时间：2023-01-11 16:55:42
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇保险需求论文，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
(一)更加诚信、全面的服务
正如上文所述，“产品竞争多、服务竞争少”是客户普遍反映的问题，也是客户对保险公司不信任、拒绝保险业务员推销保险的原因之一。目前，各大保险公司为了占据更广阔的市场空间，不断顺应市场、社会的发展以及国家相关政策的出台，均推出各种类型的商业保险。但是，根据对不少客户的电话访问以及上门走访，多数客户反映:由于保险业属于专业性较强的行业，没有专业人员的讲解或者相关业务领域的律师等人员的解读，对于一些免责条款、承保范围等的理解存在一定的困难。一些保险业务人员为了顺利签单，常常只是就某项产品的好处进行阐明。在投保后，很少有业务员主动向其解释有关保险的日常注意事项等内容。这些源自客户的口述向我们传递除了他们内心所需要的不仅仅是对他们更加有益的保险产品，还需要有全面的、专业化的服务，需要保险公司业务人员能够提供更加诚信的服务。
(二)更加具有针对性的保险合同
保险业的不断发展以及信息技术的不断完善使得保险产品越来越细化，推出的时间也缩短了很多。但是，是否具有针对性是在与客户的交谈中值得思考的。为了保证工作的效率，保险合同中绝大部分为格式条款，只有极少数的地方可以由投保人与承保公司进行协商，而且通常可协商部分对于投保人并没有太大的实质性意义。由于投保人的情况存在着很大的差别，对于同一保险产品可能有着不同的需求，因此在保险合同的条款约定上需要做出的调整也不一样。目前，很多保险公司都通过网络平台推出了各种便捷的投保手续办理，在这种情况下，采用格式合同是一种通用的做法，但是并不具有针对性，很容易丧失一批以年轻人、企业为中心的客户群。也就是说，当下客户需要更加具有针对性的保险产品以及保险合同。
(三)对保险产品更加详细的了解
随着物质文化条件的不断增长以及市场经济的不断发展，我国居民以及企业购买保险的意识越来越强。中国的居民大多属于“储蓄型”，从理论上来讲保险行业应当具有很大的潜力。但是，中小型城市的投保率依旧较低，尤其是以居民为投保人的投保率。不少居民对于保险持怀疑和排斥态度，他们认为保险的欺骗性较高，身边有关“发生事故不赔付”的现象较为普遍。分析这些潜在客户流失的原因在于，他们对于保险产品的不了解，没有意识到购买保险对于其自身和家人的生活、工作等带来的益处。同时，由于当下各大保险公司推出的保险产品较多，对于一些知识水平较低的居民来说，他们不能够理解这些险种的涵义以及其承包的准确范围等内容。因此，在这样一个大背景下，客户需要对保险产品有更加详细的了解。只有让潜在客户对于保险产品有着透彻的了解，才能够挖掘更加广阔的市场，形成客户群。
二、如何满足当代社会背景下客户对于商业保险的需求
(一)提供全程化服务，树立保险公司“诚信”形象
1.按照保险合同签订前、保险合同签订时以及保险合同签订后提供全程化的服务
全程化的服务对于中小型城市的客户来说是非常重要的。由于经济发展以及思想开放程度的限制，一些客户对保险行业持怀疑态度，一旦保险业务人员的服务有所缺陷就会引起客户的怀疑，尤其是在签订保险合同后。目前，像大都会保险集团、纽约人寿保险集团这些国外大型保险公司为了拓展市场，开发更为广阔的客户群，除了提供全面的保险产品，还建立了规范的、人性化的解说服务以及咨询服务平台。为了满足客户的需求，打消客户的疑虑，我国保险公司可以按照保险合同签订前、保险合同签订时以及保险合同签订后，分阶段、分层次的提供全程化的服务，将服务流程以及服务方式予以规范化。在保险合同签订前，要根据投保人的需要向其详细介绍相关保险产品，通过典型理赔案例展示、保险产品收益计算与对比、类似客户购买保险产品推荐等方式抓住客户的心理和真正需求，为客户提供细致、全面的投保前服务。保险合同签订过程中，通过通俗易懂的语言讲解保险合同内容、承保范围、承保条件以及理赔标准，将专业化的保险合同生活化。在保险合同签订后，可以按照不同险种、不同类型客户等分类标准建立QQ群、微信群等进行后期的咨询与讲解;也可以通过实地走访，为客户解答疑惑、并推荐新的保险产品，在满足客户对于服务需求的同时，拓展更为广阔的客户群。
2.通过各种方式树立保险公司“诚信”形象
为了满足客户对于服务的需求，保险公司应当树立“诚信”形象。首先，规范保险业务人员的行为与用语。目前，中国人寿、中国平安、太平洋保险、中国人保等公司对于保险业务人员的规范用语开展了专门化的培训。一方面是为了避免语言不规范引起理解上的歧义，造成不必要的误会;另一方面是通过这样专门化的培训提高保险业务人员的素质，为公司树立严谨、亲和的形象，为客户提供诚信服务。其次，保险公司可以通过媒体开展各种宣传活动。某市一级保险公司为了树立公司“诚信”形象，通过开展“信守承诺、我们在行动”的大型公益活动，公布公司理赔状况、邀请一些长期合作客户和大多数潜在客户参加公益活动，通过客户之间的交流来间接地宣传公司的形象，挖掘潜在客户群体。最后，加强保险监管机构的监管力度。除了保险公司以及保险人员的共同努力外，还需要有外在的强制性规范予以监督。
(二)完善保险合同的签订，加强其针对性
1.不断完善保险合同的签订，使保险合同更加具有针对性
保险合同中的条款一直被誉为是“霸王条款”，也因此很多客户提出了不满，认为有些条款不能满足其投保需要，这也是目前普遍的状况，尤其是在人身保险当中。为了满足客户的需求，保险公司应当不断完善保险合同签订的过程以及保险合同的内容，使保险合同具有更强的针对性。在保险合同签订过程中，针对可以协商的部分，保险公司应当为客户做充分的解释，给客户充分考虑的空间;针对免责条款，需要按照合同法、保险法等有关规定做详尽的解释。对于保险合同的内容，保险公司应当充分考虑客户的需要，除了不能够变更的格式条款以外，认真拟定协商部分内容，并就特殊问题与客户达成一致意见，避免出现不必要的误会。
2.加强保险行业电子商务合同签订服务系统建设
网站是保险公司开展电子商务的门面，观察各大保险公司的网站，我们可以看到为推销保险产品提供服务的一般为在线客服。但是，缺乏现场版的解答、真实生动的演说使得客户在购买保险产品时带有很多疑虑。在通过网络平台购买保险产品、签订保险合同时，保险公司可以建立多平台的服务体系，比如事先录制好的产品风险讲解、产品合同签订流程讲解、理赔程序讲解等各种平台，配合客户的语音服务、视频服务，不仅可以为客户签订合同提供完善的前期帮助，还可以为客户提供针对性的合同签订服务。
(三)提高保险业务人员的专业水平，加强市场客户培育力度
1.提高保险业务人员的专业水平
实务中，一些客户反映:之所以不能够详细的了解产品，是因为保险业务人员功利性太强，一味的想要签单，在没有对保险产品进行详细讲解的情况下，我们不愿意续保或者购买新的保险产品。为了满足客户对于产品知悉的需求，保险公司应当提高保险业务人员的专业水平。以市一级某保险公司为例，该保险公司一方面通过提供保险法、保险销售技巧、心理学、营销学等课程来提高保险业务人员的专业水平，另一方面要求保险业务人员除了学习业务范围内的保险产品，还要对整个公司的保险产品有一个详细的学习与了解。同时，该保险公司还通过情景模拟(即对新推出的保险产品在内部销售人员之间进行模拟讲解和推销)、群体性演讲(即每次保险公司开会由特定的保险业务人员轮流主持和讲话)等措施来监督、提高保险业务人员的专业水平，加强其对客户详细介绍产品的能力，满足客户的需求。
2.加强市场客户培育力度
正如上文所述，“机构开设多，市场培育少”是当代社会保险行业存在的现象。从客户需求角度来看，保险行业作为服务行业，不仅要通过提高自身的服务水平来满足不同客户的需求，还应当采取一定的措施来加强市场客户培育力度，增加客户了解保险产品的途径。一方面，通过微博、朋友圈、公司网站向客户及时、高效的提品的详细信息，为客户节约时间。可以采用文字形式，也可以采用视频形式或者各种flas形式，满足客户对于保险产品详细情况的了解，尤其是理赔的各种程序。另一方面，保险行业的监管机构也可以通过媒体引导客户，加强保险意识，向其宣传各种保险产品的情况。之所以这样，是因为监管机构作为权力机关，具有更强的信服力度，可以为保险行业拓展市场、开发客户提供更多的信用保障。
三、结论
关键词：农村低保群体，商业保险，新型农村合作医疗
疾病是许多边缘低保人员踏上致富道路的障碍，虽然2003年建立推广起来的新农合在帮助低保人员克服疾病的过程中发挥了应有的作用，但是新农合也面临保障水平低、受益面窄、筹资层次过低和基金运行效率安全等问题，这无疑给农村低保群体的基本医疗需求雪上加霜。《关于深化医药卫生体制改革的意见》指出，要积极发展商业健康保险。论文写作，农村低保群体。鼓励商业保险机构开发适应不同需求的健康保险产品，满足多样化的健康需求。在确保基金安全和有效监督的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。当前政府为农村低保群体购买商业医保是在制度上的创新，它能较好地利用商业保险的优势解决社会保险所存在的问题。论文写作，农村低保群体。
1.当前农村低保群体医疗保险所存在的问题
农村低保对象参与新农合是免交参保费的，其参保费是由财政部门专项安排。一旦困难群众患病住院将由新农合和医疗救助按规定共同解决医疗费用。对于低保对象来说，新农合的参与率都比较高，取得了较好效果，但新农合基本由政府一手操办，也暴露出了一些问题:一是保障水平低，难以满足农村低保群体的基本医疗需求。首先体现在补偿比例上，一般大额医疗费用的补助比例在30%左右，低保户自付比例大；其次是封顶线过低，一般是在2万元左右。高昂的医疗费用和迅速增长的医疗需求与低收入的低保户和有限的政府投入形成了较大反差，以致使“保大病”的目标难以实现。二是合作基金运行效率低，管理能力薄弱。卫生部门缺乏专业技术人才和风险控制能力，技术无效率将增加制度运行成本，同时缺乏控制供方医疗服务行为的激励措施会导致基金使用无效率。
2.商业保险参与新农合的成功经验
商业保险参与新农合的成功经验的最典型例子是“江阴模式”和“新乡模式”。这两种模式主要采用的是基金管理模式，即保险公司受政府委托提供经办服务，并收取适当的管理费用。新农合的基金赤字和基金透支风险均由政府承担，基金结余转入下一年度。政府和有关部门负责新农合方案制定、组织协调、宣传发动和资金筹集等工作。论文写作，农村低保群体。这种模式的成功实施，取得了较好效果。主要表现在以下方面：第一，保证基金的运行安全，实现了新农合的“征、管、监”分离。保险公司作为第三方机构承办新农合的业务管理，这样既可有效利用保险公司现有资源和技术，又能促进政府职能有效转变。第二，降低了新农合的运行成本。在江阴市由政府办理新农合日常报销等事务的管理成本800万，相比保险公司的管理费用不到400万，费用开支缩减达到一半。[1]新乡市农村合作医疗移交中国人寿新乡市分公司后，全市从事这项工作的财政供养人员从544人减少到50人，运营经费从1038万元减少到300万元以下，加上政府支付给人寿保险公司管理费100万元，政府支付的管理费总额大体为400万元，节约了至少600万元左右。[2]第三，提高了新农合的业务管理和服务水平。论文写作，农村低保群体。保险公司利用管理经验和精算技术及风险管控技术，规范审核、补偿支付流程，搭建了有效的信息处理平台，从而提高了服务质量。论文写作，农村低保群体。[3]
3.政府为农村低保群体购买商业医保的方案设想
在借鉴了商业保险参与新农合的成功经验基础上，提出商业保险参与农村低保群体医疗保险的方案设想，即政府制定政策，民政部门负责监管和资金筹集，保险公司经办业务，定点医疗机构提供服务的“征、监、管”分离的模式。具体方案如下：政府制定农村低保群体医疗保险的方案，承担低保户医保基金的赤字和透支风险，并组织相关部门配合有关工作的落实；民政部门与财政部门设立低保基金专户，实行专款专用，用财政性经费支付参保费和管理费，民政部门还应该监督整个业务操作流程，保证农村低保户的权益，同时与卫生部门共同确定试点医疗机构；保险公司成立专业服中心，负责报销、结算、审核等业务，并向政府收取管理费和参保费；在基金运作方式上，财政部门通过专项基金拨付给保险公司，保险公司按照收支两条线进行资金管理和财务预算，并定期向民政部门报送相关报表。
4.商业保险参与农村低保群体医疗保险所存在的问题
作为一项新的制度，在实施过程中难免会遇到各种问题，具体如下：一是缺乏政策的明确支持和法律保障，国家对低保户的政策保证其基本生活，而商业保险是一种福利性质的保险，这会造成政府养懒，以致使政策出台的随意性，进而影响保险公司参与的积极性。二是农村医疗保险市场的风险控制问题，商业保险公司作为独立的第三方，没有与医院形成利益共同体，以致造成赔付过程中的信息不对称，最终使保险公司难以控制医疗费用的不合理支出。三是政府与保险公司的关系问题，保险公司在办理低保险的过程中，会考虑到怎样与地方政府协商好管理费与参保费，同时保险公司也不愿意地方政府的过多地干预。
5.商业保险参与农村低保群体医疗保险的完善措施
5.1在法律上和政策上支持商业保险参与社会保险
尽快通过法律形式，明确“征、管、监”相分离的运作机制的核心--政府、民政部门及保险公司三方的权利、义务及责任，同时对基金的运作和监管作出相应规定。保险公司应该保持有限参与的原则，积极接受有关部门的监督，在政策上，对保险公司参与社会保险给予税收优惠政策，并写入税法中。
5.2建立保险公司和医院之间的风险共担、利益共享的合作机制
保险公司应该在有关方面加强与医院的合作，建立起保险公司与医院之间的风险共担、利益共享的合作机制，比如在药品价格的协商以及保险公司可以利用自身优势帮助地方医院来加强合作。
5.3完善保险机制，推动模式创新
在商业保险参与低保险的过程中，保险公司可能无法掌控保险费，对于定点医院难以监控，并且保险公司的支付业务很可能受到政府的干预。[4]]为此，应该进行制度创新，采取层级管理模式，即将低保险分为两个层次：基本保险层次和补充保险层次。论文写作，农村低保群体。基本保险层次按基金管模式运作，补充保险层次的医保基金按商业化模式运作，由保险公司承担风险，自负盈亏。[5]
参考文献：
[1]夏莉艳．我国商业保险公司参与新型农村合作医疗问题研究[J]．经济纵横，2006；（01）．
[2]关于保险业参与新型农村合作医疗情况的函保监厅函[2005].152号，2005.8.19.
[3]邹龙.商业保险参与新型农村合作医疗的现状与思考[J]．金融经济，2009，（10）：117～118.
[4]李留法．新型农村合作医疗商业化保险运作模式探讨[J]．投资于理财（理论版），2007，（05）．
[5]姚俊．商业保险参与新型农村合作医疗的定位、模式与路径研究[J]．农村经济，2008，（7）：99～101.
论文关键词：消费者行为，农村市场，营销基点
一、引言
随着我国工业化、城镇化和现代化进程的发展，农村社会形态处于快速转型期，农村社会结构，农村经济结构和生产方式发生了巨大的变更。农村青壮年劳动力向城镇的大规模流动，农村居民中的老龄化群体比重迅速增加。在城市化过程中失地农民数量增加。另外还有我国自然灾害发生频繁，每年都要遭受不同程度的多种自然灾害的侵扰等问题。从而增加了对人身意外保险，养老保险，医疗保险、农业保险的需求。
我国农村保险市场开发潜力巨大。但是由于农村保险消费者有其独特的特点，在开发农村保险市场，进行营销的过程中，应首先从农村消费者购买行为来确立保险在农村市场的营销基点。
二、影响消费者购买行为的因素
任何购买者的购买决策都是在一定的内在因素的促动和外在因素的激励之下而采取的，而不同特征的消费者对于外界的各种刺激和影响又会基于其特定的内在因素和决策方式作出不同的反应；从而形成不同的购买取向和购买行为。而影响消费者的购买行为的主要包括经济因素和非经济因素两个方面。
经济因素是影响消费不可或缺的一点，家庭经济水平是取决与社会经济水平的，家庭经济水平决定消费者的购买力，以及消费者对产品的态度和消费档次等。
非经济因素主要有内外两个方面。
1、从外部来看，主要有：消费者所处的文化环境，消费者所在的社会阶层，消费者所接触的各种社会团体（包括家庭），以及消费者在这些社会团体中的角色和地位等。
（1）文化因素：文化是人类欲望和行为的最基本的决定因素。人们在成长的过程中所处的家庭环境、社区环境、宗教环境、以及社会环境和所处的社会阶层形成了一整套价值、爱好和行为的整体观念。弄清消费者的文化背景对于研究他们的购买行为起着重要的作用。
（2）社会因素：包括相关群体、家庭和个人在相关群体及家庭所处的角色和地位。
2、内部因素则是指消费者的个人因素和心理因素。
（1）个人因素：一个人的购买行为往往受其年龄、职业、经济环境、生活方式、个性等因素的影响。
（2）心理因素包括购买动机、对外界刺激的反应方式、学习方式以及态度与信念等等。这些因素从不同的角度影响着消费者的购买行为模式。
结合影响消费者的购买行为的因素论文格式，本文对农村保险市场进行以下分析。
三、农村市场的特点分析
（一）从农村的人口环境来看，市场潜力巨大
市场是由那些想买东西并且具有购买力的人（即潜在购买者）构成的，而且这种人越多，市场的规模就越大。
从客观的市场容量来看，根据2010年最新的人口普查结果，目前中国的纯农村人口为7.2亿，若包括已经离开农村到城镇居住半年以上及县城在内的所有县以下的有农村户籍的人口仍然维持在9亿。但随着农村剩余劳动力大规模外流，我国农村人口结构已发生较大变化。从年龄看，老龄化进一步明显，大量农村青壮年劳动力长期外出务工，留守老人缺乏照料，安全隐患多。专家预测，2010年，农村中的65岁以上老年人口将超过10%，并很快进入老龄化加速期。
根据最新的研究，2009年外出务工中国农民工大约有2.3亿至2.4亿人，80后农民工群体占一半左右，90后有4000多万人。50，60年代生人逐渐步入老年。根据网上对“现在中国农村青年人的想法和打算”调查发现：“现在农村青年人是否和老人分家过日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于农村家庭规模会且正在缩小、核心家庭增多、导致农村纯老年户不断增加。另外农村大量的年轻人进城打工，迫于岗位的竞争压力，忙于工作和事业，这些人无暇顾及老父母，另外老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、自理能力下降。这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年轻人消极赡养老人的增加。
另外根据保监会公布数据显示，截至2009年末，我国实现保费收入11137．3亿元。其中农业保险保费收入133.9亿元，小额保险保费收入2.3亿元，这两者合起来占全国保费收入不到1.23%。
因此我国农村保险市场开发潜力巨大，农村对于养老保险，人身意外保险等的客观需求是存在的。另外80后，90后逐渐成长为主要的劳动力，他们的思想意识和文化水平逐渐提高，且在现代农村若成为劳动力，在家中就会有一定决策权。因此家庭决策结构发生变化，营销对象就应有相应的转变。
（二）农民收入水平逐渐增加，消费者支出模式的变化
从1978年开始农民人均纯收入逐渐增加。国家统计局公布2009年全国农民人均纯收入达到5153元，比2008年4761元增加392元。农村居民恩格尔系数由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格尔系数揭示一个国家或地区居民生活水平和发展阶段。即随着家庭和个人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例将逐渐减小。根据联合国粮农组织提出的标准，恩格尔系数在40%-50%为小康论文格式，30%-40%为富裕。因此我国目前处于小康向富裕过渡的阶段。在这个阶段，进入大众消费新成长阶段，教育、医疗、旅游、文化等新型的消费支出在快速增长。这位保险销售创造出良好的经济环境。
（三）农村消费者行为特征分析
1、农民保险意识没有树立起来
农村人口文化的相对落后及思想观念的陈旧和保守，保险意识普遍比较薄弱，保险需求不高。对于大部分的农民，他们以小规模耕作或养殖以维持生活，生活比较平静，它决定了大多数农民的一种机会意识，即认为自然灾害或意外事故并不是经常发生的。另外在农村，有不少的农民对养儿防老已丧失信心，依靠平时的积蓄用来防老，在农村仍然有一定的市场。他们认为有钱才是可靠的，因而尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。而没意识到买保险养老的好处。所以要树立农民的保险意识。
2、消费需求功能性
农村市场基本上还处在比较典型的功能性需求阶段，即比较强调产品的实际使用价值，而不太注重产品的附加价值和精神享受。这种功能性特点对产品的要求主要表现在如下几个方面：一是价廉，二是实用，三是简便。
3、消费求同相互攀比，但也注重“口碑”
农民之间的消费求同和攀比心理相当突出。大多数农民不是根据自己的主观需要来决定自己的购买行为，而是依据他人的消费行为来决定自己的消费行为。他们注重个人消费在社会关系成员中的反应。看到别人买什么自己就买什么，要到哪里买就都到哪里买。
但同时注重“口碑”，易极端。对产品的评价好只看重优点，坏就一文不值。在农村，农民经常集聚聊天，并有固定场所，对事物易通过口口相传，传播速度也快且远。对于产品主要是通过别人买的产品，在短期内的使用来评判。
4、农民相对比较注重人情味
农民相对比较重视人与人之间的关系和情感上的联系，人情关系在农民的日常生活中占有重要的地位。熟人之间抹不开面子，不好意思拒绝其请求，会在能力范围之内答应和支持熟人的请求。
5、对保险产品不信任
保险走进农村市场之初，一些保险人和保险推销人员为了自己的业绩，在农村市场上树立了不良的形象。用一位专家的总结：不该卖的人卖给了不该买的人。例如，在推销产品时，说明产品的诸多好处，而不管保险协议条款，导致农民出现问题时，找到保险公司进行理赔，但是其所发生的事件不再保险范围之列。
理赔难导致农民对保险产品的不信任。由于农民对于理赔程序的不清楚论文格式，使他们对于理赔望而却步，理赔时还要在保险公司找熟人。找熟人的过程中又要送礼，最后导致理赔成本加大，从而放弃理赔。由此保险公司给他们的印象是让他们上当受骗。农村消费者感觉受骗，他就会在集聚时宣传，导致一个村子甚至邻村引以为鉴，从而排斥这种产品。
五、保险产品在农村市场的营销基点
由以上分析可以看出，农村市场是非常庞大的，随着农民收入的提高和农村社会，经济结构的变化，保险产品在农村市场上的前景是非常好的，农村市场需要进一步培养和开发。
（一）基于保险产品的特点，要加强保险销售过程的服务
保险产品的特点是产品是无形的，交易是非即时，结果不确定性的。而农民却看重眼前的实惠的利益，刚好与保险产品的特点矛盾。虽然农村市场零星而分散，售后服务的难度和成本都很高，但是必须加强保险公司销售前后及过程的服务。
例如，因为对于农民来说现今产品种类繁多，产品信息量大，把握这些信息超出了其能力。所以在购买保险产品时帮助其购买真正符合其需要的产品，并帮其选择受益最大的产品。在承保的过程中，不断通过各种形式与其保持联系，及时告知各种与保险相关的讯息。出险后，能在第一时间送出保险公司承诺的服务，帮助他们办理理赔手续。由于农民抗风险能力差，在危难时伸出及时的手，会形成很好的口碑。其他农户在看到其利益之时，会增加他们对产品的信心，从而可以扩大市场。
（二）提高农民的保险意识
调查结果显示，农民对商业保险的认知度仅为20%。为了增强农民对保险的认识，加大保险宣传力度，可举办保险宣传活动，在农村设立咨询点，为有意想投保或者已经投保的客户提供服务、咨询。这样既可以增加消费者对保险业的了解，又可以消农民保险业的偏见。
由于农村地广人稀，居住分散，因此须采取多种形式长期不断地宣导。通过广播电视、村委喇叭，墙体广告论文格式，流动宣传车等向群众灌输保险知识和理念。使农民认识保险，了解保险，主动购买保险。
对于咨询点人员的选择方面，就要找对农民具有亲和力的人，并受农民信任。将此咨询点变为农民在休闲时的一个聚会闲聊的场所，让其在聊天过程中了解认识产品，并且和保险人或推销人员成为熟人，这样就有益于保险的宣传与推销。
（三）采用'量体裁衣'、'终生服务'的措施
农村消费以传统节俭型为主，加之收入水平的影响，价格往往成为购买商品时最敏感的因素，结合农村实际，根据其需求和经济承受能力，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品。推动简易人身保险的发展，开发保额较小、保费低廉、办理简便、保障型的人身保险产品。
（四）强化营销队伍培训和管理，健全农村保险市场监管机制
营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训既要具备精良的展业技巧, 更要具备过硬的职业操守。通过把好营销关口, 提高保险经营绩效, 消除社会各界对保险行业的偏见。
加强行业监管力度，督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约，对违法违纪行为按职能范围及时做出处理，切实维护公平的市场竞争秩序。加强对县域保险市场的监督管理，促进保险业的健康稳定发展。
参考文献
1、仲伟增，新农村建设中的农村商业保险发展策略［J］ 《商业时代》2007.8
2、王莹，农村商业保险的发展面临问题及解决措施［J］《法制与社会》 2008. 14
3、雷银生、陶静，农村保险市场营销组合策略研究［J］《商场现代化》2007.21
关键词：中国保险业；客户满意度模型；客户满意测评工作
一、 引言
我国保险业肩负着“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重要使命。中国保险市场竞争的日趋激烈，要求保险公司不断更新经营理念，以客户需求为导向，实施客户满意度战略，改进服务质量，提高竞争力。客户满意度战略的实施，不仅需要定性分析，更需要定量测度。进行保险行业满意度测评及其影响因素研究，将提升保险行业的服务质量和水平，提高保险客户的满意程度，促进保险行业持续健康发展。
二、 中国保险业客户满意度的选择
客户满意度，指客户使用产品或享受服务对产品或服务的评价，其测评方式需根据研究的内涵和层次来确定。保险为客户提供的服务主要是在承保、理赔和保全过程中。一般来说，客户在享受服务的过程中，服务质量越好，服务水平越高，客户就越满意。当然，对于不同的客户，客户的预期会对最后的满意程度造成影响，客户对服务质量和水平预期越高，就越不容易满意。
1988年美国密歇根大学商学院质量研究中心的Fornell博士提出了Fornell模型。1989年，Fornell及其研究团队首次为瑞典统计局设计了第一个全国性的顾客满意度：瑞典顾客满意度晴雨表指数。在考虑表现感知（对产品或服务价值的感知）和预期的前提下，加入客户投诉和客户忠诚两个维度，分别测度消费者对个人和管理层的抱怨以及对价格的承受能力和重新购买的意愿。1994年，美国在瑞典顾客满意度的基础上，将表现感知划分为质量感知和价值感知两个维度，并定义了质量感知对价值感知有正向影响。这一修改清晰的界定了客户对产品或服务质量的实际感受，以及对所投入的时间和精力是否值得两个维度的不同，有效克服了质量测评转化为感知价值的难题，形成了美国顾客满意度。随后，新西兰、加拿大、中国台湾、韩国、马来西亚、巴西、墨西哥等国家相继制定了关于顾客满意度计划。直到2000年，欧洲顾客满意度正式启动，建立了欧洲的顾客满意度体系。与瑞典顾客满意度、美国顾客满意度相同的是，客户满意度包含总体满意度、对预期的满足和与理想的差距。但是不同之处在于，欧洲顾客满意度加入了公司形象，从公司的商业实践、商业道德、社会责任感和总体形象等方面说明这一维度对客户满意的影响。
中国保险业的地域分布较不均衡、不同服务环节各具特色，客户满意的测评一方面要借助绩效与期望差距的测评模式，考虑用户期望、产品绩效、绩效与期望差距和客户满意这四方面的因素，另一方面又要结合中国自身的行业特点，兼顾客户在接收服务前对企业形象的认知，在接受服务过程中对保险公司服务质量和水平的真实感受，以及服务结束后公司对客户资源的维护情况。在对客户满意度测评模式和中国保险业行业背景研究的基础上，中国保险业客户满意度调查选择欧洲顾客满意度模型为适宜的测评模式。不同之处在于，用客户关系管理代替客户抱怨程度，既保证了客户满意程度测评的全面性，又避免了“抱怨”这一敏感词语的出现所带来的困扰。
三、 中国保险业客户满意度的研究
中国保险业客户满意度研究的第一步是明确研究时限和研究对象。比如，选择2012年享受过中国境内保险公司提供服务的客户、2013年享受过中国境内保险公司提供某个服务环节的客户或是2014年享受过中国境内保险公司提供某个渠道的客户。这时，保险公司涵盖在中国境内开展险业务的所有公司，地区包括35个省市和计划单列市。
1. 客户满意度的内涵。客户满意度，指客户使用产品或享受服务对产品或服务的评价，其测评方式需根据研究的内涵和层次来确定。保险为客户提供的服务主要是在承保、理赔和保全过程中。一般来说，客户在享受服务的过程中，服务质量越好，服务水平越高，客户就越满意。当然，对于不同的客户，客户的预期会对最后的满意程度造成影响，客户对服务质量和水平预期越高，就越不容易满意。中国保险业客户满意度包括客户期望、形象、质量感知、价值感知、客户总体满意度、客户忠诚度、客户关系管理七个构成因素。
客户期望：客户利用过去经验性或是非经验性的信息，在购买前对其需求的产品或服务寄予的期待和希望。形象：客户对一家公司或服务的整体感觉，是一种有别于实体商品但又和其紧密相连的商品特征，包括口碑、公司名称、商誉、价格水平等等。质量感知：客户对某一产品的整体卓越程度的判断，可以从业务员讲解的清楚程度、手续的方便程度等方面进行测度。价值感知：客户接受服务时对所花时间和所达到的实际收益的体验。客户总体满意度：客户对某一产品或者某一服务提供者迄今为止全部消费经历的评价。客户忠诚度：不管外部环境和竞争对手的营销手段如何诱惑，客户仍保持在未来持续一致地重复购买其偏爱的某种产品或向他人腿甲的强烈承诺。客户关系管理：通过对客户掌握和使用反馈渠道程度的调查，寻求改变经营方式、提高产品或服务质量，追加补偿形式的突破口，建立与客户间的友谊。
2. 客户满意度模型的提出。实际上，中国保险业客户满意度模型中的七大因素都无法直接观测，称为潜变量或隐变量，而且它们之间存在一定的关系。总的来看，这七个构成因素可划分为三个层次：第一层是客户总体满意度，是客户对整个过程中产品或服务质量的总体评价，属于整体层面的测度。第二层是客户满意的影响因素，包括客户期望、形象、质量感知和价值感知四个方面。第三层是客户满意的结果和表现，主要从客户忠诚和客户关系管理两个方面进行测度。具体来看，客户期望对质量感知、价值感知和客户满意有影响，而且一般是正向影响；质量感知与客户期望的差异很可能使客户期望对客户满意产生间接的负的影响，只有客户期望对客户满意的正的影响比负的影响大时，客户期望对客户满意才表现为正的影响；质量感知对价值感知、客户满意有影响。客户价值在客户满意和感知商场表现中的作用时，发现增加客户的价值感知，客户满意将明显增加；客户满意对客户忠诚有正的影响，等等。因此，可以总结为如下十二个假设条件：“形象”对“总体满意度”、“客户期望”、“忠诚度”有影响，“客户期望”对“总体满意度”、“质量感知”、“价值感知”有影响，“质量感知”对“总体满意度”、“价值感知”有影响，“价值感知”对“总体满意度”有影响，“总体满意度”对“忠诚度”、“客户关系管理”有影响，“客户关系管理”对“忠诚度”有影响。客户满意度模型结构如图1所示。
潜变量有内生与外生之分，这是因为一些潜变量处于系统之外，只影响其他潜变量，而不会受到其他潜变量的影响，称为外生变量。而内生变量处于系统之内，在受到其他变量影响的同时，也可能影响其他潜变量。在客户满意度模型中，形象是唯一一个外生变量，其余六个均为内生潜变量。
3. 客户满意度测评工作的重要环节。中国保险业客户满意程度调查一方面要从总体上测度该行业服务质量和水平的满意度评价及影响因素，另一方面又要具体测量不同环节和渠道在客户满意程度方面的表现，分析造成满意程度差异的原因。因此，客户满意度测评必须关注问卷、抽样及数据处理方法等几个重要环节。
问卷设计要满足保证问题之间的逻辑关系、反映环节或渠道的个性化特点等基本原则。问卷主体中各题目间的逻辑关系会直接影响调查工作的顺利开展及调查效果。五套问卷中的具体题目需要结合相应环节或渠道的特点进行表述，但是，每套问卷都必须包括测度客户满意度的客户期望、形象、质量感知、价值感知、客户总体满意度、客户忠诚度、客户关系管理共七个方面，这样才能满足构建全行业、分公司、分地区的全环节模型的需求。而且，这些方面的逻辑顺序也基本一致，符合客户接受服务前、享受服务中、服务结束后的一般顺序。对于不同环节和渠道，还要结合它们的特点及保险公司的建议和要求，增加个性化问题的设计，保证分环节模型更能体现环节特色，更具有针对性。此外，调查问卷的引言、主体和客户背景信息等也要注意规范。比如，引言既要满足一般问卷设计引言部分内容的完整性、表述的规范性等要求，又要结合中国人身保险行业满意度调查采用电话访问、调查客户本人的特点，重新进行构思和设计。主体部分既要用尽可能少的题目、清晰简洁的表述涵盖满意度调查所有的关注点。
保险业客户满意测度，涉及某一时间段（比如，某一年）享受过中国境内开展保险业务的所有公司提供服务的全部客户，客户数量巨大。普查方式在人力物力方面都受到一定限制，故采用抽样调查方法。为了保证模型计算结果的科学性和稳健性，兼顾实际调查的成本及可操作性，考虑各保险公司的业务量分布设计抽样。抽样采用分层比例样本分配原则。按照保险公司、地区、环节等不同角度进行分层，既要保证样本量足够支撑数值计算，又能够满足满意度模型估计结果的稳健性和科学性。
对于中国保险业客户满意度模型，有最大似然（ML）估计法和偏最小二乘（PLS）估计法两种方式。虽然目前一些研究机构采用最大似然法估计出的载荷系数作为权重计算满意度，但这种做法在方法上是不正确的。载荷系数反映的是潜变量（譬如满意度）对可测变量（指标）的影响程度，而权重反应的是可测变量构成潜变量的相对重要性，两者不是完全等价的关系。采用偏最小二乘（PLS）估计法比传统方法更适用于满意度的探讨，它放宽数据的分布要求、采用客观赋权方式、兼顾因素间的关系。而且借助Bootstrap方法评价估计结果。
四、 中国保险业客户满意度的作用
作为中国保险业一个必要而又科学的评价体系，中国保险业客户满意度不仅可以客观地反映客户对服务质量和服务水平的满意度评价，实现跨公司、跨地区的横向比较，为保险公司管理政策的制定明确方向，而且也可以跟踪调整后整个行业客户满意度的动态变化，验证我国保险行业管理决策的有效性和合理性。
作为中国保险业一个必要而又科学的评价体系，中国保险业客户满意度不仅可以客观地反映客户对服务质量和服务水平的满意度评价，实现跨公司、跨地区的横向比较，为保险公司管理政策的制定明确方向，而且也可以跟踪调整后整个行业客户满意度的动态变化，验证我国保险行业管理决策的有效性和合理性。
1. 满意度能够客观反映客户满意状况。这是因为，问卷质量保证了数据可靠性。数据是客户本人对服务质量和水平的亲身感受。偏最小二乘（PLS）算法估计的优点避免了主观赋权的干预，保证了客户满意情况测评的客观性。
2. 满意度可用于保险公司的横向比较。绩效与期望差距测评模式，保证个体之间的测评结果可比。采用消费行为的量化研究模型，以全行业（或分环节）的“尺子”作为基准衡量不同保险公司服务的客户满意水平，具有较强的可比性。保险提供服务不因保险公司规模、提品、所在地域而不同，完全可以用同一尺度测量。
3. 满意度便于研究保险行业的动态变化。对保险公司不同环节质量、客户满意度、客户忠诚度等方面的测量，应当是一个持续重复的过程。通过客户满意度动态分析，探讨影响客户满意程度的原因，提高保险公司的警惕性和灵活性，及时制定调整措施，跟踪改进后的业绩评价。
综上，满意度研究突破了传统管理理论的局限，从全新的角度提出了在当今激烈的世界经济竞争环境，保险行业只有通过提高客户满意程度，培养客户忠诚度，才能得以生存与发展。客户满意测评工作的成功实施对我国保险行业整体服务质量和水平的提升具有战略上的指导意义。目前，摆在我国保险业面前的迫切问题是如何提高客户的满意度，培养忠实客户群体，提升我国保险公司的竞争能力。客户满意度的这种测评功能对于整个行业的有效监管、持续发展和良性竞争起到重要的作用。作为一种科学可行的综合评价方法，将进一步提高整个保险业的服务质量和水平，促进行业健康、有序、永久的良性发展。
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关键词：薪酬管理论文,薪酬战略论文,保险业
一、薪酬的概念和意涵
薪酬是指员工在从事劳动、履行职责并完成任务之后所获得的经济上的酬劳或回报。狭义来说，它是指直接获得的报酬，例如工资、奖金、津贴、股权等。广义来说，薪酬还包括间接获得的报酬，例如福利。企业薪酬管理，就是企业管理者对本企业员工报酬的支付标准、发放水平、要素结构进行确定、分配和调整的过程。在这一过程中，企业必须就薪酬水平、薪酬体系、薪酬结构、薪酬形势以及特殊员工群体的薪酬做出决策。同时，作为一种持续的组织过程，企业还要持续不断地制订薪酬计划、拟定薪酬预算、就薪酬管理问题与员工进行沟通，同时对薪酬系统本身的有效性做出评价而后不断予以完善。
薪酬管理的目的是通过科学合理的薪酬管理系统以满足员工的有关需求，使企业的薪酬系统及其管理过程规范透明，员工通过该薪酬系统能有较好的内部和外部的公平感，从而保持企业组织的高效运作以及持续提高员工的劳动积极性。
二、保险业薪酬管理的重要性
（一）提高保险企业组织的整体运作效率
影响企业组织运作效率的因素很多，如组织机构设置是否合理、岗位职责是否明确、企业内部的信息传递是否畅通、企业的执行是否有力等等。另外，员工的薪酬体系是否合理、能否具备外部竞争性也直接影响到企业组织的运作效率。如有的企业给某一员工的薪酬待遇已经不低，但由于企业内部薪酬差距不合理，使员工有内部不公平的感觉，最终导致员工的抵触情绪，从而降低企业组织的运作效率。所以通过研究薪酬管理，设计科学合理的薪酬系统，使员工之间有效协作，可以提高企业组织的整体运作效率。
（二）提高了保险企业员工的劳动积极性
影响广大员工劳动积极性的因素很多，其中薪酬待遇问题是影响广大员工劳动积极性最直接、最主要的因素之一。所以，保险企业酬管理的重要目的之一就制定一套科学合理的薪酬方案，能使广大员工在收入方面多劳多得，在工作环境中体现出一种分配的公平性。进而成为持续提高广大员工劳动积极性的动力之源。其次，薪酬待遇水平具有强烈竞争性，同时又能给员工施加一定的心理压力，员工能够从中体会到这种人才之间的竞争，进而就会有积极上进的工作欲望，在行动上也会通过更加努力的工作表现，来提高薪酬待遇，从而提高了广大员工劳动的积极性。
（三）吸引和留住保险企业所需的人才
制定科学合理的薪酬管理体系，并认真地落实薪酬方案，能体现员工的劳动价值，能激发广大员工的潜能，使他们在各自的岗位，各司其职、各尽其能，展示自己的才华和专长，然后博得企业的认可、获得丰厚的回报。不但增强了员工的凝集力与归属感，在满足于自己的薪酬待遇的同时，而且也能感受到自身的广阔发展前景，增强职业认同感，从而稳定了企业人力资源队伍。所以，有效的薪酬管理能吸引和留住企业所需的人才，为保险企业的健康发展稳定了人才队伍。
三、当前保险业薪酬管理的方法与途径
（一）树立“以人为本”的薪酬管理念
企业领导所做的工作是否科学有效，主要取决于下属的执行能力以及意愿等等。从这一点来看下属的综合素质就凸显得十分的重要。为此，领导就需要对下属的能力进行分析，发现其所具备的优点，量才而用，不同的人使用不同的管理方式，进而获得最好的领导效果。那么在进行薪酬管理设计时，也应该对每一个员工之间的差异进行考虑，对每一个员工的不同需求以及同一个员工在不同时期的不同需求都应该进行重视，对于收入较低的员工则应考虑提高他们的奖金额度，对于收入已经较高的员工以及管理干部则应该多为他们提供培训以及晋升的机会，尊重他们的人格，要鼓励他们多进行创新。对于那些从事一线工作，并且工作任务繁重的职工，要提供切实有效的劳动保护，对他们的劳动条件进行改善，岗位津贴也必须要到位。无论如何，要想使得薪酬制度真正发挥出作用，就必须要对员工有深入的了解，尊重员工的需求，对员工需求的多样化进行了解，并做出积极的反应，体现出以人为本的指导思想。
论文关键词：保险营销；产品创新；发展策略
1 保险业市场营销的内涵
1.1 保险营销并非等于保险推销
保险营销是围绕满足投保人的需要而进行的整体营销，即从搜寻保险市场上的需求，一直到完成险种设计以及对投保人投保后的服务等一整套营销活动。而保险推销的重点则在于保险产品本身，主要是为了销售保险产品而进行的活动。
1.2 保险营销更适于非价格竞争原则
保险商品价格（费率）是保险人或保险主管机关依据对风险、保额损失率、利率、保险期限等多种因素的分析，并通过精确的计算而确定的，因而它是较为客观、较为科学的。为了维护保险人和被保险人的利益，为了保证保险人的偿付能力，为了促进规范竞争，国家保险监管部门对保险价格有统一管理和限制。所以，价格竞争在保险营销中并不占有重要地位，相反非价格竞争在保险营销中却占有重要地位。
2 保险市场营销管理现状
2.1 保险企业竞争激烈却没突显各家的特色服务
从1980年我国恢复保险业以来，我国保险业的改革取得了举世瞩目的成绩，业务持续快速增长。但是，由于我国保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，与国外相比，我国保险业还存在很大差距。我国保险营销还处于低级阶段，各家保险公司主要是停留在价格竞争上，还未按市场细分的原则定位，保险产品的同构现象十分严重。
2.2 保险产品远不能满足客户多样化的需求
目前我国的保险市场仍是保险公司推出什么产品，客户就买什么产品，当前保险业的主要矛盾是经济社会的快速发展和人民生活水平的日益提高与保险业发展滞后的矛盾，即保险供给不适应保险需求。近年来，虽然新险种开发较多，但从市场需求来看，保险产品的创新思路狭窄，形式单一，险种设计与开发远不能满足顾客对险种的多样化需求。转贴于 2.3 保险营销人员整体素质不高专业人才缺乏
我国保险企业普遍采用人海战术，大量招收人员，补充营销一线。这些保险从业人员总体水平低偏，大专以上学历者只占总人数的30%～40%。据调查，由于一些营销人员缺乏职业道德，或缺少保险及相关知识，致使在推销保险时经常出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、违法现象，极大地破坏了保险业的声誉。
3 如何巩固市场
3.1 树立公司品牌形象，营造公司企业文化
品牌是产品质量和企业信誉的保证。当代市场产品的竞争越来越表现为品牌的竞争。企业要提高产品的综合竞争力，就必须围绕品牌的核心竞争力来做文章，这样才能真正提高产品的竞争力。保险公司要想使顾客选择自己，就必须树立自己个性鲜明内涵丰富的品牌形象。
3.2 开发创新保险产品
保险产品是保险公司赖以生存的基石。近年来，我国保险公司虽然不断开发新险种，但具有鲜明个性的险种很少，使得各保险公司在低水平上重复建设，无法构成自己的竞争优势，导致过度竞争和内耗较大，造成了社会资源的极大浪费。保险公司应以客户需求为中心，积极开发、设计新的保险产品，从而提高市场份额，赢得更多客户。
3.3 细分市场实施差异化营销策略
首先要进行充分的市场调研。以研究市场、研究客户、研究同业、研究自己为主要内容，为更好的开展各项业务、制定可行性营销方案打下基础。针对不同子市场的特点，推出不同的适应各个子市场的保险产品和服务，并针对不同客户消费口味的差异开发不同的险种，做到既有的放矢，又区别对待。
3.4 提高保险从业人员的素质
关键词：电子商务，保险，网络保险，风险
一、 引言
保险，作为金融业的一大支柱，一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为，保险业是抵御冲击产业经济的自然灾害和意外事故的最后一道屏障，它宁可失之于稳固，也不愿冒风险获取额外的利润。但是保险是和信息紧密相连的，保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是20世纪90年代以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。
二、我国保险电子商务的现状及其模式
（一）保险电子商务的现状
目前，许多保险公司和保险中介机构都开展了以信息技术为基础、以互联网为渠道的经济活动--电子商务。保险业电子商务作为一种全新的经营方式和商业模式，其中所蕴含的商机已被越来越多的保险公司所意识到。随着保险业和Internet的高速发展，网上保险营销逐渐为人们所接受，世界保险业已开始主动向现代信息技术靠拢。近年来在Internet上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上投保量激增。2000年3月9日，国内首家电子商务保险网站--“网险”（orisk.net）的推出，预示着我国保险业电子商务时代的到来。
（二）保险电子商务的各种模式
1、保险公司网站
2、网上保险超市
网上保险超市是给保险人和顾客提供了一个交易场所。众多保险人和顾客在这个超市中相互接触，让保险人能发现合适的顾客，让投保人能找到自己所需的险种。
3、网上金融超市
网上金融超市模式与保险公司网站相似，给顾客提供了一个交易场所。在这个交易场所里，顾客可以享受到集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的“一条龙”服务。网上金融超市与保险公司网站的关系，就好比传统超市和专卖店的关系。
4、网上风险市场
最近，还出现了商家对商家（B2B）的保险电子商务模式，被称为网上风险市场。一些网络供应商扮演了几方之间经纪人的角色，而这几方通常为保险公司、再保险公司和一些大型企业，它们互相寻求交换个别风险或风险的组合。
5、网上风险拍卖
网上风险拍卖是一种B2B电子商务模式，保险客户可以通过互联网来处置自身的风险。这种“反向拍卖”特别适用于大型的公司，它们可以将自己的风险作为标的来吸引投标者，然后从所有投标中选择最具竞争力的报价。
三、电子商务对我国保险业的影响及存在的问题
（一）电子商务对保险人的影响
1、 电子商务加剧了保险市场的竞争
（1）．电子商务降低进入壁垒，加剧了行业竞争。保险产品的传统销售方式大多是通过人或经纪人进行销售，但建立一个销售网络需要大理的时间和成本。而通过互联网销售保险产品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速进入保险市场。
（2）电子商务增加了竞争的透明度，加大了投保人的议价能力。电子商务的出现，可以使消费者方便及进地了解到各公司的产品和价格方面的信息，投保人可以更有针对性地选择自己需要的产品和服务，以及自己可以接受的价格。
2、 电子商务改变了保险公司的传统营销方式。
随着电子商务的不断发展，网上保险营销逐步成为保险公司发展业务的新渠道。利用网络资源，保险公司可以建立全新的营销方式。主要有以下四种：
a．网上推荐；b．网上服务；c．网上投保；d．网上市场调查。
3、电子商务大大降低了保险公司的经营成本。
电子商务能提高产品销售、管理效率，从而降低了成本。以互联网为广告媒介进行网上促销，和传统广告及邮寄广告方式相比可以节约大量的成本。来自《Merdien研究》的数据表明，利用网络进行财产保险单管理可以使交易成本大大下降。
4、电子商务有利于保险公司开发新产品。
a．电子商务为新产品的开发和设计提供了条件；
b．电子商务可以促进适合于网上销售的新产品的开发；
c．电子商务促进了网络业务保险新产品的开发。
（二）电子商务对投保人的影响
1、价格下降可以刺激保险需求。电子商务的出现加剧了保险公司之间的竞争，客户可以从更低的价格中受益。
2、服务质量提高可以刺激保险需求。电子商务可以大大改进服务质量如：连续服务（7/24小时）；信息深度的提高；如价格、产品信息等；没有国界限制；反馈速度更快；匿名；透明度更高；在线快速理赔等。
3、市场细分能刺激保险需求。只有在网络环境下，电子商务才有可能把个性化保险服务推向极至，能根据不同的人、不同的事设计不同的保险方案及产品，可以做到针对每个投保人的营销。
（三）电子商务对保险中介的影响
1、保险电子商务的出现给保险中介带来的威胁。电子商务可以使保险公司更容易地与客户建立直接关系。而且，网上保险超市能够比传统的经纪人更快地提供较好的价格信息。
2、保险中介的出路。电子商务的出现无疑对保险中介是一个挑战，但作为保险中介依然有其生存和发展的空间，因为：（1）不是所有的保险产品都适合在网上销售，如那些需要提供很多咨询的保险产品，人们更希望通过传统营销渠道购买。（2）随着技术进步，市场仍然会对专业化、职业化、产业化的保险中介组织形成适量的需求。（3）保险企业价值链的打破，有利于保险公司将资源集中于自己具有优势的环节，而在信息咨询、风险管理服务等方面仍会与保险中介形成战略同盟。
（四）电子商务对保险监管的影响
保险业电子商务的发展增加了市场的透明度，为保险监督提供了更多的便利，同时也促进保险监管向网络化发展。
1、电子商务降低了保险监管成本。对保险人的市场行为、偿付能力和信息披露进行监管需要花费很大的人力和物力。如果采用企业与政府间电子商务模式，保险监管部门就可以通过网络审定保险人的经营资格，审定各种财务报表，检查各种理赔资料，审批保单格式，以及监督公司的操作，并极大降低监管的成本。
2、资源共享，提高监管效率。论文参考网。监管体系面临的一个主要问题就是中央和地方监管机构的权力分配以及各级监管机构间的权力分配以及各级监管机构间的协调问题。各级监管机构缺乏相互协调会影响到监管效率，电子商务的出现为监管机构提供了实行统一监督、信息分享的技术手段。
3、监管实施的有力保险。电子商务无疑给监管部门增加了一条高效的渠道，顾客可以随时向监管部门反映意见，监管部门可以及时了解市场对保险公司的评估。
（五）保险电子商务所存在的问题
1、保险电子商务进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟。在实务操作中发现，我们至少有三方面的不成熟：（1）在线核保。保险公司对保险标的有较为详细的核保标准和核保要求，包括核保标的的金额、核保标的的范围和核保险种等有关内容。（2）电子签名。由于我国还没有电子签名的相关立法，通过数字签名在线签订的保险公司并不具有法律效力。
2、现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展保险电子商务。中国互联网络信息中心截至2007年12月31日的统计数字显示，中国22500万名网民中，18岁以下的占到14.93％，18岁到24岁的占到41.18％，25岁到30岁的占到18.84％。电子商务保险的客户是在线网民，而国内目前的互联网用户结构显然不利于发展保险电子商务。
3、保险产品供给不足是发展保险电子商务的主要因素。评估、确定、付款都不麻烦，只要将保单e化，就完全可以在网上操作的险种是保险电子商务的适宜险种。目前，国内保险产品种类不够丰富，除了旅游险、定期寿险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大少数险种外，适合保险电子商务的产品还不多，不能满足保险电子商务的发展需求。
4、信息风险如何评估是保险业在线服务发展的瓶颈。如实告知是现行保险法对保险人规定的法定义务。在实践中，这一义务通常是由保险人通过详尽回答投保人或被保险人的咨询这一方式来履行的，但在网上进行的交易将使保险人与投保人或被保险人之间的沟通受到相当限制。而如果保险人未能全面履行告知义务，根据现行保险法的有关规定，在出现因对保险合同的条款解释产生纠纷时，保险人就有可能在法律上处于不利地位。
四、发展保险电子商务的对策
在全球经济一体化、信息化的浪潮中，以电子商务（E－Commerce）为代表的网络在线经济活动无疑将成为21世纪新经济发展的重要推动力量。面对加入WTO和网络技术革命的挑战，中国保险业必须加大对网络技术的理解、吸纳和应用力度，积极发展的电子商务保险的发展。
（一）加强对电子商务变革的深刻认识。
在当今信息时代，掌握最新技术和管理方法的企业将处于竞争的有利位置，反之将会落伍直至被淘汰。认识上的滞后是制约我国保险企业进入互联网络的最大障碍。我国保险企业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，从发展战略的高度出发，对保险电子商务加以重视和研究，从现在开始实施抢先占领市场的战略，依靠电子商务等信息技术迅速提高保险企业的管理水平，在新经济时代创造保险企业新的竞争优势。
（二）加快保险公司的内部信息化建设步伐。
电子商务不仅仅是网上销售和服务，从广义上讲，它还包括企业内部商务活动，如生产、管理、财务等，这些经营活动在电子商务发展中都可能数字化。因此，电子商务提供了一个全新的管理商业交易的方法，它除了能在企业、消费者、政府之间提供更多更直接的联系之外，还将从企业内部影响经营管理的方法，改变产品的定制、分配、交换和服务的手段。后台运营与服务效率的提高是保险电子商务的重要内容，保险公司需要从经营战略的高度出发，调整企业管理模式，提高内部信息沟通效率，提高业务员在线处理客户需求的能力。客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化将成为保险公司新时期的核心竞争力。保险企业内部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能为外部的电子商务提供有效的支持。
（三）积极将保险电子商务引入市场营销和服务。
电子商务作为一种商务活动，其核心是价值创造过程和货值交换过程，这两个过程的实现都必须以满足客户的需求为根本出发点。
因此，首先是要扩大传统产品在线规模，并主动分析消费者需求与欲望，开发多种适合网上销售的新产品。其次要将网络销售和客户服务紧密地结合起来，要组织专门的人力、物力配合网络营销活动，及时对网上客户的访问和征询做出反馈，加强与顾客的双向互动。再次，应将传统营销渠道与包括网络等新型态渠道紧密地结合起来，以建立最大的顾客接触。这种多元营销渠道策略，除了能扩大市场占有率，而且还能创造出许多意想不到的新需求。论文参考网。
（四）利用社会资源在合作发展中实现多赢
保险电子商务还属于新生事物，我国保险公司完全靠自身的力量开发保险电子商务还存在诸多困难，即使加大自身投入，也可能要走很多弯路，面临较大的风险。因此，现阶段我国保险公司可与国内的ISP、ICP、ASP等网络服务业携起手来，联手开发。此外，还可与国内的银行和其他行业结成战略合作伙伴关系，利用他们的资源开展保险电子商务，在专业化经营的同时，共同发展，实现保险公司与合作伙伴和消费者多赢的局面。
（五）大力培养保险电子商务专门人才
电子商务是一项全新的、具有革命意义的技术进步，网上保险营销对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，而目前我国的保险从业人员整体素质有待提高。随着我国保险企业走向国际化、标准化、市场化、开放化的发展道路，保险企业员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作方法，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气在年轻一代中培养既懂电子商务技术，又有保险业务知识的跨领域专门人才。这种新型人才将很快成为未来保险企业的领导型人才。论文参考网。
（六）积极完善中国保险电子商务环境
加快建立和完善保险业的电子商务，要尽快解决制约其发展的诸多因素。首先要求政府管理部门创造电子商务的政策、规范、法规、法律等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证（CA）机制及系统。其次要加强宣传教育，普及电子商务知识，扩大面向大众的电子商务宣传。由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的利益关系，保险电子商务仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险，如何实现网上核保与网上理赔及支付、如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。
参考文献
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目前银行保险的兼业形式不符合金融市场混业经营的趋势。本文对制约银保业务发展的因素作了简要分析，提出了一些应对建议，如建立战略联盟、加强联合监管、加强创新和激励等。
【关键词】
银行保险；兼业；功能型监管
0 引言
银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，如今已经发展到银行与保险公司的深层次合作所表现出的一种新制度。银行保险合作拓宽了银行和保险公司各自原有的服务范围，借助于此种模式，彼此双方充分整合资源、技术、经验和客户，取长补短，抢占到更大的市场份额。然而理论中的理想模式在我国的金融实践却是另外一种形态：目前的银保合作停留在回避权属融合的前提下谈银行或保险，主要表现为：银行作为一个独立的机构，以自身业务之便销售保险公司的产品，属于保险的兼业形式，不符合世界金融市场混业经营的趋势。现就制约我国银保业务发展的因素和应对方案浅析如下。
1 制约我国银行保险发展的因素
1.1 兼业模式使银保合作无法深入
目前我国的银保合作主要是银行与保险公司之间签订代销协议，银行拥有比保险公司更丰富的客户资源，作为分销渠道，通过保险公司的银保产品增加中间收入和完善产品线；而保险公司则无需寻找客户，直接依托银行销售产品，扩大自己的保费规模。这种兼业模式使双方在合作之初便形成了关注点的分歧，使银保合作停留在表面：银行并没有把与银保合作列为经营管理的议事议程，也有没有更深层面上的融合创新，包括营销机制和手段等等。银行只是单纯的考虑与哪家保险公司合作会获得更多的手续费、中间收入；而保险公司之间则可能陷入价格的恶性竞争。
1.2 银保产品品种没有考虑到客户基础需求
我国人均保险覆盖率较低，作为风险转移的重要手段，保障型保险的市场最为广泛。而在银行代销的保险产品中绝大部分为分红险，万能险、两全险，这类保险体现投资理财功能，保障功能较弱。从客户自身实际需求考虑，我们可以说每个人都至少需要一份关于人身保障的保单，但并不是每个人都必须拥有一份投资理财型保险；从产品特性考虑，现有的各类投资型保险在设计上多是大同小异，不区分区域特性，不区分年龄特质，不能满足客户个性化和差异化的需求；从投资功能考虑，国内资本市场并不稳定，保险资金投向相对单一，加上银保合作本身要支付较高的成本，这些势必影响到产品的盈利。
1.3 销售人员专业培训不到位
由于保险精算原理的复杂性和独特性，一般的保险产品在学习和掌握上都具有一定的难度，而保险公司进行产品培训时大多避重就轻，采用揭示产品亮点、提炼营销话术的方式，致使银行销售人员对产品本身缺乏辨识度，对保险产品形态及内容掌握的不够到位，无法与客户需求匹配，更不能专业解答客户提出的问题。实际操作中，多数成交保单为保险公司协助完成，产生售后异议的概率较大。
1.4 没有科学有效的激励考核制度
银行在兼业的过程中占优势地位，绝大多数情况在签订合作协议的期间内，保险公司饰演从属与配合的角色，通过提供人员、资源和阶段性激励等方式推进保险业务销售目标，而无法真正干涉到指标的落实等具体执行问题。如果银行内部在宣导银保合作政策时选择规避任务指标和考核激励措施，或是银行将收入的手续费全部计入银行中间收入，不做二次分配或部分到营销个人，多少会影响到网点销售人员的营销动能。
1.5 分业监管弊端
银监会和保监会的《关于加强银行寿险业务结构调整促进银行寿险业务健康发展的通知》中虽然有对银行保险合作比较完善的监管规定：如手续费支付管理，协议签约主体限定，银行寿险兼业资格及销售人员资格，售后回访及风险评估等等，但规定的落实情况并不理想。实践中实行分业监管银保合作，银监会和保监会在各自的领域内发挥监管作用，无法“越权行动”。虽有规定，但没有明确跨机构跨业务该如何合作加强监管，无疑就可能出现多重监管和监管真空的情况。
2 应对建议
2.1 建立长期银保战略联盟，联手提品和服务
银行与保险公司应以更长远、战略性的合作为目标，双方平等共赢，联合参与人、财、物的投入，培养稳定且专业的销售团队，联合开发互利互惠的合作模式的银保销售体系，寻找建立双方的共赢点，维护银保渠道关系。合作的模式不是单纯签订产品的短期协议，而是银行只跟某一家或两家保险公司建立长期战略联盟，银行可以主动参与银保产品的创新，结合客户需求，联手开发集“储蓄性、保障性、投资性”于一体的特色银保产品，优化售前、售中、售后服务流程，实现共赢局面。
2.2 加强产品开发创新和人员专业培训
银行应该主动参与到银保产品的开发工作中，给保险公司提供思路和建议，丰富银保产品的内涵：如兼具保障和信托，投资和年金等特色；也可以根据银行所在地区实际情况，设计满足区域客户群需求的特定产品项目，划分市场，有针对性拓展银保业务。
保险公司对银行销售人员保险专业知识、银保产品销售策略、银行专业化销售流程、柜台营销等内容进行培训；销售人员必须具备保险人资格，并且按时进行继续教育及产品学习，使其对银保产品像掌握其他银行理财一样清晰；对台柜面人员培训积极主动转介绍客户及高效配合销售人员完成销售操作流程。
2.3 建立健全激励考核机制
银行和保险公司应共同协商，设立关于银保产品销售的考核办法，明确执行奖励与保险产品的销售业绩以及目标完成率相匹配。银行可以将收取的手续费收入按一定比例发放给到销售人员；而保险公司则可以再划出一部分因银保合作降低成本所得的利润，将这部分资金作为专项竞赛激励，奖励给集中推动中业务突出的销售人员。综上激励考核制度可以大大调动银行及其员工销售的积极性，而对于员工的激励和考核更可以不限于直接销售人员，还包括进行客户转介绍的柜员和其他条线的银行员工，对于他们参与团队营销给予充分的肯定，促进合力推动产品销售。
2.4 打破分业监管，强化监管力度
金融一体化是未来银行保险发展的必由之路，应逐渐突破分业监管的模式，实行功能型监管制度。根据金融产品的功能进行监管，不再强调业务由哪个金融机构发起，当出现金融业务交叉时，可以实施跨产品、跨机构、跨市场的体系化监管，扩大了监管机构对金融风险的监控范围。同时由于金融产品的基本功能相对稳定，功能性监管体系的规则更易于达成连贯和统一，进而避免混业经营下，一些金融创新产品的监管归属不清，产生无人监管或多重监管的问题。
【参考文献】
论文摘要：军人保险是国家通过立法，设立专项基金，在军人由于疾病、伤残、年老的原因，丧失或暂时丧失劳动能力或死亡时，给予其一定经济补偿的一种特殊的社会保障制度。军人保险是军人职业特殊性和高危险性的必然要求，是保障军人权益、提高部队稳定、加强部队凝聚力的强大后盾。
1 军人保险引入商业保险的必要性
1.1 是部队以人为本的体现
军人保险要着力为广大关并排忧解难，解决官兵最关心、最直接、最现实的利益问题。当前困扰官兵的问题，主要是在艰苦边远地区和特殊岗位的军人，有的战斗在人类生命的禁区，有的监守在有害射线和有毒气体的岗位，有的生活在自然条件十分恶劣的大山和隔壁海岛等。这不仅对军人身体造成一定的伤害，同时也给家庭带来许多的困难。全军每年有人牺牲，有人残疾，有的随军家属就业难、子女教育难，有的军人或其家属患大病后，陷入经济困境。特别是在独生子女大量从军的情况下，军人牺牲后抚恤和保险金标准偏低，增添了军人和家庭的后顾之忧。军人表现要研究和解决这些问题，一方面应当调整先行保险金给付标准。另一方面应当积极引入商业保险机制，弥补目前军人保险险种项目少、覆盖面较窄、给付水平低的不足，拓宽保障范围，为军人及其家属提供多方面、多层次、高标准的军人内保险服务，有效地解决军人的后顾之忧，为军人及其家庭排忧解难。
1.2 是保障军人权益的现实需要
军人保险事业要与时惧进，健康发展，就要树立引入商业保险机制与社会保险项目协调发展的观念。要解放思想，创新发展理念，破除军人保险只能在社会保险范围内发展的保守观念，提高对商业保险机制引入军人保险事业重大意义的认识。从社会发展理论和社会保障政策方面看，商业保险既然是国家社会保障的支柱，就可以是军人保险的支柱。从世界范围看，许多国家军人保险的体系建议，既有社会保险，也有商业保险，还有互助保险。我们只有树立军人社会保险、商业保险、互助保险协调发展的观念，军人保险事业才有可能在创新中发展。
2 军人保险引入商业保险的可行性
2.1风险防范的分析是理论前提
根据奉贤防范理论和机制，参加保险的人数越多，风险分摊越有效，保险系数就越高。商业保险公司所承载的投保人和其资金规模远比军人保险体系要大得多，其强大的给付能力为商业保险公司在军人保险领域开展保险业务提供了有力保证。
2.2 成本的提高是基本前提
在医疗保障方面，利用商业保险提高军人保险保障水平的资金来源，应首先是军人为提高军人医疗保障水平增加的经费投入。军人参加商业医疗保险后，虽然从各级军事单位方面看，经费效益并不明显，但是从各级军事单位方面看，维护正常的工作秩序，提高军人的士气和工作积极性。此外随着军人收入的不断增加，个人支付一定比例的商业保险费用也完全可行。
2.3 武警部队的示范提供了借鉴
武警关并在充分利用商业保险资源方面的示范作用，也说明了军人保险在利用商业保险资源方面是可行的，武警部队作为我国武装力量的重要组成部分，与军队的组织编制和职业风险较为相似，他们的成功实践为军人保险引入商业保险提供了有益的经验借鉴。 3 军人保险引入商业保险的几点建议
3.1 要注意循序渐进，逐步深化
需求决定供给，军人日益增长的多层次保险需求是军人商业保险发展的动力和源泉。不符合军人血球的保险产品，在商业保险的运作模式下，不仅拥有自愿选择权利的军人不会投保，而且保险公司也回因客户较少无利可图而被迫放弃该项保险产品。但是，军人的保险需求是多种多样的，需求的层次性和紧迫性各不相同，军队不可能具备满足军人所有保险需求的条件，况且有些需求可能在经济上也不完全可行。所以，军人商业的发展就应该遵循一个循序渐进的过程，通过区分军人保险需求的轻重缓急，将军人保险需求最强烈，而发展条件又相对成熟的险种首先推出发展，以降低军人保险引入商业保险的成本，减少交易费用，增强军人商业保险发展的可靠性，从而使军人商业保险获得各方面的支持，积累经验后再按照军人需求的层次推动其他商业保险险种的开发和实施。
3.2 注意投保方式的选择
不同的保险险种应该采取不同的投保方式。对于伤亡保险，军队可以区分投保的人群，分类别投保，这样就能迅速满足特殊军人全体的需要，又可以作为下一步扩大军人保险和商业保险结合模式的试点。对于医疗保险，由于全体军人都要参与投保，规模很大，可以团体进行投保。
3.3 注意选择商业保险险种
商业保险险种很多，而军人保险不可能一步到位，应先选择一些需求最迫切的保险险种。首先，军队应该先、选者商业医疗团体保险，因为当前军队的免费医疗已经不能满足广大官兵的要求。选择商业医疗保险，可以充分利用地方医疗机构，有效的利用地方医院的优良资源。其次，军队应该选择商业医疗伤亡团体保险。当前军人伤亡保险赔付的金额远远达不到所需要的数额，而选择商业伤亡保险则能提高标准，极大的保障了伤残军人及其亲属的生活，提高了部队官兵工作的积极性。
参考文献:
[1] 余家健. 军人补充保险制度研究与设计[J]. 军事经济研究， 2000，(10) .
[2] 李英成. 军人保险与军人权益保障研究[J]. 军事经济研究， 2001，(10) .
［关键词］独立学院；国际经济与贸易；实践教学
1 国际经济与贸易专业人才需求现状
独立学院国际经济与贸易专业主要是面向企业培养其所需人才。自从我国加入WTO以来，我国对外贸易权的管理方式由原来的审批制改为备案登记制，准入门槛降低后，具有进出口经营权的企业大幅度增加。由于国际贸易特殊的贸易环境和运作惯例，外经贸业务工作具有较高的风险性、较强的专业性。企业作为自主经营、自负盈亏的独立法人，在员工招聘中倾向于录用动手能力强、能够直接进入业务状态的外贸人才。对于中小企业而言，业务量不大、设岗较少，要求外贸应用型人才具有全面的操作技能和综合应用能力；对于大型企业而言，业务量大、部门分解较细、设岗较多，要求外贸应用型人才具有过硬的专门操作技能和独立解决问题能力。无论是大企业，还是中小企业，他们的贸易程序都是相同的。
出口贸易的基本程序通常分为三个阶段：出易前的准备、签订出口合同和履行出口合同。出易前的准备包括编制出口计划、组织货源、国外市场和客户调查、制定出口经营方案、建立客户关系、开展广告宣传、办理商标注册；签订出口合同包括邀请发盘、发盘、还盘和接受；履行出口合同包括以收取货款为核心的货物、租船订舱、办理保险、出口报关、办理保险、缮制单据、出口收汇核销、出口退税；必要时，还有出口索赔。
进口贸易的基本程序通常也包括三个阶段：进易前的准备、签订进口合同和履行进口合同。进易前的准备包括编制进口计划、国外市场和客户调查、制定进口经营方案、建立客户关系、选择交易对象；签订进口合同包括邀请发盘、发盘、还盘和接受；履行进口合同包括以交付货款为核心的租船订舱、派船接运、办理保险、买汇、审核单据、进口付汇核销、进口报关、检验货物；必要时，还有进口索赔。
从国际贸易的进出口程序可以看出，国际贸易所涉及的业务环节非常多。因此，独立学院国际经济与贸易专业培养的人才应该是复合型、应用型人才。具体来说，该专业的毕业生应具备的技能和能力包括：①基本技能，如阅读技能、写作技能、现代办公设备操作技能、网上进行商务处理技能、商品检验技能、识别与填制外贸单证技能。②基本能力，如自学能力、创新能力、组织管理能力、应变能力。③专业能力，如贸易业务处理能力、外语运用能力。
2 独立学院国际经济与贸易专业实践教学存在的问题
2.1 实习与毕业论文相互脱节
实习是学生在系统地完成专业教学计划所规定的相关课程的基础上进行的熟悉进出口业务程序的现场活动。毕业论文是国际经济与贸易专业本科生实践教学非常重要的环节，是学生运用所学习的基本知识和基本理论，去研究和探讨实际问题的实践锻炼，是综合考察学生运用所学知识分析问题、解决问题以及动手操作能力的一个重要手段。撰写毕业论文有利于培养学生综合运用所学知识和技能解决较为复杂问题的能力，让学生受到科学研究工作或设计工作的初步训练。但是，由于外贸业务量大，一项外贸业务涉及时间较长，从发盘到完成业务全过程可能经历几个月甚至更长的时间，而专业认识实习、专业实习、毕业实习和毕业论文安排在不同的学期，它们之间相互脱节，学生很难在实习单位亲历一笔完整的外贸业务，这样就造成了实习的非系统性，毕业论文选题、开题与实习脱节，难免脱离实际，不利于学生的能力培养。
2.2 专业课案例教学不能相互衔接
案例教学是把实践案例进行处理后引入课堂，让学生根据案例提供的背景资料分析案例、讨论案例，寻求解决实际问题的方案。案例教学使学生身临其境般地经历一系列事件和问题，接触各种各样的组织场景，通过深入地研究与分析，加深对所学理论的理解，培养学生的感觉能力和反应能力，提高学生运用专业知识解决实际问题的能力。但是，由于各专业课任课教师均从所授课程角度出发组织案例教学，重点当然在所讲课程之中，这就导致不同课程的案例很难形成一项完整的、系统的国际贸易业务，学生也很难将多门课程的知识应用到一笔业务，这样就会造成所学知识的“无用性”，知识之间形成壁垒，很难相互衔接。
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2.3 课程设计组织难度大
通过课程设计考查学生对相关理论的掌握情况，培养学生综合运用所学理论知识分析和解决实际问题的能力。锻炼学生的独立工作能力，也是对理论教学效果的检验。但是，由于国际经济与贸易专业课程所涉及的环节较多，如讯盘、发盘、还盘、接受，在合同磋商的每一个环节里，又涉及贸易术语、商品的数量和品质、商品的包装、商品的运输及保险、商品的检验、货款的收付以及索赔等。教师在进行课程设计时，还要联系其他课程的知识，不容易组织。
3 独立学院国际经济与贸易专业实践教学改革措施
针对当前独立学院国际经济与贸易专业实践教学中所存在的问题，根据国际经济与贸易专业人才应具有的知识结构、能力结构和沈阳工业大学工程学院的自身特点，我们对国际经济与贸易专业的实践教学进行了改革，制定了具体的改革措施，取得了良好的效果。
3.1 实习与毕业论文相互衔接
我们首先对原有的时间短而又分散的专业认识实习、专业实习和毕业实习进行了整合，统一调整为四周的专业实习，将原来为期十三周的毕业论文调整为十八周，调整前后实习和毕业论文的总周数却没有变化。然后，在学期安排上也进行了调整：专业实习安排在第八学期前四周进行，毕业论文分两个阶段，第一阶段为前四周，安排在第七学期后四周进行，第二阶段为后十四周，安排在第八学期后十四周进行，专业实习恰好置于毕业论文的两个阶段中间。
改革之后，学生在指导教师的指导下，深入相关企业，选择一笔或几笔完整的国际贸易业务，利用毕业论文前四周的时间和寒假进行选题、开题和收集资料，从而确保论文选题的客观性和实用性；在接下来的四周专业实习期间里，学生依据选定的论文题目和完整的国际贸易业务，利用所学的专业知识，继续在企业里进一步了解、熟悉相关的业务，发现问题、分析问题、探讨解决问题的方案；在毕业论文最后的十四周里，学生要确定论文撰写提纲、查阅资料、撰写、修改、审查、进行答辩等环节。
通过实习与毕业论文相互衔接，可以使学生在实习单位亲历一笔完整的外贸业务，同时也可以使学生的毕业论文选题、开题、撰写等环节紧密联系实际，非常有利于学生的实践能力、动手能力、分析问题和解决问题能力的培养。
3.2 按国际贸易业务程序统一制定案例教学方案
我们通过组织专业课教师进行共同商讨、相互沟通，依据一项完整的、系统的国际贸易业务和程序，最终制定出来一套统一的案例教学方案，所有专业课的案例都按照业务程序融合在其中，确保了案例教学相互衔接，便于学生对所学理论的理解、掌握，提高了学生运用专业知识解决实际问题的能力，案例教学效果得到了明显的提高。另外，我们学院有着得天独厚的地理位置优势，与中国石油辽阳石油化纤公司相邻，可以组织学生到辽化对其国际贸易业务进行实地参观、考察，在企业进行案例教学，通过案例教学校企合作共同搭建实践教学平台。这样，不仅使学生对企业有更多的感性认识，还可以将各门课程的理论知识联系并运用到实际。
3.3 情景模拟组织课程设计
为了解决国际经济与贸易专业课程设计难以组织的问题，我们采取了能够充分调动学生主观能动性的情景模拟教学形式。按照国际贸易相关业务和程序要求，将学生分成若干组，每组都有自己的工作和职责，发给学生一些背景资料，要求学生认真研读，也可以查找相关资料作为补充，模仿国际贸易业务的实际操作，进行模拟训练，可以对出口报价、结算以及所涉及的单证等业务进行模拟。学生在模拟过程中，可以相互交流、沟通、商讨，共同理解、掌握国际贸易理论和方法，学生的学习乐趣倍增。
论文关键词：金融学专业 本科教育 实践教学
论文摘要：现代金融学专业的发展对金融学专业人才培养提出了越来越高的要求。加强实践教学是金融学专业人才培养目标的要求，目前工科院校在金融学专业实践教学方面存在诸多问题。为了提高金融学教学质量，培养学生动手能力和创新精神，金融学专业实践教学改革势在必行。应从思想认识、培养计划、师资队伍以及实践基地建设等方面入手，加强金融学本科专业的实践教学。
在理工科院校，因其重点学科是理工科，虽说开设了金融学专业，但对金融学的发展重视不够，投入较少，实验室和实习基地无法满足学生实践的需求，因此，实践教学成为工科院校金融学教学中的薄弱环节，长期以来严重制约了应用型金融教学。培养出的学生动手能力差，创新素质不高，很难满足用人单位需求。
一、实践教学中存在的问题
1．过分强调教学计划的完整性，而忽略实践教学内容的关注
在经济全球化、金融国际化的大背景下，社会对金融人才的素质和能力都提出了新的要求。各高校对每级学生都制定出相应的教学计划，包括金融学专业的培养目标、培养要求、理论和实践环节的教学学时和学分要求，有些高校过分追求公共基础课、专业基础课、专业课及实践环节之间的比例关系，对实践性的学时和学分也有相应的要求。目前，金融学专业的实践教学形式主要有做为课程组成部分的各类实验课、课程设计、社会调查、学年论文、金融模拟实习、生产认识实习、毕业实习和毕业论文等。但这些实践环节在教学计划中都有明确规定，规定了实践环节总学分的上下限，各实践环节也有规定。加之过分强调“宽口径，厚基础”，在教学计划的制定上英语、高等数学、思想政治类等公共基础课所占比重过大，势必要压缩专业课时，与专业课相匹配的实践环节内容的完成很难得以保证。
2．实践教学时间过短
目前，我国金融学专业教育中，理论教学仍占主体，实践教学内容相对薄弱，各教学环节相对分散，重知识轻能力，重理论轻实践，过分强调理论知识的传授，而忽视实践性环节。有些实践性环节一般安排在理论课结束之后的假期，暑假天气过热，寒假忙于过春节，一些实习单位并不是很乐意接受，实践时间大打折扣，与理、工、农、医类专业的实践教学相比，金融学专业的实践教学时间和效果就很难得以保障。
3．缺乏一支有一定实践经验的指导老师队伍
高质量的师资队伍是培养金融学应用型人才的关键。高质量的师资不能局限于高学历、高职称，普通高等院校师资为了应对教育部的教学评估，引进人才时更注重学历要求，目前担任专业课的任课教师90%以上具有研究生和博士生学历，高学历人才虽具有扎实的理论知识，但是绝大多数都是从高校到高校，从理论到理论，缺乏具有一定理论知识又有丰富实践教学经验的双师型教师。高校对教师的考核以及职称的评定，更多注重的理论教学学时要求和科研水平，教师很难有时间参加社会实践，进行知识的更新，导致教师缺乏进行实践教学研究的积极性与能动性，学生的实践学习效果不佳，这样的师资队伍怎能符合当今培养实用型人才的需要。
4．校内外实践基地建设有待加强
长期以来校内实验室建设和校外实践基地建设滞后。为此，2005年教育部下发《教育部关于开办高等学校实验教学示范中心建设和评审工作的通知》以及将实验室建设作为本科教学评估的重点考核内容，各高校才真正重视经济管理类实验室建设，金融学专业的校内实践基地以金融模拟实验室为主，它只是各高校经济管理实验中心其中很小的一部分。金融学专业要申报国家级实验教学示范中心难度大，一些重点高校以打包形式获批国家级经济管理专业实验教学示范中心，国家投入较大，学校投入也有较大的积极性，而对其中的各个组成部分侧重点却不同，因此金融学专业实验教学在各高校起步较晚、发展速度缓慢、实验内容较少等问题突出。为了增强学生的动手能力，把理论与实践有机结合，在校外也建立起一些实践教学基地，但揭牌仪式多，实习内容少，由于金融机构的工作任务比较繁重，接受学生实习会影响到他们的自身工作，加之实习多安排在假期，学生数量多且集中，实践基地往往很难一次性接收，有些实习单位分批安排实习，但学生整个假期将被占用，实习带队教师时间也捆得过死，很难利用假期时间从事科研活动，实践教学质量评价指标体系和激励机制还没有完全建立，从而造成学生和老师的实习积极性不高。
二、金融学专业实践教学体系的构建
我国加入WTO后，外资金融机构大量进入我国，金融业的竞争日趋激烈。金融业的竞争可以说是金融人才的竞争，金融业务的开展很大程度取决于从业人员的能力和素质，随着金融业竞争的激烈性和复杂性，对其从业人员的综合素质提出了更高的要求。金融学本科毕业生，经过大学四年的学习，大多具有一定的理论知识，但实践操作能力欠缺。因此，要适应金融业对从业人员的要求，就必须明确实践教学在金融学本科体系中的地位，以人才培养目标为导向，以综合能力和素质为主线，将各个实践教学环节进行整体安排，创新人才培养模式，加强应用型金融人才的培养，构建一个理论教学与实践教学相结合的实践教学体系。实践教学体系应包括以下4个层面：专业技能的训练、专业课程设计与实验、学年论文与毕业论文写作、专业生产实习与毕业实习。实践教学重在培养学生实践能力、分析和解决问题的能力，对学生创新精神和职业素质的养成具有重要作用。
1．专业技能的训练
专业技能是从事金融学专业所必须掌握的基本技能，包括外语口语、计算机基础知识和数据处理、金融软件的操作、点钞、珠算、银行会计实务操作等。尤其应针对银行电脑汉字输入、点钞及伪钞鉴别、计算器的基本技能考核标准来安排，技能训练考核标准参照工商银行考核标准进行考核，学生熟练掌握后走上银行工作岗位上手更快。
2．专业课程模拟操作与实验
金融学专业课程主要包含银行、证券投资、保险三大类，这些课程实务操作性都很强，可根据各课程的性质，在学习该课程理论课后，适时开设专业课模拟实验，通过建立的校内金融模拟实验室进行。目前有一些软件开发公司已开发出一些实际操作性较强的的金融软件，如股票模拟交易系统、期货外汇模拟交易系统、商业银行综合业务模拟系统、国际结算模拟系统、信贷业务及风险管理模拟系统等软件，通过全方位的仿真模拟训练，不仅能够让学生更好更快的掌握理论知识，又能激发学生的学习兴趣，使理论教学不再枯燥无味，还可以提高学生的实际操作能力和创新能力。
3．学年论文和毕业论文
学年论文和毕业论文的写作都是对理论知识学习的运用，是提升学生对理论知识理解的重要手段，是培养学生综合运用所学基础理论、基础知识和基本技能进行科学研究的初步训练，是提高学生分析问题能力的重要途径，也是实现金融学专业培养目标的重要实践性教学环节。对于巩固和扩大学生知识面，培养学生的创新意识、创新精神、创新能力和严肃认真的科学态度起着重要的积极作用。学年论文可安排在大学三年级结束，字数要求比毕业论文更少，但要求论文格式规范，符合本科生学位论文的要求，为毕业论文的撰写打下坚实基础。毕业论文安排在大学四年级最后一个学期，学生可根据毕业实习搜集到资料撰写毕业论文，质量上应比学年论文要求更高，重点培养学生发现问题、分析问题和解决实际问题的能力。
4．生产认识实习和毕业实习
实习是金融学人才培养方案的重要组成部分，是培养大学生应用能力和创新能力的重要教学环节。实习主要包括生产认识实习和毕业实习，可采取集中与分散、校内与校外等多种组织形式进行。生产认识实习一般可安排在大学三年级结束后，学生经过三年的金融学专业知识的学习，已经掌握了金融学的基本理论知识和方法，通过生产认识实习，可加深学生理解所学的金融理论知识，同时也是找出差距的学习机会，学生更能明确今后努力方向，主动调整学习目标，为后续课程的学习、毕业实习打下坚实的基础。毕业实习安排在大学四年级最后一个学期，它是对学生大学四年所学理论知识的大检阅，是学生走向社会的大演习。可采取顶岗实习的模式，毕业后能很快适应新的工作岗位。同时，可根据毕业论文的要求，搜集资料为毕业论文撰写提供现实素材，写出的论文才能与实践紧密结合，做到有的放矢，很大程度上可以避免毕业论文大肆抄袭现象。 转贴于
三、加强金融学本科实践教学体系建设的思考
1．制定出适应新形势变化的金融人才培养计划
我国高等教育已由精英教育转向大众化教育，金融学专业应用型本科人才具有一定金融理论知识，熟练和掌握外语及计算机等基本技能，有较强实践能力和运用能力的复合型人才。2001年12月11日，我国正式加入WTO，按照协议，我国采取循序渐进的原则开放金融业，金融机构、证券机构、基金机构以及保险机构，在华外资金融机构的数量和业务不断扩大，已成为我国金融体系的重要组成部分。随着金融业越向纵深发展，对金融人才复合性的要求也越高。因此，高校应实施以培养学生创新精神和实践能力为重点的素质教育，制定出适应新形势变化的金融人才培养计划，包括实践教学计划和实践教学大纲以及实践教学指导书，学生可通过实践加深对所学理论知识的理解。
2．建立一支具有理论与实践兼备的“双师型”教师队伍
为达到教育部对师资的评估要求，我国高校引进教师时，过分强调学历、职称，无形中淡化了对实践经验的要求，这些老师虽具有高深的理论知识，但已不能适应新形势下应用型金融人才的培养，因此，在师资队伍建设上，应逐步实现数量充足、结构合理、整体优化，建立一支具有扎实的理论知识又具有一定实践经验的“双师型”教师队伍。第一，学校应制定教师培养计划，每年安排教师有一定时间到银行、证券、保险等部门，从事相关部门的主要工作，熟悉该单位各个环节的操作流程，提高教师自身的实践操作能力，同时也可以与相关单位加强合作，从事科研活动。第二，建立一支有政策保障，能精力充沛的投入到实验管理中来的实验队伍。要求实验室人员参加岗位技能培训，取得相应培训资格证。第三，可借鉴国外的先进经验，加大兼职教师的比例。国外的应用型大学在聘请教师时，常常把实践经验看作一项重要的条件，德国柏林科技大学的所有教授来自工业企业，都具有工程师资格。高等院校引进一批学历层次高、实践工作经验丰富的工作人员充实到教师队伍中来，从事专业主干课程的教学工作，也可聘请行业专家担任客座教授或实验教学顾问，优化师资结构。只有建立一支既有理论知识又有业务技能的师资队伍，培养应用型金融学人才才有保障。
3．提高对实践教学的认识，调动学生实践教学的积极性，培养学生的动手能力和创新能力
长期以来在金融学教学中实践教学只作为理论教学的一种补充，实践教学未能起到真正作用，这种教育模式很难满足社会对人才的需要。因此，各高校应高度重视实践教学，在岗位聘任和职称评定方面给予倾斜，以提高教师指导实践的积极性。对于实践经验缺乏的教师，应加强自身实践经验的提高，同时，还必须积极引导和鼓励学生自主实践的意识，在实践过程中应强调实践教学的重要性，让学生了解实践操作的重要性，以及将来求职的关联度，还可以聘请本专业有一定影响力的校友现身说法，以激发学生对实践教学的积极性，只有通过有效的实践教学环节才能使学生的创新性能力和综合素质的提高，还可缩短学生由学校人向职业人和社会人转变的过程，有利于学生今后人生发展。
4．增加学生实践时间，加强校内外实践基地建设
金融学是一门理论性和实务性较强的二级学科，且具有金融行业分布的广泛性，金融学专业实践教学应具有多元性和多层次性，在学生四年的金融学理论学习的同时，应安排总计不少于1年的时间加强实践教学环节，充分利用校内外资源，一方面加大投入建立起校内模拟实验室，可通过购买相应的软件，实现银行、证券、保险等多方位的模拟操作，使学生在校内就可以模拟到时实务工作情景，加深学生对金融理论知识的理解，也可提高学生实际运用能力，还可弥补金融企业因业务资料保密性造成的校外实习效果不佳情况。另一方面，充分利用校外资源，与金融机构签订长期合作协定，建立稳定的企业、学校“双向互助”的实践教学基地，金融企业能够直接参与人才培养和人才选拔，节约人才选拔成本和培训费用，也可调动学生实习的积极性，增加学生对金融企业的了解，从而实现学校、企业与学生的共赢。
参考文献
[1]王家华，汪祖杰. 金融专业一体化实践教学体系构建与实施的思考 南京省计学院学报 2007（2）
[2]王东升. 金融业发展与实用型金融人才培养 浙江金融 2008（10）
[3]徐扬、戴序. 构建金融专业实践教学体系的思考 现代商业 2008（17）
关键词：金融学专业 本科教育 实践教学
在理工科院校，因其重点学科是理工科，虽说开设了金融学专业，但对金融学的发展重视不够，投入较少，实验室和实习基地无法满足学生实践的需求，因此，实践教学成为工科院校金融学教学中的薄弱环节，长期以来严重制约了应用型金融教学。培养出的学生动手能力差，创新素质不高，很难满足用人单位需求。
一、实践教学中存在的问题
1．过分强调教学计划的完整性，而忽略实践教学内容的关注
在经济全球化、金融国际化的大背景下，社会对金融人才的素质和能力都提出了新的要求。各高校对每级学生都制定出相应的教学计划，包括金融学专业的培养目标、培养要求、理论和实践环节的教学学时和学分要求，有些高校过分追求公共基础课、专业基础课、专业课及实践环节之间的比例关系，对实践性的学时和学分也有相应的要求。目前，金融学专业的实践教学形式主要有做为课程组成部分的各类实验课、课程设计、社会调查、学年论文、金融模拟实习、生产认识实习、毕业实习和毕业论文等。但这些实践环节在教学计划中都有明确规定，规定了实践环节总学分的上下限，各实践环节也有规定。加之过分强调“宽口径，厚基础”，在教学计划的制定上英语、高等数学、思想政治类等公共基础课所占比重过大，势必要压缩专业课时，与专业课相匹配的实践环节内容的完成很难得以保证。
2．实践教学时间过短
目前，我国金融学专业教育中，理论教学仍占主体，实践教学内容相对薄弱，各教学环节相对分散，重知识轻能力，重理论轻实践，过分强调理论知识的传授，而忽视实践性环节。有些实践性环节一般安排在理论课结束之后的假期，暑假天气过热，寒假忙于过春节，一些实习单位并不是很乐意接受，实践时间大打折扣，与理、工、农、医类专业的实践教学相比，金融学专业的实践教学时间和效果就很难得以保障。
3．缺乏一支有一定实践经验的指导老师队伍
高质量的师资队伍是培养金融学应用型人才的关键。高质量的师资不能局限于高学历、高职称，普通高等院校师资为了应对教育部的教学评估，引进人才时更注重学历要求，目前担任专业课的任课教师90%以上具有研究生和博士生学历，高学历人才虽具有扎实的理论知识，但是绝大多数都是从高校到高校，从理论到理论，缺乏具有一定理论知识又有丰富实践教学经验的双师型教师。高校对教师的考核以及职称的评定，更多注重的理论教学学时要求和科研水平，教师很难有时间参加社会实践，进行知识的更新，导致教师缺乏进行实践教学研究的积极性与能动性，学生的实践学习效果不佳，这样的师资队伍怎能符合当今培养实用型人才的需要。
4．校内外实践基地建设有待加强
长期以来校内实验室建设和校外实践基地建设滞后。为此，2005年教育部下发《教育部关于开办高等学校实验教学示范中心建设和评审工作的通知》以及将实验室建设作为本科教学评估的重点考核内容，各高校才真正重视经济管理类实验室建设，金融学专业的校内实践基地以金融模拟实验室为主，它只是各高校经济管理实验中心其中很小的一部分。金融学专业要申报国家级实验教学示范中心难度大，一些重点高校以打包形式获批国家级经济管理专业实验教学示范中心，国家投入较大，学校投入也有较大的积极性，而对其中的各个组成部分侧重点却不同，因此金融学专业实验教学在各高校起步较晚、发展速度缓慢、实验内容较少等问题突出。为了增强学生的动手能力，把理论与实践有机结合，在校外也建立起一些实践教学基地，但揭牌仪式多，实习内容少，由于金融机构的工作任务比较繁重，接受学生实习会影响到他们的自身工作，加之实习多安排在假期，学生数量多且集中，实践基地往往很难一次性接收，有些实习单位分批安排实习，但学生整个假期将被占用，实习带队教师时间也捆得过死，很难利用假期时间从事科研活动，实践教学质量评价指标体系和激励机制还没有完全建立，从而造成学生和老师的实习积极性不高。
二、金融学专业实践教学体系的构建
我国加入wto后，外资金融机构大量进入我国，金融业的竞争日趋激烈
。金融业的竞争可以说是金融人才的竞争，金融业务的开展很大程度取决于从业人员的能力和素质，随着金融业竞争的激烈性和复杂性，对其从业人员的综合素质提出了更高的要求。金融学本科毕业生，经过大学四年的学习，大多具有一定的理论知识，但实践操作能力欠缺。因此，要适应金融业对从业人员的要求，就必须明确实践教学在金融学本科体系中的地位，以人才培养目标为导向，以综合能力和素质为主线，将各个实践教学环节进行整体安排，创新人才培养模式，加强应用型金融人才的培养，构建一个理论教学与实践教学相结合的实践教学体系。实践教学体系应包括以下4个层面：专业技能的训练、专业课程设计与实验、学年论文与毕业论文写作、专业生产实习与毕业实习。实践教学重在培养学生实践能力、分析和解决问题的能力，对学生创新精神和职业素质的养成具有重要作用。
1．专业技能的训练
专业技能是从事金融学专业所必须掌握的基本技能，包括外语口语、计算机基础知识和数据处理、金融软件的操作、点钞、珠算、银行会计实务操作等。尤其应针对银行电脑汉字输入、点钞及伪钞鉴别、计算器的基本技能考核标准来安排，技能训练考核标准参照工商银行考核标准进行考核，学生熟练掌握后走上银行工作岗位上手更快。
2．专业课程模拟操作与实验
金融学专业课程主要包含银行、证券投资、保险三大类，这些课程实务操作性都很强，可根据各课程的性质，在学习该课程理论课后，适时开设专业课模拟实验，通过建立的校内金融模拟实验室进行。目前有一些软件开发公司已开发出一些实际操作性较强的的金融软件，如股票模拟交易系统、期货外汇模拟交易系统、商业银行综合业务模拟系统、国际结算模拟系统、信贷业务及风险管理模拟系统等软件，通过全方位的仿真模拟训练，不仅能够让学生更好更快的掌握理论知识，又能激发学生的学习兴趣，使理论教学不再枯燥无味，还可以提高学生的实际操作能力和创新能力。
3．学年论文和毕业论文
学年论文和毕业论文的写作都是对理论知识学习的运用，是提升学生对理论知识理解的重要手段，是培养学生综合运用所学基础理论、基础知识和基本技能进行科学研究的初步训练，是提高学生分析问题能力的重要途径，也是实现金融学专业培养目标的重要实践性教学环节。对于巩固和扩大学生知识面，培养学生的创新意识、创新精神、创新能力和严肃认真的科学态度起着重要的积极作用。学年论文可安排在大学三年级结束，字数要求比毕业论文更少，但要求论文格式规范，符合本科生学位论文的要求，为毕业论文的撰写打下坚实基础。毕业论文安排在大学四年级最后一个学期，学生可根据毕业实习搜集到资料撰写毕业论文，质量上应比学年论文要求更高，重点培养学生发现问题、分析问题和解决实际问题的能力。
4．生产认识实习和毕业实习
实习是金融学人才培养方案的重要组成部分，是培养大学生应用能力和创新能力的重要教学环节。实习主要包括生产认识实习和毕业实习，可采取集中与分散、校内与校外等多种组织形式进行。生产认识实习一般可安排在大学三年级结束后，学生经过三年的金融学专业知识的学习，已经掌握了金融学的基本理论知识和方法，通过生产认识实习，可加深学生理解所学的金融理论知识，同时也是找出差距的学习机会，学生更能明确今后努力方向，主动调整学习目标，为后续课程的学习、毕业实习打下坚实的基础。毕业实习安排在大学四年级最后一个学期，它是对学生大学四年所学理论知识的大检阅，是学生走向社会的大演习。可采取顶岗实习的模式，毕业后能很快适应新的工作岗位。同时，可根据毕业论文的要求，搜集资料为毕业论文撰写提供现实素材，写出的论文才能与实践紧密结合，做到有的放矢，很大程度上可以避免毕业论文大肆抄袭现象。
三、加强金融学本科实践教学体系建设的思考
1．制定出适应新形势变化的金融人才培养计划
我国高等教育已由精英教育转向大众化教育，金融学专业应用型本科人才具有一定金融理论知识，熟练和掌握外语及计算机等基本技能，有较强实践能力和运用能力的复合型人才。2001年12月11日，我国正式加入wto，按照协议，我国采取循序渐进的原则开放金融业，金融机构、证券机构、基金机构以及保险机构，在华外资金融机构的数量和业务不断扩大，已成为我国金融体系的重要组成部分。随着金融业越向纵深发展，对金融人才复合性的要求也越高。因此，高校应实施以培养学生创新精神和实践能力为重点的素质教育，制定出适应新形势变化的金融人才培养计划，包括实践教学计划和实践教学大纲以及实践教学指导书，学生可通过实践加深对所学理论知识的理解。
2．建立一支具有理论与实践兼备的“双师型”教师队伍
为达到教育部对师资的评估要求，我国高校引进教师时，过分强调学历、职称，无形中淡化了对实践经验的要求，这些老师虽具有高深的理论知识，但已不能适应新形势下应用型金融人才的培养，因此，在师资队伍建设上，应逐步实现数量充足、结构合理、整体优化，建立一支具有扎实的理论知识又具有一定实践经验的“双师型”教师队伍。第一，学校应制定教师培养计划，每年安排教师有一定时间到银行、证券、保险等部门，从事相关部门的主要工作，熟悉该单位各个环节的操作流程，提高教师自身的实践操作能力，同时也可以与相关单位加强合作，从事科研活动。第二，建立一支有政策保障，能精力充沛的投入到实验管理中来的实验队伍。要求实验室人员参加岗位技能培训，取得相应培训资格证。第三，可借鉴国外的先进经验，加大兼职教师的比例。国外的应用型大学在聘请教师时，常常把实践经验看作一项重要的条件，德国柏林科技大学的所有教授来自工业企业，都具有工程师资格。高等院校引进一批学历层次高、实践工作经验丰富的工作人员充实到教师队伍中来，从事专业主干课程的教学工作，也可聘请行业专家担任客座教授或实验教学顾问，优化师资结构。只有建立一支既有理论知识又有业务技能的师资队伍，培养应用型金融学人才才有保障。
3．提高对实践教学的认识，调动学生实践教学的积极性，培养学生的动手能力和创新能力
长期以来在金融学教学中实践教学只作为理论教学的一种补充，实践教学未能起到真正作用，这种教育模式很难满足社会对人才的需要。因此，各高校应高度重视实践教学，在岗位聘任和职称评定方面给予倾斜，以提高教师指导实践的积极性。对于实践经验缺乏的教师，应加强自身实践经验的提高，同时，还必须积极引导和鼓励学生自主实践的意识，在实践过程中应强调实践教学的重要性，让学生了解实践操作的重要性，以及将来求职的关联度，还可以聘请本专业有一定影响力的校友现身说法，以激发学生对实践教学的积极性，只有通过有效的实践教学环节才能使学生的创新性能力和综合素质的提高，还可缩短学生由学校人向职业人和社会人转变的过程，有利于学生今后人生发展。
4．增加学生实践时间，加强校内外实践基地建设
金融学是一门理论性和实务性较强的二级学科，且具有金融行业分布的广泛性，金融学专业实践教学应具有多元性和多层次性，在学生四年的金融学理论学习的同时，应安排总计不少于1年的时间加强实践教学环节，充分利用校内外资源，一方面加大投入建立起校内模拟实验室，可通过购买相应的软件，实现银行、证券、保险等多方位的模拟操作，使学生在校内就可以模拟到时实务工作情景，加深学生对金融理论知识的理解，也可提高学生实际运用能力，还可弥补金融企业因业务资料保密性造成的校外实习效果不佳情况。另一方面，充分利用校外资源，与金融机构签订长期合作协定，建立稳定的企业、学校“双向互助”的实践教学基地，金融企业能够直接参与人才培养和人才选拔，节约人才选拔成本和培训费用，也可调动学生实习的积极性，增加学生对金融企业的了解，从而实现学校、企业与学生的共赢。
参考文献：
[1]王家华，汪祖杰. 金融专业一体化实践教学体系构建与实施的思考 南京省计学院学报 2007（2）
[2]王东升. 金融业发展与实用型金融人才培养 浙江金融 2008（10）
[3]徐扬、戴序. 构建金融专业实践教学体系的思考 现代商业 2008（17）
