时间：2022-10-21 03:50:29
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇贫困贷款申请书，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
xx农村信用社：
我是xx学院xx系xx级的贫困学生，来自xx市的一个偏僻农村。
现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。
由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。
为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。
我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。
同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。
望省农村信用社批准为盼。
谢谢!
国家助学贷款申请书1
尊敬的学校领导：
您好！
我叫xxx，来自计算机系06级软件开发专业0717班。我是一名喜爱读书、热爱集体并且性格温和的男孩。我出生在一个贫穷而又落后的小村。家中有五口人，父母文化浅薄，在家务农，由于多年的劳累，父母两人身体状况较差，农业收入低微，所以全年收入十分微薄，我还有一个哥哥正在在xxxx大学读书，家中一年省吃俭用的钱大多都供给了我和哥哥读书，与此同时家里也欠下了一定的债务。从很小的时候起，父母就教育我：学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。今年我圆满的完成了12年的学业，光荣的参加了高考。
当我得到了xxx大学的录取通知书的时候，全家人都很高兴。因为我们俩是我那个家族里难能可贵的大学生，也是我们村子里多年才出的大学生。但是对于一个普通的农村家庭来说两个大学生的学习费用真是一个天文数字。为此家中面临着巨大的压力，家中实在是再拿不出足够的钱来供我上大学，可是我又不想因为贫困而丧失上大学的机会，我知道这个社会如果没有知识没有文化是无法生存下去的`。这种深深扎根在心中的观念使我力争成为一名全面发展的学生。所以我一定要完成我的学业。故向学校证实我的家庭情况，定于特困生类型，以便我能在校获得各种补助，帮助我顺利完成学业。
此致
敬礼
申请人：xx
20xx年x月x日
国家助学贷款申请书2
尊敬的银行和学校领导：
我是某系某班的学生xxx。我很感谢国家对我们贫困生的资助，也很感谢学校领导给我这样的机会。
我是一个平凡的大学生 ，出生于甘肃定西岷县的一个小山村，那是个偏僻的山村，也是一个闭塞的地方。能够从大山里走出来，我是山村的幸运儿，同是也是学院的幸运儿。我的爸爸妈妈都是农民，他们因为我高兴，也因为我而担忧。作为岷县为数不多的大学生中的一员，我有为岷县贡献力量的责任，父母为我高兴，为我骄傲，可是高兴之余巨额的学费却让他们担忧、发愁。因为城市是生活消费远远高于农村，他们也为我的生活费而担心。
作为家庭的一员，我替父母担忧，同时也为自己担忧。家乡是个很落后的山区，家里所有的收入紧靠几亩山地，全年的收入不到几千块钱。家里还有姐姐和弟弟，姐姐和我上大学的学费几乎把家里所有的收入都花了，原本就贫困的家庭更是无力支撑。弟弟早在五年前就已经辍学，为了我和姐姐，他稚嫩的肩膀早已担起了家庭的重任。作为哥哥，作为家中的长子，我为自己感到惭愧，我只能努力学习，用成绩来报答父母和弟弟，报答所有为我付出的人。父母无论生活多么辛苦，都不愿意姐姐和我像自己一样苦一辈子，为了我和姐姐，年迈五十的父母放弃了自己经营多年的土地，踏上了打工的路。
音乐是我的梦想，为了它，父母付出了很多，而我自己又何尝不是呢！学这个专业 本来就很费钱的，何况还有姐姐的学费生源地国家助学贷款。也许很多人认为学音乐的都很有钱，可是，我知道自己的处境，所以我会更加努力，决不让父母和学校领导失望，我相信，一个平凡的大学生会用自己的努力让平凡的人生更加精彩。
我希望学院领导能给我这次机会，作为贫困生中的一员，我相信自己会将这次资助利用在自己的学业上，让自己的素质、修养、文化得到提高，做一名优秀合格的大学生，将来为社会服务，为祖国效力。
国家助学贷款申请书3
尊敬的大学学校领导：
您好！
我叫今年考入本校（院），就读于汉语言专业。我来自河北省广宗县（国家级贫困县）的一个农村，家有4口人—父亲，母亲，我和妹妹。我父母都是农民，因没有文化，没有本钱，全家以务农种田为生，没有企副收入，且由于母亲常年多病，家里开支几乎由父亲一人承担，家中一直过着清苦贫困的生活。
但父亲为了让下一代有文化，有出息，改写家中历史，十几年来一直默默地劳苦耕作，给我们创造上学的条件和机会……从幼小的心灵开始，我感受到父亲和母亲的伟大—虽然他们是地道本分的农民。小学，初中，高中，我刻苦学习，努力奋斗，20xx年8月的一天，我接到了大学的录取通知书，我双手捧到了父母面前，我们喜极而泣。我终于圆了大学梦！
但是，相比初中，高中，大学每年的学费成了天文数字。它远远超出了我们全家的总收入，这让我们全家高兴之余，也随之多了一份忧虑。几经周折，父母终于向亲戚朋友借来了我的学费，但我们却债台已筑。
为了顺利完成学业，我需要和希望得到学校经济上的帮助—兹申请贫困生助学金。
大学，我人生中新的起点。今后的四年大学生活中，我会刻苦学习，奋力拼搏，争取做一名德才兼备的优秀学生，将来成为一名国家的有用人才，回报国家，学校和父母。感谢你们！
尊敬的zz银行领导：
您好，我是xxx学院，xxx班的一名学生，汉(民族)、共青团员 (政治面貌)、河北xxx(籍贯)。我家有五口人，具体情况如下：父母农民，在外务工;弟弟上高中;家中还有一位83岁的祖母，患有骨质增生症，生活勉强能够自理。父母两人的月均九百元的收入是我们家的唯一经济来源，维持我们兄弟的读书费用，且他们也都渐渐衰老，各种病症接踵而至。我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款。
对国家助学贷款的了解：助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过6000元。助学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性;银行负则最终审批学生的贷款申请。
助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式。一学年内的生活费贷款，银行(或学校)按10个月逐月发放给学生。助学贷款利率按照中国人民银行公布的利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。 助学贷款的借款学生如未按照与经银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经银行将对其违约还款金额计收利息，严重违约的贷款人还将承担相关的法律责任。
本人保证在校期间一定刻苦学习，提高自己的能力和知识，时刻想到助学贷款的鞭策，争取以优异的成绩毕业，取得一份满意的工作，并保证一定按时偿还助学贷款的本息。不延迟还款时间，不违约。如若不按还款自愿承担相关责任!保证不逃脱贷款。
此致
敬礼!
范文二
尊敬的学院领导：
我是学院法学系xx级5班的一名学生，学号是10441084，籍贯云南昭通。家庭成员有父亲、母亲、姐姐、弟弟、我。由于家庭经济困难，现在十分需要领导、学校、国家帮助我，帮我和我的家庭度过难关，让我能有幸和其他的同学一起顺利完成学业。特向学院申请建立贫困生档案，希望学院给予帮助和支持。
父母以打工为生，收入很不稳定。并且身体欠佳。
上大学来，我深知着上学的机会来之不易。我省吃俭用，化压力为动力，无时无刻努力着，各门功课均努力学习，积极参加学校的各项活动，热心帮助同学。现在大一的我是入党的积极分子。我希望通过我的努力，能让我的家人欣慰，用良好的成绩来回报帮助过我的亲人和朋友，来回报国家和社会。
我也一直从事探索着各种能够赚点生活费的工作。做过促销、做过外场主持、自己也做过些买卖。利用自己所学的知识以及发达的网络资源，我慢慢的在生意买卖方面有了些思路。我不在课余的时间玩游戏，睡觉。我学会充分的利用自己所有的资源为家里减轻负担。大学生本应自信、自强、自立，但高额的学费，目前仅凭我个人能力是完全不够的，希望学院领导体恤学生家长的艰辛，给予一定的扶助。
现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，这让我这样的学生看到了生活的希望。我满怀热血感谢党和国家对贫困学生的关心。真诚希望领导给我一次机会，理解我求学之路的燃眉之急。我会以绝对的努力好好学习，争取上进!只要自己一有能力，我将帮助所有有需要帮助的人。特别的是我一定要成为一个能对国家和社会做出特殊和巨大贡献的人。
再次真挚的感谢各位领导!恳请学院批准建立档案。
（一）小额信贷福利的含义
从小额信贷的需求和供给两个方面来看，小额信贷福利分为小额信贷客户的福利和小额信贷机构的福利。小额信贷客户福利主要关注小额信贷为客户或客户家庭带来的收入、资产、消费、财富等经济福利方面的影响，同时也关注非经济福利的影响，如社区地位、信誉度、参与权、培训机会、平等和心理满足等方面的影响。小额信贷机构的福利可以认为是机构自身获得的财务绩效和社会绩效，以及由此产生的经营可持续性、盈利能力和对客户、社区的影响等。财务绩效衡量了小额信贷盈利能力和可持续发展能力，是小额信贷机构维持生存进而更好地为目标客户提供持续服务的基本保障。小额信贷社会绩效体现了机构的使命和社会目标、服务的范围、对员工的责任和对社会的责任等。本文针对福利视角的小额信贷机构可持续发展研究将主要关注机构的可持续发展能力。
（二）小额信贷机构的可持续发展能力
可持续能力包括财务可持续能力和机构可持续能力。财务可持续是小额信贷机构的利息和费用收益能够覆盖经营成本，从而实现商业上的可持续；机构的可持续能力是在机构实现财务可持续的基础上能够独立经营，而无需依靠捐赠资金或项目援助，同时还包括机构组织形式、治理结构、管理构架、人力资源、管理信息系统等方面的能力。国际上使用较多的评估小额信贷机构可持续能力的指标体系有以下几种：行动国际（ACCION）的CAMEL方法用来评估小额信贷机构的业绩状况，并作为一项内部评估和管理的工具来使用。信贷联盟世界委员会（WOCCU）开发了自己的定量分析PEARLS系统，提供了一套评价指标体系和系统标准，共涉及44个财务业绩方面的比率。沛丰评级（PlaNetRating）使用GIRAFE评估定级方法对分属风险的6个方面26个指标进行评价。印度小型企业发展银行（SIDIB）使用M-CRIL的评估方法是应捐赠机构的要求，作为其向小额信贷机构捐款和贷款前的尽职调查，重点关注小额信贷机构各种运营风险和还款能力。小企业教育促进会（SEEP）精选了小额信贷财务术语的定义、比例及调整项目，设计了SEEP18指标体系，包括机构的持续性、资产负债管理、贷款质量、效率及生产力共18个指标比率。世界银行扶贫协商小组（CGAP）的评级格式起初是用于对小额信贷机构的投资决策评估，其财务分析指标也涉及了盈利能力、效率和贷款质量方面的15个比率。
二、基于福利视角的小额信贷机构可持续发展运行机制
（一）案例概述
四川省仪陇县乡村发展协会（以下简称协会）是1995年联合国开发计划署（UNDP）“扶贫与乡村可持续发展项目”支持下建立起来的一个非营利社团组织，主管单位为仪陇县对外贸易经济合作委员会，其宗旨是“以人为本的乡村扶贫与可持续发展”，主要活动涉及农民组织建设、小额信贷服务、乡村扶贫与妇女参与、社区能力建设与推进乡村可持续发展。仪陇县的样本在国内具有非常典型的代表意义，充分反映了福利视角下的我国小额借贷的可持续性，因此被用作本研究的典型样本。
（二）以贫困和中低收入为目标群体
协会服务的目标群体是乡镇以下农村中低收入者，凡具有良好的社区信用基础，且具有自我发展意识的农民（包括贫困人群）均是协会小额信贷服务的客户。小额信贷分支机构在确定目标客户时并没有严格的筛选制度，只要符合机构贷款条件的当地农民均可方便的获得贷款。即使有些农户并不符合贷款条件，如年龄超过65岁，或没有从事生产经营活动的贷款需求，因家庭发生重大事故或意外支出急需资金，协会本着公益组织扶持贫困的理念，仍会向其提供小额度的信用贷款。协会在目标群体的设定上体现了福利经济学中的扶持弱势群体和公平的配置信贷资源的理念，在保证自身可持续运作的同时，坚持以人为本、扶弱济困和提升社区建设的宗旨，将福利经济学理论的思想运用到协会机制运作和发展中。
（三）动态激励的信用贷款管理机制
1.贷款范围涉及广泛
协会小额信贷机构面向乡镇及农村中的农民个体，向从事农业生产、小型农业加工业、农村集镇小工商业、服务业等行业的生产和经营活动提供小额信用贷款。小额信贷贷款服务的范围包括了农村地区几乎所有的生产经营活动领域，涉及范围广泛，可以有效地满足客户不同的贷款需求。
2.贷款额度较小
信贷额度根据不同的生产经营活动设置不同的贷款上限，同时根据还款情况对客户实行动态激励。协会规定农村集镇小工商业户贷款最高额度为10000元，为纯农业生产者设定的贷款最高限额为3000元，农户经营农业生产的同时兼营小商业和小作坊加工的客户贷款的最高额度为5000元。贷款可分多次进行发放，但贷款余额不得超过最高贷款额度。对遵守协会的规定、守信用、无违规违纪的客户，可提高其授信的额度，体现了小额信贷机构动态激励的制度设计。
3.贷款期限较短
贷款期限分为1年期、半年期、3个月期三种。协会提供小额信贷一般不超过1年，虽然贷款期限较短，但其期限的设定符合小额信贷服务的贷款经营活动特点，一方面能够满足小额信贷客户的需求，另一方面也有效的控制了贷款的长期风险，提高的资金周转效率。
4.贷款利率透明
贷款利率统一执行10%的年固定利率（名义利息）。贷款利息透明且在一定时期内固定不变，所有的客户不需要付出额外成本即可方便快捷地获得小额信贷，避免了客户在贷款中付出的交易成本过大而引发违约的风险。
5.贷款分期偿还
（1）还款原则：所有贷款和利息均实行等比例分期偿还。即：（借款本金+年利息）/还款次数=分期还款额（包括当期应还利息和本金）。（2）还款频率：由客户根据自己经营状况及还款能力提出，经分支机构同意后达成协议书，原则上每10天或每半个月偿还一次，但最长分期偿还期限不能超出一个月一次。
6.动态激励的贷款续借政策
对于上一轮贷款使用3个月后的老客户，或第一轮贷款使用半年后的新客户，因为需要扩大经营规模、拓展新项目需紧急用款，机构允许其在贷款续借管理范围内获得续借贷款。在满足协会贷款续借条件下，续借者最多可同时享受两笔贷款，续借贷款的还款周期最长不超过15天，续借贷款客户的贷款总余额不得超过客户调查时核定的最高贷款限额和信贷政策中规定的最高限额。
（四）体现效率的贷款申请和审批机制
1.贷款申请
协会分支机构采用多种途径宣传信贷政策和协会宗旨，使当地农民了解相关贷款政策和服务业务，有贷款需求的客户直接向信贷员咨询申请。客户申请后，信贷员指导客户填写贷款申请书，记录客户基本信息，明确贷款品种、额度、用途，贷款担保类型，还款方式、时间，确定去入户调查时间。
2.贷款审批
信贷员入户调查实地了解客户情况，包括客户家庭住房、经营场地、资产和负债、贷款及项目的真实性、还款能力测算和信誉度考察等信息，将相关资料交分支机构主任审查。主任对新客户逐户实地审查，老客户实行抽查（抽查的比例必须达到30%以上），并提交机构审批委员会审批。经分支机构所有成员达成一致意见后，由主任向协会信贷监管部进行预报。预报审核后，符合放款条件的客户申请由分支机构主任组织贷款审批委员会共同讨论通过。分支机构贷款审批委员会在预报的基础上负责审批10000元以下额度的贷款；超过10000元以上的贷款，分支机构贷款审批委员会无权审批。
3.贷款发放
信贷员填写贷款合同书、客户借款凭证、客户还款卡，主任对客户相关证件确认后，在贷款合同和借款凭证上签字。贷款多实行现金放款，出纳与主任一同到银行取出批准的当日放款金额，如数发放到客户手中。放款后，出纳员建立客户手工台账，业务员将放款客户的详细信息录入信贷管理软件系统。
4.贷款回收
信贷员按客户还款现金填写还款卡、还款凭证后转交出纳。出纳核实无误后，记录客户台帐，同时将客户还款情况录入信贷管理软件系统。出纳填写银行进账单，当日到银行存款。当天业务结束后，出纳员完成现金日记账和银行日记账，向会计办理凭证移交。会计收到出纳所交的票据后，完成记账凭证，同时将当天的所有会计信息录入管理软件会计系统。分支机构主任核实当天业务状况。
（五）谨慎的信贷风险管理机制
协会贷款风险管理制度将风险贷款定义为，当借款人在分期还款中出现一次拖欠1元以上的应还款，其所有贷款余额定义为风险贷款，具体内容包括：
1.提取风险贷款损失准备金的标准。风险账龄在0-30天的按风险贷款额的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月实行动态管理。
2.按年度在年终决算时，对此时点风险账龄大于主营收入中提取等额的贷款损失准备金，进入各分会当年的120天的全部贷款余额在当年的经营成本进行核算。
3.对风险贷款账龄大于120天提取了贷款损失准备金进行成本核算的风险贷款的管理方法：（1）在年终决算时贷款风险账龄大于120天的贷款，全额提取贷款损失准备金并进入各分支机构当年成本核算。（2）对贷款风险账龄低于120天，实行动态管理的风险贷款，仍将作为正常贷款进入下年度的贷款质量考核。（3）对上年度转入应收账款科目大于120天的风险贷款，各分支机构按照等比例全额分摊到当年每季。
三、小额信贷机构可持续发展的财务绩效分析
（一）财务概况
截至2012年6月，协会共发放小额贷款2457笔，发放金额约1.11亿元；客户数量达到3854户，贷款余额612.40万元。贷款质量良好，到期还款率为99.65%，风险率为1.15%，累计拖欠率为0.45%（农村小额信贷可持续发展研究课题组，2013）。由于调研数据的可得性和完整性，以下将对协会2007年至2010年协会的财务状况进行系统分析。
（二）基于SEEP指标体系的财务绩效分析
上文提到对于机构可持续发展能力评估的几种方法中，小企业教育SEEP的财务指标方法是涉及指标体系最完整的评价方法之一，下文将使用SEEP的指标评价体系对协会小额信贷机构的财务绩效进行系统分析。
1.可持续性和利润性。可持续性和利润性指标反映了小额信贷机构未来的持续经营和发展能力。经营自足率（R1）是最基本的用来衡量可持续性的指标，它反映了营业收入是否足够支付所有的营业费用，其盈亏平衡点是100%。资产回报率（R2）是用来衡量机构运用资产获取收入能力的指标，它反映了小额信贷机构通过对资产的管理实现利润最大化的能力。净资产回报率（R3）反映了一个机构通过其核心财务活动创造利润的能力。从调研数据来看，协会2008年至2010年间可持续性指标和利润性指标均有明显提高。
2.资产负债管理。总贷款收益率（R4）测量了小额信贷机构在一段时期内从客户中实际收取的现金利息、服务费和佣金。资产组合比率（R5）反映了管理者将资源分配到小额信贷机构最主要的盈利性经营活动（即发放小额贷款）的能力。融资成本率（R6）是综合小额信贷机构所有的平均融资负债、存款和借款给出的一个混合利息率。与R4相比较，融资成本率反映了通过借款的融资成本率与总贷款收益率之间的关系。债务权益比（R7）通常被称为杠杆比率，是用来衡量一个小额信贷机构的资本是否充足的指标，它反映了机构能够承担损失的抗风险能力，也显示了通过财务杠杆扩大资本的能力。流动比率（R8）衡量了小额信贷机构是否有足够的货币资金向存款人、借款人和其他债权人支付短期负债的能力。从2008年至2010年协会资产负债管理指标来看，收益率指标呈现良好态势，融资成本下降，流动性提高，资产组合比率和杠杆比率变化不大。
3.贷款组合质量。贷款的质量对一个小额信贷机构的成功与否至关重要，风险贷款率（R9）是在小额贷款行业中广泛使用的并且普遍接受的用于衡量贷款状况的指标，逾期30天以上往往是风险贷款开始面临较高风险的开端。核销比率（R10）反映了小额信贷机构贷款回收的问题。风险覆盖率（R11）反映了贷款损失准备是否足以抵消潜在的贷款损失。协会的风险贷款比率在2009年有所提高，经过贷款管理和风险控制，2010年有所降低；此外，核销比率也有所减少，贷款损失准备金计提较少，风险覆盖率比率降低。
4.效率与生产力。效率及生产力指标能够反映出小额信贷机构对其所有资源，特别是资产及人力资源的使用程度，小额信贷机构使用很多不同的效率及生产力指标（R12-R18），对其调整后用来反映机构的结构、生产线以及监督权限的情况。2008年至2010年期间，机构小额信贷的效率和生产力显著提升。
（三）财务可持续发展绩效的国际比较
1.可持续性和利润性（R1-R3）。从可持续性和利润性三个比率来看，协会小额信贷机构的情况没有亚洲经营可持续性小机构的可持续能力和利润性能力强，但好于亚洲经营不可持续的小机构状况，与世界水平相比，资产回报率水平稍稍高于世界平均水平，但经营可持续比率和净资产回报率低于世界平均水平。
2.资产负债管理（R4-R8）。协会小额信贷机构的总贷款组合收益水平较低，说明协会通过贷款产生的利息、服务费和佣金中收取现金的能力相对还较弱。资产组合比率低于世界平均水平、亚洲经营可持续小机构，但高于亚洲经营不可持续小机构，说明协会将资源分配到贷款的能力还有待进一步加强。
3.贷款组合质量（R9-R11）。协会风险贷款比率高于亚洲经营可持续小机构，但低于亚洲经营不可持续小机构和世界平均水平。核销比率较高，但不同小额信贷机构的坏账核销政策可能不同，因此也不能由此判断协会小额信贷机构的坏账比例最高。风险覆盖比率显著地高于其他三个比率水平，说明其对逾期30天的贷款损失准备相对较充分。
4.效率与生产力（R12-R18）从经营费用比率和每个客户的贷款成本来看，协会这两个指标值小于亚洲经营不可持续小机构和世界平均水平，略高于亚洲经营可持续机构。
四、结论及完善小额信贷机构可持续发展内在机制的建议
（一）结论
协会小额信贷内在运行机制体现了福利经济学的理论思想，作为非营利组织，以扶持贫困和为中低收入群体提供持续的小额信用贷款服务为目标，通过一系列制度设计，实现了机构的可持续发展和盈利性，其财务绩效的综合水平接近小额信贷机构的世界平均水平，但与亚洲经营可持续的小额信贷机构相比还有一定的差距。
（二）完善小额信贷机构可持续发展内在机制的几点建议
1.构建普惠金融体系，扩大小额信贷机构客户服务的可及性。首先，在微观层次上，要构建在竞争基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系，包括NGO小额信贷组织、邮政储蓄银行、信用合作社、社区金融组织，区域性、地方性的私营和国有商业银行等。其次，在中观层次上，构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础。包括客户诚信体系、小额信贷机构评级体系、审计监督机制、支付体系、信息披露机制等。再次，从宏观层次角度，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。
2.完善小额信贷机构创新机制，增强可持续能力。小额信贷作为扶贫性金融制度的创新，为了实现扶持中低收入群体和商业可持续发展的双重目标，还必须在体制上和组织基础上植入不同于纯粹的商业金融市场的业务运作机制，关注自身的制度创新、机制创新和服务创新功能。包括完善客户主动还款的激励机制，坚持分期还款制度安排，改进自动瞄准中低收入群体的机制，避免信息不对称的业务拓展机制。
3.坚持市场经济的运作原则，保障机构可持续发展。小额信贷的发展需要按照市场化运作的方式，实现市场化的利率，不宜人为压低利率，也不应人为助推高利率。
