时间：2022-11-12 03:20:06
踏着时间的脊背，走完了繁忙紧张的2012年，站在时间的终点，回首即往，马头信用社在过去的一年里，各项业务取得了较好的成绩，社风社貌有了很大的改变，员工的工作积极性有了显著的提高，这些明显的改变，得益于县联社党组正确的领导，以及信用社全体员工的积极努力。
回眸过去的一年，马头乡信用社虽然取得了一些成就，但是，与县联社的要求相差很远，收息、收贷任务完成较差，存款的增幅较慢，营业场所环境存着脏、乱、差现象，以上几点，马头信用社全体员工看在眼里，急在心上，下决心全面改观信用社社会形象，经信用社全体员工讨论2012年发展思路如下 ：
一、改善信用社营业场所环境刻不容缓
对此，马头信用社有新思路，正待与县联社领导汇报，一是把信用社现址拍卖，在刘白公路两侧黄金优势地段选址。原信用社地段适合做经营商铺，若变卖能卖出高价钱，所得的资金再建新的信用社估计绰绰有余。二是租赁，再建新址是最佳方案，但是难度较大。听说上级有规定，亏损信用社不批再建工程。那就考虑租赁，就是把旧址租赁所得的款项再租新址。原信用社有8间房屋，每间房屋至少能租4000元，共计3xx元。若在刘白公路租门面房，每间最多也就3500元左右（带院）。
信用社若能再迁新址，同时优化软硬环境，提高服务质量，改进经营理念，信用社能与邮政银行比高低！估计存款增量肯定会直线上升。
马头信用社再建新址，需要县联社高度关注大力支持，功在县联社各位领导，利在马头信用社一代一代员工，马头信用社全体员工恳切的期待乔迁新址的那一天。
二、加大收息收贷力度，发掘培养新的优质贷户。
一是切实抓好老贷的收息，重点在于坚持落实。思路是：对历年的不良贷款逐笔催要清收，做好记录，对确有能力偿还而赖帐不还的贷户，要采取必要的强硬措施。二是营销贷款，给信用社注入新鲜的血液。思路是：发放有效优质抵押、质押及政府、学校员工工资卡担保贷款，原则上不发放信用贷款。目前，马头镇大刘楼村蔬菜大棚发展迅速，效益非常好，风险较小，镇政府领导很重视。并与信用社商定：由镇政府财政所出面给蔬菜种植农户担保，若贷户到期出现还款风险，可在财政所的帐户上扣除。发展蔬菜大棚是马头镇政府领导的决心，敢于给农民担保，说明风险较小，信用社也能受益。以上只是个不成熟的思路，有待向联社领导汇报。
三、规章制度正待落实，员工素质正待提高
就是值班守库要到位，着装上岗要坚持，优质服务要提高，规章制度要落实，社风社貌要重塑，收息揽存有进度，卫生环境要改变。以上几点重点在制度的落实上（思路附表两页）。一是内勤员工必须着装上岗，必须3人临柜，若临柜人员没有着装挂牌上岗者，罚款30元，在《员工规章制度表》对应框里打“×”，到月底扣工资，发现2人临柜营业的罚会计30元。二是外勤员工对值班守库例会，也在《员工规章制度表》对应框里打“√”“×”号作标记，“×”为缺岗，“√”为到岗。三是信用社每次例会发给员工一张《综合考评表》，会后打分，打分的依据按员工规范标准评判得分，多的为优秀，也是年终联社评取先进工作者的人选。
以上是马头信用社的工作思路，不妥之处，请联社各位领导批评指正。
县行信贷管理部：
根据县行《长武农商银行信贷领域行为专项治理活动实施方案》（长农银发〔2019〕21号）的有关要求，为进一步做好信贷领域违规行为专项治理活动，我行已经于3月份成立自查小组，以支行行长***为组长，******，组员进行自查，未发现违规行为，经过近期排查现将情况汇报如下：
一、按照方案要求，再次扎实开展自查自纠。
我行利用晨会学习信贷领域专项治理文件，日常按照“十个严禁”严查发放冒名贷款；发放垒大户贷款；发放跨区域贷款；发放虚假交易贷款；授意、指令客户经理发放违规贷款；发放具有非法集资或资金掮客行为人的贷款；发放谋取私利的贷款；发放家庭成员具有未结清不良记录的贷款；行社内部工作人员为客户代办贷款结算业务；未经授权查询、泄露客户征信信息等情况。
二、积极加强学习，努力提高风险防控能力。
通过3月份的学习和推进大家对信贷领域违规行为的危害认识深刻，进一步提高对风险防控工作的认识。同时，我支行把提高员工素质作为工作中的一个基本点，通过查看信贷资料，上户核实双管齐下，严查信贷方面的违规违纪违法行为。
全员行动，按照“合规创造价值、合规防控风险、合规保障发展”的整体目标，多措并举，从全员着装、工作作风、考勤会风、优质服务、工作效率等方面树立六路口支行新形象，为“推进案件风险防控工作，逐步建立案件防控工作长效机制，加快构建系统全面、精细严密、运行有效的风险管理体系”做足准备。
三、今后工作思路
在今后的工作中，我支行将继续加强职工的政治思想教育，将信贷合规文化提升工作贯穿于整个业务经营过程中，加大对违规责任人的惩处力度，严肃查处违规人员，营造清正廉洁、文明健康的学习工作与生活环境，进一步防范信贷操作风险。
通过学习“十个严禁”有效识别业务风险要点，学习业务流程合规操作手册、信贷管理文件等各项规章制度及业务技能。确保客户经理更加熟悉各项业务操作流程、确保合规文化提升年活动工作落实到人、落实到岗，落到实处，确保自己在思想上牢固树立内控优先和审慎经营的理念，从而有效防范我行内部操作风险。
通过这次自查使我支行深刻认识到开展信贷领域行为专项治理活动的重要意义，虽然没有发现问题，但我们要时刻绷紧自律的弦，确保我支行信贷业务健康、快速发展。
我叫×××，今年×××岁，大专文化，中共党员，助理经济师，现任×××信用社副主任，拟竞聘信用社副主任。
刚刚进入世纪的第二个开局年，联社即举办了这次基层信用社主任竞聘活动，为我县信合事业的发展注入了全新的生机和活力。按照《竞聘方案》要求，我符合信用社副主任竞聘条件，并有决心胜任这一职务：一是自参加工作以来，我先后任过信贷员、联社办公室副主任、保卫科副科长、信用社副主任等职务，积累了较为丰富的实践经验。二是任信用社副主任期间，能够坚持理论联系实际，有一定的群众基础，逐渐培养了自己的组织能力、判断能力以及协调各种社会关系的能力。
如果我这次能够竞聘上信用社副主任，我将在联社的正确领导下，在信用社主任的带领下，团结一班人，甘当绿叶、甘当配角，身在基层、心在基层，不断创新工作思路和工作方法，配合主任，团结带领一班人，保证超额完成联社分配的各项业务发展指标，确保实现安全营运无事故。
我的具体工作思路是：
一、做好资金组织的文章，努力膨胀存款总量。一是配合主任通过组织实施《经营目标考核》，鼓励员工发扬走村串户的优良传统，不断扩大服务内涵，拓宽服务领域。二是把存款考核的重点放在提高自办业务比例、降低存款成本上，达到总量扩张、结构优化的目的，切实解决巧妇难为无米之炊的难题。三是积极搞好旺季资金回笼工作。在农村产品收购旺季，及时与党委政府取得联系，并派员进驻收购网点为农民提供结算服务，尽量减少存款资金外流，站稳农村金融市场。
二、以效益为中心，促进经营效益根本好转。一是在确保贷款利息应收尽收的同时，配合主任积极探讨中间业务发展思路，试行代收、代付、代买、代卖等中间业务，不断拓宽增收渠道，抢占市场份额，做到能收则收、应收尽收。二是在“节支”工作中，自己以身作则，把“节支”的着眼点从简单的费用开支转为成本节支上，在扩大负债总量的同时，带头抓好负债结构的调整。三是强化没有规矩不成方圆意识，带头遵守信贷操作规程、内部管理制度，保证业务稳健发展。
三、积极实践“农村信用社是最好的联系农民的金融纽带”的服务格言，切实做好信贷支农工作。一是按照联社总体部署，配合“一把手”大力推行联保贷款及信用村、户评定活动，切实解决农民贷款难的问题，年内力争使联保贷款覆盖面达到以上，新增贷款以上采取联保贷款方式。二是在支持好农村产业结构调整及农田水利建设的同时，积极拓宽信贷支农渠道，积极开办助学贷款、民营经济贷款等业务。三是严格落实联社提出的联系村、户活动，通过大力实施“富民工程”来完成农村信用社“造福一方”的历史重任。
四、下大力气清收不良贷款，逐步化解历史阵旧包袱。一是在清收贷款工作中，及时把遇到的困难、问题向党委做出汇报，由党政部门出面，争取得到实质性的支持。二是灵活多样抓清收。通过落实企业经营权、村集体土地承包权等措施，来盘活企业、村集体贷款。三是选择部分借据进行公开拍卖，通过动用社会关系来清收不良贷款。
如果我这次不能竞聘上信用社副主任，我决不气馁，将以更加科学的态度，更加旺盛的精力，全身心地投入到联社安排的新岗位工作中去，满腔热情干好本职工作，用实实在在的行动，实现自己的人生价值。
谢谢各位领导！谢谢各位评委！
以人为本，造就一支思想过硬、作风优良、会干、会算的经营管理队伍，争创全市一流管理水平。
二、以优化营业环境，开展业务技术练兵为突破口，改善办公条件，提高业务素质，使全县信用社面貌有较大的改观，在任期内使从业人员的业务水平上一个新的台阶。原创://
三、以落实各项管理制度为主线，完善岗位制约机制，堵塞各种漏洞，消除信贷风险隐患，实现安全营运无事故。
四、以效益为中心，努力增收节支，加大中间业务的开展，实现收入多元化，促进经济效益的提高，五年内实现社社盈余。
为实现以上工作目标，我将采取以下措施：
一、多管齐下，实施育人工程。强化内部管理人员的法制和职业道德教育，利用多种形式增强教育效果，促使员工提高法律意识和职业道德意识，杜绝违法乱纪及“三防一保”案件的发生；积极组织新业务知识和各项管理制度的学习，采取脱产学习、以会代训、自学相结合，提高员工的业务素质及信贷支农水平。三是从规范各项规章制度入手，对存在的问题敢于“下重药，动杀手”，确保员工队伍纯洁。
二、叫响“单项工作争第一，全面工作创一流”的口号。要求各社根据自身特点，发挥自身优势，确立单项争第一工作目标，并将目标分解落实到每个人实施。形成社社有特色、有亮点。
四、思路决定出路，有新思路才会有新出路。如果我这次能够竞聘上联社副主任，我将紧紧围绕一把手的工作重心，团结带领分管的干部职工，不断改进工作方法和工作思路，迎接新的挑战，圆满完成上级交办的各项工作任务。
谢谢各位领导！谢谢各位评委！
尊敬的各位领导、尊敬的各位评委：
竞聘的设想规划及任期工作目标如下：
一、严格执行党和国家的金融法律、法规，维护班子团结，廉洁勤政，政令畅通，雷厉风行，认真实践总书记的“三个代表”的重要思想，
二、创新服务“三农”的经营管理机制
⒈扩展中间业务服务空间。农村信用社立足服务“三农”基础，抓住当前民营经济和对外贸易蓬勃发展大市场，选择农村商贸、交通运输等短而快第三产业，积极推广中间业务工作。
⒉开发多样化和中间路工具。农村信用社要找准“三农”经济发展的结合点，大力开展扩大汇兑结算委托（工资、保险、电费、电话费）业务，开发银证联网和银税联网“一卡通”、“一网通”等业务工具开办以农民投资、储蓄、理财为主要内容的中介服务。
⒊完善经营机制，扩大市场影响，抓信国有商业银行逐步退出县级以下城乡领域的大好机遇，一是要加大宣传力度，提高在农村中的金融知名度和社会服务形象，为发挥农村金融服务主力军的作用创造良好氛围；二是立足“三农”，研究和引导“三农”经济的市场需求，结合市场需求采取灵活贷款营销方式，有重点地扶持科技型、就业型、外向型的“三农”经济主体，以高效、便利、全方位的服务吸引穷户，积极培育自己的优质客户群体，拓展新市场。
三、推行“一改四制”提高支农服务水平。一是推行“双工”制度改革，树立为“三农”服务的宗旨；
四、加大盘活不良贷款力度。
⒈抓信当前人社开展整顿和规范金融秩序活动有利时机，依靠当地政府，发挥司法部门作用，集中解决农村信用社不良资产债务问题。
⒉在内部成立不良贷贷款资产管理部，实行分帐经营，专门负责信用社的不良资产清收工作。
⒊不良贷款可根据不同情况，将借据一次性让职工买断，或向社会拍卖。
⒋积极参与企业改制，奖原信用社债权转股权，实行不良资产的风险转移。
⒌对于抵贷资产，要在市场评估的基础上，在最大限度养活资金损失的情况下，加快拍卖变现。年内使不良贷款下降——个百分点。
建立健全内控制度，使每项制度都达到规范化、程序化、科学化，降低经营成本，提高会计核算质量和核算水平，使每位员工都成为懂核算，会经营的现代金融人才。
大力开展“素质教育和业务培训”活动，全方位提高员工队伍素质，当前，我们信合人员的素质相应来说及不适应新形势的需要，因此，抓紧时间举办及各种相关业务知识的培训。通过“走出去，请进来”等多种形式，全面提高员工的整体素质，培养一支纪律制度严明，业务技能过硬，作风扎实的信合队伍，两年内使每位信合人都是精通各项业务的“全才”。同时，鼓励员工参加各类学历教育，提高全员政治、业务、技术、文化素质，打造一支能够站稳金融市场的信合团队。
工作目标：一是打造一流的队伍，创造一流业绩，力争各项存款增长，贷款增加，不良贷款下降。二是各项内控制度达到规范化、程序化、科学化，提高会计核算质量和核算水平，力争全年安全无事故。
××年，我们的设想是，以《二00二年经营考核办法》为总抓手，把增收节支列为业务发展的重中之重，提高全员的算账意识、算账水平。在围绕《二00二年经营考核办法》开展业务的同时，主要抓好以下三点：憘
（二）因地制宜开办一些业务，在中间业务上大做文章。憗首先，引导全员积极探索代收、代付、代买、代卖新路子，凡是能够增加收入的业务，在不违法的情况下都可以干，做到在干中学、在学中干，不断积累经验，把中间业务这块蛋糕越做越大，使我们的营业收入向多元化方向发展。其次，合理部署资金算好资金头寸账。在保留适当资金头寸和现金库存的同时，联社将对节余资金及时进行相互调剂，也可帮助购买上市国债等，实现资金收益最大化。憘
（三）按照“超支不补、节余归己”的原则，核定各项费用开支。憗对明年的营业费用，除职工工资等7项按规定比例列支，以及业务招待费等9项联社核定的费用外，其他项目费用列支要报联社批准。对核定的费用，一分钱也不能超支，超支部分由个人垫付。在费用开支上，要求各社推行政务公开，强化民主监督，坚决杜绝“跑、冒、漏、滴”现象发生。
把“兴一方经济、富一方百姓”作为本份工作，为提高人民群众的生活水平尽职尽责。在政府承诺、群众自愿的前提下，只要符合产业结构调整政策，资金问题坚决予以保证，农民需要多少就投放多少。同时，坚持“小型为主、修复配套为主、当年见效为主”的原则，原创://全力支持农田水利基本建设，用实实在在的行动，密切与农民群众的血肉联系。二是下年度，我们将把“富民工程”作为联系农民的一个重要枢纽，对各社、信贷员联系村户活动列入业绩考核，明年必须完成。三是大力开展信用村、户评定活动，切实解决农民贷款难的问题。
竞聘演讲材料（金融）
尊敬的各位领导，尊敬的各位评委：
我叫×××，今年×××岁，大专文化，中共党员，助理经济师，现任×××信用社副主任，拟竞聘信用社副主任。
刚刚进入世纪的第二个开局年，联社即举办了这次基层信用社主任竞聘活动，为我县信合事业的发展注入了全新的生机和活力。按照《竞聘方案》要求，我符合信用社副主任竞聘条件，并有决心胜任这一职务：一是自参加工作以来，我先后任过信贷员、联社办公室副主任、保卫科副科长、信用社副主任等职务，积累了较为丰富的实践经验。二是任信用社副主任期间，能够坚持理论联系实际，有一定的群众基础，逐渐培养了自己的组织能力、判断能力以及协调各种社会关系的能力。
如果我这次能够竞聘上信用社副主任，我将在联社的正确领导下，在信用社主任的带领下，团结一班人，甘当绿叶、甘当配角，身在基层、心在基层，不断创新工作思路和工作方法，配合主任，团结带领一班人，保证超额完成联社分配的各项业务发展指标，确保实现安全营运无事故。
我的具体工作思路是：
一、做好资金组织的文章，努力膨胀存款总量。一是配合主任通过组织实施《经营目标考核》，鼓励员工发扬走村串户的优良传统，不断扩大服务内涵，拓宽服务领域。二是把存款考核的重点放在提高自办业务比例、降低存款成本上，达到总量扩张、结构优化的目的，切实解决巧妇难为无米之炊的难题。三是积极搞好旺季资金回笼工作。在农村产品收购旺季，及时与党委政府取得联系，并派员进驻收购网点为农民提供结算服务，尽量减少存款资金外流，站稳农村金融市场。
二、以效益为中心，促进经营效益根本好转。一是在确保贷款利息应收尽收的同时，配合主任积极探讨中间业务发展思路，试行代收、代付、代买、代卖等中间业务，不断拓宽增收渠道，抢占市场份额，做到能收则收、应收尽收。二是在“节支”工作中，自己以身作则，把“节支”的着眼点从简单的费用开支转为成本节支上，在扩大负债总量的同时，带头抓好负债结构的调整。三是强化没有规矩不成方圆意识，带头遵守信贷操作规程、内部管理制度，保证业务稳健发展。
三、积极实践“农村信用社是最好的联系农民的金融纽带”的服务格言，切实做好信贷支农工作。一是按照联社总体部署，配合“一把手”大力推行联保贷款及信用村、户评定活动，切实解决农民贷款难的问题，年内力争使联保贷款覆盖面达到以上，新增贷款以上采取联保贷款方式。二是在支持好农村产业结构调整及农田水利建设的同时，积极拓宽信贷支农渠道，积极开办助学贷款、民营经济贷款等业务。三是严格落实联社提出的联系村、户活动，通过大力实施“富民工程”来完成农村信用社“造福一方”的历史重任。
四、下大力气清收不良贷款，逐步化解历史阵旧包袱。一是在清收贷款工作中，及时把遇到的困难、问题向党委做出汇报，由党政部门出面，争取得到实质性的支持。二是灵活多样抓清收。通过落实企业经营权、村集体土地承包权等措施，来盘活企业、村集体贷款。三是选择部分借据进行公开拍卖，通过动用社会关系来清收不良贷款。
如果我这次不能竞聘上信用社副主任，我决不气馁，将以更加科学的态度，更加旺盛的精力，全身心地投入到联社安排的新岗位工作中去，满腔热情干好本职工作，用实实在在的行动，实现自己的人生价值。
谢谢各位领导！谢谢各位评委！
以人为本，造就一支思想过硬、作风优良、会干、会算的经营管理队伍，争创全市一流管理水平。
二、以优化营业环境，开展业务技术练兵为突破口，改善办公条件，提高业务素质，使全县信用社面貌有较大的改观，在任期内使从业人员的业务水平上一个新的台阶。三、以落实各项管理制度为主线，完善岗位制约机制，堵塞各种漏洞，消除信贷风险隐患，实现安全营运无事故。
四、以效益为中心，努力增收节支，加大中间业务的开展，实现收入多元化，促进经济效益的提高，五年内实现社社盈余。
为实现以上工作目标，我将采取以下措施：
一、多管齐下，实施育人工程。强化内部管理人员的法制和职业道德教育，利用多种形式增强教育效果，促使员工提高法律意识和职业道德意识，杜绝违法乱纪及“三防一保”案件的发生；积极组织新业务知识和各项管理制度的学习，采取脱产学习、以会代训、自学相结合，提高员工的业务素质及信贷支农水平。三是从规范各项规章制度入手，对存在的问题敢于“下重药，动杀手”，确保员工队伍纯洁。
二、叫响“单项工作争第一，全面工作创一流”的口号。要求各社根据自身特点，发挥自身优势，确立单项争第一工作目标，并将目标分解落实到每个人实施。形成社社有特色、有亮点。
四、思路决定出路，有新思路才会有新出路。如果我这次能够竞聘上联社副主任，我将紧 竞聘演讲材料（金融）第2页
紧围绕一把手的工作重心，团结带领分管的干部职工，不断改进工作方法和工作思路，迎接新的挑战，圆满完成上级交办的各项工作任务。
谢谢各位领导！谢谢各位评委！
尊敬的各位领导、尊敬的各位评委：
竞聘的设想规划及任期工作目标如下：
一、严格执行党和国家的金融法律、法规，维护班子团结，廉洁勤政，政令畅通，雷厉风行，认真实践江泽民总书记的“三个代表”的重要思想，
二、创新服务“三农”的经营管理机制
⒈扩展中间业务服务空间。农村信用社立足服务“三农”基础，抓住当前民营经济和对外贸易蓬勃发展大市场，选择农村商贸、交通运输等短而快第三产业，积极推广中间业务工作。
⒉开发多样化和中间路工具。农村信用社要找准“三农”经济发展的结合点，大力开展扩大汇兑结算委托代理（工资、保险、电费、电话费）业务，开发银证联网和银税联网“一卡通”、“一网通”等业务工具开办以农民投资、储蓄、理财为主要内容的中介服务。
⒊完善经营机制，扩大市场影响，抓信国有商业银行逐步退出县级以下城乡领域的大好机遇，一是要加大宣传力度，提高在农村中的金融知名度和社会服务形象，为发挥农村金融服务主力军的作用创造良好氛围；二是立足“三农”，研究和引导“三农”经济的市场需求，结合市场需求采取灵活贷款营销方式，有重点地扶持科技型、就业型、外向型的“三农”经济主体，以高效、便利、全方位的服务吸引穷户，积极培育自己的优质客户群体，拓展新市场。
三、推行“一改四制”提高支农服务水平。一是推行“双工”制度改革，树立为“三农”服务的宗旨；
四、加大盘活不良贷款力度。
⒈抓信当前人社开展整顿和规范金融秩序活动有利时机，依靠当地政府，发挥司法部门作用，集中解决农村信用社不良资产债务问题。
⒉在内部成立不良贷贷款资产管理部，实行分帐经营，专门负责信用社的不良资产清收工作。
⒊不良贷款可根据不同情况，将借据一次性让职工买断，或向社会拍卖。
⒋积极参与企业改制，奖原信用社债权转股权，实行不良资产的风险转移。
⒌对于抵贷资产，要在市场评估的基础上，在最大限度养活资金损失的情况下，加快拍卖变现。年内使不良贷款下降——个百分点。
建立健全内控制度，使每项制度都达到规范化、程序化、科学化，降低经营成本，提高会计核算质量和核算水平，使每位员工都成为懂核算，会经营的现代金融人才。
大力开展“素质教育和业务培训”活动，全方位提高员工队伍素质，当前，我们信合人员的素质相应来说及不适应新形势的需要，因此，抓紧时间举办及各种相关业务知识的培训。通过“走出去，请进来”等多种形式，全面提高员工的整体素质，培养一支纪律制度严明，业务技能过硬，作风扎实的信合队伍，两年内使每位信合人都是精通各项业务的“全才”。同时，鼓励员工参加各类学历教育，提高全员政治、业务、技术、文化素质，打造一支能够站稳金融市场的信合团队。
工作目标：一是打造一流的队伍，创造一流业绩，力争各项存款增长，贷款增加，不良贷款下降。二是各项内控制度达到规范化、程序化、科学化，提高会计核算质量和核算水平，力争全年安全无事故。
××年，我们的设想是，以《二00二年经营考核办法》为总抓手，把增收节支列为业务发展的重中之重，提高全员的算账意识、算账水平。在围绕《二00二年经营考核办法》开展业务的同时，主要抓好以下三点：憘
（二）因地制宜开办一些代理业务，在中间业务上大做文章。憗首先，引导全员积极探索代收、代付、代买、代卖新路子，凡是能够增加收入的业务，在不违法的情况下都可以干，做到在干中学、在学中干，不断积累经验，把中间业务这块蛋糕越做越大，使我们的营业收入向多元化方向发展。其次，合理部署资金算好资金头寸账。在保留适当资金头寸和现金库存的同时，联社将对节余资金及时进行相互调剂，也可帮助购买上市国债等，实现资金收益最大化。憘
（三）按照“超支不补、节余归己”的原则，核定各项费用开支。憗对明年的营业费用，除职工工资等7项按规定比例列支，以及业务招待费等9项联社核定的费用外，其他项目费用列支要报联社批准。对核定的费用，一分钱也不能超支，超支部分由个人垫付。在费用开支上，要求各社推行政务公开，强化民主监督，坚决杜绝“跑、冒、漏、滴”现象发生。
把“兴一方经济、富一方百姓”作为本份工作，为提高人民群众的生活水平尽职尽责。在政府承诺、群众自愿的前提下，只要符合产业结构调整政策，资金问题坚决予以保证，农民需要多少就投放多少。同时，坚持“小型为主、修复配套为主、当年见效为主”的原则，全力支持农田水利基本建设，用实实在在的行动，密切与农民群众的血肉联系。二是下年度，我们将把“富民工程”作为联系农民的一个重要枢纽，对各社、信贷员联系村户活动列入业绩考核，明年必须完成。三是大力开展信用村、户评定活动，切实解决农民贷款难的问题。
以支持“三农”为依托，搞活农信社经营是支持县域经济发展的重要途径。单县农信社紧紧围绕全县各项工作部署，以思想提高、作风转变、服务提升为驱动，不断深化改革，开拓市场，强化管理，防控风险，各项业务持续健康发展，有力的推动了全县经济社会的快速发展。
【关键词】农信社 贷款 县域经济
随着县域经济社会的快速发展，不良贷款等理由日渐突出，单县农信社对如何盘活原有不良贷款、在支持农业发展中搞活信用社经营，作了有益尝试。单县农信社通过转变经营理念，结合县域经济发展实际，找准切入点，创新开展业务，规范信贷程序，简化工作手续，对贷款运作情况进行有效监控。
通过近几年的努力，农信社各项贷款快速增长，不良资产率逐年下降，取得信用社经营、农业经济发展“双赢双活”的良好局面。这主要取决于以下几项措施：
一是强化管理，进一步提升经营水平。创新服务模式。根据客户经营周期和现金回笼情况，积极推广实施“分还续贷”和“无缝隙”服务新模式，有效避开因贷款资金周转造成资金链断裂引发的风险。创新信贷产品。积极推广个人住房贷款、汽车消费贷款、自主创业再就业贷款、钢结构抵押贷款等贷款新品种，既履行了社会责任，又有效解决了农户、中小微企业担保难、抵押难的理由。继续推进信贷管理四项改革。对信贷人员管贷能力、管贷水平和整体素质整体测算，不断提升信贷人员业务水平，提高信贷制度执行力。
二是严控风险，进一步提升信贷资产质量。严把不良贷款防控。积极推行农信社班子成员、部室经理包片制，加大新增不良贷款考核和清收力度，前移管控关口，提升风险预警响应速度，全力做好不良贷款防控工作。加大不良贷款清收处置。按照向表外不良贷款开战的要求，坚持“尽职清收、终极清收”的理念，以集中管理为基础，以专业清收队伍为保障，大力推进不良贷款责任清收、盘活清收和综合清收。继续开展正常大额贷款检查和风险化解工作，对全县信用社贷款进行全流程检查，对不良贷款进行排查摸底，降低了贷款风险隐患。
三是创新方式，金融服务持续改善。创新电子银行业务，加大考核奖惩力度，深挖客户资源，积极推广POS机、自助银行、农民金融自助服务终端等新型助农金融产品和服务，进一步改善农村地区支付结算环境。积极与财政局等相关部门沟通协调，充分发挥好电子机具和信息科技的支撑作用，确保惠农补贴资金顺利发放。突出实体贷款投放，积极开展“服务三农，圆梦行动”，持续加大对农业龙头企业、专业合作社、种养大户的支持力度;以“小微企业金融服务宣传月”和“银企对接”活动为契机，加大对优质中小微企业的信贷投放。
四是以人为本，企业文化建设持续增强。加强教育培训，举办各类培训班21期，受训人员达1900多人次，进一步增强了干部员工的综合素质。积极开展“慈善一日捐”活动，全县信用社共募集善款40000多元。深入开展“金融知识万里行”、“金融知识进万家”等宣传活动，累计发放宣传材料2.3万份，受益群众3万多人。
在经济形势严峻复杂，行业竞争异常激烈的背景下，单县农信社虽然走出了适合自己发展的新路子，但仍存在一些困难和理由，尤其在贷款营销和非应计贷款时点反弹等方面还有一定差距，主要体现在以下几个方面：
一是部分客户经理营销能力有待加强，个别客户经理依然存在“坐门等客”和“惜贷、惧贷”思想，放贷思路狭窄，眼界不开阔。
二是非应计贷款时点反弹理由未得到根本好转。从客观上讲，今年经济持续低位运转，部分行业形势非常严峻。从主观上讲，个别信贷人员反弹后再压的思想依然存在，形成“重贷轻管”的恶习，主动意识不强，导致非应计压降工作较为被动。
县域经济是我国国民经济中的重要组成部分，农村信用社作为立足“服务三农”的地方性金融机构，支持发展县域经济具有义不容辞的责任。针对以上存在的困难和理由，笔者提出了以下策略倡议：
一是严把新增贷款质量关。将客户盈利能力、现金流、信用情况等作为优质客户筛选依据，着力提升新增贷款质量。科学设定贷款额度、期限、利率、还款方式等，按照与农业生产特点、企业经营特点相匹配的原则，有效满足客户多元化的信贷需求。继续推广“分还续贷”和“无缝隙”贷款模式，帮助客户解决还款压力大的困难，防止资金链断裂造成的风险。
二是不断夯实信贷管理基础。继续推行客户经理等级管理，完善激励约束机制，提高信贷人员薪酬水平和岗位吸引力，打造一支高素质的客户经理队伍。加大客户经理的培训和教育力度，提升业务水平和廉洁从业意识。采取多种切实可行的措施，不断提高抵质押贷款占比。
三是切实管控信贷风险。高度关注淘汰与限制类行业贷款、“两高一剩”贷款等，有针对性地筛选
重点关注企业，按照“内紧外松”的原则，提前制定应对措施，防患于未然。防范票据业务风险，严格按照相关制度办法办理贴现，坚决防止违规操作。加大到期贷款收回力度，对重点客户进一步落实担保和抵质押措施，避开到期违约风险。
四是继续深入开展各类清收活动，充分发挥攻坚组对不良资产的清收处置作用，积极拓宽工作思路，进一步推动清收活动有效开展。下大力气抓好表外不良资产清收，充分借助公检法纪力量，做到尽职清收，终极清收。
但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我关心和支持；同时，半年的工作业绩虽然不理想。更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。要用“舍小家顾大家”敬业精神，努力工作争起做一名合格的银行信贷员。
调查贷款客户达位，支行的信贷员。成功放款笔，发放贷款达万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。认为有以下几点体会；
开始我还真有些胆怯。年参加工作以来，面对信贷员这个岗位。需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的来说，实在太难了起初的一个月里，总在心里想，把钱放出去还不上怎么办？有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。
及时和大家座谈，支行领导了解到信贷员们普遍心态后。让大家解放思想，放下包袱，说：还没干就不要轻易否定自己，一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了整个队伍开始有了活力。和大家一样，也受到很大鼓舞，下定决心从零开始学起。
渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。通过专业化的培训和自学。
陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，通过支行前期的大力宣传。也迎来了第一位贷款客户。那天，怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。客户家，作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：不贷了走吧，不就是从你银行贷点款嘛，跟审犯人似的见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了无奈，与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”
翻来覆去地回忆刚才的场景，回去的路上。又问同事的感受是什么。经过分析，找到答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。
如果总是这样不善于与客户交流沟通，扪心自问。以后谁还敢来找我贷款？不行，必须改，从头练！从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务；下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他当成练习对象。功夫不负有心人。现在自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路
成了支行信贷工作的重要突破点。调查得知：银行小额贷款如何融入当地经济。
深入了解掌握农户的经营情况和规律，开发信用村将是支行以后的重点发展客户。尽快了解行业，自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。
关键词:小企业信贷;信用融合;信贷工厂
Abstract:This article chooses the CCB Zibo Branch which created the small business“credit factory”pattern,and finds that“credit factory”pattern with independent organization and the modular flow,offers systematic basis and technological support for large-scale commercial banks that enter the small business credit market.“Credit factory”pattern has the comparative predominance in solving information asymmetrical question and implementing dynamic risk management. The findings prove that“credit factory”pattern has the characters of universality and sustainable development and worth further research and promotion.
Key Words:small business credit,credit merge,credit factory
中图分类号:F830.33文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)10-0047-05
一、引言
我国在经历了三十多年改革开放之后,经济转型、结构调整已进入战略关键期。特别是金融危机以来,我国经济已面临经济转型与结构性调整“不得不转、不得不调”的局面。中小民营经济发展作为经济战略转型的突破口之一,得到各方的关注,多项配套措施逐步展开。人民银行及时实施适度宽松货币政策,灵活运用货币政策工具,引导金融机构加大对小企业的信贷投放。银监会也力求完善中小企业金融服务的“六项机制”,鼓励商业银行设立中小企业金融服务专营机构,对中小企业贷款进行专业化经营。因此,在政策层面上,对中小企业的融资服务已经上升到了一个前所未有的高度,促使银行转向小企业市场。
但长期以来,中小企业发展一直受融资难问题困扰。而且学者和业界普遍认为,中小企业的信息不透明、非规范特征,使得信息不对称的程度甚于大中型企业,因逆向选择和道德风险困扰,多数银行实施信贷配给策略。为解决对中小企业的信贷配给问题,国内银行业开展了大量实践探索。归结起来,大致有:(1)由地方政府或地方政府出资的担保公司担保“统贷统还”、“资金池”贷款;(2)发展具有内部监督性质的企业互助联保贷款;(3)探索发行中小企业集合债券;(4)开展以产业链条为基础的“供应链”贷款;(5)发展应收账款、仓单、知识产权和非上市企业股权等非传统抵质押贷款;(6)开展出口企业信用保险;(7)特定企业(如高新技术型企业)“信用贷款”等。但上述中小企业信贷的创新多遵循“迂回”思路,没有对借贷双方的信息不对称问题进行突破,而是引入第三方或更多关联方力量加以制衡和保障。尽管增加了中小企业的信贷供给,但信贷博弈关系更加复杂,约束条件更多,而且,在一定程度上更容易形成系统性风险。本文认为,小企业融资难的核心问题是,如何解决事前的信息不对称(造成信贷配给)和事后的规模效益(风险收益配比)问题。两者显然都与借贷双方的“信息对称”水平密切相关。在现有的市场信用条件和金融资源约束下,银行在破解小企业融资难问题上仍需围绕“信息不对称”展开。
二、建设银行淄博分行小企业“信贷工厂”
(一)中小客服部及其困境
2006年之前的建设银行淄博分行(以下简称为“淄博建行”) 基本不涉及小企业贷款业务。2006年初,建设银行总行确立了中小企业客户发展战略。当年初,建设银行山东省分行对辖内二级分行进行了组织架构的调整,原有的“对公板块”裂变为对公部、房金部、国际部和中小客服部四个部门,分别负责四种业务条线;尤其对新成立的中小客服部寄予了厚望。在此背景下,淄博建行也相应成立了中小客服部。但出乎预料的是,只有组织形式、缺乏配套制度的中小客服部却举步维艰,突出表现在三个方面:一是组织架构矛盾重重。中小客户服务部建立初期,仍然沿用部门银行的思路,与流程银行相去甚远,没有充分体现“以客户为中心”的思路。内部中小客服部岗位人员设置要求不清晰,如淄博建行中小客服部人员4人,其中风险管理部派驻平行作业风险经理2人。风险经理无论编制还是绩效考核都隶属于风险部,与客户经理为不兼容岗位,还承担着直属单位客户的评价工作。总体来看,组织设立仍以银行为中心,侧重于部门管理和考核,组织架构松散、人员短缺,各岗位权责利难以平衡。二是客户业务范围重叠,运作机制不完善。中小客户服务部成立初期,业务范围覆盖到年销售收入1亿元以下的所有客户,与对公部门存在严重冲突,形成条线混乱。信贷流程仍套用大中型企业信贷模式,难以与小企业信贷需求对接。三是审批流程形式复杂,效率低下。审批文化过于注重形式,部门外环节过多,每一份申报材料,都要通过行领导签发行发文、风险主管签字并多处加盖公章后才能上报。往往因一处环节不通,就影响到整体审批效率。
(二)压力与反思
从淄博建行的情况看,近年来存贷款始终呈存差特征,内部大量剩余资金亟待寻找出口,成就了小企业信贷的资金基础。与此同时,以大企业为主的信贷主体在产能过剩、节能环保等政策调控压力下,投资增长率逐年下降,在银行竞争日渐加剧情况下,大型企业和项目贷款的议价能力提高,且直接融资渠道不断增多(如上市、债券、短期融资券等),对银行的信贷依赖降低,传统“垒大户”经营方式正在走向尽头。
面对经营压力和现实困境,淄博建行进行了认真的总结和反思。大家意识到,引发小企业融资难的信息不对称问题,缘由小企业的商业信用信息丰富而银行信用信息不完善,但银行仅重视标准化的银行信用信息,导致信息供求的错位,阻断了小企业与银行的对接。因此,统一思路,抓住“信息不对称”问题的关键,形成改革组织体系和制度的思路和决心,是向“信贷工厂”模式转型前的重要思想革命。
(三)引进“信贷工厂”实现业务发展突破
2008年4月18日,建行淄博分行在全省率先成立小企业经营中心,正式引入“信贷工厂”模式,按照专业经营,标准运作;流程管理,全面服务;分账核算,单独考核;先行试点,逐步完善的思路,开展明显有别于传统小企业信贷操作的新型运作模式。小企业“信贷工厂”进行了多项改革创新,主要体现在以下方面:
1. 组织管理制度与业务流程转型――标准化、模块化转变。形成“总行小企业中心――一级分行小企业中心――二级分行小企业经营中心”三级结构,小企业业务实行“一级分行管理,二级分行经营,支行营销”的三级基本组织架构,分层级进行管理。中心自上而下通过计划分解、费用配置、产品推广等管理措施,形成业务条线专业化管理的独立业务单元。对小企业信贷业务的中后台实行集中处理,即城区支行及县支行小企业信贷业务集中在二级分行小企业经营中心审批;小企业经营中心按“信贷工厂”模式办理信贷业务,评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等环节在小企业经营中心完成(见图1)。
小企业经营中心按照模块流程设置牵头审批人、专职审批人、信贷执行人等专业岗位,在信贷工厂内,按照业务流程分割出评价授信、信贷审批、信贷执行、贷后管理四大模块。将信贷工厂前端的营销管理模块和贷后管理模块的部分职能放在一线经办行,其余的评价授信模块、信贷审批模块、信贷执行模块全部由经营中心承担,以更好地贴近市场,提高审批决策效率。此外,市分行转授小企业经营中心牵头审批人和派驻审批人“双签”权限为:“速贷通”业务中不超过1000万元的信贷业务审批权限,全额再转授“成长之路”授信额度内信贷业务审批权,减额再转授“成长之路”授信额度审批权,最高转授权金额为:中小型企业1000万元、小型企业600万元。上述权限基本满足了一般小企业的融资需求。
2. 信息采集与风险甄别控制的技术转型――创新、务实性转变。在客户评价技术上,针对中小企业融资中的信息不对称问题,小企业经营中心创新评价模型与方法,开发出了适应不同客户群体的信息采集和甄别技术,对客户商业基础信息与银行信息进行整合利用。一是小企业客户八步评价法。主要从客户的行业分析、组织分析、核心竞争力分析、现金流量分析、团队贡献分析、财务比率分析、可持续增长分析和综合评价结论八个方面进行系统评价。二是小企业客户筛选模型法。设立专职客户筛选岗位,组成由客户筛选岗位人员、风险经理、授信评价岗位人员和贷款审批人共同参与的客户现场调查团队,根据调查结果,采用定性与定量相结合的方法,结合筛选工具评分。其中定性分析40分、定量分析60分,定量指标和所占权重各有侧重,作为客户信贷准入的重要依据,把好了小企业客户筛选关。三是小企业非财务因素分析法:一般性企业看“三品”查“三表”;生产型企业“六看、一听、一谈”;流通型企业“七看、七重”等多项技术性革新,挖掘企业的真实有效信息。四是小企业客户现金流量管理法。以《小企业客户现金流量监控报告》为载体,实现对客户的实时财务逻辑验证。五是小企业客户风险因子归纳法。通过实践经验,积累了十类风险因子,列入考查评价规范。通过客户评价技术的开发创新,使得小企业经营中心摆脱传统信贷考评模式,实现了贴近市场、贴近客户的务实性转变。
3. 风险规避和预警机制的转型――风险控制理念和方式的转变。随着“信贷工厂”相关制度和模式的建立、信息采集技术的创新,进入小企业经营中心的小企业客户快速增长,风险管理是事关小企业业务做大做强的关键环节。面对这一瓶颈,小企业经营中心转变了传统的“被动型”风险管理理念,通过风险关口前移、动态监控管理,实现了小企业信贷风险的有效控制。一是实施主动退出策略。该中心结合上级行的信贷结构调整政策,根据客户的贷后管理情况,每年确定信贷余额的5%-10%作为风险度较高的客户,对虽然生产经营正常、但发展前景不明朗、短期内可能出现风险的小企业实施早退出、主动退出策略。2009年完成中小企业信贷退出17210万元,退出计划完成率106%;2010确立了信贷退出计划14990万元,退出信贷存量客户数23户。二是加强小企业客户动态监控管理。该中心根据客户价值贡献和风险状况进行综合判断,对信用等级低的客户主动退出高风险产品使用,逐步实现中低风险产品对高风险产品的替代;选择退出综合贡献低的小企业客户,将有限信贷资源配置到高收益客户,提高小企业业务价值创造水平。
(四)“信贷工厂”的跨越式发展
经过3年的发展,“信贷工厂”在小企业市场取得了骄人的成绩。目前,该中心已累计支持淄博规模以上小企业客户620余户,占到了当地规模以上工业企业总户数的20.44%;累计投放非贴现信贷资金96亿元,增加中小企业销售收入144亿元。2006年以来新发放的小企业非贴现贷款不良率为零。同时,不超过2日的审批限时规定,较好地满足了小企业客户“短频急”的信贷需求。2010年1-6月,该中心小企业非贴现贷款新增额10.23亿元,占淄博建行全部对公类贷款新增额的147%,小企业保理业务余额3.9亿元,占全行保理余额的56%。小企业非贴现贷款余额和信贷户数分别居全省建行系统第1名(见表1)。
三、“信贷工厂”的合理性因素分析
(一)“信贷工厂”的组织运作效率
小企业金融服务专营机构源自企业战略事业部模式,是最早由美国通用汽车公司总裁斯隆于1924年提出的一种分级管理、分级核算、自负盈亏的组织形式。其相对独立的组织机构、独立核算和自主经营、模块化的分工合作,取得了有目共睹的成效。显然,一个好的组织结构不仅可以提高效率,还可以降低成本,实现规模化收益,而这恰恰是小企业信贷所急需解决的核心问题之一。因此,要有效推进小企业金融业务发展,可行的路径就是复制这一模式,在原有体制框架外积极探索构建新的经营管理体系,解决原有体制下积淀已久的经营与管理弊病。“信贷工厂”模式为提高工作效率,进而产生规模效益提供了制度基础。主要表现在:(1)独立专营。这一制度框架的建立,颠覆了传统的审贷分离模式,将商业银行原有的营销、审批、风险控制等部门资源和功能进行重新整合,纳入小企业经营中心统一管理,通过扁平化、标准化和流程化的改进,实现了由部门管理向岗位流程化管理的转变,各个业务环节的运作更加简捷、衔接更加流畅,整体工作效率大幅提高。(2)模块化分工,流程作业。小企业经营中心不再固守传统的审贷分离模式,而是将整个小企业信贷流程细化为“营销管理、授信评价、信贷审批、信贷执行和贷后管理”五大模块,将后四项模块纳入“信贷工厂”之中,并分别由不同专业人员负责,形成信贷客户加工流水线,客户筛选的标准得以统一,减少了传统信贷经理人员个人偏好而导致信贷客户评价筛选标准的偏差,且在“信贷工厂”内部实现了对小企业信贷业务的批量加工。(3)专业人员物理前移和信贷审批平行作业。采取了小企业经营中心专职客户经理前移派驻到经办网点、分行信贷审批人派驻进小企业经营中心的“人员双前移”制度。同时在客户考察评价、审批等环节实行各相关专业人员平行作业。通过减少信贷决策审批各环节的物理距离、降低信息传递环节,极大地提高了客户考察、评价、筛选、审批等各个信贷环节的效率,从而为整体审批效率的提高奠定了制度基础。(4)审批权限下放经营中心。该模式摒弃了小企业业务审批也要经过三级审批的传统模式,采取转授审批权限,建立24小时授信决策平台,每天召开中心贷审会等措施,确保项目决策效率。上述转型措施,为淄博建行“信贷工厂”高效流程作业提供了制度保障,实现了新客户正式受理后3-7内放款,老客户一个工作日内放款的高效运作,较好地满足了小企业客户“短频急”的信贷需求。
(二)“信贷工厂”的责权利
“信贷工厂”模式下,淄博建行实现了小企业客户部向小企业经营中心的转变,这一转型的根本是小企业经营中心独立核算与考核。转型的前提条件是对于业务条线的划分更为清晰明确,小企业经营中心从中小企业业务混营,到专营年销售收入1亿元以下、信贷需求1000万元以下的小企业,部门业务范围更加明确,基本杜绝了与其他公司部门交叉的可能,此时,经营和考核独立成为必然的需要和发展趋势。
“信贷工厂”模式在内部分级授权条件下,通过内部分工的重新整合与合理搭配,以极小的制度改革成本,实现了专业模块化分工后的责权利再平衡、再优化。突出体现为将评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等贷中与贷后管理业务实施集中管理,前台客户经理不再承担繁杂的管理职责,大大减轻了劳动强度和工作压力;将整个信贷流程在“信贷工厂”模式下细分,设置专业岗位、专业人员,实现“客户筛选与营销相分离、授信评价与销售相分离、信贷执行和贷后管理相分离、贷后管理各岗位职能相分离”。各流程岗位、环节的责任清晰可辨,形成权力制衡;这些都为内部责权利的重新分配提供了根本性的制度保障。综合来看,独立、专营、模块化的“信贷工厂”,在内部责权利的均衡配比上更具优势,且制度转型成本低、可操作性强。
(三)“信贷工厂”的技术含量
建行淄博分行从最初2006年分设小企业服务中心到2008年转型小企业经营中心,期间处于一种不断探索市场、惯性依赖和模仿同业的状态,实际上是一种不断“试对”和“试错”的过程。其转型成功的关键,在于“信贷工厂”模式下,标准化、模块化的流程操作并未像传统小企业信贷审批流程一样,忽视和放弃对贷款需求企业的“软信息”采集,而是重点强化了对企业商业信用和相关信息的采集、整理,并总结归纳出了“企业客户八步评价法、小企业客户筛选模型法、小企业非财务因素分析法、小企业客户现金流量管理法、小企业客户风险因子归纳法”五大核心技术,通过这些引入企业“软信息”后的创新技术,对小企业进行归类分层,在服务介入目标前提下,对不同类型企业的差异化的商业信用、相关信息等各类商业基础信息进行分类采集并给予标准化,将其与银行信用条件进行比对和耦合,融合形成更为贴近市场和客户实际的小企业信用信息体系。
可以说对商业基础信息的重视和分类标准化是这一创新的关键点。它使得建行“信贷工厂”所采集、甄别与加工后的企业综合信息兼具了商业信用信息差异化和银行信用信息标准化的特征,其实质是两类信用信息同向标准化后的对接与融合,从而有效降低了实际业务中的信息不对称,打开了银行资金进入小企业的大门。“信贷工厂”模式下的技术创新还不仅限于此。从调查的情况看,在“信贷工厂”转型成功的激励下,其内部技术创新的思路业已形成,根据客户需求,其能够适时进行技术升级,以适应客户需求和财富多元化方向的转变。
(四)“信贷工厂”制度与技术的融合
“信贷工厂”模式的成功,有两条制度层面的改进是至关重要的:一是独立经营,将原有割裂的信贷前后台部门整合为一体,减少了信息传递损失;二是责权利平衡分配,形成目标一致的利益共同体。只有在这一制度设定和组织体系下,作为独立的经营单元,小企业经营中心才可能将工作重心更多地转移到经营上来,更可能贴近市场、贴近企业,认可并积极挖掘、开发小企业“软信息”,从而使得基于更多“软信息”条件下的技术创新得以开发和应用。如果没有这些制度作基础,技术创新将无从谈起。
正是由于制度框架和组织体系的改善所创造的良好内外部环境,技术创新才为小企业经营中心的规模化发展提供了技术支撑,推动其业务规模的迅速扩大(如图2所示),也推动着制度与技术的不断融合。如淄博建行小企业“信贷工厂”针对小企业经营抗风险能力差、偶发因素也可导致个体风险的现实状况,主动以动态风险评估为基础,实施“末位淘汰”退出机制;在技术层面上,积极探索单一借款主体不同风险业务的转换退出机制。小企业贷款业务的风险控制过程即是制度与技术高度融合的过程。同时也应该看到,不断发展的技术创新又对制度的改进和完善提出了新的要求,推动着制度的变迁与发展。如风险控制管理中的末位淘汰,在小企业信贷总体规模不大的情况下,能够发挥良好的效率。但随着业务规模的扩大,企业与银行在交易基础上的信用积累不断提高,人为确定一定比例的淘汰比例显然存在不合理性;又如信贷审批人“物理前移”提高了审批效率,但却仍执行多审批人“双签”或“多签”,随着业务规模的扩大,审批工作量增加,亟需审批人独立“单签”,这显然又需要对组织架构和责权利划分进行再深化。“信贷工厂”模式下,制度与技术的不断融合和交替发展,成为其内部活力的源泉。
综合来看,“信贷工厂”模式通过标准模块化分工,内部责权利重构等一系列制度变革,为银行小企业战略转型构建了完整、高效的制度体系,在这一制度框架下,人的积极性得到充分调动,技术创新不断迸发出活力。淄博建行“信贷工厂”对小企业客户批量信贷处理、批量风险管理,运营机制设置、风险控制技术改进、产品快速研发供应等方面进行的创新和突破,符合熊彼特提出的“所谓创新就是要建立一种新的生产函数”,即“生产要素的重新组合”,把以前从来没有的关于生产要素和生产条件的“新组合”引进生产体系中去,以实现对生产要素或生产条件的“新组合”的理论。通过增加新的制度要素(小企业经营机构独立专营并被授予权限),改变现有制度要素的组合(将传统信贷流程进行细分重组)、引入新的金融组织形式(“信贷工厂”模式)、开发新的金融产品(“速贷通”、“成长之路”等融合更多小企业商业“软信息”在内的产品),实现了国有大型商业银行发展小企业业务要控制风险、推动信贷资源优化配置、达到风险与收益均衡配比下的利润最大化等既定目标。
四、几点结论
通过对建行淄博分行小企业经营中心“信贷工厂”模式的案例分析,本文初步得出如下几点结论:首先,制度转型是小企业信贷市场发展的必然,“信贷工厂”模式在中小企业信贷领域具有低成本、高效率的比较优势,可复制性高。其次,制度框架下的技术创新,应着重解决中小企业信息不对称问题,其中商业信用信息的差异化向银行信用信息的标准化转变是核心问题,小企业信贷创新的关键点即在于此。第三,以人为本,以客户需求为导向的,动态化的制度管理和技术创新是商业银行小企业专营机构经营可持续发展的不竭动力。
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2016年是灵宝联社全面实现农商行改革的关键年，做好一季度工作尤其是攻克当前不良贷款“拦路虎”等目标是顺利实现农商行改革的重中之重。按照联社党委的统一安排，从3月份起，灵宝联社在全市农信社开展“双创双降一严格”盘活清收、贷款营销攻坚活动。短短几天以来，全市信用社共收回现金61.94万元，办理资产重组贷款17.75万元，攻坚活动收到阶段性成果。
全面部署到位，明确攻坚目标.自联社3月5日召开“双创双降一严格”动员会后，联社班子成员、包社部门和基层社积极行动，纷纷召开动员会和碰头会，详细掌握清收目标，明确责任人，并精心研究制定清收方案，号召全员以破釜沉舟的决心，迅速掀起工作攻坚活动高潮。本次活动旨在调动一切积极因素，挖掘全员工作潜力，不断创新营销方式和盘活措施，实现贷款营销新突破，新增不良贷款零增加，上半年达到农商行组建标准。为了实现以上目标，联社理事长、主任实时关注活动动态，全面掌握整体工作进度，及时调整主攻方向。联社马主任、贺主任等班子成员不辞辛苦，逐社深入全市基层信用社督促检查工作进度，协调解决困难和问题，帮助基层化解难题，凝聚有效力量，鼓舞队伍士气。各基层信用社紧盯目标觅线索，寻找差距理思路，坚定必胜信心，奋力拼搏赶超，全市上下形成一心一意抓冲刺，群策群力争先进的强大合力。
严格奖惩措施，加快工作落实.为确保攻坚活动取得实效，联社推行领导督导、部门包社制度，实行日统计、旬通报、月考核机制，各清收小组实时以微信方式展示清收状态，及时反映清收中的难题，领导及时决策，提高了工作效率。联社统计人员每日通过手机短信将清收进度发至领导班子手机中，动态汇报工作进度。同时，联社明确各部门负责人为包社清收的第一责任人，对一季度不能实现当年新增贷款零增长的，包社部门总经理就地接替社主任职务，社主任降为副主任，副主任就地免职。同时，联社加大正向奖励激励作用，以前所未有的奖励力度重奖全面完成任务的基层社，切实调动全员的积极性和主动性，将攻坚活动向纵深推进。
创新营销方式，加大投放力度。黄金产业是灵宝市的特色产品，营销黄金类贷款在当地具有广阔的蓝海。全市基层信用社充分利用联社出台的“黄金、合质金、精粉”质押管理办法，抢抓一季度营销旺季，不断创新贷款营销方式，持续加大贷款投放，保证营销目标A满完成。一是加大黄金质押贷款投放。为了最大化挖掘黄金优质客户，联社把原来的标金质押扩大升级为合质金质押、桐辉公司仓单质押等，丰富担保方式，降低了信贷准入门槛，调动了全员的营销积极性，增加了贷款投放量。截至2月底，全市共营销黄金质押贷款29笔10446万元。二是积极营销矿精粉质押贷款。自联社“矿精粉质押贷款管理办法”印发后，各社认真学习，快速行动，广挖客户，积极办理大型冶炼企业金精粉、铅精粉、铜精粉等各种精粉质押贷款.2月末，全市共投放精粉质押贷款2笔5100万元。三是创新信贷产品和担保方式。动员各社尝试办理白银质押、应收账款质押、住房按揭、商铺按揭、住房抵押、公务员车贷、房贷等消费贷款；加大对大学生创业、巾帼创业、下岗失业贷款支持力度：积极与政府担保公司业务合作，增加保证金额度，扩大授信额度：不断扩大林权抵押范围，办理果树抵押贷款；尝试城镇无产权证商铺公证贷款；探索保证+质押、抵押+保证等组合担保方式。通过各种担保形式贷款，最大化做好贷款营销，确保贷款营销目标任务圆满完成，促进改革目标顺利实现。
创新清收措施，强力压降不良。为了克服经济下行、市场疲软、新增不良贷款反弹等被动局面，联社解放思想，创新思维，认真分析不良成因和问题症结，采取一户一策的盘活措施，对症下药，强力清收。一是逐笔落实大额贷款。联社班子成员对基层社50万元以上不良贷款逐笔进行督导落实，帮助制定化解措施，确认清收时间表，并持续跟踪化解结果。二是灵活运用清收政策。对经营正常、无恶意逃废债务、有还款续贷意愿的客户，采用灵活方式帮其续贷。三是对一时难以清收的贷款，采取一户一策的策略，进行针对性化解。四是灵活解决担保难问题。对于因担保人问题而不能盘活的新增不良贷款，在不降低信贷风险的前提下，可由借款人重新寻找与原担保人有同等实力的担保人进行担保，从而达到盘活和降低风险的目的。
“务必在6月底前达到组建农商行的奋斗目标”是全员必须肯下的硬骨头。在紧张的攻坚活动中，全员自觉把思想和行动统一到联社党委的工作部署上来，以时不我待、必须达标的信念，抱着破釜沉舟、背水一战的决心，坚定信心，明确目标，倒排工期，快速推进，力争在有限时间内圆满完成既定改革目标。
文章标题：信用社会计竞聘演讲辞
尊敬的各位领导、各位评委：
你们好！
我叫向×，1970年出生，汉族，大学文化程度，现任**城关信用社会计职务。
党的十六大召开以来，根据金融体制改革及地方经济发展形势需要，按照改革要有新突破，发展要有新思路，工作要有新举措的工作思路，积极推进金融体制改革，切实引入能上能下、能进能出的激励竞争机制，在信用社内部营造全员学习、奋发向上、公平竞争的氛围，激发员工工作积极性和创造性，为推动信用社深化改革、持续健康稳定发展提供有力的组织保障。从大的方面来说,社会各行业间的竞争、金融同业内部的竞争,都需要我们树立竞争意识,要有不竞争就有被淘汰出局的危机感和紧迫感。作为信用社员工的一员，结合多年来的会计工作经验，我欲参加信用社会计岗位的竞聘，下面我将个人竟聘思路向诸位领导、评委作以简要汇报：
我出生在一个金融系统的家庭，从小在父亲的引导和熏陶下，天性活泼的喜欢上慢慢喜欢上金融这个行业。1988年参加工作以来，我一直在联社担任会计职务。刚到工作岗位的我，面对陌生的工作性质和密密麻麻的会计报表，真不知如何下手，有时，甚至有想改行的念头。父亲是信用社的老会计，业务精通，工作起来一丝不苟，力求规范。他时常勉励我要刻苦学习，多钻研，要爱岗敬业，多奉献，为信合事业的发展添砖加瓦。父亲的嘱咐时常在我耳畔萦绕，为我指明了奋进的航向。于是我暗下定决心“要干就干好，干出个样子来”。在工作中，我虚心向同事、老职工请教，晚上孤灯陪伴，刻苦学习《信用合作社财务管理实施办法》、《信用社会计业务法律法规》、《信用社财务管理概论》《信用社财务报告与财务评价》《会计工作规则》、《会计结算管理制度》、《会计档案管理制度》等专业书籍为自己充电，拓宽视野，不断提高自身业务知识。在联社领导、同事们的帮助和鼓励下，我很快从一个门外汉变成了会计能手，熟练掌握了信用社会计工作各项专业务知识。在会计工作中，我充分发挥会计职能作用协助搞好本单位信贷工作管理。良好的信贷管理有助于信用社及时识别、防范、化解信贷风险。，面对市场开放性竞争，在揽储发展上，我及时调整工作思路、克服困难，动用一切社会关系确保完成信用社下达计划指标，储蓄余额得到了增长；与此同时，我始终把“增存款、调结构、创效益”作为信用社工作的三件大事来抓，进一步加大存款、贷款、收息、利润的量化考核，实行动态管理，定期通报，使全员竞争意识明显增强，有效促进了信用社各项业务持续了快速发展。在具体工作中，我认真履行好岗位职责，重点抓好以下三个方面：一是认真抓好信贷档案规范管理。对存在信贷档案不完整，记录要素不全，没有明确的档案存档等问题加大督察整改，有效提高了信用社贷款质量。二是认真抓好信贷“三查”制度的落实。三是认真学习法律法规和信贷业务知识，不断提升自身综合业务素质。十多年的会计工作，让我倍加珍惜这神圣的工作岗位。每当为整理当天借、贷方发生额和凭证、附件张数汇总记录、为赶制会计报表加班到深夜的时候，每当孩子生病无心照看的时候；每当节假日加班无心陪伴年迈的老人孩子的时候，我深深体会到会计工作艰难和辛苦；可当信用社一次次存款突破新高，优质服务受表彰，精神文明创建传来喜讯，财务效益指标上升的时候，我又感到由衷地高兴和欣慰，我的付出是值得的。
几年以来，我认真履行会计职责，城关信用社会计管理得到了规范和加强，有力促进了各项业务稳健发展。截止20xx年底，城关信用社各项存款余额达万元，较上年同期净增万元；不良贷款占比较上年下降个百分点；累计收回利息万元，各项业务的发展取得了可喜的成绩。如果这次我有幸被选聘为城关信用社会计岗位上，我将积极配合单位领导努力做好以下工作：
一、认真执行国家金融政策、法规和信用社财务会计制度，履行好会计岗位职责，进一步规范完善信贷档案的管理，实行信贷程序化管理，进一步提高信贷资产质量，降低信贷风险，夯实信用社发展基础。并通过建立收息台帐，落实收息责任，使利息清收常年保持高压态势，维护信用社资金、财产安全。
二、按规定审核、汇总、编报信用社各种会计报表，真实、完整、及时地反映经营成果，并向联社领导提供准确数据和信息依据。同时，进一步加强重要空白凭证、帐表及密押、印章保管和会计档案管理，防止各类安全事故的发生。
三、进一步加强联社财产管理，认真搞好联社会计资料的收集和保管，加强保密制度的落实。
四、加强监督，维护财经纪律和金融市场秩序，敢与违法乱纪行为作斗争。
五、保守联社的商业秘密，确保信用社内部信息和商业机密不外漏。
六、加强学习，不断提高自身综合素质，积极配合联社搞好中心工作。
—***同志先进事迹材料
***同志现任***********支行行长，该同志怀着对农信事业的一片赤诚之心，脚踏实地，开拓进取，勇攀高峰，他带领的**支行自2020年以来先后被总行评为“2020年度存款先进单位”、“2020年度综合管理先进单位”。2020年年度考核排名全县第一；2021年开门红得分114分，全县排名第四。该同志自上班以来，多次获得*********和**办事处的表彰：2015年6月获**办事处优秀共产党员称号；2016年3月被**联社评为 2015年度优秀客户经理；2016 年 7 月获**办事处优秀共产党员称号；2019年获**农商行优秀工会积极分子称号；2020年6月获**农商行优秀共产党员称号。
一、以数据为核心，全面完成信审查工作任务
“在岗就要爱岗，爱岗就要敬业”，这是***同志树立的职业理念。农信工作10年来，他一心扑在工作上，兢兢业业，埋头苦干、长远谋划、勇于开拓、锐意创新，走出了一条特色鲜明的农信之路。
一是践行把关堵口职责，严格防范信贷业务风险。任职**农商行信贷审查审批中心主任期间和信贷审查审批中心全体同事一起对全行各涉贷机构上报的信贷业务资料的合理性、合法性、合规性、真实性、完整性、有效性进行了认真充分的审查，充分识别信贷客户和信贷业务风险，对发现的重大风险隐患及时向经办机构和审批人进行风险提示，严格落实信贷业务审查把关堵口的工作职责。工作期间调整、剔减、否决的信贷业务约30笔，合计约3000万元，为总行至少杜绝了1500余万元的贷款损失，亲自参与了约30笔大额贷款的贷前调查，合计金额约2.2亿元，做到了将不符合要求的高风险信贷业务识别、杜绝在贷款发放前。
二是设身处地换位思考，极力化解存量贷款风险。其履职期间常以总行各项数据为核心，与经办机构同心同频、换位思考、舍身处地为前台信贷机构出谋划策解决存量风险贷款相关问题。工作期间与经办机构共计盘活处置存量贷款约30亿元，通过信贷手段有效化解了部分信贷业务风险。完成了全行70%的信贷业务咨询任务，积极为前台机构出谋划策，解释业务准入、解读信贷口径、解决人员纠纷，日均接打电话40个以上，他不仅仅是完成本职工作，更是努力做好，使*********信贷业务优质高效。
三是加班加点全年无休，顺利完成全部工作任务。为能更好的做好自己的本职工作，协助各涉贷机构解决信贷业务方面的问题，主动放弃近三年的年休假，周末义务加班，期间共计审查审批贷款3176户，合计金额约16.09亿元，确保了总行各年度的信贷投放任务落实落地。在完成自己本职工作的同时，完了部门领导交办的临时性工作150余项，竭尽所能分担了部分信贷管理部的工作职责。在担任**支行行长期间，积极组织大家学习，带领支行的同事走村串户，开展存款、贷款的营销工作，利用周末的时间下乡清收不良贷款，2021年的开门红时全面完成总行下达的各项任务，给总行交了一份满意的答卷。
二、强化营销管理机制，不遗余力开拓创新
“喊破嗓子不如甩开膀子”。作为支行行长，他上任之初并没有像员工猜测那样轰轰烈烈的烧上“三把火”，而是沉下身子，跑遍**支行的各个基层网点，与员工座谈，摸情况、找问题、挖潜力、明思路。他带头“送金融知识下乡”，深入农民家中、田间地头与农民交朋友，谁家有了难处他总是及时的为他们解决信贷资金需求，将农信的电子银行、惠民政策、防金融诈骗等知识传授给他们。在大力推进服务“三农”工作上，找准市场定位，调整经营结构，优化业务流程，完善考评激励，强化风险管理，努力拓展业务创新。
三、勤奋学习增强素质，开拓进取凝心聚力
***同志带领支行同事认真贯彻落实执行党的方针、政策和银行的各项规章制度，带头学习党的精神，带领员工自觉遵守国家金融法律法规。不断加强思想作风建设、素质建设，经常与员工交流思想，定期召开民主生活会，以身作则，做出表率。着手制定学习制度、廉政勤政制度，打造培养作风过硬、敬业务实、团结协作、勇于进取的支行班子。在学习实践习近平新时代中国特色社会主义思想、不断践行党的为民服务的宗旨，在深入推进“党史学习教育“活动中，他始终积极学习，自觉查找不足，努力改进和提高自己。通过积极参加各种学习实践活动，进一步坚定了理想信念，牢固树立起正确的世界观、人生观、价值观，始终保持了党员在思想方面的先进性。
一是理论与实践相结合，不断强化政治意识。严格按照总行党委的要求，持续践行“两学一做”活动，针对性的学习了《习近平谈治国理政》《习近平新时代中国特色社会主义思想》等系列丛书。始终坚持将思想教育放在首位，严格遵守党章、党规，始终以习近平新时代中国特色社会主义思想为引领，以总书记系列重要讲话精神武装头脑、指导实践、推动工作，着力克服自己在思想、作风、学习、纪律等方面存在的问题，不断增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识。
二是内容与效果相匹配，不断克服“本领恐慌”。在工作之余，利用业余时间，系统的学习了《资本论》《宏观经济学》等系列丛书，并取得了一定成效。他2015年取得“个人贷款（中级）”和“公司贷款（中级）”银行从业资格证；2016年通过了人社部“经济师”资格考试，并获聘总行“经济师（中级）”职称；2017年取得中国金融培训中心“注册信贷分析师”认证。
我叫***，现年*岁，大专文化，中共党员，现任**农村信用社主任。
在社会主义市场经济的大舞台上，深化改革、增强竞争是农村信用社应对入世的现实选择。在刚刚进入21世纪的第二个开局年，市行、办就以超前眼光开展了这次联社副主任竞聘活动，势必为全市农村信用社的改革与发展注入生机和活力。按照《竞聘方案》，我符合联社副主任竞聘条件，并有决心胜任这一职务：一是曾先后在基层社从事信贷员、会计员、主任等工作，自联社成立后，先后担任过联社**科科长、**主任，有着较为丰富的城乡工作经验，熟悉信用社各岗位操作技能。我本人连续四年被评为市级青年岗位能手、市级先进工作者。二是不断加强自我充电，先后参加了中专、大专学历教育，平时注重学习，提高了我的政治文化修养及组织、协调能力。
我的任期目标及规划是：
不断创新业务发展思路，任职期间存、贷款人均增长量列全县各家金融机构之首；加大不良贷款盘活力度，使不良贷款下降比率名列全市前茅，新增贷款回收率达到99％以上；大力发展中间业务，使中间业务收入占比提高2个百分点；加强内部管理，推行费用开支总额控制度，实现任职期间安全营运无事故。
为完成以上工作目标，我拟将主要落实好四个"工程"：
一、实施"人本管理"工程。人是生产力中最活跃的因素，在人本管理中，我将重点做好以下几点：一是引入竞争机制，实施人才战略，塑造能者上、平者让、庸者下的竞争环境。二是灵活运用激励机制，调动全员树立以社为家的主人翁意识。三是建立长久有效的培训机制，全面提高员工队伍素质，打造一支能够站稳金融市场的信合团队。
二、实施"业务创新"工程。一是在全员中大力开展存贷款营销活动，使每名员工都成为兼职客户经理。二是普及联保贷款，开展信用村、信用户评定活动，用实实在在的行动，实践"农村信用社是最好的联系农民的金融纽带"的服务格言。三是加大科技投入，把财务开支重点放在电子化建设上，争取在市办统一部署下早日实现通存通兑。
三、实施"效益兴社"工程。一是创新清收方法，在取得党委政府支持下，采取以经营权抵贷、以资抵债等方式盘活贷款，努力增加利息收入。二是发挥贴近农村与农民直接打交道的优势，不断加强金融创新，探索代销、代管、信息咨询和项目评估等业务，把中间业务做大。三是严格控制一切不合理开支，把每分钱都花在业务发展的刀刃上。
四、实施"安全营运"工程。一是建立以相互监督、相互制约为内容的岗位责任制，做到环环紧扣、有的放矢。二是定期不定期开展稽查活动，不断修定、完善各项管理制度，把一切经营活动都约束在制度之下。三是密织安全"防护网"，舍得花钱买平安，对存在的安全隐患及时清理，确保安全营运无事故。
思路是发展的基础，思路凝聚着发展的力量。如果我这次能够有幸竞聘上分管业务的联社副主任，我将紧密团结在联社主任的周围，当好”一把手”的助手，甘当绿叶、甘当配角，不断创新工作思路和工作方法，以新的姿态适应新的工作环境，把**联社的业务发展推向新征程。
(一)大力组织资金，增加支农力度。2003年农村信用社深化改革以来，全县信用社紧紧把握农村信用社发展的脉搏，遵照党的惠农的重要指示，全方位地开展支农工作。大量组织资金，不断加大支农贷款的投放力度。全辖各项存款由2003年初的25226万元，增至2006年4月末的57595万元。同时积极争取人民银行支农再贷款、不断加大到逾期贷款和不良贷款的回收力度，尤其是对历年形成的不良贷款进行严厉的清收，对不良贷款的责任人实施在岗、下岗限期清收手段，对赖帐户、“钉子户”实行依法清收等措施，增加信贷投放力度。由于全辖的资金组织工作抓得好，抓得实，使支农资金充实流畅。自2003年以来累计投放农业贷款40214万元，2006年前4个月累计投放农业贷款6491万元，较2005年同期有大幅度增加。通过不断加大支农贷款的投放，使农村经济有了很大发展，农民的生活水平有了很大提高，也为信用社创造了可观的经济效益，自2003年来，每年都超额完成上级部门下达的减亏任务。2005年一举实现全辖整体盈余，摘掉了连续20多年亏损的帽子。
(二)广泛调查研究，确保资金需求。县联社领导为确保支农贷款发挥有效作用，带领相关科室的人员深入乡镇、村屯开展广泛的调查研究，将调查的情况进行梳理，研究落实，下达计划，同时要求各信用社对所辖村屯备春耕生产资金的需求做到早调查，组织好资金，保证农民备春耕生产资金的需求。
(三)增加贷款种类，全力支农发展。在原有贷款种类的基础上，增加了小额信用、农户联保、质押、抵押等适合农村经济发展需要，深受农民欢迎的贷款方式。近年来，靖宇县农村信用社的信贷人员对辖内申请小额信用贷款及联保贷款及其它种类贷款的农户的自然情况，生产资金需求情况，家庭经济收入情况，进行了详细调查，建立了农户经济档案。并根据各村委会的意见，对农户进行了信用等级评定，根据信用等级确定了每个农户小额信用贷款的最高限额，并核发了信用证。对联保贷款，实行农民自愿组成联保小组，信用社根据每个联保小组的信用程度，核定贷款限额，并发放贷款。由于贷款种类的多样性、灵活性，为广大农民解决了种、养业生产费用贷款，农机具贷款、农业生产中的产前、产中、产后贷款和生活用品、建房、治病等消费贷款的需求，极大地缓解了广大农民生产、生活的资金需求。
(四)调整贷款投向，支持农业调整。在保证农民备耕生产资金需求的情况下，合理调整贷款投向，支持农村产业结构调整。树立“一个中心、两个确立、一个重点”的信贷工作思路，即以支持农村产业结构调整为中心；确立以支农为本的办社宗旨，确立支农的效益观念；以支持农民“种、养、加”业为重点，围绕这一思路，充分发挥支农作用，力争实现贷一户，促一户发展，支持一村，带动一方致富。联社要求各信用社按照“效益性、安全性、流动性”相协调的原则选择客户，坚持以市场为导向，主动参与调查研究，当好农民的参谋。紧紧围绕县委县政府的产业结构调整规划，提出“一乡一业、一村一品”的投资思路，着力帮助农民发挥地域优势，宜种则种、宜养则养、宜加则加。充分研究市场，发挥导航作用，引导农民走产业经营的新路子，为信用社开创出适合
(五)转变工作作风，提高支农水平。县联社领导和信贷人员深入基层，走访农户，并与乡镇政府和村委会取得联系，了解、督促、指导、检查信贷工作，及时解决信贷支农工作中存在的问题。发扬背包下乡的优良传统，走村串户，深入田间地头，及时为农民的生产、生活提供金融服务，同时为他们提供信息、技术咨询等服务。针对小额信用贷款及联保贷款额度小，笔数多，季节性强的特点，有的信用社实行了“柜台延伸”，开展上门送贷和现场发贷，把贷款直接送到农民手中。
(六)加强农贷管理，化解金融风险。通过优化贷款结构，改善农村信用社经营，逐步扭转“春贷秋收冬不贷”的局面。在发放农业贷款时坚持“谁贷款、谁立据、谁使用、谁归还”的原则，保证支农资金按计划和用途专项使用。
为增加支农资金份额，最大限度地支持“三农”经济的发展，县联社累计向人民银行申请了支农再贷款1亿多元，保证了农业生产资金的需求。为充分利用好支农再贷款，联社加大了对支农再贷款的管理力度，成立了再贷款管理领导小组，实行封闭式运行方式，确保了再贷款专款专用，做到了管理“五到位”。即：管理制度落实到位；目标责任制落实到位；对支农再贷款投放的农户贷款服务到位；简化贷款手续措施到位；检查指导到位。支农再贷的有效投入，为农民增收，农业增效，信用社增益奠定了基础。
(七)加强支农领导，严格监督考核。县联社结合自身的实际情况，制定了信贷工作岗位的考核方法，把信贷人员的考核作为经营指标考核的一项重要内容。通过建立科学合理可操作的考核机制，打破“大锅饭”，将信贷员的个人利益和支农工作业绩挂钩，增强了信贷人员做好工作的主动性和自觉性。实行清收责任制后，信贷人员不愿放款，不敢放款，支农资金投入不足等问题得到了解决。
(八)加大宣传力度，做到家喻户晓。靖宇县农村信用联社在几年来的支农工作中，充分利用电视、广播、报纸等进行宣传。把支农的信贷政策、服务范围、服务方向、服务对象等方面的信息宣传到农村、农民和农村干部中去。在利用各种宣传媒体宣传的同时，还采取出动宣传车，印发宣传单等形式进行宣传，使农民充分了解农村信用社支农工作的作法和信贷政策等。
