时间：2022-05-05 05:50:05
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇农村贷款申请书，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
在当今社会高速发展的今天我们都会用到申请书，写作层面上，申请书下级向上级的行文方式。那么申请书应该怎么写才合适呢?为了让您在写的过程中更加简单方便，一起来参考是怎么写的吧!下面给大家分享关于个人贷款申请书，欢迎阅读!
个人贷款申请书1我是__中学__班的__，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。
小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有__亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的.经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!
此致
敬礼!
申请人：__
个人贷款申请书2_______银行________市________分(支)行：
我叫________，性别________，今年________岁，________婚，身份证号是________，职业为________，月均收入________。我为人诚实，恪守信用，具备完全民事行为能力。现因________需要资金________元，而自有资金只有________元，距实现________目标还差________元。现经家庭主要成员和保证人________性别________，________岁，家住________。协商一致，特向贵行申请保证担保贷款________元，作为________之用。本人已在贵行开有储蓄账户，账号为________，且此次贷款由具有正常经济收入和偿还能力的________提供保证，借款期限________年，并保证按季(月)交息，期限内还清本金。如果到期本人无法还清所欠款项，本人会接受贵单位(行)的所有合法催收措施及其他与还款有关的合理事项，直至还清为止，本人及保证人家庭均无异议。上述申请，望批复。
申请人(签字及手印)：
家庭成员：
保证人：
年 月 日
联系电话：
个人贷款申请书3__支行：
__有限公司创建于20__年，至今已有__多年历史。公司拥有__条生产线年产__产品__万吨。公司20__年获得中国质量认证中心认证取得__质量体系认证书。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。公司所在地紧临(机场港口高速路铁路)，海陆交通发达，有利于国际国内市场开拓，
公司获得__生产许可证，生产的产品销售到全国__多个省地市，应用于__行业。目前产品价格有一定上涨，处于供不应求的局面，公司盈利水平明显提高。公司现有员工__人，各类专业技术人员__人。占地__余亩，注册资本__万元，资产总额__万元，年均销售收入可达__亿元，实现税金__万元，已经迈入新一轮快速发展的新平台。
20__年市场趋好以及灾区灾后重建需求给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计20__年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大产能后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此特向贵行提请流动资金贷款1000万元，用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益及折旧资金作为还款来源，以公司所有的土地使用权及生产厂房设备作为抵押。贷款使用期为两年。希望贵行给予公司授信和贷款支持，帮助公司实现新的发展!
此致
敬礼!
申请人：__
个人贷款申请书4尊敬的银行领导：
本人是________ (单位)人员____，现任职务____，家庭平均月收入____元，为购买____________(公司)开发的商品住房(商铺)___套，房产编号为____________，特向贵行申请住房(商铺)按揭贷款____万元，期限____年，并同意以所购房产抵押给贵单位(行)，作为偿还与贵单位(行)签定的借款合同项下借款保证;同意贵单位(行)通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭以贷款(不含公积金贷款)所购的第____套住房。
本人按照贵行要求在所在分____(支)行开立了还款帐户，帐号为________________，并保证在每期还款日和贷款到期日前足额存入当期还本付息项，同时授权贷款人于每月还款日和贷款到期日从该帐户中扣收贷款本息(包括逾期利息及罚息);如果更换还款帐户，本人将及时提供新的帐户资料;如果帐户内资金不足并出现拖欠贷款现象，本人接受贵单位(行)的所有合法催收措施并自愿承担一切后果。
申请人(签字及手印)：
有效身份证号：
___年___月__日
个人贷款申请书5__农村信用联社：
为了扩大经营规模，进一步做大做强__产业，提高企业的经济和社会效益，有效解决了农村富余劳动力和大中专毕业生就业问题。
经公司股东会研究，在现有基础上扩大生产规模、实施技术改造、改善检测条件及引进两条现代化无菌灌装生产线。通过技改后，年产量达千吨规模。项目建成投产后可年产侗乡蜜系列产品__吨，年销售额达__余万元以上，实现年利润达__万元以上，可实现就业岗位__余个。经认真测算，项目建设投资共__万元，我公司自筹__万元，特向贵办申请小额担保贷款__万元，期限二年。用__作为贷款抵押。
敬请审查批准为谢!
__有限公司
xx农村信用社：
我是xx学院xx系xx级的贫困学生，来自xx市的一个偏僻农村。
现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。
由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。
为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。
我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。
同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。
望省农村信用社批准为盼。
谢谢!
院领导、老师：
听到学校学院下发的减免学费的通知，欣喜之余，找来纸和笔，慎重地写下了这份申请。
我是思想政治教育1202班的赵xx，严格说来，写这份申请，我的条件都还不够，因为我的学习在班上并不优秀，但我又想，学习的原因并不纯是自身的原因。至少我还坚持每天上课不旷课，按时上交作业，每天晚上去上自习，我的态度是认真的，我尽了一个学生的本分。又想到如果学费减免，不管可以减多少，对家里的父母来说，都会给他们省下好多活，省好几份心，于是我写下这份申请，不管能否被申请，我想，还是试一试。
我本人来自云南，出生在一个农村家庭，父母均务农。家里没有兄长，唯一的经济来源就是农作物。父母亲都奔六十岁了，父母含辛茹苦把我送到大学，明知读大学会花掉一大笔费用，但孩子读大学的荣耀明显盖过了艰辛体力劳动的疼痛，他们毫不犹豫、义无反顾的送我来到这个梦中的天堂，于是我成了村里第一个上大学的孩子，我的心里很懂得作为一对父母看到自己培养长大的孩子有出息那种心情，我也很高兴能给父母带来这份惊喜和成年礼。
来到武汉这座城市，我的生活费也在见涨。之前父母从我姐夫那里打听到说武汉的消费每月得400块，都显得有些担忧，。因此，来到学校，我首先就考虑和打听贷款的事，我的贷款申请书甚至在家里就已写好带了过来。幸好贷款最后妥善解决，学费暂时得以省心。但父母都知道，贷款就是一笔债，不管什么债，都是有期限的，都是要还的，期限一到必须还给国家。因此，尽管我贷款事宜也解决，父母在家却更加不敢放松，一年到头辛苦地筹钱，为了每年能多赚点钱，他们种起了烤烟这种强体力活，本来家里就没有劳动力，谁不想过得清闲，何况都是几十岁的老人了，但实在没办法，爸妈常说：“如果年轻一点，出门打工还有人要，就不用在家里做这些，这样的年纪，是没人要了”，言语伤感而无奈。我把爸妈的每一句话，做的每一件事都记在心里，因为那都与我相关。于是每年暑假，我都没有留在武汉打工，而选择回家。我有我的想法，一来可以陪爸妈，二来可以分担一下重担，越年迈的人，越经不起折腾，我总怕父母因劳累过度而受到伤害，留下什么可怕的后遗。而寒假过年的团聚日子我却放弃了回家而又留在武汉，要么去打工，要么在校内勤工俭学，我总结了一下我做过的活有家教、发单、餐饮、婚庆和校内勤工助学。我能力有限，赚的钱也不多，但有这样的心和行动，我就已经很高兴了。
在生活上，我坚持了多年的俭朴依旧坚持着，从离家住校上初中开始，我在生活上就没有给自己优待过，吃饭只保持在温饱或以上一点水平。那个时候觉得自己在其他方面都思想幼稚，唯有好好读书勤俭节约这一点显得自己特别懂事，每次见父母给生活费的那种小心谨慎和饱含殷切都让自己不敢乱花钱，并在学习上始终保持上进的状态。在大学里来，也一样，只求吃饱，不讲色香味俱全；给家里打电话也只用寝室的座机，快上大三了才买了个便宜手机，买“电脑”这种事想都不敢想，与我无关，也不用去想，看到一些被认定为贫困生的同学争着买电脑，觉得很好笑，似乎没有电脑就活不下去了。不管我周围的环境怎么变化，我始终知道我在做什么，我要做什么，我来自这样一个家庭，我该有这样的生活，没有羡慕、没有自卑，真实地过着我的大学生活，有什么困难，克服一下就过去了。为何要去想入非非、绞尽脑汁地去为一些本来很自然的事而费尽心思、心神不宁。
也快到大四了，回顾这三年的大学，在这里依旧要特别感谢学校学院对我的关心和照顾，尤其是一部分经济上的补助，我也会在学习上对自己不放松。本次我权衡了一下我的条件，有意申请（ ）元的学费减免，还望给位领导、老师和同学审查批准。静候佳音。
此致
敬礼
申请人：赵
（试行）
为深入贯彻落实金融扶贫服务，防范扶贫信贷风险，增强扶贫贷款资金使用绩效，提高金融扶贫的精准性和有效性，根据《河南省人民政府办公厅关于印发河南省扶贫小额信贷助推脱贫攻坚实施方案（暂行）等六个方案的通知》（豫政办〔2017〕85号）和《***人民政府关于印发扶贫小额贷款使用管理办法和金融支持农业新型经济组织、龙头企业参与脱贫攻坚资金使用管理办法及季度贴息审查办法的通知》（镇政〔2016〕83号）文件
一、贷款主体要求
（一）准入条件
1．贫困户准入条件
（1）信用良好，有贷款意愿，有就业创业潜质，技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户。
（2）符合合作银行贷款条件，无重大不良记录。
2．带贫经营主体准入条件
（1）重点支持专业大户、家庭农场、农村合作社、农业产业化龙头企业及带贫效果明显、带动能力强、有一定产业基础的企业。
（2）有切实可行的带贫方案，能充分利用我县资源，贷款用于符合我县主导产业发展方向，与政府签订带贫协议并带动贫困户脱贫致富。
（3）在工商注册管理部门依法注册并实际运营2年以上，有相关生产经营的必备证件。
（4）有基本的会计核算，能提供较为清晰、可识别的与生产经营相关的相关财务资料。
（5）从事种养业的主体借款金额在50万元以上的，原则上应购买农业保险（无对应保险产品的除外）。
（6）拥有“三品一标”认证的合作社优先准入。
（7）符合合作银行的企业贷款或农民合作社贷款条件。
3．经营项目要求
（1）具有一定规模，经营稳定，符合国家产业政策、环保政策和土地利用政策。
（2）符合现代农业发展方向，对全县农村经济和农民致富有较强带动作用。农业资源优势明显，项目市场前景广阔，销售渠道畅通。
（3）贫困户贷款主要用于培育发展特色农业、家庭简单加工业、休闲旅游业、电子商务等符合产业导向、绿色高效的创收项目。
（二）贷前审查
1．贫困户贷款。三级金融服务组织对贫困户的信用评级、贷款用途等申贷信息逐级进行审核、公示、推荐，并对申贷信息的真实性负责。同一贫困户不得重复申报（包括同一贫困户不得在不同银行业金融机构重复申报、贫困户家庭成员不得重复申报）。
2．带贫企业贷款。乡镇金融服务站对带贫企业的申贷资料进行审核、推荐、公示；县金融服务中心重点审核是否符合带贫企业标准；相关银行业金融机构、省农信担保公司等政府性担保机构进行尽职调查、贷前审查，重点审核生产经营情况、财务状况、经营风险控制等，加大对跨行业、混业经营带贫企业的风险识别力度，合理控制贷款规模。带贫企业不得将已直接获得扶贫小额信贷的贫困户作为带贫指标申请贷款。
二、贷款金额及期限
1．为符合贷款条件贫困户提供5万元以下，3年以内，免抵押免担保，基准利率放贷，财政贴息扶贫小额贷款。
2．参与脱贫攻坚的农业新型经济组织和龙头企业必须保证贫困户每年收益不低于3000元。额度单户掌握在300万元以内，原则上不超过500万元；对农业企业（含龙头企业）的借款额度单户掌握在500万元以内，原则上不超过1000万元；对示范带贫作用突出的龙头骨干企业，额度可适当放宽。贷款期限为一年，到期后可续贷，原则上不超过3年。
三、利率及贴息
1．执行利率。建档立卡贫困户贷款利率按同期人民银行公布贷款基准利率执行；带贫经营主体贷款利率原则上按同期人民银行公布贷款基准利率执行，最高上浮不超过10％。
2．贴息标准。建档立卡贫困户5万元以内小额扶贫贷款由县财政按照同期贷款基准利率予以全额贴息；带贫经营主体符合贴息条件的，财政按年贴息率4％给予补贴（统筹整合资金2％，县财政资金2％）。
四、贷款流程
1．建档立卡贫困户
（1）贷款申请。建档立卡贫困户自愿申请，村、乡（镇）两级金融扶贫服务机构受理审核，县金融扶贫服务中心确认推荐。农户填写贷款申请书、承诺书村金融扶贫服务部初审乡（镇）金融扶贫服务站审核向县金融扶贫服务中心申报。
（2）贷款审核。省农信担保公司、合作银行对推荐贫困户提出贷款意见。
（3）贷款发放。合作银行与借款主体签署借款合同，发放贷款。
2．带贫经营主体
（1）贷款申请。带贫经营主体向乡（镇）金融扶贫服务站或县金融扶贫服务中心提出申请，县金融扶贫服务中心组织受理、审核、推荐。
（2）授信、担保审批。合作银行、担保机构（省农信担保）按照各自相关制度要求，提出终审意见。
（3）签订借款合同。合作银行、担保机构审核一致通过的项目，借款主体与合作银行签订借款合同的同时与县扶贫办签订带贫协议。
（4）贷款核保、出具提请放款通知书。合作银行与担保机构逐笔签订保证合同。担保机构向合作银行出具《提请放款通知书》。
（5）贷款发放。合作银行依据《提请放款通知书》为借款主体发放贷款。
3．贷款备案
合作银行每月4日前，将上月放款情况报县金融扶贫服务中心备案，农户小额扶贫贷款数据报扶贫办，并录入扶贫贷款数据库。
4．贷款结清
合作银行每月4日前就上月贷款到期足额清偿的借款主体向有关担保机构出具《解除担保责任通知书》。
五、贷后管理
成立由县金融扶贫服务中心牵头的扶贫信贷资金监管组。负责扶贫信贷政策指导和监督；负责各金融机构贷款资金用途监管；负责扶贫信贷资金带动贫困户增收情况的监督检查。具体包括：
（一）贫困户的贷后管理
各乡镇人民政府负责向金融机构推荐符合条件的贫困户，对所推荐贫困户的真实性负责；负责督促辖区内贫困户将贷款资金真正用于发展产业脱贫增收，发现风险要及时向金融机构反馈。农商银行、农业银行、邮储银行是放贷责任主体，按照“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的要求，负责调查核实贫困户的还款能力和信用状况，负责对贫困户所提供资料的审查，负责贷后资金用途的跟踪检查。县金融办负责对金融机构的扶贫小额信贷政策执行情况、贷款用途跟踪监督情况等进行抽查。县金融扶贫服务中心负责审核各金融机构提供的贷款贴息资料，及时做好对贫困户贷款的贴息工作。贫困户贷款到期后，各乡镇要协助金融机构督促贫困户做好还款工作。
乡镇金融服务站至少每两个月对贫困户贷款进行现场抽查，贫困户核查比例不低于50％（最低5户）；县金融服务中心每三个月按比例进行一次现场抽查，贫困户核查比例不低于30％（最低5户）。
（二）带贫经营主体的贷后管理
各乡镇人民政府负责向金融机构推荐经营效益良好、辐射带动能力强的实施主体，对所推荐的实施主体经营情况、带动贫困户情况负责；负责对贫困户参与实施主体产业发展和企业带动贫困户增收情况进行跟踪检查，督促辖区内实施主体将扶贫资金真正用于发展产业带动贫困户脱贫增收，发现风险要及时向金融机构反馈。县金融扶贫服务中心、金融机构共同负责对实施主体是否符合条件进行审核认定。农商银行、农业银行、邮储银行是放贷责任主体，按照“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的要求，负责调查核实实施主体的经营效益、还款能力和信用状况等，负责对带贫企业所提供资料的审查，负责实施主体使用资金情况的跟踪检查。县金融办负责对金融机构的扶贫小额信贷政策执行情况、贷款用途跟踪监督情况、企业落实贫困户分红受益情况等进行抽查；县金融扶贫服务中心负责审核各金融机构提供的贷款贴息资料，及时做好对实施主体的贴息工作。
县金融扶贫服务中心和主办银行、项目主管单位、项目所在地乡（镇）政府每季度保证实地察看项目实施进度不低于1次，了解履约与持续经营等情况。对带贫企业抽查比例不低于50％，查看情况形成季度贷后检查报告，于每季度结束后15日内报县政府。
六、风险补偿机制
（一）建立风险化解机制
借款主体逾期，相关银行设置70天缓冲期。缓冲期内，合作各方积极督促借款主体还款；相关银行创新风险化解机制，对符合条件的借款主体，利用风险缓释手段化解风险。
（二）建立贷款熔断机制
对乡（镇）扶贫贷款不良率超过5%的和行政村扶贫贷款不良率超过7%的，金融机构停止扶贫贷款发放;通过清偿，实现扶贫贷款不良率下降到设定标准，再恢复扶贫贷款发放。
（三）追偿及追偿收益分配
代偿、补偿后，建档立卡贫困户由各方委托合作银行统一负责追偿，带贫经营主体由各方委托相关担保机构统一负责追偿。追偿所得扣除费用的余额部分，按风险分担比例退还到各方指定账户。如果追偿收回的资金不足以支付追偿费用，差额部分由各方按照风险分担比例各自负担。
七、保障措施
（一）组织保障。成立***金融扶贫贷款风险防控工作领导小组，由县政府常务副县长任组长、分管副县长任副组长，成员单位为各乡镇政府、街道办事处，县直有关单位及金融机构。金融扶贫贷款风险防控工作领导小组下设办公室，办公室主要负责组织、指导和协调全县金融扶贫贷款风险防控工作，及时研究金融扶贫贷款工作的有关事宜、重要政策，各成员单位要加强沟通，形成合力，加大对逾期贷款的清收力度。
一、基本情况
二、主要问题
2、征地拆迁。征拆进度一直以来都是制约项目建设的瓶颈。近几年来，国家对征拆工作的管理日趋严格，这在一定程度上影响了项目征拆进度。在调研过程中，明发商业中心、永通汽车城、**紫鑫酒店等项目就对加快征拆提出了迫切要求。
3、投资环境。一方面项目落户需要办理的各种手续仍然比较繁琐。项目从签约到启动，各项程序所需耗费的时间一般在三个月以上，如果涉及用地指标、规划调整等问题所需时间更长，甚至要一两年之久。另一方面配套基础设施仍有待进一步完善。配套基础设施的完善程度直接影响到周边项目建设及市场前景。中鼎江岸花城就提出希望政府加快**大道建设以提升楼盘品质。
4、队伍建设。一是人员配置不足。除**镇配备了较多专职工作人员外，其他乡镇专职招商工作人员人数不多，大多数是同时兼任多个工作岗位，不利于业务水平的提升。二是缺乏优秀的专业人才。现有的招商队伍中精通商务、会说外语、熟悉法律的专业人才不多。
三、后段工作想法及建议
1、加大宣传，奠定招商工作基础。一是强化日常宣传。此次调研中我们把宣传与调研相结合，在今后的工作中，我们将更加注意强化各种形式的日常宣传，将日常工作与宣传相结合，随时随地宣传新区。二是加强网络宣传。应加快门户网站的建立，并设立招商引资专栏，及时更新招商项目、投资程序、优惠政策、项目进展等内容，让更多的人认识新区、了解新区、关注新区，为新区发展开拓更为广阔的空间。三是适当活动宣传。根据需要积极组织筹办或组团（队）积极参加各地区举办的会展招商活动，增加外地客商对新区的了解，提高新区知名度。
2、科学规划，确保项目布局合理。一是要加快编制规划。目前滨水新城相关规划正在逐步完善，规划的不确定在一定程度上造成了招商信息的不确定，制约了招商工作的快速推进；二是科学定位规划。规划是对招商工作的指导和服务，要通过科学制定规划为后续招商项目的合理布局提供指导；三是准确采集数据。对新区主要片区的基础数据采集要详实准确，为项目招商争取主动。
3、完善机制，增强招商工作的主动性。一是完善激励机制。对招商工作有突出贡献的部门和个人进行奖励，针对介绍人按其发挥作用大小制定不同等级的奖励措施。二是健全考核机制。科学制定考核目标，将服务招商工作的具体内容列入新区各部门的考核指标，建立“部门配合、人人有责”的考核新机制，形成主动服务招商、人人参与招商的新局面。三是制定优惠政策。根据县内现有政策，结合新区实际，制定优惠政策。并对个别重大项目，有针对性的加大优惠程度，凸显新区招商环境优势。
4、创新方式，增强招商工作的实效性。一是突出重点项目的招商。改变“接待式”的被动招商模式，制定重点招商项目计划，进行主动、有针对性的上门招商。二是推进板块招商。拿出几个条件成熟的区域，在依照新区整体规划的前提下实行板块招商。重点推进**项目的招商，有序开展谷山片区的开发。三是引进BT合作模式。目前在基础设施建设领域，我们正在积极探索引进BT建设模式进行招商，已与二十三冶集团进行多次接触。在今后的工作中，我们将学习借鉴各地的成功经验，迅速形成一套适合新区的成熟的BT建设合作模式。
1、绿线控制范围过大的问题。（明发集团）
按照规划局出具的规划条件，金星大道旁绿线控制距离为27米。
明发方面认为：绿线控制范围过大，将涉及到实际净用地面积和绿化投入成本增加等问题。
2、总包干经费范围争议。（明发集团）
协议书第2.2条约定：前期开发包干经费包含项目用地的土地出让金、土地补偿费、青苗果树及附属物补偿费、拆迁补偿安置费、城市基础设施及配套设施的建设费用、耕地占用税、“三金”（土地储备金、工业用地成本调节金、农业土地开发金）、土地出让业务经费及失地农民社保基金、土地报件审批税费等项目用地前期开发过程中的一切成本、费用及税收。
挂牌文件第九条价外税费规定：挂牌交易不包括应缴纳的价外税费。契税和挂牌交易服务费由出让方按有关政策和规定收取。
明发方面认为：①协议书的土地出让业务经费中应该包含挂牌交易服务费。②协议书中未明确说明包干费是否包括契税，但契税应按包干经费的4%交纳，而不是按照摘牌地价的4%交纳。
3、请求尽快签订有关问题的补充协议。（盈峰翠邸）
用地范围内有一处水渠需要改造，已签订的合同中未具体明确，之前已向清政县长汇报，因领导调离未能及时签订补充协议。请求与县人民政府能尽快签订有关问题的补充协议，确保项目建设的顺利推进。
4、反映电网建设有关问题。（联诚国际）
从20**年5月1日开始，长沙市所有新建住宅小区开始实行公专合一的电网，电梯等公共用电由小区物业收费，户内用电由业主直接到电力局缴费，公专合一的电网在申请建设的过程中难度较大。
5、反映自来水接入的有关问题。（联诚国际）
最初规划要求是100的水表，接入自来水时自来水公司不同意用100的水表，只安装了50的水表，后因无法满足需要又换成了100的水表，除收取了换表费用外还收取了管网配套等其他费用。
6、请求对步行街税收给予优惠。（联诚国际）
步行街计划今年5月开街，为吸引商户加大宣传力度，营造开街气氛，扩大影响，促进县城商业繁荣，请求县人民政府对广告税收给予优惠。
7、请求加快规划调整相关手续的办理。（卧龙湾）
户型、外立面、容积率需要调整，去年3月、6月已分别进行两次评估，手续一直未办妥。
8、业主子女是否能到星城实验中学、实验小学就读。（浩龙·音乐界）
9、请求加快征拆和高压线迁移工作。（紫鑫酒店）
10、请求加快征拆尽快交地。（永通汽车）
项目调研报告（二）
***年***月，***金融学会金融租赁研究会为了配合即将召开的全国金融改革会议，按照人民银行的要求，对业内的典型租赁项目开展调查工作。希望通过调查，达到进一步宣传租赁业务在国民经济中的重要作用，以及进一步摸清影响租赁业发展的政策性因素。
租赁物件主要有：电信、电子设备、电气制造设备、化工设备、制药设备、公交汽车、运输汽车、轧机、电梯、医疗设备、环保设备、制酒设备、印染等，触及行业范围比较广泛。
租赁方式有三种：直接融资租赁、回租和经营性租赁。其中有些公司采用创新租赁技术，减少风险，提高了收入，但这种方式并不普及。
资金来源主要是银行贷款。其他方式有：自有资金；吸收租赁资金；项目融资，还有一部分是自筹。遗憾的是金融租赁公司没有从资金市场或战略投资机构融资的案例。
担保方式主要有：信用担保、项目担保、企业担保、在建工程抵押、委托基金担保、信用证担保、托收等多种方式。缺乏银行担保、政策性担保公司担保的典型项目。
风险防范措施主要有：保险、担保、保证金抵押、供货商代垫款、租赁债权转让给银行或投资人、对回租的物件用他项权登记的方式抵押、社会一些机构或部门监督和管理。还没有依靠二手市场、强制公证等方式，利用社会资源控制和化解租赁风险的手段。
租赁公司的收益主要是手续费、租赁利差、保证金利息等。还没有或有租金的案例。整体看租赁业务仍处在低收益，高风险的阶段。还缺乏吸引租赁公司积极开展租赁业务的动力。
承租人的收益主要有：技术更新；提前投资；得到快捷方便的服务；扩大产量、品种和出口创汇；增加效益、节省投资费用；解决流动资金短缺问题；通过租赁加速折旧。
供货厂商收益主要有：在销售时，租赁公司为促销提供了金融服务，使得他们全部或大部分货款及时收回，促进了企业的再生产，增加了市场占有率。
社会效益主要有：增加了税源和就业机会；增加了国家的外汇收入；改善了基础设施建设和城市公共交通用车问题；提高了地区医疗环境的硬件能力；改善环境治理设备的能力，减少了环境污染。
阻碍租赁进一步发展的原因主要有：税基不合理，利息重复纳税，导致租赁公司收益太低，缺乏开展租赁业务的积极性；经营性租赁税率过高，特别是把长期设备经营性租赁和短期经营性租赁同等待遇不合理；加速折旧税务手续太繁琐；对于特殊租赁物件，如：汽车、房地产等产权管理部门不予办理他项权登记，难以用租赁方式开展业务；有些地方承租企业破产，将回租物件作为清算资产破产清算；海关对租赁购置设备没有明确的政策，实际操作没法规可依，扯皮事情不断；承租企业拖欠租金，资金回笼慢，使租赁公司再投入困难；租赁公司资金来源紧缺，现行政策没有落实；租赁成本高于银行贷款，没有税收调节，企业融资成本太高，不愿意使用租赁。
需要支持的政策条件：需要合理的税基和税率，降低租赁公司的税赋；投资抵免所得税政策应该给予租赁项目，以吸引更多的资金用于租赁；应将短期设备租赁与长期经营性设备租赁分别对待，让后者享受融资租赁同等待遇；需要产权管理租赁物件应该给予租赁公司他项产权登记，以便这些产业也可以利用租赁方式投资或消费；简化加速折旧报批手续和程序；卫生部禁止投资机构在非营利性医院投资设备，应允许用融资租赁的方式添置设备。
这次典型项目调查基本告一段落，主要收获是搜集和交流了行业的经验以及先进的做法，对政策法律、法规调整，提出了共性的希望。调查的目的基本达到。今后我们还根据企业的要求，对企业在发展中遇到的问题，组织相关的部门进行现场调查，帮助企业诊断问题，找出解决实际问题的办法，把为行业服务落在解决困难、帮助发展方面。
这次调查不足的是提供的资料太少，没有完全反映行业真正的成绩、困难和需求。主要原因有：绝大多数公司都忙于增资扩股，没拿出更多的精力参与这次调查；有些公司认为租赁项目的做法是商业秘密，不愿意对外透露。造成的结果是一些新颖的租赁做法没有收集到，而这些新兴的业务恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的项目。
中国租赁市场非常大。租赁业务可以说从现在刚起步，市场的开拓范围很广，还谈不上竞争，行业更多的应该是交流和发展。不能只希望得到别人的经验而不愿意展示自己的经验，不交流就不会进步。新的租赁模式只有不断创新才有生命力，特别是在信息时代知识更新速度非常快，如不持续创新自己的新事物也会在短期内衰老。国外租赁公司把自己的做法完全公布在网上，以此招揽更多业务的做法值得我们借鉴。
行业内就算在某个领域有局部竞争，也应该从服务和创新两个方面进行。这是企业自身的素质所决定的，别人轻易学不到。信德租赁公司无固定租金、无担保、无固定租期，还参与分红的租赁做法早就宣传，至今没有那家租赁公司能效仿就是个例证。但他们给我们带来的创新精神，领导了中国的租赁业走向创新租赁的新时代。
今年尽管大量开展租赁业务的公司还不算多，但是几家积极开展业务的公司租赁额却飞速发展。公司之间的差别越来越大，希望今后能增加业内交流，缩小行业差距，为租赁事业的发展共同进步。
项目调研报告（三）
为全面了解**区妇女小额担保贷款工作现状，充分发挥小额担保贷款对妇女创业就业工作的金融杠杆作用，有效缓解女性创业人员融资难、担保难的问题，近日，区妇联组成专题调研组，先后深入到区就业处、火连坡镇、张公庙镇、车溪乡、闸口乡、澧州特产购物中心进行了实地走访调研。现将调研情况报告如下：
一、基本情况
（二）**区妇女小额担保贷款认定审批程序
第一步：贷款妇女持贷款申请书填写《**区促进就业小额担保贷款申请审批表》，到区妇联签署初审意见。
第二步：区就业处在收到贷款妇女申请后，经办人员对贷款妇女资格和项目进行审核及实地考察，并签署意见。
第三步：具有小额担保贷款发放资格的银行接到区就业处（担保中心）审批意见后，办理借款合同和担保手续、签署意见、发放贷款。
第四步：将贷款申请人资料报区财政局出具贴息意见后，报区促进就业小额担保贷款协调领导小组办公室审核备案。
（三）妇女小额担保贷款给妇女带来的新变化
2、妇女创业的区域优势显着增强。区妇联、区就业处紧紧围绕区委、区政府“六个一万亩工程”（万亩楠竹万亩茶，万亩葡萄万亩虾，万亩蔬菜万亩花），按照山、丘、平、湖四大板块产业格局发展思路，有针对性地开展妇女小额担保贷款工作，带动了农村高效产业的发展。
3、妇联组织的凝聚力显着增强。妇联组织抓准服务妇女民生，深层次参与社会管理和公共服务的突破点，实实在在为需要创业资金的妇女姐妹解了难题、办了实事，进一步彰显了妇联活力，提高了社会地位。
二、主要做法
自我区实施妇女小额担保贷款以来，区委、区政府、区妇联、区就业处及相关部门认真贯彻落实促进妇女就业小额担保贷款政策，把实施妇女小额担保贷款项目作为一项扶持妇女创业就业的重大民生工程来抓，取得了明显成效。
（一）多部门合作，政策保障到位
区委、区政府高度重视妇女小额担保贷款工作，建立了“政府主导、妇联配合、多方协作”的社会化、开放式和城乡一体化的创业信贷服务体系，有效地发挥了小额担保贷款扶持妇女创业就业的作用。
一是完善工作机构。区委、区政府将区妇联纳入成员单位，进一步充实了“小额担保贷款协调领导小组”和“担保中心”两项机构的力量。各职能部门也加强协调配合，明确职责分工，及时解决推进过程中出现的问题，有效推动了工作的开展。
二是建立保障机制。区人社局会同财政、金融、妇联等部门联合制定印发了《**区促进就业小额担保贷款实施办法》、《关于推进和激励全民创业的暂行意见》、《关于实施创业富民工程的暂行意见》等一系列政策性文件及工作措施，形成了妇女小额担保贷款强劲的政策支撑体系和保障机制。
三是建立联动机制。制定和执行了联席会议制度和工作进度通报制度。小额担保贷款工作协调领导小组定期召集人社、财政、金融、妇联等部门召开联席会议，加大了对妇女创业的扶持力度。
（二）多渠道宣传，舆论支持到位
为积极营造妇女小额担保贷款推动妇女创业的浓厚舆论氛围，区妇联、区就业处通过多形式、多渠道宣传，使广大妇女充分了解小额担保贷款政策，形成了关心妇女创业就业的强大社会合力。
一是通过报刊、电视、网络等新闻媒体向广大妇女宣传小额担保贷款的意义、申办程序和创业成功典型刘艳、周志凤、皮华凤等妇女的优秀事迹，形成了宣传先行、培训与贷款结合、扶持一个、带动一片的工作格局。特别是去年农历腊月二十，由区妇联、区就业处与区荆河剧团合作，以小额担保贷款工作为主题，编导的喜剧小品《都是多疑惹的祸》登上了我区20**年春节联欢晚会的舞台。
二是充分发挥基层妇联作用，摸清本辖区符合发放小额担保贷款条件妇女的情况，上门讲解小额担保贷款的作用和申报程序。
三是在区、乡两级公共就业服务平台设置“政策宣传资料免费取阅处”，常年免费发放小额担保贷款政策宣传单。
四是利用大型招聘会等契机向妇女提供小额担保贷款政策咨询。
（三）多方位帮扶，跟踪服务到位
为有效推进妇女成功创业，我们不断完善服务手段，优化服务理念，开展全程跟踪服务，提高了妇女创业成功率。
一是全程提供服务。我区建立了由政府职能部门、企业家、SIYB项目培训教师和经办机构工作人员组成的近80人规模的专家服务团队，为广大妇女在内的创业者提供开业指导、项目开发、小额担保贷款、跟踪服务等“一条龙”服务。我区小额担保贷款直接发放合作银行已增至区农村信用联社、区邮政储蓄银行、长沙银行**区支行、区沪农商村镇银行四家银行。乡镇、社区公共就业服务平台均设立了专项服务窗口，全程协助创业者办理小额担保贷款申报、工商和税务登记等手续。同时，我区通过建立创业孵化基地和信贷扶持捆绑等举措，有力地推动了妇女创业就业，在进驻基地的40家微小企业和个体工商中有12家企业老板是女性。如原乡镇妇联主席皮华凤一直想创业，可苦于没有好项目，区妇联得知情况后，通过市场调查和项目考察，最终帮助她在火连坡镇创办了万代蜈蚣繁养场，并为她申请到8万元小额担保贷款，目前，该繁养场已初具规模，预计年产值可达30多万元。
二是开展创业培训。区妇联坚持推行“创业培训+妇女小额担保贷款”的联动机制，把申请小额担保贷款妇女是否参加过系统的创业培训，有没有取得《培训合格证书》纳入小额担保贷款申报条件范畴。20**年以来，区妇联主动争取区就业处的支持，共举办六期SYB创业培训班，培训妇女180人。培训班主要针对学员的需求和自主创业的思路，聘请各方面专家采用个别咨询、集体答疑、小组座谈等方式进行指导，通过培训，使贷款妇女的市场分析能力、经营管理水平及信贷诚信度得到全面提升，形成了以创业培训提高妇女创业成功率，以创业成功率提高妇女贷款偿还率的良性机制。如区妇联通过积极努力，帮助张公庙镇柳荫村妇代会主任周志凤成功流转到了10亩土地，并为她进行SYB创业知识培训，成功申请到了30万元小额担保贷款，使她的葡萄园扩种到了50亩。
三是实行规范管理。为切实推进我区妇女小额担保贷款工作由“做大”向“做强”、“做实”方向发展，我们坚持以“放得出、用得好、收得回”为目标，着力在小额担保贷款的发放、回收及回访等基础管理工作上下功夫，通过规范资料初审、实地查看、初步审核、资料复核、资料管理、贷款发放、跟踪服务、展期服务、贷款回收等9项业务，对包括妇女在内的小额担保贷款申报对象统一开展实地考察和统一“三堂会审”，切实提高了妇女小额担保贷款工作质量。
三、存在的问题
妇女小额担保贷款是对创业妇女进行资金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持妇女解决资金短缺问题中取得了显着成效，但在具体实施的过程中仍然存在着多方面的问题和困难需要解决。
1、妇联作为承担主体没有掌握主动权。妇女小额担保贷款工作是一项涉及部门多、政策性强、操作程序复杂的系统工程。妇联作为此项项目的承担主体，有责任把妇女小额担保贷款工作抓好抓实，但在贷款额度、制定相关程序等方面都不具有主动权，这就造成了权利和义务的分离。尽管财政、人社、银行对妇女小额担保贷款工作都非常支持，但他们都有各自的规章制度，涉及到具体工作环节，还是以本部门利益为主。妇联既不是政策的制定者，也不是实施者，这种主动权的缺失对妇女小额担保贷款工作的运行形成了一定阻力。
2、担保渠道狭窄。在调查中我们发现，有很多妇女特别是农村妇女无法寻找合适的抵押物，找不到合适的吃财政饭的反担保对象，只能对妇女小额担保贷款望洋兴叹。如车溪乡妇女严彦、闸口乡妇女赵厚秀因为没有反担保资源，至今没有申请到小额担保贷款。
3、银行代办点设置不便民。我区有区农村信用联社、区邮政储蓄银行、长沙银行**区支行、区沪农商村镇银行四家银行参与小额担保贷款发放工作，但都只在城区设立代办点，农村是一片空白，而申请小额担保贷款的对象大部分为农村妇女，她们不得不付出更多的时间和精力申请贷款，极不方便。
4、贷款程序比较冗长。在走访调查的过程中，80%的妇女反映小额担保贷款手续繁杂，在申请小额担保贷款时，必须持身份证、户口本、营业执照、结婚证及个人收入证明等一系列证件，之后要找好担保人，经人社部门审查、担保公司审核和实地查看后方可到银行办理贷款手续，她们都说：“申请小额贷款的手续太繁琐，关卡太多，就像画上的饼，难充饥呀！”
四、对策及建议
妇女小额担保贷款是一项长期而艰巨的工程，是激励妇女创业的有效平台，要使这一惠民政策发挥最大作用，任重而道远。针对以上问题提四点建议：
1、成立专门的妇女小额担保贷款集中办理中心。建议省、市、区三级妇联借鉴甘肃、新疆的先进经验，在行政办证大厅设立妇女小额担保贷款集中办理中心，开展“一站式”服务，把握妇联作为承担主体的主动权。
2、有效降低反担保门槛。金融信贷管理部门要进一步解放思想，通过与人社、妇联等部门长时间的合作，在持续保证小额担保贷款回收率达98%以上的基础上探索农户信用担保、联保、抵押、存折质押等多元化反担保形式，降低反担保门槛，扩大妇女受益面。
关键词：中小企业融资企业信用银行信贷
中小企业资金问题概况
资金问题一直是困扰中小企业进一步发展的突出问题，并且它具有重要性、长期性和普遍性三方面的特征。首先，中小企业资金问题的重要性，资金对于一个企业来说，是维持生存和发展的重要支柱。企业资金和人体血液在重要性、“发病机理”和问题解决等方面十分相似，因此资金对企业来说不可或缺。其次，中小企业资金问题的长期性，由于中小企业在规模、管理等方面的差距以及内部扩张的冲动，将使其在资金筹措竞争中长期处于不利地位，资金供需缺口将长期存在。在融资实践中，经常会遇到这样一些企业，当协助该企业完成一笔融资后，企业又出现了新的问题，需要筹措新的资金。最后，中小企业资金问题具有普遍性，即不管何种类型的企业，不管任何规模的企业，或早或晚，都存在资金问题。另外，中小企业资金问题的表现形式很多，不存在这种形式的问题，就存在那种形式的问题，资金短缺是资金问题的典型形式和表象。究竟有多少企业面临资金问题，不妨借鉴英国理查德•科克著名的80/20定律，其核心观点包括：绝大多数的结果，只来自极少部分的原因；80%的结果由20%的原因导致；80%的销售量是由20%的客户带来的；80%的邮件只会发给地址簿中不足20%的联系人；80%的交通事故是由不足20%的司机造成的。
本文认为，80/20定律也同样适用于中小企业融资领域。在目前所有中小企业中，80%左右的中小企业面临融资难问题，20%的中小企业暂时不存在融资难问题；企业融资不成功，80%是企业内部原因，20%是企业外部原因；在所有融资不成功的企业中，有80%是因为短期内不具备融资条件，存在这样那样的问题和缺陷，只有20%的企业有可能短期内融资成功；在20%有可能融资成功的企业中，仅仅有不到20%（总数的3.2%：16%×20%=3.2%）是由于信息不对称造成的，短期内能够成功，其余80%需要进行内外部资源整合后才能融资成功，如图1所示。根据2005年10月中国民主建国会等单位组织的“2005中国民营企业经营者问卷跟踪调查”统计结果：中小型民营企业融资困难的比例高达76.35%，属于阻碍企业发展的第一障碍。
企业信用是解决中小企业融资问题的关键
西方发达国家的金融市场经过长期的演进和发展，已形成了较为完善的体系。在该体系下，企业在选择融资方式时一般都遵循融资次序理论，即企业融资选择总是先内源融资、后外源融资，在外源融资中，又总是先债务融资、后权益融资。
市场经济是信用经济，信用是融资的基础。该融资次序实际上是一个企业信用等级逐步提升的过程。当中小企业信用能力很弱时，它们往往无法从银行等金融机构得到贷款，主要依靠企业主的个人信用，以内源融资以及有限的民间借贷等非银行渠道为主。随着企业信用的逐步建立，公司规模和实力的增强以及公司治理的进一步规范，企业逐渐获得银行等金融机构的认同，可获得中短期银行贷款以及民营机构贷款。
而外源融资一旦发生，就涉及到企业的负债和信用能力问题，只有当企业的负债与其信用能力相符时，企业才能在融资过程中建立起自己的信誉，才能获得更多融资来源并树立诚实守信的企业形象。当企业建立了良好的信用后，便成为了银行等金融机构青睐的对象，此时可以获得更为充足的银行中长期贷款，进一步可以公开发行债券融资甚至公开发行股票融资而成为上市公司。所以企业信用能力的提升是解决中小企业融资的关键和核心问题。或者说，企业信用缺失是当前我国中小企业融资难的根本所在。
中小企业信用建设的重要意义
（一）有利于企业获得银行信任并及时取得“关系型”贷款
中小企业自身的优势决定中小企业与大企业相比更能把握市场动态，对市场的变化和不确定因素的出现能迅速做出反应并调整自身经营，及时捕捉有利商机。但中小企业资金匮乏且缺少有效的融资渠道，导致中小企业大部分时间里只能看着商机转瞬即逝。因此，对于掌握了商机的企业来讲，拥有资金就等于拥有未来的收益。如果企业具有良好的信用，那么银行在提供贷款时风险就会降低，并且对于信用良好的中小企业，银行可以简化贷前审查程序，从而降低银行成本，进一步银行就有能力、有意愿按照较低的利率，及时、方便地为中小企业提供“关系型”贷款。“关系型”贷款与交易型贷款相对应，后者在对企业财务指标（“硬”信息）进行分析的基础上作出，前者则一般基于良好的银企关系所产生的“软”信息作出。一般认为，中小企业在交易型贷款方面相对于大企业存在明显的劣势，但在关系型贷款方面却可以获得极大的便利（田晓霞，2004）。这样，企业在贷款上取得了优惠，降低了资金使用成本，同时由于及时获得贷款，从而能把握商机，获得收益。
（二）有利于降低融资交易成本
根据《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。而2007年我国一年期贷款利率为7.47%，因此贷款利率最高可达29.88%。同时银行在中小企业贷款问题上也有自身的难处，因为中小企业的贷款需求具有金额小、笔数多、时间紧等特点，银行的固定成本不变而经营规模大大减小，因此，银行贷款的交易成本是上升的。统计表明，国有商业银行对中小企业的贷款成本是对大企业成本的5倍。所以，贷款手续复杂、审批程序严格的国有商业银行对中小企业贷款自然缺乏积极性。
中小企业信用建设和发展则可以有效解决银企双方的困难。企业信用的提高意味着企业还款能力和还款意愿的提高，从而企业的融资比较优势得到了改善，银行对企业的信任也随之增加，此时银行可以酌情简化贷款手续，从而帮助企业节约交易成本。
（三）有利于降低银行贷款风险
中小企业经营的高风险导致银行信贷资金的安全性降低，是银行不愿意向中小企业提供贷款的主要原因。但是通过中小企业信用建设，则可以有效提升中小企业融资信息的可信度，从而达到降低银行贷款风险的目的。企业信用是有价值的，在企业建立了一定的信用之后，企业在违约之前，首先要考虑的是对违约收益与信用受损所带来的利益流失进行比较，这样为银行信贷资金的安全增加了一层保护网；另外，企业信用在一定程度上对信息不对称具有替代作用，对自身信用差的企业，若银行与企业间的信息不对称，此时银行只能提高贷款利率，这样反而增加了贷款风险，而对信用优良的企业，银行相信企业有能力、有意愿在未来按时还款，不必刻意提高贷款利率以保证贷出资金的安全，从而降低了贷款风险。
（四）有利于形成银行新的利润增长点
由于我国金融市场的竞争主体众多，竞争呈现多元化格局，不仅法人之间有竞争，而且同一法人的众多分支机构间也有竞争。随着我国信贷市场的发展规律，即“最顶端且本身数量极少的优质客户向直接融资转移”、“顶端客户市场卖方市场格局的进一步强化”以及“银行业务由关系业务向价格业务转变”等三大规律在中国市场的逐步显现，这种多元化的竞争必然使得竞争从最顶端的信贷市场延伸到中小企业信贷市场（王自力，2004）。因此，银行迫切需要寻求新的利润增长点，中小企业就是银行的发展契机。银行在向中小企业提供贷款的过程，也是一个培育中小企业信用的过程。如果银行能够注重和中小企业长期合作的建立，利用自身的优势扶持和培育一批优质的中小企业，从而形成稳定的长期关系，这样以后就能寻找到稳定的利润增长来源。中小企业信用的提高关系到银行自身的竞争力的变化和未来的发展战略。
中小企业信用金字塔模型
如果把所有中小企业按照信用等级的高低由上到下摆放在如图2所示的金字塔中。那么，位于金字塔最顶端的企业信用等级最高，对贷款银行来说，这类企业是风险最小、收益最高的优质客户，它们是银行资金追逐的对象，属典型的卖方市场，但是这类客户的数量是有限的。在金字塔中，从上到下随着企业信用等级越来越低时，企业的数量却越来越多，贷款银行所面临的风险在逐渐增加而收益逐渐减少，银行发放贷款的限制条件越来越多，从而企业获得贷款的可能性越来越小，当企业信用等级下降到一定的程度时，企业将无法融到资金。显然，处于金字塔底端的数量最多的中小企业是肯定无法获得资金支持的，这也和中小企业融资的现实相符。
在图2中，本文可以将金字塔分为A、B两个集合，A集合代表融资成功和暂时不缺资金的企业群体；B集合代表融资不成功和担心被拒绝而没去融资的企业群体。在理论上，在A集合和B集合之间有条分界线，这条分界线的位置由企业、银行以及融资环境等众多因素共同决定，对银行而言该分界线就是其盈亏平衡点，同时它还会受到融资企业对资金的需求程度、银行之间的竞争程度以及货币供应是否充足等诸多因素的影响。
事实上，中小企业贷款难是一个世界性难题，即使在市场经济发育成熟、中小银行众多的美国，同样存在着中小企业贷款难的问题。相对于大企业，除了中小企业的信息透明度低、融资交易成本高、融资规模较小外，它们较高的倒闭或歇业率也是抑制银行向其提供贷款的主要原因之一。根据美国中小企业管理局估计，在美国有近23.7%的小企业在2年内消失；近52.7%的小企业在4年内退出市场。在我国尽管没有关于企业倒闭的官方统计，但可以判断，我国中小企业倒闭的比率和美国的情况基本相近，并且，其比率也大大高于大企业。有银行管理人员估计，我国有近30%的民营中小企业在2年内消失，近60%在4～5年内消失。中小企业高比例的倒闭情况使贷款银行面临较大的风险，所以，解决中小企业融资问题，并非要满足所有企业的融资需求，对于处在信用金字塔底部的企业本身就不应该得到金融支持。
中小企业融资难问题的解决方案
从以上分析和图2所示的信用等级金字塔模型来看，解决中小企业融资问题，实际上就是让尽可能多的中小企业获得资金。从微观的角度，让B集合内的企业提高信用等级并进入A集合；从宏观的角度，通过改善融资环境而使分界线的位置下移（如图2中的箭头所示），使更多的企业满足融资条件。这两个方面的对策具有同样的目的：扩大A集合，缩小B集合。
（一）中小企业信用增级技术
B集合中包括融资不成功和担心被拒绝而没去融资的企业，这些企业大致可以分为三类：满足融资条件但仅仅因为信息不对称导致融资失败者、基本满足融资条件但需要进行内外部资源整合后方能融资成功者、短期内不具备融资条件者。无论哪种情况，中小企业经营者都必须对企业有一个清楚的认识，在融资问题上不能过于依赖人情和关系，而要通过科学筹划、战略性的储备和扎实的管理来逐步提升企业信用，因为企业能否融资成功最终还是要凭借自己的信用能力。
中小企业可通过内部信用增级技术和外部信用增级技术全面提升企业信用，使其从B集合能成功进入A集合。企业内部信用增级技术包括：融资主体选择、融资资产基础、融资报表基础、融资团队和融资知识、融资资料准备、融资陈述和沟通谈判、企业经营者的品质和行为等方面；企业外部信用增级技术包括：抵押和担保、约束性条款、关系型贷款、与融资服务机构的合作等。前者提升的是企业自身的信用能力，后者则提升的是企业的辅助信用能力。一般来说，企业自身信用能力是其获得信用增级的条件和基础，而辅助信用能力的介入则可以增强企业的整体信用能力。
1.内部信用增级技术主要有以下几个方面：
融资主体选择。这是被大多数企业忽视的融资基础，也是在融资过程中至关重要的问题。银行通常对贷款主体的资格都有严格要求。很多中小企业的经营者名下或实际控制多家公司，不同公司的信用等级差距很大，这就存在着融资主体选择的问题。对已经建立母子公司体系的中小企业来讲，也存在融资主体选择的问题，也可以在企业、企业股东或企业经营团队之间进行选择。融资主体的选择，对企业来说影响融资的成功率和融资工具的选择，而对银行来讲，决定着融资风险是否能够得到有效控制。
融资资产基础。对于一个中小企业来说，最终能否融到资金，在很大程度上取决于它实际拥有资产的数额，尤其是优良资产的数额。这些优质资产主要是指可以作为抵押的资产，包括但不限于：变现能力较强的存货；产权清晰的土地、厂房；信誉较好企业的应收账款等。大多数资金方都倾向于以土地、房产作为抵押物，以存货、应收账款融资则受很多条件的限制。资产基础除了资产的实物形态外，还特别强调资产的可变现性、产权是否清晰、价值是否稳定等。现在很多企业的土地没有土地证，房产没有房产证，严重影响了企业信用等级，成为银行贷款的实质。
融资陈述和沟通谈判。融资陈述与沟通是融资过程的重要环节，是在进入到融资洽谈阶段，融资企业把融资方情况、融资需求等资金方关心的问题，通过一定方式向资金方传达，并对双方关心的问题进行回答、交流和意见征询。当融资双方达成融资意向后，需要在充分沟通的基础上，对融资的具体方式、金额、期限和安全保障等问题进行谈判和讨价还价。总之，融资陈述、沟通和谈判是资金供求双方解决信息不对称问题的关键，也是企业控制成本和收益的关键环节。
企业经营者的品质和行为。对于中小企业来说，企业信用，主要是企业经营者的品质或者说是企业经营者的信用。中小企业能否融资成功取决于融资团队尤其是经营者的品质和行为，因为大多数中小企业都是企业经营者控股或有实际控制权的企业，这种法人治理结构决定了无论是企业资金问题的产生，还是资金问题的解决都与企业经营者息息相关。所以企业经营者的品质在融资过程中会起到关键作用，而且对上述所有的信用增级技术都有重大影响，包括融资主体的选择、资产基础、报表基础、融资陈述、沟通和谈判等。其实，企业融资本质上是一种营销行为，是对融资企业和企业经营者的营销，企业融资问题的解决最终取决于企业团队尤其是企业经营者的品质和行为。
2.外部信用增级技术主要有以下几个方面：
抵押和担保。无论从理论分析还是从实践经验来看，银行贷款的抵押和担保所涉及的都是企业信用能力问题。而且传统的中小企业贷款尤其重视抵押和担保。从美国的融资情况来看，90%左右的小企业贷款都是有抵押的，担保贷款的比例在50%左右。林平（2005）对广东中小企业融资调查的统计结果显示，中小企业银行贷款中，抵押贷款占89.5%，这一比重与美国的情况相似。它表明抵押和担保在增强企业的信用能力方面至关重要。
在实际操作中，又可将抵押分为“内部抵押”和“外部抵押”两大类。内部抵押是指将企业资产作为抵押品，外部抵押则指将企业以外的资产（主要指企业所有者的个人资产）作为抵押品。而担保中也有相当一部分是由企业所有者提供的。因为中小企业的信用与企业主的个人信用有十分密切的联系，目前贷款银行越来越多地将信贷决策建立在企业所有者的信用上，而不是仅仅建立在企业自身的信用上。事实上，通过对企业信用能力的确认并以企业所有者的个人财产对银行贷款进行担保，这种融资模式在西方国家已经普遍。实践证明，当第三方担保的条件尚不具备的情况下，利用企业主自身的信用进行信贷融资确实是一条对借贷双方都有利的融资途径。
约束性条款。通常情况下，中小企业在与金融机构就具体条款的谈判过程中往往处于较弱的地位，这就使得中小企业很难享受到优惠性的条款。进一步，多数金融机构会在贷款合约中订立相当数量的约束性条款，这些条款要求借款人定期提供有关财务信息，甚至要求用较短的期限来代替这些条款，以达到约束借款人行为的目的。从另一个角度来看，这些约束性条款有助于增强企业的信用能力，属于企业的辅助信用能力范畴。
关系型贷款。前文中已经提到，中小企业在交易型贷款方面相对于大企业存在明显的劣势，但在关系型贷款方面却可以获得极大的便利。也就是说，关系型贷款在提升中小企业信用、提高贷款可获得性、降低贷款成本方面能够起到积极作用。研究表明，良好的银企关系无论对于企业贷款成本，还是信贷可获得性都会产生有利的影响，其中对信贷可获得性的影响较为显著，而且银企关系持续的时间越长，中小企业的信贷可获得性越强（陈键，2008）。然而我国很多中小企业生意上的关系资源很多，包括供应商、销售商、政府有关部门的关系，而不重视银企关系的培育，与其它资金渠道的关系资源则更少，在企业需要资金时，往往束手无策。
与融资服务机构的合作。前文提到许多中小企业由于缺乏融资资料的基础以及融资知识和经验的基础，也没有好的融资团队，造成银企之间的信息不对称问题，妨碍了企业融资目标的实现。其实，中小企业可以通过加强与融资服务机构的合作来弥补这方面的缺陷，进一步提升企业信用度。有很多中小企业对融资服务机构的作用、职能认识不清，不能很好地整合资源为我所用。其实，融资服务机构包括的范围很广，包括会计师事务所、律师事务所、资产评估机构、担保公司、信用评估机构等。
（二）中小企业信用增级的外部环境建设
政府的职责不是创造财富，而是集中稀缺的公共资源，营造一个有利于改善中小企业信用状况和提高其融资能力的大环境，使信用金字塔模型中的分界线向下移动。具体对策包括：积极推进中小企业信用制度建设、完善中小企业法律法规建设、发展和完善中小金融机构、设立中小企业政策性金融机构、建立和完善中小企业信用担保体系等。
积极推进中小企业信用制度建设。中小企业信用的培育需要多方面的共同努力，加快中小企业信用制度的建设，可以有效促进中小企业信用的培育。建议政府加快中小企业信用征集系统、信用等级评价系统以及信用管理法律法规系统的建立，实现中小企业信用信息查询和服务的社会化，逐步形成企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制。通过这种制度的建设，减少金融机构和中小企业之间的信息不对称所导致的逆向选择和道德风险，达到规范中小企业信用行为，降低金融机构的信贷风险和中小企业贷款成本的目的，进而为中小企业融资营造良好的外部环境。根据世界银行专家的有关研究认为，良好的社会征信系统能促使贷款成本降低20%。
完善中小企业法律法规建设。世界各国为促进中小企业的发展，都制定了一系列有针对性的法律法规，极大地改善了中小企业的融资状况，并提升其核心竞争能力。因此建议借鉴西方发达国家的经验，将我国中小企业视为一个整体，完善和贯彻2002年出台的《中小企业促进法》，使中小企业的管理走上法制化轨道；建议成立专门机构，负责有关中小企业的配套法规体系的建设，并重新审视和修订不利于中小企业融资发展、不符合市场经济原则的法律法规；建议进一步完善会计、统计及税收制度，培育值得信赖的外部独立审计中介服务体系。
发展和完善中小金融机构。建立针对中小企业贷款的中小金融机构是学术界最认同的、呼声最高的解决中小企业融资问题的途径。英美等国的金融体系中，中小金融机构所占的比重很大，贷款市场具有很强的竞争性，随着银行贷款技术和风险能力的提高，它们的业务已经扩展到对中小企业贷款的争夺上。在我国尽管也有十多家股份制商业银行、几十家城市商业银行、三千多家城市信用社和四万多家农村信用社等，但是四大国有商业银行仍然占据着70%以上的市场份额，处于绝对垄断地位。
设立中小企业政策性金融机构。参照日美等国的做法，设立专门为中小企业提供直接贷款或担保贷款的政策性金融机构。目前我国只有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业银行三家政策性银行，从它们的分工和实际运营情况来看，它们与中小企业融资并无直接联系。中小企业政策性金融体系除了具有与一般商业银行类似的职能如信用中介、支付中介等职能外，还具有倡导性职能、选择性职能、补充性职能、服务性职能等特殊职能。此外，政策贷款的作用可以通过所谓的“牛铃效应”（cowbelleffects）得到放大。一旦某个企业从政策性金融机构获得信贷，就会大大提升其信用等级，进而成为商业银行和其它金融机构青睐的贷款对象。而目前我国采用的是一种变通的办法，各大商业银行响应政府号召，建立了中小企业贷款部，但效果不得而知。
建立和完善中小企业信用担保体系。担保机构作为连接中小企业和贷款银行的桥梁和纽带，中小企业可以通过担保机构来提升自身信用，从而获得银行贷款；贷款银行也可以通过担保机构来减少或化解自身的信贷风险。与此同时，信用担保还具有信用放大和杠杆作用，进而产生正的外部效应。建议政府加大中小企业信用担保体系的建设力度，并建立健全中小企业担保机构的风险防范、控制和分担机制，通过建立中小企业再担保机构或担保基金的方式，有效化解中小企业担保机构的经营风险，为解决中小企业融资难、担保难问题创造条件。
参考文献：
1.张建营.中小企业融资实战[M]．中华工商联合出版社，2007
2.陈键.银企关系与信贷可获得性及贷款成本[J].财贸经济，2008
融资报表基础。报表基础是金融机构尤其是银行融资特别关注的基本条件，但这恰恰是很多中小企业的“软肋”。大部分中小企业的报表存在较多的问题：资产负债率过高、报表大多是明亏实盈、报表核算科目设置的随意性很强、报表不合并、对外投资不规范等，甚至很多中小企业没有现金流量表。更严重的是，有些中小企业有多套报表，分别针对税务局、银行以及企业股东和经营者等不同对象。这些问题严重影响了企业信用，制约了企业融资的成功，更为今后的经营发展埋下隐患。
