时间：2022-02-20 18:07:36
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇信贷年中总结，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
信贷上半年工作总结范文一
上半年上半年年工作结束了一半了，在过去的半年中，我的工作可以用出色来形容，因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报，我对我自己这半年的工作可以打满分，因为我已经尽我最大的努力工作了。
大学毕业到现在已经几年了，毕业以后我就考取了银行的工作，来到已拿回那个工作后我被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作，还好我认真努力的工作，积极的熟悉我的工作业务，我终于平稳的度过的实习期，我开始了我在银行做正式信贷员的工作。在20xx上半年，我的工作个任总结：
一、各项工作目标完成情况
1、经营效益明显增强。
全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。半年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%;实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润xx万元,同比增加xx万元，增长了xx%;所有者权益达xx万元，其中，实收资本和资本公积分别达xx万元和xx万元。
2、各项存款稳步增长。
年中各项存款余额突破10亿元大关，达到xx0万元,较年初增加xx0万元,增长xx%，完成上级分配任务的xx%;存款月均余额达xx万元，完成分配计划的xx%。
3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。
半年累计投放贷款xx万元, 较年初增长了xx%，各项贷款年末余额xx万元,较年初增加xx万元，增长xx%。其中农业贷款余额xx万元，占各项贷款余额的xx%。年末存贷占比为xx%。
4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额xx万元,占各项贷款余额的xx%,较年初下降xx个百分点。按贷款五级分类划分正常类贷款xx万元，占比xx%，关注类贷款xx万元，占比xx%，不良贷款xx万元，占比xx%。其中次级类贷款xx万元，占比xx%，可疑类贷款xx万元，占比xx%，损失类贷款xx 万元，占比xx%。四级分类与五级分类相比，不良贷款下降xx万元，占比下降xx个百分点。(不含央行票据置换部分)
二、主要工作措施
(一)加强信贷综合管理，不断提高经营管理水平。
1、全面推开全辖贷款五级分类试点工作。
贷款五级分类工作，是一项新业务工作。业务股按照《贷款五级分类实施方案》认真组织培训教材，量化培训内容，对全辖主任、座班主任和全体信贷员分两期，近七天时间对135名人员进行了培训，7月份利用20天时间对全辖24个信用社进行了贷款五级分类推广工作和验收工作。达到了分类认定准确，标准界定清楚，划分类别靠实的工作要求。
2、狠抓贷款增量，从信贷源头上杜绝贷款风险。
在信贷工作中，严格执行贷款“三查”制度、贷款集体审批及回访制度。股内加强对上报贷款的审查力度，注重经验型审查向数据型分析转化。同时加强对基层社上报贷款资料规范化，数据的真实性关卡的审查，从而确保了新增贷款质量。年内共审批贷款0笔，金额0万元，杜绝打回上报贷款0笔，金额0万元。同时加大到期贷款收回率的监管力度，定期预警，有效防止了不良贷款的前清后增的现象;
3、加大大额贷款序时检查频率。
按季对金额在10万元以上大额贷款跟踪上门检查一次，对存在的问题及时纠正与整改，半年共检查大额贷款0笔，金额0万元，发出预警整改通知0个社，涉及金额0 万元。
4、狠抓信贷队伍建设。
督促学习，以“信贷通报，以案说教，法规教育”为题材，半年组织信贷员学习培训班2期，从而进一步提高了信贷人员的综合业务素质。通过半年来的学习，信贷人员的信贷业务知识和风险防范意识以及依法管贷水平有了较大程度的提高。
5、强化主任责任意识，提高全辖管贷水平，依法规范信贷管理。
今年对三墩、临水、铧尖和银达四个信用社全面进行了信贷检查，检查金额以改往年正常贷款在1万元以上检查为不论金额大小全面进行了检查，检查达到了锁定贷款风险，摸清贷户底数，依规管贷促发展的效果，推动了管理发展的动力。
6、有效整合脱水行业贷款，采取予多、予少的管理策略，重点进行规模扶持。
3月份，首先对全辖支持的22家脱水菜厂经营现状进行了前期调研，提出了有力整合脱水菜行业贷款的管理措施，按照适度压缩贷款规模，稳健扶持发展的方略，半年重点支持脱水行业贷款0家，投放金额xx万元，延续了产业链条，壮大了企业发展后劲。
(二)广拓储源求发展
半年来，始终坚持“高点定位，攻坚克难，以城补乡，调剂余缺，平衡总量”的组织资金原则，按照“全员揽存，巩固农村，渗透城镇，辅射周边，激励促进，扩大总额”的筹资工作整体思路，积极落实攻坚措施，动员广大职工做一家一户的工作，继续实施“531”计划。深入开展“每天入20个农户，收千元储蓄”活动。同时结合信用等级复评做好引存工作，提升服务质量，保证储蓄存款快速增长。截止20xx上半年上半年年12月末，全辖储蓄存款余额为 万元，比20xx上半年上半年年末增长xx万元。其中，活期存款xx万元，比20xx上半年上半年年末增长xx万元;定期存款xx万元，比20xx上半年上半年年末增长xx万元。
(三)倾力支农创双赢
1、支持地方建设，全力支持非公经济快速发展。半年累计发放非公经济贷款0万元。其中：基础设施建设贷款 万元，为0个个体经商户发放贷款 万元，促其规模壮大，快速发展。通过延伸信贷服务触角，有效拓宽了信贷领域，也为我区经济发展和农民收入的提高做出了应有的贡献。
2、转变支农理念，开展好支农专题活动。
半年来，认真开展农户小额信贷活动，以小额信贷这一农村信用社的优势品牌为载体，努力破解农民贷款难难题。为保证此项活动扎实有效，我们提出了“实、细、稳、好”四个要求，即牢固树立立足农村、服务三农的理念，坚定支农方向不动摇;在工作中细致周到(建立农户档案全面细心;评定信用等级精确细致;发放农户小额信用贷款审查仔细;贷款检查和管理周到细心;评定信用村镇严格详细);坚持稳健发展原则，杜绝一哄而上和消极对待;以效果好为标准，向支农贷款要效益，有效解决了农民生产生活的所需资金，受到了农户的普遍欢迎与好评。
3、在做好小额信贷工作的同时，针对我区部分乡镇的特色农业，适时调整贷款投向。
20xx上半年年累计发放制种业贷款xx万元，同比增投xx万元，养殖业贷款xx万元，同比增投xx万元;
20xx上半年年是我区农村信用社全面实现金融改革和机制创新的关键年。也是我区农村信用社在新的起跑线上，抢抓机遇，奋发进取，审慎经营和稳健发展的重要半年。半年来，业务股坚持以改革、发展、稳定为大局, 认真学习贯彻落实我区农村信用社工作会议精神,树立科学的发展观, 坚定服务“三农”办社宗旨和方向，牢固树立支农保稳定促发展的思想，突出风险防范, 强化监督，力促管理,不断提高支农服务水平，有效发挥了信贷服务杠杆作用，较好地完成了年初确定的经营目标，取得了可喜的经营业绩。
我想说既然我参加了银行信贷员工作，那么我就应该做好，从小我养成的习惯便是如此，做事要认真，不达到成功的彼岸，就不要放手，只要认真努力了，就不会后悔，不会担心自己被现实所击倒。
也许我这一生就会在信贷员工作上做一辈子，运气好的话，我也许可以升级，做一名银行的管理者，如果工作不好，那我也没有什么怨言，我会平衡好自己的心态，知足长乐，这才是为人之道。我相信只要我认真努力工作，我就会为银行的发展做出自己的贡献!
信贷上半年工作总结范文二
半年来，在联社的正确领导下，针对本人自身担任信用社主任，主要做好信贷管理工作，具体有以下几方面
一是提高信贷人员综合素质，有效规避信贷风险。
要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。
信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。
二是结合实际情况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。
根据信用社的实际情况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作积极性。同时，明确责任贷款警戒点，当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。
通过半年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次达到1xx%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5xx0元左右，可以说集体个人的双赢。
三是明确各环节、各岗位的信贷责任，防止责任悬空和不切实际的集中。
每笔贷款，尤其是大额贷款，明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的责任比例，既杜绝将责任集中于调查人员一身的不切实际的做法，又防止“集体清收”的形式主义现象，真正使贷款责任有着落，保证各岗位、各环节人员能恪尽职守，各负其责。
非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能，不宜作为贷款责任人。
对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁，严格按照规定进行审查，清收责任应也由信贷岗位人员承担。
四是对信贷人员加强合理的激励和规范他们的工作过程。
保持信贷人员队伍的相对稳定，使他们有足够的时间熟悉各种情况，并对信贷人员要提供通畅的沟通渠道，倾听他们的意见和建议。
五是对信贷人员的工作过程进行控制。
重点在于使信贷人员的工作过程规范化、有序化，完善借款合同的各项要素，使之合法合规，杜绝信贷过程中的吃、拿、卡、要等现象。培训有的放矢，除通常对信贷人员进行法律、法规宣讲外，信用社更分别针对不同的情况进行专门学习，通过培训，有效提高信贷人员的工作技能和对农村信用社的各项管理规定的理解与认同，以及对信用社的忠诚，增强他们的信心。
分类激励，优胜劣汰。对信贷人员的激励，不搞“一刀切”，而是针对实际情况，制定出相应的激励办法，营造一种你追我赶的竞争氛围。凡是不能胜任信贷工作或不能完成工作任务的，实行末位淘汰制，调离信贷岗位。
六是严把贷款投向关：放贷不滥。
要求信贷人员“必须将每一笔贷款投放准确”作为信贷工作的一项准则。因此，我将经营方向定位为：立足“三农”，服务城乡，充当杠杆，实现“双赢”。一是着力推行农户小额信贷。二是着力支持农村经济结构调整。
七是严把制度执行关。
在实际工作当中，严格执行“贷前调查”和“贷后回访”制度。每个季度我均对贷款户的贷款运作情况进行抽查回访一次，次次都形成纪录。通过贷后回访，使自身对全社的贷款情况了如指掌，并适时提前收回有风险贷款。
信贷上半年工作总结范文三
我是支行的信贷员，调查贷款客户达150位，成功放款30笔，发放贷款达7xx万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。
我认为有以下几点体会：
面对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从20xx年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。
支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。
通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。
通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。
由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。
回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。
扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。
辛劳踏出丰收路开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的银行信贷员。
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六度调高基准利率 2007年以来结构性通货膨胀明显，由于消费者物价指数CPI一路攀升，全年基准利率始终处于“负利率水平”。因此，中央银行采取了适时的基准利率调整政策。六度提高金融机构存贷款基准利率，一年期存款利率由2.52％上升到4.14％，累计提高了1.62个百分点；一年期贷款利率由6.12％上升到7.47％，累计提高了1.35个百分点；而商业银行存贷款利差则累计减少了0.27个百分点。
存款准备金率为了抑制过剩的流动性，避免通货膨胀由结构性向普遍性过度，进一步抑制货币信贷的过快增长。中央银行延续2006年的调整策略，采取了稳步妥善地上调金融机构存贷款准备金率的调整政策。十度提高了金融机构存款准备金率，准备金率由2007年初的9％上调到年底14.5％的水平，累计提高了5.5个百分点，共实现冻结银行体系流动性资金2.03万亿元。
加快票据发行回收基础货币根据统计，2007年中央银行累计发行了135期央行票据，票据发行总量为39830亿元。同时，共计有94期中央银行票据到期，两者相抵余额为5057.8亿元。也就是说，2007年中央银行通过央票收回商业银行系统基础货币达到5057.8亿元。发行特别国债也是2007年适度从紧的货币政策的一大特点，1.55万亿元的特别国债年内全部发完。
注重窗口指导和信贷政策引导2006年年度信贷投放数额为3.12万亿元，2007年严格控制年度信贷投放数额，力争投放规模严控在4万亿元内。中央银行主要采取了以下措施：一是通过提示商业银行关注贷款过快增长可能产生的风险，以及银行资产负债期限错配问题；二是引导商业银行合理控制贷款规模与投放节奏；三是调整和优化信贷结构，合理控制基本建设等中长期贷款，严格限制对高耗能、高污染和产能过剩行业中落后企业的贷款投放。四是对商业性房地产信贷政策进行调整，严格住房消费贷款管理，重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，提高了第二套以上住房贷款的首付款比例和利率水平。同时，中央银行还提倡商业银行加大对“三农”、就业、助学、中小企业、节能环保和自主创新的支持，积极拓展中间业务，加强金融产品创新，转变盈利模式。
在上述一系列政策配合下，加上央行的窗口指导措施，2007年四季度商业银行信贷增速出现了大幅放缓的趋势，预期2008年年度信贷投放规模将控制在预期之内。
从历史的角度看，我们注意到，1994年我国曾经实行过从紧的货币政策，当时主要是由于1992年～1993年出现了一次经济过热，当时首先从紧的是信贷额度控制，在当时的体制下，直接的数量控制还是起到了主要作用，但名义利率一直负得太多，在其他一些变量上也都进行了一些调整，利率与通货膨胀率一并提高，达到两位数的历史高点；存款准备金率也到了14％左右。因此，中央采取了从紧政策。
货币政策运行中的突出问题不容忽视
近年来，从货币政策运行看，我们认为存在的突出问题主要体现在：一是就货币调控货币的情况多，考虑货币政策调整的成本因素还不足，宏观调控中尚没能把货币政策、财政政策、价格政策和行政措施有机结合，缺少采用跨金融多政策的组合调控；二是考虑如资本市场、金融产品创新及国际因素等其他联动因素不足，调控政策的对症下药不够；三是货币政策调整的被动性必较多，而预见性和打出提前量的情况还较少。
目前，从现实经济来看，我国经济增长速度确实较快，结构性过热已经显现，而且仍然具有可能变成整体过热的前景，此外在我国经济体中确实货币比较多，流动性过剩的问题也没有得到根本解决，通货膨胀已经明显显现。
2008年从紧的货币政策及其发展
笔者认为，2007年国家采取了“六调基准利率”、“十调准备金率”等措施后，2008年进一步提出从紧的政策，这说明2007年的调整政策取得了一定的效果，但还没有完全抵消掉经济当中其他因素的作用，仍需要进一步抵消各种因素的作用，客观形势还需要继续采取从紧政策，来使经济保持稳定增长。中央经济工作会议对2008年的经济工作作出了具体部署和安排，货币政策由“稳健”改为“从紧”。这一政策的变化势必将会对2008年我国国民经济的发展和走势，及对货币调控政策的进一步调控产生深刻影响。
新年伊始，为落实从紧的货币政策要求，抑制货币信贷过快增长，中国人民银行就作出决定，从2008年1月25日起上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，开始了2008年货币政策调控之路。此次调整后，普通存款类金融机构执行15％的存款准备金率标准，这一标准已创近年来的历史新高。
一月下旬，受美国次级贷款年度损失数据的影响，全球股市出现了剧烈震荡，随之而至的是美联储采取降低基准利率0.75个百分点的决策，以期避免股市危机和经济衰退，人民币因而也快速升值。
2015-2016年，中国外债余额结束了过去十几年的增长态势，外债规模特别是短期外债规模逐步下降。2001-2014年，中国外债余额和短期外债余额规模的年平均增长率分别为12.1%和17.5%。在当前这个时间节点，对外债情况进行监测和预测，能够加深对中国财政外部压力情况的了解，也便于“十三五”时期的调整与监控。
目前中国对外债的定义为：境内机构对非居民承担的以人民币或外币表示的债务，其中“非居民”指的是境外的机构、自然人以及其在中国境内依法设立的非常设机构。相对于国债，外债反映的是中国对外融资的能力和财政面临的外部压力。如果外债水平过低，反映对外融资能力较差，如果外债水平过高，则财政会受到比较大的外部压力。一些学者的研究显示，外债的规模风险和结构风险是外债风险指标中最为重要的部分。鉴于此，本文拟选取外债负债率和短期外债占外债的比重两个指标对2016-2017年中国财政外部压力情况加以分析。
外债负债率指的是一国当年的外债余额与GDP的比值。其中外债余额表示国家对外负债的总存量，GDP衡量一国的经济总量水平。负债率是评价外债风险的基础指标，反映的是外债的规模风险。目前国内外对外债规模的影响因素方面的研究比较丰富。Reinhart、Rogoff和Savastano（2003）发现历史因素对外债规模的影响很大，有违约史的国家发生再次违约的可能性大大增加。Aylward和Throne（1998）研究指出一国偿还债务的历史会影响其外债规模。Detragiache和Spilimbergo（2001）发现流动性因素是影响外债规模的重要因素。傅红等（2013）分析得出，实际GDP是影响中国外债的最大因素，除此之外，进出口总额、国家预算内固定资产投资、外汇收入也是影响中国外债规模的重要因素。王永菲（2013）也发现影响中国政府外债规模的主要因素在于外商直接投资、财政收入和国家预算内固定资产投资。
短期外债占比衡量的是期限结构风险。相对于中长期外债，短期外债通常更具有流动性和不稳定性，一旦国际收支形势发生变化，短期外债项下的资金极易发生逆转，给国家经济金融安全带来风险和隐患。在研究1997年亚洲金融危机时，负债率、金融一体化、监管失位等因素都不足以解释金融危机爆发的原因，经济学家提到最多的就是短期外债占比。2001年以来，中国短期外债余额占外债余额的比重长期超出25%的国际警戒线。国内研究把中国短期外债的快速上升和国际游资大量进入中国联系起来。王海怡（2011）认为短期外债已成为国际投机资本出入中国的主要渠道，无论是从改善国际收支角度，还是从防范金融风险角度，中国都应尽快对短期外债管理方式加以完善。也有学者将短期外债的快速扩张和中国贸易信贷的快速增长联系起来。此外，王红梅（2009）指出进出口总额的增加会引起短期外债余额的增加，其传动媒介为贸易信贷。
监测和预测方法
监测是与国民经济活动同时进行的并行过程性的测度，旨在对国民经济做完整的综合性观测、分析和评价。预测是一种对事物的内在联系与外在联系的延续与突变进行综合研究的过程，是一种提前量的研究。在本文中，监测是用2016年的季度数据推测2016年底的数据；而预测则是根据历年的年度数据推测2017年的年度数据。在研究中国财政外部压力情况时，本文对两个外债指标2016年的情况进行监测，并对2017年的情况进行预测。
外债数据公布的官方机构是国家外汇管理局。根据外汇管理局的数据公布规则，每季度公布截止到上一季度末的外债数据，所以到截稿为止，最新的外债数据截止到2016年6月末。在2016年监测部分，我们要预计2016年底负债率和短期外债占外债的比重。根据负债率=外币外债余额/GDP*100%和短期外债占比=短期外债余额/全部外债余额*100%的数量关系，可以先分别预计2016年末的外币外债余额、GDP、短期外债余额和外债余额，再通过计算得出两个指标的2016年底预测值。本文使用了平均值法和专家机构调查法两种方法进行预测。
在现实的经济活动中，有些经济变量的变化呈现某种趋势，因而在预测时，我们需要找到数据内部的规律性特征，利用趋势来对未来做出预测。本文用2013-2016年的历史数据来预测2017年外债负债率和短期外债占外债的比重两个指标。在选择具体的预测方法前，先观察历史数据散点图。从图1可以看出，2013-2016年外债负债率和短期外债占外债的比重逐年下降，可以考虑使用固定增长率法进行预测。固定增长率法非常适合于非线性趋势型经济变量的预测。它要求经济变量按照某个固定或者近似固定的发展速度即变化率变化，或者说经济变量的变动可以用指数函数逼近。
2016年外债压力监测
1.外债负债率。在预计2016年底外币外债余额时，使用平均值法。平均值法是根据经济变量历史数据的数量特征，对指标进行预计的方法。使用平均值法要求相关经济变量历史数据呈现出稳定的数量特征。以表1外币外债余额为例：每年3月末和6月末数据的平均值与9月末数据的比值相对平稳，故可以用（3月末数据+6月末数据）*比值的平均值预计9月末数据。同理，再用3月末、6月末和预计出的9月末数据预计12月末的数据。最后得出， 2016年底外币外债余额预计值为7909亿美元。
在预计GDP时，使用专家机构调查法。专家机构调查法是一种间接分析经济预测方法。考虑到GDP预计并非本文的核心工作，故本文对中科院预测科学研究中心、中国人民银行、IMF等机构的预测结果进行加权平均，得到2016年底中国GDP的预计值。世界银行数据库显示，2015年中国GDP为108664亿美元。中科院预测科学研究中心《2016中国经济预测》认为2016年GDP增速为6.7%左右。中国人民银行《2016年中国宏观经济预测》认为2016年GDP增速预计为6.8%。IMF最新《世界经济展望》报告预计2016年中国GDP增速为6.5%。厦门大学与《经济参考报》联合《中国季度宏观经济模型（CQMM）2016年春季预测报告》预计2016年GDP增速为6.66%。中国建投投资研究院及社会科学文献出版社共同的《中国投资发展报告（2016）》预测2016年中国GDP增长率为6.7%。根据国内外专家、机构的预测结果，共获得了5个2016年中国GDP增速的预测值。中科院、人民银行和IMF数据权威性更高，分别赋予25%的权重，其余两者赋予12.5%的权重，得到2016年中国GDP增速为6.7%。依此增长率，2016年中国的GDP将达到115944亿美元。
综上算得，2016年末中国外债负债率平均值为6.8%。
2.短期外债占比。使用分子分母分别预计法预计短期外债占比，在估计短期外债余额和外债余额时，均使用平均值法。
同理，预计2016年底短期外债余额为8415亿美元，预计2016年底外债余额为13904亿美元。
综上算得，2016年底中国短期外债占外债的比重的预计值为60.5%。
2017年外债压力预测
本文使用固定增长率法预测2017年负债率和短期外债占比的情况。从表2中可以看出，各年的两个指标数据基本上是逐渐增长的，因此分别计算各年两个指标的增长率。
先预测外债负债率。从表2可以计算出，2014-2016年负债率与上年负债率之比分别为94.5%、84.9%、93.2%，因此我们可以用简单的算数平均法计算固定比率为90.9%。由此，可以预测2017年中国外债负债率为6.2%。
同样预测短期外债占外债的比重。从表2可以计算出，2014-2016年短期外债占外债比重与上年短期外债占外债比重之比分别为88.5%、93.7%、93.1%。因此我们可以用简单的算数平均法计算固定比率为91.8%。由此可以预测2017年的短期外债占外债的比重为55.5%。
综上所述，2017年外债负债率的预测值为6.2%，短期外债占外债的比重的预测值为55.5%。
总结与思考
2016年监测部分。外债负债率的估计值为6.8%，短期外债余额占全部外债余额的比例的估计值为60.5%。对比2015年的数据（负债率7.3%，短期外债占外债的比重65%），负债率和短期外债占外债的比重两个指标双双下降，这反映出2016年中国仍处于外债去杠杆的进程中。招商证券首席宏观分析师谢亚轩认为，造成外债余额下降的主要原因是欧美等发达国家之间经济和货币政策的分化。这种分化导致了美元持续走强，利率关系紊乱，由此中国持有外债的汇率和利率风险上升，所以中国经济主体加快了偿还外债的进程。
从进出口贸易的角度分析，进出口贸易的下降会导致短期外债中与贸易有关的信贷减少。根据国家外汇管理局的数据，仅2016年一季度，中国货物贸易进出口总额为5.2万亿元人民币，同比下降5.9%。受此影响，2016年3月末贸易信贷与预付款余额相应下降，占总外债规模的比重下降到66%。从2015年前三季度来看，中国进出口总额仍未扭转下降趋势，也可以为2016年末外债规模继续降低的观点提供支持。
2017年预测部分。2017年末中国外债负债率水平的预测值为6.2%，短期外债占外债的比重为55.5%。对比2016年两个指标的预计数据（负债率6.8%，短期外债占外债的比重60.5%），预计2017这两个指标依然处于下降趋势，反映出中国去杠杆的进程未必像预计的那样接近尾声，可能会延续到2017年。当然从长期来看，外债规模的降低并非常态，在全球金融环境趋于稳定后，预计中国外债规模将与中国经济增长态势相匹配，回到平稳增长的路径上。
有几个促进中国外债规模回升的因素需要考虑在内：首先，金融机构和企业跨境融资便利化程度不断上升，根据《关于在全国范围内实施全口径跨境融资宏观审慎管理的通知》（银发〔2016〕132号），自2016年5月3日起，本外币一体化的全口径跨境融资宏观审慎管理试点扩大至全国范围内的金融机构和企业。对金融机构和企业，中国人民银行和国家外汇管理局不实行外债事前审批，而是由金融机构和企业在与其资本或净资产挂钩的跨境融资上限内，自主开展本外币跨境融资。
一、财务核算和财务管理工作
做好财务工作计划，组织财务活动、处理与各方面的财务关系是我部的本职工作，随着业务的不断扩张，记帐、登帐工作越来越重要。为提高工作效率，使会计核算从原始的计算和登记工作中解脱出来。我们在年初即进行了会计电算化的实施，经过一个月的数据初始化和三个月的手机结合，全体财务人员全都熟练掌握了财务软件的应用与操作，财务核算顺利过渡到用电算化处理业务。这为财务人员节约了时间，还大大提高了数据的查询功能，为财务分析打下了良好的基础，使财务工作上了一个新的台阶。
财务部一直人手较少，但在我们高效、有序的组织下，能够轻重缓急妥善处理各项工作。财务部每天都离不开资金的收付与财务报帐、记帐工作。这是财务部最平常最繁重的工作，一年来，我们及时为各项内外经济活动提供了应有的支持。基本上满足了各部门对我部的财务要求。公司资金流量一直很大，尤其是在8月至12月收缴销售款的期间，现金流量巨大而繁琐，财务部邹治和胡蓉两位同志本着“认真、仔细、严谨”的工作作风，各项资金收付安全、准确、及时，没有出现过任何差错。全年累计实现资金收付达2亿3757万元。企业的各项经济活动最终都将以财务数据的方式展现出来。在财务核算工作中每一位财务人员尽职尽责，认真处理每一笔业务，为公司节省各项开支费用尽自己最大的努力。财务部全年审核原始单据12824张，处理会计凭证2179张，准确无误地出具各类会计报表无数。
制度属于企业的硬性管理，任何成功的企业无一例外的有其严格的规章制度。长天公司从无到有，从当初的三两人到今天的上百人，规范各项经济行为已日益成为企业管理的主题。在过去的一年中，财务部相继出台了关于财产管理、合同签定、费用控制等方面的规章制度。为完善公司各项内部管理制度，建设财务管理内外环境尽了我们应尽的职责。
财务部除要认真负责地处理公司内部财务关系外，为达成本单位的任务，还要妥善处理外部各方面的财务关系。与外部建立并保持良好的联系。本年度财务部友好妥善地处理了各单位的往来款项的收支。同时与银行建立了优良的银企关系、与税务机构建立了良好的税企关系，全面处理了保险公司遗留资产的往来手续，并圆满完成了对统计、工商等各部门有关资料的申报。
二、资金调度和信贷工作
资金对于企业来说，就如“血液”对于人体一样重要。今年工程建设全面铺开，各经营管理机构逐步建立，新员工不断加盟。资金需求日益增加。尤其在1-7月份项目未能取得任何经济收益的情况下，公司承受了巨大的资金压力。我部根据工程建设和公司发展的要求，为确保资金使用单位各项工作的顺利开展，与总公司一起筹划、合理安排调度资金。同时财务部还全面承担了8月份开始的销售收款和银行按揭工作，在全体财务人员和招商人员的共同努力下全力以赴地做好了资金的快速回笼。保证了市场建设的顺利进行，及时偿还了银行到期贷款，全年累计完成投资2.6亿元，偿还到期贷款4500万元。资金的成功运作保证了长天和东方公司的正常运转，更是继续树立了东方公司“AAA资信企业”的良好形象。
自项目启动以来，一直有多家银行向公司进行信贷营销。为了公司的长足发展，财务部与工行东塘支行建立了信贷关系，以期达到积累企业信誉的目的。我部于3月—5月向银行申请房地产开发贷款3000万元。期间收集、整理了大量资料，编制各类贷款报告，与银行人员商谈贷款工作，多次接待银行各级领导的视察，在完成贷款工作的同时与银行建立了良好的合作伙伴关系，同时使我们对贷款工作有了全面的了解，学到了新的业务知识。
三、全力协助招商工作
招商是本年度的重中之重，招商政策的优劣与否直接关系到公司的生存和发展。财务部协助公司领导做了大量的财务分析和市场调查。全面参与了公司招商政策的制定，为公司制定销售价格、租赁价格，出台各项招商政策和调动招商积极性和主观能动性提供财务参考。
关键词：网络信贷；B2B&B2C；“E”评级；风险池
一、我国国有商业银行信贷业务发展的现状
（一）传统信贷业务发展现状
近年来，国有商业银行认真贯彻国家宏观调控政策和监管要求，积极参与国际竞争与合作，综合实力和品牌价值稳步攀升。据银监会统计数据显示，从宏观层面来看，2011年中、农、工、建、交五大行共实现净利润6808.49亿元，平均增幅超过25%，总计实现利息收入1.3万亿元，营业收入达1.7万亿元，利息收入在营业收入中占比近77%。分析其收入构成，虽然近年来各大行积极调整经营策略学习国外先进银行经验，各行中间业务收入有了大幅增加，但从国家宏观经济的现状来看，近5年来，国有商业银行收入仍以利差性收入为主，这既反映了行业的现状也体现了整体的发展思路。截至2012年3月末，工农中建四行月新增人民币贷款2946亿元，而实际上在月初前11天，四大行全部新增贷款却不足200亿，而3月份四大行新增人民币存款却达2.25万亿，而这反映出我国国有商业银行习惯性的季末存贷冲刺，存贷结构有待优化，不利于整个金融行业秩序的健康发展。不容忽视的是，这也暗示着国有商业银行信贷业务有着广阔的发展空间。
从微观层面来看，银行间金融产品的同质化现象十分普遍，竞争相当激烈。各分行都陷入存款有余而信贷不足的困境，存款的不断攀升不但增加了银行利息的支出，也使管理风险进一步提高，企业发展受到限制。同时受地方经济建设的影响，许多分支行既寻求与政府合作来增加贷款也不得不面临不良贷款的风险。可见，扩展新的贷款业务以增加稳定的、优良的信贷业务将是各大在未来行业竞争中取胜的关键。
从发展趋势来看，近年来我国银行信贷快速扩张，仅2009年年末的余额为40.0万亿元，同比增长31.7%，增速比2008年高13.0个百分点，比年初增加9.6万亿元，同比多增4.7万亿元。然而未来二年我国贷款增速将会回落到14%-17%区间内，中国人民银行8日公布的金融数据显示，我国2011年人民币贷款增长7.47万亿元，增速达14%，信贷增速下降的原因由三点组成：一是我国信贷调控将进入收缩期；二是随着资本市场特别是债券市场的加速发展，直接性融资将会进入快车道，占比会有所提高，从而挤压间接融资的空间；三是受资本充足率和贷存比的限制，银行自身的信贷发展将受到一定的束缚。长期来看，信贷增速的回落不但不会限制我国银行业的发展，相反这是优化信贷结构，调整发展战略，促进金融创新的良机。
（二）网络信贷发展的现状
21世纪是互联网时代，网络信贷应运而生，作为一项金融创新，指以互联网为平台，提供信贷类金融产品，借贷双方在通过互联网完成借贷交易。当前，国内外网络信贷都处于起步阶段，局限于P2P（personaltopersonal）模式，即个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。这一网络信贷模式本质上是一种C2C的电子商务模式。2005年，英国成立的Zopa公司和2006年美国的Prosper公司都是在P2P小额信贷基础上发展起来的。国内从2007年起成立的拍拍贷、易贷也是这一模式的尝试，但这一模式存在身份认证困难、流动性风险高、存在洗钱、套现等重大风险隐患，整个业务局限于个人资金周转和小额创业借款。各国有商业银行如工商银行、建设银行也开始尝试网络融资，如工商银行的“网贷通”、“易融通”；建设银行的“e贷款”、“e商通”目标客户以小微企业为主。
二、国有商业银行网络信贷领域的尝试
（一）联贷联保
网络联贷联保业务是指3家（含）以上借款人，通过网络自愿的原则，组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，联合向银行申请贷款，由银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他借款人向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。
网络联贷联保业务，是中国建设银行在网络信贷领域的一次全新尝试，主要满足中小企业客户的融资需求，并且这一网贷业务与阿里巴巴存在战术合作。产品优势在于无抵押、无质押，由企业合作方互相承担风险，同时各贷款企业最高额度设置在500万人民币以内，既能使一些未达到信贷标准的企业获得资金，也能减少不良贷款的风险。
（二）网上商品交易市场融资
网上商品交易市场融资业务是指银行与网上商品交易市场合作，以交易商品现货等作为保障，开发计算机辅助评价和利率定价模型，为市场交易商提供自助申贷、提款和还款等服务的短期融资业务。其中，包括电子仓单买方融资和电子仓单卖方融资。
网上商品交易市场融资是中国工商银行推出的一款网络信贷产品，客户从第三方电子商务企业网发起，通过合作行的信贷平成信贷交易，实现网络化操作，使用方便、融资高效、功能齐全。
一、围绕目标，分工协作
省联社关于“四抓四促”竞赛活动的通知下达后，我行及时组织相关部室进行了学习，按照省联社“四抓四促”竞赛活动中关于走访辖内客户的要求，我行活动期间需走访农户10000户、小微企业1000户以上，如果农户或小微企业走访户数不足，农户与小微企业之间可按5：1的比例进行互换。围绕这一目标，我行明确公司业务部作为客户走访工作的责任部门，具体负责指导全行客户走访活动的开展，对客户走访任务进行了分解，将走访任务下达到各支行和营业部，并以总行文件的形式对有关要求进行了明确。此外，按照省联社的要求，我行领导班子成员也进行了分工，全员参与客户走访工作，每个领导班子成员
二、明确要求，做实走访
为了确保本次客户走访活动不流于形式，杜绝弄虚作假行为，我行设计制定了客户走访工作底稿(分农户及小微企业两大类)，要求各单位高度重视客户走访工作，合理安排工作时间，组织信贷人员深入走访辖内客户，有序推进客户走访活动，要求走访一户填写一户的走访工作底稿，农户走访工作底稿须经农户签字，小微企业走访工作底稿须加盖企业公章。客户走访活动结束后，各单位将工作底稿按农户和小微企业分类收集，装订成册后，报总行公司业务部审核汇总。
本次客户走访时间安排在6月份至9月份，正是一年中最为炎热的时候，我行信贷人员战高温，斗酷暑，在炎火烈日下奔走在农村金融服务的第一线，用辛勤和汗水确保了客户走访工作的顺利推进。至9月末，我行共走访客户户，其中农户户，小微企业户，圆满完成了省联社下达的走访任务。
三、注重实效，加大投放
在走访过程中，我行更加注重走访所能取得的实际效果， 努力加强与客户的交流和沟通，不仅走访有信贷关系的客户，而且还走访尚未发生信贷关系的客户，与
客户进行面对面的交流，了解这些客户的生产经营、资金需求等情况，实地考察企业的生产运作过程，在巩固和壮大现有客户的基础上，为今后拓展和培育潜在客户奠定了良好的基础。根据走访时掌握的实际情况，我行对现有客户以及部分潜在的客户中符合贷款条件的客户，及时给予了信贷支持，解决其生产经营过程中的融资困难。截止8月末，我行各项贷款余额亿元，比6月初客户走访活动开始时新增信贷投放亿元，其中小微企业贷款余额为亿元，比6月初新增信贷投放亿元，新增信贷户数户。
银行走访工作总结"为人民服务，客户至上"是我们邮储银行服务的一惯宗旨，密切联系双方关系，及时了解客户的需求，是提高服务质量的基础。取得客户的信任与支持，是我们邮储银行各部门正常运行的保证。
为了真正的了解客户的真实需求，意见，建议，我们应该走出去，与客户面对面的交流。这次我们走访的客户主要是我行贷款的老客户，例如其中一户姓名:阴建新，主营项目是摩托车的销售以及售后修理，地址在容城县沟西大街。为了避免唐突上门，在去客户家前，先给客户准备了一份小礼物，俗语说的好开门不打笑脸人，这样也可以拉近我行员工与客户阴建新的关系，以便我们和客户之间开展交流。我们以朋友的身份以闲叙家常的方式与客户说话，从阴老板经营的摩托车为话题引入，出于对本行业的了解，阴老板侃侃而谈，详细向我们介绍了摩托车现在的销售状况，进销渠道，经营利润，通过这样的沟通我们更深入的了解了客户阴建新摩托车行业的财务方面的资金状况与管理。最后我询问阴老板作为一个贷款的老客户对我行的业务及服务有什么建议和意见，以便我们以后能够完善自身，更好的为客户服务，吸引客户。阴老板非常真诚的回答我们：邮储银行的商户小额贷款，真正解决了小商户贷款难的问题，自己以前只以为贷款是大老总的事情，没想到像他这样的小店也能贷出款，不用送礼，不用请客，就能申请成功。而且由于贷款资金的合理使用，自己也获得了一定的利润，邮储银行让他这样的小商户真正得到了实惠。阴老板
仔细询问了我行现在的贷款政策，也提出了自己的建议。另外几户走访的是服装行业，走访的形式基本一致。最后我们总结了走访的这几户共同的意见：他们希望向他们这样还款好，信用好的老客户手续方面简单一点最好了，能够有一定的照顾，而且今年的贷款利率又上调了。我们也详细的向客户做出了解释：现在国家总体政策，以及邮储总行的贷款制度，是我们县行无法改变的，利率虽然在一定程度上进行了上调，但也在商户利润允许的范围内，对客户本身的收入是没有太大影响的，正如客户所言，我行贷款没有请客送礼这样的不正之风，只要客户合规就能放款，客户所有的付出就是单纯的利息，不像有的贷款行，利率只比我行低一点，可是不送礼根本无法批下贷款，加起来客户的支出要比我行的正常利息支出要多的多。对于老客户方面，我们一定会以之为先，以最快的速度和最好的优质服务，请客户放心。最后我们根据客户经营模式，以及资金管理方面积极向每个贷款老客户交叉营销储蓄及理财方面的业务。由于有的客户月销售收入较高，建议客户可以办一个我行的绿卡通，设置一个转存点，可以让资金在定期和活期之间灵活转变，使客户的大额资金获得最大的利益。有的客户收入稳定，在资金充足时可以适当的投入一定比例的利润购买理财产品。
通过这次走访客户的行动，我们最大的收获是让贷款的老客户又全面的了解了我行的业务，而且客户向我行提出了积极的意见和建议。同时每个客户周边店面我们也及时的又散发了宣传单册，对有意向的贷款户详细介绍了我行贷款的具体业务。我们在以后的工作中要
针对不同的客户，选择适当的沟通方式和言语表达。我们要有耐心的听客户的陈述，清楚的了解他们的需求，这样才能准确的把我行的业务有针对性的介绍给不同的客户，对于客户的意见和要求，我们应耐心的解释，详细讲述我行的制度和规定。
世界看好中国经济
根据《证券市场周刊》报道，参与2009年一季度中国宏观经济预测的四分之三以上的经济学家表示看到燕子回来的迹象，甚至部分经济学家表示，“本轮经济最坏的时候在2008年第四季就已经过去。”
最为乐观的专家之一，安信证券首席经济学家高善文表示，2009年中国经济增速将在8％左右。其同比增速可能呈现逐季攀升局面。中国经济增速可能在去年第四季或今年第一季见底，在第二季之后开始恢复，并形成“V”形走势。
而根据“预测”统计结果，26家机构的经济学家对2009年第一季GDP增长率预测均值为6.5％，参与机构对2009年全年GDP增长率预测均值为7.77％，和“保八”的目标极其接近。
摩根士丹利大中华区首席经济学家王庆也持着类似的观点。2008年，中国对世界经济的贡献率达到20％，如果2009年中国经济达到5.5％就可以达到同样的贡献率。在2009宏观经济预测年会上，王庆将金融危机中的中国经济做了一个形象的比喻。“天寒地冻的情况下，有一枝梅花鲜艳地开放”。其对中国经济的信心可见一斑。
国际货币基金组织(IMF)总裁多米尼克・斯特劳斯一卡恩预计。世界经济在2010年初会出现复苏，一些经济体可能今年年底就开始恢复。不过他警告，世界经济发展前景仍很不确定，亚洲国家需增加内需，减少对出口的依赖。他认为，中国经济今年虽然面临很大挑战，但仍可能实现8％的增长。
香港中评社分析。中国在近30年来，历经多次经济风波却皆能平安渡过艰险，继续保持发展的势头。其根本原因乃是中国的改革方向及其经济模式具备了四大优势。包括迄今保有雄厚的实体经济、强大的财政实力、稳定的金融体系和庞大的内需市场。是以有充分理由可以在世界性经济危机中，率先走出困境，实现经济复苏。
如果一个人或媒体如是分析，那么公众还可以产生质疑。但如此众多的权威媒体和专家皆持类似观点，难怪在各网络的相关调查中大多数人都坚信中国式暖春在金融危机中即将出现的预测了。
暖春：可期与不可期之间
2月16日，上证指数大涨68.60点，涨幅为2.96％。而在刚刚过去的一周，上证指数全周上涨6.40％；更早前的一周，上证指数一周上涨近10％。而与此同时，日本、美国等世界发达经济体，纷纷报道着经济面临着前所未有的困境的事实。即使如瑞士等国，也在金融危机中困难重重。一时，专家及媒体仿佛看到了中国经济提前复苏的某种迹象，经济出现拐点成为应有的预期。
近期股市的持续上涨，究竟意味着什么?日前经济学家吴敬琏表示。最近各地不少企业开始补给库存以及近期股市的好转，都是经济可能复苏的信号。这是经济学家中首位从实体经济和虚拟经济两个角度对“经济可能复苏”作出的判断，也是对股市走势所具有的“晴雨表”功能和“信号”意义的重视和认可。
话音刚落没几天，股市又开始调整。在瞬息万变的A股市场，一切预测与分析总结，似乎都显得跟不上调一样，曲高而和寡。去年同期。股市在2007年趋热之后，进入了漫长调整的一年。人们一直在期望着红五月的出现，然而事与愿违。直至年关，也未看到股市有明显好转的迹象。
从实体经济角度看，自从实施适度宽松的货币政策以来，不仅市场的流动性状况大为改善，实体经济也在信贷资金的支持下出现了库存快速减少、盈利状况改善的喜人景象；而“各地不少企业开始补给库存”更表明受经济刺激计划拉动，中国经济已有复苏迹象。
商务部市场运行调节司2月10日的商务预报显示，受益于钢铁产业振兴规划出台，以及政府加大基础设施和保障性住房建设等方面的因素。目前的钢材价格出现了明显反弹。据监测，1月份国内钢材平均价格为4266元／吨。较2008年12月上涨3.4％，其中，板材价格环比上涨5.6％，线材价格环比上涨2.8％，管材及型材价格环比上涨1.8％。与此同时，春耕即将开始，氮肥、磷肥价格开始出现小幅上涨，这将加快库存产品及原料的消化，使部分停产企业重新开工。此外，在工业品出厂价格中，煤炭开采和洗选业出厂价格也同比上涨22.7％。其中原煤出厂价格上涨12.3％；汽油、煤油出厂价格分别上涨2.1％和3.1％……
同时，十大产业振兴计划更提振了分析人士对于中国经济的信心。截止到日前，十大产业振兴规划已经基本审批完毕。其对于当前提振信心大有裨益。
辩证的宏观经济信号
一个可以援引论证中国经济暖春到来的证据。无疑是1月信贷的激增。根据2月12且公布的经济数据，中国刚刚公布不久的1月份的新增贷款达到了令人瞠目的1.6万亿，这是一个创纪录的数字，超过自2002年开始的中国经济增长周期的任何一个月，并且接近今年预期新增贷款5.4万亿的30％。
对于新增贷款的猛烈增加，业界专家们认为，中国在全球经济衰退的大潮中，率先实现实质性信贷扩张。这或许是中国经济下行速度减缓，形成一个拐点的最新证据。而此前公布的PPI、CPI和进出口数据也显露出经济运行的一些积极因素。
对于中国经济的走势，中国银行副行长朱民认为。在全球金融危机仍在继续发展，实体经济受金融危机的影响开始下滑的背景下。美、欧、日经济将陷入“L形”衰退，中国则可能会出现“V”形调整。
可见，银行及时的大力支持，给予了困境中的经济一分不小的信心。然而，与其相伴生的金融风险也不可不防。专家普遍如此分析。
分析人士称，虽然信贷指导仍然具有强大的效力，对于刺激经济的增长可以产生立竿见影的效果。但这并非一场可以放纵的狂欢。保增长、保企业是大局，银行的风险防范也是大局。危机时期的权衡是一件艰难的事情。我们还必须关注这些资金是否真正充实于实体经济，而不是助推了股市的热闹。2月17日之前的一周，股市日成交量达到了9个月来的新高。这可能不乏资金对于市场基本面的看法出现的积极理解，但是信贷资金也可能通过各种渠道流入股市。果真如此，实体经济真正可能享受到的好处就会大打折扣，我们对经济的研判也可能因此出现大的偏差。
信用卡是“后付款”，借记卡则是“现付款”。为获得借记卡，客户必须在发卡银行开有账户，并保持一定数量的存款。当使用借记卡时，所付款项直接从客户在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。对于持卡人的账面来说，使用借记卡付款的过程，和从银行提款、然后用现金付账的过程没有本质的差别，只不过用借记卡要安全和方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡。
与信用卡50年的发展历史相比，借记卡要年轻得多。借记卡在美国始于上个世纪90年代中期，但近几年来发展很快，与信用卡市场形成了既竞争又互补的有趣局面。在低端消费支付区，借记卡扮演了不小的角色。借记卡到底与信用卡有哪些相似与不同之处呢?
借记卡与信用卡最本质的区别在于“借记”与“信用”的差别。“借记”，意味着“扣除”，你消费的付款从你的银行账户中扣除，你花你自己的钱；“信用”则意味着“未来支付”，你用你的信誉获得发卡行大约40天的无抵押循环信贷，你借发卡行的钱花，每月付一次账单。
对消费者来说，借记卡有不少好处：
获得借记卡比信用卡要容易。只需要开有银行账户，银行也并不审核你的信用记录；
使用借记卡比携带现金要安全，比付个人支票、旅行支票也方便得多。特别是在外州（省）或外国消费，世界各地都有大量的商家接收维萨和万事达品牌的借记卡；
易于个人的资金管理。每月银行的支票清单会列出你购买物品或服务的时间，地点及数额；你知道花钱的数目，便于控制资金预算，防止滥用贷款和积累债务；
没有手续费；
有一定的安全性。但实际上，借记卡的个人风险比信用卡要高。比如，在出现伪冒使用的情况下，借记卡所受到的资金保护相对信用卡要少。
对借记卡的发卡管理部门而言，若与信用卡业务比较(请参看《数字财富》第4期“美国信用卡管理”一文)，借记卡的银行不需要为发卡筹集资金成本，业务运作相对简单，风险也小得多(基本上无市场风险和信用风险，但依然有运营风险和伪冒风险)。原则上，借记卡业务几乎不需要直接做市场营销，不需要信贷审批部门，不需要设置庞大的催收队伍(而这几项都是信用卡行关键的业务职责)。
从本质上说，借记卡业务基本上是银行分行存款业务的自然外延，任何分行都可以独立地发放借记卡。因此，从银行的资产收益而言，借记卡比信用卡要小很多，它没有循环信贷利息与服务项目费等可观的收入。但银行仍可以通过收取商家的服务费以及减低结算现金与支票的人力花费来增加收益，并可通过扩大消费者对借记卡的使用，建立良好的客户关系，以推广其它金融产品的交叉销售。本文中的表1，总结了借记卡与信用卡的主要区别。
目前，美国借记卡的交易量占总的银行卡交易量的20%。2002年，维萨和万事达品牌的借记卡的年交易量接近5000亿美元，比2001年增长了18%。总的借记卡数目将近1亿7500万张（信用卡为6亿张），比2001年增加了11%。在过去的5年中，美国借记卡的发卡量翻了两翻,大约有40% 的家庭使用借记卡购物。表2列出了美国借记卡6年来的发展情况。
从付款的交易过程来说，目前在美国市场上现存的借记卡有两类：
一类是“在线借记卡”。客户刷卡时，要求输入个人识别号码(PIN)，可在电子资金传输(EFT)网络中使用。客户在具有在线借记卡终端的商家购物时，系统即时地核对客户的银行账户，将持卡人购买的数额从账户中减去。使用在线借记卡的商家折扣约为交易额的0.5%。
另一类为“离线借记卡”。这类借记卡上印有维萨或万事达的标志。目前，许多银行发行的升级的自动柜员机卡就是带有借记卡功能的离线借记卡。客户付款时要求签名，与使用信用卡的程序相似。离线借记卡在维萨或万事达清算与结算系统中使用，授权与交易过程与信用卡类似(请参看《数字财富》第5期“信用卡交易的背后”一文)。离线借记卡的结算，通常发生在购买的2～3天之后。使用离线借记卡的商家折扣约为交易额的2%。
年终总结
一、财务核算和财务管理工作
组织财务活动、处理与各方面的财务关系是我部的本职工作，随着业务的不断扩张，记帐、登帐工作越来越重要。为提高工作效率，使会计核算从原始的计算和登记工作中解脱出来。我们在年初即进行了会计电算化的实施，经过一个月的数据初始化和三个月的手机结合，全体财务人员全都熟练掌握了财务软件的应用与操作，财务核算顺利过渡到用电算化处理业务。这为财务人员节约了时间，还大大提高了数据的查询功能，为财务分析打下了良好的基础，使财务工作上了一个新的台阶。财务部一直人手较少,但在我们高效、有序的组织下，能够轻重缓急妥善处理各项工作。财务部每天都离不开资金的收付与财务报帐、记帐工作。这是财务部最平常最繁重的工作，一年来，我们及时为各项内外经济活动提供了应有的支持。基本上满足了各部门对我部的财务要求。公司资金流量一直很大,尤其是在8月至12月收缴销售款的期间，现金流量巨大而繁琐，财务部邹治和胡蓉两位同志本着“认真、仔细、严谨”的工作作风,各项资金收付安全、准确、及时，没有出现过任何差错。全年累计实现资金收付达2亿3757万元。企业的各项经济活动最终都将以财务数据的方式展现出来。在财务核算工作中每一位财务人员尽职尽责，认真处理每一笔业务，为公司节省各项开支费用尽自己最大的努力。财务部全年审核原始单据12824张，处理会计凭证2179张，准确无误地出具各类会计报表无数。
制度属于企业的硬性管理，任何成功的企业无一例外的有其严格的规章制度。长天公司从无到有，从当初的三两人到今天的上百人，规范各项经济行为已日益成为企业管理的主题。在过去的一年中，财务部相继出台了关于财产管理、合同签定、费用控制等方面的规章制度。为完善公司各项内部管理制度，建设财务管理内外环境尽了我们应尽的职责。
财务部除要认真负责地处理公司内部财务关系外，为达成本单位的任务，还要妥善处理外部各方面的财务关系。与外部建立并保持良好的联系。本年度财务部友好妥善地处理了各单位的往来款项的收支。同时与银行建立了优良的银企关系、与税务机构建立了良好的税企关系，全面处理了保险公司遗留资产的往来手续，并圆满完成了对统计、工商等各部门有关资料的申报。
二、资金调度和信贷工作
资金对于企业来说，就如“血液”对于人体一样重要。今年工程建设全面铺开，各经营管理机构逐步建立，新员工不断加盟。资金需求日益增加。尤其在1-7月份项目未能取得任何经济收益的情况下，公司承受了巨大的资金压力。我部根据工程建设和公司发展的要求，为确保资金使用单位各项工作的顺利开展，与总公司一起筹划、合理安排调度资金。同时财务部还全面承担了8月份开始的销售收款和银行按揭工作，在全体财务人员和招商人员的共同努力下全力以赴地做好了资金的快速回笼。保证了市场建设的顺利进行，及时偿还了银行到期贷款，全年累计完成投资2.6亿元，偿还到期贷款4500万元。资金的成功运作保证了长天和东方公司的正常运转，更是继续树立了东方公司“AAA资信企业”的良好形象。
自项目启动以来，一直有多家银行向公司进行信贷营销。为了公司的长足发展，财务部与工行东塘支行建立了信贷关系，以期达到积累企业信誉的目的。我部于3月—5月向银行申请房地产开发贷款3000万元。期间收集、整理了大量资料，编制各类贷款报告，与银行人员商谈贷款工作，多次接待银行各级领导的视察，在完成贷款工作的同时与银行建立了良好的合作伙伴关系，同时使我们对贷款工作有了全面的了解，学到了新的业务知识。
三、全力协助招商工作
述职报告是任职者陈述自己任职情况，评议自己任职能力，接受上级领导考核和群众监督的一种应用文，具有汇报性、总结性和理论性的特点。下面就让职场范文三小编带你去看看银行总经理个人工作述职报告范文，希望能帮助到大家!
银行总经理述职报告
____年新年的钟声已经敲响，20____年成为历史。20____年是不平凡的一年，因为这一年我们的国家经历了许多事情，而我个人也在单位领导和同事们的支持下，个人业绩得到了飞速发展。这一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在个人金融资产、基金定投开户数、贷记卡发卡、支付通等产品的销售中都取得了较好成绩。下面，我将20____年的工作总结如下：
一、不断总结，加强学习，实现了个人素质的全面提高。
(一)，加强政治理论学习。我积极参加分支行组织的各项学习活动，并注重自学，认真学习了我行新推出的各项政策，学习分、支行的经营分析会议，使自己在一线服务中更好的执行上级行的各项政策，提高了执行力。
(二)，不断巩固业务学习。在业务学习方面，我不断的总结经验，并积极与身边的同事交流沟通，努力使自己在尽短的时间内熟悉新的工作环境和内容。同时，我还自觉学习商业银行营销策略、个人客户经理培训教材、金融案件分析与防范等与工作相关的政策、法律常识，这使我的专业技能得到了全面提升。
二、脚踏实地，开拓创新，圆满完成了各项本职工作。
在20____年-20____年的个人客户经理工作中，我的年终考核一直不错，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成绩显著，在20____年度被评为优秀派遣员工，20____年度被评为东部支行优秀员工。而20____年1-6月休产假，至6月28日上班，业绩并未落后。一枝笔写作事务所
(一)、个人金融资产。个人金融资产的的理想目标为2019万，而我通过创新工作方法，在休半年产假的前提下，圆满完成了个人金融资产工作任务，实现了492__万的好成绩，包括新增本外币储蓄2994万,理财产品销售额达到1933万，考核得到了顶封分__5分。其中，保险销售3__万、股票型基金销售__6万、货币基金销售1021万、本利丰销售496万、其他理财产品销售28万。
(二)、基金定投开户数。基金定投具备手续简单、参与起点低、预期收益可观等特点，我通过提高服务质量，开展交叉营销的方式，在基金定投开户数的销售上取得了较好成绩。我实现了__3个的销售目标，比理想目标高出10个。同个人金融资产一样，考核得到了封顶分15分。
(三)、贷记卡和支付通。贷记卡发卡的理想目标是100张，而我实际完成1____张;支付通理想目标是10个，我实际完成10个;这两项的考核得分都为封顶分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我业绩突出，销售业绩优异，曾连续3周获得支行的周能手奖，这是单位领导和同事对我工作的肯定。
(四)、保险销售工作。保险销售是我行同保险公司的重要合作项目。20____年，我严格按照分行的营销工作要求，将保险营销融入到服务中。所以，我不辜众望，20____年实现了保险销售3__万，获得参加分行与中国人寿保险公司在巴厘岛举行的培训资格，并入选为中国人寿银行保险的销售精英。
(五)、工作中存在的不足。工作半年来，我在各本职工作上都取得了较好的成绩，但也存在不少问题。主要就是基础知识方面还有欠缺，对大经济形势和当前我行存在的一些问题的把握不准确。除此之外，营销模式、服务质量还有待于进一步的改进和提高。
三、总结经验，吸取教训，实现20____年工作的新跨越。
(一)、加强信息收集。我将建立信息收集制度，树立信息意识，尤其是瞄准____行、____行，认真研究它们的营销方法和手段，并制定出应对策略。
(二)、做好市场营销工作。研究市场就是分析营销环境，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户资金运作规律，力争将客户的下游资金跟踪到我行，实现资金从源头开始的“垄断控制”，实现资金的体内循环，巩固我行资金实力。
(三)、加强业务部员工队伍的建设。我将倡导诚信服务，提升服务层次，为一线营销人员的服务和技术支持。并协助领导制定相关的培训计划，加强员工业务培训、职业道德和诚信教育，确保从业人员具备良好素质和较强的业务能力。
(四)、提高自身素质。工作中，我将不断提高自身综合素质。加强对专业基础知识的学习，增强对市场和宏观经济的把握能力。并做好兼职工作，把兼职工作当成锻炼自己，增长知识的平台，坚决杜绝推卸责任的事情发生。
银行总经理述职报告
尊敬的各位领导，各位同事:
大家好!
告别2020年，我们迎来新的开端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在过去的一里，有收获也有缺憾，现将一年工作总结如下：
在营销工作方面，截止20____年__月__日，营销POS机5台，办理三方存管26户，上交信用卡102张，储蓄存款____元，对公存款____万元。
再次面对这些数字，依然喜忧参半。喜的是经过努力，收获还是有的;譬如外出营销，陌生拜访客户，在办理了信用卡的同时，挖掘储蓄120____多万。忧的是，相对于一年的时间，这些数字总是显得那么寒碜。当然这跟营销的方式方法有关，也跟坚持的态度相关。在最初营销客户的时候，不懂得如何接近客户，如何挖掘客户需求，在面对不同客户的时候，并没有做到细分，更没有做到精准细致化的应对，营销课前的准备工作做的不好，直接导致营销的效果不够好。磨刀不误砍柴工，说的就是这个道理吧!在今后的工作中，我会多向成熟的客户经理学习，加强这方面的锻炼，真正做到根据客户的不同需求和实际情况交叉销售，而不是简单地推荐一张信用卡，一台POS机。
在日常工作中，遵守行里的规章制度，通过跟客户经理学习对公业务，熟悉并能办理出口押汇、进口开证等业务。在这里还要感谢每一位给予我指导和帮助的客户经理!同时多学习银行产品知识，参加并通过了行里组织的岗位资格考试。20____年__月通过了银行业从业资格考试，20____年__月通过经济师考试。我深知，只有学习，积累点滴，才能不断进步，努力提高自身素质和营销能力。
在社区营销方面，自20____年__月开始，做了近一个多月社区营销，储蓄存款170多万。11月份开始老年大学营销活动，和单位同事一起为老年大学学员发放爱心白菜，元旦前后送福字挂历宣传营销活动。截止今天，新增60多万。存款不多，效果也不够明显，看看各兄弟支行，比比差距，有时候想想，心里总有些失落。但我相信，有耐心，坚持做下去，终会有所收获!
作为一名助销经理，主要的工作是以客户为中心，寻找并挖掘客户资源，维护客户关系，并以此促进业绩增长。所以，接下来的一年里，除了做好日常的本职工作，我会一如既往地做深做透客户挖潜工作，寻找潜在客户，维护好已有客户，重点做好社区营销。感谢在过去的一年里给予我帮助的每一位同事们，谢谢大家的理解和支持!
最后祝愿我们新年身体更健康，业绩更出色，支行更上一层楼!
述职人：______
2020年__月__日
银行总经理述职报告
各位领导及同事们：
回顾20____年，我在行领导的正确领导下，紧紧围绕全行的经营目标，按照科学发展观的要求，通过营造良好的信贷文化，建立风险控制长效机制，使我行的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，结构调整工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。现将20____年度的个人述职及述廉情况报告如下：
一、取得的主要成绩及工作措施
(一)信贷规模、质量和效益实现同步增长。在过去的一年中，我部坚持以发展为主题、以效益为核心、以质量为基础的经营管理思想，各项授信业务在更加合规和稳健的基础上保持了快速发展。一是客户数量有明显增加。我部将新增客户数纳入考核体系，使全行的授信客户由年初的1701个增加到年末的1983个，客户群进一步扩大，表内外授信余额达到276.94亿元，比年初净增加了33.09亿元。自营贷款余额为156.1亿元，比年初净增加33.62亿元，增幅达到27%，增长速度是近几年来最快的一年。二是信贷资产的质量明显提高。在转化了“洲际酒店”等存量不良贷款的基础上，严格控制新增不良贷款，使资产质量得到了明显改善，不良贷款比率和余额实现双降，不良贷款率已经降至1.53%，不良率是我行成立以来的最低点。三是信贷资产效益有逐步改善。加强了利率和利息回收工作的业务管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，较年初提高了0.48个百分点;年末的收息率为97.9%，较去年末的80.35%提高了17.55个百分点，盈利能力有所提高，信贷规模、质量和效益实现了同步增长。
(二)防范风险的能力进一步加强。为了有效控制新增不良贷款，提高我行的盈利能力和市场竞争能力，我部着眼于建立和完善风险监测、预警与防范的长效机制，狠抓贷款三查制度，从而使我行防范信贷风险的能力得到进一步提高。
1、在贷前调查方面。一是加强贷前调查工作，统一调查报告格式。我部下发了《文秘部落商业银行关于加强公司类信贷业务贷前调查工作的指导意见》，要求客户经理要深入到客户中去，调查到详细情况。在此基础上，又在全行范围内推行了统一的公司类授信业务调查报告格式，规范了信贷调查报告的内容。二是建立了客户进入与退出标准，优化客户结构。根据我行情况，结合市场实际，我部在年初就制订了授信客户的进入与退出标准，明确了房地产、汽车、商品流通等几个重点行业的客户选择标准，指导支行进行客户选择，提高客户质量，更好地防范授信风险。三是狠抓人员培训工作，提高信贷队伍素质。2006年我部采取举办培训班、召开视频会和岗位互动等多种方式，开展了5期信贷业务的培训工作，使客户经理在客户选择、风险评估、贷后管理以及银行承兑、贸易融资等方面的业务知识和风险控制能力有所增强。
2、在授信审查方面。一是清理和完善规章制度，理顺审查工作机制。2006年，我部对信贷管理制度进行了全面清理，并制订和完善了《____市商业银行2006年授信投向指引》、《____市商业银行法人客户公开授信管理办法》、《____市商业银行关于进一步加强房地产贷款管理的通知》等11个办法制度。二是严格执行政策法规，切实防范政策性风险。对不符合《贷款通则》规定的借款主体及贷款用途不予审批;对产能过剩、高污染、高能耗以及资源耗费型企业的授信业务实行严格控制。三是规范授信审查审批，切实防范信用风险和操作风险。重点是严格控制借新还旧、贷款展期和重组，同时，加强对股东背景的审查，严禁对信用等级在BBB以下的客户进行授信。四是修订合同文本，规避授信业务的法律风险。在法律部的配合下，我部牵头完成了《贷款合同》、《最高额抵押借款总合同》、《抵押合同》等16个格式合同文本的修订工作，更好地控制和规避了合同文本中的法律风险。
3、在贷后管理方面。一是建立分片联系制度，完善风险预警机制。总行贷后管理中心按支行分片，实行定点联系制度，在总行与各分支机构之间搭建起贷后管理信息沟通的双向互动桥梁。同时，还建立了授信业务60日到期监控制度，先后下发整改通知和加强授信后管理通知39份，向总行领导和相关部门报送重要风险预警信息5条。二是现场检查和非现场检查相结合，加强贷后跟踪管理。贷后管理中心在加强非现场检查的同时，加大了现场检查的力度，并针对贷后管理工作的薄弱环节和存量授信业务出现的风险苗头，适时策划和启动了风险敞口300万元以上公司授信业务调查、银行承兑汇票签发业务调查、房地产专项调查、年内到期授信业务调查、楼宇按揭业务调查等9项重点调查和现场检查工作。全年共查出各类授信业务风险问题73个、管理问题11个，涉及问题授信金额7.49亿元。三是编制贷后管理手册，规范贷后管理行为。2006年，为了解决贷后管理不到位，基础管理仍显薄弱等问题，我部贷后管理中心编写了《贷后管理手册》，全面规范了贷后管理的制度、流程和标准，对提高我行的贷后管理水平必将起到积极作用。
4、在信息系统管理方面。我行信贷管理的电子化水平明显改善，具体表现在以下几个方面：一是信贷管理系统进一步优化，数据质量得到提高。我行信贷管理信息系统通过一年的使用，在各部室、支行提出的相关需求基础上，我部与科技部反复磋商，初步确定了信贷管理信息系统优化方案，使该系统得到不断优化，系统的统计、查询和监测功能开始发挥。二是企业征信系统正式上线，信息查询更加快捷方便。按照人总行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信贷管理信息系统与全国企业征信系统接口程序的开发、存量客户信息的整理和有关数据的报送工作，经中国人民银行征信管理局验收，我行客户信息已按时提交全国企业征信系统入库，为全行查询授信客户信息、防范信用风险提供了信息保障。三是个人征信系统全面启用，信用查询实现全覆盖。我行对私业务在个人征信系统中的查询率达到100%，该系统拓宽了我行个人客户信用信息的查询渠道，提高了个人贷款业务的审批效率，同时，在宏观调控背景下，为预防假按揭提供了有效的防范工具。四是在线审批开始推行，电子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鉴其它先进银行的经验，我行远郊支行的部分授信业务已经推行了在线审批，审批方式和审批效率进一步改善，也标志着我行授信业务向电子化审批迈出了重要的一步。
(三)信贷结构调整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行贷款余额为167.07亿元(不含贴现38.24亿元)，存贷比为56.7%(含贴现的存贷比为69.7%)。其中，我行最大十户贷款余额为32.26亿元，占我行资本净额的135.75%，比去年末下降了62.67个百分点;余期一年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，中长期贷款比例为766.27%，较年初增加了470个百分点;关联交易授信余额为36.84亿元，较年初的38.52亿元下降了1.68亿元，各项信贷结构调整指标均圆满完成了董事会下达的目标任务，进一步推动了我行的结构调整工作，大额授信、集中度风险和行业风险有所释放。
(四)反商业贿赂及案件防范工作扎实推进。为了弘扬诚信、敬业、创新、清廉的企业精神，防范商业贿赂，我在不断加强思想建设，抵制拜金主义、享乐主义的同时，与部室员工一起认真学习了《银监会关于进一步加强案件风险防范工作的通知》及银行业案件专项治理工作第九次、第十次工作会议精神，输理和查找了近两年来本部室及业务管理条线内控管理中的薄弱环节和案件风险防范工作中存在的问题，并针对问题进行了整改，拟订了《授信工作人员廉洁自律暂行规定》，签订了《信贷管理部治理商业贿赂承诺书》，进一步规范了授信行为，做到了警钟常鸣，营造了一个反腐倡廉、人人自律的工作氛围。
三、当前信贷管理工作中存在的问题
(一)关联交易授信余额居高不下。由于历史的原因，我行关联交易授信余额一直较高，2004年末为33.3亿元，是我行资本净额的185%，大大超过银监局关于“关联交易总额不得超过资本净额50%”的规定。实行结构调整以来，虽然加大了关联交易的控制力度，但因资产重组的需要，20____年地产集团被列为我行的关联方，关联贷款余额增至38.5亿元。今年，高发司又向我行申请了1.7亿元中长期贷款，____国际信托投资公司拆借资金4.5亿元(目前归还了3亿元)，致使关联交易余额居高不下，目前仍高达36.84亿元，占资本净额的155.05%，超出监管指标105个百分点。
(二)中长期贷款比例呈增长趋势。12月末，我行余期1年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，余期1年以上的中长期存款余额为6.16亿元，中长期贷款比例为766.27%，超出____银监局年初给我行下达的监管指标(120%)646.35个百分点。主要原因是：①余期一年以上的中长期存款降至6.16亿元，比年初下降了6.74亿元;②____特钢系列增加中长期贷款5亿元;③____国开行联合贷款增加中长期贷款4.66亿元;④为转化____酒店贷款，____公司增加中长期贷款8000万元，____公司新增中长期贷款1.9亿元。
(三)集中度风险仍很突出。主要表现在(转载自文秘家园__ie__iebang.com，请保留此标记。)以下几个方面：①截止2006年末，单户贷款1亿元以上的客户共有32户，占我行客户总量的1.6%，贷款余额61.9亿元，占全部贷款总额的37.06%，即37%的贷款资源集中在不足2%的客户中;②最大十户贷款余额之和高达32.26亿元，占资本净额的135.75%;③全行单户超比例的企业共有6户，授信总额为43.59亿元，占全部授信总额的15.5%，集中度风险比较突出。
四、明年的工作打算为了充分发挥地方性商业银行的优势，提高我行的核心竞争力，促进我行业务又快又稳地发展，我在20____年的工作思路是：优化管理，提高效率;控制风险，促进发展。
(一)优化管理，提高效率
1、进一步明确信贷投向和客户目标，使全行的营销工作做到有有的放矢。为了明确业务方向，有效提高工作效率，我们的基本思路是围绕“扶优扶强，以质量和效益为核心，稳步推进信贷结构的调整”这个指导思想，逐步将信贷资源向综合回报高的优强企业集中;逐步降低市政及酒店贷款占比，提高优强的工业企业、优强的商贸流通企业、良好的小企业贷款和个人贷款占比;逐步退出现有回报低、风险高的贷款。
2、改进和完善信贷流程，建立与业务发展相适应的信贷管理模式。按照总行关于事业部制构想和流程银行的要求，改进信贷流程，对授权和业务流程进行必要的调整，确保我行的审批流程能适应我行的业务发展的要求。
3、提高贷款审批的效率，适应市场竞争和拓展客户的需要。在有效控制风险的前提下，为了提高审贷效率，重点要做好以下几项工作：一是充实信贷审查人员，确保适当的人力资源;二是全面推行在线审批，通过提高电子化管理水平的方式提高业务审批效率。
4、加强贷款的后评价工作，为优质的合作项目及客户开启绿色通道。通过加强贷后管理，对存量客户的合作情况实施后评价工作，从中筛选出合作回报高、业务风险低的优质客户，并在贷款金额、期限、利率、合作方式等方面向优质客户开启绿色通道，实行差异化管理，进一步提高对优强企业授信项目的审批速度。
(二)控制风险，促进发展
1、继续完善授信管理制度，为信贷业务的发展及风险控制提供制度保证。通过完善信贷管理的相关制度，防范授信业务的合规性及操作风险，修订房地产贷款及按揭贷款管理办法等一系列信贷管理制度。
【关键词】金融业；改革；监管制度；推动发展
在过去的几年中，我国金融行业一直都在发展过程中，虽然金融行业的发展状态非常好，并且会长期处于这样的发展状态中，但是我们应该抱有一种风险意识，所以我们要在其发展过程中要及时总结经验教训，对于金融发展过程中的任何不足之处都要及时做出改正，对于一些有缺陷的制度要及时完善，并且要定期分析国际金融态势，根据国际间的最新动态及时做出调整和创新，如果一直故步自封不作出改进和创新，那就会降低我国金融行业的发展速度，甚至会导致发展过程出现问题和阻碍。
一、推进中国金融的市场改革的几项措施
随着近几年我国社会经济的飞速发展，金融市场也逐渐得到完善，因此加大对金融市场体制的改革已成为社会发展必然趋势，基于此，下面就对推进中国金融的市场改革的几项措施进行相应的分析和研究，以便能够不断优化我国金融市场。
1.1利率市场化改革的措施
利率在金融业中是一个非常重要的角色，它是 资金的成本，并且在市场中会随着相关信息的变化而变化，比如市场中的供求关系就是一个重要的影响因素，但是在我国过去的发展过程中对利率一直持有一种相对保守的态度，其相关政策的实行都比较固定，在如今的市场经济中并不合理。在利率改革实行过程中，确定基准利率是非常重要的一项内容。我们需要改变国债总量管理的模式，将其逐渐转变为余额管理的模式，这样才能更加科学的进行管理，使国债的市场化程度有所加强，这样才能为利率改革做出有效的参考基准，有助于我国利率市场化改革过程变得更加快速高效。
1.2汇率市场化改革的措施
汇率市场化的想法大约在二十年前就已经被提出了，当时主要涉及到三个方面的内容，首先是利用浮动汇率的形式进行管理，其主要的矛头或者说针对对象是美元。另一个方面是一篮子汇率模式的形成。最后是在这些基础上实现人民币的自由兑换。相关学者曾经指出，像奥运动之类的国际性活动是实现人民币自由兑换非常好的一个机会，所以在今后有类似活动举行的时候，我们一定要抓住机会。
1.3提高市场投资者的参与度
提高市场投资者参与度这个工作必须要从长计议，一步步扎实的进行，这样才能在真正意义上实现这一目标。首先我们可以先着眼于银行，我国的大部分银行仍然是国有的商业银行，国有商业银行的发展因为有国家政府部门的支持，所以是发展最为迅速的，但是随着金融行业的发展，另外一些银行也逐渐发展起来，拥有民间很多的资金，利用这些资金，银行也可以进行很多的金融活动。
二、改善金融监管模式的相关措施
2.1把人民群众的利益放在第一位
人民群众是金融行业最主要的组成部分，所以金融行业想要有更好的发展就一定要以人民群众的利益为重，这样才可以得到人民群众的信任，从而得到更好的发展机遇。由此可见，不论是银行也好，还是证券行业或者保险行业，都应该为人民群众服务，保证他们的合法权益不受侵害。但是就目前我国的情况来说，金融行业对人民群众权益的维护工作做的并不到位，导致这个现象的原因也是多方面的，第一是我国相关机构缺乏经验，其次是中国金融行业本身所具有的特点，即他们几乎都是国家所有，所以当出现利益冲突的时候，首先考虑的一定是国家的利益，人民群众的利益自然不会受到主要的重视了。所以在今后的发展过程中一定要注意这个问题，可以在一定程度上增加非国有型金融机构的数量，一定要做到在维护国家利益的同时保护人民群众的利益。
2.2增加信息的透明度，提高监管效率
监管部门在执行其权利的时候必须要遵循市场的基本规律，并且要在遵循市场规律的基础上引导市场本身参与到监管工作中来，这样不但可以节省监管的成本还能够提高监管的效率。从另一个角度来说就是要增加金融行业信息的透明度，准确并且及时的将相关信息进行公开，让整个市场都能了解到金融业的最新发展态势，形成一个自觉监督的体系，促进监管工作更加高效的展开，这样还能提高金融机构对监管的接受度，提升我国金融行业的整体发展水平。
2.3实现金融行业的发展与监管同步
想要获得高效的监管效果就一定要把监管工作与金融行业的发展相结合，监管过程并不是单一的监管，而是监管与被监管互相结合的过程，也就是说监管者在实现其职能的过程中一定要与市场的发展同步，这样才可以在实现监管的同时完善制度。市场想要持续稳定的运作就不能没有监管的过程，目前我国整体的监管形式仍然是分业监管，不同的金融行业有不同的监管机构，这样的体制是存在很明显的缺陷的，因为不同类型的金融机构监管主体不一样，所以他们之间缺少信息交流，互相之间的经济交流就更少了，这样一来会减少我国金融行业的整体利润，阻碍金融行业的发展。
三、金融和经济间协调发展的相关措施
金融和经济之间实现协调发展，是推动我国全面进入小康社会的重要体现，也是我国社会经济实现可持续发展的必然要求。基于此，下面本文就对我国实现经济跟金融之间协调发展的有效措施进行深入分析和研究。
3.1减缓我国的投资增长速度
我国在过去的几年中一直保持着稳定的投资增长率，按照我国目前的经济发展状态来看，我国投资的发展状况与经济发展的状况不相符，具体来说就是经济发展跟不上投资发展。造成这个结果主要是由于我国新上的项目太多，这样就导致了投资率迅速上升，今后我们适当要提高新上项目的要求。这对我国金融行业来说是一个机遇也是一个挑战，所以在今后的发展过程中我们一定要注意投资发展状态，不能盲目的追求速度而忘了发展的质量。
3.2适当加大银行信贷的门槛
虽然我国每年都会对银行信贷的数额做出详细的计划，但是到年末统计的时候我们就会发展，实际的信贷数量会超过预计数额，并且超出的金额比较大，甚至出现半年信贷数额就达到了全年的计划的情况。信贷的要求过低可能会导致贷出的金额不能全数收回，给银行带来实质性的损失，减少银行在广大人民群众中的信誉度，并且信贷超额对金融行业资金流动性会产生很大的影响，导致我国金融发展滞后，影响我国社会经济的整体发展。适当加大其门槛及要求可以让人民群众更加严肃的对待银行信贷，增加贷出资金的回收率，让整个金融行业能够持续稳定的发展。
四、总结
综上所述，我国金融行业发展过程中的问题相对还是比较明显的，我国金融业的发展虽然在持续进行，但是没有比较突出的表现，所以其中暴露出来的问题一定要引起重视，不能对任何问题掉以轻心，如果我们的金融改革、金融监管以及金融与经济协调发展这几个方面都能更加完善的话，我国金融行业的发展一定会上升到一个新的层次，我国社会经济的发展水平也会更高，从而让我国居民的生活水平有进一步的提高。 参考文献
[1]冯果，袁康.走向金融深化与金融包容：全面深化改革背景下金融法的使命自觉与制度回应[J].法学评论，2014（02）
[2]王喆，叶岚.以市场化配置资源为主线推进新时期金融改革创新[J].南方金融，2014（10）
今天很高兴能站在这里参加“积极应对金融危机挑战，我为农信社做贡献”的专题演讲。作为信用社的一分子，为信用社的发展出谋划策是我的责任。尽管金融危机来势凶猛，但是我对信用社的未来充满信心！
首先请允许我谈一谈对次此金融危机对农村市场影响的部分认识。金融危机在在波及中国伊始就对农业产生了潜在影响，随着时间的推进，在中国二三产业肆虐的同时，对农业也有不可避免的影响。首先是由于出口需求的缩减,导致相关企业经营不景气，首当其冲的就是农民工失去就业机会，造成农民工返乡潮，现在已经发生了。本地富余劳动力的逐步增多,将有利于降低本地工价，外出务工返回人员受资金和技术限制却创业艰难。其次是以农副产品为原材料的加工业的不景气，对农副产品需求的减少和价格的回落，并且而受生猪价格下滑的影响,其他农产品价格将进一步下滑，直接影响农民收入，最后，由于各级财政收入可能因金融危机的影响而增幅减缓，而用于涉农的财政支出必将受到较大的影响，而直接影响农村基础设施和公共品的供给，从而对整个农村建设及农业发展产生不利因素。而这一切的不利因素却正是考验和体现我们价值的机会，逆境如一座大山，征服它则风景这边独好。所以我们现在要做的事情只有一个，那就是开辟一条上山的路。
战略支农指的是大局上调动一切可能的力量支援农业建设，并不是单纯的发放农业农资贷款业务了。农村信用社和农业农民的关系是共同进退、唇亡齿寒的关系，因此我们必须以农为本不动摇。09年中央出台的1号文件仍然是三农问题，说明了国家对农业是相当重视的。在危机面前，国家定然不会放任农村市场不管，根据日本的成功经验，国家很有能借此机会实现农业的产业升级。这就为我们的开展时效性和创造性的工作提供了前提。
那么我们将怎样具体开展工作呢？我总结为战术支招。战术支招的意思就是将我们的业务和有利于农村农业发展的元素绑定在一起。把农业、农民最需要的东西用业务的方式加以体现出来。
一、礼品＂三下乡＂
＂三下乡＂指的是国家政策下乡、农业信息技术下乡，信用社优质服务下乡。通过＂紧盯＂国家政策，把各种利农惠农的政策第一时间印制出来，同时针对我国农业实用技术落后和增收致富的各种信息闭塞的现状，信用社制定出系统的方案和措施，寻求最可行的＂点子＂。把这些东西连同我们业务一起送下乡，农民了解国家政策后放了心，在有了技术以后充满信心，再加上信用社送来的诚心，可谓是＂精诚所加，金石为开＂。
二、＂擒贼先擒王＂
我这里说的王就是＂山大王＂，是指那些有＂依山靠山富于山，依水靠水富于水。＂的勇气和具有产业链战略思维的新农业创始者。沿海地区的非农企业分崩离析以后，很多人才必定向内地向农业方向发展。新农业作为一项国家重点扶持的新兴产业，必定广泛吸引技术和人才转型到农业，而这些人和技术将成为未来中国农业产业升级的中坚力量，他们中的创业者势必成为我们未来最大的潜力客户群。我们给这些创业者提供最优惠的金融政策和财务支持，势必率先攻下新农业市场的滩头阵地。
二、帮农民消费
