每月人员思想变动情况，对长期未轮岗及可能出现资金安全隐患的人员进行了轮岗。五是充分发挥电子稽查功能。稽查人员对预警信息及时分析，对重大风险预警能及时到达现场检查，有效的提高了资金风险控制的及时性。六是不定期开展从业人员警示教育活动，听取检察机关专家“预防职务犯罪”知识讲座，提高从业人员的职业道德意识。七是为网点配备了存单鉴别仪及身份证鉴别仪，有效防范了假冒、诈骗案件的发生，确保了资金安全。
二、以人为本，抓思想归位，进一步夯实企业发展的基础。
人是生产力诸要素中最活跃的因素，企业发展的根本在于依靠全体职工。基于对这一点的认识，我支行在以人为本，尊重知识、尊重劳动的基础上，把调动人的积极性当作一项重要的工作来抓，全面调动职工的积极性、主动性，为发展奠定基础。
一是以人为本，抓思想归位，增强企业的凝聚力。20*年邮政改革的关键之年，××县支行于今年四月刚刚组建。为了把职工的思想与邮政金融发展相统一，针对职工中存在的迷茫情绪，开展了形式任务教育和解放思想观念的教育以及支行的行情教育，把支行的收支、经营等一系列情况摆在职工面前，亮家底，让大家算账，让大家进一步认识当前邮政储蓄银行所面临的困难和机遇，明确发展是硬道理，不发展就没有饭吃，激发了职工的责任感和紧迫感，教育职工树立“企业靠我发展，我靠企业生存”的主人翁意识，从而形成了上下一心，群策群力共谋发展的良好氛围。
二是努力提高职工的执行力。为了明确职工的职责，根据改革的需要，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓。每一周召开一次例会，对上一周工作进行回顾，对本周工作进行安排；实行经营分析制度，每月出一期经营分析，对本月的经营状况、存在的问题及下一步举措进行分析；在业务的发展上，实行职工任务10日通报制，从而增强了工作的针对性。
三是政策引导正向激励。*年，在经营考核办法、单项业务奖励办法等考核奖励办法的制定上度体现了以正向激励为主，以考核为辅助，反面鞭策的指导思想。职工发展业务的积极性得到进一步提高。
四是加强清产核资工作。20*年××支行刚刚组建，银行与邮政之间的资产关系不明确，为了明晰资产，建立了支行的资产财务账务，明确了负责人和保管使用人，原则上“谁使用谁保管谁负责”，确保了银行资产的完整。
三、加强学习，不断提高自身素质。
一是加强理论学习，努力提高思想素质和管理能力。我始终把学习作为一种政治任务，每天都要坚持看新闻、读报纸，及时掌握当地及市局的有关精神和工作动态，以提高自己的理论水平，提高从实际出发分析问题、解决问题的能力；还坚持学习邮政新业务知识，注重学以致用。二是根据实际工作需要，学习《中国邮政》、《金融研究》、《西安金融》等方面书籍，扩大知识面，开拓视野。三是加强金融业务知识学习，完成了省局与西安交大联合举办的金融管理研究生培训班学习任务，通过了金融从业人员从业资格考试，努力学习金融业务，提升自身的金融知识水平与管理水平。
四、廉洁自律方面。
作为一个青年干部，顺利成长是我首先考虑的问题。在廉洁自律方面，我非常坚决。一年来，我能自觉遵守各级党委有关领导干部廉洁自律的规定，时刻要求自己做到按手则自律、用制度自律，上级规定不做的我绝对不做，时刻对照检查自己的言行，做到自重、自省、自警、自励。在工作上能够严格要求自己，正确处理好企业利益与个人利益的关系；在涉及人事及职工经济利益等重大问题时，都坚持明主集中制，从不私下胡做主张；在考虑问题、处理事情当中，凡是要求职工做到的，自己首先做到，始终表里如一；在生活上严格要求自己保持勤俭节约的生活作风，反对铺张浪费。
五、工作中存在的问题和不足：
一年来，在领导的教育培养和全体干部职工的支持下，自己较好地履行了岗位职责，也取得了一些进步。但由于自己的水平有限，工作中还存在很多缺点和问题：
1、解决问题能力有待提高。在日常工作中，能坚持从实际出发，发现工作中存在的问题，但由于自己的实际能力及经验有限，对部分问题不能很好的解决。例如：能发现今年储蓄业务发展不平衡的原因，但不能很好解决。
2、工作方法还需进一步完善。坚持原则，秉公办事是我工作的宗旨。但由于工作经验不足，有时工作方法比较简单，致使个别职工不能理解，产生一种错觉。例如：在审核业务费时，坚持原则，不允许任何过帐行为发生，又没有耐心作好解释工作，致使个别职工不满。
3、对工作要求有些过高，对同志批评的多，表扬少，缺乏深入细致的思想教育工作，容易伤害同志们的感情。
一，各项经营指标完成情况
1、至六月末，储蓄存款净增3699万元，完成年度计划任务的80.4，较上年同期减少2051万元；对公存款下降14986万元，完成年度计划任务的-956.3，较上年同期减少7375万元。
2、新增个人综合消费贷款58万元，完成年度任务的32。个人综合消费贷款余额较年初增加43万元。
3、理财产品销售额40446万元，完成年度任务1900万元的2129，其中，保险251万元，发行各类基金100万元，销售“稳得利”理财产品35万元，国债40060万元。新增个人中高端优质客户657户，
4、新增牡丹信用卡497张（含换卡101张），完成年度计划任务的134.3，超额完成分行下达的年度任务。新增牡丹灵通卡2160张，完成年度任务6000张的36。
5、新增企业网上银行证书客户3户，企业网上银行普通客户14户，个人网银证书客户26户，个人网银普通客户749户，个人电话银行350户，手机银行30户。
6、实现利息收入162万元，较上年同期增加32万元，完成年度任务的48.8。
7、实现中间此文来源于是文秘站网：业务收入141万元，较上年同期增加80万元，完成全年中间此文来源于是文秘站网：业务收入任务的67.8。（若计算今年第二、三期国债手续费，中间此文来源于是文秘站网：业务收入实际完成337万元，已超额完成全年208万元任务）。
8、实现账面利润530万元（去年481万元），实现拨备前利润522万元。
二，上半年主要工作总结：
年初，我行将各项业务的营销和发展作为经营工作的重中之重，为此，支行积极根据县域经济的发展，整合内部机构，进一步加大考核，制定符合我行实际的业务营销方案，实施以项目产品带动业务发展。
1，整合内部机构，进一步实施“大个金”经营战略，
支行按照上级行加快发展个人金融业务的要求，结合我行实际，对原信贷管理部、资产风险部、营业管理部进行了统一整合，成立个人金融业务中心，分设个人金融业务服务部和个人金融业务营销部。为进一步加快个人金融业务的发展提供了坚实的保障。
2，密切银企关系，狠抓各项存款工作
年初，支行组织相关业务营销人员利用闲暇时间此文来源于是文秘站网：，深入企业、事业单位、学校等，以公司业务为依托，对我行工资的优质客户逐一进行了上门拜访、慰问，加深了银企之间此文来源于是文秘站网：的关系，稳固了现有工资客户。
3，制定营销方案，全力实施项目产品带动业务发展
为了全力构建“大个金”经营格局，我们提前筹划，提早动手，开展业务营销工作，制定了一季度业务营销方案，明确了营销目标，确定了以建立中高端客户营销系统为龙头的七个营销项目，实行行级领导带头，业务部门具体参与的营销体系，充分发挥个人业务和公司业务的联动效应，增强整体服务能力。先后集体营销__县石油公司中油牡丹国际卡62张，__粮库23张，为____集团有限公司营销国债40000万元。同时，为__宏源机械厂、桥梁厂开立企业网上银行，为__县居家乐超市、城区加油站、__酒楼安装pos机，目前，除__酒楼手续正在办理外，其他已全部安装到位，有力的改善了银行卡消费环境。
3，进一步加大个人客户营销系统的维护工作
为了促进个人客户营销系统管理工作的科学化，进一步筛选中高端优质客户，支行积极制定个人客户营销系统客户信息采集奖励办法，对通过前台业务操作中发现的优质客户，要求柜员讲究策略，与客户拉近关系，尽最大可能的采集客户的详细信息，为下一步个人客户经理的营销提供详细的资料。
4，积极制定银行卡业务营销考核办法，促进此文来源于是文秘站网银行卡业务的发展
为了不断拓宽市场份额，充分挖掘资源，我们积极制定银行卡业务营销竞赛考核办法，要求每位员工在一季度末完成牡丹信用卡或贷记卡2张，按照“早营销、早收益、多劳多得”的原则，根据营销月份的不同分别给与50元和30元的奖励，活动的开展，有效的调动了全行员工营销的积极性，至六月末，新增信用卡396张。换卡101张，提前完成了分行下达的年度计划任务。
5，强化中间此文来源于是文秘站网：业务收入，不断促进经营效益的提高
为了提高中间此文来源于是文秘站网：业务收入占比，不断调整收入结构，一季度，按照支行实施的项目带动发展战略部署，⑴是重点抓住了为金堆钼业公司营销国债一亿元，⑵是与__公司签订代保管国债凭证业务，收取手续费2万元，及时收回了陕化代保管、__县 邮政局、__县农发行现金手续费3.3万元，与__县烟草公司积极协商，收回自去年10月份以来烟草访销手续费1.2万元，⑶积极开展银行保险，基金、理财产品的销售，努力扩大类中间此文来源于是文秘站网：业务收入。⑷是积极开展牡丹中油联名卡营销，借助刷中油联名卡加油优惠的有利时机，积极与__县二运司、__出租公司等单位联系，大力宣传，推广中油联名卡，有效的提高了银行卡业务收入。
三，经营工作中存在问题：
1，信贷营销有待于进一步加大力度，目前，在我行公司贷款业务难以投放的情况下，唯有大力发展个人消费贷款、住房贷款，才能有效地解决我行资产结构，提高经营效益。
2，电子银行业务营销发展缓慢，从分行通报各支行任务完成情况看，我行电子银行开户处于落后位置，电子银行交易额仅完成年度任务的13，任务差距较大，
3，对公存款起伏较大，从一季度任务完成情况看，我行对公存款虽日均存款较高，但未完成时点任务数。对公存款主要依赖于__业公司的局面未有明显改观。
4，个人中高端优质客户维护工作还有待进一步加强，目前优质客户信息采集新增218户，但是，优质客户的维护及对优质客户的营销工作还未能充分的发挥作用。
三，下半年经营工作措施
从上半年各项任务完成情况看，我行距离序时进度任务还有较大的差距，下半年，经营工作的重点主要是认真分析经营工作中存在的薄弱环节，进一步加大业务营销，缩小差距，确保年度各项任务的全面完成。
㈠是狠抓存款工作不放松，
从上半年任务完成情况看，我行储蓄存款工作增长势头较好，下半年，储蓄存款工作仍要坚持以工资为重点，有目的、有针对性地挖掘单位工资业务。对公存款重点营销__公司，在抓好优质客户的同时，紧盯新的公司客户和县级机构客户，制定营销措施，不断强化业务营销，逐步改善对公存款优质客户结构。力争在年末完成对公存款任务
㈡是下大力气，强化各项业务，
一是不断加强传统结算业务收入，加大人民币结算账户的开立，大力宣传我行汇款直通车即时到帐和代收大专院校学杂费业务，为客户提供快捷，高效的服务。二是加大各项业务的全面发展，继续坚持以保险为主的各项业务，同时积极营销各类基金和理财产品，促进各项业务的健康、稳定的发展。三是借助电子银行示范区的推广，坚持发展新型的电子银行业务，逐步减轻柜面业务操作压力，继续加大电子银行业务营销单项考核力度，对营销企业网银证书客户、普通客户、个人证书客户、普通客户等按照产品贡献度给于不同的奖励，以充分调动全员营销电子银行的积极性，
【关键词】小额贷款公司 政策监管 双转制 供应链金融 联网式
一、小额贷款公司的现状
随着我国市场化改革的深入，小额贷款公司在全国迅速发展，截止到2012年6月底，由2005年最初的7家试点公司迅速发展到5267家，贷款余额4893亿元，上半年新增贷款977亿元。小额贷款公司一方面为民间资本创造了一条很好的投资渠道，另一方面在当前银根收紧的货币条件下为满足企业和农村资金需求发挥了重要作用。
表1反映了全国小额贷款公司总体发展情况，机构数量的急速增加体现了全国金融体系对于小额贷款公司的高需求，而贷款余额指标始终高于实收资本指标可以间接表明全国小额贷款公司自有资金不足，总体融资杠杆水平较低。
表1 全国小额贷款公司发展情况
时间 机构数量（家） 从业人员数（人） 实收资本（亿元） 贷款余额（亿元）
2012年第二季度 5267 58441 4257.03 4892.59
2012年第一季度 4878 53501 3871.37 4447.25
2012年第四季度 4282 47088 3318.66 3914.74
2012年第三季度 3791 40366 2823.82 3358.85
2012年第二季度 3366 35626 2464.30 2874.66
2012年第一季度 3027 32097 2140.89 2407.66
2012年第四季度 2614 27884 1780.93 1975.05
数据来源：中国人民银行相关数据整理得出。
二、小额贷款公司发展面临的制度困境
（一）小额贷款公司身份定位不明确始终限制其自身发展。由银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》可知，小额贷款公司的法律形式是有限公司，而不是金融机构，它不能吸收公众存款，也不能享有金融机构入农村信用社、村镇银行在融资和运营过程中的各种优惠待遇。小额贷款公司虽然从事金融业务，却不能取得金融许可证，加大了小额贷款公司的运营、融资成本，造成小额贷款公司自身融资的限制，使得它不能及时、足够地为需要资金的高新企业提供融资帮助。
（二）部分政策的出台不利于小额贷款公司发展。我国实行社会主义市场经济，国家有时会为了宏观经济调控和产业投向的全局发展而出台一些可能对信贷资产造成损失的政策，如制糖、钢材、造纸等行业的限制，这对生存在这些行业中的企业造成直接影响，小额贷款公司对这些企业的注入资金也就很难收回。
（三）规范监管缺失影响小额贷款公司发展。对于小额贷款公司的法律规范较少，监管主体的监管力度不强，在一定程度上，使得小额贷款公司的运营存在着较大的机动性，小额贷款公司有时会为了更大的利润冒险贷给某些暴利行业融资，投入资金的收回难度因贷款风险的增大而增大。
三、破解小额贷款公司制度困境的对策
小额贷款公司的平稳发展有利于金融体系的稳定，针对其发展提出以下策略：
（一）对于身份问题，笔者认为小额贷款公司可施行“双转制”，此处的转制分为两个阶段。第一阶段小额贷款公司转制成为城镇银行，第二阶段将成熟的村镇银行再转制成小额贷款公司。身份问题导致的融资难是制约小额贷款公司发展的障碍，小额贷款公司转制成为村镇银行是提升小额贷款公司地位很好的方式，在一定程度上能够解决其“只贷不存”的局面。并且《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，新成立的小额贷款公司，持续营业3年以上（含3年），并且近两个会计年度连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，就可以转制成村镇银行，这对于小额贷款公司转制成为村镇银行的门槛不高。将其转制成为村镇银行后，其可享受村镇银行的待遇，身份问题得以解决，为其自身的资金筹集提供一定的保证，但小额贷款公司的控股权和经营权都交给了金融机构，这背离了小额贷款公司试点的初衷，因此待转制后的“小额贷款公司”发展到和一般的村镇银行拥有相近的规模后，再按前一次转制时的入股比例将村镇银行再转制回小额贷款公司，这并非回到了原点，而是呈现螺旋上升的局面。这样的“转制”既解决了转制所导致的背离的小额贷款公司试点的初衷，也使小额贷款公司的规模迅速扩张。
（二）对于向企业提供融资问题，可应用供应链金融模式。“供应链金融”是指小额贷款公司将供应链上的相关企业作为一个整体对象，通过对供应链成员间的信息流、资金流、物流的有效整合，针对企业应收、存货、预付等各项流动资产进行方案设计，运用各种金融产品向供应链中所有企业，尤其是上下游的中小企业提供融资服务，使得供应链上相关的中小企业得到融资支持。从而解决供应链上资金分配不平衡的问题，提升整个供应链的竞争力。供应链金融是物流业与金融业相结合的创新业务，2006年深圳发展银行在整合多年创新成果和资源优势的基础上，正式推出了“供应链金融”的品牌，目前已成为金融业的新业态。
（三）对于监管问题，要实现小额贷款公司的健康稳定发展，监管和政策制定必不可少。在监督管理模式上，我们可以借鉴一下江苏省的经验。江苏省为了服务小贷公司，实现对小贷行业的强化管理，由江苏省政府出资成立了一家为小贷公司提供专业服务的国有控股公司——江苏金农信息股份有限公司（以下简称“金农公司”）。该公司受江苏省金融办监管，开发了一套小额信贷IT综合服务平台，集“小贷信息平台”、“小贷业务平台”、“小贷培训平台”、“小贷监管平台”和“小贷创新平台”于一体，服务平台包含了财务管理、信贷管理、业务监管、资金调剂等模块，实现了小贷公司信贷审批、财务管理、业务监管和资金头寸调剂的统一。由于实现了信贷数据的省域集中和联网运行，各级金融办能对小贷公司进行实时监管，对于加强地方金融管理能力、有效防范金融风险具有重要作用。同时，为了规范和加快小贷公司的建设进程，江苏省金融办会同相关部门先后印发了《江苏省小额贷款公司征信系统管理办法》、《江苏省小额贷款公司资金头寸调剂管理暂行办法的通知》等配套文件，为各项工作的开展提供政策依据和指引。根据以上江苏的情况，集中对小额贷款公司进行管理，采取联网式来规范小额贷款公司是可行的措施之一。因此，可以成立一个数据公司来搭建管理这个平台。而相关部门也应该出台相关政策来支持小额贷款公司的规范管理和数据平台的建立。有了这样一个平台，小额贷款公司的管理就相对统一，风险系数就极有可能大大下降。小额贷款公司自身的健康发展会使其具备较大的资金规模和较强的抗风险能力，中小型企业也就更有可能选择小额贷款公司。
四、总结
目前，中国经济跻身全球第二大经济体，小额贷款公司已成为金融体系不可或缺的一部分，然而其所面临的制度困境始终限制其自身的发展，这从根本上限制了小额贷款公司的融资能力，使得小额贷款公司自有资金不足， 总体融资杠杆水平较低，市场流动性紧张并且难以从根本上好转。为增强小额贷款公司的融资能力，我们首先要解决的便是其身份定位不明确所导致的尴尬处境，然后制定拓宽其融资渠道的对接模式，同时再制定政策、规范监管小额贷款公司的发展方向。
总之，文中所提出的关于破解小额贷款公司制度困境的对策需要实践的检验，也需要经验总结。只有在一路前行中不断地思考，不断地修正轨道，这些新制度才能淬炼升华！
参考文献
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7月31日，央行推出被市场称为“史上最严厉”的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿），8月28日结束意见反馈期。开户多重验证、支付限额、超过200元额度需银行验证、不得向他人借记卡转账等条款广受争议，这意味着，已经频繁使用第三方支付的用户，将在转账汇款、购物、理财等多方面受到影响，而尚未使用第三方支付的用户，也可能在今后准备开户的时候，遇到比此前更多的“麻烦”。
根据9月15日易观智库的《2015年第2季度中国第三方移动支付市场季度监测报告》，中国第三方移动支付市场的份额排名前三位分别为：支付宝74.31%；财付通（微信支付+QQ钱包）13.18%；拉卡拉6.33%。支付宝相关负责人对《凤凰周刊》称，目前实名制用户已超过4亿；来自拉卡拉的数据称其个人用户达到1亿，而财付通方面则没有相关统计。
据此粗略估计，这份即将出台的管理办法，将影响至少5亿国内用户的正常金融生活。
规范还是束缚？
就在央行这份征求意见稿不久，浙江易士企业管理服务有限公司（简称易士公司）的《支付业务许可证》被吊销，原因是该公司存在大量违规挪用客户备付金，伪造、变造支付业务，超范围违规发行网络支付产品等严重违规问题，这也是首个被注销第三方支付牌照的机构。
这正是监管层一直以来对第三方支付行业的担心。
2010年6月，央行《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付行业纳入监管，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》。2011年5月26日，央行向支付宝、财付通、快钱等27家公司签发首批《支付业务许可证》。据统计，截至目前，央行共计发出270张支付牌照。
根据内地媒体报道，此份征求意见稿已经酝酿多年，修改多次。此次的征求意见稿共57条，行文极为谨慎，但即便如此，仍然引起市场极大的争议。
媒体总结了最受争议的几方面：
首先来自开户门槛。征求意见稿称，可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务的综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式来进行交叉验证身份。即用户必须提交身份证、工作证明、社保缴费单等多份证明。而目前主要第三方支付企业只需身份证和银行卡就能完成开户。
其次是目前可以免费转账的优惠将面临终结，因为按照新规，银行账户和支付账户之间的转账只限于本人同名银行借记卡，而无法向他人账户转账。
当然也有一些条文的误读，比如此前被市场解读为“单个账户单日累计支出金额应不超过5000元”，后被央行解释称，5000元的限额只是针对支付账户的扣款，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，超出部分是从银行卡账户扣除。因此，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。但最新规定是，快捷支付如果超过200元，需要跳转银行去验证，这点确实较目前的便利性有所折扣。
更有舆论认为，这样的新规，是对冲击到银行业的第三方支付的打压。与普遍认为受到负面影响的第三方支付不同，银行被认为是此次新规的受益者，至少因无法通过第三方支付向他人转账这部分业务，会增加银行的手续费收入。
“我们不知道会怎么样，无法预估最终的结果。”一家知名第三方支付企业的相关负责人告诉《凤凰周刊》。
负责支付监管的央行副行长范一飞在接受陆媒专访时称，央行作为宏观调控部门和整个支付行业的监管者，没有偏袒其中任何一方的理由。政策目标在于全行业的健康发展，以及在服务便捷与金融安全之间找到平衡。
在互联网金融为用户带来便捷和高效，从而迅速疯长的过程中，风险的确在持续累积和暴露。
央行相关负责人此前曾在接受媒体采访时透露，据统计，2014年至今，央行全系统金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军发文指出，整体上来看，征求意见稿对第三方支付机构树立了新的规则，满足了对互联网金融企业依法监管的迫切需要，有利于促进中国互联网金融规范和健康发展；但从互联网金融发展的全局来看，第三方支付新规还有进一步完善的空间。比如，适应移动支付的需要、完善当前的网络支付清算体系和协同监管等方面。
业内人士普遍的共识是，央行第三方支付新规，对现有规模较大的企业影响很小，更多欠缺规范的小企业将面临出局。
将促使行业洗牌
之所以引发如此大的反响，是因为央行此次的新规，涉及的是一个迅速发展且潜力巨大的市场。更多的第三方支付企业看中的并不是支付通道本身，而是由此带来的互联网金融延伸业务的入口。
最新公布的央行《2015年第二季度支付体系运行总体情况》显示，第二季度，非银行支付机构处理网络支付业务206.60 亿笔，金额 11.06 万亿元，同比分别增长 142.14%和107.75%。
目前的竞争格局是，支付宝市场占有率将近75%，相比之后的财付通和拉卡拉具有绝对优势，而除了这三家之外，其他8家第三方支付机构只共享不足7%的市场份额。
按照创新工场董事长李开复的说法，互联网的商业逻辑其实是垄断。中国社科院金融研究所与金融室副主任尹振涛曾对媒体表示，市场上不需要这么多第三方支付机构。按照成熟的欧美市场经验，一般行业前五名才会有生存的空间。
占据绝大多数市场份额的企业，脚步并未停止，留给后来者的时间和空间并不是很多。
根据易观智库的分析，支付宝最新的“9.0”版本突出付费的“场景化”，线下场景的嵌入将引导其大量的线上用户下沉至线下。支付宝本次改版的战略是“支付工具”转变为“全场景金融生态体系”，实际目的是为了拓展移动支付市场。
紧随其后的微信支付通过与线下社区商户合作，发起“微信支付日”的扫码支付优惠折扣活动，并接入全家、7-11等便利店，O2O市场的扩张促进二季度的交易规模。
当支付宝和微信支付两家份额超过10%的互联网背景企业向线下进攻的时候，正在冲击排位第三、联想控股、以便民支付线下硬件刷卡起家的拉卡拉。
拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然坦言，支付宝以及微信支付有海量的线上个人用户，这是拉卡拉存在的不足。
近期，拉卡拉其全场景支付产品“考拉手环”，集多卡合一、空中发卡、空中充值等创新功能于一体，不仅内置有交通一卡通和中银通电子现金卡，也接入了理财、信贷等互联网金融业务，孙陶然认为，这样可以创造属于自己的线上入口，从而发展海量个人用户。
另一个思路来自连连支付，易观智库报告称，该企业为红岭创投、鑫合汇、宜人贷等P2P平台以及京东、蘑菇街等电商提供支付通道服务。二季度借助“互联网金融理财节”、“京东6・18周年庆”等活动，交易量稳定上升。在移动应用内支付交易份额逐渐扩大至9.64%，仅次于支付宝。
对于监管层来讲，更愿意让第三方支付机构回归小额和快捷支付的轨道，而禁止此前第三方支付机构在业务层面的过度延伸。征求意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
以上案例均可以认为是供应链金融的雏形，而供应链金融的大规模发展则始于20世纪80年代。至今，供应链融资已具备了各种各样丰富的业务模式和产品。
一、国外供应链融资的发展状况
从世界范围来看，提供融资服务的金融机构主要为各大国际银行以及部分金融公司和物流企业。这些金融机构一般与大型跨国公司早就有着历史合作，以传统授信和结算服务为主要的业务品种。这是因为，随着跨国公司逐步成长为全球化外包的供应链核心企业，供应链新模式下成员企业对银行授信产品和结算服务有了全新的要求，而为了深入参与供应链运行，适应核心企业对资金管理的新标准，以及解决供应链成员企业的资金瓶颈，国际商业银行近年来设计出了各种供应链融资产品和服务，巩固了与核心企业的业务关系，也培育出了新兴市场的客户群。
根据全球知名技术调查和咨询公司Aberdeon集团2007年的调查，在发达国家，运用供应链金融来改善财务管理的做法日渐普及，目前己采用供应链金融解决方案的企业占被调查企业总数的15%，已有明确实施计划的企业占18%，正在调研的企业占40%，合计占总数的73%。
自上世纪80年代到本世纪初的20多年时间里，供应链融资已发展成为欧美银行最重要的业务模式之一，涉及汽车、电子、食品、重型装备等诸多行业。2007年金融危机之后，为了有效降低信贷风险，这些国际银行开始更多地把业务向供应链融资倾斜。根据世界知名供应链金融电子平台提供商DemiCa公司2008年的一研究报告显示，2007年各家银行通过供应链融资手段发放的授信平均增长达到了65%。这说明，在金融危机背景下，国际商业银行正在将有限而珍贵的信贷资源大量地投入到了供应链金融领域。该报告还显示，到2008年5月，全球最大的50家银行中有46家向企业提供供应链融资服务，剩下的4家也在积极筹划开办该项业务。
二、国内商业银行供应链融资的开展状况及举例
按照有据可查的资料，国内最早供应链金融产品领域的实践活动可以追溯到20世纪20年代的上海银行进行的存货抵押贷款。但在随后的年代里，一直持续到改革开放以后很长一段时间，由于监管机制严格、创新意识不足等种种原因，中国商业银行的业务模式固执地囿于固定资产抵押和保证担保授信，极少涉足新领域的探索。
与国际上成功的实践相比，目前国内供应链金融的发展大为滞后，无论是银行、企业还是其他参与主体，都还处在刚刚起步的阶段，产品服务体系、风险控制手段、业务经验、技术水平、法律法规配套等方面均有较大差距。但是，在各行的努力下，我国供应链金融已经初步形成了较为完备的产品服务体系。其中，深圳发展银行、上海浦东发展银行、民生银行等股份制商业银行走在了我国金融机构发展供应链金融业务的前列。
21世纪的前10年里，各商业银行陆续推出了自己的供应链金融品牌，这其中以深圳发展银行为典型代表，其他如广东发展银行、上海浦东发展银行、华夏银行等也开辟了类似的业务平台。
具体来看，2006年深圳发展银行首先将自身定位为专业的贸易融资银行，并整合推出了供应链金融业务。通过制度支持、物流金融、产品支持、信息管理和组织管理的五大平台，统筹资源，集中发展供应链金融模式业务；2006年上海浦东发展银行推出了“供应链融资解决方案”2007年，浦发银行在整合资源的基础上继续创新服务内涵，提出了“供应链金融”的整体服务理念，紧密连接了企业供应链管理的国内和国际市场，延伸了供应链金融的服务范围，为供应链上各参与主体进一步提升盈利空间。
随后，围绕供应链上中小企业迫切的融资需求，国内多家商业银行开始效仿发展“供应链融资”、“贸易融资”、“物流融资”等名异实同的类似服务。时至今日，包括四大行在内的大部分商业银行都推出了各自特色的供应链金融服务。
2008年下半年开始，因为严峻的经济形势带来企业经营环境及业绩的不断恶化，无论是西方国家还是我国，商业银行都在实行信贷紧缩，但供应链融资在这一背景下却呈现出逆势而上的态势。根据2009年一季报数据，六家上市银行（工行、交行、招行、兴业、浦发和民生）一季度新增贴现4558.25亿元，较2008年底增长66.4％，充分显示出中小企业对贸易融资的青睐及商业银行对供应链结算和融资问题的重视。
同时，随着外资银行在华业务的铺展，渣打、汇丰等以传统贸易融资见长的商业银行，也纷纷加入国内供应链金融市场的竞争行列。
三、总结
供应链融资是随着企业供应链管理的出现而出现的，国外银行在供应链融资方面发展较为成熟，几乎所有的国际银行都开展了供应链融资业务。在金融危机之后，虽然这些银行的其他信贷业务规模出现了较大幅度的缩减，但供应链融资业务却表现出迅猛的增长。
从2013年开始，中国的互联网金融业务发展迅猛，以第三方支付、移动支付、余额宝、P2P信贷这些新型理财产品为代表的互联网金融业务犹如雨后春笋，发展如迅雷之势。其中，最为炙手可热的要数余额宝、微信理财通等互联网货币基金。互联网货币基金是基于互联网平台的货币基金，比传统的货币基金更具有便捷性，也比传统银行理财收益率更高。互联网货币基金不仅给广大用户带来了一定的收益，而且给用户提供了消费支付和随时转出的便捷。互联网货币基金在近年发展迅猛，已经促使了存款搬家，在整个金融领域都造成了较大的影响，对我国的商业银行经营方面就更加显著。 互联网货币基金对我国商业银行经营产生的影响是当期亟待探讨和研究的一项内容，而国内当前对这方面的研究涉及并不是太多。
国外对于互联网货币基金对商业银行影响的研究比较少，大多是直接研究货币基金，与互联网相关的研究著作不是很多，国外的学者大多认为货币市场基金是用于投资高信用短期债务工具的一种集体投资计划，可以提供大量的资金给短期货币市场和隔夜拆借市场。Huberto M.Ennis（2012）[1]的研究表明，以互联网技术为平台的电子商务交易中含有诸多第三方信用媒介服务。Lucian Alexandru Fratila（2013）[2]等作了网络作为媒介服务的影响因子的研究，研究表明网络担保服务会使得使用者的上下两级客户的信誉对使用者产生一个零风险利率的消极影响。Marco Cipriani，Antoine Martin，Bruno M.Parigi Money （2013）[3]认为美国的货币市场基金的运转方式是借助于大的金融机构来聚集社会闲散的资金并借给银行，不过货币基金要听从其投资者，这样一来，与投资者直接与银行交易相比，依赖于货币基金发展的银行体系要更不稳定。Vladimir kotomin，Stanley D.Smith，Drew B.Winters （2014）[4]认为对于短期利率来说，货币市场基金的机构投资者对其变化的敏感度较高，而个人投资者对其变化的敏感度较低。
国内研究上，邱勋（2013）[5]认为一直以来传统商业银行在金融领域的垄断，是由于互联网金融的崛起才被打破的，比如国内的天弘基金、支付宝之间的合作，使得余额宝这类新型互联网货币基金上线。陶亚娜（2013）[6]认为互联网货币改变了货币的供给结构，使不同层次间的货币的界线模糊了，而且流通中的现金和存款逐渐被互联网货币基金取代，央行对基础货币的控制能力也逐渐被削弱，这对我国货币政策的效力也有所影响。而谢平和邹传伟（2012）[7]认为互联网货币市场基金的高速发展在一定程度上分散了银行存款，同时也对银行理财和基金业务有一定的冲击。总结来看，已有的关于互联网金融的研究虽然比较多，研究成果亦比较显著，但是具体到涉及互联网货币基金的并没有多少，互联网货币基金对我国的商业银行产生的具体影响更少，大多都是一些规范研究，缺乏一定的数据分析，实证研究明显不足。
一、我国互联网货币基金发展现状
随着中国互联网金融的不断创新，传统线下的货币市场基金正在逐步向互联网货币基金转变。特别是自2013年起，中国的互联网货币基金发展得越来越快，以余额宝（天弘基金和支付宝合作推出）的出现为代表。余额宝在6～7月这短短一个月间的规模就超过了100亿元，客户数达到了400万。截至2016年2月1日，余额宝用户已经达到了2.6亿，相当于全国有五分之一的人都在使用余额宝理财，天弘基金已经成为全国最大的基金公司，可见互联网货币基金的发展迅猛。
自从支付宝和天弘基金合作使得余额宝上线，中国的互联网基金就此诞生了。本文所讨论的互联网货币基金是在余额宝诞生之后出现的新概念，指与线下基金公司对接并通过互联网平台销售的货币市场基金。但是，互联网货币基金这类新型金融产品却出乎意料的飞速发展，如余额宝自2013年6月推出之后便势如破竹，截至2016年2月1日，余额宝用户已经达到2.6亿，早已成为全国规模最大的基金产品，天弘基金也就此成了全国最大的基金公司。
互联网货币基金的飞速发展，引发了包括学生在内的全民理财，也引起了社会各界的广泛关注。余额宝等产品其实就是通过网络渠道来销售，其本质还是货币基金，跟传统的货币基金产品的差别并不大。不过，由于互联网货币基金采用的是“T+0”即时到账方式，充分体现了互联网货币基金的高效快捷、普惠的特点，所以一经推出就备受追捧。在余额宝飞速发展的同时，同类型的互联网企业也纷纷和金融机构合作，推出像网易的现金宝、腾讯的财付通和微信的理财通等类似的产品。我国2003年成立第一只货币基金景顺长城，十几年间共发展了1400多只开放式基金，其中有99只是货币型基金。近年来，随着互联网金融的普及，这些货币型基金的销售方式大多发生了较大转变，有20多家通过淘宝等电商平台销售。除了与余额宝对接的天弘基金占了大部分的市场份额，还有一些其他互联网货币基金的?模也发展迅速。
由于互联网货币基金正处于高速发展时期，每个季度都会涌现出一堆让人眼花缭乱的新产品，更不要说全面地统计它们的规模和数量了，所以在下文中我主要选取了余额宝、微信理财通、百度百赚、腾讯财付通、网易现金宝、苏宁零钱宝和京东小金库几大主要互联网货币基金产品来分析。
截至2016年第二季度末，这六大主要互联网货币基金的总规模达到9270.08亿元，与2015年第二季度相比，增长了1543.46亿元，增幅为19.98%。表1明显表明，互联网货币基金这种新兴方式自从上线以来每个季度的增速都保持着超高的记录。虽然这六类互联网货币基金只有八只货币市场基金与其对接，但是却占到了货币市场基金的一半以上的规模。
互联网货币基金的预期收益率平均下来都在4.5%以上，而平均预期年化收益率达到了4.82%，与同类的金融产品相比远胜一筹。
二、互联网货币基金对我国商业银行
经营影响的理论分析
以余额宝为代表的互联网货币基金以其特有的方式，给广大客户带来了普遍收益，使普通客户也能享受到银行高端客户才能享受到的服务，这类理财产品的出现和发展也符合我国普惠金融的理念。我国的商业银行一直以来都享受体制和政策的红利，一直都处于我国金融机构的核心地位，互联网货币基金的产生在一定程度上促使商业银行重视客户的体验与感受，努力提升服务质量，保障客户的权益，在一定程度上逼着我国的商业银行进行利率改革、金融创新。但是，互联网货币基金的发展也确实对商业银行和金融经济的运行造成了一定的影响和挑战。
（一）互联网货币基金对银行存款和放贷能力的影响
互联网货币基金的出现和发展对商业银行最直接的影响就是分流了大量的银行的一般性存款，使得银行的放贷能力大大削弱。从美国的经验来看，上世纪60年代，美国的商业银行的活期存款占比为60%左右，由于货币市场基金的资金分流使得30年之后银行的活期存款占比仅约10%，这说明货币基金对银行的存款影响尤为明显。在互联网货币基金这个概念出现之前，大部分人都不熟悉货币基金，而余额宝出现以后广大客户都对其有了清楚的认识和了解。支付宝的客户群体比较年轻化，这个群体在经济上比较薄弱，无法购买高端理财产品，更不可能用于其他的投资。因此，有着较高收益率和流动性的互联网货币基金就成了他们银行存款的替代品，这样一来，银行的个人存款便开始加速向互联网货币基金聚拢。仅余额宝一类互联网货币基金，在不到一年的时间里就迅速发展到5000多亿元，也就是说银行的一般性存款被分流了5000亿元。
在银行存款不断下降的情况下，为了使银行的存贷比保持在一个稳定的数值，银行削减了贷款的额度，因此商业银行揽存的压力进行着一个恶性循环。相反，互联网货币基金聚集了大量的资金，就开始发放小额信用贷款，以阿里巴巴小额信用贷款为代表的互联网金融企业，已经进入了小额微贷行业，拥有了自己的客户群，正在与商业银行展开较量。
（二）互联网货币基金的第三方支付功能对商业银行经营的影响
支付功能是商业银行的基础功能，在金融业竞争日趋激烈的今天，支付业务不但能为商业银行带来丰厚的中间业务的收入，而且能够聚集起大量客户，使得金融业的服务水平提高，因此它的重要性不言而喻。以前的支付业务是指资金在不同的银行账户里相互转移，从一个账户到另一个账户的形式。而伴随着互联网货币基金的第三方支付功能出现以后，银行关于支付方面的业务基本上就形成下面的两种模式：第一种是由于资金被转移到了第三方支付账户里，于是在银行不同账户间的支付就转变成了在不同的第三方账户间的支付业务，客户们基本上都是在第三方账户中进行支付各项活动的费用，于是不需要涉及银行账户就可以进行各项结算和资金的流动，大大减少了商业银行的支付结算业务量；二是资金仍然在银行账户里，只是有部分跨行支付业务通过第三方支付平台来清算，原本需要在央行的支付清算系统里进行结算的资金，现可以通过第三方支付平台在不同银行开立的中间账户进行结算，从而减少了央行的支付结算量。支付业务市场份额本来是商业银行占领的，如今却被互联网货币基金挤占。
根据选取的12家上市银行的数据来看，在2010年至2013年期间，我国商业银行的营业收入来源中，手续费收入一直占的比例较高，且呈现逐年递增的趋势。在2013年该项比例更是达到了18.96%，这说明银行的手续费收入一直都是商业银行一项重要的收入来源。而2013年下半年互联网货币基金第三方支付系统兴起后，挤占了商业银行的支付结算业务，从而大大减少了商业银行因为支付结算的手续费收入和办理银行卡的手续费收入。
（三）互联网货币基金的基金代销功能对商业银行经营的影响
在传统的金融行业中，因为银行有着庞大的客户群体，基金销售主要依靠商业银行进行，尽管产品是基金公司提供的，所以银行的各项权利远大于基金公司。因此，在代销佣金方面的议价上，银行就常常打压基金公司，剥削了基金公司的大量利润。而当互联网货币基金出现以来，基金公司大多选择与拥有更广泛客户群体的互联网平台合作，基金销售则完全脱离了商业银行，这样也能实现基金的多元化销售。
互联网货币基金很容易吸引广大群众将自己手头的流动性款项用于其投资，因为它不仅有着和银行活期存款一样的高流动性，还具有一定的高收益性。互联网货币基金不仅拥有大量的普通投资者，还可以共享客户的资源信息，借助大数据等互联网技术，更加有效地引导客户选择适合自己的基金产品。互联网货币基金通过收集投资者的各项数据来分析客户的风险偏好，帮助投资者整理出一套理财方案，并定制出适合投资者的理财产品进行推送，让客户享受到高端便捷的服务。所以，互联网渠道销售基金的效果远超过银行销售的效果。
另一方面，商业银行的理财业务和代销基金的收入也属于手续费收入的一部分，而互联网货币基金在收益率和流动性上都有一定程度的??势，使得原来的银行客户纷纷转向互联网货币基金，我国的银行业的盈利难度加大。基金产品正在依托不同的互联网平台，准备推出更多的结构化互联网货币基金产品，商业银行的基金代销功能越来越受到被边缘化的威胁。
三、互联网货币基金影响我国
商业银行经营的实证分析
为了对互联网货币基金对我国商业银行经营产生的影响作进一步的研究，本章将采用实证的方式来进行分析，主要是建立面板数据的研究模型，对面板数据进行计量分析的软件，本文选择了金融计量软件Eviews6.0。
样本的选取综合考虑了数据取得的方便性和数据的质量，我们选择了上文中的12家上市银行作为样本银行，其中包括工、农、中、建、交五大国有大型商业银行，以及平安、浦发、华夏、招商、兴业这五家股份制商业银行，在城商行和农商行中，选择了宁波银行与南京银行这两家具有代表性的上市银行。样本数据选用季度数据，区间为2012年第一季度到2015年第四季度，样本银行的数据都选取的新浪财经各季报、年报中所公布的财务数据。
（一）变量的设定
1.因变量
商业银行的经营绩效最能体现出其经营成果，在国内外的研究当中，评定银行绩效的一般是资产收益率、银行利差率、非利息净收入率、银行利润率和权益报酬率这五类指标，其中，资产收益率是最常用到的一个衡量性指标，表示的是一个企业净利润占平均资产总额的比率，也是通常所说的总资产回报率，同样，对银行来说它也最能体现经营的状况，因此本文也要选取资产收益率（ROA）作为实证研究的因变量，也就是被解释变量。
2.自变量
为了把互联网货币基金对我国商业银行产生的影响尽可能研究得全面些，本文还要选取两个目标变量来分析，分别是互联网货币基金的第三方支付功能和代销基金功能。有关第三方支付功能的研究，本文采用艾瑞市场咨询公司所采集的中国第三方互联网支付市场交易规模数据（DSF），这项数据属于我国关于第三方交易的权威数据，在其官网上每个季度都有更新。而货币基金代销功能，本文将使用上文中提到的六大主要互联网货币基金的总规模（MMF）来代表。
另外，还有一些其他因素对商业银行的经营绩效有着不确定但是却很重要的影响，因此在研究过程中，还需加入一些特征变量，大致可分为两类：第一类是不可控外部因素，有宏观环境因素和行业因素；第二类是可控内部因素，包括银行经营方面的影响因素。关于不可控因素，本文将选取一个宏观影响因素货币环境变量（M2）来衡量银行的绩效，因为货币在金融体系中有着重要的地位，货币环境的变化能够间接影响银行的存贷款额度，从而影响银行的资金和效益。关于第二类因素，将选取商业银行的季末存贷比（LTD）、季末资产总额（NA）和当季成本收入比（CIR）。研究中的基期就选择2012年的第一季度，对NA取对数消除其异方差性。
（二）模型的设定
第一步，对DSF和M2这两个变量的序列原值和一阶差分值作ADF单位根检验，我们将用到金融计量软件Eviews6.0，在检验过程中根据AIC准则来确定滞后项。检验结果表明：上述两个变量的序列原值都是非平稳序列，一阶差分值则都是平稳序列，由于MMF变量2013年第三季度起数据是非0的，因此无法进行ADF检验。
检验类型表示常数项，时间趋势，滞后的阶数，0说明没有常数项或时间趋势项。
然后，我们再对12家上市银行的ROA、LTD、CIR和NA进行面板数据单位根检验，结果显示这四个变量在检验中都是平稳的。
根据上述数据和变量，我们可以建立以下的实证模型：
ROAi，t=？琢i，t+？茁1MMFt+？茁2lnDSFt+？茁3lnM2t+？茁4CIRi，t+？茁5lnNAi，t+？茁6LTDi，t+？滋i，t
其中，i为上述提到的12家银行的样本，t为2012Q1、2012Q2、2012Q3、2012Q4、2013Q1……2015Q4
（三）实证研究结果
在进行实证分析的过程中，我们采用分别带入目标变量的方法，将互联网货币基金的第三方支付功能和基金代销功能这两个目标变量分别加入到上述的回归分析中，回归结果如表2、表3、表4。可以看出，回归的总体效果较理想，变量的解释能力比较显著，回归残差不存在自相关。通过观察t值，可以知道lnDSF和MMF都通过了上述方程的显著性检验。
从实证分析的结果来看，三个方程中的第三方支付功能的变量DSF和代销基金功能的变量MMF在整个回归过程中的系数都是负的，这说明互联网货币基金的第三方支付功能和基金代销功能都对商业银行的经营有一定的影响，都会分流银行的客户，减少业务量，降低了商业银行的经营绩效。与此同时，从这两个目标变量的回归系数来看，互联网货币基金的第三方支付功能对传统商业银行的支付业务的挤出效应比较强烈，抢占了商业银行一直以来的在金融机构的核心地位。而互联网货币基金的代销基金功能在其方程中没有通过10%的显著性检验，这可以说明互联网货币基金的这一功能还没有对我国商业银行的经营绩效产生实质性的影响，因为互联网货币基金的基金代?N功能还是一个新生事物，还没有根深蒂固，不能引起太大的影响。
四、结论与政策建议
互联网货币基金自从诞生以来，现在已经发展为互联网金融产品中最受欢迎、关注度最广的一类，但是其对我国商业银行经营的冲击也是不可避免的。本文通过建立面板数据模型进行实证研究，发现互联网货币基金的第三方支付功能和基金代销功能，对我国商业银行的影响不仅是在同种类型的理财产品的销售冲击上，还有对商业银行的存款支付业务以及中间业务的挤出替代上。从上文中的面板数据模型的实证结果来看，主要是互联网货币基金的第三方支付功能对我国商业银行的经营有着较强的挤出效应，而代销基金功能的影响甚微。
（一）商业银行端正态度，积极改革创新
引导商业银行用客观正确的态度来看待互联网货币基金，促使商业银行进行业务改革和创新。商业银行应该意识到市场环境的转变，客观地分析自身的产品与互联网货币基金的优劣势，做到顺势而行，积极转变，整合优势，满足需求。对于竞争对手，银行要做到深入研究，学习互联网货币基金的先进技术，才能谋求自身的发展。商业银行还应该联系自身优势，发挥好网点多、客户群体庞大、业务类型丰富的特点，整合优势资源，利用信息时代的大数据力量满足客户更多的需求。此外，商业银行还必须重视客户，提升服务质量，吸引更多的客户群。
（二）商业银行须重视客户，提升客户价值
一直以来，我国的商业银行由于受到各项政策的支持，在与客户的关系中保持着不平等的交易关系，商业银行地位总是高于客户，以自我为中心，不太注意客户的感受和体验，尤其是大批活期存款的客户更加不被银行视作主流的客户群。另外，银行的众多理财产品都只是面向高端贵宾客户，门槛较高，并没有向普通客户提供服务体验。而面对充斥着众多条件更加优厚的互联网货币基金，我国的商业银行应该消除传统的垄断思想，转向留住客户、拉拢客户，并且要提升广大客户的潜在价值。在存款方面，银行可以使活期存款客户的资金价值提升并提供个性化服务，如开发出利用活期存款进行理财的产品。关于基金销售方面，银行也可以建立起有关网站，定期一些基金产品的信息、购买指导以及客户购买的体验与反馈，这样会使得线下的客户对那些五花八门的理财产品有更直观的感受，也能权衡利弊进行选择性购买。
（三）商业银行应顺应大数据的时代，制定合理战略
现在是一个互联网的时代，什么都要依靠数据依靠互联网才能更好地生存下去，这一新兴的技术目前已经被各行各业所认可并运用到实践当中去。互联网货币基金之所以能够吸引成千上万的群体，关键就在于它利用了互联网平台提供的大量客户各项信息与数据，以至于它可以利用这些数据准确分析每个客户的资产现状、服务需求并控制预期风险，然后量身定制个性化的理财方案。商业银行应该注意到大数据的重要性，积极转型，跨入电子商务的领域。商业银行可以通过社交网络等搜集大量的客户信息，建立起一个商务平台，实现资源共享、快速交易等等，同时也应该引入一批对互联网技术和金融业务都懂的人才对数据进行分析和管理，这样才能保证商业银行能够制定出合理的战略。
（四）建立互联网金融监管机制，完善相关法律法规
20xx金融市场部销售工作计划一(一) 行业分析
一个新行业的诞生，人们对它的认识都需要一个循序渐进的过程。正如上世纪九十年代股票刚刚问世的时候，中国大陆大多数人甚至一些专家学者对它持怀疑的态度，认为股票是资本主义的事物，肯定不是什么好东西。对于公司发行股票，甚至一些国有企业给员工派发股票的时候，大部分人认为这是骗人的东西，就像是洪水猛兽唯恐避之不及。但是，也有部分先知先觉者，或者说敢于吃螃蟹的人，大胆的加以购买和投资，当这部分投资股票的人逐渐赢得了高额的收益的时候，人们才逐渐接受并大胆投资。于是，逐渐就产生了一批投资股市的投资者----股民。在股市大盘疯涨的几年中，甚至疯狂到全民炒股的程度。人们发现股市本身无所谓好坏，也无关姓知姓社，原来资金可以在股市上流通后，融资方和出资方是可以共赢的。这样，就产生了巨大的经济效益和社会效益。
处在金融市场逐渐发展的今天，作为国家层面大力支持黄金投资同样面临市场导入初期的争议和讨论。同样，有投资者对投资黄金怀疑，想做投资心理却又担心。担心是因为惧怕风险，惧怕的原因是源于无知。换句话说，投资者对“炒黄金”这种在国内刚兴起的投资品种的不了解。这就需要我们这类型公司的参与并多给投资者讲解，多做宣传，让投资者用科学的、理性的眼光看待黄金投资，从而避免产生不必要的恐慌和担心.
(二)市场分析
20xx年，中央赋予天津滨海新区的先行先试政策给贵金属市场的设立提供了决好的契机，在天津设立贵金属交易市场，是对我国交易市场体系的补充，也是对我国金融资本市场体系的完善，有利于规范和引导场外黄金交易市场发展。
这是国家政策的支持，可是对国内的各参与方来说是新事物，因为它开创了国内金融投资领域的先河。它与其他诸如股票等投资理财产品不同，而是结合了股票和期货的各自优点，并弥补了它们各自的缺点的一种新型投资理财产品，在部分人眼中目前看来是具有争议性的，可是事实证明它的生命力又是那么的强。为什么人们愿意来讨论，而且也有人愿意来参与，这说明他们是愿意也希望这个行业发展起来的。对于期盼，我们要不负众望，继续努力;对于批评，我们要虚心听取，努力改进和完善。这样才有利于问题的解决，才能够进一步推动整个贵金属行业的发展。
在国外已经发展成熟的贵金属投资市场，在国内还属于这个市场的导入期，但是，才经过短短两年的发展，发展的速度却是惊人的，但是，暴露出来的问题也不少。这个行业是否能够健康发展，在交易所主导下如何引导和规范发展具有极其重要的作用。怎么做到规范发展，引领贵金属市场的繁荣、稳定，还需要所有从业人员共同努力 等到大家都熟悉黄金投资市场，并参与到其中获得巨大收获的时候，很难说可能会出现全民炒黄金的现象。
(三)竞争对手分析
根据近期对天津市同行业公司的调查，现阶段统计天津市各类投资咨询公司约有210余家。遍布在天津市的各各区域，其中以和平区，河西区以及塘沽区居多。主营的业务为天通金、上海黄金延期T+D、伦敦金、纸黄金、以及一些地区黄金品种等。
近期天津市工商银行与山东金创投资公司合作，在天津市大面积宣传上海黄金延期T+D业务，并通过今晚传媒中心进行宣传，3方面强强联合将“藏金于民”的理念进行推广。其他稍微有实力的公司也在积极的和银行进行接触，打算以银行为依托，公共媒体为介质，在天津市范围大力推广现货黄金电子盘交易的相关业务。
一些天通金的做市商，也已经通过各种公共媒体进行渠道的开发。在各大财经网站以及各种门户网站广告，在全国范围内招聘商，返佣非常优厚，所以发展的很迅速。
还有一些公司通过和一些高档的娱乐场所，比如说高尔夫球场、高档车的4S专卖店、高档健身会所、高档社区等建立合作关系，获取优质客户信息，然后通过举办高档的理财沙龙挖掘客户。
黄金市场正处在高速的发展期，竞争对手都在不断的通过不同的渠道开发客户，我们只有通过员工的不断努力，公司提供不断的支持才能在这个市场站稳脚跟，继而做大做强。
(一) 未来三年销售目标
在未来的3年中，首先20xx年公司刚刚起步，是公司制定整体发展方向的一年，20xx年要以公司稳定发展为基础，在天津范围内展开大面积的宣传活动，为后两年的工作打好基础。未来3到5年中，我部门会通过各种营销渠道，以天津市为中心，并不断向周边城市开展业务，现制定未来3年的销售目标如下。
20xx年入金量1200万元人民币。
20xx年入金量1500万元人民币。
20xx年入金量20xx万元人民币。
预计每年入金量以25%-30%左右的速度增长。
(二)20xx年销售目标
(一) 目标市场
首先，我们将目标市场的定位定在对投资有兴趣的人，或者已经有过各类投资经验的人。其次，一定是要有一定经济实力的人，在投资市场中，承担不起风险的人也是赚不到钱的。所以我们的目标市场就是定位在高端市场，在公司的起步阶段，以有限的人力去开发，维护优质客户，以保证公司的初期运营情况。 目标客户：能承担一定风险，并对市场比较了解的投资者。已有过投资经验的人为优先选择，例如股票，期货，基金的投资者等。
(二) 营销计划
营销计划分三个阶段完成，最终的目标是要在天津市场站稳脚跟，并不断向周边的城市进行扩散，逐步完成销售目标。 (1)长期计划：在未来的3-5年中，在金融业内创出公司的品牌，在天津市地区做成业内的龙头企业。
(2)中期计划： 在未来1-3年中，不断补充人力资源，从一个部门扩充到3个部门，每个部门10-15人，销售额翻番。
(3)短期计划：完成20xx年的销售目标。
(三) 营销策略
为了完成制定的销售目标，我部门会采取多元化的销售策略，充分发挥每一位员工的自身优势，除了部门统一安排工作以外，根据每个员工的偏好进行侧重培养。
(1) 业务策略
a) 电话营销策略：通过个人渠道取得高端客户的电话号码，让员工进行电话营销工作。
b) 陌生拜访策略：在高档社区，或者商业中心进行问卷调差，收集准客户的信息。
c) 网络销售策略：培训员工进行网络销售，根据个人特长，爱好加入不同的群，逐步进行网络营销。
d) 缘故发展策略：让每一个员工把工作当成一份事业，让他们跟所有认识的人进行分享，让更多的人了解现货黄金这个行业。
e) 合作商、合作社区策略：不断发展高档社区和各种商业单位作为合作方，在社区内举办产品说明会，以社区为中心逐步扩大公司的影响力以及品牌效应。
f) 发展合作伙伴策略：发展每一个认识的人作为业务员的合作伙伴。(猎鹰计划)
(2) 广告宣传策略
公共媒体宣传策略：增加在公共媒体的宣传力度，增加企业的知名度，媒体的种类很多，包括报纸、杂志、电视、广播、传单、户外广告等。
第四部分 部门构成
(一) 人员组成
市场部一个部门的员工计划稳定在15名左右，外出进行陌生开发客户，或者在社区进行说明会的时候，分为5名一个小组，具体的组成情况入下表所示。
(二)部门未来发展趋势
计划在未来的每一年中补充一个15人左右的部门，不断扩大公司的销售部规模，以完成年度销售目标为己任。不断为公司实现利润额的大幅增长而努力，带领部门员工将公司打造成金融业内的龙头企业。
20xx金融市场部销售工作计划二20xx年，全行个人金融业务的总体思路是：“以客户为中心、以市场为导向”，全力实施“经营客户”战略。坚持“一个中心，六个基本点”的基本策略，即以“经营客户”为“中心”，以客户、产品、渠道、服务、经营品质、执行力“六个基本点”作为“经营客户”战略的重要支点，继续强化“狠抓三条主线不动摇”为具体抓手。通过实施渠道管理精细化、客户经营精细化、服务管理精细化、操作风险管理精细化、产品销售精细化五个方面入手，全面提升个人金融精细化管理水平，推进经营管理上台阶、上水平。
一、20xx年个人金融业务经营管理策略
(一)产品策略：继续坚持狠抓产品销售不动摇，以做全和做强产品为目标，在巩固传统强项产品优势地位的基础上，进一步加强弱项产品的销售能力;优化产品销售结构，注重现有网点产能的挖掘，重点抓好点均线下网点的产能提升，力争通过现有网点产能的整体提升，最大限度的缩小与同业在规模上的差距;以交叉营销和联动营销为抓手，提高客户对产品的认知度和依赖性，通过产品的交叉覆盖和服务的完善改进，稳定和拓展客户基础，提升单一客户对建行的贡献度和忠诚度。
(二)客户策略：要充分依托理财中心，深化二代转型，围绕“一个中心，六个基本点”，坚定不移的落实“经营客户”战略;20xx年经营客户的重点要在精细和固化上下功夫，要坚持客户拓展和产品销售互促共进，扩大规模和优化结构并举并重的经营原则，在竞争中要确保有足够大的大众客户，有足够多的好客户，强化客户营销维护能力，挖掘存量客户潜能。通过提高产品覆盖度来留住客户，培育客户向上迁移成长，促进客户格局和渠道格局的相互匹配和全面融合。
(三)渠道策略：20xx年渠道建设重点要在解决渠道总量扩大、覆盖面提升、区域结构优化、功能扩充等紧迫性问题上下功夫。一是要稳步、快速扩大物理网点数量，要重点布放在中心城市行和“第二梯队”，以及经济快速发展的县域地区，形成和同业抗衡的主阵地;二是继续大力发展自助渠道建设，力争在三年之内使自助银行与物理网点数量达到3：1比例，延伸服务半径;三是着力建设客户经理和理财中心软渠道，按照专职、专业、专注要求，带出一支新队伍，开拓一片新天地，打造一个新阵地，形成物理网点、自助设备、理财中心和客户经理相互协同、相互呼应、相互补充的全新渠道格局。
(四)区域策略：持续推进中心城市地区、重点发展地区和发展地区三大区域发展策略，着重打造“第二个***”。20xx年“三大梯队”的经营目标是：中心城市行个人存款新增和中间业务收入还要保持同业第一，坚守主阵地，作出更大贡献;继续打造“第二个***”，使其在同业形成绝对竞争力，提高贡献水平，瞄准第一梯队，实现突破跨越;“第三梯队”要实现快速崛起，通过加速发展，赶超同业，缩短差距，尽快向第二梯队跟进靠拢，提高对全行业务的贡献度。
二、20xx年个人金融业务工作要点
(一)加强业务创新，做全、做强产品
1.狠抓一季度个人业务旺季营销工作，以“个人存款，实物金、个人客户”为核心，以基金、保险、借记卡，产品覆盖度和临界区间客户提升，自助设备开机率、账务性业务替代率及网点替代率为重点，做实旺季营销。
2.完善自上而下到网点的产品销售垂直作业模式，加大通报考核力度，营造良好的竞争氛围。
3.继续推进产品“扫零、达标、越级” 和“保险、基金、黄金攻坚战”，做全产品，弥补“短板”，提升网点均衡销售能力。
4.持续加大对理财产品的销售力度，加强总行“利得盈”、“大丰收”、“日新月异”等常规理财产品特别是开放型产品的销售工作，进一步巩固提升我行自行设计发起的“乾元”系列理财产品当地品牌优势;加大对信托公司信托计划产品的销售力度，逐步搭建我行理财产品和信托公司产品相互补充的销售模式。
5.进一步做大做强个人黄金业务，扩大品牌影响力，加强实物金业务成本控制，提升实物金经营管理水平;加强对账户金的销售力度，与电子银行渠道联动，提高账户金产品覆盖度;加强账户金交易规范管理。
6.试点推出移动保管箱业务，建立从业务布局、申请开办到日常管理等一整套保管箱业务管理办法和操作规程，稳步推进保管箱业务的发展。
7.建立完善自上而下的基金产品销售信息传递链条，提高股票型基金、主代销基金、基金定投营销能力;充分发挥个人客户经理队伍作用，提升各级销售人员的系统工具使用能力、数据挖掘能力、客户服务能力和精准营销水平，努力提高新老基金代销市场份额;加强与基金公司合作，做好基金从业资格考试;加强与电子银行渠道联动，进一步规范货币基金交易。
8.做好凭证国债、储蓄国债、记账式国债产品的销售工作，巩固提升地区同业优势地位;加强记账式国债的风险管控，利用技术手段建立频繁、大额交易日常监控机制。
9.提高对保险产品的销售管理能力，建立完善寿险产品网点资源配置考核方案;建立保险公司销售支持人员规范管理制度;加强与保险公司合作，加大对网点一线销售人员保险专业知识培训力度，做好保险从业资格考试工作，提高我行自身保险销售能力;做好客户风险评估，提高客服务水平。
10.加强理财卡、龙卡通借记卡、支付宝联名卡等发卡的工作力度，扩大借记卡存量市场份额，提高新发卡的质量;持续开展折转卡及提升借记卡的动户率，加强对准贷记卡业务资产质量的管理，控制不良透支的攀升，降低不良率;按照总行部署，积极拓展推广借贷合一卡、陆港通、预付卡等新产品。
11.加大个人外汇业务宣传力度，加强队伍建设，加大制度梳理和对下培训力度;试点开办并逐步推广外币代兑业务;选择重点地区、重点网点加大对个人国际速汇、个人外币汇款、个人结售汇等外汇产品的推广工作力度，打造全区个人外汇业务标杆网点，并发挥其带头作用。
12.稳步推出电话支付业务，建立电话支付业务管理制度和操作流程;加强与中粮可乐公司合作，积极拓展中粮支付业务。
13.强化产品交叉销售，推广个人金融产品套餐服务，提升产品覆盖度。
14.调度内外部媒体资源，做好重点产品营销宣传和品牌推广，做好客户体验活动宣传，把好宣传材料关。
(三)完善队伍建设 强化客户服务
15.继续强化个人客户经理队伍建设，提高专职个人客户经理的覆盖度和充足率。
16.以理财中心为考核单元进一步加强对个人客户经理的考评管理，在二级分行层面推广典型考评办法。
17.量化个人客户经理考核指标，完善客户经理产品销售、客户新增等关键业绩的考核量化，突出个人客户经理销售主渠道的作用。
18.以产品销售为纽带，以顾问式客户关系管理为依托，建立并完善全新的客户关系管理体系。
19.通过多种手段持续巩固二代转型成果，全力做好20xx年网点二代转型工作。
20.抓住客户增长、产品覆盖度、理财卡配卡、存量客户保有率、服务VIP客户时间占比、客户联系计划覆盖率等关键业绩指标，提升客户经理产品销售和服务能力。
21.固化100家理财中心VIP窗口柜员配置规范的基础上，向全辖网点理财中心覆盖推广，进一步解决理财中心空心化问题。
22.强化客户分层服务，加强理财中心客户引导分流，进一步提升理财中心客户服务功效。
23.在二级分行层面抓好经营客户系列提升措施、规定动作和个性动作的实施落实;创新内容和形式，持续执行个人客户例会制度。
24.在持续开展标准化理财中心创建的基础上，着力实施创建精品理财中心活动，以点带面，形成理财中心成长发展的良好梯队。
25.持续做好客户经理三大工具的运用推广，优化客户经理营销作业考评系统，与产品推广紧密结合，提高系统工具的使用效能。设计“理财规划与客户资产配置分析工具”，为客户经理进行产品销售和客户维护提供强有力的支持。
26.持续常态推进临界区间客户拓展上移活动和客户四个必备金融工具的营销推广，提升产品覆盖度和联动营销能力，强化客户联系和产品推荐。
27.将客户信息质量维护作为一项基础性工作，持续抓好分阶段客户信息质量提升。
28.全力实施客户经理营销能力素质提升打造项目。
29.开发系统平台，对个人客户经理基础信息和日常维护
实施系统化、工具化管理;在客户经理营销作业考评系统中搭建客户积分管理系统，按客户忠诚度和产品覆盖情况对客户进行分层和差别化服务。
30.组织全行个人客户经理专业技能考试，强化个人客户经理经营和管理水平
31.举办个人客户经理销售PK赛，增强个人客户经理实战能力
32.举办各类专题培训班，全面做好一线员工培训工作
33.抓好基金销售从业人员培训及考试工作。
34.加大个人黄金业务从业人员培训力度，研究通过外部权威机构考试认证方式。
35.做好保险从业资格考试工作，提高保险从业资格持证人员数量。
(三)加强渠道建设 提升服务水平
36.持续调整网点布局结构，在20xx-20xx年布局规划指导下，结合西部大开发与xx规划发展战略，适当增设我行在发达地区(包括县域)的营业网点。
37.持续推进网点购置、装修建设，加强中心城市行和重点区域的资源配置，切实提高中心城市行的网点自有率水平，使中心城市行网点自有率提高5-10个百分点;重点调整低产网点和5年以上未标准化装修网点;继续优化营业网点视觉形象标准，符合总行VI标准网点比例达到98%以上;结合我行二代转型及打造100家标准化理财中心战略继续支持个人理财中心的优化改造工作;在赤峰建设1家保管箱业务项目;继续加大离行自助银行选址规划建设，使离行自助银行成为物理网点的有效补充。
38.全面提升渠道建设管理水平，落实集约化管理，制定全行网点建设工作流程和考核机制，进一步强化和完善网点建设责任机制。
39.试点推广网点建设后续跟踪评价工作，完善网点后评价体系，建立网点配置模型、网点选址模型，完善两大渠道建设管理模式，加大网点建设情况检查督导力度;总结分析资本性支出对网点销售的支持提高程度。
40.进一步完善自助业务运营管理体制，深入推进自助设备集中专业化管理步伐，力争年底实现全行自助设备的集中管理工作，打造一支专业化和高效化的自助设备管理队伍。
41.进一步强化自助业务基础管理，继续加大自助设备“剁尾巴”考核力度;加大宣传，提高设备分流率;积极拓展自助渠道的交易功能;进一步精细对设备服务厂商的管理和考核，切实提高设备运行和服务质量。
42.继续加大自助设备的经营管理考评力度。要突出对重点行、重点地区的政策倾斜。打造****的第一梯队，提高上述行的经营管理水平，使其在设备规模、运营指标、设备收入贡献、柜面替代率水平上切实起到引领全区的作用。在此基础上，带动以呼伦贝尔、赤峰、通辽、锡盟、乌海为代表的第二梯队加快发展，有效提高设备交易量和收入贡献度。帐务性替代率要达到60%以上，同时要重点提高附行式设备的替代业务能力。
43.突出抓好离行式自助银行的建设。将自助渠道的建设放在与网点同等重要的程度来建设。力争在未来三年内实现自助银行与网点数量比达到3：1。
44.调整设备布局结构，力争实现全行每个网点配备存款功能设备;严格控制低产、低效设备的产生。力争将低产设备控制在5%以内。
45.继续做好自助业务风险的防控工作。进一步规范自助业务操作流程;提高自助业务自查、抽查及普查工作质量，教育员工识别和自觉规避业务风险，提高自助业务风险防范能力和履岗能力。
46.利用行内外资源，采取多种渠道和方式来加强自助业务知识培训。
47.通过持续开展星级网点管理，固化和提升网点转型效果。拟在原有五星级、四星级、三星级网点的基础上，把星级向下延伸，增加二星级网点的评选。
48.整体提升全行网点服务质量，重点体现网点服务的稳定性和服务的固化。
49.从破难点和顽疾点入手，贯穿全年开展“抓服务、固成果、上水平”服务提升攻坚活动，循序渐进，实现网点服务水平的有序提升。
50.按照每季度两次的频率对所有营业网点开展神秘人检查。
51.打造理财中心服务标准，提高理财中心服务质量，打造建设银行理财中心服务品牌。
52.完善网点服务考核机制，强化网点的服务考核，在规范统一服务流程的基础上，提高零售网点的营销服务质量和水平。
53.加强对网点和个人客户经理的培训力度。在培训分工上，区分行侧重对员工能力提升的培养，二级分行则重点进行基础知识的培训。
(四)强化基础管理，倡导合规经营
54.贯穿全年开展“破难点、整顽疾”风险管理提升攻坚活动，以进一步加强对私柜面操作风险管理，强化屡查屡犯问题的整改。
55.继续强力打击自办业务和柜员禁止性规定，彻底杜绝有章不循、违规操作，提高柜员风险防控和合规经营的意识。
56.提高发卡质量，对不动卡进行定期激活和清理，规范理财卡等产品收费，建立完善的客户升降级机制，实现按标准发卡，提高银行卡年费收缴率及商户回佣，优化准贷记卡功能，对打卡等事务性业务逐步进行全行性集中处理。
57.制定并下发《零售网点岗位绩效考核管理试行办法》，规范统一全行零售网点各岗位的绩效评价内容、过程和结果。
58.理顺理财产品销售规范，解决理财业务多头管理问题，加强对条线、分行特色理财业务的监督和指导，定期对分行销售合规性开展检查，规范操作。
59.加强全行网点资源配置的集中统一管理，全面清退外部保险机构驻点，做好代销保险产品销售组织
60.加强投资者教育，正确引导客户合理配置资产和稳健投资，帮助客户树立正确的投资理财理念。
61.继续抓好基础管理系列措施工作，将其作为常态化、制度化管理手段，实行动态考核，着力提高网点人员基本业务技能和风险防范意识，建立个人金融部位风险和案件防控的长效机制。
62.加强主动发现问题、分析问题的能力，做到事前预防。对于各类审计、总行及区分行相关部门提供的内外部最新风险防控动态，及时跟踪、搜集和梳理整理，认真研究分析，发现风险点，做到事前预防。
63.强化整改工作。将各类审计、内外部检查发现问题的整改工作纳入常态化管理机制，按照不同检查层面的发现问题，制定整改流程，明确整改责任，确保整改效果，对不及时、不认真落实整改工作的，要对二级分行相关责任人实行问责。
64.完善基础管理考核机制。继续以个人金融业务基础管理考核系统为依托，对营业网点、二级分行基础管理水平综合评价，连续考核，进一步夯实全行个人金融业务基础管理水平;按月对委派柜员主管评价考核，组织开好柜员主管例会，加强柜员主管的履职能力。
65.抓好柜面操作风险管理，协调各级检查团队落实个人金融业务检查计划，对检查结果充分整改和利用，提高对柜面业务操作的垂直指导力度。
66.完善“5+1”考评体系的基础上，将理财中心考核纳入其中，形成条线“6+1”考评模式，配套实施谈话制度和二级分行经营管理评价制度，条线上下形成合力，确保各项政策措施的执行落地。
(五)加强系统建设 做好流程优化
67.继续强化对数据特别是产品与客户的分析和挖掘，进一步将管理做深、做细。
68.按照总行要求做好证券业务系统、理财产品综合支持系统、核心业务系统、PBCS等系统的版本上线推广，做好PBCS等系统使用情况的跟踪通报。
69.做好区分行个人金融业务综合管理平台等自行开发系统的优化需求的提交及功能的日常使用管理。
70.进一步发挥总行营销服务系统、分行客户经理作业系统、OCRM、ACRM等系统工具客户数据挖掘分析功能，提升精准营销能力。
71.推广网点业绩评价系统、网点销售门户系统、网点资源调度系统、网点排队和客户识别系统及新功能。
72.通过个人客户经理服务支持项目，开发客户经理业绩评价功能，建立全行客户经理服务VIP客户和产品销售业绩的统一评价标准。
73.依托“个人金融产品营销服务系统”，加强客户挖掘，提高商机处理率，加强商机统一管理，优化网银精准营销。
最后，启动包括客户经营、渠道管理、风险管理、服务管理、产品管理等在内的条线精细化管理提升一揽子计划，推进条线经营管理再上新台阶。
银行监管体系是指由银行监管法律制度决定的为实现特定的社会经济目标而对银行及其活动施加影响的一整套机制和组织结构的总和。健全的银行监管体系对银行业的健康发展至关重要。
一、 国外银行业监管机构对银行业的监管体系
在世界各国，中央银行都毫无例外地担当起金融监管的主要责任。政府财政部通常也设立货币监理署，从国家财政的角度来关注金融机构的监管。
世界各国的银行业金融监管模式大致可分为三类：两级多元银行监管体制，一级多元银行监管体制和集中单一的金融监管体制。其中两级指的是中央和地方政府都有权对银行进行监管，多元则指的是有若干个监管机构。实行两级多元银行监管体制的有美国、加拿大等。美国的银行业监管体系采取多元化的伞形结构。伞形结构是指美联储对金融控股公司进行监管，金融控股公司下属的银行子公司、证券子公司、保险子公司则分别由不同部门监管。其中，银行子公司由美联储、货币监管署、州银行监管署共同监管。 一级多元银行监管体制是指金融监管大权集中于中央，但是由两个或者两个以上的机构负责金融监管。例如法国银行业的监管机构主要有法兰西银行、国家信贷委员会和银行委员会。在德国，联邦银行和联邦银行业监督局根据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体系的监督和管理。联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定和执行方面的金融活动，联邦银行业监督局则主要负责监管银行的日常业务和经营运行。韩国实行的是一级二元化监管体制，由财政部直接控制、监督专业银行和非银行金融机构，同时由央行，即韩国银行监管商业银行。集中单一的金融监管体制。这种体制下金融机构的监管权限都集中在某一个中央机构，一般都是由中央银行或金融管理局负责。意大利、荷兰、瑞士、新加坡等国家都采取这样一种监管体制。在意大利，其中央银行——意大利银行，根据内阁信贷储蓄委员会的授权，负责对所有接受公共存款并发放贷款的信贷机构进行监管。荷兰的中央银行——荷兰银行是金融监管的法定机构，荷兰银行对商业银行、合作银行、储蓄银行和证券机构等金融机构进行审慎监管。
二、 我国银行业监管机构对银行业的监管体系
根据有关规定,我国现阶段实行的是“一行三会”(中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会)的分立金融监管格局。我国现行金融监管组织机构除财政部、审计署等政府监管部门以外,主要由国务院派驻各金融机构监事会、中国银监会、中国证监会和中国保监会负责专门监管,直属国务院领导。其中,银监会负责监管商业银行、政策性银行、信托投资公司、资产管理公司、农村信用社等存款类金融机构,证监会负责监管证券公司。中国人民银行作为中国的中央银行主要负责制定并保证货币政策的执行,加强宏观调控。除了银行业监管机构——中国银行业监督管理委员会这个外部监管机构，我国银行业还建立了内部监管机制。同时我国的银行业监管体系还包括行业自律和市场约束。
三、 国外银行业监管体系与我国的对比
纵观银行监管体系都是与当时的经济发展阶段、经济特征乃至金融环境是密切相关的，都是具体的、有针对性的。因此，对银行监管的讨论应结合当时的经济和金融发展阶段和时代特征。1、当今世界金融监管的主流模式已经是综合监管，而中国银行业目前仍然实行严格的“分业经营，分业监管”的监管模式。中国法律从金融业务和机构两个方面定义了银行分业，即业务上不得从事信托、股票和保险，机构上不得投资非银行金融机构和企业。在一定时期内，这种严格的分业金融监管体制对于防范金融风险，整顿金融秩序，保障我国金融体系安全运行起了很大的作用。然而，在现行的金融体制下，这种金融监管存在着监管力量分散，缺乏社会联合防范机制等诸多问题，所以为了适应金融混业经营的发展趋势，2004年7月27日，中国银监会、中国证监会、中国保监会分工合作备忘录，为确保三家机构协调配合，避免监管真空和重复监管，提高监管效率，鼓励金融创新，保障金融业稳健运行和健康发展，监管三方达成了信息共享和重大事件通报以及每季度召开一次监管联席会议制度。
2、发达国家拥有健全完善的监管法规，而我国银行业监管法规制度有待完善。我国正处于一个金融市场迅速创新、竞争不断加剧的年代。这对我国银行业的发展和银行业法规建设来说，既是机遇又是挑战。发达国家比如美国具有健全、发达、积极的银行监管法律体系。美国从中央政府到州政府都建立起完善的、符合国际惯例的、适应国际银行监管需要的法律法规。而且这些法规取消过分的管制、放宽竞争限制，在维持金融体系稳定的基础上充分保护消费者权益，由此而形成了法网周密、机构林立、监管严厉的特色。我国正在逐步完善积银行业监管法律体系建设，提高银行业风险管理能力，全面提升金融服务水准。借鉴国外经验与总结国内实践的关系。作为后发现代化国家，要以宽广的世界眼光和战略思维，研究和借鉴国际银行业监管立法经验。而学习国外，归根到底是为了形成和创造有自身特色的实践。也这样才能建立起拥有生命力和前瞻性的监管法规机制。
3、部分发达国家拥有独特的存款保险运行机制，而我国的存款保险制度的推出尚在筹备阶段。所谓存款保险制度，指一个国家或地区为了保护存款人的合法利益，维护金融体系的安全与稳定，在金融体系中设立存款保险机构，强制或自愿地要求投保银行缴纳保险费建立保险基金，以便在投保银行出现支付危机或陷入破产境地时，能及时向其提供财务救援或直接向其存款人支付全部或部分存款的制度。它是一国金融安全网的重要组成部分。部分发达国家比如德国的私有银行、公法银行和合作银行在上世纪 90 年代各自建立了存款保险方案，相继设立了商业银行存款担保基金、储蓄银行保障基金和信用合作保障方案。德国还成立了“银行赔偿公司”，所有德国银行必须在该公司投保，并将自有资金的 30%作为保险基金，这意味着在法定存款保险之外还有第二道保险。在我国金融业中，有关建立存款保险制度的讨论已有10余年的时间，不过因为出台时机及条件等问题一直存在争议，我国的存款保险制度的推出尚在筹备阶段。（作者单位：西南财经大学金融研究中心）
今天召开这次全市上半年金融运行形势分析会议，主要任务是总结上半年全市金融工作，分析当前金融形势，安排部署下半年工作。刚才，市金融办、人行、银监分局、保险协会4家单位的负责同志结合工作职能，分别作了发言，对金融机构如何进一步解放思想，更好地服务地方经济社会发展，讲了很好的意见，希望大家认真抓好贯彻落实。下面，我讲三个方面的问题。
一、上半年全市金融工作取得了显著成绩
今年以来，面对复杂的国内外环境，全市上下在市委、市政府的正确领导下，紧紧围绕“黄蓝融合、海陆统筹、一体发展”的工作要求，牢牢把握“抢抓机遇、积极作为、率先发展”的工作基调，团结拼搏、锐意进取，黄蓝经济区建设取得重要进展，经济社会保持良好发展势头。一是经济平稳较快增长。初步测算，上半年，全市实现生产总值1362亿元，同比增长12.3%。二是结构调整成效明显。上半年，全市三次产业之比由去年底的3.7：72.6：23.7调整为3.8：71.8：24.4，第三产业提高了0.7个百分点；高新技术产业产值占规模以上工业产值的比重达到31.4%，比年初提高5个百分点。三是三大需求趋向协调。投资、消费、出口“三驾马车”并驾齐驱，上半年，全市固定资产投资完成643亿元，同比增长23.5%；社会消费品零售总额221亿元，增长17%；外贸进出口总额46亿美元，增长40.2%，其中出口18亿美元，增长57.1%。四是发展质量持续改善。上半年，全市实现地方财政收入71亿元，增长31%；工业企业利润470亿元，增长38.7%；城镇居民人均可支配收入12796元，增长13%；农民人均现金收入6201元，增长19.8%。
在货币政策转向稳健，经济结构加快调整的形势下，全市各级金融机构牢固树立大局意识、服务意识，抢抓机遇，改革创新，为实施黄蓝两大国家战略，推动全市经济社会平稳较快发展作出了突出贡献。主要有以下几个方面的特点：一是银行业资金投放稳步增长。在国家货币政策收紧的情况下，全市社会融资规模稳中有升。截至6月末，全市社会融资规模为268.2亿元，同比增加54.5亿元；本外币各项贷款余额1300.9亿元，较年初增加112.4亿元，增幅9.45%，高于全省平均增幅1.05个百分点。二是银行业表外融资业务发展迅速。上半年，全市银行机构开办的承兑汇票、跟单信用证、保函、承诺四项主要表外业务总规模572.5亿元，较年初增加166.2亿元，同比增长69.9%，有效缓解了资金供求矛盾。三是直接融资工作明显改善。上半年，全市债券直接融资总额达到39.8亿元。银行间市场直接融资取得新突破，“区域集优”债务融资模式在我市先行试点。资本市场工作力度加大，金岭化工、国瓷有望年内上市。四是金融机构建设取得积极进展。上半年，招商银行、民生银行、交通银行、浦发银行陆续开业，全市银行机构进一步完善，已达17家。新型农村金融组织发展较快，上半年新增小额贷款公司3家，两家村镇银行获批筹建。经规范引导，融资性担保机构实力明显增强，其中注册资本过亿元的达到10家，是规范整顿前的2倍。另外，产权交易市场和融资性租赁公司建设，均取得了积极进展，体现了金融工作创新的成果。五是金融形势保持稳定。上半年，全市金融业整体运行平稳，各种潜在风险因素得到较好控制。监管部门的监管强度持续加大，金融机构的风险防控能力明显增强。银行业不良贷款处于较低水平，保险业市场秩序持续好转，非法集资等金融违法犯罪活动得到有效遏制。
在复杂严峻的经济金融环境下，全市金融业保持了健康稳定的发展势头，为全年工作打下了一个好的基础。借此机会，我代表市委、市政府，向全市金融系统的同志们表示衷心的感谢和亲切的慰问！
二、深刻认识当前经济金融形势，准确把握国家宏观政策取向
全面客观地认识国内外形势，积极主动地适应国家宏观政策调整，是我们做好下半年金融工作的重要基础。当前，我们面临的宏观经济形势极其复杂。
从国际环境看，世界经济仍将继续缓慢复苏，但复苏进程依然艰难曲折。一是发达经济体经济增长缓慢。今年一季度，美国经济仅增长1.8%，明显低于去年四季度的3.1%；欧元区20个成员国的增长都不同程度的放缓甚至衰退，日本受大地震影响经济大幅下降，以金砖五国为代表的新兴经济体经济增长速度也不同程度放缓。二是债务危机严重。上半年，美国联邦赤字为8300亿美元，比去年同期高出1130亿美元，已触及14.3万亿美元的债务上限。欧债危机愈演愈烈，希腊近期可能出现大面积债务违约，葡萄牙已经向欧盟申请救助，欧元区开始加息，西班牙等重债国将受到严重影响。三是通胀问题困扰全世界。一季度，印度、俄罗斯、巴西、韩国、印尼、越南消费价格同比分别上涨8.3%、9.5%、6%、4.5%、6.8%和12.3%，美国、英国同比分别上涨2.1%和4.4%；欧元区4月份升至2.8%，为30个月以来的最高水平。国际原油价格维持在100美元左右的高位，棉花、玉米等主要农产品价格也都大幅增长。这些问题的存在，说明了世界经济复苏的脆弱性，如果个别问题进一步恶化，不排除部分国家重新陷入衰退。我国经济的国际化程度越来越高，与世界经济的联系越来越密切，国际市场的风吹草动，对我们的影响越来越直接，越来越深刻。金融部门作为宏观经济管理部门，必须站在全球化、国际化的角度来思考问题、研究工作。
从国内看，上半年我国经济金融向宏观调控预期的方向发展。上半年，全国GDP同比增长9.6%，固定资产投资增长25.6%，外汇储备增长30.3%，财政收入增长31.2%。从主要指标数据看，经济总体运行态势良好，各种有利条件依然存在，但面临的矛盾和问题也不少。除了经济结构调整压力加大、资源环境约束强化、收入分配差距扩大等长期性、结构性问题外，国内通胀预期增强、企业生产经营形势不容乐观等问题也逐步加重。去冬今春的“南冻北旱”气候异常，强化了粮食减产预期。去年全国居民消费价格指数（CPI）上涨3.3%，超出了3%的调控目标，今年上半年涨幅更是达到5.4%的历史高位。考虑到国际大宗商品价格高企、国内劳动力成本上升等因素，通胀压力不断加大。预计下半年宏观调控的取向不会变，抗通胀和保增长仍将是当前的重要任务。对于国家宏观调控政策，特别是货币政策取向，各级金融机构要正确理解，准确把握，着力提高金融工作的针对性、灵活性和前瞻性。
从我市情况看，全市经济金融运行情况总的是好的，但也反映出一些矛盾和问题。一是信贷规模约束成为金融运行中的突出矛盾。今年以来，央行先后6次上调存款准备金率，大型金融机构存款准备金率已达到21.5％的历史高位；同时，实行动态差别准备金率，强化资本约束，进一步加大监管力度，银行资金面明显趋紧。今年上半年，全市人民币贷款新增120.3亿元，同比增长10.48％，与前年和去年同期相比，分别少增9.9亿元和15.1亿元，增速分别下降8.2个和4.6个百分点。二是融资成本上升，实体经济发展承受较大压力。今年以来人民币汇率频创新高，人民币兑美元中间价已突破6.46元。面对较大的汇率风险，我市涉外企业风险管理能力明显不足。央行3次上调存贷款基准利率，在市场资金紧张局面下，放贷机构掌握议价主动，普遍上浮贷款利率，民间借贷利息更是大幅上扬，实体企业资金成本显著上升。据调查，目前全市55%以上的中小企业面临融资困境。三是存在一定的金融风险因素。受货币政策趋紧影响，我市部分企业和项目资金需求受到规模与时间的双重约束，突出表现为还旧容易贷新难、贷款审批时间拉长，少数企业资金链条绷紧。民间借贷较为活跃，民间融资中介机构膨胀较快，可能影响金融秩序稳定。对此，各级各部门一定要保持清醒头脑，深刻认识当前面临的形势，进一步增强加快发展的紧迫感、责任感和使命感。#p#分页标题#e#
三、紧紧围绕实施黄蓝国家战略，努力开创金融工作新局面
今年是“十二五”规划的开局之年，也是实施黄蓝两大国家战略的关键一年。金融作为现代经济的核心，肩负着重大的历史使命。做好下一步金融工作，必须紧紧围绕科学发展这个主题，牢牢把握“抢抓机遇、积极作为、率先发展”的工作基调，坚持以转变经济发展方式为主线，以搭建现代金融体系、拓宽直接融资渠道为目标，加快金融改革创新，优化金融资源配置，改善金融发展环境，确保完成全年各项目标任务，为实现“十二五”发展目标开好局、起好步。
（一）千方百计做好资金融通工作。今年我市经济预期增长目标为12%，在国家加强宏观调控和收紧银根的情况下，资金保障任务非常艰巨，融资仍然是金融工作的重中之重。一是最大限度地扩大信贷规模。信贷是我市发展资金的主要来源。各商业银行要充分利用黄蓝国家战略实施的品牌和政策优势，积极争取总行支持，深入开展业务创新，进一步挖掘信贷资源潜力。今年全市新增贷款在全省占比要不低于上年，并争取有所上升。要突出重点领域和薄弱环节的信贷保障，切实把保续建、保竣工、保投产放在信贷工作的首位，防止出现半拉子工程。对大额资金需求，特别是规模大、实力强、前景好的企业，以及政府主导的大型基础设施建设，有关银行要积极争取总行直贷。农发行等政策性银行，要充分利用相关政策和自身优势，在新农村建设和保障性住房建设方面，发挥好扶持和引导作用。二是大力开拓银行间市场债务融资和银行表外业务融资。要在风险可控的前提下，支持企业充分利用银行间市场，扩大中期票据、短期融资券和中小企业集合票据发行规模。加快推进“区域集优”债务融资模式试点步伐，力争第一单集合票据9月底前成功发行。鼓励银行机构积极开办承兑汇票、跟单信用证、保函等表外融资业务，进一步扩大表外业务融资规模，实现“表内不足表外补”，有效增加社会融资总量。三是积极做好融资保障服务工作。各县区政府和有关部门要深入抓好政银企合作，大力开展项目推介、政策咨询等协调服务工作。积极推进银行与担保业合作，加快担保业务创新，增强融资担保能力。市金融办、市人行等部门要督导好银企签约资金的落实，尽快建成银企对接网络平台，实现银企对接的动态化、长效化。
（二）进一步完善多层次资本市场体系。资本市场具有筹措资金、配置资源、推动企业重组、促进产业升级等功能，在现代经济体系中占据显要位置，在转变经济发展方式中发挥着越来越重要的作用。要选好着力点，找准突破口，力争在关键环节上取得新的突破。一是继续做好企业上市工作。要尽快完善市县联动、部门互动的推进机制，加大协调和服务力度，及时解决立项、改制、税收、环保、土地等方面的问题。要加强上市后备资源培育，着力做好宣传发动和上市指导工作，按照主板和创业板市场定位，分类指导，推动不同类型企业上市。对已进入上市程序的企业，如金岭化工、国瓷、石大胜华等企业，要一企一策，重点推进，确保年内2家企业上市。二是积极培育区域性产权交易市场。要继续做好黄河三角洲产权交易中心组建工作，尽快落实政府出资等相关问题，搞好业务进场调研和品种设计工作，争取年内开业运营。产权交易中心建成后，要发挥其资源配置效率高、产权交易“公开、透明、阳光化”等功能，积极开展企业国有产权交易、国有公共资源、涉诉资产、土地使用权、林权、海域使用权及不良债权、碳排放权等交易，力争建成区域综合性产权交易市场。同时，要及时跟踪“中关村代办转让系统”扩大试点进展，争取高新技术园区进入试点范围。三是加快培育和发展各类基金。7月28日，黄河三角洲产业投资基金正式揭牌运营，基金总规模200亿元，首批投资项目全省共签约27个，签约金额49.1亿元，其中，我市项目7个，金额12.7亿元。下一步，要积极做好黄河三角洲产业投资基金跟进服务工作，加快资金募集和投资。要按照“围绕产业做基金、做好基金促产业”的工作思路，依托我市汽车、石油装备制造等优势产业，以开发区、胜利工业园为平台，加快设立汽车产业投资基金和胜利石油装备产业投资基金。同时，重点做好浙商投资基金引进和组建工作。市金融办要尽快研究出台促进产业投资基金发展的意见，鼓励社会资本投资基金，努力形成黄河三角洲地区基金聚集地。四是大力发展债券融资。各级政府要进一步发挥指导、服务作用，选取规模大、实力强、效益好的企业，积极发行企业债、公司债和短期融资券。要引导银行和社会资金进入债券市场，整合企业债券市场资源，不断提高债券融资比重。五是积极利用民间资本。下半年，市金融办、人行牵头，进一步搞好民间资本投资活动调研，摸清情况，完善政策，积极引导民间资本进入金融服务领域，促进地方经济发展。
（三）积极促进保险业健康发展。更加注重发挥保险业的经济“助推器”和社会“稳定器”作用。一是充分发挥保险业风险补偿功能。积极推动保险公司扩大保险覆盖面，大力发展企财险、货运险等险种，突出传统产业改造升级工程、战略性新兴产业重大项目建设，提供保险保障。二是大力推动保险业参与社会管理。在服务“三农”方面，要认真总结政策性农业保险试点经验，逐步扩大试点区域和品种；积极推动林业保险业务，支持农村集体林权制度改革；鼓励开办被征地农民和农村干部养老保险、农村小额人身保险、外出务工人员意外伤害保险等业务，适应农村发展和农民需要。在维护社会稳定方面，要继续大力发展责任保险与治安保险。在完善城乡社会保障体系方面，要加快发展养老保险和健康保险，推动保险公司参与企业年金业务，推广计划生育保险，拓宽补充医疗保险服务领域，提高专业化服务水平。三是进一步规范保险市场发展秩序。加强保险业诚信文化和行业自律建设，规范保险业市场竞争行为，提升保险业综合服务水平，增强保险公司核心竞争力。
（四）加快推进金融业改革发展步伐。一是加快引进各类金融机构。要继续做好股份制银行引进工作，加强服务协调，完善政策措施，营造公平竞争环境。进一步加大证券、期货、基金、保险等金融机构的引进力度，推动金融机构建设。二是培育发展地方性金融机构。要进一步深化农信社改革，落实好省政府《关于进一步深化全省农村信用社改革的意见》，抓紧制定具体实施方案。加快推动城商行增资扩股和更名工作，确保按计划进度完成。大力发展村镇银行等新型农村金融机构，积极推进小额贷款公司规范管理，加快发展融资性担保、融资性租赁机构。大力培植银行、证券、期货、保险、信托、融资性担保等金融骨干企业，促进做强做大做优。适时进行资源整合，组建地方金融控股集团，发挥对地方金融业发展的龙头带动作用。三是健全金融中介服务体系。加快会计、法律、资产评估、资信评级、股权管理等金融中介服务机构建设，提高专业化服务水平。积极发展拍卖、典当等专业性金融服务机构，不断完善金融产业组织体系。#p#分页标题#e#
（五）大力促进县域金融创新发展。前段时间，省政府刚刚召开了全省县域金融发展座谈会，在全省范围内启动了县域金融创新发展试点工作。各县区、各有关部门要认真贯彻落实会议精神，积极推动县域金融组织体系建设和金融服务创新，引导金融资源更多流向县区，全面提升金融服务“三农”和中小企业水平。下半年，市金融办要对县区金融发展状况进行一次详细调查摸底。在调查研究、总结经验的基础上，尽快研究制定促进县域金融发展的政策措施，努力打造金融强县，促进县域经济社会更好更快发展。
关键词：银保渠道；期缴业务；历史；现状
中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）12-0058-03
一、中国银保渠道发展的历史进程
第一阶段是2000—2003年的启动期，各大银行、保险公司分别开展协议，业务规模快速扩张，保费收入从4.25亿急增到764.91亿，渠道比重从0.43%上升到四分之一强。
第二阶段是2004—2005年的调整期，因前期的粗放经营、快速扩张，销售误导、手续费恶性竞争、市场秩序混乱等现象突出，银行、保险监管部门重拳规范，各银行、保险公司先后压缩规模、调整结构，甚至停业整顿，发展呈现放缓、停滞，渠道比重下降。
第三阶段是2006—2008年的跨越发展期。近年来银行保险在迅猛发展的同时也暴露出不少的问题和缺陷，引发了人们的诸多思考，从而再次成为广大客户、监管部门、新闻媒体等各方面的关注焦点。
第四阶段是2008年至今的渠道建设发展期。随着经济社会发展和金融环境的宽松，城乡居民的收入水平和金融资产大幅增长，银行保险市场需求和供给持续升温，分销协议、战略联盟和金融集团等不同阶段的合作模式并存，银行保险业务规模、渠道比重和销售队伍均呈现跨越式发展态势。
二、中国银保渠道发展现状分析
（一）银保营销渠道已经成为中国保险业一个重要的分销渠道
21世纪以来，在中国金融业实施“分业经营、分业监管”的政策环境下，银行保险以兼业形式开展代销的寿险业务异军突起，发展态势迅猛。继1996年前后人保、泰康等公司初步尝试涉足银保合作，2000年平安寿险公司率先推出了专门的银行保险产品——“千禧红”。随后中国人寿、泰康人寿、新华人寿等与工商银行、中国银行等相继推出了“鸿泰两全”、“鸿星少儿”、“千里马”、“红双喜”等各自的银行产品。自此，中国银行保险业务快速发展，对保险业的影响与日俱增。
总体而言，中国银保营销渠道发展并不均衡，业务主要依赖于银行内部的销售渠道，主要以柜面渠道为主，而对于理财中心、电话营销、网络营销、对公客户经理、公司信贷等渠道，仍处于尝试阶段。先进有效的网络技术支持对银行保险的发展极其重要，而中国在这些方面的尝试才刚刚开始。由于网络系统没能进行有效的整合，业务操作还停留在手工化、粗放型的层面，还不能通过ATM、电话、信函和网络等先进的手段开展有针对性的销售。银行保险营销渠道整合的初步尝试。
（二）发展现状的宏观环境分析
1.政治法律环境。中国现行的银行、保险、证券“分业经营、分业监管”制度，在一定程度上制约了银行保险的发展。由于中国的金融业和发达国家处于不同的发展阶段，故对于欧美出现的金融业务一体化趋势，不可盲目追随，但我们也要认真研究和准备，一旦条件成熟时，也应逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。当前在《商业银行法》、《保险法》中都有“国家另有规定的除外”等条款，已经为金融业混业经营预留了政策空间。
2.经济环境。根据国内外金融形势的变化，金融保险监管部门也逐步强化了银行保险发展的规范，制定、出台了一系列规章制度。从加强机构资格管理、加强业务内部管理、规范手续费管理、规范销售人员资格管理、规范产品销售、加强监督检查、加强行业内外沟通与交流等七大方面明确了监管要求。随后，由中国保险行业协会牵头制定，中国人寿、中国人保、平安保险、太平洋保险等60家保险公司共同签署的《银行、邮政保险业务自律公约》面世，从销售人员资格管理、手续费比率和支付方式等方面进行了规范，旨在维护市场正常秩序，制止不正当竞争行为，促进银行保险业持续健康发展。但相关规章制度的遵循、执行情况亟待进一步的落实、完善。
3.社会文化环境。中国人口正在迅速进入老龄化社会，为寿险业的发展提供了较好的机会。人口结构的变化、经济的繁荣、对更高生活水平的期望，促使居民储蓄方式发生了改变。股市起起伏伏在低谷徘徊，楼市迷雾重重前景难以预测。什么样的投资方式既保险又有可观的回报？市民在选择投资渠道时不禁陷入困惑。银行降息，银保产品收益更可观。购买银保产品，或可以一定程度上避免存款贬值，这也是市民购买银保的最主要的动力。
4.科学技术环境。伴随着科学技术的发展进步，为银保渠道的发展创新提供了必要的人才和技术支持。特别是很多保险公司或者银行都拥有自己的研发中心、信息中心、数据中心和培训中心。目前中国银行保险主流的业务模式还是通过银行柜台销售以保险公司名义开发的储蓄替代性趸缴产品，银行按照一定比例收取手续费。具体而言，银行和保险公司的合作主要以短期化的模式为主，以后可以更多的利用信息化的手段实现银保产品的销售。
三、中国银保期缴业务发展历程及现状
2009年初，保监会下发《关于加快业务结构调整进一步发挥保险保障功能的指导意见》，鼓励保险公司强化长期储蓄型人身保险产品的长期储蓄功能，万能保险、投资连结保险可以提供持续奖金，以鼓励长期持有保单，或鼓励持续缴费。
泰康人寿、太保寿险、中德安联、国泰人寿、太平人寿等公司纷纷推出期缴型产品。虽然监管部门支持，但是期缴型人身保险在国内银行渠道的发展，仍然比较缓慢。2009年第一季度，中国人寿约为90∶1，泰康人寿约为200∶1，还有不少外资寿险公司几乎没有期缴业务收入。
从银行收入角度看，趸缴业务与定期储蓄较为接近，期缴业务虽然能够带来稳定的续期手续费，但日益扩大的退保风险和销售的复杂性，为期缴业务推进增添了不确定性。一面是银行对期缴业务规模和续期手续费的信心不足，期缴业务要在银行立足；一面是保险公司不甘心期缴保费收入下滑。银保渠道能否顺利实现趸转期的业务转型，关键因素还取决于保险公司。
现在银行和保险公司的合作主要停留在简单的销售层面。银行客源丰富、险企竞争激烈，银行在银保合作中往往占据主动，导致其一味以手续费高低来决定合作对象。
四、中国银保渠道发展及期缴业务存在的问题
（一）银保渠道发展存在的问题
近年来，中国银保渠道得到迅速发展，为壮大保险公司实力、提升品牌作出了突出贡献，为个险业务调整结构保驾护航发挥了重要作用，成为寿险业务的最大支柱，成为新单业务的最大来源。虽然银保渠道迅速发展壮大，但也存在很多问题，主要有：
1.银保关系尚未理顺，银保合作行为短期化。银行与保险公司之间的合作还局限在浅层次的协议阶段，远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系，这种关系不可避免地造成双方更多地在手续费上进行博弈。这种状况，在“1+1”的兼业模式下如此，在取消“1+1”模式后，这种状况也未发生根本性转变，目前银行与保险公司结成实质性“战略联盟”的并不多。
2.保险从业人员和银行柜员的保险理念不足，营销宣传片面。银行对银行保险业务的重视程度普遍不够，职员的保险知识也不足，造成部分储户在未充分了解银保产品的情况下购买，引发各种售后问题。目前银行保险产品以分红型为主，保险公司和银行对红利的过多宣传，容易误导投保人，也偏离了保险产品的本意。
一项对银行分红保险投保人的回访表明，有48%的投保人购买分红险是看重其红利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人为红利购买分红险，他们把购买分红保险当做了投资理财获取利润的投资方式，看做是储蓄的良好替代品。这种状况的出现主要是因为，银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解问题，他们将银行分红保险与银行存款、国债进行片面比较，一句“能保本有固定利息、有红利还不上利息税”的介绍，就把众多的储户变成了银行保险的投保人。
3.银保产品同质、开发和创新滞后。银保产品主要有投资连接险、分红保险、万能险、意外伤害险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位。据统计，寿险业务中90%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品、尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响银行储蓄业务，对双方长远合作产生不利影响。
4.银保双方地位事实上存在不平等，导致合作基础不够稳固。银保双方地位事实上存在不平等。银行销售保险产品主要是为了增加中间业务收入，银保合作的关键因素是手续费高低。手续费过高，形成保险公司的高额成本支出，手续费过低，银行为了更有效利用网点资源，会更换合作对象，保险公司随时可能失去网点，不愿意进行长期性的投入，技术优势不能得到有效发挥，银保合作的基础不够稳定，合作行为存在短期化和随意性，带来较大的风险。
（二）期缴业务存在的问题
1.政策环境制约，合作模式初级。当前国内金融业中的银行、保险、证券和信托仍实施严格“分业经营、分业监管”政策，保险公司与商业银行之间的合作较少涉及资本融合，银行保险的经营模式大多数尚停留在分销协议阶段。银行利用保险公司争夺销售渠道，快速提高市场占有率的心理，采取“一对多”代销的开口协议合作方式。银保双方缺乏长期的共同利益，而令双方的合作无法深化。期缴业务因此只能停留在初级阶段。
2.经营理念差异，利益关系不顺。银行保险所产生业务量对保险公司来说是举足轻重，对银行的利润贡献也日益提高。银行管理层从总体战略考虑，愿意发展银行保险以拓展中间业务，但基层机构仍以存贷业务作为被考核的重要指标，因此基层人员保险业务的主动性和积极性受到较大影响。
3.发展短期倾向，销售误导激增。在合作短期化的形势下，部分保险公司和银行片面追求业务规模，主观上对误导风险认识不够。保险公司则把较多的精力、费用投入处理与维系银行的人际关系，忽视全面、深入的业务培训，导致人员不了解保险产品的条款责任、权利和义务等，随着业务快速发展，银行保险的误导现象、退保纠纷也日益增多，直接影响到银行业、保险业的声誉和形象。
4.产品结构单一，影响持续增长。各保险公司的银行产品同质化现象严重，在市场上常见的多是“短平快”的分红保险、投资险、简易意外险和车险产品。主打产品多为保险责任、费率基本相同，保险金额、分红方式等略有不同，一至十年期交费五至十年期返还的分红产品，与银行零存整取储蓄产品较为相似；投连险、万能险则类似银行理财产品、基金。在发展初期，易于为大部分银行客户接受，但从长远来看，此类业务会逐渐给商业银行施加争夺分流客户压力，并且可能透支潜在的优质保险资源。
5.期缴产品缺乏，推广较为困难。在监管层力促银保产品向期缴型转变后，曾经有部分银行却因规模考核和手续费偏低拒绝期缴保单，使得不少期缴产品无法销售。有的商业银行甚至在谈判中明确表示，除非保险公司能够保证期缴保险产品每一年交给银行的手续费能与趸缴保险产品持平，才可能会期缴型保险产品。实际上，即便按目前最高的期缴手续费比例支付给银行，保险公司也难以满足银行提出的要求。银行开出这样的条件只能说明，在年度业绩考核的压力下银行只能通过这种方式来转嫁风险。由于银行和保险公司在期缴产品手续费问题上僵持不下，使得准备全力推出期缴产品的保险公司，在银行上陷入困境。对于保险公司而言，保单缴费期越长越好，期缴保费的价值大于趸缴型，因为期缴保单能够保证未来有源源不断的保费收入，有利于持续提高投资资产规模。期缴产品迟迟不能在银保推广，关键还是现有的银保合作模式下保险公司缺乏话语权以及市场理财意识的不成熟。
6.费用恶性竞争，经营成本高企。银行和保险公司合作缺乏长期利益共享机制，更多的是在手续费上进行博弈。一方面，各银行网点为了获得更多的收入，主要以手续费的高低作为选择合作公司的标准。另一方面，保险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至贴补费用进行恶性竞争。这些使得保险公司的业务规模增加与经营成本上升明显不匹配，根本上使保险公司通过银行降低保险产品分销成本的初衷相背离，必然制约银行保险的持续稳健发展。
7.风险管控滞后，客户服务缺失。因发展导向多以迅速累积业务规模为目标，加上产品的简单性，银行保险的兼业形式往往采用便捷式柜面销售，销售人员素质参差不齐，不免疏于客户需求分析、核保调查、单证管理和售后服务等，广大客户与保险公司的掌握的信息不对称，容易引发洗钱、逆选择和集中退保等风险。
8.技术支持不足，实务操作烦琐。银行保险的技术含量要远高于传统的保险个人方式，银行和保险公司双方需要运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，才能通过银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便、快捷、完善的售前、售中和售后服务。由于网点的稳定性较差，中小保险公司不愿、也不敢加大对银行保险的信息技术投入，这在一定程度上限制了产品创新研发、资金代收代付、在线客户服务和电子商务等，进而影响到银行保险的全面协调可持续发展。
参考文献：
[1] 刘天宇.中国银行保险发展问题探析[J].保险研究，2009，(5):29-33.
[2] 吕宙.中国保险业可持续发展的路径选择[J].保险研究，2009，(6):9-32.
关键词：资产价格泡沫；早期纠正措施；早期预警制度
Abstract：After Plaza Accord was sighed， Japan implemented easing monetary policy and increased public investment， which led to the soar of the asset price，including house price.Then the crash of asset price resulted，Japan introduced early corrective action and early warning system. this paper analyses early corrective Action，early warning system and the Ex-ante regulation for financial commodity trading in Japan，makes comments on the effects and limitations， and summarizes the corresponding enlightenments.
Key Words：asset price bubble，early corrective action，early warning system
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）10-0051-05
一、早期纠正措施与早期预警制度的背景：资产价格泡沫的形成与破灭
自1985年9月日本与美、英、法、德等国签订“广场协议”之后，在短短3个月之内日元升值高达20%，日本贸易顺差和国民经济增长受到了严重影响。为了克服本币升值的弊端，日本央行实施了宽松货币政策，1986—1987年连续5次下调利率，基准利率从5%降为2.5%。从宽松货币政策的实际效果来看，日本货币与信贷大幅增加，1986年12月之后增长速度长期在高位徘徊，信贷增长比较可观。
宽松货币政策与资产价格泡沫密切相关，资产价格泡沫基本上都出现在降息之后的1986—1987年（上田，2000），这一时期有如下明显特征：一是货币供给量与信贷量迅猛增长；二是经济出现了过热的迹象，自1986年11月开始出现了长达51个月的增长，平均增长率为5.5%，远超其他发达国家；三是资产价格大幅飙升，东京证券交易所指数（Nikkei225）、土地价格分别在1989年末、1990年9月达到顶峰，分别是“广场协议”签订之前的3.1倍和4倍。
面对资产价格泡沫，日本央行自1989年5月开始实施货币政策转向，步入了加息周期。1989年5月—1990年8月，短短15个月内，基准利率从2.5%上升至6%，升幅达240%。一个不可忽视的背景是，1990年2月27日，日本财务省出台措施限制房地产贷款，打击了市场信心，导致本已不景气的股市进一步下挫。日本财务省这一决定普遍被认为是资产价格泡沫破灭的关键一环，但出于对资产价格居高不下的担心，日本央行在1990年8月将基准利率从5.25%调高至6%，双重打击导致资产价格一路下滑。
在加息的背景下，利率市场化加快了资产价格泡沫破灭的步伐。在资产受损可能性较大之时，银行的本能反应是控制发贷数量，严格审查抵押品，并不惜牺牲业务量来上调利率。如此一来，股市和房地产市场的信贷资金来源渠道受到了严重挤压，股价和土地价格步入了下降通道。自此开始，日本股市进入了长达十多年的熊市，土地和房屋无人问津，房地产价格持续下跌，陆续竣工的楼房大量空置。
二、早期纠正措施和早期预警机制的构建
（一）资产价格泡沫引发的质疑
二十世纪70年代以来，日本掀起了去管制化的浪潮，与此同时，利率市场化得到了长足的推进。当客户资源减少、行业竞争加剧之时，银行的本能反应是采取低价竞争策略，牺牲风险溢价来换取业务量。在金融去管制化与利率市场化的双重因素引导下，随着1986年以来日本央行不断降息，银行利差不断缩小，为了保证获取可观利润，银行开始大量接受高风险业务，中小企业越来越容易取得贷款，土地与股票均可作为抵押品。如此一来，土地与股票的需求日益增长，资产价格不断推升，而资产价格泡沫破灭之后，土地与股票的抵押品属性加重了银行的坏账负担。资产价格泡沫破灭之后，日本社会各界对金融体制进行了反思，战后以大藏省为主导的金融行政受到了广泛的批判，金融改革的呼声越来越高，在这样的背景之下，日本引入了早期纠正措施和早期预警制度。
（二）学术界对早期预警机制的探索
1. 滨田和那须（Koichiro Kamada和Kentaro Nasu，2011）引入了金融周期指数并将这一指标应用于早期预警。金融周期指数是建立在传统的周期理论基础之上的，根据一系列领先指标和滞后指标来判断朱格拉周期，并将这些指标分别合并成领先指数和滞后指数。他们编制了日本金融周期指数，并发现所编制的指数能够提前一年预测国际金融危机。但这一指数也存在缺陷，主要是未考虑不确定性和政策时滞，为了克服这一问题，他们提出了一个预测金融周期指数的方案并用日本的数据进行了测试，发现这一预测方案能够提前预测国际金融危机。
编制金融周期指数的基本步骤为：（1）收集原始数据；（2）选择持续期，即7—11年的金融周期；（3）萃取出参考序列，利用HP滤波从原始数据得出周期的持续期；（4）选择参考事件，即国际金融危机；（5）区分领先指标和滞后指标；（6）将领先指标和滞后指标合成领先指数和滞后指数。
但金融周期指数亦存在缺陷。首先是实时数据可能过于滞后而难以成为预警指标，这一问题的解决之道在于通过二阶差分来预测金融时间序列数据变动，这有助于解决因实时问题所带来的政策时滞。其次是金融周期指数效力的持续性问题。经济环境总是在不断变化的，所合成的金融周期指数可能会因环境的变化而逐渐失效，一些不符合目标要求的指数需要被抛弃。为了保证金融周期指数的有效性，需要对指数进行维护，同时也需要计算新的金融指标以改进金融周期指数的预测效果。另外，这一指数未能确定危机的来源、类型和破坏程度；也没有指出最优的政策反应如何，合适的政策措施需要根据经济环境制定。简而言之，除非针对现实情况进行了细致的监测、研究和分析，当局同时也实施了合适的政策，否则金融周期指数并不适合为金融危机提供最优早期预警。
2. 石川（Atsushi Ishikawa，2012）等人构建了金融活动指数，这一指数是基于早期泡沫预警的已有文献选取的一系列指标的集合，并且这些指标特别适于解释日本上世纪80年代的泡沫。他们所构建的指数包含10个金融指标，有两种利用途径：一是通过单个指标对于金融活动过热或过冷进行多方位分析；二是通过指标的合成，基于宏观经济角度监测泡沫产生和破灭的动态路径。
选择金融指标的准则包括：（1）指标必须有理论支撑或在已有文献中被证明适用于实证分析；（2）指标必须被证明可以提前预测到日本平成泡沫，若某项指标在平成泡沫期间的数据难以获取，则该指标必须能够在雷曼公司倒闭之前能够预测到过热。
当一项金融活动大幅高于其趋势时，称之为过热，但过热并不是可持续的，过热状态结束后可能会导致过冷；当一项金融活动大幅低于其趋势时，称之为过冷，过冷会导致金融和经济活动处于非有效状态，并可能导致福利损失。但对于过热和过冷的判断并没有一个数量上的标准，他们遵循迈耶和邦芬（Meyer和Bomfim，2011）的标准，即：当金融指标超出趋势值1个标准差时意味着过热，低于趋势值1个标准差时意味着过冷。
金融指标分为4大类，共10个指标：（1）金融机构类：金融机构放贷意愿DI指数、信贷与GDP之比、机构投资者持有的投资组合的股票比重。（2）公司与家庭类：商业投资与经营利润之比、公司短期可交易的公开发行的有价证券与负债之比、家庭的负债与现金之比。（3）金融市场类：股票价格、股票预期收益与政府债券收益之间的差额。（4）其他部门类：租金乘数（土地价格与租金之比）、货币乘数。
在运用金融活动指数时需要注意的是：（1）不存在从金融视角来衡量宏观风险的已有方法，为了对泡沫或危机进行预测，或是评价金融非平衡性的幅度，需要更多的金融指标和金融指数。（2）每次泡沫和经济繁荣的深化路径并不相同，我们有可能会找到其他合适的指标，特别是新危机爆发之时。
（三）引入早期纠正措施和早期预警制度
1. 针对银行业的早期纠正措施。1998年4月，日本开始在银行业推行早期纠正措施和早期预警制度，并于同年12月出台《金融体制改革法》。针对银行业的早期纠正措施主要是对从事国际业务的银行和从事国内业务的银行规定不同的资本比率：
（1）规定了银行自有资本比率所需要满足的条件，从事国际业务的银行自有资本比率必须在8%以上，只从事国内业务的银行自有资本比率必须在4%以上。
（2）规定了发出整改计划以及实施指令的条件，从事国际业务的银行如果自有资本比率高于4%而低于8%，只从事国内业务的银行如果自有资本比率高于2%而低于4%，金融厅将向其提出确保经营稳健性的整改计划以及实施指令。
（3）规定了发出增加资本、限制经营范围等指令的条件，从事国际业务的银行如果自有资本比率高于2%而低于4%，只从事国内业务的银行如果自有资本比率高于1%而低于2%，将会被要求增加资本和限制经营范围。
增加资本的要求包括：制定和实施合理的增加自有资本计划；禁止或限制分红和经营管理人员奖金分配；压缩资产规模或者控制资产增加。
限制经营范围的要求包括：压缩子公司或海外子公司的业务；压缩部分营业所的业务；关闭除总部以外的部分营业所；压缩或者禁止开展银行法第10条第2款、第11条等所规定的业务；出售所持有的子公司或海外子公司股权或资产。
（4）对于自有资本比例极低的银行，规定了充实资本或停业等处罚手段。从事国际业务的银行如果自有资本比率高于零而低于2%，只从事国内业务的银行如果自有资本比率高于零而低于1%，银行需要充实自有资本，或者接受其他处罚：大幅度压缩业务、与其他金融机构合并、停止银行业务。金融厅会根据有关要求明确实施办法。更为严重的是，如果自有资本比率在零以下，银行将会被金融厅直接下令停止部分或全部业务。
2. 针对人寿保险业的早期纠正措施。类似于银行业，日本在人寿保险业也引入了早期纠正措施，针对人寿保险业规定了偿付能力比率标准，即要求人寿保险业在经营活动中需要具有足够的偿付能力。偿付能力比率的计算方法为当期未分配利润、风险准备金、持有的土地与股票等未变现收益之和与保险风险及资产运用风险平均值之比。生命保险公司的偿付能力比率应超过200%，低于200%的生命保险公司应当提出并实施业务改善计划，低于100%的生命保险公司应当增加资本、减少分红、降低新签订保单返还比率，偿付能力比率低于零的生命保险公司需要停止部分或全部业务。
3. 早期纠正措施和早期预警机制在法规层面的进一步加强。2002年10月，日本《金融再生计划》，在这一法案当中，早期纠正制度和早期预警机制的地位得到增强，被列为“新金融行政基本框架”的基本内容。时隔不久，2002年12月日本金融厅修改了《金融机构营业准则》。根据新实施的法律，银行类金融机构提高自有资本比率的时限被大大缩短了，接到早期纠正措施指令之后，银行类金融机构提高自有资本比率时限由此前原则上3年以内缩短为原则上1年以内。
4. 早期预警制度。一部分银行并不属于早期纠正措施的约束对象，但这部分银行类金融机构也存在提高经营稳健性的必要，日本金融厅为此实行了早期预警制度，通过综合预防行政措施等手段促使金融机构在尽可能短的时间内改善经营。早期预警制度聚焦于收益性、稳定性和资金运作，从以上3个指标来评价银行类金融机构的经营状况。根据这3项指标，若金融厅认为银行类金融机构需要改善经营状况，金融厅将与其深入地交换看法和意见。若存在必要情形，金融厅可以依据银行法第24条的相关规定，要求银行类金融机构提交报告以了解其切实改善经营活动的计划和做法。在落实早期预警制度的过程中，若认为银行类金融机构有必要严格落实有关改善经营的计划，金融厅可以发出“改善经营令”。
（四）针对证券等金融商品交易的事前监管
除了银行业、保险业事前监管，日本监管当局还针对证券等金融商品交易加强了事前监管，以预防金融风险。事实上，针对证券等金融商品交易的事前监管可以看作早期纠正措施和早期预警制度在证券业的延伸。在广泛吸收原《金融期货交易法》、《有价证券投资咨询业规制法》等相关法规内容的基础上，2006年日本修改了《证券交易法》，并将其更名为《金融商品交易法》，高度系统性的金融商品监管法律制度得以建立，金融商品交易监管和投资人保护得到进一步贯彻和加强。
1. 强化金融商品交易的统一监管。
（1）监管范围的调整。《金融商品交易法》将监管对象从“证券”扩展到“金融商品”，新增加了原《证券交易法》所不包含的监管对象，包括：信托受益权、集团投资计划（基金）的份额、货币与利息掉期交易、存款与保险类金融商品。
（2）调整监管业务以消除监管真空。除了扩展监管范围，《金融商品交易法》所监管的业务范围也得到了实质性的扩充，除了原来的有价证券和金融衍生品的交易和推介业务之外，投资咨询、投资运用、顾客资产管理以及调整经营的设立、买卖、推介等业务都纳入到了监管范围，监管业务还包括部分银行业务和保险业务。
2. 进一步强化金融商品交易信息披露的规定。
（1）法定义务。公司有法定义务公布季度报告，公司每年须报告评价自身财务真实性；企业经营者需要签署确认书，保证所报告内容真实；注册会计师、监管部门均有权监督。
（2）改革大量持股报告制度。投资人提交“大量持股报告书”和“变更报告书”的时限大大缩短，从原来的15天缩短到5个工作日之内。
（3）改革“特例报告制度”。“特例报告制度”的目标在于减轻机构投资人的负担，新法案实施后提交“特例报告”的时限大大缩短，原来所要求的时限为每3个月以及发生有关交易的下个月15日之前，新法案实施后调整为每两周以及发生有关交易5个工作日之内提交。
（4）提交电子版报告的相关规定。出于方便社会公众迅速查阅有关信息的考虑，《金融商品交易法》还规定，投资人有义务向电子信息披露系统报送与大量持有有关的报告，报告的格式为电子版。
3. 加大对不法行为的惩处力度。从表1中可以看出，《金融商品交易法》加大了对不公正交易、散布谣言、市场操纵、在有价证券申请书中存在重大虚假问题等现象的惩处力度。
三、早期纠正措施和早期预警制度的效果及局限性
1998年之后，日本启动了金融改革，金融监管得以强化，金融安全网得以系统重建，早期纠正措施和早期预警制度的地位大大提高。强化早期纠正措施和早期预警制度能够在金融机构个体和金融业整体两个层次上提升金融风险抵御能力，在这样的制度背景下，2008年国际金融危机的消极影响被降至最低，日本国内金融业有效避免了资产价格泡沫的冲击，大型金融机构无一倒闭，也未曾陷入经营危机，部分金融机构还加快了向海外扩张的步伐。正如日本银行国际司前副局长增永岭（2010）所阐述的：
第一，除了在全球金融危机发生后日本金融市场出现短暂的混乱外，日本银行业没有出现资金大幅外流和融资障碍等问题，能够充分满足大企业的融资需求，对中小企业的贷款也得以顺利开展。
第二，从不良债权状况来看，银行信贷中的不良债权比率没有受到经济形势恶化的影响。截至2010年3月，这一比率在主要银行中降至1.9%，在地区银行中降至3.2%。主要原因在于：企业普遍加强财务基础，银行业对风险管理的改善、公共信用担保制度的扩充、监管的加强。
第三，日本多数银行的收益（本期净利）在2009年3月时为赤字，而2010年3月则多数实现了盈利，但在建立客户关系的需要和经济萧条的影响之下，银行业的收益并不高。
第四，从自有资本比率来看，该比率维持在与过去基本相同的水平上。截至2010年3月，主要银行为15.8%，地区银行为11.3%。对于主要银行而言，根据《巴塞尔协议Ⅱ》的标准，并不逊色于国外其他主要银行。
日本早期纠正措施和早期预警制度也存在局限性：
首先，分类标准缺乏针对性。无论是早期纠正措施还是早期预警制度，所制定的标准对所有银行或保险公司都是统一的，但不同银行可能适用不同的标准，所制定的标准也没有区分重要性金融机构和其他金融机构。
其次，所制定的标准没有体现时效性。由于政策的时滞性，一项标准在制定时符合实际情况并不代表会符合未来的情况，监管标准可能需要根据实际情况进行修改或微调。
最后，并没有很好地解决监管机构之间的权利与义务对等问题。从实施过程来看，早期纠正措施和早期预警制度基本上是由金融厅负责，日本银行和存款保险机构并未深度参与，与所拥有的权利相反，中央银行和存款保险机构却需要承担救助成本。
四、对中国的启示
（一）早期纠正措施和早期预警制度要注重时效性
在1998年之前，日本针对金融机构的早期纠正措施和早期预警制度存在极大隐患，在一定程度上为资金流向资产市场提供了便利之门，对资产价格泡沫起到了推波助澜的作用。在资产价格泡沫破灭之后，日本各界广泛质疑“护送船队”式金融行政，对“护送船队”弊端的认识不断深化，日本重新梳理并推行了行之有效的早期纠正措施和早期预警制度，提升了金融业的风险抵御能力，避免了国际金融危机对国内金融业的冲击。
（二）放松管制不等于放松监管，更不等于不需要早期纠正措施和早期预警制度
就放松管制本身而言，金融业制度束缚随着放松管制的推进而逐步减少，但放松管制并不等于放松监管，更不等于不需要早期预警制度。从日本的实践来看，1998年以来的早期纠正措施和早期预警制度与金融自由化是相互补充、相得益彰的关系。金融自由化拓宽了金融机构的经营领域、调动了金融机构的主观积极性，而早期纠正措施和早期预警制度在微观和宏观两个层面构筑起抵御风险的防线，两者均有利于日本国内金融业的健康发展。日本的事实说明，在放松管制的过程中更要注重加强宏观调控，做好预防措施，改善风险控制体系，避免个别风险演变为系统性风险。
（三）监管透明度和行业自律是早期纠正措施和早期预警制度的重要支柱
早期纠正措施和早期预警制度需要金融业的数据信息，要求监管信息传递快速高效，这和监管透明度、行业自律紧密相关。自上而下命令式监管的弊端在于，监管信息没有公开化，寻租行为时有发生。从日本推行早期纠正措施和早期预警制度的实践来看，为公众所知悉的监管信息有助于改进早期纠正措施和早期预警制度的效率，可以帮助监管对象找准经营定位并及时调整经营行为，有助于促使监管对象的行为符合早期纠正措施和早期预警制度的规范。在向监管对象充分展示监管标准的基础上，为了确保数据信息的真实性，保证早期纠正措施和早期预警制度有效推进，需要发挥金融机构的主观能动性，需要金融机构的行业自律，需要鼓励金融机构的自愿行动。
参考文献：
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[2]Atsushi Ishikawa，Koichiro Kamada，Kazutoshi Kan，et al. The Financial Activity Index[EB/OL]. Working Paper of Bank of Japan，No.12-E-4，April 2012.
[3]Okina K，Shirakawa M，Shiratsuka S.The Asset Price Bubble and Monetary Policy：Japan’s Experience in the Late 1980s and the Lessons[J].Monetary and Economic Studies，Vol.19，No.S—1，2001，pp.395-450.
