时间：2023-02-09 01:35:52
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭理财，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
[关键词] 投资理财 投资品种 风险与收益
正文：
随着我国经济的迅速发展, 居民可支配收入的增加，家庭理财已成为人们密切关注的话题。所谓家庭理财主要是指家庭主要成员运用现财知识与方法等手段科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值，实现人们积累财富的愿望的行为。如今随着投资理财产品的不断丰富，人们已经不满足于把钱存在银行，坐等“存钱收利”的方式，渐渐的随着市场行情的变化，人们通过买股票，基金，炒黄金，炒房子等手段，将资本投入市场，促进资本增值，但是各种投资都是“双刃剑”，收益与风险同在。
一、投资理财品种
股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一，但也存在较大风险，对于资金少，风险承受能力较差且缺乏股票基本知识的人来说，不宜进行股票投资，否则稍有不慎，满盘皆亏。债券则是介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高, 比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。
贵金属投资，尤其是黄金投资，自古就有黄金保值之说。究其原因主要是有如下好处：一是稳定。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性，所以每当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的最佳选择；二是市场不易操纵。黄金市场属于全球性的投资市场，不可完全操纵。三是双向交易。黄金交易可做多做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利。
投资基金。是通过发行基金证券, 将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产, 与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。但是基金管理人、托管人选择失误可能带来风险。
房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期。有较多资本的家庭可以尝试，但如今国内外众多学者分析中国的房地产存在巨大泡沫。著名的投资经理王亚伟在北大的演讲中说到：“我国房地产业感觉已经到了阶段性增长的末期，泡沫是不小的，需要一个较长的时间去消化，甚至不排除较大调整的可能性”。也就是说一旦出现经济问题，房地产泡沫破灭造成的损失将是巨大的。
期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。往往期货交易获得的是超额回报，但由于市场未来的不确定性较大，没有深入的了解进行期货交易风险较大。所以对期货交易的选择要谨慎行事。
通过以上分析，不管何种投资产品，并不能保证绝对收益。现在有不少家庭投资理财不合心意。拿不久前的股市来说，整个2011年末，股市就像这个冬天一样寒冷，一直处于下跌状态，深陷低谷，好多人一亏几十万，整个被套住。因此，在投资理财的过程中，一定要考虑一些因素：
(1) 一次或多次投入的金额。这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束，必须对每月的收入消费情况合理规划之后再考虑投入的金额；
(2)金融产品投资方式选择。一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大要根据自己的资产状况，风险喜好确定自己的投资风格，选择合适的理财产品；
(3) 投入的时间价值。选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。这其中要加入机会成本的思考。所谓机会成本，就是将你的资本用于投资而放弃经营或投入银行的代价。
综上所述，实现收益最大化就是要实现上述3个变量因素的平衡。最基本的投资理财设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值，然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理。
二、家庭投资理财要点把握
认识到以上因素的重要意义并不意味着你能迅速将家庭资产进行投资。往往有些人求财心切，大量投资股票，结果自己几年赚来的血汗钱一去不复返，还造成家庭的不和。所以说，家庭的投资理财一定要把握几点：
1.树立正确的理财观。在这个时代，我们的生活离不开钱，虽然钱不是万能，但是没钱是万万不能的。投资理财不是让我们成为金钱的奴隶，是让我们正视金钱的真实价值。投资理财也不是有钱人的专利，我们普通百姓，更要学会理财。每月的工资不合理规划，永远不会知道钱花去哪里，更不会意识到理财对生活的重要性。
2.认识与规避风险。投资理财不可盲目投资，好多人没有专业知识，一味盲从追热，见到有人买股票赚了钱，就不顾风险，拿出家底投资，结果被卷入股市。投资一定要认识到风险，风险与收益同在，看到收益的同时，应衡量好其风险的大小，以及自己承受风险的能力。投资有度，保证生活的质量同时搞搞投资，还要注意分散风险，“不把鸡蛋放在一个篮子里”，多元化投资，以减少风险带来的损失。
3.了解和掌握相关领域和学科的知识。首先，要了解投资工具的功能和特性，其风险特点以及如何运作。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，要了解这些投资工具的功能和特性，查阅相关书籍报刊网站，像叩富网等专为股民设立的股民学校，仔细查阅，了解之后再根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少损失。
4.关注国家时事，掌握宏观经济政策方向及相关的法律法规。家庭是国家的重要组成部分，家庭投资离不开国家大的宏观经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具获利情况和市场的风险状况，要时刻关注财经动态，试着去思考财经新闻背后的原因及带来的影响。同时，了解国家的法律法规，通过合法途径投资，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
5.建立投资理财组合。有成功者建议：“投资组合的最佳比例：将余款的20%储蓄，20%投资实业，15%购买债券,25%购买投票,15%投资保险，5%购买彩票。也许这有点夸张，但是我们要始终将分散风险放在第一位，按照自己的经济实力，结合当前宏观经济形势，市场动态等系统性的信息，制定属于自己的投资组合计划。
6.系统管理资产。家庭理财是贯穿我们一生的财务规划，不同家庭，一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，都不外乎根据家庭资产的规模、所处的人生阶段、收入情况及风险偏好等来确定投资目标，制定计划，进行投资理财。因此系统的管理家庭资产至关重要，像我们大学生，有少数同学不结合自己的目前状况，拿自己的生活费学费炒股，一招不慎就把父母的血汗钱跌进股市。所以，从平时做起，自己规划好自己的“资产”，做个会理财的人。当然，想要学习一些理财方法，可以通过一些网上模拟炒股的比赛，扩展知识面。
三、结语：
总之，只有“知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财方案，更好地创造家庭财富。当然，家庭投资理财的健康发展，在加强家庭理财的科学规划的同时，也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，提高其投资的收益率，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
[1]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场， 2001 第11期.
[2]庄乾志，刘光伟.家庭投资指南[M].石油工业出版社，2005。6.
[3]杨文进，投资经济学[M].北京：中国财政经济出版社， 2004.
[4]李惟庄， 如何把握家庭投资理财.检查风云，2009.9
【关键词】80后，小资家庭，家庭理财
80后是一个发展并逐渐成熟的一个阶层，他们是中国经济起步飞速发展的时代下的见证者，是现在阶段下的新型领导者。但同时他们也面临着时代冲击下的各种考验，比如房奴，车奴，孩奴等等的问题，这些也是中国大多数家庭面对的共同话题。
一、80后小资家庭的界定
小资家庭不同于中产阶层家庭，可以说是向中产阶层的一个过渡，经济和职业上都没中产阶级成熟，处于磨合向上的一个阶段。在他们的生活中，有着比较稳定客观的工作，中等的收入，能用一部分额外支出来满足精神上的需求。
职业上的界定：新兴的小资阶层主要是各个行业的中低层管理人员和初级专业技术人员，例如国家行政人员、中小企业经理人员、大中学教师、一般律师、中级会计以及医生，主要从事脑力劳动。从行业分布上看，小资阶层群体多集中在金融、地产等大型企业，科技、通信、媒体、医药等新兴行业以及机关事业单位。本文将其定义在从事脑力劳动、具备一定专业技能、并对其授权管辖的对象具有一定支配权的中层管理人员和技术人员。
经济上的界定：年均收入在10万元到15万元之间，月薪4500-7000，有一定的绩效奖金，也有一定的上升空间。
文化上的界定：受过高等教育，有良好的道德修养、娴熟的职业技能，在生活上也有一定的追求。
二、80后小资家庭的财务状况
从财务上来看主要是其收入和支出的一个比例，分析家庭收支状况。收入由主动性收入和被动型收入两部分组成，靠自己的劳动所得称为主动性收入，主要有工资和劳动报酬佣金。被动型收入包括投资收入、福利收入和经营收入。从支出方面来看，大概分为三个大类，主要有固定支出、可变支出和灵活性支出。固定支出的费用具有定期性、定量性和固定性，这类支出通常带有一定的强迫性并且刚性较强，一般节省余地较少，比如房屋贷款、保险等。可变支出是指家庭的日常开销，如交通、通讯、水电煤等费用。灵活性支出是一种不是必须的支出，而且伸缩性很强。比如文娱、教学培训、交际往来、旅游、健美和一些属于奢侈品的消费等。
分析好家庭的现金流量后，才能发现家庭资产的结余能供分配到哪些理财规划中去，合理地选择适合自己的理财工具，进而达到资产组合的最优配置。
三、80后小资家庭的理财状况
由于家庭处于成长初期，故家庭的理财状况基本依靠前期的积蓄存款，银行理财方式具有稳定性和安全性，有着固定的利息收入，是理财的首选渠道。除此之外，家庭根据自身的经济调节，适当的购买了一些国债，但产品结构比较单一，总体上是趋于保守型的理财策略。
归根结底，这类家庭的理财状况的局限性首先是因为对理财的意识比较模糊，规划性意识不强；有投资意识的在做法上又过于保守型，一味追求稳定效益，针对性不强。其次是因为缺乏风险意识，投资组合单一，有把所有鸡蛋放在同一个篮子的趋势。最后是小资家庭成长期的理财目标基本放眼于短期，只看重一时的经济效益，忽视了长期目标，从而导致理财目标与现实存在着一定差距。
所以针对80后小资家庭的理财规划存在的问题，一定要分析好家庭资产状况，理清财务规划思路，才能在理财的道路上持久长远发展。
四、80后小资家庭理财健康发展的建议
对于不同的家庭，有适合不同的投资组合与之匹配，选择正确的投资方式，对于一个家庭来说，是十分必要的。其实对广大民众而言，没有最优的理财产品和理财策略，只有适合自己的投资产品和理财方案才是最好的。通过对80后小资家庭的财务分析，找到家庭的短期目标、长期目标，合理的安排资产的最优规划，对80后家庭乃至整个社会家庭都有着启示。下面是对家庭理财健康发展的一两个建议。
（一）加强家庭理财理念
从家庭自身出发来讲，家族成员应积极加强自身的学习和提高。金融市场的蓬勃发展，让各种各样的社会理财机构和琳琅满目的金融产品展示在大众面前。面对这么多投资渠道，一定不能盲目从众，要脚踏实地的一切从实际出发。
按照生命周期理论的划分，家庭成长的不同阶段里的财富积累方式和的理财目标各不相同。但目标的共同点都是积累更多的财富，使生活变得更优质。因此各个阶段都应加强理财意识。
1.单身时期：这一阶段是指小资家庭成员从参工到结婚这一时期，大概在22～30岁之间，期限是3～10年。这个阶段里家庭负担一般不重，在支付各种消费后，理财重心是提高收入和积累资本，所以应该采取积极的理财策略，在投资组合中增加高收益的投资产品。比如股票是优先的考虑的投资市场，同时应搭配少量基金，债券等其他低风险的金融产品。
2.新婚阶段：是指小资家庭成员从结婚到添加新成员的这一时期，年龄范围在25～35岁，期限是2～7年。这一时期是一个家庭建立的初步阶段，家庭的支出比例会有所增加，在满足家庭的日常开销下，理财的重点是清偿贷款和建立家庭备用金，所以依然是采取积极稳健的理财策略，可以在原有的投资组合中增加一定的商业保险购买，大致是40%的股票，20%的债券，20%的固定收益理财产品，20%的商业保险。
3.筑巢族阶段：是指小资家庭子女的出生到其经济独立的阶段，年龄在25～40岁之间，期限是18～22年。这一时期是小资家庭的巩固阶段，收入会逐渐超过支出，债务减少，理财的重点是子女教育基金、置换房产等。此时可以选择中等风险的理财策略，投资组合中股票的比例可以缩减至30%，另外增加20%的货币资金。
4.退休阶段：是指小资家庭居民养老的这一阶段，年龄一般在55岁以后。这一时期主要是消耗阶段，收入减少，前期积累的储蓄是主要保障，理财的重心是养老、休闲和医疗保障。这时的采取的家庭理财策略是防守型的，投资组合中债券，尤其是国债的比例占据很大一部分，股票几乎为零。
从社会的角度来看，可以大力的宣传、引导和教育，使理财知识更普及化。比如，在高校里可以开设理财投资方面的课程，使理财变得更专业化。再者，社会经济的纷繁变化和投资工具日益增多，让居民家庭理财很容易举棋不定。因此国家应该出台相应的法律法规，一是规范金融市场的秩序，二是保护百姓的合法权益。这些都是为投资理财营造一个良好的外部环境；最后，国家还要对国民的投资理财行为进行正确引导，发挥媒体的宣传作用，对国民进行投资教育，传授理性的理财理念及投资之道，让更多的人接触到理财。
（二）提高理财和消费能力
理财的目的之一就是积累财富，为的是让自己有一个更舒适的生活，进而达到生活的一个理想规划状态，所以消费就成了理财的一个产物。
理财是一个过程，不能一蹴而就。理财首先要有财才基础，家庭在理财之前要学会开源节流，保证资金积累。资金积累是理财的第一步，在满足日常生活正常的情况下，把者固定的资产或盈余进行再次投资利用来获得更多的收益，让家庭的资产循环滚动，达到增值保值的作用，同时多次持续性收入才是正确的投资理财观念。其次初期理财可能不会一帆风顺，也许会尝试失败，也许理财收益不是那么尽如人意，所以提高家庭投资理财要学会听取不同的意见，选择适合自己的理财建议。日常生活中，可以从电视节目、财经杂志和财经广播中获取相关的理财知识，也可以向其他有经验的理财者请教咨询，依据家庭的实际和自身的投资理财经验，选择合适的投资渠道，合理处理金钱和时间的关系，从而提高家庭理财能力。最后提高家庭理财能力要掌握正确的理财原则。投资理财赚到第一桶金虽然重要，但是要坚持长期理财，理财不是为了赚钱，而是为了达到自己规划的一种理想生活状态。合理安排理财的周期，学会让钱生钱，让资产滚雪球似的实现持续增值，让理财变得轻松有趣。
参考文献：
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【关键词】家庭；理财规划；设计
随着社会经济快速增长，人们的生活水平逐步提升，家庭的财富积累也快速增长。但是，由于近几年受到经济危机的影响，每个家庭所拥有的资产也在不断的贬值，导致现金的购买力逐渐降低。这样便需要广大人民群众在进行家庭理财规划设计的过程中应该在保证资产不贬值的情况下提升资产的应用效益。
一、家庭理财规划存在的误区
1.理财目标不明确
通过比较国外的投资者和国内的投资者，其国内投资者的最大特点就是在投资理财的过程中非常频繁的买进和卖出，从而导致一些投资者始终没有指定非常明确的家庭规划目标。
家庭理财的目标就是家庭理财规划设计的重点内容。一些人们虽然会为你提出一些建议的规划途径，但是我们在理财规划设计的过程中便应该明确自己的目标，避免理财规划设计的盲目性和随意性。
2.风险意识不强
股票投资是属于一种高风险的投资，所以并不是所有的人都非常适合投资股票，如抗风险能力较弱的退休老年人群。通常这部分人的风险意识都比较第，在投资股票的过程中很容易跟风炒股，这样一旦在选股的过程中出现失误，便很容易遭受非常惨重的损失。
二、家庭理财规划的基本程序
通常在家庭理财规划的过程中需要让家庭的可支配财富与消费支出应该相互匹配起来，并根据实际情况制定系统完善的理财规划方案。通常在制定家庭理财规划的基本程序时，需要按照下列几步进行：
1.全面评估自身家庭的财务状况
在设计家庭理财规划方案的过程中，需要全面了解家庭的实际财务状况，如经济收入一般有多少？一般花费多少？这样通过根据实际情况设置预算，能够非常清晰的了解每个家庭的经济收入与支出情况。
2.确定合理的家庭理财目标
我们在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，则难以真正得到。因此，在设计家庭理财规划方案的过程中需要注意下列两点：一是应该量化理财目标；二是应合理的预计实现的时间。通常在制定家庭理财目标的过程中必须保证理财目标的合理性，如果完全脱离家庭的实际情况所制定的理财目标则是无效的，甚至在今后还可能会出现较大的支出，或者是投资，所以在制定理财目标的过程中应该尽量保证目标的细化和层次化。
3.制定实施计划
在制定了合理的家庭理财规划目标之后，便需要根据实际情况制定理财的实施计划。其中，在实施计划中应该包括家庭的债务计划、保险计划、筹资计划和退休计划等几项内容。同时，针对每个家庭在不同的时期中，其理财计划也存在着一定的差异性，下面就结合每一个家庭的不同时期制定合理的理财规划建设。
第一阶段：单身期。由于人们在刚刚进入社会，一般经济收入都比较低，支出花费较大。因此，在这个阶段中的家庭理财则需要以储蓄或者是低成本投资为主。同时，所投入的资金应该选择容易变现的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二阶段：家庭形成期。家庭形成期所有的事业都处在快速成长的时期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般体现在消费非常冲动，以及家庭中的礼尚往来。因此，在家庭的这个阶段中的理财所选取的适合方式一般是货币基金，其具有收益高、安全性高和流动性高的特点。同时，一般家庭在这个阶段中的抗风险能力较强，适合做一些大型的投资。
第三阶段：家庭的成长期。由于在家庭的成长期中，人们的事业正好处于成熟期，个体的收入呈现出大幅度增加的趋势，家庭的财富也不断丰富。但是，家庭的消费支出也逐步增多，如父母的赡养、子女的教育费用等，甚至还会考虑换房或者换车。因此，针对家庭在这个阶段中的收入应该大于支出，稍有结余。这样则可以考虑投资一些债券、基金和银行理财等资产，尽量给家庭买一些保障类的保险产品。
第四阶段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的阶段，家庭的个体收入基本上达到了顶峰阶段。其中，这个阶段的家庭经济支出一般在父母的赡养方面，以及帮助子女成家方面。因此，在这个阶段方面可尽量采取稳健型的理财方式，如债券、银行理财等产品，且可以为养老做好定期储备。
4.记好账，做好家庭理财预算
家庭理财是一门非常有艺术的学问。在家庭理财规划的设计过程中，记账是非常重要的一个环节。所谓记账就是将每天购买东西所花费的钱一一的记录下来，通过记账的方式让整个家庭所有的资金流入与流出都非常透明化。
以家庭资金的流入来讲，每个家庭在每一个月所领取的薪酬资金都应该是固定的，所以在业务性质方面便可以通过估算平均收入的方式来统筹计算每一个月可能获得的经济收入情况。当每一个月的经济收入高于平均经济收入的时候，则可以暂时将多出来的钱存放起来；如果业绩收入不好的时候便需要采取弥补的方法，减少经济支出。其中，计算整个家庭中每个人的经济收入是家庭理财规划设计的第一步。
在整个家庭中，经济收入除了固定的收入之外，还包括额外的奖金收入和投资收入。针对这部分收入可不纳入到固定的收入范围内，最好通过设立独立的基金进行管理，以便能够用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算计支出部门，如每个月的饮食费用、学费、交通费用和娱乐费用和水电费用等，这样通过将预算支出的费用记录下来，并计算在扣除开支之后的家庭结余。这样如果剩得少，则可以购买一些收益的商品进行存放。
当然，在每个家庭中的经济支出也很可能会出现短缺的现象，所以这便需要通过记账来进行控制。其中，可通过合理的控制饮食花费来降低家庭的经济支出，或者是从下个月的经济储存额中进行透支，避免产生过多的收入花费。这样在购买一些价格较贵的商品的时候，可以采取摊提的方式来进行购买，但是在摊提的时间段中不能够允许自己再有其他的经济花费。
三、实施计划
完美的理财实施计划并没有任何意义，所以想要进行科学合理的理财规划，便需要在长时间的坚持中达到良好的家庭理财目标。其中，在家庭理财规划设计方案的实施过程中，需要严格按照所制定的设计方案进行实施，避免家庭理财规划设计方案成为摆设。同时，还应该避免出现生搬硬套的情况，而是应该根据家庭的实际情况及时调整理财规划方案，不断的进行理财反思和总结，及时发现自己在理财过程中存在的不足之处，以便能够在遇到相似的问题时能够采取正确的理财方案。这样能够最大限度减少家庭在理财方面的投资失误，提升家庭的经济收益。
四、结论
问：我今年32岁，刚结婚，明年准备生小孩，家庭月收入6000元左右，无负债，之前基本上没接触过理财产品。现在略有一点积蓄，想作些投资，但股票、基金风险很大，银行存款又抵不过通货膨胀，我该如何理财？
答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。
目前有一个比较简单实用的家庭理财规划――“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成5份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。
问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？
答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自。因此，各银行的罚息水平略有不同。
问：我去年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？
答：去年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂0.省略
在柴米油盐中学会理财
郑小姐今年26岁，在某企业从事档案管理工作。
以前她和身边的一些朋友大多是“月光族”，刚参加工作的时候，挣的钱勉强维持生活，有时候还需要父母补贴。“我是个数字观念不强的人，从来没有正儿八经地计算过自己每个月的收入和开支，直到认识了我老公。”郑小姐表示，去年她刚和先生领了结婚证。
结婚后，家庭财务由郑小姐掌管。真是不当家不知柴米油盐贵，有了家庭后，郑小姐才真正意识到了理财的重要性。看着家庭财务陷入入不敷出的窘境，郑小姐下定决心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理财机制。首先，坚持记账。每天将自己的开支全部填入软件，建立一个家庭财务档案。其次，适当投资理财产品。由于去年投资股票型基金有所收获，今年郑小姐将自己10万元的积蓄，分别投入了股票型基金，部分资金购买货币基金当作流动资金使用。第三，建立一个理财目标并为此奋斗。郑小姐的理财目标是在两年内购买一套商品房，有了这个“伟大”的目标后，他们的开销节俭了好多。
郑小姐现在准备实施基金定投计划，为购房计划做准备。
理性投资让资产增值
今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了，在理财方面，她一直坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在方女士的巧手打理下，正朝着年增长20％～30％的目标不断前进。
据悉，在理财方面，方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，方女士和先生由于手头拮据，只能住在出租房，“在买房和生孩子的选择时，我选择了前者。”方女士说道，结婚4年后，他们终于攒够钱买房，住进新房后，方女士也生下了自己的宝宝。“那时，我们算是晚育了，不过经济条件不允许，也只能这样。”
现在，方女士和先生的收入都基本稳定，双方家庭负担不重，积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和死亡赔付险，以保障他们一旦发生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她还给自己另外购买了住院医疗险，给先生购买了意外险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子建立安全保障系统。
在投资方面，方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”
节俭是理财的根本
C小姐夫妻有婚房1套2室1厅，目前市价120万元。此处住房无贷款负债，空闲无人居住。目前，祖孙三代共同居住于一套3室2厅的住房，市价230万元。这套住房房贷46万元，未来10年C小姐夫妻共同归还。
C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入与支出，家中积蓄也不少。截至2013年年底，家中有现金4万元；银行卡中有货币基金6万元；有凭证式国债12万元；债券基金4万元；股票10万元亏损，目前市值6万元；家中有一辆代步汽车价值26万元；C小姐出嫁时，母亲赠送陪嫁金条4根共400克，按照实物黄金目前价格为11万元。
全家5口人每月生活费用支出6400元，儿子幼儿园费用1600元，每月预备2000元作为医院治疗费用，每年给C小姐父母赡养费用1万元，留出亲戚年节往来、祝寿生日红白喜事费用1万元，为家庭生活增添乐趣，全家人每年出行旅游一次费用2万元。
她的先生任职某企业高管，年薪38万元，年终奖14万元。从工资中留出5万元为日常工作人际交往费用，剩下47万元交给C小姐打理。单位已上五险一金。
C小姐在某银行工作，年收入为17万元，年终奖为6万元。单位上有五险一金，C小姐从工资中留出3万元为日常工作人际交往费用，余下20万元收入作为家中积蓄。
C小姐家庭生活现状
2014年新年如期而至，意味着大家的年终奖也将很快收入囊中。C小姐很想运用专业知识给自己家庭做一下家庭财务盘点，分析与纠正2013年的不足之处，并规划2014年家庭理财目标和未来更遥远的理财方向。
C小姐家庭资产负债表和收入支出表分别见表1、表2。
此表显示出该家庭的负债占资产的比重为10.98%，说明该家庭财务状况安全，家庭处于成长阶段，需要注重家庭成员意外保障和医疗保障。
表2显示C小姐夫妻年收入合计为67万元，全年家庭支出16万元，年结余资金51万元，家庭年收支结余率为76.12%，具备很好储蓄投资能力，有充足资金供养孩子教育与成长。
家庭财务诊断分析
C小姐家庭资产现状
依据C小姐家庭资产负债表可知，固定房产占比83.53%以上，消耗品汽车占比6.21%，余下可变现资产和现金占比为10.26%，并且家庭成员保险为零。
C小姐家庭负债状况
目前家中唯一负债是房贷46万元未还，C小姐夫妻双方单位均有五险一金，每月夫妻双方公积金提取归还贷款足可以支付还略有结余。因此家庭几乎归属于无负债状况。
2013年家庭资产需要纠正调整
目前家中C小姐夫妻婚房处于闲置状态，即没有出手也没有出租，在2014年需要改进，家中成员没有保险保障需要增添。家庭年支出16万元，按照预留紧急准备金为3～6个月支出标准推算，C小姐家庭紧急准备金为8万元。目前现金和货币基金共10万元，需要调整出来2万元，改变为现金3万元、货币基金5万元，这2万元增添到凭证式国债，使得此项积蓄增至14万元，作为未来双方父母紧急住院救助治疗备用金使用，一旦发生病情住院，可随时提前支取国债使用。债券基金和股票鉴于市场徘徊状态，所占资金不多再观望持有。
2014家庭理财目标
需要安排的家庭年收支结余资金为51万元。未来夫妻俩能继续工作27年，夫妻同年退休。
家庭成员保障问题
先生工资全部收入52万元+房贷23万元+子女教育金每年2万元=77万元，给先生投保重疾险80万元、意外险200万元。C小姐工资全部收入23万元+房贷23万元+子女教育金每年2万元=48万元，给C小姐投保重疾险50万元、意外险200万元。儿子4岁投保重疾险和意外险，按照所在地区对未成年人投保封顶限制，投保最大值。家庭综合财产保险也要考虑，尽管意外概率不高，但保障还是以稳妥为佳，每年花费100～200元。
子女教育金储备
目前孩子4岁，夫妻俩准备培养孩子攻读到博士，按照目前需要学费大致在100万元，考虑未来学费增长和通胀因素，存储150万元作为孩子未来教育金支配。
夫妻养老金储备
尽管目前生活水平较高，但未来生活水准是否依然保持，那就需要多储备未来养老金。目前家庭支出每人每年需要2.6万多元，也考虑费用递增因素，等待退休后夫妻俩生活费用每年10万元，假设共同继续生存20年需要储备200万元。
执行理财目标具体方法
保费支出
C小姐按照所学知识，投保费用占家庭年收入1/10为底线，家庭支出总保费为6.7万元。保费分配比例先生3.8万元、C小姐2.7万元、儿子1700元、余下300元投保家庭综合财产保险。
教育金储备
目前家中是C小姐夫妻婚房闲置，尽管有的专家分析未来趋势房地产要走下坡路，考虑孩子长大需要有自己独立住处，还是保留不出售。在孩子18岁之前，出租闲置住房每年租金4万元，14年可收到租金56万元，房屋修缮和租房空月因素剔除，保守留存租金50万元。加上2年家庭年结余100万元，合计共150万元教育金。
资产长远分配
我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。
下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。
张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。
值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。
在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。
理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：
1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。
2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。
3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。
选题意义：不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。家庭理财产品的发展有利于合理家庭资产的保值增值，促进社会和谐发展。
文献综述：家庭理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理， 以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的， 并能促进生活质量的提高。
论文重点： 改革开放的进一步深化和落实，使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化，私人所有的资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。进行资产的有效管理， 最终达到所设定的家庭资产增值的目标
论文框架：
关键词：家庭理财 投资方式 风险 收益 现状
任何理财方法都必然是收益与风险并存， 理财中可能出现的风险， 实现资产的保值或增值， 就需要对家庭理财活动进行合理的规划。科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富， 通过开源节流以增收节支， 不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整， 做好不同阶段的理财规化， 保证理财之路的畅通。
家庭投资按照投资方式的不同可以分为经营性投资、证券投资、家庭储蓄投资和家庭保险投资。
1、经营性投资是指用货币资金、原材料、固定材料、无形资产等所进行的投资。经营性投资根据投资期限的长短分为短期和长期两种。
2、证券投资是家庭作为资金供应者参与证券市场的行为，即把家庭资金用于购买金融资产，主要是有价证券如股票、债券等，以期获得利润或控制其他公司的经营行为。购买股票风险较大，有可能亏本，但也能获得较高的收益。购买债券风险较小，但收益也相对较小。家庭证券投资要根据资金闲置时间的长短、胆识的大小、证券投资知识水平以及其他情况来选择投资对象
3、家庭储蓄是把家庭收入的一部分存储和积累起来的一种家庭经济活动，是家庭理财、聚财与生财的一种重要渠道。目前家庭储蓄作为一种安全、灵活、方便的家庭理财和投资方式被广大家庭所采用。但是银行存款无法克服通货膨胀带来的货币贬值，这样会使家庭资产缩水。不利于家庭资产的保值、增值。
4、家庭保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
我国个人投资理财在发展过程中也存在各种各样的问题，这严重制约着我国家庭投资理财的发展。面对这些问题，要进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规，加强复合型金融专业人才的培育，理财投资者自身要加强学习，提高认识，树立理性的投资意识和风险意识。
我国家庭理财市场存在以下问题：
( 一) 市场规模小,
供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 但与银行的其他业务, 如房贷、 车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。 ( 二) 银行服务不到位
首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。
( 三) 理财产品缺乏新意, 同质化现象突出
缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。实现客户资金在银行及股市账户的流通，理财产品方面的创新有待加强。
要完善我国家庭投资理财市场的发展，提出以下几点建议：
( 一) 改善外部投资环境, 做大市场规模
( 二) 进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制
( 三) 努力提供高水平服务
( 四) 加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容
( 五) 培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质
（六）建好金融档案。。
(七)打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。
(八)家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。
家庭投资理财是一门重要而博大的学问，好好学习并运用可以获得更多、更优质的财富。家庭投资理财与人们的生活息息相关，有利于人们家庭财产的保值增值，有利于提高人们的物质生活水平，更能促进国民经济的发展。
参考文献[
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关键词：工薪阶层；家庭理财
1 工薪阶层理财现状
中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得，而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。
另一方面，中国的老百姓特别是工薪阶层普遍的理财技巧差，普遍存在着羊群行为（指动物牛、羊等畜类成群移动，觅食，后来这个概念被引申来描述人类社会现象，指大多数人一样思考、感觉、行动，与大多数人保持一致。以后羊群效应被金融学家借用来描述金融市场中的一种非理，指投资者趋向于忽略自己的有价值的私有信息，而跟从市场中大多数人的决策方式。
目前，国内部分商业银行推出的所谓的个人理财产品、服务，如外汇理财、人民币存款业务、基金销售等，仅仅是单一的银行产品或服务，严格意义上说并不属于真正的个人理财，因为这些产品与服务并不是从其服务对象的真正客观、实际的状况并结合生命周期，风险状况，长远规划等情况进行综合设计的，国内的银行推出理财产品并没有建立完整的体系。
2 家庭理财的基本原则和步骤
2.1 收益风险均衡原则
收益风险均衡原则，要求家庭对每一项家庭经济活动，全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险适当均衡的要求来决定采取何种行动方案，在实践中趋利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原则
在组织资金收支平衡问题上，既要量入为出，根据现有财力来安排各项开支，又要量出为入，对于重大的支出要积极开辟财源；
2.3 投资分散化原则
投资分散化，就是让家庭在投资时要注意投资品种的适当搭配和组合，使得投资组合的风险小于单一投资的风险。
2.4 成本效益原则
成本效益原则，就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较，对经济行为的得失进行衡量，促使成本与效益得到最优的结合，以求获得更多的盈利。
家庭理财基本步骤：
（1）搞清楚家庭经济来源是多少。这时需要参考的是家庭资产负债表或家庭收入支出表，它们有助于评估家庭的财务状况；（2）确定符合家庭实际情况的财务目标，这个目标越具体越好，而且可以是分项目分阶段的目标；（3）为各个分目标确定具体的财务计划；（4）实施并坚持执行家庭的计划；（5）经常检查家庭的财务状况，及时解决出现的问题，根据实际情况调整家庭的财务目标和计划
3 家庭理财规避风险的建议
首先要具备必要的知识储备是增强风险控制能力的基础理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。
其次，合理消费，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。
再者，风险转移也是必要的。转移家庭理财风险不是以邻为壑、损人利己，转移家庭理财风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险尽可能地转移给专门承担风险的机构或个人转移风险的常见方法有：间接投资法、在保险公司购买保险、在债权投资中设定保证人。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费；或降低交易的收益，转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。
最后，家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出。
参考文献
关键词：家庭理财系统；收支款项录入；收支类目管理；数据查询分析；Visual Studio
中图分类号：TP319 文献标识码：A 文章编号：16727800（2013）009010903
作者简介：邹集（1983-），男，同济大学电子与信息工程学院工程师，研究方向为计算机程序设计开发、计算机网络。
0引言
很多20世纪80、90后青年，他们与父辈勤俭节约的消费观念不同，缺少理财锻炼，不会管理开支，形成月光一族；往往到了“月光”时却对自己的钱是如何花出去的还一头雾水。
笔者作为一个80后，已经组建自己的家庭，在平时生活中发现，普通的手工记账非常不利于以后的查询和分析，而且数据容易丢失。如果有一个便捷小型的家庭理财系统，可以集记账、数据查询、数据分析等功能于一体，就能为我们平时的理财生活带来很大的帮助。
1家庭理财系统总体架构设计
在充分分析了家庭理财生活的各种需求后，笔者提出了基于Visual Studio的成绩测评系统架构，如图1所示。该系统主要包括收款项记账子系统、数据查询分析子系统和后台数据管理子系统。
本系统在总体框架方面采用了MDI（Multiple Document Interface）多文档界面的设计思路。这种设计思路包括：①将一个主窗口作为MDI子窗口的容器；②通过主窗口产生若干个MDI子窗口；③将MDI子窗口和主窗口上的菜单项一一对应。
如图2所示，系统的主窗口上部有“记账”、“查询分析”、“类目管理”、“用户管理”菜单，下部显示日期时间及登录用户信息。通过主窗口的各菜单项来产生MDI子窗口。
2收支款记账子系统
2.1我的钱包
我的钱包小模块将显示家庭有多少可用的现金余额以及多少银行存款。
2.2支出记账
当用户选择主窗口菜单中的“记账支出记账”菜单项时，将激活支出记账的MDI子窗口，如图3，在支出记账模块中，用户可以选择本项支出的消费者、支出大类别、支出小类别、支出的具体日期时间，并填写收入金额和有关备注进行记账。为了用户使用方便，在该子窗口生成时，自动将收入者下拉框选择为当前登录用户，用户也可以自行选择更改支出者；在提交记账时，系统将对金额这一项的数据采用正则表达式进行筛选，以避免用户错误地输入。图3是用户支出记账的MDI子窗口界面。
2.3收入记账
当用户选择主窗口菜单中的“收入记账”菜单项时，将激活收入记账的MDI子窗口，收入记账的窗口界面和支出记账界面相差不大。
2.4储蓄记账
如图4，在储蓄记账界面中，用户可以选择银行、银行卡号、储蓄时间和储蓄类别，并填写金额和相关备注后提交记账。再选择银行时，银行卡号下拉菜单自动列举家庭拥有该银行的所有银行卡作为选项。而在选择银行卡后，系统会自动显示该银行卡的持卡人和是否为信用卡。同样在提交时，金额文字框内的内容将经过正则表达式过滤以确保输入的为数字金额。
3数据查询分析子系统
该子系统可以提供收支明细的查询，单独对收入的查询以及收入的图表分析显示，单独对支出的查询以及支出的图标分析显示。系统提供以不同颜色显示收支分类的饼状图和按照时间轴比较每个月收入支出的柱状图。
3.1支出数据查询
当用户选择主窗口菜单中的“查询支出查询分析”菜单项时，将激活支出查询分析的MDI子窗口，如图5。在支出查询分析模块中，用户可以根据支出的消费者、支出大类别、支出小类别、支出的日期时间范围对已经记账的支出进行查询，还可以直接填写款项ID而忽略其他查询条件进行唯一查询。通常情况下用户习惯的查询时间跨度为1个月，系统提供了“一月”到“十二月”的按钮方便用户对时间范围进行快速选择。
当生成查询结果后，用户可以选中某一条支出记录，然后点击右侧的按钮来选择对这条支出记录进行修改或删除。支出记录的修改界面和支出录入界面类似，但不是以MDI子窗口的方式显示，而是以ShowDialog的模式对话框的方式来弹出。
3.2支出数据分析
（1）饼状图分析。当用户完成一次支出查询后，可以点击右侧的“大类别饼图”或“小类别饼图”按钮，将最近一次的查询结果按照支出大类别或者支出小类别生成饼状图。如图6所示，支出的查询结果按照支出大类别在子窗口右侧生成饼状图，并在饼状图中和左侧标明每种颜色对应的分类；而在子窗口左侧则是每种大分类的具体支出金额和占查询结果总金额的百分比。当种类数过多时（比如多于12种），系统将自动取消饼状图中的文字显示，只保留饼状图左侧的颜色种类对应注释，使图像更清晰。
（2）柱状图分析。当用户完成一次支出查询后，可以点击右侧的“按时间图标”按钮，将最近一次的查询结果按照时间跨度生成饼状图。如图7所示，支出的查询结果按照不同的月份在子窗口右侧生成柱状图，图中标明了每个月份的支出金额，子窗口左侧以表格形式显示月份及具体支出金额和本次查询的总金额。
3.3收入查询、储蓄查询、收支明细查询
除了上述的支出查询和分析模块，系统同样提供了类似的收入查询分析模块、储蓄查询分析模块和收支明细查询模块，因界面和操作模式及支出查询分析模块类似，故不再赘述。
4后台数据管理子系统
通过后台数据库管理子系统，用户可以对系统中用到的支出类别、收入类别、银行、银行卡和系统用户进行新建、修改、删除等自由管理，使系统使用更为灵活，为系统提供了可扩展性。
4.1支出类别管理
通过点击主窗口的“类目管理支出类别管理”激活支出类别管理的MDI子窗口，如图8。在支出类别管理模块中，用户可以直观地了解支出大类别和对应的支出小类别，当用户在左侧ListBox控件中选择某项大类别时，右侧的ListBox控件自动显示该项大类别下的所有小类别，用户可以对两种类别进行新建、修改和删除的管理操作。
4.2收入类别管理
收入类别管理模块中，用户可以对收入的大小类别进行和支出类别相似的管理，其界面与支出类别管理模块界面相差不大。
4.3储蓄类别管理
储蓄类别管理模块中，用户可以对银行、用户持有的银行卡以及银行卡号、持卡人、是否是信用卡等进行管理，还可以对储蓄各种类别，如定期存款、购买理财产品、基金定投等进行新建、修改和删除的管理。其界面同支出类别管理模块界面相差不大。
4.4系统用户管理
在系统用户管理模块中，用户可以对自己的登录密码进行更改，还可以对系统使用用户进行新建、修改、删除的管理操作，如图9所示。
5家庭理财系统开发设计
系统采用Visual Studio 2010结合SQL Servers数据库开发完成。Visual Studio是美国微软公司开发的集成开发环境（IDE），可以用来创建Windows平台下的Windows应用程序和网络应用程序，它强大的自动代码生成功能让软件开发者告别了对代码的死记硬背，可以全身心投入程序设计，大大加快了开发代码的速度；同时，它和同为微软公司开发的数据库Sql Server 之间能做到完美结合，使用功能强大，可安装使用方便的SQL Server数据库。
6结语
家庭理财系统的设计主要是将原人工记账理财的繁琐工作通过计算机完成，从而使家庭理财更加合理和规范，同时使用户可以便捷地对历史理财记录进行查询、归类和分析，让用户对家庭的经济收支状况有更清晰的掌握。在下一步工作中，将着手开发应用于手机的家庭理财客户端，通过网络和家里的数据库完成通讯，让用户可以随时随地对家庭财务进行管理。
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首先，不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意的万能理财工具，但是这可能吗？理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性，绝大多数时候，它们之间是互相取舍的关系，很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此，放弃寻找万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简家庭理财方案，正途是压缩你自己的理财需求，让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。
那么，每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢？我的建议是简化为三种：立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。
立刻能花的钱，是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要总想着信用卡和货币基金，我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度，很多场合和紧急情况下，你都必须能立刻从兜里掏出现金，或在路边的ATM上取到现金。
要知道，信用卡不是所有地方都能刷，货币基金也不是随时能拿到手。对于中等收入家庭来说，虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计。但是仍然要保证随时能拿出应急的现金，不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。
具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高过一个月的支出就差不多足够了，毕竟还要储备一笔很快能花的钱。
很快能花的钱，就是指你的货币基金，例如互联网金融里的众多“宝”之一。这部分钱是有收益的，而且最近货币基金的收益还相当不错。需要提醒的是，货币基金虽然取现方便，又有收益，但是不要把它等同于现金，更不要对货基的收益太执着。
为什么货基不是立刻能花的钱？平时工作日可能感觉不明显，一旦是非工作日或夜晚，你就会感到货基的钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款，所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适，不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。
根据货基收益排名（截至2014年2月2日），近一年的最高收益不过4 . 82%、近半年不过2 .71%，固定收益类产品很容易超过，所以同样不宜把长期不用的钱放在货基。
总而言之，货币基金就像一个缓冲池，作为很快能花的钱，金额控制在3-6个月的家庭支出就足够了。
把以上两种钱留够，剩下暂时不花的钱，才是你可以追求高收益的钱。想投资追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想挣点安稳钱的，老老实实选择低风险的理财产品。
“你认为收益率多少算高？”
“当然是越高越好了！”
这样的对话经常在客户和理财顾问之间发生。许多人想当然地认为，投资理财的第一要务就是获取高收益。其实，最好的投资是职业规划，最好的储蓄是家庭和睦，最好的保险是身体健康。理财就是理生活，再好的理财产品也是为我们的生活服务的。
理财规划的核心是资产配置，要做到家庭财务稳健，需要合理规划家庭的资金和收入，这样一来，不管经历怎样的人生风险和经营风险，都能让家庭安稳度过。在此我为大家揭示家庭理财中的3个秘密。
Secret1：如何建立家庭理财中的四大账户
家庭理财中的四大账户如下表所示。
现金账户：维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。
杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～20%。
储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。
风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为（80-年龄）%，具体比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。
以笔者家庭为例，笔者与妻子年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下。（1）现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠杆账户：笔者的保险年支出2.2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元；妻子的保险年支出1.8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。（3）储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备；年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。年金整体年收益4%～5%，现金价值可贷款出60%约20万元参与信托，信托年化收益率为10%，储蓄账户总体年收益8%。（4）风险账户：股票20万元，基金10万元，私募股权基金50万元，预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%，属于稳健偏进取型投资者。
Secret2：如何配置养老“金融房产”
当房产作为投资品时，和所有的投资品一样，可用3个因素来评判，即安全性、收益性和流动性。过去10多年，房产具有安全性和收益性是有目共睹的，房产也是中国人特别青睐的一种投资方式。但是，目前中国经济进入低增长阶段，房地产行业由黄金十年变为白银十年，再加上房产税呼之欲出，预期一旦改变，非优良地段房产的收益性也就大打折扣。
刘女士今年40岁，家庭处于成长期，事业处于高峰期。过去10年购置了2套房产，尝到了房价上涨带来的心理满足感，目前有闲置资金400万元准备再投资1套房产，选来选去没看到合适的，后来笔者帮她配置了年金分红险100万元和300万元固定收益类信托。年金分红险具有专属性，专款专用，如需急用现金可利用保单贷款最多可拿出本金的70%，在资产传承上还可以节税，年化收益率4%～5%。2年期固定收益类信托年化收益率为10%。综合起来年化收益率可达8%，比起投资房地产的买卖手续和持有期间收房租要省心得多。这就是家庭理财的第二个秘密：配置一个省心且多功能的养老金融房产，即便未来年金和信托综合年化收益率为7%，10年后也可翻倍。
Secret3：如何才能“小钱”办“大事”
李先生夫妻两人都是30岁，硕士毕业，刚刚结婚一年，丈夫年收入20万元，妻子年收入12万元。2013年买了一套价值200万元的房子，首付50%，贷款100万元，月供为6500元，加上生活费3500元，月生活支出共计1万元；夫妻双方爱好旅游，预计每年国内国外进行各一次，花费6万元，双方父母赡养费用2万元，健康支出1万，其他支出1万元。新房正在装修，手中没有多少现金盈余。
家庭年度盈余=家庭年度收入（20万+12万）-家庭年度支出（1万×12+6万+2万+1万+1万）=10万元，最低需要保留6万元在现金账户。
对于杠杆账户，妻子目前有充足的保险保障，丈夫需要进行保障规划账户的建立，保障规划支出在2.5万元左右是可以接受的。
建立保障规划之前需要计算保额，借助一个国际上认可保险规划规范化的公式（丈夫对家庭的责任设定为60%）：
重疾保额=（日常生活支出――当下责任支出1万×12）×预计生活年限5×60%+治疗费用缺口20万+可能的其他需求10万=66万元。考虑到已有重疾保障10万元，后补重疾保额60元就可以了。
身故保额=各种责任支出（家庭支出1万×12×20×60%+父母赡养100万）+债务总额100万=300万元。
