时间：2022-09-23 03:39:08
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇信用卡申请书，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
银行员工辞职申请书（一）尊敬的领导：
您好，感谢这一个月来您对我的关怀，然而今天我却不得不向您恭敬的呈递上我的辞职申请。
回首这一个多月来，首先得感谢xx银行信用卡中心广州分中心给予我这次机会，让我有幸加入推广室业务二组这样一支在招行百余支业务组里业绩都能名列前矛的优秀团队里，在二组，我感受到了荣誉同时也体验到了压力，这些都成为我每日工作的原动力。入职以来我进行过写字楼、大型商场、街边店铺的陌生拜访，同时也实践过不同形式的摆摊工作，凭借这些多元化的作业方式，我份内的任务量得到了一定的保证，但还是未能圆满达到龙主任所给予的期望。
之所以选择离职，大致有以下几方面的原因：
第一，社会之所以产生分工，是由于每个人旳能力不同，而个人能力旳差异势必会从客观上要求人人考量自身实际，选择能闪避其短而发挥其长旳工种。本人入职以来虽然兢兢业业旳工作，却仍然与公司所要求旳月最低任务量目标有一段距离，而再结合每日诸如交通费、饮料费旳开销，让自己感觉到了入不敷出、捉襟见肘旳考验。因而，从民生旳角度而言，离开xx银行信用卡中心确实是经济无奈所致、能力所不胜任这份工作所为。
第二，坦诚说来，之所以选择xx银行信用卡中心这份工作，我旳初衷旳是倾向于让这份工作来重新塑造自己旳性格，而从目前旳效果来看，是完全达到了。这一个月过去，我改掉了腼腆和不敢在陌生人面前谈吐旳缺陷，培养成为现在勇于在众人面前展示自我旳个性，以及与陌生人有强烈攀谈欲望旳性情。这短短一个月端正了我二十几年来性格上旳不足，锤炼出了全新旳自我，这对我今后不论是在职场上亦或是在人生大道上，永远都是有百利而无一害旳。
第三，去年毕业后我参加考研，天意弄人的是我仅以一分 差未能如愿，这不得不说是一次人生的转变，姑且不论这次转折是利还是弊，但我还是怀有一颗强烈上进的心，希望在青春这样黄金的时段里能够博览全书，尤其是认真研读一些对自身职业发展有益的书籍，而这需要有一份朝九晚五、有规律作息的工种，因而离开招行也是出于自身职业规划的考虑。
白驹过隙的一个来月，在龙主任悉心指教与亲身表率的引领下，我很有自信的说：我对客户的服务态度以及在销售信用卡的技巧方面不亚于公司内任何一个人，这些当然都离不开龙主任的功劳。而由于至今我从未使用过信用卡，对信用卡在开卡使用中的许多细节问题上还尚不是很清楚，这确实是作业中的客观不足之处。
在信的最后，我还是很坦率的向xx银行信用卡中心致敬，因为是它给予了我第一份工作的机会，赐予了我这次转变人生性格的手术台。同时，我还感激我的第一位工作上司龙主任，是您教会了我在工作中所应该发挥出的这么一种精神风采：热忱、积极、上进、谨慎、自律。
希望我的离职请求能够得到您的批准。
此致
敬礼
申请人：xxx
20xx年x月x日
银行员工辞职申请书（二）尊敬的领导：
首先，感谢领导及同事在这将近一年时间里对我的培养与帮助。在农业银行工作，是我告别学校和社会接触的第一站，我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想过的事情，学到了很多，得到了很多。同时也发现了自己很多不足之处，很多地方需要改进。
现由于个人原因，不得不提出辞职，由此给银行造成不便，深感歉意。银行里的每个同事都给我过关怀和热情的帮助，让我能迅速融入社会，所有的这一切除了一声感谢，我也不知道该怎样表达。
最后，我真心希望贵银行能在今后的发展建设旅途中蒸蒸日上。
恳请领导予以批准我的辞职请求。
此致
敬礼
申请信用卡所需的条件：
1、申请人年龄应为18-60周岁，境外人士25-60周岁，有一定经济能力且信用记录良好。
需要的资料：
1、信用卡申请书、身份证正反面复印件(外籍人士：护照及居留证或就业证;
台籍人士：台胞证及就业证;港澳人士：回乡证及就业证/居留证)
2、单位开具的工作证明文件。
提供以下资料有助于提高信用额度：
1、银行近三个月储蓄账户流水单复印件;
2、银行开立的理财账户资产余额证明原件;
3、房产证复印件(含本人名字)+该房产近3个月内任一水电煤发票单据复印件;
[摘 要]文化产业以文化内容和创意成果为核心价值，资产多为以图书版权、影视作品预售权为代表的无形资产。与拥有厂房、机器
>> 文化产业信用担保机制：台湾的经验与启示 台湾地区银发产业发展的经验与启示 规范发展文化产业担保行业的几点建议 我国文化强省文化产业发展的经验与启示 台湾信用卡产业发展经验及启示 美国文化产业发展的经验及启示 美国文化产业的发展经验及启示 国外文化产业发展政策的经验借鉴与启示 倒逼机制与文化产业的分类改革 台湾文化产业的定位与发展 基于台湾经验的福建省文化产业人才培养思考 日本文化产业发展经验对我国文化产业振兴规划实施的启示 文化产业的“福田经验” 旅游产业与文化产业融合发展的实现机制与路径研究 西方文化产业管理的特征与经验 日本文化创意产业的发展经验与启示 文化产业:来自深圳的启示 上海文化产业发展的启示 台湾运动产业的现状分析与发展启示 旅游产业与文化产业融合机制及双向发展模式探索 常见问题解答 当前所在位置：.
而直接保证，则需企业自备申请书及相关文件向信保基金直接申请，经信保基金直保审议委员会匿名投票，审核通过后核发承诺书，企业再凭承诺书向往来银行申请融资（见图2）。相比间接保证，直接保证手续更为烦琐，需要企业提供除申请书外详细的企业资料表，分析产业状况、企业经营管理概况、撰写贷款计划书等，对企业从业人员综合能力提出了更高的要求。但直接保证的优点则在于，相比银行初审，直保审议委员会更注重非财务面资料，如无形资产、产业前景、经营团队、研发创新等，这为缺乏抵押品的文化创意产业等中小企业带来更高的成功概率。
图2 中小企业信用保证基金直接保证申请程序
资料来源：整理自中小企业信用保证基金官方网站 .
[8]何振华.中国中小企业信用担保问题浅析[J].中国市场，2014（29）.
关键词：消费信贷；互联网金融
中图分类号：F713.50 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）004-000-01
个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。在我国，消费信贷领域大部分是和银行合作的房贷、车贷等中长期贷款。近年来，越来越多的人使用信用卡而使消费模式由“一手交钱一手交货”逐渐改变为“先消费后付款”。而随着互联网的飞速发展，网购成为消费者日常消费的重要渠道，我国的消费信贷近几年也随之取得了突破进展，由传统的商业信用卡消费信贷模式发展到了新型多元化的消费信贷形式，例如：银行、电商，P2P近年来陆续开发了不同种类的消费信贷模式，为个人消费者的日常生活带来了极大的便利，也引导了人们改变了以往的消费观念，有效促进社会需求的增长。
一、传统模式-信用卡
信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。中国境内的银行大多拥有信用卡业务，采取的方式大多为和国际上的五大信用卡品牌合作，包括：威士国际组织（VISA International）、万事达卡国际组织（MasterCard International）、美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）以及JCB日本国际信用卡公司（JCB），中国的银联拥有庞大的客户群，近年来有异军突起之势。多数情况下，具有完全民事行为能力，有一定直接经济来源的公民，都可以向银行申请信用卡。经过提供详细的身份信息，职业证明，递交给发卡行，发卡行经过核实，验证信息的真实性后，会邮寄签发给申请人一定信用额度的信用卡，审批过程在一个月左右。申请人收到行用卡后，可以通过电话或网络对信用卡进行激活，从而获得先消费后付款的权利。每个银行对信用卡还款的时限和费率不同，但是大多数是在消费后拥有20-56天的免息还款期，还款日如不能全部还款，可以最低偿还10%的账单，如不能全部还款则需要支付日息万分之五的利息，持卡人也可以将账单分期偿还并支付一定利息和手续费。另外，使用信用卡做刷卡消费无需支付其他费用，如使用信用卡提取现金则需要支付2%的手续费以及0.05%的日利息。
二、银行新模式-渣打银行现贷派
渣打银行在2007年7月推出了一种的无担保无抵押个人贷款名字叫做“现贷派”。后来有银行随之推出了类似产品，例如花旗银行的“幸福时贷”和宁波银行的“白领通”等。以现贷派为例，现贷派最高贷款金额为50万元，最低贷款额为8000元；最长贷款期限为5年，最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，即可向渣打银行提出申请，最快4个工作日即可放款。
贷款条件为22-60周岁具中国国籍（不含港、澳、台居民）的自然人，户口为北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连具有稳定的职业和收入，在现单位工作满3个月并有稳定的职业，税前月收入三千以上。需要提供个人贷款申请书，身份证明文件，住址证明文件和收入证明文件等。
三、P2P模式-宜信的极速贷
P2P是peer-to-peer的缩写，顾名思义，P2P理财指个人与个人之间的借贷，是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。宜信公司创建于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务于一体的综合性现代服务业企业。2014年10月7日，宜信推出“宜人贷借款极速模式”借款服务，是继2013年9月推出P2P平台的第一个手机应用软件后的又一次改革性创新，宜信此次在个人信用借款咨询服务领域再度创新，将借款的便捷性提升到了一个新高度。
“宜人贷借款极速模式”的操作非常简单。首先，在“宜人贷借款”手机应用找到“极速借款”板块，点击进入，输入信用卡绑定的电子邮箱及邮箱密码，授权系统读取消费账单；接着，系统根据信用卡使用情况自动为借款人评估授信额度，整个授信时间不到一分钟；然后，借款人会授权系统读取电商及社交网站记录，进行资格验证；最后一步，输入银行卡信息完成借款申请，等待审核结果。从填写信息到通知批贷结果，整个过程不到十分钟，当天放款，最多贷款10万元。借款申请步骤中邮箱及社交网站等信息便是“极速模式”考量用户授信额度的基本数据。
“宜人贷借款极速模式”的推出使消费信贷的模式有了质的突破，从申请便捷程度和额度上都有较高的竞争力。
四、电商消费信贷，透支消费新模式
1.京东白条
众所周知，京东是一家著名的网络购物平台，而随着互联网金融的崛起，京东已经不再局限于做一家普通的电商。京东在于2014年2月推出“京东白条”，一经推出即受到广泛关注。用户可以通过“京东白条”获得一定额度的消费信贷，且申请非常简单。用户在京东首页点击“京东白条”专区，填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料，京东对用户在京东上的消费记录、退货信息、购物评价、会员等级等作出风险评级，获批的用户即可获得信用额度，最高为1.5万元。用户可以使用信用额度在京东购物。用户可以选择最长30天的延期付款，或者3-24个月的分期付款。如果选择前者，用户不需要支付任何利息；如果选择后者，则需要支付每期0.5%的利率。如若延期还款，则需支付日息0.03%的违约金。相对于银行信用卡的申请不仅简便，利率也相对较低，但是“京东白条”不能用来提现，只能用来在京东购物。
2.淘宝“花呗”
“花呗”是阿里集团旗下的蚂蚁信贷在2015年1月开发的根据用户的网购综合情况而提供网购的额度。天猫，淘宝用户可以先买后付，在确认收货的下个月10日还款即可，由于在测试阶段，额度方面暂无明确说法，但是可以确定的是额度最高不止5000元。到期可以使用余额宝或借记卡还款，逾期还款利率在万分之五。由于”花呗”仍然处于内测阶段，所以其他功能尚不明确，但是和京东白条类似，用户取得的消费信贷只能用来在淘宝、天猫购物消费。
参考文献：
1.信用卡的概念界定
在国际上，对于信用卡有一个通用的概念界定。信用卡，即拥有循环信贷、存取现金、转账等功能，允许“先消费、后还款”，不需要提供担保人和保证金并且可以以最低还款额进行分期还款的个人信用支付工具。在我国，根据是否向发卡银行交存备用金的原则，将信用卡划分成贷记卡和准贷记卡两种。所谓贷记卡，即发卡银行向持卡人提供一定的信用额度，并且允许持卡人在信用额度内进行先消费、后还款活动的个人信用支付工具。而准贷记卡，即发卡银行要求持卡人按照规定交存一定的备用金，并且向持卡人提供一定的信用额度，当持卡人的备用金额度不足时，允许其在信用额度内进行透支行为的个人信用支付工具。准贷记卡是我国推行的一种支付工具，其在诸多方面均无法同国际上通用的信用卡相比较。因此，本文所说的信用卡即贷记卡。
2.信用卡的业务流程概述
(1)申请、核发信用卡①申请人将申请书填写完整并提交至发卡银行；②发卡银行就申请人填写的信息和信用状况等进行审核；③发卡银行对申请人进行信用评分；④根据申请人的信用评分状况决定信用卡的核发和信用额度。(2)签账消费若银行经过信用评分决定向申请人核发信用卡，则会将信用卡以邮寄或者其他约定方式递至申请人。申请人在收到信用卡后要先核对卡片正面的姓名拼音是否与身份证一致，若核对一致则要将身份证上的签名签在卡片背面的签名栏中。核对无误并签名的信用卡需要经过开卡手续方能进行签账消费。商户对持卡人的签名进行核对，若签名一致则将商品、发票、信用卡、签账单以及持卡人存根联一同交由持卡人，至此，签账消费成功完成。(3)提示付款签账消费结束后，商户会定期将持卡人的消费明细和单据递至发卡银行，以提示银行付款。发卡银行对商户提供的资料进行审核，审核无误后，将扣除一定比例的手续费（提前同商户进行约定）之外的款项付给商户。(4)通知还款及还款银行将款项付给商户后，会对持卡人当月的签账消费进行结算，并制作成还款通知书（含签账明细）寄至持卡人手中。持卡人在收到还款通知书后，需要在最后还款日之前以全额或者最低还款额进行缴费。
二、我国信用卡交易中存在的若干法律问题
1.信用卡挂失及效力认定
工商银行信用卡使用章程当中有一条规定：24小时挂失免责，也就是说自信用卡挂失时起的24小时之内所引发的损失均由持卡人承担。此条款强调自挂失起的一定时间内，造成的风险责任依旧由持卡人承担，在规定时间之后造成的风险责任才由发卡银行承担。此项规定免除和限制了原本属于发卡银行的责任，而是将其风险强加于持卡人身上，由合同法的相关条款得知，此项免责规定是无效的。随着信用卡业务的不断发展，诸多持卡人和研究人员对于发卡银行的“24小时挂失免责”条款存在异议。面对社会上的异议，发卡银行先后对其免责条款进行了修订。例如，上海浦东发展银行、中国银行和交通银行等都制定了新的条款，内容如下：发卡银行自持卡人挂失时起即刻承担相应风险。
2.信用卡挂失前的冒用风险及其责任分担
当发卡银行向申请人核发信用卡后，信用卡就由持卡人全权掌控，理应对信用卡履行妥善保管的义务。因持卡人的失误所引发的风险损失，需由持卡人承担一定的责任。信用卡挂失前出现的风险损失，应依照持卡人、发卡银行以及商户三者的过错类型和过错程度加以合理的分配，而并非将全部风险损失都归咎于持卡人。但是，就现阶段的状况而言，相当一部分发卡银行依旧将信用卡挂失前引发的风险损失全部归咎于持卡人，此做法是十分缺乏合理性的。
3.抗辩权切断条款
所谓抗辩切断条款，就是说在持卡人因商品或者服务等缘故同商户形成异议时，不能将此异议作为抗辩事由转而对抗发卡银行。在信用卡交易的过程中，较之于发卡银行和商户，持卡人处于相对弱势地位。但是，抗辩切断条款却在某种程度上提升了持卡人的责任，而降低了发卡银行的风险。所以，在相关法律当中一般都对该条款施加了某种限制。限制条款规定，当持卡人同商户发生异议时，可以拥有对发卡银行还款请求的抗辩权力，从而将一部分风险转移至发卡银行。
4.发卡行的信息披露义务与对持卡人的知情权保护在经济实力、业务流程熟悉程度以及风险控制力度等方面，相对于发卡银行和商户而言，持卡人都处于较为劣势的地位。因此，就要求资金实力、
控制力度最强的发卡银行向持卡人提供足够的、准确的、实时的信息服务。从而确保持卡人在信用卡的使用过程中，依照提供的信息有效保障自身的合法权益。例如，招商银行的信用卡使用章程中规定：发卡银行应当将合约、收费标准以及计息方法等数据信息提供给持卡人。
三、完善我国信用卡法律体系的对策建议
1.进行信用卡专门立法
自信用卡在我国出现至今的长久时间内，我国并未对信用卡进行专门的立法以规范其业务，而是凭借金融法规和发卡银行制定的使用章程的力量加以约束。现阶段，我国并未从银行卡业务当中将信用卡业务进行独立立法。以前瞻性的视角来看，针对信用卡业务进行专门立法是促进信用卡业务完善发展的必经之路。基于此目标，建议制定并推行《银行卡条例》。例如，应由国务院代替中国人民银行行使相应的法定权利，从而保障《银行卡条例》的法律效力处于其他信用卡章程规定的效力之上，为信用卡当事人提供应有的法律保护。
2.完善信用卡配套法律法规
我国应借鉴国外先进的信用卡运营模式和成功的经验，针对小额电子资金划拨（涵盖信用卡交易）进行专门的法律制定。从而为相关利益者的权利、义务以及责任的划分提供有效的法律依据。如此，就从某种程度上对信用卡格式合同的内容形成了约束，进而有效规避了发卡银行基于法律的空隙或者灰色地带，对持卡人以不公平的条款对待。除此之外，为了推动我国金融体制的改革，满足市场经济的运行需求，应对消费信用开展针对性的立法。消费信用立法从特殊的角度出发，对信用授权双方的责任、义务和权利加以规定，将信用卡消费同普通现金消费加以区别。
3.强化对信用卡消费者权益的保护
出于保障持卡人利益的考虑，我国应当吸纳国外先进的立法经验，并依据我国的实际情况加以修订。例如，就信用卡挂失的责任划分来说，应当否认“24小时挂失免责”的效力，并要求发卡银行自持卡人挂失信用卡时起即刻承担相应的风险损失。同时，就抗辩权切断条款来说，当持卡人是以网上订货或者邮购等形式进行信用卡消费时，在一定时限内，持卡人有权退购商品、解除合约，并向发卡银行提出抗辩。
四、结语
甲方（申领人）：______________________
乙方（发卡机构）：____________________
甲方基于知悉并理解《中国工商银行牡丹国际信用卡章程》和本合约文本，自愿申领牡丹国际信用卡（以下简称国际卡），经甲、乙双方协商一致，签订本合约。
一、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、可靠，并同意配合乙方向有关部门、单位和个人调查了解甲方有关资信、财产和其他有关方面的情况。
二、乙方根据甲方的资信状况给予甲方国际卡的人民币账户____________元的信用额度和外币账户____________的信用额度，并有权根据甲方资信状况的变化调高或调低甲方账户的信用额度，信用额度的透支期限为自银行记账日起60日。
三、甲方应承担因其国际卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息及超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）；
甲方还款顺序为先偿还已计息贷款，后偿还未计息贷款，还款的顺序均为利息、费用（超限费、滞纳金等）、取现／转账和消费等贷款。
四、甲方应在规定的透支期限内偿还全部债务，否则，乙方有权按约定采取依法处分抵押物／质物／质押权利、向保证人追索等措施。
五、甲方应遵守《中国工商银行牡丹国际信用卡章程》，履行本合约有关条款，并亲笔在所领用的国际卡片背面签名栏内签上与本人有效身份证件相同的姓名（应易于辨认），熟记并妥善保管密码，否则由此而产生的后果由甲方承担。
六、除使用密码和彩照卡外，甲方在国内使用国际卡消费、转账或支取现金均须同时出示有效身份证件。在境外用卡时可以不出示身份证件（除受理点有特殊要求外，持卡人在用卡时无须出示身份证件）。凡使用密码进行的交易，均视为甲方本人所为。
七、如遇国际卡单据有误或内容不全，但经确认交易确实存在，乙方不得拒绝支付该交易款项。甲方不得以与受理点发生纠纷为由拒绝支付所欠乙方的款项。
八、乙方应承担以下义务
（一）提供国际卡章程、使用说明及收费标准等有关资料。
（二）建立投诉制度，公开投诉程序和投诉电话。
（三）提供对账服务。
（四）提供书面挂失和电话挂失服务。书面挂失为正式挂失。发卡机构对电话挂失只协助防范，不承担任何责任。
（五）对甲方关于账务情况的查询和改正要求，人民币账户内的交易应当在30日内给予答复；外币账户内的交易应当在90日内给予答复。
（六）向甲方提供24小时电话咨询和自助服务。
（七）除国家法律、法规和规章另有规定外，乙方应对甲方的资信情况保密。
九、甲方有权享受乙方提供的各项服务，有权监督和投诉乙方的服务质量，有权向乙方索取最近2个月的对账单。
十、甲方应及时对账，对不符账务须在索取对账单之日起1 0日内向乙方查询或提出书面拒付申请。
甲方在对账单发出日后1 0日内仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。
十一、甲方在申请表中所填内容有所变更时，须立即书面通知乙方。甲方未履行上述义务的，应承担由此产生的经济损失。
十二、甲方出租或转借国际卡及其账户的，视为违约。除限期改正外，还应向乙方支付1 000元违约金，并同意乙方从其账户中划收。
十三、甲方遗失国际卡应及时就近向发卡机构申请书面挂失。甲方国际卡遗失后发生经济损失的，如有下列情况之一，乙方不承担任何责任：
（一）凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时（含）内的经济损失；
（二）甲方与他人共谋欺诈或有其他不诚实行为；
（三）乙方调查情况，遭甲方拒绝的。
十四、国际卡有效期最长为两年。甲方使用的牡丹国际卡有效期满，如不换领新卡，应于期满前一个月以书面形式通知乙方，否则，乙方视为甲方自愿更换新卡。到期时甲方未及时办理换卡手续的，则已过期的卡片不能继续使用，但本合约继续有效。甲方不更换新卡或中途停止使用牡丹国际卡的，须还清债务，并将所领用的牡丹国际卡交回乙方，按规定办理销户手续。
十五、国际卡的所有权属于乙方。发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止其国际卡的使用，同时可自行或授权有关单位收回其国际卡，并对甲方未清偿款项进行追索：
（一）甲方违反章程、本合约及有关规定；
（二）甲方资信状况恶化；
（三）本合约项下的担保发生下列情形之一，而甲方又未能提供令乙方认可的担保的：
1．担保合约中途解除；
2．保证人丧失保证能力；
3．抵押物／质物／质押权利毁损、灭失、价值明显下降、权属发生争议。
十六、甲方领卡后需要停止使用副卡或部分商务卡，必须将停止使用的国际卡交还乙方，其未偿还的债务由甲方负责。
十七、乙方受理甲方销户申请30日后按有关规定为甲方办理销户手续。销户时，商务卡账户的资金应当转回其基本存款账户。
十八、本合约不因牡丹国际卡章程所依附的法律法规和规章的修改、章程的修改、收费项目或标准的变化、利率的调整、甲方中途换领新卡、甲方持卡人人数的变化、甲方资信额度的调整等情形而改变。
十九、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，不论甲方是否得到通知，即为有效。
二十、甲乙双方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由乙方所在地人民法院管辖。
二十一、本合约自乙方批准之日起生效，至甲方销户之次日起失效。
甲方（申领人）：____________乙方（发卡机构）：__________
有权签字人：________________有权签字人：________________
地址：______________________签章：______________________
邮编：______________________地址：______________________
电话：______________________邮编：______________________
以下为商务卡申领人填写：电话：______________________
公章：______________________乙方批准日期：______________
电话：______________________
中国人民银行宣布，在2007年6月底之前，全国支票影像交换系统将在全国推广使用，个人支票也会由此成为继人民币现金和银行卡之后的第三种日常使用的支付工具，成为人们既便捷又安全的私人理财工具。
个人支票的独特优势
个人支票的全称为“人民币个人活期支票”，是指在银行开设结算账户的居民用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的一种结算工具。它可以在消费领域广泛使用，签发的支票有效期一般为10天。所谓个人支票，实际上就是“由个人签发使用的支票”。它与目前企事业单位签发使用的支票没有什么差异，区别主要在于使用主体是个人而不是单位。
从2002年底开始，我国的一些大城市如北京、上海、广州、南京等地的一些银行就相继开办起了个人支票业务。但由于种种原因，个人支票未能大范围推广，仅限于在当地使用。近期支票影像交换系统在全国的推行使用，为个人支票的推广使用奠定了基础，个人支票将迅速地在全国各地推行开来。
个人支票是一种十分安全便捷的私人理财工具，它与现金和银行卡相比有着独特的优势：一是个人支票即签即付，不受商户硬件（如柜员机、POS机等）条件的限制，比银行卡更为灵活；二是个人支票既可以用于支付现金，又可以进行转账，以背书的形式转让给第三方，进行延期支付，而银行卡却只能即时支付；三是从安全性来看，其性能也优于现金和银行卡。现金支付虽然灵活，却容易被盗或遗失，银行卡虽然使用起来很快捷、省时，但其信息在消费时存在被别人盗取的可能性。而个人支票虽然也存在丢失、被盗的可能，但个人支票丢失后，由于盗贼或拾到者不了解预留印鉴和签名字样，会避免产生损失。个人支票的每一笔交易都会在银行留下相应的记录，即使支票挂失前资金已被人取走，也可以按支票运行轨迹查到去处，并可能最终追回资金。另外，它还可以避免因错收假币而蒙受损失。
如何申领和使用个人支票
申请个人支票要比申领一张信用卡的手续略烦琐一些，银行主要在3方面设置门槛儿：一是申请人的银行账户上必须达到一定的存款余额，如有的银行要求达到10万元；二是开户银行要对申请人的社会信誉进行审核，申请人必须具有良好的信用记录、稳定的经济收入；三是多数银行要求申请人必须持有本地户口，或持有一年以上国外护照并在当地有固定居住场所。
个人支票申领的程序及使用时的注意事项：
1.符合条件的居民可凭本人身份证明及担保证明，向已开办个人支票业务的银行提出申请，填写《活期支票储蓄存款开户申请书》。在银行资信审核过关之后，预留印鉴、签字样式。
2.申请人经银行获准开户后，按规定的数额存储备付金，并向银行购买支票簿（银行收取工本费），每次以一本为限，用完后再凭支票领用单加盖预留印鉴购买新支票。
3.提取现金时，支票持有者须在支票背面背书，登记身份证号码，按银行的要求交验证件，到出票人的开户银行支取现金。需要提醒的是，收款人为单位的支票或经流通转让的支票不得支取现金；支票左上角如有两道斜线，即表明此票不得兑换现金，只能办理转账。
敬爱的局领导：
您好！
首先，非常感谢您这近一年来对我的信任和关照。
我因为诸多个人原因，经过深刻冷静的思考后，决定在局里电视台工作不是很忙的时候（XX之后，XXX之前），郑重的向局领导提出辞职要求。
来到局也快一年了，有过欢笑，有过收获，也有过泪水和痛苦。单位平等的人际关系和开明的工作作风，一度让我有着找到了依靠的感觉，在这里我能开心的工作，开心的学习。
这段时间，我认真回顾了这一年来的工作情况，觉得在这里工作是我的幸运，我一直非常珍惜这份工作，它让我开阔了眼界，增长了阅历。同时这份工作也是我踏入社会认识社会的第一步，是我从学校走向社会的桥梁和纽带。这近一年来领导对我的关心和教导，同事们对我的帮助让我感激不尽！
在这工作的这段时间，我学到很多东西，无论是从自己所学专业还是做人方面都有了很大的提高，特别是播音主持工作更加重视实践的运用，让我慢慢的把在学校里所学的理论知识转化运用到了实际播音工作中。感谢领导对我的关心和培养，对于我此刻的离开我只能表示深深的歉意。非常感激单位给予了我这样的工作和锻炼机会。但同时，我发觉自己在从属事业单位的局工作，使我对播音主持工作的兴趣也减退了，因为不能按照自己的实际想法去实践工作，去创新工作，不能按照自己的看法去播讲给观众。使自己的工作变的非常被动，成为一个没有任何思想的“喊话筒”。我不希望自己带着这种情绪工作，感觉对不起这份神圣的“新闻人”工作也对不起我自己。我决定要改行了，刚好此时有个机会，所以我决定辞职，请您支持。
再有提出辞职的客观原因是我家在__省，到这有1500公里的路程，而在这事业单位工作每个月的工资加补助才仅有1300元，并且单位也没有食堂和提供任何宿舍，做节目上镜时的服装还要自己花钱买，再加上本地消费也偏高，常常使我的钱花的“月月光”，还要常常信用卡提前透支消费。想想自己跑这么远的地方来工作却没有什么积蓄，生活也难以保证，所以决定辞职。
请您谅解我做出的决定，也原谅我采取的暂别方式，我会在上交辞职报告后1-2周后离开单位，以便完成工作交接。
同样在短短的近一年时间我们局在您的领导下发生了巨大可喜的变化，我很遗憾不能为单位辉煌的明天贡献自己的力量。我只有衷心祝愿单位的明天更加美好！领导及各位同事工作顺利！
申请人：___
到了分行，首先和行长见面，高行长和彭行长，两位女性，前正后副，上级一般上班比较晚。但彭行长已经开始工作了，显然是个以身作则的领导。面对面谈话，也是聊些基本情况，聊家常，她说她初中也是实验人，不过显然不止比我大几届，人家努力了十年才当上行长。一定要说努力，因为那代表积极、奋发、不懈怠。她叮嘱我，在这里不能混。但是混，其实也可以很努力。后来见了高行长，她让我明确自己的方向，我也希望自己的方向能够逐渐明确。
我实习所在主要属于理财产品营销，他们做的最多的是接待和打电话。。。带我的是比我年长一届的小赵，他做的我也能做，只是他更熟。但他挺热情，会说会教，不耐烦。在他那里我坐了半个早上，vip柜台与外面柜台一样，一直要有服务员，他们一天加起来只有不到一小时休息。
结束还要平帐。理财业务经理还要一直跟进各种金融产品的状况，随时和客户联系，我光动手抄客户资料登记就接近两个多三个小时。一般柜台员都只有c级权限，处理的金额存取汇兑有限，a级会比较厉害。副行长是a级，所以不要以为行长只会坐办公室。
一天下来，肚子首先受不了饿，但营销部各位还是要咬牙开会，他们就是为效率问题讨论了一个钟，似乎行长很急，但是其他人却很无奈。有一种新推出的营销产品有千分之一个人收益。厉害那个能够这个月收多了1600。现在招行的第59~第64号“外汇通”外汇理财收益产品新推出，炒外汇的人们赶快过来坐收渔人之利咯。有美元的，有港元的，最短3个月“短期增长型”，最长1年“稳健收益型”收益率都在3.80%以上。
旁边就是汇丰银行，明年个人银行业务全面开放，这里直接短兵相接。
今天很累，不是工作多，而是没睡好，多亏我是实习的，做多做少有没偷懒都不要紧。
大清早来了，即使有说有笑，但已然整装待发。钱堆得老高，箱子有6、7个。前台这里瞅瞅，那里看看，虽然众目睽睽，但倒也轻松。虽然不能操作，但还是耳濡目染一下。
不到大半小时，主任叫我来了，我知道，到活的时候了。果不其然，要我打电话，我称之为信息调查，后来知道我的理解和观念都错了，那是客户维护。“您好，我是xxx先生么?我是招商银行金丰城支行，我们为金葵花客户做信息维护，能够打扰您1~2分钟时间么?"态度好的，还有说有笑，疑心重的就说“凭什么说你是招商银行的，现在这个多了，说着说那都是骗人的。。。”脸皮就这样渐渐厚起来，前辈也不断提点。即使统计做不成的，资料也可以拿得到。其实并没有那么多忙人，只是能不能让那些“忙人”有一些安全感。
下午我不用继续打电话了，被安排去了大堂作服务，那里直接面对客户，没有正式的在旁边带着很露馅。“什么是回单?”全部人都笑了，“你哪个专业的?”晕，这种东西对于他们司空见惯，比吃饭还理所当然。在这里，我变得像从外星来的。。。银行进帐单，现金缴款单，特意为高端客户作的提前记息的取款(记在手上，手洗了，名字记不得)。
感受各种环境各种气氛吧，不懂的慢慢来。脸皮可以再厚一点。。。
招商银行实习日记(04)
今天穿了件兰色短衬衣，除了鲜艳的“实习生“牌子外，我“完全“是银行员工。
今天银行里的“老师“给我上课了，虽然一知半解，不过还算认真记录了。
信用卡现金存款单：带卡不填单，填单不带卡;
快速汇款专用凭条(家人给你汇款就是这种)：它属于(1)对本地是无折存款单，不用存折就可以(2)对于异地就是快速汇款(3)异地同行同系统,手续费0.5%，同城手续费免。 注意：凭条是只有收款人进帐存单，但是汇款人拿取。(那些不信赖的账户可以抵赖)
个人转账/汇款凭条适用于私对公、公对公的汇款，都属于普通汇款，也能够针对同/异行(系统)进行汇款转账：(1)同城同/异行，免/收一元钱手续费;(2)该凭条属于实时支付(半小时工作时间入账)，并且即使到账，按汇款数目比例收付手续费。注意：该凭条一定为对公转账(凭条针对付款人，他不能因此而抵赖)
个人账户挂失/冻结申请书分为：(1)口头挂失又分电话挂失95555或银行柜台填单挂失(2)书面挂失包括丢失或损坏(此项必须回开户行执行)，并在7天内解挂(3)密码挂失5万以下任意网点可挂失，5万以上只能到本行，4天解挂。注意：挂失解挂都要填申请书;除口头挂失外，其他可代办;解挂必须本人亲自去。
招商银行实习日记(05)
今天难得轻松精神了一天。
早上在柜台坐了俩小时，柜台那个前辈挺耐心的，人也好。早上业务不多，我就边坐边听，记录一下下。受益匪浅后，二话不说扬长而去了。不是我没耐心，有的东西光看是没有意义的，不但很不过瘾，也看不过来，一时也记不住，必须结合其它关联环节。。。
之后便一直在大堂呆了，大堂不断地接触客户，他们的问题就是我的问题，或者是我要了解的问题，他们的到来促进我业务的了解进度增长。值得挑剔的是我的站姿，而且我的头发长度(略长、被行长投诉)是不符合大堂形象的，但我的态度绝对好，我贯彻的是服务因您而变，微笑永远不变。不会的不说，会的也要想想再说。
今天有误导一个客户拿错单，高端客户办理条件还不了解，业务申请办理手续还不熟悉，复印不合格，个人业务收费费率仍混或不清楚。还有，不能躲避，主管下达的电话营销还是要不亦乐乎。
招商银行实习报告(06)
招行第一年工作工资平均3000多一个月，做死做活，算到3500，才4xx一年，一分不花都用来投资不是，用来存也不是。同其他朋友比起来，的确亏。。。"你为什么到招商银行?”“你实习后还会选择留在这里么?”“国土资源管理多好的专业啊。。。”“不是身体累，是心累”“10万，那不是一眨眼的事情么?”
什么时候能够赚到我的第一个10万?为什么要同别人比，要同自己比，时刻催促自己比以前进步，与时俱进。
一、实习单位介绍
广东发展银行致力于为社会公众和中国经济发展提供优质金融服务。成立十七年来，始终坚持严格规范，开拓进取，坚定不移地走 “ 特色经营 ” 之路，严格按照现代商业银行的经营管理原则进行规范经营、稳健发展。面对新的竞争与挑战，广东发展银行将继续发扬与时俱进、开拓创新的时代精神，推进各项业务稳健协调发展，努力建设成为管理先进、服务优良、信誉卓著、竞争有力的现代商业银行。
广东发展银行的经营范围是《商业银行法》规定的所有银行业务，主要包括：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款;办理结算;办理票据贴现;发行金融债券;发行、 兑付、承销政府债券;买卖政府债券;从事同业拆借;提供信用证服务及担保;收付款项及保险业务;提供保险箱服务;外汇存款;外汇贷款;外汇汇款;外币兑换;国际结算;结汇、售汇;同业外汇拆借;外汇票据的承兑和贴现;外汇借款;外汇担保;外汇信用卡的发行;买卖和买卖股票以外的外币有价证券;发行和发行股票以外的外币有价 证券;自营和代客外汇买卖;国外信用卡的发行及付款业务;离岸金融业务;资信调查、咨询、见证业务。经中国人民银行和中国银行业监管管理机构批准的其他业务。
而我实习所在的萧山支行，主要产品服务有:人民币存款、贷款、结算业务，人民币储蓄业务;外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换;国际结算;经中国人民银行批准的其他业务。
二、实习工作体会
2006年3月20日，我来到广东发展银行萧山支行营业部实习，重点学习了银行结算，先后到银行会计结算部和国际业务部，主要学习金融财务会计结算和国际结算。结合大学四年在书本上学到的理论知识，在工作实践中，我领悟到了很多在学校学习中体会不到的东西，一些在书本上永远学不到的专业知识，以下是我在会计结算和国际结算两大业务部实习的体会。
(一) 银行会计结算业务
银行会计是与银行的出现而同时诞生的。银行每一笔经营业务的运作过程，也就是银行会计的运作、核算过程，都要通过会计来实现。也就是说，银行会计的核算过程，就是具体办理银行业务和实现银行基本职能的过程。
银行会计不仅是银行的重要基础工作，可以客观地对银行的经营运作起反映、核算和监督作用，而且银行会计的这三个职能还可以反作用于银行的经营运作，它们是相辅相成的。在银行会计结算部实习一个月，先后学习到如何开立基本存款户、临时存款户、一般存款户等，及不同的开户需要不同的资料;如何办理结算帐户的销户，如何办理增资等。
在支付结算方面，我学到了各种票据的清算方式和流转程序，具体包括银行汇票，商业汇票，银行本票和支票，虽然这些票据的流转程序和清算，我在大学中的《国际结算》和《金融会计》等课程中也学到过，并且掌握的非常熟练，但现实操作和书本的理论知识确实还是有很大的区别。现实操作中，银行的会计不仅要熟知汇票、本票、支票的防伪点和记载事项，还要对受理票据的审核事项一事不漏：票据是否在提示付款期限内;票据记载的收款人或背书人是否确为持票人单位或个人;出票金额大小写是否一致，银行汇票和本票的小写金额是否用压数机压印;出票人、承兑人、背书人签章是否与银行预留印鉴相符;等等事项。具体分配到我手头上的实践工作，有帮助银行会计验印，主要是票据上的法人章和财务章;学习如何敲章，每个会计工作人员，手头上都有很多颗不同种类的章，有收讫章，作废章，银行章等，要在合适的地方敲上合适的章;学习如何使用压数机和支票打印机;等等，这些都是在学校的课堂上，学习不到和实践不到的知识技能。
(二) 银行国际结算业务
国际结算业务对于整个银行业来说,风险小、成本低、利润高、含技术量成份高。从整体上来看,国际结算业务领域从业人员和所占信贷规模比例并不高,但是所占的利润却要占银行净收入的相当大的份额。
大三的时候，我们学过一门原版的《国际支付》，学的主要就是外汇结算方面的知识，从中我学到了什么是信用证，什么是托收业务，电汇、票汇、信汇的区别等等知识，并且知道大量英语专业词汇，这对我后来在国际业务部的实习工作，有很大的帮助。
在现实的实习工作中，在工作导师的教导下，我学会了如何开立进口信用证，及需要提交的文件，具体包括进口合同，进口协议，进口开证申请书(应加盖预留印鉴并由会计人员验印)，进口批文，保证金回单的复印件，授信批复(首笔)，进口开证动态一览表，出帐通知等;还有如何修改信用证，如何收取人民币保证金;出口信用证打包贷款需要那些手续;无不符点的出口信用证押汇应提供哪些资料;等等。
而实习过程中，一开始最让我迷惑的就是福费庭业务，可能是在学校的时候，基本上没有接触到福费庭的相关更多的知识，在实习工作中，也很少碰到，所以在实际实践中，我对其很不解，在实习教师的不断实践指导下，终于搞清楚，福费庭就是我行无追索权地买断经境外开证行/保兑行承兑的远期汇票或远期票据，较适用于大宗交易。办福费庭业务必须是远期信用证项下，企业必须与银行交单，银行在收到开证行加押承兑电报后方可办理。
同时，除了学到一些很专业的外汇业务知识外，我还学到了一些外汇业务中日常碰到的琐碎小事的处理，虽然说是小事却是外汇业务办理中必不可少的。比如信用证传真，外汇收支申报单的填写，客户水单和核销单的整理与发放，信用证修改通知书的收发等等。
你有没有想过。有一天你可以不带卡不带钱去购物，结账时只要伸伸手指就可以了呢?现在，一种新型的消费方式――指付通已经出现在人们面前，并即将成为未来的信用卡发展方向。
“指付通”指纹支付业务是银行为个人用户推出的一项全新的凭手指指纹无需银行卡和密码的电子支付业务。用户可将本人指纹信息与本人指定的银行账户或本人的“指付通”电子钱包账户进行绑定。并将绑定账户作为“指付通”支付的付款账户。在“指付通”合作商户中消费时，用户仅需在“指付通”终端上摁压已作绑定的手指并输入本人身份识别码，通过认证识别出已绑定的付款账户，并从该账户自动转账支付消费款项，从而实现无需银行卡和现金。只要手指即可完成整个消费过程。
指纹如何实现消费
在上海市中心的一家橱窗上贴有“指纹支付”标记的可的便利店内。记者看到一位消费者正通过“指付通”进行支付。收银员在“指付通”支付终端上通过收银机自动输入这位消费者16.8元的消费金额。在消费者确认消费金额并在看到“指付通”支付终端显示屏提示“请输入指纹”后。她用食指点触了“指付通”支付终端的指纹读头，显示屏在2秒钟左右确认读取了用户的指纹数据信息。随后“指付通”支付终端显示屏提示：“请输人用户的身份识别码”，消费者在相应的数字键盘上输入用户的身份识别码。接着，显示屏显示用户的交易获得批准，并且由终端打印出凭证。由于这位消费者的消费金额不足1000元，所以不需要在凭条上签名就完成了整个支付过程。
记者注意到。指纹支付终端在体积上和POS机差不多大小，使用界面上除了有数字键、确认和取消键外，还有一个用来识别用户指纹的凹槽。
“身份识别码是明码，它的设定仅仅为了帮助系统加快对用户指纹数据信息的查找速度。”该项指纹技术运营公司“立佰趣”强调，该识别码并非密码，只是将客户的指纹信息按照号码分成不同的数据库，以便在正式消费时方便电脑更快地进行指纹比对和运算，提高支付效率。所以，与一般银行卡密码设定不宜采用电话号码、手机号码、生日等容易被破解的数字串相比，在指纹支付中建议消费者采用自己最熟悉的号码作为识别码。
从技术层面看。指纹支付是一种不同于现金、银行卡、网上银行、电话银行的新型支付方式，是现有支付方式的一种有效补充。除了爱好时尚的年轻人，指纹支付也非常适合容易忘记密码的老年人。不过也有部分人群是不适宜使用指纹支付的，包括天生没有指纹、长期从事重工业工作使指纹已磨损。或因病理原因造成的手指严重蜕皮、干裂、过度潮湿等。
独一指纹确保安全
近年来，随着犯罪手段的不断升级，银行卡密码被盗或是银行卡被复制的案件时有发生。因此，除了使用方便快捷之外，其安全性是吸引人的重要因素，比如不用再担心钱包被盗、忘记密码、卡被消磁、盗刷等问题。
据“立佰趣”方面介绍，“指付通”业务采用的是不侵犯隐私的活体指纹识别技术，加上多重防伪功能，即使指纹图象被伪造或复制，也无法通过验证。而每个人的指纹都是独一无二的，因此用户的指纹数字信息是独一无二的，不会和任何人的指纹信息产生重复，只有用户本人才能访问和支配用户的付款账户。用户无须担心钱包被窃、银行卡号或是密码被盗，而是放心消费，一切支付结算都可以交给用户的“手指”来完成。
除了使用方法外，指纹信息被有关方面采集后的安全性受到普遍关注。消费者围绕指纹信息的安全性，提出了多种假设：如果与账户关联的指纹信息被篡改了怎么办?如果那么多指纹信息被泄露了怎么办?
对于这些问题，指纹支付技术开发方给出了自己的解释。“立佰趣”相关人士介绍说，指纹支付业务采用的是指纹特征点数据识别技术，即不使用个人的实际指纹图像，不侵犯隐私，而只在每一枚指纹中提取若干微小的特征点，并将其以矢量加密的方式转化为一组指纹数据信息。在实际支付中，使用者每次按压获得数据均不同，因此要通过识别算法对不同组数据的内部逻辑关系加以判断，从而进行识别。所以在开通、使用指纹支付业务的过程中，有关方面只是存储指纹数据信息，而不是图像信息，也无法倒推出指纹图像，就不存在信息泄露或复制的问题了。从这一角度看，指纹支付的安全性和隐秘性都是比较高的。四种渠道开刷指纹
随着“刷指纹”这种支付方式的风行，开通指纹支付业务的沪上银行正迅速扩军，招行、工行、建行、交行等四家银行宣布全面介入“指付通”业务，其中，招行更将成为首家信用卡绑定指纹支付的银行。与此同时。工行、建行、中信、光大、浦发等银行的信用卡有望于今年第三季度向市民正式开放指纹支付。
目前，开通指纹支付共有银行网点柜面开通、指纹注册+网银开通、指纹注册+电话银行开通、注册指付通电子钱包开通等四种方式。
交通银行的支持方式为银行柜面办理开通。市民只要携带本人有效身份证件及交通银行银行卡至该银行指定网点，即可申请开通。用户只需按照银行柜员的提示操作：完成填写《业务申请书》、扫描指纹等开办手续，即可开通业务并使用。
工行、建行和招行均支持指纹注册+网银在线签约开通的方式。用户可拨打“嘴付通”客服热线400-884-6868，申请“免费上门指纹注册”服务；或可前往所在位置附近的银行网点或授权商户网点先完成指纹注册。用户完成指纹注册后。凭指纹注册凭证，即可通过登录合作银行网银，签约开通“指付通”。
即日起，招行持卡人可通过拨打“指付通”客服热线申请“免费上门指纹注册”服务，或前往附近的银行网点或授权商户网点进行指纹注册，再通过电话银行或登录招行网站大众版签约的方式开通此业务。
如用户的持卡银行尚未推出“指付通”业务，用户也无需等待，可通过注册并绑定“指付通”电子钱包账户的方式，直接开通业务。从而实现无需银行账户也能申办、使用指纹支付。用户可通过网银支付或使用支付宝账户余额向“指付通”电子钱包账户进行充值。
双倍积分大幅优惠
银行参与只是指纹支付的一个服务后台，指纹支付市场的大小则由商家参与规模决定。目前，上海地区支持指纹支付的商户已达数千家，大部分都是年轻人喜欢的品牌，包括太平洋百货、热风、DQ冰激淋、哈根达斯、一茶一座、葡京茶餐厅、巴贝拉、豆捞坊泳和大王、仙踪林、海之幸等。
关键词：金融机构；会计结算；风险
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-01
一、当前会计结算中存在的主要操作风险
（一）结算账户管理方面
1.《人民币银行结算账户管理办法》第二十八条：银行应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行认真审查，要求开户银行了解客户。但目前由于集团利益或个人利益的驱使，开户资料的核查不到位，如：办公地址不存在；或同一办公室中有数家销售、贸易、中介公司并存的现象，即人们通常所说的皮包公司和空壳公司。
2.《人民币银行结算账户管理办法》第四十五条：存款人应按照本办法和规定使用银行结算账户办理结算业务，存款人不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户套取银行信用。由于监管不到位，目前违反上述原则的现象屡见不鲜，个别银行客户经理或柜员为谋取个人利益，利用手中的客户资源，为客户间提供虚假的结算量，达到骗取银行贷款的目的，即达到所谓的“双赢”。
3.《人民币银行结算账户管理办法》第三十九条规定工资、奖金收入等十类款项可以由单位结算账户转入个人银行结算账户，并且第四十条规定单位从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，每笔超过5万元的，应向其开户银行提供相应的付款依据。但目前各家商业银行从自身利益和竞争的有利角度出发，执行并不严格，虽然反洗钱对公转私也有监控，公转私较为普遍，同时也方便了个人多头办卡后利用POS机套现用于生产经营，为虚假验资、增资提供了方便和可乘之机。
4.《人民币银行结算账户管理办法》第八条和第六十六条分别规定：银行结算账户的开立和使用应遵守法律、行政法规，不得利用银行结算账户进行偷逃税款、逃废债务，套取现金及其他违法犯罪活动；银行在银行结算账户的开立中不得违反本办法规定为存款人多头开立银行结算账户。由于目前上述规定的监管不到位，金融机构从自身利益和业务经营拓展的需要理解，认为只要不在同一网点即可，出现了目前的多头开户，为企业利用银行结算账户进行偷逃税款、逃废债务，套取现金及其他违法犯罪活动提供了有利条件。
（二）网上银行和POS机结算业务方面
目前，各家商业银行在网上银行和POS机结算管理业务方面存在许多不完善的地方。一是网上银行自助结算的监管不到位，为不规范使用银行结算账户提供了平台，为企业大额公转私、制造虚假交易额提供了便利，网上银行制造了客户的虚假资信，从而导致许多诈骗案件的产生，对社会形成严重的危害。二是同业间无序的恶性竞争，各家商业银行为了争夺中间业务收入市场份额和信用卡发放市场份额占比，对客户申请POS时审查不够严格，为劣质客户利用POS机套现、采用“以卡养卡”的方式诈骗银行资金提供了便利。
二、操作风险成因
1.制度存在漏洞。随着市场经济的不断发展，目前人行的结算管理制度，有待进一步修改补充，如人民银行的《人民币银行结算账户管理办法》部分章节的内容不详细、可操行性差，造成同业间的无序竞争；其次如目前关于大量中介机构开户问题，均无明确的规定和规范；第三近年来对金融机构以及金融高管违规、违纪情况的监督、检查、处罚无具体明确的规定，力度不够等；第四会计师事务所的制度漏洞，对注册、增资的资金真实性不去调查，而是仅凭银行提供的一个时点金额就可出具验资、增资报告。
2.共同利益驱使。个别银行客户经理及柜员，为追求个人业绩，完成存贷款等指标，利用手中的客户资源，为客户间提供虚假的验资证明，而客户也达到成立公司的目的，即达到所谓的双赢。 其次大部分结算监督仅仅是停留在各家金融机构自律监管的水平上，各家金融机构的和负责人为自身集团的利益有恃无恐地违反结算纪律，相关监督人员根本无法有效制止许多不良行为的发生。
三、对策及建议
1.监管部门要加强监管。人民银行、银监局应加大对各项结算业务的真实性检查监督，定期进行检查，制定相应的措施和细则进一步规范各家商业银行的结算行为。其次制定统一的网上银行结算规定，解决目前网上银行结算业务监管存在盲点的现象。 第三加强POS机结算管理工作，对异常交易进行监测，定期开展实地巡查等。第四监管部门要协调相关部门对会计师事务所进行规范有效的管理，从源头上杜绝虚假验资、增资现象，从而减少信用欺诈行为。
