时间：2022-03-09 22:11:29
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇大学生创业贷款，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
在眼下市场经济活跃的社会，申请书与我们不再陌生，请注意不同的对象有不同的申请书。一起来参考申请书是怎么写的吧，以下是小编为大家推荐的关于一些大学生创业贷款申请书范文，希望能帮助到大家!
大学生创业贷款申请书范文1__支行：
__有限公司创建于20__年，至今已有__多年历史。公司拥有__条生产线年产__产品__万吨。公司20__年获得中国质量认证中心认证取得__质量体系认证书。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。公司所在地紧临(机场港口高速路铁路)，海陆交通发达，有利于国际国内市场开拓，公司获得__生产许可证，生产的产品销售到全国__多个省地市，应用于__行业。目前产品价格有一定上涨，处于供不应求的局面，公司盈利水平明显提高。公司现有员工__人，各类专业技术人员__人。占地__余亩，注册资本__万元，资产总额__万元，年均销售收入可达__亿元，实现税金__万元，已经迈入新一轮快速发展的新平台。
20__年市场趋好以及灾区灾后重建需求给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计20__年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大产能后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此特向贵行提请流动资金贷款1000万元，用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益及折旧资金作为还款来源，以公司所有的土地使用权及生产厂房设备作为抵押。贷款使用期为两年。希望贵行给予公司授信和贷款支持，帮助公司实现新的发展!
此致
敬礼!
申请人：__
日期：
大学生创业贷款申请书范文2________银行________市________分(支)行：
我叫________，性别________，今年________岁，________婚，身份证号是________，职业为________，月均收入________。我为人诚实，恪守信用，具备完全民事行为能力。现因________需要资金________元，而自有资金只有________元，距实现________目标还差________元。现经家庭主要成员和保证人________性别________，________岁，家住________。协商一致，特向贵行申请保证担保贷款________元，作为________之用。本人已在贵行开有储蓄账户，账号为________，且此次贷款由具有正常经济收入和偿还能力的________提供保证，借款期限________年，并保证按季(月)交息，期限内还清本金。如果到期本人无法还清所欠款项，本人会接受贵单位(行)的所有合法催收措施及其他与还款有关的合理事项，直至还清为止，本人及保证人家庭均无异议。上述申请，望批复。
此致
敬礼
申请人(签字及手印)：
年 月 日
大学生创业贷款申请书范文3__农村信用联社：
我是__中学__班的__，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。
小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有__亩左右的水田，每年所有收获的`水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!
此致
敬礼!
申请人：__
日期：
大学生创业贷款申请书范文4企业名称： 申请日期：_____ 年 _____月 _____日 一、申请担保贷款情况 申请担保贷款金额(万元)申请担保期限自 ____年____ 月____日至 ____年 ____月 ____日
一、担保贷款资金用途：还款资金来源：还款计划：反担保措施：(其中包括法人代表抵、质押的个人财产)申请企业意见：申请企业盖章：------------- 法人代表签字：(盖章)____ 年____ 月____ 日经办人(签字)：
二、拟贷款银行意见拟贷款银行 拟贷款银行签署意见： 拟贷款银行(公章)： ___年___ 月___ 日
三、市信保中心意见会员服务部初审意见： 初审人： ___年___ 月___ 日担保业务部复审意见： 复审人： ___年___ 月___日市信保中心意见：主 任： ___年___ 月___ 日申请担保企业需提供以下文件
1、具体经办人受权委托书及身份证复印件;
2、企业近期财务报表。
3、借款申请(复印件);
4、评定资信等级所需要的材料。
此致
敬礼
签名：
时间：20__年__月__日
大学生创业贷款申请书范文5__农村信用联社：
为了扩大经营规模，进一步做大做强__产业，提高企业的经济和社会效益，有效解决了农村富余劳动力和大中专毕业生就业问题。
经公司股东会研究，在现有基础上扩大生产规模、实施技术改造、改善检测条件及引进两条现代化无菌灌装生产线。通过技改后，年产量达千吨规模。项目建成投产后可年产侗乡蜜系列产品__吨，年销售额达__余万元以上，实现年利润达__万元以上，可实现就业岗位__余个。经认真测算，项目建设投资共__万元，我公司自筹__万元，特向贵办申请小额担保贷款__万元，期限二年。用__作为贷款抵押。
敬请审查批准为谢!
此致
敬礼
【关键词】云南 小额担保贷款 大学生创业 问题 改进
一、问题的提出
在大众创业的时代背景下，自主创业受到了在校大学生的欢迎。《云南信息报》曾对云南108位大一至研究生的在校学生进行了一次问卷调查，有创业想法的人比较多，占调查人数的83.33%。近两年来，从大学生的就业取向来看，创业已成为云南一部分大学生的选择。2014年云南省毕业生超过15.2万人，自主创业人数1810人，比2013年上升了0.1个百分点，约占毕业生人数的1.22%。2015年全省有普通高校毕业生158316人，比2014年增加6000多人，自主创业占毕业生总人数的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大学生自主创业人数的增加与政府的支持与鼓励分不开。2014-2017年，云南省实施“云岭大学生创业引领计划”，预计3年内要扶持2万名大学生实现自主创业。
为了帮助大学生创业，政府提供了多方面的支持与扶持，比如提供贷款，包括贷免扶补创业贷款、小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款。提供办公场地，云南省陆续建立了多个创业园，其中相当一部分为大学生创业园。创业园还为创业的大学生提供了免费的办公场地、电脑、网络等，大大降低了办公成本。提供“保姆式”服务。在创业园里，创业者可以享受所提供的“保姆式”服务，办理工商税务登记手续，以及其他审批手续都是园区内“一站式”服务。提供创业培训。创业者遇到问题，只要向创业园的管理方反映，大多都能够在短时间内得到回应。在有些大学生创业园，还提供免费的创业培训。
现阶段，尽管大学生选择自主创业的人数越来越多，但大学生们对创业前景并不是很看好，从问卷调查的情况来看，认为创业困难比较大的占63%，对创业前景不清楚的占9%，只有28%的学生认为创业是比较有希望的。问题在哪里呢？显然资金是首要问题。资金是推动创业的第一动力和持续推动力。为了解决大学生创业资金问题，云南省出台的资金扶持政策主要是创业贷款政策，包括三种即贷免扶补创业贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款。2015年，云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有5000万元，分布于全省17个市、地州及滇中新区。小额担保贷款在支持云南大学生就业方面发挥了重要作用。2015年，云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局下达了800个小额担保贷款指标中，专门留存100个小额担保贷款指标，用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元，提高了大学生创业的能力。云南小额担保贷款在支持大学生创业方面发挥了积极作用，但在运作中也发现了一些问题。本文对这些问题做出较客观的分析，同时也提出相应的解决对策。
二、云南小额担保贷款的做法
（一）贷款对象
在小额担保贷款服务的群体中，未就业的各类院校毕业生就是其中的一大类人员。小额担保贷款是现阶段政府为帮助自谋职业、自主创业，从事个体（合伙）经营的创业人员及劳动密集型小企业提供资金支持的一项政策。贷款的对象是距法定退休年龄2年（含2年）以上的登记失业人员（其中包括未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员）、军队退役人员、留学回国人员和返乡创业的农村劳动力。从中可以看出，尚未就业的各院校毕业生是其中给予资金支持的对象。
（二）期限、额度及利率
1.期限。小额担保贷款期限不超过2年，两年内免利息。
2.额度。凡从事个体经营或合伙经营的创业人员，按每人不超过10万元申请小额担保贷款。另外，凡符合劳动密集型小企业贷款条件的大学生开办的企业，可申请最高不超过200万元，期限为2年的贷款。
3.利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。
（三）要求提供保证担保
这一要求各地都有相应规定，昆明的规定是申请小额担保贷款原则上由昆明地区各级财政拨款的机关、事业单位或国有大中型企业中层以上管理人员（含已退休年龄在70周岁以内）作担保，且担保人均无不良信用记录。
（四）申请贷款程序
1.申请。符合条件的尚未就业人员，到户籍或工商注册所在地的社区进行小额担保贷款的申请，需提交书面申请书，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款征信查询表》。经征信查询合格的申请人需提供以下资料：身份证、就业失业登记证、营业执照或租赁协议、税务登记证明、场地证明、婚姻证明、担保人夫妻双方身份证等材料复印件一式三份，其中就业失业登记证还需提供原件一份，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款申请审批表》一式三份。
2.初审。街道办事处收到上报的材料后进行初审。经征信查询合格的申请人，街道办事处在3个工作日内对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查，签注意见后报县（市）区劳动就业服务机构复审。复审后将材料交承办银行，承办银行与贷款人签订贷款合同，报上级行审批后发放贷款。借款人在银行发放贷款第七个月分批次还款，第二十四个月全部还完。
（五）对贷款行业的限制
小额担保贷款限制的行业主要有建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿及网吧等行业。
三、当前小额担保贷款工作中存在的问题
（一）担保难
很多人对小额担保贷款都有“看得见、吃不着”的感受。放贷机构为了保证贷款的安全，对担保条件要求比较特殊，即担保人员需为财政发工资的相关人员。这一要求看似不高，但不是每一位申请贷款的大学生都能找得到。担保人难找已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。一些高校毕业生家多在外地，本地没什么社会关系，一般的朋友或亲戚要么不符合条件要么不愿意作担保人。“担保难”已成为创业大学生集体遭遇的难题。再者，即便是得到了部分初期资金，后续资金也无法保证。
（二）对项目经营要求较很高
一些高校毕业生选择创业只有项目，有些尚未工商登记，有些尚未正式营业，很难符合小额担保贷款的条件要求。金融机构发放创业贷款谨慎。银行是放贷的关键环节。银行要考虑成本和收益问题，在发放贷款上，对申请人的项目效益、信用评估和还款方式等进行考察。如果项目没有活力和发展前景，银行会很慎重。
（三）足额贷款的有效使用时间偏短
按规定借款人从银行发放贷款的第七个月就开始分批次还款，第二十四个月全部还完。从第七个月就开始还款，所用资金越来越少。小额担保贷款的最高小额担保贷款额度只有十万元，开始还款后能用的资金就更少。小额担保贷款需经过就业服务管理局、担保公司、担保人所在单位、银行等单位，贷款程序繁杂，且还款周期只有两年，限制了创业者的资金使用。
（四）贷款审批手续复杂、时间较长
申领小额担保贷款须经过多道审批程序，从审核、申报、放款以及审批等等，不但有着非常复杂的手续，同时还因为各个部门缺乏有效且科学的协调机制，直接影响贷款的发放进程。办理贷款的时间长、程序复杂已成为很多人的切身感受。
（五）财政贴息资金不能及时到位
由于上级贴息资金不能及时到位，不能按时结付利息，也影响了经办机构开展此项业务的积极性。
（六）部分大学生诚信有问题
一些大学生自身经营管理能力较低、自身素质不高，加之当前我国社会创业环境相对较差，个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的影响，使得贷款存在一定风险，也影响了经办机构开办此项业务的积极性。
四、改进小额担保贷款工作的对策及措施
（一）完善制度设计，切实发挥小额担保贷款的作用
首先降低贷款的“门槛”。创业所需要的资金获取渠道太少，贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款，简化贷款手续，利率优惠，激励毕业生创业。其次，进一步完善激励机制，制定奖惩措施，按照贷款发放、回收、经济效益、社会效益、促进就业效果等指标，对积极推进、创新举措的机构和个人进行奖励，充分调动各方积极性。
（二）财政贴息资金能按时到位
贴息资金缩短审批时间，能及时拨付到账，可根据年初下达目标，按月预拨贴息资金，确保贴息资金的及时到位，同时要进一步加大担保基金的投入力度。
（三）加强沟通协作，完善联合管理机制
小额贷款面广量大，涉及部门众多，要继续保持和加强与人民银行、财政、经办银行等部门的沟通和联系，及时了解贷款申请人的历史信用记录，获取最准确的信用情况。同时，也要及时通报有关情况，最大限度消除信息不对称的隐患，以保证贷款安全运行。
（四）完善反担保机制
反担保作为风险控制措施，在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式，提供多种担保方式来供借款人选择。比如可以借鉴江西经验，建立信用社区，由社区根据创业者在社区日常生活行为而做作出的信用担保评价作为大学生申办小额担保贷款的“反担保”形式。对于信用评价高的大学生可以免除贷款担保。另外，在反担保要求上，也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有创业经验且无不良信用记录的申请人，可以免除担保。
（五）简化放款程序，适当延长借款时间
创新小额担保贷款经办机制，要简化程序，缩短审批时间。比如设立“一站式”服务大厅，各相关部门联合办公，随时对存在的问题进行沟通协调，同时也免去了申请人在各部门之间往返奔波。
（六）建立创业企业信用体系
小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台，引入市场力量建设征信体系，通过加大违约处罚力度确保防止有人故意不还贷款。
参考文献
[1]入限制 云南四大政策促进大学生创业.春城晚报，2013.7.30.
[2]南永善县小额担保贷款助力大学生创业.云南网，2015.7.7.
据调查，有80%的被调查大学生有创业的想法。但由于资金不足导致真正创业的大学生不到2%。缺乏资金是创业的最大障碍。小额信贷作为一种普惠性的金融制度运用于大学生创业中以解决自主创业资金问题。当前国家和各级政府对小额信贷支持大学生创业方面有相关的法律政策。国家《关于促进以创业带动就业工作的指导意见》就将指导扶持大学生毕业创业作为重要一项内容。人社部、教育部等六部委联合实施“高校毕业生创业引领计划”，通过对大学生创业给予政策扶持、提供创业指导服务、开展创业培训、提供创业孵化服务等任务推进大学生创业[1]。深圳市《关于促进就业工作的意见》指出大学生创业可享受小额担保贷款和贴息支持等政策优惠支持。广东省政府了《关于鼓励创业带动就业工作的意见》，明确经创业培训合格的大学毕业生，可获得一定额度有小额担保贷款，并在一定期限内不分经营范围给予全额贴息。这些法律政策为大学生创业提供了一定的保障，激励和引导学生投身于创业实践中。
二小额信贷支持大学生创业的法律制度缺陷
虽然法律政策对小额信贷支持大学生创业方面有了一定程度的支持，但由于在创业方面的政策法律保障仍未完善，导致大学生创业活动缺乏推动力，欠缺创业的热情，创业效率低下，未能达到创业预期的效果。主要表现在以下方面：
（一）小额创业贷款的法律政策缺失大学生创业中会面临各种各样的问题，其中资金问题是阻碍创业的首要问题。很多大学生想创业，却缺乏创业资金。想创业贷款，却由于不满足贷款的条件或户籍管辖，无法获得小额创业贷款，解决不了资金的瓶颈。大学生创业中需要用法律政策来拓展创业实践，维护在创业中权益。但各地区对大学生创业的法律政策仅仅是原则性的解释，实际处理的方法过于笼统，对创业中存在的如创业教育、资金筹集、创业服务等现实问题无法根本解决，未能对大学生创业起到实质性的保障支撑作用。
（二）小额创业贷款渠道单一大学生创业通过小额贷款方式获得资金的支持，然而提供小额贷款的融资渠道仅仅是政府指定的金融机构，贷款的渠道狭窄，创业者无法通过其它渠道进行融资。即使获得小额创业贷款，其额度亦较少，有些地区提供的贷款额度只有1-3万元。由于获得的贷款资金过小，不能满足创业企业启动资金的需要。同时在小额贷款申请时还需提供担保，加大了学生创业获得小额贷款的难度。
（三）小额创业贷款融资成本较高政府对大学生创业获得小额信贷支持规定了较高的门槛，获得小额贷款是有条件的。申请人在贷款申请时若能提供贷款担保的有关抵押物等凭据或第三者担保证明将会获得优先的贷款，但需要支付相应的担保费等。由于创业者自身的资产和信用状况可能无法提供贷款担保。对于此类型的创业项目有些地区认为风险较高，不愿提供小额创业贷款。即使放宽条件能获得小额贷款也是高息贷款，融资成本较高，审批的环节复杂，周期较长。大学生创业者没有享受到真正的创业贷款融资的优惠便利。
（四）小额创业贷款申请法律流程繁琐各地区对大学生申请小额创业贷款规定了不同的申请法律流程。如在某市规定了大学生创业在申请小额贷款时，申请人需持户口、身份证原件和复印件到所在地街道进行借款资格认定申请，填写《资格认定表》，提交大学生创业项目可行性研究报告书和贷款担保的有关抵押物等凭据才能到指定的金融机构申领小额创业贷款。整个贷款申请流程较繁琐，若申请人居住地与户口所在地不一致还会产生贷款申领的麻烦。
（五）创业中社会诚信缺乏法律的指引诚信是各行业职业的精髓。经济活动中交易各方需要按诚实守信的原则公平进行交易，实现共羸。然而创业中社会诚信缺乏法律的指引，虽然有些大学生在创业时虽能够获得小额的贷款，但未能坚持原有的约定，改变用途，逾期还本付息，甚至违约不还本付息，导致金融机构收不回贷放的款项。同时在使用小额贷款作为创业启动资金时，大学生由于年龄心智的不成熟和经验不足而被他人欺诈利用创业资金受损了，影响了创业活动的开展。
三完善小额信贷支持大学生创业的法律对策
大学生通过自主创业形式来缓解就业的压力。完善创业所需资金的供给是创业的关键。政府应积极优化创业的环境，提供保障的措施为大学生获得小额创业贷款提供更优惠的条件。仅依靠现在的法律政策是远远不足的，需要完善小额信贷支持大学生创业的法律政策体系，更好地促进创业活动的实施。
（一）加强大学生创业法律意识成功总是为有准备的人打开一扇门。大学生要增加创业成功的概率，必须事先做好充分创业准备。大学生要通过学习丰富创业的法律知识和创业理论水平，了解创业的环节，增强创业法律风险意识的培养。只有在创业中懂得运用法律来维护自身的合法权益，才能更好地防范创业中存在的不确定风险。
（二）健全创业法律政策保障由于当前大学生创业的法律政策过于条文化和行政化，有些地区对创业的扶持没有落实到位。因此要加强对创业的法律政策保障，制定支持大学生创业融资的政策，配套好优惠政策，适当放宽了创业注册登记条件，加强创业扶持的法律政策，确保在创业过程各项事情处理能有法可依，有理有据，能对创业中可能出现的风险及时跟踪处理和扶持控制。
（三）拓展小额创业贷款的融资途径通过政府指定的金融机构提供小额信贷支持大学生创业这种单一的贷款渠道不能满足创业的资金需求。为了促进大学生创业活动的进行，政府需要拓展更多的小额创业贷款的融资途径：如民间融资、风险投资、创业启动基金、债券式创业资金等，适当增加融资的额度。推行互助式担保，通过担保公司作为中介为大学生顺利获得小额创业贷款创造条件。
（四）降低小额创业贷款融资成本在创业初期，大学生面临启动资金的筹集，资金合理的运作分配，是否有能力偿还本息等问题的考虑。政府在提供大学生小额贷款时需要担保和较高的利率会让创业者创业时背负较大的包袱。因此小额信贷融资时可以采取利率优惠、税收减免、社保补贴、费用减免、创业培训补贴等优惠法律政策。仅凭一份好的商业计划书就能够获得免息或低息贷款。对于好的项目，根据可行性研究报告的分析也许能获得免担保的风险投资。这样就可以降低创业的融资成本，为大学生创造更好的创业平台。
（五）简化小额创业贷款申请法律流程为提供更便捷的贷款支持，政府在大学生创业时需要简化小额创业贷款申请法律流程。取消户籍贷款的地域限制，由金融机构在接受政府委托的情况下提供从资格认定到贷款发放一站式小额贷款服务，同时开通网上小额创业贷款的申请平台，为创业者获得更快创业资金支持。
（六）增强创业中诚信法律指引完善大学生的创业立法，通过创业法律指引来强化诚信在行业间的重要作用。大学生创业时需以诚待人，讲守信用，不随意爽约。同时创业者也要善于用法律指引来防范交易中的风险，维护合法利益。社会经济中通过诚信法律指引能够使创业活动更和谐，更有利于实现双方共赢。
四总结
黄钦（1992-），男，汉，浙江丽水人，本科学历，浙江师范大学行知学院财务管理专业。
摘要：当代社会，大学生创业一步步被社会所理解和接受，但也承担着提高大学生就业率和社会发展的任务。高校扩招之后，大学生走出校门的同时，大学生创业已经形成了大学生就业之外的社会新问题。本文主要从大学生创业的融资问题入手，阐述现状，解析目前困境形成的原因，并尝试提出解决问题的对策。对于解决大学生创业融资困难，提高大学生创业的成功率，整合政府和社会各方资源为大学生创业提供更好的保障，推动我国创新创业的发展。
关键词：大学生创业；融资；高校
一、大学生创业融资存在的问题
（一）政府及金融机构政策支持少
对大学生创业有支持政策少，中国教育部对大学生创业的公告中：“高校毕业生自主创业符合条件的，按规定可在创业地申请信贷担保。专门性融资政策更显得匮乏。除此以外，对高校创业资金额度少，常见为小额担保信贷。
金融机构信贷对大学生创业支持也不多。目前很多的高校大学生，开始总是凭满腔的热情进行创事业，对会出现的各种困难考虑不多，相比较金融机构的安全性，银行自然不会轻易信贷给大学生：信款额度小、附带要求苛刻也就合情合理了。
（二）高校及社会层面帮扶不够
高等院校没有对大学生创业负责，主要反映在两个方面：第一，缺乏创业理论教育，师资队伍不足，一些有创业教育的作用不大。第二，缺乏创业实践教育，在毕业前的实习阶段，高校对大学生就业并非创业教育。另一方面，大学生创业者本身缺乏社会经验、管理能力以及市场适应能力的缺点，增加创业的风险。
媒体大众缺乏对大学生创业政策宣传。由调查得知，大多数高校生知道国家有创业政策，但具体的政策内容却不了解。除此以外，媒体对大学生创业的宣传对社会资金流向影响不大，类似国外一些的“天使基金”就比较缺乏。
（三）大学生创业融资渠道单一
目前大学生创业在融资的过程中首打亲情牌：没有繁琐的手续，成功率也非常的高，关键没有高额的收益要求。但如果创业是个“大项目”，就不适合亲情融资。资金只能通过银行的小额贷款来解决，但大学毕业生感到从银行贷款手续太麻烦，再加上找不到担保人等因素，很多大学毕业生放弃了贷款。
二、大学生创业融资存在问题的原因分析
（一）政府及金融机构的政策不完善
1.现行政策效果不佳
创业贷款政策限制条件多，程序繁杂。大学生创业者在申请贷款时需出示运营证明，有本地担保人。除此以外，合作创业贷款有总额的上限。与此同时，高校创业者申请信款手续繁杂，申请周期长成为目前政策的弊端。
政府政策帮扶渠道单一。目前，大学生创业者获得政策性的融资方式：申请创业或商业银行经营性小额贷。就比例来看，目前政策过于偏重于小额贷款，而创业基金、风险投资的引入等未明确涉及，对于实物融资政策不足。
政策缺乏执行力度。从20世纪末开始，就创业融资的政策国家就出台了十余条。但是具体的实施情况却不容乐观①：政策的出台缺乏地方执行部门的支持。很多的政策没有制定相应的政策细节，从而难以落实。
2.金融机构缺乏参与创业融资积极性
商业银行的基本目标是追求经济利益，以一个社会责任感的因素根本不可能让银行忽视风险。虽有回应政府提倡和支持大学生创业的号召，存在一些银行有推出了关于创业类的融资产品。但这些融资产品的贷款利率都高于普通商代利率。加之还款期限短，贷款额度小都没有给大学生足够的资金支持。
（二）高校帮扶与服务机制未统一
1.高校未形成统一的帮扶机制
高等院校对学生创业在场地、启动资金等方面有支持，但没有形成完善的服务体系。不管是前期的项目评估、创业培训、融资规划，还是企业创建后的事物与技术帮助。高校方面的服务特别大学生融资方面，学生在创业融资方面几乎没有经验，需要校方提供详尽的引导与帮助。
2.缺乏创业教育培训与融资服务
高校缺乏对大学生的创业教育培训。高校是对大学生创业者进行创业教育和创业培训的课堂：培养高校生的创业意识，提高大学生综合素养，锻炼和提高大学生的创业能力，丰富公司管理等创业知识。为要踏入市场的准创业者们做好辅导的准备。
缺乏创业融资服务。高校对创业者的创业项目以及计划开展评估把关的融资规划服务，提供审计、法律等方面的融资知识服务。除此以外，高校借用与企业间互利的合作基础，对大学生创业项目开展推荐，以求融资方面合作的机会。目前，高校当中缺乏创业评价和记录体系，正因如此，大学创业项目覆盖面窄，形式单一，创业缺乏足够的技术和创意支持的现象尤为严重。
（三）社会风气和互助体系未形成
1.未形成创业的良好的社会风气
我国社会对创业态度并不十分支持，创业企业发展仅处于起步阶段。一方面，很多情况下创业被认为是一种走投无路的选择，对大学生创业者有着很多的不理解：创业企业由于风险过大不宜选择。另一方面，舆论方面：高校创业者不具备公司管理、社会经验以及市场适应能力增加创业风险。当前的市场环境给高校创业者带来无形困难。
2.社会没有形成创业互助体系
大学生创业互助体系可以为创业融资方面提供巨大的支持。高校创业互助体系主要由三大部分形成：社会力量对大学生创业者的支持、高校创业者之间的互助，创业成功者对高校创业新人帮助。高校创业者之间的互助指：大学生创业者之间以创业资源和信息共享，技术方面优势互补、相关业务间的合作等形式开展互助，从而分摊创业风险、节约创业成本。在欧美，普遍的创业成功者会向创业新人传授自己创业经验，提供必要的帮助②。
三、解决大学生创业融资问题的对策
（一）优化政府及金融机构政策
1.发展并完善创业小额贷款政策
目前，政策性创业小额贷款是创业最大的外源资金来源。首先需要协同合作，统一制度。专门建立起帮助高校生创业者的小额信贷帮扶机构。其次，调整一个刚性制度。在开展评估的基础上，对不同的创业项目不同信贷政策，达成刚性的效果。第三，简化贷款手续、加强宣传力度。简化手续以求缩减审批周期，从而使创业在资金支持上更快发展。
2.建立科学规范的创业金融体系
创建一个有利于创业创新的金融体系：由金融机构、信用担保机构、政府、出资者、创业者之间通力合作。首先，创业金融体系的目标是服务与投资创业企业。依托创业金融体系的发展，可以为创业者提供良好的创业环境和融资渠道，把握更多的创业发展机遇。其次，借助创业金融体系，创业企业信息不对称问题能够得到一定的解决，道德风险等问题也有效缓解。风险投资和信贷难以获取多在于出资方与创业者之间的信息不对称③。
1.加强宣传培训
高校根据大学生创业者的实际情况，出台对应的系统化帮扶措施。与此同时，在低年级进行大学生创业教育：以培养创业意识和营造创业环境。在高年级进行创业培训：培训大学生的创业基础、创业知识以及实用技能等。除此以外，各高校还根据自身情况进行创业教育与培训的活动。与此同时，需要对创业政策进行一定宣传：让大学生了解必要现行政策，把握机遇。
2.创建大学生创业评价体系
大学生创业项目评估制度。高校就大学生创业项目进行客观全面的评估，审核大学生创业者的创业项目可行性。一方面，通过项目评估，对创业项目进行分析，从而给创业者提供对应的意见。另一方面，借用专家客观性的评估结果，对风险投资的出资方，或信贷机构提供参照意义。
（三）争取社会支持与互助
1.营造良好的社会创业氛围
营造支持创新、鼓励创业的社会环境，需要直接和间接并举。直接手段是：政府建立适当的创业保障体系，制定优惠政策激励大学生，投身创业事业。间接手段是：以高校、媒体等单位机构合作，举办相关创业活动，树立创业榜样，接触并尝试更多创业活动与机会。只要政府、金融机构、高校以及媒体等多方面通力合作，创新和创业的社会环境也将指日可待。
2.“反哺”创业新人
社会可以形成以创业先行者带动创业后来人，成功先行者“反哺”成长者的互助氛围，这样以促进更多的人实现创业梦想。新的创业成功者“反哺”创业新人，从而形成创业先行带后行良性循环。只有政府、金融机构、高校和社会，以及创业者自身等各方面通力合作，营造良好的创业和相互支持环境。以提供资金为力量，为社会促进创新的同时实现大学生的创业之梦。
（四）提升大学生自身素养
提高大学生个人能力。创业必要条件就是过硬的心理素质。根据新环境适当地调控身心状态，发挥主观能动性，挖掘潜能。创业之路，艰巨而复杂，任重而道远，所需的综合素质要求很高。与此同时，培养与创业契合的独特素质：坚韧进取、创新创业、意志等，独立思考的思想；在行动上坚决果断、展示与主宰自我前途。
大学生根据自身特点，找准切入点，才能创出真正适合自己的新天地。其中创业方向的选择和创业项目的确定是首位，这要求创业者必须对市场有相当了解。因为一个好的创意，不一定有市场价值，有市场价值的东西，不一定好做，关键是怎样把市场的需要和要做的产品结合起来。选择既适合自己又符合市场需求的创业项目，这是大学生创业者必须过好的第一关④。（作者单位：浙江师范大学行知学院）
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注解：
①孙淇庭，创业政策与大学生创业的关系[D].长沙；湖南师范大学，2009
②柏思.大学生创业融资政策研究―以天津市为例[D].天津：天津大学，2010.
关键词：大学生自主创业；创业资金；融资渠道
所谓的融资指的是企业结合自身发展状况与现有资金状况进行科学合理的预算与决策，通过融资途径筹集相应的资金，并对资金的使用进行规划，从而保障企业各项生产经营活动正常开展的理财行为。对于当代创业大学生来说，如果没有充足的资金开展创业，那么就需要进行融资，大学生缺乏金融专业知识与融资经验，因此可能在融资的过程中遇到各种问题与阻碍。根据当前大学生创业融资渠道的发展状况以及存在的问题进行分析，并结合存在问题提出相应的建议与对策。
一、研究的意义
近年来，随着高校的扩招，大学毕业生的人数也在逐年增加，大学生就业问题已经成为全社会共同关注的话题，特别是随着最近两年的经济下行压力，使大学生就业面临着比以往更加紧迫的形势。面对如此严峻的就业现状，许多大学生转变了就业的传统观念，作出了一个新的选择，那就是自主创业。越来越多的大学生决定利用自己的知识，凭借自己的能力为自己谋求一份工作。由此，大学生创业逐渐成为一股不可阻挡的洪潮。
虽然政策规定大学生创业可向银行申请小额贷款，但银行大都不愿意贷款给这些规模小、风险大、还贷能力弱的群体。一套程序下来，最后很可能不了了之。现实中真正贷到款的大学生寥寥无几，大多数学生只能从现有的人际关系圈中借钱，但资金微薄，难以为继。鉴于融资在大学生创业过程中扮演了重要的角色，以及目前国家创业融资政策中存在的缺陷，本文在现有的研究基础上继续探索大学生创业的融资现状，提出可行的融资渠道，相信融资渠道的拓宽将会为大学生自主创业带来新的机遇与希望。
二、当前大学生创业融资存在的问题
（一）政府支持大学生创业力度不够
为了扶持大学生自主创业，我国各省市的政府部门、教育部门、高校等相关部门已经相继出台各种扶持政策，为大学毕业生提供咨询、实训、指导、税款、资金等方面的优惠和照顾，有的高校鼓励在校大学生创业，并为其打开留校绿灯，这些做法虽然在一定程度上激发了大学生的创业激情，但是在实施细节上，仍然存在很多漏洞，甚至有人为的门槛，阻碍了大学生的自主创业行为。比如：税费减免的程序过多，让刚刚走出校门的大学生望而却步；优惠政策的宣传力度不够，很多学生不明白创业的优惠政策，导致大学生创业出现种种困难。可以说政府在扶持大学生创业中的不力，在很大程度上打击了大学生们的创业激情，影响了大学生们创业前进的步伐。
（二）银行贷款等融资手续比较烦琐
在融资途径中，银行贷款是一种常见的、热门的、受人关注的方式，但是对于大学生来说，银行贷款存在非常明显的弊端。比如：对学生进行信用等级评定时，会出现一定困难，因为大学生对于贷款的偿还能力有限。虽然有的大学生在贷款时，会有其他人进行经济担保，但是银行放贷人员的还是非常高，提出的条件也愈加严苛。同时，大学生贷款的额度一般都不大，但是手续却相当烦琐，需要的时问也很长，这就说明大学生在自主创业过程中，融资途径相对单一，缺乏多面性和灵活性，给大学生创业带来了阻碍。
（三）创业项目技术含量低、无吸引力
随着我国社会经济的快速发展，各种风险投资公司相继出现，这就为企业融资解决了一定的资金问题。但是风险投资在大学生创业这一领域的发展相对缓慢，这是由于创业项目的技术含量较低，以及大学生创业能力有限而造成的，再加上地域的限制，使得很多小微企业难以获得风险投资公司的资金注入。经调查发现，大学生创业通过风险投资方式募集的资金比例仅仅占到总资金的5%，而国外很多国家的企业创业资金中有65%是依靠风险投资而获得的。由此可见，我国风险投资行业的发展尚不成熟，这就在很大程度上影响了小微企业的融资发展。
（四）融资对象选择不当
大学生创业融资的过程中会遇到各种问题，而且融资状况也不够乐观，难以找到合适的融资方。所以，在找寻融资方过程中当有投资者愿意融资时，创业者完全不考虑投资方是否与创业者的生产经营理念与发展相契合，是否能够长久发展，而是直接接受投资方的投资，最终可能会致使企业与投资方在项目发展过程中产生分歧后就会撤资。而部分大学生创业者为了能够获创业融资资金相信投资人，致使创业项目难以长久发展。
（五）创业者缺少融资责任感
由于大学生创业者缺乏金融专业知识与社会经验，因此对于所获得的融资资金使用途径并不是特别明确，当获得融资资金后便盲目投入，极其缺少投资风险意识，难以而立控制企业发展风险。而这种融资风险可能会导致企业在后续的融资过程中出现各种困难，绝大多数的投资者可能会以第一轮融资的资金的使用与运作作为投资的参考。大部分投资者的投资目标是较为明确的，因此企业项目就需要为投资者创造更多的价值，投资者才会投入更多的资金，而大学生创业者也可以获取更多的融资机会。大学生创业者应当培养自身的企业道德风范，同时还需要提高自身的创新能力。当创业者难以承担投资者的使命时，可能会致使投资价值降低。
（六）高等院校创业教学体系不够完善
各大高校虽然已经开设了各项大学生创业教育，但是教育中仍然存在着较多的阻碍与问题，绝大多数高校尚未形成完善的大学生创业教育教学体系，过度重视专业知识与实践技能的学习，缺乏社会实践经验的指导，使得大学生不了解社会市场信息，缺少社会实践经验。
三、几种大学生自主创业常用的融资渠道
（一）银行贷款
银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，由于银行财力雄厚，而且大多具有政府背景，因此在创业者中很有 “群众基础”。目前银行贷款重要有抵押贷款、信用贷款、担保贷款、贴现贷款等。银行贷款的优点是利息支出可以在税前抵扣，融资成本低；借款弹性好，运营良好的企业在债务到期时可以续贷。毛病是限制条款较多，财务风险较大。银行借款一般要供给抵押（担保）品，还要有不低于30%的自筹资金，由于要按期还本付息，如果企业经营状态不好，就有可能导致财务危机。 需要注意的是创业者从申请银行贷款起，就要做好打“持久战”的筹备，因为申请贷款并非与银行一家打交道，而是需要经过工商管理部门、税务部门、中介机构等一道道“门坎”，而且手续繁琐，任何一个环节都不能出问题。
（二）典当融资
与银行贷款相比，典当贷款融资成本高、规模小，但融资速度快，门槛也较低，因为典当行只重视典当物品是否货真价实，对客户的信用请求几乎为零，所以合适小额创业筹资。
（三）吸收直接投资
指按“共同投资、共同经营、共担风险、共享利润”的原则，直接吸收法人或个人投资、合伙创业的一种筹资道路和方法。这种筹资方法筹集的资金属于自有资金，能加强企业的信用和借款能力。这种方法不仅可以有效筹集到资金，还可以充分施展人才的作用，并且有利于对各种资源的利用和整合，能尽快形成生产能力，降低创业风险。毛病是容易造成产权不明晰而产生纠纷，也不便于产权的转移，同时容易疏散企业的把持权。
需要注意的是创业者必须做好投资人的选择。在创业初期，大学生创业者应注意引入一些真正有实力、能供给增值、与创业者经营理念相近、能够为投资项目供给渠道或领导的投资者，另外大学生创业者不宜对眼前的利益过火计较，这样才干有效地支撑企业的成长。
（四）风险投资
风险投资是一种融资和投资相联合的全新投资方法，是指创业者通过出售自己的一部分股权给风险投资者而获得一笔资金，用于发展企业、开辟市场，当企业发展到必定规模时，风险投资者出卖自己拥有的企业股权获取收益，再进行下一轮投资，许多创业者就是利用风险投资使企业度过幼小阶段。
大学生创办高新技巧企业可以争取风险投资基金的支撑，但能否争取到重要取决于个人信用保证以及项目发展远景，因为风险投资家虽然关心创业者手中的技巧，但他们更关注创业企业的盈利模式和创业者本人。立志自主创业的大学毕业生可以通过创业大赛、委托专门的风险投资公司、在网上或其他媒体寻资信息以寻找投资人。此外，还可以参加创业培训班，在老师的赞助下通过制定科学严谨可操作性强的“创业打算书”来说服风险投资者，甚至可以争取到“大学生创业基金”。
（五）融资租赁
融资租赁是企业根据自身设备投资的需要向租赁公司提出设备租赁的请求，租赁公司出资购置相应的设备，并交付承租企业应用的信用业务。在租赁期内承租人按期支付租金，租赁物所有权归出租人（租赁公司），应用权归承租人，租赁期满承租人可选择留购租赁资产。这种方法是通过融物来达到融资的目标，具有以下优势：不占用创业企业的银行信用额度，创业者支付第一笔租金后就可以应用设备，而不需在购置设备上大批投资，这样资金就可以调往最急需用钱的处所。毛病是资金成本较高，其租金比举债利息高，企业的财务累赘重。
选择融资租赁方法融资，可以使大学生创业者在没有足够资金、或者通过其他方法筹集不到资金的情况下，能完成必要的固定资产投资。但在选择租赁公司时要挑那些实力强、资信度高的公司，且租赁情势越机动越好。
四、大学生自主创业融资的建议
如前文分析，“融资难”仍是制约大学生创业的重要瓶颈。为此，需要政府、社会、高校等协调配合、形成合力，以期为大学生创业融资乃至整个创业进程保驾护航。
（一）政府出台符合实际的创业融资政策并提供全方位的创业服务
调查显示，目前政府出台的相关政策法规并不能完全满足大学生自主创业的需求。为此，可以从如下几个方面人手：1.成立专门的政府机构为创业服务。机构的设立可以集前期的申请、审批、融资、创业指导为一体，节约创业机会成本；借助创业机构的培育与服务，加快创业进程。2.完善创业机制，制定关于创业的法律。同时配套建立大学生信用体系，更新创业投资政策法规和担保体系。政府通过提供一系列的政策、法律来优化创业环境，指导和支持大学生创业。3.建立多元化的创业融资渠道。大学生作为创业的弱势群体，在资金筹集方面处于劣势地位。随着社会发展，传统的融资渠道显露出多处弊端。鼓励新型融资渠道的建立，可以很好地填补大学生创业筹资的市场空白。4.完善创业融资体系，拓宽创业融资渠道要解决当前大学生自主创业的融资问题，关键要完善创业融资体系，拓宽创业融资渠道。第一，完善民间的小额担保贷款制度。民问小额贷款的服务对象主要是微型企业和中低收入的民众，小额贷款的特点是担保抵押少，流动性强以及额度小，这恰恰可以符合大学生创业的特点，满足大学生创业的贷款起点，同时还能为创业的企业提供必要的偿还服务以及培训服务。另外，这些中小型的金融机构在提供企业创业服务的时候还具有明显的信息优势，特别是在现有银行格局当中更具有优势和动机来开展贷款创业的服务。同时，我们还要简化小额贷款的审批手续，从而提高融资效率。第二，我们还要支持风险投资发展。欧美等发达国家实践证明，天使投资具有投资范围广、效率高、流程简单、规模小的特点，可以让创业企业得到早期的权益资本，解决企业初创时期融资难的问题，从而有效地推动了创业企业的发展，因此，为了帮助大学生更好地实现创业的理想，我们可以引入这种新型的投资方式，解决创业融资难的问题，给大学生创业提供必要的帮助，创造更多的条件。第三，我们要支持高科技企业的发展，鼓励大学生创办高科技企业，给予大学生指导帮助，通过股票上市和企业债券来扩大融资的规模，帮助大学生更好地创业，使初创企业得到更好的发展。第四，我们要努力发展担保机构，给学生创业提供一定的保障信用担保其实是一种资产和信誉相结合形成的金融中介的行为，信用担保可以解决大学生一开始因为创业信用不足而无法融资的问题，所以，我们要加强法律法规制度建设，创建互通性社会个人的信用系统，同时也鼓励民问和各类组织创办担保的公司，在一定程度上扩大担保贷款规模，免除学生的后顾之忧。
（二）高等院校应当加强对创业者教学指导
高等院校应当不断完善大学生创业教育教学体系，聘请具有创业经验的教师和学生建立起大学生创业协会与组织，并对大学生创业融资渠道和方式进行相应的指导。同时还可以建立大学生创业小组，设置相关的创业竞赛活动或者商业创业大赛，从而有效提升大学生的积极性与创业激情，形成良好的创业文化氛围，增多大学生创业实践活动，让大学生能够对金融知识与融资途径更加了解。根据相关创业调查表明，绝大部分的创业者认为高校应当设置有关创业的各类课程，主要是大学生对自主创业各方面的知识仍然缺乏认识，设置相关创业课程能够加强大学生对创业知识的了解，从而推动大学生创业的发展。除此之外，高等院校也可以设置大学生创业基金，或者提供各种创业办公设施等，减少大学生创业经费支出，从而有效提升大学生创业的成功几率。
（三）银行提升自主创业资金的贡献度
银行对大学生创业的贷款额度较低，难以满足创业启动资金的需求，加之银行贷款手续相当繁琐，需要很多机构开证明验证，无疑加大了大学生的资金申请难度。为此，银行等金融机构可为自主创业大学生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利。同时，完善金融企业对大学生创业融资投资的制度，树立支持标准。按照当前创业发展的实际情况予以资金扶持，并在手续办理、贷款期限、成本上明确具体的实施细则。
（四）媒体营造良好的社会舆论导向
媒体的舆论导向会直接影响社会公众的看法，然而其宣扬的舆论对大学生自主创业并没有予以充分的肯定，这是“关注创业”没有深入人心的重要原因之一。这使得社会上很多企业对大学生极度不信任，不放心资金的投入。为此，可以加强对天使资金、创业基金等社会新型融资渠道的宣传，帮助创业融资者开拓视野，并引导他们逐步摆脱传统观念的束缚，将筹资的重点转移到新型融资领域里。同时，完善创业舆论的宣传体制，制定一些关于媒体舆论导向的监管体制，使其发挥对大学生正确创业观的引导作用；积极配合国家政策的出台，加强有关创业舆论的宣传，以推动国家政策顺利实施。
（五）大学生通过提高个人综合实力来做好创业准备
以创业带动就业，鼓励劳动者通过创业增加更多的劳动岗位，既是世界各国缓解就业压力的成功经验，也是全球金融危机背景下我国解决当前就业问题的一种选择。国务院办公厅于2008年9月26日转发了人力资源部《关于以创业带动就业工作指导意见的通知》，提出了“政府促进、社会支持、市场导向、自主创业”基本就业原则，并规定工商部门为大学生创业提供税费减免等政策优惠。这标志着政府促进就业的工作思路从主要安排就业岗位转移到开辟新的就业渠道与“以创业促进就业”相结合的道路上来。2009年4月2日，人力资源部联合其它六个相关部委、单位下发了《关于印发三百万高校毕业生就业见习计划的通知》，决定在2009～2011两年间组织100万未就业高校毕业生到社会各部门、单位参加就业见习。同年12月24日，教育部下发《关于做好2010年普通高等学校毕业生就业工作的通知》，要求把高校毕业生就业工作摆在更加突出的位置，加大力度实施好各种促进大学生就业的政策项目，在国家法律允许范围内积极开辟高校毕业生就业的新渠道;加强创业教育，完善创业政策，引导和扶持大学生自主创业;通过人员与经费投入的增加加强高校毕业生就业指导与服务工作，提升高校毕业生的就业技能;通过课程教学改革融入可雇佣性教学，提高大学生就业的能力。
二、相关研究综述
国外对创业的研究兴起于20世纪60年代。瑞典学者伦德斯特(AndersLundstrom)和史蒂文森(LoisStevenson)是较早关注于创业政策的两位学者，他们在《创业政策的未来(Entrepre-neurshipPolicyforthefuture)》中提到，早期的创业研究主要集中于微观领域，围绕创业者本身以及创业者的创业精神和资源整合而展开的。主要内容包括创业者的个性研究、创业的融资渠道、资源整合方式研究、企业的生成机制、风险投资研究等。随着创业在世界各地的蓬勃发展，对创业的研究范围也在不断拓宽，从风险投资的微观领域逐步扩展到外部环境等宏观领域，比如对创业支撑环境体系研究、创业企业生成过程研究、创业过程的影响因素分析、创业的国际间比较研究等。在创业环境研究方面主要有两大流派，一是资源依存理论，强调创业活动对环境资源的依赖性，代表作是杰弗里•普费弗(JeffreyPfeffer)与萨兰奇克(GeraldSalancik)在1978年出版的《组织的外部控制》;二是种群生态理论，把组织群落作为分析单位，通过检验企业(特别是初创企业)的“出生”和“死亡”率来研究进化和选择，强调创业者社会生态环境的内生性，代表人物是汉南(Hannan)和弗里曼(Freeman)。我国对大学生创业的研究主要集中在大学生的创业教育和实务操作方面。在大学生创业影响因素的研究方面，欧清华教授的《大学毕业生自主创业的障碍与对策探微》指出，影响大学生创业的障碍主要是创业环境差、政府服务意识不强、创业教育滞后、观念障碍、缺乏自信、能力欠缺、知识储备不足、创新精神不强、个人信用危机严重;提出的相应对策是:政府应优化创业环境，学校应更新教育观念，实行素质教育，家长、老师和社会应转变观念，积极支持大学生自主创业，成为他们创业的坚强后盾，大学生应勇敢地肩负起时代赋予的光荣使命。林桔(2008)指出，我国大学生创业存在五大瓶颈:过于注重形式、缺乏市场意识、缺乏商业管理经验、缺少具有科技含量的项目、难以吸引风险投资。在大学生创业教育研究方面，杜宴会(2010)提出我国的创业教育有五种模式:学校理论、学校理论教育与创业者现身说法结合、理论教育与创业模拟结合、理论教育与具体实践模式相结合、实施综合式的创业教育。在大学生创业的政府支持研究方面，相关文献还比较少，郑毅在《高校毕业生创业:政府责任很关键》中指出，对大学生创业政府应承担的职责包括:做好大学生创业的宣传工作，引导全社会形成崇尚大学生创业的良好氛围;全方位开展大学生创业教育和创业指导服务;出台鼓励大学生创业的优惠政策;增加对大学生创业的金融支持;在全国建立大学生创业的孵化基地，形成一套完整的大学生创业服务体系。
三、建立大学生创业服务体系的有益探索
我国大学生创业服务体系建设目前仍然处于起步和摸索阶段，但也取得了一定的成效。政府为大学生创业提供服务的时间主要集中在在校学习期间和毕业初期，大学生在校学习期间的创业服务主要体现在创业教育方面，而毕业初期的创业服务主要体现在创业扶持上。
(一)政府高度重视，制定并落实相关政策近年来，我国政府相继出台了一系列支持大学生创业的优惠政策，并积极督促落实。如南京市政府制定出台了《关于实施万名青年大学生创业计划的意见》，从2012年到2015年末，将扶持1万名青年大学生创业，带动5万人就业，建成大学生创业园(基地)20万平方米。据介绍，扶持群体由原先的“普通高校毕业生”放宽到“大专以上文化的大学生和海外留学人员以及毕业5年内的大学生”。《意见》涵盖七条创业扶持政策，包括资助优秀创业项目、支持创业载体建设、提供创业场地扶持、鼓励多渠道融资创业、减免相关税费、鼓励创业带动就业、加强创业指导和培训。从2012年起，南京市每年将遴选出200个可行性和预期成功率较高的大学生创业项目，每个项目给予10万元至20万元的一次性补贴。
(二)加大贷款和税收优惠政策实施力度国家和地方政府不断完善创业服务体系建设，不仅关注在高科技领域创业的大学生，对一般行业创业的大学生也给予大力支持。2012年大学生自主创业优惠政策中就规定商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利，贷款额度在2万元左右。贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。
(三)出台并付诸实施各项创业服务新举措近年来，国家和地方政府采取了许多新举措来促进大学生创业，比如举办全国高校创业教育研讨会;举行“挑战杯”全国大学生创业计划竞赛、“挑战杯”全国大学生课外学术科技作品竞赛;开办大学生创业培训班、女大学生创业培训营，成立创业学校和创业协会等;通过提供店铺、开设大学生创业街等，为大学生创业提供服务。高校为大学生创业所提供的服务更是丰富多样，比如改革课程设置，增设创业教育内容，围绕大学生创业举办多种形式的培训、讲座、论坛、创业大赛等，同时树立大学生创业榜样，活跃创业文化，营造创业氛围。建立与创业相关的社团组织，注重对这些学生社团的引导和支持。目前，全国已有100多所院校建立了创业社团，许多高校还成立了由专家和学生工作者共同组成的大学生创业协会，大学生创业研究会等学术团体，加强对大学生创业的研究和指导。
四、大学生创业服务体系的不足之处
面对当前严峻的就业形势，我国大学生创业服务体系还很不完善，政府在大学生创业支持方面还有很多地方需要改进。
(一)政府方面
1．政府作用发挥不够。由于大学生还不是我国现有创业大军的主体，工商、税务、人力资源等政府部门对大学生创办企业还重视不够。虽然国家和地方政府针对大学生创业相继出台了一些优惠政策，但在大学生创业中对相关政策不甚了解。这是因为政府相关部门在制定政策时沟通不够，不同部门的创业政策不够协调，同时政策制定之后宣传力度不大或宣传途径不畅，致使这些政策不能很好落实，发挥不了应有的作用。
2．财政支持水平不高。我国高等教育的公共投资占国内生产总值的比重仅低于1.15%的国际平均水平，加之地方财政收入不稳定，各级政府对大学生创业的财政支持犹如蜻蜓点水，满足不了实际需求。另外缺乏人才支持、信息失灵、基础设施落后的企业风险，使创业企业的发展举步维艰。就目前情况来看，我国财政对大学生创业的支持力度远远不够。
3．创业扶持力度不够。政府对大学生创业的支持主要表现为在国务院领导下的各职能部门和地方各级政府齐抓共管，但主要是为了缓解大学生就业压力。所以，出台的政策缺乏整体规划和长远考虑，体现在政策导向层次低、设限条件多、操作难度大;政出多门，措施零散，缺乏系统性和协调性。大学生创业过程中遇到的管理、法律等方面的问题更是服务缺失。
(二)高校方面
1．创业教育体系不完善。目前在我国高校还没有建立起完整的创业教育教学体系，创业知识匮乏、经验不足等因素成为大学生创业的制约瓶颈。大学的培养方案还没有把创业精神作为大学生培养的目标之一，虽然许多大学开展了创业教育课程，但是仍然存在着许多问题。一是创业教育课程缺乏系统性科学性。高校的创业教育课程多是引自国外的教育体系，不太适合中国国情。创业教育课程的内容多以知识传授为主，缺少实践环节。创业教育课程大部分被列入选修课，有的甚至是作为某一管理类课程部分内容来安排，对大学生创业的帮助很有限。二是创业教育师资水平有待提高。从事创业教育的教师大多是学生工作部门的工作人员或者辅导员，缺乏创业实践经验，在教学中多是理论说教，实际操作性不强，大学生对这类课程也不感兴趣。三是创业教育的措施不得力。多数高校或者没能力或者不重视为大学生创业提供相应的政策和资金帮助，缺少体验创业的场地和设施。
2．教学管理机制不灵活。由于政府教育主管部门还没有出台系统性的创业教育教材和大纲，所以一些高校虽然建立了创业指导的服务机构，配备了相应的工作人员，提供了一定的活动经费，也开展了一些创业指导活动，但多是只有形式，没有作为。大学生创业指导师资整体来说缺乏系统的专业知识和专家的素养。一些学校虽已先后开设创业教育课程，教学内容还不完善。
3．创业教育推广不够广泛。目前，真正开展创业教育的主要是一些重点大学和大城市的本科院校，多数院校的创业教育才刚刚起步，没有开设专门的创业教育课程，有的只是开一些讲座，介绍一下创业的基本概念。笔者在对上海、广州两市10所大学的调查中发现，有22.87%的学生所在高校开设了创业教育课程(图1)，更多的院校并没有将创业教育课程纳入正式学科，甚至选修课都没有开设。
(三)社会方面
1．对创业的认识不明确。人们普遍认为，大学生创业是为了缓解不断扩大的就业压力。但从世界范围来看，这种认识是有局限性的。在欧美国家创业教育已有几十年的历史，尤其是美国，已形成了一个完整的创业教育体系。欧美国家许多大学生在毕业之后甚至在大学期间就走上了创业之路，微软、雅虎、惠普等著名企业都是美国大学生创业的成功案例。如今美国95%的财富是来自于1980年以后受到良好创业教育的“创业一代”，美国的新一代创业者改变了整个世界的经济格局。大学生接受过完整的专业教育和专门训练，掌握了完整的知识体系，是人力资源市场的优势群体，有责任也有能力担负起促进经济发展和创造就业机会的社会责任。因此，大学生创业不仅是缓解就业压力的需要，更是促进我国社会经济不断发展的需要。
2．创业服务机构不健全。我国社会各创业服务机构地位不明确，职能不清晰，工作不到位，在创业咨询、创业培训、创业融资、风险评估等方面还没有发挥足够的作用。就整个社会而言，大学生创业服务体系还没有真正建立起来，现有的一些创业服务机构大多是以盈利为目的的中介、网站和猎头等，也不乏利用大学生创业心切的不法分子把大学生作为犯罪对象从事非法活动。
3．资金支持不到位。创业的门槛不仅在于更高的个人能力，还在于它需要投入足够的资金以启动项目。在麦可思完成的最新调查中，“父母/亲友投资或借贷”是超过一半创业者的启动资金来源，政府的资助只有1%，微不足道，甚至民间的风险投资都是政府资助的3倍。大学毕业生的家庭和自己承担了几乎全部的资金投入，这一资金门槛把许多有心创业的大学毕业生挡在了外面。如果政府资助能够以优惠商业贷款或风险投资形式支持大学毕业生创业，消除资金障碍，会使大学毕业生更多的加入资助创业。
五、完善大学生创业服务体系的思考
(一)政策支持
1．完善创业保障机制。建立完善的创业保障机制是提高大学生创业成功率的有效措施。工商部门可以从创业者最关心的知识产权转化、商标培育、品牌推广等方面帮助创业大学生解决生产经营中的实际困难;人力资源和社会保障部门要加强人力资源和社会保障服务，为创业大学生提供档案管理、职称评定等服务，解除创业大学生的后顾之忧;同时鼓励社会各方建立服务创业的社会组织，为缺乏市场经验的大学生创业团队提供企业管理和法律支持等服务，帮助创业大学生增强维权意识，充分保障其合法权益。
2．建立创业激励机制。建立有效的创业激励机制是保护大学生积极创业的有效措施。比如，大学生自主创办符合产业发展导向的企业，应给予办理落户手续，使外来创业大学生与本地居民享受“同等待遇”;建立创业激励基金对高新技术产业创业给予支持等，促进知识资本尽早转化为生产力。
3．降低创业准入门槛。按照国际惯例实行工商注册“零首付”，降低大学生创业的准入门槛。实行工商注册零费用，免除大学生创业过程中涉及的工商注册、验资、银行开户等所有手续费。取消大学生创业时申请个体工商户、合伙企业、独资企业登记的出资数额限制。
4．取消经营场所限制。在符合法律法规的条件、程序和合同规定的情况下，允许创业大学生将家庭住所、租借房、临时商业用房等作为创业经营注册地址。
5．实行税收减免优惠。根据国家和地方的有关规定给予大学生创业税费优惠和减免。首先支持大学生创办高新技术产业，同时鼓励大学生到经济欠发达的地区和社会发展更需要的领域去创业，并按规定落实税收减免等优惠政策。财政部和国家税务总局2011年发文指出，自2011年10月1日～2014年9月30日，对家政服务企业由员工制家政服务员提供的家政服务取得的收入免征营业税。企业从事符合条件的环境保护、节能节水项目的所得，在创业时可以适当减免税收。
6．建立创业政策体系。可以参照相对成熟的大学生就业指导体制建立相对独立的大学生创业指导体制。国家和地方各级政府都要成立相对独立的大学生创业指导机构，负责采集大学生创业信息、制定创业服务政策、提供创业指导服务等事宜。在总结经验的基础上制定出国家层面的大学生创业政策体系、区域层面的大学生创业政策体系、地方层面的大学生创业政策体系，为大学生创业提供完备的政策指导和服务。
(二)教育支持
调查显示，28.57%的调查者认为开设教育课程“很有必要”，75.32%的调查者认为开设教育课程“可以考虑”。可见，多数大学生认为创业教育对创业很有影响。所以，政府的教育主管部门要为高校提供良好的创业教育支持。
1．完善创业课程体系。创业教育旨在培育学生的创新能力和企业家精神。首先，课程设置必须以市场为导向、让学生懂得市场竞争的各种规则。其次，成立创业教育教学指导委员会，制定全国统一的创业教育教学大纲，编写创业教育教材。
2．培养优秀的创业师资。只有优秀的创业师资才能正确引导大学生的理性创业动机，有效培养大学生的创业能力。因此，师资配备要合理，要配备专业的创业课程教师，加强对创业教师的专业培训，制定相应措施，鼓励青年教师与学生一起参与创业实践。同时，把一些成功的创业者请进课堂为学生授课。
(三)金融支持
1．建立大学生创业基金。各级政府应统筹安排并逐年增加扶持创业的专项资金，用于创业培训、创业实习、创业孵化基地建设、创业成功奖励等;建立大学生创业基金，用于大学生创业的启动资金;应鼓励民间资本支持大学生创业，形成大学生创业投资的良性机制。
2．完善创业贷款担保机制。银行基于风险控制的需要不愿为大学生提供大额创业信贷服务。各级政府的金融管理部门应加强对金融机构的协调，建立小额贷款担保基金，加大对大学生创业的资金支持。同时抓好落实。
创业愿望――需“量体裁衣”
“商海沉浮太大，我还是比较倾向于稳定的职业。”青海大学大四学生小李说。虽然家境殷实，给他提供创业的本金并非难事，但至今未找到工作的小李始终未想过创业这条路。“就算我同意，我父母也会极力反对。”小李说，自己父母都是公务员，始终认为找份体面的工作才风光。
“缺乏‘闯劲儿’是大学生不敢创业的很大一块‘绊脚石’，大多数大学生对创业心存惧怕，而往往那些韧性闯劲十足、有着独立进取心的学生在自主创业上更容易取得成功。”在谈到大学生创业的自身条件时，已从事过5年就业指导工作的青海师范大学就业指导中心老师周晶表达了这样的看法。
他认为，大学生初涉社会，社会交往能力不够、管理经验匮乏，并不适合高风险、高投资、高新技术要求的项目。开办书店、花店、小型培训机构等投资小、市场好、利润较低的项目，才真正适合刚毕业的大学生。但需要家长和学生摒弃“做这种‘小本买卖’不体面”的思想，才能真正使大学生放下思想包袱，自信创业。
创业教育――避免“纸上谈兵”
“我想创业，但是我不知道要跑哪些部门，要办哪些手续，需要多少钱的本金，我更不知道该从哪进货，销售渠道该怎么找，税收该怎么交……”记者在青海师范大学随机采访了几位大四学生，对于创业，他们一方面表示“很有兴趣”，另一方面表示缺乏创业最基本的知识。
部分大学生表示，虽然在校园中听过创业讲座或论坛，但也仅仅是“望梅止渴”，很难从课堂上获得相关方面的系统知识，对于创业难免有种“一头雾水”的感觉。
去年12月，在大部分大学应届毕业生还为找一份好工作而四处奔波之时，青海省建工建材学校09届毕业生樊月军已将属于自己的“大学生家政公司”办了起来。谈起创业经验，樊月军说，在大学期间有意识地为创业做知识和实践上的积累十分重要。从大二起，樊月军参加了学校的学生社团――大学生创业者协会，从中了解到不少创业知识，锻炼自己的人际交往能力；大二暑假，他跟朋友开始了“创业初体验”，在报纸上登了个小广告，为有需要的家庭做家政服务。
创业贷款――“叫好还须叫座”
“我们学校去年有三个学生组了一个团队，计划开家大学生书店，并有完整的策划书。为申请大学生创业贷款，他们辗转于学校、人事厅、工商局两个多月，却因担保人难找、申请程序繁琐，终究没有拿到创业贷款。”周晶回忆起这三个学生，始终觉得很遗憾。
周晶表示，学生在有了创业策划和项目后，真正决定他们走上创业之路的关键在于能否顺利地申请到贷款和基金。而现实中，创业贷款、基金难申请、手续繁琐，令人望而却步。对于农村大学生而言，更是因为找不到有效担保人而无法申请，让很多有创业热情的学生“抱憾而归”。
青海省大中专毕业生就业指导中心主任张普权说，信息不畅、管理体制不顺也是大学生创业贷款的“软肋”。目前，青海省人事厅及共青团青海省委分别有“高校毕业生自主创业基金”和“青海青年创业小额贷款”项目，就业指导中心并不发放创业贷款及创业基金，但还是有很多大学生向中心打来电话，询问大学生创业贷款到哪里申请。
“可否将大学生创业贷款和基金项目统一到一个部门管理，统一信息，让想创业的大学生知道去哪里申请，少跑些部门，少办一些手续呢?”张普权说。
Abstract： In recent years， the enrollment of colleges and universities have been expanding， and the number of college graduates has increased year by year. Universities in Taizhou are no exception. In the background of increasing competition， most of college students decide to start a business. This phenomenon can alleviate the pressure of employment in many ways. However， on the issues of the entrepreneurship， one of the major problems faced by college students is financing. In this paper， the current status of college students' entrepreneurial financing and the advantages of internet financing were firstly analyzed， and then one type of the internet financing modes was chosen for in-depth analysis， in order to help the college students' entrepreneurs choose the relatively appropriate financing mode to alleviate the financing difficulties.
P键词：大学生；创业；融资；互联网金融
Key words： college students；entrepreneurship；financing；Internet financing
中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2017）23-0233-03
0 引言
随着就业难问题的进一步升华，很多大学生选择创业来就业，在项目调研期间，我们就发现泰州农牧科技职业学院以及泰州学院等泰州高校就设立了创业园区。而在问卷调查后发现，资金缺乏成为大学生创业者在创业过程中所面临的第一个也是最重要的难题，想解决资金匮乏问题对于刚毕业的大学生而言较难，紧缺的人脉资源、个人信用水平等都限制着融资，银行、信贷机构等都因大学生的身份而犹豫为其贷款或者投资。在这种不景气的情况下，结合互联网金融平台研究大学生创业融资模式更具有现实指导意义。
1 大学生创业融资的现状
为正确解决大学生创业融资困难的问题，本文针对江苏省泰州市大学城的大学生进行了问卷调查，共发放问卷260份，回收问卷256份，其中有效问卷252份。问卷的主要内容包括对贷款机构的了解程度、期望贷款期限、政府对于融资的优惠政策的了解程度等。
1.1 亲情融资是大学生创业者的主要融资来源
创业融资的渠道很多，但是大学生创业融资渠道相对来说要少很多，银行、金融机构等大多数都会因大学生创业者的这层身份将他们无情地拒以门外。这一现象导致亲情融资成为大学生创业项目资金的重要来源。通过发放收回的问卷调查发现，在受调查大学生创业者中超过一半的学生认为创业初期资金不足是制约创业发展的重要原因。很多大学生创业者并没有很好地了解融资方面的信息，以致在需要融资时摸不着方向，因此大多数有创业意愿的大学生创业资金的主要来源还是其家庭或朋友，但这在融资规模上有很大的局限性，因为家庭或朋友不会一直都有足够的资金支持，这对于创业起步的大学生而言很难满足其要求。
1.2 大学生创业能力欠缺
目前制约大学生创业融资的重大障碍可以说是大学生的自身创业能力。虽然很多高校都设置了创业课程，但是几乎都只局限于课堂，没有真正意义上的创业实践，使得很多大学生掉入创业不难、创业资金不难筹的误区。再者，现在的大学生都是90后，目前社会给90后的标签就是个性，他们的自控力以及意志力都亟待加强，这样的“能力”为创业又增添了一丝的难度。还有，缺乏经验也阻碍着大学生创业的发展之路，由于长时间地待在校园里，习惯了家长的庇护，师长的宽容，使得现代大学生社会经验不足，缺乏对社会中人情世故的了解。而这方方面面的能力都是创业者需要具备的，没有经验的创业者不能够及时获得市场情况，仅凭臆想进行推断，只能为创业公司带来不必要的损失，从而间接地造成越来越多创业的大学生以失败告终。
1.3 大学生对创业融资相关政策、法律法规了解不全面
我国为支持大学生个人创业，对大学生创业融资的相关政策日渐完善，国务院各部委和各省、直辖市颁布了许多为支持大学生创业的相关规范性文件，文件内容都包含了不同等级的支持力度。然而据问卷调查显示，大部分大学生对和个人创业融资相关的政策、法律和法规有所了解，但不全面。正因如此，大多数的创业生将融资的目标转向家庭，无形中增加了家庭的又一重压力，同时也不利于政策法规的进一步实施。
2 大学生创业融资互联网融资模式分析
2.1 互联网融资模式的定义
互联网融资模式是金融领域运用互联网技术进行融资，研究与探讨商业银行互联网融资模式。
2.2 互联网融资的优势
2.2.1 高效率数据平台促成资金的融通
快速分析海量数据以及快速锁定重要信息在互联网金融模式下成为现实。需要融资的创业者都倾向于可靠信息的获得，而互联网融资能够保证准确性高的数据并且保持一定的记录时间，其数据信息的提供完全对外开放，为资金的提供方准备足量的关于大学生创业企业的相关信息，其中包括：创业企业的需求资金量、企业所处信用等级、未来盈利能力等。高效率数据平台进行大数据分析，对创业公司进行综合判断，从各个方面判断对象是否值得投资，其中最重要的当属创业企业的信用状况以及还款能力。由此可见，高效率数据平台促成资金的融通。
2.2.2 手续简便且高效率
创业者在融资时如果选择向银行申请贷款的话，会面临相当复杂的流程，审批过程也较为漫长，而且不仅时间长，手续还很繁琐，这对于急需解决资金需求的融资者来说称不上是好的选择。而与之相反的互联网金融则相对简便，先进的信息技术支撑，利于资金需求者在互联网上完成全部贷款过程（申请贷款到偿还贷款），实现真正网络化的操作全流程。此外，互联网金融优势的另一面是相对的时间和空间的放宽，使得办理效率得以提高，最大限度地满足资金需求者的需求，尤其是短期继续资金的特殊需求者。由此可见，互联网融资手续简便且高效率。
2.2.3 避免高昂成本，实现低成本效应
在互联网融资模式下，资金提供方与资金需求方可以通过网络平台了解各自想要知道的所有对方相关信息，实现传统融资模式不具备的优势，例如拜托交易对象的局限性。资金供需双方可以在互联网融资模式下协议并自己完成定价和融资交易，这样一来，该模式下的交易成本与传统融资模式相比要低。除此之外，利用高效率数据平台对客户进行信用等级评价可以有效避免不必要的成本浪费，而放款后的风险管理也主要依赖数据分析完成，能够很好地降低资金供应方的运营成本。由此可见，互联网融资避免高成本，实现低成本效应。
2.2.4 针对性强
互联网金融受众面更加倾向于小微企业和个人，从这一点来看更加适合大学生创业者。大学生在创业初期其所携带的创业项目难免不够成熟，那么现在能够针对性地为其解决融资难题成为大学生创业者的新宠。互联网融资平台甚至为创业生提供专业化的融资解决方案，使得即使不能在当前解决融资难题的创业生也能在未来很短的一段时间内解决贷款需求。由此可见，互联网融资为不能透彻了解资金需求但急需资金的大学生创业者指明方向。
3 适合大学生创业者的互联网融资模式具体选择
互联网金融的模式有许多，然而大学生创业者想要选择出正确且适合自己的融资模式需要结合创业企业自身的实际情况、所处行业的发展情况以及融资成本等多种因素，高效借助互联网金融，以解决创业初期融资难难题。
然而，互联网融资模式众多，相对而言适合广泛大学生的融资模式倾向于众筹融资，它的门槛相对较低，并且不同于其他融资模式，它不需要提供资产用以担保，需要资金的创业者只需要提供创业策划书即可，不仅如此，创业项目还会通过互联网的媒介力量迅速在潜在投资者中传播，能够在短时间内筹到资金并发挥一定的宣传推广作用。众筹融资模式所具备的相关特征在一定程度上可以弥补当代90后大学生创业者普遍存在的社会经验不足以及资金、人力资源匮乏的相对劣势。
想要使得大学生创业融资众筹模式良好运作、长远发展，必须采取相应的措施以完善众筹模式。
3.1 对于大学生创业融资众筹平台而言
3.1.1 扩大自身影响――与富有潜力的项目合作
众所周知，一定的影响力可以做到事半功倍，同样，想要融资众筹模式得到长足发展，众筹平台必须与高校优秀的创业项目积极合作，同时，为了更好地扩大平台在大学生甚至是社会中的影响力，其还应当在帮助大学生创业者成功实现众筹融资后仍然对该创业项目的发展情况保持密切关注，将因众筹平台融资成功的创业项目作为宣传的踏板，将众筹平台直接推向外界，在融资界拥有了一定的名声之后，再试图吸引更多拥有优质创业项目的大学生创业者和潜在的众筹投资者加人。
3.1.2 吸引大学生创业者――增加平台增值服务
现代大学生创业者越来越注重额外收益，实现平台增值服务不失为一项好的方法，更多的增值服务能够吸引更多的大学生创业者。社交网络目前盛行，尤其是在90后年轻人的生活圈中，因此加入社交元素可能更会吸引大学生的注意，为渠道开拓增加了一定的影响力。再者，众筹平台还可以打造与高校创业资助计划相配合的服务，更加接近大学生创业者的需求。最后与高校创业团队指导老师密切合作，了解目前大学生创业者的真实写照，切实需求，为开拓新服务做准备。
3.1.3 高效联盟――与大学生创业基地密切联系
想要吸引更多的大学生创业者成为众筹投资人，众筹平台必为投资人的加入做好充足准备，那么最简单的途径就是保持与大学生创业基地密切联系，探索有较好潜质的创业团队以及创业项目，帮助其在大学生创业众筹平台达成融资需求。除此之外，在起初与大学生创业基地联盟有利于最高效地了解创业项目的风险程度，包括信用风险、管理风险以及未来发展风险等等，从而间接地提升创业项目的成功性，为后期吸引更多的投资者打下基础。
3.2 对于高校而言
推广创业融资众筹模式――加强对大学生创业者的培训。
目前大学生创业者的创业融资方式缺乏多元性，为创业项目的高成功率实施增加了难度，并从另一方面增加了高校欲对创业生给予扶持的压力。为此，高校应当从多种途径寻求应对措施以摆脱不利现状，加强大学生创业者关于融资方式方面的培训工作可列入考虑范畴，增设融资方式的相关课程，积极推广低门槛、平台广的创业融资模式，其中大学生创业融资众筹平台可以转为重点介绍对象，让更多的未来创业者更深入地了解该平台，为日后的创业项目增添更多的成功元素，从另一方面进一步地推动大学生创业融资众筹模式的发展。
3.3 对于政府而言
3.3.1 加大众筹融资法规条文的宣传力度
目前看来很多大学生对政府提供的融资支持法律法规并不是很理解，更不要说是有关众筹融资的相关政策法规，那么增强宣传力度成了当务之急。政府应当下发文件至各高校，要求其将政府对大学生创业融资相关政策的教学力度加大，使在校大学生更早地接触并深入了解，为日后创业做好充足的准备，更为创业途中遇到资金短缺问题提供一条出路。
3.3.2 增加人力及资金资源，提升大学生创业众筹平台实力
政府为大学生提供了高额创业基金，然而创业基金的使用方面一直以来备受争议，很多专家学者认为应当将其中的一部分投入到大学生创业融资众筹平台中，比如说引进专业的创业指导老师以壮大人力资源，再比如说，为了支持更多的大学生创业，政府还可以为部分大学生创业者提供无息贷款以增加资金资源，间接性地吸引更多大学生创业者和众筹投资者关注和加人众筹平台。
3.4 对于大学生创业者而言
从大学生创业者自身考虑，他们最应该关注的应当是全身心地提高创业项目质量，只有这样才能最大可能地吸引众筹投资者。除了提升项目质量，创业生还应当对市场需求情况做好调研工作，保持充分的了解，使得创业项目与实际的消费者需求紧密相连，发挥现实可行性和长远的发展潜力。同时人脉也是创业者的一个重要资源，不容忽视，大学生创业者更应当利用大学里的资源创业过程中将其转为有效资源，为更好地提高创业项目的质量，降低创业的经营管理风险，赢得更多众筹投资者的青睐与参与。例如向学校专业的创业指导老师寻求专业指点；深入了解政府大学生创业扶持计划的各部分细节，向其寻求帮助；利用大学生创业众筹平台的创业咨询服务等等。
参考文献：
[1]胡舒芬.大学生创业融资机制创新研究――基于创业融资需求[J].经营与管理，2014（12）.
[2]谈冰洁.基于大学生“创业融资难”背景探究大学生创业融资众筹模式[J].农村经济与科技，2016（16）.
关键词 大学生 创业政策 建议
大学生创业是个热门话题，围绕创业话题时刻都在演绎着一些具有悲喜剧色彩的故事。在这些故事背后，既有个人能力的彰显与错位，又有创业政策的激励与缺失。大量事实表明，大学生不论是在校时创业，还是毕业后创业，政策是影响成败的重要因素之一。为此，笔者对目前我国大学生创业政策进行一些思考和分析。
1 对创业政策的现状概述
2003年6月，国家工商总局下发《关于2003年普通高等学校毕业生从事个体经营有关收费优惠政策的通知》后，上海、天津、重庆、黑龙江、辽宁、吉林、安徽、江西、福建、广东、广西、陕西、甘肃、新疆等省市自治区纷纷出台了类似政策，后来又陆续出台了优惠贷款的政策，这些政策被概括为大学生创业优惠政策。综观这些政策，我们把优惠概括为如下方面：
（1）注册登记优惠。一是程序简化。凡申请从事个体经营或申办私营企业的，可通过各级工商部门注册大厅优先登记注册。申请人只需提交登记申请书、验资报告等主要登记材料，可先予颁发营业执照，并在一定期限内按规定补齐相关材料；二是费用减免。除国家限制的行业外，工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费、管理费和各种证书费。对申办高新技术企业的，如资金确有困难，注册资本达不到最低限额的，允许分期到位。高校毕业生从事社区服务等活动的，一定期限内免予办理工商注册登记，免收各项工商管理费用。
（2）金融贷款优惠。一是优先贷款支持、适当发放信用贷款。对高校毕业生创业贷款，可由高校毕业生为借款主体，担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的，在风险可控的基础上适当发放信用贷款；二是简化贷款手续；三是利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或上浮。
（3）税费减免优惠。对新办的从事咨询业、信息业、技术服务业的企业或经营单位，对新办的独立核算的从事交通运输业、邮电通讯业的企业或经营单位，对新办的独立核算的从事公用事业、商业、对外贸易业、旅游业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或经营单位，对到"老、少、边、穷"地区新办的企业，可以免征或减征一定年限、比例的所得税。
（4）员工待遇优惠。一是员工聘请和培训享受减免费优惠。在一定时间内，可在有关网站免费查询人才、劳动力供求信息，免费招聘广告等。政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供培训、测评服务；二是人事档案管理免一定年限费用。政府人事行政部门所属的人才中介服务机构免费为其保管人事档案两年；三是社会保险参保有单独渠道。高校毕业生从事自主创业的，可在各级社会保险经办机构设立的个人缴费窗口办理社会保险参保手续。
以上就是大学生创业政策的主要内容，各省市自治区出台的政策虽然有些差异，但主体部分相差不是很大。 2 对创业政策的理性思考
大学生创业政策的相继出台，体现了各级政府的重视，也使大学生创业有了良好的政策保障，这对推动大学生创业、正确引导大学生就业、促进社会的发展具有非常重要的作用和深远的意义。通过近几年实践的检验，我们不难发现大学生创业政策还存在一些缺陷，需要进一步完善。
首先，政策操作的难度较大。实践表明，任何政策难就难在操作，难就难在实施，大学生创业政策更是如此。国家工商总局虽然出台了有关政策，但一般都只是确定原则和方向，对全国各个地区具有很强的指导性，可操作性相对较差。政策出台的本身，就意味着操作难的问题。特别是各个省市自治区在制定政策时，就会出现怎么理解、怎么执行、怎么平衡的问题。从实际情况来看，各省市自治区出台的政策基本上是照葫芦画瓢，只是对一些条款进行了程度不同的细化，也没有制定相应配套的实施办法。这样，看起来内容细了，操作性似乎强了，但在具体实施过程中往往出现一些不知怎么办的情况。更重要的是，实际操作部门的积极性如何也影响政策的执行和实施。比如，银行作为企业必须考虑到贷款所承担的风险。银行业有自己的操作程序，不可能凭一张大学生毕业证就影响正常的程序操作，他们所考虑的是政府不能把大学生自主创业所需资金的风险留给银行。
其次，政策优惠的含金量较小。大学生创业政策看起来非常诱人、非常优惠，减免收费的项目少则几项，多则几十项。但认真分析一下就会发现，这些项目大多是办事程序中的一些手续费、证件费，优惠的费用加起来少的只有几十元，多的也只有几百元。这些费用与学生创业所需要的费用相比，所占比例微乎其微。至于所得税减免方面的优惠，虽然意义很大，但对刚刚起步创业的大学生来讲作用不是很大，还是一种遥不可及的优惠。
第三，政策设限的条件较多。这些优惠政策同时还设置了不少限制性条件，首先是规定自主创业者只能从事个体经营，而不能开办公司，并对从事个体经营又进行了从事行业的限制，如不能从事建筑、广告、网吧等。那些允许经营的行业如手工业、交通运输业、饮食业、服务业等又与大学生的求职需求有差距，主要是从事这些行业，需要相当的创业成本和社会资源成本，这不是一般大学生能承受的。再如贷款，也有很多限制性条件，条条都很苛刻；还有办理登记注册手续时，规定需带齐身份证、毕业证、就业报到证原件，问题是没有就业单位如何开出就业报到证？这些政策由于设置过多过高的条件，使优惠大打折扣。
第四，政策导向的层次较低。在校或刚毕业的大学生是一个有知识的群体，也是一个充满青春朝气和活力的群体，他们身上潜藏着很大的创造力，他们中的大多数将是社会未来的创业者和管理者，这应该成为创业政策的导向。目前创业政策的出发点仅仅是为了解决就业，这在一定意义上忽视了大学生现有知识能力和未来发展趋势。所有的优惠都是鼓励和引导大学生从事服务性、简单化的个体经营项目，有的省甚至规定国家贴息贷款的对象只能是从事修理修配、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、婴幼儿看护和教育服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务等一些微利个体经营项目。笔者认为，大学生并不是不能从事这些经营项目，问题是，如果我们的政策忽视大学生自身的价值以及他们的价值取向，就很难实现制定者的初衷，导致政策起不到激励创业的作用，反而削弱政策的实效性。
3 对创业政策的现实建议
近几年由于高校快速扩招，大学生的数量急剧增加，与社会有效需求的矛盾日益突出。2005年，我国普通高校毕业生人数将达338万，比2004年增加了58万人，增幅达20.71%。可以说，大学生创业作为解决就业的一条途径，会越来越受到各级政府、各个高等学校的重视，这就迫切需要对现有的政策进行调整，形成合理的、有力度的大学生创业优惠政策。为此，笔者建议创业政策的制定与调整要注意以下几点：
第一，要从大学生的实际出发。大学生的最大实际是"一有三无"，即有知识，经过大学的学习和训练，已经具有了科学文化知识储备，在一定的环境和条件下，这种知识可能内化为能力，外化为创造，这也是大学生的最大财富；无资金，学生是消费者，读书花的是父母的钱，家庭再有钱，他们是不太可能找家里要钱去创业的；无经验，学生在校的主要任务是学习，不可能有丰富的社会生活经验；无关系，大学四年，他们的交际圈子仅限于同学和老师，社会关系基本是空白。创业政策的制定与调整，必须充分考虑大学生的这种实际，把他们既不能等同于下岗职工，也不能当作失业青年，因为在他们身上寄托着社会的创业理想。
第二，要以解决创业资金为重点。"巧妇难为无米之炊"，大学生创业面临的最大困难是资金。传统的创业资金来源于创业者自身的积累，现在靠这种方法筹集资金创办企业已不适应要求。更何况就业的压力迫使学生跨出校门就要进行自主创业，来不及进行资金积累。现在各级政府虽然出台了一些大学生创业贷款政策，但由于种种原因，使这项政策推动很难，落不到实处。各级政府必须下大力气来建立良好的风险投资机制，积极探索利用技术、专利、知识、信用等担保的融资渠道，真正解决大学生创业资金问题。
第三，要引导学生确定合理的创业目标。政策就是导向，有什么样的创业政策就会有什么样的价值取向和创业目标。创业政策要引导大学生确立合理的创业目标，不能过高，也不能过低。过高则一时难于实现，过低则容易造成自身价值贬值，甚至束缚创业能力的发挥。这就要求创业政策有明确的导向，鼓励什么，支持什么，反对什么，限制什么，都要体现出来。最重要是要反映大学生的知识能力和发展趋势，积极鼓励他们创办以科技型为主的企业，创办产生较大社会价值的企业，而不能过多引导他们去从事那些简单化的经营项目。
第四，要尽量减少限制性条件。对大学生创业不能纯粹从解决就业的角度去看，而应该从为社会创造财富、为更多的人创造就业岗位的方面去认识。如果有大批大学生老板出现，对社会的经济发展和政治稳定就会起到十分重要的作用。因此，创业政策应该尽量减少限制、降低门槛、简化程序、方便快捷、搞好服务，用良好的创业政策催生富有发展前景的大学生创业，培育富有传奇色彩的大学生创业英雄。
参与文献
关键词：大学生；就业；创业；法律问题；法律服务体系
一、支持与促进大学生就业创业的立法现状
近些年来，我国大学生在就业方面面临着巨大的压力。在此背景下，为了缓解大学生就业难，我国有关部门相继提出多项举措，来拓展大学生的就业渠道。开展大学生创业活动，是解决大学生就业的一项重要途径。因此，为了保障大学生顺利地进行创业，以此更好地带动大学生就业，我国相继出台了多项法律法规，为大学生就业和创业活动提供法律支持与服务，在大学生创业、就业中发挥引导和规范的作用，其具体表现如下。
1.《就业促进法》从法律层面上为大学生就业创业提供了支持
《中华人民共和国就业促进法》第二条规定：“国家把扩大就业放在经济社会发展的突出位置，实施积极的就业政策，坚持劳动者自主择业、市场调节就业、政府促进就业的方针，多渠道扩大就业。”在此目标指引下，该法进一步从政策支持、就业服务、职业教育与培训和就业援助等方面作出了更加详细的规定，从而为我国大学生就业、创业提供了法律层面上的支持保障。
2.相关政策法规的出台使大学生就业创业服务规范更加细化
早在1997年3月24日国家教育委员会就颁布了《普通高等学校毕业生就业工作暂行规定》，目的在于“理顺高等学校毕业生就业体制，完善改革措施，健全服务体系，优化资源配置，提高办学效益，使毕业生就业工作全面适应社会主义现代化建设对各类人才培养的需要”。在此目标下，该《规定》进一步对有关部门的职责作出了明确规定，以便为大学生就业提供指导和服务。2009年1月19日国务院办公厅下发了《关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知》，要求有关部门要采取切实有效的措施，拓宽就业门路，鼓励高校毕业生到城乡基层、中西部地区和中小企业就业，并积极鼓励大学生自主创业。
为了鼓励大学生积极进行创业，以实现通过创业带动就业的目标，国务院办公厅于2008年9月26日转发了人力资源社会保障部、教育部、税务总局和工商总局等部委《关于促进以创业带动就业工作指导意见的通知》。根据该《通知》的意见，大学生创业可以享受的优惠措施包括：一是放宽市场准入，允许创业者注册资金分期到位，适当放宽高校毕业生等创业的市场准入条件。二是改善行政管理，对符合条件的人员，将在注册登记3年内免收各项行政事业性收费。三是强化政策扶持，全面落实鼓励创业的税收优惠、小额担保贷款、资金补贴、场地安排等扶持政策。四是拓宽融资渠道，积极推动金融产品和金融服务方式创新，建立健全创业投资机制，探索抵押担保方式的创新，鼓励金融机构积极提供融资支持。加大小额担保贷款对符合条件的劳动密集型小企业的支持力度。为了落实该《通知》的有关精神，中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部联合了《关于进一步改进小额担保贷款积极推动创业促就业的通知》，以便为大学生创业提供融资服务。同时，2010年5月4日，教育部也出台了《关于大力推进高等学校创新创业教育和大学生自主创业工作的意见》，主要措施包括：一是通过教育改革来培养和增强大学生的创业能力；二是加强创业基地建设，为大学生创业打造全方位支撑平台；三是落实和完善扶持政策，加强大学生自主创业的指导和服务工作；等等。
二、大学生就业创业中存在的法律问题
1.促进大学生就业创业的立法层次低
当前，在我国处于法律层面上的支持和促进大学生就业的相关规定仅仅表现为《中华人民共和国就业促进法》，立法数量相对较少，并且其缺乏直接针对大学生创业的具体规定。就大学生创业方面而言，相关规定仅仅以《通知》和《意见》的方式表现出来，处于国家相关政策法规的层面，法律位阶相对较低，并且相关规定较为原则和抽象，缺乏具体配套的实施措施和细则，因而在实践中缺乏可操作性，难以承担起为大学生创业保驾护航的重任。
2.促进大学生创业的融资与财税方面的优惠政策力度不足
虽然我国现在对大学生创业给予了一些财税、融资方面的优惠政策和支持，如在大学生创业融资时给予提供贷款、财政担保、财政补贴安排，工商方面免交工商证照费用和一些管理费用，在税收上也有一定的减免，但相关政策扶持的力度不够。如从税收优惠方面来看，目前中国大学生自主创业所享受的税收减免多局限于收益税，且税收优惠期限较短。在财政补贴方面，政府所提供的财政补贴数额较少，对于大学生创业来说基本上是车水杯薪。[1]在融资方面，政府为大学生自主创业提供的贷款数额过小、门槛较高且期限过短，如小额担保贷款的数额不超过5万元，贷款期限为2年，这对于初次创业的大学生来说，难度大，帮助小。[2]
3.学校对大学生就业创业的法律教育缺失
大学生创业教育中的法律知识传授是决定大学生将来自主创业成败的重要因素之一，因此所在高校应为大学生提供相关的创业法律教育。当前，一些学校对将自主创业作为大学生就业的一种重要途径的重要性还不是非常重视，甚至有些学校，为了不影响大学生在校期间的学业，将“不准经商”作为对大学生的禁止性义务。[3]在这种教学管理理念下，学校并不热衷于为大学生开展创业教育。对于非法律专业的学生而言，特别是理工科专业的学生，与法律有关的课程一般仅限于大学一年级时的思想道德修养与法律基础课，对于创业所需要的一些法律知识，如合同法、企业与公司法、财税法、劳动和社会保障法和知识产权法无从开设，从而导致大学生创业法律教育严重缺失。
4.大学生在创业过程中的法律意识淡薄
大学生之所以感到创业难，在一定程度上和自身因素有关。大学生在创业过程中，往往只注重创业技能的提高，如十分重视管理经验、营销能力的培养，但法律意识相对淡薄。具体表现为：其一，缺乏守法经营、诚实信用的理念。在创业过程中，有些同学往往只顾眼前利益，为了一点小利而置当初的承诺和合同条款于不顾，违约行为经常发生，甚至不惜侵害他人合法权益，长此以往使自己的经营诚信丧失，进而最终导致创业的失败。其二，大学生在创业过程中缺乏法律风险防范意识。由于缺乏对必要的创业法律知识的掌握，大学生在创业过程中经常遭遇合同陷阱，使自己枉受不应有的损失；同样是因为创业法律知识的欠缺，大学生创业过程中不注意对自己应有权利的保护，如商标不及时注册而被他人抢注等；进一步讲，由于创业法律知识的欠缺，大学生在创业过程中当自己的合格权益受到他人不法侵害时，也不能很好地利用法律手段维护自己的权益。总结而言，在现实创业过程中，多数大学生的法律意识淡薄，既不懂得依法办事，也不懂的依法去保护自己的合法权益。[4]
三、完善大学生就业创业法律服务体系的建议
1.进一步完善支持和促进大学生就业创业的法律法规
如前所述，就我国当前支持和促进大学生就业创业的法律规范而言，法律位阶相对较低，处于法律层面上的仅仅为《中华人民共和国就业促进法》，且该法律并非仅仅针对大学生就业而言的，因此我国应尽快出台直接针对支持和促进大学生就业创业的法律，如《大学生创业促进法》，以使大学生在创业时有法可依，这会在很多程度上提高大学生的创业信心。[5]同时，针对我国现有关于促进大学生就业创业的政策法规相对原则化和抽象性的特点，有关部门应进一步制定内容更加具体、具有可操作性的配套措施和实施细则，以保证大学生就业创业的政策法规具有切实的可执行性。由此形成多层次的、方位全面的支持与促进大学生就业创业的法律法规体系。
2.政府在大学生就业创业过程中要发挥引导和扶持的功能
为了更好地支持大学生通过自主创业来带动就业，在大学生创业过程中，各级政府应发挥一定的主导作用，协调好各方面的关系，形成合力，共同营造一个积极向上、健康有活力的创业环境。[6]有条件的地区，应建立大学生创业基地，通过有针对性地制定支持大学生创业的优惠政策，吸引大学生进入基地创业，同时，还应进一步完善与大学生创业有关的制度，为大学生创业更好地服务。
3.加大对大学生创业的财政税收优惠政策
资金是企业的血脉，是大学生进行创业活动的首要推动力。但从当前情况来看，大学生创业的融资渠道还是比较狭窄的，通过商业银行进行融资非常困难。因此，政府应更多地为大学生进行自主创业提供信用担保贷款，并尽量简化贷款手续，为了降低大学生创业的融资成本，政府应对贷款利息给予50%的贴息补助。同时，政府还应进一步完善风险投资制度，以鼓励和发展风险投资业务，为大学生创业提供更多的直接融资渠道。在税收方面，应给予大学生创业更多的优惠政策，如大学生创业3年内应免征营业税和企业所得税等等，免征期结束后，对大学生创业的营业税、所得税税率要低于正常的税率水平，同时，对于所得税和增值税的起征点应提高，以便使大学生创业企业获得更大的税收优惠，从而促进大学生创业活动更快更好地发展。
4.高校要加强对大学生创业的法律知识教育
为了更好地支持和促进大学生进行自主创业，学校应转变那种大学生从事创业活动会影响学业的偏颇思想。针对大学生创业法律意识薄弱的现状，学校应加强大学生创业法律知识的传授。学校应创造条件为大学生安排尽可能多的与创业有关的法律课程。在条件允许的情况下，学校应为大学生开设合同法、企业组织法、财税法、劳动和社会保障法、知识产权法、产品质量法等课程，即使课时紧张，学校也应为大学生至少安排经济法这门课，并对上述法律知识进行重点讲授。通过创业法律教育，使大学生能够树立起守法创业、诚信经营的理念，并培训他们在创业过程中依法维护自身权益的能力。
参考文献：
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（一）间接模式
这种模式政府是配角，在“幕后”以间接调控的方式，通过制定政策法规和让利与民等手段鼓励和引导社会力量援助大学生创业，达到促进大学生创业的目的。政府是促进大学生创业的策划者和引导者，而社会力量和大学则是促进大学生创业的主要推动者和实施者，是促进大学生创业的主体，这以美国为代表。其特点是：1.制定法律法规，创造有利于大学生创业的环境。美国政府制定了一系列大学生创业扶持法规，如《小企业投资法》、《中小企业免税法》、《从学校到工作机会法》和《劳工保障法》等，这些法规重视市场环境建设，消除垄断，鼓励和支持创业。2.提供杠杆融资支持。美国政府的“小企业管理局（SmallBusinessesAdministration，简称SBA）在全美认定了101家民间非盈利团体（non-profitorganization，简称NPO），并给予补助，由这些NPO为大学生创业提供融资支持。”【1】3.实施税收优惠政策，鼓励风险投资支持大学生创业。将风险投资所得税从49%降至20%，并吸引民间资本加入。4.制定规则，积极引导社会力量援助大学创业，形成了一个以民间组织为主体，“民、官、学”三者有机结合，良性互动的援助体系。“一方面，为大学生创业提供管理、信息咨询服务。SBA出资在大学和民间团体设立中小企业发展中心（SmallBusinessDevelopmentCenter，简称SBDC）为大学生提供融资、财务、营销、管理、技术等咨询服务。SBA对SBDC活动进行评估监督，促进SBDC提高服务质量。SBA还资助由多年经营和管理经验的退休人员组成的退休人员咨询团为大学生创业提供服务。另一方面，支持大学生创业教育。SBA资助的NPO等机构提供经费赞助大学生创业大赛，支持开发创业教育课程，奖励创业教育优秀学生。”【2】这种创业教育将相当于为大学生“设定创业遗传代码”，即将创业内化为个人素质，在大学生中掀起了一场“创业革命”，成就了美国的“经济奇迹”。
（二）直接模式
这种模式政府是主角，直接走向“前台”，成为促进大学生创业的主体，承担主要责任，政府既扮演推动者角色，又扮演指导者和执行者的角色，而社会力量和学校则扮演辅助角色，这以日本为代表。其特点是：1.推动政策法律化。日本政府制定了一系列促进大学生创业的政策，形成了一套富有特色的大学生创业促进政策体系和切实可行的政策措施，并且适时推动相关政策的法律化，规范大学生创业促进行动，从而有效地推进各项创业政策的严格执行。日本先后颁布了《技术专业促进法》、《中小企业基本法》等，为大学开展创业教育和大学生创业奠定了法制基础。2.重视创业教育。日本的文部科学省、厚生劳动省等部门将创业教育作为国家发展的重要课题，联合实施了“创业教育激励计划”和“青年自立挑战计划”等，使创业教育在全日本得以迅速扩张，为创业储备了雄厚的人才。3.创办专门金融机构，为大学生创业提供融资支持。政府出资创办专门为创业提供贷款业务的金融机构，如日本国民生活金融公库、中小企业金融公库、投资育成公司等，作为政府金融机构，常配合政府出台一些特别的融资政策，为大学生创业提供低息甚至无息贷款。4.推进援助体系网络化。由政府专门成立服务于创业的“中小企业大学、中小企业综合指导所、中小企业情报信息中心”【3】等机构遍布全国各地，并形成网络，为大学生创业提供从创办到管理一条龙咨询服务。5.提供小企业开发、技术创新服务。日本政府开设185所提供中试服务的工业试验所，但其社会力量对大学生创业的支持一直处于辅助地位，与美国相比，无论是广度还是深度都要逊色得多。
（三）综合模式
这种模式主体形式多元化，但政府仍居主导地位，政府既是促进大学生创业的发起者、推动者，也是引导者，在制定政策法规，鼓励和推动创业等环节政府是主角，在“前台”唱戏，而在政策执行环节上政府虽仍是主要的主体，但不是唯一的主体，政府积极引导社会力量、大学参与到促进大学生创业的体系中来，形成了政府主导，“官、民、学”为主体，三者联动密切的大学生创业促进体制，这以英国为代表，其特点是：1.建立管理机构。政府拔款成立英国科学创业中心（UKSEC），后又建立全国大学生创业委员会（NCGE），全面负责国内的创业教育和大学生创业活动。2.出台扶持政策。先后出台了以科学技术更新、中小企业发展支撑、知识产权维护、大学创业教育及融资、税费扶持为主要内容的政策。3.提供经费支持。政府通过设立专项基金建立大学孵化中心，鼓励大学创业教育和支持技术转化活动。这些基金包括“大学挑战基金、高等教育创新基金、科学企业挑战基金”【4】等。4.开展专业化咨询辅导。英国政府成立了“小企业服务局”，建立了一个商业连接构成的全国性网络，为大学生创业提供创业信息、量身定做的创业项目、一对一建议和咨询等。5.构建创业支持体系。英国政府以经费支持、政策鼓励等间接调控形式引导社会力量和高校支持大学生创业活动。一方面主要由政府出资成立的非政府部门的公共机构如高等教育基金理事会等在全国发起了“大学生创业技能计划”【5】；另一方面通过税费减免等政策鼓励企业成为大学创业实践实习基地，支持企业资助大学生创业活动或设立创业投资基金等。英国政府实施的自上而下的创业活动，构建了以政府、社会和高校三位一体的大学生创业促进网络，在社会上形成了一个激发创业、鼓励创新和奖励成功的文化，也为大学生创业创造了良好的环境。
二、发达国家促进大学生创业模式成因
发达国家促进大学生创业模式的形成各有其特殊的原因。间接模式之所以在美国获得成功，与美国的社会文化背景等有很大的关系。美国是一个移民国家，各国移民都希望到美国寻求发展机会，在美国社会也形成了鼓励支持个人创业发展，实现自我价值的文化氛围，这造就了美国人具有强烈的个人主义和敢于冒险创业的风格，使创业在美国社会具有良好的社会基础，再加上政府的积极引导，使创业形成了强大的社会支持系统。日本传统文化十分强调和谐、合作，崇尚集体主义，追求集体归属感，导致人们不愿承担风险和失败，不愿创业，而且，许多日本企业采用终身雇佣制和年功序列制，薪水随着工作资历不断提高，这也不利于激发日本人的创业热情。虽然日本政府大力倡导和鼓励创业，但由于对民间援助创业的引导不力，使日本社会的创业氛围不浓，日本人创业的激情并不高，特别是社会和民间支持创业的力度不大，从而使日本的创业活动要比美、英两国要逊色得多。创业活动在英国起步较晚，从20世纪70年代起英国的经济一直处于负增长状态，失业率居高不下，为发展经济，促进就业，政府鼓励全社会创业，在政策的刺激引导下，唤醒了英国社会振兴民族经济，重振国家的使命感和成就感，而英国人本身又具有较低的风险规避意识，敢于冒险，使许多大学生愿意接受富有创新性、挑战性的创业活动，而支持鼓励创业，重振英国已成为政府和民间的共识，也形成了英国独特的综合模式，创业活动在英国日渐活跃，发展迅速。
三、我国促进大学生创业模式及存在的主要问题
倡导模式是我国现阶段促进大学生创业的模式，这个模式的特点是政府是主角，是促进大学生创业的发起者和执行者，但由于重视程度不够，扶持力度不大，执行工作不到位等，促进大学生创业常停留在口头上、口号上，以至这种模式还存在诸多缺陷，不利于大学生创业。这主要体现在：
（一）创业政策体系不完善
创业政策就是“为创业者的创新与创业活动营造良好的环境和氛围。”【6】从定量方面来看，创业政策就是提高创业人数和初创企业存活率；从定性方面来看，创业政策就是营造良好的创业投资环境，将可能的机会提供给新企业。目前我国还没有专门制定针对大学生创业的政策法规，现有的一些政策都散见在关于促进大学生就业的相关政策之中，这些政策主要是为解决大学生就业难的问题，倡导大学生创业，具有明显应急性特点，在实施过程中还有许多亟待完善之处。特别是政策的制定与执行不一致，在政府的相关规制手段上尤为突出。一是创业准入的条件高，审批环节复杂。世界银行和哈佛大学就注册公司审批时间和费用等问题对全世界85个国家和地区的进行了调查研究，“审批时间加拿大需2天，中国内地需要111天；审批费用不及英美等国人均年薪的1%，在中国内地则占到11%。”【7】二是一些政府部门执行不到位，收费部门和名目繁多，甚至存在乱收费情况。
（二）创业环境不理想
创业环境是“创业者在进行创业活动和实现其创业理想过程中必须面对和能够利用的各种因素的总和。”【8】创业环境的基本要素包括政策环境、融资环境、服务环境、文化环境等。根据资源依附理论，创业活动应是个人活动和社会活动的结合体，社会对创业的态度、对创业机会与资源的配置会对个人的创业行为产生较大影响，因此，良好的创业环境是成功创业的基础。根据《全球创业观察2011报告》显示，在GEM的54个成员国中，中国的早期创业活动指数（TEA）排名第1。与2010年的第15位相比，实现了大幅提升。这一数据清晰地映证了中国“全民创业”的火热状态。除早期创业活跃度以外，2011报告还显示：中国人的整体创业意愿在成员国中同样处于较高水平。【9】与我国的国民创业意愿形成对比的是，我国的创业环境仍存在诸多问题，相对于发达国家和部分发展中国家如印度、巴西等仍有较大差距。据中国青年报社会调查中心的调查显示：“52.9%的人认为，大学生创业成功率低的原因是创业环境不理想。”【10】创业环境不完善，加大了大学生创业的成本和风险，也挫伤了大学生创业的积极性。
（三）创业融资渠道不通畅
金融支持是大学生创业活动得以开展的前提。大学生创业融资渠道主要包括发行股票、债券、吸引风险投资等直接渠道，向银行申请贷款等间接渠道以及政府扶持资金和自筹资金等。上述创业融资渠道中，除自筹资金外，其他几种渠道在我国目前的资本市场中面临重重困难。首先，企业发行股票和债券的门槛高、限制条件多、审批严格、风险投资市场不发达，大学生初创企业很难满足直接融资的准入条件，吸引的风投资金更是微不足道。其次，大学生创业时常是无资信、无固定资产，想从银行获取贷款相当困难，间接融资也被阻塞。即使能够申请到小额贷款，但由于贷款申请时间长、条件较多、手续繁琐，许多大学生依旧更愿意从自己的家人、亲友中获得资金支持。人民网“大学生自主创业”调查显示：“银行贷款仍不是大学生选择创业资金来源的主渠道，选择父母、亲人作为资金来源的占50.3%，而只有11.3%的人选择银行贷款。”【11】再次，为支持大学生创业，一些地方政府设立了创业基金，但申请人数和金额的逐年增加和政府扶持基金数量少，规模较小的现实之间存在巨大缺口，使得扶持基金面临“杯水车薪”的窘境。人民日报调查显示：“34.1%的大学生创业者将资金不足选为创业成功的最大障碍。”【12】
（四）创业援助系统不健全
创业是个复杂的系统工程，健全的创业援助系统可以促进大学生创业成功和创业企业的发展。目前我国大学生创业的援助系统尚未形成且存在较多问题：国家扶持大学生创业的决心很大，但一些地方政府热衷招商引资，对上大项目，建大企业感兴趣，而对大学生创业兴趣不大，大学生创业政策的执行效果大打折扣；政府、社会和高校缺乏对创业资源的有效整合，协调共享机制缺失，特别是民间援助大学生创业的力量没有得到很好的挖掘；科技成果转化不畅，科技项目与风险投资无法有效对接，大学生创业企业缺乏技术创新平台；创业公共服务机构不仅数量少，而且专业化水平低，难以为大学生创业提供管理、信息、技术等咨询服务。创业支援系统的缺失，加大了大学生创业的风险。在“为何不想创业”的调查问题卷中，位居榜首的因素是“创业风险太大，占46.7%”。【13】
（五）创业教育不到位
《创业教育中国报告（2011）》显示：“我国当前从事创业教育教学研究的人员数量有限，已有的创业教育教学研究的广度与深度也有待进一步发展,”【14】由于国家对创业教育缺乏刚性规制，高校对创业教育认识不到位，重视不够，动力不足，没有把创业教育纳入人才培养规划整体考虑，缺师资、缺经费、缺场地。创业教育功利化价值取向较为明显，不少高校往往从开辟就业新渠道，培养“小老板”，创办小企业的角度，把创业教育视为“企业家速成培训”和第二课堂活动，游离于专业教育之外，理论与实践脱节，创业教育难以培养创业活动所需要的创新创业型人才。
四、发达国家促进大学生创业模式对我国的启示
我国创业活动起步较晚，同时中国传统文化强调集体主义及和谐合作，使中国人具有强烈的规避风险意识，缺少创新意识，创业在我国社会基础较薄弱。因此，我国应学习借鉴发达国家的成功经验，采取综合模式，从以下几方面着手促进大学生创业：
（一）从应急到完善：制定系统化的政策法规
目前，我国大学生创业存在政策体系不健全与执行力度薄弱的双重问题。首先是没有一部专门的促进大学生创业的政策法规。与创业相关的政策主要散见在国家关于大学生就业的文件中，如2009年，国务院办公厅的《关于加强普通高等学校毕业生就业工作的通知》等，创业政策的权威性和持续性尚不足以体现。从具体内容来看，近乎原则性和号召性的条文规定缺乏针对性和可操作性，没有明确创业相关方，如政府部门、高校、企业、社会等的责任，没有确定政府公共财政在促进大学生创业中的具体作用。因此，有必要出台专门的促进大学生创业的政策法规，为大学生创业提供权威性的依据和保障；要不断完善政策法规，提高政策法规的系统性、连续性，增强针对性和可操作性，并适时推动政策的法律化。
（二）从控制到激励：强化政府创业服务职能
政府的控制力在大学生创业过程中发挥着至关重要的作用，但这并不能取代市场的竞争力、资源整合力以及高校的人才培养力。政府在促进大学生创业过程中应避免“越位”，同时也要避免“缺位”和“错位”。政府的角色定位应由“管控型政府”、“权力型政府”向“服务政府”和“责任型政府”转变；政府促进大学生创业的具体职能也应由“控制”向“服务”进而向“激励”转变。我国政府要营造和谐的创业环境必须提供廉洁高效的服务，要建设功能完善的创业服务设施；要科学引导创业需求，开展专业化的咨询指导以促进创业要素聚集的“洼地效应”；要投入诱发性的力量，大力奖励创业先进，激励大学生创业行为；要在创业促进体制机制上大胆创新，充分发挥政府的制度竞争优势。
（三）从单一到多样：拓展多元化的融资渠道
促进大学生创业，破解融资难是关键，我国政府应通过以下融资渠道的拓展，为大学生创业聚拢资金。第一，建立大学生创业投资基金。基金由政府筹集，政府可以少量资金投入，运用税收优惠等政策鼓励民间资本、企业参与，通过提供信用担保，变资金支持、直接支援为主的扶持方式为投资驱动、间接支援为主。第二，成立初创企业银行系统，以政府出资为主，民间投资为辅，加大大学生创业贷款力度，降低门槛，简化手续，以支持大学生创业融资。第三，发展风险投资基金和创业板资本市场。通过提供财政补贴和财政担保，相对提高风险投资机构的收益率，分担风险投资者的部分风险；鼓励大学生初创的高科技企业发行企业股票和债券上市，扩大融资规模。第四、构建大学生创业担保机制。要通过建立信用担保法律法规，推进全社会个人信用系统；要成立互助担保基金，分担还贷风险；要鼓励创办担保公司，加大担保贷款投放力度。
（四）从“独唱”到“合唱”：构建网络化的援助系统
完善的创业援助系统是大学生创业者可以借助一个稳固的平台，通过这一平台，大学生创业者可以直接有效地获得创业所必需的人才、资金、技术、信息等资源及经营管理、法律政策等咨询服务。大学生创业的先天不足体现在“缺乏资金、缺乏经验、缺乏人脉”等方面，这些不足尤其需要创业援助系统的强力支撑。因此，我国政府应鼓励引导社会机构、民间组织、企业、高校等参与到支持大学生创业中来，在促进大学生创业中分担责任，变政府包打天下、“唱独角戏”的局面为政府搭台，各种支持力量同台“唱戏”的格局，强化社会力量和大学的“话语权”，构建政府主导，政府、社会、高校三位一体的责任共担、优势互补的社会援助系统，为大学生创业提供多样化、专业化的服务。这一援助系统具体内容包括：技术支持，促进产学研结合和科技成果转化；咨询指导，建立创业指导队伍，提供“一条龙”的咨询服务；信息支持，建立创业信息交流平台；开辟绿色通，提供“一站式”服务等。
【关键词】 问卷调查 大学生就业 大学生创业
中图分类号：F241.4
近年来，随着高校大规模扩招背景下大学生毕业人数的逐年增加，大学生就业问题日益成为社会关注的焦点。为了及时了解和反映2011年西安市大学生就业的基本情况，以及大学生在就业过程中遇到的困难与问题，近期开展了专项问卷调查。
样本简介
本次调查涉及应届大学生调查以及发放大学生创业贷款金融机构调查两个方面。在应届大学生调查中，涉及了西安交通大学、西北大学、陕西科技大学、西安理工大学、西安外国语大学以及西安财经学院6所院校，随机选取了200名应届大学生。其中，男性占45.5%，女性占54.5%；本省生源占55.5%，外省生源占44.5%；城镇学生占58%，农村学生占42%；被调查学生的学历以本科和硕士为主，分别占48%和47.5%，大专生和博士生分别占1.5%和3.0%；所学专业以文史类（50%）和理工类（32%）为主，农医类和其他类分别占1.5%和16.5%。
基本情况
1. 就业形势较去年有所好转
调查显示，毕业后打算参加工作的学生占比最高为64.5%，打算继续深造学习和自主创业的学生分别占25.5%和10.0%，在选择参加工作的学生中，有65.9%的学生已经找到工作，并与用人单位签约，超过八成已签约的学生对用人单位提供的工作岗位表示基本满意，就业形势较去年有所好转。目前尚未找到工作的学生也表示随着金融危机阴霾的消散，经济日趋回升，企业生产经营状况好转，毕业前找到合适的工作岗位还是有很大的机会。
2.大学生就业选择趋于理性
主要体现在：一是就业地点逐步向二线城市转移。以往大学生毕业后首选在北京、上海、深圳等一线城市就业，但受一线城市消费水平过高、工作压力过大以及房价较高等因素的影响，越来越多的大学生开始考虑到二线乃至三线城市工作。问卷调查中，有50%的学生就业地点选择了西安，选择其他三线城市或地区的学生也占到23.1%，相反，选择珠三角地区、北京和长三角地区的学生分别仅占14.4%、6.8%和6.1%。二是薪酬期望值落入合理区间。调查显示，尽管仍有19.5%的学生表示4000元以上才是最低薪酬标准，但这类学生主要以博士生和硕士生为主。另外，有40.3%的学生表示可接受的最低薪酬为2000元～3000元，还有20.8%的学生可接受1000元~2000元的薪酬标准。与以往相较，目前大学生对工作薪酬的预期趋于合理。
为解决就业渠道单一化的问题，各大院校均加强对自主创业方面的指导，有63.7%的学生表示所在院校提供过自主创业指导，只是对指导的满意度还有待提高。被调查的学生表示最希望能通过亲身实践和老师授课、相关讲座，实践与理论相结合的方式来获得创业方面的知识和技能。同时，他们最希望得到创业贷款、创业培训指导、税收优惠等方面的支持。关于资金筹集方面，绝大部分学生选择了合伙创业，这主要是向银行贷款和向政府部门申请资金的门槛较高，审批时间较长，往往容易错过项目发展的最好时机。
4.大学生自主创业信贷支持力度不断加大
近几年，西安市对大学生自主创业信贷支持力度不断加大，截至2010年，西安市大学生自主创业贷款余额为2124.7万元，而至2011年一季度，贷款余额已经达到1942.5万元。调查显示，大学生创业贷款主要投向现代服务业、电子、文化创业产业。对于大学生创业贷款，中国银行西安分行和西安银行都给予了极大的利率优惠，其中中国银行西安分行大部分贷款都执行零利率，西安银行大部分贷款都按基准利率执行。
促进大学生就业、创业的意见和建议
1.转变观念，增强自身综合能力，努力提高社会竞争力
一方面，大学生要改变“重城市、轻农村、重就业、轻创业”的传统就业观念，在择业时不能仅仅偏爱经济发达、环境优美、待遇好的地方,而歧视偏远落后的地方。只要能够充分发挥自身价值，实现自己人生目标的工作就应该予以考虑。另一方面，要努力增强自身的综合能力。大学生不仅要有一定的科学文化素养，而且要具有随机性、灵活性、创新性的思维方式，积极参与社会实践，积累工作经验，并在实践中将所学的理论知识与实际工作结合起来，提高解决实际问题的能力以及社交能力，使自身拥有明显的竞争优势。
2.疏通就业信息渠道，建立良好的就业机制
目前，大学生获取就业信息主要是通过互联网投简历和学校举办就业招聘会，但这两个途径都会造成信息不对称，并存在一定的就业风险。学校应加强与企业等单位的沟通和交流，及时了解企业需要什么样的人才，并根据企业反馈的信息，培养专业对口、基本功扎实的毕业生，从而实现资源的优化配置。有关部门应建立一个良好的就业机制，净化大学生的就业环境，使大学生的就业信息更加透明、更加丰富。
3.鼓励大学生自主创业，缓解就业压力
大学生创业是促进大学生就业的最有效的途径之一，自主创业也是大学毕业生展现才干、体现人生价值的又一平台。一方面学校要加强创业教育，培养学生的创业能力。除了指导、培养学生专业技术能力，还要就人际交往能力、经营管理能力等综合能力进行重点培养，通过借鉴大学生创业成功经验和失败教训，让学生充分认识到创业的机遇和风险，理性对待自主创业。另一方面，政府要为大学生自主创业提供便利，如：开辟大学生创业园区，为大学生提供自主创业政策，包括创业孵化基地、公司注册、贷款担保、税费减免、贷款贴息、政策培训以及免收管理类、登记类和证照类等有关行政事业性收费等优惠措施等，对大学生创业实行“一站式”全程服务。
4.提高贷款审批效率，为大学生自主创业提供有力的信贷支持
2010年底，西安市出台了《关于进一步推进大学生自主创业贷款工作的通知》，2011年2月，西安市人力资源和社会保障局、科技局、财政局、人民银行营管部联合下发《西安市大学生创业贷款实施办法》，这些文件都明确指出要为我市大学生自主创业提供政策上的便利和资金上的支持。西安银行作为大学生自主创业资金支持的主要力量，在风险可控的前提下，缩短贷款审批周期，提高贷款审批效率，并视情况破除公司需运营一至两年才能发放贷款的硬性要求，根据企业成立初期项目可行性情况考虑发放贷款。西安银行开办大学生创业贷款不仅对大学生创业给予资金支持外，未来更多的是要引导大学生创业企业树立正确的诚信和合法合规意识，帮助企业规范财务管理和提升经营状况。同时强化风险控制，有效过滤具有不良倾向和目的贷款，建立健康可持续性的创业融资支持和引导机制，推动大学生创业贷款长久稳健运行。
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