时间：2022-04-20 07:10:13
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇个人贷款调查报告，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
回顾二ОО六年，我在行领导的正确领导下，紧紧围绕全行的经营目标，按照科学发展观的要求，通过营造良好的信贷文化，建立风险控制长效机制，使我行的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，结构调整工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。现将20__年度的个人述职及述廉情况报告如下：
一、取得的主要成绩及工作措施
（一）信贷规模、质量和效益实现同步增长。在过去的一年中，我部坚持以发展为主题、以效益为核心、以质量为基础的经营管理思想，各项授信业务在更加合规和稳健的基础上保持了快速发展。一是客户数量有明显增加。我部将新增客户数纳入考核体系，使全行的授信客户由年初的1701个增加到年末的1983个，客户群进一步扩大，表内外授信余额达到276.94亿元，比年初净增加了33.09亿元。自营贷款余额为156.1亿元，比年初净增加33.62亿元，增幅达到27，增长速度是近几年来最快的一年。二是信贷资产的质量明显提高。在转化了“洲际酒店”等存量不良贷款的基础上，严格控制新增不良贷款，使资产质量得到了明显改善，不良贷款比率和余额实现双降，不良贷款率已经降至1.53，不良率是我行成立以来的最低点。三是信贷资产效益有逐步改善。加强了利率和利息回收工作的业务管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，较年初提高了0.48个百分点；年末的收息率为97.9，较去年末的80.35提高了17.55个百分点，盈利能力有所提高，信贷规模、质量和效益实现了同步增长。
（二）防范风险的能力进一步加强。为了有效控制新增不良贷款，提高我行的盈利能力和市场竞争能力，我部着眼于建立和完善风险监测、预警与防范的长效机制，狠抓贷款三查制度，从而使我行防范信贷风险的能力得到进一步提高。
1、在贷前调查方面。一是加强贷前调查工作，统一调查报告格式。我部下发了《文秘部落商业银行关于加强公司类信贷业务贷前调查工作的指导意见》，要求客户经理要深入到客户中去，调查到详细情况。在此基础上，又在全行范围内推行了统一的公司类授信业务调查报告格式，规范了信贷调查报告的内容。二是建立了客户进入与退出标准，优化客户结构。根据我行情况，结合市场实际，我部在年初就制订了授信客户的进入与退出标准，明确了房地产、汽车、商品流通等几个重点行业的客户选择标准，指导支行进行客户选择，提高客户质量，更好地防范授信风险。三是狠抓人员培训工作，提高信贷队伍素质。20__年我部采取举办培训班、召开视频会和岗位互动等多种方式，开展了5期信贷业务的培训工作，使客户经理在客户选择、风险评估、贷后管理以及银行承兑、贸易融资等方面的业务知识和风险控制能力有所增强。
2、在授信审查方面。一是清理和完善规章制度，理顺审查工作机制。20__年，我部对信贷管理制度进行了全面清理，并制订和完善了《XX市商业银行20__年授信投向指引》、《XX市商业银行法人客户公开授信管理办法》、《XX市商业银行关于进一步加强房地产贷款管理的通知》等11个办法制度。二是严格执行政策法规，切实防范政策性风险。对不符合《贷款通则》规定的借款主体及贷款用途不予审批；对产能过剩、高污染、高能耗以及资源耗费型企业的授信业务实行严格控制。三是规范授信审查审批，切实防范信用风险和操作风险。重点是严格控制借新还旧、贷款展期和重组，同时，加强对股东背景的审查，严禁对信用等级在BBB以下的客户进行授信。四是修订合同文本，规避授信业务的法律风险。在法律部的配合下，我部牵头完成了《贷款合同》、《最高额抵押借款总合同》、《抵押合同》等16个格式合同文本的修订工作，更好地控制和规避了合同文本中的法律风险。
3、在贷后管理方面。一是建立分片联系制度，完善风险预警机制。总行贷后管理中心按支行分片，实行定点联系制度，在总行与各分支机构之间搭建起贷后管理信息沟通的双向互动桥梁。同时，还建立了授信业务60日到期监控制度，先后下发整改通知和加强授信后管理通知39份，向总行领导和相关部门报送重要风险预警信息5条。二是现场检查和非现场检查相结合，加强贷后跟踪管理。贷后管理中心在加强非现场检查的同时，加大了现场检查的力度，并针对贷后管理工作的薄弱环节和存量授信业务出现的风险苗头，适时策划和启动了风险敞口300万元以上公司授信业务调查、银行承兑汇票签发业务调查、房地产专项调查、年内到期授信业务调查、楼宇按揭业务调查等9项重点调查和现场检查工作。全年共查出各类授信业务风险问题73个、管理问题11个，涉及问题授信金额7.49亿元。三是编制贷后管理手册，规范贷后管理行为。20__年，为了解决贷后管理不到位，基础管理仍显薄弱等问题，我部贷后管理中心编写了《贷后管理手册》，全面规范了贷后管理的制度、流程和标准，对提高我行的贷后管理水平必将起到积极作用。
4、在信息系统管理方面。我行信贷管理的电子化水平明显改善，具体表现在以下几个方
面：一是信贷管理系统进一步优化，数据质量得到提高。我行信贷管理信息系统通过一年的使用，在各部室、支行提出的相关需求基础上，我部与科技部反复磋商，初步确定了信贷管理信息系统优化方案，使该系统得到不断优化，系统的统计、查询和监测功能开始发挥。二是企业征信系统正式上线，信息查询更加快捷方便。按照人总行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信贷管理信息系统与全国企业征信系统接口程序的开发、存量客户信息的整理和有关数据的报送工作，经中国人民银行征信管理局验收，我行客户信息已按时提交全国企业征信系统入库，为全行查询授信客户信息、防范信用风险提供了信息保障。三是个人征信系统全面启用，信用查询实现全覆盖。我行对私业务在个人征信系统中的查询率达到100，该系统拓宽了我行个人客户信用信息的查询渠道，提高了个人贷款业务的审批效率，同时，在宏观调控背景下，为预防假按揭提供了有效的防范工具。四是在线审批开始推行，电子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鉴其它先进银行的经验，我行远郊支行的部分授信业务已经推行了在线审批，审批方式和审批效率进一步改善，也标志着我行授信业务向电子化审批迈出了重要的一步。（三）信贷结构调整工作取得初步成效。截止20__年12月31日，我行贷款余额为167.07亿元（不含贴现38.24亿元），存贷比为56.7％（含贴现的存贷比为69.7％）。其中，我行最大十户贷款余额为32.26亿元，占我行资本净额的135.75，比去年末下降了62.67个百分点；余期一年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，中长期贷款比例为766.27，较年初增加了470个百分点；关联交易授信余额为36.84亿元，较年初的38.52亿元下降了1.68亿元，各项信贷结构调整指标均圆满完成了董事会下达的目标任务，进一步推动了我行的结构调整工作，大额授信、集中度风险和行业风险有所释放。
（四）反商业贿赂及案件防范工作扎实推进。为了弘扬诚信、敬业、创新、清廉的企业精神，防范商业贿赂，我在不断加强思想建设，抵制拜金主义、享乐主义的同时，与部室员工一起认真学习了《银监会关于进一步加强案件风险防范工作的通知》及银行业案件专项治理工作第九次、第十次工作会议精神，输理和查找了近两年来本部室及业务管理条线内控管理中的薄弱环节和案件风险防范工作中存在的问题，并针对问题进行了整改，拟订了《授信工作人员廉洁自律暂行规定》，签订了《信贷管理部治理商业贿赂承诺书》，进一步规范了授信行为，做到了警钟常鸣，营造了一个反腐倡廉、人人自律的工作氛围。
三、当前信贷管理工作中存在的问题
（一）关联交易授信余额居高不下。由于历史的原因，我行关联交易授信余额一直较高，20__年末为33.3亿元，是我行资本净额的185，大大超过银监局关于“关联交易总额不得超过资本净额50”的规定。实行结构调整以来，虽然加大了关联交易的控制力度，但因资产重组的需要，20__年地产集团被列为我行的关联方，关联贷款余额增至38.5亿元。今年，高发司又向我行申请了1.7亿元中长期贷款，XX国际信托投资公司拆借资金4.5亿元（目前归还了3亿元），致使关联交易余额居高不下，目前仍高达36.84亿元，占资本净额的155.05，超出监管指标105个百分点。
（二）中长期贷款比例呈增长趋势。12月末，我行余期1年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，余期1年以上的中长期存款余额为6.16亿元，中长期贷款比例为766.27，超出XX银监局年初给我行下达的监管指标（120）646.35个百分点。主要原因是：①余期一年以上的中长期存款降至6.16亿元，比年初下降了6.74亿元；②XX特钢系列增加中长期贷款5亿元；③XX国开行联合贷款增加中长期贷款4.66亿元；④为转化XX酒店贷款，XX公司增加中长期贷款8000万元，XX公司新增中长期贷款1.9亿元。
（三）集中度风险仍很突出。主要表现在以下几个方面：①截止20__年末，单户贷款1亿元以上的客户共有32户，占我行客户总量的1.6％，贷款余额61.9亿元，占全部贷款总额的37.06，即37的贷款资源集中在不足2的客户中；②最大十户贷款余额之和高达32.26亿元，占资本净额的135.75;③全行单户超比例的企业共有6户，授信总额为43.59亿元，占全部授信总额的15.5，集中度风险比较突出。
四、明年的工作打算
为了充分发挥地方性商业银行的优势，提高我行的核心竞争力，促进我行业务又快又稳地发展，我在20__年的工作思路是：优化管理，提高效率；控制风险，促进发展。
（一）优化管理，提高效率
1、进一步明确信贷投向和客户目标，使全行的营销工作做到有有的放矢。为了明确业务方向，有效提高工作效率，我们的基本思路是围绕“扶优扶强，以质量和效益为核心，稳步推进信贷结构的调整”这个指导思想，逐步将信贷资源向综合回报高的优强企业集中；逐步降低市政及酒店贷款占比，提高优强的工业企业、优强的商贸流通企业、良好的小企业贷款和个人贷款占比；逐步退出现有回报低、风险高的贷款。
2、改进和完善信贷流程，建立与业务发展相适应的信贷管理模式。按照总行关于事业部制构想和流程银行的要求，改进信贷流程，对授权和业务流程进行必要的调整，确保我行的审批流程能适应我行的业务发展的要求。
3、提高贷款审批的效率，适应市场竞争和拓展客户的需要。在有效控制风险的前提下，为了提高审贷效率，重点要做好以下几项工作：一是充实信贷审查人员，确保适当的人力资源；二是全面推行在线审批，通过提高电子化管理水平的方式提高业务审批效率。
4、加强贷款的后评价工作，为优质的合作项目及客户开启绿色通道。通过加强贷后管理，对存量客户的合作情况实施后评价工作，从中筛选出合作回报高、业务风险低的优质客户，并在贷款金额、期限、利率、合作方式等方面向优质客户开启绿色通道，实行差异化管理，进一步提高对优强企业授信项目的审批速度。
（二）控制风险，促进发展
1、继续完善授信管理制度，为信贷业务的发展及风险控制提供制度保证。通过完善信贷管理的相关制度，防范授信业务的合规性及操作风险，修订房地产贷款及按揭贷款管理办法等一系列信贷管理制度。
2、严守信贷审查的第二道防线，防范信贷业务可能产生的风险。一是要进一步完善统一的调查报告格式，使支行上报的信贷调查报告更加完整和规范；二是总行要针对各个行业的不同特点，分别制订行业审查要点，逐步形成一套符合商业银行实际、又能有效控制风险的信贷审查标准和方法。
一、当前在信贷管理方面存在的薄弱环节和问题
目前，农村信用社信贷资产质量低，不良贷款清收难。造成这一状况的原因，除受宏观经济形势和当地金融环境的影响外，主要是信贷管理方面存在一些薄弱环节和问题没有得到及时有效地解决，长期积累造成的结果。
1、管理制度不尽科学完善。一是农户贷款管理办法存在漏洞。如农户信用等级评定指标不尽合理，主观随意性较大；农户信用等级评定和授信的主要依据是家庭经营项目和成员的所有收入，而合同规定有义务偿还农户贷款的，只有借款人，他（她）只是家庭成员之一，除夫妻双方外，其他家庭成员不承担连带责任。在诚信意识滑坡、“父账子还”成为历史的大环境下，恶意逃废债务的现象屡见不鲜，个人贷款成为信贷主要风险。农户、个体工商户贷款管理办法亟需修改完善。二是为解决客户经理长期在一个区域内工作可能引发的人情贷、关系贷、权力贷等问题，对客户经理进行了跨区交流，虽然有效避免了上述风险行为，但客户经理轮换制度不尽科学、交接定责制度不完善，出现了“新官不理旧账”现象，“贷后管理不到位”普遍存在，加剧了信贷风险。三是责任追究奖惩机制不健全。没有按照不良贷款的形成时间、责任金额等，规定具体量化的处罚标准；没有按月对新增不良贷款及时进行责任认定及处罚。同时，没有设置新增不良容忍度，没有单独对新增不良占比进行考核。四是绩效考核机制欠科学。重显绩而忽视对潜在业绩的考核，致使一些信用社存在盲目放贷的冲动，为完成贷款营销指标，忽视贷款的考察，忽视监管风险提示，违规发放贷款，投向限控行业和企业，贷款集中度明显提高，风险难以控制。五是虽然对客户经理实行了《“三包一挂”考核办法》，但由于起点不同、基数不同，致使同一客户经理在不同的网点收入差距较大，工资收入不能完全体现能力水平和贡献，在一定程度上影响了客户经理的工作积极性。六是没有建立完善的合规免责机制，致使客户经理受到不同程度的处分，轻则经济处罚，重则行政处分、下岗清收，致使信贷人员走向两个极端，或“拒贷惜贷”，或置规章制度于不顾，随意放贷。
2、执行制度不到位。一是贷款三查制度没有得到有效落实，贷前不尽职调查，信息不真实或伪造、编造占比较高，触目惊心，贷前调查工作很不到位。二是按照相关规定，大额贷款必须实行双人调查，贷审小组要严格审查，信用社主任要慎重决策，必要时要实地核查，但部分信用社没有真正落实两人调查制度，调查报告不能准确反映被调查人的信誉、经营风险和偿还能力，不能准确识别和计量贷户经营风险，缺少防范和化解信贷风险的方案；贷审小组审查决策基本依赖于客户经理的调查报告，未能对上报贷款资料的真实性进行全面的审查。三是受人员所限，贷后管理形同虚设，致使多户贷款一户使用、转移贷款用途等问题，不能及时发现，妄谈采取控制措施。信贷各岗位缺乏监督制约，信贷检查存在走形式、走过场现象，对问题闻而不查、见而不报、隐藏不报。四是责任处罚较轻，责任追究弱化，惩戒作用不明显。从近几年责任追究的情况看，虽然对违规信贷人员进行了处罚，但对信贷损失较大、违规贷款较为严重的个别信贷人员，处理较轻，或不了了之，对管理人员的问责，几乎是空白，没有起到应有的惩戒作用，成了少数客户经理效仿的对象。
3、信贷人员的素质亟待提高。一是个别客户经理缺乏道德操守，有的泄露信用社商业秘密，甚至内外勾结，帮助客户诈骗和骗贷，出现了道德风险和操作风险。二是部分客户经理业务素质较差，不了解“三查”的基本内容和要求，不知道如何进行“三查”，没有真正了解客户，没有真正了解客户的业务，没有真正了解客户存在的风险，根本把握不了信贷投向，在贷款投放时就存在严重隐患和风险。三是有的客户经理合规意识淡薄，把信贷工作作为权力，作为捞好处的手段，把规章制度置于脑后，在贷款中不讲原则讲关系，不给好处不办事，给了好处才办事，好处大了乱办事，为所欲为，拿制度当儿戏。有的参与高利贷，损坏了信用社的声誉。四是有的客户经理缺乏责任心，对信贷工作满不在乎，不认真做好“三查”，对客户真实状况不了解，对客户真实的信贷需求不掌握，对国家的产业结构调整政策不掌握，就盲目、想当然放贷，致使贷款难以收回。有的对分管的贷款听之任之，放任自流，不及时采取有效措施进行催收，特别对风险贷款，没有防范措施和处置办法，错过了清收时机。
4、没有建立全面风险管理体系。目前，贷款流程缺乏系统科学的信贷风险防控技术和手段，没有将风险管理渗透到信贷业务的整个过程和各个操作环节，存在忽视表外资产等问题；对集中度风险、行业系统风险关注较少；信贷管理粗放，担保结构设置不合理，有效抵御风险的能力较差。
二、农村信用社提高信贷资产质量的思路和措施
目前，农村信用社在资产质量和信贷管理中存在一些问题，风险防控的形势比较严峻，已严重制约了下一步银行化改革和科学发展。为此，要高度重视，加强调研，尽快加强信贷管理。
1、着力抓好信贷队伍建设。一是建立信贷从业人员准入机制，明确信贷各职位要求，通过资格考察，按岗选人，尽快建立一支坚守职业道德、作风优良、业务精通的专业化信贷队伍。二是制定信贷人员培训规划，坚持不懈地进行职业道德教育和业务培训，全面提升信贷人员的素质，让信贷人员掌握信贷制度，知晓风险点，减少不规范行为，增强认知风险、防范风险和化解风险的本领。三是完善客户经理制约监督机制，按照“尽职免责、失职重罚”的原则，严格执行客户经理廉洁从业标准，实行红线控制，强化问责追究，狠刹办贷过程中的不正之风，对违反规定造成影响的，坚决从严从重处理。完善客户经理退出机制，畅通进出渠道，保持队伍的纯洁性和稳定性。
2、着力完善信贷考核办法。农村信用社要认真总结经验教训，学习先进经验，探索符合实际的经营指标考核办法，科学设置有关信贷资产的考核指标，更加注重服务、管理和贷款质量，努力解决“重放轻管，重规模轻质量”的问题，促进经营状况的根本好转；修改完善客户经理绩效考核细则，逐步引入模拟利润考核，实施等级客户经理制，在合理界定责任的基础上，根据岗位贡献大小、业绩多少、客户优劣以及信贷质量高低，量化考核，动态管理，激发信贷人员拓展业务、清收不良贷款的积极性。
3、着力加强信贷管理制度建设。一是组织力量对现有的信贷制度进行汇总梳理，做好规章制度的废改立工作，特别针对信用等级评定、贷前调查、授信、审查、贷后管理等方面的风险点和薄弱环节，明确原则、步骤和方法，在操作层面实现硬约束，全面规范信贷管理。二是按照银监会的要求制定《农户贷款管理办法》，实施细则，完善法人治理，优化组织架构、管理机制和业务流程，通过增加家庭成员担保等措施，加大对个人贷款的风险防控力度。三是制定表外资产管理办法，加强表外资产管理，防止二次损失。四是坚持贷款第一责任人制度的前提下，制定和实行合规免责制度，确定合理的贷款损失率，对新增不良贷款超过“容忍度”的，严格追究责任，予以通报批评；对因违规操作和道德风险造成贷款损失的责任人，坚决给予严厉处罚；对因系统性风险、借款人意外或经营不善造成贷款损失的责任人，可以免于追究。五是完善信贷责任追究制度，既要追究第一责任人，又要追究管理责任、审查审批责任；既要追究当事人的责任，又要追究“闻而不查、见而不报、隐藏不报”的责任。要完善检查稽核责任制，改进信贷资产检查手段和方法，对存在的问题认真查处，对违反纪律和规章制度的，该告诫的告诫，该通报的通报，该曝光的曝光，该查处的查处，该追究的追究，决不能手软。不断开展信贷风险大排查和“九种人”排查，特别对大额贷款，要换人进行贷后检查。
4、着力加强信贷风险防控。农村信用社要认真学习研究央行《中国农村金融金融服务报告》、银监会监管风险提示，严把贷款投向，从源头上控制贷款风险；密切关注行业、客户群体等系统性风险，仔细梳理，列出风险较大的企业和行业，制定退出计划和措施，早预警、早识别、早处置，避免和减少资产损失；开展信贷客户风险大扫描活动，发动信贷人员和信息协理员，尽快摸清客户的风险状况，有的放失地做好风险防控工作。对借新还旧贷款，农村信用社将最大努力现金清收；对不能现金清收的，按照“锁定余额、严控新增、堵疏结合、分类处理”的原则和借新还旧的“四个条件，严格办理，并通过抵押担保、增加受益人担保等措施，提高清收的可能性。
著名作家路遥曾经这样经典的说过：“人生的道路虽然漫长，但是关键之处，常常只有几步；特别是在人年轻的时候，这几步迈不好，有时会影响人生一个时期甚至整个一生”。感谢领导，感谢命运、感谢生活，自己有幸选择和加盟了中国农业银行。应该说是农行，改变了我的人生轨迹；是农行，历练了我的坚强意志；是农行，培养了我的综合能力。所以，今天我要用“变化”二字简要的向各位汇报一下我进入农行工作以来的成长和进步。第一个变化是增强了责任感和事业心。自己出身于农民家庭，毕业后依托农行发展平台买了房、成了家、有了小孩，生活上的重大变化增强了我对农行的感恩心态和主人翁意识，培养了我对工作和家庭的责任感和事业心；第二个变化是增强了执行力和创造力，自己在信贷前后台多个岗位工作，如何尽快适应岗位和成为部门骨干成为岗位变化过程中必须思考的问题，工作中不顺利曾经自责过，遇到挫折曾经徘徊过，种种历练之后自己总结出“唯有扎实做事、做好每一件事”才是万能法宝，思想认识上的逐步提高，让我在处理工作中显得更加得心应手，更加成熟和稳重。
通过这些变化，使我的个人基本素质和专业能力有了较大的提高，概括起来主要有四点：
第一个是熟练掌握各种信贷管理制度和有关规定。没有规矩，不成方圆。作为信贷管理必须做到严格遵守制度，一切严格按制度规章办事，把握尺度，洞察秋毫，一丝不苟，不让一份不合规的文本或者一次不合规贷款行为在自己眼皮子底下漏过。在信贷前后台等多个岗位的工作经历，让我有机会学习和运用包括中小企业贷款、固定资产贷款、房地产、个人贷款在内的各类信贷制度和单项产品办法。尤其是在信贷管理部工作期间，我即审查法人贷款又审查个人贷款，对农业银行整个信贷制度体系的理解逐步全面、透彻。
第二个是具备比较过硬的文字写作功底。张口能说，动笔善写，口头表达能力和写作能力是一个机关工作人员应该具备的基本能力。自己的工作几乎每天都在与调查报告、审查报告和分析总结打交道，几年下来，书写提交的各类报告不计其数。为了提高自己的公文写作能力，还坚持自学了《公文写作基础知识》《银行公文写作》《文学理论原理》等书籍。此外，我还积极参与行内组织的一些调研活动，经过曾向行领导提交过《关于农行执行力建设的几点思考》、《农行业务发展的“四个优化”和“四个关注”》、《当前性信贷管理过程中存在问题及对策》等多篇调研文章。
第三个是具备敏锐的风险识别能力与具备分析和解决问题的能力。作为我们高负债、高风险、高收益的银行业来说，本质特征所决定其必须严格风险控制，而严格风险控制又要求信贷管理必须具备孙悟空般“火眼真睛”的十分敏锐的风险识别能力。我们中国农业以后实行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的股份制改革后，更是增强了风险控制理念。自己在工作中对各类企业进行贷前审查时，全方位综合考虑借款人的信用程度、违约风险、抵押物价值、盈利水平等因素，最后做出贷与不贷的决策。根据风险管理框架中的“八要素”理论，自己非常注重信息沟通、风险识别与处理。信息充分、透明、及时对风险防范的重要作用，对企业授信调查时，自己不仅要看其财务报表，同时通过观察企业生产现场、原材料、有关结算账户资金收付、纳税、用电量、用水量等指标甚至收集各类媒体、各类公告的相关信息，综合了解并分析判断企业真实的经营状况。
我曾参与过多个大中小型企业的贷前调查，有丰富的与客户打交道的经验，审查时与基层行沟通的经验，我平时办事给领导的印象都是保质保量速度最快完成任务，我认为将解决问题能力和风险识别能力相结合是我最大的自身能力优势。
自从从事农行信贷工作以来，为把好信贷资产质量的第一道关口，对基层支行上报的20万元以上的新增贷款，均做到及时登门调查。几年来，我坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都不敢有一丝一毫的懈怠。我深知：信贷资产的质量事关联社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。我的工作既是在为联社守关把口，同时又代表着机关人员的能力和形象，更代表着联社大家庭的社会形象。宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。正是因为我抱着谨慎细心，以工作为第一位的心态，才能培养出我的极佳风险识别能力。
这些成绩的取得，要感谢农行领导的悉心栽培，同时也要感谢一直以来同事们对我工作的大力支持。
下面我郑重向各位宣布将要竞聘的岗位，我竞聘的是信贷前台或后台部门副经理，或许这听起来有点狂妄，我的理解是任何岗位对我来说都是挑战和机会，赋予新的平台必将激发我更大的潜能。如能得到提升，我将从以下几个方面努力：
以下四点太平凡，用简洁语言描写四点，结合副职岗位需要努力和采取的方向些。
1、加强信贷管理。在科室领导的指导下，积极做好各社工商企业台帐，个体私营户台帐，尤其是粮油市场、资丰市场、建材市场等个体私营户台帐，以及各乡镇建筑企业台帐的建立和完善工作；加强对农户经济档案、农户小额信用贷款台帐、客户信用证台帐的检查和指导；协助部门经理全面做好信贷部门工作，创建优质信贷部门工作环境，使得部门取得更好成绩。
2、在保证信贷资产质量的前提下，猛攻信贷投入。我将继续努力工作，当好领导的副职，为实现全年各项贷款达到XXX亿的工作目标，做出自己全部的贡献。
3、加强贷后检查工作。在科室领导的指导下，重点对新增100万元以上个体贷款、300万元以上企业贷款进行定期和不定期及专项检查工作，及时防范和化解金融风险。积极分担信贷部经理的工作，成为部门经理最好的副职。
4、时刻不忘不良贷款的清收。做到信贷投入和清收不良贷款两不误。
（一）在加强自身学习上，继续扩大自己的知识面。现代社会信息量大、知识更新快、新生事物不断涌现，这就对我们银行工作人员的业务技能提出了更新、更高的要求，必须以严谨的治学态度，契而不舍的拼搏精神，充分利用点滴时间，博览群书，广泛积累知识，更要强化对计算机、新技术的熟练掌握和运用，以适应时展的需要。
（二）在加强业务技能上，更加熟练掌握法规制度。法规制度是我们银行工作人员判断企业项目是非曲直的一把尺子，依法办事是我们必须遵循的基本原则，因此。自己不仅要熟悉农业银行的全面基础业务工作，而且要掌握相关的法律条文和行业规章等，并准确理解其基本精神，只有这样，才能客观公正、实事求是地对工作现象作出正确的判断和评价。
（三）在严格管理上，不断提高信贷管理工作质量。一是严格组织贷前调查，把好贷款准入关。进一步落实好贷款调查、审查制度，从源头上防范风险。通过信息收集、认真辨别、严格核实、评估风险影响等措施，以确定采取针对性的防控风险策略。二是坚持制度落实措施，完善制度办法，增强风险防范能力。最大限度集中大家的智慧，提高贷款审查水平，保证贷款决策的科学性。
（四）在工作作风上，勤奋务实建功立业。自己一定要勤于经常下基层搞好一线情况调查。勤于及时向领导汇报，请示工作中取得的成绩和存在的问题。亲自过手查阅、落实、收集相关资料，面对每天繁琐杂乱的工作，要做到心中有数、主次分明、突出重点、合理运筹。同时，工作上求细，就是要严谨细致。注意磨练自己的细心和耐性。实事求是。敢于说真话，亮实情，不欺上瞒下，不弄虚作假，不图虚名，不搞“花架子”，做到“诚实、守信、公正、公平”。总之一定要以大局为重，上尊敬领导，下团结同事，关心员工，为员工办实事，协助部门经理全力以赴搞好部门工作。
［关键词］金融业 信贷资产 风险管理
21世纪初中国融入了金融全球化的浪潮，中国金融业格局发生重大变革，本土商业银行面临着更为艰巨的竞争。然而，据中国银监会公布的资料，2006年1到10月我国商业银行发现案件七百七十多件，涉案金额超过三十九亿元人民币，风险金额近二十五亿元。中国银行业存在的风险仍然比较严重。其中，信贷风险仍是目前第一位的风险，主要表现为不良贷款余额和比例仍处高位，反弹压力大，不良贷款成因尚未根本改变。
一、 商业银行目前面临的主要问题
（一）宏观金融环境分析
1．竞争格局多元化
中国加入WTO后，中国银行业已对所有的外资金融机构开放，竞争主体已由原来单一的本土化国有、本土化股份制商业银行，转变为国内外上市股份制商业银行，普通股份制商业银行，外资独资等多种经济主体并存的竞争格局。本土银行将面临国内、国际两个方面的竞争压力，客户分流在所难免，生存环境不容乐观。
2．融资多元化
在金融市场化与国际化方面，融资脱媒化、利率市场化、汇率市场化、市场主体及监管国际化成为未来几年金融市场环境变化的突出特征。企业的融资渠道更为广泛，不限于原有贷款模式，而涵盖股票、债券、基金、票据贴现等多元化资金来源渠道。当企业有更多的融资品种和服务机构可以斟酌选择时，金融信贷市场就会从原有的卖方市场转变化买方市场，同时，企业对金融产品的议价能力有较大提高。
3．信贷资产增长趋缓
在宏观经济环境方面，未来五年宏观经济GDP受油价及房价持续高位运行、外贸环境趋紧、国家宏观货币政策等因素的影响，增速会有所放缓，但预计维持在7％左右。这些因素导致企业、个人手中的余钱减少，存款增长速度将减缓，同时人民银行对存款准备金、存贷比持续提高要求，对商业银行而言信贷资产－贷款量增长减慢，直接影响商业银行的竞争力。
（二） 内部管理分析
虽然现在我国已有部分金融企业实行内部控制管理，管理流程细节化，甚至已有很多引入了流程再造（Business Process Reengineering）的概念，但在管理方式上仍存在诸多问题：
1．审查流程失效性
针对我国90年代贷款审查不严产生的不良贷款问题，各银行普遍根据牵制原则，设立贷审会制度， 即通过在贷款审查环节人为设立双人调查、形成调查报告、信贷主管签阅、信贷管理处初审、贷审会复审、最后由信贷执行官终审等道道关卡来降低风险。各银行的贷审会成员由银行内部各部门领导组成，其人员组成基本不流动，贷款是否通过审查，由集体讨论一致通过， 组成牢固的内部利益集团。一旦将来信贷资产发生问题，“集体决策＝集体责任”，很难起到真正决策作用。
2．贷后检查形式性
2002年人民银行在全国普及了信贷资产五级分类法，即由原来按期限－正常、呆滞、呆帐，不良贷款形成后分类，改为由信贷从业人员预计信贷资产是否能足额按时偿还本息，分为正常、关注、次级、可疑、损失的分类方法，并对不同风险类型的贷款规定了相应的检查频率和要求。然而在执行过程中，各行贷后检查的频率虽然能达到要求，但贷后检查报告的质量低下，普遍存在事后补做，报告内容空洞、重复等问题，防范措施难以到位。
3．内部稽核欠缺独立性
由于商业银行稽核部门是各基层行的内部设立机构，其人员构成、机构设置、薪酬体系均由同一机构的内部高层领导决定，因此在开展业务时缺乏独立性，权力受限，在检查广度和深度方面比较欠缺，即使发现有关资产安全性方面的隐患，也不能更妥善更充分地得到解决。
（三） 融资产品风险不确定性
1998年前，商业银行原经营的人民币信贷资产业务以对公贷款和对私小额存单抵押贷款为主，对私小额存单抵押贷款占比极小，一般仅占5%左右，借款用途为解决短期个人紧急用款之需，期限通常在一年以内。现在国有商业银行的贷款种类已增加了汽车按揭贷款、住房商业贷款、股权质押贷款等品种。商业银行将来还将依据国际市场的变化适时增加融资产品，其面临的风险将更广。
（四） 金融犯罪手法多样性
近年来，金融犯罪屡见报端，犯罪手法层出不穷，往往利用金融内部体系漏洞，金融新产品相应市场体系、法律体系不健全等因素，内外勾结，制造了多起金融案件。其主要方式有：
1．注册空壳公司或互相投资
骗贷企业往往建立企业集团，实行母子公司制，先注册一家实收资本额较高的公司，注册成功后抽逃资金，然后在各级子公司之间相互投资的方法，增加企业融资渠道，快速增加企业资产，以实现“借鸡生蛋”的目的。这些企业从各商业银行融资后，资金在各级子子孙孙公司间迅速转移，其中“深圳三九”就是典型案例。
2．单个项目重复融资
骗贷企业还充分利用商业银行间信息不透明的机制，将同一建设项目，包括房地产建设项目、投产项目、固定资产项目、研发项目等，在多家银行重复融资骗贷后，将资金挪作他用。还有部分房地产公司利用售房市场信息不透明的弱点，将单套住房在不同商业银行重复按揭出售。
3．伪造虚假资料融资
现在伪造虚假营业执照和贷款卡融资已随着银行间贷款卡系统的联网而消失，出现骗贷企业将未出售的房屋采用房地产公司内部员工虚假按揭的方式骗取银行资金的现象。据2006年3月21日《京华时报》报道，同泰房地产公司涉嫌利用假业主签订购房合同骗取银行贷款，引发北京银行安定门支行向87名签合同的“业主”和同泰房地产公司追债。
4．内外勾结作案
商业银行内部人员内外勾结的犯罪行为，对金融资产安全构成致命威胁。2005年4月，中国银行北京分行发现，北京华运达房地产开发有限公司在向该行申请办理“森豪公寓”按揭贷款的过程中，内外勾结，用虚构房屋买卖合同、提供虚假收入证明等手段套取按揭贷款及重复按揭贷款，并将按揭得到的资金移至外地，致使该项目形成烂尾工程，形成风险敞口6.4亿元。
二、如何防范信贷资产风险
中国商业银行资产风险形成的原因大体上可分为两类，一类是金融生态环境，一类是金融主体自身，即商业银行内部因素。本文拟从这两方面出发，着眼于加强检查监督力度，从而在一定程度上起到防范信贷资产风险，提高商业银行信贷资产质量的效果。
（一） 构建和谐金融生态环境
1．健全金融法制体系
构成金融生态环境的要素，按照重要性排序，第一位是法制，法制问题是当务之急和解决一切问题的根本。
（1）明确信贷资产责任
在我国的《会计法》中，针对会计从业人员造假的相关责任，明确企业负责人为会计信息的真实性和完整性负责。但在金融业的相关法规中，对信贷资产安全责任却没有明确规定。这种情况下，很多银行根据目前的贷款审查流程，制订企业内部规定。
（2）完善金融产品法规
在金融产品问世前，相关法律制度并未及时得到修订及完善，特别是目前的个人住房及汽车按揭贷款，对于发生欠款情况等问题的预见性不高，往往“病急再投医”。在金融产品不断推陈出新的情况下，由人民银行、银监局等职能部门做好防范工作，尽可能多地考虑可能发生的各种问题和处理方法。
2．健全社会信息体系
目前，金融系统已建立企业、个人两大内部共享征信系统，能随时调阅企业和个人的负债情况，为商业银行之间信贷信息共享提供了便利，但仍需进一步完善。
（1） 并网企业征信系统
当前企业征信系统存在诸多不足：一方面提供商业银行的贷款信息要素不齐全，建议在每笔贷款项下增加贷款项目用途，并按项目人为设立金额及用途限制以减少重复骗贷现象；另一方面，企业征信系统提供的财务报表数据与企业向财税局报税用的财务报表数据不联网，为企业骗贷、漏税等提供可能。若国家财税与金融系统联网，企业必须在融资和缴税中作出两难选择，想粉饰报表多融资，必定多上交国家税款，反之亦然。
（2）补充个人征信系统
我国个人征信系统刚起步，只能提供个人贷款记录，不能象企业征信系统那样提供一定时期的企业财务数据记录。而且如果个人需要融资，仅须在贷款时提供一次收入来源证明，然而商业银行仅凭一张收入来源证明，无法了解个人真实的收入、支出等情况。建议个人金融内部个人征信系统增加个人的收入、纳税情况，房产情况。
（3）共享其他信息系统
最新金融政策仅采用贷款利率杠杆调节个人房地产信贷规模，税收征管部门、商业银行、房地产管理局三大信息系统仅限各系统内部查询，系统间不联网，家庭名下的全国房产面积和信贷信息无法深入核实，这就为恶意融资扰乱金融秩序提供可能。
（二） 提高商业银行自身防范能力
1．加强内部管理
企业流程再造BPR必须在安全性和收益性之间作出合理安排，过分强调增加操作关卡只会浪费管理成本。贷款决策机构――贷审会的成员必须保持相对独立性和流动性，须有一定的外部人员参与。建议内部稽核采取由董事会下直接领导的委派制，审计工作上也必须保持相对独立性，工资奖金分配与被稽核分支行完全脱钩，若干年轮换。
2．提高信贷员从业素质
建议设立“信贷从业资格证”制度，由中国人民银行统一制订标准，信贷员必须考核后持证上岗，每年定期进行相关业务知识及职业道德培训。信贷员业绩考核指标实行信贷资产质量“一票否决制”，若从业期间发生信贷资产安全事故，视情节轻重给予不同程度的惩罚。
（三） 加强监督检查力度
笔者认为，对金融信贷资产违法犯罪的处罚力度，应数倍于其获得的经济利益和所造成的损失，甚至会因违法行为倾家荡产，才能起到震慑作用。金融监管部门和国家执法部门还应当增加检查频率和深度，提高违法者被发现、被查处的概率，让欲违法者“不敢、不想、不能”，真正降低金融案件发生的概率。
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自今年4月首批外资银行法人子银行成立并对境内居民开放人民币业务以来，外资银行在内地动作频频。近几个月来，外资银行不仅在各地迅速增加网点铺设，各种金融产品的推广力度也令市场为之瞩目，外资银行正逐渐成为内地金融市场的一股生力军。
9月上旬，渣打银行在上海正大广场所举办的“渣打财富养生馆”吸引了众多投资者的眼光。在投资市场火热，投资者热情高涨的背景下，渣打银行别具一格所推出的“财富健康、财富养生”的概念为人们带来更加清新的理财感受。
作为“财富养生”的倡导者之一，渣打银行(中国)财富企划业务部总经理黎美仪女士为“养生馆”的系列活动倾注了诸多心血。“我们从很早开始就进行了这项活动的筹备，渣打希望借助这样一种生动的活动形式，把更多的健康理财观念传播给广大的投资者。”财富养生馆活动之际，黎美仪女士接受了本刊记者的专访，讲述了渣打财富的“养生之道”。
“养生馆”关注财富健康
《理财周刊》：目前外资银行个人银行业务的主要重心是侧重于富裕人群的财富管理业务，而推出“财富养生馆”这样面对大众的投资者教育活动则属于首次。您能谈谈举办这一活动的初衷吗?
黎美仪：定位高端的财富管理品牌“优先理财”是渣打针对个人客户的一项重点业务。但是事实上，我们所推出的各种金融业务中，也考虑到了不同客户的需求。如我们针对年轻人所推广的“创智理财”业务，就是针对处于事业起步期年轻人。前段时间我们所推出的个人无担保消费贷款――“现贷派”，也是从市场需求的角度首创的个人贷款产品。实践证明，这样的产品非常受市场的肯定。
这次我们所进行的为期三天的“财富养生馆”活动，则是希望借助于这样一种大型活动的形式，向更多的投资者展示渣打所推崇的财富管理理念。现在很多人都开始重视“健康”的话题，我们不仅要重视身体的健康，也要关注财富管理的健康。在我们的“养生馆”中，不仅展示了渣打所推出的各种产品与服务，还通过理财讲座的形式向投资者们传播健康的理财观念，讲座中我们邀请业内的专家和投资者们分享证券市场、保险保障、海外投资等多个话题。我想，这样的活动可以为投资者全面理财、健康理财起到积极的引导作用。
《理财周刊》：活动的反响如何?今后是否会考虑将这一活动形式进行推广?
黎美仪：可以很自豪地说，活动的反响很不错。通过这次活动，我们走出银行网点，向更多的投资者展示了渣打的形象和理念。不仅有不少老客户专门来参加我们的系列活动，更吸引了很多新投资者的参与。在我们的“养生馆”里有一项理财适应性的测试，以前我们都是在银行网点里进行，现在应用到了现场活动中，很多投资者都觉得很好奇，借助于“产品适应性”的测试，他们了解到了自己的实际财富管理能力和风险承受能力，这对他们今后改进自己的理财计划、选择适合的理财产品提供了帮助。
一直以来，渣打都非常重视投资者市场的教育和培养。上海这一站的“养生馆”活动只是我们健康理财推广的一个开幕曲，也是一次值得欣喜的尝试。今后我们将对活动的模式进行适当的改善，考虑在更多的城市推出这一类型活动。在上海，也会有更多面向大众的推广活动推出。
无忧养老安心养生
《理财周刊》：我们注意到，渣打近期了一份《中国中产阶级退休养老计划》调查报告。“无忧养老”是健康理财的一项内容，也是很多人所关心的一个话题，能不能和读者分享一下这份报告的内容?
黎美仪：是的，我们所提倡的健康理财，核心就是以成熟的心态和方式构筑一生的理财计划，不仅包括投资，也覆盖了意外、养老、医疗、教育等一系列和我们的生活密切相关的主题，这也是进行财富管理的根本目的。
不过，根据我们实际与客户接触的经验来看，可以发现很多人最注重的是财富的构建，也就是投资，他们把理财的计划性放在了第二位，而对于保障，很多人并没有给予足够的重视。
在渣打委托复旦管理学院所进行的《中国中产阶级退休养老计划》的调查报告中，这一点也得到了印证。这份报告抽取1700名年龄在24岁以上，年收入水平为6万元～50万元的数据。结果显示，大部分的中产阶级对目前的养老缺乏了解，在社会基本养老保险、企业年金计划和个人储蓄性养老保险三种典型的养老储备方式中，很多人仅对社会基本养老保险比较熟悉。当然，现在也有越来越多的人意识到养老的重要性，比如受访人中接近一半愿意投资专门的养老储蓄，70％的人愿意进行养老投资，但是这样的想法目前还仅仅停留在“想”的阶段，目前已经在进行这种储蓄或是投资行为的人很少。
《理财周刊》：针对这一现状，渣打是否会引进一些适合养老投资的产品，帮助客户实现“无忧养老”?
黎美仪：目前渣打在产品线上，已经通过银保合作的形式，引入了一些保险产品的代销，如与信诚保险和中德安联所进行的合作。除此之外，我觉得更重要的是，客户经理在与客户的沟通过程中，在帮助客户制定理财计划时，切实考虑到客户的养老需求，通过实际可行的理财方案，引导客户及早进行养老投资的规划和实际操作。在这次的“财富养生”推广活动中，我们也把养老保障作为一项重要的内容，邀请中德安联的保险专家介绍养老计划的制定实施。
分散投资稳健养生
《理财周刊》：今年外资银行开放对境内居民的人民币业务以来，各家银行推出理财产品的力度都有所加强。渣打的“聚通天下”系列理财产品，从品牌的创建和销售额上都得到了市场的认可。在目前国内投资市场火热的环境下，渣打的产品具有怎样的优势?
黎美仪：在客户的理财过程中，离不开投资产品和投资工具。尽管目前国内的投资市场有很大的吸引力，但是我认为投资者也应当从资产配置、分散投资风险的角度出发，配置一些外汇理财产品和QDII产品。渣打的产品设计部门也是以此为思路，不断地进行新产品的开发。
把鸡蛋放在不同的篮子里，为了达到风险分散的目的，我们在设计产品时会从多个角度出发：考虑到投资地域的分散，比如产品与不同的海外市场挂钩；同时会考虑到不同的投资对象，如有的产品挂钩股票，有的产品挂钩大宗商品市场；现在我们还进行一些投资概念的分散。在降低投资风险的同时，帮助他们赢得稳定的收益，可以说这也是我们推崇的理财“养生之道”。
渣打的产品更侧重于创新，因为投资市场是不断变化的，我们的设计也需要不断地进行调整。比如近期美国市场走弱，我们就推出了一款将美国市场与亚洲市场进行比较的理财产品，如果亚洲市场的比较基准表现强于美国市场比较基准，且超出的幅度达到3％，投资者当季就可以获得较高的收益。这款产品就体现了我们“因时而变”的思路。
关键词：温州市；民间借贷；危机；启示
中图分类号：F832.39 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）10-0317-02
一、温州市民间借贷市场概况
温州作为东南沿海浙江省的一个经济中心，以富有活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在全国各地房地产市场的疯狂投资以及对各类高利润行业的敏锐嗅觉判断而著称。温州拥有超过40万家企业，其中大部分企业高度依赖民间借贷进行融资。中国人民银行温州中心支行曾作过统计：2005―2009年民间借贷规模达到750亿元左右，在2010年达到了900亿元。2011年7月21日，温州民间借贷估计市场规模约1 100亿元，相当于全市银行贷款总额的20%，温州大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷。根据人民银行温州中心支行的数据监测，2003―2010年，温州民间借贷的利率水平一直稳定在13%～17%之间；进入2011年之后，年平均利率为24.4%，折合成月息均超过2分。一般个人贷款利率为月息1分～1分5厘（即年利率12%～18%），担保公司短期抵押（一周至三个月不等）贷款利率为月息2分5厘至3分（即年利率30%～36%），无抵押贷款利率则高达月息5分～6分（即年利率60%～72%）。
二、温州民间借贷危机爆发
由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，巨大的高利贷债务无法偿还。2011年4月份，据媒体报道有90多名企业老板因无法偿还债务而出逃。2011年9月21日晚，温州最大的眼镜企业浙江信泰集团董事长胡福林因欠款出逃，仅在9月份就有20多个，温州民间借贷市场最大规模的一次危机由此爆发。
根据《第一财经日报》报道，截至2012年2月末，温州涉及老板“跑路”的企业已经达到了234家，仅2月份就新增了36家。整个2011年，温州一共有40多家企业先后倒闭，而因为这次借贷危机影响导致停工的企业远远大于这个数字。民间机构的调查报告显示，温州的民间未偿还贷款总量可能高达8千亿元到1万亿元，由于一些本地企业破产、老板出逃，引发了一定的恐慌情绪，加速了一些企业老板的出逃，估计2011年有10%～15%的未偿还贷款变成坏账。温州民间借贷危机愈演愈烈，就像一个雪球在全国范围内越滚越大，从温州到鄂尔多斯再到珠三角，民间借贷像病毒一样在全国蔓延开来。
三、温州民间借贷危机爆发的原因
（一）货币政策骤松骤紧
为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，国家投放了4万亿刺激经济的发展。此时，银行会乐于向企业贷款，不少企业利用银行贷款扩大规模，扩展经营范围，甚至投资一些新项目。
2011年银根紧缩后，存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会a针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。而且银行也加紧了收贷，中小企业投资的新项目若前期工作完成了，需要后续资金跟进时，却遭遇货币政策突然收紧，就会导致企业资金链断裂，企业就会求助于高利贷。当原本的民间借贷作为银行贷款的合理补充，变成了中小企业融资的唯一渠道，原本还在可控利率范围内的贷款成了越来越疯狂的高利贷。当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。
（二）民间借贷金融监管部门缺失
从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责，监管部门较为分散。如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门负则，担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负责监管等。但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。如担保公司等中介组织，工商部门更多的是在注册、年审等方面进行监管，在业务经营方面由于借贷的分散性、隐蔽性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门对民间借贷监管无章可循，这也是温州市民间借贷危机发生的原因之一。
（三）民众对民间借贷风险缺乏正确的认识
我国法律规定民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率4倍内协商。如2011年一年期的银行贷款年利率为6.31%，则一年期的民间借贷年利率不得超过25.24%。因此在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的，属于高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。2011年，温州民间借贷利率已经超过了历史最高水平，担保公司一般月息为3分～6分，有的甚至高达1角5分，年利率达到180%，温州市民间借贷存在多年，社会公众法制观念欠缺，对民间借贷风险的识别能力不足，民间借贷活动通常以合法形式为掩护，打着投资、生产经营等幌子，使得普通群众不易分辨而受骗。
（四）实体经济脆弱
自2000年之后，温州商人开始涉足房地产、资源投资等领域，房价和资源价格的飞涨给他们带来了做实业所不能想象的收益。2011年，温州民间借贷年利率最高达到180%。在人民币大幅升值、劳动力及原材料成本大幅提高这三重夹击之下，实业利润已经被挤压到难以为继的地步。而大多数中小企业的年利润率不会超过10%，一般在3%～5%之间。在如此高利息的诱惑下，有相当多的企业抽出生产资金，投向民间借贷市场。温州官方统计数据显示，在高达1 100亿元左右的温州民间借贷市场规模中，包括高利贷在内的民间借贷资本有70%～80%流向了房地产、股票、黄金、资金参股、担保公司等领域。他们以钱炒钱，民间借贷逐渐与实业无关，借助各种民间的金融杠杆手段，积累的风险被成倍放大，实际已经成了一场金融传销。
四、温州民间借贷危机给我们的启示
（一）保持稳健的货币政策
要坚定不移地支持稳健的货币政策，这是宏观调控特别是抑制通货膨胀的需要。这也许意味着，化解民间借贷危机的风险，通过出台针对性的措施的方法完成。中金公司近期的一份名为《中国民间借贷分析》研究报告也指出，民间借贷利率大幅攀升的主要原因，是央行的信贷额度管制和银监会的表外业务监管。但是，监管机构并不一定会松动货币政策，以缓解中小企业的资金紧张状况。银监会通过采取了一些政策来鼓励金融机构向中小企业贷款，比如将小企业贷款的风险权重从100%降至75%、不良贷款率容忍度提高至5%等等。
（二）加强对民间借贷的监管
人民银行、银监会、工商管理等部门要加强对民间借贷的管理，允许在合理的利率范围内开展民间借贷，严厉打击个别高利贷行为，特别是对参与高利贷行为的乡村干部，政府部门要严肃查处，以维护社会安定和金融秩序。金融监管部门还应制定严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。引导民间借贷健康运行，首先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷；其次要引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费；再次要强化利率管理，进一步规范民间借贷。
（三）增强社会公众对民间借贷的风险意识
经过主流媒体及各种渠道宣传非法吸收公众存款和非法集资活动的案件，增强民间借贷法律知识的宣传，增强社会公众的法律意识，树立金融风险意识。带领民间借贷当事人应用规范的书面合同进行融资，遵照《合同法》规定明确和完善合同书内容，可预防法律风险，减少纠纷的发生。允许借贷双方在合理的范围内协商确定借贷利率，实现风险溢价的功能。
（四）促进传统产业和劳动密集型产业改造提升
浙江中小企业占比超过99%，浙江民营企业大多由传统制造业起步，长项也在于此，因此，促进传统产业和劳动密集型产业改造提升尤为关键。合理引导民间资本投向是政府的一项重要任务，要制定既有可行性又有前瞻性的地区产业发展规划，谨慎选择重点支持的优势产业集群、培育有增长潜力的新兴产业。
（五）设立温州金融综合改革实验区
1.加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。
2.发展专业资产管理机构。去年11月8日，温州市金融工作会议公布“1+8”地方金融改革创新战略。在8项专门具体子方案中，“创建民间资本管理服务公司”位列其中。民间资本管理公司是温州的首创，被政府有关部门寄予厚望。民间资本管理公司对地下民间借贷的规范，通过将股东及股东关联人的自有资金进行集中管理，将部分民间地下资金引上地面。纠正其虚拟化、泡沫化的缺点，促使民间资本投身实体经济。这样做有利于抑制和打击非法金融活动，对规范民间资金有序流动和加强有效管理有着积极意义。
3.探索建立多层次金融服务体系。鼓励温州辖区内各银行机构加大对小微企业的信贷支持。支持发展面向小微企业和“三农”的融资租赁企业，建立小微企业融资综合服务中心。各种形式的民间借贷机构都要遵守《温州市民间融资管理条例》的规定。
前车之鉴，后事之师，愿所有的社会公众、企业、政府不要忘记温州民间借贷危机的教训，以免重蹈覆辙。
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一、我行客户现状
(一)高端客户数量占比低。高端客户具有较高的关系价值，能够给银行带来较高的利润贡献。麦肯锡公司的调查报告指出，目前大约有3000万户中国城市家庭可以被称作中高收入家庭这些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120万户家庭拥有10万美元以上的存款，这一富裕客户群实际上占中国商业银行个人存款总额50%以上，且贡献了整个中国银行业赢利的一半以上。但是，我行贡献度高和富有发展潜力的客户数量偏少，占比仅仅只有%，缺乏优质客户。
(二)客户满意度低。银行客户对目前金融机构的满意度较低，低于亚洲75%的总体水平，这一比例在亚洲受访国家和地区中排在倒数第三位。这表明，客户的满意率大大低于总体满意率，越是层次高的客户对大型商业银行的满意度就越低。
(三)客户忠诚度低。客户忠诚度偏低，很多优质客户已经将其最主要的银行关系转移至其他银行。优质客户的转移或流失显示了他们对银行现有服务的不满，许多富裕客户已经放弃了我行，投向了那些新兴的、更有客户意识的竞争对手。特别是近年来，随着中国国内金融市场的逐渐发育，竞争主体不断增多，日趋激烈的市场环境使客户满意度对忠诚度的影响力度不断增强，不满意于我行的优质客户在与其它商业银行的激烈争夺中大量流失，造成了我行优质客户忠诚度的急剧下降。
二、影响我行业务营销发展的主要原因
一是业务发展速度有所放缓，核心业务市场份额下滑，城区竞争力明显不足，市场份额亟待提升。
二是业务营销乏力，快速有效的市场反应机制尚未建立，营销层次、营销模式、营销效率、营销队伍素质都有待提升，联动营销、综合营销落实不到位，考核激励落实不到位。主要问题是员工柜面、业务压力大，无法“走出去”营销，激励、收入不到位，导致影响营销积极性。
三、存款组织困难。各行注重时点余额，在月末、季末进行冲刺，而下个月存款严重下滑趋势明显。对公存款方面：系统性、财政类、大客户存款少，大多都是信贷客户的存款做文章。个人存款也是在月末、季末中，对信贷客户的存款进行操作，例如信贷对公帐户中的存款转入个人存款户中、另外这几年来商业银行的增多，个人存款业务的发展带来一定影响。
四、基层营业网点的岗位规定与人员配备是有严格要求的，但是从业务经办效率与人力资源使用的对比角度考虑，许多基层行行难达到这个要求，因此出现了“人手不足，一人多岗”，严重影响了工作质量。
五、优质客户营销困难。要是在服务行业，在不断地将潜在的客户转化为现实的客户的同时，老客户越来越受到重视，被视为企业的重要资源。随着我国银行业竞争的不断加剧，面临着众多银行选择，客户的忠诚度不断下降，客户忠于一家银行的情况已不多见。客户不断在银行之间进行转移，以获取最大的银行让渡价值，这使得银行开发新客户的成本和难度不断增加。
六、农行内部制度制约，流程复杂，影响工作效率，引起客户不满。
七、个人贷款增量仍然偏少。主要是房地产政策影响。
三、整改措施
(一)主动调整发展战略，危中求机
企业的发展战略是企业经营的总纲领。而对危机特来的影响，我行应当认真审视自身制定的展战略，结合实际修订不合时宜的部分，加速推进诸如更名、进战略投资者、加强区域联盟等战略的实施。首先，对危机要坚持辩证的态度，危机是挑战，更是机遇，从战略上坚定发展的信心，树立危中求机的思维。其次，深入解读国家宏观经济金融政策，根据自身条件，进行合理的机构扩张，通过新机构的设置，一方面扩大经营规模，增强综合实力；另一方面，发现和储备新的市场，新的客户资源，从而突破原先单一的地域限制。再次，应当抓住机遇，在符台条件的基础上，引进战略投贷者，在增强资金实力的同时，加速引进管理与业务平台，在最大范围内结成联盟，最大限度地上增加自身的业务范围，增强抵御系统风险的能力。此外，在危机中，企业接受的考验最直接，应强化客户发展战略，继续加大对核心客户的维护以及对重点客户的拓展力度，为业务发展提供可持续的支撑。
(二)加强对新产品及衍生品运用的管理
1.加强并购贷款的管理。银监会《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，这意味着自1996年央行《贷款通则》规定借款人不得用贷款从事股本权益性投资以来，银行贷款首度被允许流入股权投资领域。并购贷款不仅是一笔贷款。同时它将加速商业银行投行业务的转型。这种转型方式将极有可能使银行的身份从单纯的贷款人向财务顾问并最终向股东身份转变。并购贷款业务放开可使银行参与股权投资，也将会给银行带来丰厚的利润与想象空间。同时，并购贷款具有风险大、技术含量高、复杂程度高、个性化强的特点。银监会对开展并购贷款的商业银行设定了较高的门槛，商业银行在并购贷款开展初期应加强管理，稳健发展。
2．加强金融衍生品的管理。我国商业银行不能盲目效仿西方国家的做法。无节制地开发金融衍生品，应该根据我国的实际情况建立金融风险转移机制。西方国家所开发的许多金融衍生产品已经脱离了风险控制的范围，成为少数金融冒险家转嫁风险、牟取暴刺的工具。我国金融衍生品市场的发展必须服务于实体经济，金融机构必须加强对金融衍生品的管理。
(三)加快业务转型，大力发展中间业务
1.加快业务转型。近年来，我国城市商业银行加速推进战略转型。实施“零售银行战略”和“综合经营战略”。战略转型的主要内容包括收入结构、业务品种、经营模式的转型。收入结构逐步从以利差为主的收入模式向利差和收费并重的模式转变。业务品种逐步向直接融资、利串市场化影响较小的市场和业务转型，支持零售业务、扩大零售业务和中间业务的比重，大力发展投责银行业务，加大向中小企业提供服务的能力，特别关注新兴服务业。经营管理模式由层级制向矩阵制和单元制过渡。战略转型是城市商业银行适应利率市场化改革、适应金融脱媒、增加利润来源、为客户提供全方位金融服务的需要。
2.努力拓展中间业务收入。2008年后半年，我国利率持续下调，贷款利率的调整幅度
大于存款利率(存款降189个基点，贷款降216个基点)，对城市商业银行的利润空间造成挤压，客观上要求城市商业银行进一步拓展中间业务收入。同时，中间业务的增长。将大大拓展城市银行未来收入和盈利的增长空间，对城市商业银行抵御金融危机进一步恶化带来的风险意义重大。
(四)制定科学考评，树立健康经营观念
作为商业银行，追求利润最大化是城市商业银行的经营目的，但追求利润最大化要建立在一定的基础之上，离开经营基础，脱离实际要求商业银行在一定时期内实现超现实的利润计划，就会迫使基层单位搞短期行为，实现一时的利润最大化，而为后期经营埋下隐蔽性风险。特别是把盈利多少与各级行长的政绩挂钩并作为行长提拔重用的主要依据，就使得各种隐蔽性风险不可避免的出现。因此，考核一个商业银行分支机构经营业绩如何，除了考核账面数据和指标外，要全面检查和考核隐蔽性风险，制定相应的指标体系，对隐蔽性风险进行监控，纳人账面指标一起考核以确保业务经营的稳健性。同时要变过去的硬性考核指标为指导性指标，特别是盈利计划、存款增长计划的下达要切合实际，不能搞高指标，搞一刀切。商业银行不同于其他工商企业，一旦风险比例过高需要很长时间的经营才能弥补因此商业银行各分支机构都不得以隐蔽性风险而换取眼前的利润最大化，要正确处理好追求利润最大化与稳健发展之间的关系，树立稳健发展观念，确保业务的正常运行。
(五)提高风险识别率，完善风险置配套措施
金融风险发现得越早，处置得越时，金融机构遭受的损失越少，风险理成本越低。对金融机构进行信用级，并根据信用级别实行差别监管，立相应的风险预测模型，加强现场和现场监管，从报表分析和现场检查中现问题，减少金融监管中的随意性。我国的情况来看，提前发现并及时处金融风险是我们监管工作中的薄弱节，尤其是在及时处置方面，很多时受资金、政策及其他方面的制约而无采取有效措施，使本已相当严重的问久拖难决。对此，我国有必要尽快完与风险处置相关的配套政策，如对并、重组关闭的金融机构制定减免法诉讼费、财产过户费及税收优惠政策为及时处置风险创造条件。
(六)强化企业理念，倡导合作共赢，共度危机
【关键字】中小企业；银行融资；融资成本
融资成本是公司融资时，向资金融出方支付资金使用费，向中介机构支付中介费，以及产生的其他相关代价。一般情况下，按照融资来源划分的各种主要融资方式融资成本的排列顺序依次为：财政融资、商业融资、内部融资、银行融资、债券融资、股票融资。银行融资是企业最常见的融资形式，信誉高的企业可以直接向商业银行进行各种融资，一般企业需要担保、财产抵押、票据质押进行融资，这些都是企业容易做到的，是企业大众化的融资形式。但由于市场运行规律、中小企业的先天弱质及金融业的经营特点，导致中小企业融资困难。
一、我国中小企业融资存在的问题
一般来讲，企业的资金来源于两方面：一是内源融资；二是外源融资。内源融资指企业不依赖于外部资金，而主要通过以前的利润留存进行资本纵向积累的一种融资方式。外源融资主要指经济主体直接进入证券市场，通过发行债券和股票等方式筹集资金，它包括直接融资和间接融资两种。而我国绝大多数的中小企业从一开始就选择劳动密集型的投入结构，这种投入结构所需要的配置资本相对低下，一般可以通过自筹得到解决，或者说，内源融资正好与这种投入结构的低成本相适应，因此，我国中小企业的发展主要依赖于内源融资，但这种金融安排只适用于处在初创时期的企业，当企业发展进入追求技术进步与资本密集的阶段，则需要外部资金的支持。
目前，我国资本市场面临的一个现实问题是，仅包容上海和深圳两个证券交易所的“正规”资本市场规模过小，不能满足大量企业证券发行与转让的需要；并且，由于受到技术能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能无限扩张。世界最大的纽约证券交易所的上市公司数量不过2600多家，东京证券交易所的上市公司则不足2000家。如果将资本市场缩小化为股票交易所，则大量企业特别是中小企业必将被排斥于资本市场之外，而多层次资本市场的形成则需要一个相对较长的发展时期。同时，民间金融活动由于缺乏法律保障，利率不规范，容易引发纠纷，而且为大量非法资金提供了活动空间等原因而大都属于政府限制的范畴。因此，在我国，不论是现在还是可以预见的将来，以商业银行为主，其它金融机构为辅的中小企业信贷资金供给格局不会有太大的改变，银行融资将依然是中小企业融资的主要途径。
然而，我国中小企业与银行的融资交易进行的并不顺利，一方面，大量的资金“躺”在银行里，另一方面，企业发展又缺乏资金，大量中小企业“贷款难”。尽管如此，对中小企业来说，银行信贷融资方式相对于股票、债券等直接融资方式而言仍是有效率的。中小企业与银行之间资金交易的不顺畅导致了中小企业融资难问题，这已是不争的事实。
二、中小企业银行融资的影响因素分析
（一）利率管制
商业银行对每笔贷款的审核程序一样，无论贷款金额多少，都需经过信用评估、企业财务分析、提出调查报告和贷款委员会审查等一系列程序，这就使得商业银行向中小企业贷款的单位成本相对较高；加上中小企业一般比国有企业规模小，其信息披露也远不如国有企业完善，如果银行的收入不足以抵补这些成本，就可能对中小企业“惜贷”，因此，更高的利息收入能够鼓励商业银行更多地考虑中小企业的贷款申请。
目前许多商业银行对中小企业的贷款利率在7-8%，利率浮动幅度虽然不大，但能获得贷款的中小企业并不多。在交易费用存在的情况下，银行更偏好贷款给大企业，做“批发业务”，而放弃向小企业贷款，不愿做“零售业务”。在交易费用存在的情况下，中央银行对商业银行的超额准备金支付的利息是商业银行向企业贷款的机会利率，若贷款利率与机会利率之间的差额很小，则商业银行会停止向企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额比较小，则商业银行只向大企业贷款，不向中小企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额相当大，则商业银行就既向大企业贷款，又向小企业贷款。因此，要从根源上治理我国中小企业融资难问题，放宽利率管制、实行利率市场化是一个标本兼治的良策。
（二）融资体制的国有经济导向
二十多年的经济改革并没有改变融资体制的国有经济导向。商业银行与国有企业之间的依存关系在现行的融资体制中仍具有不可拆解的性质，国有企业的社会地位和责任事实上锁定了商业银行的地位和责任，同时也决定了改革过程中金融资源的配置结构。这种融资体制对于民营性质的中小企业而言是“外生”的而很难与之相兼容。
体制的排斥性一方面表现为商业银行不愿意给中小企业放贷而承担额外的风险；另一方面表现为商业银行宁愿将钱放在中央银行的超额准备金账户上，也不愿意贷给有效率的民营企业。目前，由于商业银行的精力主要集中在如何规避风险上，因此，它们对那些预期的高回报、高风险的项目已经失去兴趣。央行要求各大专业银行推行个人贷款负责制后，更没有银行愿意向民营企业提供贷款了。
（三）信用担保机构
我国企业信用制度尚在建立中，个人信用更为落后，全社会有信用危机感。在信用缺失的情况下，银行为了减少呆坏账，保障本金回流和增值，从1998年起，普遍推行了贷款抵押、担保制度，纯粹的信用贷款己经很少。中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足等特点，因而向银行申请贷款时需要第三方提供保证，这就有赖于信用担保制度的完善。
信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于企业和银行之间，担保人对银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级，帮助企业获取发展资金。但是，目前信用担保机构在数量上的匾乏、运作方式上的不规范不仅无法满足众多中小企业的贷款需求，而且也阻碍其自身的进一步发展。
（四）信贷歧视
尽管许多中小企业逐渐呈现出经营绩效较好、产权结构较为完善、资本结构因依托于内源融资机制也较为完备的优势，它们却很难与商业银行建立普遍的金融联系。商业银行对中小企业的信贷歧视所产生的不利影响。这主要表现在以下几方面：
一是所有制歧视。在我国为数众多的中小企业中，国有中小企业仅占总数的
24%左右，民营中小企业成为其主流，因此，国有商业银行与中小企业存在所有制“不兼容”问题，影响银行授信。国有银行不愿也没有必要因为给民营中小企业发放贷款而承担额外的风险。即便是民生银行这样的纯粹的民营银行，主要客户也是大企业(包括民营大企业)和大项目。二是客户评价标准歧视。商业银行现行的信用等级评定办法是针对较大型企业制定的，中小企业与大企业使用的是同一种信用等级评定办法，而大企业的各项信用指标是中小企业无法相比的，该评定办法过于强调企业资产规模，从而造成中小企业的信用等级相对较低。这种状况客观上对中小企业形成了信用标准歧视，影响中小企业的融资信心。
（五）企业自身
现实中，中小企业违约行为已给银行造成巨大损失。随着银行信贷业务趋于谨慎，银行从自身利益出发更加不愿意贷款给信用度低、风险度高的中小企业。据权威部门统计，在没有获得贷款的中小企业中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，这就是常说的“道德风险”。
总结
要解决中小企业银行融资难的问题，不仅需要企业自身的努力，而且需要政府以及金融机构三方面的协调合作。
对广大中小企业而言，增强信用意识，规范财务制度，健全财务报表，加大信息披露力度，给银行提供真实的财务信息，严格按照合同要求使用银行贷款并按时归还银行贷款本息，杜绝逃费银行贷款债务行为，提高自身素质。
金融机构加强贷款产品的设计以及信贷业务的创新,以满足处于不同行业、不同发展阶段中小企业融资的需要；在有效防范信贷风险的前提下，创新适应民营企业特点的担保方式，如民营企业联保、仓单质押等，既方便民营企业贷款，又减轻其担保费用负担；政府倡导建立由民间发起、民间参股的区域性股份制银行。小银行的建立有利于激活国有银行的活力，提高国内银行业的整体竞争力，完善银行业整体架构，切实解决中小企业融资难的问题；通过建立完善信用担保和再担保机构来分散和降低信贷风险；探索建立贷款保险制度来适当转移贷款风险，从而增强商业银行的放贷积极性。
【参考文献】
1.穆争社.“浅析中小企业直接融资中存在的问题”，《中国民营科技与经济》，2003.3
2.牟伟明.“企业融资成本新探”，《经济师》，2003.8
【关键字】中小企业；银行融资；融资本钱
融资本钱是公司融资时，向资金融出方支付资金使用费，向中介机构支付中介费，以及产生的其他相关代价。一般情况下，按照融资来源划分的各种主要融资方式融资本钱的排列顺序依次为：财政融资、贸易融资、内部融资、银行融资、债券融资、股票融资。银行融资是企业最常见的融资形式，信誉高的企业可以直接向贸易银行进行各种融资，一般企业需要担保、财产抵押、票据质押进行融资，这些都是企业轻易做到的，是企业大众化的融资形式。但由于市场运行规律、中小企业的先天弱质及金融业的经营特点，导致中小企业融资困难。
一、我国中小企业融资存在的题目
一般来讲，企业的资金来源于两方面：一是内源融资；二是外源融资。内源融资指企业不依靠于外部资金，而主要通过以前的利润保存进行资本纵向积累的一种融资方式。外源融资主要指经济主体直接进进证券市场，通过发行债券和股票等方式筹集资金，它包括直接融资和间接融资两种。而我国尽大多数的中小企业从一开始就选择劳动密集型的投进结构，这种投进结构所需要的配置资本相对低下，一般可以通过自筹得到解决，或者说，内源融资正好与这种投进结构的低本钱相适应，因此，我国中小企业的发展主要依靠于内源融资，但这种金融安排只适用于处在初创时期的企业，当企业发展进进追求技术进步与资本密集的阶段，则需要外部资金的支持。
目前，我国资本市场面临的一个现实题目是，仅包容上海和深圳两个证券交易所的“正规”资本市场规模过小，不能满足大量企业证券发行与转让的需要；并且，由于受到技术能力和治理能力的限制，交易所的容量不可能无穷扩张。世界最大的纽约证券交易所的上市公司数目不过2600多家，东京证券交易所的上市公司则不足2000家。假如将资本市场缩小化为股票交易所，则大量企业特别是中小企业必将被排斥于资本市场之外，而多层次资本市场的形成则需要一个相对较长的发展时期。同时，民间金融活动由于缺乏法律保障，利率不规范，轻易引发纠纷，而且为大量非法资金提供了活动空间等原因而大都属于政府限制的范畴。因此，在我国，不论是现在还是可以预见的将来，以贸易银行为主，其它金融机构为辅的中小企业信贷资金供给格式不会有太大的改变，银行融资将依然是中小企业融资的主要途径。
然而，我国中小企业与银行的融资交易进行的并不顺利，一方面，大量的资金“躺”在银行里，另一方面，企业发展又缺乏资金，大量中小企业“贷款难”。尽管如此，对中小企业来说，银行信贷融资方式相对于股票、债券等直接融资方式而言还是有效率的。中小企业与银行之间资金交易的不顺畅导致了中小企业融资难题目，这已是不争的事实。
二、中小企业银行融资的影响因素分析
（一）利率管制
贸易银行对每笔贷款的审核程序一样，无论贷款金额多少，都需经过信用评估、企业财务分析、提出调查报告和贷款委员会审查等一系列程序，这就使得贸易银行向中小企业贷款的单位本钱相对较高；加上中小企业一般比国有企业规模小，其信息表露也远不如国有企业完善，假如银行的收进不足以抵补这些本钱，就可能对中小企业“惜贷”，因此，更高的利息收进能够鼓励贸易银行更多地考虑中小企业的贷款申请。
目前很多贸易银行对中小企业的贷款利率在7-8%，利率浮动幅度固然不大，但能获得贷款的中小企业并未几。在交易用度存在的情况下，银行更偏好贷款给大企业，做“批发业务”，而放弃向小企业贷款，不愿做“零售业务”。在交易用度存在的情况下，中心银行对贸易银行的逾额预备金支付的利息是贸易银行向企业贷款的机会利率，若贷款利率与机会利率之间的差额很小，则贸易银行会停止向企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额比较小，则贸易银行只向大企业贷款，不向中小企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额相当大，则贸易银行就既向大企业贷款，又向小企业贷款。因此，要从根源上治理我国中小企业融资难题目，放宽利率管制、实行利率市场化是一个标本兼治的良策。
（二）融资体制的国有经济导向
二十多年的经济改革并没有改变融资体制的国有经济导向。贸易银行与国有企业之间的依存关系在现行的融资体制中仍具有不可拆解的性质，国有企业的社会地位和责任事实上锁定了贸易银行的地位和责任，同时也决定了改革过程中金融资源的配置结构。这种融资体制对于民营性质的中小企业而言是“外生”的而很难与之相兼容。
体制的排斥性一方面表现为贸易银行不愿意给中小企业放贷而承担额外的风险；另一方面表现为贸易银行宁愿将钱放在中心银行的逾额预备金账户上，也不愿意贷给有效率的民营企业。目前，由于贸易银行的精力主要集中在如何规避风险上，因此，它们对那些预期的高回报、高风险的项目已经失往爱好。央行要求各大专业银行推行个人贷款负责制后，更没有银行愿意向民营企业提供贷款了。
（三）信用担保机构
我国企业信用制度尚在建立中，个人信用更为落后，全社会有***感。在信用缺失的情况下，银行为了减少呆坏账，保障本金回流和增值，从1998年起，普遍推行了贷款抵押、担保制度，纯粹的信用贷款己经很少。中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足等特点，因而向银行申请贷款时需要第三方提供保证，这就有赖于信用担保制度的完善。
信用担保是一种信誉证实和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于企业和银行之间，担保人对银行做出承诺，对企业提供担保，从而进步企业的资信等级，帮助企业获取发展资金。但是，目前信用担保机构在数目上的匾乏、运作方式上的不规范不仅无法满足众多中小企业的贷款需求，而且也阻碍其自身的进一步发展。
（四）信贷歧视
尽管很多中小企业逐渐呈现出经营绩效较好、产权结构较为完善、资本结构因依托于内源融资机制也较为完备的上风，它们却很难与贸易银行建立普遍的金融联系。贸易银行对中小企业的信贷歧视所产生的不利影响。这主要表现在以下几方面：
一是所有制歧视。在我国为数众多的中小企业中，国有中小企业仅占总数的
24%左右，民营中小企业成为其主流，因此，国有贸易银行与中小企业存在所有制“不兼容”题目，影响银行授信。国有银行不愿也没有必要由于给民营中小企业发放贷款而承担额外的风险。即便是民生银行这样的纯粹的民营银行，主要客户也是大企业(包括民营大企业)和大项目。二是客户评价标准歧视。贸易银行现行的信用等级评定办法是针对较大型企业制定的，中小企业与大企业使用的是同一种信用等级评定办法，而大企业的各项信用指标是中小企业无法相比的，该评定办法过于夸大企业资产规模，从而造成中小企业的信用等级相对较低。这种状况客观上对中小企业形成了信用标准歧视，影响中小企业的融资信心。
（五）企业自身
现实中，中小企业违约行为已给银行造成巨大损失。随着银行信贷业务趋于谨慎，银行从自身利益出发更加不愿意贷款给信用度低、风险度高的中小企业。据权威部分统计，在没有获得贷款的中小企业中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，这就是常说的“道德风险”。
总结
要解决中小企业银行融资难的题目，不仅需要企业自身的努力，而且需要政府以及金融机构三方面的协调合作。
对广大中小企业而言，增强信用意识，规范财务制度，健全财务报表，加大信息表露力度，给银行提供真实的财务信息，严格按照合同要求使用银行贷款并按时回还银行贷款本息，杜尽逃费银行贷款债务行为，进步自身素质。
金融机构加强贷款产品的设计以及信贷业务的创新,以满足处于不同行业、不同发展阶段中小企业融资的需要；在有效防范信贷风险的条件下，创新适应民营企业特点的担保方式，如民营企业联保、仓单质押等，既方便民营企业贷款，又减轻其担保用度负担；政府倡导建立由民间发起、民间参股的区域性股份制银行。小银行的建立有利于激活国有银行的活力，进步国内银行业的整体竞争力，完善银行业整体架构，切实解决中小企业融资难的题目；通过建立完善信用担保和再担保机构来分散和降低信贷风险；探索建立贷款保险制度来适当转移贷款风险，从而增强贸易银行的放贷积极性。
【参考文献】
1.穆争社.“浅析中小企业直接融资中存在的题目”，《中国民营科技与经济》，2003.3
2.牟伟明.“企业融资本钱新探”，《经济师》，2003.8
【关键词】中小企业；银行融资；影响因素
融资成本是公司融资时，向资金融出方支付资金使用费，向中介机构支付中介费，以及产生的其他相关代价。一般情况下，按照融资来源划分的各种主要融资方式融资成本的排列顺序依次为：财政融资、商业融资、内部融资、银行融资、债券融资、股票融资。银行融资是企业最常见的融资形式，信誉高的企业可以直接向商业银行进行各种融资，一般企业需要担保、财产抵押、票据质押进行融资，这些都是企业容易做到的，是企业大众化的融资形式。但由于市场运行规律、中小企业的先天弱质及金融业的经营特点，导致中小企业融资困难。
一、我国中小企业融资存在的问题
一般来讲，企业的资金来源于两方面：一是内源融资；二是外源融资。内源融资指企业不依赖于外部资金，而主要通过以前的利润留存进行资本纵向积累的一种融资方式。外源融资主要指经济主体直接进入证券市场，通过发行债券和股票等方式筹集资金，它包括直接融资和间接融资两种。而我国绝大多数的中小企业从一开始就选择劳动密集型的投入结构，这种投入结构所需要的配置资本相对低下，一般可以通过自筹得到解决，或者说，内源融资正好与这种投入结构的低成本相适应，因此，我国中小企业的发展主要依赖于内源融资，但这种金融安排只适用于处在初创时期的企业，当企业发展进入追求技术进步与资本密集的阶段，则需要外部资金的支持。
目前，我国资本市场面临的一个现实问题是，仅包容上海和深圳两个证券交易所的“正规”资本市场规模过小，不能满足大量企业证券发行与转让的需要；并且，由于受到技术能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能无限扩张。世界最大的纽约证券交易所的上市公司数量不过2600多家，东京证券交易所的上市公司则不足2000家。如果将资本市场缩小化为股票交易所，则大量企业特别是中小企业必将被排斥于资本市场之外，而多层次资本市场的形成则需要一个相对较长的发展时期。同时，民间金融活动由于缺乏法律保障，利率不规范，容易引发纠纷，而且为大量非法资金提供了活动空间等原因而大都属于政府限制的范畴。因此，在我国，不论是现在还是可以预见的将来，以商业银行为主，其它金融机构为辅的中小企业信贷资金供给格局不会有太大的改变，银行融资将依然是中小企业融资的主要途径。
然而，我国中小企业与银行的融资交易进行的并不顺利，一方面，大量的资金“躺”在银行里，另一方面，企业发展又缺乏资金，大量中小企业“贷款难”。尽管如此，对中小企业来说，银行信贷融资方式相对于股票、债券等直接融资方式而言仍是有效率的。中小企业与银行之间资金交易的不顺畅导致了中小企业融资难问题，这已是不争的事实。
二、中小企业银行融资的影响因素分析
（一）利率管制
商业银行对每笔贷款的审核程序一样，无论贷款金额多少，都需经过信用评估、企业财务分析、提出调查报告和贷款委员会审查等一系列程序，这就使得商业银行向中小企业贷款的单位成本相对较高；加上中小企业一般比国有企业规模小，其信息披露也远不如国有企业完善，如果银行的收入不足以抵补这些成本，就可能对中小企业“惜贷”，因此，更高的利息收入能够鼓励商业银行更多地考虑中小企业的贷款申请。
目前许多商业银行对中小企业的贷款利率在7-8%，利率浮动幅度虽然不大，但能获得贷款的中小企业并不多。在交易费用存在的情况下，银行更偏好贷款给大企业，做“批发业务”，而放弃向小企业贷款，不愿做“零售业务”。在交易费用存在的情况下，中央银行对商业银行的超额准备金支付的利息是商业银行向企业贷款的机会利率，若贷款利率与机会利率之间的差额很小，则商业银行会停止向企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额比较小，则商业银行只向大企业贷款，不向中小企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额相当大，则商业银行就既向大企业贷款，又向小企业贷款。因此，要从根源上治理我国中小企业融资难问题，放宽利率管制、实行利率市场化是一个标本兼治的良策。
（二）融资体制的国有经济导向
二十多年的经济改革并没有改变融资体制的国有经济导向。商业银行与国有企业之间的依存关系在现行的融资体制中仍具有不可拆解的性质，国有企业的社会地位和责任事实上锁定了商业银行的地位和责任，同时也决定了改革过程中金融资源的配置结构。这种融资体制对于民营性质的中小企业而言是“外生”的而很难与之相兼容。
体制的排斥性一方面表现为商业银行不愿意给中小企业放贷而承担额外的风险；另一方面表现为商业银行宁愿将钱放在中央银行的超额准备金账户上，也不愿意贷给有效率的民营企业。目前，由于商业银行的精力主要集中在如何规避风险上，因此，它们对那些预期的高回报、高风险的项目已经失去兴趣。央行要求各大专业银行推行个人贷款负责制后，更没有银行愿意向民营企业提供贷款了。
（三）信用担保机构
我国企业信用制度尚在建立中，个人信用更为落后，全社会有信用危机感。在信用缺失的情况下，银行为了减少呆坏账，保障本金回流和增值，从1998年起，普遍推行了贷款抵押、担保制度，纯粹的信用贷款己经很少。中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足等特点，因而向银行申请贷款时需要第三方提供保证，这就有赖于信用担保制度的完善。
信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于企业和银行之间，担保人对银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级，帮助企业获取发展资金。但是，目前信用担保机构在数量上的匾乏、运作方式上的不规范不仅无法满足众多中小企业的贷款需求，而且也阻碍其自身的进一步发展。
（四）信贷歧视
尽管许多中小企业逐渐呈现出经营绩效较好、产权结构较为完善、资本结构因依托于内源融资机制也较为完备的优势，它们却很难与商业银行建立普遍的金融联系。商业银行对中小企业的信贷歧视所产生的不利影响。这主要表现在以下几方面：一是所有制歧视。在我国为数众多的中小企业中，国有中小企业仅占总数的24%左右，民营中小企业成为其主流，因此，国有商业银行与中小企业存在所有制“不兼容”问题，影响银行授信。国有银行不愿也没有必要因为给民营中小企业发放贷款而承担额外的风险。即便是民生银行这样的纯粹的民营银行，主要客户也是大企业（包括民营大企业）和大项目。二是客户评价标准歧视。商业银行现行的信用等级评定办法是针对较大型企业制定的，中小企业与大企业使用的是同一种信用等级评定办法，而大企业的各项信用指标是中小企业无法相比的，该评定办法过于强调企业资产规模，从而造成中小企业的信用等级相对较低。这种状况客观上对中小企业形成了信用标准歧视，影响中小企业的融资信心。
（五）企业自身
[关键词]高利贷；界定；四倍红线；交易成本
[中图分类号]D922.29 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）08 — 0065 — 02
一、 高利贷界定及其问题
我国学界对高利贷的定义有不同的观点。近年来，浙江温州和台州、江苏泗洪、内蒙古鄂尔多斯等地相继爆发了民间借贷危机，出现资金链断裂、企业倒闭、老板出逃甚至自杀等现象，而这些现象的出现都与民间借贷密不可分。对于什么是高利贷，我国学界有几种观点：第一种观点认为，高利贷就是民间借贷超过银行利率的行为；第二种观点认为，高利贷就是民间借贷超过法定界限的行为，不能简单以银行借款利率作为参数，应因地制宜制定出指导利率，超过指导利率的上限即为高利贷；第三种观点认为，高利贷就是民间借贷超过正常利率的行为，而这里的正常利率是根据《民法通则》和有关法律精神，本着有利发展生产和稳定经济秩序以及公平正义原则确定。以上三种观点都以利率为参考标准，虽然对利率的界线有不同意见，但都认可高利贷是超越一定界限的利率的行为。以上观点有共同缺陷在于，它们只考虑利率这一个因素，而没有考虑高利贷的其他因素，例如潜在的成本等下文要分析的那些因素。
我国法律也对高利贷的作出了明确的界定。我国法律认定高利贷的依据是众所周知的“四倍红线”：1991年最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。其中的利率规定即是著名的“四倍红线”。与我国学界对高利贷的理解一样，以上红线只考虑了利率因素，也没有考虑利率之外的其他因素。“四倍红线”是我国司法认定高利贷的基本标准，大量的案例都按照这一标准予以判决。在司法现实之中，也有现实超越四倍红线而作判决的情况，这一判决似乎更加符合民间放贷的现状。如2012年5月2日，河南省许昌市魏都区人民法院审理了一起民间借贷纠纷案，原告鲁某诉请被告方某还款付息，由于约定的利息超出中国人民银行规定的同期贷款月利率的5倍，法院判决方某夫妇共同承担还款义务，但对超出部分并未予以支持。
以上高利贷的定义只考虑了利率问题，我们有没有必要考虑利率之外的其他借款成本 呢？就高利贷贷款合同的实际情况而言，“四倍红线”作为高利贷的认定标准，这一标准远远低于实际中“高利贷”的利率。人民银行温州市中心支行的调查报告显示，去年上半年温州民间借贷综合年利率在24%以上，实际年利率则超过了40%，最高者甚至达到了180%。根据《财经》杂志记者的调查，民间借贷市场实际利率在有抵押物的情况下，年利率为12%—18%，短期抵押（一周至三个月之内）贷款年利率普遍已上涨至30%—36%，无抵押贷款年利率已经高达60%—72%。今年以来，民间市场利率涨幅惊人。温州市政府资料显示，当地民间借贷综合利率已经从年初的23.01%上涨到9 月的25.44%。2为什么人们愿意以如此高的利率向民间借款，而不以较低的利率向国有银行借款呢？是不是在国有银行的借款合同之中隐性了一些利率之外的成本呢？
二、 高利贷中“利”的界定
从广义说，高利贷中的“利”，是指借款合同之中借款人所付出的全部成本。从这个意义上说，所谓高利贷，就是高成本借贷。高利贷中的成本不仅包含利息，也包含各种成本。根据著名经济学家科斯的交易成本理论，我们从《企业的性质》、《社会成本问题》等科斯名著中可以体会到，所谓交易费用就是在时常交换过程中所发生的费用，也叫市场运行的费用。科斯认为，交易费用包括：（1）“所有发现相对价格的工作”；（2）“每一笔交易的谈判和签约的费用也必须考虑在内”；（科斯，1988，P6）；（3）“督促契约条约的严格履行：（科斯，1988，P91）。后来的交易费用学派对科斯的概念有所罗战和补充，交易费用大体上包括：（1）搜寻交易对象的费用；（2）与交易对象谈判的费用；（3）交易双方签订合约的费用；（4）执行合同的费用；（5）交易物运输费用；（6）与交易相关的政府税收等等。交易成本包括搜寻成本、议价成本、签约成本、决策成本、运输成本、税收成本。将此理论用于借款合同之中，那么，借款合同之中的成本包括搜寻成本、议价成本、签约成本、决策成本、运输成本、税收成本在交易过程中花费的各种成本，如手续费、审批费等，以及为了获得贷款所需花费的人情交际成本。科斯的交易成本理论在现实中得到了印证，日前公布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》调查结果显示，有59.4%的小微企业表示，其借款成本在5%至10%之间，更有四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。在融资成本方面，31.8%的小微企业主认为向银行贷款的成本最高，也占比最高。报告中显示的借贷成本主要几方面组成：一是小微型企业及其企业主因多方面标准化的信息难以获得，而需要借助第三方的检验费用；二是银行为保证借贷的安全性，而要求借款人支付的保证费用、保管费用、登记费用等；此外，银行由于在借贷中处于支配地位，往往会强迫企业在办理信贷时打包购买理财产品。由此看出，银行借贷的交易成本很高，银行借贷也可以说是一种高“利”借贷。
除了科斯的理论之外，著名法学家富勒关于违约损害赔偿的理论也可以为高利贷成本的范围提供依据。以富勒1936 年的论文《合同损害赔偿中的信赖利益》为开端， 现在已普遍接受了其提出的合同上的三种利益，即返还利益、信赖利益和期待利益。对民营企业而言，从国有银行借贷的利益损失比民间借贷要高。首先，繁冗的项目审批手续，让民营企业融资频频受阻。国有银行的借贷资金到位的慢，使企业的利益损失大。其次，为了得到国有银行的借贷隐性融资成本就足以让中小型企业止步。再次，更何况国有银行对于借贷相较于民营企业更青睐国有企业、大企业，民营企业若是借不到贷款则损失更大，期待利益彻底消失。正如科斯的交易成本理论所指出的，交易成本不能光看交易本身，还应考虑交易行为发生时所随同产生的信息搜寻、条件谈判与交易实施等的各项成本。所以，私人之间的民间借贷虽然会高于四倍红线，从表面上看民间借贷的成本很高，但综合从国有银行借贷的事前成本和事后成本国有银行的借贷成本未必比民间借贷低，低利率却隐含更多成本在内。同时民间借贷的效率比国有银行借贷要高得多，风险和实际成本则比国有银行低。
综上，高利贷之中的利不仅应当包括利率，也应当包括交易成本。其别要注意的是隐形成本如签约成本、人情交易成本。相比于利率，交易成本比较隐蔽，因此容易被人们所忽视。但是在生活之中，利率之外的成本可能是一个数额巨大的成本。
三、国外对高利贷的界定
外国对高利贷的界定与中国的情况有所不同。根据西方学界的解释，现代意义的“高利贷”，就是“超过法定最高利率的非法借贷”。欧美国家都有对高利贷的法律规定。在美国，反高利贷法属于州法律，各州自己规定法定最高利率。美国有的州对高利贷的认定，消费者和企业有不同的标准。例如，新泽西州的法律规定，个人贷款利率超过30%就被认定为高利贷，企业贷款利率超过50%才被认定为高利贷。加拿大刑法第347条规定，年利率超过60%即构成高利贷罪，高利贷罪属于严重的刑事犯罪。德国的最高合法利率为20%。法国等多数欧洲国家都有反高利贷法。
但与中国强烈反对一切高利贷存在不同，在国外也有经法律许可的“合法高利贷”的存在。“合法高利贷”，很多国家称之为“高成本信贷”，像美国、英国等国存在“发薪日借贷”就在此列。发薪日借贷在很多情况下不需要任何证明和担保，要求到下一个发薪日立即还薪，在美国发薪日借贷主要针对某些弱势群体的扶助，如军人。由于美国军人工资普遍较低，2006年10月，美国国会特别通过法律对军人群体的年借贷利率规定在36%以下。综上而言，国外的高利贷界定仍然是以利率为重要的参考标准，各国之间的高利贷的界定的差异是在利率的量上做考虑，而忽略了高利贷除了利率这个因素还包含交易成本。
为什么国外的高利贷不考虑其他交易成本？一是因为其他成本少，国外有相对公平的交易机制。二是因为其他国家的交易成本也很高但由于传统原因而忽略，但交易成本太高必定会引发危机。2010年，美国通过的《华尔街改革与消费者保护法》就是将交易成本考虑在借贷中，从而避免交易成本中的隐藏费用。《华尔街改革与消费者保护法》所确立的美国金融监管改革有两大支柱。首先要防止所谓“大而不倒”（To Big To Fail） 的超级金融机构经营失败而引发新的系统性危机，新的监管框架必须有效防范系统性金融风险。同时，保证充分的信息披露保护消费者免受金融欺诈，将会有效防止因过度举债造成的信用风险危机的重演。围绕监管系统性风险和消费者金融保护这两大核心，美国金融监管改革的主要亮点体现在以下七个方面：一是消费者保护委员会的权力与独立性；二是建立预警系统，解决系统性风险问题；三是结束救助“大而不倒”的金融机构；四是特种金融工具的透明度和问责制；五是高管薪酬与公司治理；六是投资者保护；七是建立新的监管协调机制。
在消费者金融保护方面，创立消费者金融保护署（CFPA），以保证美国消费者在选择使用住房按揭、信用卡和其他金融产品时，得到清晰、准确的信息，同时杜绝隐藏费用、掠夺性条款和欺骗性的做法。《华尔街改革与消费者保护法》已经禁止借贷合同之中利率之外的成本。据此说明美国是通过立法的方式来禁止交易成本的存在，但是如果不能禁止，还是要考虑交易成本。
四、我国高利贷的确定标准
我国高利贷的界定标准。从上文“利”的界定标准，可看出高利贷由利息和交易成本组成。高利贷的界定要从“利”在借贷总额中的所占的比例才能认定为高利贷。但至于“利”在借贷总额中所占的具体比例，需要经济学家研究我国近年来的借贷具体情况制定数额，不仅考虑利息因素还需考虑交易成本中搜寻成本、信息成本、议价成本、决策成本、违约成本。《华尔街改革与消费者保护法》禁止交易成本的做法给我国启示，我国也应注意借贷中的交易成本问题，不应对其视而不见而应正视其存在，并在立法中考虑交易成本的问题，不将超过银行同类贷款利率四倍的民间借贷认定为高利贷；同时，禁止交易成本，防止交易成本给消费者的不公正交易。
〔参 考 文 献〕
〔1〕刘远.金融欺作犯罪立法原理与完善〔M〕.北京：法律出版社，2010：205 .
〔2〕曾文，伊陈曦.浅议我国民间借贷高利贷化的现状、原因及对策〔J〕.今日财富，2012，（11）.
〔3〕朱延福.科斯的交易费用理论与马克思的流通费用理论比较研究〔J〕.中南财经政法学报，1996，（03）.
〔4〕调研显示四成小微企业融资成本超过10%〔EB/OL〕.
http：///130408/123，1764，14795687，00.shtml
[关键词] 新建商品住房;住房价格;住房结构;住房质量
[中图分类号] F293.35[文献标识码] A[文章编号] 1006-5024(2006)09-0099-03
[作者简介] 董淑芳,山东财政学院工商管理学院副教授,研究方向为工程经济｡(山东 济南 250014)
一､当前我国新建商品房存在的问题
(一)价格高,供求结构不合理,空置面积不断增加｡2005年随着中央稳定住房价格各项调控措施的落实,部分地区房地产投资增长过快的势头得到控制,房价涨幅趋缓｡宏观调控措施初见成效,但房价过高仍是一个亟待解决的问题｡首先谈房价收入比,世界银行认为:房价收入比在3-6倍之间比较适当｡据《中国行业景气分析报告》显示:日本东京居民的收入与房价之比大约为1∶4.8,而我国城镇居民人均可支配收入与仅按人均22平方米的住房面积(人均22平方米的标准是“十五”规划确定的,而据去年年底建设部在南京召开的工作会议上的数据显示,2005年我国城镇人均住宅建筑面积已经达到26平方米)所需支出形成严重偏离,远高于国际上3-6倍的水平｡这只是平均水平,没有考虑区位对房价的影响｡北京师范大学金融研究中心的《中国房地产金融安全评估报告》称,我国东部地区商品房均价已达到4000元左右｡根据我国2005年城市户均收入在1.5万元-1.7万元计算,如果购买一套70平方米的新房,可能房价收入比在13倍,4000元左右的商品房价格意味着在城市居民当中,至少70%没有购买新商品房的能力｡
其次,供求的结构性矛盾依然突出,我国大部分地区的房屋开发中,高档房屋比重过高,低价位经济适用房的开发量不足｡如上海市中低价位房走俏,沈阳中低价位并且面积适中的商品房畅销;而高档､大户型住宅积压较为严重｡高档商品房用地挤占经济适用房用地的现象到处可见,据《2005年房地产蓝皮书》透露:2004年,从商品住宅的投资类型结构看,经济适用房投资比重继续下降,从2003年的6.13%下降至4.61%,为1998年以来最低｡2005年末,40个重点城市累计可售商品住房面积中,有23个城市套型在120平方米以上的住房占50%以上;有16个城市80平方米以下的住房不到总面积的10%｡而国家统计局房地产投资快报数据称:2005年经济适用房完成投资同比下降6.8%,占房地产开发投资的比重仅为3.59%,比2004年又下降1.01个百分点｡2006年普通居民家庭需要的中小户型､中低价位住房供应仍然不足｡调整供给结构的力度仍需加大｡
第三,商品房空置面积不断增加｡国家统计局的报告显示,2005年1至10月,全国商品房竣工面积达到1.3464亿平方米,比去年同期提高8.8%｡10月末,全国商品房空置面积达到1.12亿平方米｡目前,全国商品房空置率已达到26%,大大超过国际公认10%的警戒线｡《2006年房地产蓝皮书》称,2005年,全国商品房销售面积5.58亿平方米｡12月末,全国商品房空置面积1.43亿平方米,同比增长15.7%｡
(二)商品房质量难保障｡一方面,住房价格居高不下,另一方面,居民所购房屋质量却难以保障｡近年来消费者投诉的热点中,商品房买卖纠纷往往“榜上有名”｡在商品房建筑施工工程中,不法商家､建筑商为了节省成本,采用不符合规定的建筑材料,或者由没有建筑施工项目资质的施工队伍进行建筑,这些都直接导致部分商品房质量低劣,最终导致居民所购房屋质量达不到预期的质量水平,比如:墙面出现裂缝,雨天渗漏严重;楼板开裂,地板､门窗变形等;尤其是期房,面积缩水,开发商擅自变更规划,配套设施无法兑现……｡例如:根据浙江省消费者协会的统计数据,2005年浙江省关于房产的投诉案例有780例,其中房屋质量问题最多,为386例;而杭州市消费者协会的数据显示,2005年共受理房屋投诉155件,其中房屋质量问题､延期交付､交付结果与商品房合同不符､周边环境发生变化等都是投诉的热点｡所以,如何保证商品房质量,是一个亟待解决的问题｡
二､新建商品房存在问题的主要原因
(一)房价过高浅析
1.住房三级市场发展不平衡,交易制度不健全,土地供应制度不完善｡全国二手房市场发展很不平衡,例如:上海和南京二手房交易在房地产交易中占相当大的比重,其中南京二手房交易量已经超过50%,成为市场主体｡但总体看来二手房市场发展仍然比较滞后,大多数城市的二手房交易量在10-30%之间,二手房的供给远远低于需求,与一､二级房地产市场的发展不相协调,没有产生房地产一､二､三级市场互动互利的效果｡归纳其原因:一是部分城市现行政策的制约,如对已购公房上市出售,虽然做了近10年的努力,但除了上海,其他城市都收效不大｡公房上市,按照有关规定,应实行申请审批制度,实际操作中却成了一道人为的障碍,相当多的已购公房没有房产证和土地证,不能进入流通市场;二是目前我国有资质从事二手房交易的房地产中介服务机构大多规模小,信誉不高,从业人员素质较低,许多未经房地产专业知识培训,中介服务过程中操作不规范,甚至误导､坑害住户,使房地产中介服务的市场认可程度很低,难以适应房地产市场快速发展和老百姓对房地产信息的需求;三是二手房的交易税费过高,制约了二手房市场的发展｡这些问题使得我国相当多的城市二手房交易市场缺乏活力｡
土地供应制度不完善｡一些地方政府以促进经济发展为名,低价供地;一些企业以增加土地储备为名,大量圈占土地,个别企业甚至一次圈地上万亩｡2005年是开展土地市场治理整顿的第三年,但2005年未批先建占用耕地的面积仍有30.8万亩,与2004年相当①｡
2.开发商缺乏社会责任感,追求高利润,囤积土地｡2006年1月18日,首届房地产慈善论坛上,由中华慈善总会调查撰写的《中国房地产企业社会责任发展现状调查报告》显示,开发商对“企业社会责任”的认知度偏低,只有50%左右的开发商听说过“企业社会责任”这一概念,整体仍处于企业社会责任初期阶段｡具体表现:房地产开发企业为了追求高利润,热衷于高档商品房开发,使得高档商品房供过于求,价格虚高｡而同时,市场上低价位房屋供不应求,甚至出现了经济适用房销售违规操作和市场炒作现象｡从市场的发展看,供给结构严重地背离需求结构,在供应总量不足的情况下,就会导致价格过高,空置率不断增加｡
另外,房屋价格构成不透明｡目前,房地产开发项目收费缺乏统一管理,定价没有统一标准,相应的销售管理监控工作也未跟上｡当前房屋开发存在的十几项收费,出自不同部门,存在一些不合理因素｡追求高利润的开发商,把这些收费都追加到房价中｡
再有,开发商惜售住宅和囤积土地,提高消费者的心理预期｡目前我国房地产市场是一个高信息不对称和低透明度的垄断竞争市场,少数开发商充分利用自己市场竞争中的优势地位,囤积土地､囤积房源等,其中囤积土地的现象非常严重｡大型房地产企业有着雄厚的实力,取得土地的能力非常强,来自峰会组织的数据显示,2005年,全国房地产百强企业共储备土地面积4.02亿平方米,而北京去年的住宅供地面积不到1000万平方米;其中土地储备面积在100-500万平方米之间的企业有43家,所占比重最大;土地储备面积超过1000万平方米的企业有9家,与去年相比增长近1倍｡另外,2005年全国已购置土地中,未完成开发的有近1.7亿平方米,按2005年前11个月的开发水平,还能满足一年多的开发需要｡开发商囤积土地起到了哄抬房价,操纵市场预期,误导普通消费者的作用｡另外,开发商惜售住宅,甚至采取“销控”,使房价节节上,俏销户型､位置好的单元后上市,价格当然会“水涨船高”｡
3.投资者投资购房及国际游资的涌入｡目前中国的金融投资环境是银行存款负利率,加之2005年房屋贷款成本低廉,个人住房贷款首付比例为20-30%,首付比例比较低,个人贷款宽松,因此投资增值潜力较大的城市吸引了众多投资购房者(多数兼具投资与自用双重特性),但其中也不乏非理性投资者,投机炒作现象有所抬头｡据苏州市对典型楼盘的调查,个别楼盘投资性购房的比例达到25%｡另据反映,一些中介机构组织的温州购房团(主要以投资为目的)到一些地区集中大量采购商品房,造成这些城市的房价在短时间内较大幅度上扬｡再有就是外来人员购房(相当部分是富裕农民进城购房),如广东省购房者中35%是农村和省外､境外人员,厦门､乌鲁木齐､成都外来人员购房比例分别达到47%､59.9%和43%②｡
此外,在国际汇率市场上,人民币面临巨大升值压力,大量外汇､热钱流入内地｡最可能对国内房地产行业产生重要影响的是海外“热钱”(国际投机资金)③｡因为普遍认为人民币币值被严重低估,至少应该升值10%,如果人民币继续升值或者保持升值的良好预期,按照资本逐利的本性,大量“热钱”将会进入中国房地产市场,推动房价水涨船高｡据经济学界日前猜测“热钱”的最高数字是1000亿美元,其中大量资金参与了我国房地产的炒作,据人民银行上海分行统计,境外资金直接流入上海房地产市场的比重,2001年是16.1%,2002年上升到23.5%,2003年超过了25%｡有关人士认为,2004年大约有80亿美元的海外热钱投入了上海房地产市场,2005年一季度海外“热钱”占上海市商品住宅成交量的40%｡
国际游资之所以会蜂拥投入房地产行业,其一,赌人民币升值,现在将外汇以比较高的汇率换成人民币资产,一旦人民币升值,资产抛出后,便可从汇率中稳赚一把｡其二,从事房地产炒作,可以获得远远高于其他成熟市场国家的收益｡调查显示,海外流动资金在美国房地产投资的平均年收益率为6-7%,日本是4%左右,而在上海的年收益率可以达到20-50%,北京也在15-20%之间｡
(二)房屋质量良莠不齐的主要原因
1.现房质量达不到标准的原因｡房地产开发商数量多,行为不规范｡全国现有3万多家房地产公司,这不但加大了监管和统计的难度,而且由于部分企业实力弱,甚至有些只是项目公司,短期行为严重,加之近几年房地产热,某些开发公司认为再差的楼盘只要通过有效的营销推广都能销售一空｡一些开发商过分关注市场炒作,如名称(山庄､花园等)､房型概念(SOHO､TOWNHOUSE等)､综合功能概念(如e住宅､数码城等)､以及环境概念等,而对质量却关注甚少｡
此外,还有一些开发公司利用消费者商品房知识的匮乏,在购销合同中设置陷阱,强加给消费者显失公平的条款,恶意造成房地产纠纷｡
2.期房质量更难保障的原因｡房地产开发项目历时时间长,需要资金量大,融资渠道又非常单一,主要依靠银行贷款｡比如,2003年全国房地产开发投资总额为10106亿元,而同年度房地产企业通过资本市场融资仅有24.3亿元,这些企业包括空港､首创､华发首发､招商局等,而通过信托融资的房地产项目也只有60.92亿元资金｡开发商缺少资金,就采取预售“楼花”的办法把购房人变成了投资人｡有些开发商为了赶工期或节约成本,便降低房屋的质量;也有些开发商逾期交房､改变设计等｡另外,还有些开发商为了获得资金,用房产证抵押,期房购买者虽然买了房子,但是却拿不到房产证｡因此,期房质量更难保障｡
三､我国新建商品房市场健康发展展望
为进一步加强房地产市场引导和调控,2006年5月底,建设部､发改委､监察部､财政部､国土资源部､人民银行､税务总局､统计局､银监会联合制定了《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》,此次出台的有关税收､信贷､土地政策､住房结构等8项“硬指标”具有更强的强制性和操作性｡此外,政府还应下大力度消除已购公房上市交易的政策,增加房源,进一步搞活住房二级市场,促进住房梯度消费｡相信随着这些措施的贯彻执行,房价､房屋结构会逐渐趋于合理｡
对于房地产市场上的合同欺诈､虚假广告､中介不实以及商品房面积和质量方面等消费者投诉较为突出的问题,应尽快建立房地产行业信用体系的建设,强化社会信用监督｡
房地产开发经营关键的主体是开发商｡我国房地产业持续健康发展,一方面取决于宏观调控的措施与力度,另一方面取决于开发商的经营谋略与行为｡
由于目前房地产开发企业社会责任感普遍比较淡薄,因此,首先应动员媒体力量对积极实践企业社会责任理念的房地产企业进行大力宣传,引发企业和公众对“企业社会责任”问题的重视和思考,通过对企业社会责任案例的宣传推广,提升企业社会责任理念的企业品牌形象,促进其获得良好的市场效益｡其次,为责任企业创造良好的市场､投资环境｡再有,探索企业社会责任实施路径,促进政府､房地产开发企业､媒体和其他组织密切合作,创建一个开放和互动的对话平台,探讨如何通过建立合作和创新机制推广责任投资,全面落实企业社会责任,促进和谐社会建设｡
虽然我国目前新建商品房市场存在的问题比较多,但只要政府宏观调控的各项政策措施能够得到较好的实施,同时,房地产开发企业能够增强社会责任感,商品房市场很快就会走向健康发展的轨道｡
注:
①张晏.严格管理毫不放松――2005年土地利用变更调查解读[EB/OL].省略,2006-04-05.
②谢家瑾.2003-2004年中国房地产市场形势分析总报告[EB/OL].省略,2004-09-08.
③张万福.试析人民币升值对我国房地产市场的影响[J] . 房地产市场,2005,(9):15-17.
参考文献:
[1]敖华.关于我国房地产市场发展若干问题的理论思考[J]. 中国流通经济, 2005,(7).
[2]宋庭敏.我国房地产预售制度发展透视[J] .经济前沿,2005,(11).
[3]文林峰.监管外资进入中国房地产市场已迫在眉睫[J].中国房地产,2005,(11).
