时间：2022-04-06 21:53:55
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇小微企业直联点工作，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
在今年的最佳雇主颁奖典礼上，演讲结束后，有两个大学生跑来找我。他俩都是海外留学毕业刚回国，还没找工作，就前来参加活动。他们都是自费前来，都是富二代。大家往往会给富二代或者90后贴上享乐主义的标签，实际上他们非常关注自己的职场发展，愿意去学习最佳雇主是怎么做的。90后就是生活在社区里的一群人，他们出席各种活动，建立社群，这是一个不可阻挡的趋势，如果用军事化的管理模式去管理他们，这个公司一定会崩溃的。所以，作为雇主，面对这样的员工，一定要顺势而为。
实际上，当下我们谈的主要是企业内的社群，当选最佳雇主的企业，都是善于在企业内建立社群的。比如宜家的社群观念非常强，星巴克也在践行职场社群。星巴克跟我提起过他们的伙伴关系，他们一直强调，自己不是在卖咖啡的同时服务人，而是在做和人有关的生意时卖咖啡。这个非常有意思。
今年，阿里有月饼门，奔驰有高管抢车位骂人事件，支付宝有圈子事件，乐视也碰到一些资金上的危机。但他们都在最佳雇主排行榜上，并且排名非常靠前。为什么？我们评的不是最佳企业，而是最佳雇主。一个企业总会犯错，好的雇主有非常强的纠错能力，他的价值观和文化能很好地纠错，在纠错中走得更远更高。
具体到我们自己，智联今年在做私有化，其间有过曲折，最终我叩问初心，为什么要做这件事，就能下定决心，走出私有化这一步。当难以抉择的时候，你站在更高的维度去看问题，就会变得很简单。你要不断自问“WHY”，每次想清楚为何而做，你的思想境界都会提升。当然，你也可以请教高人来突破思维模式;另一方面，要学会跳出既定选项。譬如让你选择今天和张三还是李四吃饭，但你选择不吃饭，意味着你在A、B之外多了一个选择C，就是你大可以做其他事情。
做完选择，具体到实施时，我不会有Plan B。当你有太多的后备方案，你的plan A其实就很难实现了，因为你马上就会想转向更方便安全的备选，当你只有唯一方案的时候，就会比较容易成功。
招聘行业在今年没有发生大变化，没有出现颠覆，只出现了很多广告，很多公司，比如一些垂直招聘类。他们分走的市场并不多，因为这是属于平台的竞技。我们比较幸运，一开始就做平台，入场19年了，也积累了很多资源。实际上，目前只有我们和前程无忧是平台级的，并且占了绝大多数市场。
相比行业，智联自身发生了很大的变化，这一点可以从我们的业绩增长看出来。2016财年，公司总营收15.429亿元，较去年同期增长19.6%;净利润为人民币2.841亿元，比去年同期增长12.5%;服务的独立雇主数量上升至509813个。其实，能在业务增长的同时保持很好的盈利，是很不容易的。现在，我们已经在做职业发展平台，与招聘业务之间结合很紧密。这些都与垂直类公司有非常大区别。
站在旁观者的角度，新物种往往是突然出现的。一开始可能是很小的，就像塘中荷叶，一开始是1/64，谁都看不见，隔天变成1/32，1/16……到1/4的时候，大家都看见了，等到已经露出1/2，你再去关注，已经晚了。智联现在就是这样，不宣扬多么宏大的目标，也不追求所谓重构与颠覆，只是踏踏实实地做事，以期指数增长。到了量变引起质变的那天，自然就水到渠成了。所以，我们一边拼命的培育一些创新产品，想要完成自我颠覆;一边去寻找市场上有没有这样的产品，有无收购或兼并的可能。
现在，我们员工总数大概在5000人左右。对现在的企业而言，招人难是个常态。一方面，经济结构在转型，新型人才短缺;另一方面，人口红利消失，而80后90后的基本生活需求已经满足了，他们更趋向于实现理想，跟着兴趣爱好走，职业远不像以前那么稳定。很多企业都在说招人难，说招人难的企业往往是好企业，说这句话的时候他们应觉得庆幸，自己毕竟还在招人的状态。
解决招人难的办法就是建设企业品牌。企业很多，如何脱颖而出，和别的企业不一样，这点非常重要。如果找的是中层或基础员工，你要让他清楚你的雇主品牌到底什么样，你这个小公司比腾讯牛在哪里，为什么人才要来你这;如果找高层员工，要确定他的理想跟你在同一维度上，志同道合很重要，也就是理想是什么，工作方法是什么，协调好这些，再加上薪酬激励，就够了。
大家越来越认识到人的重要性，团队和业务模式是同等重要的。好的战略放到不对的人手上，就会是坏战略;坏战略放在好的人手上，他一定会把坏战略改成好战略。最终，人是决定企业成败最核心的因素。
我的手机上几乎装了所有竞争对手的软件，我都会看，也更愿意听来自竞争对手的批评。最近，我跟其中一位聊，他说智联的用户体验很差，但是算法和业务逻辑很强。我觉得这个评价很客观。在智联这么些年，我给自己打75分吧，也就是“良”。身为学霸，我当然希望未来做到“优”。
Q：结合一下招聘行业的状况，如何看待明年的中国经济？
A：我还是持乐观态度。经济到底是周期性调整，还是处于整体衰落，这是一个非常重要的判断。我和一个全球排名非常靠前的投行家探讨这个问题，从更高维度抛开了中国经济来看：只要中国人民有巨大的创造性，有巨大的潜能可以释放，经济就一定是周期性的，因为经济最终会落脚于人的意志。
科技小微企业面临诸多困难
近年来，中央和地方密集推出扶持措施，帮“小微”企业摆脱成长的烦恼。尤其是中央新疆工作座谈会以来，自治区出台多项政策扶持新疆小微企业。
但是，新疆科技小微企业发展还有诸多困难，就此，一周来记者走访了多家微企。
2011年，乌鲁木齐尚品嘉节能科技有限公司负责人丁昌盛抓住国家倡导节能减排、开发清洁能源的机遇，开始研发节电热水电锅炉技术，当年成立了注册资金为50万的这家小企业，在小西门金谷大夏租了一套80多平方米的写字间做办公室。
两年来，他的核心团队一直不敢突破十人，现在连他在内只有4人。
丁昌盛学机械出身，他以为做这项新技术，推广起来比较容易，然而事实并没有他刚开始想得那么简单。因为以前丁昌盛做过多年外贸，积累了大量的从商经验，他以为借着新技术的优势，势必占据新疆节能领域的制高点。前景非常美好，路途却是曲折难行。他深刻体会到小型科技企业的生存艰难。在他看来，企业要生存发展下来，要有独创性的技术。研发技术前期投入多，去年丁昌盛几乎将所有的利润都投入到技术研发上了。丁昌盛的企业留下的都是核心技术人员，至于安装等工程，丁昌盛也基本上是找临时工。这样可以节省一大笔开支。
为了技术升级，丁昌盛不断寻找融资渠道，他说，有时为了寻找资金，差点就借高利贷了。至于向银行借贷，因为没有抵押物，申请过程太复杂而做罢，丁昌盛说。现在他正在积极寻找风险投资贷款机构，因为有些投资者很看好他的节电电锅炉在采暖方面的应用。
新疆百事联便民连锁总经理丁力介绍，百事联便民连锁正积极在全疆铺设电子商务实体门店，他告诉记者，“我们在海拔4000多米的塔什库尔干县都设了网点，这也是全国海拔最高的一站式缴费购物电超市，我们现在已经做到了。”在他的战略设想中，要将公司自主研发的一站式缴费购物系统平台推向疆内各个村镇，将来居民可以就近购电缴费，同时又能买到火车票，还有长途汽车票、天然气代收、电子警察罚款代收代缴、三农补贴、新型农村合作医疗代收代缴等服务。丁力告诉记者，他的企业已经将网络覆盖全疆，在硬件建设还是软件开发能力等综合服务能力上，网点覆盖率都达到了，现在他苦恼的是 “比如火车票、长途汽车票等便民服务项目，上游不给授权，所以没法实现在家门口为城乡居民提供这些便民利民的服务项目。”丁力说。
除此之外，丁力对人才问题也是忧心忡忡，他认为，新疆还缺少双语方面的科技人员，“新疆区域广大，民族成分多，导致我们拓展网点成本巨大，服务成本也大，服务人员和系统必须双语，培训成本巨大，我们申请能否给予双语培训费用补贴。”
丁力融资也较为困难，丁力说：“公司除了软件著作权、商标、知识产权证等，没有抵押物。哎，现在最大的困难就是这道玻璃门如何打开了。”在他的眼里，玻璃门就是指铁路、燃气、长途客运车票、电子警察等服务项目的主管部门的行业壁垒。
魏春旺的新疆蓝天绿城新能源科技有限公司的发展经历也印证了科技型小微企业成长的艰难过程。2009年，魏春旺在内地实习时发现太阳能是一个不错的产业，回疆后和朋友一起开了家太阳能热水器公司，研发新型太阳能热水器。在他看来，现在城市规模越来越大，高层楼盘势必成为建筑的主流，另外，在楼顶上设置太阳能热水器的做法在内地已经被取消了，安装高层太阳能热水器成为必然，未来新疆也会如此。作为新疆为数不多的太阳能热水器生产商，他们就研发了用于高层建筑的分体式热水器，也就是壁挂式热水器，然而新产品出来后，却找不到买家。这种新产品在整个行业内领先，却在用户中受到冷遇。魏春旺在产品研发初期投入很多资金造价成本也高。为了弥补资金缺口，他们除了一边卖传统太阳能产品支撑企业正常运转，一边寻找融资渠道。在银行融资，他也遇到同样的困难，因为没有抵押物，跑了两个月贷款，魏春旺还是放弃了。“过太复杂了。”他说。“政府能建立一个融资平台就好了。”为了节省费用，至今他还未给自己开一分钱工资。
除此之外，人才问题也是困扰魏春旺的问题，他毫不讳言，和内地相比，新疆很多年轻人太缺乏科技知识了，在新疆很难找到专业对口的人才，而他的三人股东在技术核心团队中都不是专业出身：他学的是电子信息专业，半路出家学习太阳能技术，另外一个学的是飞机制造专业，领导一批职工生产产品，还有一个搞市场推广。他记得刚开始搞产品研发，人员流失较多，前期准备招聘一名来自内地的博士，但是工资方面企业无法承受就放弃了。幸好魏春旺的父亲懂太阳能技术，率领一批技术人员帮着搞新产品研发。
与本地科研院所的联系，魏春旺并不看好，他为了寻求技术支持，找了一些院校，但是对方看他是一个小微企业，就没有多少人感兴趣了。最终他是通过亲戚认识了某高校一教授，这才建立起联系，不过只是私人之间的联系。
在所有的困难中，资金问题已成为科技小微企业瓶颈。丁力企业发展良好，网络已经遍及南北疆，一年流动资金在两三百万，但他依然缺钱。
通过采访，很多科技小微企业负责人感叹，新疆科技创新方面还是比内地落后，说到底是新疆年轻人的科技意识不强。目前，企业都面临人才短缺问题。业内人士希望能打破人才、资金的屏障，希望各新疆科技小微企业间互通有无。希望政府打造一个疆内外小微企业的交流平台，为新疆本土企业多创造一些机会，为新疆多引进一些科技方面的人才，也期望东西部院校共同为新疆培养科技方面的人才，共同提升新疆年轻人的科技意识。
科技型小微企业的春天
面对种种困难，政府方面早就开始做准备。近年来，中央和地方密集推出扶持措施，帮“小微”摆脱成长的烦恼。尤其是中央新疆工作座谈会以来，自治区出台多项政策扶持新疆科技小微企业。5月底，自治区人民政府出台了《新疆维 吾尔自治区人民政府关于进一步支持小型微型企业健康发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），《实施意见》从充分发挥财政资金支持作用、落实扶持小型微型企业发展税收优惠政策、加大金融支持力度等九个方面对进一步支持小型微型企业健康发展提出了34条具体措施。
在充分发挥财政资金支持作用方面，今后自治区中小企业发展专项资金将对小型微型企业创新成果应用、技术改造、转型升级项目予以重点支持，其他支持企业发展的各类专项资金都将加大对小型微型企业的支持力度。同时，设立自治区中小企业发展基金，主要用于引导地方、创业投资机构及其他社会资金支持处于初创期的高成长性、科技创新型、劳动密集型小型微型企业。
今后自治区还将根据财力情况，适当增加自治区新产品新技术开发推广资金、科技型中小企业技术创新基金规模，对小型微型企业科技项目和产学研合作项目予以优先支持。
在此基础上，小型微型企业发展还将享受到一些税收优惠政策，自2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含6万元）的小型微利企业，其所得税按50%计入应纳税所得额，按20%税率缴纳企业所得税。并将符合条件的国家中小企业公共服务示范平台中的技术类服务平台，纳入现行科技开发用品进口税收优惠政策范围。创业投资企业采取股权投资方式投资于未上市的中小微型高新技术企业两年以上的，可按其投资额的70%在股权持有满两年的当年抵扣该创业投资企业的应纳税所得额；当年不足抵扣的，可以在以后纳税年度结转抵扣。
丁昌盛说，在工商税收方面，他的企业已享受到一定的优惠政策。
新疆各科技企业孵化器正在做着帮助科技小微企业发展的工作。在新疆乌鲁木齐高新区（新市区）高新技术创业服务中心内，丁力、魏春旺等人创办的科技小微企业获得了孵化器的支持。乌鲁木齐高新区（新市区）高新技术创业服务中心副主任阿布力克木・艾再孜说，他们这里主要为那些带有研发性质的科技型小微企业搭建平台提供政策、资金、法律、财税等方面的支持，促进科技成果转化。”至目前为止，该创业园已经成功孵化了60多家科技型企业，类似于英派科技等公司，已经走出国门，到国外发展业务。
丁力的公司进入孵化器后，该园提供了各方面的技持，并给他带来30万元的创业孵化资金，使之成功发展起来；魏春旺也先后获得过几十万元的资金支持。魏春旺说，由于创业中心给他们提供了一个很好的平台，现在科技项目比以前好做了许多，做得好的产品也比较容易推广了，将来从创业中心毕业后，准备在高新区内建厂安家。
早在2005年，新疆与上海就展开了科技合作，建立了上海新疆科技合作基地，作为新疆本地科技企业的孵化器。比如，为了给园内科技企业创造一个良好的平台，园区通过远程视频平台，与上海科研院校的专家联系，为园区企业人员讲解科研问题，节省了他们大量的资金和时间成本。这就是该园区正在做的三个交流合作平台：上海技术交易所-新疆创新驿站、上海研发公共服务平台-新疆服务驿站、上海电力学院-新疆工作站。
在园区和相关政府政策扶持下，很多科技小微企业正在壮大发展起来。
雷鸣是新疆智翔科技有限公司的负责人，2010年创业时，团队只有4个人。资金、人员、市场是所有小微企业创业之初要遇到的困难，他走出困境的办法是找到了帮助企业成长的“孵化器”。
“当初写了一份申请报告，详细介绍了企业要在物联网领域的发展。”雷鸣说，入驻新疆上海科技合作基地后，在办公场地、资金等方面的困难都得到解决，当时，基地为其提供了50万元的资金支持，水区政府还为其提供了40万元的免息贷款。基地还在企业申请知识产权专利上提供帮助。3年来，这家企业大力整合资源，进行技术研发，已经发展成为拥有近30名科研人员的成熟小微企业。今年销售额更是突破到1000万元。解决了20人以上的就业问题。9月11日，雷鸣企业刚刚通过国家创新基金项目验收，为其成为水区高新技术企业铺平了道路。
丁昌盛以工程反推来证明自己的能力，也就是对工程质量要求严之又严。丁昌盛说，他的公司成立两年来，一直完善节能技术。他告诉记者，目前技术已经成熟，已经完全适用于一万平方米以下的采暖面积，对两万平方米以上的采暖面积，他们还需要技术不断升级。丁昌盛自信地告诉记者，传统的电采暖成本很高，他的技术就是从降低电耗入手，纯靠市场来证明自己，未来企业发展会更好。
孵化器的未来计划和建议
关键词：小微企业；税制改革
中图分类号：D9
文献标识码：A
文章编号：1672-3198（2013）14-0156-02
1 前言
改革开放以来，我国小微型企业民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，能够促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等，是促进社会生产力发展的重要力量。支持和发展小微企业具有十分重大的意义。近年来，国务院、财政部等针对小微企业出台了一系列优惠政策，表明小微企业的发展越来越受到政府和社会的广泛关注。
2 相关概念及定义
2.1 小微企业的定义
小微企业分别是称为小型微利企业和小型微型企业。小型微利企业是指从事国家非限制和禁止行业，并符合下列条件的企业：（1）工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；（2）其他企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。小型微型企业是中小企业划型标准规定中设计的概念。中小企业根据从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定具体标准划分为中型、小型、微型三种。国家一系列扶持小微企业发展的税收优惠政策，所涉及的小型微型企业是指广义上的小微企业，不是狭义上的小微企业，更不是税法上的小型微利企业。
2.2 优惠政策
政府积极引导小微企业实施以创业带动就业战略，能够达到缓解就业压力，改变经济增长方式，进一步发展服务业的目的。近年来，国务院、财政部等出台了一系列政策措施支持小微企业发展，并取得一定积极的成效。
2.2.1 减税措施
2011年10月18日财政部颁布《小企业会计准则》，自2013年1月1日由符合条件的小微企业选择执行，允许小微企业运用新准则处理方法，接受税法的差异以及小准则和准则的处理差异。
2011年10月12日，国务院总理在国务院常务会议上研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。
2011年11月1日，财政部第65号令，决定修改《增值税暂行条例实施细则》和《营业税暂行条例实施细则》。提高销售货物、销售应税劳务和按次纳税三大类增值税起征点的幅度。其中：销售货物的增值税的起征点从月销售额5000元调整为2万元。在营业税方面，规定按期纳税的，起征点的幅度提高为月营业额5000-2万元。
2012年1月，财政部、国家税务总局《关于金融机构与小型微型企业签订借款合同免征印花税的通知》（财税〔2011〕105号），规定自2011年11月1日开始对金融机构与小型、微型企业签订的借款合同免征印花税。并延长享受印花税税收优惠的期限至2014年10月31日止。
2012年4月，国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2012〕14号），将小型微利企业减半征收企业所得税政策延长到2015年底并扩大实施范围，要求结合深化税收体制改革，完善结构性减税政策，研究进一步支持小型微型企业发展的税收制度。
2.2.2 减费措施
2011年初，财政部同国家发展改革委印发通知《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号），决定从2012年1月1日至2014年12月31日，对小型微型企业免征管理类、登记类、证照类行政事业性收费共22项。切实减轻小型微型企业负担，促进小型微型企业健康发展。
2.2.3 其他扶持措施
2011年6月7日银监会《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（简称“银十条”）。2011年5月，银监会下发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，内容涉及小微企业贷款平均增速、增量、金融服务机构准入和小微企业贷款专项金融债等方面，从机构准入、资本占用、存贷比考核、不良贷款容忍度和服务收费等多个方面，提出了更具体的差别化监管和激励政策，以支持银行业金融机构进一步加大对小微企业的信贷支持力度。
财政部、国家税务总局印发《关于延长金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策执行期限的通知》（财税〔2011〕104号）规定：财政部、国家税务总局《关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知》（财税〔2009〕99号）规定的金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除的政策，继续执行至2013年12月31日，持续支持小微企业。
3 研究现状
3.1 税制扶持稳步进行
近年来，各项优惠措施接连颁布，有效的促进了小微企业的发展，扶持作用凸显，改革进程稳步推进。吴建华（2011）也指出自从2008年金融危机爆发后，我国的小微企业经受到了严重打击，至今一直没有缓过劲来，部分地区反而更加恶化了，再次提高“两税”起征点，不但解决小微企业燃眉之急，而且这个新规从11月1号起执行，是令出即行。
目前的结构性减税还很少涉及到制度层面，减轻小微型企业的负担，适当地增大了它们的利润空间，改善其生存条件。最后指出金融、市场监管等各个方面都需要做出努力，这样才能使小微型企业的发展环境变得更好。陈祥瑞等（2012）也认为自《小企业会计准则》由小微企业选择执行以来，处理差异确实改善了企业税负重的情况，扩大了企业的利润空间，有利于企业技术革新和生产积极性的提高。但现行金融保险业税目的营业税政策仍存在问题，需要加以修改。
3.2 小微企业自身会计实力薄弱
在各项改革措施的洪流中，部分企业审时度势，及时抓住机遇，享受优惠，但部分小微企业由于自身会计实力的局限性，无法享受税收和其他优惠，造成纳税筹划效率低下。刘春燕（2012）提出从财务会计管理积极引导小微企业全面正确实施小企业会计准则，改善其经营管理，增强其会计信息的真实性和透明度，全面提升小微企业整体实力的迫切性。小微企业发展的力度，把税收优惠政策落到实处。万利（2012）同样指出小微企业的发展需要注税行业的参与，需要注册税务师的服务与指导。注税行业参与到事务性的纳税咨询、辅导性的建账建制、宣传性的法规政策等纳税服务中，能够更好的支持和发展小微企业。
崔远（2012）认为小微企业存在诸多问题，如财务、税务管理水平较低，主要是管理理念落后、基础管理薄弱、票据管理混乱、制度建设滞后等。以上问题，制约着小微企业的发展。在提高财务管理水平方面，小微企业不但需要自身的努力，更需要中介机构的专业帮助。整个小微企业发展的需求，反映了适应小微企业社会化服务体系的建立的紧迫性。
孙春山（2012）以某小型企业为例，阐述了对小微企业纳税评估的方法和工作流程，通过“以电控税”与“投入产出比”的配合应用，提高了对小微企业纳税评估的效率和准确性。王晓政等（2012）强调开展小微企业节税筹划的研究和运用，对帮助企业正确树立纳税意识，降低创业成本，缓解资金紧张，增加盈利，防范税务风险，提高经营管理水平，有着积极意义。
3.3 小微企业融资仍困难
银监会也曾出台过政策相关政策，允许符合要求的银行发行小企业专项金融债，但央行在贷款规模管控方面过于严格，要求银行贷款增量90%，即使能够银行债募集到专项资金，但由于规模管控银行仍无法将资金投放向小微企业。李瑞红也指出当前财税政策不协调：无法实现税前列支核销和部分贷款核销设置的标准过低。存在取证象和执行难现象，商业银行内部机制有待完善。
3.4 小微企业新发展方向设想
贾康（2012）认为需要进一步实施结构性减税，并倡导各地区尽快形成实施细则。进一步提出除深化改革之外，需要注重政策性融资机制的打造和财政的可持续支持，在借鉴国际经验和分析国内探索两难困惑的基础上，提出以财政为后盾，构建政策性融资或政策性金融体系的政策设想。江暮红（2013）指出面对中央政府应该进一步扩大改革试点变被动为主动，加速转型升级，将生产性的服务业从制造业中分离出来，实行外包，享受增值税的税收优惠。丁开艳（2011）认为尽管自扶持小微企业各项政策出台以来小微企业总体反映收效良好，但目前的减税政策只能降低少部分企业生产和融资成本的弊端也显现出来。特别指出免印花税难解“贷款难”免印花税并不能提高银行给小微企业贷款的积极性。建议我国应不断进行金融市场改革，逐步建立自由竞争的金融市场格局，提高银行给小企业贷款的积极性。
4 存在问题与解决途径
4.1 存在问题
4.1.1 税源涵养不足
小微企业当前面临的缴税困境主要是企业整体的税务负担较重，处于创业初期或经营利润微薄的企业，无法实现有效利润积累和再发展。此外，国家层面的税收优惠政策没有考虑到转型升级、自主创新、吸纳就业及社会和谐稳定等因素，税收优惠政策的针对性、引导作用及调整力度不明显，涵养税源力度不足。
4.1.2 小微企业会计实力有待提高
通过研究，发现小微企业在信息、技术、人才、融资等方面还处于劣势，普遍存在规模较小、布局分散、原始资本不足的问题，企业自有资金不足，社会融资困难。其自身的局限性决定了其会计实力的薄弱。
4.1.3 融资仍然阻碍小微企业发展
税制改革稳步推进，财税和金融改革措施齐头并进，小微企业确实享受到了相关的优惠。但同时也暴露出了金融服务的不完善。印花税的减少，只是提高企业寻找金融服务的积极性，并未真正降低筹资门槛，借贷难仍然存在。此外，传统的银行贷款方式已经不能满足小微企业融资需求，但新的融资渠道发展缓慢，多层次的投资融资体系尚未建立，金融服务体系不完善，小微企业资金问题仍不能解决。
4.2 解决途径
4.2.1 涵养税源
国家应加大财税支持力度，降低企业创业阶段的负担，长期以减税免税支持初创小微企业，涵养税源，促进企业和谐发展。此外，政府应加大对小微企业的培训补贴，提升其管理企业的水平，从管理理念、税收筹划、政策解读等支持小微企业。
4.2.2 加强税务培训和中介服务机构建设
在国家各项政策的扶持下，小微企业群体正在茁壮成长。但财税扶持体系仍然不够完善，在小微企业人才、技术等方面欠缺的情况下，使得其会计实力薄弱。对于自身条件限制较多的企业，可以考虑中介机构的外包服务来实现税务优化。
4.2.3 完善金融服务体系
小微企业当前存在问题主要是经营困难和融资难，政府进一步要完善金融服务体系，主要加大资本市场体系、信贷体系、股权投资体系、信用担保体系等建设，引导和帮助小微企业稳健经营，增强企业盈利能力。
参考文献
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小微企业的运营特征决定了间接融资是小微企业生存和发展的重要要素保障，而商业银行作为最重要的间接融资渠道，在小微企业的融资服务中扮演着至关重要的作用。小微企业融资难既有自身特征和结构方面的原因[1]，也有银行体系内供给和偏好的原因，而从根源上来看，信息供给不足，即信息不完备和不对称是阻碍商业银行为小微企业提供信贷服务的根本原因。小微企业由于信息极为分散且居于非标准化状态，商业银行在信贷供给时偏好于将资金投入具有优势信息的大企业，而对于信息不完全和不对称程度更高的小微企业则会缩减信贷供给，进而导致小微企业融资困难。从信息的供给来看，更发达的经济环境、更完善的市场体系有利于市场形成并输出更完全、对称的信息，促进商业银行和小微企业建立更加互信和稳定的交易关系，进而有利于商业银行为小微企业提供金融服务，促进小微企业融资难问题的解决。本文以不同发展水平的四家商业银行为例，从信息供给的视角比较分析不同市场发育程度对应的信息供给差异以及不同商业银行在小微金融产品上的差异，分析市场发育、信息供给以及商业银行小微金融产品的内在逻辑。
一、文献回顾
从信息的视角来看，市场是由参与者按照交易规则（制度）将分散化信息加总并最终确定交易对象价格和数量的过程，市场的发展本身就是信息不断加总并产生影响的过程。然而，信息不是独立存在的，它依赖于特定的市场环境，并源于不同的市场参与者的活动（孔东民和庞立让，2014）。信息不完全是现实的常态（Akerlof，1970[2]；Spence，1973[3]；Stiglitz，1974[4]），不同区域和同一区域不同历史发展阶段的信息完全性存在较大的区别，不同市场主体的信息质量也存在较大的差异。随着市场的发育，市场主体的信息质量会逐步改善，特定的市场发育程度对应着不同数量和质量的信息，信息的完备性反映了市场的发育程度，市场发育和信息供给呈现一种共同演进的发展趋势。信息经济学的发展伊始就对于信贷市场给予了高度的关注（Stiglitz，1974）[4]，信息就成为解释信贷配给不均衡的重要工具。随着演化经济学以及比较学派的发展，对不同国家（地区）市场模式的研究（左伟，2014）[5]不断增多，相关学者在研究过程中也认识到市场发育程度与信息供给表现出高度的一致性，更高的市场发育水平对应着更充分的信息供给，而更加完全对称的信息有利于商业银行在信贷配给时关注小微企业，强化对小微企业的金融支持。
基于对现实中小微企业融资困难的普遍关注，林毅夫、李永军（2001）[6]认为，导致我国中小企业融资困难的主要原因在于大银行体制与中小企业发展不匹配，要解决中小企业的融资问题应该建立和发展中小金融机构以专门服务于中小企业。罗仲伟等（2012）[7]针对转型期特点的研究指出，我国金融体系呈现以大型国有控股银行为主、中小银行为辅的倒金字塔银行结构，这与金字塔型的实体经济之间产生明显的反向配置，致使金融资本结构性错位，信贷配给与需求矛盾加剧，小微企业融资越来越困难，“麦克米伦缺口”在扩大。此外，黄阳华，罗仲伟（2014）[8]的研究表明，在当前发展阶段，中小企业融资的特点是常规融资和转型融资的叠加，从而加剧了融资难程度，因此需要加快商业银行的中小企业金融产品创新。
改革开放后我国的经济体制是计划经济不断弱化而市场体制不断强化的动态发展过程，从总体来看是市场不断发展和完善的过程。在市场发展的过程中，大企业由于经营管理相对较为规范，企业释放的信息信号可以迅速为银行所获取，有利于商业银行对大企业提供信贷服务，而小微企业则由于相对较为粗放，企业信息的加工、传递存在诸多误区和问题，商业银行也就不愿意为其提供信贷服务，这是市场竞争的必然结果。随着信息革命的到来，小微企业利用信息技术处理、传递自身信息的水平得到改善，商业银行利用信息技术收集、分析以及处理小微企业经营管理绩效的能力也得到提高，商业银行与小微企业的信息契合度得到极大地改善，这为商业银行为小微企业提供信贷服务创造了可能。在不同的市场发育水平上，商业银行为实现自身的成长会采用恰当的金融产品以满足小微企业的需求，这种产品创新和服务创新是适应特定的市场环境，也是对特定信息水平适应的结果。
二、不同市场发育程度商业银行小微金融实践
纵观国际银行业开展小微金融业务的实践历程，既有成功的大型商业银行，也有发展迅速的小型商业银行，既有发达国家的银行，也有发展中国家的银行。本文选择四家在国际上开展小微金融业务有代表性的商业银行进行比较分析，分别是欠发达国家的孟加拉国格莱珉银行和泰国开泰银行以及发达市场国家的德国商业银行和美国富国银行，比较不同市场发育程度下不同商业银行采用的小微金融业务模式，分析在不同的市场发育水平上它们是如何形成相对信息优势的，进而为我国商业银行开展小微金融活动提供经验借鉴。
1.格莱珉银行――欠发达地区自治微型金融的楷模
孟加拉国格莱珉银行（Grameen Bank，简称GB）创建于1983年，是由穆罕默德?尤努斯教授在乔不拉村的一个实验项目发展而来，服务宗旨是通过为农村穷人提供贷款、存款服务来摆脱其对农村高利贷的依赖，最终达到脱贫致富的目标。从1985年开始，格莱珉银行的客户数量开始稳步增长，截至2013年末，格莱珉银行的资产规模达到1 789.37亿塔卡，拥有854万客户和超过2万名员工，在8万多个村庄开设2 500多家分支机构，并已成长为持续盈利的中型银行。
格莱珉银行的放贷资金全部来自存款，不接受捐赠和其他金融机构的贷款，发放贷款的回收率高达97%。而存款在银行成立之初只来自格莱珉银行成员，1985年后增加了其他存款来源，但仍以GB成员的存款为主，不过随着格莱珉的不断发展，GB成员的存款占比也在逐渐降低，社会成员存款不断增加。格莱珉银行的贷款群体主要是农村穷人，支持其从事农、林、牧、渔等行业，以及农村小商店等贸易活动，覆盖范围相当广泛，拥有854万客户，其中女性客户占比持续上升并在1990年超过90%，2002年之后各年的女性客户占比均在95%以上，这一比例在2006年接近97%。2002年起，格莱珉将乞丐纳为客户群体，并为乞丐发放免息贷款，这类贷款的回收率达到80%以上①。
格莱珉银行获得成功的重要原因是其形成了一个具有自身特点的组织结构和独特的银行管理模式。组织机构包括由银行自身员工和贷款成员分别组成的组织体系，拥有最高决策权的是董事会。自身组织系统实行垂直化管理，最基本的单元是分行，这是主要业务机构，也是利润责任单位，通常包括1名分行经理，1名高级助理和8至10名银行员工。会员组织系统中小组是基本单位，一般包括5名会员，6至8个小组构成1个中心。小额贷款业务的借贷模式如下：到潜在客户中去发掘贷款需求；放贷对象多为自我雇佣妇女；贷款利率低于高利贷，无需抵押品；整借零还，按周还贷；采用2-2-1顺序放贷，小组长最后得到贷款，借款人参与中心活动，定期开会；借款人每人买价值3美元的股份成为银行的股东。格莱珉银行实质上是以连带责任为核心的团体激励模式（陈??，2010）[9]，以内生性的激励机制代替一般意义的抵押担保或者外部监管制度，保证了在信息匮乏条件下信贷配给不足的问题。此外，为避免因会员死亡给会员家属留下巨额贷款的负担，同时造成银行贷款的损失，格莱珉银行从刚开始建立初期就为会员购买身故保险，所有会员无论年限长短均可获得数额为1 500塔卡的身故保险金，这笔款项可以为会员提供一个体面的葬礼，免除家属负担。同时，身故保险还可以抵消会员所欠贷款，这样就成功?D嫁了银行因为会员死亡带来的贷款损失风险。
2.开泰银行――发展中国家金融国际化的典型代表
泰国银行业目前是四大银行为寡头的垄断市场，分别是盘古银行（BBL）、泰京银行（KTB）、开泰银行（KBANK）和泰国商业银行（SCB），覆盖全国所有地区和世界主要金融中心。截至2015年3月31日，开泰银行的注册资本为304.86亿泰铢，总资产24 748.71 亿泰铢，存款总额16 533.91亿泰铢，贷款总额15 482.38亿泰铢；在全泰国拥有1 128家分行及营业处，包括曼谷及周边地区326家、外府802家；在海外设有14家分支机构②。开泰银行定位在为小微企业提供综合金融服务的金融机构，目前是泰国第四大商业银行，2013年，开泰银行以30%的市场份额继续领跑泰国的中小微企业贷款领域，并连续多年蝉联“泰国小微企业的银行”的称号。
股东治理方面，开泰的大股东分别是泰国NVDR公司（持股26.75%的最大股东）、道富集团、摩根大通集团、汇丰集团、NORTRUST集团、纽银梅隆银行。开泰银行的股东有资产管理最为先进的道富银行，全球领先的大型银行集团汇丰和摩根大通，以及优秀商业银行的代表纽银梅隆。外资银行大股东为开泰银行带来了国际较为先进的资产管理能力和小额信贷经营技术，并通过提供先进的银行经验和产品模式来获得盈利。
总体经营思路方面，开泰银行对客户进行精细化分，致力成为小微企业的主办银行，借此将小微企业的资金流循环完整地纳入到银行经营中，也通过这种方式实现与小微企业更加紧密的业务往来，有助于对其更加深入的了解，降低信息不对称程度。
产品设计方面，开泰银行在不同的小微企业发展的不同阶段会根据需求提供特定的金融或者非金融产品和服务，并不断进行相应创新，以满足小微企业主不断变化的需求。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，开泰银行将小微企业主的贷款需求审批时间缩短到3个工作日，并针对固定资产贷款提供还款期限达到10年的贷款，为小微企业主争取比其他银行多20%的信用额度，成立K-Klean Credit、K-Trade Plus、K-Privilege Trade Solution、K-Max 150%，并允许小微企业将投资研究（Research Paper）作为抵押品。针对小微企业的非资金类金融需求，开泰银行提出了针对小企业资本、建议、研究以及教育的K-CARE计划。此外，为方便小微企业主与专家学者进行交流，构建商业交流网络，开泰银行搭建了丰富多样的交流平台，如知识中心（Knowledge Center）、培训会，与成功人士交流经验等；商业咨询会（Business Advisor），与资深咨询师进行一对一有效交流，深度专题研讨会等；商业网络（Business Network），搭建小微企业与其他企业交流平台，网络信息平台等。通过这些手段，开泰银行赢得了客户忠诚度，同时也保持了良好的客户满意度。
为降低小微金融服务的业务风险，开泰银行不断改善自身的内部信贷机制和信贷审批流程，实现了中小微企业贷款占据35%以上的开泰银行却在同业中始终保持最低不良率。与其他银行不同的是，开泰银行在公司银行和零售银行之外单独设立了中小、小微银行，保证对小微业务运作的科学化和全流程的监控。当小微客户向开泰银行申请贷款时，银行会向国家信用局索取该客户的信用评级报告，以此作为小微银行发放贷款的信用标准，纯系统性的信用评价体系保障了信贷审批流程的高效性，同时又避免了客户经理的操作风险，很好地适应了小微客户的用款需求。贷款发放后对企业进行后续的跟踪和评估，并将多渠道的消息汇总后，再对该企业的后续表现进行评定。开泰银行还专门设置小微企业贷款回收和不良资产处置部门，系统将自动收集逾期信息，并作为日后企业信贷评分的参考依据记录在系统中。
在泰国政治经济形势相当不稳定的情况下，开泰银行借助外资银行大股东提高了治理水平及市场能力，充分利用现有信用信息，并积极通过全方位的金融服务将自身发展成为小微企业全面信息获取的开拓者，并通过高效的风险管控手段实现了对中小微企业的有力支持。
3.德国商业银行――发达国家大型商业银行定制化和全方位金融服务提供商
德国商业银行（简称德商行）成立于1870年，从资产规模来看是德国仅次于德意志银行的第二大银行。2008年8月，德商行并购欧洲顶尖投资银行之一的德累斯顿银行，合并之后，新德商行在客户数量和国内网点数量上均超过德意志银行。德商行的传统强项是贸易融资，并连续多年在业内被评为“最优秀中小微企业银行”。
为积极开展小微企业金融服务，德商行首先调整企业内部组织架构，以适应小微企业的金融服务需求。2004年，德商行将原来的对公业务部拆分为中小微企业业务部和国际企业/投行部，前者负责德国国内和中东欧地区的中小微企业相关业务，包括提供信贷、支付、现金和流动性管理、国际跟单、外汇交易等服务；后者负责西欧、北美和非洲地区的企业业务，主要面向海外跨国公司和本土大型对公客户。由此，德商行成为同业中首家专门成立中小微企业业务部门的商业银行。同时，德商行还专门辟出180个分支机构，用以服务5.1万个营业收入在250万至2.5亿欧元的中小微企业客户，并将对公业务收缩至5个对公业务中心集中处理③，从而使网点建设和改造更加适应中小微企业的需求。
由于在本土及欧洲地区具有网点优势，以及业务上的定制化服务（如借助德累斯顿银行的投行部门向中小微企业提供更多的金融产品等），在相当程度上能满足小微企业多元化的金融服务需求，德商行成为中小微企业，尤其是出口依赖型的企业客户的首选。截至2010年，公司的中小微企业业务市场占有率达到18%，外贸相关业务的占有率达到23%。截至2012年，德商行中小微企业以客户数量计算的市场占有率达到9%，在德国1 000 强中小微企业客户中的占比达到20%，该行的中小微业务已成为欧洲行业内的标杆。从产品设计来看，除了为中小微企业提供传统的信贷业务外，德商行也积极开发面向中小微企业的金融工具，拓展中间业务收入。投资银行业务方面，德商行为中小微企业提供间接融资以外的融资渠道，并在金融咨询、资产证券化、并购重组、结构化免税等方面开发针对性的产品和服务。风险管理业务方面，德商行专门为出口类中小微企业提供较其他银行门槛更低的利率和汇率对冲产品，从而满足那些企业的风险管理需求，针对中小微企业的风险管理业务已经成为德商行重要且稳定的收入来源之一。融资租赁业务方面，该业务在2005至2010年间高速增长，特别是在全球金融危机期间，选择使用“融资租赁”替代“直接购买”的中小微企业增加，从而帮助全行业务规模在危机期间逆势扩张，表现出良好的成长性。
德商行依靠本土和欧洲地区网点优势，以及业务上的定制化服务，成为中小微企业客户的首选，其中，较为成熟的市场条件为德商行获取全面的信息创造了良好的条件。较高的议价能力、精简的人员配置、较高的人均资产管理规模以及创新型中间业务使得德商行中小微业务在获得高净息差的同时，还能很好控制成本支出，具有较高的资产盈利能力。德商行的中小微企业贷款业务已经成为欧洲银行业内的标杆。
4.富国银行――发达国家大型商业银行批发型信贷的典型代表
富国银行成立于1852年，目前是全球市值最高的商业银行。富国为客户提供全能服务，业务范围涵盖社区银行、住房抵押贷款、投资保险、特殊贷款、批发银行、商业地产、消费信贷等。其中，社区银行业务专为个人和年销售额不超过2 000万美元的小微企业提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务，其资产和贷款规模以及收入和利润占比等均超过全行整体的一半，是富国银行最主要的业务④。自1998年起小微企业贷款发放额就连续位居美国各大银行首位并保持相对较高的年均增长速度，成为全球大银行支持小微企业发展的典范。
富国银行在零售银行业务下创建了小企业贷款部和业务集团，分别运营“企业通”（Business Direct）信贷产品和小企业银行（Business Banking）服务，分别为年销售额不超过200万美元和2 000万美元的小企业提供不超过10万美元和100万美元的贷款，并且针对不同的发展阶段，富国银行推出各类个性化的信贷服务，帮助不同发展阶段的小微企业实现不同时期的目标。
为获取并留住客户资源，富国银行不断拓宽营销渠道，构建多样化的渠道资源。传统营业网点覆盖全国，截至2011年末，网点数量达到6 300多家，远超花旗银行的1 000多家，网点平均服务超过3 600家客户，而行业平均在2 000家左右。此外，富??银行还通过网络、电话等不同渠道积聚客户资源，截至2012年末，活跃在网上和电话客户数量分别达到2 380万和940万，其中小微企业客户数量占比接近10%，规模增长相当迅速。多管齐下使得无论是覆盖的小微企业客户数量，还是发放的小微企业贷款金额，都保持着快速增长和行业领先。
围绕解决信息问题以降低为小企业提供金融服务的运营成本，富国银行委托盖普洛公司对美国的小微企业主进行调查，借此把握市场动态，了解小微企业贷款需求，提供更有针对性的信贷服务。并在此基础上针对小微企业的特点，重新设计小微企业贷款业务流程，以“企业通”产品为例，客户无需提供报税表或财务报表即可通过电邮、电话或在分行申请，利用Fair Issac公司开发的FICO软件实现2/3的申请自动化审批，且无需定期审核、无担保，贷款信息在个人贷款系统中簿记，且在美国小企业局（SBA）的担保（担保比例高达80%）下，允许较高的贷款损失。
为保证对小企业提供金融服务时的风险可控，富国银行拥有严格的风险管理和信贷质量控制，风险控制贯穿于小微企业信贷业务的每一个环节。“企业通”产品的风险管理贯彻到客户选择、数据录入、预先筛选、信用评分、银行审核、贷款定价、产品创新、贷后管理、反应措施等各个环节。截至2013年末，小微企业贷款净坏账冲销额为9.04亿美元，净坏账冲销率仅为1.02%。
富国银行还利用政府支持支持小微企业的政策优势，积极拓展其小微金融业务。在美国政府主导的SBA（Small Business Administration）贷款项目里，富国银行一直在行业内保持领先，它是SBA在全美28个州以及哥伦比亚特区的优先贷款提供商，2002年仅列全美SBA总贷款额前五的富国银行，于2005年跃至第二，自2007年开始就一直处于首位。
三、基于市场发育程度和信息供给的商业银行小微金融服务案例比较
1.小微金融服务模式比较
从分属于不同市场发育程度的四家不同规模的商业银行小微金融服务模式来看（见表1），格莱珉银行创造性地将互助式组织引入到金融系统中，通过小组、中心以及分行的自治，为欠发达国家和地区开展小微金融提供了典范；开泰银行充分发挥外资大股东的优势，针对小企业的实际需求提供包括融资需求在内的多种金融服务，促进本国中小企业竞争力的提升；德商行利用其在贸易融资方面的优势，对德国外向型中小企业提供定制化的金融服务，并积极拓展中间业务，保证了较高的盈利水平；富国银行利用已有的社区银行优势，通过大量的信用信息及市场调查数据开展批发型信贷业务，实现了“软性信息”的“硬化”，也保证了经营成本和风险可控。
2.不同商业银行小微金融产品特征及其原因分析
基于不同的市场发育程度和信息供给情况，不同商业银行的小微金融产品具有不同的特点，实现了对自身优势发挥和服务于小微企业的目的（见表2）。格莱珉银行地处市场发育程度较低的落后地区，金融体系极不完善，有限的金融服务主要来源于高利贷提供者，而正规的金融服务主要依靠更加稠密的社会关系，并投入更多的员工尽可能获取尽可能多的“软性信息”来实现，互助式自治组织形态就是为了满足这一需要的现实选择，这是一种强关系型合作[10]。开泰银行地处市场已经得到一定程度开发但尚未进入成熟阶段的泰国，现代金融活动已经渗透到经济体系中，银行在开展小微金融活动过程中，除了不断提升“软性信息”的数量与质量之外，还需要成为信息“硬化”的开拓者和实践者，银行通过更加频繁、深入地为企业开展咨询和培训活动。无论是交易性活动还是义务性活动，都有利于小微企业形成更加规范、统一的交易信息，在这个过程中利用国际化金融资本形成“学习效应”，促进泰国小微企业信息的标准化和国际化，为商业银行进一步创新小微金融活动创造了信息条件。德国的市场经济发育程度较高，小微企业也是本国的经济支柱尤其是参与全球竞争的重要力量，企业发展水平整体较高，企业在经营管理过程中形成了较为规范、标准的“硬性信息”，德商行发挥自身在贸易融资方面的优势为中小微企业提供专业化的小微金融业务，并在此基础上利用全能银行的优势开发各种中间业务实现了银行业务的进一步发展。美国作为全球市场经济的典范，政府十分重视中小企业在促进竞争、防止垄断和发挥经济活力等方面的积极作用，在美国社会诚信体系比较健全的大背景下，小微企业的信用信息及交易信息容易获取且较为规范，这为商业银行采用自动化分析和自动化审批创造了条件。此外，结合社区银行在拓展销售渠道、更近接触顾客等方面的优势，富国银行实现了信贷业务的自动化以及更高水平的金融服务。
3.市场发育水平、信息供给与商业银行小微金融产品的演进
通过对上述处于不同市场发育程度四家商业银行开展小微金融服务的比较看出，市场发育水平、小微企业信息供给以及商业银行小微金融产品表现出共同演进和发展的逻辑，市场的发育使得了小微企业的信息供给水平得以提高，进而为商业银行开展小微服务奠定了信息基础，最终影响到商业银行金融产品的选择（见图1）。
从图1可以看出，商业银行的关系型信贷产品到交易型信贷产品是一个连续统一体，不同产品的选择受信息供给的影响。在信息供给水平相对较低的情况下，中小商业银行可以利用其距离优势和区位优势获得在 “软性信息”获取和处理方面的优势，为小微企业提供关系型信贷产品。随着经济发展水平以及市场发育程度的改善，小微企业的信息供给发生显著的变化，信息匮乏的局面得到改善，企业的交易信息和信用信息更容易被商业银行所获得，信息朝着不断“硬化”的方向发展，这为大型商业银行开展小微金融活动提供了可能，大型商业银行可以利用自身在技术、数据处理等方面的优势，将“‘软性信息’‘硬化’”，使得交易朝着交易型信贷的方向发展。而在整个金融市场上，由于不同行业、地区、类型小微企业信息供给的差异，形成大型商业银行和中小型商业银行共同开展小微金融业务的局面。
四、对解决我国小微企业融资问题的启示与借鉴
基于对市场发育水平、信息完善水平与商业银行小微金融活动的理论分析以及案例比较，为促进我国小微企业融资问题的解决，可以得到如下几个方面的启示与借鉴：
1.进一步完善市场经济体制和提高企业的信息供给能力
从不同市场发育水平形成的信息完备性以及进而产生的信贷配给可以看出，更加完善和成熟的市场经济有利于形成更加完全、及时的信息，降低信息不对称对商业银行和小微企业金融合作的消极影响作用。具体来看，需要进一步深化社会主义市场经济体制改革，减少政府的行政干预，以市场主体的自由竞争和自助交易确定价格，形成竞争创造信息、信息形成价格的自由市场体制。并在金融业与信息服务业的跨界融合趋势的背景下，及时修改相关法律法规，积极探索混业模式，并积极促进民间银行、网上银行以及全能银行的?l展。此外，小微企业要重视信息的创造、收集、整理、传播等工作，要利用信息革命的技术手段，将自身交易和经营管理数据“云端化”，并利用“云计算”、“大数据”等技术实现自身数据的标准化和规范化，形成自身系统的交易及经营管理信息，并积极打通与商业银行的数据接口，营造相互间更加透明和稳定的信贷合作关系。
2.不同规模的商业银行可以根据自身的优势创新小微金融模式
对于不同规模的商业银行，在提供小微金融活动时需要结合自身的优势创新产品，形成差异化竞争优势。在“云计算”、“大数据”、“移动互联”逐步普及应用的今天，中小微企业及企业主的数据获取十分便利，大型商业银行可以利用其在用户数、规模、技术等方面具有领先优势，将传统受距离限制和关系限制的“软信息”硬化，形成标准化的数据，以线上业务受理、自动化分析、自动化审批和线上业务办理等低成本、高效率的方式开展小微金融活动，降低小微金融业务成本。与此同时，通过云计算[11]和线上操作的方式，重塑信贷工厂（富国银行）的操作模式，提供小规模定制化（德商行）的金融服务，并将其他中间业务逐步由线下向线上转移，增加产品种类并延伸产品链（德商行），提升对小微企业金融服务的附加值和总体收益。中小商业银行可以利用其在社区、行业上的在位优势，结合当前的通讯技术、云计算技术等，在关系型信贷的基础上将自身打造成为极具特色的本地专业小微金融服务商，为小微企业提供资金服务、中间业务以及相关管理咨询业务（开泰银行），并在产品开发、市场营销、组织结构等方面创新，将自身打造成为本地或者行业内的金融服务领导者。
3.商业银行可以根据我国区域经济发展的不平衡性促进自身有序发展
由于我国经济发展在空间上的非均衡性，不同地区小微企业的信息“硬度”存在较大的差异。对于东部以及沿海发达地区以及城市，市场发育较好，小微企业的信息可以在征信系统、“云端”大数据中获取，且企业的密度较高，借鉴德商行和富国银行的经验，大型商业银行可以利用其在资本实力、产品线、网点分布等方面的优势，积极锁定这些小微企业，并积极探索新技术下自动审批的信贷工厂模式，大型商业银行则可利用“大市场的优势”实现自身在小微金融和大中型企业信贷服务的快速发展。而对于经济发展比较滞后的中西部的三四线城市以及农村地区，市场化发展程度较低，且企业分布较为分散，中小商业银行以及地方金融机构具备信息优势，它们可以发挥自身在区域、行业等方面的优势，为本地或者特定行业的小微企业提供定制化的金融服务，大型商业银行可以通过并购、投资等方式设立专门的小微金融机构获取中小商业银行的距离及信息优势。
[注 释]
① 数据来源：格莱珉银行网站，http：//grameen-info.org/。
② 数据来源：开泰银行中文网站，http：//kasikornbank.com/ZH/Pages/Default.aspx。
同志们：
今天我们召开全县加快工业经济发展工作会议，主要目的是全面贯彻落实中央和省委、市委经济工作会议精神，以及全省工业和信息化工作会议、全省国有企业改革座谈会、全省促进中小微企业发展电视电话会议和全市加快工业经济发展工作会议精神，认真分析我县工业经济发展面临的新形势，研究解决当前存在的困难和问题，进一步动员全县上下和广大企业以等不起的责任感、慢不得的使命感、坐不住的紧迫感，围绕既定目标任务，抓早、抓快、抓实，以必胜的勇气和实干的作为，全力夺取一季度工业经济“开门红”，为全年工作开好头、起好步。
2月15日，市委、市政府召开了全市加快工业经济发展工作会议，市委、市政府主要领导安排部署了今年工业经济工作，并提出了明确要求。2018年，虽然我县积极采取了一系列举措力促工业止滑稳增，但从实际情况来看效果并不明显，两项指标名列全市第六名，成绩很不理想。会后，县工信及相关工业部门要认真反思，深入分析2019年工业经济发展形势和存在问题，研究制定工业经济发展措施，全力推进工业跨越式发展。客观来讲，我县工业发展还存在以下问题：
一是工业总量偏小。全县大部分企业基础比较薄弱，规模小、水平低、产业链条短，对工业经济起支撑和带动作用的龙头企业少，带动能力强、经济效益好、技术含量高、资源消耗低的好企业、大企业不多，还没有形成产业集群和对县域经济有较强支撑的骨干企业或企业集团。
二是产业层次低。整体来看，我县除新能源以外的工业仍处于工业化初始阶段，工业结构“一少、两多、四低”现象较为突出，即：骨干企业少；企业分散经营多、小企业多；产品科技含量低、市场占有率低、对财税贡献低、工业化水平低。产业链条短、品种少，附加值低，没有形成强势产业，产业发展的集约化水平低，抵御市场风险能力较弱，禁不起市场价格波动，直接制约了工业增加值、固定资产投资等主要经济指标的快速增长。
三是新能源就地消纳能力不足。通过各方努力，虽然在大用户直供、配售电改革等方面进行了积极探索，也取得了一定突破，但受电力体制和政策的制约，工作推进难度大，优惠电价政策落实力度小、受益企业少，能源企业增发上网和能耗企业节本增效的问题还没有得到根本性转变，电价改革仍是我们当前提振工业、助推招商破题的难点和主攻的重点。
四是企业复产难度大。随着自然保护区整改、环保达标门槛提高和金融信贷政策趋紧，资源、资金、环保达标，成为影响企业复工复产的三大难题，严重制约了我县传统矿产工业和煤化工产业，特别是自然保护区资源类项目的清理退出，既影响了现有企业的生产发展，又影响了工业招商，对我县金属矿产、石材、硅材料产业影响很大。
五是企业融资困难。根据统计情况，我县中小企业占企业总数的76.6%，受市场价格波动、产品价格下跌和市场供求关系变化影响，部分企业运营困难，周转资金不足，只能停业歇业。加之，各大商业银行逐渐加大了金融风险防范力度，信贷审批权限上收，部分中小企业达不到授信标准，缺少有效抵押和担保，均面临融资难的问题，严重制约了工业经济的发展。全县2018年工业企业项目和生产经营需求贷款**亿元，实际贷款**亿元，不足需求量的**%。
六是园区基础设施薄弱。科学合理的工业园区应该是集生产、科研创新、交通物流及各类配套设施为一体的综合园区，目前我县的工业园区建设单纯依赖政府性投资，在吸纳社会投资方面机制不活、办法不多。园区创新能力欠缺、配套设施不全，基础设施与产业发展仍然不够协调，园区承载能力不够强，产业聚集度不高，还不能满足大工业项目的入驻要求，园区规模效应还没有真正体现。部分企业不同程度地存在供水、供电不足的问题，影响项目建设进度及企业达产达标。
七是加快工业经济发展持续用力不足。个别乡镇、部门抓工业经济氛围不浓，服务意识、责任心不强，各自为政。特别是项目落地建设和企业基本建成后，一些职权职能部门，官本位意识强烈，不尽职、不担责，推诿扯皮现象依然存在。个别工业经济部门发展工业眼界不宽、思路不活，对国家宏观经济政策、产业政策和产品市场需求研究的不深不透，对周边县市区竞相发展的趋势认识不清，消极等待、无所作为，尤其是个别部门项目审批过程中，层层设槛、互为前置，不能设身处地为企业发展出主意、想办法，一定程度上影响了项目投资业主积极性，制约了工业经济发展。
今天的会上，***将对加快工业经济发展提出明确要求，我们要认真学习领会，切实抓好贯彻落实。下面，我就做好今年工业经济工作强调六个方面的具体意见：
一、下定决心，旗帜鲜明狠抓工业经济
“无工不富，无商不活”，这是经济发展的铁律，这几年，**的财政税收自给率达到31%左右，大部分还是靠转移支付，现有的财政税收中，工业税收占比在三分之一，但**历史上财政税收最好的时候工业税收一度占到一半左右，这也充分证明要想过好日子，就必须旗帜鲜明的抓工业。
（一）发展工业是全面建成小康社会的必由之路。工业是创造增加值最多、对地方财政贡献最大、吸纳就业岗位最大的产业，工业的增加值与GDP增速、小康指数增长也是呈正向对应关系的，加快工业经济发展是保持一个地方发展后劲的关键，实现与全国全省同步建成全面小康社会，必须依靠工业经济提供强有力的支持。
（二）发展工业是推进产业转型升级的必由之路。2018年底全县规模以上工业企业41家，没有1家世界500强、中国500强企业和主板上市企业；而且企业主要集中在新能源企业上，受各种弃风限电因素影响，对全县的工业增加值影响较大，其他工业企业产品处于产业价值链的低端，企业缺乏核心竞争力，市场抗风险能力弱。按照市上的整体要求，**要打造全市特色产业发展增长极，就必须大力发展工业，通过工业环节，切实提高产品的附加值，真正将**的资源优势、生态优势转化为经济优势、发展优势。
（三）发展工业是壮大县域经济实力的必由之路。工业经济在三次产业中的占比是反映经济结构的重要指标，也是衡量一个地区经济发展水平的重要方面。我县工业发展基础、交通条件、生产要素较好，但这几年受经济下行压力和政策收紧等因素，工业经济萎缩明显。要扩大全县经济总量必须加快工业发展，只有工业的快速发展，才能形成产业和人口的聚集，带动第一、第三产业的发展和城镇化水平的提升。
二、群策群力，加大生态产业培育力度
今年，我们要按照省市“2018年小试身手、2019年实现大发展、2020年大见成效”的目标要求，全面动员全社会力量狠抓工业产业培育，全力优化产业结构，着力提升传统产业层次，激发企业创新动力，全面增强工业经济抵御经济风险能力，力促十大生态产业成为地方经济发展的新引擎。
一是持续优化清洁能源产业。通过积极争取，国家能源局同意今年启动风电二期二批部分项目，必将带动新能源装备制造企业恢复生产。我们要抢抓这一重大机遇，加快衔接上网接入、电力输出、业主确定等前期工作，力争风电二期二批部分项目尽快启动建设。要坚持外送、内耗、储能“三位一体”发展模式，在电力输出上，要进一步开拓湖南、江西等受端电力市场，争取利用吉泉直流、哈密至重庆以及青海至河南直流等特高压工程“搭车外送”酒泉电力，确保河西750千伏第二通道加强工程建成投运，进一步加强新能源电力运行调度，最大限度增加新能源上网负荷，力争新能源上网负荷较2018年提升10%，发电量达到120亿千瓦时以上。在就地消纳上，要加快增量配售电改革进程，尽快完成配售电公司组建、柳沟煤化工产业园区增量配电网建设等相关工作，全面开展配售电业务，有效缓解新能源电量外送难和高载能企业用电成本过高的尴尬局面，为重点企业节本增效和工业招商提供电价政策支持。同时，要扩大参与直购电交易企业范围，力争2019年直购电达到2亿千瓦时以上。在新能源项目建设上，要全力推进华能5万千瓦平价风电上网项目开工建设，加快推进加快常乐电厂、中能御电储能项目建设，积极衔接、主动争取，对接落实30兆瓦热电联生物质发电、电解水制氢、大数据、云计算等项目，重点抓好风电二期二批320万千瓦项目落地，力争年内开工建设。
二是改造提升传统优势产业。矿产品加工、石材是我县的传统支柱产业，要按照循环化、绿色化、智能化改造的总体要求，加快转型升级，提升支撑能力。牢固树立循环发展理念，以资源为纽带，以精深加工转化增值为根本，对传统企业进行改造升级，增加产品附加值，提升产品品质和档次，打造**特色品牌，实施以品牌拉动生产和销售战略。重点培育和盛辉、恒隆、中发、玉石山矿业等石材加工企业，引进新的生产工艺和设备，大力发展石材异形件、雕刻件、造型件等高端石材产品，实现新型建材产业的绿色化和科技化发展；重点支持腾飞、晋恒、西脉矿业、古堡泉等传统企业实现技改提升，鼓励强强联合，做大做强。同时，要通过提高资源及能源综合利用效率，提升企业竞争力，全力推进传统矿产品加工企业开工复产；要立足**农业优势资源，鼓励昊泰生物科技、冰雪果业、鑫诺甘草等农副产品加工企业引进先进技术进行科技创新，全面改造提升传统优势产业。
三是做大做强先进制造产业。装备制造业是我县的优势产业之一，要抓住国家、省上实施振兴装备制造业行动计划的机遇，促进装备制造业快速发展。要抢抓风电二期二批项目获批机遇，强化互保共建力度，组织风光电装备制造企业及配套服务企业恢复生产，推进佳能生态光伏支架生产线、恒瑞达和睿程节水管材生产线等项目建设建成投产，支持顶松机械技术改造、酒钢长城塔筒装备制造生产线、瑞尔力及科耀塔筒生产线工艺改造等项目，力促塔筒生产企业扩大规模、转型升级。要争取1－2户企业入选全省服务型制造试点示范项目，提升我县智能制造水平。
四是培育壮大战略新兴产业。依托现有产业基础和发展优势,加大政策引导和扶持力度，努力打造新的经济增长点。围绕做大产业规模，延伸产业链条，着力打造硅资源综合利用产业集群目标，以三新硅业为重点，协调解决好电价、环评等问题，借助湖北联投资金、管理、技术优势，持续抓好二期4台电炉续建、高纯硅材料加工等项目，力争上半年开工建设，同步启动上市工作，将三新硅业打造成行业内最大的龙头企业。全力推进新哈矿业碳化硅生产线环保设施改造，力争年内开工复产， 全力扶持金德矿业、荣鑫矿业等石英砂精深加工企业达产达标。要大力发展中医中药产业，优化中药材种植布局，稳定扩大枸杞、甘草、苁蓉等地产药材规模，支持中药饮片、制剂加工，扶持金兴棉业、昊泰生物、立林生态等企业开发新品，加快中医药综合开发项目建设。要强化数据信息产业，依托酒泉云计算（大数据）中心建设，进一步完善“五中心”城市信息化综合管理平台建设，扶持壮大数据产业运营主体，打造我县对外开放合作交流平台。
三、加大招商引资，凸显工业项目带动效应
招商引资是推动工业高质量发展的重要抓手，也是加快培育发展新优势、新动能的主要渠道。各相关部门要始终把项目建设作为工业转型升级的突破口，持续加大招商引资力度，引进更多更大更好的工业项目，培育新的工业经济增长点，增强工业发展后劲。
一是做实项目谋划储备。各相关部门要认真研判分析国家宏观政策和产业发展趋向，深入研究县域优势资源，准确定位产业发展方向，围绕信息技术、高端装备制造、先进煤化工、新材料、节能环保等新兴产业，精准谋划一批带动传统产业转型升级的重大项目；谋划一批优化产业布局的新兴产业项目；谋划一批承接高端产业和重点产业转移的重大项目，做实做细项目前期工作，增加工业项目储备，支撑我县工业新旧动能转换。紧盯3个500强企业，围绕新能源、煤化工、硅材料、矿产品等工业企业，突出结构优化、规模发展、延链补链强链等环节，精心论证储备一批投资规模大、带动能力强、技术含量高的大项目、好项目。立足新能源产业招引弃风储能、高载能、装备制造等项目着力解决弃风限电和就地消纳问题；依托大用户直供电交易，立足三新硅业，招引多晶硅、单晶硅拉棒切片、光伏硅板等项目，补足硅材料产业链短板；依托柳沟园区增量配电网项目，立足淖毛湖优质煤炭资源招引煤制燃油、煤制气、尾气处理等项目，构建煤化工产业间大循环、企业内小循环相结合的循环链条。同时积极鼓励工业类企业转变思想观念、积极转型升级，积极联合大型企业合作项目，拓展自身业务范围的同时实现企业转型，力争全年动态储备工业项目80个以上。
二是强化招商素质提升。各乡镇、各部门要把骨干力量配备到招商和项目建设工作岗位上，加强招商人才队伍建设，充分利用各种途径，加大对招商人员的培训，不定期组织干部职工进行土地、环保、财税政策及产业政策、优势资源等招商知识培训，保证每位外出的领导干部要充分了解项目方需求和招商项目的工艺流程，认真做好外出招商准备工作，不断提高招商工作质量和水平，努力打造一支高素质的招商队伍。要严把签约项目审核关，对一些难以把握的项目准入，项目签约前，组织相关部门对拟签约项目进行分析研判，重点分析项目技术装备水平和投资强度是否符合国家产业政策和全县产业布局、项目环保、安全条件和风险防控能力、项目所需的基础服务设施等基本情况，保证签约的每个项目都能落地建设。
三是抓好产业精准招商。紧紧抓住“一带一路”建设、新一轮西部大开发、东部产业梯度转移等战略机遇，落实加强精准招商的意见和重点优势产业包抓方案，围绕优势产业链、中国制造2025、战略新兴产业等重点领域，持续开展精准招商、专业招商、产业链招商、以商招商，形成内外资一起引、大中小一起上、引资引智引技并举的招商局面，争取一批重大工业项目落地。要时刻关注掌握中东部产业转移信息，依托国家、省上产业转移信息服务平台，主动开展产业对接合作活动，争取与中东部省市建立产业协同合作机制，在开放合作中引进更多优势企业和优质项目。抢抓华东、华北等地区高载能产业转移和长三角经济转型、产业梯度转移机遇，采取项目招商、以商招商、小分队招商等方式精准招商。各乡镇、各部门要强化责任担当，进一步优化和完善招商引资激励政策，提高招商引资积极性，全力推进树泉能源煤炭分质利用、一源环保型煤二期、凯瑞环保二甲醚、中蓝防爆板材等项目落地开工。积极开展招商引资项目达产达标、后续评估工作，强化招商引资项目建设管理，实现引得来、建设快、出效益的“双赢”效果。
四是推动重大项目建设。要坚持“储备项目抓开工、新上项目抓进度、在建项目抓竣工、竣工项目抓投产”的推进机制，集中精力研究解决企业发展和项目建设中存在的问题，实行项目包抓责任制，建立工作台帐，紧盯时限要求和投资进度，按月汇总分析，确保项目按计划进度推进。要注重建立跟踪服务机制，落实谁包抓谁负责，谁招引谁协调责任体制，主动与各部门对接，并联抓好审核备案、规划选址、土地预审、环境评价等前期工作，确保项目尽快落地建设。要抢抓煤化工产品市场回暖机遇，走集群化发展路子，强化煤化工延链补链，重点实施恒泰艾普兰碳尾气综合利用、山东树泉300万吨煤化工等产业链项目，加快一源80万吨环保型煤、淡水河谷、福盛能源煤化工项目改造提升，打造上下游衔接、产业链互补的循环经济体系。加快推进投资4亿元中能智慧储能项目，力争4月份并网运行，将建设成为国内单体规模最大的铁锂电化学储能电站。按照多能互补、规模发展思路，加快推进常乐电厂建设进度，争取年底建成调试，2020年一季度正式运营。
五是营造优质营商环境。全面落实“三重”“三一”政策措施，深入推进“放管服”改革，大力推广“互联网+政务”， 继续坚持“五个一”机制和“三帮一联”制度，强化服务意识，简化办事程序，提高办事效率，推行“一站式”“一张网”服务模式，建立重大项目审批“绿色通道”。各职能部门要明确服务事项，在招商项目签约后，由各项目包抓单位及时组织召开项目业主和相关部门对接会，协商项目推进方案，制定落地流程，明确核准程序、核准条件及办理部门，实现项目业主与服务部门无缝对接，坚决杜绝官本位思想、工作中不尽职、不担责和推诿扯皮现象。各审批部门及行政服务中心积极配合，对招商引资项目实行并联审批，严格落实限时办结制、特事特办制等工作制度。各项目包抓单位及时跟进、积极协调，及时报告项目办理进度和办理时限，说明未能按时办结的理由，并提出相应的对策和办法。按照行业对口、属地管理要求，建立重大项目联系服务机制，指定专人为重大招商引资项目提供个性化、全程化服务，加快招商引资项目实施。各项目包抓单位要全员参与帮扶企业发展，将时间、精力、人力集中投入到项目建设和招商引资工作上。坚持从大处着眼，小处着手，从具体项目、具体问题入手，采取领导包办，专人盯办的办法，切实解决项目建设中环评、安评、土地等方面的问题，以具体问题的解决助推项目建设和企业发展。
四、创新驱动，不断夯实工业经济发展后劲。
增强创新能力是新型工业化的核心要求。我们要深入实施创新驱动战略，强化企业创新主体作用，大力推进技术创新、产品创新、管理创新，提升工业化发展水平。
一是大力推动企业科技创新。发改、科技、工信等部门要积极推进科技创新平台建设，建立以企业为主体的技术创新体系。要全面强化科技创新对工业经济发展后续支撑作用，积极引导企业加强技术提升、工艺改造、资金整合、人才引进等自主创新活动。全面支持三新硅业、昊泰生物、金兴棉业等创新能力较强的企业，与科研院所、高等学校加强合作，建设一批“产学研”高水平实验室和产业创新战略联盟，积极开展技术改造、产品研发、质量认证等创新活动，推动创新成果转化运用，以新技术新产品抢占市场先机。工信局要制定支持全县工业企业创新的扶持办法，县财政拿出一定的资金对工业企业创新进行扶持，今年要培育省级制造业创新中心1家、省级技术创新示范企业1家，实施技术创新项目3项以上。
二是加快推进两化深度融合。要深度推进工业化和信息化深度融合，认真落实“互联网+”行动，深化制造业与互联网融合发展。在矿产品加工、煤化工等原材料行业开展智能化生产过程控制集成应用试点，促进集约生产和节能减排；在装备制造行业开展产品设计与生产制造智能化试点，促进产业高端发展；在农产品加工等行业开展产品质量追溯和质量安全管理信息化试点，提升产业竞争力。工信部门要牵头开展企业两化融合评估诊断和对标引导工作，推进两化融合管理体系贯标试点，支持“工业云平台”“装备制造业与互联网融合双创平台”“中小制造业企业互联网双创平台”等平台建设，协调推进企业上云，增强企业信息化和互联网融合创新能力。
三是不断增强园区集聚能力。工业园区是工业振兴的主战场。我县只有1个资源综合利用园区，但未获得省级批复，这是我们的短板。下一步我们要借鉴酒泉经开区和玉门工业园区管理经验，积极申报省级示范园区，制定出台支持工业园区改革和创新发展的意见，认真落实各项保障措施，推动工业园区企业主要指标全面回升。以酒泉经开区、玉门经开区等国家、省级园区为例，借鉴学习人家的经验，按照高起点规划、集约化建设、循环式发展、园林式美化的要求，科学编制发展规划，优化园区功能布局，加大基础设施建设力度，着力完善产业配套体系，提高产业培育承接能力。要创新园区管理体制和运行机制，赋予园区更多自主发展空间，探索建立投融资平台，提升自身造血能力，推动园区扩总量、提质量、绿色高效发展。工业园区管委会要切实承担起园区建设、运行等职能作用，按照新型工业化发展思路和产业集聚、功能配套、循环发展的理念，统筹考虑园区总体布局和发展目标，主动抓好政策落实、招商引资、企业帮扶和服务管理等工作，不断提高园区综合发展水平，为入园企业创造良好环境。打破园区基础设施单一投资渠道，创新园区筹资新模式，重点完善园区道路、供水、排污、绿化等配套工程，切实提升园区承载能力。要在园区生态建设、生态环境改善上下功夫，在配套引进生产、生活服务行业上想办法，通过政府主导、市场化运作的方式，引进金融、信息咨询、宾馆餐饮服务、物流配送等行业入驻园区，整体提升园区档次。
四是大力支持本土企业发展。本土民营企业对县域经济增长、税收、就业做出了重大贡献，我们要一如既往地关心支持本土企业发展，加大本土民营企业享受招商引资优惠政策力度，用足用活激励工业经济创新发展的措施，积极创造条件，在规划、用地、资金等方面提供政策支持，加大信息、技术和市场开发等服务，扶持本地企业做大做强，特别是要加大对传统产业扶持力度，鼓励本土企业互保共建、互助促销、抱团发展。本土民企和企业家也要根据自身优势，找准定位，稳步发展，不盲目扩张，进一步把主业做大做强，把产品做优做精，把品牌做亮做响，打造自己的核心竞争力。
五、深度研判，全面提高工业经济运行质量
去年，市上确定实施工业企业复产达标升规三年行动，确定我县三年新入规10户企业目标任务，我们也要对这些目标任务进行分解，实行县级领导包抓帮扶，促进工业止滑稳增。全市加快工业经济发展工作会议上，我县获得支持企业创新发展奖励资金72万元，表明了市委、市政府支持企业创新发展的态度和决心，同时，下一步县委、县政府也将按照《酒泉市激励工业经济创新发展的若干政策》文件精神，配套扶持企业的发展。今年，我们要进一步加大对停产企业复产、减产企业达标、规下企业升规的政策扶持和指导服务力度，落实“一企一策”培育扶持措施，促进工业企业成长壮大。
一是全面落实扶持政策措施。去年11月，国办下发关于聚焦企业关切进一步推动优化营商环境政策落实的通知，从“坚决破除各种不合理门槛和限制，营造公平竞争市场环境”等七个方面提出“推动缓解中小微企业融资难融资贵问题”等26条举措。省委、省政府也相继出台支持非公经济、中小微企业高质量发展的政策措施。市委、市政府也制定了促进中小微企业高质量发展若干意见，明确了要素配置、财税支持、融资服务、人才引进等九个方面的70条措施。各有关部门要认真学习研究，加大宣传和政策解读，把中央和省市各项政策传达到位，把支持发展的思路举措细化到位，精准有效支持中小微企业加快发展，进一步形成加快工业经济发展合力。同时，要充分用好融资贷款，金融机构要认真落实、承接中央和省上的金融政策，运用好金控融资担保、产业工程贷款等平台，积极争取信贷规模，加强与市担保公司合作，加大项目、企业和产业发展融资贷款支持力度，弥补我县项目、企业资金缺口，保证重点企业按节点及时完成阶段性目标任务，实现工业经济平稳增长。
二是落实落细包抓帮扶责任。要继续落实好县级领导包抓、部门协同配合责任制。包抓领导和责任部门要经常深入企业、现场办公，高效务实解决企业生产经营中的实际困难，指导企业加快发展。要落实好重点企业“一企一策”精准帮扶方案和服务保障协议，推进企业互保共建，引导企业技改创新、升级管理、拓展市场,推动企业增产增效。近期各包抓领导和责任部门要及时对节后企业复工复产情况进行督促检查，进一步摸清企业生产情况，县工信局要及时对因环保、安全、矿权等事项影响开工复产的企业进行梳理，协同相关部门逐项解决，帮助企业尽快恢复生产、达标运行。
三是巩固达标升规培育成果。2018年，全县新入库规上企业4户，但是也有部分企业由于生产不足成为了退库企业，反映出我们在巩固升规企业成果、扶持规上困难企业方面的工作还不够到位。今年要按照“扶上马、送一程”的思路，在抓好“小升规”企业帮扶的基础上，加大现有规模以上困难企业“保一批”措施力度，县工信、统计等部门要严密关注并重点监测2018年主营业务收入刚刚达到2000万元的重点企业，各包抓责任单位要对当年生产经营比较困难的企业进行重点帮扶，尽最大努力让这些企业保持在规模以上水平。同时，县工信、统计、园区管委会等部门单位要督促企业切实做好复产、达标、升规培育企业的数据报送、运行监测和情况分析，要将新入规企业列入精准服务重点对象，在要素保障、项目申报和政府采购等方面给予支持和倾斜。
四是强化工业运行监测。要继续实行工业运行监测调度，县工信、统计部门要建立统一协调、快速灵敏的预测预警机制，探索新的监测技术、统计方法和手段，按旬对工业运行进行监测，每月对运行情况作出分析，及时掌握国内外经济金融政策动态变化对我县工业经济运行的影响，指导企业搞好资金投向和产销衔接。同时，要进一步完善全县入规后备企业监测库，通过支持停减产退规企业恢复生产“返一批”、推动工业项目投产达标“增一批”、培育小微企业发展壮大“长一批”、帮扶规上困难企业“保一批”、实时监测企业发展“补一批”“五个一批”措施，紧盯列入2019年“小升规”重点培育计划的伟莹建材、弘也水泥、三元冶炼等5户企业入库，确保年内入规。
六、强化措施，切实保障工业经济抓实见效
抓好工业经济运行，必须做到情况明、底数清、措施实，各相关部门要不断优化经济运行监管方式，及时发现、创新解决影响工业经济发展的困难问题。
一是强化目标责任落实。县工信部门要按照十八届二次人代会确定的全县规上工业增加值增长6%，工业固定资产投资增长8%发展预期目标，制定工业保增长的路线图和时间表，将目标任务细化分解到各部门单位，靠实到具体企业和项目，进一步细化工作措施，一个产业一个产业推进，一个项目一个项目实施、一个企业一个企业扶持，切实抓好重点任务落实，力争全面完成年度目标。
二是强化节能监察执法。提升工业能效、降低工业企业能耗，不仅事关工业企业自身能源成本问题，也关系到工业经济高质量发展问题，推进节能减排是当前工业转型升级的迫切需要，在工业经济发展中我们一定要牢固树立“绿水青山就是金山银山”发展理念，强化《环境保护法》《节约能源法》宣传落实力度，积极指导督促工业企业落实环境保护相关制度，推动工业企业产业升级和节能降耗，减少工业废水、废气、废渣等污染物排放。要全面强化节能监察执法力度，通过专项和常规监察执法措施的落实，促使企业加强管理、改进措施，不断提高工业企业能源管理水平和用能用水效率，推进工业企业绿色发展。
三是强化要素保障协调。“煤、电、油、气、运”等要素是工业经济发展的基础，各乡镇、各部门和各要素保障单位要密切关注重点行业、重点企业、重点产品生产运行，加强沟通，密切协同，着力强化工业经济要素支撑。发改、工信、交通等部门要加强与铁路、公路运输部门的沟通协调，确保大宗工业品内输外运通畅无阻。住建、工信部门要继续深化天然气产供储销体系建设，在保障民生用气的前提下，为企业生产用气做好服务保障。发改、能源、工信等部门要密切与电力部门协调配合，全力优化电力调度，降低企业用电成本，帮助企业做大做强。
目前北京、重庆、深圳、广东佛山、浙江温州、福建泉州等地均在积极申报民营银行项目。
这番热闹的场景中，有着不少互联网企业的身影；也不乏苦等多年的小贷公司；还包括有着炒作嫌疑的、从未涉足金融领域的上市公司。各路资本的心态、思路各异，目前正蠢蠢欲动等待实质性政策落地。
申办热潮
8月9日，银监会《中资商业银行行政许可事项实施办法》（征求意见稿），与拟修订2006年版中的中资银行设立办法相比，对发起人的约束和要求有所降低。因此被广泛视为民营银行设立的新版规章，由此拉开了民营银行申请热潮序幕。
据本刊记者不完全统计，近期传闻中将设立民营银行的企业已经不下20家，包括苏宁云商、中关村管委会、阿里巴巴这类“互联网派”；也有温商银行（已经申请）、华峰集团（已经申请）、均瑶集团（意向）、晋商投资有限公司等“地方民营企业派”；以及力帆旗下的蓝洋金融集团、渝商投资、苍南联信小额贷款股份有限公司等“小贷公司派”。
就在上述征求意见稿当天，中关村互联网金融行业协会成立，会上中关村管委会称“将鼓励园内企业发起设立中关村银行”，消息一出立即引来围观。
随后，“苏宁要办银行”的消息在业内流传开来。这源于有业内人士发现苏宁云商注册了“”的域名，有媒体报道，“其名称‘苏南银行股份有限公司’已获得工商总局预核准。”不过对此苏宁董秘予以了否认。
后证实苏南银行是由江苏省红豆集团有限公司谋划，确实与苏宁无关，但股价一路上涨的苏宁云商不得不就此事进行公开说明。8月23日，苏宁云商公告首度回应“办银行”的说法，表示“公司积极开展银行业务的相关申报工作。已向相关部门递交初步的设立意向方案。”
似乎是受此启发，随后另一家从未涉足金融行业的上市公司凯乐科技也前来凑热闹，与苏宁的遮遮掩掩、被动公告不同，凯乐科技则属于积极主动的“自我爆料”。
8月27日，凯乐科技公告，“为使公司进一步做大做强，顺应国家开放民营资本进入金融领域的有关政策，拟在荆州市作为主要发起人筹建‘荆州银行（暂定名）’，并成立筹建工作专班，迅速启动此项工作，初步拟定注册资本为20亿元。”并称公司刚举行了一次董事会审议通过《关于筹建荆州银行的议案》。当天凯乐科技收盘大涨4.86%。
据本刊记者了解，目前湖北省银监局尚未收到任何凯乐科技筹建民营银行的申请书，而记者联系该公司董秘陈杰，得到的回应是，“因为目前仍处于筹建阶段，无更多的信息可以介绍”。
业内人士分析，凯乐科技的主营业务为新材料等，中报显示净利润同比下降46.26%，而近日发公告称筹建银行的事情，股票应声上涨。
而近期力帆的董事长在重庆小额贷款战略合作联席会上表示，除了力帆这个金字招牌，他希望有生之年再打造一块民营银行的招牌，即将旗下主营小贷的蓝洋金融集团改造为民营银行。“蓝洋金融从一开始就是有顶层设计的，我们有非常好的股权结构、产权安排和激励机制，这一切都是为有朝一日转型成为民营银行做准备。”
除了高调的上市公司，各地区还有不少民营资本正在低调地筹备民营银行，在他们看来，不管之前是否涉足金融行业，基于目前银行业暴利的无限诱惑，国家近期有这样的政策，就不能错失机会。
思路各异
在此次民营银行申请热潮中，“中关村银行”、“苏宁银行”、“阿里银行”因身上兼具民营银行和互联网金融的多重想象，似乎更令人期 待。
其中，“中关村银行”和“阿里银行”都有提到办成“互联网银行”的设想。据媒体报道，拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。与传统银行相比，阿里银行的最大区别是没有实体网点，没有总分支组织机构，并大量使用互联网技术开展业务。
而在中关村管委会的初步设想中，中关村银行主要为科技型、创业型、创新型中小微企业提供全面、快捷、低成本金融服务的科技银行；同时还是基于创新信用机制和大数据运用的互联网银行。
“将由中关村互联网金融行业协会的部分成员单位来共同发起。”其中一家成员单位负责人称。目前中关村互联网金融行业协会的会员单位共33家，包括京东商城、当当网等电商平台；拉卡拉、易宝支付、钱袋网等第三方支付企业；好贷网、天使汇、融360、人人贷、有利网等互联网金融平台机构等。
“在中关村互联网金融协会成立之前，部分成员一起举行了一次理事会，商讨未来中关村银行的发展方向。大家的想法是学习硅谷银行，不强调网点，但是客户应该比硅谷银行更接地气一些，不像硅谷银行仅面向高科技企业。”该负责人说。
而筹备中的“苏宁银行”虽未明确说要办成“互联网银行”，但其心态与阿里巴巴办银行有类似之处，即提升和整合已有金融业务，与集团整体的发展思路相配合。
实际上，苏宁云商和阿里巴巴之前早已不断涉足金融领域。目前，阿里金融的众多业务已基本具备了银行的“内核”。余额宝、阿里小贷、支付宝已间接实现银行三大核心业务“存、贷、汇”功能。而苏宁云商也已建立独立运营的金融事业部，从获得牌照与资源来看，已涵盖互联网支付、供应链融资、保险等业务。
2013年苏宁全力转型，明确了“云商”发展模式，即通过创新技术实现大数据、大物流、大金融支撑之下的开放平台经营和全渠道融合，以信息流、物流、资金流在更高层次上的整合，申请民营银行便是配合其“云商”发展模式的重要一环。
“苏宁银行的兴起也能带动其消费金融的发展。”上海市社会科学院经济研究所研究员闫彦明表示，坐拥大数据的苏宁可以通过自己积累下来的数据信息流，向中小企业和个体消费者提供有针对性的消费信贷服务，譬如在购物时直接刷苏宁信用 卡。
与“互联网派”相比，“小贷派”的思路相对更传统，大部分是希望结合已有的小额贷款业务，办一家立足小微业务的社区银行，另外，一些“地方民营企业派”则有不同的打算。
8月底，晋商投资有限公司和环球金融家俱乐部就私下召集了一次关于山西民间资本发起设立民营银行的午餐会，邀请有参与发起民营银行等金融机构意愿和投资实力的民间资本，商讨山西民间资本尝试发起设立民营银行的具体事宜，包括银行名称、银行发起人资格、发起人协议以及民营银行的经营策略和发展战略讨论等。
其思路与之前已提交申请的“温商银行”类似。一直以来，温商们迫切想成立能为全国温商提供融资服务的民营银行，以便摆脱民间借贷给温商带来的困扰。
温州有8000亿到1万亿的流动资本，而民营的中小企业却得不到融资服务。温州人在全国各地都有商会，成立一家总部设在温州的民资性质的温商银行，可以逐步在全国各地有温商的地方设立分支机构、分行，通过这个金融平台，可将温商的资金盘活。
摸索阶段
近期传闻中将设立民营银行的企业大多都在初步设想阶段，一些甚至还没有提交申请。9月7日的互联网金融外滩论坛上，阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请。
网络银行在国内尚属于新鲜事物，要完成从申请到批复仍有一段很长的路程。“中关村银行预计一两年内还出不来。”一家参与中关村银行筹备的第三方支付公司高管称，需要准备的还很多。而中关村管委会宣传处处长马利霞表示，“事情还在筹备之中，文件在不停地修改。”
少部分已向地方监管层提交了材料，然后进入了漫长的等待。苏宁云商则在公告中提到已向相关部门提交初步的设立意向方案，能不能办成还具有较大的不确定性，“由于民营银行设立配套的法规制度需进一步明确，公司上报方案也需根据后续出台的相关细则进一步优化和完善，银行设立事项尚需国家相关部门的具体指导与审批”。
“做民营银行的设想已经提了好几年了，最近进入实质操作阶段，市里面也牵头开了好几次会了，但如何办、什么时候办都在摸索。”重庆蓝洋金融集团人士称，近期正在和市工商联和金融办密切接触，目前重庆蓝洋金融集团和渝商投资集团，基本是在同时进行，都希望争得首家席位。
“地方政府，包括工商联、金融办都非常支持，一直在和有意向的企业洽谈，希望往上面交一份好看的方案，争得全国头家。”一家正在申请民营银行的地方企业人士称，“需要先和地方金融办沟通，然后准备方案层层上报，一些方案走到省银监局就被压住了，但关键在银监会的态度。”据了解，目前尚无一家民营银行的设立申请报到银监会。
而据瞭望智库最新消息，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》已完成报至银监会，并被银监会列为“范本”，成为制定全国版细则的重要参考。该《办法》对民营银行的设立门槛、股东资质、股权变更、公司治理以及机构撤销等方面做出了全面的规定。
两年前，温州获批全国第一个金融综合改革试点时，人们寄望温州“金改”可以诞生温州本地的民营银行，以此解决温州民间企业融资难等困局，进而化解因2011年民间借贷而引发的温州危机。
然而两年过去，温州危机并没有彻底解决，因此而产生的企业凋敝、房价下跌仍在蔓延。姗姗来迟的民营银行试点，并没有体现出给温州的特殊政策，温州“金改”所取得的成效与人们的预期尚存相当的距离。
“民营银行解决不了温州融资难题”
3月11日，银监会主席尚福林透露，目前已经选择一批民营资本共同参加第一批5家民营银行的试点工作；此次试点，将采取共同发起人的制度，每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。
在5家民营银行中，温州占据了一个半：温州本地企业正泰集团和华峰集团共同发起组建一家；温州籍企业家创办的均瑶集团将与复星集团共同设立一家。
“我原以为（设立民营银行）只会允许温州金改试验区先行先试，而最终结果是全国各地开花了，但这也超出了我的预期。”温州理财师协会、金融家计划的发起人陈曙向《中国经济周刊》表示。
陈曙认为，如果没有两年前在国家层面设立温州“金改”特区，民营银行的改革推进就不会这么快。如今各地纷纷组建民营银行，正是“沾了温州金改的光”，“当初温州各界在设计温州金改时，就已经把设立民营银行作为温州金改的主要内容。温州民间资本雄厚，而民营银行的区域性和草根性有利于其服务更广泛的金融消费者，促进银行业的包容性发展”。
但具体到温州正在组建的首家民营银行，陈曙认为，其象征意义大于实质意义。温州企业所面临的融资难问题，仅仅依靠一家民营银行是无法解决的。而除了民营银行外，温州更需要综合性、多样性的金融业态。比如引进私募创业基金、股权基金等金融体，才能逐步、 彻底解决温州实体经济中小微企业的融资需求。
再议危机根源：
是金融过剩，而非金融短缺
“温州人一直有敢闯敢试的创新精神，我们一直走在中国市场化改革的最前沿，温州就像中国经济的温度计，这里发生的任何现象都比别的地方早，本轮温州以房地产暴跌为表象的危机，接下来在国内其他地方也会发生。”温州经济部分泡沫正在破裂，奥康集团董事长王振滔向《中国经济周刊》表示，对温州经济来说，最大的“雾霾”是温州的金融环境，“温州企业的借贷危机还没有完全化解。”
2011年5月，温州市政府请华尔街投资家刘君博士来温州做演讲。
演讲结束，陈曙开车送刘君去温州机场，他特地把车停在机场所在的永强镇，指着城区说：“刘博士，如果中国发生金融危机的话，这里就是一个发源地，请你记住这个地方，这里叫永强。”
永强镇，位于温州市龙湾区。这里聚集了合成革、不锈钢等生产企业，曾经是全国闻名的皮革和不锈钢生产制造中心。2011年前后，永强流行着一段顺口溜：“我的家乡在龙湾，有个地方叫永强；远看永强像天堂，近看永强像银行。”——银行，即指永强盛极一时的民间借贷。
“以前人人都做实业，但在2011年前后，人人都涉足‘高利贷’——所谓的民间资本游戏，地上、地下的钱庄就有3000多家。”陈曙向本刊记者回忆说。
据2011年7月中国人民银行温州市中心支行的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷市场规模约为1100亿元，占温州全市银行贷款额的20%。
温州中心支行当年二季度的调查显示，民间借贷参与规模首次超越房地产、股票、基金等投资方式。依据该调查，当时温州已有89%的家庭个人、59.67%的企业参与民间借贷。
“有一个说法是温州民间资金有6000亿，也有说一万亿的，但这些也没有调查依据。但总体来说，比官方公开的1100亿要多，但也没有传说的那么庞大。”原温州市委政策研究室主任、温州市经济学会会长马津龙对《中国经济周刊》说。
回头看，多数温州企业家认为，正是金融过剩而不是金融短缺，造成了温州民间借贷危机。从宏观政策层面看，民间借贷本身为大型银行外的金融服务的补充，其集中爆发的原因正是因为银行银根宽松之后突然收紧的结果。温州民间借贷危机的引发机制是2008年之后急剧变动的货币政策和房地产调控双重叠加的结果。
“任何事情的发生都不是偶然的。”民营医院温州康宁医院执行院长王莲月对《中国经济周刊》说，“温州爆发危机的原因除了人性的贪婪外，也与政府的政策引导有关。之前的政策太宽松，很多企业以发展实体经济的名义去贷款，钱很容易就可以拿到手里，然后便被用作自己的高风险投资。但后来政府政策一紧，于是就出现了问题。”
“就像在房间里一会儿给你开冷空调，一会又开热空调，你不感冒也会打个喷嚏。”王振滔认为，政策缺乏连续性是导致危机的重要原因，另一方面，他也认为，企业与银行之间的关系不正常也直接引发了企业危机，“没有一家银行会给企业雪中送炭。银行对一般的企业都只提供短贷，很少有长贷的，最多也就贷一年、半年。而我们企业的项目很多都需要三四年才能完成，有的时间更久，一年的短期贷款怎么能支撑项目的发展？而且国家政策一旦有变动，银行就收紧银根，更不愿意为企业雪中送炭了。”
法派集团有限公司董事长彭星认为，除上述外部原因外，温州民间借贷危机的根源，正映射出温州实体经济出现的问题。危机的爆发与早几年温州企业过度投资也密不可分。
马津龙向《中国经济周刊》表示，温州民间借贷危机的制度根源就是我们现在半市场、半计划的经济环境中，一方面是民营企业，一方面是垄断企业，这种制度的安排，必然会发生碰撞。如果制度上不做改革或调整，在温州发生的危机也会在其他地方发生。
马津龙强调，不能因为爆发了危机就否定民间借贷本身。在他看来，温州民间借贷并不存在普遍的“高利贷”现象。“就存贷利差来说，国有银行垄断造成的极低存款利率基础上的较高贷款利率，才是真正意义的高利贷”。
“金改”无突破？
2012年3月，温州成为国务院批准的第一个金融综合改革试点城市。两年过去了，一些温州人对“金改”越来越持质疑态度。
在他们看来，首先，温州“金改”并没有对化解危机、改善企业融资起到直接作用。
“金改”后，温州成立了民间借贷登记服务中心。据公开资料显示，自2012年4月26日成立到2013年12月31日，该中心累计成交额为10.08亿元。
作为探索温州民间融资规范化、阳光化的试点，许多接受采访的企业家认为，这一平台所起的作用有限，企业“融资难、融资贵”的问题没有解决，甚至融资更困难了。
据记者了解，温州“金改”以来，在各项改革政策没有完全落地，很多改革措施还在酝酿之中的情况下，温州的融资环境正在出现两极分化的现象。
一方面，原本就信用较好、生产经营状况较好的企业，融资环境更好了；另一方面，其他中小企业的融资环境更加恶化了，融资的难度更大。
温州以间接融资、短期融资为主的金融特点，本身就增加了小微企业的融资成本，也给了一些机构追求短期追高利的机会。而这一现状并没有因为金改带来实质性的改观。
其次，一些企业家认为，目前，温州的金融环境并没有因为金改而发生实质突破。
在被批准为“金改”试验区之初，温州金融办主任张震宇曾描述过一幅“金改”蓝图：1000万元以上资产的单位或者个人可以投资小贷公司，村镇银行50万、100万、200万元以上的投资者可以进入产权交易，普通老百姓有5万、10万就可以投资政府基础设施。
“金改”后，温州寄希望温商回归能够设立小额贷款公司、保险总部机构、商业保理公司等金融机构。
温州金融办官员也曾对媒体表示：苍南县联信小额贷款公司转苍南联信村镇银行的申报材料已经完成，等待上报；民企发起的信托公司、融资性租赁公司、保险公司，民营企业发起、银行参股设立的村镇银行也在积极推动中。
但据记者了解，这些项目大部分仍停留在材料申报、“积极筹备”阶段，并没有取得实质进展。
在得知温州“金改”试点的消息后，陈曙和合作伙伴就向温州金融办、温州市政府申报成立一家融资租赁公司，希望能够为温州本地企业提供金融服务。一年后，他们得到了温州市政府的回复，让其继续向省政府提交申报。二次申报后，至今没有回应。
“温州（金融改革试验区设立）两年来，银行一家都没有批下来，民间资本管理公司到现在只有两家，这些只是小玩意儿。”2014年2月，王振滔在接受《中国经济周刊》采访时抱怨说，“为什么叫金融改革试验区？试验区就是要允许犯错。金融改革就是要从民间开始，应该允许温州充分尝试，温州如果犯了错，如果失败了，其他城市也就不会再犯了。我们愿意为其他地区去找寻出一条路来。”
温州本地人士呼吁，温州金融改革下一步要着力解决对上市企业的培育，同时，设立一些市场机构，把非上市企业的股权也纳进来，使民间的实体产权，包括股权能够和民间资本进行对接，融通民间资金的一些需求。
“温州作为一个全国的金融改革试点，行政的权力却很小，无法做创新，也注定将来走不远，落入一个很尴尬的局面。”陈曙分析说。温州在政府效率以及金融人才方面，都存在先天不足。由于金融人才的匮乏，温州对于金融产品配套研发的环境也未成熟。“打个比方，如果美国金融领域的人才是博士生、香港的就是硕士生、上海的是大学生，温州的连小学生都算不上。”
温州经济言底尚早
法派集团有限公司董事长彭星认为，这场危机对温州经济将产生不止10年的影响。温州的危机将持续。“温州原来以实体经济为主的产业，现在被互联网经济冲击得一塌糊涂。”
温州引以为豪的联保模式，现在没有彻底走出困境。很多知名的企业为此而抛弃原先的企业壳资源，因为旧的壳与原先联保的关系还不能划清。所以目前温州经济还看不到底。”陈曙认为，温州的房价未来可能还会持续下降。
在2011年出台的《温州市城市商业网点规划（2010—2020）》中，杨府山港区城市综合体、灰桥城市综合体等20个城市综合体被列入规划范围。
近日的《中国P2P网贷服务行业评价报告》显示，截至2014年年底，网贷运营平台约1600家。其中当年新上线平台超900家，注册资金在1亿元以上的超48家。2014年全国两会期间，总经理在政府工作报告中第一次提出要促进互联网金融健康发展，在政策方面给互联网金融以指引和信心。2015年1月20日，银监会宣布组织架构进行重大机构调整。其中，被贴上无准入门槛、无行业准则、无监管机构“三无”标签的P2P被划归银监会新设的银行业普惠金融部。
作为普惠金融的实践者，P2P网贷机构花果金融经过一年多的快速发展，已为300多家中小企业完成了超过7亿元的贷款融资，企业通过花果金融平台每完成100万元融资的速度仅需21秒，而募资通道成本则平均不到2万元。平台现已开创出抵押担保借款、小微贷款、融资租赁与供应链金融等多种深度定制化产品，满足了不同层次企业的不同借款需求。
创新有度
花果金融于2014年1月2日正式上线，短短半年内，交易额突破4个亿，吸引了很多投资者的目光，作为一家担保合作模式的P2P平台，他们有自己独特的运作模式。
作为花果金融CEO，曾在互联网公司工作过的惠轶在接受《中国经济信息》记者采访时表示，在中国对中小企业的服务太少，真正可以拿到银行贷款的太少，“500家企业中，可能只有35家，这个比例特别小。而且50%的公司都是通过非传统银行借款完成。”通过互联网技术的创新，P2P实质上是开拓了一种可以通过省去中间存款环节，直接将投资人资金快速匹配到融资方的新型银行业务。
花果金融由两个部分组成：国资控股，市场化运营，并且有蓝色经济区产业投资基金作为背书。惠轶介绍，公司很多管理人员以前都在从事金融行业。“所以我们的团队是互联网与金融的人才融合，本着互联网的精神，尊重金融的理念。我们会创新，但创新一定是在有度的范围内。”惠轶说。
伴随着大数据、云计算技术的应用与万众创新时代的到来，互联网金融已进入到了创新驱动商业生态系统的第三阶段。在此背景下，行业创新之举层出不穷，短短几年内就已开创出数以几十计的业务形态。花果金融在传统金融的模式上改良，主要业务类型有担保贷款、小微企业借款、融资租赁以及供应链业务。
针对每一笔借款，花果金融都会撮合一位专业投资人作为此债权的主投资人，主投资人会首先认购此笔借款总额的20%-80%，其余部分才会在网络平台上向中小投资人进行募资。通过“专业投资人”的引进，能够很大程度上规避现有P2P模式的偿债风险。
而具有最高资金监管标准的第三方资金托管服务的开通，也让花果金融真正做到了资金流与信息流的完全隔离，在最大程度上规避了资金池及平台恶意挪用投资人资金等风险。花果金融还设置了本息担保、合作机构全额回购与风险保证金制度，摸索总结出了一套行之有效的风控手段。
基于行业风险多发，大部分中小投资人因投资金额较小，于风险发生后很难维权的现状，花果金融还创新推出了一项全新的投资人权益保障机制――“用户律师人”制度，即花果金融的每位投资人，都拥有一位由合作的律师事务所为其自动指配的律师，一旦借款人发生违约或拖欠等行为，律师即可在第一时间内介入，帮助投资人完成相关资产保全及法律诉讼等程序，而追偿前期所产生的所有相关费用均由花果金融先行支付。
作为国内P2P互联网小微金融平台的首创者和践行者，花果金融除在平台结构化设计上具有创新性，在产品上也不断推陈出新。其担保产品广泛联合线下A+级以上的融资性担保公司，让用户可把闲置资金通过花果金融平台出借给有良好实体经营、能够提供足值抵押的、有借款需求的优质企业，以实现财富的保值增值。
凭借第三方资金托管、用户律师人制度、风险保证金共同组成了花果金融的三道风险防线。
心存敬畏
自余额宝拉开中国互联网金融大幕之日起，互联网金融这个新兴行业便以风生水起之势迅速激起了社会各界及广大资本的极大关注，形成了包括第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据征信等形式在内的多元化互联网金融生态。而P2P网贷作为其中最具热度的一个领域，无疑引起了社会各界最多的关注与争议。
伴随P2P市场规模的不断扩张，P2P平台跑路、刚性兑付、去担保化等问题也引起了市场诸多争议，不少高收益平台背后的盈利模式开始逐步出现漏洞，平台“失联”“跑路”连续不断，P2P行业问题重重，令投资者普遍担忧。
据网贷之家最新数据显示，截至2014年年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨96.88%，但问题平台也剧增，全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。
在惠轶看来，这些归根结底都是对金融本质没有足够的敬畏。面对风险时，有没有对抗措施，对杠杆的控制，这些对传统银行来讲，一直都是在做的工作。而这些基础工作在互联网金融方面做得还不够扎实。“我们能做的就是把业务本身的基础工作做得扎实，业务体系做得全面，当然平台也要有足够的资金去做这件事情，才能够让平台以及整个行业健康发展。”
惠轶认为，P2P网贷行业普遍存在的问题是风险对抗能力较差，其中更以流动性风险为主。“可以说，P2P网贷未来面临的最大问题并不是最终资产损失所带来的风险，而是高逾来形成一种最符合自身业务特点与成熟度的风险对冲方法，正是互联网金融的发展趋势，也是业内许多平台正在进行着的尝试。”
花果金融通过与多家融资性担保公司、融资租赁公司、小额贷款公司、大型上市公司等专业机构合作，不但严格控制了贷款额度，也从根本上保证了花果金融有充足的能力对突发意外损失进行实时代偿。
为确保P2P行业的有序发展，监管部门的态度也日益明朗，行业监管的具体措施也有望在2015年进一步落地。互联网金融服务平台全资本董事长王鹏表示，“2015年将成为2P行业的监管元年，规范化、市场化、法制化将贯穿始终。”
互联网金融作为新生行业，正在对现有业务不断进行着优化，与此同时，加强企业自律、监管他律与行业互律，也将成为行业进一步实现快速发展与稳健成长的关键。
“互联网金融应首先把防范金融风险放在第一位，对法律与金融工具心存敬畏。”惠轶认为，互联网金融让传统金融产生了变化，这个变化也会有风险，还是需要有度的把控。变化时需要敬畏传统金融的本质。互联网金融在发展过程中要始终坚持“防范风险、保护消费者、规范业务”三者并重，只有这样，互联网金融才能在未来发挥出更加至关重要的作用。
业内认为，未来中国P2P行业发展仍将具备庞大的发展空间，行业规模有望超万亿元。据高盛预计，2024年互联网企业发放的信贷规模是6.8万亿元人民币，利润将增至400亿美元，年均复合增长率为41%，相当于2024年银行整体盈利的8%;其中P2P在2013年总规模270亿元，预计至2024年可以达到2万亿元，占社会融资存量的0.9%。
关键词：流量经营；富国银行；定位
中图分类号：F830.45 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（1）-0058-04
一、我国商业银行现有模式的发展分析
近年来，随着整个社会资产管理意识的不断增强，以及各种金融机构理财产品的涌现，商业银行的最主要负债来源――存款一直处在一个被持续分流的局面，即便是目前仍然保留在银行内部的存款也经受着理财产品的不断“侵蚀”。据统计，2013年至2015年，我国银行金融机构的理财余额增速分别为43.7%、46.65%和56.46%，而同期银行的存款增速却一直保持在12%-13%左右，因此可见商业银行的存款增速已远远落后于理财等表外负债业务的发展速度，而由此导致的直接后果就是商业银行负债成本的不断攀升。而另一方面，随着我国利率市场化的全面推行，各商业银行的存贷利差却在逐年下降，银行的传统主要盈利来源正面临不断缩水的窘境。
从世界各国金融业发展的过程看，利率市场化实行的初期各国都出现了存贷款利差收窄的情况。因此，今后我国的商业银行也难免要在相当的一段时间内在负债和资产两端都面临着巨大压力。所以，在这种情况下银行仍然依靠传统存贷息差的经营模式将难以为继，商业银行必须要转型经营模式，以寻找和扩大新的盈利来源。
二、流量经营模式的运行方式和竞争特点
（一）流量经营模式的运行方式
与银行传统地通过将沉淀在本机构内的存款进行放贷，再利用存贷利差来获得收入的“存量经营模式”不同，“流量经营模式”是指银行凭借运用自身的各种资源优势和人员专业能力，通过为客户提供诸如投资咨询、风险建议、资产管理等各种金融服务来获取手续费收入的盈利模式。在“流量经营模式”下，银行所掌握的客户数量越多，客户的成交量越大或是银行为客户提供的服务次数越多，则银行的获利就越大。与以往的“存量经营模式”相比，“流量经营模式”具有轻资本、低风险以及高收益的特征，比较符合商业银行在新形势下的发展要求。
（二）流量经营模式下金融机构竞争的新特点
1.“长尾市场”将成为今后各金融机构的主要竞争市场。过去，由于竞争不充分和客户信息来源渠道不足，普通大众除了将资金存入商业银行之外基本上没有更好的选择，而各银行由于长期奉行“二八法则”，即将营销重点放在20%的高端客户群体上面，所以设计的各种金融产品一般准入门槛也较高。因此，长期以来由众多小微企业和普通大众构成的“长尾市场”一直处于被忽视和遗忘的弱势地位，他们的资金潜力一直没有得到有效的挖掘和开发，而近年来互联网金融之所以能快速崛起的原因之一，正是互联网企业抓住了这部分“长尾市场”客户群体的需求，针对性地设计了各种低门槛、便捷并且满足个性化需求的互联网金融产品，使得以前长期被忽视的“草根阶层”群体的金融需求和心理需求都大大地得到满足，从而通过聚沙成塔的方式轻而易举地掌握了大量的客户资源，并获得了巨大收益。不难想象，随着各商业银行向流量经营模式的转型，今后“长尾市场”必将成为各商业银行和非传统金融机构竞争的主要对象，商业银行所要面对的对手除了传统的同业竞争者以外，还要面对已经在这一市场上占得先机的新兴互联网金融企业。
2.客户的金融需求向全面化和深层次方向发展。现在，无论是企业客户还是个人客户，对银行的需求都早已发生了巨大变化，企业客户需求由传统的融资逐步拓展到了理财咨询、财务管理、债务处理乃至上市重组等各个方面，而个人客户的需求也由简单的存取款扩展到资金增值、消费信贷、法律咨询以及养老保险等。这就对商业银行今后的业务开展提出了更新、更高的要求，商业银行不仅要为客户提供满足其需求的全方位金融服务，而且还要求所提供的服务必须是深层次的和高度专业化的。同时，考虑到竞争对手必然会推出各种同质化金融产品，因此商业银行所推出的金融服务产品除了能满足客户特殊偏好的个性化产品，还要尽量使这种个性化难以被竞争对手所模仿和复制，这样才能在同业中保持竞争力。
3.能否提供更好的a品体验成为最终赢得客户的关键。提高客户产品体验的竞争其实早已在各行各业中开始，而产品体验的实质其实就是产品是否能够满足客户的某些个性化需要。当今的世界正处在一个物质产品极大丰富的时代，几乎任何一种产品都有几十乃至上百种不同品牌可供客户选择，例如空调品牌超过100种，汽车品牌超过300多种，饮料品牌更是不计其数。据统计，我国即便不算各种新兴的互联网金融机构，光是各类传统性银行就有近1000家，所推出的各种金融产品更是不计其数，客户的选择空间空前壮大，任何一家金融机构要想在激烈的市场竞争中占据有利地位，就必须不断想方设法改善客户体验，从而使自己的产品品牌能够在众多竞争者中脱颖而出，被客户所牢记，只有这样才有可能获得客户的长期支持，并不断吸引新的客户加入。
三、富国银行发展历程和经营方式分析
（一）富国银行发展历程简介
美国富国银行（WELLS FARGO）是一家多元化金融集团，拥有员工27万，总资产1.2兆美元，是美国唯一一家被穆迪评为3A级别的银行。富国银行的前身是创立于1852年的富国公司，早期主要是在美国西部提供银行业务和快递服务，后来经过80多年的不断经营以及一系列成功并购重组后，最终在上世纪90年展成为全国性银行，其经营手段令人称道。特别是在2008年美国金融危机爆发期间，由于经营有方和风控到位，富国银行不仅没有像竞争对手花旗银行和美国银行那样在危机中遭受重创，反而成功地并购了美联银行，市值一举超过花旗银行和美国银行，并且还在2013年市值超越中国工商银行，成为“全球市值第一银行”。
（二）富国银行经营发展方式分析
1.准确的自我定位，明确主要业务发展方向。富国银行一直坚持把自己定位为一个服务本土社区的零售商业银行，当竞争对手摩根大通和花旗银行等将投资银行业务作为发展重点时，富国银行却在反复评估市场效益和自身优劣后坚持将社区银行业务作为主营业务，并形成以社区银行、批发银行为主，富国理财为辅的业务结构。另外，与竞争对手大规模海外并购拓展不同，富国银行的并购也极为强调本土化，银行95%以上的资产和员工都在美国本土，外国分行只有8家，与花旗银行将近一半的海外资产和近400家的外国分行形成了鲜明对比。这样，通过明确的自我定位，富国银行能够集中精力专注于国内市场的开发和研究，找出并锁定自己所要发展的目标客户并将主要精力和资源集中投放，最终使得富国银行不仅获得“美国第一贷款发放者”、“第一的小企业贷款者”等多项荣誉称号，而且其存款的市场份额在美国17个州都名列前茅。
2.二次细分市场，坚持不断的市场深耕。在明确了自身的市场定位和所要发展的目标群体后，富国银行又不断地对目标群体进行二次细分和市场深耕。美国银行业将雇员人数在10人以下的企业定义为微型企业，10-100人为小型企业，100-499人为中型企业，而富国银行则将主要业务开展对象放在了小微企业，并且是年销售额在2000万美元以下的小微企业群体上。通过长期坚持不懈地研究这部分特定群体的潜在需求和风险状况，富国银行根据客户实际情况改进了贷款流程和担保方式，针对性地推出了诸如“企业通”（Business Direct，针对年销售额200万以下的微型企业）、“小企业银行”（Business Banking，针对年销售额200-2000万元的小型企业）等多种满足客户特定条件和要求的金融产品。因此，尽管美国银行业竞争激烈，但由于富国银行充分了解且满足了客户的特殊需求，所以客户选择的可替代性较小，这样银行在谈判中就有了较强的议价能力，使得富国银行长期以来的净息差一直保持在4%以上，超过美国银行业平均水平。
3.不断加强对客户的交叉销售工作。根据富国银行的内部调查显示，对老客户进行交叉销售的成本仅为新客户的十分之一，因此长期以来富国银行一直非常重视对客户的交叉销售工作。为提高对客户的交叉销售率，富国银行除了对外针对客户的个性化需要提供各种多元化的产品外，对内更是经过反复探索设计了一套科学的业务流程，确保业务办理的速度和质量。因为交叉销售最困难之处主要在于如何有效的整合银行内部各个条线的资源，实现各渠道间的无缝对接。另外，富国银行还非常重视一线营销人员的作用，认为他们在整个交叉营销过程中起着关键性的决定作用，为此富国银行制定了一套非常细化的考核制度，提高员工的交叉销售积极性。现在，富国银行零售银行条线的户均产品销售数为6.13，而在财富管理或养老金等其他部门，这一数字甚至达到了10.52（而国内商业银行的户均销售量仅为1到2左右）。在这种不断对客户进行交叉销售的过程中，富国银行除了牢牢把握住客户之外，还创造了更多的中间业务和综合业务，使银行的盈利来源更加多元化，既增加了银行收入，也有效降低了银行的运营风险。
四、流量经营模式下的农业银行发展策略研究
（一）明确自我定位，确立自己的竞争优势位置
自我定位是企业发展的先决条件，只有先确定好自身定位才能确定好企业以后的发展方向和目标市场，才能将企业自身的资源有方向、有目的地整合，并集中力量对确定的目标市场进行精准营销。根据美国营销大师杰克・特劳特的“定位理论”，企业其实只有两项任务，一是在企业外部的用户头脑中建立一个用以决胜的“位置”，二是以此为导向对企业内部的资源进行整合配置并进行运营管理，只有这样才能创造出最佳的经营效果。而要想定位准确，企业必须首先分析自己的外部环境，了解自己的竞争对手以及他们的价值，然后针对对手的情况确定自己的优势位置，进而想方设法不断提高和巩固自己的优势位置。如富国银行就是因为首先自我定位为一个服务本土社区的零售商业银行，这样才在业务开展中有选择地放弃了在竞争对手（花旗、美国）面前不具备优势的业务（投行业务），集中力量在其薄弱环节建立自己的优势地位（社区银行和小贷业务），并通过长期坚持最终反超竞争对手成为全球市值第一的银行。同理，农业银行如果要想在日益激烈的市场竞争中保持优势，也必须首先搞清自己的市场定位，充分了解竞争对手以及他们的优势业务领域，再针对竞争对手的情况确立自己最具优势的市场发展方向，围绕这一方向有选择地舍弃和坚持某些业务项目，然后整合自身资源对确定的目标业务集中力量发展，只有这样才有可能最终赢得客户的优先选择。
（二）二次细分市场，不断深耕目标群体需求
流量经营的最终目标是让尽可能多的客户使用本机构的金融产品，但是实际上任何一家金融机构都不可能将整个客户市场都作为目标客户，也不可能有任何一种金融产品可以令所有客户都感到满意，通用型的产品看似满足各群体的共同需要，但实际上却是大而无当，其结果必然是被竞争对手的各种针对小众群体所设计的个性化产品打败。因此，即便是农业银行确定了将“长尾市场”作为今后发展的主要方向，也必清楚地认识到，“长尾市场”是一个大的概念，里面包含了众多具有不同特点和需求的细小群体，所以还必须在此基础上继续细分市场。只有实现了对市场的精确划分才有可能充分了解特定客户群体的需求情况，从而设计出满足客户特殊需求的有针对性的金融产品，真正实现产品的差异化，使客户产品选择的可替代性缩小，从而牢牢把握住客户。富国银行也正是因为通过不断细分市场并最终将目标客户锁定在年销售额在2000万美元以下的小微企业群体上，根据这一精确市场的特殊情况，逐步改进自己的贷款流程和担保方式，从而设计出符合这一群体特性的金融产品并赢得客户。
（三）重点关注农村小额贷款市场
传统的观念认为，小型社区银行由于更贴近客户所以发展小额贷款具有优势，但是从美国的发展经验看，10万美元以下的小额贷款市场反而大部分是由大银行主导的，因为此类贷款都必须通过单一产品的批量处理和集中管理才能有效控制风险和降低成本，同时还要有高技术含量的大型数据库和电话中心以直销的方式实现规模效益。因此，在这一点上大型银行反而更具有竞争优势。而就农行的实际情况看，建议应重点关注农村小额贷款市场，因为农业对于任何一个国家来说都是关系到人民基础生活的战略性产业，今后也必将得到国家更多的政策支持，而我国居民对食品消费要求的不断提高也从另一方面推动我国农业向更高层次发展。而农业的升级离不开大量涉农企业的参与和创新，对于这些企业来说，他们迫切需要解决的除了融资需求以外，在产品营销推广、现金管理、财务制度建设以及企业经营中涉及到的法律条文解读都存在着大量问题，这些既是关系到企业长期发展的关键所在，也是农行拓展业务空间和获取中间业务收入的重大机遇。因此农行应抓住这部分客户群体的需求，充分发挥多年来在农村持续经营所建立起来的信誉优势和渠道优势，在这一领域的市场竞争中取得领先地位。
（四）做好品牌经营，在客户心智中打造强势品牌地位
商业竞争的实质是品牌之争，企业要想在激烈的市场竞争中长期生存下去，就必须使自己的品牌在客户产生某种需要时能够被客户优先想到并获得优先选择。因为如前所述，现在任何一种产品都有成百上千的品牌存在，而消费者的记忆和认知能力却极为有限。根据美国一项调查显示，客户在购买某类产品时所能记住的品牌不会超过七个，而随着市场的成熟和稳定，人们往往只记住两个品牌并在其中x择其一，这就是著名的“二元法则”，例如运动鞋是阿迪和耐克，飞机制造是波音和空客。处于第三位以下的品牌基本上都会因为自身在客户心目中的弱势而处于生存环境极为堪忧的境地。定位准确、细分市场、深耕市场和产品差异化的最终目的其实就是为了让本企业的品牌能够在目标客户的心目中占据数一数二的位置，从而赢得客户的优先选择。当然，除此以外，在品牌经营中还有几个要点需要企业注意，一是品牌名称要好听简单，便于客户记忆，过长的名字对客户来说不仅毫无意义而且很容易忘记，不利于品牌的宣传推广。二是防止品牌泛化，伟大的品牌所代表的产品从来都是单一和明确的，不能既是这样又是那样，否则就会因为品牌指向模糊不清而失去代表性，最终丧失品牌的能量。这里面好的例子是可口可乐（因为长期明确代表可乐而获得成功），反面的例子则数不胜数。
（五）充分发挥银行物理网点的作用，提高客户粘性
近年来关于银行网点即将消亡或是向无人化发展的观点一直不断。确实，从客户的交易操作角度来讲，现在客户的确可以方便地通过电子渠道办理转账、购物、理财等业务，以后肯定也还会有更多的业务不再需要通过物理网点办理。然而，从客户与银行的交互角度来讲，物理网点做为银行业务发展和与客户联结的重要渠道绝不会消失，只是需要通过转变网点功能和提高员工专业能力，以一种新的形式继续发挥重要作用。因为从社会学角度讲，人是一种群居动物，有渴望与其他人交流并获得理解和情感反馈的天性，而这一点无论科技如何发展，机器都无法代替“人”的作用。自助设备显然无法聆听客户的需求或者是其他方面的苦恼并及时给予客户有“温度”的反馈，而客户也当然不可能对冰冷的机器产生信任感和亲切感，只有通过网点员工耐心、细致、周到的服务才有可能从内心真正打动客户，使客户真切感受到银行的诚意并自愿与银行保持更紧密的联系。富国银行过往的经验也表明，仅仅是因为银行员工认真倾听了客户的需求，绝大部分的客户都会在一个月内多次到访网点，这就为银行提供了极大的交叉销售机会。因此，银行应充分发挥物理网点众多的优势，通过网点员工的专业能力和周到服务使客户真心认同本机构的产品和服务（后者甚至是更加重要的），只有这样才能增强客户对银行的粘性，使银行有机会在更广、更深层次挖掘和开发客户的金融需求。
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目前中国有6亿多网民，网购用户4亿多人，电子商务快速发展，为企业提供了广阔市场；电子商务的迅速崛起改变了人们以往的生活方式，给人们带来了更加快捷、稳定的产品服务。目前，特色农产品已经成为全面转入新型流通模式的又一大类商品体系，创造了一系列销售传奇。吉林省作为农业大省,农特产品资源质优量丰,但电商部分欠发达，很多好产品“养在深山无人识”。从全省情况看，吉林省农产品电商发展刚刚起步，水平处于初级阶段。本项目——吉林特色农产品网店设计及产品包装设计，既规避了一般创业项目的政策风险和资金成本，又符合了产业的发展趋向，项目为我省农特产品小微网店服务，也为吉林省农村经济发展、农民增收起到推动作用。更为参与项目的大学生提供了一个创业的平台。
关键词：
网络平台；网店界面；产品包装；未来前景；成果
近些年来，随着电子信息科技的发展、网络技术的普及和应用，电子商务已经成为了如今主流的销售购物模式。据统计，2013年全年度吉林省电商交易总额超过1300亿元，同往年相比增长了24%；企业与企业之间网络交易额捅破900亿元；网络零售达到380多亿元，增长1.2倍；电商服务企业数捅破到1300家，与2012年相比增长了23.6%，在这里面，从事企业间电商服务企业数量达439家，网络零售企业数量为863家，从业人数突破8万人，电子商务服务的普及从而带动的就业人数达到55万人。当前农产品网络零售迅速发展的同时，仍然存在很多制约性的因素，主要因素为：农产品自身特性和网店经营的特殊性。本文对吉林省主要的农作物和农业经济类作物零售网店进行了调查，同时根据农产品自身的包装设计方面，也进行了相关的调查，用于指导总结出一套体现吉林农特产品牌价值的包装设计策略。
1、农产品销售平台介绍
已有的农产品电子商务平台的运营模式主要包括B2C、B2B、C2C。B2B模式的农产品电子交易网站专门为农业网站，农业专业性强，主打大宗型农产品和农副产品销售。如中国农产品批发网、中国农业网等。除提供交易信息之外，还会向广大的用户提供最新的农业政策、前沿的科学技术等农业信息，帮助经销商和大中型企业以及农业生产者获取生产技术、市场销售等信息。B2C和C2C模式直接面对消费者，隶属于店铺类的网店销售，主要为挂靠某网络购物平台，成立网络店铺或网络商家平台的方式进行交易。中国电子商务研究中心是一个权威性的组织，据该研究中心的监测数据显示，到2013年12月为止，中国市场上的B2C网络零售平台中，排名第一，天猫商城（市场占有率为50.1%）；第二名，京东商城（市场占有率为22.4%）；第三名是苏宁易购（市场占有率为4.9%）；第四名，腾讯商城（市场占有率为3.1%）。网络零售市场中（即C2C），淘宝居首位（市场占有率为96.5%），其次是拍拍网（市场占有率为3.4%），最后是易趣网（市场占有率为0.1%）。以上C2C/B2B/B2C三种模式的对比可以看出，通过建立网店(即B2C,C2C)进行农产品和农夫产品零售的形式更为普遍，网店经营者可以更好更加充分地利用平台所掌握的客户资源、商业资源进行农产品推广和销售，网络购物平台对该平台内的商户进行标准统一性地管理，使得交易过程中更为安全可靠，因此，更加受到经营者和消费者的新人和青睐。
2、农产品网店界面设计研究
“农产品网店”作为连接用户和农产品之间的重要桥梁，一直并没有得到设计界相应的重视与研究。设计经常停留在“样式”和内容之中，各种数据和规范的纠缠，而遗忘了深入研究用户和产品的深层含义，忽略了社会的发展以及不同的文化环境、不同的社会大环境、不同生活方式的用户对于农产品界面认知的“社会文化”、“情感交流”等非物质因素的深入研究。吉林特色农产品网店界面设计的好与否，关系到吉林省特色农产品线上销售业绩，关系到农村经济发展，农民增收是否收到直接的影响，进而更多程度的影响到吉林省经济发展情况。以下是我们参与“2015年国家级大学生创新创业训练计划项目”的过程中，总结了吉林省特色农产品网店界面设计的研究有以下意义：
2.1强调消费者的优先权
好的农产品网店界面可以用来收集消费者感兴趣的信息、或帮助消费者，找到他们的兴趣所在。界面也可用来引导消费者，对于你想要让消费者产生兴趣的地方，吸引他们的眼球，大部分的消费者都会强烈排斥去接受一项事先拟好稿的“演说”，互动性可以给消费者拥有自的感受，从而容易建立信任。
2.2允许使用者自定流程步调
当消费者面对着一个农产品界面时，他们可以视自己的需要与适合情况，决定他们花多少时间来参与。这样可以让他们百分百地被呈现出来的题材所吸引，进而可以让人们了解到农产品的内容。
2.3建立消费者的联想力
人是能够触类旁通的。当一个主题被提及出来的时候，人们很容易把相关的想法或事情，作关联和比较。我们团队针对吉林省特色农产品进行了地区与种类划分。吉林东部以森林特产为主，包含了人参、林蛙、山芹菜、木耳、猴头、松茸、金针菇，松子仁等绿色有机食品。吉林省西南部地区是高粱、荞麦、葵花、花生、芝麻、绿豆等生产区。吉林中部是梅花鹿产品生产基地。如此与众不同的农产品，不作比较，很难辨别是优是劣。
3、农产品未来前景
根据阿里巴巴年度报表数据显示，到2013年底，吉林省农产品销售额在全国30多个省区中排在第16位。共有卖家7.5万个，在淘宝卖家总数量中的比重不足1%，总数量在全国排在后列，这与吉林省的农业大省地位不相称，特色农产品网点的发展空间巨大。2014年全年度，吉林省在线上买进311亿，卖出46.3亿，即销售1元，购进6.7元，从另一个侧面说明了吉林省需要大力发展农产品“网售”。现实情况中，吉林省内网商基本上是小微企业，具有草根性特点,农产品网店更是同样如此，多以夫妻店为经营主体，多数都是农民自己在做，农民虽然联上了网，接受了培训，认识了电子商务的巨大潜力，但由于技术、精力、人才等障碍，常常苦于找不到做电商线上业务的入手处。由此可以看出本项目的发展前景十分广阔。
4、结语
指出，实现中华民族伟大复兴，就是中华民族近代以来最伟大的梦想。“中国梦”归根结底是人民的梦。这个梦想，凝聚了几代中国人的夙愿，体现了中华民族和中国人民的整体利益，是每一个中华儿女的共同期盼。有所思即有所梦，梦的内容反映的是追求、体现的是抱负。在中华民族伟大复兴的背后，是千年的回响、百年的渴望、人民的期盼。强国才能富民，强国也是为了富民。没有人民富裕，发展就不算成功；没有人民幸福，复兴就不算完成。实现我省大发展大跨越，就是要全省人民享有更好的医疗服务、更稳定的工作、更满意的收入、更可靠的社会保障；就是要让全省人民更加富裕、更有尊严的生活。这不仅是“中国梦”，也是“福建梦”，更是“百姓梦”。可靠的社会保障是“中国梦”的应有之意，更是重要内容。如何发展好社会保障事业，维护好全省3689万人民的保障利益，作为省人社部门义不容辞、责任重大、使命光荣。
一、脚踏实地，真抓实干。梦想照进现实，关键在于行动、在于实干。一句“顺口溜”说得好：“说一千，道一万，两横一竖是关键”。空谈误国，实干兴邦。党的十报告指出，要推动实现更高质量就业，千方百计增加居民收入，统筹推进社会保障体系建设，就是要求我们随时随刻倾听人民的呼声，回应人民的期盼，不断实现好、维护好、发展好最广大人民群众的根本利益。当前，我省正迈向建成小康社会的关键时期，要实现省委、省政府提出的全省每年城镇新增就业60万人，城镇登记失业率控制4.2%以内。至2013年底，城镇基本养老、城镇基本医疗、失业、工伤、生育保险参保分别达763万人、1280万人、460万人、545万人和488万人的就业和社会保障目标，就需要我们顺应形势的新期待，紧盯目标不放松，坚持以人为本，不断改善民生，推动我省社会经济协调发展。这几年，我们在全国率先建立市场导向的就业体制和机制；率先实施职业培训经费直补企业政策；率先建立紧缺技术工种免费技能培训制度；率先在全省所有县市区建立协调劳动关系三方机制；率先建立企业职工工资支付保障机制和欠薪应急保障金制度；率先建立企业人工成本监测点和各级人社、工会、企联、工商联挂钩联系企业制度。同时形成了以养老、医疗、失业、工伤、生育五项社会保险为主体，覆盖城镇职工、城乡居民、事业单位、农村被征地农民、农民工等各类群体的多层次的社会保障体系框架。为了让改革的红利惠及人民群众，我们正在一步一个脚印，通过努力不断向实现梦想大踏步迈进。
二、攻坚克难，开拓进取。梦想是帆，帆落而舟止，帆挂而舟行。当前，我省人力资源和社会保障事业正面临一些突出的矛盾和问题。随着海峡西岸经济区建设深入推进，调结构、转方式步伐不断加快，我省劳动力需求总量进一步增加，外省农村劳动力输入持续减少，技能型人才短缺等问题在短时间内难以得到解决；随着城乡居民基本养老、基本医疗保险制度全覆盖，社会保障的管理服务对象从单位转向个人、从城镇转向基层社区和农村，并且具有数量众多、分布广泛、流动频繁等特点，迫切需要我们加快推进城乡制度之间的有效衔接和融合，加强社会保障管理服务，推动解决历史遗留问题，满足人民群众对社会保障的新期待；随着一些企业由于资金紧张、需求放缓、企业刚性成本上升等因素，难以增加职工工资，甚至拖欠工资，小微企业普遍存在劳动合同签订率低、用工环境较差、员工流动性大等问题。面对困难压力，我们没有退缩，而是主动作为、开拓创新，通过出台山海劳务协作政策，推广政和县与石狮市对口劳务协作经验做法，帮助山区与沿海市县结对子，帮助农村富余劳动力有序转移就业，增加农民劳务收入；通过努力继医疗保险、新农保全覆盖后，2012年我省比全国提前半年实现城镇居民养老保险制度全覆盖；今年通过调整企业退休人员基本养老金，使月人均养老金达1917元，增幅16.7%高于全国平均水平，有力地推动我省人力资源社会保障事业持续健康发展。
三、人人参与，共赴梦想。在实现“中国梦”的奋斗中，没有旁观者，没有评论员，人人都是主人翁。社会保障事业是要靠人去做的，如果人人都想坐享其成，而不想为实现梦想付出努力，甚至是代价，其结果只能是望洋兴叹，等着天上掉馅饼，错失当前的大好机遇。民生保障是立国之本。改善民生和促进社会公正是社会保障制度的功能，社会保障制度是实现民生改善，社会公正的重要渠道。衡量一个国家的强盛，民族的兴旺，一个重要的标准就是要看社会民生保障水平的高低。作为社会保障事业的建设者和参与者，能为提高人民福祉做贡献，是至高无上的光荣，应当倍加珍惜，正如总理指出的：“以民生所望为施政所向，把努力实现人民对未来生活的期盼作为神圣使命，以对人民的敬重、敢于担当、勇于作为，去造福全体人民。”大河有水小河满。“中国梦”的实现与每一个人的前途命运息息相关，国家好，民族好，个人才会好。只有把实现“中国梦”当做理想来追求，把个人的小梦想融入到“中国梦”这个大梦想中来，个人的事业才有前途，生活才会富裕，立身才有尊严。打铁还需自身硬。实现“中国梦”不是喊口号，不能停留在口上。没有精湛业务的硬功夫、真本事不行；没有夸父逐日、女娲补天、嫦娥奔月、精卫填海的执著和勇气不行；没有全心全意为人民服务的热忱之心不行；没有与时俱进、开拓创新、攻坚克难的精神不行；没有长期艰苦奋斗，想靠一己之力、一蹴而就不行。只有矢志不移、义无反顾、团结一致、携手并进，才能最终到达梦想的彼岸。
（作者单位：福建省人力资源和社会保障厅）
[关键词]网络借贷；中小企业；风险
[中图分类号]F74
[文献标识码]A
[文章编号]2095-3283（2017）05-0105-02
[作者简介]和淑萍（1964-），女，h族，山西长治人，本科，教授，研究方向：产业经济学。
网络借贷主要包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范；个体网络借贷主要为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，不能提供增信服务或进行非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款需要遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本；网络借贷在促进金融资源配置、支柱产业跨界融合和转型升级方面发挥了巨大作用。但与此同时，网络借贷行业也存在诸多问题，深入分析探究网络借贷风险问题对促进我国经济健康发展具有重要现实意义。
一、网络借贷行业发展现状
（一）基本情况
近年来，随着互联网技术、信息通讯技术不断取得突破，互联网与民间借贷行业快速融合，网络借贷行业应运而生。截至2016年底，全国共有2448家网络借贷平台，其中，2016年新上线平台为756家，第四季度新上线38家。与2015年数量大幅增加不同，2016年较上一年减少了985家，全年正常运营平台数量呈现逐级减少的趋势。受政策环境的影响，2016年大量平台退出，网贷行业已经由“野蛮发展”迈向了“规范发展”的新阶段，仅辽宁正常运营平台数量增加1家，29个正常运营平台数量下降的省市中，山东、广东减少数量最多，分别减少了210家和183家。以山东中部某市为例，该市共有网络借贷平台10家，正常经营的仅4家，正常经营的网络借贷平台3个月累计交易总金额20168万元，累计交易567笔，平均借款额度35 万元，累计出借人3846人，逾期金额15万元，逾期率为07%。与往年相比，该地市网贷平台业务量明显趋于下滑状态。另外的6家企业因各种原因失联。
（二）存在问题
一是失联平台数量较多。在互联网金融风险专项整治、行业监管制度不断完善、经济下行压力加大的背景下，部分平台呈现失联状态，多为注册地址未作变更但实际店面已无人经营，通过电话等多种渠道无法联系企业负责人。二是监管真空，缺乏有效干预和指导。按照目前的法律法规，网络借贷尚处于监管盲区，没有明确的监管主体对其行为进行指导和监督。三是从业人员专业素质不高。目前网络借贷处于发展阶段，网贷平台多为线下投资理财机构的线上投融资信息平台，从业人员缺乏专业知识，管理水平不高，风险意识淡薄，防控能力较差，客观上影响了网络借贷的持续健康发展。四是存在非法集资隐患。从近期爆发的e租宝等案件看，部分平台打着“金融创新、网络借贷”旗号从事非法集资，通过网络积聚资金用于挥霍，欺骗老年人、农民等风险承受能力较低者，造成社会不和谐隐患。
二、当前网络借贷风险多发的原因
（一）与传统金融相比，网络借贷平台聚集资金更快捷；与传统银行融资渠道相比，网络借贷不受资本金管理，不受存贷比限制，交易成本低。在互联网技术下，投资者可以超越时间和空间的限制，交易效率更高，聚集资金就更加方便、快捷、迅速。
（二）相关法律制度不健全，监管缺位，准入门槛低。网络借贷尚处探索发展阶段，没有明确的监管主体，缺少相关的法律法规约束。在网络借贷准入、交易双方的身份认证、合同的订立等方面存在规则缺失或不完善情况，尤其在涉及民间融资方面法律缺失严重。
（三）中小企业外部融资渠道不畅，助推网络借贷快速发展。近几年，中小企业贷款难问题一直难以解决，而金融机构对中小企业的贷款行为有着诸多限制，大量的信贷资金向支柱产业、优质客户倾斜，在很大程度上削弱了对中小企业的支持，导致中小企业尤其是私营企业为了生产周转不得不向网络借贷融资，个别企业通过虚拟营业执照、虚构融资项目信息、假标、进行“保本保息”违规宣传等方式吸收社会资金，用于维持经营或偿还债务。
（四）部分投资人在高利益刺激下对风险心存侥幸。不少投资者往往只看重网络借贷的高收益性，风险意识不够；有的投资观念不正确，摸准了一些网贷平台经营周期短、经营前期能及时提现等特点，明知一些非法行为不可持续，却抱着“赚够了就跑”的投机心理，在网贷平台高投资收益率的诱惑下倾囊投入。
三、网络借贷存在的潜在影响及危害
（一）不择手段吸引投资者。部分网络借贷平台为获取投资资金，利用权威媒体做广告增信、借用银行等金融机构信用等手段，利用信息不对称的优势，吸引很多抗风险能力差或不具备抗风险能力的投资者进入，如部分平台将风险较大的理财产品推荐给了风险意识与金融知识匮乏的老年人群体，无形中透支了网络借贷发展的后续潜力。
（二）扰乱金融秩序。有些网络借贷平台虚假的高利借款标的募集资金，有的采用借新还旧的庞氏骗局模式，有的用于自身生产经营，有的平台游走在政策边缘，短期内募集大量资金，甚至卷款潜逃，置监管法律法规于不顾，破坏正常的金融秩序和交易秩序，扰乱了网络借贷市场的健康发展。这对网络借贷市场和投资者的信心都产生了巨大的影响。很多投资者的后续投资行为将更加审慎或者干脆远离这个市场，这无疑是对金融市场的重大打击，很多企业也将因此失去一个更加灵活的资金来源。
（三）涉及人员众多，易引发，影响社会稳定。目前网络借贷平台整体实力不强，抗风险能力较弱，特别是有些机构管理不规范，风险管理水平不高，借款人资质良莠不齐，而网络借贷平台金融项目往往涉及金额大、人员多、范围广，一旦投资项目资金链断裂，容易引发大规模。特别是一些普通投资者缺乏法律意识，心理承受力^差，一旦投资失败，可能采取各种手段甚至过激的方式维护自己的权益，极易引发大规模，严重影响社会稳定。
四、网络借贷健康发展的对策建议
（一）规范日常监管，引导网络借贷健康发展。一是完善网络借贷配套征信系统建设，提高准入门槛。将网络借贷平台产生的交易信息纳入人民银行征信系统范围，完善失信企业及个人黑名单披露、市场禁入和退出制度，加大诚信企业示范宣传和典型失信案件曝光力度，强化信用自律；二是实行负面清单制度。对符合法律法规的创新业务予以成长空间，实行“负面清单”制度，严禁网络借贷平台从事特定业务，比如不得进行自融自保、不得直接或间接归集资金、不得承诺保本保息、不得向非实名用户推介项目等，并将上述负面清单列入行业监管的重要内容；三是加强网络借贷平台资金监管。要求网络借贷平台必须选择符合条件的金融机构作为资金存管机构。资金托管机构承担实名开户、借贷交易指令审核等责任，对资金进行存管、划付、核算和监督。同时要求金融平台自身资金与项目资金做好隔离，进行分账管理；四是完善信息披露制度，让投资者充分了解网络借贷企业具体运行信息，实现交易双方信用信息的透明化和对称化。披露的信息包括自身运营状况，向投资者公布经营活动和财务状况、平台的合作机构以及资金托管机构等信息；披露项目的信息包括投资者的投资项目、资金流向、项目方资质和金融风险等。
（二）加大打击力度，优化网络借贷生态环境。目前网络借贷平台处于野蛮生长阶段，现行法律框架下，相当一部分平台存在违法违规行为，相关部门要加强沟通，相互协作，形成合力，建立信息共享的工作机制，提高打击犯罪的准确度和效率。根据当前经济发展新常态和网络借贷领域违法犯罪的新特点，各职能部门密切配合，进一步突出打击重点，依法严厉打击通过互联网非法吸收公众存款、非法经营、违法发放贷款、集资诈骗等犯罪行为，在打击过程中，要坚持打击与维稳并重，切实防范化解金融风险，优化金融生态环境。
（三）加强宣传教育，提升民众风险防范意识。一是充分利用报刊、广播、电视、网络等媒体，加大金融、法律、投资等知识的宣传教育力度，引导群众提高风险投资意识，树立理性投资观念，不给不法分子可乘之机；同时，有重点的曝光典型的、社会影响力大的网络借贷犯罪典型案件，通过剖析典型案例，以案释法，加大非法集资、非法吸收存款、非法经营等违法犯罪案件的警示教育力度，增进社会公众对非法集资、网络诈骗的认识，不断增强广大群众的防范和识别能力。二是加强从业人员培训教育，提高从业人员素质，提高其风险意识和风险防控能力。
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