时间：2022-03-11 20:58:37
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇信用卡调查报告，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
现今，刷信用卡已在大学校园中蔚然成风。暑假期间，上海对外贸易学院06级国贸专业的几名学生在松江大学园区内展开调查，发现超过半数的大学生拥有信用卡，很多人还不止一张，而睡眠卡、坏账、挥霍、拆东补西等现象也随之出现。
“睡眠卡”和“卡奴”屡见不鲜
上海对外贸易学院的学生利用暑期开展了“大学生信用卡现状调查”。放假前后，他们在松江大学园区内进行了问卷调查，暑假期间又走访了多家银行，并咨询了经济学教授，最终分析出大学生热衷办卡的原因是：银行在校园中发行的信用卡并不需要缴纳年费、门槛低和难挡办卡礼品的诱惑。
目前持卡学生有两大类，一是“睡眠卡”持有者，他们开卡却不用、注销率高，东华大学大二的小李这样解释办卡的原因：“银行促销时表示，办卡就送名牌水杯，我觉得挺合算的，就办了卡。但是，我至今从没有用过那张信用卡。”
其次是刷卡一族，他们深受“花明天的钱，做今天的事”的消费理念影响。不少人还因为开办信用卡，银行、家长又欠缺监管导致沦为“卡奴”，每月都要为还款烦恼，外贸大三的小沈说：“自从开办了信用卡后，我就经常忍不住透支买东西。结果，欠了1000多元还没还，现在一到13日就担心利息问题。等我还清钱就要把它注销。”
银行推销校园卡花样百出
大学生市场的巨大潜在利润促使各银行用尽办法瓜分这块蛋糕，营销方式也层出不穷。
本次调研活动的队长、外贸06级国贸专业的陈田园同学介绍，每学期开学，各高校内就会出现众多推销信用卡的银行摊点，他们纷纷向大学生们抛出“绣球”，如建设银行的维尼熊靠枕、招商银行的hellokitty卡等，这些礼品对于大学生颇有“杀伤力”，吸引学生办了信用卡。
有“卡奴”也有“卡神”。一批学生“乘”着各银行将大学生市场当作主打的顺风车，通过帮助银行在学校推销业务、办卡等赚了一笔。上理工的小朱告诉记者：“我一直在学校里推销银行卡，同学开一张卡我可以赚10元。通常，在宿舍楼里走一圈，找同学帮忙填填申请单、开个卡，大家都会同意的。”像小朱这样的学生，本市每所高校都有几名到几十名。
建议高校开展“信用卡教育”
我们希望，通过此次调查报告，能够对提高大连金融机构诚信水平起到积极的促进作用，为提升整个行业诚信服务水平作出不懈努力，也期待以此帮助消费者寻找到更加信赖的金融机构。
银行保险诚信服务吐槽量走低
此次调查与前几年大连金融业诚信调查相比，最大的不同点即为金融消费者吐槽率明显下降，线下调查的前几天竟还出现了吐槽问卷一票难求，我市金融消费者对于银行保险的诚信服务满意度明显提升。
在调查问卷涉及的银行及保险公司不诚信服务现象，多位被调查者称，近一年来都没有遇到过此类现象，银行和保险从业人员素质都比较高，能够积极热情地回答消费者提出的问题，并给予客观的指导和意见。也有调查者表示，前几年，他们确实遭遇过保险营销夸大收益、银行理财产品不顾客户风险偏好推荐一味强调高收益等问题，不过最近一年多以来，这种现象有了明显的改善，银行与保险业的服务都更加规范，这也让消费者心里越来越踏实，愿意去主动理财，分享理财所带来的惊喜和便利。
银行业诚信调查理财产品成焦点
在对银行机构诚信状况调查中，理财产品的风险提示弱化、过分强调收益、风险评估走过场这三项最受关注。
有45%的被调查者认为银行在理财产品风险信息披露方面做得不够，很多银行对理财产品风险一笔带过，很难让消费者真正了解产品可能存在的风险。
其次，38%的被调查者认为银行在理财产品宣传推广或工作人员推荐时过分强调预期收益。
有30%的被调查者认为银行对客户风险偏好评估只是走过场，没有达到真正判断投资者风险承受能力的要求。
另外，11%的被调查者认为银行存在采用现金或赠送实物等不正当竞争手段拉存款行为。出现这些不诚信现象的根本原因，一方面是因为银行理财产品销售人员业务压力较大，另一方面也说明银行对理财产品销售人员的培训和监管应进一步加强。
专家建议消费者，对于银行理财产品，除了要根据自己的风险承受能力选择购买外，还要认清您所要购买的理财产品是否为该银行直销的理财产品。消费者应认清产品宣传材料上是否有该行的名称，若没有则很可能只是银行代销的产品，投资者需要向银行理财经理问清楚。此外，在购买时一定要在看清产品说明书后再签订协议，说明书上有银行名字和银行公章的才是银行自身的理财产品。
信用卡收费不透明让消费者雾里看花
在信用卡调查中，各种收费不透明仍是被调查者意见最大的问题。对于银行信用卡的调查中，42%的被调查者认为各种收费不透明，这也是信用卡使用中反映最突出的问题。
对此，我们建议银行应该通过网点、咨询电话和网站等多种方式公布信用卡各种收费明细，并且便于使用者查阅。让消费者明明白白使用，这也是银行对信用卡使用者最基本的服务内容。
保险条款冗长难懂消费者称很无奈
信用卡“非常三亚”五星游启动
2011年4月20日，“离岛免税”政策正式在海南省三亚施行，结合“离岛免税”政策，招商银行信用卡中心与中免集团三亚免税店合作，启动了“非常三亚，梦想大礼”活动。只要是招商银行信用卡持卡人，无需在免税店内进行消费，只要持卡登记，就有机会赢取沃尔沃S80L5年的免费使用权。此外，在三亚免税店的咖啡厅里，招商银行信用卡持卡人购物还能免费品尝茶歇，在选购诸多国际高端品牌之余，还能享受更精致贴心的专属礼遇。为了让全国更多的持卡人参与活动，2011年“非常三亚”的出发口岸增至22个城市，涵盖华北、华南、华东、华西、华中等主要城市。
“招商银行理财教育公益行”助跑大学生财富未来
2011年4月23日，“招商银行第5届理财教育公益行・走进高校”活动在北京大学隆重启动。随着该活动的启动，之后的4个月中，此公益行为将走进全国大学校园，走近下一财者，传播财富理念，传授理财知识，以唤起全社会对于大学生群体财商状况的关注，为提升中国人财富生活品质培养新生力量。
启动仪式上，招商银行同时了《2011年中国大学生财商调查报告》。这份报告揭示了当代中国大学生的财商状况及特征，也为本年度的公益行主题奠定了基础。调研显示，大学生这一即将步入社会，开始独立管理个人财务的特殊群体，蕴含着中国财富成长的希望，亟需得到有关财商的传道、解惑和指引。对他们的引导与帮助，将有助于在不远的未来提升全民财商水平，促进社会的和谐发展。
昆明分行成功举办“大运火炬 巅峰梦想”登山活动
2011年5月7日上午，招商银行昆明分行“大运火炬 巅峰梦想”登山活动在西山森林公园举行，由零售银行客户代表、公司银行客户代表、员工组成的21支代表队，近百名选手欢聚西山，勇攀高峰。
活动倡导的是挑战巅峰、因势而变的运动精神，这和招商银行“因您而变”的品牌精神一脉相承。据悉，此次系列活动将在全国近40个城市陆续举办，各地招商银行年轻员工、客户共2万余人将参与到“大运火炬・巅峰梦想”登山活动中。
人们选择信用卡的原因中，消费便利的提及率高达52．33％(见《2006中国信用卡消费倾向调查报告》)。因而潜在持卡人了解信用卡便利性的现状和发展趋势，显得尤为必要。
信用卡便利性的3重维度
从持卡人的角度看，本次调查界定的信用卡便利性的一般维度如下表所示。
信用卡还款便利是便利性最重要的维度，甚至是信用卡业务发展的前提。如今实现还款便利的关键并不在于银行网点的数量，而在于ATM的数量和摆放的位置，特别是能够跨行还款和转账的ATM的数量。自动还款机使持卡人能够突破时间限制，24小时都可以还款。网上还款虽然有巨大潜力，但目前还未能被广泛接受。
信用卡便利性的发展现状
近年来中国信用卡发卡量突飞猛进，其中工商银行和招商银行已于2006年宣布发卡量分别突破1000万张和500万张。但就信用卡使用的便利性而言，国内和国外尚不在一个水平线上。国外无论城市、乡村、大酒店、小餐馆均可用信用卡付账，而我国仅有48万特约商户，比起人口数量实在太少，种类也大都是酒店、大商场和规模较大的餐厅，像必胜客也只能用现金付账。另外，能够自动还款的ATM机数量太少，而且也只限于行内还款。
监管层强推POS机
监管层为推进信用卡使用便利，已于近期立法要求一年交易额超过40万元的服务机构必须装POS机，2年之内推广公务卡，另外对旅游城市POS机的铺设密度也设立了某些硬性要求。
发卡行力铺ATM机
各大发卡行目前正从提高还款便利和简化申请程序谋求改进，大规模发展自助银行。一是在机场等高端场所或品牌形象展示区铺设，二是在一些大型的存贷款机构或企业客户的大楼里铺设，三是在一些商业区或人流量较大的地方铺设。布点的基本策略是平均分配。
相互开展合作
各大行还致力于拓展不同银行网点和自助终端之间的合作，即银行各自的网点和自助终端可以相互对方的信用卡还款等业务。网点和终端相对匮乏的股份制银行在这方面进展较快，如广发行、中信银行、深发展银行和民生银行等4家银行已经开始合作。同时各大行还在谋求使持卡人能够通过中国银联的POS系统刷卡还款。
申办手续繁简有别
目前各大行申办信用卡的程序不尽相同。四大行的客户群比较大，为控制风险而需要提供一些工作证明、煤电水气交费证明、稳定居住证明等；外资银行的门槛更高，如花旗银行在此之外还需提供个人所得税税单等股份制银行的申理程序略为简单，甚至只需出示身份证即可。各大行均首先对客户群分类，不同类别的客户，程序要求不同。目前在申领程序上，中外银行没有太大差距。
信用卡便利性发展趋势
国内信用卡在便利性上会出现什么发展趋势呢?
应用地理范围拓宽
信用卡已实现全国通用，中国银联也已经开通了23个国家的信用卡跨境使用业务，国内发行的信用卡在亚洲、欧美和澳洲等很多地区都能使用，未来的使用区域可能会进一步拓宽。
应用行业领域扩大
信用卡的使用将从传统的购物消费发展到订机票、交煤气水电费、交电话费、交保险、交罚款、交税等诸多领域，甚至治病和给孩子交学费也可以使用信用卡。
服务平台多样化
解决支付和还款便利问题将衍生多项创新。如今已能通过ATM机终端对终端完成汇款，预计还将发展若干种新式支付平台。
(1)互联网。利用互联网完成网上电子商务，如M上购物、订机票、订花、定制礼品等。利用信用卡进行网络交易的安全性也在不断提高。
(2)电话。股票证券交易、商城的电子机票等都可以通过电话银行来完成。
(3)手机。既可用于下载彩铃这样的小额支付，也可用于分期付款购买家电这样的大额支付。除了购买电子客票、电子电影票、电子彩票外，还可以购买大量日常消费品。
(4)在深圳已经试点大半年的“机顶盒”，正在尝试一种以电视机遥控器作为终端的支付方式。
(5)对于一些流动性强的商户，如旅游景点，正在考虑发展手持无线POS机，这类POS也便于餐厅特别是一些规模较小的餐厅里的持卡人持卡消费。
作者系中国人民大学财政金融学院副教授，著名信用卡学者
友情提示
选卡首重还款便利
目前相当数量的持卡人都透支消费，而绝大多数都希望能在免息期内还款，选择信用卡应当首先考量还款便利指标。目前监管层和各大发卡行铺设自助终端和开展合作才刚刚起步，选择信用卡时还应当分析，单位和居住地附近有无相关发卡行的网点、网点是否需要长时间等候、有无可用于还款的ATM机、有无开展还款或网上还款等。
内外通用是必要考量
在北京的各个社区、高校、地铁站、百货商场、超市甚至闹市区的大马路上，发卡促销人员的吆喝声一浪高过一浪，随处可见“办某某银行信用卡赠送多重好礼”的红色大条幅。业内人士戏称此为“扫街”发卡；不仅如此，信用卡申请的程序也越来越简化，以前还会需要复印机复印各种身份证明，如今在大街上，发卡人员用数码相机一拍就解决了所有问题。
最新出炉的首届中国信用卡调查报告预测，2007年底中国信用卡发行量将突破6000万张。比起5年前中国信用卡刚刚开始规模发展时候的155万张，增长了将近40倍。
从“币”到“卡”的消费心理变化
比起现金，信用卡有着传统货币不可比拟的优势，经常出差或是喜欢出去旅游的人，对信用卡更为钟爱，用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受优惠，避免了携带大量现金出行的麻烦。
27岁的刘洋就属于“卡族”。他现在已经有了分属6家银行的8张信用卡，除了最早那张是为了和之前的开户银行绑定，其余7张卡也都在衣食住行各个方面为他提供便利，带来实惠：一张可以让他在钱柜享受“唱二赠一”，一张成全了他最常光顾的一家商场的VIP身份，一张积分高可以返还购物券，一张买机票的折扣很划算，一张方便他在境外消费，一张是因为当时办卡时交260元终生年费，就送一辆价值500多元的自行车，还有一张是当时公司统一办理，暂无特别用途，但被他一直保留，以备“不时之需”……“如果现在我现在停止使用信用卡，肯定会造成很多不方便。”刘洋说。
网上购物的兴起也让信用卡越来越受欢迎，北京大学本科三年级的吴婷为了赶上12月3日的托福考试报名，特意去开办了一张信用卡：“现在都是网上交钱，用信用卡方便，也省得家里着急寄钱过来，报上了再说。”
与传统的借记卡相比，“花未来的钱”是信用卡的最大特点。而免息期和分期付款最能体现信用卡的优势。拿某银行信用卡举例，银行在本月1号下帐单，下月25日之前都属于免息期，也就是这55天之内还款都不会收取任何利息。如果持卡人想买一件比较贵重的物品，可手头暂时又没那么多钱，他就可以先用信用卡把东西买下来搬回家，等下个月有钱的时候再还上，或者办理个分期付款，把还款压力分散开来。这样一来，他就提前55天甚至更长时间进行了享受，而又没有任何损失。如今，很多人购房之后暂时没钱装修或购置家电，就会采取这种策略。
没有“免费的午餐”
每个月1日、5日、10日、19日、20日，刘洋都会收到银行寄来的还款通知，他一定要想着在免息期内还款，否则就要缴纳利息；另外信用卡一年要刷够一定的次数才能够免年费，这就意味着拥有8张卡他来讲，每年至少要刷卡消费40次以上的，才能够避免这笔额外的开支。
当然，这对于在IT业从事投资程序开发的他来讲已经是轻车熟路的事，但对于用卡却不懂卡的人来讲，也造成了不少麻烦。
一位张先生最近几次申请信用卡都失败，后来才知道是三年前有人来公司推销，他们便统一办了卡，之后便彻底忘了这码事，没刷卡，也没缴纳年费，结果导致了不良信用记录而上了“黑名单”，现在想办卡而不成。
同时，由于竞争激烈，各家银行纷纷通过提高透支额、降低提现手续费、免年费等方式来打“价格战”的方法，也从根本上积累了风险。比如，取现手续费从3%下降到1%，甚至有银行提出免手续费；透支额度从5万元上升到10万元，甚至上百万元，大大超过了《银行管理条例》中的5万元上限。银行在促销行为的背后，实际上是在以降低消费者透支门槛来刺激刷卡消费，为消费者过度透支埋下隐患。
某些大学生就成为这种圈地运动的“受害者”。银行在走向校园的时候有他们的理由：推出学生信用卡，是为了更好方便地服务学生，但一些大学生恰恰是拥有一定购物欲望、同时自我约束性较差、又没有经济来源的群体，有些学生办了卡之后就“充分利用”透支功能，原来不能买的东西变得唾手可得，于是就变得不能自已，一路血拼到底。虽然学生卡的透支额度相对较低，但这笔钱到头来还是要由父母来还，即使是自己打工赚钱弥补亏空也会耽误学习，而且万一产生了不良的信用记录就更是损失惨重，给将来造成很大的影响。
此外，在办理分期付款时，很多银行都会打出“免利息”的口号，但对“手续费”却避而不谈。例如，使用某银行信用卡在与某电器商场采用分期付款的方式，购买一部数码相机，总价为2780元，分6期支付，每期还款额为463.3元，手续费就为2.5％，即69.5元。
信用卡跑马圈地为哪般
在市场成熟的美国，信用卡已经发展了整整40年。美国的银行主要靠两种方式盈利，一是收取由持卡人透支消费所产生的利息；二是从上游商户的手里拿回佣，美国运通手里有很多签约商户，它通过规模化的发卡量和大量客户消费信息，为商户提供有针对性的促销渠道，再从它们手里拿到消费返点。利差和商户返点虽然是两个最主要的收入模式，但是信用卡在国外还有一个普遍的收入来源――年费，不过现在占的比重已经很小。如今，资产业务是美国信用卡盈利的主要来源，其利息收入占到70%，商户回佣和其他收入各占15%。
在中国，做信用卡似乎也离不开这3个最基本的盈利点，但情况有所不同。刷够一定次数就可以免去年费。而在被催熟的中国信用卡市场上，成熟市场的盈利点――利差收入也变成了空中楼阁。毕竟中国进入消费经济的时间还不长，老百姓量入为出的消费心理决定了借贷消费还没有成为普遍习惯，国内绝大多数信用卡用户并不是把信用卡当作“提前消费的工具”，而仅仅是“消费支付的工具”。实际上，一分钱的透支利息他们也不愿意多掏。在这个层面上，信用卡与借记卡没什么差别。
在规模和效益之间，今天国内的大部分银行将规模摆在了首位。他们希望圈到更大的地盘(发卡量)做筹码，这样以后才可以翻本捞回来。
互联网经济泡沫的破裂，IT热潮的迅速降温，由此导致曾经热闹非凡的电子商务热也遭人冷落。然而，就在电子商务处于一种停滞不前的状态的时候，市场上却涌动着一股热流，一种全新的电子商务————移动电子商务正在不知不觉中兴起，而且正受到越来越多人的关注。全球著名的市调公司Frost＆Sullivan今年最新公布的调查报告显示，移动电子商务在未来几年内将出现“质”的飞跃，预计2006年移动电子商务市值将达到250亿美元。届时，移动电子商务将占全球在线交易市场15%的份额。
Frost＆Sullivan的报告还显示，未来的移动电子商务市场将主要集中在以下几个不同领域：自动支付系统，包括自动售货机、停车场计时器、自动售票机等；半自动支付系统，包括商店的收银柜机、出租车计费器等；移动互联网接入支付系统，包括商业的WAP站点等；手机代替信用卡类支付以及私人之间账务结算。在以上这些支付形式当中，其中通过手机————互联网这种支付形式的占整个移动电子商务的39%，私人之间的P2P支付占34%。
分析人士认为，因特网、移动通信技术和其它技术的完美结合创造了移动电子商务，移动电子商务以其灵活、简单、方便的特点将受到消费者的欢迎。而移动电子商务的发展将使普通的消费者在预定门票、支付费用、股票交易以及财务办理上受益。同时，移动电子商务的有关调查数据也显示，移动电子商务给移动运营商带来了意想不到的惊喜。
【关键词】大学生 信用消费 蚂蚁花呗 Eviews分析
一、引言
2015年11月3日的十三五规划提出，将互联网金融纳入其中，这意味着互联网金融将在各金融市场具有举足轻重的地位。2016年1月22日CNNIC的最新调查报告显示：截至2015年12月，中国网民已达6.88亿，互联网覆盖率约50.3%，普及范围极广。网民中手机持有者有6.2亿人次，约占90.1%。网民增速逐渐回落的同时，手机终端上网人数却以异军突起之势加速上涨。由此可见，移动设备作为主要上网终端的趋势愈加明显，为第三方支付平台的崛起作下铺垫。依赖于手机存在的第三方支付平台，凭借其便携性及系列优惠政策，吸引了大量大学生用户。
在此背景下，针对宁波地区大学生进行调查，用Eviews对大学生使用蚂蚁花呗所体现的信用消费现状进行分析，在文末对其信用消费行为提出建议。
二、文献综述
第三方信用消费工具的衍生，促使不少学者对大学生信用消费行为进行深思。陈鹏（2013）提出大学生消费价值观对信用消费行为有一定影响，他提取了三种主流消费价值观，揭示三者对大学生信用消费的不同影响[1]。张宣花（2015）以信用卡为主，解析消费地位日益突出的大学生形成的巨大消费市场[4]。此外，周慧虹（2015）表示，信用支付衍生工具中的借贷宝前途无量[2]。邓秀焕（2015）总结归纳了当前大学生信贷消费市场发展的困境[3]。
但由于新型工具的发展历程并不长，目前研究成果不多。蚂蚁花呗作为新起之秀的宠儿，目前仅有刘军（2015）对其进行研究[4]。因此，本文基于蚂蚁花呗对大学生信用消费行为进行分析。
三、问卷与样本
本次调查主要面向宁波地区大学生，涉及经济与非经济两类专业，共回收100份问卷。其中，无效问卷1份，有效率99%。问卷分为两部分，分别是个人信用与基本信息，分别从大学生信用记录、花呗使用状况、客观态度及影响使用率因素展开，全方位对大学生信用消费行为进行诠释。
四、调查分析
（一）信用消费现状
由于生活费等限制，信用消费观念逐渐被大学生接受。问卷数据显示25位大学生存在信用消费记录。这表明信用消费在大学生中并未广泛普及。
研究后发现，60%拥有信用卡的大学生会用卡消费，其余40%有卡却不曾使用，大大降低信用卡用卡率；同时，有40%利用信用卡以外的信用工具进行消费。该结果表明，第三方信用消费模式正在逐渐取代信用卡。
（二）蚂蚁花呗消费现状
1.蚂蚁花呗开通及使用状况。第一，蚂蚁花呗开通情况。样本中有80位大学生了解并开通蚂蚁花呗。大学生大多通过淘宝等网络渠道了解，这意味着互联网有着不可或缺的作用，促进了信用消费衍生工具强势发展。84.85%信用额度位于1000至5000元，反映出大学生信用额度不高的事实。
第二，蚂蚁花呗使用率。大学生使用蚂蚁花呗的频率也不高，所使用的额度也远低于信用额度，样本中有63.64%每季度使用一次或者间隔更长，15.15%每周使用。每月使用额度处于100元以下有47.47%，而超过1000元的比例总和为10.1%。数据显示：大部分学生或因网络安全隐患，如遇诈骗、泄露隐私、资金无安全保障等缘由，从而拒绝使用花呗。
2.影响使用情况因素分析。第一，因素选择。影响蚂蚁花呗的使用率的主要因素可归类为性别、专业、单身与否、月生活费及月消费额，本文将其作为影响蚂蚁花呗的使用率的主要因素。
第二，数据预处理。五大因素中的前三者为定类指标，后两者是由五个区间构成的定量指标，均难以直接运用，所以需对数据进行预处理。此处引入“哑变量”，用于处理定类指标。月生活费与月消费额选项是五个区间，数据预处理为组中值后进行分析[5]。分析主要利用Eviews，研究五个变量对大学生信用消费行为的影响，蚂蚁花呗的使用率为因变量。根据问卷数据得到每一影响因素选项对应的使用率，将其连乘所得积作为因变量进行分析。
五、大学生信用消费建议
信用消费实质是提前消费。大学生为何会选择提前消费呢？作者据此给出以下建议。
（一）学校应推广信用管理教育
部分大学生认为信用无足轻重，但事实是，一旦个人信用出现裂缝，即将踏入社会的大学生会面临层层阻碍。因此，学校在设立各专业学科课程同时，应开设信用有关教育课程，提升大学生信用管理意识。
（二）培养大学生个人理财意识
经济类专业大学生由于经常接触市场经济，对金融的市场了解程度远高于非经济类。他们由于课程需要、个人爱好、羊群效应等原因，金融理财意识强烈。因此，大学生需多接触经济知识，培养个人理财意识。但切忌产生攀比心理、盲目跟风等不良风气。
（三）大学生需养成正确的消费习惯
性别、是否单身、月生活费与月消费额在本质上影响了大学生的购物导向、购物需求等购物现状。大学生应培养良好的消费习惯，理智消费。由于大学生主要经济来源是父母补给，所以个人消费仍需考虑家庭经济状况。大学生在选择购买物品时，要做到多方面考虑，结合自身需求。同时加强自制能力，切勿陷入感性消费误区，也不应在盲目的消费中迷失自我。
参考文献
[1]周楚.购物风格对大学生信用消费的影响分析.商业时代，2011（11）：20-22.
[2]周慧虹.线上“熟人借贷”须消除两大“软肋”.金融经济，2015（19）：46-47.
[3]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析.现代商业，2015（17）：282-284.
关键词：信用卡 持卡人 权益保护 启示
中图分类号：F813 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）07-077-02
近期围绕我国银行业一些服务收费、产品定价等方面的争议逐渐增多，社会各界对加强金融业消费者权益保护呼声日益高涨。美国政府在保护信用卡持卡人权益，反对信用卡领域不公正和滥权行为的一些做法与经验，为我国完善金融消费者权益保护，建立公平、公正的信用卡市场提供了借鉴。
一、美国政府的主要做法和经验
1.适时推进相关法案改革，增强持卡人权益保护。20世纪50年代，美国信用卡产业发展初期监管非常宽松，逐渐形成了一些不利于持卡人的行业惯例，对持卡人利益造成损伤。为解决消费者保护与信用卡发卡机构的利益失衡问题，60年代以后，美国针对信用卡产业发展，立法、司法机关先后颁布出台了《诚实信贷法》、《公平信贷结账法》、《信用卡发行法》、《公平信用报告法》、《公平准确信用交易法》、《公平催收作业法》、《消费者信用保护法》、《公平信用和签账卡公开法》等一系列法规，对信用卡业务的监管不断强化，逐渐形成保护消费者权益的价值导向。
美国各界一向关注信用卡持卡人权益的保护，每年都有议员提出有关持卡人权益保护的法案。在信用卡产业发展的各不同阶段，美国会根据信用卡市场、业务发展的需求，调整、改革法规，提高监管水平，加强消费者利益保护。2007年7月，次贷危机爆发后，美国经济、金融环境不断恶化，美国民众的财务状况急剧恶化，信用卡拖欠率不断攀升，信用卡行业发展面临危机。美国政府开始对信用卡政策进行反思，认为现行信用卡政策下消费者保护不力是造成信用卡行业危机的重要因素，信用卡制度迫切需要改革。2009年美国参议院通过了《信用卡持卡人权利法案》，美国总统奥巴马签署了《2009信用卡问责、责任和信息披露法》，再次加强对信用卡持卡人的权益保护力度。
2.合理限制发卡机构行为，确保信用卡市场交易公平。长期以来，美国政府坚持从立法上加强信用卡市场管理，维护信用卡市场交易主体间的相对公平，并力图在消费者保护和信用卡发卡机构利益之间寻求平衡。美国政府既希望信用卡发卡机构能够获取合理利润，保持个人信贷消费市场的健康发展，又希望信用卡发卡机构的利润获取是建立公平、公正交易的基础上，确保消费者不会由于信用卡交易费用、利息过高导致负担过重，陷入困境。
近年来，随着美国信用卡发卡机构的地位日渐强势，消费者公平地位受到侵害，信用卡持卡人和发卡机构之间的利益冲突不断增加，美国政府通过修订信用卡法案，重点加强了对信用卡市场的监管，进一步加大了对消费者权益的保护力度。美国政府要求，信用卡发卡机构在提高利率和做出变更前需至少提前45天通知持卡人，禁止发卡机构对已有未尝余额提高利率和违约，增加了持卡人信用卡账户利率降低条款，即如果发卡机构审查发现持卡人在符合风险减小等因素，应降低先前调高的年利率水平；发卡机构对消费信贷计划下信用卡账户的持卡人因疏忽或违反协议产生的滞纳金、超限费等其它任何罚金都应是合理和恰当的，而且罚金标准需要征询美国货币监理署、联邦存款保险公司等多家管理机构意见。
3.不断完善信息披露制度，保护持卡人知情权。为改变持卡人在申请、使用信用卡等环节的弱势地位，美国要求发卡机构必须履行严格的信息披露义务，提高行业透明度，保证持卡人熟悉信用卡协议相关规定，避免持卡人由于信息不对称，造成利率、费用成本支出的增加。发卡机构必须向持卡人书面披露最低还款警告，在对账单的显著位置披露诸如“按最低还款额还款将增加你的利息支出和延长你的还款时间”之类的警示语，要向持卡人披露循环信贷所要承担的所有成本、还款时间长度等信息，并为持卡人提供免费电话，提供信贷咨询和借款管理服务。发卡机构披露的所有循环信贷信息应明确而简洁，要在对账单中以醒目方式进行披露，确保能够引起持卡人关注。
同时，美国政府还要求发卡机构应对不收取滞纳金的最后期限予以披露。发卡机构需在对账单显著位置披露付款日或被收取滞纳金日期以及滞纳金等所有费用和罚金。此外，发卡机构还被强制要求在互联网披露信息，必须建立并维护一个互联网站，用来公布循环消费信贷计划下各种卡的书面发卡协议。发卡机构要向美国联邦储备委员会提供其网站上公布的信用卡协议的电子版。美国联邦储备委员会在其网站上建立并维护一个网页用以汇总各发卡机构提供的电子版信用卡协议，以方便公众随时查询。美国联邦储备委员会每两年审查一次信用卡市场，对发卡机构所披露信息中的条款、费用及其他支出项目进行审核，防止信用卡业务中的不公平和欺诈行为。
4.充分尊重持卡人人格尊严，保护持卡人个人隐私权。为保证持卡人利益不受损伤，美国在规范授信、平等授信、保护个人隐私权方面制定了许多具体措施。消费者可以针对信贷产品的成本和条款自由选择适合自己的信用卡，发卡机构不得向没有提出书面申请的人发卡，信用卡合法持卡人报告其信用卡丢失或被盗以后，可以不付账单上不经认可的部分，即被盗用的部分。发卡机构不得因申请人性别、婚姻状态、种族、、年龄等因素做出歧视性授信决定。
消费者有权了解任何一家信用机构对自己信用状况的评价及依据，消费者具有对不实负面信息的申诉权利。为防止消费者身份信息被盗，消费者资信调查报告的使用和传播范围受到严格限制，并且消费者每年能够免费从信用机构获取自己的基本数据报告，可以保证及时监察和发现任何身份信息被盗用、伪冒或不合法情况的发生。债权人或催收机构在债务催收活动中要充分尊重被催收的消费者的人格。
二、几点启示
1.加快信用卡配套法规建设，规范信用卡市场的发展。近几年，随着我国信用卡市场的迅速发展，与信用卡业务相关的投诉、纠纷、违约等事件不断发生，信用卡市场定价、服务质量、消费者权益保护等问题逐渐显现，消费者权益保护的呼声日益高涨。尤其是当前我国征信、金融市场发展、信用卡业务管理等方面的法律法规制度建设滞后，造成部分信用卡市场监管主体缺位，因此必须加快信用卡法规建设，推动与信用卡管理相关的单独立法或是配套的法律法规的出台，必须尽快明确信用卡监管主体和监管政策，规范信用卡市场运行机制，以法制为基础约束银行机构行为，搭建公平、公正的信用卡市场交易平台，合理引导信用卡市场的发展。
2.加强消费者权益保护，推动金融消费者保护立法。信用卡持卡人权益保护仅仅是金融消费者权益保护体系的部分组成，要想真正提高对持卡人权益保护力度，必须全面加强金融消费者权益保护力度。在我国金融服务市场高速发展的进程中，由于金融服务产品的特殊性、复杂性和专业性以及金融机构的强势地位，特别容易造成金融机构和消费者权益失衡。长期以来，我国与金融消费者权益保护有关的法律法规相对缺失，金融机构往往忽视一些消费者的利益诉求，缺乏消费者权益保护意识，消费者在受到不公正对待，利益受到侵害时，无法及时维权。因此，必须尽快将金融消费者权益保护纳入法制化建设进程，积极推动金融消费者保护法案出台，建立健全金融消费者权益保护体系。
3.以持卡人权益保护为导向，加强信用卡市场监管。美国信用卡持卡人权益保护经验表明，过分依赖市场作用，容易造成信用卡发卡机构经营垄断，持卡人公平交易权受损，信用卡监管部门必须不断完善管理机制，提高监管水平，才能在复杂多变的信用卡市场环境中将持卡人权益受到侵害的可能性降到最低。在我国信用卡持卡人权益保护中，应充分借鉴国外成熟市场的相关经验，建立以持卡人权益保护为导向的监管机制，在政策制定、市场管理方面适当向持卡人倾斜，确保消费者利益不受侵害。具体而言，管理机构应在信用卡发卡、受理等环节制定严格的政策措施，明确责任，防范市场风险；在信用卡服务中加强对发卡机构的经营管理，对与消费者核心利益相关的，诸如信用卡收费、债权催收等方面制定具体管理准则，制定行业标准，从各个方面加强对发卡机构的监督管理。
4.规范发卡机构经营行为，提高信用卡服务质量。进一步规范发卡机构的经营行为，加大信用卡持卡人权益保障力度。一是要限制发卡机构扩张性发卡行为，防止片面追求业务规模，导致信用卡市场风险加剧，信用卡持卡人利益受损；二是要严格限制发卡机构随意变更信用卡合同条款，防止单方面变更合同，造成持卡人费用成本增加；三是发卡机构提升内部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是发卡机构要提升服务意识，为持卡人提供良好的受理环境和服务。
5.完善信息披露要求，健全信息披露机制。应充分借鉴美国的一些经验做法，制定严格的信息披露要求，对发卡机构信息披露的内容、形式作出详细的规定，并制定相关罚则和争议解决程序。发卡机构要向持卡人提供通俗易懂的信息，保持信息的透明度和可理解性，避免由于沟通不当对持卡人造成欺骗性伤害。发卡机构要主动完善信用卡信息披露机制，积极改进信用卡协议内容，明确费用标准、利率等相关信息，增强警示性信息披露；信用卡对账单要确保在账单日前送达客户，保证客户能及时按期还款。
6.建立健全投诉处理机制，保护持卡人基本权益。建议针对信用卡市场投诉，设立三级处理机制。一是监管机构设立信用卡业务投诉处理部门，专门负责信用卡行业政策的解读与答疑，负责考评发卡机构信用卡客户纠纷处理工作，受理重大信用卡市场纠纷事件；二是成立信用卡业务自律组织机构，负责加强业内的沟通和自我监督，负责制定信用卡自律章程，受理社会公众信用卡业务投诉，协调处理持卡人与侵权发卡机构的投诉纠纷；三是发卡机构建立信用卡客户投诉平台，负责搜集、整理客户投诉信息，解决一般信用卡业务纠纷。
7.加强信用卡知识宣传，提高持卡人自我保护意识。加强信用卡有关金融知识的宣传教育和普及工作，增强持卡人的维权意识，是提高持卡人自我保护能力和消费者权益保护的基础。消费者只有提升自我保护能力，增强识别和抗衡经营者不当行为的能力，才能有效避免发卡机构侵害自身权益。因此，监管机构要继续组织开展金融知识宣传、巡展等主题活动，加大征信、银行卡等相关知识宣传力度；银行机构要充分利用营业网点多媒体设备播放信用卡有关知识宣传片，发放各种信用卡知识宣传材料，组织开展专题知识培训；社会公众要积极主动学习金融知识，灵活掌握信用卡相关知识。
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“为了一张信用卡，我已经去银行N次了，可到现在这张卡还是没有销掉。”小王生气地向记者抱怨。
信用卡是起源于美国20世纪初的一种使用信用消费的卡片，它的诞生，为人们的生活提供了很多便利，尤其是近些年，信用卡的种类增多，消费的地点增多，使得信用卡的使用更加普遍。
在美国，平均每人拥有3张以上的信用卡。在中国，针对信用卡持卡人的调查报告显示，在各大城市的18～50岁信用卡持卡人中，拥有1～3张信用卡的持卡人超过了80%，同时超过半数的被访者每周刷卡频率为1～2次。
可是，对于中国人来说，信用卡进入的时间还是很短，所以小王遇到问题也是在所难免。如今，春节将至，信用卡消费的比例将会有大幅提升，那么，如何正确地使用信用卡，成为每个持卡者关心的问题。
申卡篇
信用卡的申请一直被认为是最简单的事，记者在采访中有很多的消费者都说，申请信用卡无非就是填一张单子，领点礼品就万事大吉了。
其实，每个银行对信用卡的申请都有一套流程和条件要求。如招行规定的申请人条件为主卡申请人如果是本国居民年龄需在18～60周岁之间，如果是境外人士年龄需在25～60周岁之间；附属卡申请人需为主卡人的父母、配偶或子女（年龄在18周岁以上）。
一般而言，低额度的信用卡，即3000元标准，消费者的收入应该达到2500元以上才可申请；而高额度的信用卡，例如50000元标准，消费者月收入至少应该在5000元以上。
但是，每个申请过信用卡的人都知道，实际操作中，银行方面的要求并没有所说的那么严格。元旦期间，记者在卖场看到光大银行信用卡申办处，当记者出示了工作证，称也想办一张信用卡时，服务人员很热情地接待了记者，只要给身份证和工作证（或者名片）拍个照，填张单子，就可以帮记者申请5万额度的信用卡。
当记者问需不需要提供收入证明时，该工作人员称，按照规定是要的，但是由于能出示工作证，所以收入证明就不用提供了。
其实没有收入证明提供就可以办卡，等于是增加了银行的风险，现在假证和假名片很多，银行即使审查再严格，也难免有所疏漏，给了一些不法分子可趁之机。
这里，要提醒广大消费者的是：你填了表，但是你的信息还没有经过验证，所以你能不能拥有信用卡，还是个未知数。目前，中国各大银行信用卡的验证一般需要1～3个月，这期间，如果消费者想知道申卡的进度，可以拨打专门的热线，或者上网查询。另外，申卡之前，不能单看礼品的质量，重要的是卡的质量，办一张自己需要的卡才是最实惠的。
消费篇
目前，国内信用卡消费的领域已经越来越广。建行信用卡相关负责人告诉记者，建行卡消费领域涉及餐饮、娱乐、商场等各个社会层面。招商银行、浦发银行卡中心的相关负责人也称，现在上市的卡，覆盖的领域非常全面，不仅有大众卡，还有专业卡，可以满足消费者不同的消费需求。光大银行的工作人员甚至说：“凡是有POSE机的地方，都可以使用光大银行的信用卡。”
广泛的使用领域，确实给消费者带来了极大的便利，但是，凡是信用卡都存在一个还款的问题，也就是说，消费者在刷卡的时候，千万不能忽略了还款日期，否则不仅要支付利息，还会给自己的信用大打折扣，聪明的消费者不仅要记得按时还款，还应该好好利用信用卡的免息期。
免息期是指贷款日至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以所享有的免息期长短不同。以招商银行为例，招商银行的每张信用卡都有一个记账日，这个记账日当时发卡的时候，银行已经设定好，如果消费者不满意指定的记账日，可以申请更改。
目前招行可供选择的还款日共有7个，免息期=记账日起+18天。假设5日是信用卡记账日，23日为还款日，那么在3日的消费，免息期就为当月3日到当月23日，共21天；如果是在6日消费，那么从当月6日到下个月的23日，有多达50日属于免息期。
为什么这里我们要特别强调免息期呢，是因为，利用免息期消费，消费者可以把现金拿去投资，赚得更多的财富。消费者雪莉告诉记者，她曾利用信用卡的免息期不仅购买了想要的商品，还在股市投资赚了点零花钱。她是如何做的呢？
雪莉说，她持有的是工行的牡丹卡，该卡的记账日为每月1日，实际免息期为25天，所以到期日为每月25日。为了延长免息期，她购买商品一般选择在1日刷卡，那么到还款日，下个月的25日，就可以享有56天的免息期。在这期间，她把现金投资股票、货币市场基金等短期就可收益的理财产品，每月还能额外获得几百元的小收益。
当然，除了免息期，信用卡消费还有很多可以善用的优点。比如：建行推出的汽车卡可让有车一族享受每周免费洗车；百货联名卡则可以双向积分并享受优惠折扣；浦发银行推出的金卡，其提供的全球，例如“花旗环球礼遇”可让持卡人分享到花旗在全球30个国家超过40000家商户中的签账消费特权折扣，“全球紧急支援”服务还可为持卡人在世界各地提供信用卡紧急处理服务。
除此之外，各大银行推出的分期付款、刷卡免年费、积分换礼等信用卡服务，也为消费者的消费带来便利和实惠。
这里，要提醒广大消费者的是：信用卡消费一定要注意卡的安全，密码设置可以为卡的安全升级。另外，为了最大化的实现信用卡理财，尽量刷卡消费，不要提现消费，因为，借钱总是要付利息的，提现支付利息，等于是加重了购买负担。
销卡篇
现在，由于信用卡普及的速度很快，所以很多消费者手上出现了废卡以及睡眠卡，对于废卡和睡眠卡，理财专家建议，消费者应该及时销掉。说到这里，前面提到的小王的问题就出现了。那么，信用卡销卡到底难不难？
据记者了解，目前大多数银行的信用卡都采取电话注销，建设银行方面称，只要持卡人满足发卡行规定当年卡片使用消费次数并结清卡内全部欠款后，拨打建行24小时客服热线即可销户。招商银行方面也称，拨打热线就可销卡。
这里的账面结清，指得是消费者消费的金额以及卡的年费，卡的年费各大银行收取标准不一样，有的银行只要消费者刷卡够一定次数，就可免去年费，详细消费者可以参照办卡时的信息。
关于年费，还有一点，消费者要注意，有的银行如果信用卡没有激活，就不存在年费，如：工商银行、农业银行、中国银行、中信银行。有的银行信用卡则无论激活与否，都按照标准收取年费，如：交通银行。
所以消费者在销卡时要特别留心卡的结算情况。除了电话销卡，有一些银行销卡就比较麻烦，一定要持卡人带上相关材料到指定的营业网点进行销卡，例如：工商银行。
想要销卡的消费者在销卡时，如果信用卡里还有溢缴款，不用担心，一般银行都会要求消费者再提供一个储蓄账户，信用卡中心会根据消费者的要求，将溢缴款退回消费者所提供的储蓄账户。
征信系统是信用体系的核心组成部分之一，包括从事企业和个人资信调查的征信公司和进行资信评级的资信评级公司，征信产品主要是信用报告和信用评级。
(一)征信体系分为公共征信与私人征信两种模式
公共征信与私营征信是以经营征信业务的主体来划分的两种征信经营管理模式。公共征信是指由政府出资建立的信用信息系统。主要特点包括：一是覆盖面较广；二是由中央银行或金融监管部门作为系统的管理者；三是实际运作大多为非营利性；四是信用信息主要来源于金融机构，服务对象也主要限于金融机构。公共征信模式以欧洲大陆多数国家为代表，在一些国家只有公共征信，而没有私营征信。西欧国家的社会信用体系主要是为了防范金融信贷领域的违约风险，西欧国家的中央银行在社会信用体系中发挥举足轻重的作用，社会信用体系采用以中央银行建立公共信贷登记系统为主体的政府主导型模式。公共征信由于数据库高度集中，有利于保护金融系统的信息安全，也能在较大程度上保护个人隐私；数据库覆盖面较广，既能为金融机构信贷决策提供服务，也能为金融监管和货币政策提供服务。
欧洲征信系统是由私营征信局和公共信用信息登记系统组成的。私营征信局一般从事个人征信业务，公共信用信息登记系统属于中央银行管理，主要收集银行信贷信息。但具体到每个国家征信机构设置又有所不同。例如，英国的征信机构是私人部门所有，德国和意大利既有国有的公共征信系统又有民营征信系统。由于这两个系统之间存在一定的业务竞争关系，欧洲征信体制采取了一些制度调节机制，贷款信息汇报起点等。此外，欧洲征信模式最初是由政府推动的，公私征信系统都离不开中央银行的金融信用信息，造成欧洲征信系统呈现了另一特点，即企业征信与个人征信制度结合紧密。美国征信业的主要特点是以市场为主导。征信机构基本都是市场运作的企业。
(二)企业与个人信用数据来源与保护适用不同规则
个人信用记录涵盖内容广泛。在美国，每个企业、居民都有一个社会保障号码(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、电话和住址等个人信息。个人信用档案一般包括两方面：一是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的专门机构提供的与借款人信用历史有关的资料，包括未偿还的债务、信用卡透支情况，在其他金融机构的贷款记录等，而且都有各自的评分标准。通过对消费者住房情况、居住年限、职务、工作时间、银行开户情况、信用透支账户数目、信用额度利用率等指标对消费者进行评分。不良信用记录会保存5－10年，有不良记录的人将很难再取得工商注册、银行贷款和信用卡服务。在英国，个人资信评估有三方面指标：稳定性(是否拥有住房、工作时间长短)；态度(知识和技能，是否愿意留在收入稳定的工作岗位)和安全性(个人预算、个人资产负债情况)。
企业信用记录来源于企业内外部。在国外，对企业的资信调查通常采用实地考察、查阅信用报告和财务报表等形式。企业资信调查公司的数据信息来源渠道主要有：公开的电话号码簿、政府免费提供的工商、法院诉讼信息、上市公司信息、客户企业主动提供的信息以及互联网信息。目前，企业征信机构可以在15个工作日内完成对世界200个国家和地区有限责任企业的资信调查。
由于信用记录保存时间长，影响面广，一旦发生不良的信用纪录，对个人的工作生活，对企业的经营都会产生消极影响，所以，发达国家的个人和企业都十分重视信用纪录。出于保护个人隐私的目的，对于消费者个人信用数据的传播，法律制定了限制条款。一般情况下，美国三大信用局主要通过以下渠道免费获取消费者的信息：一是银行、信用卡公司、公用事业部门、零售商提供的消费者付款记录的最新信息；二是雇主提供的消费者职业或岗位变化情况；三是政府公开的政务信息。在美国，信用局收集消费者个人信用信息不需要经过被记录者同意，大多数授信机构也会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息。美国法律对于取得企业资信调查报告没有任何限制，有商业合同、委托书等文件，就可以购买其他公司的信用报告。在英国，企业财务报表数据都是公开的，根据《公司法》规定，上市公司的财务报表必须在本财政年度结束后的10个月内公开，以方便社会各界对该企业的信用和偿债能力进行确认。
(三)信用评估机构针对机构与个人定位不同
美国目前从事信用服务的企业主要分为消费者信用评估机构和机构信用评估机构两大类。
美国的个人信用调查及资料的搜集工作既可以由银行进行，也可以由专门的资信调查机构来做。后者是美国信用调查的主要形式。在美国的资信调查机构是信用局或叫消费信用报告机构，都是专业化的公司。信用局是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。信用局按其经营的区域和规模可分为地方性信用局(也称信用事务所)和全国性信用局。其中全国性消费信用局主要有三个，即美国投资者控股的全联公司(TransU－nion)、艾贵发公司(Equifax)和英国投资者控股的益百利公司(Ex—perian)。这三大消费者信用局对消费者个人信用信息进行收集、加工、评分并销售信用报告，其信息数据库几乎涵盖美国所有成年人，每个人的信用关系平均有8－12个，每份个人信用资料两三天更新一次。这三家机构的运作方式和服务领域有所不同。其中，益百利公司专门向具有一定规模和声望的客户提供征信服务，其信息来源主要由与其签订协议的各个会员(即客户)提供，每个会员一般每月将与自己打交道的消费者的各种信息提供给益百利公司；全联公司的业务主要是建立有关消费者信用状况的信息网络。全联公司与其拥有的信用事务所和签署协议的地方性信用事务所一起组成覆盖全美的消费者信用信息网络。艾贵发公司与上述两个公司具有不同的特点，该公司是以专项调查的方式为客户提供服务。当客户要求了解某一消费者的信用状况时，该公司将派专人办理。地方性信用局主要为合伙制或个人所有，其服务对象为本地区的各类客户，包括银行及非银行金融机构、零售商、各种服务提供者以及其他需要了解消费者信用的企业和机构。目前，美国的地方性信用局有1000多家。负责对个人信用资料进行搜集、加工整理、量化分析和售后服务，这些地方信用机构绝大多数都隶属于三大征信局，其数据系统覆盖全美，有1.7亿人的信用记录。随着个人信用征信业务的发展，各地方性信用局又成立了自己的行业组织——联合信用事务所(AssociatedCreditBureaus)。联合信用事务所的主要业务是为其成员相互交换不同地区消费者的信用资料提供服务，并且制定信用报告的标准。
对国家、企业和机构等进行信用评估的机构可分为两类：一是资本市场上的信用评估机构，即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司；二是对中小企业资信进行评级的机构。目前美国从事资本市场信用评级的公司主要有三家，即穆迪、标准普尔和菲奇公司。这三家公司是世界上最大的信用评级公司，据国际清算银行的报告显示，世界上所有参加信用评级的银行和公司中，穆迪的业务涵盖了80％的银行和78％的公司，标准普尔涵盖37％的银行和66％的公司。菲奇公司则涵盖27％的银行和8％的公司。邓白氏集团公司已发展成为美国乃至世界上最大的全球性征信机构，它也是目前美国唯一的中小企业评级公司，在美国市场占主导地位。
此外，除了专门的信用评估机构，银行和金融机构也会对企业和个人客户进行内部评级。成功案例有美国的花旗银行、大通摩根银行、美国银行、美林证券、高盛投资银行等。大企业中较为成功的有IBM、福特汽车公司、通用电气、AT&T等。
日本最早的企业征信公司为商业兴信所，成立于1892年，有会员31家，年调查件数为1200件，主要面向银行提供资信调查。在日本，消费者信用评估有银行的“全国银行个人信用信息中心”系统，邮购系统的“CIC”以及消费金融系统的“全国信用信息联合会”三家机构。信用信息机构的信息主要是通过会员提供，要求会员提供客户的借款情况、账户和信用卡的使用等情况。对借款情况要特别注明贷款的执行、还款情况、是否提前还款、拖欠债务、呆账、倒闭等，如遇情况发生变化时要及时更改。这三家信息机构实行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5亿份信用报告，这对于信用支付起到了快速、简化和安全保障的作用。目前，日本征信市场已发展到相当规模，征信行业呈现出集中垄断性，帝国数据银行和东京商工两家占据了60-70％的市场份额。(四)建立信用数据登记系统推动企业利用信用数据
国外的应收账款登记系统发展较早。在英国，企业签订合同前，有权了解借款人曾咨询过的信贷咨询机构的名称和地址，提交书面申请并支付1英镑的费用后可以要求信贷咨询机构提供有关档案的副本，而且在必要的情况下有权采取措施，补充或更正档案的副本。1901年，美国国际金融、信用及商业协会(FCIB)针对国际贸易提供信用信息交换，属于非营利性的组织。
香港也有商业信贷资料库，商业信贷资料库专门收集中小企业(年营业额不超过5000万港元)的信贷资料，如中小企业获得贷款机构提供的信贷安排的宗数、有关的信贷额度及拖欠还款的资料，并让认可机构查阅。有关公司的资产或公司持有人的个人财富等资料不属于收集范围。贷款机构只会在批出、检讨或续批中小企业信贷时才可使用上述资料。截至2008年9月底，资料库已拥有3万多个账户，已有约72％的中小企业客户同意贷款机构将其相关资料录入资料库。资料库内资料的储存、交换及运作由邓白氏(香港)委任的香港银行同业结算所负责，由金管局监管。资料除了可提供给贷款机构作信贷决策参考外，中小企业客户也可取得自己的信贷资料以作查证及核实。商业信贷资料库的成立对香港银行业界、中小企业及香港整体经济发展都将起到良好的促进作用。对银行来说，可以提高银行的信贷风险管理，减少银行呆坏账拨备，同时也可摒弃过去偏重抵押、质押品的信贷模式，让银行可以更灵活、有效地提供贷款。对中小企业来说，可强化企业与银行的议息能力，避免优质企业支付高息以补贴不良企业坏账的情况，提高优质企业融资能力。
(五)商账追收机构依法追收到期债务
在发达国家，威胁客户信用是仅次于法律诉讼的追账武器。对一个企业来说，如果有追账行为发生，就意味着其失信行为将被记录到信用公司的信用数据库内，全世界的信用机构、企业和个人都可以方便查询。这种方式最大限度地压缩了欠账企业的发展空间。
商账追收行业是为债权方提供应收账款回收服务，追收的手段主要是电话催收、依法交涉、威胁客户信用、法律诉讼等。商账追收服务机构的营业收入主要来自对被追回账款的提成，而且一般不追回欠款决不收费。只要委托专业追账公司追账，被追回的账款会先收到追账公司的账户上，然后再由追账公司将账款转给其委托人。
收费标准一般是按照逾期账款的账龄收取不同比例的费用。对于海外追账，从事商账追收的信用机构通常会预收300至500美元委托费，目的是为委托人垫付国际通讯、证据邮寄和应收账款诊断费用。如果追账成功，委托费将从收费提成中扣除。
在美国，成立商账追收公司需要向政府注册部门交纳抵押金。据美国收账者协会统计，美国共有6000多家追账公司，每年接手数百万件追账请求，受托追讨的海外欠款最高达上百亿美元。其中，ABC公司是美国最具威望的国际商业信用风险管理及国际商账追收服务机构。下设专业从事国际商账追收服务的美国追帐局(AmericaBureauofCollec—tions)和专业从事商业信用审核、贸易风险评估和企业应收账整体管理服务的AmegaGroup。其全球的商账追收服务始于1960年，业务扩展到全球140多个国家。企业可以通过数据库查询来了解买家公司是否曾被ABC记录过债务方面的负面信息，这种查询迅速、简便，相比专门的资信调查费用低廉，对贸易额比较小或暂时不需要进行详细背景信息调查的企业来说，是一种最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注册付费会员企业才能查询，付费会员企业可享有每年免费查询50次的优惠。
在德国也有专业的商账追收公司，据德国收账者协会统计，2005年德国收账公司一共接手了100多万件追账业务，总金额达到几十亿欧元。另外，德国政府建立了海外企业信用预警机制，每年都会一份海外企业的“信用黑名单”，以此来提醒外贸企业。对于货款已经被拖欠的企业，德国政府会提供援助。
国际著名信用保险公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商账追收的业务。当所承保的损失事件发生时，裕利安宜主要通过集团的国际网络，根据不同国家、贸易行业和迟付原因，采取最适当的商账追收措施。
二、我国信用服务业促进政策体系设计
参考国际测算标准，人均GDP达到2000美元后，国家将进入信用经济时代。2008年，中国人均GDP超过了3000美元，这标志着中国已经进入信用经济时代。我国应借鉴发达国家的经验，发展和完善适合社会主义市场经济特点的信用服务业促进体系。
(一)培育信用交易市场需求
国外信用服务业的发展得益于政府为信用产品应用创造的巨大市场需求，利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利用评级结果，使市场对信用产品的需求越来越旺盛。例如，许多公司要依靠评级机构所作的信用等级来确立在金融市场上作为借款人或担保人的可信度，许多消费者要依靠自己的信用等级获得消费信贷。目前中国信用产品的市场需求十分有限。除了对发行企业债券有评级要求外，我国使用信用产品的领域很小。因此，政府要通过法规和政策来积极引导企业对信用服务的需求。一方面以政府立法、行业组织行规来引导全社会对信用产品的需求，增强各类社会主体的信用意识，使信用产品的运用成为经济社会活动中必不可少的环节，政府有关机构在办理工商注册、行政审批、资质认定、质量监督等事项中，要按规定查询企业信用报告。另一方面鼓励信用服务机构开发适销对路的信用产品。
(二)完善信用服务行业管理
在市场经济条件下，政府的主要角色是规则的提供者和监管方。由于信用活动的广泛性和复杂性，决定了信用立法是一个庞大、复杂的系统工程，信用法律体系不可能一蹴而就。在美国和欧洲信用法律建设的进程中，都是先在市场流通和金融领域制订一些级别较低的信用规章，然后在执行过程中不断修改，最终成为比较完善的法律，融入国家信用体系法律框架。鉴于我国的信用发展现状及信用需求的迫切需要，可以根据商业信用交易的特点与需求，先行制订和颁布程序法律级别较低的信用管理规章，如《信用信息公开条例》、《企业信用信息管理办法》、《建立企业信用管理制度指导意见》、《不良信用信息披露办法》和《商账追收试点管理办法》等，以解决当前市场流通领域信用管理法律空白的紧迫之需，为下一步建立更高层次的信用法规提供经验、奠定基础。
在信用体系发展的初期，需要政府的推动和规范；而在信用体系发展的后期，则应主要依靠行业自律。正如“证监会”、“保监会”是国家用来监督和保证银行业和保险业健康发展一样，信用服务行业也需要建立相关的监督执法机构。目前国家对信用服务行业并没有明确的主管部门，应根据商业信用交易发展的特点，分别设立银行信用管理部门和非银行信用管理部门，并对各自的管理职能进行明确分工。在市场、法制环境相对成熟后，应考虑由行业协会发挥自律作用，强化会员的守信和维权意识，引导征信企业健全信用管理制度；制订各行业的信用发展规划，创造条件建立行业信用信息数据库，并开展行业内的联合征信活动；提出有关的立法建议；建立行业内的失信惩戒机制，合法地对严重失信者予以惩罚，改善行业内的信用秩序。
(三)推动现有征信系统开放
各国经验表明，在一个国家内有两家或以上的信用局，会通过竞争降低信用报告的成本，提高信用报告的质量，同时会提供更多符合使用者需要的信息增值产品。虽然我国已经建立了三级征信体系，但是由于信用数据一般仅限于征信部门内部使用，信用数据的价值没有得到充分发挥。征信体系条块分割，信息数据交换困难。借鉴美国征信数据的开放式管理，建议我国对于征信数据管理机构在体制上改为事业单位或企业，在数据征集和使用方面，应鼓励其市场化运作，促进其数据库开放、共享和使用。支持民营征信企业，建立市场化的私营信用征信系统，促进信用信息整合和共享，稳步推进我国征信体系建设。
目前我国开展商账追收的企业很多，但是通过合法手段追收，并取得较好追收效果的较少。要依法规范组建行业性、区域性和权威性的商账追收机构和保理机构，改变过去游击式、地下式的做法。此外，还要鼓励应收账款保理业务的发展。保理公司通过一系列管理措施监控账款，对销售的货物和客户实时监控，保证货物和销售程序的安全。在账款过期后，要按照程序不断施加压力，保障账款按时回收。一旦账款逾期，立刻分阶段加紧追收。
(四)探索交易数据交换系统
【关键词】经济生活 体验式教学 创设情境 亲身经历
【中图分类号】G 【文献标识码】A
【文章编号】0450-9889（2017）04B-0091-02
体验式教学强调突出学生的学习主体地位，引导学生通过亲身参与实践，获得对相关事物、现象和知识理论的相应感受和认识，使认知世界、意义世界、情感世界得以建构。高中《经济生活》贴近生活，内容丰富，应当积极探讨应用体验式教学，使学生在亲身体验中获得知识、发展能力、认同课程价值观。
一、充分预习，准备体验
体验式教学强调在生活情境或者生活化情境中围绕相关知识理论进行体验，而一定的知识理论则是开展体验式教学的基础，这就使得体验式教学的体验要有针对性和实质性内容，而不是仅具有体验的“形”。
首先，合作预习教材。合作预习强调发挥合作学习小组的学习主动性、积极性，通过互相帮助、互相学习、互相分享，提高预习能力和有效性。笔者在教学中，引导学生围绕学习内容，以合作学习小组为单位，合作预习教材，发挥学习基础良好的同学的作用，带动学习基础较差的同学。如在第一课“神奇的货币”的教学中，笔者引导学生围绕“揭开货币的神秘面纱”这一学习内容，对“货币的本质”“货币的基本职能”“纸币”等模块的内容进行预习。为了提高预习效果，笔者要求学生在预习中了解货币、纸拧⒁话愕燃畚锏牧系与区别，了解价格与价值的关系等内容。学习基础较好的合作学习小组对这些内容形成较清晰、准确的认知，而学习基础相对较差的合作学习小组则相反。
其次，分享合作预习。为了提高学生的预习能力和强化预习意识，笔者引导学生以合作学习小组为单位，围绕学习难点、学习重点和学习优化策略，通过PPT展示、个人发言等方式分享预习经历。在教学实践中，学生分享了预习过程和预习结果，如预习分工、预习的疑惑之处、预习展示等方面。通过分享，学生对物物交换、一般等价物交换、货币交换等有了比较清晰的认识，对货币的基本职能，如价值尺度、流通手段价格、价值与价格等方面有了良好的认知。通过分享合作预习，各合作学习小组对教材的基本知识点有了比较清晰的了解和认知，为开展体验式教学建立了基础。
二、亲身经历，直接体验
体验式教学强调学生亲身经历体验，借助视觉、触觉、嗅觉，调动情绪、情感，借助直观印象而交流、思考，形成感性认识，使他们的情感、价值观在亲身经历中得到新的元素。
首先，笔者带领学生亲身经历。笔者发挥自身在教学中的主导作用，在深入分析教学知识理论的基础上，围绕一定的授课内容，带领以合作学习小组为单位的学生亲身经历，加深学生对相关知识理论的体验。在第五课“企业与劳动者”的教学中，笔者围绕“公司的经营与发展”这一教学内容，选取了本地最大的民营企业作为教学资源，并组织学生实地参观调查。通过实地参观、听取企业负责人的介绍，学生对民营企业、公司的经营与发展、生产成本、市场竞争、市场规则与经济伦理、公司发展战略、公司经营目的等方面有了更深的了解。通过参观，学生的见识得到丰富，使学生加深了对家乡的了解，激发了学生热爱家乡、建设家乡的强烈情感，不仅达到了帮助学生掌握知识理论的目的，而且也达到了情感、价值观教育的目的。
其次，笔者引导学生亲身经历。笔者坚持把教学与生活联系起来，发挥学生的学习主体性作用，围绕教学任务引导学生亲身经历，以到达教育教学目标。笔者在第六课“投资理财的选择”的教学中，围绕“储蓄存款和商业银行”这一学习内容引导学生亲身经历。一方面，笔者引导学生通过办理银行账号、支付宝账号，对商业银行及其主要业务进行了解；另一方面，笔者引导学生办理个人储蓄存款，使其有储蓄存款、利息、利息率的直接体验。到了期末，学生通过查询银行账号、支付宝账号余额、提取现金等，对商业银行、储蓄等知识理论有了更清晰的体验经验。
再次，引导家长带领学生亲身体验。家长是教育学生的好帮手，对学生的成长发展至关重要。笔者在第二课“多边的价格”的教学中，围绕“价格变动的影响”这一教学内容，引导家长带领学生亲身体验，帮助学生体验瓜果蔬菜、蛋奶禽肉类等价格的变动及其影响。为了更好地了解“价格变动的影响”这一主题，笔者特意延长了家长带领学生亲身体验的时间，到了期中，学生以合作学习小组为单位形成了调查报告，在调查报告里，学生区分了淡季和旺季，对影响商品价格的各因素有了更加全面的认识，对物价变化给家庭生活带来的影响也有了新的认知。
三、创设情境，加深体验
体验式教学强调创设情境，让学生在接触实物、直观形象的生活场景中获得知识、培养情感，养成（下转第97页）（上接第91页）健康的价值观。
首先，笔者创设生活情境，加深学生的体验。如在第三课“多彩的消费”的教学中，笔者围绕“消费心理面面观”创设了生活情境小品。小品立足不同的消费心理，创设角色，通过编写剧本、表演排练、角色扮演、演后分享等环节，使学生对不同的消费心理有了新的认识，自然而然地认识到了应该做理智的消费者、践行正确的消费观。
其次，笔者创设实物情境，加深学生的体验。如在第一课“神奇的货币”的教学中，笔者围绕“纸币”这一内容，创设实物情境，引导学生了解不同的纸币，了解纸币与金属货币 、电子货币、纪念币等的关系。相关实物包括：人民币、美元、日元、越盾，等等。通过创设实物情境，学生初步掌握了不同纸币的真伪识别方法，对纸币的形成、发展、发行、使用等方面有了进一步了解。而在“信用工具和外汇”的教学中，围绕“信用工具”这一内容，笔者向学生展示了不同商业银行的信用卡，展示了支票，同时，笔者还通过课堂演示信用卡消费让学生了解信用卡的功能，让学生对这些常见的信用工具形成直观认识，并以此为基础，引导学生区分信用卡和其他银行卡，丰富了学生的知识，也为他们进一步增加信用工具方面的体验提供了基础。
再次，笔者创设形象情境，加深学生的体验。利用视频、影像、音乐、图片等，增加学生的感官刺激，加深学生的体验。虽然学生并没有出现在这样的情境中，但由于它引起了学生视觉、听觉等感官的注意，激起学生认知、理解、体验课程知识的兴趣。笔者在第五课“企业与劳动者”的教学中，围绕“依法维护劳动者权益”这一教学内容，选取了农民工维权的视频、为农民工讨工资的新闻等视频、图片，引导学生了解劳动法、了解劳动者享有的各项权利，知道如何规范和协调劳动关系、依法维护劳动者权益，劳动者则要不断增强权利意识和法律意识。通过创设这样的教学情境，学生对劳动法、劳动者权利、依法维权等有了体验，权利意识和法律意识得到增强。
四、合作总结，深入体验
合作学习有利于发挥不同学生的长处，使知识、经验、体验得到分享，不仅有利于形成和谐的生生关系，而且有利于培养学生的合作意识，是高中《经济生活》的应有之义。笔者在教学中尝试引导学生合作总结所学所见所感，提升他们的体验。
首先，笔者引导学生合作总结课堂活动。如在第三课“多彩的消费”的教学中，围绕“树立正确的消费观”这一内容，引导学生以合作学习小组为单位总结课堂教学。他们总结了不同的消费心理、消费观，深化了对正确消费观的认识，做一个理智的消费者。使他们不仅“知”，而且“行”，做到知行合一。
前不久，《中国妇女》杂志社和华坤女性消费指导中心联合了“2007城市女性消费状况调查报告”，结果显示，68.2％的被调查女性在2007年有过投资理财行为；另外，高达60.4％的女性宣称自己全权掌握家庭财政，33％的女性需要夫妻双方商量后决定，只有6.6％的家庭是由男性掌握财政。
上述调查在某种程度上揭示出，我国当前的理财市场正呈现为一种女性当家的理财模式特征。对此，相关银行应意识到商机，注意结合女性特点，有针对性地提供适宜的投资理财服务。
适宜的投资理财服务途径之一，就是对理财市场予以细分，根据女性的消费与理财需求开发独特的服务种类，创造更为便利的条件。2002年，我国首推以女性为主题的信用卡；2006年，在北京出现了第一家女子银行。这反映出银行对于女性客户已逐渐给予更多关注，但实事求是地讲，其关注和探索的程度与当今女性在消费理财领域的重要性相比，还很不够。如何开发出更多深受女性群体欢迎的新业务、新途径，还须相关银行积极借鉴国内外成功经验，在充分调查了解的基础上，集中优势力量加强创新与拓展。
此外，既然女性在消费理财过程中更注重细节，如果银行服务能在细节方面想得更周到、做得更体贴，无疑更易于打动她们的芳心。比方说，现在有些银行在进行理财产品营销时，会不失时机地向客户赠送一些小礼品，以期达到促销目的，这些小礼品的设置若能切实考虑到女性喜好，自然会引起她们对相应理财产品的关注和好感。再比如，女性的爱美意识普遍较浓，性情偏向于谨小慎微，思维方式多以感性认知为主，此种情况下，银行若能在营业场所周围专门设置一些方便女性生活的服务设施，若能使投资理财服务人员的业务咨询及服务手段注意契合女性的性情、思维方式，应该更能博得其认同与信任。现在，总的来看，我国绝大多数银行所提供的服务表现为中性特质，这样的服务固然是普罗大众皆可适用，然而毕竟在细微关注方面存在一定欠缺。因此，银行围绕女性消费理财，着力在特色、贴切等方面下功夫很有必要。
随着银行经营形势的发展和盈利模式的逐渐转变，如今，越来越多的银行日益注重推进中间业务，与此同时，由投资理财业务所形成的利润占其总获利的份额也在日渐攀升。如果将投资理财业务看做是银行所致力挖掘的一座新矿的话，那么，女性理财当属这座新矿中的富矿资源，如何保护、利用好这一富矿资源，对于银行来讲是机遇也是挑战。（作者单位：人民银行山西屯留县支行）
