时间：2022-05-17 20:09:50
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇移动支付调查报告，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
互联网经济泡沫的破裂，IT热潮的迅速降温，由此导致曾经热闹非凡的电子商务热也遭人冷落。然而，就在电子商务处于一种停滞不前的状态的时候，市场上却涌动着一股热流，一种全新的电子商务————移动电子商务正在不知不觉中兴起，而且正受到越来越多人的关注。全球著名的市调公司Frost＆Sullivan今年最新公布的调查报告显示，移动电子商务在未来几年内将出现“质”的飞跃，预计2006年移动电子商务市值将达到250亿美元。届时，移动电子商务将占全球在线交易市场15%的份额。
Frost＆Sullivan的报告还显示，未来的移动电子商务市场将主要集中在以下几个不同领域：自动支付系统，包括自动售货机、停车场计时器、自动售票机等；半自动支付系统，包括商店的收银柜机、出租车计费器等；移动互联网接入支付系统，包括商业的WAP站点等；手机代替信用卡类支付以及私人之间账务结算。在以上这些支付形式当中，其中通过手机————互联网这种支付形式的占整个移动电子商务的39%，私人之间的P2P支付占34%。
分析人士认为，因特网、移动通信技术和其它技术的完美结合创造了移动电子商务，移动电子商务以其灵活、简单、方便的特点将受到消费者的欢迎。而移动电子商务的发展将使普通的消费者在预定门票、支付费用、股票交易以及财务办理上受益。同时，移动电子商务的有关调查数据也显示，移动电子商务给移动运营商带来了意想不到的惊喜。
4G的到来给移动互联网的应用带来更多的想象空间，随着技术的提升，与移动互联网挂钩的产品业务都如同坐上了火箭，迅速发展扩张。近日，中国金融认证中心（以下简称CFCA）的《2013年中国电子银行调查报告》再次印证了移动互联网时代的魔力，报告显示，手机银行的用户增长率已经超过了网络银行。
在CFCA举办的“第九届中国电子银行年会暨2013中国电子银行年度金榜奖颁奖盛典”上，CFCA总经理季小杰表示，中国电子银行业务连续4年呈增长趋势，其中，全国个人网银用户比例较2012年增长了1.7个百分点。与网上银行相比，手机银行潜力巨大。调查发现，2013年手机银行用户比例为11.8%，其中54%的个人手机银行用户使用客户端方式。预计2014年个人手机银行用户比例将达到15%左右。
与几大电商巨头相比，银行在电商平台方面的运营经验有限。虽然各大银行极力想借助本身的合作商户优势打造属于自己的手机商圈平台，但报告显示，在银行网上商城购物过的用户中，32%为习惯性购买用户、60%为偶然性购买用户。显然，相比淘宝、京东等知名度较高的电商，手机银行的电商还未被用户所习惯认知。对此，业内人士认为，银行手机商城必须细分市场，找出最适合自己的产品类别进行经营发展才有竞争力。
受移动购物需求的推动，移动远程支付得到快速成长，近场支付却由于经历了相当长时间的标准纷争和利益博弈，一直没有形成大规模商用。调查数据显示，2013年移动远程支付用户比例为13.3%，较2012年提升了近4个百分点；2013年移动近场支付用户比例为3.6%，较2012年提升了0.4个百分点；用户使用移动远程支付的金额占比为95%，移动近场支付金额占比为5%。移动远程支付中，网上购物是支付金额占比最大的支付场景；移动近场支付中，超市购物和商场购物是支付金额占比最大的场景；手机刷POS机是支付金额占比最大的支付方式。
报告预测，2014年移动支付的发展看点在NFC支付。NFC支付将凭借其高度便利性，以超市购物、公交刷卡场景为突破口，取得快速增长进而渗透至其他消费领域。
虽然各大银行大肆扩张手机银行，不断推出各种免费及优惠政策，然而手机银行在交易过程中的风险问题依然难以规避。不久前的假冒“工行电子密码器升级”的短信诈骗事件，让不少用户对电子支付的信任度大降。除此之外，病毒木马的入侵、手机失窃、个人信息泄露等防不胜防的问题，无一不影响着用户在手机终端消费的积极性。对此，人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，互联网时代如何秉持“开放、平等、分享、协作”的互联网精神，使广大的金融消费者能够在更加安全、便捷的前提下实现自己的各类金融服务需求，是所有从事金融服务的企业所追求和必须重视的。
关键词：移动支付；机遇；障碍
中图分类号：U172.6 文献标识码：A
在中国支付清算协会主办的首届“中国支付清算创新与发展高峰论坛”上，中国人民银行副行长刘士余在讲话中表示：“央行支持三大电信运营商参与移动支付业务，丰富和发展我国的移动支付市场，推动移动产业做强做大。”为此，刘士余认为接下来要尽快创新移动支付的模式构架，整合各方的资源和诉求实现共赢发展。
1 中国移动支付发展的机遇
随着信息技术的发展，以及移动终端设备的广泛使用，越来越多的消费者将消费的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一种新型的支付方式-移动支付正在悄然兴起。中国移动支付业务进入快速上升通道，移动支付市场前景光明。有数据显示，我国2011年移动支付市场交易额达到742亿元，移动支付用户达1.87亿，而到2014年，市场交易总额将达到3850亿元，用户达到3.87亿。
数据是最有力的佐证。日前由中国互联网协会的调查报告显示：“移动支付已经成为2012年中国网民最期待的支付方式，有28.3%的被调查者表示会在2012年使用手机近端刷卡支付。易观国际（微博）的统计证实了这一点--2011年我国移动支付用户数已经达到1.87亿，与2010年相比增长26.4%。来看看支付机构提供的相关数据。支付宝数据表明，每天使用支付宝客户端进行支付的用户已经是去年同期的6倍，并且以每天激活6万用户的速度激增。”
移动电子商务与移动电子商务市场的兴起，在消费领域掀起了一股新的热潮。眼下，手机淘宝、手机网购逐渐成为人们耳熟能详的名词，包括手机银行、手机支付、手机一卡通以及移动互联网支付在内的形式各异的应用也受到越来越多用户的青睐。
商业银行对移动支付的支持，也是移动支付快速发展的一个契机。中国银行业认为未来的发展趋势是移动支付化、网络化和全能一体化。中国银行业需要加快转型来适应这种趋势。利率市场化的深入更是压缩了银行的利润空间，商业银行改革转型也刻不容缓。
移动支付是一片广阔蓝海，对于中小银行尤为重要移动支付的开展将会撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长，为银行业带来巨大的手续费收入。对于中小银行来说，开展移动支付业务有助于弥补其营业网点少、大客户稀缺的缺陷，提升其竞争力，因此中小银行更应把握好发展机遇，积极布局产业链条。移动支付产业中，商业银行霸主地位难以撼动移动支付产业有多种可能的商业模式，无论哪种模式，银行业都将在其中占据重要地位。银行是移动支付产业发展的最重要参与者，同时银行对移动支付应用和安全性的控制力最强。在支付领域，商业银行可能会面临第三方支付机构的竞争，也许会改变现有的产业格局，但同时也会促使银行提高服务质量与服务水平。
2 移动支付发展的障碍
目前，我国移动电子商务市场的发展速度很快，但是移动支付面临许都问题如：安全、技术、终端以及法律规范等诸多问题都需要解决。移动支付作为电子商务市场重要保障，也同样面临很多障碍。
2.1 行业标准与规范问题。移动支付的标准制定一直是电子商务各方关注的焦点之一。在移动互联网快速发展的背景下，移动支付的成长已经成为不可阻挡的趋势。“无规矩不成方圆”，移动支付行业标准和规范的缺失，严重阻碍整个电子商务良性发展的进程。工信部的《电子商务“十二五”发展规划》也明确指出，要推动近距离通信（NFC）、机器到机器（M2M）等技术标准的制定和应用，面向不同的行业应用，协调制定行业技术标准和业务规范。同时，重点推动移动支付国家标准的制定和普及，推动移动电子商务产业链和各应用领域的相关主体加强合作，加快商业模式创新和社会化协作机制创新。
在行业标准制定的层面，从国际标准上，按照人民银行的要求银联已经参加了这个组的工作，负责研究制定移动支付国际标准的ISO12812，这个标准也是与我国银联主导推动的13.56MHz技术是一致的。国家标准，在工信部电子技术标准化研究所承担的移动支付国家标准的编制任务，目前也已经完成了公开的征求意见，形成了标准送审稿，也有望在2013年，这也明确了银联采用13.56MHz。
2.2 移动支付技术瓶颈
据相关资料显示，“我国的移动支付技术前后经历了几个阶段的发展。初期是将手机短信与后台账户捆绑在一起的支付模式。”初期：是将用户的手机号与后台中用户的支付资金账号进行捆绑，从而来完成支付过程。这种支付方式使用实现容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作过程繁琐复杂及即时支付率低等问题。
在我国电子商务市场快速发展的过程中，移动支付技术前后经历了几次换代，正在走向非接触式移动支付模式。目前已经有近场数据交换（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三种比较成熟的技术，近场数据交换（NFC）和SIMpass使用13.56MHz频率，该频率和协议已经广泛地在交通、金融等多个行业应用，是世界公认的标准，在我国北京和上海的一些大型超市中已经实现NFC 技术。近场数据交换（NFC）经常能够在一些媒体杂志、电视广告语上被提及，而且当前一些诸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、诺基亚Lumia 920等高端产品上也都已经搭载了NFC技术。
NFC具有工作稳定、支持主/被动通信模式、支持点对点通信、支持高加密、高安全性、产业链完整等特点，但是用户需更换手机，推广成本高。RFSIM更容易让运营商控制产业链，且用户使用门槛低，但是采用2.4GHz通信频率，推广的难度会较大。
2.3 支付安全。移动支付发展取决于移动平台的安全性。在线支付本身的安全问题由于其开放性就很多，如身份认证等，在手机终端进行的移动支付则具有着更大风险。移动终端性能的不稳定、应用软件与手机平台的兼容性，再加上大量的手机病毒的侵袭，都让移动支付过程障碍重重。
安全技术是影响移动支付发展的关键因素，安全包括很多环节，比如云存储安全、传输安全、身份认证安全等。从目前来看，加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍，虽然3G功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，并不能很有效的保证安全。如果引入短信确认实现手机支付的双重确认方式，又会因为短信的中继问题，有可能造成短信不能及时到达，影响支付的流程。身份识别的缺乏是限制移动支付应用的另一个原因。当手机仅仅当作通话工具时，密码保护并不是很重要。但作为支付工具时，移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。信用体系的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠十分常见，信用意识以及体系的不完善，也制约中国移动支付的发展。
最近几年中国电子商务市场取得了质的飞跃，通过市场和用户的反馈来看，中国的移动支付发展：机遇与挑战并存！
参考文献
作为中小企业，盈利是企业发展移动商务的最终目的。盈利模式是具有企业自身特点的用以盈利的商务结构，是企业配置资源效益的直接反映，是企业赚钱的渠道。中小企业通过发展移动商务来实现自身的盈利，主要有以下几种盈利模式：
1.广告模式
移动商务的主要利润来源之一是移动广告，这种业务形态是具有前瞻性的，是中小企业通过移动商务盈利的主要形式。移动广告顺应了移动商务发展的潮流，依托移动终端，是企业进行精准营销的新的载体。这里所说的广告并非仅仅是在WAP上投放广告，还包括通过微博微信等宣传所产生的广告效果以及传统使用的短信宣传等。神奇的煎饼，传奇的黄太吉，把不被人看好的煎饼卖到了年收益500万的流水，这是互联网时代的神奇，同时在移动互联网时代获得延续。互联网时代，大量广告充斥着电脑网页，在给用户带来选择困难的同时，也给广告人带来的大量的收益。在移动互联网时代，广大中小企业可以通过投放广告在移动设备形形的应用中，为用户提供了解企业及产品的来源，增加企业关注度，提升企业形象，增强企业形象，勾起消费者的消费欲望，提高产品市场价值。
2.游戏模式
移动设备的革命性变化，带来的在移动设备上进行的游戏体验的革命性变化。令人震撼的打击感、令人炫目的游戏场景、令人欣赏的背景音乐、令人欲罢不能的游戏内容，这些游戏感受都能够被玩家所感受。不啻于PC端游戏的视听享受，以及随时随地都可以进行游戏的便利，使得移动游戏引爆了一场移动商务的战争。当你在上班乘公交的途中无聊时、当你在排队现场的等待时，休闲的娱乐游戏可以使你放松心情、打发时间。玩家在玩游戏时可以通过购买道具来提高自己的游戏战斗力，这就是我们中小企业盈利的关键。一款手机游戏“找你妹”8个月，全球用户超过6000万，每月拥有数百万的收入；“Flappy Bird”上架初期就拥有5000万次的下载次数，单日广告收入达到5万美元。游戏行业是一个极富有机会的行业，是移动商务盈利的重要结构之一。
3.移动购物模式
中小企业另一个重要的盈利模式是移动购物。美国第二大支付网络 MasterCard 做了一项调查报告，结果显示，超过一半的中国网上购物者喜欢用手机网购，而非个人电脑。还有这样一份在2013年年底收集的来自亚太14个地区7100份采访数据的调查报告，报告显示亚洲选择网上购物的购物者大约占三分之二，而来自于中国的受访者，在过去的三个月中会至少有一次成功的网上购物。其中选择用手机上网购物的人占59.4%。根据报告，中国消费者选择在移动端进行网购的原因，46.8%是由于手机网购的便捷性，43.1%认为不受时间地点的限制，而40.8%认为在移动客户端上进行网购越来越简单。移动设备的智能化程度的提高，使得消费者消费方式更倾向于移动化。2013年阿里双十一活动，手机淘宝累计活跃用户达到1.13亿人，支付宝交易金额达45.8亿元。中小企业在移动平台上进行销售，是未来及其重要的一种销售模式，也是如今中小企业进行盈利的重要途径。中小企业把握重点来发展业务，着重开展移动购物，给消费者良好的体验。
二、中小企业发展移动商务面临的问题
1.中小企业认识不深
在电子信息时代，中小企业能否成功由企业对电子商务的利用程度决定的。而在电子商务发展了十几年后的今天，移动商务已经逐渐接过电子商务的接力棒，成为中小企业能否成功发展的关键因素。随着移动设备迅速普及，移动商务迅速发展，部分中小企业已经开始意识到移动商务对于企业发展的意义，但是大多数的中小企业领导信息化的意识不强，甚至一些传统企业领导对移动商务还比较漠视。一些中小企业的管理人员没有充分认识到在这样一个移动时代抢占移动市场的重要性，对于移动商务的认识模糊，理解肤浅，还没有一个相对比统全面的认识。在移动商务迅速发展的今天，若是中小企业不能抓住移动商务这样一个大好的机会，那么就将处于一种很落后的状态，丧失发展壮大的良好机会，丧失发展的领先优势，最终被时代所遗弃。
2.技术人才的制约
移动设备以及移动网络逐渐变成了广大消费者的生活必需品，也逐渐地被所有人所了解和使用，因此相对较好的移动应用基础环境逐渐形成。同时，在支付和物流的发展已经到了能够满足移动商务发展的情况，这些都表明开展移动商务的开展所需要的门槛逐渐降低。但实际上，对于缺少高端知识人才的中小企业，对于移动商务的专业知识了解较少，在技术上的这道槛难以跨越；同时，对于网络操作运用这个问题，在本质上确实是相对简单的，但实际操作却总会遇到各种阻碍。技术的制约，人才的缺乏使中小企业发展移动商务困难重重。
3.没有明确目标和规划
中小企业对于为什么要开展移动商务？怎么样来开展移动商务？以及需要把移动商务开展到怎样的程度？很多中小企业仅仅是因为自身认为开展移动商务是一条拓宽广阔市场的路，很有前景，能够帮助自身摆脱困境，同时被一些移动商务服务公司引导，在没有认真地规划好移动商务的未来，没有很好地了解移动商务的时候，便踏上了移动商务的征程。一些中小企业也制作了自己的移动APP，但是没有足够的重视，没有花费足够的时间去打理，只是向把APP当成一个向消费者展示企业的基本信息以及产品信息，导致移动APP用户界面不友好，用户体验不好，不能够有效的吸引顾客，增加客户粘性。目的性不明确，这是广大中小企业在发展移动商务发展的道路上普遍存在的。
4.移动商务安全问题
安全是移动商务发展的基石，移动商务比起传统的电商面临更为严峻的安全问题。移动商务的载体移动设备由于其移动性，特别容易丢失或损坏，造成的数据丢失，可能对自身造成巨大的影响。无线网络接口是开放的，用户数据可能通过无线通道被泄露。移动设备在2004年“Cabir”手机蠕虫病毒出现之后，面临的风险更加严峻。最近小米公司遭到黑客攻击，出现用户信息泄露的情况，便是移动商务平台系统漏洞的存在以及黑客的横行，威胁着广大消费者的信息安全。同时，移动商务应用没有与之相适应的相关法律法规，没有相应的制度规范，势必不能够完全健康的发展，这是当务之急的事情。
三、中小企业发展移动商务的对策
1.提高企业认识
截止2013年年底，我国的移动网民已经上升到了5.0亿人的规模，占据所有网民的81.0%之多。在这种大势之下，中小企业对移动商务认识的提高是必要的，瞄准移动端，使其成为企业的突破点。中小企业可以相互之间进行对移动商务发展以及前景的交流，这是很重要的。企业内部也应该加强对各个职员的观念的宣传以及培养，使企业员工对移动商务有所相关的了解，使员工对移动商务的观念进行改变。如今中小企业发展竞争比较激烈，想要在激烈竞争的社会中存活下来，必须接受新的事物，根据自身的发展状况，借鉴其他企业，使自身能够很好的运用移动商务，跟上时代的步伐。面对中小企业面对移动商务不能够深刻认识的误区，需要政府在中小企业之间大力的进行宣传，2013年“大变革聚焦实体经济新动力高峰论坛暨中小企业移动电子商务应用年工程启动仪式”的举行，大力推广移动商务，大力扶持中小企业从移动商务中获益，推动中小企业移动化进程，推动中小企业移动应用发展，使移动商务在各个行业中形成一种“星火燎原”之势。
2.加强人才培养
人才是制约移动商务发展的硬伤，也是需要经过漫长时间的努力才能完善的。人才的匮乏其实是整个移动商务行业的事情，所以，要想解决人才的瓶颈，需要加强对移动商务人才的培养。而大学是高素质人才的聚集地，但大学的问题在于容易脱离社会实际，毕业的大学生很难满足企业的要求，这就需要企业多和大学进行深度的合作，对学生进行定向培养，为企业增加人才储备。而且，中小企业也要加强对企业相关员工进行有效的移动商务培训，加强对人才的培养。
中小企业面对人才制约的做法是重视对移动商务人才，培养并且招聘专业的移动商务人才，引导企业在移动商务发展的道路上正确行走，为企业在移动商务发展时代占据优势创造条件。
3.分析需求，明确目标，寻求发展
中小企业在移动商务发展的过程中，在产业链中处于被动位置是一种常见的形态。但是对于中小企业来说，处于产业链的被动位置并不可怕，可怕的是企业本身找不到自己的发展方向，找不到自己业务的核心竞争力。不同的企业拥有企业自身的特点，各有差异，中小企业想要在移动商务时代走得更远，必须对自身企业的产品进行分析，对产品市场进行分析，有针对性的发展自身的移动商务。
开发优质APP。APP，即application，就是针对移动设备的一种应用程序服务，为移动连接到互联网的业务或者无线网卡业务而开发的。移动互联网时代的标配就是移动设备搭配优秀的APP应用，移动商务的发展水平由消费者在移动终端的消费水平决定着。
企业APP应用的成熟，是移动商务快速发展的基础。对于中小企业来说，想要自己的商品或者服务获得成功。那么必须要在与消费者第一次接触开始就要给消费者带来舒适愉悦的感受，而移动APP是企业与消费者接触的良好的媒介。企业APP必须要有友好的用户交互界面，便捷的操作方式，良好的客户服务以及安全可靠的支付环节，同时必须要以用户体验至上。
举一个成功的例子：星巴克咖啡。星巴克的APP拥有的闹铃功能能够催你起床，如果你能够在限定的时间内到达你附近的咖啡店，那么你将享受到美味的打折咖啡。星巴克咖啡利用移动APP带来了高转化率的客户，不但最大限度的服务了客户，还带来了相应的消费。如今的消费趋势已经非常明显的改变了，客户不仅希望能够在实体商店买到高质量的商品，同时越来越加的渴望享受到线上提供的优质服务。
⑵借助微营销。随着智能手机技术的迅速革新，日新月异的更新换代，以及交流方式的改变，使得微信已经成为每台移动设备中不可或缺的一部分。但是，在如今社会，微信已经超越了当初单纯的聊天、好友交流的基本功能，而今，作为一个传播平台，通过分享自身产品的商业模式逐步在微信中展现中越来越重要的作用。微营销掀起商业浪潮的同时，也意味着传统电商在向移动商务发展的过程中又迈出了重要的一步。中小企业在竞争压力巨大的情况下，急需寻找到新的渠道来拓展市场，微信作为一种成本低廉、性价比相当高的一种推销渠道，是中小企业在当今社会紧跟时代步伐、积极开拓自己营销渠道的一个非常好的渠道。当然，企业在利用微信的同时，还得注意使用一些必不可少的手段，通过有创意的手段驱动微营销的发展 ，促使消费者了解企业的形象以及产品，促使消费者理解企业的发展和活力。
在2013年11月22日，小米手机通过微信平台让消费者对其进行抢购，限量十五万台小米3手机。消费者通过花费一分钱来进行预订，就可以获得大量的优惠，包括小米3手机的抵扣券5元、微信专属表情等。小米公司与微信平台的合作，把小米产品的介绍详细的展现在消费者眼前，不仅使消费者预订小米手机多了一种新的渠道，还进一步拉近了消费者与企业之间的距离，扩大了企业的市场空间。
“当下微不可言，将来妙不可言。”，这句话是由汉拓科技CEO叶开所说。微信具有移动性、互动性还有精准性都相当高的特点，微信所拥有的庞大的用户群体，在未来会带来巨大的隐藏价值。当然，在中小企业开展微信营销之前，需要研究清楚其状况再考虑进行进军。若是由于用户体验等原因导致微信丧失其营销价值，这就是所说的“微不可言。”，企业得不偿失。微信带来的移动商务的迅速变化，在我们身边其实可以时时刻刻感受到这种变迁之迅速之广泛，可以预见在不久的将来，以微营销为代表的移动商务营销模式必将渗透到人们生活的方方面面，为人们的生活带来相应的便利。
4.构建安全的交易环境
中国移动与招商银行前不久签署战略合作框架协议，共同推动手机支付业务。根据双方签署的协议，中国移动与招商银行将在移动支付、市场渠道、集团客户通信三个方面达成战略合作。其中，在移动支付方面，双方将在手机支付业务开通、充值、退款、资金结算、系统对接及开发、渠道合作、积分兑换、营销资源置换等方面展开合作。同时，双方将基于NFC-SWP模式开展合作，实现符合PBOC2.0等系列标准的移动支付方案。届时，用户可通过中国移动NFC手机钱包客户端下载招商银行的借记卡、贷记卡、电子现金等金融服务，使用空中开卡、圈卡充值、现场POS机消费等功能。这项应用已完成开发测试工作，具备上线条件。
三星智能手机出货量全球第一
市场分析组织iSuppli前不久了2012年全球手机市场调查报告，三星凭借一系列热卖产品，成为了2012年全球手机和智能手机出货量的双料冠军。而在全球智能手机出货量第一的中国市场，三星凭借近三成的市场份额，雄踞中国智能手机市场第一的位置。不仅如此，过去的一年，三星在明星机型的塑造方面也取得了成功。尤其是GALAXYSⅢ和GALAXYNoteⅡ这两款旗舰产品。据悉，GALAXYNoteⅡ仅在中国市场销量就已经达到130万台。三星GALAXYSⅢ和GALAXYNoteⅡ已经先后获得各大权威媒体、权威机构颁发的“年度最热人气单品”、“最佳智能手机”、“年度最佳畅销手机”等50多个奖项。
徽信公众平台全面开启实名认证
近日，微信4.5新版本登录Appstore，同时，微信公众平台全面开启微信实名认证。粉丝超过500的公众账号，企业个人均按负责人身份认证。认证时，需要填写公众账号持有人的身份证号码，手持身份证照片，手机号，单位名称，职务和住址等信息进行严格审核，以加大账号可信任度。业界认为，微信公众账号认证复杂程度与微博认证相当，这表明腾讯希望微信公众账号建立在严格的信誉之上，同时也是在为将来加入支付、优惠等服务做好信誉基础。皮皮微信创始人、拥有多个微信营销账号的管鹏表示：“微信公众平台全面实行实名制，并新功能。在我看来未来的微信一定是走App OS的模式，从微信路况到印象笔记，越来越多的App产品开始和微信公众号结合。现在的菜单模式已经开始类App化，未来也许只要有个微信就拥有了一个完整的OS操作系统，这或许是微信未来的趋势。”
天翼云服务助力苹果iPhone 5
电信版iPhone 5销售开局顺利后，北京电信于近日为iPhone 5用户推出了“天翼云”服务，用户通过“天翼云”能够实现通讯录、照片、音乐等内容的安全存储和下载，扩展iPhone 5手机的扩展空间。
据悉，天翼云就是基于云计算技术的个人/家庭云数据中心，是一个提供文件同步、备份及分享等服务的网络云存储平台。用户可以通过网页、PC客户端及移动客户端随时随地把照片、音乐、视频、文档等轻松地保存到网络，无须担心文件丢失。天翼云并不只限于手机用户使用，也不限于iPhone 5用户使用，但对iPhone 5用户会更有帮助，天翼云服务能够帮助低存储版本的iPhone 5扩展更多的免费云存储空间，存储空间可扩展至15G。
百度手机浏览器获奖
由工信部指导，国家信息产业公共服务平台、国家软件公共服务平台、中国信息化推进与公共服务平台等十大国家级公共服务平合主办，赛迪网承办“2012科技好创新国家产业平台年终评选”结果揭晓。百度无线作为中文搜索第一品牌“百度”在移动互联网领域的延伸，其研发的百度手机浏览器产品也在本次评选中荣获“2012年最具人气手机应用奖”。
百度手机浏览器于2011年6月15日首次正式启动对外公测，并于2012年陆续推出1.0和2.0正式版。产品采用太空小熊形象，提供超强智能搜索，整合百度优质服务。产品提供网盘服务，UI界面时尚，极速内核强劲动力，完美展现百度应用中心海量WebAPP内容，为手机上网用户带来更“便捷、实用、有趣”的浏览体验。目前，覆盖Android2.1/2.2/2.3/4.0及WindowsPhone 7平台，其他平台正在持续开发中，将陆续推出。
甲骨文推出新版本开源数据库
甲骨文公司近日宣布，推出新版本开源数据库MySQL5.6。凭借增强的性能、可扩展性、可靠性和可管理性优势，MySQL 5.6可帮助用户满足苛刻的网络、云和嵌入式的应用需求。另外，通过子查询优化、在线数据定义语言（DDL）操作、NoSQL访问InnoDB、新的性能架构检测以及更好的条件处理，MySQL 5.6可极大提高开发人员的灵活性。在MySQL社区版中的MySQL 5.6新增强功能现已向MySQL用户开放。MySQL 5.6提供了增强的线性可扩展性，可帮助用户充分利用现代化的硬件能力。通过这个版本，用户可获得简化查询开发和更快的执行速度、更好的处理量和应用的可用性、灵活的NoSQL访问、改进的复制以及增强的检测等。MySQL 5.6的亮点包括：通过提升MySQL优化诊断来提供更好的查询执行时间和诊断功能：通过增强InnoDB存储引擎来提高性能处理量和应用可用性等。
银联“海购”跨境网购服务平台推出
关键词：红包大战；电子红包；社交媒体；传播效果；需求层次
一、“红包大战”现象概述
微信红包是腾讯公司的社交应用微信于2014年1月27日推出的一款应用，发红包、查收发记录和提现等功能。微信红包与2015年春节联欢晚会的互动，让亿万民众参与了“摇一摇”抢微信红包的大战。据统计在2014年除夕22点30分的“红包暴雨”中，有72亿次微信摇一摇，峰值超过1分钟8亿次。除夕当日全国微信红包收发总量达10.1亿次，春晚微信摇一摇总量达110亿次。春晚微信红包大战之后，“红包大战”的势头更劲，传播的范围不断扩大。2015年8月20日，七夕全天微信红包收发总量达14.27亿次，突破2015除夕10亿的峰值。
微信红包的狂欢，让人们意识到网络传播的力量――电子红包正带领着社交媒体、移动支付以及广告营销进行新一轮革命。发红包的平台和主体越来越多样化――QQ红包、微博红包、“双十一”红包、企业红包……红包形式则从现金发展到礼包、商品优惠券等。
二、“抢红包”行为动机分析
马斯洛认为人的行为动机基于至少5个层次的基本需要：生理需要，安全需要，爱的需要，尊重的需要，自我实现的需要；并且人的多数行为都是由多种动机而非单一动机引起的。“抢红包”行为至少由生理需要和社交需要两种动机引发，而“发红包”则更多地由尊重需要和自我实现需要这两种动机引发。
（一）基于生理需要
根据马斯洛的需要层次理论，生理需要是一切需要中最优先的。生理需要是人最基本的需要，需要长期满足。结合一组数据，我们就不难理解为什么说“抢红包”行为以生理需要为动机。根据艾媒网的2015年春节红包调查报告显示，网友参与抢红包的原因中，“小赚一笔红包钱”的心理，这一实惠性因素占比21.5%。并不是W友的生理需要还未得到满足，“穷困”到要利用“抢红包”得来的钱购买食物，而是抢来的“实惠”转化为购买力之后，能使网友的生理需要得到更好的满足。如果抢到的现金或者优惠足够多，还能实现更多层次的满足。
基于这种发自本能的“实惠利己”心理，也就是满足生理需要的心理，驱使网友争先恐后的“抢红包”。
（二）基于社交需要
在马斯洛的需要层次理论中，当生理需要和安全需要都很好地满足了，就会产生爱、情感和归属的需要。人会渴望拥有朋友、情人或妻子或孩子，渴望在团体中与同事之间建立良好社交关系。
社交媒体（Social Media） 为人们提供了展示自我、结交朋友的平台。通过社交媒体，人们可以建立自己的社交网络，满足社交需要。
“抢红包”最初发源于微信，在众多社交媒体上得到推广。微信好友之间派发红包，促进沟通。数据显示，亲友同事间“春节红包”互动以联络感情是受访中国手机网民参与“春节红包”活动的首要目的，占比达36.8%。
社交需要便是网友们“抢红包”行为最主要的心理动机。
中国的红包文化历史悠久，是一种表达情谊与礼节的习俗；而网络社交平台往往给人一种虚拟而不切实际的感觉。微信红包把现实红包搬上了虚拟平台，实现虚拟与现实的结合，给虚拟的网络交往增添了一份具有现实感的诚意――钱。这份诚意不在于红包的大小，哪怕只抢到0.01元，也是一份超过虚拟世界交往的现实情谊。
中国人讲究礼尚往来，这使得电子红包在社交圈内实现了“你来我往”“互惠互利”的传播。与普通的社交媒体相比，由红包所引起的传播过程的黏合力更强大。由此，电子红包通过社交网络实现了病毒式传播。而“红包大战”在普通社交媒体的基础上，又一次满足了人们的社交需要。
（三）基于尊重需要
“发红包”行为更多的基于尊重需要。马斯洛的需要层次理论提到：“社会上所有的人（病态者除外）都希望自己有稳定、牢固的地位，希望别人的高度评价，需要自尊、自重或为他人所尊重。”
因而在“红包大战”席卷社交媒体和网络的时候，网民都自发的参与其中；并且基于尊重需要，为了展现自身的地位，获得良好的社会评价，网友都会向社交圈内的亲朋好友派发红包。
（四）基于自我实现需要
一般情况下，当低层次需要都能到基本满足的时候，人们就会开始追求自我价值的实现。人们会希望自己越来越成为所期望的人物，能够完成与自己的能力相称的一切事情。
借助社交媒体的传播渠道发红包，就是自我实现的手段之一。企业和商户通过派发现金、奖品将自身品牌、产品推送到用户面前，扩大知名度；同时给消费者一定的优惠，促使他们选择或再次购买他们的商品；也是企业自身价值的实现。
（五）基于安全需要
安全需要本是马斯洛需要层次理论的第二个层次，在生理需要之后。但是在“红包大战”中，安全需要不是引发人们行为的明显动机。相反，安全需要是人们在参与“红包大战”前考虑和犹豫的重要因素之一。
马斯洛的需要层次理论指出，人们需要安全的生活环境，不喜欢威胁、恐怖，不习惯冒险和陌生环境。基于安全需要，人们在抢红包发红包时会更加在意自己的账户安全和财产保障，以免自己遭受侵害和损失。
因此，微信支付和支付宝等移动支付平台都做出努力，通过核验账户密码、支付密码、短信验证码等多重手段，保护账户资金的安全。在一定程度上满足了用户的安全需要，让他们在参与“红包大战”狂欢时没有后顾之忧。
三、结语
综上所述，基于马斯洛的需要层次理论以及人们追求快乐的心理需要，电子红包通过网络实现了广泛有效的传播，并且影响和改变着人们的生活方式。正因其独一无二的传播效果，电子红包引发了社交媒体、社交方式、移动支付以及广告营销等多领域的变革，推动着社会的进步与发展。
参考文献：
网购消费：快速发展
基于全国视角：四川低于全国整体水平
据《2011年四川省互联网络发展状况统计报告》显示，四川网民对电子商务应用的使用率在2011年增长势头放缓。截至2011年12月底，四川网民网络购物的使用率为33.8%；网络购物用户增长率仅为7.0%；网上支付和网上银行的用户规模增长率也分别只有5.1%和11.0%；旅游预订用户规模达到162万，增长率为7.8%，使用率为7.3%；团购用户规模为212万，增速达到165.1%。从全国范围来看，四川电子商务类应用水平普遍低于全国整体水平，而且差距还在拉大。
根据正望咨询的《2012年中国网上购物消费者调查报告》，2011年底国内发达城市与西部城市间的网购消费状况如表1所示。
从上表中可以看出，以成都为首的4个西部城市在前四项数据上较东部发达城市还是有一定差距，消费人数和消费能力均处劣势，这种差距可以归因于各地经济社会发展水平存在的差异。东部发达城市在互联网基础设施、电子商务平台、物流和支付等配套服务体系建设上处于全国领先水平；而且，这些城市所处区域的经济发展较快，整体电子商务环境较好，用户消费水平也较高。因此，网购市场发展较好也就在情理之中。
然而，西部城市的后两项数据均大幅高于东部4城市，说明西部4城市是网购市场发展的潜在区域，未来发展空间巨大。此外，两个增长数据也充分说明，在今后发展过程中，平均网购金额的增长将取代网购消费者数量的增长，成为网购市场增长的最大驱动力。
基于全省视角：四川网购市场发展潜力巨大
近年来，四川网购消费发展迅速。到2011年12月底，省内网络购物交易额达到410亿元，约占四川全省社会消费品零售总额比重达5.3%，基本达到了国家的平均水平。由于四川网民基数较大，随着新增网民网络使用的逐步成熟化以及网购相关服务的逐步优化，四川网购用户的数量仍将会继续增长，网购花费的总额也将不断增大。由此看来，四川网购市场发展潜力巨大。
四川省商务厅数据显示，2012年11月前，四川电子商务市场交易额以63.5%的增速迅猛增长，达到了4568亿元，相当于同期全省社会消费品零售总额的一半；在“11・11 网购狂欢节”，四川交易额10.3亿元，仅次于浙江、广东、江苏、上海、北京，排在全国第六。这些都这标志着网购消费已成为川人日常生活中非常重要的消费方式。
而且，根据阿里巴巴的数据，四川在淘宝网上的消费金额中，80%以上属跨省消费。由于我国区域发展存在差异，省内的商品已不能满足川民们的需求，许多川民凭借着网购消费的跨地域性不断地追求时尚、前卫的商品，这也是促进省内网购消费发展的一个重要原因。
然而，四川网购消费仍然面临着较多阻碍。据四川省统计局社情民意调查中心开展的调查显示，网购消费用户中认为网购不安全的比例仍有近30%，主要问题在于商品质量难以保障以及假冒、仿冒名牌商品较多。此外，省内滞后的物流发展水平也会影响网购产品的配送服务，造成地区间供给水平的差异，这也影响了省内网购消费的发展。
传统消费：受到巨大冲击
在网购消费的迅猛发展下，四川传统消费受到了巨大冲击。省内新世纪百货等传统零售商纷纷抓住圣诞、元旦等传统节日展开了有史以来最大力度的大促销，以期能与网购消费相抗衡。在国家拉动内需、刺激社会消费的大背景下，许多传统商家开始革新其自身商业模式，并争先恐后地进军网络市场。表2列举了近年来四川传统行业“触网”的一些重要事件：
从表2来看，四川传统消费也在逐渐改变其发展模式，由传统的零售领域延伸到了电商领域。但是，这并不意味着传统消费将会逐渐向网购消费转化，传统行业建立其网购商城更多地是运用电商平台来扩展其自身业务，推广企业品牌，以便更好地体现线上线下协同互补的优势。从这个角度来看，现阶段的传统消费已不单单仅局限于实体交易，它是线下与线上、现实与虚拟相融合的交易。
而传统企业逐渐加入到电商领域，则进一步激发了网络消费潜力，进一步扩大了现有网购用户规模，从而加快了全省网购消费的发展进程。
发展趋势：传统消费向网购消费转变
四川居民的消费模式已逐渐从传统消费转向了网购消费。而且，在最近几年内，网购消费会利用其特点与优势逐渐压缩传统消费市场及规模，并继续呈现出迅猛增长的态势。从目前来看，四川网购消费有如下三点发展趋势。
移动网购消费将迎来发展契机
据《2011年四川省互联网络发展状况统计报告》显示，截至2011年12月，四川手机网民数量为1722万，与2010年相比增加了200万人，增速为13.1%，手机网民在总体网民中的比例达到了77.2%。数据表明手机网购将成为拉动网购消费的一股重要力量，随着用户购买力的提升、消费习惯的转变、移动支付技术的不断发展，移动网购消费必将迎来其高速发展的黄金时期。而且，四川手机网民比例高出全国近8个百分点，因此，省内移动网购消费的发展前景就更加可观。
团购将成为网购消费发展的重要力量
2012年是团购行业的转型年，市场逐步由扩张转向固守，一大批团购网站倒闭，但全国团购消费仍然保持了相当强劲的发展态势。现在，许多老牌电商或新兴团购服务商均赢得了稳定的团购用户群，形成了用户稳定的团购消费行为模式。而且，某些非独立团购网站在市场上的表现也十分突出，它们借助平台优势，为商家带来持续价值，具有更持久的营销生命力。
虽然四川团购用户比例在全国总体范围内仍处于较低水平，但省内团购用户规模的增速却十分迅猛。2011年12月该数量较2010年12月增长165.1%，发展潜力巨大。而且，未来团购市场还将保持多样化的发展方向，四川团购消费必将会与省内互联网服务融合，从而推动网购消费模式的发展。此外，手机团购的发展也将为四川网购消费作出一定程度的贡献。
社会化媒体的普及将会带动网购消费的发展
“社会化”作为一种功能元素，正在全面融合到各类互联网应用中。在现今阶段，以即时通信、微博、社交网站为代表的社会化媒体正与网购、搜索等应用相互结合。用户可以基于该媒体提升其购物体验，创造出新的消费模式，进而促进网购消费的发展。
（作者单位：电子科技大学经济与管理学院）
热闹喧哗的电子商务领域又迎来了新的逐鹿者。6月28日，中国建设银行推出电子商务平台——善融商务。
从运营模式上看，善融商务和阿里巴巴的电子商务业务极为相似。《中国计算机报》记者登录善融商务，其首页提供两个入口：一个入口是个人商城，该个人商城是和天猫类似的B2C商城，通过加盟商家向消费者提品；另一个入口则是企业商城，向企业提供采购批发服务。
在电子商务领域，银行的优势显而易见，劣势也很明显。中国建设银行推出善融商务的目的是什么？善融商务能改变电子商务现有的市场格局吗？
反击互联网企业的“入侵”
“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。”此前，中司副总经理谢平曾撰文表示。这话道出中国建设银行等金融机构进入电子商务领域的理由。
在电子商务产业链中，第三方支付是必不可少的环节。但在支付领域中，银行一直处于强势地位，支付公司在业务上离不开银行。
随着电子商务和电子支付市场的蛋糕迅速做大，银行的在支付业务面临挑战也越来越大。
一方面，以支付宝、财付通为代表的互联网第三方支付公司正极力减少对银行在线支付的依赖程度。快捷支付是第三方支付公司的一大策略。通过快捷支付，用户无须开通网银，直接输入卡面信息就能快速地完成支付。整个在线支付过程绕开了商业银行的网银。2010年底以来，支付公司纷纷推出快捷支付产品。银行在线支付领域逐渐被边缘化。
另一方面，以拍拍网等为代表的网上借贷平台的兴起动了银行传统借贷业务的奶酪。招商银行行长马蔚华更公开表示，互联网金融形态将影响到将来银行的生存。
为了巩固其在互联网领域的地位，银行不得不从最基础的网络购物做起。
意在电子支付
不久前，苏宁易购、京东商城等公司主导新一轮电商价格战爆发。虽然一定程度上，善融商务算是含着金钥匙出生，不过与其他高调的电子商务公司不同，这位背靠中国建设银行的“富二代”显得低调不少。中国建设银行的银行卡用户甚至没有收到其上线的告知短信。
实际上，各大银行此前也曾涉足电子商务。如四大银行和不少股份制银行都已经通过信用卡网上商城的模式试水电子商务。与善融商务相似，这些网上商城始终“默默无闻”。
“目前，善融商务网站还比较简单，商家资源还较少，还不适合进行大规模的宣传。”赛迪顾问电子商务领域的分析师夏令相信，时机成熟后，善融商务将会进行大规模的宣传，原因是善融商务背负着和其他银行网上商城不一样的使命。
在艾瑞咨询分析师丁佳琪看来，银行进入电子商务的目的主要有两个：一是获取更多、更直接的用户消费信息，以便银行向消费者提供更多受欢迎的服务；二是将电子商务平台与自身业务结合，比如在价格高昂的产品（房产、汽车、钻戒等）的消费过程中，提供信用卡分期付款等业务。
不过，此次中国建设银行推出善融商务已经不仅仅是为了提高客户服务质量。
“目前电子商务是一块大蛋糕。作为电子商务必不可少的环节，第三方电子支付的市场更令人垂涎。根据赛迪顾问的调查报告，2011年我国第三方互联网支付市场交易额规模超过2万亿元。”夏令认为，银行在电子商务领域，尤其是第三方电子支付领域具有很大优势：用户量庞大、资源优、安全性高、用户信任度高，利用电子商务平台，中国建设银行巩固并扩大其在线支付的规模。
从这点来看，此次中国建设银行依托善融商务为企业及个人客户打造一个具备全流程线上融资服务的电子商务平台，显然比之前众多其它银行更懂得利用银行自身优势。
不过，银行在电子商务领域的优势很明显，但劣势也是显而易见的。“和专业电子商务网站相比，银行的供应链管理能力较弱，用户在发货速度、退换货等典型的网购体验上会稍差。”艾瑞咨询分析师丁佳琪表示。
善融：善于融资？
仅从网站上看，目前的善融商务还只是一个“幼儿”，网站商品的分类不够细致，供应商单一，货品种类偏少……善融商务还有很多需要完善的地方。记者更注意到，虽然进行促销活动，但有些上架商品的价格比其他电子商务网站要高不少，大部分商品的成交量为零。
“除了善融商务，中国建设银行旗下还有一个基于信用卡的龙卡商城。目前，善融商务的流量甚至没有龙卡商城高。”赛迪顾问分析师夏令表示。
作为电子商务领域的后进者，善融商务需要为消费者提供不一样的用户体验，才有可能获得青睐。
从名字上，或许我们已经能够猜到善融商务的筹码。善融商务，顾名思义，就是善于融资的电子商务。除了一般电子商务公司提供的服务的采购批发业务和零售网购业务外，善融商务还推出融资贷款服务。
善融商务个人商城为实名认证的个人客户提供了贷款申请、审批、签约、支用、查询等一系列全流程在线贷款服务。客户可根据自身信用度及消费需求申请多个个人贷款产品，包括个人小额贷款、个人消费额度贷款、个人权利质押贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。不仅如此，在购物的时候，消费者还可以选择信用卡分期支付、贷款支付或组合支付（普通支付+个人融资分期支付）等多种支付方式。
而在企业商城，融资贷款服务体现得更明显，相关产品也比较丰富，如网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等。
“中国建设银行希望通过电子商务来提高其融资贷款规模的，这是毋容置疑。”夏令表示。“在资源整合和融资服务领域，银行具有很大优势。通过这种‘网上商城 + 线上信贷’的模式，银行可以整合电商服务的后台资源，为客户提供完善的一条龙服务。”夏令认为，银行进入电子商务领域，肯定会给其他电商平台和支付企业带来不小压力。
不过，夏令也强调，在未来几年内，电子商务领域的竞争格局不会改变。
链接
善融商务提供七大服务
1.电子商务：为买卖双方及专业市场管理方提供全面的电子商务信息服务，具体包括供求信息展示、企业商铺展示、专业市场展示、资讯展示及推荐信息展示。
2.在线交易：为买卖双方提供供求信息、信息搜索、交易磋商、订单管理、支付结算、物流管理，交易评价、投诉举报等服务。
3.支付结算：用户可通过网上银行、账号支付、分期付款、信用卡等多种方式实现中国建设银行与其他银行之间的支付结算。
4.信贷融资：善融商务将依托中国建设银行专业的金融服务经验为用户提供个性定制的对公融资及个人贷款服务，让用户体验在线申请贷款的方便与快捷。
5.信用卡分期：为认证的买方个人会员购买商品提供信用卡分期付款方式。
关键词：旅游电子商务网上支付信用问题
电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。
国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。
旅游电子商务网上支付方式与工具
（一）网上支付方式
1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。
2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。
3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。
4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。
（二）网上支付工具
目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。
旅游电子商务网上支付现状
（一）旅游中介商
本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。
除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。
春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。
从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？
旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失
我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。
根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。
首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。
其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。
当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。
由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。
旅游电子商务网上支付的发展建议
由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。
（一）加强旅游企业网络支付的安全建设
首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。
（二）加强宣传以增强消费者的信任程度
旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。
（三）推进网上支付工具的多样化
目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。
旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。
在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。
综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。
参考文献：
1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[J].商场现代化，2006（11）下
关键词：网上支付；安全问题；安全策略
中图分类号：TP393.08 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2013）11-0075-02
进入21世纪以来，伴随着信息技术和网络技术的腾飞，电子商务取得了很大的发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。电子商务是指在全球各地的商业贸易中，在开放的因特网环境下，买卖双方基于B/S应用方式进行的一种商贸活动，是一种新型的商业运营模式。电子商务活动其实是信息流、资金流和物流的融合。因为有因特网的强大支持，信息流和物流实现起来比较容易，而资金流（即网上支付）因为对安全性的要求较高，实现起来比较复杂。所以在电子商务中，网上支付是非常重要的一环，正在成为我国电子商务发展的瓶颈之一。
1 电子支付概述
电子支付是指从事电子商务活动的交易双方（包括厂商、金融机构和消费者等），通过发达的因特网，使用先进的技术通过数字流进行信息传输，然后采用数字化的方式进行货币支付或资金的转移。
电子支付方式与传统的支付方式相比，体现出了很多优点和特征：
①传统的支付方式采用纸质票据、纸质现金的流转来完成支付，电子支付采用数字化的方式进行款项支付。
②相对于传统的支付方式，电子支付更加方便、快捷、高效，而且支付费用大大减小。
③由于电子支付方式具有传统支付方式不可比拟的轻便性，使得电子商务企业的资金周转速度和资金管理水平得到大幅提高。
目前，国内外电子支付的工具，主要有电子现金、电子支票、电子信用卡、智能卡以及移动支付等。电子现金是最常电的一种电子货币，能方便快捷地实现小额的网上支付，是网上支付的重要工具。电子支票是指借鉴纸张支票的方式，以数字信息指令的形式将钱转到另一个账户，从而实现转移支付。电子信用卡是将信用卡信息存储在特定的计算机软件中（电子钱包），然后通过电子方式在网络上交换信用卡信息的电子货币形式。
除了上述的电子支付工具以外，常用的电子支付工具还有电子零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票等。所有这些电子支付工具，其共同的特点是将现金数字化和电子化，有利于在网络中支付和结算。由于我国传统银行卡的使用比较普及，因此，目前我国的电子支付主要是依托银行卡进行的。
实现电子支付的主要方式有两种，一是网上银行转账支付，二是通过第三方平台支付。
2 电子商务网上支付存在的安全问题
电子商务网上支付的安全性风险主要源自以下两点：一是银行网站本身的安全性风险。二是交易信息传递过程中的安全性风险。交易信息的传递包括信息在商家与银行之间的传递和信息在消费者与银行之间传递。
《2012年中国网上银行调查报告》显示，2012年全国地级及以上城镇用户网银比例为30.7%，已连续多年增长，同时报告显示，消费者不选择开通网上银行的最主要原因就是安全问题。
2.1 电子商务相关的法律法规不健全带来的风险
制约网上支付的相关立法问题主要包括：电子货币如何发行，谁来发行；如何认定网络银行的资格；如何监管网络银行的业务等。
近些年，虽然我国相继出台了一些有关电子支付的法律法规，如：《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》、《电子认证服务管理办法》、《电子签名法》等，但在相关法律法规上仍然有很大的空白地带。首先，这些法律法规缺乏协同性，在交易双方发生纠纷的时候很难找到相关的标准为用户提供帮助。其次，这些法律法规缺乏典型的案例作为参考。一般情况下，在相对新兴的领域发生法律诉讼的时候，典型案例对诉讼的判决有着非常重要的影响，尤其是在相关的法律法规不够健全的情况下，更显现出典型案例的重要性。第三，法律法规本身的缺陷。很多相关的法律法规对于当事人权利和义务的规定不明确，例如《银行卡业务管理办法》，对未经消费者授权的电子资金交易发生时，银行所应承担的责任没有限制，助长了银行在其银行卡章程中规定的“霸王条款”。这种双方当事人法律地位的不平等，最终会导致消费者的利益得不到保障。
2.2 第三方支付机构带来的风险问题
目前，有许多电子交易都通过第三方支付机构来完成。买方先提交订单，然后将交易费用付给第三方支付机构，卖方看到买方已付费，就着手发货，等买方收到货物之后再通知第三方支付机构将货款付给卖方。这期间会出现大量资金的滞留，资金滞留期间第三方支付机构会存在一个资金管理的问题，内部管理不善或是将资金用于投资都会对用户的资金安全造成隐患。
2.3 计算机病毒、黑客等网络安全带来的风险问题
有一些网络病毒通过猜测简单密码的方式对系统进行攻击，为了减少被病毒破译密码的可能性，用户在使用网上支付时，要尽量使用相对复杂的密码，以提高网上支付的安全性。另外，还有一些计算机黑客，为了窃取用户网上银行的密码，专门设计出各式各样的木马病毒，这些木马会监视用户的网络行踪，一旦发现用户登录个人银行，就会自动弹出伪造的网银登录窗口，骗取用户的登录密码和支付密码，为用户带来直接的经济损失。
2.4 商业犯罪带来的风险问题
第三方支付平台的出现为交易双方提供一个安全便捷的通道，但对于资金的来源和去向，以及买卖双方交易的目的，第三方支付平台很难监管，这就容易导致信用卡套现、洗钱、贿赂、诈骗等不法活动。
3 电子商务网上支付的安全性措施和对策
我国的电子支付业务起步较晚，目前对电子支付的监管还处于摸索阶段。近几年，随着电子商务的飞速发展，电子支付已成为影响电子商务发展的主要瓶颈，只有及时采取有效的措施和对策解决电子支付中存在的问题，才能保证电子商务长期的健康发展。
3.1 建立健全法律保障体系
电子商务活动是指通过网络进行的商务活动，其本质也一种商品交易活动，所以电子商务活动的安全问题应该通过相关的法律加以保护，首先必须在法律上认可电子合同和数学签名，确保其有效性与合法性，才能保证电子支付的安全性。《电子支付指引》、《支付机构互联网支付业务管理办法》、《电子银行业务管理办法》的相继出台，标志着我国电子支付业务的服务商和用户正式拥有了可参照的法规。但相关的法规还不够细化，相关的法律保障也不够成熟。为了我国电子商务网上支付的健康持续发展，相关政府部门应该加快电子支付相关法律法规的立法步伐，早日健全的电子支付的法律保障体系和服务支持体系。首先要对就网络银行安全性相关问题进行立法，如存款保险问题、控制权的法律责任问题、通讯安全问题、保护措施和争端的适应条文等。其次要制定相关的标准，为电子商务网上支付发展一个明确的、规范的法律环境。包括电子货币的发行标准、电子支付业务结算标准、电子设备使用标准等的制定。最后，相关部门要密切的关注电子支付业务的最近发展动态，及时修改和完善有关的法律法规。
3.2 加强对第三方支付机构的监管
首先，对于第三方支付机构，要提高准入门槛，严格控制牌照数量。不仅要审查支付机构的经营场所、注册资金等硬性约束指标，更要着重审查其风险控制能力以及从业人员的素质等软性约束指标。其次，对于现有的第三方支付机构，要依托高科技手段建立风险防范监测机制和预警预报系统，适时进行监督管理。应在所有的办法中都明确规定第三方支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务，而不仅仅在《互联网支付办法》中予以体现。定期分析检查第三方支付公司报送的财务报表、重大事项报告等，对第三方支付公司的业务经营、沉淀资金、信用担保等方面进行检查与监督，避免网络违法犯罪活动的发生。
3.3 构建安全稳定的系统架构
作为电子支付服务的提供商，必须能够为交易双方提供安全的支付平台，确保电子商务活动的安全顺利进行。第一，在应用层上，为了提高系统的实用性和稳定性，要采取相应措施，杜绝发生单一的故障点和系统安全漏洞。第二，在物理层上，为了提高数据的安全性，要建立多个物理上互相隔开的区域，重要的数据库应保存在核心数据区，同时要使用高端防火墙来保护数据的安全。第三，在信息存储方面，要使用特定的加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的安全性和完整性。
参考文献：
[1] 金桂兰，霍燕亭，孙秀平.电子交易与支付[M].北京：中国电力出版社，2004.
接踵而来的中国网络安全事件，让人们不得不再度审视一个现实：在享受网络便利的同时，谁为安全受损买单？这个问题虽从一开始就很重要，但现在变成了生死攸关。
5月27日下午5点，拥有将近3亿活跃用户的支付宝出现了大面积访问故障，全国多省市支付宝用户出现手机和电脑支付宝无法登录、余额错误等问题。第二天，携程网爆出因数据库被物理删除，携程网站及APP陷入瘫痪状态12个小时，页面无法打开。
继支付宝、携程系统瘫痪后，5月29日上午，多个券商交易系统不堪大量交易重负，也出现了接连宕机事件。
6月12日，美国驻华大使馆官网信息称，“美国国务院领事事务局正经历海外护照和签证系统的技术问题。”所有国家赴美签证均受影响。截至《财经》记者发稿，仍无修复时间表。
此前两个月，苹果的应用商店App Store、iTunesStore发生重大宕机事故，搜索和下载功能都暂时失效，这一事故波及全球用户。
数据没有丢失，可谓虚惊一场。但此次事件给网络信息安全敲响了警钟。
高盛统计数据显示，2014年，全球范围内总共发生了3014桩数据被盗事件，11亿份记录曝光，其中97%与黑客活动（83%）或欺诈（14%）有关。过去一年时间里，数据被盗事件和记录曝光事件的数量均大幅增长了25%。
互联网的安全问题并不是新问题，而这几年随着个人云计算服务的兴起，它的重要性再次被关注。
云为移动互联网带来了基础能力，但其动态、开放、甚至不可琢磨的技术特性，又将引发新的安全挑战。而且，以物联网为代表的新一波移动互联网大潮正在赶来的路上。
市场研究机构Gartner预测数据显示，到2020年，全球联网设备的数量将从现在的30亿台增加至260亿台左右。不仅手机、电脑、电视机等传统信息化设备将连入网络，家用电器和工厂设备、基础设施等也将逐步成为互联网的端点――网络安全边界将被无限拓宽且变得日益复杂。
建设可管、可控、可信的网络，是下一波移动互联网浪潮潮起的前提和方向，但现在中国的互联网却近似于“裸奔”。 “裸奔”
中国人在互联网，尤其移动互联网上流通的资产已经越来越多。
市场分析机构易观智库针对今年一季度的统计数据显示，中国包括电子商务、航空票务、火车网上订票、旅游、境外消费、互联网金融、线上游戏增值等网络交易总规模超过10万亿元人民币。
支付宝、银联支付和财付通等第三方移动支付规模超过2.8万亿元人民币，环比增长5.81%；P2P网贷市场交易规模超1000亿元人民币，环比增长34.5%。中国移动支付和P2P网贷市场仍保持了相当高的活跃度。
传统银行业务在互联网和手机端的交易量也十分可观。一季度，中国手机银行客户端交易规模高达12万亿元人民币；网上银行客户端交易规模达到353.5万亿元。而且，手机银行的交易规模还在以两位数以上速度攀升。
这一连串数据显示着，互联网尤其是移动互联网上流通的中国资产已经十分庞大。以网络交易为例，根据国家统计局公布的数据显示，今年1月-5月，我国社会消费品零售总额为11.8万亿元，月均2.36万亿元；而实物商品网上零售额总额为1.11万亿元，并迅速向大城市以外的二三四线城市蔓延扩张。
移动支付手段打通了移动互联网商业世界，从而形成了商业闭环。但由于成长速度太快、规模太大，中国互联网公司对安全的重视程度并未跟上业务规模发展的速度。
传统金融行业几乎是全世界信息安全技术最发达、网络架构最严密的行业，其网络架构搭建理念就好比护城河+多层堡垒，对用户数据的存放和管理有相当成熟的行业标准和规范。即便如此，其IT系统仍有缺陷，多个券商系统宕机就是最好的表现。
中信证券股份有限公司信息技术中心行政负责人董事总经理张益民接受《财经》记者采访时称，从业务上看，国内投行以前主要是以场内业务为主，是牌照业务，造成了各家业务趋同性比较大，必然导致IT系统的发挥余地较小，同质化严重；而国外投行在场外业务上的创新性百花齐放，导致对IT的个性化、创新性要求非常多，这种情况下，国外投行纷纷发展自己的IT开发队伍，以适应业务快速发展、快速创新的需求。他表示，最近几年，中国金融企业才开始自建IT系统以应对安全需求。
诞生于移动互联网、云计算变革之下的互联网金融公司兼具金融和互联网的双重身份，其安全系统更是脆弱。
一位来自传统银行的互联网金融公司高层人士入职后第一件事情就是深度研究其网络架构，并多次在公司高层会议上强调把云和服务器放在第三方平台是极不安全的，力荐公司高层应向传统银行学习，自建服务器。
该公司另一高层向《财经》记者坦言，对于一个刚刚起步的创业公司来说，这是不可能的，“现在能做的是在安全和效率中间平衡折中，到了一定规模之后，才有可能加强安全”。互联网金融公司普遍无力在网络安全上投资重金。
为P2P公司搭建IT系统服务的技术服务提供商中科柏诚董事长王德敬告诉《财经》记者，出于成本考量，绝大部分互联网金融公司偏爱成本更低的公有云平台，其数据普遍被暴露在云环境之中，所有的数据备份和安全防护基本依赖于云平台公司，这与传统金融行业利用封闭的物理设备实现护城河一般的严密数据保护不可同日而语。
一位资深IT技术人士为《财经》记者算了一笔账：以一个只需要一台最初级服务器和基本网络架构的初创互联网公司为例，自己部署服务器成本大约为每月3000元左右，但如果使用阿里云的公有云服务平台，每月只需百元左右。
这与银行在IT系统上的巨额投资几乎是天地之别。传统银行在IT上的投入巨大，一般是其年度利润的10%到15%，只有这样，才能保证IT系统能支撑庞大业务和用户的发展。
同样受限于成本，在公有云平台提供基本的灾备手段之外，目前绝大部分P2P平台几乎都没有基本的灾备系统。
不规范的业务上线操作也进一步放大了安全缺陷。多位互联网金融从业人士告诉《财经》记者，市场竞争异常激烈，业务部门非常着急要上线一些业务的时候，往往会打破规范，在整个上线流程没有建立，或者还没有完成开发、测试的时候，业务就直接了。
互联网金融企业的管理层其实十分清楚存在的安全缺陷。这些安全缺陷就像达摩克利斯之剑，时刻存在危险。
小微互联网金融公司在黑客的攻击面前防护能力普遍弱小，容易造成恐慌和非正常死亡。统计数据显示，在2013年和2014年，有超过100家网贷平台因黑客的攻击而宣布关门。绝大部分网贷平台遭遇过黑客攻击，被迫关闭服务器、暂时停止服务。
“金融风险的一个特点是滞后性，早期跑得越快，系统搭得就越浅，倒的机会也越大。”大数据风控公司神州融联合创始人黄海珈说。
最受安全制约的互联网金融行业尚且如此，其他中小型垂直互联网创业公司的安全意识和安全架构部署更是漏洞百出。公有云平台创业公司七牛科技总裁吕桂华告诉《财经》记者，互联网公司普遍不具备安全意识，大部分小公司很少主动了解平台的安全机制，更加看重平台的迁移能力和系统运行能力。
多位接受《财经》记者采访的互联网IT安全人士也均认为，除了BAT，中国绝大部分互联网公司的网络架构均不甚完善，安全漏洞和风险巨大。
国家计算机病毒应急处理中心在今年3月的调查数据显示，2014年，中国31.3%的用户遭遇过个人信息泄露。
感染计算机病毒的比例为63.7%，比2013年增长了8.8%；移动终端的病毒感染比例为31.5%，比2013年增长了5.2%。无论是传统PC还是移动终端，安全事件和病毒感染率都呈现出了上升的态势。 攻击
一家网游虚拟物品交易平台的创始人在考察了多个公有云平台后发现，没有一家的安全机制令他满意。
网游虚拟物品交易是一个竞争激烈、市场空间极大的高利润市场，在残酷的市场竞争之下，这家网游虚拟物品交易平台正沉沦于竞争对手的恶意流量攻击中不可自拔。
流量攻击必然降低用户体验。上述平台创始人透露，他的平台每天遇到的流量攻击在几十个G到几十个T之间，而他的方式除了将数据服务器分布放在不同数据中心，引流导流，目前没有其他更好的办法。
网宿科技副总裁刘洪涛告诉《财经》记者，按照经验值，互联网公司遭遇流量攻击的频度与规模整体上呈相反的变化趋势。也就是说，越大规模的攻击发生的频率也越低。
一般的互联网公司一两年可能遭遇一次大规模（大于100Gbps）的DoS攻击（Denial of Service的简称，即拒绝服务，其目的是使计算机或网络无法提供正常的服务），中等规模的DoS攻击（20-100Gbps）会频繁一些，约一季度至半年发生一次；而小规模的DoS攻击可能一个月出现一次或多次。
一家游戏公司CTO告诉《财经》记者，游戏行业服务类型严重同质化，虽然不能从技术上溯源攻击者，但用流量攻击来打击竞争对手的事情确实较为常见。
如果说流量攻击是一个恶意商业行为，可以通过一定手段来遏制和规范，那么互联网时代开放的网络架构和平台带来的网络安全风险则常令普通互联网创业公司束手无策。
传统的电信运营商和IT行业通常比较依赖于国外大公司提供的整体解决方案，比如IBM等公司提供的小型机等。互联网公司则更加喜欢前沿的开源技术。阿里曾经在内部发起 “去IOE运动”，消除公司产品对IBM、Oracle、EMC重型基础设施的依赖。而更新的互联网公司则自一开始就不会与这些重型基础设施沾边。很多互联网创业公司的产品环境没有采用任何商业软件，完全基于开源的软件系统和框架来搭建。
开源平台比想象中更加脆弱，而且其一旦受到攻击，会波及众多平台上的公司。
2014年，波及全球数以千万计服务器的“心脏流血”事件震惊了全球IT业。全世界网站服务器中有三分之二都采用OpenSSL开源软件，而针对该软件的“心脏流血”漏洞则帮助黑客获得打开服务器的密钥，监视服务器的数据和流量。“心脏流血”波及范围很广，包括雅虎在内的，Alexa排名在前百万超过40%的网站数据被泄露。
万物互联的风险亦在显现。
2014年9月，一款可以感染路由器、恒温器、烘干机等许多物联网设备的恶意软件，组成了1.2万至1.5万台的大型僵尸网络，在亚洲和美国实施了各种形式的DDoS攻击。攻击流量峰值高达215G，每秒1.5亿个数据包。这亦是迄今为止针对物联网领域最大的一次恶意攻击。
物联网设备存在诸多因设备制造商急于联网，从而忽略了安全问题的严重风险。包括隐私泄露、弱密码、非加密通讯，以及网页操作等漏洞。而企业网络与员工自带的个人设备又极易发生交叉感染。如果没有新的安全模式来应对这一风险，那么未来物联网安全的严重性将超出人们想象。 再造
前南方电网、中国电信和思科资深技术专家徐建锋告诉《财经》记者，安全包括物理设备、网络、系统和应用四大层面。其中，物理设备和网络层面一般不会发生安全问题，一旦发生就是大事，例如，2012年因骨干网设备故障发生的中国互联网大面积断网事件。
在云计算技术和云服务平台越来越成为互联网公司技术架构核心的今天，后端的系统和前端的终端应用安全问题越来越凸显。逻辑很简单――越开放，参与的人越多，安全问题也越多。
支付宝瘫痪事件是一个典型的后端系统安全问题。支付宝相关技术人员告诉《财经》记者，瘫痪事件发生后，支付宝技术团队确定无法在短时内修复被挖断的光缆，决定进行机房容灾应急预案。为了保证用户资金数据不出现任何问题，支付宝技术团队采取了手工而不是自动切换方式――进行内部数据核对，在发现没有影响的情况下才对外开放，这也直接造成支付宝在两个小时之后才恢复运转，没有实现“无缝切换”的容灾设计初衷。
这是支付宝自运营以来首次遭遇真实的整体机房突然中断故障。从外界来看，这次事故显示，支付宝的“异地多活”备份系统架构虽然不同于传统金融行业的“两地三中心”容灾机制，但也基本经受住了考验，在光缆未修复的情况下，快速恢复了服务，这在互联网公司中已经处于顶尖水平。
这套基于云架构的备份容灾系统，并非没有缺陷。上述支付宝技术人士告诉《财经》记者，系统架构还有提升点、改进点，未来改造的方向是在遇到同类突发故障时能够提升切换速度。
上述支付宝技术人士坦言，在本次突发故障以前，支付宝技术团队考虑到网络完全中断的极端情形进行了定期演练，但未对网络拥塞情形进行充分演练。
这也许是为什么支付宝没有能够实现“用户无感知”的灾备切换能力设计初衷的原因――传统金融和运营商每年大大小小的演练有数百次，而且，现实情况与演练还是存在差异的。
事件发生后，支付宝技术团队细化了应急制度及流程、完善容灾切换应急预案与支撑系统的建设，制定了月度演练规则。
外界也有质疑，阿里巴巴“去IOE”、“由硬变软”的数据中心架构转变令网络负载存在隐患，导致业务连续性面临新挑战。2013年，阿里巴巴宣布“去IOE”战略，去掉IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备，代之以自己在开源软件基础上开发的系统。传统IT的数据中心，IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备往往是标配，缺一不可。
开源软件跟商业产品的重要区别在于，开源软件只有基本一个框架，不成熟，需要自己去打磨，出了问题没有厂商技术支持。而IOE好比是4S店，收费高但服务全面。
面对这种质疑，支付宝相关技术人士认为，国产软件能力已经比过去增强不少，并且更能适应互联网海量数据和业务方面的特点。
阿里巴巴的一位前架构师基本认同这个观点。他认为，瘫痪事件对于支付宝而言就是摔了一跤，最容易出问题的不是阿里巴巴这样的技术实力雄厚的大公司，也不是体量太小的初创小公司，而是中型公司。“大型公司技术实力强，小公司被攻击的机会少；而中型互联网公司既没有特别牛的技术团队，出现漏洞和被攻击的机会又远大于小公司。”
5月29日，携程网发生了长达12小时的宕机事件。携程在事后简单的声明称，确认此次事件是由于员工错误操作，删除了生产服务器上的执行代码导致。
这并非携程发生的第一次安全事故。去年3月，携程就被爆出泄露用户信用卡CVV信息事件。携程安全支付日志在多处网站可随意下载，导致大量用户银行卡信息泄露（包含持卡人姓名身份证、银行卡号、卡CVV码、6位卡Bin）。
多位接受《财经》记者采访的专业技术人士认为，相对于支付宝瘫痪，携程的安全问题十分低级严重。一家美国安全厂商技术高层人士指出，类似泄露用户银行卡信息和程序员误操作删除信息这样严重且低级的错误，如果在美国，这家公司将面临严厉的法律诉讼，乃至关门歇业。
如果出现问题，灾备是唯一的挽救办法。但与早已被标准化的传统行业灾备方案相比，互联网公司分类太多，情况复杂，难以形成统一的行业标准。
IT灾难恢复公司万国数据副总裁汪琪告诉《财经》记者，灾备不出实际效益，一千块钱的投入可能只做一块钱的事情，所以绝大部分互联网公司只做最基础的灾备措施。
例如，一些服务器放在公有云平台上的小型互联网公司，一般在公有云平台提供的数据备份之外，自己是否再进行数据备份，是实时备份还是有限备份，都因企业的资金实力和安全意识而不同。
万国数据为互联网公司提供的一项日常业务是计算合适的灾备投资方案。汪琪告诉《财经》记者，由于云计算和云服务的普及性，互联网公司的数据一般不会丢失，区别在于是业务不中断，还是中断时间的长和短。企业要算账，中断1个小时或者12个小时造成的经济损失会是多少，然后根据灾备的成本，选择合适的灾备方案。
按照携程一季度财报公布的数据，携程宕机的损失为平均每小时106.48万美元。按照宕机12小时算，初步估算携程损失超过千万美元。
万国数据的一份研究报告数据显示，53%的中国公司会因系统故障导致业务中断，而在日本这一数字则只有28%。
至于那些完全没有灾备意识的公司，则很有可能在一次打击之下便被迫退出市场。
汪琪认为，互联网行业很难制定一个统一的灾备标准，但根据其业务属性，可以参考传统行业的灾备标准部署灾备方案，亟须改变“唯成本论”的现状。
事实上，不同类型的互联网公司对网络架构和安全性能的需求其实各有不同。互联网金融公司需要私有云来保护用户账户核心信息；网游和电商公司需要稳定的带宽和架构保证用户体验；社交平台则强调开放特性之下的全面安全。
在终端和应用层面，移动互联网和云计算的普及也令安全面临全新挑战。我国移动互联网用户已经超过8亿，移动终端设备越来越多样，这也意味着管理起来将更加困难。
移动终端受功耗等限制，无法像个人计算机那样内置功能强大的防火墙。安卓移动操作系统尽管已经使用了针对应用软件的签名系统，但黑客仍然能使用匿名的数字证书来签署他们的病毒并发放。
为了保障系统和终端层面的最大安全，Facebook在2011年成立了一个名为“漏洞奖励”项目，该项目通过现金奖励的方式酬谢那些为公司发现安全漏洞的人士。2014年，Facebook通过这个项目找到了17011个漏洞，比2013年上涨了13%。谷歌也有相关的漏洞发现奖励机制。
从最终结果来看，这种方式十分有效，但在中国几乎没有类似实践。 争议
水能载舟，亦能覆舟。
从2013年开始，中国公有云服务开始进入实质性的落地阶段。2014年上半年，中国公有云服务市场整体规模达到3.27亿美元，全年预期将达7.17亿美元，同比2013年增长46.7%。有研究预测分析表明，2015年至2018年，公有云服务市场将持续高速增长态势，年均复合增长率将达到33.2%。
未来，包括互联网公司和需要互联网化的传统公司，也许所有公司都将跑在云上。
开放的公有云平台大大降低了企业的安全成本。微软近期的一份用户调查报告显示，在过去三年间，使用了云服务的企业与未使用云服务的企业相比，安全支出降低了5倍之多。
报告称，安全方面的收获是云服务平均每周可减少18个小时的安全管理时间。这是因为大部分的安全管理是由云服务提供商进行的。“虽然云计算不能取消企业内部对补丁管理的需要，但安全管理的需要会大大减少。”
完全把安全依赖于公有云平台，显然并不明智。
360副总裁谭晓生在近期举行的云计算大会上表示，开放的网络架构令互联网公司可能被攻击的点增多了，由于云计算技术尚未成熟，年轻的虚拟化系统、云计算管理平台比传统系统存在更多漏洞，更加脆弱。
一方面，公有云平台良莠不齐，此外，公有云平台也有可能受到攻击，这就好比把自己家的钥匙交给第三方，安全系数大大降低。
为了保障安全，一些对系统安全要求较高的互联网公司往往采取双重或多重安全保障的方式，例如，七牛公有云平台上一家为大型商场提供视频监控的互联网公司，在七牛的云安全的基础上，又在芯片层面做了加密机制。
另一些渐成气候、规模成型的互联网金融公司则开始拒绝公有云。一位知名互联网金融公司安全总监告诉《财经》记者，他所在的这家公司只有在开发测试的环境下使用公有云平台，正式的生产环境则砸下大笔资金，自建数据库。
他向《财经》记者强调：“我们想做规划者，不想做救火队员。前期不投入，后期背黑锅。”
阿里巴巴也在快速转身，在涉及用户账户的核心数据安全上，向传统银行看齐。
6月25日，筹备已久的阿里巴巴旗下的浙江网商银行将正式上线。网商银行技术总监唐家才告诉《财经》记者，这虽然是一家完全运行在互联网上的新型银行，但在网络架构上还是采用了私有云系统，建了自己的机房，机房外有多层防火墙，“这一是为了迎合监管要求，二确实是出于对储户资金安全的考虑”。
在核心系统和数据的安全防护上，网商银行走了传统银行的道路。但唐家才向《财经》记者强调，这并不意味着公有云不安全，“无论是公有云、私有云还是混合云，结合自身情况选择一套合适的云搭配方案才是最重要的”。
IBM中国区的一位高层人士此前亦向《财经》记者表示，IBM一向做大型行业和企业的生意，但针对中小型企业的公有云市场潜力无限，是未来值得着力的焦点之一。
“风险不在于开放，而在于你是否有能力开放。”上述IBM高层人士强调。
接受《财经》记者采访的多位互联网人士表示，互联网技术将与安全问题如影随形，每一次问题的出现都将是一次新的发展机遇，构筑在云之上的未来移动互联网系统将越来越健壮。 倒逼立法
中国的移动互联网用户规模、业务模式已经跑在全球浪潮之巅，但对安全的敬畏和研究还处于学习阶段。
现时的互联网公司还裸奔在安全体系之外，新兴的“工业4.0”、“互联网+”浪潮又将更多的传统公司推向互联网，在互联网业态发生巨变的关口，政府应该如何建立相应的互联网安全体系？
中国电子学会理事长、陕西省人民政府省长娄勤俭认为，面对中国经济全球化、网络化趋势，既要提高被动防御能力，也要抓制度建设。
他建议，在制度层面，决策层需要加快信息安全立法进程，推进法律法规和数据开放保护制度措施，加强侵犯隐私的惩戒力度，国家、企业建立安全预警平台，及时识别网络安全的重大风险。
还应建立国家信息安全等级保护制度，建立云计算、大数据环境下的信息安全认证审查机制和安全评估体系，开展定级备案和评测等工作，加强安全风险分析，及时有效处置威胁信息安全的突发事件。
资深互联网法律专家林华则认为，对安全的监管和立法分为两种：一种监管是为了加强国家控制，一种监管是为了增加公众安全。而他觉得中国目前只做了前一种。
支付宝和携程事件备受质疑的一点在于，事件发生以后，二者都没有及时向外界详细披露技术故障的前因后果、产生了什么影响、未来改进方向等。这与亚马逊、微软、谷歌等大型国际互联网公司的成熟做法相差甚远。详细及时向外界公开信息，其核心出发点在于，需要给用户信心，披露得越详细，给社会的想象和争议空间越小。
此外，这也是规避在美国法律体系中已经十分成熟的“集体诉讼”风险。在欧美等发达国家，一旦有互联网公司出现网络故障或安全事故导致用户权益受损，消费者往往选择通过集体诉讼的方式保护权益。
近两年来，阿里巴巴、联想、聚美优品、兰亭集势等互联网公司都在美国遭遇过集体诉讼。美国的大型互联网公司也普遍遭遇过集体诉讼。近期，一桩针对雅虎非法拦截由非雅虎邮箱发送至雅虎邮箱用户的邮件内容的集体诉讼被裁决。
裁决称，自2011年10月2日以来，凡是曾经向雅虎邮箱用户发送过或收到其发出的电子邮件的消费者，根据美国《联邦储存信息保护法》（SCA）有关涉嫌侵犯隐私的规定，均可作为原告提起集体诉讼。初步估计，有集体诉讼资格的用户将超过百万。
在美国，集体诉讼可以较低成本获得较大赔偿，也能使诉讼者得到更为全面的解决办法，更是倒逼互联网公司主动从根源上重视网络安全、尊重用户数据、主动改善用户体验的最佳方式。
由于美国已经完成利率市场化，余额宝出现的一些问题在美国并不适用。但美国的PayPal曾推出过与余额宝类似的货币基金，而且美国的货币基金的历史要比中国久远，监管经验也更丰富，所以主要参考美国监管政策、消费者权益保护和征信体系方面的经验。
一、关于余额宝的身世
（一）推出余额宝的背景
两年前，阿里巴巴的董事局主席马云曾说：“如果银行不改变，我们就改变银行”。而金融机构对此似乎早就习以为常，认为马云不过又是在虚张声势。可是，2013年政策收紧导致“钱荒”，而股市又长期走熊，存款的低收益和理财的高门槛让大众投资的渠道变得更窄。同年6月，余额宝横空出世。余额宝推出后仅用18天，就网罗了250万用户，累计转入资金超66亿元，同时也将合作伙伴“天弘基金公司”的“增利宝”货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座。
（二）余额宝诞生的意义
余额宝是一种具有让用户存款获得利息功能的产品。支付宝用户将钱转入余额宝，会产生类似储蓄的利息。实际上余额宝是将用户的钱购买货币基金，利息则是购买基金获得的收益。
余额宝的出现，引发了基金行业乃至金融行业的一场渠道革命。余额宝拓宽了大部分人的投资渠道，让他们不再只能把钱存入银行；它更打破了银行在理财产品以及吸储方面的垄断地位，让传统金融行业备受冲击。余额宝在互联网技术上成熟的应用，将传统金融行业带入了互联网时代。同时，余额宝的创新思维和产品特质，也极好地诠释了互联网金融产品应有的素质，更为互联网金融的未来发展提供了思路和经验。
（三）余额宝的设计理念
截至目前，余额宝的规模已超过5000亿元，用户数量突破8100万人。提到余额宝的成功，就不能不提“二八定律”和“长尾理论”，我认为这是余额宝这个产品最初的设计理念或者产品的定位。
1、二八定律
经济学家帕累托在调查取样中，发现大部份的财富流向了少数人手里。他还从早期的资料中发现，这种微妙关系在数学上呈现一种稳定的关系。帕累托从大量具体的事实中发现：有这样两种人，第一种占了80%，拥有20%的财富；第二种只占20%，却掌握80%的财富。即：财富在人口中的分配是不平衡的。马云在余额宝推出之前说“中国的金融行业，特别是银行业，服务20%的客户，赚了80%的钱……”。银行服务小部分人从而得到大部分资金的做法，从效率和成本控制的角度来说没有什么问题。
2、长尾理论
马云关注的是：银行只服务了20%的客户，还有80%的客户没有被服务到，这些人就是长尾，其中充满了市场潜力。于是，马云为大多数没有享受到银行服务的人设计了余额宝。
（四）余额宝的成功之处
1、巧妙突出优势
余额宝在宣传推出的产品时，将收益率与银行的活期存款利率对比，其收益率比后者高出很多，但是作为一种理财产品，余额宝与非同类产品作对比并不恰当。
余额宝具有收益高、门槛低、可随时赎回的特点。银行中，与余额宝收益接近的理财产品的投资起始金额较高，至少要5万元，且不可随时赎回，而购买余额宝只需1元，而且可随时赎回，相比之下，余额宝更具灵活性；而与银行活期、定期存款来比较的话，余额宝的高收益，可随时赎回的优势再次凸显。综上，银行中收益高的产品，余额宝比它投资门槛低，比它存取灵活；银行较为灵活的产品，余额宝的收益更高。而且，银行每次发行的理财产品都有一定数量，售完为止，在一定程度上不能满足所有客户的需求。而余额宝在任何时候都可以购买，从这点上看它与存款也很接近。可以说在各方面，余额宝都要优于银行的同类产品。另外，宣传语中“7日年化收益率在6%左右”只是理论值，并不是实际收益。作为短期指标，7日年化收益率是一支基金在过去7天的盈利水平，并不代表未来收益的水平。几个文字的转换，立刻让余额宝更具吸引力。
为了最大化突出自己的特点，余额宝在宣传时特意与活期存款的比较，余额宝的收益率是活期存款的十几倍，巨大收益差距吸引了客户的眼球，让客户感觉自己得到了丰厚的实惠。
2、抓住消费者心理
货币基金是一种具有高安全性、高流动性、稳定收益性的投资方式。虽然不承诺保本，现实中虽很少发生亏损的情况，但并不是没有亏损的可能。在两种情况下就会使货币基金会发生本金亏损：①短期内市场收益率大幅上升，导致券种价格大幅下跌；②货币基金同时发生大额赎回，不能将价格下跌的券种持有到期，抛售券种后造成了实际亏损。
余额宝在宣传中没有说明其理财产品是否保本以及提醒客户相关的风险，导致客户对相关事宜模棱两可。消费者的购买热情并未因此而降低，但我认为这是消费者一种忽视风险的行为。可以说，在营销上的创新，以及大部分人对于风险的意识缺失或是投机心态，再加上把握住一部分消费者独特的消费心理，余额宝成功的拥有了“80%”用户的支持，这让它在市场占有率以及日后的舆论方向上掌握了较大的主动权。
二、余额宝的风险
虽然货币基金发生亏损是小概率事件，但历史上确实就发生过货币基金短期亏损的情况：2006年泰达荷银货币基金就曾出现过负收益，同天，易方达货币基金每万份收益也出现了负值。2008年金融危机后，美版余额宝收益率暴跌，最终清盘倒闭。尽管中国未来发生次贷危机的可能性不大，但“前车之鉴，后事之师”，在余额宝成功的同时，更要重视它存在的一些问题：
（一）市场风险
虽然在宣传上没有强调市场风险这点，但究其本质，余额宝还是货币基金，其收益是不固定的。如果货币市场表现不好，那么余额宝的收益会就随着货币基金收益的减少而减少。6%的收益率只是最初的理想状况，余额宝这类货币基金的正常收益率应该在4%―5%左右。那么在上文的例子里，最终在“风险控制”上的金额将会减少，可以说，在未来余额宝保持稳定收益的时候，它与银行的理财产品在收益方面的差距并不是很大。
（二）技术风险
余额宝显示“暂无收益”的突发事件让很多用户心惊胆战，这次由技术故障不论是因为客服工作做得不够细致，还是事件超出支付宝的预料，都让人们开始关注余额宝存在的技术风险：余额宝每天要处理巨大数量的数据信息，做到丝毫不差很难。在内部随着系统、设备更新换代以及技术不成熟而产生的故障或不稳定因素，再加上外界的黑客破坏、钓鱼网站盗取余额和各种不可预见的天灾人祸，都可能造成投资者资金的损失。对于消费者而言，理财产品的收益相对还在次要，安全、放心的使用才最关键。而技术风险，也将会是随着产品的发展不断变化，如影随形的重要风险。
（三）流动性风险
在余额宝的合同里说明，当发生“连续两个或两个以上开放日发生巨额赎回”、“技术故障”等7种情形时，基金公司有权暂停赎回业务或延迟赎回到账时间。也就是说，有可能从余额宝里取钱的时候，由于系统遭遇巨额赎回，实时赎回的业务不能完成。在过去的一段时间里，不少用户在赎回高峰（春节前）就遭遇过余额宝赎回速度过慢的情况，这与余额宝宣传的“随时提取”的承诺有些出入，而随着余额宝的规模不断扩大，其应对巨额赎回时的压力也越来越大。余额宝的背后是阿里巴巴的支付宝，毕竟主要任务还是要满足大众消费的需求，支付宝在去年“双十一”赚了350亿元，未来肯定会更注重刺激消费。而余额宝最初只是希望充分利用用户存留在电商支付系统内的“余额”，如果余额宝为了应对节假日等赎回高峰而预留大量现金，那么必将降低余额宝收益率，导致它的吸引力下降；如果限制赎回从而保证收益，不但违背承诺，还会影响刺激消费的效果，进退两难。
（四）政策风险
余额宝的本质为货币基金，存在市场、流动性等风险再正常不过，而如何给余额宝定性，将是影响其未来发展的关键因素。按照央行对第三方支付平台的管理规定，允许支付宝余额购买协议存款，但能否购买基金并没有明确的规定。在余额宝官网上产品宣传的名称为“余额宝”而非天弘基金的“增利宝”，虽然二者是同一产品，但名称的转换让支付宝似乎不只是中介、代售的角色那么简单。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能这一行为，恰恰涉及到证监会的“灰色地带”，不能说没有规定就是不允许。从监管层面上来说，余额宝这种行为是在打球，严格来说并不合法。目前证监会正在制定互联网金融规则，从证监会之前对此事的态度来看，还是比较包容和认可余额宝这种较为创新的行为的，但为了保证市场的正常运行和行业健康发展，不排除相关政策法规的出台，会影响到余额宝的收益等方面。另外，目前货币基金享受协议存款提前支取不罚息的优惠政策，一旦该政策被取消，货币基金将面临更大的考验。
（五）经营风险
自余额宝推出以来，受到最大冲击的就是银行业，而作为金融行业的主流力量，银行业自然不会坐以待毙，任凭对手瓜分自己的利益。一些银行面对余额宝卷走活期存款的情况，纷纷推出自己的类“余额宝”产品，硬撑着自己成本被提高的代价，开始“自我革命”。虽然银行可以与自己旗下的基金联手，近水楼台先得月，不过由于余额宝在市场上先入为主，如果没有明显的优势，用户没有必要放弃原先的产品；另一方面，在余额宝推出之后，银行的形象并不太好，所以即便银行推出的产品在申购赎回上没有限制，在“余额宝”类产品面前也并未引起太大的波澜。
实际上余额宝与银行之间的竞争并没有想象中的激烈，因为余额宝超过90%资产投向银行协议存款，这种模式类似于“团购”或者“批发”：一个人手中的钱很少，去银行要到高收益回报的可能性很小，而余额宝把很多人零散的钱都集中在一起，聚少成多，再统一和银行谈协议存款，从散户转变成大户，议价能力自然就增强了。所以，对于银行这个“对手”，余额宝对它的依赖性还很强。打败它只会让自己也受损。况且利率市场化之后，余额宝们也将逐渐失去存在的意义，它们也面临走向灭亡或是创造新产品的态势。今年全国政协委员周小川首次明确存款利率放开将在最近一两年内完成。这意味着余额宝们的好日子可能所剩无几了。
余额宝真正的对手来自像腾讯、百度这种公司，他们具有相同的特质，是互联网领域的龙头企业，都掌握着众多宝贵的信息资源。有了阿里巴巴推出余额宝的经验，其余的企业便可仿效着推出自己的类“余额宝”理财产品，甚至收益等方便还要优于余额宝。而这些类“余额宝”产品同样面临着政策监管的风险，谁能笑到最后，谁才是赢家。
三、应对余额宝相关风险的建议
（一）支付安全至关重要
如果一款产品存在安全问题，让用户的资金暴露在风险之下，那么不管它的收益有多高，也不会有用户选择购买它。所以相比其它问题，互联网金融在未来面临最大的挑战来自安全方面。
现在利用互联网进行违法犯罪活动的趋势日益明显，几乎所有的违法犯罪行为都可以在网上实施或利用网络作为工具。据统计，我国自1986年发生第一起计算机犯罪案件以来，发生案件的数量几乎每年都以30%左右的速度递增。而互联网犯罪的形式也从最初非法侵入计算机系统，破坏计算机数据，发展到现在以网络为工具危害国家安全、盗窃、诈骗、侵犯公民权利等。
以电话、短信、网络等方式进行诈骗可统称为电信诈骗。在北京和上海，2013年前11个月破获的电信诈骗案较之2012年同期分别增长32.24%和44.6%。今年1月初，江苏省多地就出现余额宝被骗案，可见随着互联网技术的快速进步，诈骗的手段也在不断更新。如果未来移动支付成为主流，那么在手机系统漏洞、下载的应用程序以及扫描二维码等方面都将是电信诈骗攻击的重点。
“互联网”时代的支付方式一定会有更大的创新，会让用户体验到前所未有的便捷，同时也带来了更多的支付风险，如何规避这些支付风险或是及时弥补支付方面的漏洞，是以后在互联网金融的进程中的一项重要工程。
（二）技术创新以人为本
最早办业务要去银行柜台，之后在电脑前用网银处理，未来只要用手机动动手指就可以。从“柜面支付”到“网银支付”，再到未来的“移动支付”，这意味着金融行业将充分融入互联网和生活，真正实现让用户随时、随地、随心的享受金融服务的核心理念。
在用户舒适体验的背后，是以“大数据”为核心的数据收集以及分析技术。这种技术在消费者允许的情况下，会记录消费者的消费水平、习惯、额度等消费历史信息，并在后台进行整理、分析，将消费者可能会感兴趣或者对消费者有价值的消费信息传递给消费者，同时，消费者反馈回来的信息将继续记录在“大数据”的数据库中，用来进行分析的修正以及数据参考。“大数据”技术的应用降低了买卖双方信息的不对称程度，但其庞大的运算量，势必给运行主机带来负担，用户的接收端也会受到影响，而互联网又是以速度著称的，所以有必要在“大数据”的基础上引入“云计算”，“大数据”负责数据收集，而“云计算”负责计算分析，二者密不可分。有了这两种技术的结合，即使是手机客户端，也可以轻松享受贴心的服务。
纵观互联网技术的发展历程以及在金融领域的应用，以人为本始终是其发展的核心理念。而在未来，互联网技术在金融领域也将继续秉承以人为本的原则，作为不断创新的出发点，让我们的生活变得更加便捷、舒适。
（三）转变传统营销方式
面对琳琅满目的商品，消费者的选择固然多了，但如何将产品推广出去却成了商家的一大难题。余额宝巧妙的营销方式以及准确把握消费者的心理可以说是一次接近教科书式的做法。原来商家在推出新产品之后，总是担心消费者没有接收到相关的信息，于是在媒体上做广告，继而又产生出恼人的电话销售，力求用最简单直接的方式让消费者获得相关的信息。而在信息更高速传播的未来，在“大数据”和“云计算”的技术支持下，如果仍不去考虑消费者的情感诉求，不在销售方式上进行一次革新、动一番心思，依旧采用冷冰冰的销售方式，对产品的推广只会起到反作用，在高新技术方面的投入也会成为一种变相的浪费。
（四）引导正确观念
1、消费者观念
余额宝火爆的同时，也让我们看到了消费者们对于金融、理财常识的缺乏，对于存在的风险置若罔闻，大部分人只是盲目的跟风。《2013年度中国消费者金融能力调查报告》的结果显示，消费者的金融知识得分仅为50.36分，这更加印证了我国消费者缺乏金融知识的现实。随着金融领域的不断创新，金融机构以及监管部门也要引导消费者纠正投机心理，让消费者正确认识互联网金融业务与传统金融业务的区别，促进公众了解互联网金融产品的性质，提升投资的风险意识，让消费者减少甚至避免不必要的损失。
2、经营者观念
金融衍生品的创新虽然促进了资本市场的繁荣，但是其依赖的数学模型，并不能模拟现实中的一切情况。我们鼓励学习余额宝的理念，但刻意模仿余额宝去拓展互联网金融方面的业务并不一定会给企业带来利润。即使是余额宝，去年仍让天弘基金公司亏损243.93万元。当然初期巨大的技术资金投入是亏损的原因之一，但重点在于不是任何一家公司花重金投入技术就能打造一款“理财神器”，余额宝的火爆只是小概率事件。并且余额宝的成功并不能代表互联网金融的崛起，这只能说明我们在互联网金融这条路上又迈进了一步，而前面还有很长的路要走，所以对待金融创新应保持冷静和理智的态度。
企业更要加强自律。企业的自律和有序发展在很大程度上影响着监管的强度，同时也将决定着整个金融行业的创新发展。因此，企业应制定自律标准，建立自我约束机制。在行业内部树立合法经营的意识，强化整个行业对各类风险的管控能力，包括客户资金和信息安全风险、流动性及兑付风险、法律风险等等。
（五）及时完善法律监管
随着金融领域进入“互联网”时代，创新的产物也会层出不穷。同时，旧有的法律和监管法规对于互联网金融这一新事物会出现不适用、管制缺失以及机构属性定位不明的情况。就像余额宝，相关的监管规则没有涉及此类情况。所以，监管者也要跟紧市场和时代的步伐，经过调查研究对市场做出准确的判断，将现有监管体系进一步完善。这方面可以借鉴美国的监管模式：美国将互联网金融纳入到金融监管体系中，并根据不断出现的金融创新调整政策法规，进而完善金融法律体系。我国也要加快完善互联网金融相关法律法规的脚步，明确市场准入、退和资金流动等方面规则，建立统一标准的互联网金融交易监管体系，同时坚决不允许非法吸收公众存款与非法集资的情况出现。加强个人信息保护、电子支付、电子证书等领域的法制建设，充分保护消费者权益，维持金融市场的信心。监管部门也要保持适当鼓励创新的态度，既不让不法分子利用监管的“灰色地带”，危及大众利益，破坏整个金融体系的安全稳定运行，又在风险可控的前提下积极推动互联网金融创新发展，切实保护投资者权益。
四、结论
余额宝虽然存在着一些问题，但重要的是它给消费者带来了优质的服务，而随着竞争的加剧，余额宝乃至整个金融领域的服务将会不断优化。作为“搅局者”，余额宝在冲击传统金融行业领地的同时，也为原本水波不兴的传统金融领域注入了创新的活力，更将成熟的互联网技术应用带到金融领域中，掀起了一场“互联网金融”革命。
互联网金融不只是互联网和金融的简单结合，而是通过网络整合搜索历史、交易历史、资金信息、业务信息等数据，形成数据库，为不同地区、行业、爱好的客户提供信息共享的平台。通过信息的共享和传播，帮助金融产品实现客户的精准定位，将客户的需求在最短的时间里转化成交易，从而为企业寻找商机并创造价值。互联网金融的魅力在于，它真正的实现了“顾客是上帝”的信条，以一颗包容的心态让所有用户都能参与其中并得到实惠。在大的环境下，让更多的用户以便捷、舒适的方式平等的参与到金融服务中，不但让大众的利益得到提升，也有利于行业内部不断改进和创新。
余额宝虽然是互联网金融众多模式中的一种，但它与互联网金融的特质、理念非常符合。余额宝的出现让大众逐渐了解了互联网金融，而未来涉及到互联网金融的话题时，余额宝也绝对是不得不提的。可以说，余额宝在一定程度上代表着互联网金融，它成功的案例也将指引互联网金融的发展。
