时间：2022-07-12 00:07:00
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇客户调研报告，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
各县公司：
为了准确掌握我市成品油直销分销市场现状和市场需求情况 ，准确定位我公司直分销经营现状，合理规划下一步我公司直分销经营布局，制定切实可行的营销策略和客户开发方案，直分销市场的开发维护提供可靠依据。经研究，拟开展一次全市范围内的直分销专项市场调研活动，现将有关要求通知如下：
一、调查内容：全面了解区域内农村市场用油单位（客户）及物流公司的基本资料、用油及厂矿自备罐情况等内容。对现有农村市场及物流公司客户要了解其用油计划，稳固既有合作的前提下进一步挖掘客户的购油潜力，力争与客户签订新的供油协议；对潜在客户要了解其当前的购油渠道、汽柴油需求，争取与客户达成合作意向。
二、调查时间：10月10日—11月10日
三、调查形式：利用市场刚刚启动，客户开始有购油需求的时机，由各县公司直接牵头负责，可以采用上门拜访、电话调查、工商部门查询等的方式进行，切实搞好本次专项市场调查活动。
四、其他要求：
1、调研报告。
（1）要针本次调查的区域内农村市场用油单位（客户）及物流公司的基本资料、用油情况等内容，具体、分块、详实、细致的进行分析。摸清家底，并提出针对性的、可操作的具体开发维护措施。
（2）开展调研的过程中，要把辖区内的农村市场及物流公司的全部用户底数摸清楚，既要掌握大用户，也不能丢掉中小用户。对客户的了解掌握，既要掌握农村市场及物流公司已购油客户的情况，也要掌握辖区内农村市场及物流公司未在我公司购油客户的情况，哪些客户我们还没有争取到，原因是什么，现在谁在给他供油，量有多大，周期多少，结算方式是怎样的等等，都要详细摸清楚，建立客户档案，并规划出后续跟踪维护方案。
（3）对本区域农村市场及物流公司的客户要提出如何才能确保份额不减、提升客户稳定率的具体措施，同时按照区域市场物流公司及农村市场情况确定新开发目标客户，并提出具体开发措施。
2、各县公司务必高度重视本次调研活动，确保调查数据的真实性，并认真按要求撰写调研报告，按时上报市公司业务部，对于迟延或内容不符合要求的县公司将在考评中予以体现。
附件：客户调研表（包括但不限于此表如有需要可补充相关附件）
调研报告的格式及写作方法
什么是调研报告?
对某一情况、某一事件、某一经验或问题，经过在实践中对其客观实际情况的调查了解，将调查了解到的全部情况和材料进行“去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里”的分析研究，揭示出本质，寻找出规律，总结出经验，最后以书面形式陈述出来，这就是调研报告。
调研报告的核心是实事求是地反映和分析客观事实。调研报告主要包括两个部分：一是调查，二是研究。调查，应该深入实际，准确地反映客观事实，不凭主观想象，按事物的本来面目了解事物，详细地占有材料。研究，即在掌握客观事实的基础上，认真分析，透彻地揭示事物的本质。至于对策，调研报告中可以提出一些看法，但不是主要的。因为，对策的制定是一个深入的、复杂的、综合的研究过程，调研报告提出的对策是否被采纳，能否上升到政策，应该经过政策预评估。
调研报告的格式
标题页
1、标题
2、客户（委托人）
3、调研公司
4、日期
内容目录
1、章节标题和副标题，附页码
2、图表目录
3、附录目录
执行性摘要
1、目标的简要陈述**
2、调研方法的简要陈述
3、主要调研结果的简要陈述***
4、结论与建议的简要陈述***
5、其他相关信息（如特殊技术、局限、背景信息）
分析与结果（详细）****
1、调查基础信息
2、一般性的介绍分析类型
3、表格与图形
4、解释性的正文
结论与建议***
调查方法
1、研究类型、研究意图、总体的界定
2、样本设计与技术规定
a、样本单位的界定
b、设计类型（概率性与非概率性，特殊性）
3、调查问卷
a、一般性描述
b、对使用特殊类型问题的讨论
4、特殊性问题或考虑
5、局限
a、样本规模的局限
b、样本选择的局限
c、其他局限（抽样误差、时机、分析等）
附录
1、调查问卷
2、技术性附录（如统计工具、统计方法）
3、其他必要的附录（如调查地点的地图等）
如何撰写市场调研报告
调查报告是整个调查工作，包括计划、实施、收集、整理等一系列过程的总结，是调查研究人员劳动与智慧的结晶，也是客户需要的最重要的书面结果之一。
它是一种沟通、交流形式，其目的是将调查结果、战略性的建议以及其他结果传递给管理人员或其他担任专门职务的人员。
因此，认真撰写调查报告，准确分析调查结果，明确给出调查结论，是报告撰写者的责任。
1．题页
题页点明报告的主题。包括委托客户的单位名称、市场调查的单位名称和报告日期。调查报告的题目应尽可能贴切，而又概括地表明调查项目的性质。
2．目录表
3．调查结果和有关建议的概要
这是整个报告的核心，匝简短，切中要害。使阅读者既可以从中大致了解调查的结果，又可从后面的本文中获取更多的信息。
有关建议的概要部分则包括必要的背景、信息、重要发现和结论，有时根据阅读者之需要，提出一些合理化建议。
4．本文(主体部分)
包括整个市场调查的详细内容，含调查使用方法，调查程序，调查结果。对调查方法的描述要尽量讲清是使用何种方法，并提供选择此种方法的原因。
在本文中相当一部分内容应是数字、表格，以及对这些的解释、分析，要用最准确、恰当的语句对分析作出描述，结构要严谨，推理要有一定的逻辑性。
在本文部分，一般必不可少地要对自己在调查中出现的不足之处，说明清楚，不能含糊其辞。必要的情况下，还需将不足之处对调查报告的准确性有多大程度的影响分析清楚，以提高整个市场调查活动的可信度。
5．结论和建议
应根据调查结果总结结论，并结合企业或客户情况提出其所面临的优势与困难，提出解决方法，即建议。对建议要作一简要说明，使读者可以参考本文中的信息对建议进行判断、评价。
6．附件
附件内容包括一些过于复杂、专业性的内容，通常将调查问卷、抽样名单、地址表、地图、统计检验计算结果、表格、制图等作为附件内容，每一内容均需编号，以便查寻。
市场调研报告格式
在品牌推广之前，第一步必须进行的是对目标市场的了解、分析和研究。市场调查报告，或称市场研究报告、市场建议书是广告文案写作的一个要件。阅读市场调研报告的人，一般都是繁忙的企业经营管理者或有关机构负责人，因此，撰写市场调查报告时，要力求条理清楚、言简意赅、易读好懂。
一、市场调查报告的格式一般由：标题、目录、概述、正文、结论与建议、附件等几部分组成。
（一）标题
标题和报告日期、委托方、调查方，一般应打印在扉页上。
关于标题，一般要在与标题同一页，把被调查单位、调查内容明确而具体地表示出来，如《关于哈尔滨市家电市场调查报告》。有的调查报告还采用正、副标题形式，一般正标题表达调查的主题，副标题则具体表明调查的单位和问题。如:《消费者眼中的<海峡都市报>枣<海峡都市报>读者群研究报告》。
（二）目录
如果调查报告的内容、页数较多，为了方便读者阅读，应当使用目录或索引形式列出报告所分的主要章节和附录，并注明标题、有关章节号码及页码，一般来说，目录的篇幅不宜超过一页。例如；
目录
1、调查设计与组织实施
2、调查对象构成情况简介
3、调查的主要统计结果简介
4、综合分析
5、数据资料汇总表
6、附录
（三）概述
概述主要阐述课题的基本情况，它是按照市场调查课题的顺序将问题展开，并阐述对调查的原始资料进行选择、评价、作出结论、提出建议的原则等。主要包括三方面内容：
第一，简要说明调查目的。即简要地说明调查的由来和委托调查的原因。
第二，简要介绍调查对象和调查内容，包括调查时间、地点、对象、范围、调查要点及所要解答的问题。
第三，简要介绍调查研究的方法。介绍调查研究的方法，有助于使人确信调查结果的可靠性，因此对所用方法要进行简短叙述，并说明选用方法的原因。例如，是用抽样调查法还是用典型调查法，是用实地调查法还是文案调查法，这些一般是在调查过程中使用的方法。另外，在分析中使用的方法，如指数平滑分析、回归分析、聚类分析等方法都应作简要说明。如果部分内容很多，应有详细的工作技术报告加以说明补充，附在市场调查报告的最后部分的附件中。
（四）正文
正文是市场调查分析报告的主体部分。这部分必须准确阐明全部有关论据，包括问题的提出到引出的结论，论证的全部过程，分析研究问题的方法，还应当有可供市场活动的决策者进行独立思考的全部调查结果和必要的市场信息，以及对这些情况和内容的分析评论。
（五）结论与建议
结论与建议是撰写综合分析报告的主要目的。这部分包括对引言和正文部分所提出的主要内容的总结，提出如何利用已证明为有效的措施和解决某一具体问题可供选择的方案与建议。结论和建议与正文部分的论述要紧密对应，不可以提出无证据的结论，也不要没有结论性意见的论证。
（六）附件
附件是指调查报告正文包含不了或没有提及，但与正文有关必须附加说明的部分。它是对正文报告的补充或更祥尽说明。包括数据汇总表及原始资料背景材料和必要的工作技术报告，例如为调查选定样本的有关细节资料及调查期间所使用的文件副本等。
二、市场调查报告的内容
市场调查报告的主要内容有；
第一，说明调查目的及所要解决的问题。
第二，介绍市场背景资料。
第三，分析的方法。如样本的抽取，资料的收集、整理、分析技术等。
第四，调研数据及其分析。
第五，提出论点。即摆出自己的观点和看法。
第六，论证所提观点的基本理由。
第七，提出解决问题可供选择的建议、方案和步骤。
第八，预测可能遇到的风险、对策。
产品构思和调研报告的参考格式
1.产品构思
说明产品的主要功能是什么，产品如何开发，谁购买和使用产品，如何销售。
2.市场调查
说明市场发展历史和趋势，市场总额与份额统计等。
3.政策调查
调查与本产品相关的政策。
4.同类产品调查
调查同类产品功能、质量、价格，以及主要优点和主要缺点。
5.竞争对手调查
调查各竞争对手的市场状况，以及他们在研发、销售、资金、品牌等方面的实力。
6.用户调查
调查一些老用户和潜在用户，记录他们的需求与建议。
可行性分析报告的参考格式
1.市场分析
（1）分析市场发展历史与发展趋势，说明本产品处于市场的什么发展阶段；
（2）本产品和同类产品的价格分析；
（3）统计当前市场的总额，竞争对手所占的份额，分析本产品能占多少份额。
（4）产品消费群体特征，消费方式以及影响市场的因素分析。
2.政策调查
（1）分析有无政策“支持”或者“限制”；
（2）分析有无地方政府（或其它机构）的“扶持”或者“干扰”。
3.技术和时间分析
（1）从技术角度分析本产品“做得了吗？”，“做得好吗？”；
（2）按照正常的运作方式，开发本产品并投入市场还来得及吗？
（3）预算中的人员能及时到位吗？
（4）预算中的软件硬件能及时到位吗？
4.成本－收益分析
（1）估计总成本；
（2）估计总收益。
5.SWOT分析
（1）我们的强项是什么？我们如何利用这些强项？
（2）我们的弱项是什么？我们如何减少这些弱项的影响？
（3）市场为我们提供什么样的机会？我们如何把握这些机会？
（4）什么威胁着我们的成功？我们如何有效地对付这些威胁？
6.其它
例如知识产权分析
（1）分析是否已经存在某些专利将妨碍本产品的开发与推广；
（2）分析本产品能否得到知识产权保护，如何获得？
房地产项目可行性研究分析报告写作格式
第一部分项目总论
1.项目概况
1.1项目名称
1.2项目建设单位
1.3项目位置（四至范围）
1.4项目周边目前现状
1.5项目性质及主要特点
1.6项目地块面积及边界长
1.7研究工作依据
1.8研究工作概况
2.可行性研究结论
2.1市场分析预测
2.2项目地块分析
2.3项目规划方案
2.4项目工程进度
2.5投资估算及资金筹措
2.6项目财务与经济评价
2.7项目综合评价结论
3.主要技术经济指标表
4.项目存在问题与建议
第二部分项目背景
1.项目提出背景
1.1项目所在区域商业发展情况
1.2所在区域政策、经济及产业环境
1.3项目发起人及发起缘由
2.项目发展概况
2.1已进行的调查研究项目及成果
2.2项目地块初勘及初测工作情况
2.3项目建议书编制、提出及审批过程
3.项目投资的必要性
第三部分市场研究
1.市场供给
1.1所在区域内商业用房现有供给量及结构情况调查
1.2所在区域内商业用房未来供给量及结构情况调查
1.3其他替代性产品供给量情况调查研究
2.市场需求
2.1所在区域内商业用房的租用情况调查
2.2所在区域内在售商业用房销售情况调查
2.3其他替代性产品租售情况调查
3.市场价格
3.1所在区域内商业用房销售价格情况调查
3.2所在区域内商业用房租赁价格情况调查
4.市场预测
4.1未来该区域内商业用房需求预测
4.2销售及租赁价格预测
5.市场推销
5.1推销方式及措施
5.2产品推销费用预测
第四部分项目研究
1.地块特征分析
1.1项目区位分析
1.2项目交通分析
1.3项目人流分析
1.4项目周边规划
2.项目SWOT分析
2.1项目优势分析
2.2项目劣势分析
2.3项目机会分析
2.4项目威胁分析
3.项目定位方案
3.1项目产品方案
3.2主要功能建筑规模
3.3主要技术经济指标
第五部分投资估算
房地产项目一般采用分项估算法，然后进行汇总，其主要内容包括：
1.土地费用
2.前期工程费用
3.建筑安装工程费用
4.基础设施建设费用
5.公共配套设施建设费用
6.管理费用
7.销售费用
8.财务费用
9.各种税金支出
10.其他成本支出估算
第六部分开发进度
第七部分资源供给
1.资金筹集与使用计划
2.建筑材料的需要量、供应计划和采购方式
3.施工力量组织计划
4.项目施工期间的动力、水电等供应
5.项目竣工投入使用后水、电、气、通讯等的供应
第八部分财务评价
1.获利性评价
1.1成本利润率
1.2销售利润率
2.效率评价
2.1经营比率
2.2资金利用率
3.信誉评价
3.1流动比率
3.2杠杆比率
4.静态获利分析
4.1投资收益率(R)
4.2投资回收期(Pt)
5.动态获利分析
5.1财务净现值（FNPV）
5.2财务净现值率(FNPVR)
第九部分风险评价
1.盈亏平衡分析
2.敏感性分析
2.1变动因素一
2.2变动因素二
第十部分综合评价
1.经济评价（定性）
2.社会评价（定性）
3.环境评价
4.存在问题与建议
5.总体结论及建议
市场调研报告的写作方法
市场调研作为一种研究手段，已经被广泛的应用到各行各业，与房地产相结合的市场调研则是一种全新的研究方法，为房地产开发定位提供相关的依据。如何将调研结果清晰明了的表现出来？这就要求撰写的市场调研报告有明确的主题，清晰的条理，和简捷的表现形式。
当一切调查和分析工作结束之后，必须将这些工作成果展示给客户。那么，我们首先需要明确的是：报告应采取什么样的结构体系？什么样的方式来表达数据的涵义？
报告的结构体系应包括，调研目的、调研方法、调研范围以及数据分析在内的一系列内容。这种体系基本上在每个同类型的报告中都适用，因此，此处不做更详细的说明，以下内容主要针对数据分析结论的表现方法。
关于数据分析的部分，通常情况下是采用图表表示的。图表是最行之有效的表现手法，它能非常直观的将研究成果表示出来。在将调研的分析结果变成令人信服的图表之前，首先要谨记，它只是一种传递和表达信息的工具，使用它的重要原则是“简单、直接、清晰、明了”。每个图表只包含一个信息，图表越复杂，传递信息的效果就越差。
在实际操作中，各种表格、组织图表、流动图表、矩阵等都被大量的运用到报告中，但总的来说，以下几种图表形式是最常用的：柱状图表、条形图表、饼形图表、线形图表。
使用图表的目的在于：将复杂的数据变成简单科、清晰的图表，让人能够一目了然的了解数据所表达的涵义。那么，如何选择不同类型的图表来表现不同类型的数据？首先，我们应先明确数据所表达的主题，然后确定可能使用的图表类型。
通常我们的研究数据所体现的关系是：频率分布、成分、时间序列、项类或相关性。要表达一个主题明确的数据，可能会有多种图表形式。但是，哪种是最能将数据表达清楚的呢？这就要求我们的主题(即图表标题)突出重点，点明主题。让我们来看一个例子，这个例子能将以上的意思，表达的非常明确。
这里的标题描述了图表的内容范围，大多数读者在看了这个图表后，都会把注意力集中到城西，认为图表的主题是“城西是绝大多数的消费者可能选择的区域”。但是，制图者可能是想表达“选择城北和城东的消费者较少，但随着城市建设的进行，将具有较大的发展潜力”。为了使读者将注意力集中在我们希望他注意的数据上，所以，我们可以在一般标题后附加一个重点标题：城北和城东将有更大的发展潜力。
既然已经确定了要表达的重点，那么接下来就是要明确数据间的相互关系，若是表示占频率分布、对比等关系，则除线形图表以外的其它几种基本图表格式都可以使用；在实际工作中可根据具体需要进行选择。总之，条形图表应该是应用最广的类型，而柱状图表是用得最多的另一种类型，这两种图表基本占整个报告中图表总数的半数左右；而线形图表和饼形图表的使用则应相对减少，更多的是将各种综合运用，如线形图表加上柱状图表，或饼形图表加上条形图表。
在用图表表达数据的同时，还要注意一些细节的处理。比如：使用柱状图表和条形图表时，柱体之间的距离应小于柱体本身；在说明文字较多时，用条形图表表示更清晰，便于读者辨认；在使用饼形图表时，应在标明数据的同时，突出数据的标识。即：同时使用数值与数据标识。
关键词：电子银行；业务发展；现状
一、前言
随着 web2.0 时代的到来，信息网络技术与金融全球化的高度结合， 电子银行业务得到了蓬勃发展。经过近些年的发展，国内电子银行已初具规模，电子银行业务的快速发展，不仅使金融服务领域得到延伸和扩展，还使银行的收入来源更加多元，在与传统柜面服务相比，对客户和银行双方来说，均大大节约了时空成本，达到双赢效果。但是，我国的电子银行业务的发展与发达国家相比，还需很长的路要走。因此，在世界经济一体化的背景下，我国的电子银行业将面临机遇与挑战并存的局面。那么，如何加快我国银行电子银行业务的发展，真正提高核心竞争力，已成为我国银行业发展亟待解决的问题。
二、电子银行业务发展概况
电子银行也称虚拟银行、网络银行。自二十世纪九十年代中叶，美国第一家网络安全银行（SFNB）成立之后，美国的电子银行业务迅速崛起。在很短的时间内，其客户规模、交易量等均远远地超过传统银行业务。截至 2010 年，美国有近 80%的家庭采用网络银行提供的金融服务。根据艾瑞咨询近期的《2012-2013 年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012 年网上银行直接支付在中国网民生活中占据非常重要的地位，使用和最常使用的用户比例分别为 78.1%和 41.3%；在艾瑞咨询于今年 4 月 8 日的中国《2012-2013 年电子银行用户调研报告简版》中显示，76.9%的用户使用过网银，其中，25-35岁的网银及手机银行用户占比已超过 50%。可见，电子银行业务的发展前景颇为乐观。
国内各大银行则从 1996 年开始投入网络银行的开发，目前，我国各种性质的银行均开通了相应的网银、手机银行等电子银行业务。经过十几年的发展，我国的电子银行业务得到快速发展。据中国证券时报网2013年2月7日报道，2012 年我国网银用户达到 4.89 亿，我国网上银行交易额已突破 900 万亿。电子银行业务的发展，不仅提升了银行的服务质量和服务效率，还大大地节约了服务成本。从快速增长的交易额和客户数量来看，电子银行业的发展空间将会很大。因而，研究当前电子银行业务的发展有着重要的意义。
首先，有利于商业银行加强经营管理，增强竞争力。随着全球国际金融市场一体化趋势的到来，国际贸易、电子商务等业务的快速发展，使客户对银行的服务水平以及效率等都提出了更高的要求。因此，电子银行业务的发展也要实行蓝海战略，只有不断地开拓、创新，才能在市场竞争中处于不败之地。
其次，电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障。电子银行是电子商务活动的主要参与者，作为买卖双方完成交易的“中介”，电子银行主要负责货币资金的支付和清算工作。如果没有电子银行业务，一切电子商务活动都只能是纸上谈兵，网上淘宝更是无从谈起。因此，电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障，并发挥着至关重要的作用。
再次，电子银行业务作为高科技时代的产物，推动社会经济增长。电子银行业务中的电子货币作为一种虚拟货币的形式存在，它也是信用消费的有效途径。同时它对扩大内需，拉动经济增长起着巨大的促进作用。电子货币还减少了现金流通，加速资金周转，提高资金的利用率。同时，还便于网上支付和消费，降低支付成本。
最后，随着大数据时代的到来，电子银行可以获得第一手的客户详细数据，利用相关数据抓取工具，来进行实时分析客户对电子银行的使用偏好等等，及时作出相应战略调整，这将有利于建构适合客户需求的电子银行服务体系。
三、电子银行业务发展中存在的问题和不足
（一）国内银行自身存在的问题
首先，银行机构设置不甚合理，人员配备与电子银行业务发展的要求不相适应。其次，与外资银行相比，国内电子银行业务的服务水平及服务质量并不高，客户满意度较低。同时，各电子银行的产品品种同质化现象比较严重，且缺乏特色产品，核心竞争力比较欠缺，创新能力不强。 再次，银行内部缺乏必要的监督机制，从近些年媒体报道的各类与银行有关的金融案件来看，银行内部金融透明度低、监督制度不健全才使暗箱操作、违规违法操作有机可乘。最后，从外部环境来看，国内各银行竞争激烈，加之外资银行的强劲挺入，如花旗银行，渣打银行等等，资金实力雄厚，跨国经营经验丰富，对国内处于初级发展阶段的电子银行来说，挑战巨大。
（二）电子银行业务存在的问题
1.网络经济市场需求不足，交易规模小、效益差。目前，由于大部分客户在网络上进行交易的习惯尚未形成，电子银行客户难以形成规模，客户体验满意度不高。 另外，在流程设计上还是以银行为主，电子银行产品缺乏人性化和体系化，客户难以理解掌握，使用起来不方便，导致客户流失，业务拓展难。如果这一问题得不到解决，将会直接影响到客户的满意度和忠诚度。
2.电子银行产品种类不丰富，以电子银行为主要营销渠道的创新型产品较少。在如今这个注意力经济的时代，如果没有创新型、品牌化的产品作为电子银行的核心竞争力，那么，即便是开发再多的营销渠道也无法吸引客户的注意力。
3.电子银行的营销手段和渠道比较单一，目前，电子银行的营销大多是传统柜面业务的复制，尚未有效发挥电子银行快捷支付、理财方便等的作用。尤其是对各种理财产品的分层营销做得不够，在对银行的中高端客户和对公客户的业务营销方面上需要进一步提升。
4.电子银行信息网络基础设施投入不足。各种产品的流程开发设计、业务管理与网络的新特点不相一致，也没有量身定制的适合客户和市场需求的产品与服务。电子银行的流程设计还是以银行传统柜面业务为主，缺乏根据电子渠道特点进行开发金融产品和服务。
四、电子银行业务发展的对策
1.开发以电子银行为主要营销渠道的产品及服务。根据艾瑞咨询的相关调查数据可以发现，未来，电子银行将作为最大的营销渠道，因此加大力度开发设计适合电子银行管理应用系统。同时，还要根据互联网特性，以电子银行为首选平台展开创新，研发适合的金融服务或产品且只在电子银行渠道进行相关部署，从而将电子渠道作为重要的产品销售及客户服务渠道。
2.建立健全银行内部风险防范机制。在进行相关电子银行产品及服务的开发设计过程中，也要加强银行内部监督管理，从相关经济案件中吸取经验教训，在关键风险点加强风险管理。通过风险检查、营运稽核、操作风险自评估、积分管理及违规失职行为管理等，降低内部操作风险，从而保障电子银行业务健康发展。
3.实行电子银行产品品牌化，拓宽客户发展渠道，加快营销方式转变 如今，是品牌化的时代，电子银行的发展也不例外。打造个性鲜明的差异化的品牌产品，使电子银行跳出产品同质化和价格战“红海”的新思路。同时，加大网络营销的宣传力度，将中青年网民这一潜在客户群变为电子银行的目标客户群，为银行开辟获取客户的新途径。另外，还要通过加强与交互性网站的合作，利用时下流行的微博等交互性方式与客户建立联系，由专人进行实时交流沟通，以此增加与客户间的粘合度。
4.建构科学的电子银行发展体系。在新的发展阶段，电子银行也要“登高望远”，首先要有与之发展相符的新的制度保障，否则一切皆为纸上谈兵。管理层要更多地看到长远发展，摒弃传统的管理方式，与时俱进、因地制宜地制定新的工作发展方向，建立与新发展相适应的组织结构。除此以外，加快建设电子银行的专业化人才队伍，为电子银行的长足发展提供有力地保障。
5.建立健全与电子银行业务相匹配的考评机制。目前，国内银行对电子银行产品的考核不太科学，由于电子银行的营销并没有真正融入到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。在考核指标设置上，重视对数量指标的考核，而忽略了对使用率等质量指标的考核。因此建立一套与电子银行业务相匹配的考核机制势在必行，当然这需要投入相当的人力物力进行科学有效的论证，且不能盲目地人云亦云。
参考文献：
1.蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）.
为积极响应国家局提出的要“工商互动、协同营销”、“在培育重点骨干品牌方面下功夫求突破”的指示精神，进一步落实行业“完善体制机制，优化资源配置，增强竞争实力，全面提升水平”的主要任务和“按客户订单组织货源”工作的要求，全力打造“中国烟草·江苏”这一商业品牌，实现工商企业的共同发展，特制定本意见。
一、工商协同营销的目标
工商协同营销是新阶段提升行业综合竞争力的客观需要，也是新型工商关系的发展的新内涵。工商协同就是着眼于工商一体化运作，工商共同面向市场、面向客户，提高供应链运作效率和运作水平而开展的各项营销协同工作，其目标是坚持市场化取向，优化资源配置，提高整体运行效率，增强培育品牌能力，谋求工商企业共同发展，提升总体竞争实力。
二、工商协同营销的原则
1、工商携手，共同提高行业总体竞争实力原则。
2、工商一体，共同面向市场、面向客户的原则。
3、资源共享，工商共同发展的原则。
4、“创商业品牌战略”原则。
三、工商协同营销的内容
根据__烟草品牌发展规划，与工业企业强化四个方面协同，帮助工业企业提供品牌扩张，为两个“十多个”脱颖而出营造良好的氛围。
1、品牌营销协同。每年至少召开2次工商协同营销恳谈会，邀请工业企业营销中心经理以上领导参加，每年2次赴重点工业企业进行互动交流，共商品牌培育规划，每年召开2次品牌培育总结会，向驻地代表通报年度品牌培育情况。同时面对所有工业企业提供：
（1）每年订货会前向工业企业提供品牌发展规划；
（2）提供工商双方共同探讨品牌发展的沟通平台；
（3）提供品牌分类、评价、引入和退出机制；
（4）提供重点品牌竞争力分析、零售客户调查、消费群体细分等市场报告；
（5）新品牌上市前调研。为新品引进前提供该价位卷烟市场容量、市场份额、市场消费趋势、市场评吸等市场调查报告；
（6）制订新品牌营销方案。工商共同确定营销方案并明确两个队伍分工，做好对零售客户重点推介、引导品牌出样、明码标价、销售指导等工作，在新产品培育半年内，定期向工业企业提供品牌进货面、进货量、品牌培育进度和市场评估报告；
（7）注重对老品牌维护。对品牌根据市场环境的变化，及时调整营销策略，并及时告知工业企业，向工业企业提供各自关注的品牌消费趋势调研报告；
（8）协同工业企业做好重点品牌监测，关注品牌生命周期。
2、市场信息协同。为工业企业提供以下市场信息：
（1）基础信息。为工业企业提供社会人口、经济产业、gdp、人均可支配收入等宏观信息、零售户数、卷烟销售市场情况等信息；
（2）品牌信息。卷烟和品牌购销存信息、品牌进货面分析、月度、半年和年度预测；
（3）消费者信息。帮助工业企业调查消费者信息；
（4）建立定期磋商机制。每年两次走访重点货源基地，对品牌的历史销售情况及目前市场地位进行分析，并提供协同营销建议；
（5）建立工业企业驻地代表座谈会。工商营销队(来源：文秘站 ）伍召开各种形式恳谈会，就品牌培育过程中需双方共同解决的问题、工业企业品牌整合情况、货源供应情况、公司近期重点培育对象等方面进行交流。
3、促销服务协同。
（1）前期配合。配合工业企业提供重点品牌的促销方案，帮助工业企业进行促销方案上报；
（2）过程服务。根据要求实施促销管理，对促销过程进行监督，确保促销工作全部到位；
（3）结果反馈。评估促销活动和实施效果，并反馈工业企业，提出促销成果评价报告。
4、营销队伍协同。明确工商两支队伍的分工与协作，实现协同培育品牌思想的统一，__烟草营销队伍工作重点为关注零售客户，工业企业工作重点关注消费者，工业要突出品牌的核心价值、主导规格、具体消费取向与风格特色等，要协同__烟草制订品牌培育规划与市场投放策略；工业营销团队要在研究目标市场的基础上清晰企业定位和品牌定位，搞好市场规划；研究竞争者的优势和缺陷，发现市场机会并快速反应；研究零售业态的变化，协助__烟草客户经理做好品牌陈列；关注自己品牌动销情况和库存，协助__烟草搞好需求预测，及时为市场提供有效货源；传播企业文化和品牌文化，引导消费培养目标消费群体。__烟草要突出重点骨干品牌的市场培育、消费引导、经营户推介及品牌传播等，充分发挥网络的作用准确分析品牌和市场变好，搞好责任市场的发展规划；发现市场的真实需求和市场潜在机会，为工业提供及时准确的市场信息；建立科学的市场分析预测模型，多纬度进行市场预测；为工业定单生产提供准确的信息支持；协同工业落实品牌培育规划与市场投放策略，真正发挥好工商互动协同营销培育品牌不可替代的作用。
四、工商协同营销的评价内容
工商企业共同的评价指标包括：信息传递的及时性、准确性、有效性， 需求预测准确率，协议履约率。商业企业应着重在品牌竞争公平性、品牌培育支持力度、信息共享程度、对工业企业营销代表工作的支持程度等方面进行评价。工业企业应着重在产品质量、订货满足度、发货及到货的及时性、准确性，品牌发展规划、品牌培育计划、品牌促销策略的合理性等方面进行评价。双方进行相互评价时要客观公正，以达到做好工商协同工作的目的。
五、工商协同营销的保障
工商协同能真正落实到位，最重要的是有组织和机制上的保障。为达成这一目标，要创新机制、健全组织、完善流程、形成规范。要根据协同总体目标和企业实际，努力实现协同营销的机制创新，不断探索协同营销的实现途径和方法。要注重建立健全协同组织，明确协同职责，确保协同营销的实施落实。要总结和完善协同营销的各类流程，特别是品牌培育流程，以流程落实协同战略，规范、固化协同措施，形成协同长效机制。制定和完善工商协同营销的相关规范，注重标准统一和推广，不断把工商协同营销引向深入。
1、建立协同组织机构。在开展这项工作中，要健全组织，做到定人、定岗，建立时间进度表，切实保证这一工作向深度推进、广度拓展。
2、建立工商协同机制。着力建立公开、公平、公正的工商协同机制，公开品牌培育标准、业务流程和操作办法，工商共同进行品牌规划、品牌促销、品牌维护、品牌评估，实现人力、信息、品牌等资源共享。
科技技术对金融服务业的促进
现代科技技术的日新月异，让金融服务业的服务形态和服务质量发生了前所未有的改变。各大金融服务机构纷纷开通电子支付系统和手机支付平台，在提升金融服务业的服务水平和业务范围的同时更为用户带来了全新的金融服务体验――方便、快捷、随时随地、不受时间和空间的限制，随时管理自己的金融账户、完成自己的支付交易等等。
科技发展对金融服务业的安全难题
但科技技术的运用在提升现代金融服务业的同时，也为金融服务业提出了更加严峻的考验，那就是用户个人金融信息的安全问题。
2003年，美国政府就曾向全球金融机构发出警告，一种计算机病毒已经把世界范围内的1200家银行作为攻击目标，企图通过计算机盗窃公司在这些银行的账号和密码。
2013年的9月底，移动互联网行业《2013年中国手机银行用户调研报告》预测，在未来一年中，手机将首次超过PC端设备成为中国网民最常用的电子支付媒介。但随之而来的安全隐患也令绝大多数用户对使用手机银行支付存在疑虑，对安全性存疑的用户占比61.23%。
而腾讯移动安全实验室的《2013年上半年手机安全报告》。显示，2013年初，手机支付病毒a.expense.lockpush首次感染了国内银行手机客户端――中国建设银行，该病毒可能会进一步安装恶意子包，窃取银行帐号及密码，继而盗走用户账号中的资金。账户安全问题将对手机银行提出更大挑战。
金融服务业当下应对安全问题的办法
目前，金融服务业对于电子支付所采取的安全措施主要有架设防火墙、通过数据加密技术、数字签名技术、数字时间戳技术、设置电子信息和安全协议、P2P―技术与网络信息安全等措施，但安全性还不完备。金融服务业急需安全技术升级，呼唤一种更加私密、更加安全且更加便捷的安全支付手段的诞生――指纹识别技术。
可行性
指纹识别技术的发展趋势
人工指纹技术起源于16世纪后期，苏格兰医生Henry Fauld于1880年10月28日首次在英国《Nature》上，阐述了指纹具有唯一性和恒久不变的特点，并将指纹识别技术运用到罪犯鉴定。随着计算机技术和指纹采集技术的发展，人们逐步将人工指纹识别逐步向指纹自动识别
这一生物鉴定技术如今已广泛运用到日常生活中，如指纹考勤、指纹门锁、指纹门锁和指纹保险箱等。而近年来，指纹识别技术已渐渐运用于金融服务业中来，如随着浙江维尔科技有限公司拥有发明专利的、并一直致力推广的银行柜员身份指纹识别系统在中国建设银行全面推广使用，为指纹识别技术在金融服务领域的应用开辟了道路。
指纹技术运用到金融服务业的可行性
苹果公司新近推出的5S和5C两款新品中关于指纹识别技术的开发和运用，正预示着指纹技术普遍运用到手机支付平台和网络支付领域的可行性。
最显而易见的是手机支付平台，当一款手机只能运用指纹开机识别时，这款手机的安全性和私密性级别将提升一个级别，无论骇客们利用什么软件和病毒，想要打开一款由生物鉴定技术开启的手机，以及操作手机里的支付平台，将变得异常艰难。这就为手机支付平台提供了更高的安全保障。相信随着苹果指纹技术的成熟和普及，未来其它智能手机中的支付平台，都将全面运用指纹识别技术作为重要的手机支付账号管理密钥。
关键词：互联网金融；商业银行；金融创新
一、 引言
互联网融合了虚拟社区和现实世界，借助互联网这一虚拟平台，现实金融领域的供给和需求直接进行匹配，余额宝、支付宝、财付通、P2P贷款、比特币、移动支付、信用支付、网络理财等多种形式的的金融创新服务应运而生，互联网金融实现了金融供给需求的无缝链接和全时空开放交互的金融服务。互联网金融的兴起打破了传统金融发展的藩篱，覆了传统的金融模式，并打造了一条全新的金融产业链，引发了金融机构脱媒现象（技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒等），正逐步边缘化银行的中介功能，替代中间业务，分流银行客户和业务，改变了传统传统上商业银行的生态环境、竞争模式，对商业银行承载的难以撼动的中间业务、支付结算、金融理财等金融功能带来冲击和挑战。
二、 互联网金融及其对商业银行的冲击
互联网金融，可以看作是一种全新的商业和盈利模式，因互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式（谢平，2012）。互联网金融的成功运行，支付清算（移动支付、第三方支付）、金融产品与支付自身挂钩、大数据下的信息处理、风险评估及风险定价、金融市场完全互联网化以资金供求的期限和数量匹配的无中介化，实体经济和金融产品结合，拓展交易可能性边界、产品简单化等要素是不可或缺的。互联网金融的兴起，打了长期以来融资市场长期垄断的格局：商业银行提供的间接融资和债券和股票（资本市场）提供的直接融资。直接融资和间接融资交易成本巨大，同时也构成了金融机构的主要收入和利润来源。互联网金融则提供了一种全新的选择。一批传统上的互联网企业、如阿里巴巴、360、京东、苏宁、百度、腾讯等互联网巨头无不发力互联网金融，创新商业模式，开发出诸如阿里小贷、百度小贷等产品，希望在此轮互联网金融大潮中分得“一杯羹”。
面对汹涌的互联网大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商业银行则大踏步进军互联网金融。交行董事长牛锡明则提出了商业银行互联网金融三部曲：支付中介平台——信用中介平台——信贷中介平台；国泰君安为全面进军互联网金融，设置网络金融部替代零售客户部，并进入央行支付系统；政府相关部门也高度重视互联网的发展：工信部近期成立了中国互联网金融工作委员会，推进中国金融创新与改革，研究互联网金融支持实体经济发展，推进产业结构优化调整；央行2013年第二季度货币执行报告也高度评价了互联网金融的发展，认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信息处理及时高效、信用数据丰富等优势；地方政府对互联网金融高度重视，如北京中关村、石景山区、广州、上海、天津、宁波等相继出台了支持互联网金融发展的人才、服务、政策保障，“互联网金融中心”、“互联网金融产业园”、“互联网金融基地”应运而生，引进以百度小贷、天使汇、阿里金融等为代表的互联网金融企业，并培育本土的互联网金融企业。
三、 互联网金融对商业银行的冲击
互联网金融的兴起拉低了金融业人准入门槛，打破了金融业优待大客户、富裕阶层等精英群体，冷漠对待平民百姓阶层的传统；反过来，平民百姓又成为互联网金融的拥趸，促进了互联网金融的繁荣，并将引发银行业服务方式、产品开发、价值链条和竞争格局的深刻变革。
互联网金融凭借其支付便捷、低交易成本、资源配置高效、高透明度等优势，将对商业银行产生全面性、持续性、系统性的冲击，互联网金融对商业银行的冲击是多方面的，不仅包括信贷、支付结算等核心业务，而且产品研发、产品定价、风险控制等都将遭受全面、持续性的冲击。本文主要从中间业务、信贷业务和金融理财业务三个方面分析研究互联网金融对商业银行的冲击。
中间业务面临着严峻的挑战。中间业务作商业银行除经营资产业务和负债业务外最重要的利润和收入来源，尤其是利率市场化改革进程的推进和互联网金融的兴起，银行存贷利差收入逐渐收窄，中间业务对商业银行的生存和发展更是起着至关重要的作用。银行的中间业务主要包括支付支付结算、交易、担保承诺、咨询顾问、投行业务、基金托管等，其中，支付结算是其最重要的组成部分。以支付宝、财付通、快捷支付为代表的第三方支付平台通过创新其发展模式，不断延伸其业务领域，大肆渗透、抢占银行的支付结算份额，蚕食商业银行传统领域的中间业务市场。2013年6月13日，阿里金融依托支付宝巨大的沉淀资金优势，推出其余额增值服务——余额宝，类似于传统的货币基金，用户可以通过支付宝门户网站进入余额宝，直接购买各类理财产品，获得远高于银行活期存款的收益；余额宝的据支付宝提供的数据，短短不到6天的时间里，余额宝注册用户即突破100万元，与余额宝蓬勃的发展势头相比，国内个人有效基金账户发展速度则显得相形见绌，截至2012年底，中国证券登记结算有限责任公司提供数据显示，国内所有个人有效基金账户数仅为7 630.14万户。艾瑞咨询的《2012年～2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网银直接支付；截止2012年底，共有250余家机构获得第三方支付许可证，2013年第二季度互联网支付市场交易规模高达1.34万亿元人民币，依照目前的发展趋势，到2014年互联网支付交易将达4.1万亿元。支付宝、财付通、快捷支付等第三方支付平台提供的服务，跟商业银行提供的服务并无大的差异，但其凭借便利性、低价格，不断挤压商业银行中间业务的生存空间，以支付宝为例，截止2012年底，支付宝注册用户数量达8亿户，日交易最高额超200亿元，2013年双11购物节期间，仅“11·11”一天交易额达创纪录的350亿元，即使以超便利购物的美国“黑色星期五”也未能达到如此的高度。互联网金融创新发展模式，借助互联网、电信运营商、广电网络等平台，提供信用卡还款、生活缴费、机票订购、等便民服务，大大便利了民众，无形中对银行传统的中间业务产生了替代效应。借助网络技术、信息技术和电子商务的发展，第三方支付平台发展前景将更为广阔。
互联网金融对传统信贷业务形成冲击，甚至有可能取而代之。信贷业务作为商业银行最重要的资产业务，也是商业银行最重要的收入和利润来源。在信贷领域，作为借款方的商业银行和作为接客人的客户之间存在信息不对称，因此，银行对借款方的审核非常严格，历经审查、评估、确认借款方资信良好，符合严格贷款制度，且确保能偿还贷款的，或者有三方担保的，方可进行放贷。传统上，商业银行喜欢的多是资本实力雄厚的优质客户，大量亟需融资支持的中小型企业和小微企业由于商业银行严格的审核要求及风险规避，很难获得商业银行的贷款支持。网络技术、信息技术和数据挖掘的发展，将大幅度降低信息不对称带来的市场失灵问题，弱化资金中介的同时，开始凸显出资金信息中介的重要性，互联网金融的兴起则为为中小企业纾困开启了方便之门。
互联网金融企业通过互联网衍生出的大数据挖掘创新征信手段，破解了信息不对称，大大降低了企业融资的信息成本和交易成本，网络借贷为资金供需双方提供信息匹配方面发挥着传统金融中介无法企及的作用，甚至有朝一日取代传统金融中介。互联网金融凭借其贷款审批程序高效、放款速度快、产品形式多样等独特优势，将成为商业银行在小微企业、个人借贷领域的强劲竞争对手，诸如P2P之类的互联网融资目前已侵占了中小企业、小微企业、个人信贷的相当程度的市场份额；随着利率市场化的全面放开，以大企业为主要客户群体的信贷领域一旦为互联网金融渗透并形成规模效应，将触及商业银行的神经，动摇商业银行的根基。阿里金融凭借其所掌握的客户数据和技术支持，相继开发出淘宝（天猫）信贷、阿里信贷等多种小微贷创新产品，一方面为淘宝（天猫）的商户提供信贷业务，同时也为阿里客户提供信贷业务。从2010年“阿里小贷”成立以来，累计投放贷款超过1 100亿元；仅2013年第三季度，累计发放贷款达208亿元，为近15万户小微企业、个人创业者提供融资服务。此外，人人贷等网络融资平台也为广大急需资金的中小企业纾困提供了一种选择。
网络理财的兴起不断分流银行存款。商业银行开发各种理财产品也构成其自身收入和利润的重要组成部分，但网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特的优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款。目前，网络理财基本上涵盖了支付、担保、保险、基金等银行的传统领域。宜信的金融布局及其发展速度，基本体现了网络理财强劲的发展势头和侵略性：起步于网络信贷中介，历经第三方理财、财务管理，目前已具备代销保险和基金的资格，服务内容涉及股权投资、保险、基金、信托等领域；阿里依托支付宝的资金沉淀，开发出的余额宝，其收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款。基金销售支付，目前已有支付宝、易付宝、汇付天下、财付通、易宝支付、快钱、快付通等11家公司获得基金销售支付牌照；宜信、人人贷、余额宝、天天盈、等网络理财产品的兴起，不断蚕食银行存款业务。网络财产保险，2013年2月28日，中国保监会正式批复同意阿里巴巴、腾讯、平安保险、加德信、日讯、携程等9家公司共同发起筹建的众安在线保险有限公司进行专业网络财产保险进行试点；目前，平安、太保、阳光、人寿等保险公司（集团）悉数开设了保险超市，线上商城等销售平台。
四、 应对互联网金融冲击的策略选择
面对互联网金融对商业银行的的强烈冲击，逐渐蚕食其核心领域，分流银行存款和抢夺商业银行的客户资源，但商业银行不能坐以待毙，而应不断创新发展模式，发挥自身优势，规避劣势，通过战略转型和业务转型，积极培育新的比较优势和利润增长点。
1. 商业银行优势和劣势分析。商业银行，尤其是国有商业银行和股份制银行，资本实力雄厚，这点非互联网金融企业能企及的；商业银行网点布局广泛，遍布城乡，基础设施完善。商业银行拥有的的支付结算、清算、信贷等IT系统及其遍布城乡的营业网点，一定程度上能够应对互联网金融的冲击，互联网金融虽然发展速度迅猛，但其影响范围多局限于大城市、沿海发达地区，目前上不足以对商业银行造成致命的冲击；从风险控制方面来看，互联网金融因其存在的潜在风险，如信用卡套现、欺诈、资金沉淀等，监管的压力很大。另一方面，商业银行自身也存在不足之处：部分商业银行高管对互联网金融的未来发展趋势认识不足，对自身定位也存在些许偏差；商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足；商业银行岁经过改革，但其内部员工参差不齐，观念陈旧、业务流程僵化；商业银行，尤其是国有商业银行和大型股份制银行，机构庞杂，官僚气息浓厚，条块分割严重，各自为政，信息孤立，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配，难以在系统内共享客户信息，一定程度上商业银行及时高效的应对互联网金融的冲击。
2. 商业银行的策略分析。
首先，高度重视互联网金融的重要性。互联网金融早已是一片蓝海，但部分商业银行对其重视不足。商业银行要高度重视互联网金融的发展，居安思危，改变目前消极、被动的应对状况，从战略高度上推进互联网金融纳入商业银行的发展规划，以理性和开放的姿态，在思想上、行动上真正拥抱互联网变革浪潮。某种程度上而言，互联网金融正在成为推动商业银行创新的驱动力，积极推动创新金融发展模式。互联网驱动的金融创新给金融消费者带来了全新的体验；而竞争机制的引入也提升了金融效率，降低了服务成本，能有效提升客户金融服务满意度。部分市场敏感的的商业银行已先行一步，提早布局互联网金融。招商银行、平安银行、广发银行、中信银行等纷纷开通微信、微博公账户，即时与客户进行沟通交流；交通银行与阿里金融合作，推出了“交通银行淘宝旗舰店”；光大银行通过淘宝售卖期理财产品“定存宝”。建设银行则推出了“善融商务”这一独具特色的电商平，同时上线“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”，业务涵盖托管、担保、融资及B2C支付结算线上业务；银行借助于成熟电商平台和网络支付平台，聚拢资金、数据、平台三要素，应对互联网金融的冲击。
处理好与第三方支付公司的竞争与合作关系。第三方支付的异军突起，已然对商业倚重的支付结算业务产生了挤占效应，导致银行现有客户和潜在客户的流失。对此，商业银行必须有清醒的认识，理性的面对。在支付结算领域，第三方支付与商业银行的博弈并非是零和博弈，在相互竞争的同时，还有合作共赢。第三方支付所有的账户和清算交易最终还是要通过银行，其侵蚀的只是支付清算市场的前端市场。商业银行只有走出行业藩篱，积极主动加强与互联网金融的合作，凭借其丰富的客户资源和第三方支付的信息技术优势，深度挖掘大数据，才能稳定老客户，拓展新客户，保证业务发展的可持续性。部分商业银行也开始搭上互联网的快车，和腾讯、新浪、阿里等合作，推出一系列的产品。中信银行、招商银行、建设银行等商业银行相继开通了网上银行、手机银行以及微博、微信客户端，可在移动终端上进行移动支付、随时随地的享受互联网金融带来的便利。
加大自身产品创新力度。互联网金融是一个开放的生态系统，无论是商业银行还是互联网金融无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。商业银行要增强客户的忠诚度，就要不断推诚出新，创新业务发展模式。一是构建战略联盟，加强与电商平台、担保公司、保险公司、第三方支付、经销商、零售商等第三方机构的深度合作，打造集信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业于一体的一站式金融服务平台，强化利益共享机制，以期产生协同效应和规模效应；二是深度挖掘、拓展网络融资。以供应链融资、贸易融资、消费贷款、循环贷款、质押贷款等适合线上运作的信贷产品为重点，积极推动融资产品创新、流程创效、机制创新，面向中小企业、小微网商和个人客户推出在线、自助式的融资服务。三是精耕网络理财。强化与专业资产管理机构的合作，在电子渠道全面上线债券、保险、基金、外汇、PE股权投资、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台，并不断完善产品信息检索、理财规划咨询、理财方案定制、产品售后转让等产品线，做强做精网络理财。
互联网金融企业在资本实力、市场地位、交易额方面的短板，表明其短期内尚不足以对商业银行造成致命性的冲击，但其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”，能够激发商业银行的战略转型和业务转型，创新活力，借助网络技术、信息技术完善数据体系，探索适合商业银行自身的互联网金融新形态，以便在互联网金融这片蓝海利分享一杯羹。面对汹涌的互联网大潮，商业银行应积极主动的拥抱互联网，利用互联网的信息技术和组织模式，创新金融服务并强化风险控制，培育新的产业链，打造互联网时代的金融生态系统，进一步提升服务能力和服务效率，以便在未来同互联网金融企业激烈市场竞争中处于更加有利的为位置。
参考文献：
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基金项目：2011年教育部人文社会科学重点研究基地重大项目（项目号：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重点研究基地重大项目（项目号：12JJD790035）。
[关键词] 短信营业厅 系统分析 短信处理流程
一、引言
短信作为一种快速、便捷的信息传送途径，被广大用户认可。但是广东移动早期使用的基于点对点短信方式实现的短信通知存在严重的系统瓶颈问题，其主要原因在于其设计和组成原理不合理，采用点对点方式发送的短信流量容易造成用户办理业务积压，业务宣传信息不能及时发送到用户手机上，极大地限制了通过短信办理业务的推广使用。因此，面对日益增长的业务，广东移动急需开发一套方便、快速、灵活、可靠并直接和短信中心相连的短信营业厅系统，以缓解各地营业厅的压力，方便用户随时、随地办理自己所需要的移动业务，提升移动公司的服务能力，对中国移动公司的发展以及我国短信行业的发展都将起着重要作用。
二、业务功能需求分析
短信营业厅业务功能主要包括个人业务服务和渠道业务服务。
1.个人业务服务
个人业务是指短信营业厅为个人客户提供的功能支撑。短信营业厅面向个人客户提供的服务包括密码服务、订单受理类和服务请求类服务、主动服务、主动营销、缴费服务、业务办理确认、提醒短信及梦网业务服务等。
(1)密码服务。服务密码是中国移动的客户身份识别代码，由一组6位阿拉伯数字组成。客户凭此密码可以通过中国移动各渠道办理需要服务密码认证的业务和享用需要服务密码认证的服务。通过服务密码认证进行的行为，视为客户本人或客户本人授权的行为。系统为客户提供其服务密码的密码修改、密码重置和随机密码管理的功能。
(2)订单受理类。订单受理类主要提供业务变更类客户服务功能，业务变更包括：客户资料变更、服务变更、产品变更等。在变更业务时，用户一般需要缴清已出帐的费用。
(3)服务请求类。服务请求包括查询服务、业务介绍和咨询、积分服务等。
(4)主动服务。主动服务是指为吸引新的优质客户，提高老客户的忠诚度，由移动公司主动发起向客户提供的各种服务，主要包括客户挽留、客户回访、客户关怀、客户调查、信息、短信提醒等服务。
(5)主动营销。主动营销是指移动公司主动联系客户宣传推广移动产品和服务的过程。要求结合客户特点，根据销售机会信息向客户重点推荐适当的产品和服务。
(6)缴费服务。缴费服务是指客户以短信方式对个人帐户进行充值的操作。
(7)业务办理确认。业务办理确认是指针对需要办理确认的业务产生并向客户发送业务办理确认信息，待接收客户确认信息后完成相关业务办理的过程。业务办理确认信息包括随机码方式、客户服务密码方式等确认信息。
(8)提醒短信。提醒短信是指针对网站、电话、营业厅等其他渠道的服务要求，下发告知客户的短信。
(9)梦网业务服务。梦网业务服务指提供移动自有梦网业务以及普通、半紧密、紧密合作关系梦网业务的查询、订购、退订和提醒等服务。
2.渠道业务服务
渠道业务是指短信营业厅为实体和代销渠道提供的功能支撑。短信营业厅面向渠道的服务包括店员积分服务和空中充值服务等。
(1)店员积分服务。店员积分是指店员向客户成功推荐新业务后，通过一定积分方式获得相应积分奖励的一种渠道营销激励方式。店员在向客户成功推荐业务后进行积分登记，将店员积分帐户和客户的推荐业务进行关联，如果客户的该业务产生费用，则给店员积分帐户中加上对应的积分。积分达到一定量，就可以使用积分来换取奖励。店员积分服务是指短信营业厅向店员提供积分登记、积分查询等服务。
(2)空中充值服务。空中充值是指商利用商账户与话费帐户间的转账操作为客户进行充值及相关操作。商账户是指BOSS(Business Operation Support System)系统为商建立的只能用于空中充值转账操作的账户。话费账户是指BOSS系统为每个客户号码建立的用于缴纳话费的账户。短信营业厅提供的空中充值服务包括充值、充值查询、充值返销等服务。商只能为与其手机号码同属一个归属地的客户号码进行空中充值操作。
三、短信处理流程分析
短信处理实现短信营业厅对上、下行短信的处理，其中短信处理分为交互处理和下发处理。
1.交互处理流程
交互处理实现BOSS和客户之间的短信交互处理，适用于服务请求类、梦网业务类、订单受理类、渠道业务类。根据信息发起方的不同将交互处理分为客户主动交互和系统主动交互。
(1)客户主动交互。客户主动交互处理流程为：客户发送用户指令至短信中心，短信中心将上行短信送至短信网关；短信网关将上行短信转发给短信营业厅；短信营业厅根据编码规则进行内容解析，并提交业务处理；BOSS对短信营业厅提交的信息进行处理，回复处理结果；短信营业厅对下发信息进行处理(包括优先级、长短信等)并生成下发短信，完毕后将下发短信发送至短信网关；短信网关将下行短信送至短信中心，并由短信中心发送到客户手机。如图1所示。
(2)系统主动交互。系统主动交互处理流程为：BOSS将处理信息发送至短信营业厅；短信营业厅对下发信息进行处理(包括优先级、长短信等)并生成下发短信，完毕后将下发短信发送至短信网关；短信网关将下行短信送至短信中心，并由短信中心发送到客户手机；客户回复下发的短信，短信中心将客户回复短信送到短信网关处理；短信网关收到客户回复的短信后，将短信转发给短信营业厅；短信营业厅接收并解析客户回复的短信，根据解析后的用户指令提交相关业务处理。如图2所示。
2.下发处理流程
下发处理实现短信下行的处理，根据所下发短信种类的不同，下发处理分为短信提醒和短信群发两类。下发处理流程为：BOSS将处理信息发送至短信营业厅；短信营业厅对下发信息进行处理(包括优先级、长短信等)并生成下发短信，完毕后将下发短信发送至短信网关；短信网关将下行短信送至短信中心，并由短信中心发送到客户手机。如图3所示。
3.短信交互方式
短信营业厅和客户的人机交互，都是通过客户操作终端设备，向短信营业厅发送用户指令，系统根据用户指令采取不同的操作来完成的，根据具体情况可以分为以下两类：
(1)菜单交互方式
菜单交互方式是短信营业厅提供的主要交互方式，短信营业厅通过层级菜单方式提供所有功能和服务。客户通过发送服务代码、菜单节点标识、功能指令、内容关键字使用菜单功能和办理各项业务，短信营业厅根据用户发送的菜单功能节点标识或功能指令进行相关的业务功能处理。
(2)编码点播方式
编码点播是短信营业厅提供的另一种交互方式，客户通过短信方式将用户指令(该用户指令直接对应具体业务办理)发送给服务代码，短信营业厅根据用户发送的用户指令进行相关的业务功能处理。
四、系统建设目标
短信营业厅系统建设目标是根据广东移动短信平台的建设现状和业务需求，考虑更好的支撑业务发展，配合BOSS2.0的改造，建设基本符合中国移动短信营业厅业务技术规范要求的短信营业厅系统。具体包括以下几个方面：
1.解决短信渠道目前存在的菜单、指令格式混乱的问题，向用户提供统一、规范的服务。通过规范菜单结构，整合菜单分类，向用户提供简洁、明了的菜单目录，方便用户查找。通过统一要求、统一指令格式，便于用户记忆指令代码。通过统一服务代码，便于用户使用。
2.增加业务功能，为用户提供更加丰富的服务内容。并在此基础上，强化对新业务的支撑能力，优化客户服务功能，加强对主动营销的支撑能力，提高客户感知度。同时，增加新的业务内容，丰富短信营业厅的服务范围。
3.进行系统整合，规范业务处理流程和明确性能指标，提升系统标准化，统一管理客户接触历史。在运用短信进行服务和营销的过程中，注意短信营业厅与其他渠道的结合，充分利用短信快捷、便易的特性，为客户提供综合服务。
4.加强对短信群发营销活动的管理，提高精确营销能力。通过短信营业厅加强对主动服务的管理。
5.提升短信渠道的服务营销能力，分流人工渠道服务压力。为用户提供快速、便捷、不受时间地点等因素限制的自助业务办理渠道，减轻其他渠道的业务量。
6.增加系统的监控手段，提升管理水平。增加与支撑网网管系统的接口，充分利用现有手段，更好的监控、管理短信营业厅的运行。
7.保障系统稳定、高效、可扩充、易维护。短信营业厅的稳定性是最基本的目标。基于稳定基础上的高效是系统需要保障的目标，因为短信营业厅集中了各种业务办理端口，效率问题变得非常敏感，系统的设计必须保障高效的要求。由于短信渠道的业务发展很迅猛，必须考虑到系统的可扩充性，基于分布式计算的动态负载均衡策略可保障系统的扩充性。由于业务需求、规定等的调整，需要对系统进行应用维护，所以要保障系统的易维护性。
参考文献：
[1]中国移动短信营业厅业务规范
[2]BOSS系统和客服接口协议
[3]中国移动通信短信支撑网关技术规范
[4]中国移动通信业务运营支撑系统（BOSS）业务技术规范
开源云计算平台OpenStack堪称IT历史上第一个“爆红”的开源软件项目。
2010年7月，美国宇航局NASA和美国IT公司Rackspace联合推出开源软件项目OpenStack，用于建设和管理私有云与公有云环境。通过OpenStack，任何公司或人都可以搭建自己的云计算环境，打破亚马逊AWS等公有云的垄断。
那年秋天，OpenStack首届峰会在美国奥斯汀召开，当时仅有75人到场参会。
不到两年时间，IBM、惠普、英特尔等IT巨头纷纷加入OpenStack，一些知名企业或机构，如欧洲原子能研究机构（CERN）、大众汽车集团、中国移动等，也都大胆采用OpenStack来实现向云的转型，以实际行动支持OpenStack。
今天，OpenStack已经成长为开源云计算领域的事实标准，但其支持者却逐渐“西退东进”。
上月中旬，有外媒报道称，英特尔提前退出了与Rackspace合作的一个OpenStack创新项目。此外，赛门铁克、Juniper也退出了黄金会员席位。即使IBM、英特尔、思科这种量级的IT巨头仍然“坐镇”OpenStack基金会，但部分西方IT公司对OpenStack的投资力度正在减弱。
5月7日，OpenStack基金会宣布，中国联通和烽火科技成为OpenStack基金会黄金会员。至此，OpenStack基金会现有23家黄金会员中，来自中国的企业高达10家，华为更是白金会员。
开源软件项目通常不会被一个公司所把持，而是以非营利性基金会的形式进行管理。OpenStack基金会虽然对所有企业都开放，但只设立了8个白金会员席位和24个黄金会员席位。获选为基金会会员的企业，不仅要管理和发展OpenStack项目，还要缴纳上百万元人民币量级的会员费。
OpenStack的会员名额一度无比紧俏。国际IT巨头们眼疾手快，迅速抢占席位，其他公司实力再强钱包再鼓也只有在一旁“等位叫座”。直到2013年，华为才抓住机会跻身OpenStack基金会黄金会员。
中国公司势力突然出现变量，一方面是因为基金会名气尚小时吸纳了一些OpenStack初创公司，如CloudScaling、Nebula等，后来这些公司大多被收购甚至倒闭，腾出了一些位置;另一方面却是因为不断地有西方公司退出基金会，正是惠普退出白金会员，华为才得以从黄金会员升级为白金会员。
西方公司的默默后“退”不免引发警觉――OpenStack是否由此转向式微？中国公司跟进的脚步是否还要那么坚决？大量与OpenStack相关的投入会不会打水漂？
OpenStack基金会董事、华为IT产品线全球业务发展主管Anni Lai向《财经》记者表示，OpenStack最狂热、泡沫最多的阶段已经过去，其成熟度、稳定性和市场份额都在不断提升。 解密“西退”
要问为什么会退，得先分析当初为什么会进。
2010年，云计算作为革命性IT发展趋势已经成为共识。IBM、惠普、戴尔等传统IT公司虽然早就喊出了云计算口号，但在技术、产品和市场上无法与即将腾飞的公有云先行者亚马逊相提并论。在这一年，亚马逊AWS公有云服务营收约为5亿美元，2016年，亚马逊云收入达到122亿美元。
“OpenStack给了各个IT厂商一个快速切入云计算市场的机会。”市场调研机构IDC中国研究经理李昭对《财经》记者说。
开源软件是一段开放、共享的软件代码，任何公司或个人都可以去开源社区下载、使用该开源软件，甚至还可以对开源软件进行修改和包装，再出售给企业用户。
例如，惠普和思科均利用OpenStack搭建了一个公有云，试图打入公有云市场;IBM、红帽、华为以及大量OpenStack初创公司则推出了基于OpenStack的云计算整体解决方案，重在私有云。OpenStack让云市场玩家济济。
当时市场上还有CloudStack、Eucalyptus等其他开源云计算平台，但唯有OpenStack独领。IT管理软件商Zenoss调研报告《2014开源云计算解析》显示，从2012年到2014年，OpenStack占有率从51%上升至69%;排名第二的CloudStack占有率从18%下降至14%，而Eucalyptus更是大幅缩水，从9%跌落到3%。
《云计算宝典》一书的作者王仕认为，OpenStack架构优雅、设计精巧，又有来自NASA和Rackspace计算机专家的“背书”，加之OpenStack基金会的战略眼光非同一般，运作能力十分强悍，在最短时间内积累了最多人气。
此外，踩准时机也无比重要。例如，业界虽然普遍认为CloudStack的易用性并不输于OpenStack，可CloudStack一直拖到2012年才正式开源，晚了OpenStack近两年，而那时大多数IT厂商早就“投奔”OpenStack了。
但随着时间的推移，OpenStack圈子里的一些重要玩家的战略战术确实在改变。
例如，惠普与思科后来相继关停各自的OpenStack公有云; Rackspace从“ALL in OpenStack”转变为“多云”战略，即同时支持AWS、Azure和OpenStack多种云平台;Mirantis（OpenStack圈子里的明星企业，风头曾一时盖过开源界排名第一的红帽）宣布裁员，以及前文提及的英特尔退出事件。
上述每桩事件发生时，都要引发一轮唱衰OpenStack的声音，因为关键玩家的态度通常都会和开源软件的发展前景关联起来。
巨头们的支持对开源软件的发展壮大确实极为重要。OpenStack每半年推出一个新版本，更新速度非常快，惠普、Mirantis、红帽、Rackspace、IBM和英特尔这六家公司长期都是主要的OpenStack核心代码贡献者。而且，这些IT厂商碛猩詈竦挠没ё试矗在推动OpenStack应用落地上功不可没。
多位云计算行业人士表示，“西退”后面的成因是复杂且各不相同的。
一位资深云计算行业人士告诉《财经》记者，OpenStack一大问题是不易产品化和标准化，“得靠项目式去做”，投入大产出少，当收益无法满足股东预期时上市公司就不得不调整战略。
而OpenStack创业公司UnitedStack（有云）创始人兼CEO程辉则认为，开源项目不仅很难迅速带来收益，也很难养活那么多以出售开源软件服务为主业的公司。
“当年做开源操作系统Linux发行版的公司也很多，但真正靠Linux赚到钱的公司目前也就红帽、SUSE等几家公司，其他的都被淘汰或自己中途放弃了。”程辉说。
抛开经营压力，云计算市场竞争格局的改变亦是重要原因。例如思科与惠普起初意在公有云，但美国公有云市场发展速度飞快，迅速形成了亚马逊、微软等几个寡头割据的局面，后进者很难再分得一杯羹，包括惠普在内的许多公司不得不重新定位自己在云计算产业链中的位置。
不过，UMCloud公司存储产品部总监朱荣泽和普元软件技术专家宋潇男均乐观认为，OpenStack生态已经较为成熟稳定，英特尔等公司自然会降低投入，转向人工智能、物联网等新风口。
也就是说，当前程度的“西退”并不会动摇OpenStack的根本，而是一个去泡沫化的过程。
Anni Lai告诉《财经》记者，只有当大部分OpenStack的白金会员和黄金会员选择退出时，OpenStack的未来才真的需要担忧。 “东进”的动力
2016年是中国企业在OpenStack基金会里发生力量变化的关键一年。
当年4月于美国奥斯汀举办的OpenStack春季峰会上，两家中国OpenStack创业公司UnitedStack和EasyStack（易捷思达）成为黄金会员;10月，在西班牙巴塞罗那举办的OpenStack秋季峰会上，中国移动、中国电信和99Cloud（九州云）也成功当选黄金会员;11月，经过基金会的评选，浪潮和中兴顺利跻身黄金会员。
2017年3月，H3C（新华三）也来了，华为则荣升为白金会员，再之后是中国联通和烽火科技。至此，OpenStack基金会里占据黄金、白金会员席位的中国企业高达11家。
OpenStack基金会会员每年需要缴纳上百万元人民币的会费，有人因而讽刺中国快成了基金会的“钱袋子”。
但多位云计算从业人士表示，OpenStack基金会严格考核会员对开源社区的贡献度和影响力，设有明确的衡量标准，如核心代码贡献占比、在OpenStack社区发现问题和解决问题的数量等，并就此进行定期统计和排名。
从每年的OpenStack社区全球贡献排名来看，中国企业和技术人员的贡献度和影响力呈现显著的上升趋势。华为在最关键的核心代码贡献度排名上已经跻身全球前十;99Cloud、中兴、EasyStack等公司也表现抢眼;中国移动部署了世界最大的OpenStack集群，成为OpenStack商业化典型案例，中国移动由此摘得OpenStack基金会“超级用户”大奖。
上述11家公司也实际代表了中国云计算市场（尤其是私有云市场）三支核心推动力量：一是本土传统IT企业，如华为、浪潮、中兴和H3C等;二是移动、电信、联通三大运营商;再有就是新兴的OpenStack创业公司，如UnitedStack、EasyStack、99Cloud等。
如此多的中国公司积极投身OpenStack，根子在于中国市场有旺盛而独特的私有云建设需求。
中国政府大力支持和推动云计算产业发展的同时，一直倡导信息技术国产化。
所谓信息技术国产化，体现在IT解决方案本身，就是尽量使用自主研发制造的软硬件和本土厂商的技术服务。但中国IT软件，尤其是操作系统、数据库之类的基础软件整体水平落后西方公司许多，开源操作系统、开源数据库等开源软件就成了最好的选择。
政府实际期望和鼓励中国的IT企业借力开源软件培养起自主可控的IT产业链。工信部信息化和软件服务业司巡视员李颖就曾公开呼吁，要重视和利用开源软件，把开源软件作为推动我国云计算创新发展的重要举措。
OpenStack既是开源软件，又是云计算基础软件，相当于云时代的操作系统，自然更受重视。
一位资深IT媒体人士告诉《财经》记者，在2016年连续两届OpenStack峰会上，他竟然看到现场有来自中国政府机构的工作人员，而且正极为认真地在台下做笔记。显然，他们是为了考察OpenStack而来。
国内那些大型企业和政府机构本来就对公有云持保守态度，在明确的政府导向下，那就更加偏好基于开源技术的私有云。李昭告诉记者，一些政务云招投标文件中明确指定使用OpenStack。
需求如此庞大，围绕OpenStack做生意的本土厂商数目众多，基于OpenStack的私有云也在中国发展迅速。
中国信息通信研究院《中国云计算开源发展报告（2017）》显示，在全国已经构建了私有云的511家企业中，39.9%的企业已经将OpenStack用于生产环境;14.3%的企业表示已经部署好系统，但仍在测试中;34.1%的企业表示正在展开评估，尚未应用OpenStack的企业仅有11.7%。
私有云在中国未来也还将是桩大生意。根据中国信息通信研究院的预测，到2020年，中国私有云市场规模将从2016年的344.8亿元人民币增长到762.4亿元人民币。
OpenStack基金会里的中国力量会主导OpenStack的发展吗？程辉、朱荣泽等告诉《财经》记者，短期内还不会。
中国是OpenStack应用大国，Anni Lai呼吁IT厂商要不断地把客户的技术和经验回馈到OpenStack社区，才能加速OpenStack的成熟。 信心与阴影
西退也好，东进也罢，核心问题在于正确评估OpenStack的现状和未来。
今天回望OpenStack这一路历程，集多方之力的OpenStack确实完成了“火箭式发展”。OpenStack目前已经迎来第14个版本，社区成员超过7万，得到了全球185个国家661家企业的支持，成为仅次于Linux的全球第二大开源社区。 “西退”并不会动摇OpenStack的根本，而是一个去泡沫化的过程。
应用部署方面，OpenStack基金会新近出炉的第九次OpenStack用户调查显示，从2016年4月到2017年4月，OpenStack部署率增长了44%，32%的OpenStack部署用户中是员工数目过万人的大型企业。
更重要的是，OpenStack已经“打败”同期竞争的开源云计算项目，如CloudStack、Eucalyptus等，成为开源云计算领域的事实标准。
“如今要构建大规模的云平台，除了OpenStack，难道还有更合适的选择吗？”宋潇男反问道。
朱荣泽表示，OpenStack的岫然峤一步降低，但它将和Linux一样，变成底层IT的基石。
不过，OpenStack的未来并非毫无阴影。
一位资深云计算行业人士分析，国外尤其是美国市场，趋势已经明朗：公有云胜出，没办法使用公有云的企业继续使用VMware就可以（VMware是业界主流服务器虚拟化技术厂商），没有必要再用OpenStack去自己“折腾”一套私有云。
换句话说，在OpenStack诞生的地方，公有云+VMware虚拟化技术就能解决大部分企业用户的需求，OpenStack的生存空间受到挤压。
Anni Lai和程辉均对此表示同意。在美国市场，OpenStack确实面临一定的发展压力，但在美国之外情况却不同。
亚洲、欧洲等地区，OpenStack仍然受欢迎。因为在这些国家和地区，一些本土的企业并不愿意将地盘拱手让给亚马逊、微软等美国公有云厂商，都想建设自己的云平台，那OpenStack就是个好选择。例如，华为就帮助沃达丰、德国电信等海外运营商建设了云平台。
同时，对于希望建设私有云的企业用户而言，与VMware相比，OpenStack也是个经济、开放的选择。
但是，抱怨OpenStack“并不好用”的声音也多了起来。
“OpenStack是个大框架，里面包含的项目太多了，最根本、企业用户最需要的东西还不是很成熟。”李昭说。
VMware公司一位技术经理告诉《财经》记者，因为“不好用”，国内某些政务云建设完成之后实际无人使用，沦为摆设，还有些被VMware的云计算方案所替换。
但也有多位接受《财经》记者采访的云计算行业人士认为，经过多年的发展，OpenStack核心功能的稳定性和成熟性其实还不错，那些糟糕的云平台也许只是因为用户的云计算方案提供商的水平很差，“板子不能都打在OpenStack上”。
《OpenStack用户调查（2017）》亦显示，三分之二的OpenStack用户是将OpenStack应用于企业生产系统。而在IT技术领域，一项技术或产品是否用于生产系统是成熟度的体现。
关键词：信用卡消费；存在问题；解决对策
信用卡消费，即采用非现金交付的方式进行一种先消费后还款的小额信贷支付。信用卡消费是社会经济发展到一定阶段的产物，同时也是社会经济发展和提高的衡量标准和推动手段。
信用卡作为一种先进的消费和支付手段，已经与我国人民的日常生活消费紧密地联系起来，在方便持卡人消费的同时，更能够刺激消费，扩大内需，从而促进我国社会经济的发展。
一、我国信用卡市场的现状
信用卡消费，具有操作灵活、实用方便等特点，是信用与消费最佳结合的消费方式。我国自1985年诞生第一张信用卡以来，信用卡的消费功能经历了不同寻常的发展过程，不仅对我国银行业务的发展起到积极的促进作用，更对我国社会经济的发展起到了推波助澜的作用。
随着《信用卡业务管理办法》于1996年4月1日颁布实施，信用卡的透支功能被广大国人所认知并接受；1999年3月颁布实施的《银行卡业务管理办法》进一步明确了我国信用卡业务未来的发展方向。
回顾我国信用卡发展的历程，可以概括为四个发展阶段。
1985年―1994年，是我国信用卡消费发展的萌芽阶段。这段时期内，大部分国人的消费意识处于保守层面，同时电子信息技术的落后等多方面因素导致我国信用卡消费发展得相对缓慢，据统计，截至1994年底，我国信用卡的累计发卡量仅有800万张。
1995年―1999年，是我国信用卡消费的停滞阶段，五年时间，相比1994年，截至1999年底全国发卡量仅为1800万张。
随后2000年―2002年，我国信用卡消费迎来了发展的启动期，中国银联的成立标志着我国拥有了自己的银行卡保障组织，避免了各大银行的不良竞争。同时电子信息技术的成熟和发展，实现了全国联网，为信用卡市场的开拓奠定了坚实的基础。我国一线城市人民生活水平的提高也使得他们对透支消费有了更理性的理解和认识，大大促进了信用卡的发卡量。
从2003年发展至今，我国信用卡发卡量呈现的是“井喷式”的增长。2003年也被银行界业内人士称为我国“信用卡元年”。目前，我国信用卡市场额现状概括为一下三点：
（一）信用卡发卡量逐年上升
随着信用卡被广大国人所熟知后，我国各大银行纷纷利用各种手段和方式促销本行信用卡，如办卡免首年年费、降低信用卡办理的门槛等。据调查研究显示：截至2011年底，我国信用卡新增发卡量5500万张，累计发卡量已达2.85亿张，同比增长24.3%，其中交易笔数28.5亿笔，交易金额高达7.56亿元；截至2012年底，我国信用卡累计发卡量达到3.31亿张。根据银行界业内人士对我国信用卡用户行为的调研结果预计：基于银行对信用卡的推广力度逐渐加强，我国经济社会对信用卡用卡环境额逐步完善和规范以及我国人民对信用卡认知度的不断增强，在未来相当长的一段时间内，我国信用卡的发卡量将继续强势增长。
（二）信用卡在我国的总体渗透率偏低
虽然我国信用卡的总体发卡量在不断上升，但是通过信用卡消费的人群存在较大的差异。如在北京、上海、广州等一线城市中，大多数居民目前都拥有信用卡，并能够广泛地通过信用卡进行日常消费活动；而在偏远地区和欠发展的地区，信用卡的持有量普遍较低。因此，总体上分析，我国信用卡的总渗透率还处于较低的水平。
（三）我国信用卡市场存在亏损现象
在国外，信用卡业务是银行的盈利项目，也是银行得以继续发展的重要保障之一。而目前在我国，各大银行在不断扩大发卡规模与提高信用卡信贷服务质量之间无法完美契合，不容易找到结合点，因此我国信用卡市场目前存在亏损现象急需改善及解决。
二、我国信用卡消费的障碍因素
我国信用卡的发展速度快且发展潜力大，但是与国外发达国家成熟的信用卡市场相比，还存在很大的差距。据相关调查显示：从持信用卡消费的比例来看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持信用卡消费总额分别占社会商品零售总额比例的63%、55%、27%和35%，而我国的持卡消费比例仅占4.6%。因此，分析影响我国信用卡消费的因素显得尤为重要和必要。
（一）消费观念因素
经过几千年的沉淀，我国传统的消费文化下所形成的大众消费心理属于截至、内控和适量的消费类型，而信用卡消费在本质上无疑是一种超前的、有一定风险的消费，这种负债消费的习惯与我国民众普遍的消费心理相悖。
同时，受我国传统消费文化的影响和熏陶，大多数中国人习惯于有具象和真实感的现金交易，而对接受信用卡这种消费行为显得有些较难接受。加上我国尚处在转型期，社会保障体系等并不是十分健全，这也在观念上阻碍了信用卡消费的发展和壮大。
（二）社会环境因素
我国个人信用制度尚不十分完善，国人的信用意识有待提高，这是信用卡消费的一大制约因素。同时，目前，处于转型期的我国社会保障措施存在弊端和漏洞，医疗和保险等社会基本的保障体系尚不十分成熟，也是信用卡提前消费的制约因素。
从信用卡本身的特点来看，透支消费只能是刷卡进行而不能取现，这也是限制信用卡市场进一步发展的制约因素。
（三）消费安全因素
随着科技的进步和电子信息技术的发展，信用卡犯罪事件的发生率也有所提高。从窃取、非法提供他人信用卡资料到制作伪造信用卡，信用卡犯罪给我国信用卡市场的发展和社会的安定带来的极大的危害，不安全的消费环境直接影响了信用卡市场在我国的发展。
（四）市场营销因素
信用卡作为现代社会生活中人们必不可少的金融产品之一，在我国的市场营销方面存在一定的提升空间。更多的国人需要对信用卡的办理流程、使用方法等有一个全面的、系统的学习和了解，只有在充分掌握和了解信用卡之后，信用卡市场额建立和发展才能得到根本的提高。
市场营销过程中手段的雷同也是制约信用卡市场发展的因素之一。不论在信用卡本身的产品服务方面，还是信用卡捆绑的增值服务方面，各大银行推出的营销策略大致相同，给消费者的感觉是“看起来都差不多”、“没有什么大区别”，缺少市场营销中的合理组合和差异市场及受众群体的定位以及针对。
三、我国信用卡消费存在的问题
我国信用卡消费业务经过近20年的发展已取得了一定的进展和成绩，但在国民的人均持有率和消费金额上仍然有较大的发展空间，在信用卡市场的推广方面仍然存在一些不足和问题。具体来说，目前我国信用卡消费主要存在以下几点问题：
（一）消费群体的心理问题
我国几千年的文明和传统促成了国人特殊的消费价值观，消费支出总是小于收入。而根据国外银行界业内人士的总结，一个优质的信用卡客户所具备的条件是在拥有稳定的职业或收入前提下，乐于消费并且能够接受负债消费，能够接受透支而产生的利息。这也就形成了我国群众在信用卡的办理和使用上的心理短板问题。
（二）对信用卡功能和服务的认知程度不高
有研究者做过相关的调查研究，在被试中得出的调查结果显示：只有8.5%的信用卡使用者表示很清楚信用卡的功能、利率以及透支还款的情况，而又2.6%的信用卡使用者表示根本不清楚所办信用卡的功能以及相关提供的服务，其余信用卡使用者表示对信用卡的相关概念、功能等了解得模模糊糊。
通过调查可以预计，现实生活中，在我国所有信用卡持有人中，将有15%的人群对信用卡的认知少之又少，他们很大可能选择不办理、不开通信用卡，及时开通信用卡，也势必成为“睡眠卡”，从而增加了银行对信用卡业务的管理成本。
（三）信用卡受理服务不到位
信用卡作为一种支出工具，只有在拥有良好的服务的基础上才能真正被群众所接受和使用。在ATM机方面，我国与其他发达国家相比，每百万人均拥有量相差甚远。有调查显示，我国ATM机每百万人拥有40台，而发达国家每百万人则拥有1100多台。同时，在信用卡受理网点的设置上，偏侧重于商场、酒店等消费地带，而在居民日常生活消费区范围内的受理网点设置却不尽如人意。信用卡持卡人在这样的环境下，支付势必出现障碍，导致信用卡的受理服务不尽人意。
（四）忽视个人信用记录
有研究者的调查显示，我国很大一部分信用卡持卡人对个人信用记录的重要性不甚了解，甚至有持卡人忽视个人信用记录。这也从另一个角度说明了我国在信用卡普及过程中缺乏必要的知识教育普及工作，导致持卡人对信用卡的知识欠缺，也制约了我国信用卡市场进一步规范、扩大的发展。
（五）信用卡相关法律法规有待完善
信用卡市场的逐步建立健全的保障在于相关法律法规的配套和完善，如果信用卡配套的法律法规不健全，势必将带来一系列的问题。我国1999年颁布实施的《银行卡业务管理办法》中明确规定了信用卡使用和管理的内容，但随着社会经济的发展，在信用卡管理方面的法律法规也应与时俱进，完善监管内容和监管条例，避免在信用卡市场上出现的一些不稳定的安全隐患。
四、我国信用卡消费的建议
针对我国信用卡消费中存在的问题，以及影响我国信用卡消费的制约因素，本文试从社会、银行以及信用卡持有个人三个方面提出建议，从而提高我国信用卡消费的质量。
（一）倡导、普及科学的信用卡消费观念
信用卡消费代表着一种超前的消费方式，根本意义在于“花明天的钱，圆今天的梦”，这是一种先进的生活态度。银行应在这一方面加强对大众的理性引导，使用信用卡消费是利国利民的好事、大事，对于我国社会经济的发展有着重要的作用。因此，应该正确引导我国国民的消费观念，转变传统的消费观念，使大众接受负债消费、提前消费的观念。
（二）持卡人自身应提高理性使用信用卡的素质
1.增强信用卡消费意识
有效使用信用卡，不仅可以节省生活中的日常开支，还可以培养日常消费理财的能力。因此，持卡人应主动了解信用卡的功能、熟悉信用卡各项功能，从而通过信用卡的功能给自己的生活带来便利。
2.理性使用信用卡
信用卡消费应遵循合理和适度的原则，避免过度消费、高消费，更要避免及时享乐、挥霍浪费等非理性消费观的形成。持卡人应充分利用信用卡的便利优势的同时保证自己良好的信用记录。
（三）优化我国信用卡消费的整体环境
“人人用卡、方便用卡”的社会环境的营造和建立需要社会各界的共同努力，应该发挥政府各有关部分的协调作用，通过法律法规明确信用卡的办理、使用等一系列的相关要求。社会各界通力协作，努力营造一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的信用卡消费受理网点，为信用卡消费提供支撑支持，凸显信用卡消费的便利性和科学性。
（四）强化我国信用卡消费的配套管理
加强我国信用卡业务的统一管理力度，规范相关商户的服务内容，从根本上改善我国信用卡消费环境。
同时，利用日新月异的电子信息技术，统一我国金融电子化的技术规范，从根本上保障信用卡持卡人使用的安全与便利。
在信用卡消费的营销方面，针对用户群认知水平的不同有针对性的制定营销策略，根据不同信用卡的特点和功能，通过创新的营销手段为大众提供便利。从而达到信用卡的营销目的。
（五）完善个人信用体系
发展我国信用卡消费，首先要构建完善的个人信用体系。个人信用体系的建立，对我国信用卡消费的发展能够产生巨大的推进作用，同时也能够为我国信用社会的进一步建设起到良好的奠基作用。
完善个人信用体系的具体措施包括：确立全国统一的个人信用征信办法和标准，从而建立科学、全面、严谨的个人信用评价指标体系；建立个人信用记录档案，实现全国信用资源共享；通过网络搜集完整的信用资讯，从而进行全面的信用管理，避免信贷风险的发生。
（六）实现我国信用卡产业化和独立化经营
科斯认为：“产权的专有性能够保证经济的高效性。”对于我国信用卡消费的发展也是同样的道理，实现我国信用卡产业化、独立化经营，能够有效地提高我国信用卡的业务收益。
在行业管理上，产业化、独立化经营决定了政府的行政干预要适当减少，变行政干预为市场化的监管措施，维持和营造我国信用卡市场的公平竞争环境，从而形成真正意义上的信用卡产业化、独立化经营。
参考文献：
[1] 郭婵，罗剑朝.我国信用卡消费的现状、问题与对策.消费经济，2005.
[2] 杨玉兰.对我国信用卡业务问题的思考.金融理论与实践，2006.
[3] 刘晶，张晓民.关于促进我国信用卡业务健康发展的思考.金融管理，2005.
[4] 董志勇，狄晓娇.对中国信用卡消费群体特征的多元统计分析.金融论坛，2007.
3月11日，日本发生9.0级地震造成重大人员伤亡。同时，受地震、海啸影响，日本部分IT企业相继关闭工厂，供应链的动荡给亚洲地区的IT产业带来不小的影响。
据不完全统计，索尼、东芝、富士通、尼康、松下等公司受到不少损失，都关闭了位于震中或周边的生产工厂。
从目前的工厂关闭情况判断，占有中国数码相机市场份额达90%的日本相机厂商，关闭工厂、减小产能肯定会给已经处于“饥饿”状态的数码相机市场带来更大压力。本月北京市场的数码相机产品成交价格上涨了10%~15%。
佳能中国高级副总裁吉冈达生于3月14日说：“佳能未遇到严重的问题。对于生产工厂所在区域，有可能会受到限电政策带来的若干影响。”并表示将会尽最大努力，尽可能不给中国市场带来影响。
而刚刚的大热产品iPad 2，其NAND闪存、电池管理芯片、DRAM内存卡、指南针、触摸屏外层玻璃和通讯部件大部分来自日本公司。而到目前为止，生产这些部件的工厂都受到了地震的冲击，处于停产状态。有分析师说，如果不尽快复工，日本地震对智能手机和平板电脑等电子消费产品的影响可能在今年第二三季度继续显现出来。
手机方面，诺基亚表示，受日本地震影响，供应链受到冲击，部分手机可能会出现短缺，但是它对营收的影响有限。
此外，互联网在地震后发挥了积极的作用，很多身在日本的中国人通过微博向国内亲友传递地震情况、报平安。有网友甚至用而LBS记录灾难中点点滴滴的真实生活，LBS开开的日本网友Masaki在大地震前后发言上百条，记录了一个普通日本人在地震发生后的切身体会，包括震后对孩子的牵挂、走路回家、对中国朋友援助的感谢、抢购食品、节电等等。
瑞星免费 狮子发飙
3月18日，瑞星宣布旗下所有个人软件产品，包括全功能安全软件、瑞星杀毒软件、瑞星防火墙、瑞星账号保险柜、瑞星加密盘、软件精选、瑞星安全助手等，全面、永久免费。
这是继金山之后，第二家宣布免费的国内信息安全大厂，原来国内三强仅有江民尚处于收费状态。但是由于目前这两家的市场占有率较高，它们的转型意味着国内安全领域的绝大部分市场份额都将被免费产品占据。相信过一段时间之后，“安全=免费”这种概念将会深入人心，而对于目前还在收费 的厂商而言，瑞星此举无疑会使得个人安全市场形势更加严峻。
对于信息安全产品而言，由于目前产品的病毒查杀能力仍旧主要依赖病毒样本的全面程度，因此产品的市场占有率和装机数量直接决定了产品的病毒查杀能力和安全防护能力。相对来说，安全防护能力是信息安全厂商的立足之本，因此用户数量要比软件是否是商业版更为重要。与国外收费的信息安全产品相比，国内的信息安全产品主要面向国内市场，通常很少能够从来自国外的用户客户端获取病毒样本，在竞争激烈的情况下，为了市场份额而放弃直接收费也在情理之中。
但特别需要强调的是，信息安全产品免费并不意味着用户无需再为维护系统安全而掏腰包，事实上在出现安全问题时，如果需要申请额外的服务用户仍需额外付费，如数据恢复，远程维修等等。总之，天下没有免费的午餐，免费未必等于省钱，你理或不理它，安全的成本就在那里。
新浪微博启用短域名t.省略，并将其启用为微博短网址域名，以替代原有的短网址域名sinaurl.省略变成，微博链接将比原来缩短6个字符，可多写3个字。
在国内各大微博中，目前新浪微博的短网址最短。此前，国外著名博客Twitter采用了t.省略，搜狐微博短网址为t.省略，网易微博短网址为163.fm。
IBM在中韩两国行贿被罚
IBM因为在中国和韩国行贿受到，日前公司同意支付1000万美元与美国证券交易委员会和解诉讼案。在长达10年的时间里，IBM因通过行贿获得合同，SEC指控IBM许多利润中都涉及到行贿。IBM子公司管理层承认：1998年～2003年间，合资公司非法向韩国官员行贿20.7万美元；2004年～2009年间，超过100名IBM中国员工向别人提供“不合适”的海外旅游、娱乐和其他礼物。
愤怒的小鸟开发商Rovio拟上市
3月18日，据国外媒体报道，《愤怒的小鸟》开发商Rovio对未来雄心勃勃，其计划包括上市。据称，Rovio的估值约为2.81亿美元。Rovio董事长Kaj Hed在接受采访时曾表示：“我们希望成为像Facebook或Google那样的大公司。”
EA废弃纸质游戏说明书
在前一阵UBI宣布废弃纸质游戏说明书，推出绿色环保低碳版本游戏后，EA也于3月24日宣布，即日起正式废除纸质游戏说明书，并在游戏的包装盒中减少40%纸质及印刷材料，PS3、XBOX360、PC版游戏都会使用环保包装。
EA认为数字版游戏手册获取更方便快捷，不必随身携带小册子，通过手机、笔记本电脑等设备都可以观看或向好友演示。EA以后的游戏中，将在选项中，类似credit（制作人员名单）的位置提供游戏帮助指南手册。
微软同美政府打掉最大垃圾邮件网
3月16日，微软和美国联邦执法部门没收了全美各地众多互联网托管设施中的电脑设备，目的是打击垃圾邮件的主要来源。在今年2月的一起提交给美国西雅图联邦法院的民事诉讼中，微软将Rustock僵尸网络的匿名运营商列为被告。这是一个遍及全球的庞大电脑网络，网络中的电脑都被恶意程序感染，使得策划者可以散发大量垃圾邮件，内容涉及盗版软件和医药产品。作为该诉讼的一部分，微软对被告的设备发动了突然袭击。
eneloop爱乐普3号专营店开业
3月1日，“eneloop爱乐普专营店”在上海徐家汇百脑汇（美罗店）落户，这是继苏州1号店和上海2号店之后，三洋电机在中国开设的第三家eneloop爱乐普专营店。除了深受欢迎的“eneloop爱乐普”充电电池，专营店还将销售展示充电式暖手宝“eneloop kairo”、可为移动产品充电的USB移动电源“eneloop mobile booster”等产品。
美国一县政府用iPad 2取代纸
美国南卡罗来纳州查尔斯顿县（Charleston）政府将用全新的苹果iPad2平板电脑取代传统纸张来分发会议材料，一方面是为了节省资金，另一方面则是为了减少纸张的使用。该县计划购买15台iPad，每台成本约为900美元，总花费约1.35万美元。
WD大容量绿色外置硬盘促销
即日起至4月25日期间， 凡购买西部数据任意一款My Book台式外置硬盘或WD My Passport Essential SE便携式硬盘（750GB以上容量）均可以获得“西数关爱节能”太阳能套盒一个。购买WD My Passport Essential便携式硬盘（500GB或者以上容量） 可获得精美硬盘保护套一个，送完为止。
博锐提供高性价比嵌入式方案
3月15日，随着便携式银行设备和销售点系统等越来越多的嵌入式设备连接到互联网，在嵌入式市场中提高安全性以及降低成本的要求日渐增多。凭借支持第二代英特尔酷睿i5/i7处理器和即将的英特尔至强处理器E3-1200系列的博锐技术，英特尔可为嵌入式用户带来可提高安全性、可靠性和远程可管理性的高性价比解决方案。
瑞士人最爱Mac
据StatCounter公司2月份统计的数据显示，苹果Mac电脑在瑞士市场占有率达到了17.61%，而瑞士也成为全球Mac份额最高的国家。排名第二位的是卢森堡市场，Mac占有率达到了15.79%。相反，作为苹果大本营的美国市场，Mac占有率为15.36%仅排名全球第三，当然美国市场的规模要比前两者大很多。
2011版嘀咕全新上线
嘀咕网近日全新改版，携手众多知名品牌，为用户带来更多优惠；改版后的用户界面简洁、操作系统更具人性化，新增任务等级积分系统、商店频道、即时优惠推送等功能，力求全面提升签到的乐趣。
94%美国人愿意使用手机支付
94%的美国手机用户对移动支付持宽容态度，近日，Mobio进行的一项针对1085名美国人的调查结果显示，大部分美国人认为只要技术能让他们放心，就可以使用移动支付。
而当被问到移动支付哪方面最重要时，73%的用户选择了安全，12.5%选择了简便，而8.4%认为速度才是最重要。年龄方面，35~44岁的人士对移动支付最感兴趣，性别比例分别为男85%女73%，而在不愿意使用移动支付的调查群体中依然有69.4%的人担心安全问题，12.4%认为手机支付反而不方便。
网易养猪场落户浙江安吉
3月23日，网易公司对外正式宣布，养猪场落户浙江省湖州市安吉县。标志着网易养猪项目前期工作正式完成，带有强烈社会公益事业色彩的网易养猪试验经过两年辛苦努力，开始进入全面实施阶段。网易CEO助理周炯表示：“我们的目标是建一座网易养猪示范基地，它可以在其他地方复制。网易从猪场建设、生猪养殖、屠宰等各环节，探索安全健康的生态养猪新模式，为中国的食品安全事业开辟道路。”
《星际争霸II》中文版免费公测
暴雪和网易联合宣布，《星际争霸II》将于3月29日在中国大陆正式开始免费公测。公测期间，玩家将能够免费畅玩《星际争霸II》的多人游戏模式。有兴趣参与公测的玩家现在只需登录战网（省略），创建战网通行证或登录已有的战网通行证，提前下载游戏客户端，即能够在免费公测开始后抢先体验《星际争霸II》所带来的乐趣。
Wacom与奇奕达成战略合作
3月17日，Wacom和南京奇奕联合宣布，结成战略合作伙伴联盟，充分利用双方优势资源，提供适合中小学美术教育需求的高效电脑美术教学解决方案，并通过深入合作，将数字绘画方式引入普通教育及家庭中。该电脑美术教育解决方案基于Wacom的Bamboo One Small教育包、Bamboo One Medium和奇奕科技久的《奇奕画王2》。
央视3.15晚会曝光多种IT问题
一年一度的央视3.15晚会等节目连续报道了多起与IT有关的产品质量和服务问题。
据3.15晚会报道，网秦杀毒软件和飞流下载软件两家公司相互勾结，通过飞流下载软件在后台自动下载恶意软件，同时屏蔽用户手机内的其他安全程序，引导用户使用网秦杀毒软件进行查杀。而网秦杀毒软件则需要用户付费升级后才能清除恶意软件，使手机恢复正常。这便是利益驱使下的扭曲盈利模式。
21日晚间，央视《经济半小时》“3.省略
近日，新浪微博宣布购得域名t.省略。由此，短链接从sinaurl.省略，微博链接将比原来缩短6个字符，可多写3个字。
在国内各大微博中，目前新浪微博的短网址最短。此前，国外著名博客Twitter采用了t.省略，搜狐微博短网址为t.省略，网易微博短网址为163.fm。
IBM在中韩两国行贿被罚
IBM因为在中国和韩国行贿受到，日前公司同意支付1000万美元与美国证券交易委员会和解诉讼案。在长达10年的时间里，IBM因通过行贿获得合同，SEC指控IBM许多利润中都涉及到行贿。IBM子公司管理层承认：1998年～2003年间，合资公司非法向韩国官员行贿20.7万美元；2004年～2009年间，超过100名IBM中国员工向别人提供“不合适”的海外旅游、娱乐和其他礼物。
愤怒的小鸟开发商Rovio拟上市
3月18日，据国外媒体报道，《愤怒的小鸟》开发商Rovio对未来雄心勃勃，其计划包括上市。据称，Rovio的估值约为2.81亿美元。Rovio董事长Kaj Hed在接受采访时曾表示：“我们希望成为像Facebook或Google那样的大公司。”
EA废弃纸质游戏说明书
在前一阵UBI宣布废弃纸质游戏说明书，推出绿色环保低碳版本游戏后，EA也于3月24日宣布，即日起正式废除纸质游戏说明书，并在游戏的包装盒中减少40%纸质及印刷材料，PS3、XBOX360、PC版游戏都会使用环保包装。
EA认为数字版游戏手册获取更方便快捷，不必随身携带小册子，通过手机、笔记本电脑等设备都可以观看或向好友演示。EA以后的游戏中，将在选项中，类似credit（制作人员名单）的位置提供游戏帮助指南手册。
微软同美政府打掉最大垃圾邮件网
3月16日，微软和美国联邦执法部门没收了全美各地众多互联网托管设施中的电脑设备，目的是打击垃圾邮件的主要来源。在今年2月的一起提交给美国西雅图联邦法院的民事诉讼中，微软将Rustock僵尸网络的匿名运营商列为被告。这是一个遍及全球的庞大电脑网络，网络中的电脑都被恶意程序感染，使得策划者可以散发大量垃圾邮件，内容涉及盗版软件和医药产品。作为该诉讼的一部分，微软对被告的设备发动了突然袭击。
eneloop爱乐普3号专营店开业
3月1日，“eneloop爱乐普专营店”在上海徐家汇百脑汇（美罗店）落户，这是继苏州1号店和上海2号店之后，三洋电机在中国开设的第三家eneloop爱乐普专营店。除了深受欢迎的“eneloop爱乐普”充电电池，专营店还将销售展示充电式暖手宝“eneloop kairo”、可为移动产品充电的USB移动电源“eneloop mobile booster”等产品。
美国一县政府用iPad 2取代纸
美国南卡罗来纳州查尔斯顿县（Charleston）政府将用全新的苹果iPad2平板电脑取代传统纸张来分发会议材料，一方面是为了节省资金，另一方面则是为了减少纸张的使用。该县计划购买15台iPad，每台成本约为900美元，总花费约1.35万美元。
WD大容量绿色外置硬盘促销
即日起至4月25日期间， 凡购买西部数据任意一款My Book台式外置硬盘或WD My Passport Essential SE便携式硬盘（750GB以上容量）均可以获得“西数关爱节能”太阳能套盒一个。购买WD My Passport Essential便携式硬盘（500GB或者以上容量） 可获得精美硬盘保护套一个，送完为止。
博锐提供高性价比嵌入式方案
3月15日，随着便携式银行设备和销售点系统等越来越多的嵌入式设备连接到互联网，在嵌入式市场中提高安全性以及降低成本的要求日渐增多。凭借支持第二代英特尔酷睿i5/i7处理器和即将的英特尔至强处理器E3-1200系列的博锐技术，英特尔可为嵌入式用户带来可提高安全性、可靠性和远程可管理性的高性价比解决方案。
瑞士人最爱Mac
据StatCounter公司2月份统计的数据显示，苹果Mac电脑在瑞士市场占有率达到了17.61%，而瑞士也成为全球Mac份额最高的国家。排名第二位的是卢森堡市场，Mac占有率达到了15.79%。相反，作为苹果大本营的美国市场，Mac占有率为15.36%仅排名全球第三，当然美国市场的规模要比前两者大很多。
2011版嘀咕全新上线
嘀咕网近日全新改版，携手众多知名品牌，为用户带来更多优惠；改版后的用户界面简洁、操作系统更具人性化，新增任务等级积分系统、商店频道、即时优惠推送等功能，力求全面提升签到的乐趣。
94%美国人愿意使用手机支付
94%的美国手机用户对移动支付持宽容态度，近日，Mobio进行的一项针对1085名美国人的调查结果显示，大部分美国人认为只要技术能让他们放心，就可以使用移动支付。
而当被问到移动支付哪方面最重要时，73%的用户选择了安全，12.5%选择了简便，而8.4%认为速度才是最重要。年龄方面，35~44岁的人士对移动支付最感兴趣，性别比例分别为男85%女73%，而在不愿意使用移动支付的调查群体中依然有69.4%的人担心安全问题，12.4%认为手机支付反而不方便。
网易养猪场落户浙江安吉
3月23日，网易公司对外正式宣布，养猪场落户浙江省湖州市安吉县。标志着网易养猪项目前期工作正式完成，带有强烈社会公益事业色彩的网易养猪试验经过两年辛苦努力，开始进入全面实施阶段。网易CEO助理周炯表示：“我们的目标是建一座网易养猪示范基地，它可以在其他地方复制。网易从猪场建设、生猪养殖、屠宰等各环节，探索安全健康的生态养猪新模式，为中国的食品安全事业开辟道路。”
《星际争霸II》中文版免费公测
暴雪和网易联合宣布，《星际争霸II》将于3月29日在中国大陆正式开始免费公测。公测期间，玩家将能够免费畅玩《星际争霸II》的多人游戏模式。有兴趣参与公测的玩家现在只需登录战网（省略），创建战网通行证或登录已有的战网通行证，提前下载游戏客户端，即能够在免费公测开始后抢先体验《星际争霸II》所带来的乐趣。
Wacom与奇奕达成战略合作
3月17日，Wacom和南京奇奕联合宣布，结成战略合作伙伴联盟，充分利用双方优势资源，提供适合中小学美术教育需求的高效电脑美术教学解决方案，并通过深入合作，将数字绘画方式引入普通教育及家庭中。该电脑美术教育解决方案基于Wacom的Bamboo One Small教育包、Bamboo One Medium和奇奕科技久的《奇奕画王2》。
多位作家向百度维权
3月15日，贾平凹、刘心武、韩寒、郭敬明、当年明月等近50位作家联名发表了《三一五中国作家讨百度书》。公开信称，在没用支付版权费的情况下，百度文库免费提供文档作品下载服务的行为，对中国原创文学造成了伤害。
文著协、磨铁、读客等已联合成立了“出版界反百度侵权同盟”，正式在新浪微博落户，接收作家投诉并统一。
3月22日，中国文字著作权协会在北京组织召开出版界内部会议，推选张洪波（中国文字著作权协会），沈浩波（磨铁图书）、路金波（万榕书业）、华楠（读客图书）为第一批谈判代表。3月24日，作家代表宣布，与百度的谈判破裂。
3月26日，百度关于文库产品的声明，承诺三日内删除文库未授权作品，并向被伤害作家致歉。截至发稿时间止，百度的致歉未能作家联盟和出版商代表的认可。
英特尔、腾讯游戏宣布在游戏领域广泛合作
3月9日，英特尔（中国）与腾讯签署合作备忘录，宣布双方将以“合作、共赢”原则为基础，在游戏领域，整合双方市场资源，就腾讯旗下《英雄联盟》网络游戏在市场宣传和产品推广方面开展合作。
此次双方合作的内容还包括：双方将针对英特尔核芯显示卡对《英雄联盟》进行优化和测试；英特尔将提供硬件平台及软件优化方面的工具和技术支持，也可以根据腾讯游戏的需求提供英特尔平台性能优化的培训，协助腾讯在该平台上对《英雄联盟》的游戏性能进行优化，使《英雄联盟》的游戏性能在最先进的平台上得到充分展现。
在双方合作期间，还将基于第二代智能英特尔酷睿处理器举办《英雄联盟》大型赛事，英特尔将拥有该赛事唯一的冠名权。
17173游戏风云盛典揭年度主榜单
3月23日，网游门户17173“优游天下――17173游戏风云盛典”举行。17173公布了“17173中国网络游戏风云榜”，年度最受欢迎网络游戏、中国年度最受期待网络游戏、中国年度最佳国产原创网游、中国年度最佳网页游戏等主榜单和“中国年度最佳音乐/舞蹈网游”和“中国年度最佳休闲竞速网游“等七大副榜奖项纷纷揭晓，共有34家网游厂商登榜获奖，其中包括多家民族网络游戏厂商，例如制作《笑傲江湖》的完美世界、制作《鹿鼎记》的畅游等。而在中国年度最佳音乐/舞蹈网游和中国年度最佳休闲竞速网游等单项奖榜单中，《跑跑卡丁车》等游戏则分别摘取桂冠。
同时公布的《17173中国网络游戏市场用户调研报告》显示，2010年地级市网游玩家占29.6%，成为国内最大市场。
@韩寒：我们也不是要求你们把百度文库关了，我们只是希望百度文库可以主动对版权进行保护，等未来数字阅读成熟以后，说不定百度文库还能成为中国作家生活保障的来源，而不是现在这样，成为行业公敌众矢之的。因为没有永远的敌人，也没有永远的利益……百度文库完全可以成为造福作家的基地，而不是埋葬作家的墓地。
――3月24日作家联盟和百度文库的谈判破裂，韩寒分别于25日和26日连发两篇博客，表达自己对版权和百度文库侵权的看法。以上这段文字来源于第二篇博客《给李彦宏先生的一封信》。
@南方周末：【“盗书贼”百度的避风港 】百度文库被舆论认为“盗窃”了众多作家的作品，50位作家联名讨伐，国家版权局要求它整改。可是，百度公司依然我行我素。法律专家指出，最重要的原因是，它有互联网法律上的“避风港原则”撑腰。
――《南方周末》撰文分析百度文库强硬态度背后的根源。
@财经网：【在张朝阳公开拒绝认错和道歉后，汪小菲在新浪博客中写道：我很后悔请来张先生参加我们的婚礼】张先生与我相识多年，都以朋友相待，我也是对他有相当的信任。都是我的过错请来他。我们一定会用法律的渠道去捍卫我们的隐私，我们的尊严！
――大S和汪小菲结婚被当伴郎的搜狐网CEO张朝阳带着记者乔装成宾客偷拍，并通过微博等在搜狐直播。大S和汪小菲发出律师信，要求张朝阳在网站上公开认错并道歉，否则将以严重侵犯肖像权、隐私权、名誉权提讼。张朝阳拒绝。
三星存储产品
3月16日，三星宣布旗下存储产品正式在大陆销售，全线产品采用直接进口方式入关，以在产品品质和特性上保证最佳。产品线长、布局广泛的三星公司宣布在国内销售存储产品，意味着又一家半导体大厂在中国直接面对终端消费者。
三星存储产品包内存条、存储卡以及固态硬盘三大类产品，内存了DDR2、DDR3两大系列，包含主流的1GB、2GB和4GB。三星内存条采用十分少见的酷黑窄版设计，大小只有传统产品的三分之二。三星原厂内存采用40nm制程内存颗粒，采用无铅无卤素工艺，节能环保，应该是市场上首批“绿色（Green）”内存。
而以“三防”为特点的三星SD卡可以24小时浸泡在海水中、承压50G（重力）、并且可以在4000高斯的磁场下保证存储的数据安全。除了三防功能以外，三星存储卡速度级别Class 6，容量方面以4GB、8GB和16GB为主，外观首次采用金属拉丝材质，在耐用性方面表现出色。
三星显示设备部部长郑承穆接受CHIP记者专访时表示，此次三星首次把旗下的存储产品带到中国的市场零售，一方面是因为国内的市场和渠道已经逐步成熟，适合在零售市场推广这样的产品；另一方面中国市场对三星品牌认可度持续提高，这让三星觉得有必要也有信心，直接面对消费者推出三星原厂的存储产品。由于内存产品的消费渠道，与显示器的DIY渠道高度重合，因此这个产品被放在显示器部门销售。多年来，借助成功品牌、产品技术和渠道搭建等方面优势，三星品牌广受认可。随着市场的不断变化和消费者的需求，三星将适时、准确的调整相应的产品战略和渠道战略，准确的抓住消费者的真正需求，推出适合中国市场的相关产品，并且积极的向消费者告知三星存储产品独有的技术和差异点。
第二代英特尔酷睿产业盛典举行
