时间：2023-01-13 16:37:31
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇客户经理营销方案，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：营销服务；服务质量；方案
中图分类号：TU996.7+9 文献标识码：A
1 现状调查
国网公司对业扩报装向社会作出了公开承诺，这些承诺的期限仅仅是指供电企业内部可控的期限。随着我国经济的发展，电力客户对供电企业提供的服务质量和工作效率提出了更高的要求，具体就是要快速、方便、简单和服务及时、周到。作为供电企业，为适应时展，超前服务，来提高客户的满意度，在实现公司优质服务承诺的基础上，进一步缩短大客户业扩报装的周期成为必然趋势。
2 原因分析
对影响业扩报装接电周期的因素进行了研究，逐一现场调查作出如下分析：
2.1 供电方案确定流程复杂，部门间协调工作多
供电方案从客户申请到答复需经过营销、生产部门联合现场勘察——生产部门编制外部供电方案——营销部门编制内部供电方案-公司会办审查——答复客户供电方案。一般现场勘察两天一次、外部方案编制需要三个工作日、公司会办一周一次，如此答复供电方案至少需要十天的时间，有的需要近二十天的时间，对于供用电双方对供电方案有异议的，那还需更长的时间。
2.2 电源点布置少，供电线路线径运行状况不完善
根据《电力用户业扩工程技术规范》规定，供电线路电缆主干线必须达到300mm2，架空线路必须达到240mm2。通过对目前盐城市区、城郊供电线路线径状况调查，仍有城郊结合部的主干线路线径仅为70mm2，而这一区域又城市发展的重点地区，线路线径不够，负荷能力开放不足，要求客户出资改造又不符合当前的营销服务策略；供电企业自行改造这些落后的供电线路，又需要一定的时间逐步改造，这样的线路状况改造周期一般较长，难以满足客户用电时间的需求。
2.3 客户经理人员专业技术水平偏低
客户经理工作缺少系统的培训上岗，也难像变电运行等工种，有整套的培训方案和切合现场实际工作的培训手段。客户经理往往是工作相对独立，边工作边积累经验，需要一个较长的时间才能适应独立工作的能力，而这段时间的服务质量成为客户的反映的重点，也是在工作过程中出现差错较多的一段时期。近几年的营销变化较频繁，仅营销系统平台变化三、四次，进行了根本的调整，其中又升级过几次。这使得营销人员掌握营销系统的熟练程度有了一定的难度。
2.4 业扩工程跟踪不到位
由于对客户用电时间需求缺少了解，对工程进度不了解，导致工程涉及的停电计划不能及时安排，影响其他客户的正常用电和公司正常的停送电计划管理，给公司生产、客户用电都带来不便。客户经理的主动服务意识淡薄，还停留在客户找上门被动服务的阶段，往往对一些较急的工程，特别是政府实事工程和重大招商引资项目，到了客户工程都竣工了才知道，加上公司业扩工作有一定的流程，客户又通过政府等部门要求供电企业尽快接电，导致许多工程验收不到位、缺陷整改不到位，虽然不影响送电，但使得设备从一开始就带病、带缺陷投运，为日后的电网安全运行、客户内部安全用电带来隐患。
2.5 设计、施工周期较长
随着电力市场不断开放，不断出现社会有资质的设计、施工单位进入电力市场，而这些设计、施工单位设计的水平、能力各不相同，对电力设计的设计、审查、修改、复审、中间验收、竣工报验、缺陷整改等众多环节的时间影响非常大。对于客户来讲，思想还停留在传统服务的方式上，认为到供电企业申请用电后，接下来的事就是坐在家中等电用，而不考虑自己委托设计、施工带来的时间影响，特别是政府重点工程、招商引资项目等，时间不够的压力最终都加到供电企业的头上。如何解决这难道，成为供电营销服务人员必须考虑的问题。而制约施工周期的还有设备供货周期，往往大多数客户忽视这一环节，造成工程不能及时竣工送电。
3 对策实施
3.1 建立配套制度，完善服务体系
3.1.1 实行“1对1”客户经理制
推行“大客户工程进度分析通报”制度，每周召开“大客户工程进度分析通报”专题会议，组织客户经理对大客户的工程项目进度进行全面的剖析。
一是建立电力客户信息资料数据仓库，明确每一位大客户都有相应的一名负责人，通过网络将不同的数据连接起来，并将数据全部或部分复制到一个数据库。由大客户经理负责大客户信息资料数据仓库的编写，信息数据仓库主要包括两个方面的数据:电力客户的基本资料，电力客户的服务跟踪信息。
二是在“1对1”客户经理制中，由大客户经理牵头负责整个业扩工程的实施，及时了解工进度。在业扩报装过程中，大客户经理负责联系发展策划部、生技部、安监部、调度中心等部门，在合理范围内，适度增大客户经理及其部室的权利，保证在实际运作中，大客户经理能够进行内部有效的协调和调度。
三是建立大客户服务平台，推出了大客户的专项超值服务：包括推出了“细致服务”文化建设； 大客户经理提供24小时电话服务；定向开展客户回访；提供电气工程图纸审查、受电装置预试和电工培训以及优化大客户业扩报装流程等多项优惠措施。
四是提前规划，加强电网结构调整，满足客户用电需求。由于城市的不断扩大，城郊结合地带的原有供电能力，很难满足客户用电需求。客户经理每月与政府相关部门沟通，了解区域内的规划情况和项目招商引资发展情况，及时通报公司发展策划部、生产运行部等部门，提前进行电网结构调整、建设和改造。客户经理定期牵头公司职能部室与政府规划部门、招商引资部门召开沟通联谊会，根据政府各部门提供的资料和需求，规划电网5至10年的发展方向。
融金智略银行实务培训中心专注服务于金融行业，致力于金融人才的培养。我们的使命即成就一流的金融人才，成就一流的金融企业。我们本中心拥有优秀的国际化专家团队，为上百家银行、证券、保险、基金公司开展过成功的培训与咨询服务。
培训方式
专家讲授、经验分享、问题诊断、实战案例、互动交流
培训对象
商业银行公司业务主管、支行行长、客户经理骨干；城市商业银行公司业务主管以及业务骨干；农村信用社公司业务主管及业务骨干；
授课内容
课题一金融服务方案营销及案例分析
培训大纲：
金融服务方案营销概述
方案营销的基本含义
方案营销的重大意义
方案营销的基本原理
方案营销的主要思想
方案营销的主要特点
方案营销的成功要素
方案营销的发展趋势
金融服务方案营销的应用
方案营销的全过程
方案营销的前提与基础
方案营销的团队
金融服务方案的编制
金融服务方案的推介
金融服务方案的实施、客户维护与后评价
金融服务方案营销的成功案例解析
课题二公司财务报表分析
培训大纲：
企业财务报表阅读与分析的基础
资产负债表的阅读与分析------偿债能力分析
利润表的阅读与分析---------获利能力、营运能力分析
现金流量表的阅读与分析-----现金流量分析
企业财务报表粉饰、操纵及识别方法
企业财务报表与客户信用评级案例
课题三商业银行对公授信产品培训
培训大纲：
项目融资
固定资产融资
备用信用证担保
法人账户透支业务
短期贷款
有价证券质押流动资金贷款
出口退税账户托管贷款
委托贷款
工程机械车按揭贷款
银团贷款
房地产开发贷款
法人商用房按揭贷款
课题四中小企业融资以及供应链融资
培训大纲：
我国中小企业特点
国家政策导向
模式化经营策略
1、配套型中小企业
2、集聚型中小企业
【关键词】烟草行业；网格化营销；定制化服务；考核激励体系
随着中国经济进入到“新常态”，烟草行业“量价齐升”的“增量经济”模式将难以为继。深化市场化取向改革的存量激活，提升营销终端的营销服务效能，就成为烟草公司面临的重要战略课题。本文运用网格化营销理论，从客户有效分类并识别服务需求入手，提供定制化的服务套餐，对服务的供需进行匹配，节约服务成本，提高服务效率，优化考核激励机制。
一、基于网格化理论的定制化服务
网格化理论是在管理方格等基础上的管理营销理论创新。网格化营销即将市场进行进一步细分，形成若干营销与服务的网格，集销售、服务、客户发展与客户维系等多种功能于一体，使其成为一个能够支撑各种经营策略和营销活动落地执行的平台，使营销与服务更加贴近客户，提高销售团队工作效率，做到精准化营销。网格化营销模式是针对场进行网格的系统划分，实现市场无缝隙覆盖的新型营销模式和重要的场策略。实行网格化营销，形成横到边、竖到底的网格化销售管理体系，可以实现对市场的精耕细作。为网格内提高销售空间，销售团队的销售能力及销售业绩的提升提供重要的保障。
运用网格化营销理论的定制化服务模式由4个环节构成：（1）客户分类。识别客户属性，描述服务与管理对策，实现客户结构化；（2）服务定制。依据客户属性和服务偏好完成服务供需匹配，实现服务结构化；（3）试点验证。对不同类型零售客户定制化服务菜单的科学性进行试点验证，对服务的具体内容作进一步深入研究、充实拓展；（4）考核激励。建立评价考核体系，验证服务工作成效，并构建模块化的激励管理体系，形成服务闭环。
客户经理作为连接卷烟零售户与烟草公司的中间环节，是定制化服务的执行者，直接影响定制化服务的成效。因此本文重点研究客户经理的工作绩效评价方法及其考核激励机制。通过对安丘市烟草零售局客户经理2011年―2015年销售数据的整合，可以形成高效的客户经理业绩考核评价体系。数据整理思路如下：
首先，通过零售户客户代码，利用excel办公软件将销售数据，零售户基本信息与客户经理信息进行整合，得到相应综合信息excel数据表，将每位客户经理与其负责的每家零售户进行对应，并对应各零售户的总销量、各品类烟销量、业态、地域、规模。使得数据衔接更加详尽，并有利于对客户经理所负责的每家零售户进行业绩查询。
其次，通过对将每位客户经理2011年―2015年的销售数据进行条件筛选，得到每位客户经理2011年―2015年分年度的销售总体占比，一类烟销售占比；二类烟销售占比，并且由2012年起计算客户经理每项数据的增长率，以及每年度数据的均值，中位数，最大值以及最小值。
最后，通过以上数据，可以对每位客户经理五年增长率变化进行纵向分析，得到2011年―2015年每位客户经理卷烟总销量以及一二类烟销量增长的变化趋势。同时，在同一年度中，可以对在所有客户经理之间进行横向比较，对其业绩增长率进行排序，并计算出位于平均增长率以上及以下的客户经理。
二、客户经理考核激励机制
1.三维考核标准
客户经理三维度综合考核体系从基本销售情况、定制化服务绩效以及基本服务绩效3个维度出发，基于客户经理销售数据，定制化服务要求以及烟草公司基本服务要求，对客户经理的工作绩效进行综合评价，并对以上3个维度分别赋予40分、40分、20分的权重，总分为100分，其中：
（1）基本规范化服务（20）
主要包括终端经营规范管理（5）、终端基本信息掌握（5）、终端档案信息管理（5）、终端满意情况反馈（5）。其中，终端经营规范管理主要包括现代零售终端建设数量，现代零售终端建设质量，终端形象维护，终端基础工作提升等方面的考察。终端基本信息掌握主要考察客户经理是否熟练掌握其负责的日常卷烟销售情况以及相应的零售户基本信息。终端档案信息管理主要要求客户经理按照相关规定对各线路现代终端、消费者体验店、品牌示范店等重点终端，制作明细表；同时，每个终端拍摄门头、整体店面、卷烟陈列区三张照片，采集店面形象，形成规范化动态电子档案。终端满意情况反馈主要考核客户经理是否及时拜访零售户以及零售户对客户经理服务情况的满意程度是否达标。
（2）定制化服务（40）
定制化服务是针对不同类型客户提供个的性化服务，但在对客户经理考核中要具有普遍性，因此考核基于如下原则：
①利于零售户卷烟销售的原则（15），具体分为数据分析（5）、个性化销售指导（5）、品牌培育（5）3个方面。
数据分析类（5），为零售户提供包括：进货量、进货金额、盈利金额和主要盈利卷烟销售结构和分布情况等数据，并针对零售户的不同需求提供相应的结构化和类型化的分析内容，力求提高零售户销售数量，增加其收益，达到双赢目的。
个性化销售指导（5），提供行业发展报告；根据区域销售动态，提供市场分析报告。
品牌培育（5），制定品牌培育计划，选择重点客户提供品牌培育方案；定期上门发放品牌宣传资料和物料，通过提供品牌宣传、营销指导等方式进行品牌维护。
②利于零售户发展原则（15），具体分为培训（5）、网络平台搭建（5）、特殊安全经营指导（5）3个方面。
培训（5），以集中培训为主，辅以参观体验式培训。 邀请专业讲师授课，为客户代表提供品牌培育、销售技巧、规范经营培训等指导；组织客户代表参观局（分公司）打假成果展、参观工业企业及优秀示范店实地体验和交流。
网络平台搭建（5），构建网络培训课堂及网络宣传方式，提供行业动态、卷烟营销技巧、新品牌信息和推介方式等知识。
特殊安全经营指导（5），提高客户的安全意识和卷烟“三防”技巧，帮助客户掌握一些基本的自防自救方法。
③通用性原则（10），具体分为客户经理日常拜访安排（5）和通用性指导工作的考核（5）两个方面。
日常拜访（5），针对不同类型零售户提供不同频次的日常拜访，达到更好地与零售户情感的交流与沟通。
通用性指导（5），包括现场指导卷烟陈列、摆放，卷烟防霉、防潮存放技巧等；指导客户制定合理卷烟库存和资金周转计划等。
（3）综合销售绩效（40）
主要包括卷烟销量及销售额（10）、卷烟销售结构（10）、卷烟销售业绩横向对比（10）、卷烟销售业绩纵向对比（10）。其中卷烟销量及销售额（10）以各客户经理销量及销售额目标为考核依据。卷烟销售结构（10）强调销售结构，主要涉及一二类烟销售比例，重点品牌动销、上柜。主要考核品牌目标达成率。卷烟销售业绩横向对比（10）、卷烟销售业绩纵向对比（10）主要考察客户经理销售业绩的当年度与其他客户经理的横向对比以及跨年度与其过往销售数据的纵向对比，其具体对比方式为：基于客户经理销售数据，计算客户经理销售数据增长率，对每位客户经理近几年增长率变化进行纵向分析，得到每位客户经理卷烟增长的变化趋势。同时，在同一年度中，可以对在所有客户经理之间进行横向比较，对其业绩增长率进行排序，并计算出位于平均增长率以上及以下的客户经理。具体三维考核体系见下图。
2.激励机制
传统的营销激励模式以单纯的物质奖励为主，在一定程度上忽视了精神层面以及晋升渠道方面的激励。本文旨在构建物质激励、精神激励以及目标激励协同融合的“三维激励模式”，对常规物质奖励方案进行完善，在精神奖励维度进行创新，在目标维度实现突破。
根据《客户经理考核管理办法》，对客户经理销售情况按月度、季度、年度进行综合打分，根据评分结果，给予符合考核标准的客户经理相应的物质激励、精神激励及目标激励。考核评分分为四个档次，分别为优（100-90分）、良（89-75分）、中（74-60分）、未达标（60分以下）。
（1）物质激励
现金奖励为主要手段。
（2）精神激励
评选出月度、季度、年度销售冠军、亚军、季军和标兵等，在公司宣传公告栏对各项荣誉获得者进行表彰通报，在给予荣誉获得者物质激励的同时，给予月度冠军公司内部培训奖励，给予季度冠军前往潍坊市局下属其他烟草公司交流学习的机会，给予年度冠军前往潍坊市烟草公司交流学习的机会。以上荣誉头衔及培训经历将作为年终评选及岗位晋升的重要参考。
（3）目标激励
公司遵循“以考评成绩定岗级晋升，以岗级晋升定薪酬激励”，根据客户经理年度综合考评结果，按一定比例晋级并对应提高绩效薪酬待遇，鼓励先进，鞭策落后，进一步激发队伍活力。根据每年度考评结果，动态调整星级岗位，能者上，庸者下，薪随级变，易岗易薪。
考评成绩及培训经历作为参评“年度最佳客户经理”的重要考核依据，“年度最佳客户经理”将获得年终调薪的机会，该调薪为期一年。
本文所涉及的客户经理激励实施方案旨在激励客户经理，增强其工作活力，不断提高工作积极性、主动性和创造性，实现其个人发展与企业发展同向同步，推动公司健康发展。具体措施见下表。
三、结论与建议
针对潍坊烟草安丘分公司零售客户特征和属性特征聚类，从区位、业态和客户经理负责人3个维度对零售户划分，深入分析后发现，发挥卷烟营销网格化服务模式的效力，主要表现在信息收集的精确性、资源配置的高效性和需求响应的及时性上。因此，提出相应建议如下：
1.提高信息收集的精确性。采集零售客户的销售总量、销售收入以及零售客户所在区位的人口、吸烟人口、卷烟消费总量、收入水平、消费结构等信息进行分析。以网格为单位，提供详实的数据资料，为研判区域市场，增强客户经理定制化服务提供实际、精准信息。
关键词营销渠道中国电信战略资源
1不同渠道的现状分析
目前，某电信分公司已初步建成了以大客户经理渠道、商业客户经理渠道、公众客户社区经理渠道、流动客户片区经理渠道以及10000号客服中心渠道为核心的“4+1”整合渠道体系。四个主渠道有着不同的经营环境和不同的竞争对手，其服务的客户有不同的特性，提供的服务方式和服务质量也有很大差异。
2不同渠道的宏观经营环境
随着新运营商的加入，各种电信业务的竞争正全面展开：同质竞争使本地业务收入的基础面临巨大威胁；异质分流进一步深入到所有语音业务；价格战在本地、长途、公话市场愈演愈烈；竞争在更多的客户层面展开。
2.1大客户渠道
在多家运营商并存、竞争的环境下，拥有小总机的大客户成了抢夺的焦点。大客户市场成为长、市话业务流失的重灾区，大客户保持工作日益严峻。由于其他电信运营商积极提供打折IP长途优惠方案，使得大客户对原有运营商的忠诚度大打折扣，尤其在长途方面。
2.2商业客户渠道
在竞争对手通过以大幅度IP打折优惠及发放违规拨号器的主动营销攻势下，商业客户对原有电信运营商的忠诚度出现危机。
商业客户的流失主要表现在长途方面。竞争对手主要通过违规拨号器和ADSL/ISDN等方式分流商业客户的长途业务，市场仍然稳定，目前有开始向专线方向发展的趋势。
2.3公众客户渠道
多家电信运营商向固定电话用户大量销售低价IP电话卡，移动运营商为保住其高端用户，甚至赠送大面值的固网IP卡，希望分流电信公众客户的长途业务。
新的电信运营商加快与各大房地产开发商的合作，在话费与月租上给予大幅优惠，有的通过抢占新建楼盘方式进入普通住宅用户市场。移动运营商为保证业务收入，推出大量优惠套餐。目前该市移动终端已成为最普及的通信终端。
2.4流动客户渠道
其他电信运营商的IP公话超市、IP拨号器等成为在固话领域争夺流动客户的主要手段。
分布在城乡结合部的“黑公话”日益成为流动客户业务流失的主渠道。
3不同渠道的客户特性
3.1大客户
大客户讨价还价的能力由于受到各运营商低价竞争的刺激而越来越强。实质上，大客户所谓的代言人往往是其通信网络的管理者，他们为谋取部门或个人利益而转网或叫价，扰乱了通信市场。
高等级的大客户比较重视网络质量，对资费敏感性较低；中低等级的大客户容易受其他运营商的价格影响。
对于大客户，电信的打折面较广，比例也较高。大客户的价值高，平均每个大客户每月的电信支出为1万元以上。
3.2商业客户
商业客户主要集中在商住写字楼，具有规模较小的总机，其目标明确，容易定位，成为继大客户之后，竞争对手抢夺的第二个目标用户群。
商业客户的长途业务非常不稳定，业务流失比较严重。
3.3公众客户
公众客户是对长途资费最为敏感的用户群，目前IP化比率已经达到80%以上，竞争对手主要通过低价方式大量销售IP电话卡抢占公众客户（平均在5折以下）。对于市话部分，公众客户一般都是使用原有运营商的网络，除非公众客户所在的整个楼宇被竞争对手占据。
3.4流动客户
流动客户主要集中在普通打工阶层，其IP化比率达到90%以上，竞争对手以全IP方式抢夺流动用户。
4不同渠道的客户服务现状
4.1大客户服务现状
由于大客户是电信运营商争夺的焦点，所以从集团公司到分公司都非常重视大客户工作。集团总部成立了大客户事业部，加强垂直领导，负责管理集团客户跨本地网和跨省需求。总部的大客户经理作为第一责任人承担全国重要集团客户的业绩考核指标，并由集团总部的大客户经理、省公司大客户经理、分公司大客户经理组成虚拟营销团队营销。下一级大客户部的大客户经理作为分公司范围内大客户的第一联系人，负责该客户在当地的营销和销售，是分公司层面销售实现的第一责任人。
对大客户主要实施个性化的服务，即根据大客户的不同业务需求“量体裁衣”，提供定制服务，并且通过个性化营销创立大客户营销服务的品牌形象。省公司根据大客户每月电信消费额度，将大客户分为六个等级。对不同级别的大客户制定不同的走访标准。由于大客户经理配备不足，每个大客户经理所负责的客户数较多，因此，实际上难以达到规定的走访标准。
4.2商业客户服务现状
对商业客户提供专业化的服务，实行专人管理。即根据商业客户所处的不同行业、不同区域以及规模的大小，设计和开发出不同的可选择的业务与解决方案，通过各渠道推出的专业化咨询、推广、促销等营销手段，针对客户实际情况，为其推荐相应的业务组合和解决方案及规范化的全程服务。与此同时，还对商业客户实行会员制管理，积极维护发展客户关系，提高商业客户的忠诚度。
区域客户代表对外代表企业，对内代表客户，全面负责商业客户的服务工作。根据月消费额，将商业客户分为四个等级，并制定了不同的走访标准。
4.3公众客户服务现状
公众客户的服务主要由社区经理、营业厅和10000号负责。根据公众客户的分类，提供标准化服务（见附表）。
5不同渠道的情况比较
5.1“鸡头”和“凤尾”
根据目前渠道建设情况，商业客户渠道中的高端客户[（即A（A+）类，月消费额为1500～3000元）]相当于“鸡头”，得到的重视程序比较高。按照省公司的规定，对此类客户的上门走访要求是：1次/季度或视客户业务发展、流失等情况走访，对该类客户的主动电话联系要求是1次/月。
大客户渠道中的最低等级客户（即水晶客户，月消费额为3000元～1万元）相当于“凤尾”，得到的重视程度不够。按照省公司的规定，对水晶客户上门走访的要求是：2次/季度；主动电话联系要求是1次/月。由于大客户经理数量有限，每个大客户经理所负责的客户数较多，加上一些突发性的项目，实际上难以达到以上走访标准。
在服务标准和提供给客户的优惠政策方面，也存在“鸡头”和“凤尾”现象，甚至有客户反映，当商业客户得到的优惠比当大客户得到的优惠还要多。
为解决这个问题，某电信公司成立了专门的客户服务中心，同时为商业客户渠道中的高端客户和大客户渠道中的最低等级客户提供服务，将商业客户经理和大客户经理统一管理，做好此两类客户之间的衔接，统一考虑所提供的各种服务和优惠政策，经过试验，效果良好。
5.2“自留地”和“田野”
大客户的名单是在每年年初按照客户月消费额3000元以上的标准来确定的，一年内一般不变化。这个客户群好比是一块“自留地”，在有限的地盘内，大客户经理必须辛勤耕耘。由于大客户的个性化，“自留地”的每一小块面积所采用的种植方法都不相同，所花的人工投入多，但由于“自留地”的地质肥沃情况不同，收成未必理想。
商业客户群和公众客户群好比是广阔的“田野”，在整个“田野”用直升机洒洒肥，花费功夫不多，单位产量也可提高不少；另外，“田野”中存在一定量飘来的种子，他们也会生根、发芽、结果，这相当于自然增长的商业客户群和公众客户群。由于“田野”的面积大，每年的总收成很可能会大于“自留地”的收成。
商业客户和公众客户的发展与整体经济的大环境关系密切，市场培育的力度较小，在固定电话和数据业务上，客户的选择余地较小，有一定的自然增长。
目前大客户的名单是每年确定一次。每个大客户的增量只是在“自留地”的范围内增加，增加幅度有限。根据电信“保存量、激增量”的策略。对大客户必须加大培育力度，提供个性化的解决方案，在保住存量的基础上考虑增量。比较四大渠道服务的客户，大客户的个性化程度高，单个客户的价值高，竞争激烈；大客户的服务标准高，需要投入较多的人力、物力。如果电信企业不按一定的标准服务大客户，及时获得大客户的需求和变化情况，则很可能丢失大客户的部分或全部业务。
5.3如何配备客户经理
在渠道建设中，客户经理的配备十分重要。对于不同渠道不同等级的客户，提供的客户服务标准相差很大，配备的客户经理数不足，将会降低客户服务质量。到底客户经理怎样配备才合适呢？以某电信公司大客户经理配备现状为例，目前客户经理的配备一般根据服务客户的等级和数量来确定，集团公司和省公司曾就客户经理配备标准专门下文。考虑到实际情况，该电信公司按照比省公司、集团公司更严格的配备标准制定了较低的大客户经理配备值，而实际上该公司的大客户经理人数比配备值还要少。按照补步预测：2006年该电信公司的大客户数将增加1500多户，如果按照上述计算方法，大客户经理的缺口还将扩大。
目前的客户经理配备标准仅以客户等级为依据来确定，而实际上这种做法并不妥。客户经理的配备还应考虑大客户的人工成本、客户经理的素质、后台支撑到位情况、客户需求的突况（可以预测的话尽量考虑），同时需要对客户经理的工作进行优化，加大后台的支撑力量，使客户经理做好应该做好的那部分工作，提高客户服务质量。新晨
按照省公司对流失客户的定义，2005年上半年，该电信公司的大客户中确认总流失度为3.06%。由于“使用对手长话业务”、“使用对手数据业务”和“客户自身经营问题”原因造成的流失分别占整个流失额度的32%、8.5%和40%。在各个行业中，“党政军”、“采掘制造”和“房产物业管理”等行业客户流失十分突出，流失额度占所有流失额度的26.53%、14.82%、13.57%。
大客户的竞争激烈程度从大客户的流失率中可得到反映。所以大客户经理的配备不能仅由业务收入来确定，为了减少大客户的流失，必须配备相应的客户经理数量。
6结论
为充分调动全体员工积极性，营造团结、奋进、和谐的团队精神，有效地调动全体员工的工作积极性，实现本网点战略产品营销的全面突破，根据分行下发的工资分配办法、KPI考核方案网点人员KPI“一人一表”考核办法，再结合网点实际，制定季度绩效分配方案，具体内容如下。
第一章 分配原则
一、真实性原则
真实性原则即谁维护，划归谁；谁营销，分给谁。网点管理岗人员（包括网点负责人、营销主管、营运主管）实际维护的客户和营销的业绩作为公共资源，不能分配至非管理岗员工（包括客户经理、产品销售经理、大堂经理、营运副理）。
二、及时性原则
网点拓展的客户和营销的业绩应及时分配到人；人员岗位变动应将其维护客户重新调整，调出客户重新分配到网点其他人员，涉及到岗位变动的人员应做好客户交接，并通知客户其专职维护人员的变动情况。
三、公平性原则
网点的客户和业绩的分配由网点负责人或营销主管负责分配。
四、公开性原则
网点应及时将所有员工已分配的客户和业绩、综合营销团队成员间的业绩分成比例和分配结果、调整后的计价绩效在网点内公开。
五、严肃性原则
网点所有客户分配及业绩分成比例一经确定，原则上不得随意变更。
第二章 客户分配细则
一、个人客户分配
个人客户分配遵循全员参与原则、客户相熟原则、岗位匹配原则、及时分配原则。个人客户原则上直接分配到个人，即维护比例为100%，不进行维护比例分配；条线每季度下发的个人客户维护奖罚将按实际维护落实到每位员工。
（一）全员参与原则
网点八岗位所有员工均应参与个人客户的维护，网点综合考虑各岗位员工实际人数、待分配客户的数量以及工作职责等，确定每个员工的维护客户量，确保网点重要客户分配比例达到100%。各岗位员工维护客户数量参照个金下发指引。
（二）客户相熟原则
为了提高维护效率和客户体验，客户尽可能分配给与该客户最熟悉的网点员工进行维护，员工直接营销的客户直接分配到个人维护。网点员工可主动向网点负责人申请维护指定的某个客户，当多个员工均与客户熟悉或申请维护某客户时，由网点负责人考虑综合员工岗位、工作能力以及客户情况决定客户的维护人员。
（三）岗位匹配原则
网点负责人按照网点员工的岗位、能力分配客户，营销岗位相对其他岗位应承担更多的客户维护责任。网点负责人、营销主管、客户经理、A类产品经理分配客户人数原则上不超过500人，营运主管、营运副理、B类产品经理、大堂经理分配客户原则上不超过300人，网点内同一岗位员工的分配客户数量差异原则上不超过2倍。
（四）分层维护原则
在相熟原则的前提下，原则上，网点负责人、营销主管应承担网点重点客户的维护责任，高端客户由网点负责人、营销主管和客户经理维护，中高端客户由客户经理和A类产品经理维护，分层维护原则如下：
一是日均存款余额100万元以上客户，由网点负责人、营销主管、客户经理参与维护；
二是日均存款余额20至100万元客户，按照客户的重要性，依次分配给客户经理、产品经理维护；
三是日均存款余额5至20万元客户，按照客户的重要性，依次分配给产品经理、大堂经理维护；
四是日均存款5万元以下客户，按照客户的重要性，依次分配给大堂经理、营运主管、营运副理、B类产品经理维护。
二、对公客户分配
对公客户区别有贷户、无贷户，按重要性进行分配。对公客户原则上直接分配到个人，即维护比例为100%，不进行维护比例分配；但由网点负责人及其他员工共同维护的对公客户，网点负责人比例为70%、共同维护的员工比例为30%。
（一）有贷户分配规则
按照客户的重要性及贷款管护权归属，原则上要求依次分配给网点负责人、网点客户经理、产品经理。贷款金额200万以上的直接由网点负责人维护，贷款金额在200万及以下的由客户经理、产品经理维护。
（二）无贷户分配规则
按照客户的日均存款多少确定重要性，依次分配给网点负责人、营销主管、客户经理、产品经理、大堂经理。
一是日均存款余额100万元以上的客户，由网点负责人、营销主管、客户经理参与维护；
二是日均存款余额20万元以上的客户，按照客户的重要性，依次分配给客户经理、产品经理；
三是日均存款余额20万元以下客户，按照客户的重要性，原则上依次分配给产品经理、大堂经理。
（三）相熟客户分配原则
为了提高维护效率和客户体验，客户尽可能分配给与该客户最熟悉的网点员工进行维护，员工直接营销的客户直接分配到个人维护。
三、住房按揭楼盘分配
为了提高维护效率和客户体验，客户尽可能分配给与该客户最熟悉的网点员工进行维护，员工直接营销的客户直接分配到个人维护。当有异议时，由网点负责人考虑综合员工岗位、工作能力以及客户情况决定客户的维护人员。目前本网点的住房按揭楼盘维护人员清单详见附件二。
维护人员是维护该楼盘的第一责任人，负责跟进楼盘按揭件的所有进度、给件情况等。如有出现楼盘、客户投诉等现象，视情节严重，给予责任人不低于200元、不高于500元扣罚。
四、车行维护分配
谁营销的车行归谁维护，若有人员调动，由网点负责人进行分配。车行维护不能仅依靠购车团队，需要主动与车行取得密切联系，敢于问车行拿件，维护人员是该车行维护的第一责任人，若连续三个月出现没件，换人维护。若进件量季度超10件、且排名本网点前3名，依次给维护人员奖励500元、400元、200元。
目前本网点的车行维护人员清单详见附件三。
五、装修公司维护分配
谁营销的装修公司归谁维护，若有人员调动，由网点负责人进行分配。维护人员是该装修公司维护的第一责任人，若连续三个月出现没件，换人维护。若进件量季度超5件、且排名本网点前3名，依次给维护人员奖励500元、400元、200元。目前本网点的装修公司维护人员清单详见附件四。
第三章 业绩及计价绩效分配细则
一、分配原则
（一）在公平竞争的机制下实现“多劳者多得，不劳者不得”。
（二）网点管理岗位人员由市分行直接考核，不参与网点的业绩及计价绩效分配，其维护客户的业绩及计价绩效作为公共资源，但可以参加专项方案奖励分配，具体比例需根据个人贡献大小来确定，不得超分行设定的最高比例和最低比例。
二、分配小组成员
分配小组由网点负责人、营销主管、营运主管及员工代表组成，主要职责是负责草拟、调整、审核和执行业绩及计价绩效分配细则，核对数据准确性，审议分配中的重大事项和分配结果，反馈员工意见，提供调整建议等。
三、数据来源
（一）产品销售数据以营销人员预约或营销时记录客户资料和产品为准，大堂经理负责每天业绩核实登记，于次日晨会或微信群公布；产品牵头负责人于每周、月、季汇总登记网点员工业绩登记表，公示后作为业绩及计价绩效分配基础数据。
（二）按市分行相关部门统计数据为准，如员工自行登记超出市分行通报的数据，需核查后作相应调整。
（三）员工“一人一表”考核数据根据日常业绩真实认领作为依据。
四、业绩及计价绩效分配
网点员工计价绩效工资由市分行按照系统业绩积分和积分单价进行计价绩效工资的一次分配。网点可按规定提取网点员工计价绩效总额的30%与管理岗位人员的计价绩效共同作为公共资源，按照非管理岗位人员综合贡献度进行二次分配。（小企业贷款除外）
为鼓励积极营销及独立经办小企业贷款，独立经办的，贷款计价提取10%公共部分，90%归营销经办人员分成，营销经办分成比例为4：6。1+1经办的贷款提取70%公共部分，30%归营销人员。贷后管理不抽取公共部分，全额归经办人员。
住房贷款、分期营销推荐与经办的比例是2.5：7.5。
其他产品营销推荐与经办的比例是5：5；保险、基金、理财、黄金等若涉及到双录的，营销推荐与经办的比例是：2.5：7.5.
剩余属于网点公共的绩效可用作方案奖励及其他分配。按照每位非管理岗位人员贡献度系数进行分配,系数的确定由管理岗位人员以10分制打分，取平均分排名。按照排名分别设置优、良、中、及格四个等级，每个等级的系数根据实际情况依次递减。打分人员应根据员工业绩、工作态度、是否获得市分行或更高级别奖励、平时是否常取得精神卡、是否合规经营等多维度考量。
分配结果须经网点分配小组集体研究，并向网点所有员工公开。
（三）战略性产品业绩及计价绩效。
网点员工的战略性产品业绩及计价绩效与个人战略产品营销业绩直接挂钩。网点管理岗位人员的战略性产品计价绩效由市分行根据网点全体员工战略性产品平均绩效的一定倍数直接确定，其战略性产品业绩及计价绩效作为公共资源。网点非管理岗位人员的战略性产品业绩实行台账登记制度，每个季度末上交台账并由网点绩效小组确认。网点非管理岗位人员的战略性产品业绩分配原则如下：
网点非管理岗位人员战略产品计价绩效由市分行按照系统内统计的战略性产品营销业绩积分和积分单价进行战略性产品计价绩效工资的分配，计价总额的70%分配给营销人员，剩余30%纳入公共资源。
（四）中间业务计价绩效
网点管理岗位人员的中间业务计价绩效由市分行根据网点全体员工战略性产品平均绩效的一定倍数直接确定。网点非管理岗位人员的中间业务计价绩效由网点根据各岗位贡献度进行分配，原则如下：
网点非管理岗位人员的中间业务计价绩效统一纳入公共资源参与分配，与个人贡献度系数直接挂钩，按照每位非管理岗位人员贡献度系数进行分配，
（五）违规扣罚
1．服务检查中，由于服务不规范造成网点被扣分的员工每次每分扣罚100元，连续两次及以上造成网点被扣分的则逐次递增每分扣罚100元的倍数。
2．出勤：迟到或早退每次扣罚20元；每月累计迟到或早退3次及以上的，每次扣罚100元。旷工每次扣罚100元并上报市分行。以钉钉打卡时间为准。
3. 稽核差错奖励 : 整个季度没有发生任何差错，则设无差错奖300元。奖励附加条件：第一：当季没有一般违规或属于屡查屡犯类型差错；第二：柜员月均业务量笔数必须达到全行平均水平以上。
4. 稽核差错扣罚：
（1）规范类稽核差错：每确认一笔规范类差错，经办责任人扣100元。
（2）一般违规类稽核差错：每确认一笔一般违规类差错，对经办责任扣200元。
（3）严重违规类稽核差错：对经办责任人扣300元/笔。
对于一般违规类、严重违规类积分，另外分行财会与营运管理部下发积分, 内控合规部在积分系统按轻微违规行为积分标准积分，由内控合规部审批后报人力资源部每季减发绩效。
其他违规差错的扣罚：按省分行季度考评结果扣罚，即网点季度考评中有扣分项目的，例如：“逆流程、违规操作、各项检查发现的屡查屡犯问题、客户身份识别、客户信息不完整或者错误、柜面支付审核、暂收暂付挂账超期限挂账”等各类差错被省分行纳入突出风险事项、屡查屡犯等问题另行再扣分的，差错经办人加罚扣100元/笔。
5. 在安全保卫、纪检检擦方面，违反相关规定，造成网点被扣分的，对当事人进行扣罚，具体扣罚金额视情节严重程度而定。
6. 对网点各项管理工作造成扣分项的，视具体情况进行100至500元扣罚。
第四章 产品主管考核办法
根据市分行下达的产品任务计划，本网点为各项主要产品指定一名产品主管。一名员工可以是多项产品指标的产品主管，产品主管由班子成员根据网点实际情况商量指定。
为激励产品主管积极推动产品营销工作，市分行对产品主管设置薪酬待遇相关的考核、奖惩方案。本网点为加大对各项重点产品的推动，除执行分行相关考核制度外，在二次分配中将对产品主管作如下奖罚：责如下：
1.产品主管必须做到重点产品每天晨会通报，每月统计业绩。
2.产品主管A对产品的推动负主要责任，产品主管B协助并向产品主管A学习精通此产品，是该产品的后备产品主管,A休假时B顶上。若在产品推动的协助上起到重要作用可与产品主管A进行协商分配绩效奖励。
第五章 附则
一、本细则由网点负责人负责解释。
[关键词] 商业银行；经营转型；综合营销
[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2008)07-0178-03
[作者简介] 王均计，农行萍乡市分行经济师，研究方向为商业银行经营管理；(江西 萍乡 337000)
黄 英，江西省科学技术馆副馆长，研究方向为科技管理。(江西 南昌 330025)
在金融监管趋严、信贷规模从紧、金融消费升级、融资需求脱媒的新形势下，推进经营战略转型已成为农业银行的迫切需要和必然选择。而对于农业银行各层级经营主体，尤其是处于营销体系龙头地位的一级分行、二级分行来说，在新的背景下推进经营战略转型的突破口之一，就是必须全面实施综合营销，按照科学发展观和经济资本管理的要求，尽快使业务经营由传统的存贷款业务为主向资本节约型的综合金融服务转变，由原来的“做业务”向“做客户”转变，努力实现综合效益的最大化。
一、实施综合营销的背景分析
综合营销是相对于传统意义上的个人营销、单一产品营销而言的，是以市场为导向、以客户为中心，各种产品、各部门联动，通过提供多样化的金融产品和全方位、多层次的金融服务来满足客户金融需求的市场营销方式。实施综合营销是农业银行尤其是各经营主体主动适应内外发展环境要求、推进经营战略转型、提升市场竞争力的内在需要和现实选择。
(一)日趋严格的外部监管要求转变增长方式。当前，银行业监管日趋专业化、规范化、法制化和国际化，对商业银行经营发展提出了更高更新的要求，特别是在资本充足率监管方面的要求越来越严，资本约束已经成为商业银行包括农业银行不可回避的问题甚至发展“瓶颈”，传统经营模式面临战略转型。在这种背景下，如何充分利用有限的资源，切实加大经营结构调整的力度，实现经营发展模式和业务增长方式的转变，从根本上推进战略转型，就成为农业银行尤其是各级经营主体必须重视和迫切需要解决的问题。而通过实施综合营销，使效益增长速度高于规模增长速度，使规模增长速度适应资本约束的要求，最终达到经济资本最小化、经济效益最大化的目标，是全行深化经营战略转型的必然路径选择。
(二)日新月异的金融市场环境要求转变营销方式。从同业竞争环境来看，外资银行凭借其产品、服务、机制和品牌等优势全面参与竞争，中资商业银行迅速发展，银行业市场正在经历新一轮的分化、组合，全方位、深层次的竞争特点更加突出，对银行的综合竞争能力提出了挑战，传统的营销模式已经难以适应新形势的需要。从金融供给与需求环境来看，近年来资本市场得到了长足发展，市场直接融资工具发展迅速，大量资金脱离传统的银行媒介进行体外循环，银行对社会金融资源的控制力度正在逐步地减弱，投资主体、企业对银行的依赖度正在弱化。客户的金融需求也正在经历从单一的存贷和结算等传统需求向资金、结算、理财、避险等“一揽子”服务需求转变、从大众化需求向个性化需求转变，金融消费要求越来越高。在这种内外环境下，农业银行应顺应现代商业银行发展趋势，充分发挥自身联结城乡的优势、网点网络的优势，加快业务增长方式的根本性转变，走综合营销和精细化管理之路，推进业务经营转型。
(三)传统的营销方式已不适应业务持续发展的需要。一方面，长期以来形成的以个人营销为主的方式带来了资源重复、分散和低效使用等问题，限制了资源整合和团队作用的发挥。另一方面，随着形势的发展，客户对银行的服务需求越来越注重技术含量高的综合化服务，以实现其价值的保值增值的目的，以存款为中心的单一营销模式和以单一资产拉动存款的营销方式已难以适应这种变化，只有通过专业营销团队大力实施综合营销，为客户提供多层次、相互配套的综合产品和服务，才可能实现客户价值最大化，提高业务的综合收益水平。
二、对影响综合营销成功实施的因素分析
近年来农业银行高度重视营销理念的更新，采取了很多有力的营销措施，取得了较好的营销业绩，但仍有部分行在综合营销的思想认识、体制建设、激励机制等方面存在一些制约因素，突出表现在：
(一)对综合营销的认识不够，缺乏团队意识和大局观念。一方面部分营销部门和客户经理仍然习惯“单打独斗”，营销目标单一，营销联动不到位，造成资源浪费。另一方面，部分经营行和客户经理仍在一定程度上存在追求短期利益的思想和行为，偏重于眼前的存款、利息收入、中间业务收入等计划指标的完成，有时甚至实行“一锤子买卖”，忽视了客户维护与培养的长远责任，影响了银企关系的持续发展。
(二)对客户的研究不够，缺乏了解客户的主动性和深入性。一方面，尚未建立完备的客户信息数据库。在客户信息的收集上，有的只重视存量客户信息，忽视了潜在客户、目标客户信息的主动挖掘；有的只重视存量客户的基本信息收集，但有价值的、个性化的信息少，有的还缺乏更新；现有的客户信息分散在多种业务系统和管理系统中，各个部门之间信息不统一，客户信息的完整性、一致性和共享性不足，不能为实施综合营销提供有效的客户信息基础分析。另一方面，对客户信息的深度挖掘和分析不够。受人员素质、技术等条件限制，对客户的潜在价值、发展走势缺乏深度研究，不能为服务模式创新和产品个性化开发提供参考依据，难以满足客户日益发展的多样化金融需求，使营销工作陷入被动局面。
(三)营销体系不完善，营销团队建设有待加强。一方面，专业化营销团队的作用还没有充分体现。目前的客户经理整体素质还有待提高，尤其缺乏有专业特长的高素质客户经理，营销团队缺乏“领军人物”，营销团队整体战斗力有待提高。另一方面，客户部门与后台部门、上下级行之间的协同能力还有待提高。部分行在客户营销中存在职能不清、分工不明、配合不够、效率不高等问题，营销合力没有得到充分发挥。
(四)配套的考核激励机制不完善，综合营销积极性有待提高。目前，农业银行部分支机构在对客户经理及营销部门的激励上，还缺乏一套市场化的内部考评和激励机制，尤其在经营及营销层次不断提升、参与综合营销的经营单位及人员较多的背景下，如何对主办行、协办行及客户经理(团队)的营销工作、营销业绩进行有效的考评和激励，以协调多方关系并调动积极性，仍需要不断探索和实践。
这些问题需要及时认真解决。能否从思想意识、营销体制、考核激励等方面取得突破，是能否成功实施综合营销、推进经营转型的关键所在。
三、在新形势下实施综合营销推进经营战略转型的对策思考
(一)思想转型是成功实施综合营销的基础。全面实施综合营销，推进经营战略转型，首先要实现思想观念的转型。
一是要加强营销理念的培训和教育。要重点加强各级领导干部、客户经理的营销理念、团队精神等方面的培训和教育力度，着力提高团队合作意识和大局观念，强化先进营销理念对营销行为的引导作用，并尽快转化成营销成果。当前尤其要改变以前那种“就客户谈客户、就业务谈业务”的单一产品销售、片面追求短期利益的经营思想和营销行为模式，真正树立以市场为导向、以客户为中心的综合经营理念，并切实体现到营销活动的每一个流程、每一个环节中去。
二是要注重在营销中始终融入“伴客户成长”的理念。要着眼于企业与客户的互动与双赢，站在客户的角度来设计服务流程和产品，为客户提供“一揽子”解决方案，通过各类业务和产品包括保险、个人理财、常年财务顾问等综合服务，真正帮助客户实现价值增值，并且创造性地激发客户的潜在需求，开辟“服务蓝海”，使农业银行在帮客户实现价值的过程中，建立互需、互求的长期而稳固的伙伴关系，实现客户综合价值最大化、可持续化。
(二)研究客户是成功实施综合营销的前提。“了解你的客户”是实施综合营销的前提条件，否则营销效果会大打折扣甚至适得其反。因此，在实施综合营销的全过程中，必须持续地关注、研究目标客户，在此基础上制定和实施特定的营销方案。
一是要下大力气研究和探索行业性、系统性、重点性客户的特点，研究分析该类客户的业务链条和资金流向，把农业银行的业务品种和服务方式尽可能向链条的两头延伸，做大客户群体，做长业务链条，做出业务特色，不断扩大我行的金融服务覆盖面和影响度，提升客户忠诚度。
二是要在调查研究的基础上，对现有客户进行重新整合，按行业、系统、专业进行排类分队，有针对性地组建专业团队，综合各种业务功能和产品特色，按照“五定”既定目标、定方案、定人员、定进度、定责任的要求，实施全面的营销方案和服务方案，逐步渗透，逐步突破，确保成效。
三是要建立完备的客户信息数据库。要高度重视客户经理、柜面人员的信息收集作用，多渠道搜集客户资料、客户消费偏好、经营特点及其历史交易记录，并按照“以客户为中心”而不是“以产品为中心”的原则来整理、集成并有机整合客户信息资料，建立和完善以客户为核心的包括账户、交易情况和个人资信在内的完整信息库，并形成完备的信息传递、沟通和共享制度。要在二级分行以上营销部门专门组织人员对客户信息数据进行分析处理，包括对客户需求信息的分类整理，对客户交易行为的分析、客户对银行综合贡献度的评价等，充分地了解客户、发现客户，从而为实施综合营销提供可靠的第一手资料。
(三)完善的营销体系架构是成功实施综合营销的重要支撑。综合营销是一个系统工程，需要一个内部运行顺畅、功能完整的营销体系支撑。全行上下必须整体配合、协调一致，共同打造一个职责分明、分工协作、上下联动的营销体系，才能为客户提供高效的全方位的优质服务。
首先，一级分行要充分发挥龙头作用。要成立专业团队，集中专业化的人才，采用专业化的手段，实行专业化的服务。一方面要直接负责对行业性、系统性、垄断性、集团性和特大型客户实施专业化营销和开发，提高营销层次，为其量身定做金融整体解决方案，并牵头组织和协调各经营单位之间的营销工作，实现上下级行的营销联动。另一方面，一级分行要充分发挥专业人才优势，加强对宏观经济、区域经济、行业发展特征和态势的深度研究，及时收集各行业的客户信息，研究其内部管理、资金运营等方面特点和共性，并提出相应的营销及风险防范策略、建议，供有关营销部门和营销团队参考，为提高市场营销的整体水平和效率提供强有力的支持。
其次，二级分行要尽快转变为基本经营单位。要加强以行领导为首、各前台部门参加的营销团队建设，突出加强团队的协同能力和战斗力，加强对源头性、龙头性客户的营销和维护。要切实改变过去依靠客户经理单兵作战的方式，在行业重点客户、财政等机关事业单位重点无贷户、重点国际结算户，重点客户的上下游产业链的延伸开发等方面，根据客户业务特点组织营销团队，集中资源，持续营销，实现重点突破，带动业务的整体发展。同时还可以根据不同客户(项目)的特点，采取内部招标的方式，确定牵头部门和单位，进行相互协作式的营销，为全行开展综合营销创造良好的环境。
再次，支行要成为综合营销中的“服务窗口”。各支行要为全行的综合营销提供服务支撑，承接上级行对行业性、系统性客户的总部营销成果，如提供代收代付、资金归集等服务，充分体现农业银行的综合服务能力。同时，各支行要围绕所在地的社会经济特点，加强对辖内支柱产业链上的中小企业、当地优质个人客户的开发、营销和维护，并根据当地资源禀赋和经济特点积极探索特色营销之路，按照“一地一策”的要求，打造差异化经营的特色支行。
最后，要着力巩固综合营销的支持体系建设。一是要重视和加强人力资源支持。一级分行要注重培育引进一批宏观分析能力强、产业行业经验丰富的专业人才，培养一批营销团队的“领军人物”。各级行要高标准配备客户经理，通过竞聘竞标选拔一批业务知识强、有专业优势、综合素质高的员工充实客户经理队伍，打造各具专长的营销团队，用优质的服务赢得客户满意。二是要重视和加强后台部门的支撑作用。后台部门是综合营销的一个重要环节，要统筹做好营销方案设计、产品组合、信息宣传、授信管理、柜面服务、后勤保障等各方面工作，为综合营销的正常运转提供全面支撑。三是重视和建立上下级行纵向联动、部门横向协调的网络支撑。如对集团性、跨地区经营的优质客户，要积极探索完善主协办制度或联合客户服务小组制度，通过制定方案明确各参与行的责任、权利、分工和利益分配，并通过信息共享和联席会议等方式，实现综合营销、系统维护，充分调动、整合系统资源，为客户提供优质的综合服务，实现客户资源共享和综合收益最大化。
(四)完善的考核激励机制是持续推进综合营销的根本保证。一是要加强对综合营销定价管理和考核。综合营销的目标是以最经济的投入获得最大的综合收益率，必须保证在对客户资产、负债与中间业务定价配比上进行综合测算，无效益的营销坚决不做。尤其是对客户进行资产、负债、中间业务综合营销时，要注重对负债和资产价格的匹配，存在收益缺口应通过提供其他金融产品和服务来弥补，切实提高综合收益率。在实施综合营销过程中，各前台部门、资产负债管理部门和客户经理(团队)要对同业市场价格进行充分的调查研究，在授权范围内科学合理地定价，并将产品定价水平、综合收益状况作为参与部门绩效考核的重点内容。
1、内部员工培训。
2、零售客户的分批培训和上机操作。
二、培训的方法
PPT演练、现场讲解、疑惑解答、实践操作、客户经理手把手指导等。
通过多种培训的形式，依托单位现有的优势，积极开展了多种形式的培训，加强了内部员工和零售客户的动手能力，保障了培训工作的切实开展并取得了预期成效。
三、培训的主要内容
松江区（我们）作为试点单位，为了更好的展示集团总部为卷烟零售客户开发的订货网站（集团公司计算机信息科开发了一套全新全新模式的网站订货系统、界面）的操作及展示，为了更好的展示我们自身的形象，我们松江开展了内部员工培训、动员大会；并组织零售客户进行了分批培训和上机操作。现在我将近几个月的培训内容总结如下：
1、完善内部机制明确自身责任
我们认为，一个培训要顺利地进行下去，必须取得领导的大力支持，所以我们立即着手成立培训计划，确定了培训的重点和目标。
为了更好的配合集团总部更好的开展全国网建现场会，进一步展示我们松江的良好形象，我们首先从公司内部抓起，进行了内部员工培训，完善了内部机制。在培训的过程中，员工更好的明确了自身的职责。其次，我们还制定了岗位职责和业务流程，在明确规范各职员职责的同时，也进一步强化了管理。比如说贸易电子商务平台零售户操作手册的制定，更好的规范了各项流程的内容。其中从登录平台、订货流程、网络订货须知等方面都进行了系统的讲解和规定。例如订货流程中涉及的订单创建方式、购物篮维护都进行了系统、细致的讲解和培训，使员工在明确自身职责的同时，可以更好的为客户服务。其次我们还对网络订货中经常出现的问题进行了分析和制定了解决方案，为更好更快的解决网络订货中出现的问题奠定了基础。
2、分批培训增强动手能力
实施网站订货工作作为全国网建现场会的重点工作，而松江公司作为电子商务平台的试行单位也将于月中旬全面实施网站订货客户的上线运行，为此，我们在培训中以此为重点，制定了松江公司网站订货工作培训实施方案。我们主要分为准备、实施、运行、总结四个阶段来进行了培训。我们完成了客户（辖区内网站订货）手机资料的核实、更新。并且为营销部全体营销人员召开了松江公司电子商务平台上线工作动员大会。同时，我们还完成了三楼电脑的排线安装、上网调试和本次培训引导指示牌的制作，以及零售户培训批次名单、期间客户经理人员配备安排表的制定。
我们组织了营销人员（客户经理、职能经理、营销部各科室员工），通过PPT演练、现场讲解、疑惑解答、实践操作等形式进行《用户操作手册》、《业务流程介绍》等方面的培训。
我们组织网站订货客户通过PPT演练、现场讲解、疑惑解答、客户经理手把手指导完成当前客户要货等形式，进行《用户操作手册》和订单创建实践（上机操作）等方面的培训，增强了零售客户的动手操作能力。与此同时，工作小组还对卷烟网站订货试点工作进行全面评估。
四、培训的主要成果
1、参与培训人员的专业知识得到了极大丰富，全国网建现场会的成果展示做好了充分的准备。明确了《贸易电子商务平台零售户操作手册》的各项内容和操作流程。
2、增强了参与培训人员的动手能力，熟悉了《用户操作手册》和《业务流程介绍》。
五、培训主要心得
1、制定规划明确培训内容和时间
在培训开始之前，我们先制定了系统的培训方案，以及培训过程中涉及到的一些具体问题。比如我们还根据每日培训名单批次，要求客户经理事先沟通、提前确认。并且在培训日前的2个工作日，上报“不能前来培训（名单、原因）、一户多证”的客户。例如：周五培训客户，周三17:00前上报此类信息、周一培训客户，周四17:00前上报此类信息等。
对没有前来参加培训的客户，要求客户经理明确以下三点：一是在订单截止日内帮助客户成功创建订单；二是在规定时限内补发“零售户操作手册”、“网站订货协议”并签字；三是在截止日内客户未能及时上传订单的，将追究相应客户经理的责任。
对于参加培训的客户，则以“订单实际操作人，或具备订单操作能力的”为宜。若不是“实际操作人”来参加培训的，客户经理在走访中，还重点加强了对此类客户的沟通、指导。
2、注重细节做好沟通
细节决定成败，为了培训工作的更好开展，我们对于一些细节性的问题，也做了充分的准备。比如因公司停车场地空间有限，我们就不建议客户自行驾车，并请客户经理务必做好此项事宜的沟通。在培训的过程中，我们也为客户准备了“零售户操作手册”。并且由客户经理引导自己的零售户到指定的区域入座，进而更好的促进了培训的进行。
建设社会主义新农村，为农发行加快发展提供了广阔的舞台，也对农发行提高履职能力和金融服务水平提出了新的要求，促使以支持“三农”为己任的农发行努力开拓发展空间，切实加强客户营销，力争在支持新农村建设中有新的作为。
加快经营理念的更新。随着农业产业化龙头企业等商业性贷款业务的开办，农发行的贷款支持对象突破了传统的粮棉购销客户的限制，开始面向广阔的农业大市场、大流通，观念不更新，脑筋不转换，业务就难有大发展。一是要树立以客户为中心的理念。变等客上门为主动上门服务，变统一营销模式为满足客户个性化需求，在接近客户、研究客户、营销客户、服务客户的同时，实现银企双赢。二是要树立面向优质客户的理念。政策性银行也要讲效益，营销不是单纯的扩大规模．更不是忽视防控风险，而是以拓展优质市场、优质客户为核心，以客户营销质量和效益来检验营销成果。当前重点是要巩固农发行在支持粮棉流通中的主导地位，做大做强粮棉购销储客户的业务，着力培植一批竞争能力强、效益好、辐射作用明显的优质客户。三是要树立综合营销的理念。客户营销既要把贷款营销放在突出位置，又要实行贷款、存款、中间业务等金融产品的组合营销，为客户提供全方位服务。四是要树立全员营销的理念。
形成健全的营销体系。农发行市场营销体系构建的思路应以提升经营层次、整合系统资源为出发点，增强系统合力，形成系统联动的运作体系。一是要加快二级分行从管理机关向经营管理基础平台的转变，实施“大前台、大营销”方略，进一步增强市分行机关的直接营销和直接经营功能。二是建立贷款营销委员会，对涉及多个部门的客户开发和重大营销活动，由营销委员会统一协调，特别是要处理好前后台之间的关系，后台部门要强化对前台部门的支持和服务职能，在市场营销中要做到前后台同步，前后台互动，共同防范营销风险。三是成立贷款调查中心和贷款审查中心，以二级分行为单位，抽调基层行精干人员，实行两级行联合办贷，加快项目调查审查进度，减少重复劳动，提高营销质量和效率。同时，还要重视科技对营销工作的支持作用，促进决策的科学化和规范化。
打造高素质的客户经理队伍。客户经理的综合素质是反映其营销能力的决定性因素。客户经理是融营销产品、传递信息、管理客户和发展客户于一体，为客户提供全方位金融服务的新型管理人才。从当前农发行现实情况看，除了对现有客户经理加强新业务的培训外，还要把提高客户经理的公共关系能力、市场开发能力、客户维护能力、产品推介能力和风险管理能力作为考核标准，科学设定客户经理的培训方案，通过专家授课、典型案例和内部经验交流等形式进行长期性、系统性、专业性培训。在客户经理选配上，推行持证上岗制度，进行等级管理，全方位打造高层次的客户经理队伍。
建立激励约束机制。对客户经理的考核和激励是客户经理制能否有效实施的关键环节。要建立营销业绩的考核和奖罚办法，把客户经理的工资、奖金与其工作业绩挂钩，实行责权利相结合。具体可采取定量和定性考核相结合的办法，健全客户部门和客户经理的业绩考评体系。对客户部门的考核，定性部分主要包括营销的系统管理、客户监测、项目评估、服务产品推广和客户满意度等内容，定量部分主要包括营销指标的完成情况及营销收益情况。对客户经理的考核，定性部分主要包括岗位职责履行情况，定性部分主要包括业务指标完成及收益情况。同时，要建立全员市场营销机制，对客户经理以外的员工不定目标，不下达任务，实行只奖不罚，对在营销工作中做出突出贡献的人员均应重奖，从而形成以业绩论英雄、凭贡献拿报酬的氛围。
(作者单位：农发行河南省南阳市分行)
关键词：商业银行客户关系管理；现状；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年3月1日
客户关系管理是指企业通过收集客户信息，了解并影响客户行为，最终达到提高客户获得、客户细分、客户保留、客户忠诚和客户创利的目的。商业银行客户关系管理，既是一种先进的发展战略和经营理念的体现，又是一种新型的商业模式和管理实践活动。它是以现代信息技术为手段，以业务操作、客户信息和数据分析为主要内容的软、硬件系统的集成，是银行经营活动在高度数据化、信息化、电子化和自动化条件下与客户全面接触、全程服务的统一技术平台和智能服务系统。
一、商业银行客户关系管理现状
西方商业银行是较早实施客户关系管理的行业。银行实施客户关系管理是金融市场开放、竞争的结果，是银行产品服务多样化的结果，是信息网络技术日新月异、迅猛发展的结果，是银行生存发展的需要。据调查，在1998年全球500家大银行中的前100家就有90家实施客户关系管理。澳大利亚的国民银行每天将所收集的客户信息录入数据库，利用开发分析系统，对客户的交易情况进行管理，并将分析结果提交营销部门用于保留客户、发现客户和产品创新。客户关系管理的运用在西方商业银行获得很大的成功。客户关系管理在西方商业银行的运用，不仅体现了以客户为中心的管理理念，而且还充分体现了客户关系管理在银行经营管理中的实用性。银行业是我国最早应用客户关系管理系统的行业之一，目前虽然属于起步阶段，但客户关系管理作为商业银行打造未来核心竞争力的利器，已经越来越被商业银行所重视。目前，一些银行已经制定了相应的客户关系管理应用规则，正着力建设的电话银行和网上银行，推出综合业务系统或整合业务处理系统。这些都为商业银行进行客户关系管理奠定了良好基础。
二、我国商业银行开展客户关系管理的必要性
（一）可以提升商业银行的核心竞争力。客户关系管理是提升我国商业银行竞争能力的需要。我国商业银行建立自己的核心竞争力就是要创造出自己的品牌价值，让客户对自己的产品和服务都有着独一无二的认同和享受。目前，商业银行的核心竞争力已不是体现在营业网点等硬件设施上，而是体现在人性化的服务上，并且应表现为能体现在向客户提供最佳服务能力的提升上。
随着我国加入WTO，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终将全面铺开。面临外资银行的挑战，我国商业银行必须加快客户关系管理的建设，通过客户关系管理系统对大量和零散的客户信息进行分析，找出各种数据之间的关联性，并设计和衡量客户的需求、盈利能力、信用度、风险度、满意度和忠诚度等指标，从而为优质客户提供满意的服务，为银行管理层提供准确及时的决策支持，为我国银行提升竞争能力和盈利能力。
（二）更好地适应经济发展趋势。随着经济进入信息和经济时代，企业的生产方式和居民的生活习惯正在发生巨大的变化。消费者希望获得更快捷和更便利的服务，企业也希望获得更优质和个性化的服务，而商业银行的传统经营模式已难以适应这种新要求，正逐渐朝着新的经营模式转变。而客户关系管理作为一种改善企业与客户之间关系的新型管理模式，主要通过将企业的内部资源进行有效的整合，对企业涉及到客户的各个领域进行全面的集成管理，使企业以更低的成本和更高的效率最大化地满足客户需求，并最大限度地提高企业整体经济效益。
（三）维护和加深与客户联系。客户是现代商业银行的一种重要资源，“得客户者得天下”已成为越来越多企业的认同。银行的发展离不开客户，实施客户关系管理，以客户为中心，实行营销推广和服务吸引“双举并进”的战略，必须做到业务创新，快速响应市场需求，满足客户的个性化要求，可以维护并加深与客户的关系，提升自己的人脉，从而增强其市场竞争力。
三、我国商业银行客户关系管理中的问题
（一）对客户关系管理认识不足。我国商业银行以客户为中心的经营观念还没有完全树立起来。虽然也提出了“客户至上，顾客第一”的口号，并采取了运用文明标语宣传，采用微笑服务、装扮营业网点等一系列措施，但是服务质量的行业整体效益差。计划经济体制下传统的经营模式和服务方式还在影响着国内银行，在经营理念上实际仍以产品为中心，存在等客户上门的观念。同时，对客户关系管理概念的理解有误区。把客户关系管理片面的理解为人际关系，认为银行竞争有好的人际关系就行。实际上，客户关系管理要求我们实现对于真正的目标客户群的辨识、服务和价值挖掘应用，要求客户经理担负起开发大客户、挖掘大客户价值的职责与使命，最终提高客户对银行的忠诚度，建立长久合作的关系。
（二）机构设置不配套。我国目前银行内部机构设置普遍存在的问题是管理层过多，机构职能重复、职责不清，其结构无法满足银行实行以客户为中心的经营理念。银行各业务部门都有各自的客户经理，客户对多头接待意见较大。同时，多个部门业务角度和口径不一致，导致客户难以理解和配合，同一客户的多样化需求也要找银行多个部门分别处理，工作效率极其低下。客户关系管理的应用涉及到银行各层结构的岗位职能的重新定位，通过银行营销组织结构的重新设计最终建立起一套崭新的扁平化经营营销体系。
（三）缺乏智能型CRM软件开发能力。客户关系管理是信息技术与业务管理相结合的产物，现代信息技术支撑着客户关系管理，为客户关系管理思想的实现构筑了现实的平台。客户关系管理的核心是客户，客户信息是客户关系管理最基础的东西，没有充分的客户信息，根本就谈不上客户关系管理。传统的中国银行在获取客户信息上，随意性、分散性强，没有将客户信息视为银行重要的资源，没有认识到客户信息积累的重要性。银行各个部门之间信息不统一且各成体系，不能为银行决策分析提供有效的、完整的客户信息基础。另外，我国的客户关系管理软件厂商难以为金融企业客户提供实用的、便于理解和操作的客户关系管理软件，具有自主知识产权的分析性CRM软件的开发能力不强，如果软件缺乏数据分析能力，客户关系管理的许多功能就难以实现。
（四）缺少复合型人才。现代商业银行的客户经理，既要有强烈的敬业精神和角色意识，更要有较高的综合业务水平和内外部协调能力，对银行所能提供的金融产品和服务应当都能有所了解，有些业务不一定要自己去做，但要能说出所以然，熟悉操作的基本程序，当好顾客的导购员和服务员。由于系统培训的缺乏，商业银行内部缺乏既对客户关系管理的经营理念把握准确又熟悉各项业务，同时又具有IT背景的复合型人才。
四、改善措施
（一）改革经营管理体制。商业银行客户关系管理作为一场深刻的服务变革，对银行内部组织结构也提出了全新要求。客户关系管理作为高度信息化、市场化条件下的产物，要求银行内部组织结构必须严格遵循以市场为导向、以客户为中心的原则，全面推行扁平化管理。第一，改革以银行功能定位的组织机构，将前台部按照不同的客户群，如公司、个人、金融机构、政府机构客户划分为不同客户部门；将同一客户资产、负债和中间业务全部纳入同一部门、由同一个客户经理或客户经理服务小组负责营销；第二，根据产品品种或类别设置产品部门，配备产品经理，负责产品的管理、销售、推进和开发，配合客户经理开展市场营销；第三，业务管理部门，包括业务技术支持、保障服务、资金核算、人力资源等部门的有机结合。这些部门要围绕市场营销活动，为全行一线营销服务，形成市场营销的支持保障体系。各级行领导可以把银行内部各环节顺畅与否作为检查和协调工作的重点，建立严格的制度和科学的考核指标，对后台保障部门的工作进行实打实的内部考核，保障客户经理为客户服务的质量和效率达到最优。
（二）构建合理业务流程。商业银行在进行业务流程再造时，必须加强对客户需求的定量分析，从价值链分析入手，对目前的市场营销和信贷管理的动作进行科学的梳理。通过辨识、分解、评估，对业务流程做出删除、压缩、整合的改革，从而把各部门的生产要素按最自然的方式加以重新组合，以取得最佳的经营效果，避免出现头痛医头，脚痛医脚，治标不治本的问题。
（三）实施差异化营销政策
1、重视个人客户的需求多样性。现代信息技术的广泛应用，使基于交易记录为基础的客户需求偏好分析成为可能。从客户关系管理的观点看，为便于管理起见，银行要不断地准确判断在客户需求中哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并适时采取相应的政策。基本需求具有相对稳定性，银行所要做的就应是围绕方便、快捷和安全，搞好优质服务，提高客户的交易量；而对于特殊群体或单个客户的特殊需求，则必须制定特殊政策，提供具有个性化的“组合式套餐”服务。
2、提升公司客户的差异化服务水平。现在任何一家商业银行基本上都能为公司的基本需求提供无差异服务，因此在客户选择银行时都不存在多少优势可言。要留住客户，真正有意义的工作是发现客户的特殊需求，并适时予以满足，以提升客户的依赖性和转户成本。目前有一些可供选择的政策，如根据行业、系统或重要客户的需求分析，以及对客户潜在需求的把握，分别制定“一揽子”服务方案，度身定做具有特色的金融产品组合；根据服务方案制订营销方案和确定营销重点，系统大户和重点客户由省、市两级银行联动营销，一对一谈判。中等客户由客户经理上门营销或通过客户服务的无缝衔接，在提升客户价值的同时提升客户忠诚度；对客户信息进行不间断收集、整理、分析，挖掘客户的潜在需求。
（四）努力培养客户关系管理需要的复合型人才。在确保客户关系管理实施成功的员工队伍中，有一支至关重要的力量，那就是客户经理队伍。客户经理人才的高素质和健全的培养机制是银行可持续发展的根本保证。
1、商业银行应坚持任人唯贤的原则。在选拔人才的过程中，应按照客户经理的培养目标实行竞聘上岗。在竞聘中应对应考人的专业理论知识、实践能力、思想道德品质、敬业精神等进行综合考核，挑选出那些综合业务能力强、协调水平高的多面手作为客户经理。
2、在对客户经理的培养方面，商业银行应注重建立完善的培训体系，注重培训的系统性、全面性和连续性。商业银行的客户经理管理部门作为客户经理培训的管理机构，应根据实际状况制定总计划，并在培训需求分析的基础上，制订一定时期内的具体方案，进行课程设计，然后组织培训，培训结束后要对效果进行评估，并且授课内容要根据市场的变化和产品的创新，不断对客户经理进行有针对性的培训和再培训，使客户经理的水平能适应市场竞争的需要。培训的方式应从实际出发，因材施教。在进行基础课程外语、计算机等培训时，可以进行全员培训；对不具备银行或金融行业工作经验的人员就要加强基础知识的补课；对已具有多年专业实践的人员主要进行业务提高性培训；对客户经理主管或高级客户经理就应进行领导管理能力和金融创新能力的培训。培训方式可采用轮岗培训、与院校结合，将业务骨干分批送到大专院校进行中、短期培训；将优秀人才选送到国外银行或国际大公司进行实践锻炼，学习国外银行经营管理经验。
3、应将培训结果记录和客户经理的业绩作为考核标准。不能达到培训要求的，客户经理不能晋升。之所以将在岗培训也列为客户经理考核的一项重要内容，是要强制和鼓励客户经理不断接受培训，提高自身素质。要根据客户经理的自身素质和能力，采取压担子的办法，逐步加大负担，以锻炼其综合协调能力和处理疑难问题的能力。采取以业绩论客户经理等级，以功过决定去留的用人机制。
综上所述，实施客户关系管理是我国商业银行在激烈的竞争中提高自身实力，成为真正的国际性大银行的必然选择。在客户关系管理项目前后，商业银行必须立足自身实际，全盘考虑，放眼未来，这样才能使客户关系管理为商业银行发挥更大的作用。
主要参考文献：
[1]张学陶.商业银行市场营销[M].北京：中国金融出版社，2005.11.
银行客户经理是在银行内从事市场分析、客户关系管理、营销服务方案策划与实施，并直接服务于客户的专业技术人员；作为内涵丰富的金融行业对外业务代表，通过集中商业银行内部各种可用资源，向目标客户大力营销金融产品，提供优质金融服务，搭建起银企双方沟通联系与关系发展的桥梁；是银行战略决策和产品创新的源泉，是实现银行整体发展战略与目标的主要执行者。
一、商业银行客户经理制在执行中存在的风险
（一）道德风险。道德风险是指经营者在追求自身利益最大化时，做出有损于投资者利益的行为。商业银行客户经理对外是代表着银行与客户进行业务营销和维系，由于商业银行长期良好的信用和形象，使代表商业银行的客户经理在与客户打交道时，会使客户对客户经理充满信任，因此在客户经理与客户之间容易建立较为牢固的友情关系或利害关系。
（二）素质风险。客户经理是银行业务的直接营销人员，因此他们的政策水平、业务水平、分析判断能力等个人素质的高低决定着某些银行业务风险的高低。
（三）形象风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，因此他对外是一个商业银行的形象。如果客户经理在与客户交往过程中存在以权谋私、怠慢客户、言行粗俗等情况，必然会影响到银行形缘和合作关系，会给银行带来客户流失风险。
（四）挖转风险。客户经理大多数是各家商业银行的营销精英，与优质客户关系十分密切，尤其是优秀的客户经理都拥有一大批自己的“粉丝”，加上他们掌握着大量中高端客户的信息，因此成为他行挖转人才的重点对象。
二、商业银行客户经理制的风险问题分析
1、相关制度和监督机制不够健全、执行力度不严。目前关于客户经理管理的有关制度不健全，给予客户经理很大的灵活性和活动空间，对客户经理的制约机制和监督机制不完善。而且一些管理制度在奖罚规定内容上的不明晰，以及在执行过程中的随意性，都造成目前的商业银行在客户经理管理方面无“法”可依、无规可循、有规不严的局面，客户经理的行为主要靠自我约束，从而容易导致银行交易成本和交易风险的加大。
2、整体素质有待提高。是否能培养和造就一支综合素质高、业务能力强、善营销、能公关的客户经理队伍，是关系到能否发挥客户经理制这一体制优势的关键所在。但是由于客户经理是银行内部人力资源的重新整合产生的，部分客户经理仍然带有原专业、原部门的烙印，所选拔的部分客户经理综合素质的不理想，不仅使得客户经理在对外营销和开拓中捉襟见肘，而且也使业务营销增加风险。
3、考核机制不够科学。目前多数商业银行对客户经理的考核基本上是“以业绩论英雄”，即用单个指标的量化考核（如存款、贷款和中间业务数量），因此造成客户经理只重视指标的数量，忽视指标的质量，出现了为完成任务而忽视成本和风险的现象，这种粗放式的考核不仅不能有效地反映出客户经理的工作业绩，而且在一定程度上也加大了银行成本支出和造成风险问题。
三、现阶段增强客户经理风险防范能力的建议
（一）强化内控机制建设。从体制上，商业银行要建立收益与风险相匹配的自我约束机制，进一步完善信贷风险管理制度设计，规范授信业务流程，防范控制环节风险。从客户经理层面，要严格落实授信业务规范，认真执行贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。
（二）加大商业银行内部稽核力度。开展内部稽核是对商业银行业务经营实施监督、评价的有效环节和最后防线。商业银行应对风险集中的授信业务开展具有独立性、权威性的内部稽核，加大稽核频率与稽核深度。
（三）着力培育信贷风险文化。引导客户经理树立自我约束的职业理念，建立上下连通、左右贯穿的风险管理文化，使风险管理意识成为每个部门、每一级机构、每一层员工自觉的行为。客户经理要在技能培训和业务操作实践中不断深化风险意识，强化职业操守，切实维护商业银行信贷资产安全、高效运行。
（四）优化客户经理人员安排、培训和奖惩制度
1、用人制度高水准、严要求。客户经理代表着银行去服务客户，其提供的服务质量和结果会关系到银行、客户的前途命运，因此必须严格把好客户经理资格认定关，在众多资格条件中客户经理的人品和道德是首要选人门槛。
一、某市联通现有营销体系及存在问题
合并之初，处于南方区域的某市联通公司，无论在移动通信市场还是在传统的固网业务市场均处于劣势，如何建立快速响应、有战斗力的营销体系成为市场经营的关键。
1.某市现有营销体系现状。某市现有营销体系按照客户群划分为集团客户部、商务客户部、公众客户部。 其中集团客户部设大客户经理，对市内大客户实行名单制服务维系，按照行业进行新客户营销；商务客户部对中小企业高端客户进行维系，但客户经理人员有限，大部分低端客户无客户经理维系；公众客户部设置社区经理，按社区每人维护用户约1.6万户，服务质量得不到保障。
2.现有营销体系存在的问题。（1）基层营销人员不足：社区经理人员有限，对分散的中小企业客户无力进行全面覆盖，商务客户营销体系尚未建全，人员有限，潜在集团公司中小企业客户和中低端存量客户销售与服务不能充分保证。（2）考核和激励不到位：社区经理岗位等级低，社区营销未建立有效的业绩目标考核体系，缺乏激励政策，综合能力较强的人员普遍转岗到更高的岗位。（3）基层营销缺乏协同机制保障：销售部与集客部分工日趋细化，公众和集团客户销售人员职责划分日渐清晰，在原有社区内面向公众和集团中小企业客户的销售人员如何实现协同、信息共享，最大范围的挖掘客户，最终将影响客户无缝隙覆盖的实现。
总之，现有营销体系下，中低端市场存在销售空隙，营销团队缺乏竞争力，给竞争对手可乘之机。因此，某市联通急需实现由粗放式营销模式向精细化营销模式转变，整合公众和中小企业商务客户两个完全独立的营销体系，完善人员结构，建立以社区为基础实施统一的网格化营销模式。
二、网格化营销的概念
网格化营销是精细化营销和网格化管理思想的有机结合，将目标市场按照一个或多个特定的标准进行细分，从客户集合中划分出一个个网格单元，每一单元对应一类特定的用户群体，将企业现有资源细化分解并投入到对应的客户单元之中，同时还需要对企业组织结构进行调整以适应市场的快速变化。 网格化营销以地理区域为中心，依据经济情况、人口、用户层次、消费水平等条件，对目标片区进行区域分割，而每一区域都有特定的产品和服务、销售策略和手段与之配合，实现企业业务在区域市场的渗透和挖掘，满足用户差异化的需求。网格化营销战略利用各种有效的营销方式和工具，使企业营销资源重新组合和分配成网格化状态，充分达到可能到达的每一个极度细分的消费群体，从而使得有限的营销资源发挥出充分的作用。网格化存在使得企业即使损失了几个网格也不会影响企业的整体性生存，大大降低企业的营销风险。
三、某市网格化营销体系实施方案
某市联通公司网格化营销体系以物理网格划分客户市场营销区域，在网格内设立社区经理、楼宇经理和商客经理，打造一支有区域竞争力的营销团队，对公众和集团中小企业客户实施主动的、精细化的、系统化的全业务销售管理，从而实现物理区域和客户市场的无缝覆盖，保存量客户、扩新增市场、提高公司整体经营收入。
1.某市联通公司网格化营销体系建设原则。市场无缝覆盖：通过物理网格、逻辑子网格、聚类市场的划分，最终实现客户市场的无缝覆盖，解决潜在的集团中小企业家客户和存量集团中小企业中低端客户的营销问题，实现公众和集团中小企业客户销售的有机结合。团队协同作战：网格内采用团队营销方式，各司其职、相互协助、协同作战、最终实现客户群体营销的无缝覆盖，完成网格的整体收入指标。考核激励并举：岗位、薪酬和激励方案设计要有助于吸引和留住优秀的销售人才，多劳多得、鼓励销售。人员优化配置：人员专岗专职、竞聘上岗、择优聘任、确保一线营销团队的专业人水平。
2.某市联通公司网格化营销实施方案。（1）网格划分。网格是根据各区域特点在确定当地重点区域、重点行业的基础上进行市场细分、形成物理网格（按照地域划分）和逻辑网格（按客户特点划分）。①物理网格。物理网格中在公司所负责的区域通信市场上，根据网络通信资源覆盖、地区行政区划、服务面积与人口密度、地区特点与发展前景、客户消费水平与潜在客户等因素，综合考虑所划分的最小营销责任单元。每个营销网格中根据公众客户和集团中小企业客户群属性、建筑楼宇分布、经济区域特点，包括公众和集团两类不同的逻辑子网格。物理网格划分原则。原则一：均衡原则。同一物理网格内逻辑网格的划分尽量均衡、客户数量、客户收入、发展潜力等要素要平均，以便考核的统一性。原则二：无遗漏原则。实现逻辑网格内客户的无缝覆盖，实现楼宇内入驻客户的无缝覆盖、实现竞争对手已经进行基础网络接入的楼宇的无缝覆盖、实现即将入驻、搬迁客户的无缝覆盖。原则三：便于管理原则。考虑网络资源分布，以分局便于管理和维护为原则。原则四：充分利用已有的成熟社区，划分营销网格。②逻辑网格。逻辑网格划分方案：梳理物理网格中的建筑及入住的客户类型、业务发展情况、收入，根据入住客户的主要客户类型定义各建筑物属性，将各个建筑物纳入相应的聚类市场，最终形成公众和集团两个逻辑子网格。对于一个建筑物内可能存在公众和集团两类客户群体，以主要客户群属性定义建筑物所属聚类市场类型。
（2）网格人员配置。对网格内各类聚类市场，细分客户群体，设定商客经理、楼宇经理、社区经理三类销售经理负责销售工作，网格内人员采用“1+N+M”模式不配置，即一个网格经理、N个客户经理、M个销售助理。①网格经理：是必选强制性配置。首先承担网格（或者网格内一个区域）的销售和服务工作，其次承担网格的管理、支撑、协调工作；网格经理可通过直接选聘具有较强业务拓展经验、综合协调和沟通能力较强的人员担任。②客户经理：是必选强制性配置，N=2—4。客户经理负责网格内一个区域的销售和服务。应有一定的权重考核网格的销售任务指标。工作包括信息收集、拜访客户、制订方案、促成订单、协调后台、客户服务、客户维系等。③销售助理：是可选指导性配置，M=0—4。对部分不适合从事面对客户销售工作的人员承担信息收集、制订方案、协调后台、客户服务维系工作（送发票、送礼品、催欠费、电话服务）。
3.营销网格的考核与激励。网格考核：市公司将全业务收入分解到各区、县，各区、县将收入指标分解到各网格，区、县负责考核网格的总体收入。公司设定各网格经理的主要考核指标，区、县根据网格收入的分解，对网格经理、销售经理、销售助理进行考核。考核指标一般包括：收入指标、发展量、服务指标、规定运作（拜访、资料整理、宣传等）、欠费追缴等。网格激励：在基本工资保障的前提下，重视业绩奖励。实行绩效奖金和考核结果挂钩。实施业务单项奖励，按超额发展量给以奖励，鼓励销售。
【关键词】更换效率；手工填写；电脑批量打印；龙南
0 前言
《卷烟零售客户服务手册》是联系烟草公司和广大卷烟零售客户的桥梁纽带之一，是向零售客户推出的一项特色惠民服务，它充当了烟草的多种角色：卷烟品牌（规格）的解说员、卷烟零售客户分类的指导员、服务承诺的监督员、烟草专卖法律与法规的宣传员、行业信息的传递员。所有卷烟零售客户人手一本，深受广大卷烟零售客户的欢迎与喜爱。一次一度的《零售客户服务手册》更换，从客户基本资料、服务资料、客户等级的填写到打孔穿线与发放，客户经理需要花费大量的时间与精力，并在一定程度上影响了日常工作。如何提高《卷烟零售客户服务手册》效率对节约客户经理工作时间与降低工作难度有着重要的意义。
1 存在的问题
1.1 填写与发放流程过长
现有《零售客户服务手册》的更换流程需要学习通知要求、客户经理填写、送货员填写、专卖管理员填写、打孔、穿绳、发放等8个步骤，其关键步骤为填写内容过程，客户经理、送货员、专卖管理员填册内容不能同时进行，必须在客户经理填写完成“客户基本信息”、“客户分类”等内容后，送货员或专卖管理员才分别填写各自的信息，导致更换时间过长，效率不高。
1.2 客户经理、送货员、专卖管理员等依次填写内容的时间过长
对龙南分公司2012年《零售客户服务手册》更换过程为例，制作基础数据平均用时0.5天，填写过程平均用时11.9天，发放过程平均用时8.6天，整个更换过程平均用时21.5天，超过市局公司要求7.5天。用时最多的是填写过程占整个过程的55%，其次是发放过程占整个过程的40%。
1.3 手工填写易出错、字迹
客户经理手工填写《卷烟零售客户服务手册》首页内容，由于长时间填写容易造成眼花、手酸痛，书写时可能会抄错客户基本信息，书写的字迹潦草不易辨认。
2 影响《卷烟零售客户服务手册》更换效率的原因分析
通过对龙南分公司2012年《卷烟零售客户服务手册》更换的调查分析，笔者认为影响更换效率的原因主要包括以下几个方面：
2.1 客户经理Microsoft Office办公软件运用不熟练
由于《卷烟零售客户服务手册》中首页的基本信息必须从营销管理信息系统中多个功能模块中导出，这要求客户经理能熟练运用Excel的函数进行多表合并，客户经理电脑操作水平参差不齐，影响导出数据的效率，对比4个客户经量制作《卷烟零售客户服务手册》首页内容的基本数据来看，最快的客户经理用时1.5小时，最慢的用时3小时，差距较大。
2.2 各岗位依次填写内容造成时间浪费
各岗位（客户经理、送货员、专卖管理）依次填写内容，三人填写与一个统一填写《零售客户服务手册》进行对比测试，1人独立填写1本时间为10分钟
2.3 人工填写信息效率低下
根据2012年《零售客户服务手册》更换情况进行调查分析，填写过程平均用时11.9天，人工填写速度=32.3本/天，远小于60本/天。填写过程速度过慢是更换效率不高最主要的原因。人工填写《零售客户服务手册》封面基本信息，长时间的填写容易导致错位，导致客户基本信息错误，每个人的字体风格不一致，部分人员的字迹潦草难以辨认。
2.4 送货员单独发放手册降低了效率
《零售客户服务手册》填写完毕后，由送货员在送货时发放给客户，完成更换的最后一个流程，部分客户为两周一送，另一部分两周一送的客户须等待送货员下一周送货是才能更换，由送货员单独发放，无形当中延误了更换的时间。送货员发放过程平均用时8.6天，已超过市公司要求的
3 改进方案
3.1 关键步骤改进方案设想
方案一：通过对Microsoft Excel简单操作，打印首页全部内容。在Microsoft Excel中通过大量的复制与粘贴填写完成《零售服务手册》首页后空白处后，对首页进行逐一打印。
方案二：通过设计母版，对《零售客户服务手册》首页空白部分进行套打。通过Microsoft Word中自带的邮件合并功能、把Excel数据表作为源，把数据表中的内容导入至Word文档中进行打印，将原有服务手册需填写的内容用针式打印机中进行套打，实现人工填写到自动打印的转变。
方案三：通过设计母版，首页《零售客户服务手册》内容全部重新批量打印，替换原有的首页内容。通过Microsoft Word中自带的邮件合并功能、把Excel数据表作为源，把数据表中的内容导入至Word文档中进行打印，将原有服务手册首页全部内容用激光打印机重新批量打印，将原有的首页纸张撕下后更换批量打印好的首页内容，实现人工填写到自动打印的转变。
3.2 改进方案选择
经过分析，方案一需要反复的复制与粘贴，工作量大，容易出错。方案二对打印机的要求较高，套打容易错位，打印的内容不美观。因此选择方案三能较好的达到预期目标要求。
4 改进实施
实施一：选用方案三，设计《零售客户服务手册》首页母版
实施二： 通过优化业务流程，改变人工填写内容方式，将客户经理填写、送货员填写、专卖管理员填写三个过程全并成一个通Microsoft Word自动批量打印的过程，中间减少2个环节，从而实现手工填写到电脑自动批量打印方式的转变，大大节约填写内容的时间。
实施三： 以送货员为主，客户经理为辅的方式，合作发放《零售客户服务手册》
送货员单独发放过程，优化成送货员与客户经理根据送货线路与访频次（单、双周访送频次）同时发放，缩短发放流程，以达到减少发放时间的目的。
将客户经理填写、送货员填写、专卖管理员填写三个过程全并成一个通Microsoft Word自动批量打印的过程，从而实现手工填写到电脑自动批量打印方式的转变，大大节约填写内容的时间。
5 改进后效果
改进前由原来的客户经理、送货员、专卖管理员依次手工填写平均用时11.9天，改进后电脑自动批量打印平均用时缩短至3.9天，缩短了8天，速度提高了67.22%，电脑打印的内容字体统一、美观大方，自动编排发放编号，发放时易查找。
改进前原来送货员单独发放平均用时8.6天，改进后以送货员为主、客户经理辅的方式发放两条线路同时发放，平均用时缩短至6.6天，缩短了2天，时间减少23.26%。
改进后比改前平均用时减少了10天，，发放时，改进后，缩短了。
（单位：天）
6 结束语
《卷烟零售客户服务手册》打印母版，2013年10月已在龙南、定南、全南等三个分公司成功应用，使《卷烟零售客户服务手册》更换速度有了大幅度的提升，电脑批量打印的首页内容字体美观统一，受到零售客户的一致好评。
