时间：2022-04-21 17:36:10
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇个人投资理财论文，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
（一）量入为出原则在个人收入一定的情况下，量入为出尤为重要。只有满足个人正常的生活开支之后，才能进行更为高级的投资理财，千万不能拿个人的生活费进行投资。
（二）投资分散化原则投资学中最基本的一项原理是，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，一定要做合理的资产配置，即投资分散化，利用投资组合把财富投资于不同的项目，并确定各种投资资产的比例，从而保证投资的收益性，尽量减少风险。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各期限种类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。
（三）坚持“安全性、盈利性、流动性”三性协调原则为了实现资产的保值增值，合理应对通货膨胀，首先要选择安全性高的投资方式，安全性是投资理财的首要原则，所谓安全性是指个人资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。其次，应该保持一部分灵活的流动资金，以备不时之需，即要做到流动性。在通货膨胀条件下，货币出现贬值，购买力下降，因此个人投资者需要保持相当数量的流动资金以备不时之需。因为在面临通货膨胀时，通常个人收入水平的增长速度赶不上通货膨胀的速度，流动性是为了保障在物价上涨迅速的同时能够保证生活水平，补贴生活所需，或者看准时机选择正确的投资方向。最后，投资的最根本目的是为了获得盈利，将个人资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。个人投资者可以尽量通过投资组合来提高盈利性，以消除通货膨胀的影响，使投资者的效用最大化。
（四）具备投资理财专业知识术业有专攻，虽说不可能每个人都成为专业理财师，但要想在金融风暴中顺利平稳的度过，必须要了解和掌握一些投资理财方面的专业知识，否则不仅达不到资产增值保值的目的，还会被金融危机的大潮所淘汰。只要自己有足够的能力和头脑进行投资，就是正确的应对方式。
二、个人投资理财的工具
（一）储蓄金融资产中，银行存款是最传统、最普遍的投资方式。存款具有增值的稳定性、安全性以及操作上的简单性等特点，最受广大投资者欢迎，但在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力在缩水。虽然国家为了抑制通货膨胀会不断调高银行存款利率，但在通货膨胀时期，利率的调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通货膨胀慢一拍，这时居民存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际上是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量降低银行存款在资产中的比重，有少量短期银行储蓄、保持一定的流动性就足够了。
（二）股票良性的通货膨胀对股价影响较小，甚至还会对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显，此时经济被严重扭曲，货币加速贬值，这时人们会囤积商品购买房屋进行保值，此时会出现资金流出证券市场，股票价格下跌；同时企业生产资金短缺，而原材料、劳务成本等价格飞涨，使企业盈利下降，股价下跌。虽然我国目前不可能出现恶性通货膨胀，但自2007年的牛市结束后，我国股市一直处于调整状态，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。投资者投资股票，除去获得买卖差价，还可能获得较高的股息回报，但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的个人投资者。
（三）债券债券的收益介于储蓄和股票之间，具有保值能力，其利率高于一般银行储蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比较高，适合于相对比较保守的理财投资者。
（四）保险保险是一种与众不同的投资方式，它是对被保险人的意外损失和经济保障提供经济补偿的一种方法，它并不能保证人不会生病、不会发生意外、不会衰老。但是一旦有灾害和事故的发生，就可以从保险公司那里获得一定的经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其它理财工具无法比拟的。个人可以根据自己的情况选择相应的保险产品：人寿保险、意外保险、健康保险、养老保险等。（五）房地产据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。尤其是在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI<3%，房地产投资是最为明智的应对通货膨胀的方法。同时，房地产还可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个层面上讲，投资房地产不仅能够保值，如果用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。房地产投资适合有一定资金实力的投资者，是否投资得考虑自己的财力和能力。投资房地产需要注意的一点是，若通货膨胀比较严重，CPI>5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，房地产容易出现泡沫市场，不宜投资此领域。
三、总结
【关键词]P2P网络借贷平台；法律风险
中图分类号：D92
文献标识码：A
文章编号：1006-0278（2015）04-060-01
P2P网络借贷，英文名称为Peer-to-Peer/Person-to-PersonLending，即个人之间的点对点信贷。2005年，以Zopa为代表的P2P网络借贷模式在英国兴起并迅速在世界范围内推广开来。2007年，国内第一家P2P平台――拍拍贷创立，P2P网络借贷模式正式登陆中国。
P2P网络借贷是由独立的第三方网路平台提供撮合服务完成个人间借贷交易，而提供这种第三方网络平台即为P2P网络借贷平台（以下简称“P2P平台”）。P2P平台通过互联网的理念和技术实现原本难以实现的陌生人之间的直接信贷关系。这种新型金融模式突破了传统金融的限制，满足了个人消费贷款以及投资理财的庞大市场需求，对于建设我国多层次资本市场和普惠金融都有着积极正面的意义。但P2P平台运作过程中也存在着各种风险，而且已经由此滋生了一系列不良现象和问题，同时，监管部门目前对于P2P网络借贷业还没有出台相关法律法规文件对其监管。笔者拟从如下三方面阐述P2P平台的法律风险，以供参考和进一步分析。
一、涉嫌非法集资的风险
P2P平台自出现开始就伴随着“非法集资”的争议。根据1999年央行颁布的《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》和2011年最高院颁布的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等相关法律法规，“非法集资”包含了如下的特点：1.未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；2.通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；3.承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；4.向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
笔者认为，判断P2P平台是否涉嫌非法集资关键在于P2P平台的运作中是否构成“承诺一定期限内以货币、实物或其他方式还本付息或者给付回报”的要件。一般情况下，P2P平台仅作为居间人不介入借贷关系，而仅仅是促成由放款人和借款人之间直接的借贷关系，仅由借款人向放款人做出收益承诺，在这种情形下，P2P平台与社会公众之间并不构成资金募集的关系，其经营行为也不构成非法集资。
在P2P平台债权转让模式中，专业放贷人与放款人所订立合同的内容不是专业放贷人对放款人承诺返本还息，而是对手里已有债权进行转让，其追求的法律效果是由借款人和放款人构成直接的债权债务关系，由借款人对放款人进行返本还息，放款人明白其作为债权的受让人承担的风险和利益真正来源是借款人而非专业放贷人。因此平台并未对放款人做出任何收益承诺，不涉及非法集资行为。
在P2P平台的理财模式中，P2P平台本身并不对放款人做出任何实质的收益承诺，放款人所获的收益完全依赖于借款人的还款付息。投入计划的资金仍属于放款人而非P2P平台。通过与放款人之间发生借贷关系，转移资金所有权再用于放贷，因此P2P平台并没有成为借贷中的一方，与社会公众并不构成资金募集的关系，其经营行为也不构成非法集资。但是，在“理财计划”模式中，由于在出售“理财计划”时，暗含了平台对放款人做出了到期由专业放贷人回购的承诺，而这种回购贴现的行为实际上是对放款人发放收益的承诺。因此，此时的P2P平台就涉嫌了非法集资。
二、涉嫌高利贷的风险
P2P网络借贷虽然是一种新的金融参与形式，但其核心的法律关系仍然是民间私人个体借贷行为。《民法通则》和《合同法》相关规定确定了国家对形式和内容上符合法律规定的私人借贷关系予以保护。同时，《民法通则》、《合同法》和最高院颁布的《借贷案件审理意见》和《公民与企业间借贷效力批复》两个司法解释也构成了对于一般民间个体合理利率借贷行为的合法性肯定以及“高利贷”的定义。这一系列法律法规基本涵盖了P2P平台上一般常见的个体借贷行为主体和行为（公民与公民之间、公民与非金融机构企业之间），为P2P网络借贷行为提供了最基本的监管要求，包括借款用途限制、预扣利息的禁止等。
现有的P2P平台为了避免高利贷的嫌疑，其名义上的利率控制在同期银行基准利率4倍内。但为了提高竞争力，吸引投资人，部分P2P平台会提供额外的“奖励”，即出借人在投标之后，获得利息和还款之前，一次性获得由借款人提供的额外奖励。根据出借人接触金融占到总融资金额的比例，获得相应比例资金的变相利息。这些操作事实上已经违反了“4倍利息”原则，具有构成高利贷的法律风险。
三、涉嫌非法经营风险
为了克服我国信用制度缺陷，P2P平台在标准的放款人、借款人和中介人三方模式的基础上发展出了小额担保型模式。这种模式在目前的实际运作中存在非法经营金融业务的风险。在我国现行法律框架下，融资性担保行为需要特别许可。因此P2P公司除了向工商部门进行登记注册，还需要获得地方政府相关业务监管部门的许可。《融资性担保公司管理暂行办法》规定：“任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用融资性担保字眼，法律、行政法规另有规定的除外。”因此P2P平台要从事融资性担保，必须经过专门的批准和监管，否则其担保行为将触碰法律边界，构成法律风险。
我国现有P2P网络借贷平台中小额担保型模式除了引入纯第三方担保公司外，还有另一种是依靠平台自身实现担保功能。而平台自身担保容易导致出借人的所有风险转移到平台上，平台兼具担保机构功能，难以独立于交易之外，从而具有融资性担保业务实质，涉嫌了非法经营。此外，如果P2P平台在宣传是仅使用“本金保障”等模糊的词句，未明确风险承担的主体和范围，都存在不当宣传和非法经营的嫌疑。
参考文献：
关键词：天使投资；中小企业；融资难
一、引言
我国经济运行长久以来凸显的弊端是中国金融体系结构失衡，中小企业融资难，以及民间借贷危机的爆发也从侧面显示出我国的金融体系缺乏层次。其一，间接融资方面，让大型金融机构如商业银行直接全面的服务于中小企业是不切实际的，长远看来不具有可持续性，会威胁商业银行的安全机制，也会损害中小企业的高灵活性、频周转性的特点；其二，直接融资方面，证券市场面对其发行主体的资格及监管有严格的要求，很多中小企业并没有能力应对发行股票与债券的经营风险。因此，寻找一个新的方法来解决中小企业融资难问题势在必行，天使投资就是很好的一个选择。
二、天使投资的现状及分析：基于解决中小企业融资问题的视角
天使投资作为一种非正式的风险投资，和正式的风险投资均属于权益资本投资的范畴，是创业企业最初形成阶段的主要融资方式，也被称作风险投资的一个子系统，风险投资基金的“垫脚石”。其主要特点有：第一，是一种直接投资的方式；第二，大多数以个人投资的形式出现，对被投资项目的考察和判断程序相对简单，时效性更强；第三，天使投资者不但向创业企业提供资金，还会利用其自身资源、背景及经验帮助企业获得成功；四，一般只对规模较小的项目进行投资，且多投资于创业企业与高科技企业等等。天使投资者的投资定律便是第一笔投资失败的可能性极高；第二定律是成功的收益往往超过其他任何投资。
（一）通过天使投资解决中小企业融资难问题的可行性
分析可行性的核心便是充裕的民间资本。一方面，充裕的民间资本有能力转化为天使投资：在经过20 多年的改革开放之后，我国居民收入稳步提高，民营企业家几个人这一相对富有且有一定承受能力的社会阶层已经初步形成，形成了大量符合条件的潜在的天使投资人。发展天使投资，为过剩的个人资本提供一个良好融通渠道，也为利用民间资本发展我国天使投资奠定了较好的基础。另一方面，充裕的民间资本有助于解决中小企业的融资难题：民间借贷能在一定程度上缓解中小企业的资金困难，填补因正规金融不愿涉足或供给不足而形成的资金缺口，优化资金资源配置。
（二）天使投资的现状及分析
（1）长期以来我国国民投资者的投资意识和风险意识较差。目前在我国，民间资本过剩，大量民营企业家和个人拥有丰富的资金，但由于缺乏投资理财的意识，或者过度厌恶风险，很多投资者没有充分了解到天使投资的内涵与运用，因而无法介入到天使投资中去，经过调查发现，创业者对于天使投资的需求规模远超过天使投资人对天使投资的供给量。
（2）不健全的投资环境，阻碍了许多天使投资人进入该领域。由于天使投资引入中国时间不长，天使投资的氛围还未建立，国家的很多法律法规都还未出台，政策倾斜力度、支持力度不够，缺乏有效的天使投资激励政策，尚未形成规范的投资环境，如知识产权保护体系和资本退出机制尚未完善，投资回报率与长远发展战略难以为继，这些都制约着天使投资在中国的发展。
（3）天使投资的信息渠道狭窄，投资者与创业者之间的沟通渠道不充分。虽然我国在天使投资者与创业者之间的中介信息网络上有所探索，但其发展的深度和广度仍不够充分，并且数量相对较少，这就使天使投资人处于被动地位，没有足够的可供选择的风险投资项目群。
三、通过天使投资完善中小企业融资的途径
（1）加强宣传力度。首先，媒体应该加大对天使投资的宣传力度，着重宣传国外成功经验、因天使投资而发展壮大的著名企业、天使投资家；其次，专业投资机构可以举办培训班对天使投资的知识进行培训以及举办交流会、研讨会，从而加强人们对天使投资的认识；再次，还应在理论上提供更多支持，天使投资是一种新的投资方式，甚至有许多非专业投资者对这个名词都不甚了解，同时天使投资也是一种新的金融运作模式，国外对天使投资的研究历史较短，国内更短，因此应加大对天使投资进行研究，以达到理论上能够对天使投资有更深入的了解，从而制定出合适的发展天使投资的策略。经过媒体的宣传、专业投资机构对天使投资知识的培训以及研讨会的进行，以及普及天使投资知识，从而形成了正确的投资理念，从而提高天使投资的供给，促进我国天使投资的发展。
（2）完善投资环境。为充分发挥天使投资对中小企业的孵化器和催化剂作用，一方面政府要加大天使投资政策倾斜力度，特别是制度投资环境的改善，要大胆借鉴外国的成功经验，从我国国情出发，逐步完善我国的天使投资机制、为中小企业与天使投资的联姻扫清道路、开渠放水；另一方面作为中小企业自身也必须苦练内功，积极采取措施以吸引天使投资加入，政府对天使投资要进行更多的关注，给予天使投资者税收方面、行政方面的优惠政策，并成立相关的部门或机构以更好地引导我国天使投资的发展。
（3）由政府和专业信息网络公司共同建立信息网络，为天使投资提供信息中介服务，打造天使投资者与创业者的信息平台。其一，天使投资者多具有丰富的商业和创业经验，利用信息网络平台，将不同行业、资本金、偏好、投资要求进行分类，使符合天使投资者要求的企业能够快速地筛选出来，进而提高了运作效率；其二，将不同的投资项目按照行业、专业、规模、资本金、运营风险等项目进行分类，让天使投资人能够更快的自主选择感兴趣的企业。
参考文献：
[1]徐昊，“《论中国天使投资发展的限制因素与策略》”，《商业文化》，2011年11月.
关键词：数学应用；生活
中图分类号：G632 文献标识码：B 文章编号：1002-7661（2016）15-253-01
所谓实践中的数学应用，就是结合实际，用数学的意识、角度去解释、阐述现实中的相关现象、分析并解决问题。伴随科学技术的发展，数学逐步渗透生活中的各个邻域，如统计、金融股票、保险、贸易等。结合实际，本人收集几个关于数学实际应用的例子。
一、排列组合在日常体育比赛中的应用
体育比赛是人们生活中经常遇到的，不同的体育项目，以及同一项目在不同的时候往往采取不同的赛制，而这些比赛中要涉及相关数学问题，下面举例说明几种赛制下的场次数量或可能结果的计算方法。
例：有7支队伍参加篮球赛，比赛采用单循环赛（即任何两支球队之间都比赛一场）。问：共需要比赛多少场？
解：比赛的场数是从7个不同元素中取出2个元素的组合数，共需要比赛21场。
例：有5个足球队分在同一小组参加世界杯预选赛，比赛采用主、客场循环赛制。问：这个小组共需要比赛多少场？
解：比赛的场数就是从5个不同元素中取出2个元素的排列数，共需要比赛20场。
二、概率在实际生活中的应用
在实际生活中，我们会碰上很多关于概率的问题。包括很多人喜欢玩的“双色球”，就是数学在其中应用的最大的体现， 双色球全部组合是17721088注， 中一等奖概率是1/17721088， 但是，二等奖、三等奖以下的不是那样算的，可以这样想，假定把双色球全部组合都买了，不管开什么结果，一等奖都只中1注，所以是1/17721088的概率。，而二等奖会中15注，所以概率是15/17721088，三等奖会中162注（三等奖是中5红1蓝，所以从中奖号码6个红球选5个，再从不中的27个红球选1个，所以中奖的概率是162/17721088，四等奖会中7695注（中5红蓝不中，或者4红1蓝，加起来是7695注，概率是7695/17721088，以此类推，就可以算出每一个等级的中奖的概率。
三、数列在生活中的应用
在实际生活和经济生活中，很多问题都与数列密切相关。如分期付款、个人投资理财、以及人口问题等都可以运用所学数列知识进行分析，从而予以解决。例如，按揭贷款中的数列问题。随着中央推行积极的财政政策，购置房地产按揭贷款制度的推出，及大地刺激了让人们的消费欲望。众所周知，按揭贷款中都实行按月等额还本付息。这个等额数是如何得来，若干月后还应归还银行多少本金就能用数列解决。若贷款数额Q元，贷款月利率为p，还款方式每月等额还本付息a元。设第n月还款后的本金为Qn，那么则有：Q1=Q （1+p）-a，Q2=Q1（1+p）-a Q3=Q2（1+p）-a、Qn+1=Qn（1+p）-a （1）
将（1）变形得（Qn+1-Q/p）/（Qn-Q/p）=1+p由此可见，{Qn-Q/p}是一个以Q1-Q/p为首项，1+p为公比的等比数列。
四、实际生活中的盈利问题
例如：已知某商品的进价为每件40元，售价是每件60元，每星期可卖出300件。市场调查反映：如调整价格，每涨价一元，每星期要少卖出10件。该商品应定价为多少元时，商场能获得最大利润？
解：设每件加价为x元时获得的总利润为y，则有：
y=（60-40+x）（30010x）=（20+x）（30010x）=10x2+100x+6000
=10（x250x600）=C10（x25）2+12250 （0
当x=25时，y的最大值是12250。故定价：60+25=85（元）
通过上例，我们可以看出，生活中到处有数学，到处存在着数学思想。学数学就是为了能在实际生活中应用，数学是人们用来解决实际问题的，其实数学问题就产生在生活中。生活中所包含的数学实在是太丰富了，生活是数学的归宿，也就是数学必须服务于生活。类似这样的问题数不胜数，这些知识就从生活中产生，最后被人们归纳成数学知识，解决了更多的实际问题。
生活是数学的大课堂，回归生活学数学既是让数学自身的魅力得到了充分的展现，又让我们积极主动地学到了富有真情实感的、能动的、有活力的知识。但需要注意的是，回归生活学数学绝非回到生活中放任自流地学数学，而应充分发挥课堂的“主阵地”的作用，并重在数学与生活的有机结合。惟有这样，才能将数学的有关精神落到实处，更好地通过数学的学习来促进自身的发展。从而使自身更加热爱生活，热爱数学。
参考文献
关键词：技校生 经济素养
社会主义市场经济发展，一直呼唤学校教育能够培养“适销对路”的人才。浙江省中等职业教育“十二五”发展规划写道：“职业教育是与经济结合得最为紧密的一种教育类型，是推动经济转型升级、促进就业、改善民生的重要途径。”大多数职业教育学校的学生在经过这个学习阶段后走上社会。除精湛的技术水平和过硬的操作技能之外，经济素养是他们个体社会化，乃至人生价值实现的重要要求之一，本文试对技校经济素养提升方面的问题作一些初步探讨。
一、技工院校学生经济素养提升的重要意义
1.“富”教育的时代意义
教育和经济关系一直是重要的话题，而经济素养是教育与经济之间最直接的关联内容。随着我国市场经济的深入发展，学生在学校里也不会只是一名单纯的学习者。特别是走出学校走向社会后，他不仅会成为一名社会建设者，同时更是一名消费者、一名创业者、一名经营者、一名投资者。他需要凭借经济素养更好地理解世界，对未来作出正确的决策。如果学校只重视“建设者”这一角色，而忽视其他角色的塑造，这种教育无疑是残缺的。尤其在目前这个“负利率”的时代，如果教育所培养的人只会按部就班地根据单纯劳动所得生存，对社会经济社会发展一无所知，不具备一点理财能力、经济分析能力，那么他的幸福生活将缺乏保障。因此经济素养教育，也就是“富”的教育就显得格外重要，这是时代赋予教育的使命。
2.职业教育培养高技能型人才的重要任务
浙江省中等职业教育已经具备了加快普及高中阶段教育、大规模培养数以万计高素质技能型人才、服务浙江建设人力资源强省的基本能力。在这个背景之下，几乎所有的初中毕业生都将进入高中阶段学习，其中中等职业教育占据“半壁江山”。中职学生不同于高中生，他们走出学校的大门即代表着作为一个成年人正式走向社会，他们要面对就业与择业、工作与生活、家庭与个人等一系列问题及矛盾。他们需要经济相关的素质来处理各种各样的复杂关系。同时，职业教育以培养高技能型人才为目的，直接服务于地方经济和当地企业，提供直接的技术型劳动力，这就要求学校要培养出社会需要的、企业接受的技术人才。这种技术人才需要了解社会现实，了解企业需求，适应社会经济生活。那么在校期间，学生必须要接受良好的经济素养的教育，这不仅仅是企业对人才的要求，也是现代社会对合格公民的要求。
综合来讲，职业教育阶段的经济教育不单是进行思想政治教育的工具，也不单纯是一门关于经济的系统学科，而是一种培养学生从经济的角度思考问题的方式，引导学生树立正确的财富观，学会做出合理的经济决策。
二、技校生经济素养现状
1.经济教材非独立性
技工院校高二上学期设置《识读经济》必修课，这是浙江省技工院校规划教材中的一本。作为一门德育课程，《识读经济》不是一门独立的经济素养课程。《识读经济》课程的这种非独立性，影响了该课程在学生中的分量和重视程度。他们认为课程更多时候在说教，而不是教授有用的经济知识。但从另一个角度来讲，技工院校没有升学压力，其中经济更不是高考的内容，这种环境使得对这门课程有想法的教师有更多自由发挥的空间。
2.经济教材内容的局限
《识读经济》（以下简称技工版）每一单元为一个知识群，内容围绕经济常识展开。笔者对比了普高版（普通高中用经济与生活教材，人民教育出版社出版）和技工版在内容上的设计。尽管技工版教材在课程的基本任务中表示：“根据技工院校的培养目标，遵循技校生的思维、认知规律，从身边的经济现象出发，启发同学们分析经济现象……”，但是通过对比发现，技工版与普高版教材内容结构趋于一致，主要都是“商品、货币、市场经济、财政收入、企业”等政治经济学的基础内容，真正有改变的地方很少。不过值得注意的是，技工版教材融入了浙江经济及浙商的内容，这跟该教材是在浙江范围内编写有关系。从一定意义上说，这种设置能够为学生理解家乡提供了一个小窗口，但笔者认为这个窗口还是不够大，所提供看“风景”的视野还不够开阔。
3.技工院校学生有需求
为了对技工学校学生经济素养相关情况有所了解，笔者抽样选取萧山高级技工学校一到三年级的学生共计114名学生开展调查。总体概括如下：
（1）76.4%的学生认为掌握经济知识、提升经济素养对自己未来发展非常重要。他们希望能够掌握更加实用的经济相关技能。但是调查中他们认为自己对经济现象和问题只是一般了解，比较随意，更不用说采取行之有效的自我提升方法。笔者认为处于这个年龄阶段的青少年，他们虽然已经在学习步入社会的劳动技能，但是没有较好的自学能力，更需要学校安排经济素养相关的系统学习。
（2）学生资金来源几乎全部依靠家庭，占比达到88.2%，其余少量把勤工助学、压岁钱作为自己零用开销。但是大部分（69.1%）学生对零用钱较少或几乎没有使用规划。消费比较随意，只有一半的人会尝试比较价格（54.5%）。笔者认为造成目前状况的原因有两方面：一方面父母很少传授理财规划方面的经验，只希望自己的孩子能够安心在学校中学习专业知识，另一方面，相关的教育处于一种空白期。
（3）学生具有初步的劳动价值意识，对专业前景关注不足。针对笔者提出的问题，比如勤劳是否已经过时、劳动的价值到底在哪里等问题，学生们普遍具有正确的认识。不过作为职业院校的学生，原本应该对自己所学专业就业相关的信息比较了解，但是调查显示，只有小部分人对自己以后的出路比较关注，大多数（78.6%）缺乏对自己专业了解的主动性。
4.教师观念初步形成
笔者同时也访谈了几位识读经济的任课老师，他们认为：
（1）识读经济内容较普高过于雷同，同时知识点衔接不顺。不少教师认为《识读经济》的内容类似于政治经济学的基础知识，知识点没什么技校特色，学生也比较不爱听。这本教材相对于普高来讲知识更加跳跃，缺乏知识点前后的系统衔接，讲起来会相对比较费劲。
（2）技工院校学生基础较差，对识读经济的教学方法和设计提出更高要求。技工学校学生素质相对较差，有相当部分的学生甚至对学业无所适从，一方面缺乏主观愿望，另一方面没有良好的学习习惯，他们认为德育课多为说教，普遍不够重视。要把德育课变成受欢迎的课，教师要在教学设计和方法上有所变革，要引导学生在实践中学习。
三、经济素养提升建议
技工学校相对宽松的课业环境为经济素养教育的完善提供了可能。下面笔者将从教材补充、学生评价方式、教学方法等方面对技工学校提升学生经济素养教育的途径进行说明。
1.建设校本教材是基础
教材的内容和编排能够反映教材编制者的课程理念和教学理念，给教师和学生具体教学实施提供方案。《识读经济》的教材可以做部分内容的调整。既然识读经济是德育的组成部分，那么在强调德育要适应市场经济发展要求的时候，总体原则是：识读经济这门课不能一味地教授经济学的规则，因为这容易将教师的教学往“知识教学”这个方向指引，不利于德育目标的实现。笔者认为以下几部分内容需要特别加入到识读经济的教学内容中去，能够使得该课程更加符合技校生适应经济社会发展需要。
（1）当地经济特色。技工学校学生多为本地学生，毕业以后他们也多在当地就业。与地方精神同步，和地方经济互动应该成为每个职业院校的追求。当然要做到这点，首先学校的专业要符合当地经济发展的需求，其次就是要培养的学生素质符合当地经济对技能型人才的要求。识读经济可以成为展示当地整体经济状况、经济特色、经济现象的窗口。目前教材体现这方面的内容较少，特别缺乏对当地经济的解读和挖掘，以至于很多学生虽然出生在这座城市，长在这座城市，却并不了解这座城市，特别是当地经济以及当地企业的发展情况。
（2）蓝领文化。技工学校是为社会培养高技能型人才的机构，这些人才就是社会所说的蓝领人才。但是在绝大多数家长的心目中，蓝领不是他们培养孩子的初始目标，甚至认为读书就是为了“坐办公室”，成为白领人员，甚至身为技校的学生也多持有这种观念。
作为培养蓝领的学校，需要去引导学生了解蓝领，树立他们对“劳动光荣”和“蓝领文化”的尊重和理解，让他们知道在“中国制造”向“中国创造”转变的过程中，社会既需要站在人类智慧之巅的大师，更需要大批懂技术、肯钻研的一线技术人员。社会需要他们学习好技术，拥有技能，以后在“蓝领”的岗位上发挥所长创造成就。
（3）现代工业文化、企业精神等经济价值观教育。作为培养一线应用型、技能型人才的职业教育，必须确立先进工业文化在人才培养中的引领地位，跨越工业化、现代化进程中的工业文化门槛，培养和造就大批具有工业文化素养的高素质劳动者。建议经济课程能够引入企业主管参与、以企业案例为内容的学习，引导学生在真实的情境中学会做事，也可通过角色扮演、集体反思等教学策略，让学生沉浸到企业文化和精神氛围中，使得学校在原有职业价值观教育的基础上提升到一个新的高度。
2.教学方法改进是关键
在增加了有助于实现学生经济素养提升的教材内容后，教学方法是紧接着需要同步跟进的方面。在大力提倡职业教育改革的今天，灵活多样的教学方式已经走入我们的课堂。识读经济的课堂教学需要从单纯传授知识转变为引导学生学会学习、学会合作。总体来讲，识读经济的教学应以学生为主体，在教学中教师要结合社会发展实际，运用多种教学方法和手段，激发学科兴趣，使知识形象化、生活化，使德育课堂成为师生互动的舞台，使学生真正成为课堂的主人。
笔者建议识读经济的课堂应将案例教学法、课堂讨论式教学、生生和师生合作探究式教学法融会贯通，灵活应用。案例教学法的初衷是为了能够吸引学生对该课程的关注度和吸引力，教师要选择实际生活中鲜活的案例来贯穿理论，使学生能够感兴趣并容易理解。课堂讨论式教学和合作探究式教学则除了吸引学生学习兴趣之外，侧重于培养学生对经济问题的一种敢于表达的观念和乐于与他人合作与分享的能力。
作为识读经济的一个重要内容，投资与理财已经受到了重视。不管是技工学校还是普通高中的课本，都设有专门的一个章节来关注投资理财这块内容，笔者建议就这部分教学内容，教师要花心思在教学方法上。
3.评价方式变革是保障
目前识读经济评价方式多为考查，教师会在期末出一张试卷，开卷测评学生对课程的掌握情况。实际过程中这种评价方式有“形同虚设”之嫌。笔者建议一方面可以加大该科目考试内容的实践性，可以设置情景让学生去发挥；另外，也可在考试中，给学生创设实际条件，让他们去就身边的相关问题进行处理和反思，这种评价方式的调整，能够使得经济素养教育的开展有的放矢。
4.其他方面的支持
当然，经济素养提升的目标并不会仅限于识读经济这门课程，它更多时候应该是整个学校教育的整体目标，需要整个校园环境加以配合，特别是其他课程的教师如果能够在自己的课堂中渗透关于经济素养方面的教育就非常好，每一门学科都离不开现实的经济环境，特别是数学、语文等科目。众多教师的参与能够让学生从心理上提升对经济素养重要性的认识。
当然，对所有教师提出这方面的要求还需要后续教育培训做相关跟进。比如，在教师培训中可要求教师们选择课程提升自身经济素养：经济学基础、经济与环境、个人投资与理财、世界经济、国际贸易、透过文学教经济、透过数学教经济等等，然后教师能够找机会将经济结合到自己的上课过程中。这不是一个牵强的要求，而是一个符合未来发展需要之路。
参考文献：
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[2]陈敏.识读经济课程教学初探[J].职业与教育，2011（5）.
[3]刘丽湘，赖德胜，裴秀芳.当前中小学经济教育的现状及实施建议[J].当代教育理论与实践，2009（7）.
[4]高佳.美国中小学经济素养教育研究[D].硕士学位论文，华东师范大学，2007.
