时间：2022-12-26 10:09:50
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关键词：农村商业银行；可持续发展；农村金融体系
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02
引言
农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分为支援“三农”，服务“三农”做出了重要贡献。商业银行的发展对推动农村经济，保持社会稳定都发挥了举足轻重的作用。近些年，一些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与城市金融体系接轨，同时还要承担助推农村经济建设的重任，成为金融体系中一支特殊的经济力量。然而，在金融市场环境风云突变的情况下，如何在激烈的竞争中履行了自己的使命，又达成了最初设定的目标，在金融市场中占有一席之地，实现可持续发展，是农村商业银行应该思考的。本文就农村商业银行的发展之路做简要的探析。
一、农村商业银行的概念及发展现状
1.农村商业银行
商业银行的本质是金融资产的商业化运作，以追求最大的经济利益为目标，以负债的形式筹集资金为途径，是集信息中介、支付中介、代收代付、财务咨询为一体的特殊企业。中国银监会将商业银行分为五类，其中，农村商业银行为其中之一。银监会统一管理全国所有的农村商业银行，根据《农村商业银行管理暂行规定》，农村商业银行属于地方性金融机构中的一种，其所有性质为股份制，其主要责任就是服务于所在地区的农业发展、农民创业以及农村经济提高。
2.农村商业银行发展现状
（1）改革初见成效
我国农村金融体制改革是自2001年开始的，在这十几年的时间里，改革初步完成，并取得了预期的效果。2009年，一些农村商业银行为了提升市场竞争力，开始在其他区域设立自己的分支机构，其中，天津市就有2家农村商业银行在异地开设分支机构，江苏省16家，安徽省3家。截止2011年，农村商业银行总资产突破28100亿元，税后利润高达301.8亿元。
（2）贷款运行质量低
在2011年末，农村商业银行的不良贷款率为1.87%，比全国商业银行不良贷款率低0.77。截止到2001年，全国成立的97家农村商业银行来看，农村商业银行中涉及不良贷款率为3.02%。由此可见，农村商业银行的贷款运行质量较低。
（3）基本满足融资需求
农村商业银行在成产伊始，通过多种渠道基本上可以满足融资需求，可以募集到促进“三农”发展的所需资金。2010年12月16日，重庆农村商业银行在香港H股上市，正式拉来了农村商业银行上市融资的大幕。2011年，多个地区的农村商业银行都开始积极筹备上市融资。
（4）发展战略不明晰
农村商业银行存活于金融市场竞争日益激烈的大环境之中，其中虽不乏各种机遇，但存在更多的是挑战，因此，农村商业银行要想取得可持续发展，就要立足于根本，认清自身所处的内外环境，通过对自身已有条件进行深入的分析，制定出具有可行性的、科学性的发展战略。
二、农村商业银行发展的优势与劣势分析
1.农村商业银行发展的优势
（1）效率较高
农村商业银行与其他大型商业银行相比，由于其规模小，组织结构层次少，业务处理流程简化，工作节奏快，工作效率高。其效率除了体现在业务的办理上，同时还体现在银行针对市场变化做出决策的速度。农村商业银行的运作灵活动性，对市场特殊情况的发展反应也十分灵敏。高效率是农村商业银行的重要优势。
（2）网点覆盖范围广
农村商业银行是在农村信用社改制后的基础上形成的。众所周知，农村信用社拥有遍布整个农村地区的、数量较大的网点。与之形成鲜明对比的则是其他商业银行不断的减少农村网点数量，减少下放的信贷权限。然而，近些年农村经济的发展，对贷款数量的需求不断增加，农村商业银行覆盖广大农村的特点也就占据了可以拥有更多客户的优势。
（3）薪酬结构合理
农村商业银行为了调动员工的工作积极性，制定了富有挑战性的绩效薪酬结构，将工作人员的薪酬与工作绩效挂钩。一些农村商业银行还建立了薪酬增长机制，如果银行的经济效益发生变化，或者是物价水平，其他银行的薪酬发生调整，银行都会对银行进行动态调整，始终让薪酬的总体水平与劳动生产率保持平衡。每季度和每年，还会根据效益情况，实施激励利计划。
2.农村商业银行发展的劣势
（1）不重视员工培训
农村商业银行的发展离不开工作人员专业技能的提高，提高工作人员的工作能力就必须定期开展员工培训，以严格的考核方式审查培训效果。然而，很多农村商业银行由于地处偏远农村，并且只重视业务发展，忽视员工培训，并非制定健全的员工培训机制，不效的制约了员工潜能的发挥，也员工工作能力的持续提高。
（2）管理机制不科学
农村商业银行对岗位与员工的管理一直遵循因事设岗、以岗定员的原则。并且明确划分每个岗位的职责。但是在实际情况中，被招聘来的员工并没有被安置在最合适的岗位上，岗位的职权划分也很模糊。员工岗位的调动也并不能从全局出发，既限制了员工专业技能的发挥，也不利于银行的长远发展目标的实现。
（3）信贷业务管理系统缺失
信贷业务管理是农村商业银行管理的重点，银行应该根据信贷业务的办理流程，设立严格的管理制度，应有贷前调查、授信审查、贷后管理等，同时还要建立科学、适宜的风险管理系统。由于农村商业银行受计算机网络的限制，并不能使所有的银行都采用统一的信贷业务管理系统，这就导致了在实际工作中，信贷业务的办理没有形成统一的流程，容易在业务办理过程中出现纰漏，增大信贷风险。
三、探析农村商业银行的发展之路
1.优化业务发展结构
农村商业银行要想在激烈的市场竞争中占有一席之地，除了发挥其地域优势外，更为关键的就是打造适合农村地区的、低风险率的特色产品。加强员工培训，提高员工专业技术水平，建立有针对性的专业团队，例如专业理财业务发展团队，专业营销团队等。采用多种营销方式，创新多种营销渠道，提高农村居民对农商行的认可度。结合农村地区经济与人文特点，合理的拓展业务，精化业务，优化业务发展结构。
2.建立客户营销模式
农村商业银行的发展必段秉持客户为银行发展的重心这一原则，为用户提供适宜的特色优质服务，形成全方面的金融服务体系。客户营销模式的构建，首先要对客户进行分类，农商行客户可以分为大型客户、中型客户以及小客户。对于大型客户，银行应审时所在地区的经济发展优势，深入调查大客户的资产运作情况，稳步推进与大客户之间的合作关系。对于中型客户应对建立长期、稳定的战略合作伙伴关系为目标，并围绕这一目标，展开创新金融业务服务。小型客户的维护则在于其服务的实际可行性以及对于小型客户的适应性。
3.提升财务管理水平
商业银行的财务管理工作关系到一个阶段内银行是否可以获得利润，经营是否实现了预期目标。银行都会制定详细的计划财务，计划财务作为银行在一定时期内财务活动的重要依据，也是各个业务部门展开经营活动的目标参考。提升财务管理水平，重视计划财务的作用，就要让计划财务精准的分析出当前银行所面临的财务状况，面对动荡的金融环境，对银行未来业务的发展做一个预测，制定紧急情况财务应急预案，合理的规避金融环境变化所产生的风险。财务管理要围绕“目标利润”这一核心，将银行开展的所有业务都纳入到预算体系中来，让所有员工都加入到财务控制活动中来。预算管理要贯穿于银行业务开展的整个进程中来，有效的管理与控制体系作为实现预算目标的可靠保障。
4.重视风险管理
农村商业银行的经营模式决定了其经营业绩受市场变化因素影响较大。如果银行的实际经营状况与经济收益与预期目标发生偏差，银行就可能会蒙受风险。商业银行风险主要有信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等几种类型。风险管理是任何一个商业银行管理的重要内容，其严格的管理制度应包括风险管理的各个环节及因素，包括风险的识别、风险的评价以及风险的处理等。重视风险管理，就要积极主动的探析有可能诱发风险的各种诱因，筹备风险应对措施，制度资本补充计划，将银行的经济损失降到最低。
结语
当前，农村商业银行处于我国社会稳定发展的历史大环境下，其发展过程中，既要面对机遇与要面对挑战。居民对金融产品的需求日趋多元化，对金融市场的关注度也日益升温，以及国家政策对农村金融机构的扶持，对于农村商业银行来讲都是重大机遇。然而，越来越严格的外部监管与货币政策，风险管理难度以及同行业激烈的竞争都是巨大的挑战。农村商业银行想要取得可持续发展，就要立足于自身优势，借鉴其他银行的先进管理经验，维护与拓展与合作伙伴的关系，健全业务管理系统，制定完善的发展战略，加快发展步伐。
参考文献：
[1]徐晓亮.农村商业银行信贷风险防范及对策探讨[J].江苏企业管理，2013（8）.
[2]王玲，谢玉梅，胡基红.我国农村商业银行效率及其影响因素分析[J].财经论丛，2013（5）.
[3]刘万里，刘小靖.蛟河农村商业银行召开2013年半年工作会议[J].吉林农业：下半月，2013（8）.
*县从创新体制制度、强化监督管理入手，加强中小学校收费管理，规范中小学校收费行为，走出了一条治理中小学校乱收费的新路子。主要做法是：
一、创新体制机制，立足治本，从源头预防中小学校乱收费行为的发生
一是制定《关于基础教育改革与发展若干问题的决定》。为了解决农村义务教育经费不足，危房改造任务重，义务教育管理体制不够完善，师资队伍结构不够合理等问题，今年初，县委、县政府制定《关于基础教育改革与发展若干问题的决定》。《决定》明确县政府对基础教育负主要责任，乡镇人民政府承担相应的办学责任。同时，对全县教育的发展予以前瞻性规划，对全县中小学网点布局进行合理调整。危房改造和网点撤并联校建设资金，由县政府批准，确保基础教育经费投入到位，效益最佳。
二是实行教师工资县财政拔款制。设立“教师工资资金专户”，教师工资由县财政直接拔入教师在银行开设的个人帐户。成立*县教师工资发放工作监督管理领导小组，负责对教师工资发放进行监责，确保教师工资按月足额发放。
三是实行教育经费财政包干制。中小学校教育经费，按省财政、教育部门规定的标准和定额执行，除学校按规定收取的杂费外，不足部分由县、乡两级人民政府按比例足额安排，并确保法定增长。
四是深化人事制度改革，推行校长聘任制度和教师聘用制度。按照“公开招聘、平等竞争、择优聘任”的原则，全面实行校长聘任制和教师聘用制，将思想品德好、管理水平高、创新意识强的人选聘到校长岗位，并由此组建精干、高效、廉洁、务实的校务班子。同时，学校在科学定编设岗后，对教师的师德、技能等考核，以合同方式聘用优秀教师。通过减少岗余人员、辞退不合格教师，精简、压缩非教学人员，清理代课人员等改革举措，节约了有限的教育经费，提高了教师队伍的总体水平。通过人事制度改革，全县落聘歇岗23人，清退代课人员280余人，另有10余名长期在外教师将作辞退处理，每年节约教育经费150万余元，大大缓解了经费紧张压力。
二、强化监督管理，从严治标，遏制了中小学乱收费行为的发生。
一是实行教育收费公示，接受社会监督。全县100多所学校都在校园醒目位置设置了“收费公示栏”，将收费项目、收费标准、收费依据、收费票据等内容予以公示，让群众一目了然。并特别指出，如果收费不开票或使用非规范票据，学生可以拒交。实行收费举报制度，公布举报电话。凡有违反规定乱收费和挪用、挤占中小学资金的举报，查证属实的，将对举报人予以一定形成的奖励。
二是建立教育行业内审制度，强化内部监督。每学期，县教育局安排局纪委及财务人员对全县各级各类学校的财务状况、收费情况予以检查，发现问题及时纠正，加强了对收费行为和基础教育经费的监管。
三是实行财政代管帐务，接受财政监督。全县中小学校都取消会计岗位，只设立一名报帐员，所有收支都由财政代管。农村中小学校财务由乡镇财政所“零户统管帐户”统一管理，县城中小学校财务由县会计核算中心统一管理。财政的实时监督，对中小学校的收费行为起到了很好的规范作用。
四是认真专项检查，严肃责任追究。县纪委、监察局按照党风廉政责任制的规定，明确中小学校主要负责人为学校收费管理第一责任人，对单位收费工作负总责。同时，每学期对中小学校执行教育收费政策情况进行专项检查；对群众反映有关中小学校乱收费的问题，予以从快从严查处，发现违纪违规行为必定追究有关人员的责任，情节轻微，由教育主管部门予以免职或聘任时除名等组织处理，情节严重，予以党纪政纪处分。今年上半年，全县重点检查了12所中小学校，纠正违规收费项目15项，查出违规收费18万余元，清退9万余元，对2位责任人予以了立案查处，2位受到组织处理。今年下半年，至今未收到有关中小学校乱收费的举报。
【关键词】校园一卡通;高校;财务管理;影响
随着信息技术的发展和推广，高等学校的管理模式也向着信息化方向改变。利用先进的信息技术和工具建设数字化校园，把教育、科研、管理、技术服务等校园信息进行收集、处理、整合、存储、传输和应用。校园一卡通作为数字化校园建设的切入点，为校园管理提供了具有开放性、灵活性的服务管理平台，是促进高校管理改革、提高工作效率和质量的重要途径，是促进高校财务管理信息建设，提高财务管理水平和管理效益的重要举措。
1.校园一卡通的系统功能概述
校园一卡通信息管理系统是针对学校的综合管理而设计开发的。该系统综合采用的 IC卡技术及网络通讯技术，将银行卡金融功能与校园卡校务管理功能融合在一起，由银行与学校联合发行校园卡，在学校范围内凭此卡就可以完成各种消费支付和身份识别，真正体现“一卡在手，走遍校园”。校园一卡通的主要功能如下：
1.1具有电子钱包的功能
校园卡，以卡代币、以卡代票、刷卡消费有机结合，通过校园卡内的电子钱包，持卡人可以在校园内任意消费网点以卡结算，满足师生员工的校内消费和费用缴纳需要。
1.2多证合一的身份识别功能
校园卡将学生证表面印有持卡人身份标识，如学号或职工号、姓名、班级和照片，实现视觉身份识别。校园卡的 IC芯片和数据库系统中存有持卡人的身份信息，实现校园内的电子身份识别，从而可以取代各种证件(如学生证、工作证、图书证、医疗证等)。
1.3与其他系统互通功能
对于数字化校园建设中的其他 MIS系统、OA系统，可以通过平台预留的扩展接口实现与校园一卡通系统的数据共享。例如，与图书馆管理系统、电子阅览室等系统的对接连通，实现图书借阅、罚款的扣除情况等；与教务管理系统的对接，实现学生学籍注册管理、教学资源使用控制；与后勤管理系统的对接，实现宿舍楼、学生公寓生活设施的控制管理等。
2.校园一卡通对高校财务管理的影响
学校财务管理涉及全校日常活动的各个环节，与广大教职员工和学生的切身利益息息相关，校园一卡通的使用，给高校财务管理带来新的变化，使得高校财务管理手段得到扩展和延伸。
2.1规范数据来源，实现资源共享
高校机构复杂，财务的数据来源多，由于信息的传入都不是专业的会计人员，各部门统计口径也不一致，使财务资料的统一性、真实性大打折扣，影响财务核算与分析。校园一卡通使得各个部门的管理系统的数据信息都会遵循统一的格式，促进了财务管理信息化建设保证了财务资料的统一性、真实性、可靠性。校园一卡通使信息能够共享，部门之间的数据交换也会变得更加容易，能够使会计信息披露更为充分及时，在一定程度上提高了服务质量和工作效率。由于实现了信息互联和共享，统一分配系统管理权限，可以在校园网上直接收集分散于各部门的基础业务信息，提高了会计原始数据采集的及时性、准确性。
2.2改进财务管理方式，提高办公效率，节约劳动成本
实施一卡通以前，财务信息主要通过纸质或磁盘形式传递，然后由财务人员将师生员工的信息等录入到相关的系统中。一卡通的使用可以方便与其他单位的管理信息系统进行数据交换，通过第三方对接并入一卡通系统中，从而实现数据共享，既能提高办公效率又能节省会计原始数据的采集成本。另外，实行一卡通后，原有的上机卡、图书卡、食堂卡等，只需一次充值就可在多个子系统中消费，这在一定程度上减少了重复设岗，节约了劳动成本。
2.3提高学宿费的收缴率，及时收回资金
近年来随着高校的扩招，学宿费难以及时收回是高校目前普遍面临的财务问题之一，部分学生恶意不交学宿费或者无人催交就干脆不交的情况时有发生，而学宿费收入是高校的一项重要资金来源，是高校财务管理的重要部分。高校可通过校园一卡通工程中的学生管理、教务管理、后勤管理等子系统以及信用管理系统督促学宿费的收取，认真核查学生的基本情况，严格定义恶意欠费的概念。对于无正当理由恶意欠费的学生，采取不交费就不能进行学籍注册、成绩登录、课程选修及信用认证等行动，提高学宿费的收缴率，确保高校能够及时收回资金，减轻财务压力，保障高校的正常运转。
2.4加大财务监管力度，规范全校收费管理工作
校园一卡通的结算功能为高校的财务管理提供了统一管理的技术手段。各部门原来都是单独收费，财务部门无法掌握实际情况，由于各种收费人员素质参差不齐，很难保证不产生差错，特别是在收付现金环节很容易出现问题。校园一卡通系统实行后因纸币结算转变为电子货币结算，不需要再收付现金使校园内的现金流量大大减少。校园内有偿服务费用的支付和各种费用的缴纳，完全通过校园一卡通系统结算，直接转入相应的账户，各个环节都置于信息化系统监督之下，加强了“收支两条线管理”。校园一卡通的实行使一些创收单位的大部资金纳入到学校财务处的统一管理，从而使学校财务部门清楚的了解到这些实体的经营情况，保证了创收经费的及时足额上缴，实现学校财务统一管理，同时有效的减少了各部门收款不上交、坐收坐支、私自挪用、私设小金库等现象，加强了事前、事中监督力度，规范了全校收费的管理工作。
3.校园一卡通实施注意的问题
校园一卡通的应用，从根本上改变了学校管理的手段和方式，也使高校的财务管理工作进入了网络化管理的时代，给财务管理带来了很大的变革。首先，高校实施校园一卡通，要加强高校与银行、电信部门之间的合作，这就对现有的金融机构及其管理提出了更高的要求。其次，应注意安全和保密。校园一卡通由于是采用电子信息管理，不可能排除一些“电脑黑客”可能进入账号，窃取密码。因此，安全问题不容忽略。再次，加强财务信息化建设。需要对原有财务信息的输入、输出，以及内部的数据格式做必要修改，以方便与其他单位的管理信息系统进行数据交换。最后，一卡通所带来的财务信息网络化对高校的财会人员提出了高要求。为此，高校必须加大对财务人员技能的培训，同时加强其职业道德和相关法律知识的教育，使他们尽快适应网络化条件下财务工作的新要求。
总之，校园一卡通是信息时代高校的必然产物，尤其是在网络技术迅猛发展的今天，这种有着良好的经济效益和社会效益的电子信息产品必将迎来更为广阔的发展前景。应当相信，随着我国电子科技的迅猛发展，电子信息系统日趋健全，校园一卡通所面临的问题会迎刃而解，安全性能也必然会逐步增强。高校率先使用校园一卡通则是理顺财务关系，强化财务管理，降低管理成本，提高工作效率，增强管理水平的最佳选择。
【参考文献】
［1］樊瑶.校园“一卡通”建设与高校财务管理[J].财经界.2009，（12）:108－109．
