时间：2022-04-11 00:46:31
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇保险产品培训岗，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、邯郸市嘉禾银保的现状
（一）嘉禾人寿保险公司简介嘉禾人寿保险股份有限公司是经中国保监会批准，并在国家工商管理总局注册成立的全国性人寿保险公司，成立于2005年12月。嘉禾人寿总部设在北京，目前已有分支机构264家，在全国设立了15家省级分公司，下辖71家中心支公司，服务网络覆盖中国主要经济区域。2011年，公司被中国金融业协会、中国品牌管理协会评为“金融中国•2010年度最具影响力保险品牌”。
（二）客户经理培训上岗情况1.销售人员招聘管理目前嘉禾人寿邯郸中心支公司银行保险业务员主要来源于两个渠道，一是从大专院校招聘相关专业的大学毕业生；二是从其他公司引进银行保险的业务员或面向社会招揽社会人员。2.入职培训与考核保险营销员要经过严格的培训并考取《保险个人人资格证书》，公司与其签订劳动合同。加入公司的新人一般接受为期三天的岗前培训，主要以讲师讲解、分组活动等方式进行。首先，培训师向新人介绍公司的基本情况及工作的具体内容。然后再讲解目前本公司推出的一系列具有特色的主打产品：如嘉禾福星高照理财计划、嘉禾金凤凰两全保险（D款）等。最后，公司对新培训的成员进行最后筛选考核，即通关话术考核。3.执证上岗，网点实践通过考核的新人被分配到各网点实践，分别由师傅带领一段时间。新人先熟悉银行的各项业务与工作环境，包括与主任、大堂经理及柜员沟通，再通过银行业务与客户接触，尝试保险推销。新人把每天在银行驻点时遇到不能解决的问题、难题记录到本子里，等到开夕会时拿出来大家一起分析、解决，促使新人更快成长。
（三）嘉禾银保营销模式的优势嘉禾银保可以有效利用银行现有的销售网点，节约经营成本，扩大市场覆盖率。嘉禾银行保险的主要合作伙伴是农业银行、工商银行。2011年2月11日农行公告：以25.92亿元控股嘉禾人寿，持有股份占其股份总额的51%，成为控股股东。所以目前利用农行分布广泛的储蓄所推广业务，使公司在邯郸市的银行销售网点覆盖率达到90%以上。利用银行保险人削减了传统保险人因招募、精选、培训人所产生的巨额成本，减少的成本可以通过降低保费使客户获益，从而增强银行保险人的竞争力。嘉禾银保由于银行和保险公司联网，投保单通过柜台输入电脑，经保险公司核保出单，可缩短客户投保到保险公司承保的时间。客户通过银行缴纳、自动划转保险费及银行代支保险金，可实现保险资金结算的快速、安全。银保可以利用银行的信誉，通过银行所掌握的客户资料，运用技术手段处理这些客户信息，为客户设计适合的保险产品。如银行的VIP客户就是重要的潜在市场。由于VIP客户经济实力较强，投资避险偏好较大，银保客户经理通过与重点核心柜员沟通，可以为VIP客户介绍适合的理财产品，使其对保险产品加深了解，增加兴趣，提高购买欲望。
二、嘉禾银保存在的问题
（一）银行保险产品单一，保障功能弱化嘉禾银行保险产品目前主要以寿险产品为主，小部分是健康险、意外险与财产保险。在寿险产品中，其中95%以上是储蓄分红型或投资连结型，投资成分重、保险成分弱，不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行理财产品也存在替代问题，形成银行与保险产品竞争现象。这种产品的单一和同质性使各保险公司不能发挥其技术优势，也没有跟银行产品形成优势互补，只是在盲目地争规模、争渠道，靠拼手续费等较为低级的竞争手段，在保险公司间形成恶性竞争。另外，片面强调投资分红，使投保人将获取红利视为唯一目的，削弱了产品本身的保障性。投保人常常将银行保险产品与银行信誉联系在一起，是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”。如果投保人没有得到理想的分红收益有可能导致银行信誉连带受损。
（二）银保人员素质不高，销售不合规
1.银保人员学历水平低，综合素质差由于保险公司的中高层有增员压力，每个月都有增员多少的业绩考核，再加上保险业流动率高，需要不断保持新人进来。因此，只要能考取保险人资格证，是否有大专文凭，综合素质是否适合，在业绩考核与流失率的压力下，都可以蒙混过关。于是造成了公司销售人员整体素质偏低，急功近利，出现销售误导行为。目前邯郸嘉禾人寿保险公司银保部主要分为外勤部、内勤部、续期保费部和财务部，人员在25人左右。通过下表来说明公司银保部人员基本素质情况：通过上表数据从整体上看，公司的银保人员素质特别是专业水平普遍偏低，展业主要靠关系，大多是销售简单易卖的产品，真正从客户需求分析、风险管理入手进行个性化保险方案设计促成交易的不多，而且也不能适应复杂的新型产品的销售，从而制约公司的可持续发展。而且公司银保人员，绝大多数是招聘的临时人员，他们来自各行各业，文化程度不高，素质偏低。此外，公司银保人员专业技能不高，缺少专业化的销售策略与技巧。
2.保险公司招聘方式存在缺陷保险公司招聘方式存在缺陷，导致这种现象的原因主要是由内、外部环境共同造成的。一是社会外部环境不能提供足够的人才满足保险公司的需求。据调查预测：2011—2015年邯郸市保险人员需求5000人，河北省50000多人；其中，营销及营销管理需求占72%，内勤服务18%，企业组训、讲师5%，其它5%。而目前，邯郸市所有高等院校中只有一所高等院校设有保险专业，即邯郸职业技术学院。该院校招收金融保险专业学生2008届95人，2009届68人，2010届67人，三年总共230人，距5000人还缺口4700人。可见，社会对保险专业人员需求量缺口巨大。学校不能给保险行业提供足够多的专业人才导致保险公司招揽来自各行各业的从业人员，如此恶性循环，保险从业人员素质就普遍偏低。二是内部环境方面，保险公司待遇不高，如对银保人员都有业绩考核，如果未完成业绩考核或没有出单，公司支付的工资只有每月300元底薪，甚至没有。
（三）客户经理流动性大2003年之前，邯郸的保险市场三雄屹立，分别为中国人寿、平安人寿及太平洋人寿。而进入2003年后，泰康人寿、新华人寿、嘉禾人寿等纷纷入驻邯郸，邯郸保险市场随即进入了一个激烈竞争的时代。这使得保险业人员流动性大成为很普遍的现象。据行业协会数据显示，新五家在复业同期8个月内的平均流失率为52%。目前邯郸嘉禾人寿流动性最大的是客户经理，导致这种现象的原因有很多如感觉工作压力过大，薪水较低而选择离开或为了获得更高的薪酬而跳槽等。#p#分页标题#e#
（四）手续费过高目前邯郸嘉禾人寿保险公司与银行之间仍处于兼业，签署销售协议的低层次合作，不可避免地造成银行与保险公司在手续费上的博弈。而且银行还可以利用营销网络、客户信息、信誉等资源来占有银保产品业务，索要高额手续费。再加上银行保险产品可进行一对多模式导致在激烈的市场竞争下，银保业务手续费迅速攀高。2008年邯郸银行保险业务发展之初，公司支付给银行的手续费用不到1%，2010年手续费已经快速攀升到了3%以上，有些产品更是高达5%。在保险产品同质化的情况下，公司把精力都放在与银行网点建立合作关系，争规模、争渠道上。邯郸嘉禾人寿保险公司为了能让银行重点销售本公司的银保产品，给付银行小账费用，即私下交易的“好处费”，以此来激励银行柜员销售自己的产品。如目前销售的《嘉禾福星高照两全保险》，公司给银行的人员提点很高，每1万块钱提点100元。很多客户办理的金额都超过10万，银行员工一个月仅返点就能拿到上万。再加上公司支付的如请吃饭，送礼等公关费用、业务保证单成本等，公司的银行保险业务基本上无利润或低利润销售。
三、嘉禾银保存在问题的解决建议
（一）创新、开发银保产品嘉禾公司应进行营销和产品创新，使保险和银行真正融合。要实现产品上的有效融合，使产品成为银行和保险机构的共同代表，使双方找到真正的利益交叉点。目前市场上银保产品一般为短险，保障性较弱，新产品的开发应侧重于保障性和长期性。应降低短期产品在银保总保费中的比重，提高十年期以上银保产品的销售比例。在销售方面，要打破银行柜台的单一销售模式，转而为客户提供银保业务个性化服务。通过新的销售方式，将银行保险带出银行柜台，与客户进行更多的双向沟通，提供适合的风险保障计划。同时，公司应针对不同阶层开发差异化产品，如面向高收入阶层的大额保险产品组合，中等收入阶层的年金或投资型保险产品，低收入阶层的简易小额保障性产品等。
（二）提升素质，加强销售管理公司应严格把好选用关，招聘新人学历要求应提高。公司应重视银行保险人才的培养，提高从业人员的专业性。公司人员也可直接进驻银行分支机构，担任理财顾问角色。这是解决银行柜员保险知识欠缺、销售产品不积极的有效办法，并对促进保险机构和银行业务融合起一定的催化作用。2011年4月，保监会《保险销售从业人员监管规定（征求意见稿）》旨在加强对保险销售从业人员的管理，保护投保人和被保险人的合法权益，促进保险业健康发展。
（三）最大限度减少客户经理流失率
1.完善人增员选拔制度保险公司以团队一线管理为重，可在各个一线中心成立人力资源发展岗，专门关注增员选材渠道的拓宽和追踪制，制定一定的模式和标准:如最低学历要求、最低年龄要求等。并适当提高进入门槛如中国人寿的首批直属营销员计划，平安的精英人计划等实行的人员工制，均采取了提高进入门槛的手段。所以，邯郸嘉禾人寿保险公司也应该完善人增员选拔体系，提高进入门槛。
面对面
《保险家》VS向宝源
X=《保险家》
H=何宝源
最新兴起的保险电话营销摒弃了传统销售模式的面对面接触的方式，以其信息传递快捷、咨询及时、投保方便、手续简单、良好互动的显著优势而倍受市场关注。
营销管理方面的创新不仅体现在快速方面，更主要的是拓展了销售渠道和覆盖面，使过去狭窄的销售区域借助电话网络的拓展跨越时空向无限延伸。
电话销售保险具有成本低、便于管理、战略具有隐蔽性等特征，其中一个最重要的特性就是电话销售的效果可以测定。
但利用电话进行保险产品的销售有很多局限性，比如：人员的素质、保险产品的类型、数据库资源的储备、电话销售的流程、客户的认同度等等。就这几个问题，本刊记者采访了中英人寿广东分公司电销中心主管何宝源。
完美服务源于情系客户的理念
在中英人寿多种营销渠道中，活跃着一支被称为“快捷先锋”的电话营销团队，充分运用现代化网络及通讯技术，提供及时的销售服务。
客户在接到电话、了解相关保险产品信息后可当即投保，保险保障以最快速度生效，这种快捷的营销模式让客户充分享受到了及时获得保险保障的便利。他们用声音传递真情，用电波传播微笑，用真诚缔造完美服务。
何宝源2006年作为第一批员工加入中英电销，参与电销小心筹建，在他的带领下，作为中英人寿对外服务的“窗口”，这支年轻的座席生队伍始终以提升客户满意度为目标，用心服务客户，成为分公司一道亮丽的风景线，而他们也以自己的优异表现赢得了巨大的成绩，面对每天海量的信息和繁重的任务，他们忙并快乐着，这又何尝不是一种人生收获呢!
B：请简单谈谈中英人寿保险广东分公司电销中心的情况。
H：中英人寿直销与电话行销事业部是在2006年10月份才成立的，2007年1月起陆续在广东等几个省建立了电话行销中心。
虽然中英人寿电销中心建立的时间较晚，但依托公司股东之一英杰华集团为我们提供了雄厚的技术实力和先进的管理经验，中英人寿保险为电话营销业务渠道配备了一流的人力，在营销和售后服务等方面形成一套集约化综合管理系统，2007年全国电销中心业绩一举突破一亿，座席突破1000人，在较短的时间内发展成为国内电话营销模式的成功典范之一。
广东分公司团队也获得了中英电销中心全国全年业绩第一名，获年度颁奖总保费第一名，人均保费第一名；2008年团队单月承保业绩116万，成为中英电销首个百万团队，人均保费7万，纪录至今无人能破：2008年上半年连续五个月总保费和人均保费居全国第一的不俗业绩。
中英人寿用心打造了一支拥有专业技能和服务水准的电话营销精英团队，在准确、迅速把握客户需求的基础上，不仅为客户提供专业、高效、便捷的销售服务，还给客户提供全面配套、机制健全的后续服务，提升了中英人寿保险客户满意度和忠诚度。
B：我们都知道，销售保险时，即使是和客户面对面，大多时候要说服客户购买也不容易，电销的难度是不是更大，要克服这个困难，你觉得最主要从那方面做好?
H：座席尘的工作虽然不需要和客户进行面对面的交流，但这种不见面的服务往往有着更大的工作难度。所以座席生一定要理解客户的心情，学会换位思考，站在客户的立场上考虑问题。
而且作为通过声音来传播公司形象的方式，座席生一个不经意的语调，甚至是工作之外的心情，都会在电波中暴露无遗，容易引起客户的误解。要做好工作，首先就要有情系客户的理念。
如果我们的声音背后是一颗漠然的心灵的话，那这声音仅仅是由声带振动产生的波形，这种沟通也只是一种空洞虚假的作秀，正因为有了这样的认识，所以我们员工从入司的第一天起接受的就是情系客户的服务理念培训。
声音代表情绪，声音代表形象，电销中心的工作从某种意义上而言就是一种情绪劳动，如果没有真诚服务的理念，就不可能有完美的沟通，就不可能取得客户的信任。
真诚服务源于强大的责任心，真诚服务需要用心去做，面对各种困难和挑战，如果没有强大的责任心作支撑，优质沟通也无从谈起。
B：电话销售这种不见面的销售应该是难度很大的，可能打一百个电话成功的才几个，您本人是中英人寿全国电销高峰会的第一名，对于电话销售的技巧，您有什么好的经验和大家分享?
H：电销中心的同事每天都要打上百个电话，我们的工作就象打鱼时撒网，意味着自己必须要很努力、勤快，你的努力必须能够让你交叉组建成为一个火力网，一个能捞东西的网。在数学里，有个概念叫做概率。
如：当你打满100个电话时，让你找到了5个有意向型的客户，经过深入发展，终于成交了一个，那这个概率就是1％。每天给自己定出严格的任务量，在不断地打电话中，找到打电话的技巧、成功的方法，逐渐的在100个电话中成交一个发展到成交5个、10个……，你此时你会发现，你已经喜欢上电话销售了。
首先从事保险电话销售的人员要永远保持积极乐观的态度，它也是保险电话销售人员的最基本要求。积极意味着无论什么时候，都应向着对销售有利的、推动销售进展的方向思考问题，它是走向成功之路的重要保障。
其次要有自信，自信是掌握保险电话销售最重要的工具，它包括两方面的内容：一是对于自身的自信；二是对于所销售的产品的自信。
再次要设立目标。不论是学习还是工作，都必须设定目标。目标就是成功的地图，它将引导我们走向成功，对于从事保险电话销售的人员来说，设定一定的目标是非常重要的，目标可以按天、周、月来设定，它既是对自己工作的督促，又可以增加工作的信心。
最后是要正确认识自己的工作。在电话销售人员当中，普遍抱有“我在打扰客户”的心理和急于求成的心态，这都是作为销售人员的大忌。保险实现的是对人身、财产方面的保障，这些都是与客户切身利益相关的。销售人员是通过电话这种便捷、方便的方式，向客户提供服务，使客户发生意外之后的损失降低，所以应该树立“我在为客户服务”的心态，而不是所谓的打扰客户。
高效服务源于良好的综合素质
中英人寿保险电话营销服务能提供高效、方便和完善的客户服务。对于那些工作繁忙的客户，采用传统面谈的方式谈保险需要占用宝贵的时间，而电话销售正可以弥补传统销售的缺憾，让这些客户也可以获得即时的保险服务。
何宝源介绍，人们的生活和工作节奏正在逐渐加快，不少客户希望通过简便的手段
尽量缩短处理问题的时间，以便留有更多的时间休闲娱乐。电话营销投保方便、手续简单，这些客户可即时投保，通过核保后保险以最快速度生效，无需再为办理繁琐的手续而烦恼。
B：目前电销产品面临的最大问题莫过于信任危机“眼见为实、耳听为虚”最为突出，老百姓对电销产品认知度低，接受程度有限造成了电销产品销售目前存在一定困难。
此外，部分销售电话为个别保险人或公司用固定电话或手机号码呼出，销售其传统保险产品，且保险产品条款解释不清、盲目提高业务量、隐瞒或误导投保人、易引发保险纠纷等现象。严重影响了广大市民对电话销售的信任程度。中英人寿保险电销中心是如何应对的?
H：保险电销是指经过保监会批准的，由保险公司电话营销中心销售的专门电话营销保险产品。每家获批从事电话营销业务的保险公司都有专门的全国统一电话营销号码。那些以普通座机或者手机号码打来销售保险的，只能说是电话宣传传统保险产品，不是真正的“电销”产品。
鉴于电话营销的一系列优势，中英人寿很重视该项渠道的开发和运用，在硬件建设上采用专业的Tmpro电销作业系统，该系统为电话行销量身打造，全国联网，数据整合，层级分明，资源共享，便于管理。
在软件建设方面，电销中心严守保监会的各项监管政策，公司提出的各项要求，严格制度管理，深化理念熏陶，狠抓技能训练，并定期跟踪检查，逐步提高座席生的综合素质。
面对日常工作中遇到的各种各样专业问题，为使座席生达到与企业发展同步的程度，电销中心对她们定期展开各类业务知识培训，包括操作实务、保险基础理论、相关法律法规、保险条款、服务理念、服务技巧等多方面内容。此外与客户沟通的电话都会被录音并长期保存，确保销售人员的承诺有据可查。
B：电销作为一种新的保险销售的方式，和传统的人销售有什么不同，会不会对普通保险人产生冲击?
H：最大的不同就是保险人是和客户面对面的销售，而电话销售不是面对面的，由于这两种方式各有特点，因此，不会对普通保险人产生大的击。另外，电销可以说是保险公司直销业务的创新，是产品创新、渠道创新、管理创新和服务创新的集中体现。
电销由于实行规范的集中管理和统一运作，业务流程规范、价格透明、核算单独，无任何手续费，所以，从全行业角度看，电销不仅不会与其他渠道产生冲突，而且会有利于保险业务规范、有序发展，
B：中英人寿在管理和人材培养上有什么独到之处?
H：电销中心成立至今，业务规模快速增长，为保证持续提升服务水平，电销中心从完善制度体系入手，对现场管理、质量管理、资讯管理、流程管理、技术管理、项目管理等全方位实施专业化管理。
科学预测话务量，进行合理排班；进行严格的运营监控，建立应急反馈机制；建立内容丰富的知识库系统，制定服务流程及支持流程，严格监控流程执行；制定统一质量标准，根据员工工作能力分层实施质量检查，针对性改进。各项工作、各岗位均实施量化指标考评，保证了中心的有效运营。
电销服务人员与客户直接接触，他们的服务质量直接决定着客户的服务体验。为此，中英人寿电销中心对于服务团队有严格的要求。从招聘开始严格筛选，除了要求第一学历为大专以上外，更通过听试、笔试、面试、计算机综合测试等环节，对员工的综合能力进行评估，通过岗前培训进行员工岗位适应能力评估，层层淘汰，保证被选聘员工的素质。
合适的人力到岗后，员工培养是一项持续的任务。电销中心建立了标准化的岗前培训体系，并定期组织各类专题培训、技能培训、各种形式的学习，开展日常业务测评。培训伴随着员工发展的每一步。
关键词：工作过程；学习情境；保险实务
中图分类号：G642文献标识码：A文章编号：1009-0118（2013）01-0146-02
一、问题的提出
随着国际保险业的飞速发展，保险作为现代市场经济的核心地位正在逐渐树立。经济改革开放带来的微观主体决策需要和保险服务的急速提升形势，为新环境下中国保险人才的教育工作，尤其是高等职业院校的保险专业教育教学改革和发展提出了新的课题。职业教育的主要任务是培养高素质技能型人才，高等院校在培养技能型人才时不应只注重理论教学，必须是通过实际职业活动，培养学生胜任实际工作任务和解决实际问题。本文以《保险实务》课程为例，研究基于工作过程的课程特点、实质以及课程构建流程、课程构建的原则等内容。
二、几个概念理解
（一）基于工作过程
基于工作过程的课程开发就是在课程开发过程中将学习过程、工作过程与学生的能力和个性发展联系起来。它体现了以下几个特征：1、突出职业工作的整体性，将职业工作需要的知识点、技能点和能力点通过项目安排有机联系起来；2、在专业能力培养中融入方法能力和社会能力的培养；3、课程开发时注重“工作过程的完整性”。
（二）学习领域
学习领域就是根据工作内容，确定相应学习领域，包括学习目标、内容和基准学时，按照学生职业能力的形成规律和教学规律进行序时排列。通过一个学习领域的学习，学生可以完成某一职业的一个典型的综合性任务。通过若干个相互关联的所有学习领域的学习，学生可以获得某一职业的从业能力和资格。学习领域间的排序遵循职业成长规律，学习领域内部结构以工作过程为主线，串行相关知识和技能，符合学生认知规律，以职业行动能力为对象，进行递增培养，对知识的重构具有连续性，能力培养具有递进性。
（三）设计学习情境
设计学习情境是基于职业工作过程，通过单一到全面、简单到复杂、启蒙到精通的认知规律、职业发展规律，依据工作流程将教学情境设置若干个理论和实践一体化的工作任务和项目任务。基于工作过程的学习情境设计包括两个内容：1、开发学习情境，需要注意两点：一是学习情境应按照“咨询、决策、计划、实施、检查、评价”六个环节来设计教学内容；二是根据不同工作任务选择恰当的载体，将知识学习和技能运用作为一个整体融合其中；2、制订课程标准。课程标准包括对课程的教学目标、教学内容、教学实施、考核评价及教材等所做的设计及建议。课程标准在设计时应该注重学生的学习过程、学习结果及职业能力的培养，从学生学习角度进行设计，强调以学生为中心，注重对学习过程的思考、分析和反馈，提高学生的自我学习管理能力。
（四）学习任务
学习任务又称学习与工作任务，是将工作任务用于学习中，它是典型工作任务（学习领域课程）的基础。教师在设计学习任务时不能随意随即安排，一定要根据企业生产或服务实践，依据企业工作任务流程来安排，这样的教学才具有学习价值和教育意义，强调了学生职业行动能力的发展，将新知识与新技能、学习过程与工作方法在学习中有机结合，注重了培养学生交流与沟通等情感与价值观，并能为实现学习领域课程的目标服务。
三、《保险实务》课程开发的内容
（一）课程建设目标
《保险实务》课程是浙江经贸职业技术学院金融保险专业核心能力课程，是金融保险专业训练学生应职应岗能力的主要课程。经过课程学习，学生能够完成保险业务员、核保员、定损员、理赔员、客服员和公司经理（或助理）等岗位工作任务，能树立正确的保险服务理念，掌握保险工作流程的具体内容、具备保险产品方案设计能力、客户服务管理能力、业务核保能力、事故理赔能力、售后服务能力、信息搜集与处理能力、沟通协调能力、自我学习能力、团队协作能力等综合职业能力。
（二）课程开发思路
课程立足专业培养目标，经过社会调查，在行业企业专家及职教专家的共同论证下，与保险公司进行深度调研合作，明确保险岗位基本能力和核心能力，作为课程开发的依据。我们以一个保险工作任务贯穿全过程，以学生获得保险从业资格证为辅助教学，遵循“保险工作流程分析保险工作任务驱动分析基于保险实务工作过程学习领域设计”工作步骤完成，总结出15项典型工作任务（掌握保险经营的一般程序及内容、区别保险不同岗位的职责及工作内容、掌握保险经营的一般程序及内容、区别保险不同岗位的职责及工作内容、判断合同是否成立生效、正确解读保险条款、对不同保险公司的产品进行比较、准确识别客户、区分不同客户的保险需求、根据客户需求制作保险方案书、运用销售技巧进行产品销售、对投保人进行核保业务、能够正确填写投保书、理赔案例分析、正确计算保险赔款、准确运用保险礼仪知识进行客户服务、处理保险售后问题），通过对这些典型工作任务的分析、论证、归纳，转换为六大专业学习领域，通过学生的仿真任务活动，具备上岗能力。
（三）学习情境设计
学习情境的设计是以项目、任务、产品等为载体，对学习领域课程进行的教学方案设计。通过学习情境的学习可以使学生在一个仿真式的教学环境中主动学习，同时教师对学习过程中出现的问题及时作出指导和帮助。在情境中，学生通过实践获得知识和经验，职业技能有很大提高。《保险实务》课程的学习情境包括6个项目（保险从业准备、保险产品比较、保险产品销售、保险承保业务、保险理赔业务、保险售后服务），14个教学任务（保险经营流程认知、保险合同订立、人身保险产品比较、财产保险比较、保险客户需求挖掘、保险方案书制定、保险产品销售技巧运用、核保业务决策、投保书制定、投保单证填写、人身保险的理赔、财产保险的理赔、客户服务礼仪文化、售后服务技巧运用）。
（四）课程标准制定
根据上述课程开发思路和学习情境设计制定了如下课程标准。专业能力：能够胜任保险业务员、理赔员、售后服务员等相关工作岗位。方法能力：经历保险业务流程工作，具有很好的分析、观察能力和自我学习能力；具有解决问题能力和创新能力，能结合客户需求设计产品方案能力。社会能力：具有较强的心理承受能力和心理素质；能进行团队分工、组织、协调和管理，锻炼学生的社会能力。
（五）课程考核标准
该课程考核中除了期末考核外，还加强了实践环节的考核，注重平时成绩记录即实项目成绩。该课程的实训项目符合保险业务经营流程，学生全程参与，对业务知识熟悉。要求学生以小组的形式成立保险公司，每个小组分设不同岗位，完成各自的工作流程，老师指导为辅，充分发挥学生的自主性、参与性，学生的学习融入实务工作中来。教学过程中，按各项目内容评分，课程结束时，进行终结性评价。同时在期末根据各个小组的作业完成情况，评选优秀小组，如果作业被校企合作企业采纳也有加分。
（六）编写配套教材
笔者编写了与上述基于工作过程开发的《保险实务》课程配套教材，教材设计采用全程渐进的方式，符合学生对事物的认知规律，符合工作过程系统，体现了课程学习性任务与岗位工作任务、学校与企业的有效对接，提高了学生的职业能力和思维能力，具有特色。不仅有理论教学，更多注重实践性资料学习。编设了小资料、典型案例、课堂讨论、实训项目等，收集了目前保险行业最新的产品资料以及保险行业的最新资信，学生在由易到难、由仿真到实战的学习过程中，逐渐构建知识，从理论到实践的提升。
（七）实践教学条件
1、校内生产性实训基地。学校与保险公司建立生产性实训基地，满足专业学生实践保险业务、保险产品营销等方面实训，学院提供场地、设备，公司提供师资及培训方案，实行校内和校外相结合的“订单式”人才培养。学生毕业后，公司对学员进行优先选拔，优秀者可直接留任公司工作；2、模拟保险公司。该模拟公司分设承保、核保、理赔及售后服务等部门，装有多种保险教学软件，要求学生掌握保险实务操作流程及主要技能；3、校企实习基地。本门课程在授课时，利用实习基地参与授课。
四、结论与反思
基于工作过程导向的课程开发研究是以工学结合为平台，以工作过程为依据，以工作任务为驱动，依照工作岗位活动领域设计学习领域和学习情景。这样的课程开发注重学生职业技能的培养，注重学生分析能力、团结协作能力、综合概括能力、动手能力等综合能力的培养，注重学生间的相互帮助，相互鼓励，相互进步，符合高等职业院校办学的要求，将成为高等职业教育课程改革的主流方向。由于处于起步阶段，面临着许多需要解决的问题，需要高职教师不断探索，不断实践，才能逐步完善。
参考文献：
[关键词]健康保险，市场特征，客户需求，服务网络，营销渠道，产品开发
深圳地区作为我国改革开放的前沿阵地，经济发展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消费能力远远高于国内其它地区。在商业健康保险市场领域，由于深圳的经济发展水平和居民消费观念与国内其他地区的显著差异，呈现出了极其明显的地区特征。
一、深圳健康保险市场的环境分析
(一)政策环境
深圳市自建市以来，一直把建设现代金融中心城市作为发展方向，保险作为金融市场的重要组成部分，长期以来都受到了深圳市政府相关部门的高度重视，推出了一系列鼓励保险业发展的优惠政策。特别是2004年12月，深圳市政府出台了《推动保险业创新发展若干意见》，提出了五年建成全国“保险中心城市”，使深圳成为六个中心，即保险机构聚集中心、保险市场辐射中心、保险技术和管理经验引进创新中心、保险产品研发中心、保险人才交流培训中心、保险资金运用中心。同时，深圳市政府借助地理优势，加强深港保险业之间的合作和交流，通过多种措施吸引保险公司在深圳设立保险机构，这些措施包括对新设立的全国性总公司一次性奖励500万元，对新设立保险机构地区总部的一次性奖励200万元等等。除此之外，深圳对吸引优秀保险人才也非常关注，出台很多针对境内外保险人才的优待条件，比如优先解决户口、提高待遇水平、解决家属就业等等。
(二)经济环境
深圳市是我国第一批对外开放城市之一，经济发达程度居全国前列，全年GDP由1979年的1.96亿元增加到2004年的3422.80亿元，按常住人口计算人均GDP达59271元。2004年末深圳居民储蓄存款余额2625.39亿元，居民可支配收入达25935.84元，人均消费支出为19960.32元，人均医疗保健类支出1162.32元，远远高于国内其它地区。同时，深圳市私营企业发达，已发展到8.5万家，注册资金1407多亿元，上缴税金额200多亿元，从业人员已近150万人，占全市就业总数的45%以上，这就给团体健康保险市场非常广阔的发展空间。
(三)社会环境
深圳地区居民的消费观念比较超前，由于收入水平和整体素质比较高，因此健康投入意识强，对健康产品、健康服务需求特别强烈，摆脱了“看病靠政府，报销找单位”的原有传统观念，而向“看病靠保险”的消费观念转变。从深圳地区的城市文化氛围看，深圳属于移民城市，年轻人很多，拥有兼容并蓄的多元化移民文化，同时，毗邻香港的地理位置也增加了深圳的国际化氛围。深圳的社会医疗保障情况发展滞后，根据深圳市统计局公布的数据，目前深圳常年平均人口已达到1200万人，其中能享受社会医疗保险的人口总数为231万人，仅占人口总数的19.25%。职工家属、部分三资企业、民营企业和私营企业职工，城市流动人口、自由职业者、中小学生等均不能充分享受基本社会医疗保障。
二、深圳健康保险市场状况
2004年深圳市人均保费约1500元，比全国平均水平高出3.5倍，保险深度2.75%，居全国首位。但健康保险覆盖面低，据深圳保监局2004年度对全市保费收入的统计显示，商业健康保险提供保障的人群只占深圳人口的3%，提供的医疗费用支出只占全部医疗费用支出的6%，而这两个数字在美国分别为60%和50%以上，在法国有80%以上的家庭拥有商业保险公司等机构提供的医疗保障。
(一)市场总体状况
截至2004年底，深圳保险业总资产为2496.98亿元，累计实现保费收入781.71亿元，保费收入增长速度超过全国平均水平5.5个百分点。深圳地区对健康保险的需求非常旺盛，呈现出按照收入水平划分的层次化需求结构，2004年实现健康险保费收入2.16亿元，企业和居民的购买能力很强，对健康险产品的选择和服务要求也比较高。
由于深圳的保险市场相对比较成熟，竞争也比较激烈，费率水平相对于国内其他地区较低。一些团体客户往往从自身需要出发，提出极为苛刻的条件，不断压缩保险公司的利润空间。在各家经营主体的竞争方式上，很大程度上仍停留在价格竞争，尚不能通过服务和产品优势取得竞争优势。
(二)市场经营主体
截止2004年底，深圳市场上共有保险法人机构6家，保险分支机构270家，外资保险机构代表处8家，专业保险中介机构74家，保险兼业机构2515家，从业人员约19400人。深圳市场上的主要寿险公司都开办了健康保险，主要包括平安、中国人寿、太平洋、友邦等公司。自2003年1月修订的《保险法》开始实施以来，财产险公司也可以经营意外伤害保险和短期健康保险业务，深圳市场上经营健康保险的市场主体日益增多。2005年11月，国内第一家专业健康保险公司——人保健康深圳分公司开业，推出了“健康保障健康管理”的创新理念，为深圳地区的健康保险市场增添了新的活力。
(三)市场上主要的健康险产品
深圳市场上的健康保险产品，只有人保健康、平安、国寿等少数几家大型保险公司和专业健康保险公司拥有以主险形式的住院费用和住院补贴个险产品，一般都对这些主险辅之附加型的住院类、手术类和意外医疗类产品。其他一些保险公司的健康保险产品大多属于附加型产品。相对来说，团体健康保险产品类型比较灵活，目前主要有团体门急诊费用医疗保险，团体住院费用医疗保险、团体住院补贴医疗保险、团体重大疾病保险和团体疾病医疗保险、女性和生育健康保险等。高额补充医疗保险、农村医疗保险、基金管理或第三方管理这些险种虽然较多公司已经开发，但实际操作中只是处于起步阶段，还不是市场中的主要产品。
三、深圳健康保险市场的特征
(一)客户需求旺盛，对服务要求较高
深圳居民的物质生活水平居全国前列，对个人健康状况的问题更为关注。通过对一些居民的访谈，发现他们对健康保险的需求非常旺盛，特别是高端客户，希望能够享受到优质的健康管理服务和医疗服务。深圳是一个非常年轻的城市，大多数居民对待工作的态度不是追求稳定，而是追求工作的挑战性，造成他们换工作的频率也较高，这就在一定程度上增强了他们的保险意识，特别是商业健康保险的购买意识。同样，由于深圳的商业氛围，人们拥有成熟的经济头脑和理财观念，愿意投资买健康保险，特别对储金型产品感兴趣。深圳发达的服务业使得客户对服务的要求较高，这就要求保险公司能够提供丰富的服务内容和优良的服务品质，只有这样才能够有效提高客户的忠诚度和满意度。
(二)外来劳务工形成了巨大市场空间
深圳有500多万外来劳务工，这些劳务人员缺少基本的医疗保障，合作医疗问题一直没有得到很好的解决，“劳务工就医难”在“移民之城”深圳表现非常突出，也最为典型。这个市场特点对于深圳的健康保险经营主体来说，既是机会也是很大的挑战。外来劳务工具有流动性大、收入低的特点，如何针对这一特殊市场设计出健康保障方案，对于取得深圳政府支持、占领深圳市场具有重要意义。
(三)市区医疗网络比较成熟，有利于搭建健康管理服务网络
作为新兴城市，深圳市的社区规划非常完善，整个城市可以按照社区组织各种各样的活动。深圳市卫生局利用这一优势，根据地理位置划分医院辖区，由各医院在所属辖区内建立了若干“社康中心”，负责社区内居民的医疗和卫生保健。截止到目前，深圳市拥有卫生医疗机构856家，其中医院87家(不合妇幼保健院)，卫生机构拥有床位15069张，全市有卫生技术人员2.29万人，建立健全了市、区、镇及社区级的疾控中心、健康服务中心、卫生监督所和市、区及较大型医院医疗急救中心或医疗急救组织。”这一特点非常有利于保险公司搭建健康管理服务网络，搜集客户信息，最大限度地贴近客户。
(四)地区发展不均衡，关内关外市场差异较大
由于特区设置的历史原因，深圳地区被划分为关内和关外两个地区，关内包括罗湖、福田、盐田、南山四个区，关外有龙岗和宝安两个区。由于经济发展水平和城市规划定位的不同，各地区的发展不均衡，关内关外的健康保险市场区别较大。关内市场比较类似于内地发达城市的市场，而关外的小型民营企业很多，这些小型团体客户对服务和保障拥有与关内客户不同的要求，比如更倾向于基本的医疗保障、需求的层次性更突出等等。同时，由于关外地区本地人较多，大多讲客家话，性格、风俗习惯上都具有明显的客家人特征，因此，在产品开发和市场开拓过程中，需要结合客户的购买偏好进行策略研究。
四、深圳健康保险市场的营销策略建议
(一)营销渠道
综合深圳地区的特点，健康保险的营销渠道除了传统的渠道类型以外，应大胆进行渠道创新，重点关注一些新型渠道。首先，要重点发展门店销售渠道。健康险业务具有理赔次数频繁、单笔业务金额较小等特点，而深圳地区的社区医疗、社区管理、社区文化活动等发展比较成熟，居民对服务的要求比较高，因此，门店销售渠道比较能够适应深圳地区健康险的特点，使渠道触角往纵深发展。其次，要重视职团开拓渠道模式。深圳市的企业比较密集，针对这些大型客户，通过开展职团开拓，能够充分开发团体客户的资源，拓展个险市场。第三，要探索延伸渠道模式。针对劳务工市场，保险公司可以积极与政府合作，推进与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务，参照“深圳市工伤意外补充保险”的销售模式，与社保机构开展深层次合作，利用社保网点等代办外来劳务工医疗保险。
(二)产品设计
根据深圳健康保险市场的需求特色，保险公司一方面要注重针对高端客户的产品设计和开发，包括社保补充型、老年护理型、收入损失补贴类和保障类产品等。另一方面，要针对特定客户群开发与之相对应的产品。比如针对建筑业客户开发建工类产品，针对关外小型民营企业开发不同保障层次的医疗费用补贴保险等。
(三)服务策略
服务是实现产品差异化的关键途径，同时也是风险控制的重要手段。根据深圳市民需求的现状，保险公司可以通过与医疗机构合作，建设以医院、社康中心为网点的服务网络，不断丰富服务内容，为客户提供预约专家、陪同检查、慢性病管理、健康体检、住院预约等服务项目。在服务品质上，要建设客户关系管理系统，通过服务绩效监督考核制度、客户投诉制度、服务过程跟踪制度等一系列控制手段提高服务质量。
(四)促销方式
健康保险在深圳地区的发展潜力巨大，有很多领域还处于空白状态，因此，通过有效的促销方式可以快速占领市场，形成先人优势。在促销方式选择上，保险公司可以针对深圳市居民重视服务质量和服务内容的特点，采取“买产品、送服务”、“产品服务优惠套餐”等方式拓展市场，既达到产品销售的目的，同时也可以通过服务增强客户对新型健康管理内容的体验，为进一步开拓市场打好基础。
(五)价格策略
深圳市的高收入人群相对于国内其他地区较多，同时也存在收入较低的劳务工群体。因此，在健康保险产品的定价策略上应深入分析客户群的心理因素、消费偏好，针对不同目标客户群、不同产品、不同市场定位进行区别定价。
《通知》要求各地劳动争议调解组织和仲裁机构要为当事人维权开辟“绿色通道”，对小额、简单案件以及涉及人数较多的案件尽可能通过调解方式平稳解决。对申请仲裁的拖欠工资争议，要按照“快立、快审、快结”原则，及时受理，及时裁决，并及时申请人民法院优先执行。
云南：扎实为重点企业排忧解难
针对目前企业经营中存在的一些实际困难，云南省政府于3月1日起派出46个调研督察组前往16个州市，对200户重点企业进行实地调研，深入了解其生产经营情况及遇到的突出困难和问题。这些企业涉及房地产、建筑、商贸流通和旅游等。
调研督查组将对所负责的调研督查项目和企业，从现场调研、发现问题到落实措施、解决问题的全过程实行包干负责。调研督查组对调研督查中发现的困难和问题实行现场研究和协调解决，对无法现场解决的问题，则应将困难问题分解到责任部门，并要求限时办结。若责任部门仍无法解决，将报省政府专题会议讨论解决。
全国政协十一届二次会议：
“保民生”最热门
日前举行的全国政协十一届=次会议上，委员们紧紧围绕如何应对国际金融危机的议题，集中讨论了“如何促进就业”、“扩大医保覆盖面”、“加快廉租房建设”等议题。如何在保增长的同时，更好地促进民生问题的解决，成为本次会议委员们最关注的话题。
保证经济平稳较快发展固然重要，但提高民众生活水平才是最终目标。诸如4万亿元投入流向、保障性住房建设、廉租房建设、医保改革趋向、产业振兴等与民生紧密相关的议题备受关注，频繁出现在委员们的提案和大会发言中。
《工资法》：正在酝酿中
收入分配制度改革一直是人们关注的焦点，目前，此项改革已被作为重要事项提上了议事日程。在近日举行的全国人力资源和社会保障工作会议上，相关负责人提出了当前工资收入分配中存在的三个问题：一是分配机制不健全，二是分配秩序不规范，三是地区、行业之间收入差距过大。据悉，今年有关部门将分别针对机关、事业单位和企业出台具体的工资收入分配改革措施，而此前人力资源和社会保障部制定的国有企业高管薪酬的指导性意见，是在为接下来要制定的《工资法》做铺垫。人保部正在酝酿制定一部《工资法》，用以系统规范薪酬体系。
河北省焦作市：
发放就业培训代币券
为解决国际金融危机带来的就业难题，河北省焦作市解放区不断加大就业再就业工作力度，尤其是针对返乡农民工就业难问题，投入大量资金并出台了一系列优惠政策。该区专门投入20万元资金，以对求职者发放就业培训代币券的形式帮助其就业。求职者凭领取的代币券可以到指定的职业技能培训学校接受就业培训。就业培训代币券属于免费发放，主要针对下岗失业人员、返乡农民工及失地农民、大中专毕业生和退伍军人等其他新增劳动力。
社会保险扩面工作,是建立健全社会保障体系的核心内容,也是构建社会主义和谐社会的关键。近年来,随着人口老龄化的加快和下岗失业人员等社会弱势群体的不断增多,社保扩面的难度不断加大。分析扩面难点,研究解决办法是当前乃至今后推进社保事业发展所面临的重要课题。
一、参保扩面存在的困难与问题
(一)城镇居民中弱势群体比重过大,参保缴费存在一定困难。近几年随着国企改革的深化、经济结构的调整以及城乡就业一体化的快速推进,人员在企业之间、地区之间、城市之间流动加速,劳动力供需矛盾、结构性矛盾十分突出,就业再就业及社会保障工作正面临着巨大压力。主要表现在:(1)国家经济体制由计划经济向市场经济转轨过程中,大量企业关、停、并、转,下岗职工群体不断扩大,再就业问题尤其是4050人员的再就业问题短时间内难以得到根本解决。(2)城镇新成长的劳动力就业安置难度越来越大,一是城镇未升学的初、高中毕业生由于不愿从事服务性行业工作,造成大量沉淀。二是随着人事制度改革的深化,大、中专毕业生的就业形势不容乐观。(3)农村大量闲置劳动力进城务工,进一步加剧了劳动力的供求矛盾。(4)城镇居民中老、弱、病、残、幼等社会弱势群体的生活保障问题尚未得到根本解决,尤其在经济欠发达地区这一问题更加严重。
(二)部分地区地方政府对社保扩面缺乏支持力度,未能有效地组织和协调所属各部门共同抓好社保扩面工作。(1)有的地方政府认为社保扩面会破坏当地的招商引资环境,会限制民营经济的发展,与地方官员的政绩也关系不大,因此在思想上存在着等、靠、要的观念。(2)社保扩面是一项综合性很强的系统工程,涉及到社会的各个方面,在各部门之间缺乏协调配合的情况下,仅凭社会保障部门独力支撑很难取得较大进展。
(三)经办机构能力建设亟待加强。目前各地经办机构普遍存在着设备落后、人员短缺、规章制度不健全的问题,而且基层乡镇、街道社会保障平台建设仍处于初始阶段,工作效率低、服务质量差的问题十分突出。经办机构能力的欠缺给群众参保带来不便的同时也相应地推迟了社保扩面的进度。
(四)劳动监察执法及社保扩面宣传缺乏力度。主要表现在:(1)企业(尤其是个体、私营企业)经营者法律意识淡薄,部分业主为降低成本,追求利益最大化,故意不签订劳动合同,不为员工办理社会保险。在这部分企业中,随意拖欠和压低工资、超时加班、任意辞退员工现象比较普遍,这不但使劳动监察部门处罚缺乏法律依据,也给劳动者社会保险的参加和接续带来了困难。(2)劳动者缺乏对法律知识的了解,维权意识差,在自身合法权益受到侵害时,不敢据理力争,也不敢向有关部门举报以维护自身权益。(3)我国社保事业起步较晚,群众缺乏对社会保险政策的了解,对社保扩面对自己带来的利好以及对社会和谐稳定所发挥的重大意义知之不多,有的甚至把社会保险与商业保险混为一谈,认为社会保险扩面是以营利为目的推销的保险产品,思想上存在着抵触情绪。
二、破解社保扩面难题的几点建议
(一)把解决就业再就业问题、促进经济加快发展问题与做好社保扩面工作紧密结合起来。(1)就业问题是民生治本,是人民群众最关心、最直接、最现实的利益问题。各级党委、政府要充分认识做好就业再就业工作的极端重要性,把就业再就业问题作为“民心工程”、“和谐工程”坚持不懈地抓紧抓好,努力拓宽就业渠道,挖掘就业岗位,解决好百姓的穿衣吃饭问题,让他们获得稳定的经济来源,促使百姓由被动参保向主动参保的转变,真正实现百姓老有所养、病有所医、伤有所治,这才是从根本上破解社保扩面难题的最佳途径。(2)社保扩面的根本出路在于扩大就业,扩大就业的根本出路在于加快经济发展。发展是硬道理,各级地方政府务必千方百计地抓好地方经济建设,不断壮大公共财政实力,为民众参加社会保险提供更多的财力支撑,切实减轻群众的经济负担,提高群众的参予热情。
(二)各级地方政府要加强领导,密切配合,确保社保扩面工作取得实效。(1)实行领导包保责任制,建立由主管领导亲自抓、分管领导具体抓、其他领导配合抓的领导责任体制。主管领导要亲自调查研究,全面掌握情况,及时解决社保扩面工作中遇到的各种困难和问题。要组建工作小组,强化目标责任制,做到责任到岗,任务到人,确保按时完成社保扩面的阶段性目标。(2)组织和协调各部门齐抓共管,形成合力。财政部门要筹措和运用好社保补贴基金,确保补贴基金及时、足额到位;劳动保障监察部门要加大对企业(特别是非工企业)的监察力度,规范其用工行为,对故意逃避参保及恶意拖欠社会保险费等损害劳动者合法权益的行为要依法从严惩处;其他相关部门要在立项、审批、统计、征费、年检、以及考核评比等各个环节对企业参保情况进行严格把关,全面推进社保扩面工作取得新进展。
(三)切实加强经办机构能力建设,提高办事效率和工作质量。(1)各地要在深入全面领会国家社会保障政策的基础上,通过调查研究,制定出台符合本地实际的社会保险参保扩面操作办法和实施细则,促使社保经办业务走上规范化、制度化的轨道。(2)加快社会保障平台建设,一是加大基层社保经办人员的培训力度,提高业务素质。二是加快网络建设,提高信息化水平和办事效率。通过社会保障平台,把经办机构的触角延伸至各乡镇、街道,为群众办理参保提供方便条件。(3)切实提高经办机构(尤其是基层经办机构)的服务质量。一是通过组织基层经办人员以上门走访、入户调查、预约服务等多种形式,开辟群众(特别是老人、残障人士)参保的“绿色通道”,方便群众参保。二是对已经参保缴费的企业和个人实行跟踪服务,随时解决他们在参保缴费、享受待遇等方面遇到的困难和问题,以热情的态度和周到的服务赢得企业及广大群众对社保扩面工作的支持。
(四)搞好宣传教育,为社保扩面营造良好的舆论氛围。(1)要发挥好各派、工商联、工会、共青团、妇联、残联、老龄委等社会团体的桥梁和纽带作用,同时充分利用广播、电视、网络等媒体,多渠道、多形式地宣传社会保险方面的政策和法律法规,宣传参加社保对国家、企业及职工的重要意义,提高百姓对社会保险的认知度和参保积极性。(2)要进一步加强对企业法人及企业劳资人员的宣教和培训力度,使其不但了解和掌握社保方面的政策法规,而且充分认识到非法用工的危害性,消除其对社会保险存在的误解,避免逃避参保以及其他侵害员工合法权益情况的发生。
一、内蒙古城乡居民消费特点
(一)消费水平显著提高
在收入快速增长的支撑下，居民消费水平不断提高。2005年城镇居民家庭人均消费性支出达到6928．6元，比1990年增加5．7倍。农村牧区居民家庭人均消费支出达到5304．8元，比1990年增加近5倍。
(二)消费结构明显改善
居民消费逐渐由单纯的数量扩张型向追求质量型和营养型转变，由以物质消费为主向物质和精神文化生活消费并重转变。2005年，城镇居民家庭恩格尔系数为31．4％，比1990年降低16．8个百分点；农牧民家庭恩格尔系数为19．9％，比1990年降低15．9个百分点。城镇居民饮食结构趋于合理，2005年食品消费支出达到2177．63元，年均名义增长10．7％，朝着科学化、营养化方向发展，以营养型食品消费为主的支出增长较快。农牧民生活消费结构也发生明显变化，与1990年相比，2005年农牧民生活消费中用于吃、穿和家庭设备用品及服务支出占生活消费总支出的比重分别下降21．1、1．3和1．5个百分点，居住、医疗保健、交通、通讯、文教娱乐用品及服务和其它商品及服务分别上升2．2、3．6、9．4、7．4和1．46个百分点。
(三)农牧民生产性消费仍是消费的重要前提
在农牧民生活水平明显提高的基础上，特别是在近年来减免农业税、农畜产品价格有利的背景下，农牧民生产投入积极性明显提高，生产性消费支出仍占较大比重，成为区别于城镇居民消费的一个显著特点。2005年农牧民购置生产性固定资产支出为284．06元，占总支出的5．4％，比1990年提高了2．8个百分点，相当于同期农牧民人均纯收入的9．5％。
二、内蒙古城乡居民消费的制约因素
(一)居民收入增长滞后于经济增长
城镇居民收入增长与经济发展具有很强的相关性，城镇居民收入伴随着经济发展而提高。“十五”时期，内蒙古城乡居民人均可支配收入有了显著提高，但仍滞后于经济增长。城镇居民人均可支配收入年均增长10．5％，农牧民人均纯收入年均增长5．1％，分别低于生产总值年均增速6．1和11．5个百分点。这一现象，直接造成生产、流通、分配、交换的循环过程发生阻滞，使消费需求对经济增长的拉动能力不能充分发挥。
(二)居民家庭支出预期增加
随着经济体制改革的深入，国有企业及部分事业单位减员分流，下岗及失业人员增多，使得这部分居民即期收入下降，这在一定程度上削弱了即期消费。随着就业、住房、医疗、养老、子女教育等改革的深入，居民要承担部分越来越多，未来支出预期明显增加。特别是农村牧区社会保障制度不健全，医疗、教育支出等不确定因素增加，居民风险和自我保护意识明显加强。因此，量入为出，增加储蓄仍将是多数居民的选择。
(三)消费环境有待进一步改善
假冒伪劣产品屡禁不绝制约了消费者消费；住房、汽车等新的消费热点培育缓慢，并存在一些限制消费的不合理政策措施和规定；商家的价格欺诈及不法经营使消费者对部分消费产生了一定障碍，影响了消费者的积极性；缺乏健全的市场产品质量评价机制，普通消费者对产品质量不知情或知之甚少。
(四)农村牧区消费品市场发展滞后，不适应农牧民的偏好
长期以来，忽视了对农村牧区市场的开发研究，没有对农牧民的消费心理、消费习惯、消费结构进行认真调查研究，致使商品的供给结构和农牧民的消费结构不相适应，束缚了农牧民的消费需求。另外，农村牧区零售网点、购物环境的欠缺以及商品供给品种、质量、服务水平的弱势，直接制约了农牧民的购买热情。
(五)部分居民消费观念落后
受消费心理、消费习惯及文化素养等因素的影响，多数农牧民的消费观念仍比较保守，积累性消费特点突出，超前消费、贷款消费的意识不强。求实、求廉的购买动机明显，价格仍是选购商品时首先考虑的因素，消费的趋同性和从众心理较为明显。
三、促进城乡居民消费的对策与建议
(一)提高城乡居民收入水平
一是拓宽农牧民就业和增收渠道，积极调整农牧业结构，提高农牧民经营性收入的比重。通过调整城乡结构、产业结构，加快二、三产业发展，提高农村牧区劳动力就业水平。二是逐步理顺收入分配关系，建立科学合理的工资增长机制。采取措施适当扩大劳动者报酬在国民收入中的比重，形成经济增长－扩大就业－收入提高－消费增长－经济增长的良性循环。适时提高城镇低保人口收入、职工最低工资标准以及离退休职工的最低离退休金标准。建立良性的企业工资增长机制，完善经营者年薪制考核办法，调整工效挂钩基数和比例，鼓励和引导企业经营者增加职工工资。三是大力发展农畜产品加工业、轻纺工业、餐饮等劳动密集型产业，保持就业增长的持续动力。四是鼓励下岗、无业人员自谋职业和创业，开发公益性岗位和社区就业岗位，安置就业困难人员，尤其要安排好40、50岁人员就业。五是鼓励和引导城镇居民改善收入来源结构，提高非工资性收入比重。
(二)矫正收入预期，完善社会保障
一是改善农村牧区公共服务。加大对农村牧区基础教育的支持力度，使农牧民子女享有平等的受教育权利。提供平等的医疗救助，避免农牧民因疾病减少收入，因病破产。各级政府应加大财政转移支付力度，切实扶持农村牧区的卫生事业。改革农村牧区卫生事业体制，在城乡之间公正分配医疗救助资源，彻底改变农村牧区缺医少药和公共卫生事业建设滞后的局面。二是加大城市扶贫力度，建立健全城镇居民最低生活保障线制度。做好保障线的确定、保障对象的确认、保障资金的落实和到位等工作，使城市贫困居民的生活得到基本保障。三是建立和完善失业保障金制度。从规范城镇失业、下岗人员的管理登记工作人手，积极培育以财政为核心的全社会转移支付体系，使每一位失业或下岗者的生活能得到保障。四是全面实行社会保障统筹。使劳动、民政、扶贫等有关保障权限能协调、统一起来，集中使用、合理分配、高效运作保障基金，并进一步扩大社会保障统筹面。
(三)针对不同群体，促进分层消费
一是引导高收入群体提升消费层次，丰富消费内容。鼓励开发高层次消费需求项目，并促进消费重心更多地转向文化、教育和旅游等方面。二是引导中等收入群体扩大消费规模。增加其对收入持续稳定增长的信心，引导一部分中上收入群体购房买车，引导一部分中等收入群体扩大文化娱乐消费，引导一部分中下收入群体加快耐用消费品的消费及更新换代。三是着力提高低收入群体收入。要尽快强化收入调控机制，规范城镇居民收入渠道，加强对个人所得税的申报、征收和管理，完善最低生活保障体系，并通过转移支付改善最低收入群体的生活。
(四)引导消费方向，培育消费亮点
一是继续鼓励住房消费，加强土地市场调控，强化多层次的住房供应体系。出台相关政策，建立住宅消费比较好的环境，强化金融服务对房地产消费的支持。二是引导汽车消费，充分发挥金融、保险对汽车消费的作用，改善汽车消费环境。积极发展和完善汽车信贷抵押以及保险服务，鼓励保险业推进汽车保险产品多元化和保险费率市场化。三是促进通讯、文化、旅游等消费。四是大力提供绿色商品和绿色服务，挖掘绿色消费潜力，大力提倡环保型、节约型和可持续型消费方式，做到安全消费，实现稳定、健康、充足的消费。
(五)加大城乡居民就业技能培训力度
一、保险人“诚信”缺失的成因
(一)地位不明确
保险人虽然是为保险公司工作，与公司签订的是合同，明确的是双方的权利和义务，而不是劳动合同。保险人拥有自己的客户群，并不依附于保险公司，自己也是老板，不算是公司的员工，也无法享受公司为职工提供的社会保险和各种福利，从某种程度上讲可以称之为自由职业者。保险人虽然接受保险公司的培训，但是因其不是公司正式员工的编制，其合法权益不能完全得到保障，出现问题责任难以落实。但他们却是营销的主力，因而，在销售保单的时候受到的约束力不强，个人短期行为明显，也使得保险人的社会认同感在某种程度上大大降低。
(二)人员素质低
我国对保险人实行就业准人制度，即每一保险人员必须取得相应的资格证书才能从事这一职业。然而现实是，保监会曾于2003年降低从业门槛，只要初中学历就可报考人员资格，从业考试合格率得到了大幅提高。“门槛”的降低使很多人可以进入这个行业，于是大量的下岗工人，或是家庭妇女，或是没有找到合适工作的人都可以去到保险公司。这样做的后果是，保费收入得到了一定程度的提高，但就涉及到专业的保险问题时，因为从业人员素质有限，很难做到“最大诚信”。
(三)激励措施不当
按照我国制度规定，保险人佣金不得超过实际保费收入的8％，这一制度对保险人有着激励和约束作用。而现在这种制度并不能激励保险人。从被保险人的利益出发，只要能卖出一笔保单，人就有收人，因而保险人流动性很强。人在转换保险公司时，没有对续期佣金的牵挂，而一份寿险保险期限往往长达二三十年，人流动频繁，影响了客户对保险公司的印象。往往受利益驱使难免会出现人故意诱导、欺骗被保险人的现象，使人的诚信度大打折扣。
(四)对保险人法律的监管体系存在漏洞
目前，我国对保险法人适用的法律法规主要有《民法通则》、《保险法》等相关规定。实际上，保险属于商事，这与民事有明显的区别，但是我国实行民商合一，没有独立的商法典，而民法通则中没有专门关于商事的规定，这显然不能适应市场经济发展的需要。《保险法》虽然几经修改，但仍然不能适应保险业快速发展的状况，在很多方面都缺乏法律依据或实施细则，如虽设专章规定保险人制度，增加了关于对保险人违法行为实施制约和处罚的条文，但内容却仅限于原则性规定，在实践中也缺乏可操作性。对于保险人的法律地位，保险关系的建立，保险的授权及其方式，保险人的权利与义务，保险人的基本行为规范等事项都未作具体的规定，更谈不上对保险人实行有效的制约与监管。
二、解决保险中不“诚信”问题的措施
(一)明确定位保险人的地位
鉴于我国对保险人的管理还未走上正轨，虽然保险人属于自由职业者，但是保险人对保险人的管理有其必要性，将保险人定位于自由职业者有利于保证其独立平等性。对保险人可以设定人的福利，并对业绩优良的人实行奖励，开展各种竞赛，建立稳定、持续的晋升和激励机制，物质的激励会使得他们将个人利益与公司利益结合起来。
(二)改革佣金制度，减少道德风险
对现有的保险人佣金制度进行改革，严格各类保险人的佣金制度。适当降低首期佣金支付率，提高续保期佣金比率，促使人提高后续服务，增加投保人满意度。对从事保险业务的新手和长期从事业务的保险营销人员，提取不同比例的佣金。也可以考虑从佣金中提取部分作为每月固定的收入，或作为底薪以保持人队伍的稳定性，促使保险营销人员向职业化方向发展。此外，保险人大部分都是原失业或未就业人员，属于社会的弱势群体，国家应从税收制度上给予扶持。国内一些省份的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点，在很大程度上解决了保险人税负过重的问题，有利于促进保险市场的持续健康发展。同时，保险人有必要根据观测到的营销业绩变量，设计一个激励合同对人进行奖惩，以促使人选择有利于保险人的“诚信”行为。
(三)提高人的整体素质和业务水平
适当提高保险人准入门槛，运用各种综合的评价指标考核、选聘人，把好营销员的“入门关”与“质量关”。目前的人资格考试过于简单化，只注重人资格考试的成绩，忽视对营销人员教育程度、实际经验和职业道德等多方面的素质要求。因此，应该改革现有的资格考试制度，开展系列化的保险营销执业资格考试。首先有一个基本的资格考试，获得资格的人可以销售最基本的保险产品。然后，针对不同的险种、不同阶段的营销人员，有不同的培训、考试，从业人员可结合自身的特点由低级到高级发展自己的职业生涯。此外，保险人培训和继续教育作用也不容忽视，加强师资力量建设，探索建设人继续教育网络，并将继续教育试点逐步推广；同时，建立保险人退出机制，对于未达到培训目标，且工作态度恶劣的人，取消与之签订的合同，另聘优秀人。
(四)完善对保险人员的制约体系
对人等级评定制度建设，监管部门应利用现代信息化技术，尽快建立人的信息和查询系统。同时，行业自律组织也要发挥相应的作用，行业内部要通过自律组织加强协作力度，充分实现信息共享，完善行业，对违规违纪人员公示，改善保险业展业过程中的信息不对称，而且严重的还要将其驱逐出保险业，并追究相应的法律责任。此外，需要建立行业统一的信用评级标准，对优秀的人进行宣传和表扬，从正面引导人树立诚信意识、规范行业行为。
三、结语
保险行业的“诚信”工作，尤其是保险人的“诚信”问题，关于到一个国家经济的良性发展问题。保险行业的从业人员、监管部门都应当足够重视这一问题，规范行业标准使保险行业在健康的轨道上发展。
(一)地位不明确
保险人虽然是为保险公司工作，与公司签订的是合同，明确的是双方的权利和义务，而不是劳动合同。保险人拥有自己的客户群，并不依附于保险公司，自己也是老板，不算是公司的员工，也无法享受公司为职工提供的社会保险和各种福利，从某种程度上讲可以称之为自由职业者。保险人虽然接受保险公司的培训，但是因其不是公司正式员工的编制，其合法权益不能完全得到保障，出现问题责任难以落实。但他们却是营销的主力，因而，在销售保单的时候受到的约束力不强，个人短期行为明显，也使得保险人的社会认同感在某种程度上大大降低。
(二)人员素质低
我国对保险人实行就业准人制度，即每一保险人员必须取得相应的资格证书才能从事这一职业。然而现实是，保监会曾于2003年降低从业门槛，只要初中学历就可报考人员资格，从业考试合格率得到了大幅提高。“门槛”的降低使很多人可以进入这个行业，于是大量的下岗工人，或是家庭妇女，或是没有找到合适工作的人都可以去到保险公司。这样做的后果是，保费收入得到了一定程度的提高，但就涉及到专业的保险问题时，因为从业人员素质有限，很难做到“最大诚信”。
(三)激励措施不当
按照我国制度规定，保险人佣金不得超过实际保费收入的8％，这一制度对保险人有着激励和约束作用。而现在这种制度并不能激励保险人。从被保险人的利益出发，只要能卖出一笔保单，人就有收人，因而保险人流动性很强。人在转换保险公司时，没有对续期佣金的牵挂，而一份寿险保险期限往往长达二三十年，人流动频繁，影响了客户对保险公司的印象。往往受利益驱使难免会出现人故意诱导、欺骗被保险人的现象，使人的诚信度大打折扣。
(四)对保险人法律的监管体系存在漏洞
目前，我国对保险法人适用的法律法规主要有《民法通则》、《保险法》等相关规定。实际上，保险属于商事，这与民事有明显的区别，但是我国实行民商合一，没有独立的商法典，而民法通则中没有专门关于商事的规定，这显然不能适应市场经济发展的需要。《保险法》虽然几经修改，但仍然不能适应保险业快速发展的状况，在很多方面都缺乏法律依据或实施细则，如虽设专章规定保险人制度，增加了关于对保险人违法行为实施制约和处罚的条文，但内容却仅限于原则性规定，在实践中也缺乏可操作性。对于保险人的法律地位，保险关系的建立，保险的授权及其方式，保险人的权利与义务，保险人的基本行为规范等事项都未作具体的规定，更谈不上对保险人实行有效的制约与监管。
二、解决保险中不“诚信”问题的措施
(一)明确定位保险人的地位
鉴于我国对保险人的管理还未走上正轨，虽然保险人属于自由职业者，但是保险人对保险人的管理有其必要性，将保险人定位于自由职业者有利于保证其独立平等性。对保险人可以设定人的福利，并对业绩优良的人实行奖励，开展各种竞赛，建立稳定、持续的晋升和激励机制，物质的激励会使得他们将个人利益与公司利益结合起来。二)改革佣金制度，减少道德风险
对现有的保险人佣金制度进行改革，严格各类保险人的佣金制度。适当降低首期佣金支付率，提高续保期佣金比率，促使人提高后续服务，增加投保人满意度。对从事保险业务的新手和长期从事业务的保险营销人员，提取不同比例的佣金。也可以考虑从佣金中提取部分作为每月固定的收入，或作为底薪以保持人队伍的稳定性，促使保险营销人员向职业化方向发展。此外，保险人大部分都是原失业或未就业人员，属于社会的弱势群体，国家应从税收制度上给予扶持。国内一些省份的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点，在很大程度上解决了保险人税负过重的问题，有利于促进保险市场的持续健康发展。同时，保险人有必要根据观测到的营销业绩变量，设计一个激励合同对人进行奖惩，以促使人选择有利于保险人的“诚信”行为。
(三)提高人的整体素质和业务水平
适当提高保险人准入门槛，运用各种综合的评价指标考核、选聘人，把好营销员的“入门关”与“质量关”。目前的人资格考试过于简单化，只注重人资格考试的成绩，忽视对营销人员教育程度、实际经验和职业道德等多方面的素质要求。因此，应该改革现有的资格考试制度，开展系列化的保险营销执业资格考试。首先有一个基本的资格考试，获得资格的人可以销售最基本的保险产品。然后，针对不同的险种、不同阶段的营销人员，有不同的培训、考试，从业人员可结合自身的特点由低级到高级发展自己的职业生涯。此外，保险人培训和继续教育作用也不容忽视，加强师资力量建设，探索建设人继续教育网络，并将继续教育试点逐步推广；同时，建立保险人退出机制，对于未达到培训目标，且工作态度恶劣的人，取消与之签订的合同，另聘优秀人。
(四)完善对保险人员的制约体系
对人等级评定制度建设，监管部门应利用现代信息化技术，尽快建立人的信息和查询系统。同时，行业自律组织也要发挥相应的作用，行业内部要通过自律组织加强协作力度，充分实现信息共享，完善行业，对违规违纪人员公示，改善保险业展业过程中的信息不对称，而且严重的还要将其驱逐出保险业，并追究相应的法律责任。此外，需要建立行业统一的信用评级标准，对优秀的人进行宣传和表扬，从正面引导人树立诚信意识、规范行业行为。
三、结语
保险行业的“诚信”工作，尤其是保险人的“诚信”问题，关于到一个国家经济的良性发展问题。保险行业的从业人员、监管部门都应当足够重视这一问题，规范行业标准使保险行业在健康的轨道上发展。
[关键词] 职业教育；风险管理；实习责任保险
[作者简介] 汤普斯，中南民族大学经济学院，湖北 武汉，430074
[中图分类号] G424.4 [文献标识码] A [文章编号] 1007-7723（2013）03-0076-0003
一、问题的提出
2008年2月，国家批准实施《广西北部湾经济区发展规划》（以下简称《规划》），广西北部湾经济区开放开发正式纳入国家发展战略。北部湾经济区的发展需要大量职业技术人才，在此大的背景下，按照“工学结合、校企合作”办学模式，钦州市的职业教育已经并持续快速发展。但是，从风险管理的视角分析，职业院校将面临以下风险：一是学生在职业院校内发生意外事故风险；二是学生在实习期间发生意外事故风险；三是意外事故发生后，学生家长与所在职业院校因索赔而产生纠纷的风险；四是意外伤害事故发生在提供实习场所的单位时，引发学生、职业院校和实习企业之间纠纷的风险。
实习期间一旦发生人身伤害事故，将会涉及学生、职业院校、提供实习场所的企业。如果处理不当，不仅相关各方的合法权益得不到维护，而且还会挫伤企业提供实习场所的积极性，影响工学结合、校企合作，阻碍职业技术教育的持续健康发展。
二、钦州市职业技术教育现状
（一）职业技术教育快速发展面临的历史机遇
《国务院关于大力发展职业教育的决定》（国发〔2005〕35号）要求“大力推行工学结合、校企合作的培养模式。与企业紧密联系，加强学生的生产实习和社会实践，改革以学校和课堂为中心的传统人才培养模式。中等职业学校在校学生最后一年要到企业等用人单位顶岗实习，高等职业院校学生实训时间不少于半年”。2006年国家教育部下发《关于职业院校试行工学结合、半工半读的意见》（教职成〔2006〕4号），明确了组织学生参加社会实践实习活动的各项要求，为职业院校学生的实践实习与提高动手实践能力提供了制度保障。
按照《规划》确定的发展目标，《广西北部湾经济区2008-2015年人才发展规划》重点确定了石化、林浆纸、能源、钢铁和铝加工、粮油食品加工、海洋产业、高技术、物流和现代服务业九大重点发展产业中的人才需求。2008～2010年，广西启动职业教育攻坚，为钦州市职业教育发展夯实良好基础。《教育服务广西新发展行动计划（2010-2012年）》的出台，为满足广西经济社会发展的科技、智力需求提供根本保障。《钦州市2010年开放开况及2011年展望》提出要“优先发展教育”和“大力发展职业教育”，为钦州市加快转变经济增长方式和加强本地人才培养建设步伐奠定基础。
（二）职业技术教育初具规模，但是办学成本高
据调查，钦州市现有职业院校21所（其中高职院校1所、中职学校20所），在校生近5万人，专任教师1293人，开设有数控、机电、会计、环境保护与海洋监测等50多个专业。钦州市积极推进北部湾职业教育园区建设，园区包括钦州市职教中心、灵山县职教中心和浦北县职教中心。以2008年11月开始兴建的钦州市职教中心为例，该中心系北部湾职教园区的重要载体，也是广西唯一一个属于自治区重点推进的职教建设项目。该中心的办学实体——2010年9月正式成立的北部湾职业技术学校由钦州市机电工程学校、钦州市财政中专、钦州市机械工业学校三所中等职业学校合并而成，现有在校学生5500人，开设专业18个，教职工255人。该校每年均为北部湾经济区输送大批技术型人才。
尽管如此，钦州市职业教育仍然存在人才培养的数量和质量不能满足企业发展等诸多问题。其中，职业教育成本偏高是诸多问题之一。由于社会上对选读职业院校存在误区，给职业教育招生工作设置了障碍，职业院校每年为此投入大量人力、物力和财力，用于宣传发动工作。
（三）缺乏法律制度的保障
我国现行法律、法规对在校学生在学校组织下到指定企业实习期间受到人身伤害而引发的损害赔偿纠纷没有明确的规定。一是按我国《劳动法》认定劳动关系的几个标准，职业院校实习生与实习企业之间严格意义上不存在劳动关系，因此不属于《工伤保险条列》中所称的“职工”，不能通过工伤赔偿渠道获得救助；二是教育部、财政部2007年下发的《中等职业学校学生实习管理办法》第12条实习期间学生人身伤害事故的赔偿，依据《学生伤害事故处理办法》和有关法律法规处理，而《学生伤害事故处理办法》是针对学生的学校教学活动而制定的，没有具体涉及学生在企业实习活动的事故处理，因此无法操作；三是现行商业保险中人身意外伤害保险的险种有限，对实习期间伤害的针对性和适应性不强，且赔付限额偏低，所产生的作用十分有限。
（四）风险的不确定性与有限的风险资金
1. 风险具有的不确定性、普遍性和客观性，使得职业院校在开展“工学结合、校企合作”过程中的潜在风险增大。一是实习学生普遍缺乏足够的工作经验和风险防范意识，自我保护能力差；二是实习地点大多在机械加工、建筑等生产企业内，复杂多样的实习环境，为职业院校安全管理增加难度；三是提供实习场所的企业，对学生管理责任缺失，为人伤事故可能发生埋下隐患。
2. 有限的风险资金，不利于职业院校有效分散管理风险
大量数据分析表明，职业院校在组织开展“工学结合、校企合作”过程中无法回避以下两类风险：一是学生在职业院校内发生意外伤害依法应由职业院校承担赔偿责任；二是学生在实习企业实习期间发生意外伤害依法应由职业院校承担的赔偿责任。
从责任归属，通常有三方面：一是职业院校的过错；二是提供实习场所企业的过错；三是职业院校实习学生自身的过错。实习期间发生意外伤害事故，究竟属于职业院校、提供实习场所的企业还是学生本身等，其责任有时难以区分，在实习学生不属于劳动者、不能获得工伤救助的情况下，一旦发生意外伤害事故，职业院校来自学生、家长和社会的压力巨大。
据了解，钦州市职业院校的主要经费来源：一是农村税费改革专项转移支付补助资金用于教育的部分中，不低于10%；二是城市教育费附加、地方教育附加，安排用于职业教育的比例不低于50%；三是学费；四是中央财政或自治区专项设备资金；五是市级地方财政拨款，包括教职工工资、学校公用经费，其中职业院校公用经费是按在校学生人数（人民币1050元/人），由本级地方财政下拨。
由于采取专款专用，职业院校公用经费除了正常开支项目，如基本工资、助学金、公务费、业务费、设备购置费、修缮费等项目外所剩无几。据了解，公用经费每位学生剩余不足100元，即职业院校可用于应对意外事件的经费十分有限，更谈不上建立巨灾风险基金，一旦出现伤害实习学生人身伤害或由于实习学生过失造成第三者财产损失或人身伤害的极端事件后，职业院校或因无财力应对而陷入纠纷案件之中，或陷入资金周转困难的境地，严重地干扰正常的教学秩序。
三、责任保险的作用
（一）责任保险的概念
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第2条明确指出：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。我国《保险法》第50条第2款规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。企事业单位、家庭及个人由于疏忽、过失等对他人造成人身伤亡或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任，均可通过投保有关责任保险来转移风险的目的。
（二）实习责任保险的作用
职业院校学生实习责任保险是一种特定的责任保险险种，它为职业院校组织开展实习活动提供全方位的保险保障。以中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）推出的“职业院校学生实习责任保险条款”（以下简称《条款》）为例，保障范围基本满足职业院校风险转移需要。《条款》第二条规定：凡经相关政府部门依法批准设立的初等、中等、高等职业院校、有关教育培训机构、学生实习管理机构，均可以作为本保险合同的被保险人。《条款》第三条规定：在保险期限内，在中华人民共和国境内（港澳台地区除外），被保险人的注册学生在实习期间内，因实习工作原因遭受意外事故而导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。《条款》第四条规定：在保险期限内，被保险人的注册学生在中华人民共和国境内（港澳台地区除外）实习期间，因发生10种情形导致伤残或死亡，对被保险人需承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。《条款》第五条规定：保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），经保险人事先书面同意，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。
职业院校通过与保险公司订立实习责任保险合同，缴纳一定比例的保险费，将其面临的责任风险转嫁给保险公司；保险公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任，这是职业院校在目前情况下转移风险的最佳渠道。
四、推动职业院校学生实习责任保险的建议
（一）发挥当地政府及教育主管部门的主导作用，积极推动实习责任保险工作
1. 加强保险公众教育，确实保护职业院校、学生和提供实习场所对应企事业单位的利益。与保险业快速发展相比，目前社会公众对保险基本知识的了解明显滞后。同时，随着保险产品的日趋多样化和复杂化，也在一定程度上增加公众理解保险、使用保险和风险识别的难度；此外，保险知识宣传普及的载体单一，利用报纸、电视、网络等现代媒介宣传保险较少，在一定程度上制约保险知识的宣传与普及。除保险监管部门及保险行业自身外，还应充分发挥地方政府及教育主管部门的主导作用，建立全方位、多纬度的宣传渠道，最大程度地满足社会公众对保险知识的了解与掌握。
2. 加强政策扶持。基于实习责任保险发展的公益性、社会管理性，建议地方政府把实习责任保险纳入为民办实事的“民生工程”，通过建立适当的保费补贴机制，调动职业院校参与实习责任保险的积极性。
3. 建议由当地教育主管部门牵头，建立职业院校实习责任保险纠纷协调解决机制。通过权威调解，对事故责任和赔偿金额等快速达成一致，快速妥善解决问题，达到各方均满意的结果，从而促进和谐校园建设步伐。
（二）保险行业须积极推进实习责任保险
1. 保险监管部门应积极引导保险公司，大力拓展实习责任保险。根据《中国保险业发展“十二五”规划纲要》和《广西“十二五”金融业发展规划》，要“积极发展责任保险”、“充分发挥保险多重功能，保障经济社会发展需求”。
2. 保险公司应积极主动参与实习责任保险。一方面，要研发适合职业院校的实习责任保险产品。根据《职业教育法》、《中等职业学校学生实习管理办法》和《劳动法》，学生在企事业单位顶岗实习期间面临的人身伤害风险，其法律责任主要由职业院校承担。因此，如何将职业院校对学生人身安全与照顾管理的责任、工伤责任纳入保障范围，在充分满足法律要求的同时，规避职业院校管理风险，成为保险公司首先要思考的主要问题之一；另一方面，保险产品应能全面转嫁实习学生的风险。实习学生面临的主要风险：（1）在实习企事业单位期间可能造成的人身伤害；（2）实习学生由于过错或疏忽导致第三者的责任风险。保险产品应充分考虑上述风险因素，即避免职业院校在与提供实习场所的企事业单位之间的责任界定上经常发生纠纷，也能够最大限度地提高赔偿效率、保护学生的合法权益；与此同时，投保程序应操作简便。在设计实习责任保险产品时建议采取不同的责任限额档次，如5万、10万、20万、30万、40万、50万等，每一责任限额规定固定的收费标准。此外，保险公司应加强售后服务工作，通过建立“公开、及时、透明、到人”的理赔工作机制，确实提高理赔服务质量。
（三）帮助职业院校建立事前、事中和事后全过程风险管理机制
一方面，通过对提供实习场所的企事业单位的风险评估、风险咨询等，向职业院校提出风险隐患的改进建议，提高职业院校自身对实习风险管理水平；另一方面，根据承保经验，针对学生实习的岗位类别，适时有针对性地举办风险讲座，对学生进行定岗实习前的安全教育，帮助学生提高风险自我防范能力；同时，在实习期间定期开展风险跟踪监控，考察安全隐患的整改情况，出具整改情况报告，监控实习生在实习单位的情况等；此外，一旦发生涉及学生的人身伤害事件，保险公司应通过医疗救治绿色通道，对于发生保险事故需要缴纳的住院押金、急救费用等提供保证，使学生在第一时间内得到救助，及时履行赔偿义务，最大限度地解除职业院校、家长的后顾之忧，确实发挥保险社会管理功能。
（四）建立保险信息披露机制
保险监管部门、保险行业协会及保险公司均须定期向社会公众披露相关信息，不断提高保险经营和表现监管的透明度和公信力。保险公司应提供承保与理赔信息客户自主查询平台，主动接受社会公众的监督。与此同时，保险公司应进一步提高简化理赔程序，不断提高理赔效率，缩短理赔周期，确实解决“理赔难”等问题。
[参考文献]
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一、我国商业银行理财业务现存问题
1、经营范围受限
我国的金融行业,开展的是分业经营,像保险、证券等业务是不可以涉足开展的。这一政策也就直接导致商业银行只可以对保险及基金等公司的产品进行代销,但不可以运用产品开展服务,也就不可能实现客户收益的增值,直接限制了个人理财业务的纵深发展。现阶段我国商业银行理财业务的品种相对单一,仅限于对基金、保险产品的介绍、咨询、委托。
2、理财观念差
我国很多人对理财的概念都是很不清晰的,加上受“财不外露”传统思想的限制,老百姓对理财基本持观望态度,不了解“鸡蛋要装在不同篮子”的道理。另外,商业银行在市场营销上拓展不够,宣传力度和广度非常的有限,大众接触理财知识也限制在银行办理业务时,因此,理财观念的缺失直接制约商业银行理财业务的快速发展。
3、理财产品单一,结构不合理
我国商业银行的理财业务基本上限制在证券、外汇、保险、基金着几个方面的投资产品,品种单一,投资方向相对保守,缺少针对客户的个性化设计,对客户的选择有了很大的限制,这点也束缚了理财业务的进一步开展。
4、缺乏专业服务人员
国内大多数商业银行的理财人员基本上都是临柜人员兼岗等,缺乏系统专业的业务培训,对客户的个性化、差异化需求无法满足。另外,由于银行的理财产品涉及面窄、适应性差,这也反映出理财人员专业知识的匮乏。理财人员无法向客户提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行业规划及投资的理财介绍。专家预计,我国理财规划师的缺口为20万人。未来5 年到10年,理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。
5、金融监管力度差
2011年银监会下发的《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》中明确规定“商业银行开展理财业务应与国家宏观调控政策保持一致,不得进入国家法律、政策规定的限制性行业和领域”。这样看来,理财资金的投向后续管理都存在漏洞。另外,理财主体呈现多元化的趋势,这也要求金融监管机构要加大监管的力度,严格把控。
二、解决我国商业银行个人理财业务问题的对策
1、寻求适合我国发展的方法
国内商业理财业务的开展必须立足于我国国情,目前来看资金流动性不高、竞争规范差是我国的特点[1],业务开展要结合实际的同时考虑当地的经济环境和客户需求,积极创新的开拓业务,学习和借鉴国外的先进经验和做法,进行移植和拓展,争取尽快的缩短与国外先进水平的差距。
2、提高业务效率及合法性
银行理财人员要积极的学习先进的方法,掌握理财基本知识,在合理合法的基础上,对客户办理的理财业务从申请到结束都要高效的完成[2]。在理财业务流程上进行简化,做到以人为本。根据国家有关财经法规制度的规定,选择项目,依法经营,使新业务一开始就纳入法制化。
3、开展理财产品创新
商业银行要积极的对金融理财产品进行创新,可以将个人存款业务与个人投资服务及信贷、兑换等业务结合开展。根据客户的需求,延时服务。再者可以充分利用网上银行、电话银行等先进科技手段,改变以往的以实体机构为业务开展中心的形式,实行不受时间、地域等限制的全天候服务。
4、提高先进技术支持力度
业务的开展需要先进科技作为后盾。科技创新是个人理财业务未来发展的核心,推动着新产品及服务的传播及发展,满足不用客户的多样化需求。因此,商业银行在新产品的开发上,要注重新科技的融入[3],加大网上银行等现代科技方式运用,增大网络、计算机软硬件的投入,重点支持手机银行、电话银行、网络银行等现代化电子银行的发展。
5、加快专业人才培育
专业人才的培养是银行持续发展的根基力量,因此,要培养一批具有较高专业素养的人才有力推动持续发展。这就要求,商业银行要尽可能的为员工提供更多进修机会,到发达国家学习先进的理财观念及技术,提高员工的整体水平。定期组织业务研讨会,互相学习,加强经验交流。还要联系专业院校,针对理财业务开设专业课程进行培养。从这三个方面,增加专业人员的培育。
6、规范业务开展,防范业务风险
要加强理财业务的开展,就要在银行内部成立专业的部门,负责理财业务的开发、研究管理及协调工作,根据制定的规范进行严格的操作。对新业务的开展实行集中领导、归类管理,要为客户提供高品质和高声誉的服务[4]。同时,利用项目质量和风险控制评价系统,规避风险,为业务的良好开拓创造安全宽松的环境。
三、结语
关键词：社会保险 扩面 对策
社会保险扩面工作，是建立健全社会保障体系的核心内容，也是构建社会主义和谐社会的关键。近年来，随着人口老龄化的加快和下岗失业人员等社会弱势群体的不断增多，社保扩面的难度不断加大。分析扩面难点，研究解决办法是当前乃至今后推进社保事业发展所面临的重要课题。
一、参保扩面存在的困难与问题
（一）城镇居民中弱势群体比重过大，参保缴费存在一定困难。近几年随着国企改革的深化、经济结构的调整以及城乡就业一体化的快速推进，人员在企业之间、地区之间、城市之间流动加速，劳动力供需矛盾、结构性矛盾十分突出，就业再就业及社会保障工作正面临着巨大压力。主要表现在：（1）国家经济体制由计划经济向市场经济转轨过程中，大量企业关、停、并、转，下岗职工群体不断扩大，再就业问题尤其是4050人员的再就业问题短时间内难以得到根本解决。（2）城镇新成长的劳动力就业安置难度越来越大，一是城镇未升学的初、高中毕业生由于不愿从事服务性行业工作，造成大量沉淀。二是随着人事制度改革的深化，大、中专毕业生的就业形势不容乐观。（3）农村大量闲置劳动力进城务工，进一步加剧了劳动力的供求矛盾。（4）城镇居民中老、弱、病、残、幼等社会弱势群体的生活保障问题尚未得到根本解决，尤其在经济欠发达地区这一问题更加严重。
（二）部分地区地方政府对社保扩面缺乏支持力度，未能有效地组织和协调所属各部门共同抓好社保扩面工作。（1）有的地方政府认为社保扩面会破坏当地的招商引资环境，会限制民营经济的发展，与地方官员的政绩也关系不大，因此在思想上存在着等、靠、要的观念。（2）社保扩面是一项综合性很强的系统工程，涉及到社会的各个方面，在各部门之间缺乏协调配合的情况下，仅凭社会保障部门独力支撑很难取得较大进展。
（三）经办机构能力建设亟待加强。目前各地经办机构普遍存在着设备落后、人员短缺、规章制度不健全的问题，而且基层乡镇、街道社会保障平台建设仍处于初始阶段，工作效率低、服务质量差的问题十分突出。经办机构能力的欠缺给群众参保带来不便的同时也相应地推迟了社保扩面的进度。
（四）劳动监察执法及社保扩面宣传缺乏力度。主要表现在：（1）企业（尤其是个体、私营企业）经营者法律意识淡薄，部分业主为降低成本，追求利益最大化，故意不签订劳动合同，不为员工办理社会保险。在这部分企业中，随意拖欠和压低工资、超时加班、任意辞退员工现象比较普遍，这不但使劳动监察部门处罚缺乏法律依据，也给劳动者社会保险的参加和接续带来了困难。（2）劳动者缺乏对法律知识的了解，维权意识差，在自身合法权益受到侵害时，不敢据理力争，也不敢向有关部门举报以维护自身权益。（3）我国社保事业起步较晚，群众缺乏对社会保险政策的了解，对社保扩面对自己带来的利好以及对社会和谐稳定所发挥的重大意义知之不多，有的甚至把社会保险与商业保险混为一谈，认为社会保险扩面是以营利为目的推销的保险产品，思想上存在着抵触情绪。
二、破解社保扩面难题的几点建议
（一）把解决就业再就业问题、促进经济加快发展问题与做好社保扩面工作紧密结合起来。（1）就业问题是民生治本，是人民群众最关心、最直接、最现实的利益问题。各级党委、政府要充分认识做好就业再就业工作的极端重要性，把就业再就业问题作为“民心工程”、“和谐工程”坚持不懈地抓紧抓好，努力拓宽就业渠道，挖掘就业岗位，解决好百姓的穿衣吃饭问题，让他们获得稳定的经济来源，促使百姓由被动参保向主动参保的转变，真正实现百姓老有所养、病有所医、伤有所治，这才是从根本上破解社保扩面难题的最佳途径。（2）社保扩面的根本出路在于扩大就业，扩大就业的根本出路在于加快经济发展。发展是硬道理，各级地方政府务必千方百计地抓好地方经济建设，不断壮大公共财政实力，为民众参加社会保险提供更多的财力支撑，切实减轻群众的经济负担，提高群众的参予热情。
（二）各级地方政府要加强领导，密切配合，确保社保扩面工作取得实效。（1）实行领导包保责任制，建立由主管领导亲自抓、分管领导具体抓、其他领导配合抓的领导责任体制。主管领导要亲自调查研究，全面掌握情况，及时解决社保扩面工作中遇到的各种困难和问题。要组建工作小组，强化目标责任制，做到责任到岗，任务到人，确保按时完成社保扩面的阶段性目标。（2）组织和协调各部门齐抓共管，形成合力。财政部门要筹措和运用好社保补贴基金，确保补贴基金及时、足额到位；劳动保障监察部门要加大对企业（特别是非工企业）的监察力度，规范其用工行为，对故意逃避参保及恶意拖欠社会保险费等损害劳动者合法权益的行为要依法从严惩处；其他相关部门要在立项、审批、统计、征费、年检、以及考核评比等各个环节对企业参保情况进行严格把关，全面推进社保扩面工作取得新进展。
（三）切实加强经办机构能力建设，提高办事效率和工作质量。（1）各地要在深入全面领会国家社会保障政策的基础上，通过调查研究，制定出台符合本地实际的社会保险参保扩面操作办法和实施细则，促使社保经办业务走上规范化、制度化的轨道。（2）加快社会保障平台建设，一是加大基层社保经办人员的培训力度，提高业务素质。二是加快网络建设，提高信息化水平和办事效率。通过社会保障平台，把经办机构的触角延伸至各乡镇、街道，为群众办理参保提供方便条件。（3）切实提高经办机构（尤其是基层经办机构）的服务质量。一是通过组织基层经办人员以上门走访、入户调查、预约服务等多种形式，开辟群众（特别是老人、残障人士）参保的“绿色通道”，方便群众参保。二是对已经参保缴费的企业和个人实行跟踪服务，随时解决他们在参保缴费、享受待遇等方面遇到的困难和问题，以热情的态度和周到的服务赢得企业及广大群众对社保扩面工作的支持。
（四）搞好宣传教育，为社保扩面营造良好的舆论氛围。（1）要发挥好各派、工商联、工会、共青团、妇联、残联、老龄委等社会团体的桥梁和纽带作用，同时充分利用广播、电视、网络等媒体，多渠道、多形式地宣传社会保险方面的政策和法律法规，宣传参加社保对国家、企业及职工的重要意义，提高百姓对社会保险的认知度和参保积极性。（2）要进一步加强对企业法人及企业劳资人员的宣教和培训力度，使其不但了解和掌握社保方面的政策法规，而且充分认识到非法用工的危害性，消除其对社会保险存在的误解，避免逃避参保以及其他侵害员工合法权益情况的发生。
