时间：2022-10-24 03:41:10
关键词：智能建筑行业发展趋向
如果以1984年美国Connecticut州的Hartford市建造的城市广场CityPlace作为全世界公认的第一栋智能建筑为标帜的话,那么,我国智能建筑的起步并不晚。在1986年,由国家计委与科委共同立项,由中国科学院计算技术研究所承担的软课题《智能化办公大楼可行性研究》已开始立项并进行工作,并在1991年提出报告,同一年,由日本投资,北京市建筑设计院主持设计工作的北京发展大厦,这个以有明确的高智能性大楼为设计目标的项目,设计工作之后随即投入建造。1989年建成并投入使用。这座位于北京东三环路上的20层建筑应当被认为是我国的第一栋有明确设计定位的智能大楼。尽管如此,鉴于当时的一些条件,智能建筑作为一个行业和一个时代的标识,还没有在社会上得到广泛的认可,只是在一些个别建筑物上采用了较为完善的设备体系,体系之间只能做到一些必要的联动,还谈不上集成,只有有限的通讯功能和计算机应用。到了80年代后期,在某些媒体上,开始出现介绍智能建筑的文章,宣传了建筑“智能化"的概念。应当说这一阶段是我国智能建筑发展的启蒙时期,它为日后的发展进行了准备工作。某些先行者在这一阶段所进行的酝酿工作,对我国此后的智能建筑发展进行了许多开拓性的工作,他们功不可没。
在我国,智能建筑真正形成规模的发展,是在1992年前后,在邓小平同志南巡讲话的鼓舞和鼓励之下,重申了我国改革开放的总方针,各地兴建了若干开发区,特别是房地产市场的开放。在这样的大气候下面,建设规模空前扩大。同时,建设标准和设施规格,在经过一系列对国外情况的调查之后,要求提高水平并逐步与国外接轨。在此背景下,加上当时一些国际上有关智能建筑的先进产品和品牌己先后进入我国,带来了最新的技术。于是,大环境的需求与技术上的可能结合起来,便一发而不可收地发展起来。
可以说,智能建筑在我国的发展是占尽天时、地利、人和三方面的优越条件的。所谓“天时”,便是改革开放的大环境,加上当时飞速发展的科学技术:所谓“地利",便是我国这一块原属“一穷二白"的土地,正好绘制“最新最美的图画,,:所谓“人和",便是我国人民对改革开放的渴望与需求。真是上应天机、下合人意。若无这几重优势,建筑的“智能化",也会发展的,因为它是历史的必然趋势,不过可能会慢得多,不会这样快,象这样气势蓬勃雷霆万钧地大规模地发展起来。90年代中期以后,由于我国经济建设的规模异常宏大,速度异常迅猛,事实上,我国已形成了全球最大最快的智能建筑市场,从事此方面业务的企业如雨后春笋般拔地而出,国外一些知名品牌产品及与之配套的软硬件系统峰拥而至抢滩这一肥沃的市场。
这一市场,始于房地产开发,继之以网络布线行业和有关自动化、通信等领域的企业。这些行业的启动牵动了科研和设计部门,境外企业进入我国市场后带来了若干国际上的最新技术成就和信息,使得我国技术界从设计、安装与施工、验收检测与维护等方面全方位地与国际水平接轨,这对于使我国在这一技术领域中迅速提高和赶上世界水平起到重要的作用。
从1992年到1995年的早期智能建筑市场,规模和速度都迅速扩大,由于来势迅猛,技术准备不足,管理更为滞后,在此期间某些不全面的技术概念在市场上颇为流行,例如:要求智能建筑“15年或20年不落后”:“A”愈多即是智能水平愈高:“有了综合布线就是智能建筑”……等等,这些理念不同程序地对行业发展起了误导的作用。同时,由于市场甫立,智能型的建筑具有鲜明的时代特征,既是科技发展的大势所趋,又是社会需求的人心所向,而且它对建筑物具有明显的增值效应。因此,这个市场一旦提出立即发展很快,特别是在早期,这个市场利润颇丰。故此,一时趋之若莺。业主对此不甚了解加以厂商良秀不齐,技术人员又拿不出技术保障的措施和方法,市场无序发展甚为混乱。在此情况下,上海华东建筑设计院首先制定了后来成为上海市地方标准的“智能建筑设计标准(DBJ08一47-95）。这一标准于1995年颁布,1996年实施。其实早在它的蕴酿阶段,讨论稿便己传遍全国。可见当时技术界渴望得到一个有关智能建筑规范的迫切心情。在这一点上,上海标准对于这一行业起到了无可代替的作用,它对于行业的规范化和有序发展,带了一个很好的头。这一点应当功标史册。1996年到1998年这一阶段,有关智能建筑以及相关技术(特别是有关综合布线)的著作先后出版了很多,尽管人们对某些著作中的提法尚存在异议,但从整体上看,标准的颁布以及论著的普及都对于行业的规范化和在观点上取得共识,起到了促进的作用。
在此期间,一些最新的国际先进技术和理念业已进入我国,而且,在我国工程技术领域中,技术人员对新知识、新技术如饥似渴的追求驱使下,很快就把这些最新技术学习到手,并应用于工程实践之中。几年实践之后,一批精心设计、精心施工而且建成后运转良好的智能建筑已经出现,它们对行业的发展起到了示范作用。经过实践的锻炼,我国的技术队伍趋于成熟,若干国外的知名品牌产品的进入我国,缩小了我国智能建筑行业与国际水平的差距。但是,我们的管理工作还是跟不上迅速发展的行业形势。
一个重要的标帜是在1997年10月,国家建设部颁布了〈97〉290文件,即“建筑智能化系统工程设计管理暂行规定",这是我国政府颁布的有关智能建筑管理的第一个文件。它宣布了政府决心对这个行业进行管理和整顿,以使这个市场更加合理和规范。应当说,这个文件的颁布对于这个行业来说:是从粗放到规范管理的一个里程碑。尽管它由于体制和管理运作等方面的问题,在实施中尚存在一些问题,但是它明确地指出了智能建筑建设发展中的一些重大管理问题,即:
1、明确地界定了建筑智能化系统工程的内涵。
2、明确了由“国务院建设行政主管部门统一管理建筑智能化系统工程的设计工作"。
3、规定了智能建筑工程项目的立项程序。
4、明确规定了智能建筑设计的指导思想。
5、明确规定了建筑智能化系统工程设计应由该建筑建筑物或建筑群的工程设计单位总体负责。
6、智能建筑的设计工作必须由具有甲级设计资格的设计机构进行设计,必须由取得专项工程资质的系统集成商进行深化系统设计。
7、系统深化设计必须在与设计方案协调统一的条件下进行优化设计和系统调试,对物业管理人员进行培训、技术支持和维护服务。
8、智能建筑投入运行一年后将对工程进行评估。
以上这些文件的基本内容应当说是概括了有关智能建筑的领导体制、内涵、技术、归属关系、责任、标准、评估等重要问题,除近年国际技术动向上,智能建筑的内涵有所扩展之外,其他的管理概念和办法都是正确和及时的,但是,若干条文有待近一步充实和补充细节。尽管如此,这个文件对于行业的有序和健康的发展起到了重要作用。
为了协助政府对行业的领导和促进全行业的健康有序发展,建设部勘察设计司成立了建筑智能化系统工程设计专家工作委员会,作为政府的参谋、顾问和助手,同时为全行业提供服务。成立两年多以来,进行了许多活动,对市场的规范化,技术标准的制定,技术的交流和普及,参与国际交流活动等方面做了大量工作,起到了很好的作用。
1998年建设部颁布的194号文件,是继〈97>290号文件颁布之后另一个有重大影响的文件。这就是“建筑智能化系统工程设计和系统集成专项资质管理暂行办法和相关的资质标准。在这个文件中规定了从事智能建筑设计和智能建筑系统集成的设计机构和系统集成机构应当具各的专业资质条件。它是建设部进行勘察设计资质管理和建筑智能化系统工程设计管理在智能建筑方面的具体体现。由于这一文件涉及到专业市场的准入条件,对整个行业震撼很大。1998年底进行了第一批试点,此后直到2000年底其审批了获得专业资质单位700余家,其中设计机构,系统集成单位和子系统集成单位大约各占三分之一。如今,这一条件已被社会所接受,成为参与这一市场投标资格的必备条件之一。这个专业资质己成为整顿智能建筑市场力度很大影响很大的措施,试点之后已转入正常运作,每年定期审批。
近十年的智能建筑建设,建成了一批技术水平很高、设施完善、效益明显、管理到位的智能建筑。通过这几年工程实践的锻炼成长了一大批与国际水平毫不逊色的设计、安装技术人员队伍。这里,也应当包括在外国企业中工作的我国技术人员,以及广大的商与系统集成商,他们能更早更快地接触到最新的技术成就,能够以最快的速度把最先进的技术和管理经验介绍过来。
但是,从总体上看行业管理和市场的整顿还仅仅是开始,特别在技术上还缺乏统一的规范要求,为此,国家技术监督局和建设部在2000年7月颁布了国家标准"智能建筑设计标准“(GB/T50314-2000)这部由上海现代设计集团为主编,由北京市建筑设计院,中国电子工程设计院和建设部建筑智能化系统工程设计专家工作委员会为副主编单位制定出的国家标准,其内容较五年前的上海地方标准更为切实,基本上总结了近十年智能建筑的建设经验。又有建设部、信息产业部及公安部三个部派出的专家制定。此标准己于2000年10月实施,应能对统一技术要求起到作用。有关智能建筑的施工验收规范亦己开始制定。
经过这些年的建设,智能化建筑的诸项需求业己深入人心,新建公共建筑,对于楼宇设备的自动化、通信系统、计算机网络、安全防范系统、消防系统等,均已成为新建筑的必备要求,在此,情况下,“智能化"系统的提法有淡化的趋势。这其实是好事,只有这样才能说明这些功能是真正普及了。
近两年来,智能化建筑己从写字楼发展到住宅和居住小区的智能化。在这方面,建设部住宅产业化推进中心做了大量工作。在1999年年初召开的住宅智能化座谈会基础上,同年4月,住宅产业化办公室与勘察设计司联合发文在全国开展申报“全国住宅小区智能化技术示范工程",经过几个月的申报与筛选,在2000年初评出七个示范小区方案。今后对这几个小区的实施还将进行跟踪,竣工时将进行验收并对此后的运行进行观察。1999年8月国务院办公厅转发的建设部、国家计委、国家经贸委等八个部委“关于推进住宅产业现代化提高住宅质量的若干意见,,的通知,对推动住宅现代化、智能化和信息化给予了强有力的支持。1999年底,住宅产业化推进中心颁发了“全国住宅小区智能化系统示范工程建设要点与技术导则"(试行稿),这对于规范住宅及小区智能化市场起到了统一口径的推进作用。与此同时,颁发了“全国住宅小区智能化技术示范工程建设工作大纲",对于智能化示范小区作出了具体的实施纲要。
在不到两年半的时间中,针对着“智能化"这一个专项技术,发出如此多的管理办法和文件,相对其他行业来说,力度不可谓不大。尽管这些管理办法还存在着这样或那样的问题。或实施间尚存在若干困难,或某些规定有待实践之后进一步修正,但毕竟是布法可依、有章可循。立法总有个从群众中来,再到群众中去的不断循环,不断提高的过程,总是突破了从无到有的这一步。
政府一直关心着这个行业的成长,近十年来,己建成的智能化建筑,仅在几批资质评审中,各送审单位所报的工程业绩应不下二三千项,从业人士应在万人以上,我们已建成了象金茂大厦、上海博物馆、北京外交部办公楼、东方广场、工商银行总行、深圳地王大厦、广州中信广场等等这些国际水平的大厦,它们拥有十分复杂的功能要求和实现这些要求的设备系统。我们用我们的双手把它们建造了起来并正常地运转着,说明我们一一中国的智能建筑技术人员和工人是能够掌握这个先进技术的。在短短的不到十年的时间中,我们建成了与国际上知名工程毫无逊色的业绩。今后,我们要让建筑智能化技术为中国建设提供更加安全、方便、舒适和成本适中的建筑物和建筑群,为我们的人民创造更多无愧于信息时代的高智能化的工作、生活和学习环境。政府也将继续加强管理,引导这个行业朝着更加健康、更加有力、更加蓬蓬勃勃的道路上前进。
智能建筑市场随房地产市场的发展而兴旺,却未曾因房地产市场的调整而出现低谷,近十年来一直常盛不衰,足见这一市场应天时、地利、人和的优势,从宏观发展来看这一行业,也可以看到,在二十一世纪这个信息时代的大环境下,建筑的智能化将大行其道。这是历史的必然发展趋势,不可逆转的。
就行业本身和工程专项建设经验来说,我们总结到应注意以下一些问题:
(1)准确的建筑需求定位,是智能建筑建设的首要问题。
(2)要有长远考虑的总体规划,具体实施则要分步骤进行。
(3)正确处理好技术先进性与可靠性的关系,在工程实践中,如两者出现矛盾,应首先考虑技术的可靠和成熟。
(4)保证资金到位,量入为出,防止浪费。
(5)系统设置应力求简洁优化,以提高效益为目的。
(6)设计要量体裁衣,突出建筑物的特点。
(7)系统集成要根据需要而定,不宜盲目地追求“一体化",要适度留有冗余。
(8)设备择优使用,摒弃不良产品。
(9)安保系统应当技防、人防、物防并重。
(10)工程实施要严格遵从规范要求。
(11)项目策划宜力求多赢方案。
(12)力求建立开放平台,以适应多种系统的不同要求。
(13)及时总结经验和教训,择优推广。
从行业的发展趋势上看,我认为有儿个问题值得提出：
(1)智能建筑具有涉及多个行业的特点,它除了涉及自动化、计算机网络、通信,供暖空调以及土建诸行业以外,近年国际动向,它已向环境保护和节能技术方面发展。国际上已有“智能建筑与绿色建筑结合起来"的提法。这一发展动向极其值得我们重视,我国现在已有若干科技工作者介入这一方向的探讨,而且,有一些公共卫生方面的专家业已与我们合作。因此,智能建筑的内涵仍固于BA、0A和CA己不能涵盖它的全部内容了。将来很可能随着科技的发展,它的范畴还会扩大。
(2)智能建筑具有鲜明的设备和设备系统的特色,它的生命周期比建筑物要短得多。根据英国DEGW公司1999年的文件中刊载,建筑物生命周期为50－70年,机电设施的寿命为15年,而通信设施及系统的寿命只有3年。这就意味着通信设备3年就面临更新换代的问题。而且,设备和设各系统的管理远比建筑物管理要复杂得多。因此,对于智能化系统的建设来说,不能只顾“建",不顾“管",或者说,只考虑设备的“硬件”建设,忽视建设后的“管理和使?quot;。须知,再好的设备和系统,没有合乎一定素质的人和必要的管理制度去进行运转和使用也是不行的。为此,智能建筑的建设必须从工程立项需求定位开始就给予注意,直到工程建设结束之后的验收和运转,只有运行良好,效益明显的系统才是一个好的智能系统。所以,智能建筑的建设不可不顾头尾,只管中间的设计与安装,而这一点正是当前不够注意的。
(3)从目前反映出的种种问题看,追溯其根源,我认为:当前我们仍存在着有关智能建筑或者建筑智能化的若干基本理论性问题并未弄清,例如智能建筑的定义问题迄今还没有一个国际公认的解释,又如“智能与建筑到底是什么关?quot;,以及“在智能建筑中如何体现以人为本”等等问题均未得到恰当的解释。这些问题虽然看上去似乎与实际工程建设没有直接的关系,但是,它却是若干模糊思想的根源。本着“正本清源"的精神,我认为应当对这些根本问题在百家争鸣的精神指导下进行探讨,在这些问题上没有权威,大家平等地进行讨论,力求通过讨论得出一个较为合理的说法。我想,现在到了应将这些根本问题讨论清楚的时候了。
[关键词]行业协会发展制约
随着我国市场经济的深入发展，行会组织（商会）在各地特别是经济发达地区日渐兴盛和发展起来。行会作为市场中介和行业自律组织，不仅有助于加强市场配置资源的作用，而且能推动区域经济的有效整合。总体而言，我国的行业协会尚处于起步阶段，各地已开始逐渐认识到行业协会的重要性，开始注意培育各类行业协会的发展，同时，地方行业协会的发展也存在着许多不容忽视和亟待解决的问题。
一、地方行业协会的作用初步显现
改革开放以来，各地行业协会的发展呈现快速发展的势头。以经济发达的珠三角地区为例，到2007年底，中山市登记在册的行业协会商会52个；广州市行业协会商会有200多家，其中市一级的行业协会商会有90多家，单位会员（企业）有114,394家，约占全市经济组织的25%。各级地方行业协会涉及制造业、服务业等各个领域。行业协会的迅速发展，在政治、经济、科技、教育等领域中发挥了积极的作用，促进了地方社会经济不断健康、协调发展。但是，在发展的过程中，还存在着民间性、自治性不足、功能作用不强、管理体制不适应发展需要等问题。目前，地方行业协会在机构和人员建设方面有两个特点：一是行会多数仍然具有较强的官办性，即附属于某个政府部门，无论是办公地点还是日常经费开支等，都与所属部门的工作有密切的联系。在开展社团规范化建设后，许多行会仍然“政社不分”。纯粹民间的、自发的行业社团还比较少。二是行业协会的工作人员多是兼职的，只有极少数的行会工作人员是专职的。
据调查，现有的地方行业协会大多能正常运转，能根据行业协会的宗旨按照自愿、平等的原则开展工作，并取得了一定的成效：（1）开展行业调查，为政府部门当好参谋，为业务主管部门提供咨询服务。（2）加强交流，沟通信息，为会员企业提供服务。（3）制定行业规范，努力促进行业内自律约束机制的形成。（4）开展多种形式的咨询、培训活动，以提高行业内从业人员的素质。（5）对内解决纠纷，对外协调关系，为会员提供良好的生存环境。（6）推广新技术，举办展览会，为会员解决面临的难题。（7）维护会员单位的利益，逐渐成为企业与外界交往的桥梁和纽带。
二、当前地方行业协会发展面临的困难
经调查发现，尽管地方各类行业协会都不同程度地开展了工作，发挥了一定作用，但从总体上说，还只是处于起步阶段，离理想的行业协会状态还存在着很大的距离。对此如果没有清醒的认识，无视存在的问题，必然严重制约地方行业协会的发展。
1.认识不到位，主管部门没有真正把培育行业协会工作提上日程。尽管目前各方面都在呼吁加快发展行业协会，但各级政府部门还没有把行业协会建设当作长期的工作任务来抓。我国的行业协会是伴随政府机构改革自上而下产生的，这决定了它的发展总是受到政府职能转变不到位的制约。国家经贸委的《培育和发展我国工商领域协会的若干意见》中明确了行业协会的17项职能，由于目前政府职能转移仍不到位，诸多行业协会还不明白自己究竟有哪些职能。2006年中共广东省委广东省人民政府颁发了《关于发挥行业协会商会作用的决定》，提出以“抓认识、抓发展、抓规范、抓发挥作用”为主线，以民间化为方向，以体制创新为突破口，以充分发挥职能作用为目标，大力培育和发展新型行业协会、商会，充分发挥他们在思想引导、发展经济、扩大开放、完善体制、协调关系、规范行为、促进和谐中的积极作用。但相关政策要求的贯彻落实到位仍将是一个较为漫长的过程。在我国目前这种体制下，行业协会的最初发展必须有各级政府部门的支持推动。
2.官办色彩浓厚，依赖性过强，有违行业协会的宗旨。行业协会的发展需要政府的支持，但这种“体制依赖”必须限制在一定的程度和范围内，决不能把自己混同于政府部门。目前，行业协会的官办色彩过浓，行业协会成了“准政府”、“二政府”，基本失去了其民间特色。无论是从行会章程的制定、高层人事权、日常决策权，还是内部运行机制、激励机制、监督机制等方面，行业协会都缺乏相应的独立性。许多行业协会是由政府部门牵头发起，会长一般由本系统主要领导人担任，协会的工作人员也是所属机关的干部，业务主管单位往往把行业协会作为一个下属科室。协会在人、财、物上缺乏足够的自，这种过分的依赖性，必然限制协会日常工作的开展，不利于协会的宗旨和职能的发挥。
3.行会章程形同虚设，管理缺乏民主，会员单位的权利难以得到保障。几乎每个行业协会章程中都有会员的权利和义务的规定，民主管理是行会所必需的，但目前的行会（除个别自发的行会外）内部缺乏民主管理机制，协会的领导人包括会长、理事长、秘书长等一般由主管单位提名，民主选举只是走走形式。行会的理事会形同虚设，许多理事既不参与行会的日常事务管理，也不参与行会重大事务的决策，有违组建行业协会的初衷。造成这种状况的重要原因是行会没有切实的法律程序保障，章程中规定的会员权利和义务难以落实到位。
4.职能作用有限，难以维护行业利益，制约着会员参与的积极性。行业协会的职能可概括为“服务、组织、协调、管理”几方面，其中服务职能是最重要的，但许多行会的服务功能淹没在组织管理功能之中，用行政的手段来开展工作，偏离了自愿、民主的行会特色，当会员单位的利益与政府或其他部门间产生矛盾时，行会难以有效地保护会员的利益，这样，必然失去会员的信任，公信度不高。因此一些会员单位对参与行会活动的兴趣不大，认为入会就是白交钱，享受不到应有的服务。许多行会的服务少、规模小，不能形成规模化、专业化配套服务，不能为企业提供必要的帮助，逼着企业只好走“有事找政府的老路子”，对行业协会缺乏认同感。
5.政策不配套，管理人才缺乏，难免沦为主管部门的附属。地方行业协会的编制属于社团编制，目前还缺乏相应的配套政策，协会工作人员的医疗、养老、住房、职称等都还没有一个统一的规定，这势必造成行会管理人才的缺乏。表现在，一是行会中人员老化，协会成了离退休官员发挥余热的场所；二是兼职人员过多，而专职人员偏少，素质也较低。不少兼职人员“脚踏两只船”，不能对行会工作形成长远的打算，一些专职人员由于没有相应的保障，也不愿把行会工作当作自己的理想职业，只是暂时干干，有才能的人才不愿加入到行会工作中来，人才缺乏，必然使行会工作开展不力，难有作为，就只能沦为主管部门的附属。
6.缺乏资金保障，机构运转不畅，难有大作为。地方行会的资金来源主要有四条渠道：一是政府拨款，包括初始注册资金和相应的“人头费”、办公费；二是会员缴纳的会费；三是服务性收入，即通过培训、咨询、办展览会等所得；四是经营性收入，即下属实体经营所得。这些资金来源渠道都没有可靠的保障，政府拨款只能是初期阶段起扶持作用的，会费总体数额又不多，又常常拖欠，一些行会为了生存，只好采取以会养会、收取培训、咨询费等办法来维持生存。国家在行会资金管理上没有专门规定，对刚刚兴起的行业协会没有优惠政策支持，没有起动资金，行会工作难以开展起来，作用体现不充分。三、培育和发展地方行业协会的关键在于扶持规范
从上述分析来看，地方行业协会已经有了实质性的发展，在发展社会主义市场经济和改革的大环境下，行业协会的作用日益突现出来，政府在转变职能的过程中，把部分职能转移给行业社团，为行会的发展提供了较理想的生存空间，行会正寻机扩大规模，增强实力，从而扩展自己的影响力。但是，也应该看到，我国正处于经济转轨、社会转型时期，行业协会仍处在起步阶段，难以摆脱对政府的依赖性，从而造成对自身宗旨、性质、职能的淡忘。行会在从“体制依赖”到“回归自我”之间，还有很长的路。在这个过程中，重要的是对培育发展行会有一个清醒认识，关键在于扶持规范，并采取相应的对策。
1.在社会转型的大背景下准确定位，扮好行会本来的角色。国外的行业协会经过长期运行已经比较成熟，而我国行会的产生先天不足，基本上是政府的附属物，行政色彩很浓，缺乏市场经济的观念。从调查来看，目前人们对行会还存在着许多模糊认识，既有对世界上行会情况的无知，又有对当地行会现状的不满。行业协会与政府完全是两类性质的组织，决不简单是在政府机构改革之时，把一些职能让渡给行会，成为“二政府”。行会必须在改革和政府转变职能的大背景下，找准位置，实现真正的转型。政府的哪些职能行会可以接过来，哪些不能接，每个行会都必须有清楚的认识。比如，行业标准、行规行约的制定、行检行评、质量监督与检测、标识和资质证书等，行会干比较合适，也符合国际惯例。至于政府原有的审批权、行政命令等职能，不能转移。同时，原来政府机构间的交叉职能，决不应再在行会间出现。行会只有在经过艰苦的整合后，真正体现出自发性、民间性、代表性、非营利性，才能在市场经济中不断成熟壮大。
2.在融入国际经济过程中寻求行会的根本性突破。经济一体化浪潮正席卷全球，地方行会要对照WTO规则，找出现行体制中存在着哪些不适应的方面，以实现行会根本性飞跃。从国际范围来看，行业协会的主要任务包括：利用WTO的保障条款，维护本国经贸利益；作为反倾销、反补贴申诉的提诉人；帮助会员单位应诉；进行价格协调；组织企业的联合行动，帮助企业开拓国际市场；加强与国外有关行业组织的联系，协调国际间纠纷；代表行业利益，对政府决策施加影响；制定行业标准；发放原产地证明；贸易信息和贸易事务服务，等等。因此，在经济全球化的形势逼迫下，我们必须要求行会按照这些规则进行调整。既然我们已融入国际经济中，不熟悉和遵循国际规则，就要受到制裁。仅仅停留在口头上承认行会的重要性是不够的，必须借鉴国外的经验，使行会在各方面都有一个实质性的突破。
3.通过增强行会的合法性以创造良好的生存空间。目前，行业协会的发展面临着许多困难，但最主要的就是由于政策法规不到位，行会的社会合法性普遍不足，从而造成生存空间的狭窄。为此，要借助社会各方面的力量，为行会发展创造良好的环境。政府要尽快把应该由行会承担的职能交给行会去做，进一步理顺行会与政府业务主管部门的关系，并用明确的法律文本加以确定；在行会经费来源方面要给予适当的政策扶持，如免交所得税；支持行会的基本工作条件，可给新建行会一定开办费，提供必要的办公条件；支持行会进行国际交流，等等。
4.在充分发挥职能作用的过程中实现行会的目标。各行业协会必须加强自身建设，完善服务功能，通过有成效的工作，真正充当起我国市场经济发展不可缺少的角色。考虑到目前行业协会发展还处于起步阶段，各行会要根据自身实际，有选择地做好下列工作：一是制定行业标准，实施认证，开展行检行评；二是收集行业信息，提供必要的行业调查；三是组织搞好行业自律，完善内部管理机制；四是承担起某些行业管理职能，避免因体制改革造成的“真空”；五是利用信息优势，组织联合攻关，推进行业技术进步；六是帮助会员单位解决经贸纠纷，维护行业和企业的利益；七是指导或帮助企业开拓国际市场；八是加强队伍建设，提高工作人员的素质；九是搞好对外交流，借鉴别人的经验迅速提高自己。有为才有位，行业协会只有在为企业的服务中才能赢得自己应有的位置，摆脱尴尬的困境，担当起社会和市场赋予它的重任。
参考文献：
关键词：城市供水行业水处理水务管网管理体制
一、我国城市供水行业现状
我国城市供水行业已有100多年的历史了，特别是改革开放以后的20多年中，城市供水行业获得了高速发展。据统计，到2000年时，我国城市供水普及率已经达到了97%，供水能力超过2.4亿m3/d，人均生活用水量达210L/d，但是目前仍然存在很多问题。
我国水资源十分短缺，全国有400多座城市不同程度地缺水，其中有100多座严重缺水，在32个百万人口以上的大城市中，有30个城市长期受缺水的困扰，由于供水不足，城市工业每年经济损失上千亿元，同时还给城市居民生活造成许多困难和不便，成为社会的一种隐忧。不但如此，而且我国的水资源污染问题仍呈发展趋势，河流水质日益恶化，湖泊、水库富营养化状态日趋严重，以地下水源为主的城市，地下水的几乎全部受到不同程度的污染，而这不仅危害人的健康和影响工农业产值，而且对城市供水也造成了严重危害。如今，长距离引水工程越来越多，净化工艺越来越复杂，制水成本越来越高。
我国城市供水行业传统上一直由政府垄断经营，几乎无市场可言。它有两个显著特点：一是政企不分，城市供水的生产、经营、投资基本上由政府包办；二是水价由政府制定，价格和价值严重背离。相对其它行业而言，改革处于滞后状态，其机制、体制老化，企业经营亏损范围越来越大，已很难适应社会主义市场经济发展的需要。
为了改变这一局面，20世纪90年代开始，政府对供水专营权逐步放开，并以“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”为中心对企业进行改造，其显著标志是企业名称由“自来水公司”更改为“自来水（集团）有限公司”。据不完全统计，约有90%以上省会城市和60%以上大中城市的供水企业进行了这种改革。这种改革大致可分为五种模式：
1．深圳模式—建立和完善现代企业制度，实施集约化管理和规模化经营，逐渐步入“自我积累、自我发展”的良性循环。
2．上海模式—企业裂变重组，形成多家经营格局，以促进竞争和提高效率。
3．南海模式—供水企业将水厂借壳上市，然后将募集资金用于供水行业的发展。
4．武汉模式—政府将水厂包装上市，然后将募集资金用于城市基础设施建设。
5．沈阳模式—厂网分离、产销分开、水厂包装后在香港上市，募集资金用于城市基础设施建设。
这一阶段的改革对供水行业起到了一定的作用，但由于政府管制等原因，该行业的市场化程度很低，企业的市场竞争力，尤其是与国际水务集团的竞争力很差。20世纪90年代末开始，又有少数体制较顺或者基础较好的供水企业展开了以提升企业规模和国际竞争力、抢占市场份额为中心的改革和探索。如深圳自来水集团的跨区域经营战略、北京自来水集团的城乡一体化战略等。但是相对世界上一些水务巨头来说，无论是技术、管理还是规模都有极大差距。进入21世纪，随着2001年12月11日多哈的一声锤响，中国正式加入世贸组织。这就给城市供水行业创造了一个经济全球化和残酷的市场竞争的国内外环境。入世后政府对城市供水行业的管制将逐步放松，由此而带来的是国际资金和先进管理方法，这必将对我国城市供水行业产生直接或间接影响。
二、入世所面临的挑战
加入WTO后对供水行业的挑战，应该从两个方面来看，一方面，政府的管理将由直接经营管理转变为间接监控管理，根据WTO的有关规定，政府不能既当运动员又当裁判员，而是由市场竞争规律来选择最优秀的经营者，政府对供水企业的管理只有从日常具体的立项、投资、配班子、定各种指标等事务中脱离出来，才能真正从宏观上管好供水企业，才能有精力做好行业监控工作，从这方面看入世后是政府管理方式转变的客观要求。
另一方面，对城市供水企业来讲，将面临更多更大的市场挑战。目前，我国城市供水行业主要在水处理环节对内资、外资放开，但国际水务公司对我国城市供水行业早已虎视眈眈。全球最大的三家水务公司：威迪望集团、法国苏伊士里昂水务集团、英国泰晤士水务公司在多年前就将中国作为其全球市场的重要部分。其中法国苏伊士里昂水务集团已经在华经营20多年，已参与了我国100多个小厂（包括污水处理厂）的建设。入世无疑将使政府改变职能，减少对供水行业的管制。这在一定程度上为洋水务进入国内供水行业提供了一条畅通无阻的大路，可以预见，伴随着入世，供水行业的竞争将愈演愈烈。对我国城市供水行业来说，在水处理工艺、检测手段、设施设备等方面普遍存在着工艺落后，技术产业化程度低的问题。而入世后，伴随着大批国外企业涌入国内市场的同时，也给我们带来了先进的技术，科学的管理方法和独特的经营理念。这势必会造成对供水行业的激烈冲击。与此同时，随着开放度的增长，国内其他各行各业的竞争也将更加残酷，一些效率低下竞争力弱的企业必将会被市场所淘汰，而这给供水企业所带来的也不仅仅是售水结构的变化问题，而且也给水费收缴也带来了一定的困难。
三、发展趋势探讨
鉴于我国入世后对供水行业的影响，在面临挑战的同时我们也看到了机遇，我们的供水行业要知难而上、抓住机遇促进供水行业的发展。
1.政府管理体制
改革开放以来，城市供水行业是政府管理体制改革幅度较小的一个基础设施产业，现在对外开放的主要是水处理环节，而管网部分的建设和经营均属禁止外商投资领域。但未来我国城市供水水质进一步提高的最大障碍就是管网老化，如不进行管网改造，那由其造成的“二次污染”就难以解决，而管网改造所需的投资巨大，客观上需要引入外资，因此，随着中国的入世，供水行业的开放度将进一步增大。现在已有部分城市开始尝试管网对外资的适当开放，如今年年初在上海浦东星火开发区成立了上海首家集管网管理权和自来水供应、销售一身的中外合资自来水公司—上海星火中法供水有限公司。但由于当时政府明令禁止外资投资城市管网，故该公司是以租赁的方式拥有管网管理权。而近日（5月22日），随着中外合资上海自来水浦东-威望迪有限公司的诞生（中方、外方各占50%股份），打破了长期以来公用事业基础设施一直为国家垄断经营的局面，成为中国第一家集生产、输配、销售于一体的中外合资自来水有限公司。据悉，在最新的《外商投资指导目录》中，自来水管网这些基础设施列入了开放领域，而上海自来水浦东公司整体合资改制便是在这方面的探索。此外据了解，沈阳市供水企业与外资（中法水务）的整体合资也被提上了日程。可以预见，在未来的几年里，随着我国城市供水行业内长期存在的地区壁垒将在国家相关政策指导下逐步打破，更多的国际资本和国内民营资本将会进入城市供水行业。而政府对供水行业的管理主要转向行业监管，其资产的管理职能势必转向国有资产经营公司，政府与企业之间将不存在经营业务上的关系。众多中小型供水企业将以资产为纽带，以资源、技术和管理为基础，通过产权多元化，城乡一体化与水务一体化等重组活动进行整合，组建大型的供水企业甚至水务企业。从而彻底打破政企高度合一，地区性垄断经营的政府管理体制。
2.国有供水企业
由于供水行业的全面开放将是个渐进的过程，因此，今后几年里我国城市供水行业主要的运营主体仍将是国有（控股）供水企业。这就给国有供水企业进一步深化改革提供了一段宝贵的时间。20世纪90年代，我国供水企业基本上按照现代企业制度进行了改造，但由于管理体制上独家经营的格局基本没有改变，再加上市场准入的限制，供水企业缺乏竞争、缺乏外部压力的状况依然存在。而同时，又由于历史原因，供水企业包袱沉重，人力资源结构不合理，冗员过多，而我国的社会保障体系还有待进一步完善，这就严重制约了城市供水企业对人力资源的调整，也就制约了城市供水企业的良性发展。这也就要求，国有供水企业在快速发展供水主业，保障城市供水的同时，积极探索发展多种经营，尽快形成“以水为主，多种经营”的格局。在这过程中，首先，企业要利用行业的优势，迅速占领市场份额，培育和形成企业市场竞争的核心力量。要在供水工程，饮用水生产、销售，供水器材销售等市场上，利用企业在市场信息、工作经验和用户关系等方面的优势来进行竞争，力争占有最大的市场份额，制造利润增长点，消化企业富余人员。其次，在供水行业对外开放的进程中，可以先在水处理环节上引进国际资金和民营资金，引进其先进的管理理念和管理手段，使企业走上开放型、市场化道路，促进供水行业企业间的重新组合，使国有供水企业走向规模经营、适度竞争的经营模式，逐步做大做强。
四、结束语
总之，加入WTO后，我国供水企业面对的将是一种新的格局，产权要改革，机构要重组，技术要更新，外资、内资要进入。而我们只有认清形势，主动改革，才会有机会发展企业；只有努力学习，才可能挺得住各种风浪的震撼。我们相信：伴随着入世，除了挑战，还有机遇，随着改革的深化，一大批国有（控股）供水企业将走上良性发展的道路，我国的城市供水行业也将蓬勃发展。
参考资料：
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商业银行的中间业务收入稳定、风险度低、成本小，和负债业务、资产业务一起构成了现代商业银行业务的三大支柱。随着社会经济的发展、需求多样化的要求，中间业务的规模不断扩展，已成为银行业竞争的焦点。目前对中间业务的定义还存在一些争议，最主要的是“表外业务”和“中间业务”之争，2001年中国人民银行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。综合各方的观点，中间业务的涵义应该是这样的：它是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也不占用或不直接占用客户的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这表明：其一，银行在中间业务中发挥中间人角色，起桥梁作用；其二，银行提供服务而不提供资金，风险低；其三，银行以收取手续费为目的；其四，银行中间业务的开展、中间业务产品的开发是以银行信誉为依托的。
二、中间业务不断发展的动因
上世纪80年代以来，西方国家商业银行的中间业务空前发展，一些商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已达45%左右，有些大银行已占到一半以上，仍在提高，而我国银行中间业务收入大约只占到西方国家中间业务收入的1/5—1/4。那么，中间业务是如何产生的，为什么会如此快速地发展呢？
1、社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求
随着社会经济的迅猛发展，经济活动种类繁多、经济往来频繁发生，各类经济关系错综复杂，过去以存贷款为主要内容的信用中介已不能满足社会经济的需要，客观上产生了扩大信用中介等的多层次、多样化的需求。这样，、担保、信用证等应运而生。
2、银行同业竞争加剧
随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。
3、商业银行经营风险的增加
上世纪70、80年代，全球经济萎缩，金融形势恶化，利率波动，汇率不稳，使银行经营风险加剧，这样就催生了那些以规避风险、保值为目的的中间业务品种，如远期合约、互换等的产生。
4、金融监管的加强
金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，又想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。
三、我国银行业发展中间业务的现状与问题
据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。
1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重
我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。
2、中间业务的服务档次低、新技术应用少
我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。
3、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈
中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足。
4、思想认识与管理机制问题
由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，在思想认识上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。
四、对策
大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。我们相信，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此，各行必须充分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。
1、整体规划，寻求符合国情的发展思路
首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次是加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。
2、建造一支高素质人才队伍
中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实基础。
3、提高创新能力，增加业务品种，拓宽收入渠道
创新是中间业务持续发展的关键所在。发展中间业务，首先应适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，各行应根据自身发展的不同时期和不同区域，推出符合自身特点的中间业务品种，使得各中间业务能适应不同区域、不同群体的各种需求。再次，要加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。
4、加快信息化建设，提高产品竞争力
加大资金投入力度，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力。中间业务的大力发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关，在向客户提供服务方面，管理信息化和服务信息化将是未来中间业务发展的重点，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，为中间业务的发展提供了更为有效的手段。因此，银行在发展中间业务的过程中，应更多关注信息自动化程度高的业务品种，增强中间业务科技含量。
5、健全机构，强化中间业务的管理
中间业务品种多、范围大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等，负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
【论文关键词】商业银行；中间业务；现状；对策
(一)成立资产重组管理公司,并由印度国家银行和印度工业发展银行掌握该公司49％的股份。同时出台了附有详细指导方针的公司债务重组计划等一系列措施。资产重组管理公司通过将不良资产证券化的方式,向社会发行可公开买卖的有价凭证,一旦投资人认可了这些不良贷款的价值,银行就可以把这些凭证当作可兑现的资产。
(二)加强公司治理,减员增效。针对国有或者国有股份制银行25%～50%的冗员,印度政府1999年提出老年社会与收入保障报告,提出建立个人退休金账户与养老体系。并于当年年11月开始推行自愿退休计划。根据此计划,上述银行中届满45岁的员工,可以申请自愿退休。届时银行、政府将会根据退休者工作时间长短予以补偿,并允诺逐步将其纳入即将建立的社会养老体系。据估计,约有5.7万名员工在一定补偿下离开了工作岗位,占12家国有化银行员工总数的19％。此外,根据银行业改革委员会的提议,还成立了“迅速纠错行动机构”,对存在问题的银行进行早期干预与指导。
二、印度银行改革对我国的启示
(一)印度银行改革的经验
1.深化银行体制改革,鼓励发展私有制、外资银行,以增强竞争性。我国的银行体系仍然是以国有商业银行为主,在此条件下谈银行的体制改革,国有商业银行体制改革首当其冲。长期以来在我国,国有商业银行体制改革的命题一直被披上了某些意识形态的色彩。因此中国国有商业银行的体制改革步伐经常步履维艰,甚至曾出现进一退二的情况。这种情况一直到2001年左右才有了比较明显的转变。其标志是2001年11月,当时的中国人民银行行长戴向龙宣称,国有商业银行的不良资产将在接下来的几年中按每年2-3%的速度减少,并且为了避免出现道德风险问题,也不再将不良资产转移给资产管理公司。中国国有商业银行是在国有经济的羽翼下生长的,是建立在国有企业的基础上的。因此与国有企业之间存在千丝万缕的联系。以前我国银行改革进程在很大程度上受制于国有企业的改革进程。如上世纪九十年代,中国国有企业效益普遍下滑,这不仅导致国有商业银行贷款资产质量的迅速下滑,而且由于国有企业占据了超过75%的银行贷款,所以还使非国有企业难以获得贷款,从而阻碍非国有企业的投资和产量增长。与中国情况不同的是,印度有关国有企业的问题不是那么突出,这使得印度政府在进行银行改革的时候相对容易些。印度的国有银行早在上个世纪九十年代就开始逐渐的私有化了。其体制改革的主要特点就是配合解决国有商业银行存在的主要问，分步分阶段实施的。对于国有银行体制改革的主要目的就在于通过改革对理顺银行内部产权关系、明确责任义务,对银行经营管理层造成压力,从而改善银行效率。关于所有制与银行效率的问题,一直是学术界研究的重点。研究表明,印度国有、私营银行的平均效率得分低于印度外资银行的平均效率得分,研究报告建议印度银行应继续实施减少不良资产,人员和分支机构合理化等现有的政策,这样可以进一步提高银行效率。以及RajeshChakrabarti也运用DEA方法对改革以来(1992～2002)印度银行的相对效率做了考察,其结果发现从价值角度来看,外资银行的效率最高,其次是私人银行;而从数量上看,私人银行效率最高,而外资银行效率最差。这表明外资银行更愿意介入那些营利性更好的精华性业务,而不愿意为广大普通消费者提供最普通但盈利性稍差的普通型金融服务。这些研究分别从不同的角度印证了国有商业银行的效率从各个方面都远逊于外资和私人银行,效率排名均为最后。对于我国以上研究的成果也一样适用,要想有效的提高本国银行的效率,降低银行准入门槛,鼓励发展私有制、外资银行已经势在必行。印度自1993以来允许私营银行进入银行业,同时允许外资银行在印开办分支机构。这些改革措施使得银行市场形成了良性竞争的格局,打破了国家垄断的银行局面。随着改革的深入,印度形成了多角度、全方位的竞争格局,活跃了市场,提搞了效率。截止到2006年底印度的银行体系中有27家国有银行(含国有控股)、25家私人银行、46家外资银行。2005年标准普尔公司的全球银行系统评级报告中指出,印度银行系统比中国银行系统更加稳健。
2.以市场导向为原则,兼顾政策调节,完善银行公司治理,提高银行的运营效率。银行完善公司治理,建立起高效的运营机制,不仅对于银行是一种效率,对于社会经济来讲也是一种效率。我国银行体系中,按照银行所起到的作用不同,可以将银行分为政策性银行与商业银行两种。但由于政策性银行的特殊性,本文暂不涉及,以下仅从商业银行公司治理方面谈起。我国商业银行现存的主要问题有:表现在国有商业银行的商业化转轨进展缓慢,公司治理机制尚未真正的建立起来。由此导致的不良贷款率偏高,有些贷款没有按照市场规律办事。由于政银关系、银企关系没有理顺,商业银行往往很难仅通过市场来决定自己的经营取向,还要承担部分政策性职能。在特殊时期商业银行必然抛弃商业利益取向转而支持政府指定、导向、扶植的产业。在这种情况下容易使国有商业银行资产质量恶化、不良资产比率不断上升以及经济效益持续下降,最终增加了国有商业银行的经营风险。可以说没有国有银行的市场化、商以及国有商业银行不尽快建立起完善的公司治理机制,银行的改革就不能停歇。通过对比我们发现中国与印度两国银行业的问题的症结之所在都集中到“对于银行的调节究竟是市场好还是政策好”的问题上。这是因为中印历史的相似性,又都属于发展中国家,其经济的发展需要大量资金来支援。因此,两国在发展的前期都不约而同的选择了“政策调节”这个法宝。根据印度的经验,我国的银行改革也应逐渐减少政府对于银行业的干预,引入市场机制来调节银行的发展。减少行政干预,增加商业银行独立性。商业银行要以市场为导向,调整经营管理理念和发展战略,进行金融创新;同时,进一步改善运行效率、提高竞争实力,打破所有制偏见,在资金投放上做到国有民营一视同仁。
3.规范银行监管制度,保障金融安全。印度自1991年开始的银行改革取得了较大的成效。其中之一规范了金融制度,有效保障了本国金融安全。根据标准普尔公司公布的评级报告,至少在目前印度银行业比中国银行业更加稳健。自印度金融改革以来,实行了一系列的针对银行的监管措施。如资本充足率、资产分类、会计准则、信息披露等要求。而我国银行在此方面尚显不足。如关于会计准则方面,印度早在1994年以前就建立了相对完备的符合国际规范的会计准则,而我国直到1998年才开始引进国际会计标准。在银行风险评级方面,经过长时间的实践印度已经建立了一整套包涵现场检查、非现场监管和银行内部监控在内的银行风险评级制度,以实施对银行的有效监管。而我国尚无此制度。
(二)印度银行改革的教训
1.信贷技术还不完善、待提高空间较大。落后的信贷技术常常为人所抱怨,其最为常见于发展中国家,印度与中国也都同时存在。在本次的印度金融改革中,对此却未有涉及,不失为一种遗憾。根据世界银行公布的世界商业环境调查数据(WBES)显示:银行手续、在抵押品要求、高利率三个方面,印度银行表现差强人意。其中被调查企业认为对抵押品要求是其融资的主要障碍的占50.5%,抱怨银行手续费的占50.5%,抱怨借款利息过高的占81.2%。这从一定程度上反映了出了印度银行信贷技术尚不完善。上述问题我国也存在,其影响了我国银行也得整体形象,这也将是我们改进的方向。
2.政府对银行的干预亟待规范在减少政府对银行干预的条件下,对现有政府对于银行的干预措施进行必要的规范。这也是印度银行所未涉及的领域。
三、结论
[论文摘要]奢侈品领域的巨头，在中国市场上也遇到了各式各样的问题。该文通过对奢侈品市场的研究，分析了中国本土奢侈品品牌现状及存在的主要问题，并针对这些问题，提出了促进中国本土奢侈品牌发展的一些对策。
[论文关键词]奢侈品本土奢侈品牌影响因素营销对策
一、奢侈品以及发展本土奢侈品牌的意义
（一）奢侈品的特征
目前，国际上一般把奢侈品定义为“一种超出人们生存与发展需要范围的、具有独特、稀缺、珍奇等特点的消费品，又称为非生活必需品”。从经济学意义上讲，奢侈品是指市场上那些价格和品质比值为最高的商品。无论人们对奢侈品有着如何的理解，无论奢侈品行业如何的发展，纵观形形的奢侈产品，具有其本身独特的特征元素。
1．高价格和高品质特征。奢侈品显然具有高价格，是同类商品中最贵的。
2．稀有性特征。奢侈品是一种具有独特、稀缺、珍奇等特点的消费品，奢侈品中常常包含着或是一定量的短缺资源（如紫檀木、黄梨木等），或很高的科技含量，或很高的人文因素，
3．炫耀性特征。奢侈品具有超出实用价值的“符号价值”，是消费者炫耀财富、身份地位和生活方式的象征符号。
4．地域性特征。奢侈品带给消费者梦想和品位的同时，而且无论无形当中增加了多少生产成本，奢侈品的欧洲原产地是不会转移的（奢侈品中只有极少数美国品牌）。
5．文化特征。作为一种艺术美学，奢侈品被赋予了许多的文化、历史、艺术、哲学和社会涵义，其背后有一个由几十年或上百年传承下来的文化体系支撑，是一种高品位生活方式的外在体现。
（二）中国发展本土奢侈品的意义
中国奢侈品牌的出现首先要依赖于中国的经济成功。从更深的角度，中国奢侈品牌在全球市场上出现及流行，必须有强大经济实力支持下的中国文化做背景，在这种背景发展起来的中国本土化奢侈品不仅对于中国的经济，乃至一个大国的形象都有着深远而广泛的意义。
随着中国经济的迅猛发展，人均收入和消费支出将大大增加。中产阶级家庭的崛起意味着潜力巨大的消费市场，在平民贵族化风潮下，消费者不再满足于低质量的廉价品，其消费品位逐渐升级。对于未来的我国市场来说，奢侈品不言而喻是黄金产业，是能够给企业带来高利润、给消费者带来高层次精神享受的商品。
二、国内奢侈品市场概况以及影响本土奢侈品牌发展的因素
（一）国内奢侈品市场概况
中国经济的高速发展、人们收入水平的不断提高以及消费倾向与态度的逐渐改变，使中国正成为世界奢侈品消费新的主力市场。目前中国大陆地区奢侈品市场的年销售额20亿多美元，约占全球650亿奢侈品消费的3%，实际上，中国人支撑的奢侈品市场还不止全球奢侈品销售总额的3%，因为这只是中国国内的奢侈品销售额，没有包括在境外的购买量。
（二）影响发展本土奢侈品牌的因素
1．中国消费者偏好国际品牌。中国对奢侈品品牌盲目崇拜，他们心中奢侈品品牌总是和欧洲印象联系在一起，购买奢侈品更多的是在体会欧洲的一种生活方式。对于奢侈品而言，品质只是一个基本条件，制造地点和历史往往赋予了奢侈品更多的涵义。
现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点：
（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中国工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。
（二）理财产品规模不断增大。在2004年，商业银行在国内市场发行的理财产品数量只有49只。至2007年，银行已发行了273只理财产品，与2006年同比增加了58只，增幅约为27%。
（三）产品设计以创新为理念，趋向多样化。如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡，专为拥有0-6岁宝宝的农行设计。
（四）主要以外币理财产品为主，以固定收益产品为主，以短期产品为主。
我国商业银行个人理财业务近几年来取得了较大的发展，但总体而言，其规模还小，在银行业务中所占的比重还不高，针对用户的服务只停留在很浅的层次，在品质与全方位的服务上与国外银行尚有很大的差距，如品种单一、缺乏专业理财师等。
二、制约商业银行发展个人理财业务的因素
目前，我国金融法律法规、金融管理体制、金融市场发展程度以及商业银行自身存在的诸多问题，制约着个人理财业务市场的发展。
（一）分业经营金融体制的制约
从理财的概念分析，银行、证券、保险三者的作用各有侧重，互有不同。分业经营状态下，三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，这使银行只能而不能涉足证券、保险、基金等业务，理财产品的创新范围和创新程度都十分有限。在实际操作中也无法实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。
（二）个人信用制度不完善
我国的征信体系近几年才开始建立试点，仍处于摸索阶段。而长期片征信制度的缺失，加上个人所得税制度尚不健全、财产申报制度尚未全面实施，使得银行与居民之间存在着严重的信息不对称，从而产生“逆向选择”与“道德风险”，给银行带来较高的不确定性，客观上使银行减少了个人消费信贷等理财业务的供给。
（三）理财观念有待于进一步提高
我国居民历来崇尚量入为出的理财思路，这些观念使居民对银行的个人理财业务认识不足，有些人手头尽管有大量的金融资产，但因对我国商业银行服务水准心存疑虑，常常对个人理财业务持观望态度。
（四）个人理财业务缺乏正确的市场细分和定位
目前银行个人理财业务服务对象标准过于单一，纯粹以客户存款金额为标准，且门槛普遍偏高，符合客户实际需求的理财服务菜单相对不足；另外，个人理财服务基本上没有根据客户需求进行针对性推荐营销，理财方案差别化服务不足。
（五）缺乏高素质的理财人员
个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品及其功能，还要掌握广泛的社会、经济知识和经验，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。长期以来，我国金融行业分业经营的格局使得国内的复合型人才非常匮乏，无法为客户提供全面的个性化理财服务。
三、我国商业银行个人理财业务发展思路
由于我国目前尚不具备全面实施金融混业经营的环境和条件，因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务，迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
（一）实施客户细分及改善客户结构
商业银行要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理；建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理；以服务引领理财，为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。
（二）加强商业银行理财服务队伍建设
商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。
（三）加强商业银行理财产品管理
银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和IT系统保障将创新产品快速投放市场。
（四）优化理财服务渠道
以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、网络化、智能化的电子渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。
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[4]刘怡庆、蔡继东，金融调控与银行个人理财产品，南方金融[J]，2006，(5)
关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造
所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]
1国内网络银行业务发展背景
自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。
1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展
随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；
1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性
2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。
2国内网络银行业务发展现状
自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。
相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。
2.1我国网络银行发展现状
2.1.1我国网络银行发展状况
1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。
与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：
首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。
银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；
个人客户
规模企业客户
规模网上银行
交易额电子银行
交易额柜面
替代率
2005
1485．73万户
32．45万户
42．2万亿
46．7万亿
26％
2004
972．23万户
11．70万户
34．0万亿
38．3万亿
表2.1：工商银行网络银行数据比较（数据整理自iResearch艾瑞市场咨询）
第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。据中国工商银行数据，截至2004年11月末，该行在线支付交易额累计突破50亿元大关，其中B2C交易额达到21.67亿元，交易笔数达到920.3万笔，B2B交易额达到28.89亿元，交易笔数达到1.2万笔，已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。[5]据淘宝网（阿里巴巴旗下网站，是目前国内较红火的C2C交易网站）不完全统计，仅中国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均2万多笔。[6]业内人士指出，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。[7]而如网上理财服务，由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题，还处于刚刚起步阶段，在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。下图2.1是iResearch公司对部分网络银行客户进行抽样调查得到的“网民认为各网上银行最具特色的前三项服务”的统计结果。2.1.2我国网络银行发展面临的问题
网络银行可以充分发挥信息网络带来的便利，减少固定网点数量，降低经营成本，而用户却可以不受空间和时间的限制，只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。
在经历了近10年的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大商业银行业务量中所占的比例也逐步上升，以中国工商银行为例，今年1～8月份，中国工商银行的电子银行交易量达到创纪录的28万亿元，电子银行业务量的比重已经超过了中国工商银行总业务量的25％[5]；但是也面临着很多问题，这些问题不得到解决，对我国网络银行未来的发展将造成很大的影响。
2.1.2.1社会信用环境限制了网上银行业务的发展
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。
2.1.2.2法律规则与现实的需求脱节问题
网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权利，网上资金转帐只要有一个环节出现错误，资金就有可能不能正常支付，引发法律方面的纠纷，这些都需要法律来进行规范。
2.1.2.3安全问题十分突出
通过互联网进行交易，相关信息的保密性，真实性，完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害或危害较轻的网路犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。
2.2网络银行业务发展特点及存在的问题
2.2.1.业务品种同质化严重
我国网络银行的业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。花旗银行上海分行网上银行经理仁杰曾经对国内网络银行的产品有过相关的评论，他认为能够放到网上去的产品已经基本放上去了，但个性化服务不多，将来还要进一步提升个性化服务的水平。
2.2.2有很多待挖掘的业务潜力。
我国网络银行发展到现在还不超过10年，又很多业务潜力可以挖掘，例如小额支付。网络上许多小额的定购，如音乐下载、信息定购、天气预报的定购等，这个业务虽然单笔的交易额不大，但笔数相当惊人，其总量不可小觑。目前的现状是很多客户都是通过选择移动支付等方式来实现，这是网络脱媒的一种现象，而手机运营商也因此得到了丰厚的收益。网络银行业务最容易打造规范化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性部分的成本，提高效率。可以考虑通过发行网上电子货币、利用手机银行或与运营商合作移动支付项目等方式来积极参与该业务中。
2.2.3.客户培育上还有所欠缺。
我国商业银行目前主要还是通过客户经理上门面向大客户服务、电话银行客户服务中心面向大众客户等方式来支持，缺乏对全体员工的一般业务常识的普及、培训和应用，业务单元分解的太细，营销手段单一，因此发挥整体营销优势比较难落到实处，主动的客户培育还十分欠缺。
3我国网络银行与外资网络银行业务发展比较研究
加入WTO之后，国内商业银行和外资商业银行面临同一个竞争环境。而在这样的竞争环境下，两者的起点不同，因此有必要对外资网络银行的业务发展现状、在华竞争策略进行分析，同时找出国内网络银行业务发展的差距与问题，以提出国内商业银行的应对策略。
3.1外资网络银行业务现状
按照现代营销管理学的说法，欧美发达外资网络银行已步入了产品成长阶段。该阶段的主要特点是：技术相对比较成熟，网络银行业务已经逐步成为竞争的焦点，而且在快速发展中，已逐步为用户所熟悉和欢迎，需求扩大，形成了广阔的市场。
在欧美，网络银行的模式主要有两种，一种是纯网络银行模式，其特点是没有任何实质分支机构，仅利用网络进行金融服务的金融机构，以SFNB、netbank等为主要代表；另一种模式则通过自建或收购等方式，把网络银行作为传统银行发展的一个有机补充，取长补短，相辅相成，其中以花旗银行、美洲银行、富国银行、摩根银行等发展最为快捷。
目前，欧美网络银行推出的服务有以下几大特点：
1、产品丰富且普遍。强大完善的信息技术的应用和支撑，大大增强了金融创新力度，网络银行的服务品种丰富，产品灵活、多样化，满足客户不同层次、更加具体、细微的需求；从过去的提供一般信息、账户报告，发展到今天的实际交易，如贷款申请、外汇交易等。
2、网上银行服务由于其在信息展现、数据下载等方面的绝对优势，信息提供成为发展的重点，主要包括交易查询、帐户余额查询、转帐和各类帐单支付、各类业务申请和投资服务等。
3.2外资网络银行在华发展策略
目前，香港东亚银行、汇丰银行、花旗银行等已先后获准在华向国内外公司及个人提供全面的网上银行服务，外资网络银行主要采取以下竞争策略和措施以期不断拓展在华业务：
3.2.1市场定位清晰，客户资源的有效管理
外资银行进入中国市场之后，选择了通过“客户追随战略”和“市场主导战略”，充分利用价格手段等措施，把精力主要放在高端优质客户的争夺上，并依赖其先进的网络技术和专业技能，适时推出各类颇具竞争力的产品和服务，例如推出个人理财服务吸引高收入阶层。
3.2.2本土化策略
外资商业银行主要实行“人才本土化”、“产品和服务本土化”的策略。
通过提供发展机会、高额薪酬等吸引国内外的优秀人才，为其所用，实现人才“本土化”，包括优秀的经营管理人员和业务人员，以创造更大的生产力和竞争力，并节约成本；
外资银行的客户关系管理和产品开发、管理体系比较完善，客户的分析能力较强，通过进一步市场细分，针对中国市场加大创新力度，积极地开拓市场，实现产品和服务的“本土化”改造，通过改进网络银行服务产品和质量，适合中国国情以及市场的需求，吸引更多的客户；积极调整经营策略，通过把某一个业务作为突破口，以此来大力拓展其业务新领域，并根据自身经营优势，在对中国市场细分的基础上，确定新一轮业务发展的重点。如渣打银行就十分重视在电子商务领域的业务发展和应用，希望通过大力拓展高科技银行服务，在电子商贸产品上不断开发出能为客户带来真正效益的新产品；而汇丰银行则在上海、北京针对高收入群体大力开展“汇丰卓越理财”服务等；
3.2.3信息技术支撑和有效的营销策略
外资银行在网站建设和页面的设计中十分注重体现网络银行的经营理念、基本宗旨和特色，对新型业务的宣传和营销，就客户关心的问题，如安全保障、隐私保证等问题的声明以及其他细节，注重客户培养等。例如汇丰网站在主页上就宣传“本土化”；netbank网站则宣传其运营优势“没有分支机构意味着低成本、低费用和更好的价值体现”；亚太花旗网站则在显眼的位置大肆宣传其被亚太金融2002评选为“亚洲最佳资金管理银行”等和一些热点新闻，给人一种十分可信任的感觉；
3.3国内网络银行业务发展上的差距和问题
所谓“知己知彼，百战不殆”，我们研究国内网络银行业务的发展，要善于和外资商业银行进行对比研究，找出差距，发现不足。
3.3.1经营理念存在差距
外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场导向、利润导向；而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行业务发展主要目的是通过提供高效、便捷的服务以维持客户满意度，保持和吸引优质客户，占领市场。
具体体现在：
1、网络银行提供的产品和服务大都是基于商业银行的核心系统而提供的，而在核心系统真正建成CRM，并利用商业智能完成客户群的细分和产品服务群的相应定位之前，还不能完整地实现“客户化”；2、国人更习惯免费银行服务方式，网络银行最大的特点就是为客户提供了一个24小时的实时交易通道，网络银行提供的服务和产品趋同，缺乏创新，可替代性强。
3、国内金融界存在恶性竞争，市场秩序混乱，因此在市场定价、服务收费方面一直是国内商业银行头痛的问题，而这种成本和收益明显倒挂的情况在一定程度上限制了网络银行所能经营的产品种类，客户群规模、业务发展必然受到限制。
3.3.2业务发展规模、业务品种存在差距
银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。
相比外资网络银行，国内网络银行起步较晚，发展的环境不是很理想，受到诸多因素的影响，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致了业务品种比较单一，经营范围狭窄，主要还是集中在传统业务的网络化实现上；在网络创新业务和高科技产品发展上如理财业务、信息服务等业务创新能力不足，缺乏应对外资银行挑战的综合竞争能力，并且目前商业银行的各个系统都是在原先的IT规划下做的，基本上都是在纵向上实施的，因此造成了信息孤岛在横向上不能沟通，因此在对客户的支持，为商业银行提供决策支持等方面有很多的局限和欠缺；
3.3.3客户服务质量不尽人意、服务手段滞后
“服务是带来业务的前提，服务就等同于业务。”这是对服务经济的最佳诠释。关系营销的核心是客户占有率，目前国内商业银行在客户服务方面已有很大的进步：国内商业银行已普遍建立了客户服务中心，例如建设银行的95533，工商银行的95588，旨在通过规范的服务更好地服务客户；网上银行现在也大都提供了产品业务宣传、留言板等功能，较好地实现了与客户的双向沟通；
3.3.4防范风险能力不足
网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。[15]网络银行存在两类风险，既有网络技术形成的新的风险，又有经营银行业务所固有的风险。综合起来，主要有以下几方面的风险：
1、法规滞后、监管不力。网络银行涉及消费者权益保护、财产披露、隐私权保护以及金融体系自身的安全，我国虽然已经颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了原则的规范；随后，2005年4月1日《电子签名法》的正式生效，征信制度的试行，以及2005年5月推出的《电子银行业务管理办法征求意见稿》和《电子银行安全评估指引征求意见稿》等，都进一步与国际接轨，加大了规范力度，有利于网络银行的健康发展。但其他方面的配套法规还少得可怜，缺乏有效、有力的法律支持：如对网上交易各方的权利和义务缺少清晰的划分，对网络银行在使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷缺少完整的解决方案和行为准绳，对网上跨国交易没有有效的交易合约和法律认定等；这些对发展网络银行业务的推广来说，无疑也是一个重要的制约要素；
电子化基础薄弱，存在技术风险。网络安全、交易风险、包括业务流程的安全控制都需要网络技术、加密技术、金融科技等来大力保证，而我国目前的网络银行的大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的；这些都成为网络银行业务发展的安全隐患。例如，建设银行从惠普公司购买的B1级安全认证的整套环境，由于美国防部近期买断了该软件而直接导致了不再得到惠普公司的技术支持，必须重新选择新的软件支撑以及开发设计；
4我国网络银行业务发展对策探讨
改革至今，国内银行业在采用先进的IT技术手段的超前性方面，赶上甚至超过许多国外的同行；然而，在应用技术的水平和业务管理的水平等重要环节上，却与欧美发达商业银行差距甚大。作为与外资银行竞争的主要武器之一，国内商业银行在发展网络银行业务时，应该针对自身不足，强化管理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的市场开拓和内部管理重整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。
4.1转变传统的经营理念
4.1.1追求利润最大化
入世之后，我们将不仅直接面对国外现代商业银行管理思想、管理模式、经营机制、运作效率的冲击，而且要遵循国内、国际双重监管标准，按照国际惯例、国际标准运作。因此，我们必须争取在较短的时间内，基本完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。
以“追求利润最大化”为经营目标，改革僵化的经营体制，建立完善的组织管理体系，确立商业银行集约化经营中网络银行的战略地位，明确网络银行的发展战略是以维护和扩大客户关系为中心，最终通过银行――客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标；明确发展网络银行业务是适应网络经济时代与国际性商业银行竞争的重要举措之一，是商业银行现代化、电子化经营的重要标志；
4.1.2客户为中心
国际欧亚科学院院士马俊如说：“抢夺优质客户是中外银行必走的一步棋，抢夺的关键就是服务。”今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是：利用客户关系管理来重新定位，对客户细分，以客户为中心，关注客户、关注客户需求；从战略发展角度出发，长期规划，围绕一体化的客户关系管理，进行服务、渠道的整理、定位，业务流程重构，发挥科技的支撑作用，构建规范的产品管理体系，实现有效的产品管理、研发和创新；注重关系营销，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，实现客户分级管理制度，建立重要客户定期回访、联系制度，收集客户信息和业务需求，实行业务流程差别化，建立为优质客户服务的快速通道，提高反应能力，加强对客户的售后服务，查找产品和服务的不足之处，加以改进，更好地维持客户满意度。
国内商业银行的客户群很大，因此以客户为中心，国内网络银行应该支持面向客户细分的销售、营销和产品利润的分析、新客户和新产品的开发等诸多创新工作，关注如何深度地挖掘现有客户的潜力，利用已有的客户群创造新的价值，注重提升客户服务的专业化服务、差别化服务能力，以及满足客户业务新需求的能力等，在实际操作中可以从以下几方面着手：
4.1.2.1找准业务发展的突破点
找准业务的突破点无论是对网络银行，即使是对商业银行而言，也是相当重要的。从网络银行业务的发展历程中，我们可以清楚地总结出：招商银行正是通过准确定位了网上支付的客户群，找准了业务的发展侧重点，在网上支付、电子商务上走到了各家银行的前列；而中国工商银行则是强化了结算业务的功能，推出了集团理财等一系列满足市场、符合客户需求的业务，成功地实现了业务的几何积数式的增长和突破。
寻找业务突破点，可以通过换位思考，对客户和市场需求进行调研分析，对网络银行的各组成功能进行充分理解，实现网络银行各渠道和服务的优势互补，根据市场需求和客户个性化要求不断推出创新性产品，好用、实用、贴近客户；关于业务突破点，我认为以下几方面可以着重考虑：
1、小额支付。目前电子商务在线交易、在线游戏和电影、付费浏览、音乐下载、手机铃声下载、信息定购等都是一些小额支付，但是市场的需求却很旺盛，资金总量也很可观，而目前最主流的做法是无证书网上支付和利用移动电话实现短信支付或定制，前者的安全缺乏保障，而后者本质是一种变相的脱媒，因此如果能利用网络银行，例如通过发行网上电子货币、利用手机银行、与运营商合作移动支付项目或其他方式等积极参与该业务，并从业务、技术上来保证或者说实现，对商业银行而言，这将是一个十分重要的竞争举措；如果能做到，并能申请到专利的话，这更将是一个突破；
2、中国银联在2004年9月集中之后，又有了新的发展方向，拟建立统一的中间业务平台，因此要做好一定的技术、业务储备，为今后的业务发展、开拓做好准备；
4.1.2.2利用整体优势，做好渠道整合
相对于外资商业银行，国内商业银行应该充分利用整体优势，将网络银行作为建设现代银行的发展方向，针对各个渠道的特点、功能、优势等，进行分解、合并，扬长避短，做好渠道整合，建成新的服务关联，从而达到“1＋1>2”的效果，具体可以从以下几方面来加强：
1、加强网络银行渠道服务和产品与传统金融产品和服务的结合与创新；
2、通过netmeeting、chat或直接对话等手段，加强自助服务如网上银行、电话银行等自助渠道和呼叫中心坐席等人工服务的结合，加强客户支持和服务，使得客户能在一定的指导下更方便、自如地进行操作；
3、利用手机银行和邮件的预警和通知功能，即时介绍商业银行的各项业务动态和营销活动，并及时通知客户相关的重要交易信息等；
4、加强网上银行的营销功能；
5、互补柜面服务和网络银行服务的各项功能；充分利用柜面的主动营销和网络银行服务的电子化、自助化的特性，使得既能缓解柜面压力，增加高价值的客户比例，又能积极发挥网络银行的优势，逐步成为传统业务办理的替代渠道；
6、加强网络银行各渠道间的信息互通和转换，通过中后台的支持，提升整体服务质量，形成完整、统一的服务界面和形象；
4.1.2.3收费策略
网络银行的收费，旨在降低经营成本，并能投入更多的银行资源为优质客户服务，以期企业利润最大化。因此收费策略应该在不断完善服务、产品，提升服务质量的基础上，有选择，分阶段实施。因人而异，因服务而异，通过合理的成本定价、服务收费来选择银行客户，引导不同类别的客户享用不同的服务项目和渠道，使传统业务和新业务均衡发展。对高端客户提供低价、甚至免费的优质服务和个性化服务，对普通客户提供标准收费及相应的服务，同时做好市场培育工作；注重潜在客户的发展、感情培育等。
4.1.2.4建成客户关系管理的执行体系
依靠科技力量，在不断完善核心系统和产品、服务开发的同时，要积极建设完整的智能的CRM客户关系管理的执行体系，实现操作型客户数关系管理的的数据库支撑，通过收集数据、业务分析，对客户在银行的所作所为进行归纳和合并，形成统一的视图，从而既为管理决策提供良好的支持，又为客户关系营销打好坚实的基础。
4.2网络业务发展经营战略、策略的调整和转变
经营战略决定着业务的目标定位、发展方式和效果评价。近年来，由于受诸多因素的制约，网络银行业务，相对于传统存贷业务，处于从属的非独立的地位。这一经营战略和面临的市场竞争是不相适应的。商业银行必须尽快转变网络银行业务发展的战略，制定相应的策略，因时制宜，顺应时势的变化推进银行再造，顺应客户的需求推进产品和服务的创新，把网络银行作为商业银行提供服务和产品的主渠道。
4.2.1坚持业务可持续发展原则
坚持把可持续发展作为网络银行业务发展的第一要务。以市场为导向，利用网络银行的多服务渠道和客户服务热线等手段，提高电子银行部门为客户服务的质量；致力于客户结构调整和优质客户的拓展，倾力培育优质客户群体，加强重点客户、重点区域、重点产品的营销力度；准确划分客户群，明确市场定位，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，有区别，有侧重，以现有产品和服务为突破口进行业务营销推广；同时注重和客户的交流，善于挖掘业务需求，努力推进业务创新尤其是产品创新，进一步丰富网络银行产品、服务和功能；注意标准化业务与特色业务的结合。
传统中间业务的网络化实施、客户需求的不断变化、电子和网络技术的应用使得网络银行业务面临着业务流程再造问题，必须明确网络银行业务的市场定位、市场需求，从而不断打破禁锢，满足市场和客户的需求，更好地提高效率，降低成本，形成真正有生命力的服务和产品。
4.2.2顺应业务发展规律和趋势，鼓励金融创新，适应客户不断变化的金融需求
商业银行业务差异性小，模拟成本低，因此除了要分阶段、分步骤地完善传统业务的网络化，还要结合实际情况，注重网络化特色业务的创新和发展，坚持在发展中推进业务结构调整，在结构调整中保持健康发展。注重发挥网络银行作为商业银行分销主渠道的作用，使国内商业银行真正成为全天候、全开放的现代化银行，并逐步使发展重点从传统存贷业务转向提供金融服务和信息服务，使商业银行的收入结构发生根本性的改变；
加强对市场、客户的跟踪和调研，通过引进国际化的、先进的管理咨询服务来提高对市场的整体分析能力，密切关注国内外中间业务的发展动态，多向先进的外资银行学习，在竞争中借鉴外资商业银行的先进的竞争策略和分销技巧，建立快速反应机制，紧紧依托先进的技术手段和长期以来积累的规模优势、结算优势和客户群优势，推出符合市场需求的金融产品，形成能够适应多方需求、个性鲜明、方便实用的网络银行中间业务系列产品，为不同客户提供差异化的金融服务；
4.3加快电子化、网络化建设，注重安全防范
信息技术和科技创新是网络银行发展的第一推动力。坚持网络银行业务的持续性发展，必须加大技术创新与业务创新的结合，加快电子化、网络化建设进度，注重安全防范，充分发挥信息技术的支撑保障作用：
1、安全性是商业银行运营三性原则中的第一位，只有保证了安全，商业银行才谈得上盈利。防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护；而网络银行上大力发展中间业务产品和服务，更是以对客户的隐私和资产的高水平保护为前提的，因此更要从技术角度保障网络银行业务的安全运营，尽力杜绝安全隐患；
2、核心账务系统的完善、新型的客户关系管理，渠道的整合、信息资料的共享、服务手段的多元化、科技化、电子化、网络化、信息化的转变等等，都是有赖于整个的银行系统的IT架构，从而实现了客户信息的集中、产品管理、服务渠道、流程管理的整合，最终实现“客户为中心”的关系营销。
3、加强自身技术更新和信息化、网络化建设，力争通过“一站式”的服务，成为真正的金融门户网站，个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利，从而抓住客户的眼球；注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等，加强与客户的沟通，挖掘客户需求，逐步完善充实客户关系管理（CRM），为个性化服务提供相当的数据信息，为今后的客户关系营销做好基础工作，为管理决策做好关键支持；通过提供涉及第三方的服务和产品，完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换，真正成为“3A银行”，从而满足客户不断变化的金融需求；
4、建设快速反应机制，利用客户服务，对客户的建议、咨询、投诉等及时处理，避免造成客户损耗其对银行的期望值；
5、客户的多样性金融需求，技术实现上的有力支持，政策上的共识都要求网络银行发展必须加强商业银行之间的技术合作，实现网银业务的互联互通。目前，由央行牵头、15家银行联合组成的中国金融认证中心，正在酝酿实行客户证书的跨行通用。中国银联的2.0业务和技术规范中也把网上银行的互联互通列入其中。
6、加强与IT企业的技术合作，确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障；例如采用IP电话和视频技术建设视频银行，也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。
4.5建设学习型银行，培养高素质人才、改革激励机制
市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。在经济一体化和全球化的形势下，知识的更新变化越来越快，时效性越来越短，而当代科学技术日新月异的发展，客观上要求企业内部变化快于外部变化，学习的速度快于变化的速度，企业惟一竞争优势，就是比竞争对手学习得更快、更好的能力。作为现代企业，商业银行必须遵循国际金融业发展要求，全面提升商业银行服务理念和整体素质，注重自身学习和进步，坚持“以人为本”，加强人力资源的战略规划，真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制，实施“发挥其才、位尽其行、培育其德”的人才战略，引进高级人才，积极推进客户经理制和产品经理制，加强对现有人员的培养和培训，推行员工职业化训练，学习、掌握、运用国际金融业“游戏规则”，树立和培养先进的服务意识、经济素养等。
结论
目前，我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，中国加入WTO后，国内银行业必须意识到是机遇与风险并存，面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地。
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关键词：质量安全；功能设计；成本；规避风险；满意度
随着机械设计行业的革新，机械设计管理已经不单纯的是产品的功用性管理，更为主要的表现在产品的知识密度，产品的多个功能性，产品的质量绝对安全和产品的推广价值以及规避高风险性的实用价值管理上来。机械产品的设计首要考虑的是产品的质量安全，其次是产品本身的价值所在，再有就是在设计流程中理论和实践的相互影响，最终形成产品，通过对管理资源的有效控制达到流程的节约化，直接化和实用性，更好地保证产品使用用户对新产品的满意度的提升。
根据当前机械设计企业的行业特点，对于机械设计行业中存在的几大管理问题做一个简单的分析。
一、机械设计质量安全管理
任何产品的质量安全都是头等大事，机械设计也不例外。在机械设计行业中，设计人员一定要有严谨，负责的工作态度，严格按照设计思想，严格排查安全隐患，在设计中杜绝因管理疏忽而带来的安全问题。在机械设计过程中要把安全问题落实到每个人，责任明确，分工具体使质量得到保证，安全隐患消除与萌芽状态。
二、设计工艺流程的规范化管理
机械设计属于严谨的学科范畴，一切的设计行为要遵循科学，遵循设计原理。在整个设计工艺中要考量图纸的可行性，理论的灵活运用和灵活变通，对于设计所需要数据要进行深入的运算，确保达到数据的严密性。对于不确定的数据要进行多个论增，对于不明确的，不理解的理论要加以掌握理解，确保设计工艺的规范化，科学化，工艺流程的万无一失。只有严格地执行规范化的设计工艺流程才能保障设计成果的规范化以及它的市场价值所在。
三、机械设计中的误区以及出现问题的解决
在过去的机械设计的过程中，我们往往注只是重了设计成果的使用性，但是对于设计成果的实用性以及它的多个功能，我们并没有过多地关注。赶时髦。为求“省事”，追踪市场新产品和畅销产品，对顾客的需求一片模糊，又不愿花力气搞清，你上我也上，一轰而起，一轰而下。缺乏科学而准确的市场(需求)调查、需求分析和产品规划，是一种盲动行为，失败的可能性极大。实践证明，好多机械设计企业经营失败的根本原因首先是设计人员忽略顾客、缺乏市场调查与可行性认证，它们将导致90%的企业失败。其他导致失败的原因还有：由于管理者忽略变化、过分自信、过分自信与傲慢而错误地估计市场接受能力、吸收了不必要的合作伙伴、不能跨专业全面思考、企业缺乏长远的目标与规划，以及企业的经验没有公司和产品的特色。“现在供应，以后修理”。忘记了企业生产的产品(可触摸的)和服务(不可触摸的)只能在被顾客接受并使其满意的前提下才能获得竞争胜利和实现经济与社会效益。这是企业缺乏“信誉资本(良好的社会信誉认同感)”的表现，它的严重后果是导致企业的成员没有诚信、弄虚作假，最终使企业。所以企业的管理层应该清楚地知道，信誉资本有多少进展，以便即时采取扩大信誉资本的措施。对机械设计中出现的类似误区，机械设计人员一定要有高度的市场敏锐感，严谨的设计理念，积极负责的工作作风，才能彻底矫正因为设计思维而带来的对新产品的影响。
四、核心技术的保护管理
机械产品及其制造系统的创新是提高企业竞争力的关键因素。从本世纪初到60年代，机械设计业的竞争是以成本为测度的数量扩张时代，企业核心竞争力因素是成本最低，即规模经济方式，在这种情况下对大多数进行工业化的国家和地区来讲，需要的不是产品创新，而是引进产品与生产设备。70年代到80年代末它转变为质量的竞争。几十年的成本与质量的竞争，使多数国家和地区已经实现或可重现至今仍占主流的中低技术产品(占80%~90%的世界产品)的制造，且彼此间质量的差距越来越小，而成本的优势在发展中国家与地区。在未来的市场竞争中，企业竞争力的主要因素变化为：新产品创新与改进的设计开发能力及其上市的速度；为保证新产品上市速度、产品质量(特别是可靠性与安全性)的控制和成本控制要求创新和改进制造系统及其运作；创新与改进服务及其质量。设计产品及其制造系统和制造过程控制的创新成为提高企业竞争力的关键因素，而产品的设计与制造质量、成本、开发上市速度成为企业活动的第一类核心自变量。
五、机械设计的风险管理
机械设计是一项高风险投资。新产品的成功创新或改进将有利于形成机械企业新的经济增长点，促进经济的发展，有助于合理的产品结构和产业结构形成，以及企业竞争力的提高。但是各国多年的产品开发实践证明，它是高风险、高投资、高收益的活动。其最突出的特征是高风险性。如何应对这种风险，其主要依托应当是对于新产品的市场前景和潜在前景科学的分析，通过分析和观察做出有利的判断，尽可能在设计之初就规避因为设计带来的市场风险。
六、机械设计的成本管理
好的设机械计不但要技术先进，制造可行，操作方便，而且要经济合理，同样也要求它易与管理，尤其是对成本的控制。所谓成本管理，其核心就是降低产品的成本。可以说，产品成本的高低，在产品设计的阶段就基本上确定了，因此，降低产品成本，永远是设计人员的一项主要任务，是机械设计领域中的一个永恒的技术经济问题。设计人员进行产品设计时，必须牢固地树立经济效益的观念，对每一个零部件进行功能成本分析，确定合理的技术指标和成本目标。加强成本管理直接决定企业参与市场竞争的成败，这个环节至关重要，我们在成本预算中永远要把最低的成本核算到设计体系中，也就是说最低的成本就是开拓市场最大的资本，由此可见成本管理在机械设计企业举足轻重的作用。
七、机械设计产品的质量评估管理
树立长效果的评估机制，对于设计成果的安全性能，可靠性，稳定性要有一个明确的认知。通过评估掌握设计过程中的问题解决方法，发现不足，在此基础上寻求更好的解决方案。为今后的设计打下良好的技术基础和理论基础。
八、对设计人才团队的管理
人才永远是企业获得核心竞争力的根本保证。为了实现建设机械工业新高地的战略目标，加快各类人才队伍，特别是科技人才队伍的建设，通过企业内在机制的建立和外部环境的改善，充分发挥市场对人才资源配置的基础性作用，吸引和凝聚各类优秀人才，在企业内部形成优秀人才在数量、结构和综合素质等方面具有相对优势的人才高地，为企业的持续发展提供组织保证。此外对于优秀的人才，企业更要做到敢于用，敢于叫他们走出去，请进来，灵活的用人机制无疑是保证机械设计技术人员设计生命力的灵丹妙药。
九、加强知识产权管理
2008年是我国工程监理创新发展的二十周年。作为现代专业服务业的工程监理业，人才是其赖以生存的基础与根本的资产。随着监理市场的不断完善，以及我国的劳动和建设法规颁布，法规加之于建设监理企业的责任越来越大，一方面我国电力建设监理从业人员迅速增加；另一方面则是监理人才缺口越来越大，监理企业人力资源的招聘难、培养难、配置难、分流难、用人成本年年攀升等热点难点问题成为监理企业管理中的瓶颈，特别是因各监理企业承担工程项目的不确定性带来的季节性用工引起的种种不利因素则更需要我们去探讨。为此，我们能否冲破传统人力资源管理体制约束，共同促进电力监理行业健康发展，各监理企业增强共赢意识，推进人才合作，提供一个监理人才交流共享平台，增强人才综合配置功能。笔者就此方面进行分析探讨，抛砖引玉，供业内同仁交流。
1人力资源管理面临的困惑
1.1从业人员量涨大过质涨。主要缘于内部动力与外部压力，十几年前国家刚提出的监理制度定义为与国际接轨的高智能、全过程、全方位服务，后因体制、市场、法规和人才等强力因素的影响，监理企业所能承担业务逐步集中到了项目实施阶段，重点又是施工阶段。同时从我国的实际国情和实用主义出发，特别突出了工程建设的质量与安全，于是质量旁站和安全管理相关法律责任加之监理身上，为此监理行业也付出了血的教训。另外，因生活工作条件艰苦、人们生活意识形态的变化等导致高素质人才招聘难的问题，监理从业人员素质也发生相应的变化，一些熟悉专业但学历职称不高的人员（如某些经过培训的施工员质检员等）不断进入监理队伍，监理从业人数迅速增加，单个监理企业动则上百人，多则上千人，大型发电项目部监理从业人员动则上十人，多则上百人；但是，人才当量密度（人力资源统计指标）不升反降，高低端的人力资源只能相储并用。
1.2传统的人力资源管理体制约束。至今，各电力监理企业关于人才进出管理方面仍然是基本停留在计划经济下的部门或者单位所有的局面；在人才缺口产生时，还是立足招聘，从设计单位、科研单位、建安单位、甚至是从其它监理企业"挖人"等招聘社会化用工监理人才；部分有母体的电力监理企业，还通过组织调动方式来补充现有力量。但因人才信息采易难易不同以及区域经济发展不均衡等，有些企业还是不断出现招聘难的现象，特别随着工程项目进展，临时性地需要增加对电力工程监理熟悉、招来即能用的人才，来源少之又少。此外，一些中小型监理企业缺少经济实力长期聘用一些高端人才。
1.3季节性用工矛盾异常突出。监理企业的用工需求与所承接项目紧密关联，是一个波状曲线。电力监理企业业务具有特点，业务极不均衡。在项目多时，企业发生人手紧缺，致使现场监理人员不到岗，工作不到位；在项目少时，却出现了人浮于事、窝工；因工程监理属于抗风险能力较低的行业，监理企业只能采用了让富余员工回家待岗现象，大多数企业会发给待岗工资，也是一较大的成本；可是待岗工资远远不能满足息工待岗人员的生活需求，他们只有重新找到一份工作，"回家待岗"则代表着"人才流失"。而恰恰需要关注的是，这些人经过一个月或两个月的寻找又找到另一家电力监理企业去工作。
1.4人才流动率过大。因考虑到监理企业的特点，电力监理企业往往采用骨干策略，即重点培养与留住骨干，而对于通用和辅助人员只签订临时短期劳动合同，以用为准，不去培养，于是整个行业人员的素质只能在低水平的循环怪圈。但随着《劳动合同法》的颁布实施，各单位在人力资源管理自由发挥的空间越来越少，有些做法直接挑战到了法律，用人成本亦将随之增加。
2人才交流共享模式设计
2.1可行性分析
1）电力监理人才交流共享是在全国电力监理一盘棋的情况下，将人才视为一个公共资源，我们来给这个公共资源提供交流体系，亦可视为一个共享平台；通过输出出单位将人才通过特定模式输送到用人单位参加工作，实现行业、用人单位、人才、输出单位"四赢"的新型人才配置方式。以期此举有效整合电力行业监理人才资源，提高监理人才利用率，缓解社会就业压力。
2）对于用人单位来讲，可通过人才交流共享平台来招到急需的即用型人才，同时通过输出单位的有效管理，实现"用人不养人"，用人单位与被聘人员不存在隶属关系，实现了"不求所有，但求所用"的用人机制。不仅可以降低用人成本支出，而且使人事管理更加方便、快捷，并有效解决了季节性用工问题，同时大大降低了人力资源管理成本。可见，最大的收益是用人机制灵活，其次是转移企业风险、降低人工成本和减少劳动纠纷。
3）对于输出单位来讲；可通过监理人才交流共享平台为富余人员的增加一条重要的分流渠道，同时可最大限度稳定固有人员，增强他们的就业稳定感，节省了"高薪养才"的成本，同时避免裁人减人带来的法律风险；同时输出单位通过充分发挥"人才银行"作用，将富余的人力资源管理进一步演化为本企业的经济增长点，通过人才交流共享实现获取利润。
4）对于人才本身来讲：通过企业之间的人才交流共享平台，不会因季节性用工而苦恼，不必担心丧失工作，增加了更多的就业机会，能够获取更多的劳动报酬。同时，不必在待岗期间因生活问题而重新寻找工作；有利于保障自身的劳动权益和生活质量。此外不转户口、不转人事档案、保留编制的柔性流动机制，已经使人才自身的专业特长得到了发挥，实现了自身的价值。
5）推进行业发展，促进企业共赢已成为我国电力监理企业之间的共识，诸多监理企业有推进区域合作意向。在行业协会的带领下，各监理企业共同研讨，相互促进，特别是在共同贯彻提高监理取费标准，整合行业资源，探讨经营策略等，均给这人才交流共享平台塔建提供了良好的基础。
2.2模式设计构想
1）技术咨询模式：依据我国合同法之规定，供方与需方签订《技术咨询合同》，包括就某一特定项目提供可行性论证,技术预测,专题技术调查,分析评价报告等；供方可提供人员甚至可长驻现场开展协助技术咨询活动，在合同签订时签订附加协议，即派出的工作人员应当提供合同范围内的额外服务，以技术咨询费模式进行结算。现阶段针对专业性强的高精尖专业及项目可采用此类模式。
2）劳务派遣模式：《劳动合同法》第五章第二节专门就劳务派遣进行了规定，劳务派遣一般在临时性、辅或者替代性的工作岗位上实施；当然劳务派遣不一定通过监理企业之间实现，也可以通过社会专门的劳务派遣公司来补充自身的人力资源。但是考虑到法律法规的限制，有兴趣的监理企业可以试着向电力监理专业人才劳务派遣为主业方向发展，但需要做的工作还很多，在此不再多述。
3）职工借调模式：因被借人才在输出单位有工作岗位，并输出单位以工程监理为主业，故不同于劳动合同法规定的劳务派遣，当然学者界仍有不少争议。各工程监理企业之间通过区域形态的良好合作，可以通过职工借调协议模式，相互借调一些工程监理人员，包括总监、监理工程师和监理员等。可以按工作时间，按阶段和项目等方式来规定借调模式。
4）工程分包模式：现阶段国家对建设监理的分包政策管束非常之严格，但是，国家制定的设备监理管理制度当中，已明确可以将独立的单项辅助设备的监理工作分包给有资格的其它单位；因建设管理体制等多种问题，现阶段也只能适用于设备监造阶段，所以采用这个模式的局限性较大，即使原极个别单位采用了，也是采取另外一种叫法，如通过劳务借工合作等。
此外还有一种模式是：协会可设立专门人力资源中介服务机构，包括以人力资源派遣为主业，同时申请相关的监理资质（不一定从事监理主业），当然也可是协会的二级机构。因为协会拥有培训与执业管理能力，同时本身拥有专门的注册资格证或上岗证的人才，发动可较为迅速。同时协会可为业内人才交流提供平台：建立相关网站平台，企业可通过行业网站进行公示、短期急需专业或闲职待岗综合信息，各取所需进行人才共享交流活动；当然协会可采用的方式非常灵活，形式多种多样，既可以长期派遣使用，也可以短期派遣使用或节假日派遣使用，还可以围绕有关项目的组织实施一并派遣使用等等。这种模式服务功能会更全面、更规范，能与国际接轨，但需要政府的政策支持和本身的实践。
3、相关问题探讨
3.1人才交流共享适合通用型人才和辅助型人才：在这里，我们可以根据人才的价值和稀缺性的差异，将人才划分为辅助人才、通用人才、特殊人才和核心人才四类。从现在各企业需要保持核心竞争力及企业机密的角度来讲，人才共享一般不适用于核心人才类，尤其是掌握企业核心技术机密的关键人才。如经营管理骨干、核心总监理师、专业带头人、需要相对稳定工作的人才（部分监理组长及监理师）等。各电力监理企业位因工作的突发性致使工作量增大，临时需要增加员工，或季节性用工，或企事业单位因员工请假造成临时性岗位缺员等，可考虑选择人才交流共享模式满足人力需要。另外，也有因受编制、计划等政策限制的监理企业需要聘用新员工时，也可以考虑采用。
3.2人才派遣早在20世纪70年代左右已经在美国等发达国家出现，美国早在1971年就颁布了有关人才派遣业的法律，日本的《人才派遣法》也在1985年正式颁布，德国于1992年出台《派遣法》，英国政府也于1999年向议会提交了《雇佣关系法草案》，。到20世纪90年代以后，随着经济全球化的迅猛发展，愈来愈多的国家和组织意识到要想在一个竞争激烈的市场上成为优胜者，必须采用灵活的用人机制来提高组织的反应速度和反应能力，以及加强对经营成本的控制，从而进一步加快了人才派遣业的发展速度。但是在我国，《劳动合同法》颁布实施，对劳务派遣进行了强制规定，目前部分从事劳务派遣公司已面临着生存的危机，均在等待实施细则的出台，因此采用劳务派遣模式需要慎重。
关键词：个人理财业务；中小客户；微利原则；市场定位
邮政储蓄银行自挂牌成立以来，不断健全组织机构，拓展业务品种和发展空间，大力推动向商业银行的全面转型。为提升邮政储蓄银行的综合能力，总行确定了大力发展个人理财业务的方针，并制定了3年内分“三步走”的发展规划。
1邮政储蓄银行个人理财业务的现状
邮政储蓄银行开办个人理财业务两年来，取得了阶段性成果。首先，邮政储蓄银行建立了业务系统，对支行长、地市行长等业务骨干进行理财业务培训，为个人理财业务的开办奠定了坚实基础。其次。培育了理财产品品牌，形成了良好的业务发展架构和布局。截至目前，邮政储蓄银行在“储汇聚财”的个人理财业务品牌下，形成了“创富”、“天富”、“财富”三个系列品牌，满足了市场对高、中、低三种不同风险程度产品的需要。此外，邮政储蓄银行还建立了一整套行之有效的风险防范措施和制度，为业务健康、持续发展奠定了坚实基础。
2009年是邮政储蓄三年规划的“发展年”，进一步促进业务规划和布局的逐步完善，从业务规模、市场占比等方面提升市场地位，逐步推进个人理财顾问服务模式的发展，才能将业务推向新的发展阶段。总体而言，邮政储蓄银行个人理财业务起步晚，品种少，与四大国有商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在一定差距。因此，为使邮政储蓄银行个人理财业务取得更大突破与发展，理财观念有待宣传，理财市场有待定位，理财原则有待确立，理财人才有待培养。
2个人理财业务的内涵
国内各商业银行均开办了个人理财业务，有些银行把其基本等同于商业银行零售业务，将一卡通、信用卡等业务归入理财；有些银行把其仅仅理解为信息咨询，指派一些工作人员为客户做一些解答；还有些银行将其认定为销售开放式基金、投资连接险、理财协议等产品。
不能确定个人理财业务的内涵，就不利于这项业务的定位与发展，邮政储蓄银行各级机构有必要对商业银行个人理财业务进行科学合理的界定。
2005年银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》指出：“银行个人理财，是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”由此可以看出，邮政储蓄银行开办的个人理财业务是建立在委托关系基础上的多角度、多层次的银行服务。就目前而言，银行个人理财包括理财顾问服务，指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；综合理财服务，指商业银行在为客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理；理财计划，指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。基于以上分析，邮政储蓄银行现阶段处于理财顾问服务和销售理财计划阶段，理财并不仅仅是单纯投资，其关键是对“财”要“理”。邮政储蓄银行的开放式基金、理财协议、国债、保险都是打理“财”的工具，不能将其视为简单的产品，要改变“重销售，轻服务”的理念，将重心放在为客户服务上。根据客户的财力和理财目标，通过邮政储蓄银行的各种产品为客户构建相匹配的体系，实现客户利益最大化。
3邮政储蓄银行个人理财业务的市场定位
邮政储蓄银行要想在竞争激烈的个人理财市场中找到生存和发展空间，必须准确定位理财市场，并服从于自己的市场定位，在巩固现有客户关系的同时，发掘潜在客户，由专业理财人员对其进行信息搜集、整理和评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户的理财目标帮助其制定可行的理财方案。
笔者认为，为中小客户和城市居民理财是邮政储蓄银行当前个人理财业务的市场定位，这主要基于以下几点考虑。
3.1为中小客户理财是邮政储蓄银行建行之初的定位
银监会经过仔细研究，决定将邮政储蓄银行定位为面向城市居民的社区银行，其经营目标是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。依据国际银行经营惯例，理财、银行卡、网银是零售银行的三个支点，因此选择中小客户是邮政储蓄银行的定位所决定的。
3.2邮政储蓄银行具备为中小客户理财的优势
邮政储蓄银行提供的基础金融服务已经深入人心，在城乡居民心目中有很高的信誉度，享有“绿色银行”的美誉。邮政储蓄银行现已建成覆盖全国城乡网点，面最广，交易额最多的个人金融服务网络。目前，邮政储蓄银行拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区。成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。另外，邮政储蓄银行现阶段在理财方面还不具备同工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、农业银行、招商银行等大中型银行竞争的能力，更不具备同花旗、汇丰等外资银行竞争的实力，因此选择中小客户并且为其理财会使邮政储蓄银行更具竞争优势。
3.3中小客户有财可理，并且需要理财
改革开放以来，我国国民经济持续快速增长了30年，GDP、人均收入、存款余额等对人民生活水平和个人家庭财富积累产生重大影响的指标均大幅增长。自2009年起，国家对社会保障制度、医疗制度、教育体制进行改革，使医疗、住房、教育将逐渐不再成为居民的沉重压力，进而居民会更多地关注自己的财务状况。通过综合安排，在理财方面达到独立、安全和自主，更好地享受生活已成为人们追求的基本目标。城市居民以年均30％增长的理财需求，为邮政储蓄银行提供了广阔的理财市场，这也要求邮政储蓄银行必须把握机遇，细分目标市场，为中小客户理财。
4邮政储蓄银行个人理财业务的发展策略
4.1以客户满意、保本微利为理财原则
邮政储蓄银行个人理财业务近期应以“客户满意，保本微利”为基本原则，要想成为真正的社区银行，客户满意是第一要务。客户在选择商业银行服务时，首先考虑的因素是良好的服务态度，这是银行吸引客户的主要因素；其次是银行的实力，银行先进的硬件设施、品牌形象、就近方便等均为次要因素。
根据国外经验，发展个人理财业务并且盈利绝非易事。开展个人金融服务业务，一开始就需要投入大量的资金用于人员的业务培训、市场拓展、品牌推广以及信息服务等。此外，为满足投资者的实际需求，还必须对投资者行为有明确认识，并对其信息进行周密分析，同时还需掌握投资者的收益情况。因此，现阶段邮政储蓄银行的个人理财业务应以渗透定价的策略，迅速扩大理财业务规模，从而取得规模效益。为此，邮政储蓄银行一要稳定现有客户，使其财富不断增值，以加强客户关系，提高客户满意度和忠诚度}二要通过理财增加客户资产的额外价值，提高邮政储蓄银行的服务水平，激发客户对金融理财产品的需求，培养成长型客户；三是树立理财服务典型，扩大潜在客户，从而提高邮政储蓄银行在中小客户市场中的份额}四是在优质客户稳步增加的基础上，加快特色金融理财产品的创新，使邮政储蓄银行更具特色。
4.2以服务客户为基础，多层次开发理财产品
理财是一种服务，这种服务通过各种产品帮助和指导家庭或个人构建全面、科学、多元互补、动态跟进的财务体系，使其实现终身快乐的理财目标，获取家庭和个人财务的最大自由。从邮政储蓄银行的现状看，个人理财业务尚处于起步时期。稳健经营是其首要原则，其理财产品的选择可分步进行。
首先，以“代字号业务”为起点，逐步扩大个人理财业务市场份额。如保险、代销国债、开放式基金，这些业务虽属初级理财产品，但是市场潜力巨大，随着财富的不断增加，资产分散将成为个人客户构建投资获利体系的重要支柱。所以巩固和扩大此类理财业务。虽然收益不是很高，但可以稳定现有客户群，提高目标客户市场占有率。
其次，逐步介入相对熟悉且收益较大的产品。如理财协议、信托等业务。随着邮政储蓄银行资金运用技术及市场的不断拓展，理财人员经验不断丰富，可以不断介入高风险、高收益类理财产品。
最后，以客户为中心提供个性化需求理财服务。目前银行的理财服务仍然停留在“以产品为核心”，侧重于产品设计和推销。以客户为中心是面向邮政储蓄银行高端客户提供的服务，银行不仅要为客户提供投资理财产品，还包括替客户利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡，同时还要提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。
随着internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.
一、国外网上银行的发展情况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网络银行(sfnb)从996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbentbank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(directbank)，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的entriumdirectbankers。
entriumdirectbankers，990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达5万；资产总额38．8亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。
entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且entrium认为现有系统完全可以满足50万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：wellsfargo。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomezadvisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，wellsfargo是999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第wellsfargo是美国第七大银行，资产总额8亿美元，拥有595个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达60万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的0％。
wellsfargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在60万网上银行客户中，5%是由网上银行服务带来的新客户。
wellsfargo取得的成功归功于几个因素：()及早地开发和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。()方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。wellsfargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的％，并得到特别的关注与服务。
wellsfargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
二、中国网上银行的发展现状
中国internet发展较晚，但速度较快，预计000年底，internet用户将达到500万户，pc普及率达到总人口的%。
中国银行(boc)从996年起投入网上银行的开发，997年在网上建立了自己的网页，998年开始提供网上银行服务，998年3月中国第一笔internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：()网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。()国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。超级秘书网
