时间：2022-11-06 11:06:40
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇三农保险论文，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
论文摘要: “三农”问题是关系我党和人民事业发展的全局性和根本性问题，“三农”工作是我党工作的重中之重。对“三农”问题的解决应该包括发挥保险的功能作用。本文从“三农”保险的现状出发，说明了发展“三农”保险的必要性和“三农”保险有着很大的发展空间，最后提出了应建立具有中国特色的“三农”保险模式。
建设社会主义新农村，是党的十六届五中全会提出的重大历史任务。是统筹城乡发展和以工促农、以城带乡的基本途径，是缩小城乡差距、扩大农村市场需求的根本出路，是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大战略举措。大力发展“三农”保险，将会更好地促进新农村建设。
一、我国“三农”保险发展现状
(一)农业保险实现快速发展
2007年，全国农业保险累计实现保费收入53.33亿元，同比增长529.22%，累计赔款支出29.75亿元，同比增长403.42%。一是中央财政支持的政策性农业保险试点稳步推进；二是积极推动生猪保险和能繁母猪保险工作。
(二)大力推动了农民人身保险发展
一是发展了农村简易人身保险；二是参与了新型农村合作医疗保险的实施；三是发展了被征地农民养老保险；四是发展了外出务工农民保险。五是组织推动了农村计划生育保险试点。
(三)积极探索其它涉农保险试点
一是发展了小额信贷保险；二是利用小额保险方式解决了建筑领域拖欠农民工工资问题；三是为农民的基本生活设施提供了保险。
二、大力发展“三农”保险的必要性
（一）新农村建设需要发展农村保险来服务“三农”
1、农业发展需要保险的支持和保障
通过建立完善的农业保险制度，发挥保险业风险管理作用。合理的农业保险制度安排，可以调动农民生产积极性积极性，消除农民增加农业投入的后顾之忧。
2、农村社会保障体系建设需要保险业积极参与
由于历史、体制的原因，目前农村缺乏完善的社会保障体系。加快发展农村保险业务，构建多层次农村社会保障体系，为农村居民提供养老、医疗等保险保障，可以为建设老有所养、病有所医、和谐生活的社会主义新农村做出积极贡献。
3、发展“三农”保险，有利于农村改革深化，维护农村社会稳定。
（二）“三农”保险的发展将会促进中国保险业的发展
1、中国国情决定农村是最大最有发展潜力的保险市场
中国是一个拥有13亿人口的大国，而农村人口在中国的惊人比重决定了中国农村是最大、最有发展潜力和空间的保险市场。目前由于我国农业经济的欠发达、农村发展的滞后和农民生活的贫困，所以要想让农村保险从潜在需求变为现实的购买力，就需要尽快解决“三农”问题。因此，解决“三农”问题是建设社会主义新农村的关键，是将农村潜在的保险市场变为现实的前提和基础。
2、保险业的发展决定农村是最大最有发展潜力和空间的市场
目前，中国已开业的保险公司有100多家（含中资、外资、中外合资保险公司）。虽然保险主体增加很快，但保险业务却呈现不均衡态势，车险等传统保险业务占到85%以上，而且保险业务主要分布在城市和经济比较发达的地区，农村和农业保险业务几乎还没有开发。所以说农村保险的发展能够促进保险业的发展。
三、“三农”保险存在巨大的发展空间
“十一五”期间，国家将继续加大对“三农”的投入，如投资1377亿元继续退耕还林工程。农村教育2181亿元，主要用于改善农村义务教育办学条件， 建设农村公路1000多亿元，基本实现全国所有乡镇、东中部地区建制村通沥青路或水泥路，西部地区基本通公路。投入超过300亿元建立与农民收入相适应的县、乡、村三级农村医疗卫生服务网络，解决农民看病难问题和鼓励计划生育。这种投入是前所未有的，巨大的投入一定会带来巨大的变化，这就需要保险提供服务和保障支持，给保险业提供一个巨大的业务拓展空间。
四、建立具有中国特色的“三农”保险制度
从各国的经验和我国实际情况看，“三农”保险如果完全交由保险公司市场化运作，业务难以发展，起不到应有的功能作用；如果都由国家承担，风险太大，国力难以承受，也不可能。因此，需要国家、公司和农民的共同努力，建立具有中国特色的“三农”保险模式。
（一）加强政府作用
1、政府应通过经济政策，加大对“三农”保险的支持
国家可以通过税收、利率、信贷政策等经济手段，制定国家“三农”保险计划，提出相应配套措施。从而能更好地调整农业发展方向，优化农村经济结构，推广农业新技术，满足农民的保险需求，调动农民和保险业的积极性，引导保险业又好又快发展。
2、加强监管，促进“三农”保险市场有序健康发展
加强对“三农”保险市场行为监管。采取多种手段惩治违规行为，防范化解经营风险；加强对保险公司的监管力度。
3、提供法律上的支持
尽快制定有关“三农”保险的法律法规，从法律上界定“三农”保险的性质、组织形式、基本目标、经济原则、业务范围、资金运用、政府支持方式、巨灾保险的补偿及投保人、被保险人、再保人的职责和义务等，使经营者和监管者有法可依。
4、加强宣传的力度
“三农”保险在我国才刚刚起步，农民对保险知识了解不多，保险意识不强，接受保险业务的过程缓慢，这需要各级政府发挥组织领导的资源优势，宣传保险知识，发动农户参保，协调解决问题。
（二）保险公司要加强在“三农”保险中的作用
1、推动产品创新
（1）创造适应农村需求的保险产品是“三农”保险市场发展的基础。保险公司应该充分发挥基层分支机构以及保险专兼业机构贴近市场、了解需求的优势，让基层机构参与产品开发过程，因地制宜设计保障适度、保费低廉、交费灵活、投保简便的农村产品。
（2）建立保险产品创新的激励和保护机制。目前保险产品同质化现象严重，弱化了保险公司的创新动力，导致保险公司的竞争手段局限于低层次的价格竞争，造成保险市场的一系列问题。研究建立保险业的知识产权保护制度，对农村保险产品的创新和保险业整体的创新都有着重大而深远的影响。
2、加强对“三农”的服务
（1）将保险机构网点延伸到业务有需要、管理跟得上的基层，增加从业人员，壮大保险营销队伍。
（2）切实转变重销售、轻服务的经营理念，树立一切为“三农”服务，一切依靠“三农”的思想，想他们之所想，急他们之所急。
（3）加强保险知识宣传和诚信教育，让每个保险从业人员认识到诚信是保险业的生命线，个人的诚信行为与公司经营、与行业发展息息相关。
（4）以提高理赔服务水平为中心，着力提高理赔的速度和透明度。
另外，还有要遵从农民自愿的原则，这在“三农”保险的发展中也是非常重要的原则。在“三农”保险中除国家规定强制保险之外，其余的业务都应属于商业保险范畴，任何商业保险的购买都应尊重农民的选择，任何单位和个人都不能强迫农户和农企购买“三农”保险。
农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。我国是一个农业大国，农村人口占绝大多数，解决好农业，农村，农民问题是国家稳定繁荣的前提。政府要从政策引导好保险公司，保险公司又为政府决策提供技术支持，这样才能推进农村保险市场的健康发展，保险业才能更好地为社会主义新农村建设服务。
参考文献：
[1]庹国柱，王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[M].首都经济贸易大学出版社，2002.
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[3]宏涛，张梅.农业保险经营模式的经济学分析[J].农村经济，2004，(10).
[4]殷灿江.对开拓农村寿险市场的思考[J].保险研究，2005，(1).
论文关键词：县级财政，支农投入
农业的重要性及其特殊性决定了政府必须对农业予以支持与保护，财政对农业投入是建设现代农业、强化农业基础的迫切需要,财政投入对农业的发展具有长期深远影响。本文立足围绕赤壁市财政支农投入现状，着眼于全市财政支农投入规模和结构的现实分析，就建立完善财政支农投入稳定增长机制，提高支农投入的资金使用效率进行相关分析与思考。
一、对赤壁市财政支农投入规模的基本判断
我们可以通过财政支农投入比例的纵向变化以及与周边相关县(市、区)的横向比较，来判断赤壁市财政支农投入规模的情况。
1、从纵向比较，赤壁市财政支农资金的投入总量呈上升之势。近些年，赤壁市财政部门努力加大支农力度,农村面貌正在发生翻天覆地的变化，农业经济得到了较大发展,农民人均收入逐年递增。“九五”、“十五”时期以及2008年、2009年至今，全市财政支农投入呈增长之势。预算内财政支农投入占财政总支出的比例从“九五”期间的5.3％增加到2010年的10.7％，农投入绝对值从“九五”期间的924万元增加到2010年18026万元，支农投入增长率从2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，从“九五”、“十五”和2008年至2010年预算内财政支农投入占财政总支出比重与预算内支农支出比上年的增长率两个指标来看，赤壁市的财政支农投入处于逐年递增的态势。
2、从横向与其他周边县（市、区）比，赤壁市预算内支农支出占财政总支出的比重偏小。我们选择了周边具有较强可比性的咸安、崇阳、通城、通山四县（市、区），进行了支农投入规模的横向比较。以2007～2010年四年为例，这四年赤壁市预算内支农投入占财政总支出的比重分别为10.2％、10.4％、10.6％和11.5%农业论文农业论文农业论文，而四县（市、区）平均比重达到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可见，赤壁市预算内支农投入的规模偏小。
3、从财政支农投入倾斜指数判断，赤壁市农业仍处在贡献地位。财政支农投入倾斜指数＝（财政支农投入/财政总支出）/（农业生产总值/国民生产总值）是衡量财政支农投入和农业产值贡献程度的一项重要指标，如果财政支农投入倾斜指数越高，说明农业获得的财政投入支持越大。倾斜指数为1，表明农业获得了与农业产值地位平等的财政支持度。根据上述公式计算，赤壁市2006～2010年五年财政支农投入倾斜指数分别为0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。财政支农投入倾斜指数呈逐年上升的变化，首先表明了政府对三农的支持力度在进一步加强，其次表明了赤壁市的农业经济还没有获得与其在国民经济中贡献相等的地位，仍处在贡献地位，工业反哺农业、城市支持农村的任务还任重而道远。
通过对赤壁市支农投入规模的横向和纵向比较，以及近几年的财政支农投入倾斜指数变化，表明赤壁市的财政支农投入规模和投入能力处在一个稳步上升的阶段中国知网论文数据库核心期刊目录中国知网论文数据库。随着传统农业向现代农业的发展过渡，赤壁市财政对农业的扶持由原来单一的农业发展项目拓展到支持农业结构调整、增加农民收入、农村生态环境保护等各个领域，因此，尽管赤壁市财政对农业的投入绝对规模有所扩大，但经济发展水平所决定的支农投入能力的有限性与新农村发展的巨大需要之间还存在较大缺口，在财政支农投入规模逐步提升的基础上，如何提高财政支农投入资金的结构效率，提升财政支农支出和农业生产发展的密切度，是我们建立完善现代财政支农投入机制的关键所在。
二、赤壁市财政支农投入结构存在的主要问题
近年来，赤壁市财政对“三农”投入的总量增长迅速，但市本级财政支农投入结构仍不尽合理。
1、农口系统事业费支出比例偏高。农林水利气象事业基本支出，主要是维持农口事业单位的“吃饭”问题。从赤壁市近几年财政农口事业费支出比例的变化看，尽管财政支出中农口单位基本支出比重有所下降，但是各年度农口单位基本支出仍处在一个较高的水平，如2009年、2010年财政支出中的农口单位基本支出占农口部门预算总支出的比例分别达到了51％和48％，过高的农口单位基本支出，对农业生产的直接作用甚小。
2、农村基础建设投入不平衡。从赤壁市近几年财政支农投入的实际看，对农村的基础建设投入都占财政支农支出的较大比例，如2008年对农村的基础建设投入达6530万元，占财政支农项目总支出的65％；2009年投入农村基础建设投入6791万元，占财政支农项目总支出的57％；2010年投入7280万元，占财政支农项目总支出的67%。但这些支出中用于大中型的带有社会性的水利、交通等全社会普遍受益的项目投入比重较大，而对一些农民直接受益农业论文农业论文农业论文，可以真正用于改善农业生产生活条件，关系农业和农村发展全局的基础性、战略性、公益性项目，如动植物防疫设施建设、农业品种改良、农田水利以及节水灌溉等中小型基础设施建设投入所占比重较小，缺乏足够的投入保障。
3、农业科技、农民教育培训投入较低。农业科技投入是农业投入的重要
摘要内容。据统计，农村教育投入每增加1元，就可以使农业产值增加8.43元。当前赤壁市对农民教育培训的投入力度也明显不够，2009年这块投入只占财政支农总投入的0.65％。
三、赤壁市财政支农投入稳定增长的对策与建议
根据赤壁市经济发展的总体水平，按照农业效益和可持续发展并重的原则，建立财政支农资金稳定增长机制，进一步加大财政投入、统筹兼顾、合理配置，不断优化财政支农投入的规模结构，确保农业结构战略性调整，稳定和提高农业综合生产能力，增加农民收入目标的有效实现。
1、加大投入，确保财政支农资金的稳定增长。一是确保预算内支农资金稳步增长。坚决贯彻“多予少取放活”的方针，切实按照中央提出的“三个高于”和“三个主要”的要求，进一步调整财政分配政策，在稳定现有各项农业投入的基础上，将新增财政支出和固定资产投资向“三农”倾斜，努力增加预算内支农资金，确保预算内支农支出按法定比例增长。二是广辟途径，拓宽财政支农资金的筹资渠道。在加大财政预算内对“三农”投入力度的同时，不断开拓新的稳定的支农资金筹措渠道，努力做到支农投入多渠道，资金来源多源化。一是加大政府性基金筹集力度。加强水利资金、土地开发资金、水资源费等预算外资金的征收管理。二是确保土地出让金的支农支出。列入土地开发成本的耕地开垦费、补充耕地成本回收款、农业土地开发出让金地方财政留成部分和省返回的新增建设用地有偿使用费用于支农支出；从安排给经济开发区、中心镇、城市防洪工程、工业功能区及乡镇的土地出让净收益中提取8%用于全市新农村建设；大幅提高国有土地有偿使用净收入用于支农支出的比例；耕地占用税征收标准提高后，新增地方财政留成部分用于支农支出。三是积极争取上级资金。进一步充实和完善农业项目库，以优势项目争取省、咸宁市财政在农业基础设施建设、农业综合开发，以及其他各项支农专项资金上对全市新农村建设的支持。
2、科学安排，合理调整财政支农投入结构。合理配置农业投入，正确处理好生产性与非生产性投入的比例、产业之间的投入比例、长期投入和短期投入的比例关系，使有限的资金发挥最大的经济效益和社会效益。一是制定完善促进农业生产发展的各项补贴政策。积极改进补贴方式，加大对农业生产环节的补贴，增强农产品政策性补贴转作直接补贴资本的能力，提高财政支农投入与农业生产的联系密度。要把农产品政策性补贴一部分转投到改善农业生产条件和农业科技上去，进一步扩大良种补贴、农机具购置补贴的范围和规模农业论文农业论文农业论文，增强农业生产能力。在补贴对象和补贴重点的选择上，目前除重点补贴粮食生产者外，还需注重对农业保险的补贴，支持建立农业灾害保障机制。二是适当稳步减少农业事业费支出。在现有财政支农投入水平下，按照存量适度调整、增量重点倾斜的原则，进一步压缩财政支出存量中的一般性支出，根据各个农口单位的实际情况，努力创新体制机制，开源节流，腾出财力用于增加“三农”投入。三是加大农业基本建设投资力度。合理调整农、林、水等投入比例，增加对农业基础设施和生态环境建设的投入，农业基本建设投资占本级基本建设投资总额的比重达到30%以上。结合农业综合开发工程，重点支持与农业生产、农民增收关系密切的中低产田改造、中小型农田水利设施建设、优势特色农产品生产配套机械、乡村道路、山间林道等农业基础设施建设，不断增强农业生产能力，提高农业生产效率。四是增加农业科研和推广、质量安全和检验检测、农产品流通设施、农民培训等方面的投入。科技投入是解决“三农”问题的关键，也是推动农业发展的持续动力中国知网论文数据库核心期刊目录中国知网论文数据库。要进一步加大对农业科技推广项目及服务体系建设的投入，财政对农业科技三项费用的投入比例要提到财政支农投入总额的2％以上；加大对种子工程、动植物保护体系建设的投入，加快品种引进和改良；加大对农业社会化服务体系、农产品市场信息体系的投入，提高农业社会化、信息化服务水平；加大对农产品认证体系、检验检测体系、农业标准化体系建设的投入，不断提高农产品的质量安全水平；加大对农村教育的投入，积极开展多渠道、多形式、多层次、多领域的农民教育和科技培训班，不断提高农民素质。
3、形成合力，发挥财政支农资金的引导作用。坚持工业反哺农业、城市带动农村，市、乡镇（办、场）两级政府要发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，发挥农业财政支持和导向功能，进一步建立农业投入的激励机制。积极探索“民办公助”方式，采取“以奖代补”、“以奖”、“先建后补”等多种形式，鼓励农民投资，政府适当补助，引导农民自愿筹资、投工投劳。要逐步建立信贷风险抵御机制和加大财政贴息力度，充分发挥农村金融机构在新农村建设中的作用，引导各类金融机构增加对“三农”的信贷投放。
关键词:农业保险
一、我国农业保险发展现状
我国农业保险业务于1982年正式恢复,由于缺乏国家财政资金的支持,主要走商业化的道路,在经历了几年运行之后,不断萎缩。2004年保监会颁布了发展农业保险的指导性意见,政策性农业保险试点全面铺开,上海安信、吉林安华和黑龙江阳光等农业保险公司相继获批成立,江苏、浙江、四川、内蒙古等省份的农业保险试点工作开始启动。2006年,全国多数省市区采取多种模式和渠道发展政策性农业保险业务。论文百事通2007年,中央财政注入10亿元资金于首批被列为中央财政政策性农业保险的试点的内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆、四川六个省区。2008年中央财政安排60.5亿元健全农业保险保费补贴制度,这一数字比2007年增加近两倍。尽管政策性农业保险试点工作取得了显着成效,但目前仍是处于起步和试点阶段,险种不足、覆盖面不广的问题突出,正式制度的创建问题并没有解决。
二、部分省市农业保险试点的经验与问题
(一)农业保险试点模式及经验
1、“以险养险”的大农险模式
保险公司不但经营农业保险,而且经营农民健康保险、农民财产保险、农村住房保险等一系列事关“三农”问题的保险业务,在扩大农业保险业务的同时,实现以赔付率较低的险种(如住房险)养赔付率较高的险种(如种植业险)。这种模式以上海、吉林为代表。
上海农业保险的成功经验是:政府财政补贴推动、商业化运作、以险养险,即通过政府财政补贴和商业险种的收益来弥补种植业、养殖业保险可能产生的亏损。上海模式是目前运行较好的农业保险模式,但这种模式其它地区很难复制。
2、黑龙江“互助制模式”
黑龙江省的阳光农业保险公司是一家“相互制”性质的保险公司。该公司在日常运营中较重视投保人的利益,且名义上不通过公司的对外经营获取利润,所以保险公司的规模和资金都存在一定程度的限制。一旦出现灾年,保险公司需赔付的资金较多,而且需要得到赔付通常都是参保的农民。只靠参保农民之间筹措的资金,明显不足以满足高赔付资金的要求。资金受限是相互制保险模式的保障能力比其他类型的农业保险弱的原因。
3、以“共保”为主的浙江模式
2006年,浙江省以“政府推动+市场运作+农民自愿”为原则,进行政策性农业保险的试点,采取“互助合作”和“共保经营”两种模式。共保经营是主体模式,由省内10家商业保险公司组建成立浙江省政策性农业保险共保体,以“独立建账、独立核算、利润共享、风险共担”为管理核算制度共同经营政策性农业保险业务。
“共保”模式是国内外保险界应对罕见巨灾和损失概率不确定的重大项目的一种较为理想的农业保险制度模式,可以降低独家公司承保的风险,提高应对巨灾风险时的承受能力。但存在试点的区域过小,无法在空间上分散风险的问题。
4、四川省的商业保险公司代办模式
四川省的农业保险试点工作是在当地政府支持下的商业保险公司自办的代办模式。试点地区政府均采取以财政奖励代替补贴的政策,即农户可在投保后可持相关证明到有关部门领取保费补贴,为保费补贴的及时到位提供了有力保障。
这种模式实施中,保险公司的商业化意识较浓。保险公司一方面愿意积极参与试点,把试点作为抢滩农村巨大市场的契机;但另一方面又想把试点风险控制在最低范围内,客观上造成了保险产品单
一、条款不尽科学合理。
(二)农业保险试点中存在的问题
1、政府补贴问题
从长期来看,要发展农业保险,无论采取上述何种农险模式,如果没有充足的财政补贴,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少数经济发达地区,政府财政资金雄厚,而农业占地区GDP的比重较小,无论采用“共保体”模式,还是实行“大农险”模式,政府补贴充足,能够为农业保险的发展创造良好的外部环境。但在经济欠发达地区,农民收入水平低、政府补贴不足等问题严重制约了农业保险的发展。
2、农民购买力与购买愿望较低的问题
我国农户家庭生产规模小、收入水平低、保费支付能力不足,特别是中西部地区主要从事小规模种植业的农户,大多缺乏为其农牧业生产项目投保的支付能力。
3、农业风险无法分散的问题
保险的大数法则,即投保主体越多,则保费越低,保障的风险也越低。农业风险存在时间和空间上的高度相关性,一旦发生就极有可能在短时间内造成跨区域的保险对象同时受灾。因此,要想分散农业风险,就必须在更大地域甚至全国范围内建立农业保险制度。然而由于国家扶持力度有限,我国农业保险试点尚未大面积铺开。
4、农业保险法和有效的巨灾风险分散机制的缺失
农业保险虽然经历了近20年的发展,但仍缺少专门的农业保险法规或相关的保险的实施条例。农业保险体制相关规定的缺失,使得政府在农业保险中的主导地位不明确,即使政府积极参与和推动,也缺乏法律依据,导致了在实际运营中农业保险公司的经营风险过于集中,很难实现农业保险公司的持续发展。
各试点地区的农业保险公司都面临着农业再保险缺失的问题。一旦巨灾发生,农业保险公司由于面临巨额索赔而存在破产的风险。国家在农业再保险领域和农业风险基金方面几乎是一片空白,与我国农业大国的地位、“三农”政策和新农村建设不相称。新晨
三、新农村建设中农业保险的发展之路
(一)建立政策性业务商业化运行模式
农业产品的准公共物品属性,决定发展农业保险应遵循“国家财政支持、商业化运作,自愿与强制相结合”的原则,在尽可能大的范围内分散风险,并逐步完善法律保障机制和市场监督机制,建立政策性业务商业化运行模式,即:政府对保险机构经营的政策性农险业务给予财政资金补贴、税收优惠等政策支持,商业保险公司依照自主经营、自负盈亏的原则经营农业保险,充分发挥市场机制对农业保险资源的基础性配置作用。
(二)建立全国统一的农业保险经营模式
发展农业保险应遵循大数法则,通过各种方式扩大承保面,以分散农业保险经营的风险。在各地农业保险试点的基础上,全国建立相对统一的农业保险政策性业务商业化运行模式。
关键词：地区性中小金融机构；社区银行；发展策略；浙江省农村信用社
近年来，随着我国金融市场改革的不断推进和互联网金融产品的爆发式增长，银行业面临着存款资金外流，经营成本激增，产品服务雷同等困境，其中一些金融机构存在被收购甚至破产的危险。成立于1952年的浙江省农村信用社（下文中缩写为浙江农信）是由浙江省省内共81家县（市、区）行社组成，拥有4100多个营业网点，5万多名员工，是浙江省网点人员最多、服务范围最广、资金规模最大的地方性金融机构，截至2016年4月末，该机构各项存款余额15449.8亿元，各项贷款余额10418.41亿元，贷款增量稳居全省银行业第一位；贷款总量率先全省银行业突破万亿大关。面对目前严峻的新形势，浙江农信如何将国外先进的社区银行模式引入我省，并结合国情进行改造推广，关系着众多员工的未来和我省经济的发展，具有重大现实意义。在本文中，笔者对浙江农信发展社区银行业务遇到的问题和发展策略进行分析研究，希望能为中小金融机构今后开展社区银行业务提供有价值的参考。
一、浙江农信发展社区银行业务时存在的问题
1.法规制约缺失和外部压力凸显
目前我国没有专门的社区银行法，这严重制约了我国中小金融机构的可持续发展，给了浙江农信发展社区银行巨大的压力。首先，利率市场化改革的深入使中小银行在定价方式、定价程序、定价策略上面临着巨大考验，主动权变得越小。其次，我国的《存款保险条例》于2015年5月1日起正式实施，其按照监管评级确定银行的存款保险费率水平。评级越低，存款保险费率越高，这将使中小银行增加运营成本。第三，互联网技术的发展降低了信息获取成本和交易成本，使银行的传统经营模式受到挑战，中间收入来源被瓜分，金融脱媒效应将可能使中小银行失去一批优质客户。第四，现阶段行业信贷违约风险加速集聚，整个银行业的不良贷款持续反弹，未来很长一段时期内银行的不良贷款还将有一个缓慢释放的过程。
2.考核机制不完善和内部动力弱
在目前竞争异常激烈的严峻形势下，浙江农信部分员工缺少敬业和拼搏精神，竞争意识不强；一些员工只注重当前目标，不注重长期客户的培养，缺乏长远谋划；还有一些职员因循守旧、墨守成规、缺乏创新意识。在经营管理方面，创新意识不强，不关注竞争对手变化，不能提出新的竞争策略。如果这些意识不及时矫正，很难在打造社区银行方面取得有效进展。目前，浙江农信部分客户经理营销效率低下，存在许多重复劳动，无法及时对市场和客户实施深度开发；个别支行视野不够宽、偏重于营销大客户，对辖内小微企业现状不明；对推进小微企业增量扩面工作存在畏难情绪和排斥心态。考核激励有待进一步完善。基础工资水平较高，“多劳多得、按绩取酬”的激励作用有限；考核侧重点未能按照经济金融形势的变化及时调整，考核手段单一，部分机构和员工的潜力有待进一步挖掘。
二、浙江农信发展社区银行的策略
1.实施战略构思，坚持支农支小
近年来，浙江农信深入实施“走做强做优之路，战略转型革命和科技信息革命”的战略构想，成为引导浙江农信开展社区银行建设的战略指导思想，是实现可持续发展的指南。
“做强”的目标是浙江农信在县域和农村金融市场上表现出十分强大的生命力。不断优化服务管理，体现出对“三农”和中小企业的强大生命力，获得社会各界的全面认可。“做优”的目标是浙江农信在内部实现资源的最佳配置和要素的最优集合，形成速度、效益和质量高度统一的可持续发展的局面。“战略转型革命”就是要全面推动结构优化（包括客户结构、业务结构、产品结构、收入结构、人员结构等）、资源优化、内控优化，实现经营绩效和效率的全面提高、资产组合和业务组合的精巧协调、人力资源的合理匹配。“科技信息革命”就是要瞄准当今世界金融科技的先进水平，推进科技的整合创新，加快建设面向客户、面向管理、面向安全的金融科技平台和科技管理体制。建立具有国内先进水平的防范体系，进一步完善科技管理体制，积极培育素质高、专业化、年轻化的科技人才队伍。
浙江农信始终将“支农支小”作为放贷的重点方向（如图1所示），每年近七成的贷款数额被用来支持浙江的农业生产。笔者认为浙江农信向社区银行转型的过程中，必须继续发挥自身优势，始终坚持支农支小，强化服务“三农”的市场定位，坚持“小额、流动、分散、效益”的原则，增强对“三农”和中小企业的金融服务能力。充分发挥浙江农信遍布全省城乡的网点优势和人力资源优势，使业务和服务的触角遍及全省各地。
2.注重人才培养，推进团队建设
人力资源优势是浙江农信区别其他金融机构的特征和向社区银行成功转型的保证。浙江农信在加强人力资源管理上应搭建全省内部培养、外部引进的平台，特别是加强内部骨干和中坚力量的培养和选拔。由于客户群体定位存在差异，作为县域行社只有通过大量培养优秀的客户经理才能更好地服务于社区的经济发展。浙江农信客户经理（从事信贷业务含信贷管理的业务人员）的总人数虽然增加了近3500名（如图2所示），但笔者认为客户经理人数比例今后还应适当增加，同时要着力推进客户经理队伍的市场化、专业化、职业化建设，建立和培养一支热爱本职、精通产品、善于营销的客户经理队伍。比如分支机构每天可以开鼓舞士气的晨会和主要为分析问题、分享经验的晚会。分支机构应每年制定培训计划，每月安排培训活动，通过与员工的互动，加强团队建设。
积极推进团队建设。例如可围绕营销队伍专业化的指导思想，强化营销队伍建设，充分发挥团队营销的作用，努力转变目前传统模式下单打独斗、各自为战的割裂式营销模式。强化一线营销的后场支撑，即总行要增强对市场一线的营销策划与支撑力度，集中力量在一些具有战略纵深和经营潜力的领域进行创新，设计推出有针对性、有生命力、富有特色的个性化产品。积极探索客户维护责任制度，深入分析客户主动退出的原因，对由于他行政策优势导致客户流失的，要及时调整竞争策略；对由于服务工作不到位导致客户流失的，要严肃追究相关人员和管理人员的责任。完善客户经理薪酬考核体系，全面实施客户经理业绩考核，薪酬与业绩挂钩的制度，充分调动客户经理队伍工作积极性。
3.加强金融创新，完善客户服务体系
笔者认为可从三方面实现金融创新：
（1）核心业务的差异化。浙江农信应更加注重业务品种与服务产品的差异化，可以充分发挥人员优势，积极拓展保证贷款业务。针对农村地区有效抵押物不足、信息不对称，重点拓展保证贷款业务，可采取多重担保，多人担保，法定人担保，股东担保，家庭成员担保等一系列担保方式，解决担保难、抵押难问题，让更多客户可以获得宝贵的创业资金。
（2）地理位置的差异化。因为浙江农信自身员工对本土拥有人头熟、地头熟、情况熟的优势；营业网点设立早、分布广的优势也很明显，所以浙江农信可以进一步巩固农村市场。
（3）服务时段的差异化。在网点的营业时间上，各地支行要根据不同区域的特点，实行差异化服务。同时不断研究和开发具有个性化特点的产品和服务，积极引导和指导农户使用现代化的设施，更好地满足农民刷卡取现的需求和提供额外的增值服务。
完善客户服务体系，通过关系型营销使社区银行有机会加强客户关系的管理，了解每一位客户的特点和需要，掌握必要的数据和资料，更加精确地提供有针对性的服务。在激烈的金融市场竞争中，浙江农信可以与客户建立长期稳定互利的合作关系，形成高效的管理系统和信息系统，对客户的需求随时做出快速反应。浙江农信在本地区有较为稳定的优质客户资源，但由于竞争残酷，需要防备客户资源流失到其他金融机构。实践证明，保持一个老客户所耗费的成本相当于开发一个新客户的五分之一。而且，浙江农信比较了解老客户的需求，能够及时提供相对应的产品和服务，从而保证自身能够长期达到利润的最大化。
4.扩大品牌宣传，积极履行社会责任
加强浙江农信的品牌建设，提高客户忠诚度已经越来越重要，但要实现品牌具有一定的影响力，就需要扩大品牌宣传，积极履行社会责任，要进一步弘扬浙江农信的企业文化，要让浙江人民对浙江农信的服务品牌、服务形象、服务口碑深入人心。
这些年来，浙江农信开办了多种扶贫、扶小、扶弱助困小额贷款，包括残疾人创业贷款和大学生创业贷款等，无偿为政府农村涉农财政补贴40多项，无偿全省城乡居民养老保险金。截止2011年，浙江农信累计发放生源地助学贷款6527万元；已设立8015个“便民取款服务点”和24603个村级便民服务中心金融服务点。仅在2006年到2010年期间，浙江农信就累计向社会捐赠2.15亿元，其中向汶川大地震灾区捐款高达4000余万元，居浙江省银行业首位，包括对口帮扶青川联社的恢复重建工作，共向青川联社捐款1491万元，在人力、财力、物力等方面给予了无私的援助。2011年，作为全国残运会首席高级赞助商的浙江农信出资1亿元成立了“浙江农信慈善基金”，该笔捐款成为浙江省慈善总会成立以来收到的最大金额的单笔捐款。近年来，浙江农信丰收卡实行五免费政策（免开户费、免小额账户管理费、免短信费、免全省农信系统内跨行转账存取款费，免他行ATM取款费），成为浙江省银行业使用成本最低的银行卡，切切实实为老百姓的生活便利提供服务。
三、小结
综上所述，浙江农信已经在向社区银行转型的道路上迈出了坚定的步伐，进行了深入的探索，不但为浙江地区的“三农”发展提供优质的服务，满足群众各类金融需求，而且使该行的存贷款总量稳居浙江省银行业第一位。该行平时所开展的各类推广社区银行业务的活动（如“走千家、访万户、送服务”）还为偏远地区的居民提供了优质的金融服务，笔者相信在浙江省政府的支持下，浙江农信继续坚定不移地走社区银行发展之路，其明天会更加美好！
参考文献：
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[3]毛冉辉.我国社区银行发展现状及前景研究[D].硕士学位论文，首都经济贸易大学，2014.3.
【论文关键词】农村 农民 养老保障
【论文摘要】目前我国农村养老保障制度的发展比较缓慢，这将影响我国全面建设小康和建设社会主义新农村的发展进程，因此如何建立和健全农村的养老保障体系就显的尤为重要了，探索我国农村养老保障体系是本文的初衷。
我国是农业大国，大多数人口在农村，我国的发展问题，在很大程度上是农村如何发展的问题;全面建设小康社会，难点和重点是农民如何实现小康的问题，是农业如何搞活的问题，是农业增效、农民增收的问题。
改革开放以来尤其是党的十六大以来，我国农村居民的生活水平有了大幅度提高，但是城乡差距仍有扩大趋势。近20年来农村陆续出现的一些不利于养老的社会因素，如独生子女政策的推行、农村青壮年劳动力大量涌进城市，将造成其人口的畸形变化，这将直接冲击农村土地和家庭相结合的养老结构，致使部分农民缺乏养老保障，这一潜在问题可能阻碍全面建设小康社会目标的实现。我们正处于解决农保问题的战略机遇期，前进则一举多得，不进则退，农保制度安排的成本将成倍增加，甚至成为阻碍党和政府实现既定战略目标实现的社会原因之一，所以建立和健全农村的养老保障体系已经刻不容缓。
我国农业人口众多，经济发展状况不平衡，这决定建立多元化的多支柱的农村社会养老保障体系是最佳选择。
首先是土地保障。土地是农民基本生活保障的基础，三农政策应当着眼于提高对农民基本生活的保障力度。
土地是广大农民基本生活的保障，在我国是不能更改的事实，只有通过最佳政策选择和最优制度安排来提高土地保障力度，才能建立综合的可持续发展的农村养老保障体系
其次是建立养老金个人帐户。个人养老帐户资金的来源主要有个人缴纳、企业缴费和国家政策支持及适度资助。在完善土地保障的基础上建立养老储蓄是必要的补充。个人养老金帐户具有护送农民进城的功能，以适应农业现代化和城镇化的发展需要;具有联合城乡养老保障体系的功能，以支持全面建设小康社会的政治目标。
最后是最低生活保障。对贫困农户提供救助是体现政府协调农业市场失灵的表现。
为符合我国国情，我们应将土地保障与个人养老资金帐户相结合的发展模式，即建立三支柱多层次的农村社会养老保障体系。我们的目标是到2020年，在我国形成养老金家庭供养社区服务国家最低保障的农村社会养老保障体系，做到人人养老有适度保障。
在21世纪。社会养老保障不再意味着政府单方面筹资和管理，多主体合作利用社会资本和政府与市场结合等公共选择正在取代福利国家的政治选择，因此，社会养老保障体系呈多层次发展趋势，一个完整的保障模式通常是多层次体系的整合。在我国农村建立“土地和个人养老金帐户相结合”和“社会统筹和个人帐户相结合”的多层次社会养老保障体系。
第一个层次应当向城镇退休人员及供养人口提供相当城镇社会平均工资20% -30%的养老金，农村居民的土地收人(包括实物和现金)和居住设施折价等于或略底于这个水平;在第二个层次，城乡个人帐户参保人将达到各占50%;如果尽早建立和完善前面两个层次的制度，则可以减少政府提供最低生活保障的压力，将其控制在总人口的1%以下，即1500万以内。
在我国建立和健全农村养老保障体系是一项综合工程，如何完善和加强农村社会保障体系建设其关键是在于制度创新，因此，应出台和完善政策，采取多项措施，推动农村养老保障体系的建设。
一、提高土地保障的功能提高土地保障的关键是一要通过政策支持和组织措施，减少农民土地经营风险和提高农民收人，二是发展多样化的土地养老保障措施。
二、妥善处理失土农民的养老保障农民失去土地成为我国最大的社会问题之一，农民失去土地必然发生土地使用权的转让，我国已经制定了土地保障条例，在征收土地时保障农民的合法权益，兑现土地补偿金，并利用个人养老帐户的功能合理安排失去土地的农民进城居住、就业和养老保障。 转贴于 三、从有条件的地方做起坚持“分类指导、依次推进”的原则，在具备条件的地区开展农民保障制度的建设。
四、充分利用金融资源，节约制度成本信息共享和帐户管理都需要交易成本，包括专业人员、帐户管理系统和监督系统等。目前我国利用金融资源的办法是通过招标的方式选择商业银行经办个人帐户养老金业务。
五、扩大农村养老金保险覆盖面我国加人WTO后，城乡协调发展的速度进一步加快，农村养老保险制度既要适应大量农民进城务公需要，又要适应城镇基本养老保险制度改革需要，实现可持续发展。因此，农村养老保险制度应当覆盖拥有土地承包权的所有农村居民，无论他们处于怎样的就业和生活状态，如被终止劳动关系的农民工等。
六、尽快建立和完善农民养老金个人帐户制度个人养老金帐户的建立是解决农民养老的基本条件，它可以通过多方面的渠道加以筹集和建立。利用导向政策鼓励、帮助和引导农民建立养老金帐户。让农民自己开设个人帐户，建立封闭管理的锁定帐户。
七、运行农保基金托管制度
具体做法:
(1)由托管银行建立封闭运行的帐户系统，确保农民养老保险缴费可以在规定的时间直接进人托管帐户，以最快的速度进人投资和增值过程。
(2)建立中央农保信托基金和管理机构，对农民养老保险管理相对成熟的地区可以建立省级农保托管基金。
(3)建立省级“农保基金理事会”，代表参保农民作为农保基金帐户托管和投资管理的监督机构，实施监督权，并进行。该委员会由地方人大、司法部门、政府有关部门和参保人代表共同组成。
(4)建立农保基金运营监管制度。将农保基金纳人劳动和社会保障的社会保障基金监管范围，进行综合监管。对农保基金各项投资由各自金融业监管部门分别进行监管。同时，依法保护受益人、中介机构和社会舆论的监督权。
八、建立高效率的农保管理和监督体制在全国建立垂直的、行政管理与基金管理分离的农保管理机制。劳动和社会保障负责制定政策、指导工作、汇集综合信息和进行监督;省劳动和社会保障部门制定具体执行政策和方案，并指导和监督本地区工作，汇集地区信息;市劳动和社会保障部门负责宣传政策、监督具体方案的实施，汇集地区信息;县乡和社会保障部门负责宣传政策和执行方案，汇集并上报地区信息;乡镇政府负责向农民社区派出联络员，负责宣传和联系参保人。
作为学者，温铁军的探究并没有局限在学术理论上，他身体力行，大力倡导乡村建设，在河北定县发起创办晏阳初乡村建设学院，培训农民，并筹款投入“大学生支农调研”和“劳动者免费培训”计划，试图帮助广大农民提高合作精神和组织化程度。对于农村金融改革，温铁军认为，发展村以下基层的社区性合作金融，是解决农村地区金融供需矛盾的良策。
农村金融改革目标悖论
中国的农村金融改革始于1988年。第一个案例是四川广汉的农业银行管理体制改革，当时希望在县级银行内部建立企业化管理机制。也就是说，希望金融机构在贯彻国家政策的情况下，探索是否可能实行企业化管理。从实质上看，这个改革应该属于国有金融机构的内部机制改革。20年来，我国的农村金融改革大体延续了这个思路，今天的农村金融改革仍然局限在农业银行和农信社的体制改革和机制创新上。作为最早期参与金融改革的成员之一，温铁军对农村金融改革的历史沿革及选择方式如数家珍。
温铁军认为，银行的商业化改制，是中国在21世纪加入国际金融资本主导全球竞争的必要制度改进。如果从农村金融部门自身改革的角度看，其目标――企业化管理、商业化经营，应该说已经实现。目前，农业银行已经成为一个很有竞争力的商业银行，很多发达地区的农村信用社也成功改制，转为地方性商业银行。从这方面看，金融部门自身的改革是成功的，但其“离农”也是必然的。因为农业是与自然性状高度合一的经济过程，不可能超越一年四季的自然规律，比如不可能种下冬小麦加快流动性，因此金融资本一旦成为追逐商业利润的资本，就会异化于产业资本，尤其异化于没有流动性可言的农业产业资本，这是一个规律。商业化的银行撤出农村，追逐高额回报的金融资本远离农业是其改革目标下不二的选择。
而从中央提出的农村金融体制改革的目标看，是构建服务“三农”的普惠制金融体系。从本质上说，这和农村金融部门的改革是两个领域的事。建立普惠制金融体系是我国作为一个负责任的国家，力图解决农民、农业、农村问题的积极探索。温铁军分析，目前在全世界范围内，能够为弱势农业、分散小农提供普惠金融服务的先例还没有。这是一个难题，也是一个挑战。但建立普惠制金融体系不是商业化金融部门的责任，不能让金融机构商业化改革与服务“三农”的普惠制金融体系建设相重合，因为这两个目标是对立的，不可能一致起来。
金融排异三类新机构
2006年底，银监会出台政策降低农村地区银行业金融机构准入门槛，在农村地区开展村镇银行、贷款公司和农村互助合作组织等三类银行业金融机构试点。政策初衷，是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，建立广覆盖、多竞争的农村金融服务体系。从目前已挂牌成立的30多家新型机构的实际运行情况看，仍没有走出商业化目标与支农目标相背离的怪圈，甚至已经显示出农村地区原有的金融排斥发展到金融排异的迹象。
温铁军说，金融排异的理论假说是他的一个博士研究生在长期的调查研究中提出的，并且正在做与此相关的论文。从制度经济学角度讲，一个正向的制度改进是在原有的体制框架内，居主导地位的利益主体的利益得不到满足时，提出制度改进的要求。而实现帕累托最优的制度改进是使相关的利益群体都获得收益，从而不反对制度改进。现在三种小的金融机构，特别是村内的互助合作组织，他们要求的制度改进能否给现有的金融机构带来收益呢？不可能！因为他们的收益太低了，甚至不足以支付商业化正规金融所要求的制度成本。如果其连生存的可能性都没有，更遑论能生产收益增量来推进现有金融体制改革。所以，三种小的金融机构如果仍然按照商业化运作，必然引起金融排异，不可能健康存活。
要建立普惠制的农村金融服务体系，必须有特定的制度安排，才能真正解决分散的小农金融服务。不管新建什么样的金融机构，我国今后一个时期内，重振农村经济的核心，仍然是如何使资金这个最具组织作用的龙头要素回流农村。为此，迫切需要对农村金融改革做出总体部署，其重点仍然在于如何以农村基层的组织、制度创新为基础推进配套改革。并且，改革成败的评价标准不在于金融部门的指标，而在于是否解决了农村金融普遍服务“三农”、适应农村经济发展要求的问题。
日韩台模式值得借鉴
实践证明，正规的、商业化的金融不可能应对高度分散的、兼业化的农户的信用需求，惟一可能形成服务于农业信用需求的金融是非正规、非商业化的金融，因为只有它能降低金融风险，降低交易成本。
温铁军在对农村做了大量比较研究后提出，解决农村金融服务的最好办法，莫过于让农民形成合作组织。只有不断提高农民的组织化程度，不断加强农民的合作能力，让农村有了组织载体，才能对接上国家的资金投入，对接上国家的政策投入，才能够让农村好起来，基础设施建设才能到位。因此，开展以农村基层的组织创新、制度创新为基础的改革，大力发展与农民的合作金融相适应的政策性金融工具，或许是未来农村金融发展的出路所在。
三类新机构中，资金互助组织是较好的选择。一方面，农户要按一定的杠杆率向资金互助合作社入股，增加互助资金，形成承担经营风险的责任。政府可以通过农户资金互助组织将财政和政策银行资金转贷给农户。另一方面，也可以由国家财政和政策银行安排一部分资金支持农户资金互助组织的建立。只有以此为基础，商业银行和保险才能按照企业方式，开展向农户资金互助组织批发贷款或保险的业务，实现规模经营。也只有以此为基础，才能由资金互助组织承担内部市场交易成本，实现信息对称和组织对称。
事实上，正是由于为小农经济提供普遍服务是世界性的难题，才尤其需要中国政府和农民以“创新型国家”战略为指导来开展农村组织和制度方面的自主创新。目前，能提供这种金融服务的只有日韩台模式。
东亚综合农协模式（日韩台模式）不搞条块分割，把农产品的生产、加工、销售，以及农业金融、保险、旅游、超市、餐饮，乃至医疗卫生全放在一个大系统内，没有条块分割互相摩擦造成的成本。政府的支农惠农政策，全部通过这个系统下达。允许农协免税开展饭店、旅游、金融、保险等等经营，一概以50%以上的收益返回给小农。农民并不主要从农业得到收入，而主要在以综合农协为载体的非农经营领域中得到收入。由于农民得到的优惠和收益多，95%以上的农户都加入综合农协。
论文关键词：保险业
保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组成部分，与宏观经济的联系日益紧密。近几年，国际国内经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着巨大的挑战。
一、我国保险业发展总体情况
1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我国只有中国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险公司的发展或者说我国保险业的发展，完全取决于政府的意志，完全是一种政府行为。1986年，新疆兵团农牧业生产保险公司成立，结束了人保独家垄断经营的历史。此后，中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市场主体不断增多，截至2008年底，我国保险机构达到120家。但不可否认，目前我国保险市场仍属于寡头垄断市场。在众保险寡头中金融论文金融论文，国有保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的市场份额，平安和太保是供给的第二集团，控制着30%左右的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第三集团，市场供给量低于10%。20多年来，我国保险业的保费收入快速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保险业保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2008年全国累计实现原保险保费收入达到了9784.10亿元，同比增长39.06%，应该说，目前我国保险业的发展处于快速增长期。
二、我国保险业发展的机遇
1、经济体制的转型是保险业发展的契机
80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市场经济，这是我国保险业恢复和发展的直接契机，人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要刺激了保险需求。在计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险，个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营毕业论文格式。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，因此，企业和个人不得不考虑风险的分散及转移问题。在这种体制背景下，保险业应运而生并日益发展起来。
2、国民收入的快速增长利于保险业日益发展
国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，推动了对保险需求的增加。从个体来讲，人们对财产和自身安全进行投保，只有人们的财富积累积到一定程度，才有可能为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付的保险费，也同样出资于新增收入部分。扣除物价因素，我国国民收入增长速度平均每年在10%左右，而保费增长速度平均在30%左右，保险业的增长速度超过了国民经济增长速度。
3、积极的政策促进保险业繁荣发展
随着保险市场的逐渐开放，国家经济发展的政策以及保险监管政策对保险业产生较大的促进作用。近几年，为了应对国家金融危机的影响，中央采取了灵活的宏观调控政策金融论文金融论文，提出保增长、扩内需、保民生、保稳定等一系列目标，2009年初推出4万亿刺激内需投资，2011年新4万亿投资又将投入，民生工程和基础建设拉动了对工程险、财产险等险种的需求，汽车振兴计划拉动了车险的需求。中央加大了对“三农”和政策性农业保险的支持力度，直接推动了相关农业保险和涉农保险的发展。
三、我国保险业发展面临的挑战
1、社会观念、文化、意识形态的影响仍是根本性的
从中国的历史来看，中国是一个有着几千年历史的小农经济社会，与西方的工业化社会相比，小农经济社会重实物而轻货币，重个人情感而轻法律契约，重近轻远，这些历史积淀无疑与保单契约性等典型特征相冲突。从中国的文化来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由命”，信奉“养儿防老”，重视家庭共济，这些文化基因无疑与保险所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。从体制因素来看，自解放以后，中国搞了近30年的计划经济。从保障的角度来说，这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障为其基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛，政府对国有部门的职工实行几乎“从摇篮到墓地”的全方位保障。改革开放以后，即使理论和实践都在逐渐发生变化，但传统体制对人们长期以来潜移默化的影响仍然是十分巨大的，这一影响无疑会在一定程度上造成对保险公司发展商业保险的挑战。
2、保险业发展水平与经济社会发展要求不相适应
近几年，保险业不断发挥这保险服务经济社会发展、完善社会保障体系、参与社会风险管理的功能，已成为经济社会建设的重要力量和国民经济的重要行业，但总的来看，全行业基础较差，底子较薄，仍处于发展的初级阶段，随着经济发展水平的提高，对保险业提出了更高的要求。目前保险还未渗透到经济各领域、社会各行业和人民生活各方面，覆盖面不宽，很多重点领域的投保率不高，无法为人民群众提供一些迫切需要的保险产品和服务，保险保障的层次也较低，特别是重大自然灾害的赔付率较低，以2008年南方雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害为例，保险业分别赔付55亿元和10亿元，进展直接经济损失的3.6%和0.12%，与发达国家和地区30%的水平相比差距较明显。
3、外资保险公司的竞争压力日益严峻
随着WTO承诺的兑现金融论文金融论文，近来保险监管部门大大放松保险公司的进入政策壁垒，外国保险公司的进入只是时间顺序问题。从总体上来说，国外保险公司从资金实力、产品开放技术、展业方式。业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。已在中国开业的包括美国，日本、加拿大、瑞士、德国。英国、法国、澳大利亚等48家外国保险公司，以及目前在中国设有几百家代表机构，申请等待营业执照的有上百家外国保险公司，其经营历史和资产总额条件均大大超过保险公司设立的基本要求。许多公司的经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿，甚至几千亿美元以上。也就是说，在中国开放保险市场以后，中国的内资保险公司要与这些十分强大的外资保险公司进行竞争，其严峻性是显而易见的。
4、保险供给能力不足
从现在情况看，我国保险业的发展仍表现在对现有保险市场占领上，即由保险公司通过提高保险供给能力，满足市场已出现的保险需求。例如目前保险公司的业务结构，财产保险上，企业财产保险、机动车辆保险和货物运输保险市场占据了绝大部分的市场份额；寿险上，意外险和已出现的寿险市场占据了大半江山毕业论文格式。要改变这个现状，实现保险业可持续发展，要开发潜在市场，如责任保险市场、健康市场保险、养老保险市场等。
四、发展策略建议
为了提高我国保险业的整体效率，提升保险业的国际竞争能力，提出以下几点策略建议。
1、加强和改进保险监管
近几年随着我国保险业的快速发展，保险监管也在逐步走向成熟。保险监管要根据保险机构风险程度的高低，实施分类监管，防范风险，扶优限劣，优化监管指标，对不同等级的保险机构采取差异化监管，增强监管的针对性和有效性；健全和完善偿付能力监管制度，强化偿付能力监管制度的执行力，防范偿付能力不足的风险；加强对市场行为的监管和对保险资产的监管，坚持以人为本，把保护被保险人的利益作为监管的根本目的。
2、规范市场运行秩序
在我国保险业快速发展的过程中，保险机构相继设立，保险业务从无到有，初步形成了多种所有制形式、多种组织形式并存的格局，市场运行中也积累了一些问题，若要保险业持续稳定发展，就必须要规范市场运行中出险的这些问题，确保保险机构依法合规经营，杜绝数据不真实和损害被保险人权益等违法违规问题，规范竞争手段金融论文金融论文，杜绝靠高手续费、高返还和变相降费等等恶性竞争现象。
3、提高保险公司自身的核心竞争力
当前保险市场上，产品同质性严重，开发策略相似性极强，几乎都没有自己的竞争优势，保险公司要形成核心优势，必须尽快形成合理的公司治理结构，将经营方式从粗放扩张型转向质量效益型。例如，人保这样的大公司，可以利用自身的覆盖全国的网络优势，不断向综合性发展，以综合优势占领市场。而对中小型保险公司，则宜实行专业化的产业政策，例如市场上已经出现的长安责任保险公司。各保险公司在发展中要始终集中于提高客户满意度的战略，不断推出各种服务方法。随着金融市场的完善、可替代产品的自由进入、消费者投资意识的增强，产品种类的多样化和产品的不断创新以及资金运用的效果才是保险企业竞争的关键，保险公司的发展战略应该以此为出发点和最终目标。这才是符合保险公司职能的定位，因为产品体现保险公司对客户风险的识别和管理能力，而资金运用则体现出公司对客户利益的保护。因此，保险公司最重要的首先是做好产品开发，也是公司资金运用的基础。其次是客户服务，维护已有的客户，并通过带动效应，扩展新客户；同时稳定的高收益的资金运用可以促进产品开发和保证客户利益。
山东省莱州市文化东路770号
论文关键词:农村社会保障体系 乌江镇 存在的问题 对策
论文摘要:统筹城乡就业和完善农村社会保障体系，是解决“三农”问题的重要途径，是统筹城乡发展、推进城乡一体化的重要手段，是确保“两个率先”目标早日实现的重要举措。乌江镇现行的各种保障制度在规范化程度、覆盖率、保障水平以及实际发挥的作用上差异较大，就此我们提出了一些建议，以建立适应社会主义市场经济体制要求的、适用于城镇各类企业职工和个体劳动者、管理和服务社会化的农村社会保障体系。
统筹城乡就业和完善农村社会保障体系，是解决“三农”问题的重要途径，是统筹城乡发展、推进城乡一体化的重要手段，是确保“两个率先”目标早日实现的重要举措。建立、健全社会保障制度，关系到经济的可持续发展和社会的长治久安。乌江镇2005年，实现农民参保率在85%以上;2007年，实现农民参保率在90%以上。近两年来，基本做到应保尽保，制度比较成熟规范，在全省乃至全国处于比较领先的地位。在这一条件下，周文青、陆晓和我等人利用业余时间对乌江镇农场社会保障的情况进行了调查并收集了一些资料，获得了大量真实、有价值的数据，通过对所获取的信息材料及相关数据的分析研究，为乌江镇建立和健全农村社会保障制度提供了参考和借鉴。
一、调查内容简介
1.调查时间和地点
南京市浦口区乌江镇，是当代草圣林散之的故乡，素有“金陵门户”之美誉，地处南京市长江北岸，与南京老城隔江相望，位于东经118.37，北纬 30.23，总面积57平方公里。乌江镇目前总人口数为22000人，农业人口14000人，占总人口的64%。其中已参加农保人数7300人，其他社会保险人数约2000人，参加农保的覆盖率达到90%以上。此次调查自2010年4月份开始，至5月中旬结束，我们利用业余时间对乌江镇进行了集中调查。
2.调查对象
本次调查对象主要为具有本镇户籍，男年满18周岁不满60周岁、女年满18周岁不满55周岁，当期未参加其他社会养老保险的各类农村居民(不含被征地农民基本生活保障人员)。为了更全面、真实地了解问题，我们还对当地政府相关部门的负责人、乌江镇劳动与社会保障局负责人、就业局的负责人以及当地的企业主管进行了专门的走访调查。
3.调查方法
在团队出发前的准备阶段，我们设计了相关的调查问卷。我们全队共分为两个小组，每组两个人。其中一个小组着重对五一村的农村社会保障情况进行调查，填写调查问卷。另外一个组对武家嘴造船厂进行了调查，调阅其所掌握的统计数据及相关政策文件以作参考。
二、调查成果综述
1.乌江镇农村社会保障体系总体评价
乌江镇现行农村社会保障体系主要由农村低保制度、新型合作医疗制度、社会养老保险制度、“五保’制度、扶贫救济及优抚安置制度等一系列制度构成。但各种保障制度在规范化程度、覆盖率、保障水平以及实际发挥的作用上差异较大。南京市政府正式出台了《农村最低生活保障实施意见》，有关部门制定了实施细则，基本做到应保尽保，制度比较成熟规范，在全省乃至全国处于比较领先的地位。农村新型合作医疗制度全国正在试点，乌江镇与南京市同步，全面推进，但目前在实际操作中筹资困难较大，报销水平偏低，规范化水平有待进一步提高。农民养老仍以家庭赡养和土地保障为主，与全国大多数地区的状况相同，存在制度上的不稳定性，保障效果不尽理想。另外，各项农村社会保障制度建设普遍缺乏立法支持。总的来说，在目前城乡经济快速发展所能提供的基础条件上，农村社会保障建设相对滞后，全市农村社会保障事业水平亚待提高。
2.乌江镇的农村社会保障具体情况分析:
农村经济体制改革以来，农村的社会保障体系和农村保障对象状况发生了很大变化，乌江镇于2007年开始实行新型农村社会保障制度，目前已初现成效。
(1)初步建立了农村生活保障体系。一是实施农村五保制度，保障老人安度晚年。按照“应保尽保、分类施保”的原则，对农村无儿无女的孤寡老人纳人救助的五保户。目前，五保户共有127户，其中集中到敬老院供养为63人，占五保户总数的49.6%。二是建立农村低保补助制度。按照“特困重保，阳光操作”的原则，乌江镇自19%年起，对农村中因残、因病等因素导致的贫困户建立低保补助制度。目前，已年有275户农村贫困户纳人了农村低保补助范围，涉及1100人，占总人口的5%，根据社会生活指数和农民平均收人每户每月260-360元不等的标准进行补助。启动了农村低收人纯农户增收工程，对人均纯收人在2000元以下的农村纯农户在“增收项目”“多免多补”等方面给予全方位地资金补助，千方百计地增加农村低收人群体的收人。
(2)着力推行农村社会保险、医疗卫生保障。一是不断增加社会养老保险参保面，同时实行村干部农保进城保制度，现已将在职的50余名村干部由农村养老保险转纳人城镇基本养老保险体系，从而彻底解决了他们的后顾之忧。二是切实保障失地农民生活。对被征地农民长远生活通过养老保险渠道进行解决，从土地征偿费中切出一块为失地农民办理养老保险。改变以往将土地征用的各种补偿一次性发放到失地农民的做法，受到了广大群众的拥护。三是着力推行新型农村合作医疗和大病医疗救助制度，全镇参加新型农村合作医疗的农民达到21560人，占应参保人口的98。四是推行重大疾病防控机制。近几年浦口区财政持续增加投人，建立疾病防控中心，壮大了乌江镇卫生院(社区卫生服务中心)，完善配套了医疗设施，村村建有卫生室，形成了以区为中心，以镇为纽带，以村为基础的疾病防控体系。
(3)逐步健全农村教育保障体系。加大贫困学生的教育费用减免幅度。自1996年开始已对农村中小学生减免部分学杂费，对特困生发放助学券，免费提供基本学习用品，同时积极争取社会资助，利用社会资源解决贫困生的上学问题。
(4)大力实施农村危房改造，保障农民生命安全。自19%年开始实施危房改造，截止到目前已经基本完成，在改造过程中，政府按每户6000元的标准补贴，镇政府和农户各筹一半，浦口区联合乌江镇共投人200.6万元，其中农民自筹占总额的一半，对农村家庭危房进行了改造，保障了农民的生命财产安全。
三、乌江镇社会保障存在的问题
1.群众参与养老、医疗保险意识不强，缺乏主动性
乌江“十里造船带”，劳动力就业的途径多数是到周边船厂务工。受全球金融危机的影响，2009年造船企业也面临较大困难，开工不足，用工减少。春节后已有so余人离开船厂回家，农民就业压力增大，农民增收的压力逐渐显现。在收人得不到保障的情况下，农民连温饱都得不到保障，更何谈参保呢?此外，还有部分乌江镇的群众错误地认为保险的资金应由政府负担，不愿意自己出钱。这些种种原因使得当地的农村养老保险、医疗保险覆盖面不广。
2镇集体经济收入低，社会事业投入负担较重，社保工作缺乏资金支持
由于新农村建设的资金严重不足。仅2008年，村投人集体道路建设、河塘清淤、办公场所建设等项目的资金达100多万元，镇集体负债较重。社会保障体系是一项投资量大、涉及面广、情况繁杂的重要工程。健全农村社会保障制度，除了省市补助、个人出资外，县级财政补贴托底是关键，因此要建立健全农村社会保障制度，做到养老、医疗保险人人惠及，乌江镇还有很长的路要走。
3.社会保障管理制度不够规范
目前，乌江镇农村社会养老保险工作还存在着体制不顺，条块分割的现实。像民政部门管社会救助，卫生部门管农村合作医疗，劳动部门管农村养老保险，这种条块分割的现实造成了政策、协调、资源共享等诸方面的矛盾，不利于社保工作的推动和开展。
4.社会保障部门人力资源有限，需要注入新鲜血液
目前，乌江镇的社会保障工作主要依靠乌江镇劳动和社会保障所开展，但是全所只有16名工作人员，他们又要照顾到各个村和各个组，可谓是一人多用，而且他们只拿标准工资，无专项经费，从中可以看出镇政府在对社会保障方面人力资源的配置缺口较大。
5.缺乏完善的法律保障
社会保障制度需要有力的法律法规来支撑。从目前我国农村社会保障立法的状况来看，突出的表现是立法层次低、立法主体混乱、立法层级无序，乌江镇也不例外。
四、关于建立和完善农村社会保障体系的建议
按照因地制宜、因人而异的原则，以多层次的保障方式覆盖全镇农村各类人群，将有条件的农民纳人城保，被征地农民纳人征保，纯农民纳人农保，低收人贫困农民纳人低保，同时给予生活困难补助。加快建立“低水平、广覆盖、适度保障”的农村养老保险制度。
1.扩大宣传，在主要街道、路口悬挂横幅宣传，制作展板、宣传单，录制宣传磁带、光盘，利用宣传车巡回宣传。同时各村把新型农村社会养老保险主要内容、办理手续程序在公开栏张贴，张贴到自然村，并分片召开村民代表、生产队长和有一定影响力的人员会议广泛宣传，有广播的村每天要滚动宣传和县新型农村社会养老保险政策。
2.完善和加强农村最低生活保障机制。在乌江镇范围内，依靠各行政村和各生产队，开展普查，对无收人来源、无劳动能力的农户，一个不漏地进行登记造册掌握实情，分类确定保障对象和标准，做到“应保尽保”。同时，要建立健全动态管理机制，对农村低保制度实行动态管理，在每一个行政村设立巡礼员，积极配合好镇政府做好社会保障动态管理工作，做到及时发现，及时解决，使一些突发贫困户能有基本的生活保障。建立个人账户，确保社会保障基金保值增值，各人享受保障基金，主要靠自己的劳动积累，国家和地方财政给予大力扶持。加强规范管理，保证社会保障资金专款专用，减少不必要的资金流失。对社会保障资金实行严格的预算管理和监督，确保社会保障基金的安全和完整。
3.大力推行农村新型合作医疗保障机制。建立和巩固农村合作医疗制度，是解决因病致贫、因病返贫的有效措施之一。通过加大宣传力度，把合作医疗、大病医疗保险相关政策及好处宣传到各家各户，提高农民参保率。同时县镇增加财政投入，完善医疗保障救助办法，切实解决好报销手续繁琐、报销费用偏低、农户积极性不高、资金筹集难度大总量小、医疗救助面窄等具体问题，确保村覆盖面达100% ,参保率达95 %以上。乌江镇应该在完善现有农村敬老院设备的基础上，加快农村敬老院建设，把分散供养的五保老人，全部集中到敬老院供养。依靠政府补助和社会资源，解决当前本镇老年人看病难问题，依法保障老年人的合法权益，真正解决好老年人老有所养的问题。
[论文摘要]当前我国农村公共产品供给状况与城市相比差距极为悬殊，其原因在于农村公共产品政府提供责任主体的缺失，其结果影响了农村私人产品的产出效率和市场竞争力，影响了农村居民的生活水平和生活质量，也成为阻碍社会主义新农村建设的严重障碍。增加农村公共产品的供给要进一步完善其供给制度，改变政策导向和政策思路，创新供给模式。实施多元化农村公共产品供给机制是一种有益探索。
“十一五”规划的首要任务就是要全面建设社会主义新农村。建设新农村，不仅要大力发展农村经济。同时还要大力发展农村公共事业，扩大农村教育、文化、医疗、社会保障、基础设施等公共产品的供给。目前，农村公共产品普遍短缺。严重制约了农村经济、社会的发展，已成为建设社会主义新农村的严重障碍。因此，着力扩大农村公共产品的供给，对于推进社会主义新农村的建设具有举足轻重的作用。我们仅以石家庄市为例对农村公共产品供给作一调查和思考。
一、石家庄市农村公共产品供给的现状
长期以来。我国在公共产品供给上实行的是两套政策，一套政策是城市所需要的水、电、道路、通讯、学校、医院、图书馆等公共基础设施由各地财政来提供:另一套政策是农村的公共基础设施主要靠农民自身解决，国家仅给予适当补助。由于城市的公共产品供给主要由政府提供，有充足的资金来源，因此城市居民可以享受到优质的基础教育、发达的交通、完善的医疗服务以及优美的人文环境和自然环境。农村居民不仅与此无缘。而且在公共产品供给条件远低于城市的状况下。还要为享用这些公共产品交费。石家庄市与全国情况一样，一边是市政府在经营城市、改善投资环境的激励下为民办实事，迅速地提高城市的公共产品供给水平，使城市的公共产品供给“锦上添花”，让市民获得更多、更好的物质利益和精神享受:一边却是农村公共产品供给水平与城市极为悬殊的态势，农民要为增加的大多数公共产品供给全部或部分“埋单”。这种供给主体的差异和政策待遇的不同，直接造成城乡公共产品供给水平的巨大差异。
1.农民缺乏基本医疗保障。从卫生经费上看，2003年石家庄市财政用于卫生的支出为4.91亿元，其中3.32亿元投向石家庄市区，占卫生投入总额的67.3%，而用于县城及农村的只有1.59亿元，占卫生投入总额的32.7%，直接投入到农村的卫生资源大概在20%左右，这足以表明，卫生资源配置极不合理。目前，承担了大量的公共卫生职能的乡镇卫生院，由于投入不足。公共服务的能力受到严重制约，一些乡镇卫生院名存实亡，甚至已不复存在。2003年石家庄市乡镇卫生院卫生技术人员有4858人，农村平均每万人拥有8.5人:市区和县城拥有23798人.每万人拥有72人，城市是农村的近9倍。农村乡镇卫生院有病床5320张，平均每万人拥有9张:市区和县城为20019张，每万人拥有60张。城市是农村的6倍多。原有的农村合作医疗体制早已不复存在，有些地方刚刚建立起来的新型合作医疗体制也还在探索和完善中，农民成为最大的自费医疗群体。农民不愿看病、看不起病，因病致贫、返贫的现象大量存在。
2.农村社会保障像蜻蜓点水。目前，石家庄市市区已建立了比较完整的社会保障体系，除企业和职工个人要缴纳社会保险费外，市财政每年还要给予大量补助。2003年市财政支出中，社会保障补助4.3亿元，其中3.54亿元用于石家庄市区，占社会保障补助总额的82.3%，0.76亿元用于县城及农村，仅占社会保障补助总额的17.7%。城市人均161元，农村人均11元(其中还包括农村特困户救济和优抚军烈属等)，相差将近15倍。石家庄市社会保障体系覆盖主要限于城市，基本上还没有延伸到农村。城镇职工养老保险已基本实现全面覆盖，而农村社会养老保险参保人数56.7万，仅占农村人口的9.2%，主要集中在石家庄市区周边县、市，其他县、市特别是贫困县，农村人口参加养老保险的几乎为零。城镇职工失业保险参保人数达84.4万人，失业保险覆盖率为95%:农村根本就没有失业保险。2003年统计资料显示，市财政为向低保和下岗职工发放补助和生活费共支出2.2亿元。其中95%以上都用在城镇，全市有7.65万人接受城镇最低保障救助，城市最低生活保障率100%;农村最低生活保障资金都是由县、乡、村三级负担，由于资金来源的拮据而使农民的最低生活保障也大打折扣。在保障标准上，也存在着明显的城乡差别。石家庄市的低保标准为205元，而灵寿、赞皇、行唐、元氏、井陉仅为125元。这也只限于县城的职工.许多县市农民的最低生活保障制度还没有建立起来，约有34%的农村贫困人口得到了救济，但人均救济款不足百元。
3.农村义务教育经费捉襟见肘。2003年的资料显示，石家庄市辖区生均预算内教育事业费3440.91元，而最低的一个县仅为560.89元.市辖区生均预算内教育事业费是该县的6倍:市辖区生均公用经费额为1470.98元，而最低的两个县分别为0.4元、2.27元.市辖区生均公用经费额分别是这两个县的3677倍和648倍。全市有相当部分的中小学是完全依靠学生的学杂费在支撑运转。在农村教育经费较低的情况下，农村义务教育的师资、教学设施及其他条件与城市无法相提并论。城市小学的升学率100%，而农村小学的升学率为98%;初中的升学率，城市98%，农村仅为68%，农村比城市低30个百分点。由于农村教育落后，使农村从业人员中文盲和半文盲占1.9%，小学文化程度占24.1%，初中文化程度占44.6%，高中文化程度占19.6%，中专文化程度仅占1.9%，大专及以上文化程度仅占0.8%。劳动者素质低下必将影响到新农村建设进程。
4.基层农业技术推广无能为力。农业技术推广体系在农业发展中发挥着重要的作用。但石家庄市农业推广系统长时间处于“有钱养兵、没钱打仗”的尴尬境地，乡镇的一些农业技术员早已挪做他用。农业技术推广、引导农民科学种田、科学施肥、有效防治病虫害、提高农作物的品质，已成为纸上谈兵，不得不靠上级部门的“科技下乡”活动来推动。据调查，2003年石家庄市财政支出79.7亿元，支农资金约为2.4亿元，仅占财政总支出的3%。低于全国4.7%的水平，用于农业技术推广的资金更是少的可怜，据调查资料显示，石家庄市近60%的农业技术推广机构没有业务经费。由于农业技术推广不到位，石家庄市农村的广大农民无法及时得到有关的信息和技术。因而在农产品的生产和加工方面，仍然采取传统的粗放式的增长方式，不计成本、不考虑投入，这也正是造成石家庄市农业效益不高、农民收入低、农村地区生产落后的一个重要原因。
二、现行农村公共产品供给缺陷的负面影响
公共产品是农村经济社会发展的前提和基础，农村公共产品供给水平对于农业的发展、社会主义新农村的建设起着至关重要的作用。自上世纪90年代以来，农村生产力增长缓慢，农民增收幅度下降，很大程度上是由于农村公共产品供给不足，农业投资效益降低，农业不能获得平均利润率造成的。目前，农村公共产品供给的不足给农业以及农村的发展和农民生活水平的提高带来了严重的负面影响。
1.公共产品供给制度的城乡差异，是“三农”问题产生的重要根源。公共产品是体现社会公平的一个重要指标，也是实现社会利益公平分配的一个重要途径。公共产品供给不均衡。所反映的是公共资源的分配不均，这实质是制度设计的不平等。长期以来，地方政府“重城市轻农村”，规避对农村公共品的供给责任。在现行公共品供给体制下，政府把大量的公共资源投到了城市，农村中本来应该由政府提供的公共产品或由政府与农民共同承担的公共产品成本却完全由农民承担。本来应该由上级政府提供的公共产品却通过上级政府转移事权交由下级政府提供，最终落到乡镇政府和农民头上。农村公共产品政府提供责任主体的缺失，通过供给责任的层层推卸，农民自己不得不充当公共品的提供主体，在农民收入水平很低、收入增长缓慢且在承担了各类隐性和显性负担后，还要用其有限的收入支付公共产品的成本，从而进一步降低了农民可支配收入水平，使农村贫困人口终年处于贫困状态。公共产品作为一种生产要素已构成了私人产品生产成本的一部分，它的供给水平及获得的难易程度决定着私人生产成本的高低，农村公共产品供给不足，恶化了农村的发展环境，增加了农产品的生产成本。严重影响了农村私人产品的产出效率和市场竞争力，已成为我国“三农”问题产生的重要根源。所以，现行农村公共产品供给缺陷不仅使农民的负担加重，进一步导致农村公共产品供给严重不足，造成恶性循环。当前，“三农”问题成为困扰政府、学界及业界的难题。其实，解决“三农”问题，建设新农村的关键，就是要以人为本，优先解决广大农民生存、发展所面临的基本问题，建立一种公平合理的城乡协调发展制度，让农民同城市居民在权利与义务方面享有同等的生存权、发展权。 转贴于
2.公共品供给制度的城乡差异，影响了农村居民的生活水平和生活质量。首先，对城乡居民实际生活水平与生活质量的影响。由于消费包括个人消费和公共消费两个方面，当温饱问题解决之后，城乡居民生活质量的提高往往更加依赖于公共消费水平的提高。城市居民的公共消费明显要高于农村居民，如加上可支配收入巨大差距，城市居民的生活水平也就显着高于农村居民。在这种状况下，农民要想提高自己的生活质量，就必然要求政府提供足够的公共产品。其次，对城乡居民人力资本积累的影响。受教育的程度、医疗保障水平、社会保障水平等因素直接决定人力资本的积累。在受教育程度与医疗保障水平、社会保障水平主要受收入水平约束的情况下，农村居民在这些方面公共消费的显着差异会使农村居民的人力资本积累明显低于城市居民。而个人收入又是人力资本价值的实现，所以。人力资本积累的差异又决定了城乡居民收入的差距。收入差距又直接决定了居民的生活水平和生活质量。再次，对生产效率的影响。公共产品供给差异对生产效率的影响从以下几个方面表现出来:一是增加生产成本。比如，没有良好的水利设施，就会增加灌溉成本;没有良好的交通设施，就会增加运输成本。二是减少农民对农业的投入。比如，对农民不合理的制度，不仅直接加重农民负担，而且会降低农民对农业生产的积极性，直接减少对农业的投入。三是降低农民抗风险的能力。比如，气象与市场信息等服务差就会降低农民抗自然风险和经济风险的能力。总之，公共产品供给差异的存在降低农民私人生产效率的同时，也加剧了农村资本、人才的外流，形成农村经济活动的高成本运行，农业竞争力下降，农村失去了可持续发展的条件和能力，妨碍了农民的增收、农村的进步和农业的可持续发展，这将严重影响新农村建设的进程。
三、加大农村公共产品供给的思路
1.把增加农村公共产品的供给作为新农村建设的首要任务。当前，农村公共产品供给不足，已严重制约了我国农村居民生存、发展、健康、文化娱乐等多层次和多样化需求的满足，也影响了农村居民生活综合质量的提高。甚至在不少地区，“行路难、就医难、上学难”等基本问题依然存在，一些地方因缺少基础设施，仍不能消费现代家用电器，使用现代通讯手段，享受现代文明带来的新生活。农民在生产生活中因为公共品供给不足，而不得不以私人品替代，从而造成生产生活中的高成本的情况十分普遍和严重。改革开放后，大多数集体经济已日趋弱化，农村税费改革以后，中央补贴农民的思路恰恰又是直补到户，所以，靠集体经济无法解决农村公共品供给不足的问题。因此，新农村建设的核心应该是立足农村，从增加农村公共产品供给的角度来打开建设社会主义新农村的思路。新农村建设的一个重要方面，就是要找到有效的供给公共产品的办法，为农民提供廉价公共品，使农民在受教育、医疗、保障、文化娱乐、衣食住行等方面切实得到实惠，这是保障农民的根本利益，改变农民生存环境和建设社会主义新农村的基础。
2.完善农村公共产品供给制度，为建设社会主义新农村打好基础。农村公共品供给必须实行两个改变，一是尽快改变公共品供给“重城市、轻农村”的政策导向，二是改变农村公共品供给“以农民为主”的政策思路。明确各级政府在公共服务领域应该承担的责任。政府必须着眼于全体公民、全部社区，而不是仅仅把目光放在更容易关注的城市居民和城市地区。农村居民与城市居民一样拥有相同的发展权和生存权，政府应该承担起农村最起码的公共产品供给责任，把公共产品真正的、公平的、合理的分配给城市和乡村。使农民能够真正享受到国民待遇，尊重农民意愿、维护农民利益、增进农民福祉，为建设社会主义新农村打下坚实基础。
关键词：农村；养老保险体系；问题；对策
党的十七大提出，加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民的基本生活。建立和完善我国农村的社会养老保险体系，实现农民的老有所养，不仅是建设社会主义新农村的重要内容，也是贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的根本要求。“建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民的基本生活”，是我国全面建设小康社会的一个基本目标。如何为4000万失地农民、1.5亿农民工、1.6亿农村剩余劳动力、8000多万农村老龄人口提供基本养老保障，如何衔接城镇和农村的养老保障体系，最终形成一体化的社会养老保障体系。面对这些重大社会问题，我们必须抓住机遇，迎接挑战，积极探索新型农村养老保险机制，建立与家庭保障、土地保障相结合的农村社会养老保障制度职称论文。
一、建立我国农村养老保险体系的目的
（一）建立农村养老保险体系可以从根本上解决“三农问题”
有效地解决农民的养老保险问题，不仅是对农民合法权益的维护，同时也有利于解决“三农”问题，促进城乡社会保障制度改革，从而推进社会主义新农村的建设。从土地的承载能力及农村各项事业的发展角度而言，我国现有农村的土地难以为所有农村人口提供良好的保障，甚至无法保障全体农村人口的温饱生活。通过建立适合农民特点的社会养老保险体系，解除农民的后顾之忧，推进农业规模化经营，有利于加快城镇化和农村现代化进程，为有效解决“三农问题”创造宽松的环境，加快经济社会发展的战略目标。
（二）建立农村养老保险体系可以推进构建和谐社会的进程
目前，我国社会总体上是和谐的。但是，也存在不少影响社会和谐的矛盾和问题，农民养老保险问题就严重影响了和谐社会构建的进程。老有所养是人类共同的追求，由于当前农村养老保险制度的诸多缺陷使农民对参加养老保险积极性不高，农村养老保险停滞不前。因此，建立和完善农村养老保险体系，让农民平等地享受法律赋予的权益，分享其对社会做出的贡献及社会发展的成果，可以促进社会公平的实现，从而减少社会动荡的因素，维护社会的稳定运行，进而推进构建和谐社会的进程。
（三）建立农村养老保险体系是统筹城乡发展、建设社会主义新农村的需要
统筹城乡发展，通过减少农民和实现土地有序流转，逐步发展农村规模经营是建设社会主义新农村的重要环节。而减少农民和实现农地有序流转的主要措施就是让部分农民真正脱离土地，成为市民。让农民成为市民，要满足两个条件：有稳定的非农收入；有稳定的养老等社会保障。如果不能够给予农民确定的养老保险，即使他们能够稳定地从事非农产业并获得稳定的收入，他们也不会放弃土地承包经营权。若长此以往，自然不利于统筹城乡发展和建设社会主义新农村。建立农村社会保障制度让农民与市民一样享受社会保障，实质上就是还农民国民待遇的公正地位。
（四）建立农村养老保险体系是扩大消费需求，拉动经济发展的需要
当前扩大消费的重点就是要扩大9亿农民的消费规模，而要扩大农民的消费规模，除了提高农民的收入以外，更重要的是要搞好农民的社会保障。就目前农村的情况来看，农民最关心的就是养老和医疗问题。农村合作医疗基本普及，但养老保险的发展状况仍然没有发生根本性改变。农村养老保险制度建设滞后抑制了农民的即期消费。因此，完善的农村养老保险可以起到一举两得的作用：一方面可以通过国民收入再分配，提高农民实际收入，增强农村的购买力；另一方面使农民老有所养，消除农民养老的后顾之优，增强即期消费能力。这样农民既有能力又有意愿进行消费，从而促使总需求增加，促进国民经济又好又快发展。
总之，加快建立和完善农村养老保险体系既有重要的现实意义，更有重要的战略意义。
二、目前我国农村养老保险体系存在的主要问题及原因
（一）家庭养老模式功能递减
1、农村家庭趋向小型化。随着我国农村富余劳动力向城镇转移，家庭规模逐渐缩小，农民子女凸显养老负担，给农村老年人的养老问题带来了很多消极的影响。我国在上世纪70年代末开始实行计划生育政策，农村家庭规模逐步小型化，形成了“四二一”（少数是“四二二”）家庭结构，即一对夫妻要赡养4个老人，抚养1个或2个小孩。这直接导致赡养率的提高，从而使得老年人成为现代家庭的沉重负担。
2、农村传统观念有所转变。在日益发达的市场经济条件下，市场经济的价值观念对传统家庭和伦理道德的冲击日益强烈，传统的代际转移的观念正受到挑战。随着农村社会经济的发展，农民的价值观念开始发生变化，维系家庭关系的“孝”道有所淡化，重经济利益、轻血缘关系的现象时有表现，传统的养老文化正在逐渐解体，导致我国农村在养老问题上发生的纠纷日益增多。
（二）土地养老保险功能弱化
我国农民的养老保障曾经世代以土地为中心。改革开放推动我国不断加快工业化和城市化的进程，农民拥有土地的数量因此也以前所未有的速度递减。目前，我国有1/3省份的人均耕地面积不到1亩，有660个县的人均耕地面积不到半亩，已经接近或低于联合国测算的、土地对人类生存最低保障警戒线0.8亩。这意味着，减少了农作物播种面积，加大了农业生产继续增长的难度。加上农业天生弱质和我国农业劳动生产率依然低下，生产经营中的自然风险与市场风险非常巨大，绝对收益越来越低的趋势没有根本改变。在这种情况下，我国有限的土地越来越难以承载农民的养老需要。土地保障出现了“虚化”现象，土地保障实际能力已不能担当起农民生活最后一道防线的作用，而转变为农村居民土地保障的情结，一种心理安全的防线。
（三）社会养老保险功能失效
1、农村养老保险制度设计不具有强制性。社会保险是一种强制保险，所谓强制保险就是指由国家通过立法强制实施的，它要求凡是法律规定应参加某一社会保险项目的人们，必须一律参加，按规定交纳社会保险税（费），享受规定的待遇。然而我国农村社会养老保险要以“自助为主，互济为辅”为原则，把个人的交费和集体的补助都记在个人名下，而且在实施的过程中采取的也是自愿参加的方式，这种类似于完全个人账户积累制不能避免短视行为。同时，现行农村养老保险依靠个人缴费，且以自收自支的方式推行，没有代际间的调剂，也没有代内的共济性，不能分散长寿风险，所以实际上并不是一个严格意义上的社会保险行为。
2、农村养老保险制度的不稳定性。制度不稳定是造成农村养老保险制度改革难以全面推进的重要原因。养老保险缴费是一个持续十几年甚至几十年的过程。只有在严格、规范的管理和健全的法律约束下，才能确保养老保险基金的安全，从而使农村社会养老保险正常、健康地发展。但是，各地农村社会养老保险办法基本上都是在民政部颁布的《基本方案》的基础上稍作修改形成的，这些办法普遍缺乏法律效力。各地对这一政策的建立、撤消，保险金的筹集、运用以及养老金的发放都只是按照地方政府部门，甚至是某些长官的意愿执行的，不是农民与政府的一种持久性契约，因而具有很大的不稳定性。
三、健全完善农村社会养老保险体系的几点对策
（一）明确农村养老保险的法律地位
社会保障的责任，是指社会保障的提供者，主要是指国家和社会，对公民的基本生活所承担的一种确保或维持性质的责任。从依法行政的角度看，一种政府行为，应当有其相应的法律依据。一般而言，社会养老保险制度从城镇延展到农村，是经济发展到一定程度、具备了一定社会经济政治条件后的必然产物。在欧美发达国家，尽管建立农村社会养老保险制度的目的、方式、水平、时间不一，但农民普遍被先后纳入全国的社会养老保险体系，基本实现了社会养老保险全覆盖，这在全球已经成为一种大趋势。我国刚出台的《社会保险法》对城乡居民基本养老保险和基本医疗保险的模式采取了一体化的制度设计，第一次从法律上确立了农村养老保险的地位，这无疑会大大加快我国农村养老保险体系建立和完善的进程。
（二）建立适合我国国情的农村社会养老保险制度
我国特殊的国情决定了农村社会养老保险制度不能走“全盘西化”的道路。我国是处在工业化进程中的大国，二元经济结构还十分明显，农村和城镇人员收入差距大并有继续扩大的趋势。即便是农村，地区收入分布也不均衡。因此建立适合我国实际的农村社会养老保险制度，应注意以下问题：一是根据经济的发展水平，有步骤进行。日本的农业模式和我国相似性比较多，从他们建立和完善农村社会养老保险体制来看，经历了长达半个世纪的循序渐进过程。我国这样一个发展中的大国，建立农村社会养老保险制度必须循序渐进，不能一蹴而就。二是要强化家庭养老的功能。家庭养老既是中华文化的传美德，也是重要的社会安全网和稳定器，其某些功能是社会养老保险所不能替代的，现阶段社会养老保险应与家庭养老互为补充。三是农村社会养老保险制度应有一定的灵活性。在制度没计时，既要考虑农村养老社会保险制度本身的特殊性，也要考虑农村养老社会保险与城镇养老社会保险制度将来接轨问题，为将来建立城乡一体化社会养老保障制度打下基础。
（三）理顺管理体制，提高管理水平
完善管理体制，一是要使农村社会保障的行政管理与基金管理、业务管理相分离，政府主要负责行政管理。二是在建立统一的农村社会保障机构前提下，明确相关部门的管理职能并使其协调有效地进行。农村社会保障的职能部门主要涉及到民政、财政、劳动、卫生、人事等部门，这些部门之间的管理职能必须明确并有所侧重，在农村社会保障委员会的统一协调下进行有序管理，共同促进农村社会保障事业的发展。三是要针对不同的农村社会保障项目，完善相应的管理制度，明确不同的管理内容和重点并使管理程序规范化。
提高管理效率，一是转变职能部门的管理观念和工作作风，真正体现为民服务的思想。二是提高行政管理人员的素质。农村社会保障不仅范围广，政策性强，而且涉及到农村经济社会的方方面面，这就必然要求管理人员不断提高理论水平、业务素质和政策水平等。三是改进管理方法和手段，尤其是要强化信息化管理手段和方法。
（四）加强对农民参保意识的宣传教育
中国农村养老保险只是刚刚起步，只有政府和群众双方相互配合，才能把这项工作搞好。农村社会保障制度的建立意味着农民必须从世代相传的传统保障意识转化为现代保障意识，意味着农民的心理、生活习惯及价值取向等方面都要发生深刻的变化。因此，广泛而深入的宣传是引导、促成这种观念转化、接受这项新事物最强有力的不可或缺的手段。要提高各级领导对农村养老保险工作重要意义的认识，充分利用广播、电视、报纸等媒体，采取多种群众喜闻乐见的形式，经常、广泛地宣传农村新型社会保障的意义，讲清形势、算清经济账，调动群众的广泛参与的积极性。
参考文献：
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关键词：农业保险；保险立法；经营目标；有效需求
我国自古以来是一个农业大国，农业是国民经济的基础。党的“十六大”报告中明确指出：要把“三农”问题当作国家经济生活中的头等大事来抓。而农业问题又是解决“三农”问题的关键。农业是一个外部性很强的产业，它的稳步发展不仅可以促进本部门的发展，而且还可以促进其他产业的发展。《中国统计年鉴》资料显示，我国农作物每年受灾面积为4600万公顷，占总播种面积的30%左右。大力发展农业保险以规避农业风险，是市场经济条件下保护我国农民利益和实现农业可持续发展的重要保障。但同时，农业也是一个弱质产业，常常遭受各种自然灾害的风险，如何转移农业生产中的巨大风险就显得尤为重要。然而，农业保险在我国的发展却不尽如人意。从目前情况看，我国农业保险的经营模式，缺少政府行为和财政补贴，商业保险公司无力也不愿承担风险较大的农业保险责任。基于此，本文将从我国农业保险的现状入手，分析阻碍我国农业保险发展的深层次问题，并借鉴国外农业保险的发展模式来探讨如何完善我国的农业保险机制，使其成为解决我国“三农”问题的利器，推动国民经济持续发展。
一、我国农业保险的现状
我国于建国初期即开设了农业保险，20世纪70年代停止了该项业务。1982年，恢复办理农业保险业务以来，这一险种长期就处于不景气状态。有关资料显示，2002年中国各类保险公司保费收入达3000多亿元，农业保险总收入只有4.8亿元左右，仅占到全年保费收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年来下滑幅度最大的一年。按全国2.3亿农户计算，户均投保费用不足2元。另外，在保费收入大幅下降的同时，农业保险的险种数目也在不断减少，由最多时的60多个险种，下降到目前的不足30个，农业保险制度严重落后于农业生产发展的实际需要。
（一）农业保险立法的现状
从1995年10月1日起执行的《中华人民共和国保险法》主要是规范商业性保险公司的经营行为，对农业保险的规定是很笼统的，其中的149条规定，“国家支持为农业生产服务的保险事业，农业保险有法律、行政法规另行规定”。而农业保险作为一种农业发展和保护制度，它对相关法律的依赖程度是相当强的。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角考察，农业保险的产生和发展作为一种诱致性的制度变迁，其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度。以美国为例，其农业保险能得以稳步发展，首先是美国政府制定了专门法律。早在1938年，美国就颁布了《联邦农作物保险法》，对开展农作物保险的目的、农作物保险的性质、开展办法、经办机构等都做了规定，为农作物保险业务的开展提供了法律依据。
（二）农业保险经营主体的现状
1996年，各保险公司开始商业化转型，对属于政策性险种的农业保险，国家不再有补贴。农业保险的商业化运营，使经营农业保险业务的保险公司业务风险集中，再加上农业保险的综合赔付率较高，形成了保险公司“小保小赔，大保大赔，不保不赔”的现象。由此，农业保险经营主体不断减少，农业保险的有效供给出现不足。目前，国内开办农业保险并有一定规模的，只有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司(原新疆兵团财产保险公司)两家国有保险公司，其他股份制保险公司基本未予涉及。目前还在开办农业保险业务的保险公司也是将农业保险与其他商业保险公司等同对待的，在逐利心理的作用下，这些保险公司也在压缩承保的范围、数量和险种，这样就造成在自然灾害发生较少的地区和年份，保险公司热衷于开办农业保险这一业务，而在灾害多发的地区和年份则相应地进行战略性的收缩。
（三）农业保险范围的现状
农业保险责任范围的大小及险种的设置是判断一国农业保险事业发展水平的重要标准，一般而言，农业保险的范围越大，一国的农业保险水平就越高。目前，中国的农业保险主要集中在农作物保险和养殖业保险。农作物保险主要是承保自然灾害险，而自然灾害外的社会政治经济风险则属于保险责任以外的，如农药污染、有毒化学物质泄漏等所造成的损失未列入保险责任之内。养殖业保险的责任确定也有类似的情况。从理论角度讲，凡是农业生产中所遭受的各种自然灾害和意外事故均应被保险，可见，现行的农业保险制度所设定的保险险种与中国农业生产不相适应。因此，从严格经济意义上讲，我国尚未真正建立起农业保险机制。农业保险经营者已无法顾及农业保险对农业发展和农村经济的社会保障作用。
二、农业保险存在的突出问题
（一）自然需求不断增加，而有效需求严重不足
在我国现阶段，人寿保险和财产保险业务竞争相当激烈，而各保险公司对农业保险业务的开发很少有人问津，至于去经营更是缺乏积极性。这也使得农业保险在我国大部分地区仍是一片空白。但这些却不能表明农业生产不需要风险保障。事实上，从改革初期到现今，各种自然灾害给农业生产带来的损失逐年增加并且渐成几何倍数增长。农民承担的风险越来越大，急需相应的农业保险来转移风险，为农民提供经济补偿。但恰恰是在农业风险日益增大的背景下，20世纪90年代中期以来，我国的农业保险业务不断萎缩，保费收入也从1992年最高峰的8.6亿元下降到2004年的3.37亿元，2004年的保费收入与2003年同期相比下降了15%，与1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3亿农户计算，户均投保额尚不足2元。与此同时在保费收入大幅下降的同时，农业保险的险种也在不断的减少，由最初的60多个下降到了目前的不足30个。农业保险的急剧下降与农业成灾损失的急剧上升以及农业生产发展对其的需要形成鲜明的反差。农民对商业化的农业保险缺乏有效的需求，首先是因为作为投保主体的农民收入水平较低，而农业生产成本居高不下，农民真正的可支配收入较少。全国农民的人均收入与同期城镇的居民相比少得可怜。因此相对于农民而言，按照商业化原则确定的保险费率较高，抑制了农民的有效需求。此外，农民多半以家庭为单位的超小规模，农业生产的预期收益较低，也使农民不愿意付出高额的保险成本。农业保险的有效需求严重不足，必然导致农业保险的保险范围更加窄，规模更加小，很难满足保险经营所依赖的大数法则。经营农业保险的公司风险过于集中，赔付率过高，一般的商业保险公司无法获得直接的经济效益。这势必导致农业保险萎缩。大部分的农业风险无法转嫁，从而严重影响了农业生产的稳定与发展。
（二）农业保险的费率很高，而农业风险保障严重不足
农业保险的保险费率远远高于一般财险和人寿险的费率。如中华联合财产保险公司的农业保险费率约为5%～12%，其中玉米、小麦为5%，棉花为6%，甜菜和蔬菜达到10%，而一般财产保险的保费率仅为0.2％～2%。农业保险保费之所以居高不下的原因是农作物损失率和养殖业死亡率很高。如我国西部一些地区粮食作物的灾害至损率通常在7%～13%，棉花的灾损率在9%～18%。农作物损失率和养殖业死亡率高必然导致农业保险的净保费率也很高，只有这样保险经营者才能弥补成本并盈利。而与一般大多数农民的年收入水平相比，这样的收费标准是绝大多数农民无法承受的。于是，就出现了这种矛盾境地：一方面是农业保险的费率高居不下，另一方面是农业风险保障严重不足。他们之间的矛盾愈发尖锐起来。据有关资料显示，目前全国粮食作物的承保比重只有0.01%，棉花仅为0.02%，大牲畜1.1%，家禽为1.3%，水产养殖1.3%.而在一些发达国家，如加拿大，它的农保面积占总耕地面积的65%，日本这一比例更是高达90%左右。相比之下，我国农村绝大多数的种植业和养殖业并没有投入相应的农业保险，因此由此所造成的损失也就无法得到有效的补偿。即使出现了一些巨大的灾害事故，农民通过投保农业保险获得的补偿也十分有限。举一个最明显的例子就是在1998年，我国遭受了百年不遇的大洪水灾害，而农业为此付出了惨重的损失，然而灾后农业保险的赔付金额却不足几亿元，这根本就无法达到补偿农业经济，恢复农业发展的目的。
（三）农业损失的高赔付率与商业保险经营目标的违背
由于我国农业保险承保的风险不仅发生概率高，而且损失集中、覆盖面大，因此其赔付率也远远高于一般的财险。1982－2004年，全国农业保险保费的收入为80.98亿元，累计赔付支出为70.65亿元，赔付率高达87.24%，大大高于一般财产保险赔付率53.15%的平均水平，也超出了保险界公认的70%的临界点；如果再加上其他费用，农业保险的平均综合赔付费率就已经超过了120%，农业保险经营长期处于亏损状态，这也是许多商业保险公司所不愿看到的。农业风险在时间和空间上分散不够充分，并且很容易形成巨灾损失，导致保险公司的实际赔付率高于预期的赔付率。此外，农业保险中还存在着严重的逆向选择和道德风险，同样也是农业保险赔付率居高不下的一个重要原因。保险商品的费率是根据风险单位集合的平均损失率来确定的，而高风险单位倾向于购买保险，或原来低风险的单位参保后从事高风险的农业项目，从而使保险公司的赔付率上升。由于农业风险的地域差异性和个体的差异性比较大，使得农业保险的逆向选择更为严重。而且受农业生产的经营属性及小农意识的影响，农业保险的道德风险难以有效的控制。就拿前几年的禽流感疫情来说，某个村子只有几个养鸡户投保了养殖险，可是一旦出现了疫情村里其他的养鸡户就都将死鸡放到投保户那里来寻求赔偿，直接导致了赔付率的直线上升。
三、国外农业保险的成功模式
（一）美国统一完善的保险模式
美国作为世界上最发达的国家，它的农业保险走的是国家和私营、民间和政府相互联系的双轨制模式。
它的农业保险模式具有如下的特点：
政府给予大力的财政支持。美国将农业保险计划作为农业灾害保障的主要形式，使其成为社会福利制度的一部分，政府对农业保险给予了高度的重视和大力支持。政府每年为农业保险的财政补贴和农民因灾损失获得的经济补偿对保证农业的顺利开展发挥了很大的作用。
实行国营公司与私营公司双轨制经营。对于雹灾险等单一险种，由私营保险公司承保。对于多重险，则由联邦农作物保险公司承保或由私营保险公司承保，联邦农作物保险公司提供再保险。与此同时，联邦农作物保险公司等一些政策性机构为投保人支付一部分保费以减轻他们的负担。
农业保险实行法制化。美国很早就颁布了《联邦农作物保险法》，明确规定了农业保险的相关条款，使得农业保险主体有法可依，有章可循。同时也为农业保险的发展提供了法律依据。
（二）日本健全稳定的农业保险模式
日本作为当今世界第二经济强国，其农业特点也是经营分散、个体农户规模较小，与我国的经营现状极为相似。但日本政府为应付自然灾害给农业带来的不良后果，早在上世纪20年代就推出了农业保险，经过近一个世纪的发展，逐步形成了民间非盈利团体经营、政府补贴和再保险扶持模式。
它的农业保险模式具有如下的特点：
日本的农业保险组织形式采用“三级”制村民共济制度，即市、町、村直接承办各种农业保险业务的共济组合、承担农业共济组合分险业务的都府县共济联合会、承担各共济联合会再保险的全国农业保险协会，三重风险保障机制，将农业风险在全国范围内分散。
政府对农业保险给予大力支持，法律规定对农业保险实行分保，对投保人实行保险费率的补贴，规定了水稻、小麦等农作物补贴费率。县以上农业联合会的全部经费和农业共济组合部分费用由政府负担。政府作为农业保险的后盾，它接受农业共济组合联合会的再保险，这样就保证了各共济组合的经营稳定性。
实行强制保险与自愿保险相结合。对于一些关于国计民生的农、林、鱼等实行强制性保险，而实行自愿保险的有农户的建筑物、农机、农房及家财等。
四、结合我国国情完善农业保险制度的方案
美国、日本的农业保险模式为我国农业保险制度的完善提供了有益的经验，现归结如下：
（一）在国家给予相应的政策性扶持下，建立农业保险政策性业务、商业化运行模式
由于农业保险具有很强的外部性，一般商业保险公司不愿意承保。所以国家和政府应承担起保障农业保险健康发展的责任，加大对农业保险的政策扶持。一方面对经营农业保险的保险公司进行费用补贴和税收减免，鼓励其经营农业保险，增加农业保险供给。另一方面对投保农业保险的农民给予保费补贴，使他们能买得起农业保险，以增加其对农业保险的需求。
（二）尽快建立多层次的农业保险体系
像日本等发达国家那样通过建立组织严密而有序的多层次保险体系。基于我国农业以家庭生产为单位，种植规模较分散的现实状况，我们应在国家的积极引导下成立民间的农业保险互助组织，以区域划分为主，让其自身参与管理。这样农业保险互助组织的参与者既是保险人又是被保险人，他们之间的关系既是合作的关系又是相互监督的关系，从而可以较好的防范农业保险中的道德风险发生。对于关乎国计民生的主要农作物、牲畜等由国家成立专门的保险公司采取强制入保的方式承保。当发生较为严重的风险时由农业再保险公司给予补贴，政府通过特殊的救灾政策给予扶持。这样就形成了一个多层次的农业保险体系，既保证了农业保险的深度，又保证了农业保险的安全性。
（三）建立健全我国的农业保险相关法规，把我国的农业保险纳入法制化轨道
我国农业保险落后的原因之一是由于至今还没有一部健全的《农业保险法》，使得农业保险的主体无法可依，无章可循，在具体运营时带有很大的随意性。而美国早在1938年就颁布了《联邦农作物保险法》，对开展农作物保险的目的、性质、经办机构等都作了明确规定，为农作物保险业务的开展提供了法律依据。因此我国农业保险制度的建立急需健全的法规体系予以保障。为此我们应加快农业保险的立法，以法律的形式规范农业保险的经营主体、参与主体、收益主体的权利与义务关系，明确政府在开展农业保险中应发挥的作用和职能。从法律和法规制度上，保障农业保险制度的建立与健全。
综上所述，健全我国农业保险制度我们还有很长一段路要走，我们应该正视我国目前农业保险的现状，正确认识其存在的矛盾和问题，通过政策性力量的引导，凭借立法、行政等手段来健全我国农业保险制度，扫除其发展道路上的羁绊，以解决我国农业生产的后顾之忧，提高农民从事农业生产的积极性，从而推动我国农业健康稳定的发展。
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论文摘要：小城镇建设时解决贫困问题和“三农”问题的重要举措，能有效促进农村剩余劳动力转移和农业产业结构调整，优化社会经济资源配置，增加农民收入，推动城乡社会经济统筹发展。目前，云南小城镇建设在布局、规模、建设质量、经济发展等方面还存在许多突出问题，本文有针对性地提出了一系列加快实施小城镇发展战略的对策，旨在促进云南小城镇建设的健康发展及“三农”问题的有效解决，加快全面小康社会的建设进程。
小城镇作为我国现代化建设战略的重要组成部分，对农村乃至整个国民经济的发展起着不可替代的作用。小城镇建设可以改善农民的生产、生活条件，推动农村产业结构调整，为发展二、三产业提供条件，创造良好投资环境，促进农村非农产业的合理布局与健康发展，加快农村剩余劳动力的转移，促进农村经济发展和社会进步。云南作为我国西南边陲的民族省份，改革开放以来城市和小城镇建设有了较快发展，城镇化水平从1978年的12．2上升到2003年的26．6，但仍远低于全国40．5的平均水平。从某种意义上说，云南的贫穷就是农村的贫穷，云南的落后就是农村的落后。因此，实施城镇化战略，加快小城镇建设，对有效破解贫困问题和“三农”问题，推动云南全面建设小康社会进程，具有极其重要的意义。
一、云南小城镇建设的现状及存在的突出问题
随着社会经济的发展和国家西部大开发战略的实施，云南小城镇建设取得明显进展，建设速度加快。1999年至2002年，全省小城镇建设累计完成投资134亿元，年均33．5亿元，到2002年底，全省各种小城镇已达1419个，建制镇发展到547个。同时，从1999年开始，省政府每年拿出3000万元资金专门用于扶持100个小城镇建设。与过去相比，全省小城镇体系初步得到调整，基础设施水平进一步提高，许多小城镇改变了过去几十年不变样、“以路为市”、“有房无路”等落后状况，小城镇的聚集功能和辐射带动作用不同程度地增强。然而，目前云南经济社会发展总体水平仍不高，尤其农村贫困面大，2002年底，全省仍有261个乡尚未解决温饱问题，贫困人口高达1050万人。由于受现有发展基础的制约，云南小城镇建设中仍然存在许多突出问题。
1．小城镇发展不平衡，地域分布差异较大。由于云南境内山高谷深，94的国土面积为山区半山区，只有6的坝区(山间平原)，各地的历史文化、经济基础和地理环境存在较大差异，造成全省城镇分布极不平衡。2002年，全省16个地州市中位于滇中、经济发达程度较高和地理环境较好的昆明、曲靖、玉溪和楚雄四州市集中了全省37．5的城市和39．9的建制镇，建制镇密度达22．7个／万平方千米，远高于全省13．9个／万平方千米的平均水平，而其它地区，特别是农村贫困人口较为集中的昭通、文山、思茅、迪庆、怒江等地州则因经济欠发达和地理环境及位置相对较差而城镇稀疏，建制镇密度不到8个／万平方千米，城镇化水平较低，小城镇对当地经济文化的推动作用十分有限。
2．小城镇规模偏小，功能不全，经济基础薄弱。由于小城镇基本按行政管理权限和区划分布，空间布局不合理，加上投资分散和重复建设，导致小城镇规模偏小。2002年底云南包括建制镇在内的1419个各类小城镇中，90左右都是乡镇政府所在地，小城镇平均面积和人口分别为0．45平方千米和4656人，建制镇为0．84平方千米和6000人。由于规模小，各类要素的聚集能力差，市场发育不足，城镇功能难以完善，对周边农村地区的辐射带动作用较弱，二三产业、乡镇企业和个体私营经济不发达，经济基础的薄弱导致小城镇的就业空间十分狭小，吸纳农村剩余劳动力的作用十分有限。
3．小城镇规划建设水平低，基础设施落后。很多小城镇的布局缺乏科学合理的长远规划，存在盲目铺摊子的现象，往往形成沿公路干线延伸的城镇带，房屋低矮占地面积过大，建筑没有特色和品味，生产、生活区混杂，没有进行合理的城镇内部功能分区，环境脏、乱、差问题比较突出，影响了城镇的整体外观，加大了环境治理的难度。另外，基础设施建设滞后，缺乏相应的供水、供电、环卫等配套设施和邮电、通讯、金融、保险、文教、卫生等公共服务，投资环境较差，难以吸引外来投资和人才，而且建设资金短缺仍然是制约云南小城镇发展的突出问题。
4．相关政策不配套，障碍性制度改革滞后。城镇现有行政管理体制与小城镇发展的要求不相适应，管理上的条块分割、多头管理导致行政管理效率低下，很多问题难以协调解决。尤其是城乡分割的户籍管理制度、社会保障制度、计划生育政策、住房制度等成为农民离土进城的重要制度障碍。同时，农村以集体所有制为主的土地产权制度改革滞后也使农村劳动力转移缺乏挤出力量，农民“离乡不离土”、候鸟似的“两栖人”较为普遍，成为影响农村剩余劳动力向小城镇聚集的重要制约因素。
二、加快云南小城镇建设，促进城乡统筹发展的对策
小城镇建设是一项复杂的系统工程，需要一定的社会经济条件和制度政策环境与之相适应。为了促进云南小城镇的健康发展，真正发挥其在解决“三农”问题中应有的重要作用，目前应着力抓好以下几个方面的工作。
1．优化布局，突出重点，分层次非均衡发展小城镇。云南是一个山区、民族省份，各地自然条件、人口规模、经济基础和发展潜力有很大差异，因此小城镇建设必须改变过去按行政区划各自为政、遍地开花的做法，确立“控制城镇数量、扩大镇区规模、提高建设质量”的基本发展思路，在科学规划、合理布局的基础上分阶段、有重点地组织实施。首先，以现有县城为骨干，同时选择基础较好、条件具备、有较大发展潜力的建制镇作为小城镇建设的重点，实行重点扶持、壮大规模、提升层次、完善功能的发展战略，实现以点带面，使农村剩余劳动力和其它各项生产要素有序地向城市和这部分优先发展的小城镇聚集，形成规模效应，增强辐射能力，强化对周围城镇和农村经济发展的带动作用。其次，在抓好重点小城镇建设的基础上，按照全面建设小康社会的要求，对一般小城镇的发展也应积极给予扶持引导。对目前经济发展水平一般但有发展前景的小城镇，应加强规划制定和实施的监督与引导，在适度扩大规模的基础上重点提高小城镇的建设质量，逐步打牢发展基础，增强发展后劲。对经济基础十分薄弱、不具备发展条件的小城镇以及过近过密、分布不合理的小城镇，可进行行政区划调整，撤并乡镇，必要的可实行易地搬迁、转移安置，这样既可以保护生态环境，减少县乡财政负担，也可以集中力量，优化配置有限的建设资源。
2．因地制宜，科学规划，发展有特色和个性的小城镇特色是小城镇的灵魂，而小城镇的规划建设过程正是小城镇特色形成的重要时期。各地应围绕把云南建成“民族文化大省、绿色经济强省和中国连接东南亚、南亚国际大通道”的战略目标，高起点、高标准地制定小城镇发展规划，在立足城镇长远发展、增强城镇综合功能的基础上，努力在塑造城镇特色上下功夫，使各个小城镇的建筑群体景观、市政设施、园林绿化等都能充分体现当地的自然环境、历史文化、民族风情、社会经济发展水平等丰富内涵，具有自己鲜明的个性特征，切忌贪大求洋、盲目模仿发达地区的做法。在实际工作中，必须坚持先规划、后建设，长远规划、分步建设的原则，注重土地资源的合理节约使用，重视生态建设与环境保护，加强污染治理，增强绿色意识，增加绿色空间，营造和谐的人居环境，促进小城镇的可持续发展，增强小城镇的吸引力和凝聚力
3．大力加强小城镇基础设施建设，逐步完善公共服务体系。基础设施是衡量小城镇发展质量和水平的重要标志，是保证小城镇各项功能正常发挥的基本条件，必须把完善基础设施作为小城镇建设的一项重要工作来抓。针对目前云南小城镇基础设施落后的现状，结合发展要求，下一步基础设施建设的重点应放在完善能源供给、供水排水、道路交通、邮电通讯、垃圾处理，搞好镇区绿化美化、环境卫生，积极发展文教卫生事业等方面，以优化小城镇的发展环境。同时，要逐步建立和完善小城镇的市场体系，根据当地的资源、产业优势和市场供需状况培育相关的专业市场、特色市场和生产要素市场，搞好市场配套建设及相关服务，使市场成为带动小城镇及周围农村地区进行产业结构调整、实现经济增长方式转变的“加速器”，以增强小城镇对人口和产业的聚集功能。
4．积极发展特色经济和优势产业，促进乡镇企业和民营经济快速发展。没有经济的发展，小城镇将失去内在发展动力，而发展特色经济和优势产业是小城镇经济发展的根本出路。云南小城镇必须立足资源、区位、交通、人文等方面优势，以企业为主体、市场为导向、效益为中心、产业为依托，选准和培育优势产业，大力发展特色经济。具体而言，有较好工业基础和交通区位优势的小城镇可选择工业型小城镇的发展模式；有商品集散传统和地理区位优势的小城镇可走商贸型小城镇的发展道路；有较好农业生产条件、农副产品资源丰富的小城镇，可大力发展农副产品的收购、加工、贮运等；有丰富自然或人文旅游资源、在国内外有一定知名度和影响力的小城镇应以旅游业作为支柱产业；还有一些小城镇经济结构和城镇特色具有多重性和综合性，则可建设成为综合型小城镇。总之，通过发展特色经济和优势产业，使小城镇经济朝着主导产业突出、多业并举、三次产业结构日趋合理的方向发展，增强小城镇对人流、物流、资金流、信息流、技术等生产要素的聚集功能，并以此带动农村产业结构调整和农业产业化经营，把提高农业综合效益、增加农民收入与促进乡镇企业二次创业和民营经济快速发展有机统一起来，促进资源优势向产业优势、经济优势转化，为农村剩余劳动力转移创造更多就业机会。
