时间：2022-06-01 00:17:49
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行档案员培训，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：信贷档案；管理；考核
信贷档案是指银行在办理信贷业务过程中产生的，用以记录和反映信贷业务全过程及信贷客户关系，并具有保存价值的文件材料的总称，是银行与客户间债权、债务关系的凭证，是保全银行信贷资产的重要法律依据，是银行档案的重要组成部分，主要由客户基本资料、相关契约凭证和银行内部的信贷管理资料等组成。随着农发行建设现代化银行工作的深入，对信贷档案管理提出了更高的要求，同时，由于近年来金融案件时有发生，使得信贷档案在信贷风险管理中的地位和作用日益凸现，笔者仅对目前基层农发行信贷档案管理现状，提出一点浅见。
一、信贷档案管理工作的作用
加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的手续是否 合规、资料是否齐全，是否有逆向操作等现象，而造成人为 的信贷风险。通过归档前的检查，可以矫正信贷员在办理贷 款过程中的不认真，不负责的工作态度，以提高信贷员业务 和思想素质，踏实办理好信贷业务工作。 随着农发行业务的不断拓展，客户数量的不断增加，信 贷管理工作中不断涌现的新情况和新问题的，势必引发借款 2 户的道德风险。农发行的贷款发放通过依法办理，严格按照 《贷款通则》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》 及行业管理规定办理贷款，而借款合同是经济法的范畴，是 借、贷双方签订的合同，及在签订借款合同前、中、后形成 的所有文字材料，都是重要的法律依据。因此，加强信贷档 案管理，对于依法放贷，确保信贷资金的“安全性、流动性、 效益性”具有至关重要的作用。
二、信贷档案管理存在问题及原因
农发行自实行规范化管理工作以来，从总行到基层支行都强化了档案管理工作，较好的使档案发挥了作用。但由于部分基层农发行对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。
1、重要性认识不够。实际工作中，信贷档案管理工作是最容易被忽视的。在竞争激烈的当下，客户经理往往对信贷档案管理的重要意义认识不足，日常工作中重营销、轻档案的思想，忽略了对信贷档案的整理与管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展，信贷档案的好坏意义不大”；有的因为责任心不强，认为档案能拖则拖，能推则推，导致信贷档案资料未能及时归档。
2、人员培训力度不够。由于信贷人员的素质不一、责任心有强有弱，导致信贷档案管理水平也是参差不齐。特别是农发行近年来很少进行信贷档案的专门培训，许多档案管理人员都是“自学成才”，按照自己的经验进行资料归集和管理，达不到信贷档案的基本要求。实际上，早在2006年，总行专门下发了《中国农业发展银行信贷档案管理暂行办法》农发银发[2006]308号文件，这一文件对信贷档案的收集、整理、归档、保管和利用都做了详细的规定和说明。但是许多信贷人员根本不知道有这个文件，更不用说严格按照这个文件去操作。所以，在实际工作中我们许多基层行的信贷档案管理存在较大的漏洞。
3、信贷档案资料的操作管理不规范。虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求，但在实际操作中对信贷档案的管理缺少统一的实施细则，操作不够规范，未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。借款、合同的签订和书写等不够规范、详细、全面，容易造成法律上的无效。一旦贷款出现风险，提出借款纠纷的诉讼，在法律上缺少足够的支持；分类不清、编目不细、查询不便；归档移交手续不清，责任不明；由于有些银行业金融机构的信息录入操作员责任心不强，录入不及时，造成了企业和个人信用信息基础数据库信息不符，给企业和个人信用造成不良影响；信贷档案日常资料基本由信贷人员保管留存，由于银行信贷人员、信息录入操作员流动性比较大，不利于信贷档案管理的安全性、保密性。
4、只“重”业务发展而“轻”档案管理。信贷档案，它是信贷业务每个环节的真实反映，是维护银行权益的重要依据，如果某一环节的信贷档案信息资料出现丢失、差错、泄漏等，将会给银行的信誉、经济带来不可挽回的损失。实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些基层行对信贷档案管理的重要意义认识很不足，嘴里说得重要、忙起来次要、落实起来不要，也许这样的评价有点过头，但代表了目前基层行的一个普遍现象：在以业务发展论英雄的时代，只重视信贷业务的发展， 而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合起来。有的支行领导认为“只要业务发展了，指标完成了，干职工福利待遇保证了， 信贷档案能应付检查就行了”。由于领导本身认识的不足，导致一些信贷人员在对信贷档案的日常管理中，消极对待、敷衍了事，甚至认为档案管理是信贷后勤或者档案员的事， 在信贷资料的归集过程中能拖则拖，能推则推，严重影响了信贷资料的及时归档。
三、信贷档案管理的建议
针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证农发行信贷档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，笔者以为可以采取以下措施，来健全与完善信贷档案管理。
1、抓培训，提高信贷档案管理水平。首先要加强对信贷档案专（兼）职管理人员的培养。通过短期培训、相互观摩交流等方式，甚至可以到其它商业银行进行学习，以及不定期地进行辅导、检查、监督，使他们尽快地熟悉和熟练信贷档案管理工作。其次要加强信贷操作人员的培养。收集信贷资料的大量基础性工作，须由信贷操作第一线的人员来完成，每当一笔信贷业务的发生，应当收集入档的信贷资料有哪些，他们必须一清二楚。因此，通过辅导和培训，使每一个信贷操作人员的业务能力得到提高和加强，我们的信贷档案管理才能真正得到完善和健全。最后要落实好岗位责任制度，按实际信贷工作分工，根据贷款类别、客户不同确定相应信贷档案责任人，加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。
【关键词】中国邮政储蓄银行 小额信贷 风险 控制方法
从广义上讲，小额信贷是指一种面向个体或小微经济体的创业者、经营者客户群体的贷款活动；从狭义上看，小额信贷是一种以低收入群体为特定目标客户，为他们提供信贷服务，支持他们通过扩大生产和进行创业来实现自身的可持续发展并最终摆脱贫困的贷款活动，这些贷款通常是无担保、小额度的。作为中国邮政储蓄银行的主打业务—小额信贷业务，在市场上一出现便产生了很大的反响，而且对该业务的需求量也急剧增长。为了跟上市场需求的发展，邮政储蓄银行在全国范围内大力推广小额信贷业务。
一般情况，小额信贷业务提供五种还款方式：一次性还本付息法，也就是说贷款到期是要一次性偿还贷款本金和利息，这只适用于贷款偿还期限3个月以内的微小企业主贷款，或在4个月以内的农户小额贷款；等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息；等额本金还款法，即在贷款期限内每个月都要等额归还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐期结清；阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内偿还贷款利息即可，超过宽限期后则应该按照等额偿还本金和利息的方法偿还贷款；阶段性等额本金还款法，即贷款宽限期内偿还贷款利息即可，超过宽限期后则应该按照等额偿还本金的方法偿还贷款。
目前，中国邮政储蓄银行总行及各分支行小额信贷业务办理流程大体趋于同一化，主要从贷款发放前，贷款发放中及贷款发放后三部分来进行处理。以邮政储蓄银行云南省蒙自支行为例，在贷款发放前，客户应该先申请贷款，接着银行对该笔贷款申请进行初步的了解，并确定该客户是否符合贷款申请的条件。对于符合条件的客户，由银行信贷人员联系客户，进行实地走访调查，询问客户现实情况，通过客户周围人了解客户及其家庭成员的品行，并收集图像资料、身份证、户口簿等一些基本资料；在贷款发放中，由银行信贷人员通过对客户的实地走访了解及收集来的图像及纸质资料，形成书面报告递交给审贷会，由审贷会对此报告做出批复，决定是否同意发放贷款及发放多少金额的贷款。对于审贷会批准发放的贷款，由银行信贷人员通知客户并与其签订授信合同，随即发放贷款；在贷款发放后，银行信贷人员对该客户定期进行贷后回访，对客户的现实情况进行跟踪了解，当发现客户的还款能力出现问题，就要对该笔贷款进行预警检测，并进行逾期催款、资产保全等一系列贷款挽回措施；如果该笔贷款正常，则信贷人员到期将该笔贷款收回，一般采用账户扣款的偿还方式进行，系统日终将自动执行批量扣款。信贷员必须及时催促借款人按时偿还贷款本金和利息，做好贷后检查记录，完成相应的贷后检查报告。
一、我国邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险问题分析
（一）小额信贷业务发放前存在的风险
1.产品设计单一，不灵活。中国邮政储蓄银行小额信贷产品缺乏一定的弹性。目前，按照上级的有关规定，每笔小额贷款的额度最高不能超过10万元，通常情况下其每笔贷款额度在0.1万元-10万元不等。但是现行制度难以满足客户对大额资金的需求量，因为对单笔贷款额度的需求超过10万元的客户比较多。在还款方式方面，大多数小额信贷产品采用按月等额偿还本金和利息的还款方式，没有宽限期。也就是说，客户从银行贷款得到的资金在还没有投入实际生产经营并产生经济效益的情况下，就要开始按月归还本金，导致客户实际资金使用效率低下，影响其正常的生产经营活动；在贷款利率方面，贷款利率固定，一般不考虑根据客户的资信状况进行调整；在贷款期限方面，贷款期限最长一般不会超过12个月，这与许多客户需要进行固定资产投资的实际资金需求周期相矛盾。
2.信贷员数量不足，素质亟待提升。中国邮政储蓄银行小额信贷人员数量不足，业务水平有限，专业人才占比偏低，人员素质亟待提升。一方面，对基层邮储网点来说，大多数网点员工一共就3-4人，信贷员数量严重不足，而且办理信贷业务的工作人员大多数都在兼职。与此同时，由于过去邮政储蓄作为辅营业务存在于邮政局内，邮政储蓄人员特别是基层从业人员与邮政局的内部员工混岗操作，没有经过专业的培训，对金融知识的掌握不够全面，风险防范意识薄弱。另一方面，从支行管理层看，目前山西省晋中市13家办理信贷业务的邮政储蓄银行支行的行长中仅有2名是从国有商业银行信贷管理岗位聘用的，其余11名均没有信贷经验。虽然组织过多次的业务培训，但仍然不能客观、准确地判断信贷业务等方面的风险，不能有效防范信贷资金的风险。
（二）小额信贷业务发放中存在的风险
1.贷中审查不够严谨。邮储银行小额信贷业务有详细的管理办法和操作程序，但由于合规意识不强，内控制度执行不到位，邮政储蓄银行基层支行在贷款审批时并没有严格按照规定执行。在信贷业务实际管理过程中，重形式查对、轻内容审核的现象比较严重。很多信贷管理人员的责任意识不够强烈，部分基层管理人员认为，即使按照相关程序的要求发放的贷款到期不能够及时收回，也与自己无关。正是这种重形式、轻内容的操作思维导致贷中审查不够严谨，也使得部分贷款在发放之初就埋下了风险隐患。以衡阳市邮政储蓄银行小额信贷业务发展状况为例，信贷人员不重视贷中审查过程，主要表现在以下方面：一是借款手续填写要素不全或发生明显错误，如农户联保贷款手续中相关联保人签名或盖章不全，个人借款及担保合同没有填写合同签订的日期或相关人员没有签名；二是借款合同与客户所写的借据相关内容不一致，应该统一的要素没有统一，相互矛盾，例如贷款金额不统一、贷款日期不一致。
2.审批程序过于复杂。在对客户的信息进行收集、甄别和校验之后，经过对客户的财务与非财务信息评估，得到关于客户信用状况的初步结论，进而由调查经办人员撰写调查报告，提交审贷部门审核批准。
小额信贷业务审批主要分三个步骤：初审、审贷、决策。目前邮政小额信贷业务的审批主要采取三级管理方式：首先基层网点上报，然后由县、市两级审核，最后经省邮政储汇局同意、发放贷款。审批权限高度集中于省邮政储银行，如果是上级部门审批，最短也需花费三至五天的时间，不能及时满足客户对资金的需求，也不能适应为客户提供方便快捷的信贷服务要求。
（三）小额信贷业务发放后存在的风险
1.信贷档案管理不规范。作为小额信贷业务整个过程中的基础性环节--贷后监管，若监管工作不到为，那么贷款发放前及贷款发放过程中所做出的种种努力都将归于零。以邮储银行海南分行小额信贷业务发展状况为例，存在的问题主要有：一是资料缺失。例如个人商务贷款信贷档案中应有的《个人额度借款抵押合同》、农户联保贷款档案中应有的《农户联保协议书》都有缺失的现象；二是贷款资料没有及时更新或归档，如《小额质押存单交接登记簿》中对已经归还的贷款质押存单没有及时注销；三是一些应该由客户保管的资料存放于银行，如《中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据》一式三联，本该由客户保管的客户联却被存放在银行。
2.后台保障支持力度薄弱。贷后监控在邮政储蓄银行小额信贷业务当中占有重要的地位，是整个贷款技术中关键的一个环节。对小额信贷业务而言，贷后监控除了可以监督客户是否遵守贷款协议按规定的贷款用途使用资金外，它更是一种重要的营销手段。
后台保障支持力度薄弱主要表现在以下几个方面：一是硬件配备不到位。目前邮政储蓄银行大多数基层网点设有配备存单鉴别设备。存单真假必须通过系统查询，程序较为烦琐，还有一些风险评估鉴别硬件配备不足等；二是人力配备不到位，基层网点员工工作性质比较繁杂，通常每个员工身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责，存在一定的风险隐患；三是人员素质不高，主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应，与此同时，大部分信贷员认为只要成功放款，即使到时未能收回，自己也不会承担责任，放松对贷后催收的警惕性。这些都对小额信贷业务的发展起到了一定的阻碍作用。
二、中国邮政储蓄银行小额信贷业务风险控制分析
（一）科学设计产品
与其他金融产品相比较，小额信贷产品在筛选客户以及预防可能出现的道德风险方面的要求更高。在科学设计小额信贷产品时，要考虑以下几个方面：
在还款方式方面，要确定多样的还款方式。贷款偿还可以采用分期支付的方式，即客户按照一定的间隔时间逐期归还贷款，或者在贷款到期日一次性偿还，从而满足客户对资金的有效需求，扩大贷款的覆盖面。
在贷款额度与贷款期限方面，要继续坚持合适的小额度贷款，灵活贷款期限。在设计贷款金额时，必须根据借款人的财务状况，调查借款人是否有足够的现金流，以确保借款人在贷款期满时能够按时归还贷款。在设计贷款期限时，其设计与客户的需求越符合、越贴近，客户就越容易把握和及时归还贷款。所以应根据借款人的综合还款能力和项目进行中的生产经营周期来合理确定其贷款期限。
在贷款利率方面，要制定合适的贷款利率水平。事实上，借款人是否接受一家银行提供的贷款，贷款人能否从中获得利润，利率的高低是一个重要的影响因素。一个合适的利率水平，有利于筛选合格的客户，让有创业能力和风险承担意愿的人参加进来，淘汰慵懒者。同时它也是弥补贷款损失和经营成本的主要手段。因此只要设计合理，实际上还是有利可图的。这就要求邮政储蓄银行必须具备较高的定价能力，制定出合适的利率水平，既要保证能够弥补经营成本且实现盈利，又要对借款客户具有较高的吸引力。
（二）培育专业的信贷人才队伍，提升中国邮政储蓄银行的竞争力
行业竞争实际上就是人才的竞争，人才队伍建设是其发展的关键。现有业务人员素质难以适应新业务发展是中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展中存在的重要风险问题之一。因此必须加强对信贷人员的培训教育。
邮政储蓄银行要建设一支高素质的信贷队伍，可以从以下几个方面进行：一是制度优惠政策积极从社会上引进和招聘专业信贷管理人才，一般需经过笔试和面试两个筛选阶段，增加信贷员数量并逐步提高专业化人才比例；二是要结合课堂与在职两种方式对信贷人员进行系统的高密度强化培训。在课堂上，信贷人员要把学习的重点放在信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度等方面。在整个课程学期期间内，管理人员须对信贷人员进行多次评估，进行严格的业务考核，只有考核合格者才能上岗；在工作中，对信贷人员进行定期再培训，重点加强对新出台的规定条例、服务礼仪、营销手段等方面的培训，不断提高业务人员的业务能力和服务水平。与此同时，要有规划地选派信贷人员到其他商业银行学习信贷业务，掌握业务操作流程及风险控制方法，不断提高自身业务能力和服务水平；三是要调动员工的积极性。一方面我们应该建立和完善考评、考核激励机制，最大限度激发信贷人员服务客户的热情和积极性。员工的工资与经营业绩挂钩，其中基本工资大约占60%，绩效工资占40%。确定绩效工资要根据放款笔数和客户还款情况这两项指标，贷款金额的多少只能作为参考指标，这是为了防止部分信贷人员一味追求大额度的贷款，忽略了一些大额度贷款所带来的风险问题，从而增加银行的信贷风险；另一方面要实施竞争机制，将爱岗敬业、思想品质好、职业水准高的人员引进到信贷队伍中去，将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去，从而提高整个信贷团队的质量。
（三）建立完善的管理体制
1.建立完善的监管机制。为了促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序的发展，在开办小额信贷业务时应当严格遵循相应的法律、法规，并对其进行依法监管，防范风险。例如邮政储蓄银行要避免过度的负债；实行透明化的机制和披露机制，不允许变相欺诈骗客户；对客户不满的投诉进行及时的反馈、纠正并制定相应的补偿机制；客户数据保护机制，即只有信贷员和直属经理知道该信贷员手中的客户信息，不能透露给其他人等。
严格制度规定和制度管理。邮政储蓄银行在贷款发放后可以通过三个层次来对其进行监控：一是一般的了解，定期或不定期打电话拜访客户，平时路过客户营业场所时顺便了解客户的生意情况，在客户每月到银行还款时进行简单的交流；二是进行财务监控，要随时掌握客户日常经营所产生的利润额，同时也要监控贷款资金的使用情况；三是不定期的非标准监控，主要是为了了解客户的资产和损益情况以及客户上下游的变动情况。同时要通过制定严格的规章制度来禁止随意贷新还旧、无限转期、一户多头开户等一系列的违规行为；要定期进行稽核检查、制定违规惩处的规定并有效执行。
2.简化审批流程。为了控制小额信贷业务在审批环节出现的风险问题，需要根据授信产品之间风险程度的差异、部门之间经营管理水平和风险控制能力的差异、地区之间经济发展水平和信用环境的差异等，对该业务实行差别授权管理，合理设定审批权限，优化审批流程，从而提高审批效率。
同时，为了使操作流程得以简化处理，邮政储蓄银行一方面可以对小企业的授信环节采用同步或者合并的方式进行；在评估其信用、核定其授信额度以及授信审批环节方面可采取合并的方式进行；对其授信业务可采用集中、批量的处理方式，另一方面，各省邮政储蓄银行总行可以授予其所属基层网点一定的发放贷款的权利，也就是说各基层网点在受理一定额度的小额贷款，在对客户进行授信调查等一系列程序之后，决定发放该笔贷款时，可以不用层层上报，直接为客户放款。这样既提高了银行办事效率，也能使客户及时获得该笔贷款，满足客户对资金的需求。
3.建立完善的信贷档案管理流程。小额信贷业务将信贷档案作为其每个环节的真实反映，并将信贷档案作为重要依据来维护银行的合法权益。任何环节的信贷档案信息资料的丢失、错误、泄漏等，都会给银行的信用度、经济带来不可弥补的损失。所以应该从以下几个方面入手，不断提高与完善信贷档案管理。
一方面将信贷管理工作与日常的档案管理工作相结合，及时收集信贷档案资料、及时上交档案资料（通常是贷款发放后后次日上交）、及时将贷款相关资料立卷归档，以保证信贷档案资料的完整合规；另一方面为了防止信贷的风险以及货款档案的遗失和后续的相关问题，需要按照一户一卷的模式去管理，档案封皮的装订采取统一的设计方式。按照相应贷款种类，对档案进行逐页编号打码；为了促进信贷档案的标准化和规范化管理，需要对已装订好的信贷管理档案整齐有序地存放起来，统一存放到新建的信贷档案库进行保管，以保证存放安全，检查方便；为了保证及时、准确、真实地录入信贷档案数据信息，需要对档案管理流程进行优化，以便给信贷业务的合规有序的发展提供保证。
（四）建立风险识别和监测体系
基于风险后果及严重的不同程度，中国邮政储蓄银行可以确定不同的风险级别，并使其基本风险按照不同的分类标准进行科学分类。在此我们引入风险矩阵对贷款风险进行识别和监测。
为落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》精神，切实加大对“三农”薄弱环的金融支持，充分发挥金融服务在调结构、惠民生、促发展中的重要作用，银监会17日印发《关于改进农民工金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构认真总结经验，持续改进城镇化过程中进城务工人员金融服务，提高金融服务的匹配度和适应性，着力破解贷款“两头难”问题。
银行业金融机构特别是农村中小金融机构要紧密结合正在开展的支农服务“三大工程”，完善进城务工人员金融服务信用档案，建立健全与村委会、社区服务中心和用工单位的信息沟通与共享机制，力争实现进城务工人员信用档案建档全覆盖。要充分利用个人品行、收入能力和资信状况等各类“软信息”，推广实施社会公开授信评议，动态调整信用等级和授信额度，有效解决信息不对称问题。
把信贷支持进城务工人员就业创业作为重点，立足其贷款需求多样化的趋势，创新符合实际需求的服务产品。开辟贷款“绿色通道”，开办进城务工人员就业、消费、返乡创业和困难救助等贷款新品种，全面覆盖生产生活需要。灵活运用多种金融工具提供存款、贷款、汇兑、转账、信用卡、理财、信息咨询等综合金融服务，让进城务工人员同等享受现代金融发展成果。
要推广贴近进城务工人员的金融服务方式，着力破解贷款“两头难”问题。鼓励农村中小金融机构推广“金融服务中心”做法，设立区域外服务点，为进城务工人员就近提供服务和贷款协助。引导务工地金融机构开办金融服务专柜，安排部分信贷资金，开办由用工单位担保的小额贷款，解决因生活急需而暂时无法兑付工资所造成的困难，协力解决贷款难问题。主动选择与信誉度高的劳务中介机构开展业务合作，采取批量化方式集中办理劳务贷款。探索针对职业教育培训机构和接受培训进城务工人员的贷款管理方法，提供更多培训教育机会，促进进城务工人员就业。
《通知》要求银行业金融机构大力开展“阳光信贷”，进一步简化进城务工人员贷款手续，缩短审批时间，合理确定期限。大力培育农业产业化龙头企业，支持农民合作社发展，对一些资金需求量大、建设周期较长的地方重点建设项目和农业优势产业给予支持，吸引更多返乡的进城务工人员投身当地生产建设。加快建立覆盖大多数农村银行业金融机构的现代化支付结算网络，促进网上银行、手机银行、电话银行等现代化支付手段在农村地区的推广应用。加强针对进城务工人员的金融知识宣传教育，不断提高金融意识和运用现代金融工具、产品的能力。开展金融普法宣传，帮助广大进城务工人员及其家属增强金融安全意识，远离非法集资，切实维护金融权益。
开放学习学分银行概念简介
在汤普森河大学的标志中，从山上流出的线代表了北汤普森河和南汤普森河，这两条河在坎卢普斯汇合成一条大河———汤普森河。两条河流的汇聚象征着在2005年加入的两个机构———卡里布大学学院和不列颠哥伦比亚开放大学(BCOU)。汤普森河大学，这名字对新的大学是多么的恰当，它来自大卫•汤普森，一位“史上最伟大的地理学家”(Ty-rell，1916)。为了不辜负此校名，汤普森河大学在远程开放教育的新领域中做着不懈的努力和探索。2005年，汤普森河大学经由不列颠哥伦比亚省立法会①创建。根据汤普森河大学法的规定，大学的主要目的之一是“为学生提供一个开放学习的学分银行”(汤普森河大学法第三条)，但该法并没有对此术语进行定义。不过，在不列颠哥伦比亚开放大学的历史文献中可以看到该术语是如何开始使用的，以及这个术语的是如何随时间而变化的。
(一)学分银行早期定义
1987年，不列颠哥伦比亚开放大学内部文件对学分银行做了表述，“学分银行机制是为以下两个目标而设:一是评价和记录由非正式学习而获得的知识和技能的学分，或者在常规学分转换机制中未被承认的机构中学习所获得的学分;二是颁发基于学分的资格证书，学分的获得可以是通过正式学习等方式获得，不需要某一特定院校的最低学习期限。”显然，学分银行的初衷是为了提供更多的中学教育之后的学习机会。
(二)不列颠哥伦比亚省的学分转换系统的演化
在1988年之前，对于完成中学教育后继续学习的学生来说，转学时要将先前所在学校取得的学分转入另一所大学并得到认可并不是件容易的事。作为政府“为所有人提供机会”政策的一部分，诞生了不列颠哥伦比亚省招生和学分转换理事会(BCCAT)，诞生于同一政策下的另一机构是不列颠哥伦比亚省开放大学。不列颠哥伦比亚省招生和学分转换理事会成立的目的是对全省各自治办学机构之间学分转换事宜进行协调。不列颠哥伦比亚省招生和学分转换理事会的工作始于促进由各高等教育机构代表组成的衔接委员会的发展工作，代表们的主要工作是进行政策、程序和转换协议的讨论和协商。后来，理事会开始年度“学分转换指南”，为学生和办学机构提供明确的可转换学分的信息。该指南于2001年开始提供在线版本(BCTransferGuide．ca)，并将校际之间的单科学分转换规则和校际之间相关文凭和证书的转换规则一并纳入其中。
本演讲将简溯学分银行概念在英属哥伦比亚的演进过程及其在加拿大其他各省的发展，并使用汤姆森河大学作为最佳案例，展示现有学分银行体系的一些特点。演讲中还将概述学分银行发展中的挑战、问题，以及对高等教育的影响，伴随着旨在促进学分转换的不列颠哥伦比亚招生和学分转换理事会的建立，上述1987年的学分银行定义开始发生变化，其重点转向了对正规教育以外的学习进行评估和认证。不列颠哥伦比亚省政府于20世纪90年代初开始在全省范围内实施“先前学习评估及认可”的政策，该项政策支持学习者以学生档案袋的形式对自己的非正式学习进行记录，并要求那些通过非正式途径学习的具体课程和学习成绩均需明确记录在案。(Blower，2000)。该政策推行之后，不列颠哥伦比亚省开放大学开始将“学分银行”一词专用于对非常规学习的评估(指经认证的正规教育之外的课程和讲习班)，而对非正式学习(或体验式学习)的评估工作则通过“先前学习评估及认证”机制来完成。到了20世纪90年代中期，不列颠哥伦比亚省开放大学与戴姆勒－克莱斯勒汽车制造商一起所做的一个大型项目是用来帮助其员工研修完成通识学士学位相关课程。该项目的两大特点是用“先前学习评估及认证”机制来评估个人工作场所的学习(非正式学习)，用项目审核来评估由雇主提供的培训课程。项目审核将根据培训项目的(学习负荷和水平)赋予该次培训相应的学分，然后将其记录在学分银行。如果一个员工圆满地完成了一门课程并得到了雇主的认可，其获得的学分便可从学分银行取出用于学位课程中。
在戴姆勒－克莱斯勒项目成功之后，不列颠哥伦比亚开放大学提议开展加拿大学分评审服务(CanadianCreditRe-viewService)，在全国范围提供对雇主培训项目的评估。这项服务在2000年以有偿服务的形式开始实施。然而，当时省政府对参与这类计划的兴趣有所减退，对这个项目的支持也随之受阻。2003年开始，加拿大学分评审服务以另一种方式运行，到2004年时，又以联邦政府资助的“加拿大校园”(CampusCanada)模式运作以加强对远程教育课程和专业的支持。但在2005年时，转了一圈的学分银行的概念，又完全回归了当时汤普森河大学开放学习部陈述的理念，并写进了汤普森河大学法中。过去25年间对学分银行这个术语不断地被修改，但当其定义又回到1987年的文本时，在汤普森河大学开放学习部的眼中，有两个关键特征对学分银行来说是不可或缺的:一是低门槛的宽松学分转换政策;二是广泛使用“先前学习评估与认证”机制对非正规和非正式学习的学分进行评估。
汤普森河大学开放学习部的学分转换
汤普森河大学开放学习部的学分转换政策允许学生以一个证书所需学分的80%进行转换，这比传统办学机构高出许多，通常传统办学机构只允许25%或更少的学分进行转换。针对不同层次的汤普森河大学开放学习证书，允许转换的学分为:获得汤普森河大学开放教育证书需要30学分，其中的24学分允许转换;获得汤普森河大学开放教育文凭需要60学分，其中的51学分允许转换;获得汤普森河大学开放教育学位需要120学分，其中的105学分允许转换。也就是说，要在汤普森河大学开放学习部完成本科学位，学生只需要在我校完成15个学分的课程学习(通常为三门课或一学期的全日制学习)。
为了实施这个宽泛的学分转换政策，汤普森河大学开放学习部广泛使用了不列颠哥伦比亚省招生和学分转换理事会的转换指南，以及加拿大其他各省(如阿尔伯塔省招生和转换指南和/网站上列举的其他组织)制定的相似指南。汤普森河大学开放学习部学生也有机会学习加拿大虚拟大学(CanadianVirtualUniversity，ht-tp://)合作机构提供的远程教育课程，但在此获得的学分被视为转换学分。此外，通过许可函，参加汤普森河大学开放学习部学习的学生也可以在加拿大任何被认证的学院或大学学习满足自己专业需求的课程，所取得的学分可作为转换学分用于汤普森河大学开放教育证书。转换学分也可来自美国高等教育机构，但须经美国六家地方认证机构②进行认证，或者来自其他国际办学机构的转换学分须由加拿大认可的外国认证评估服务机构(ht-tp://)进行评估。综上所述，汤普森河大学开放学习部认为，可用以转换的学分应该是在经认证的高于中学教育水平的院校中学习所获得的学分，任何不属于该类别的学习将会通过“先前学习评估及认证”机制对其应获学分进行评估。
先前学习评估及认证流程和支持
汤普森河大学开放学习部的先前学习评估及认证中心()专门负责接待任何一名就读于汤普森河大学开放学习部、并希望通过先前学习及认证机制获得学分的学生。有三种方式可使学生获得此类学分:
1)学分银行。作为一项特殊安排，汤普森河大学开放学习部与一些雇主、私营培训机构和继续教育项目一起对可授学分的课程和研修班进行预评估。先前学习评估及认证中心对这类课程有一个可供查询的数据库。
2)基于学习档案袋的评估。学生可以通过完善学习档案袋的内容来获取某些特定课程的学分，学习档案袋中的记录应能展示其本人已达到了特定课程的学习要求。如果就读的学校符合要求、但所学不能直接等同于一门特定课程，学生可以为自己整理一个学习档案袋以证明自已的学习已达到了特定课程所要求的一系列关键能力。
3)课程挑战。如果学生认为自己的学习相当于汤普森河大学开放学习部某门特定课程，可以通过参加一个专门的书面考试来尝试获取相应学分，所授予的学分数等同于正常情况下独立学习可获得的学分数。
先前学习评估及认证中心付出了极大的努力让学生了解这个机制，因为根据该部主任的研究(Wihak，2007)，这些信息的知晓度对学生是否参与该项目至关重要。汤普森河大学开放学习部先前学习评估及认证中心的网页为学生提供了有关该机制的优势、流程、费用方面的信息，学习档案袋样本、对该部门工作人员及部分学生的采访视频剪辑也放置于此。此外，通过电子邮件，该部门对注册就读汤普森河大学开放学习部的每个新生发送有关先前学习评估及认证机制的基本信息，如它是一个什么机制以及如何申请等。学分的转换流程始于所有要转换的学分完成评估、并确认可用于申请者所在专业之后。
(一)学分银行
正如上文所探讨的，汤普森河大学开放学习部针对正规教育系统以外的培训进行评估。如果某种培训符合我们的标准，我们就会接受对它的预评估。完成了培训并拥有通过预评估审定的培训证明文件的学生，可以从学分银行取出学分，并将其酌情用于汤普森河大学开放学习部的某门课程中。我们对其他机构培训的评估流程是仿照美国教育委员会(ACE)学分推荐服务程序进行的，由两位或三位学科内容专家对培训进行全面审查，其具体内容如下:学习内容和学习成果;教师资格;考核方法;课程和教师评价程序;成绩记录;可用于支持学习的资源(如图书馆、电脑、实验室)。这些学科内容专家通常都是汤普森河大学的相关教学人员，但必要时也从其他被认可的教学机构中招聘。这些专家负责向先前学习评估及认证中心主任就是否应对某种培训授予学分提出建议，如果符合授予学分的条件，还要对学分应是多少、属于什么层次、归于什么学科等提出建议。为了进一步确保学术监督，先前学习评估及认证中心主任还要与负责相关学科的学术主任一起审查这些建议。最终评估结果会以联名的方式形成书面文本，张贴在先前学习评估及认证中心的网站上(www．tru．ca/distance/services/plar-ol/creditbank．html)。参与我们学分银行的机构合作伙伴众多，有提供专业发展课程的专业协会，也有经行业管理部门许可的为发证或授权提供课程的非认证培训机构，专门培训女性移民组织和一大型餐饮连锁企业内部管理培训也是我们的合作伙伴。
(二)基于学习档案袋的先前学习评估及认证
基于学习档案袋的先前学习评估及认证的第一步是要求学生提供一份知识简历(KnowledgeResume)，以对其状况是否与先前学习评估及认证相适应进行免费预评估。知识简历类似个人简历，但相对于找工作导向的简历而言，知识简历会包含更多有关非正规课程、研修班、志愿者经历以及个人爱好的信息。根据该学生所在专业的要求，先前学习评估及认证中心工作人员和相关专业领域的内容专家将审核学生知识简历中学习经历。他们会对这名学生是否为本机制的优等候选人做出判断，查看其学习经历与所学课程或专业成绩是否名副其实。一般来说，一名优等候选人至少应有3-5年的工作经验，最好是要么位居管理岗位，要么社区服务成绩显著，要么在艺术、音乐或体育方面表现出一定的才能。在这之后，先前学习评估及认证中心会通知学生本人已被获批申请进入先前学习评估及认证流程。支付了相关费用后，便能进入认证中心的网上公告平台，该网站提供了如何准备档案袋的方法及成功与不成功的档案袋范本，常见问题也张贴于此。另外，该网站还提供向服务人员提问的讨论区。
1．基于课程的档案袋
在基于课程的档案袋中，学生须证明自己拥有足够详细的课程知识和学习成果，以获得一个通过的成绩。例如，一门商业导论课的详细学习成果是:完成本模块的学习后，你将能够区分一名主管在整个组织架构中所处的层次，其中包括与其他管理人员和工作人员间的相互交流与合作。先前学习评估及认证学生档案袋可以用类似以下的语言来陈述个人的学习:我做主管已有约八年的时间了，其间有一年左右的时间作为中层经理从事管理工作。主管是唯一不用监管其他任何管理层的管理人员，只须负责管理操作层面的普通员工，位于等级结构组织中的初级管理层，通常对某个中层管理人员负责。在我的经验中，主管是有挑战性的角色，对于普通员来说他们是管理部门的支持者，但对中高层管理人员来说他们却是普通员工的支持者。在先前学习评估及认证顾问教师有限的辅导下，学生有12个星期的时间来准备和提交基于课程的档案袋。所提交的课程档案袋通常由课程教学人员负责评估，如果档案袋审核获得通过，带有“S”字样的课程名称及其代码将出现在学生的成绩单上，它意味着按照先前学习评估及认证程序，学分认证已圆满通过。
2．基于能力的档案袋
在基于能力的档案袋中，学生要提供自己经过大专和本科层次的学习已获得了八种关键能力的证据。所获能力应能反映学生人文专业的预期学习成果，展现现代职场所需的基本素质。基于这些能力的学分可用在未做明确规定的选修课学分授予上，这些选修课是汤普森河大学开放学习部的证书课程，其范围涵盖了艺术、商业、通识、健康科学和科学学科，希望在特定的学科领域，如历史科目获得学分的学生应使用基于课程的档案袋。对美术和设计专业的学生有不同关键能力的要求，他们需要提供工作室学分。下面是八项能力的简要说明:
1)交流沟通能力学生能够展现出在不同场合使用多种交流手段清晰有效地进行交流和沟通的能力。例如，具备了职业写作、学术写作或创造性写作的能力，或具备了在公开场合谈话、演讲以及在讲习班做报告的能力等。交流沟通能力可以通过两项测试得到验证，一是通过学生在先前学习评估及认证流程中的请求表现出来，二是通过电话访谈的形式。
2)信息组织能力学生能够展现出自己可有效地进行收集、整理、综合、呈现各种文件和材料的能力。对先前学习评估及认证过程中所需信息的组织是证明这些技能的几种手段之一。
3)解决问题和决策能力学生能够展示出自己曾在工作中或社区中起到过决策者的作用，或者能够通过整理信息、辨别选项和选择方法来解决问题或做出决策的能力。
4)计算能力学生能够展示自己在工作中使用数字的能力和基本了解数学技能的能力。此类能力的证据可以是基于工作或社区环境的，包括所从事的会计工作、预算预测、费用推测等。
5)批判性思维学生能够展示自己对问题和争议具备分析的能力、阅读时具备了理解性阅读的能力，能够将事实和价值观区分开来，对问题不同的思考角度秉持开放的态度。
6)智力成熟度学生能够通过所参与的活动和付出的努力展示其个人的发展和成长，这些活动和努力显示了学生对世界事物兴趣的广度、学习的能力，以及兼容其他观点的能力。
7)独立研究和学习能力学生能够展现出主动探求学习机会和成功完成独立学习的能力，这些机会可能包括非学分或继续教育课程、基于网络的研究项目、会议/研修班/研讨会、自学/阅读计划。
8)应用知识及其能力在工作行为和生活经验及其活动中，学生能够展现出较强的知识或技能(在特定学科领域具有较强学术知识的学生可通过基于课程的流程申请学分)。在先前学习评估及认证中心的公告网站上为申请者提供了更为详细的关键能力和评估标准信息。在提出了正式的认证申请和支付了相关费用后，申请者就能够访问这些网站。
下面是一名学生就她的交流沟通能力进行描述的一个例子，文中的参考“B项、J项”等是指学生档案袋附录中提供的书面证据。我能与没有财务背景或知识的客户讨论复杂的金融术语和概念，为了能将概念解释清楚，会常利用图片进行辅助，或是用客户熟悉的语言进行交流。我使用过的图片样例可在财务计划样本中见到(参见附件第19-21页，B项)。与客户见面时，重要的是要了解从经济角度看其目标和优先排序是什么、目前所处的状况是怎样的。通过有效地使用目标和关注事宜卡片以及PFR(参见附件第22-24页，B项)，我能够更好地了解我的客户并很好地为他们工作。在向客户询问其私人财务信息以及说服他们分享个人价值观和金钱目标的时候需要具备一定的敏感度，此时的沟通质量很重要。通过使用书面财务计划(参见附件第12-18页，B项)，我对客户的现状进行分析，并以此为依据提出建议，这种方式便于双方对相关建议的依据进行回查。作为不列颠哥伦比亚省儿童医院维多利亚社区志愿者理事会成员，我曾向媒体宣传过我们的“寻找复活节彩蛋”活动，曾在儿童医院通过分享家庭体验去提高人们对当地筹款委员会的认识以及对医院需求的认识。我们复活节活动的媒体报道可参见附件第38-40页J、K、L项以及CD视频剪辑。完成档案袋的时间周期为24个星期，并提倡提交电子档案袋，目前我们仍然接受纸质档案袋但需额外收费。先前学习评估及认证中心主任将首先审核档案袋内容的完整性，然后将其送交两名懂专业、接受过评估培训的评审员进行评估。
评估组成员先独立评估档案袋。当他们完成初步评估，先前学习评估及认证中心将会安排一次评估组和申请者的电视电话会议，其目的是对档案袋做进一步考察。会前评估组成员会事先讨论他们想问学生的问题并确认需要调查的薄弱环节。评估组会要求学生展示每项能力，并对档案袋中出具的证明材料进行详细说明。除此之外，申请者不需再做其他额外的准备。面试结束后，如果符合认证条件，评估组成员将协商并尝试提出能授予的低/高层次的学分数。然后由评估小组成员之一起草一份正式报告，经由另一位成员审核后提交到先前学习评估及认证中心。认证中心主任会逐一审核每个报告，如果获得通过，即会向学生和学生成绩记录系统通报所授学分。通过基于能力的先前学习评估及认证所获学分属于应用学习学分，在申请者的成绩单上会以“S”(符合要求)级表示。
(三)课程挑战
在这一流程中，学生需在严格监考条件下完成一项等同课程期末考试的挑战。并非所有汤普森河大学开放学习部的课程都适用于这类考试，因为不是所有内容都适合通过一次综合考试来进行评价。大多数课程挑战的考试题是用现代常用语言书写的，但汤普森河大学开放学习部也为学生提供用我们不教的语言(如韩语、中文、匈牙利语)进行考试的机会，如果考试语言是学生的第一语言，考试必须在高级层次。考试成绩都会通知到学生，同样也会以代表符合要求的“S”字样形式出现在成绩单上。
先前学习评估及认证的质量保证
质量保证问题是汤普森河大学先前学习评估及认证中心工作的重中之重。学校政策要求我们的先前学习评估及认证机制流程和程序要符合成人和经验学习理事会(CAEL)对相关问题所设立的标准。许多美国的大学(如中部各州大学院校协会)和加拿大的大学(如阿萨巴斯卡大学、布兰登大学、瑞尔森大学、爱德华王子岛大学、汤普森河大学)，都将成人和经验学习理事会的标准当成先前学习评估及认证质量保证的基础。最近修订的标准(Fiedleretal，2006)如下:1)学分或其等价物应仅授予学习，而不是经验;2)测评应基于经由双方商定并公开的、可接受的学习水平之标准和规范;3)测评应被视为学习整体的一部分，而不是与之分离的，并应基于对学习过程的理解;4)学分授予和能力水平必须由合适的学科内容专家和学术或资格认证专家认定;5)学分或其他资格证书应与其授予和接受的环境相符;6)如果授予学分，成绩单条目应该清楚地描述认定了何种学习，并确保避免授予某种学习两次学分的情况发生;7)测评过程中的政策、程序和标准，包括上诉条款，应充分公开，尤其要确保所有参与方对此类信息的知晓;8)测评收费应基于测评过程中的服务，而不是按所授予的学分数收费;9)为履行职能，所有参与评估认证的人员应接受适量的培训，并根据自己在评估中所承担的角色，保持自己职业能力的发展;10)评估方案应根据需要进行定期的监测、审查、评估和修订，以体现评估方案为满足不断变化的测评需求、目的及手段而进行的更新。
除了满足成人和经验学习理事会的标准，先前学习评估与认证中心也遵守专为加拿大高于中学教育的办学机构(Amichandetal．，2007;VanKleefetal．，2007)新近制定的“质量保证指导准则”。这些准则对成人和经验学习理事会的标准进行了扩展，并针对先前学习评估与认证机制的实际执行流程提供了更为具体的建议，这些建议主要聚焦于评估过程的基本政策和流程管理。
1．基本政策
基本政策应包括:体现成人和经验学习理事会的标准或其他质量保证原则;将先前学习评估与认证系统融入到现有的质量保证机制中，包括项目定期审查、外部同行审查和学生反馈信息;为先前学习评估与认证制定具体的质量保证机制;将先前学习评估与认证和教育规划相联系;为学习者和评估人员提供先前学习评估与认证的支持服务;提供先前学习评估与认证和质量保证流程清晰和明确的定义，并清楚地传达到学习者、内部以及外部的利益相关者;质量保证审核应包括先前学习评估与认证机制的记录管理系统。
2．评估流程管理
评估流程管理包括为学习者和评估人员提供明确的学习标准(成果);为评估人员提供评估先前学习的评审标准(相关度、广度、深度、通行性、充分性、真实性);为评估人员提供选择测评工具的规则(如“适用性”);确保测评过程的可靠性和有效性。
关键词：学分银行 体系建设 实践 探索
一、“学分银行”的概念
“学分银行”是一种模拟或是借鉴银行的功能特点，使学员能够自主选择学习内容、学习时间、学习地点的一种教育培训管理模式，具备学分的累积、互换和兑换三种功能，目的在于通过建立个人学习账户，实现个人终身学习信息的存储和学分的认证、累积、兑换及学习信用管理等。
1.国内外“学分银行”建设的内涵及意义
近年来，很多国家对“学分银行”建设开展了深入的理论探讨和实践探索，总体运行模式大同小异。“学分银行”制度的主要内容为学分累积，它将学历教育与技能培训有机结合。员工的学历教育、技能培训、资格取证都量化为一定的学分；它实施弹性学习制，不受学习地域和时间的限制，这种不按常规的学期时间进行学习，像银行存款零存整取一样，累积到规定学分总数后即可“支取”相应学历。“学分银行”制度较适合在职教育边实践、边学习的特点。其优势不言而喻，它有利于调动学生积极性，有利于学校走向市场，有利于各类教育沟通衔接，有利于教师提高素质。
国内，上海市“学分银行”是全国第一家投入运行的“学分银行”，2011年底开始运行，短期目标是建立普职渗透、中高贯通、学历教育与非学历教育融通的教育立交桥，长期目标是创建符合时代特征、中国特色、上海特点的各级各类教育四通八达的立交桥。
2.M公司“学分银行”建设的思路
M公司“学分银行”建设与国内外通常所说的“学分银行建设”有着显著的不同。它主要吸收了“学分银行”建设中的“学分具有累积、存贮、转换、兑现”的功能这一思想，对本企业的现行的培训管理机制进行改良，探索一种切合员工内在需要和能充分激发员工参训热情的培训管理模式，实现培训资源的统筹整合，培养一专多能和具备较强个性特色的高素质员工，让教育培训措施迅速转化为员工自身能力的提升，让较好的培训收益体现在考核激励上和职位晋升上，实现教育培训工作的良性循环。
二、M公司“学分银行”建设的特点
M公司“学分银行”建设主以自身的教育培训资源为主体，而不是完全依靠高校来完成，员工累积的学分只在本企业内认可，不具备兑现学历的功能，重点是盘活培训资源，保障内部培训取得良好成效，同时激励员工自主式的学习。M公司“学分银行”建设具有以下特征：
以为信息化为依托。开发和启用“学分银行”系统，有效解决“学分银行”建设项目前教育培训工作存在“四难”：即录入难、查询难、过程控制难、结果运用难。录入难即以前员工培训档案信息（包括参训人姓名、时间、地点、课时数、授课老师、考勤、考核、课堂表现、效果评估等）均需手工录入，录入效率极低；查询难即对培训信息的汇总、统计和分析均需手工完成，耗时、耗力，且准确度不高；过程控制难即难以从公司层面对各单位（部门）二、三级培训开展过程进行监管；结果运用难即由于培训数据的及时性、真实性和准确性难以保证，尚未与人力资源决策的各个环节相配套。
以规范性培训和选择性培训为学分主要组成部分。将全部课程分成规定性培训（必修课）和选择性培训（选修课）。必修课指体系建设和岗位任职要求及业务技能提升所必须的培训，主要指公司的一、二、三级培训计划和各类外派培训；选修课由人力资源部门预先设定范围，员工自愿选择，达到拓宽员工视野、丰富知识结构的培训，但需达到一定人数方予开课（2013年为30人）。
以学分量化管理为抓手。企业为每位员工建立学分帐户，界定不同层级人员的学分标准。对员工参训的学时数、考核成绩、学习成果等适时予以量化计分，以数字化形式衡量学分，让员工的学习情况得到比较精确的体现。为鼓励员工自主式的学习和创新，企业内训师授课、发表科技论文和科技创新成果等也可计算学分。
以学分有效应用为激励手段。实施以学分结果为导向的正负性激励措施，将员工的学习成果与员工的切身利益建立正相关，提倡“学得多，得益多”，实行“五挂钩”，进一步激发员工参与学习型企业建设的热情。
三、“学分银行”建设的主要架构及功能
M公司“学分银行”体系建设主要由四部分组成，即学分累积、课程设置、学分应用、支撑保障四个模块。
1.学分积累体系
（1）学分的来源。第一，内部培训：主要是必修课和选修课。必修课涵盖了岗位任职和业务技能所必须的培训，是完成本职工作应掌握的理论知识、行为理念、专业技能、操作规范等，具有强制性。选修课涵盖了完善员工知识结构、开拓视野、丰富工作和生活内容的所有培训，体现出一定的自主性和选择性。第二，外部培训：主要是送培和行业培训，计分标准参照一级培训。第三，内训师授课：根据内训课程的课时数，予以量化计分。第四，科技：根据的期刊级别，给予不同的量化计分。第五，创新课题：根据创新课题申报的等级和获得的荣誉，给予不同的量化计分。
（2）学分标准。根据不同工作岗位的不同工作性质，制定不同标准的学分值。员工的年度学分达到规定的学分值是最低要求，超过的学分方可用于“学分银行”的学分兑换功能。学分标准根据年初教育培训计划和选修课程安排确定。
（3）学分认定。必修课与选修课分别设定最低学分标准，合并后计入总学分。选课应避免各门课程上课时间的冲突，员工需明确自己的培训课程安排，按时参加培训。课程考核成绩包括平时成绩和课程结束考核成绩。课程结束考核成绩分为考试和考查两种。考试成绩以百分制计算，考查成绩分为差、一般、良好、优秀四个等级。平时成绩由出勤、课堂纪律、课堂讨论和作业等决定。必修课核定成绩时，平时成绩不低于30%。员工的考试成绩必须达到60分以上才可以记录学分，否则视为不及格不记录学分；考查成绩须达到良好以上方可记录学分。
（4）学分计算。学分的最小单位为0.5学分。学员课堂缺勤达到该门课程学时数1/3及以上者，该学员该门课程不得分。参加相关的技术和技能资格类考试的培训课程考试通过者给予计分。员工外派培训，培训前需报人力资源科备案，可计算学分，原则上每个专题培训计1分，连续学习超过五天的按3学分计算。为鼓励局（公司）内训师授课热情，授课学时在2个课时以上，培训效果评估达98分的，予以记录1次/1学分，同一课程可以累计。
2.课程体系建设
课程体系建设包含必修课和选修课两大模块。必修课分为1-3级培训，1-3级培训计划制定时，课时数应达到各岗位的必修课学分要求。选修课是先自下而上收集培训需求，汇总整理后，拟定年度要开展的选修课，员工再根据个人兴趣和需求，选择所要参加的培训课程。
建立合理的课程标准，使教学目标、必修课程、选修课程、培训评估和质量控制等诸多环节标准化。建立合理的选课制度，学员选课应结合自身岗位和个人爱好等自主进行，量力而为，M公司对选修课数目作下限要求，选课后不允许退课。选修课按课程内容分为陶冶情操类、专业横向拓展类、专业纵向加深类和工具类等。
3.学分应用体系建设
建立员工学分档案，加强学分的认定和登记管理，充分发挥学分的作用，逐步实现：第一，将学分与员工绩效评估挂钩。年度内未完成规定学分者，当年度绩效评估应在“良好”以下；连续两年未完成规定学分者，两年内不得晋升职务。第二，将学分与员工竞聘选拔挂钩。在干部选拔、技术技能岗位评聘、岗位调整时，将学分作为一个测评维度，纳入考核。第三，将学分与培训资源的使用挂钩。逐渐将员工的累计学分作为员工参加学历教育学费报销额度的主要依据。对超学分或学分排位靠前的员工，给予适当奖励，如发放购书卡等。第四，学分结转。员工年度学分达标后，个人学分账户的超出部分可以结转至下一年度使用，具有储存功能。第五，学分借贷。员工取证和学历教育报销时，员工学分不足的可以向企业贷分，但须明确偿还期限。
4.支撑保障体系
（1）完善“学分银行”组织机构。M公司出台“学分银行”建设的有关细则和标准，明确职责；二级单位需成立“学分银行”建设领导机构，专人（教育培训主管）负责本单位“学分银行”制度的执行；基层班组层面，应有专人负责“学分银行”的积分管理。
(一)信贷风险组织架构存在缺陷我国商业银行信贷风险管理中普遍存在业务归属不清，部门之间职责划分不明等情形。各商业银行分支行下属的信贷市场营销部门和风险管理部门虽然分属两个不同部门，但是风险管理部门仅对公信贷发起部门的极少数业务有审批权限，对个人信贷及信用卡业务完全没有审批权限，这在实际上并没有起到风险控制的作用。现实工作中，往往存在信贷员身兼多职，既要完成营销贷款的指标又要负责贷后清收及风险管理等工作的情况。同时，当客户前来办理信贷业务时，由于商业银行信贷业务的前中后台事实上并没有做到彻底分离，使得商业银行信贷部门的经营目标并不明确，一方面，由于商业银行没有有效的、长期的约束激励机制，再加上为了各分支行追求短期效益目标，非常容易产生强烈的追逐短期利益行为，导致基层管理者忽视实际风险承受能力而选择盲目发放贷款，同时信贷风险管理的手段并没有系统化、常态化的应用，这就埋下了巨大的风险隐患；另一方面，各商业银行没有建立周密的规章制度来制约信贷业务人员的行为和权利，这使得信贷人员为牟取私利而不择手段地与企业串通套取银行信贷资金等道德风险大大提升。
(二)队伍整体素质不高目前，商业银行基层行人员数量不足，发放贷款过程中往往侧重于贷款投放的金额，而忽视了信贷资产的质量；信贷人员业务培训不足，部分信贷人员缺乏基本的信用贷款管理、企业管理等相关商业银行经济基础知识和风险合规管理的意识，这使得现实中各商业银行信贷风险管理水平良莠不齐。现实中大部分信贷客户经理只注重如何达成上级行的各项指标任务，如何得到更多的工资报酬，并不注重其发放的信贷资产的实际资产质量及盈利能力，贷后风险管理流于形式，形同虚设，普遍存在“重投放，轻管理”的情况。由于业务人员能力不强，各商业银行对企业客户的历史经营业绩情况比较分析、同业经营情况比较分析、企业的现金流量情况分析，尤其是对企业未来现金流量的预测不够，使客户的现实风险状况没有办法得到客观反映。该行目前在信贷业务分析决策的过程中主要运用的是信用等级评定、最高综合授信额度核定及贷款风险度测算等方法，在现实中，由于难以判断企业客户所提供的财务报表的真实性，由于理论和实践的差距难以准确设定评价指标的标准，及设定评价指标不尽合理和评价方法不甚科学等原因，使以上的分析不能够让企业的真实状况得到真正反映。由于部分商业银行的信贷业务经办人员的合规经营意识薄弱，甚至存在为满足客户贷款需求，主动授意资产评估公司提供不实的、虚高的抵押资产评估值，唆使客户修改财务报表，调查不实，收集虚假材料等现象。现实工作中还普遍存在信贷业务人员风险管理观念陈旧，难以适应现代社会快速的业务发展步伐和日益复杂的风险环境，信贷管理意识贯彻不够充分等问题，这使得有部分员工产生信贷风险管理仅仅是风险管理部门的工作的认识误区，没有树立“向风险管理要效益”的正确理念。
(三)贷款的“三查”制度执行不力贷款发放流程上，现实工作中业务经理执行贷款“三查”制度不力，“三查”工作也做得不够深入和细致，普遍存在“三查”制度流于形式情况：一是针对贷前调查环节，银行没有建立系统的量化客户初选标准，没有根据其预测的现金流方式筛选信贷客户，没有对定性信用评级因素的相关量化标准的使用、调整进行实时监控；信贷业务人员往往轻易采信和运用企业客户提供的文字材料和数据，没有按照银行的信贷业务风险管理要求进行整理、使用，只做表面文章，对企业实际经营管理情况了解不够深入，贷款人信用评级的主观随意性大。信贷客户信用控制测算量与实际情况出入大，不能达到控制信贷风险的目的；二是贷款申报、审批和发放仍有不足。商业银行并没有制定明确的定价方式，不存在根据企业信贷风险状况而制定的信贷最低价；信贷资产准入条件仅包括申报文字材料是否齐全规范，实际贷款业务发放中缺乏对贷款客户是否能够真实履行贷款合同的有效监督手段；三是在贷后检查环节中，信贷业务人员往往只侧重于企业客户提供的静态的书面材料，缺乏对企业客户实际的动态变化情况应变能力
(四)信贷风险管理基础薄弱我国商业银行的信贷风险管理还存在着多处比较薄弱的地方。主要体现在以下几个方面：
1.客户经理提供的企业财务数据不真实导致的部分客户的信用评级授信资料没有可信性。
2.信贷档案资料不规范，业务操作中相关法律审查手续及贷款前提条件落实不及时，影响了档案的连续性和完整性。
3.目前各商业银行实行的信贷责任人制在具体业务操作中不能够详细、明细的认定责任。
4.信贷风险管理工作流于形式，仅停留在口头、文件及会议上，没有落到实处的现象时有发生。
5.信息采集手段难落后，难以从整体上把握客户的生产经营情况，现有风险预警系统反应迟钝。
6.普遍存在贷后管理轻实质，轻质量，重形式的现象。贷后的借款用途检查流于形式，没有起到贷后检查的作用。
7.逾期贷款催收不及时、清收力度不够，资产保全工作不到位。
8.不良贷款的责任认定不仅停留在企业客户观因素，对银行内部责任人的认定流于形式，处罚难度大，不能形成良好的信贷风险约束机制。
(五)信贷资产质量分类的方法存在误区我国各商业银行目前使用的贷款质量分类方法主要强调技术层面上的要素，忽视了全面的系统性的规范化的分析。信贷质量分类结果的认定及审批过程中，主观、盲目的判断取代了对客观事实的分析，导致信贷质量分类陷入以下误区：
1.将时间判断作为信贷质量分类工作的重要依据。业界普遍将尚未到期的贷款视为正常的贷款，然则事实上贷款是否逾期与逾期时间的长短难以全面反映信贷资产的质量情况。
2.把主观意愿当作信贷风险分类情况的主要依据。信贷风险分类认定过程中，大部份环节必须由业务人员来进行主观判定。现实工作中存在分类人员仅凭主观意愿，随意做出分类判定，完全扭曲信贷风险分类的实质，从而忽略了分类引导相关人员注意影响贷款偿还的主要因素。
3.误将信用评级等同于信贷资产质量分类。一般说来，银行贷款还款的可能性与客户信用等级成正比，信用等级高，信贷资产分类结果优良的概率自然大，但二者之间仍存在诸多不同。信用等级的评定主要侧重于对企业客户的历史工作业绩进行回顾和考察，并且局限于对借款人自身的评定；信贷资产的风险分类则侧重于评价具体某笔信贷业务的风险情况，除了要关注借款人本身还款的可能性之外，还要考虑外部支持因素，现实中常常出现还款能力与信用等级相背离的情况，故而仅以信用风险评级代替信贷分类，在一定程度上会掩盖信贷资产清偿的本质问题。
二、我国商业银行信贷资产风险管理的改进对策
(一)重新整合信贷风险管理各部门的职能各商业银行应在现有的信贷风险管理体系上,从风险全过程控制角度出发,明确各科室职责,重新整合涉及信贷业务流程的各部门的职能，具体情况如下：
1.由各商业银行二级分行的个人金融部、公司业务部和下属支行业务经理,切实负责各类资产业务的营销和贷前调查，切实做好贷前调查工作。
2.风险审批部门主要为风险管理部,主要负责资产业务的准入审批,由专人负责其对辖属机构申报的信贷客户进行评级和授信审查、贷款审批。
3.贷后监督检查中心从个人金融部及公司业务部中独立出来,专门负责风险检查及贷后管理,对贷款的实际用途、借款人的还款能力、抵押物的变现价值等要素进行跟踪、分析，定期对信贷档案进行合规性检查，便于及早发现问题，将风险端口前移。
4.人力资源部门把信贷资产质量变动情况纳入业务受理部门、风险管理部门等部门负责人及客户经理的绩效考核体系中，增强业务负责人的主观能动性。
5.建立独立的风险处置管理中心,切实做好关注类及不良资产的清收处置工作。
6.其他各相关业务部门做好辅助、保障工作：财务管理部、监保部及信息科技部等部门要及时做好数据信息收集工作，办公室档案中心要及时将信贷档案整理、归档并入库，做好信贷业务档案的保管、调阅和清查工作。
(二)优化人力资源配置人力资源问题是银行业务发展壮大的最核心问题，。商业银行的信贷业务要想得到健康、快速、持续性地发展，必须要打造出一支素质过硬的专业信贷人才队伍。
1.要深刻理解做好信贷业务的关键是要做好人才保障。要将人才培养工作列为重中之重，从本行的实际情况出发，对业务发展进行合理规划,要确保信贷人员在数量和业务配比上能支撑本行业务的良性发展。
2.要定期进行专业培训。要按照“理论与实践相结合，政策与理论相对应”的基本原则，对分支行基层的信贷工作人员，有目的地、连续地进行业务操作技能、信贷业务基础知识、及相关法律法规等方面的专业培训，切实业务人员的专业化程度。同时要充分利用总、省行及外部监管单位提供的培训资源，加强有关信贷政策、制度、风险分类等方面的培训工作
(三)完善信贷风险预警体系完善的信贷风险预警体系能够将风险防范关口前移，有效防范风险。对信用不良企业及时、充分地在全系统内沟通，起到预防作用。长期以来,商业银行缺乏有效的风险预警体系,常常出现风险反应滞后和风险判断表面化的现象，各商业银行迫切需要解决加强风险预警功能的问题，主要从以下几个方面着手：
1.健全信贷风险管理制度。首先，要建立建全贷前审查机制，目前的信贷审批过程中，业务审查人员的工作主要是建立在针对客户分析的调查资料上,如果调查资料有问题,后序的工作都是徒劳。对调查资料上的信息的来源渠道进行审查,有利于开展后序工作。各家商业银行可以规定在贷前调查时要对相关信息的来源渠道进行审查，并在有需要时进行实地走访。还要通过面对面方式进行沟通获得的与企业各级管理者相关的资料做好书面访谈记录,同时要求签字，并将该访谈记录作为信贷档案保管。其次，要完善信贷检查监督制度，建立信贷检查报告制度,信贷检查人员按月根据检查情况报告，对已经出现或预计可能出现的风险进行提示,并对违规人员及行为进行通报并记录。监督检查人员要根据信贷工作人员的工作情况纳入其绩效考核当中。
2.改进风险预警分析技术。一是要加大定量分析的比重:科学研究表明，合理的指标体系中，定量指标的比重不应低于50个百分点，为达到预期效果，定量指标比重可以提高到67个百分点以上。二是要提高定性分析的质量:要将定性分析和简单的主观臆断区分开来,充分利用统计手段消除定性分析中的主观成分,尽量降低偶然因素等对预警分析的结果所造成的影响。同时,定性指标的细分能够在一定程度上降低主观判断出现失误的概率。
3.加强系统性风险预警分析。通常采用的风险分析手段往往仅注重客户经营业绩情况，这种方式极易被不切实际的数据误导，并会大幅降低其对未来风险的预警功能,从而造成风险甚至损失已经形成时才进行应对。切实可行的客户个体风险预警应更注重对宏观层面的因素实施监测。期间要重点考虑国家相关政策及专家的指导意见，强化风险预警体系的有效性。
(四)建立健全尽职问责制度要建立健全不良贷款压降的层层问责制，要加大对责任人的追究力度。对不良资产不降反升及本年新增不良贷款比例超过存量贷款3%、清收压降工作不力的人员及部门要严格问责；对不良资产清收工作中失职、违规甚至违法等行为要认定相关责任人，对责任人做出经济及行政处罚，必要时要对涉及违法行为人员及时移交司法机关；对历史遗留的不良贷款，要辨明不良贷款的形成原因，追究责任人责任。
关键词:信息不对称;商业银行;信贷管理;优化路径
一、商业银行在信息不对称面临的主要情况
(一)借款人、担保人与银行之间的信息不对称
首先，作为借款人要向银行取得贷款，须向银行提供一系列的资料，包括各种财务报表和非财务信息，而在提供的资料中借款人总是提供对自己有利的资料，有的甚至提供虚假资料欺骗银行，如果银行不加以调查和识别，就会增加不良贷款的发生概率，银行的资金风险就会受到威胁。其次，银行在调查过程中由于信贷征信系统的不完善，相关的法律法规不健全，对相关财务资料、经营者的品行及涉及的民间借贷情况取得很困难，往往要到引成不良后才能发现。再次是银行在从事信贷活动中，对借款人提供的资料不进行仔细的甑别，可能会把贷款给贷给经营情况不是很好的借款人，而提供真实情况的又不能顺利放款，致使企业不能顺利完成投资项目，失去发展机会。借款人与担保人之间的信息不对称。有的借款人与担保人仅仅是为了取得借款而引成的互保关系，相互之间情况不是很了解，有的虽然了解但不深，如一家企业贷款不良，甚至引起另一家或一连串企业的联锁反应，使银行的损失更严重。
(二)商业银行内部信息不对称
商业银行内部信息的不对称也时有发生，主要体现在银行信贷人员的道德风险和银行内部管理信息不对称。信贷人员若利用自己的职权和谋取私利，将资金发放不符合贷款条件的个人和企业，就会造成不良贷款，使银行利益蒙受损失。银行内部管理的信息不对称主要体现在信贷人员的工作水平不高，没有做到尽职调查，将信贷企业的营运能力过于美化或忽略不正常指标，而贷款审批人主要依靠信贷人员提供的资料进行审批，这容易造成银行内部信息不对称。商业银行内部信息不对称还表现在银行的互联网系统中，不少银行的业务处理系统存在漏洞，增减的业务不能同步化，增加了信贷信息不对称的可能性。
(三)商业银行与政府及职能部门之间的信息不对称
一是当地政府及有关职能部门是经济发展的主管部门，每年都会作出经济发展的适度调整政策，如果政府与商业银行的信息不对称，银行便不能及时了解政府的产业支持方向，这就会导致商业银行失去了发展的先机，使银行不能及时借款给政府部门支持的投资项目，导致大量资金闲置，效益降低。二是银行与工商、税务、房管、土地等政府部门的信息不对称，由于各政府部门的信息有时未能及时公开或者公开不完全，如果商业银行在办理贷款时未做到及时有效的查询，则也有可能造成的信贷风险。
(四)商业银行与商业银行之间的信息不对称
现阶段，各商业银行之间的激烈竞争，银行之间为了争取客户，实现自身利益最大化，从而将客户贷款信息视为商业机密，银行之间缺乏充分的信息共享，虽然央行设立了信贷查询体系，但由于监管不善，商业银行存在信息录入不及时和不准确的现象。同时，银行之间的贷款条件亦存在差异，如一个客户从多家银行贷款，有一家银行压缩或收回贷款，就会出现另外银行贷款回收困难，容易造成不良贷款。
二、针对商业银行信息不对称提出信贷管理优化建议
(一)加强制度完善，提高人员素质
一是商业银行要及时修改完善各项信贷管理制度，明确各岗位的职责，严格贷款操作程序，对因违反规定而造成损失的实行追责。二是银行对信贷人员进行综合素质评价，主要包括业务能力和诚信评价。在选聘工作人员应选择一些业务能力较强、思想素质高的，对于工作经验较浅的人员应积极开展各种培训，提高信贷人员的工作能力和工作技巧，减少风险的发生。三是要强化宣传。及时公开贷款条件、品种、利率等，接受社会的监督，确保每一笔贷款的发放有据可依，加强诚信道德社会的建设，杜绝各类腐败现象的发生。
(二)注重贷款“三查”制度，及时更新和纠正信贷档案
严格的“三查”制度可以在一定程度上降低银行与客户之间的信息不对称情况。一是在调查过程中要做到真实、全面、规范与客观，认真细致地收集客户的第一手资料，对在调查中取得的第二手资料一定要取得依据，做到有据可查。二是在贷时审查时，严格制度要求，对调查情况进行严格仔细的审核，发现问题及时退回。三是重视贷后检查。在贷款发放后要及时对资金用途、经营情况等进行检查，以便发现和预警风险，从而及时采取有效措施。在加强“三查”的同时要注重对信贷档案收集，对信贷档案的进行动态管理，收集的资料及时归档和录入信贷管理系统，错误信息进行纠正并说明原因，对各类信贷档案实行专人保管。
(三)加快银行信息库建设
商业银行应设立独立的信息收集和处理部门，运用先进的计算机网络技术与设施，在条件许可的前提下，可与人行征信系统，甚至与公检法、工商、房管、税务等系统建立连接，做到资源信息的共享。同时银行也要强化对数据的管理工作，建立并实施严格的信息管理流程，对获得的各类信息进行分类汇总，在此基础上建立起一个体现客户信息和内部信息管理要求的风险管理信息系统。
三、结束语
商业银行在信息不对称的情况下会面临财务风险，在创新性市场条件下，银行必须面对并解决信息不对称问题，加强银行内部监管体制的建设与动态档案管理的条件下，时时更新和精细分类个人和企业还款信息和信用额度，加强信息的公开披露，只有这样才能有效降低不良贷款的现象发生。
作者:胡一鸣 单位:浙江萧山农村商业银行营业部
参考文献:
对于工作总结，总结的对象是过去做过的工作或完成的某项任务进行总结，那么银行个人年终工作总结如何写呢?下面是小编给大家带来的2020银行个人年终工作总结模板5篇，以供大家参考，我们共同阅读吧!
银行个人年终工作总结(一)岁末将至，回首这一年来，我始终坚持着"道虽通不行不至，事虽小不为不成"的人生信条，在工作中紧跟支行领导班子的步伐，围绕支行工作重点，出色的完成了各项工作任务，用智慧和汗水，用行动和效果体现出了爱岗敬业，无私奉献的精神。下面我从三方面对自己2020年工作进行总结：
一、端正思想，迎难而上，时刻保持高效工作状态
我在工作中始终树立客户第一的思想，把客户的事情当成自己的事来办，急客户之所急，想客户之所想，要求自己对待工作必须有强烈的事业心和责任心，任劳任怨，积极工作，从不挑三拣四，避重就轻，对待每一项工作都尽心尽力，按时保质的完成，在日常工作中，始终坚持对自己高标准，严要求，顾全大局，不计得失，为了完成各项工作任务，不惜牺牲业余时间，利用一切时间和机会为客户服务，与客户交朋友，做客户愿意交往的朋友，通过自己不懈的努力，在2020年的工作中，为自己交了一份满意的答卷。
二、身体力行，狠抓落实，力求圆满出色完成任务
在工作方法上，我始终做到“三勤”，即勤动腿、勤动手、勤动脑，以赢得客户对我行业务的支持。在实际工作中能够做一个有心人，在一次走亲访友时，我无意从_口中得知我们邻村最近将有一笔分地款，事后通过_介绍，自己又几次登门拜访，向客户宣传我行的服务优势和产品优势，最终说服客户计划将130万的分地款存入我行，我知道这还不是最终的成功，在客户拿到转帐支票的时候，我又主动协助客户搜集村民身份证号码，核实确认客户分款额，等到52份存单分发到每户村民手中时，我才在心中深深地舒了口气。
在服务客户的过程中，我用心细致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使简单枯燥的服务工作变得丰富而多采，真正体现了客户第一的观念在与客户打交道的过程中，真正做到以诚相待，把客户的利益视为自己的利益，了解客户的动向，知晓客户的所思所欲，为每位客户量身推荐我行的各种金融产品，通过我的不懈努力，在”争一保二”活动中完成了营销存款180万，理财金卡8张，信用卡5张，电子银行签约50户，保险销售15万的业绩，最令我欣慰的是客户也得到了双嬴，他们在满足自己需要的同时，也享受到了建行更加细致周到的服务。
三、努力学习，不断进取，全面提高自身业务素质
作为一名前台工作人员，有时自己在服务中还不够耐心细致，需要掌握的知识还很多，在以后的工作中我会自觉加强学习，向理论学习，向专业知识学习，向身边的同事学习，进一步提高自己的理论水平和业务能力，特别是理财业务知识，全面提高综合业务知识水平。克服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作的主动性，不怕多做事，不怕做小事，在点滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜，骄傲自大，而要保持清醒的头脑，与时俱进，创造出更大的辉煌。同时继续提高自身政治修养，强化为客户服务的宗旨意识，努力使自己成为一名更合格的建行人。
有一种事业，需要青春和理想去追求，有一种追求需要付出艰辛的劳动力和心血汗水，我愿我所从事的金融事业永远年轻和壮丽，兴旺和发达。
银行个人年终工作总结(二)时间悄然走过，参加工作的日子已经两年半了，作为_银行_支行的一名信贷员感触甚多，回顾2020年的工作，在总行及各位领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本年度的工作总结如下：
一、加强学习，努力提高业务技能
一年来，我认真学习信贷知识，阅读相关书籍，经过不懈努力，终于掌握了基本的财务知识和信贷业务技能，第一时间熟悉总行新业务的流程，办理了邢台银行第一笔商品融资贷款，并且与物流监管企业建立了良好的业务合作关系，为我支行以后办理商品融资业务打下基础。由于在信贷岗位上时间不长，很多信贷知识没有接触到，因此每次总行组织的相关培训都积极参加，同时工作之余翻阅相关信贷书籍，增加自己的“知识库”，通过上网查阅，及时掌握国家相关产业政策，降低因国家宏观调控产生的信贷风险。
二、认真仔细，踏踏实实的做好本职工作
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。作为市场营销部副经理，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。我深知信贷资产的质量事关邢台银行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。在贷前调查，我坚持贷款的“三查”制度和总行制定的信贷管理制度，结合贷款新规，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷后检查，每月不定期到企业仓库进行查看，及时了解产品行情，掌握原料的进价和产成品的销售价格，分析企业当月盈利情况及在我支行的现金流入流出情况，撰写调查报告并定期上报总行，得到了总行贷后部门的通报表扬。
三、积极主动，完成总行下发任务
在总行开发授信评级系统期间，积极与总行项目组配合，提前、高质量的完成项目组下发的每一项任务，并受到总行领导的表扬认可。在总行开发的新业务中，认真学习、研究相关文件，梳理流程，积极与公司业务部门领导探讨修正现有流程的欠缺，得到了公司业务部领导的肯定。
回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对贷款风险把控还不成熟，;二是只满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆，在管理方面经验尚浅。在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在领导和同事的帮助下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导，当好参谋助手，与全体员工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成20_年的各项任务目标做出自己应有的贡献。
银行个人年终工作总结(三)2020年，在市分行办公室的领导及业务指导下，_支行档案工作取得了一定成绩：档案整理较为规范，档案建立较为科学，档案分类管理较严格，档案利用效果较好。
一、档案工作基本情况
几年前，_支行档案工作在市分行及地方档案馆的指导下，经过全体办公室人员的努力，实现档案达标管理，进入省二级档案行列。近年来，由于精简机构，压缩人员，目前我行只配有兼职档案人员，由办公室秘书兼任。在市分行档案部门和地方档案专业人员的业务指导下，我行兼职档案员学会了档案的建立、整理、分档、保管等具体业务操作工作，克服了人手少的困难，管理类档案整理归档等情况清晰完整。我行档案归档情况如下：管理类档案_卷，业务类档案中会计档案_册，法人客户档案_笔，住房信贷类档案_户。我行信贷类档案已于20_年末移交市分行信贷管理中心集中管理。
二、档案业务管理情况
我行档案实行分类分部门管理，办公室负责管理类档案的归档整理和归档工作，信贷类档案按照上级行要求单独设置档案室，仍隶属支行档案部门管理，会计类档案由会计部门整理后交办公室档案员存档保管。我行实行档案查阅、借阅登记制度，确保档案资料完整保存。
三、档案利用情况
20_年我行查阅档案共计_余次，其中使用最多的属管理类档案(_多次)，通过充分利用资料信息，在业务宣传，成果展览、金融志的编篡等方面，起到了不可替代的作用，作出了磨灭的贡献。如，在20_年编篡金融志的工作中(按人民银行的要求，编篡时间从19_年—20_年)，跨度_年，时间长，内容繁杂，档案资料查找任务重。在办公室档案管理员和编篡人员的通力合作下，顺利完成了我行金融志的初稿编辑工作，受到人民银行和政府党史部门的好评，其初稿被认定为在编篡金融志的金融部门中质量第一。又如，在春节前夕，市文化局组织全市省级文明单位开展创建成果图片展览活动(我行是金融系统唯一的参加单位)。我行办公室在查阅大量资料的基础上与支行其他部门合作，将近_年来的存贷款增长幅、人员素质结构等以柱状图、扇形图表示，通过彩色喷绘成图片展示出来，效果非常醒目，在广大市民中产生了较强烈的反响。
四、存在的问题及建议
一是硬件设施不完备。现有的档案柜已装满，需购置新的储柜，档案柜陈旧老化，不合规范管理的要求。建议：重新购置一整套新设备，以适应需要。
二是电子化程度低，基本是人工管理。建议：为适应发展的需要，实行电子化管理，配备电脑，对档案实行电子化管理，促进档案管理工作上新台阶。
银行个人年终工作总结(四)2020年，在银行的正确领导下，我加强学习，端正工作态度，切实按照银行的工作要求，在自身工作岗位上认真努力工作，真诚服务客户，较好地完成自己的工作任务，取得了一定的成绩。现将2020年工作情况具体总结如下：
一、完成工作任务，取得良好成绩
2020年，我作为一线前台柜员，把工作任务定为两方面，一是做好前台柜员工作，二是积极销售银行理财产品。在前台柜员工作中，我做到认真、细致，合规合法，基本实现零违规零差错;在销售银行理财产品中，我积极宣传，努力推荐，共销售银行理财产品_万元，其中：基金_万元，保险_万元，银行卡_万元。
二、积极拓展业务，认真做好新老客户工作
我在工作中始终树立客户第一思想，在做好一线前台柜员工作的同时，不忘积极销售银行理财产品，做到以客户为中心拓展银行理财产品空间。为争取新老客户购买银行理财产品，我急客户之所急，想客户之所想，用细节打动新客户，用真情维护老客户，取得了较好的工作成效。在服务老客户的过程中，我用心细致，引入关系营销，让老客户对我们银行的服务和产品保持足够的信心和好感，巩固老客户的忠诚度，鼓励老客户持续购买，使老客户始终和银行保持信息协调的一致性，实现银行与客户的双赢。我还利用老客户的关系介绍新客户，以老客户为链条来带动新客户，以此扩大银行理财产品销售量，使自己既完成银行的理财产品销售任务，又促进银行经济效益的提高。
三、树立服务意识，真诚服务客户
在日常一线前台柜员工作中，我以实事求是、求真务实的精神，以诚信履约，诚实待客为客户提供贴近的服务，提高对客户的吸引力;把真情融入对客户的一言一行之中，坚持以人为本，以客为尊，一切为客户着想，切实在服务过程中多一点微笑、多一份理解、多一些热情;做到服务从微笑开始，始终给客户明亮的笑容，真诚把客户视为朋友，用心服务，为客户排忧解难;始终坚持以客户为中心，坚持把客户利益作为第一考虑，真心真意展示我行优质服务形象，做到真诚服务关爱无限，为不同客户提供增值服务与贴心关怀，提高客户的忠诚度。
2021年，我切实按照银行的要求，认真做好一线前台柜员工作，积极销售银行理财产品，完成了任务，取得较好成绩，服务态度与组织纪律性明显提高。我要在取得成绩的基础上，继续加强学习，提高工作业务技能和服务水平，更加刻苦勤奋，更加认真努力，做好自己的本职工作，创造优良工作业绩，为银行的又好又好发展，做出自己应有的努力与贡献。
银行个人年终工作总结(五)2020年在全行员工忙碌紧张的工作中又临近岁尾。年终是最繁忙的时候，同时也是我们心里最塌实的时候。因为回首这一年的工作，每一名员工都有自已的收获。尽管职位分工不同，但大家都在尽努力为行里的发展做出贡献。现将全年的工作情况汇报如下：
一、重视业务核算质量，贯彻人行、总分行各项制度
在会计经理的组织下每天晨会认真学习制度文件，并结合日常工作多总结多修正。一直坚持向时间要效益、向工作要质量。在核算数量上一直高于平均水平。在核算质量上无重大差错事故，并控制在万分之2以内。
二、加强自身管理，做好安全防范工作
全年无迟到早退，以积极心态投入工作，完成好本职工作和领导交代的各项任务。在安全防范方面，对柜员日常工作所用的各种公章、名章都严格做到每日入库保管;对自己库中的重要凭证和现金能做到午晚盘库，帐实相符、不超库存。对二级库中的重要凭证和现金的领用，作为库管记账柜员能做到仔细核对、帐实相符;总之，我们要将一切防忠于未然，不做亡羊补牢的无用功，力求使全行的工作在稳健中谋发展。
三、培养自身操作能力，各项考试奋勇争先
在分行会计部和支行会计经理的组织带动下坚持苦练基本功，点钞、小键盘和汉字录入三项技能有了突飞猛进的进步。并，在分行组织的季度考试、新员工考试中，同事间形成你超我赶，互相帮助、互相进步的氛围，考试成绩始终保持在前三十名的水平。体现出了团结同志的精神，更让员工们感受到了行内大家庭的温暖。
四、加强服务品质、提升服务理念
今年在分行会计部的组织下，我行全体柜员、大堂经理参加了民航学院的服务品质学习。在学习过程中，我对服务有了新的体会，在学习结束后，大家的面貌焕然一新，更整洁的仪表，更规范的动作，更发自内心的笑容，使我更加自信的为客户提供服务。在分行的各项服务品质检查中，我们用标准、真诚的服务交出了满意的答案。
五、弥补不足，再创佳绩
回顾今年一年的工作，我发现在工作中还有一些不足：更加细心的办事态度，更有亲和力的处事方式，都是我需要在明年的工作学习中加以改进的。
创建信用社区以街道社区劳动保障平台为依托，引入社区保障平台的服务机制，由承办小额贷款的银行与社区合作，借鉴创建信用户，信用村和信用乡镇的经验，通过建立社区个人经济档案，评定信用等级，建立为下岗失业人员申请小额贷款提供方便的社区信用担保机制。
**省创建信用社区试点地区为**市东川区铜城镇**社区和**市**区白石江街道办事处临江社区。
二、创建信用社区相关机构的职责
(一)劳动保障服务机构职责
1．受理小额贷款申请，对贷款申请人提供的相关证件和证明材料进行真实性审查，核实其家庭状况，家庭住址、联系方式、诚信情况，并将情况及时反馈至担保机构和承办银行。
2．对已通过真实性审查的贷款申请人进行创业培训，培训合格并选定创业项目的，对其经营项目进行实地调查和贷款资格初步审核后，推荐给担保机构。
3．在申请人小额贷款申请获得银行批准后，指导借款人签订创建信用社区承诺书参加创建信用社区活动。
4．建立借款人经济档案，做到一户一档，定期走访借款人，了解其经营状况。
(二)担保机构职责
1．核定信用社区提供的小额贷款申请人资格及贷款申请是否符合条件，并向承办银行推荐贷款和承诺担保。
2．会同承办银行对申请人进行贷前调查和贷款扶持项目运作情况的跟踪调查，密切了解掌握动态变化。经营项目出现风险的，及时会同承办银行采取措施，确保贷款按期归还。
3．负责为微利项目小额贷款财政贴息的申报提供相关资料。
4．及时与财政、承办银行等部门对小额贷款呆坏账损失进行核定。
(三)承办银行职责
1．按照小额贷款的有关管理办法审查小额贷款申请，符合贷款条件的，在规定的时间内及时向申请人发放贷款。
2．会同担保机构对小额贷款申请人进行贷前贷后调查，建立小额贷款借款人资信档案，定期进行资信调查。
3．对从事小额贷款业务的社区工作人员进行业务指导，帮助其提高政策水平、贷款调查和审查能力。
4．按照规定提出小额贷款财政贴息申请。
5．对小额贷款呆坏账损失提出具体处理意见。
三、参加创建信用社区的小额贷款借款人的权利义务
(一)小额贷款借款人在信用社区内应履行的义务
1．如实向劳动保障服务机构、担保机构和承办银行提供贷款申请的有关证件和证明材料；如实向有关机构提供与建立借款人经济档案、资信档案、信用评级有关的个人家庭经济情况和其他相关信息资料；自愿参加创建信用社区活动。
2．配合社区和劳动保障服务机构，担保机构和承办银行做好贷前贷后调查工作，定期向上述机构报告经营状况，在家庭住址、经营场所、联系方式发生变更或经营管理出现重大问题时，应及时向上述机构报告。
3．切实维护社区声誉，自觉遵守创建信用社区的各项规定，诚实守信、合法经营，按期归还小额贷款。如不能按期归还贷款，同意有关部门在社区公共场所公布本人失信行为。
4．在小额贷款归还前，借款人需迁出工商行政管理登记机关管辖区域经营的，需提供担保机构意见，并办理反担保手续。
(二)小额贷款借款人在信用社区内享有的权利
1．符合小额贷款申请条件的，有权向劳动保障服务机构提出小额贷款申请并参加创业培训。
2．在小额贷款申请得到承办银行批准后有权按照贷款合同的约定获得小额担保贷款。
3．在创业过程中有权获得社区及其工作人员提供的政策指导和服务。
4．有权享受其他方面的就业和再就业优惠政策。
四、申请小额担保贷款的条件和贷款程序
(一)申请小额贷款的条件
1．申请人为试点社区内常住人口，在试点社区内已领取《再就业优惠证》。
2．申请人在试点社区内有固定生产经营场所，并已在管辖该区域的工商行政管理局(所、分局)领取了营业执照，在税务所办理了税务登记，或在劳动和社会保障部门办理了非正规就业劳动组织手续。
3．申请人遵纪守法、信誉良好，无拖欠银行贷款和各项税费等不良记录。
4．申请人在申请日前无其他债务。
(二)办理小额贷款的程序
1．贷款申请的提出和受理。申请人向试点社区所在地的街道劳动保障服务机构提出小额贷款申请，并提供以下证明资料：再就业优惠证、工商营业执照，税务登记证、非正规就业劳动组织证明、经营场地证明或租用场地合同。
2．贷款申请的初步审查和贷款担保，劳动保障服务机构在实地调查和初步审核同意后推荐给担保机构，担保机构审核同意后向承办银行推荐贷款并承诺担保；审核不同意的，要向申请人说明理由。
3．贷款的审查和发放。对担保机构推荐并承诺担保的贷款申请，承办银行要按照有关规定进行审查，审查同意后由申请人与承办银行签订贷款合同，承办银行按照贷款合同的约定及时向借款人发放小额贷款，同时申请人签署创建信用社区承诺书，承诺按期归还贷款。
五、小额贷款风险防范
社区、劳动保障服务机构、担保机构和承办银行要建立小额贷款个人不良信用记录制度，对逾期小额贷款，上述机构要共同督促借款人限期归还，对于恶意不归还贷款、影响创建信用社区的小额贷款借款人，如在限定的时间内仍不归还贷款的，除对其依法提讼外，同时采取以下惩戒措施：
(一)借款人不归还小额贷款，劳动和社会保障部门要收回《再就业优惠证》，借款人不得再享受其他再就业优惠政策。
(二)对小额贷款借款人的失信行为，劳动和社会保障部门应在社区公共场所如实公布。
(三)对小额贷款逾期借款人，承办银行要及时记录其不良信用记录，并按规定收取罚息。
六、有关工作要求
(一)各试点地区应将信用社区小额贷款发放情况和还款率纳入再就业工作目标管理，作为考核信用社区工作的重要指标，社区负责人要提高对信用社区小额贷款工作的认识，加强管理，确保试点工作的顺利进行。
(二)试点地区每年要对信用社区的信用情况进行核实评估，社区小额贷款不良率达到10%时，应暂停该社区信用担保资格，并通报相关部门。
(三)试点信用社区要加强对借款人创业过程的跟踪调查、指导和服务，定期与借款人联系，及时掌握借款人资金使用及经营情况，及时帮助解决其经营管理中存在的问题，促进其经营业务的发展，降低贷款风险。同时要做好相关记录，定期以报表形式据实向担保机构和承办银行报送借款人情况和借款使用情况。
(四)试点信用社区要协助担保机构和承办银行做好小额贷欺的跟踪调查、贷后管理和贷款催收工作。
(五)提高小额贷款透明度，在提供担保前，对通过核实评估的项目要在本社区进行公示，及时掌握社区居民反映的情况和问题．对提供虚假证明文件、材料和不实情况的申请人，不予提供担保并要将其欺诈行为予以公示。
(六)信用社区要充分利用社区工作人员对本社区情况熟悉的特点，对信用度高、有技术专长的下岗失业人员，主动上门宣传讲解国家和省、市有关政策，积极鼓励和支持下岗失业人员通过小额贷款实现再就业。
(七)坚持创业培训与小额信贷相结合。信用社区要积极配合推动创业培训，帮助下岗失业人员寻找合适的创业项目，协助做好创业选项和小额贷款的服务工作。
(八)试点地区要探索建立社区内部的信用促进、信用自律机制和贷款人联户担保方式，积极推行“团体失信惩戒”和“团体信用升级”。
公司人事的工作总结2021年
人事科将8月份开展的重点工作、存在的不足、下一步工作计划给大家作简要汇报，请大家批评和指正：
一、开展的重点工作
1、办理xx同志的退休手续。
2、清理吃空饷人员并进行上报。
3、新签订了2个职工合同及对职工合同到期的进行了合同的续签，并建立了新进职工档案。
4、核对了上月全院职工各项保险的参保情况及参保数据。
5、清理在编职工未签订聘用合同的及需要续签聘用合同的人员。
6、统计了全院公需科目培训完成情况。
7、报送了本月社情民意信息。
8、报送了本月群众工作信息。
9、完成了本月职工工资变动、绩效的审批。
10、对各科室的考勤表情况进行整理。
11、对合同即将到期的临聘职工进行清理和登记。
12、完成我院职工法制理论考试的报名。
13、核对了我院护士继教学分录入情况。
二、存在的不足
1、对已建立的规章制度落实不够。
2、工作思路不够开阔，对人事工作中遇到的各项问题、新情况还需加强进一步的学习。
3、为临床科室服务的能力还需要提高。
三、九月份工作打算
1、认真完成人事科的各项日常工作，包括劳动工资、人员调配、离退休人员管理、社会保险、档案管理、职称申报等等。
2、完成领导交办的其他临时性任务。
公司人事的工作总结2021年
时光荏苒，一年的时间转瞬即逝。回顾即将过去的，我在邮政储蓄银行领导的关心和同事的帮助下，经过自己不断努力，迎难而上，较好地完成了各项工作任务。现将我一年来的工作情况及下步打算汇报如下：
一、工作总结
一年来，我始终坚持“工作第一”的原则，认真执行所里的各项规章制度，工作上兢兢业业、任劳任怨，以用户满意为宗旨，想客户之所想，急客户之所急，努力为储户提供规范化和优质的服务，取得好的成绩。
(一)我在不耻下问中收获了成长。我作为邮政储蓄银行的老员工，有着牛犊不畏虎的精神，和对未来职业的茫然与憧憬。为胜任本职工作，我不耻下问，不断向单位同事虚心请教学习，努力让自己迅速融入角色，尽早成为轮台县邮政储蓄银行的优秀员工。一年来，在单位领导的关怀指导和单位同事的关心帮助下，经过自己的不懈努力学习和刻苦钻研，已经熟练撑握了各项业务技能、办理程序。功夫不负有心人，通过自己不断向书本学习、向实践学习、向同事学习，使我终于成长为一名轻车熟路、应对自如的熟手，真正成长为一名能胜任本职工作的邮政储蓄银行职员。
(二)我在辛劳付出中得到了回报。我是进入银行至今获得了领导、同事们的认可和信任，这是我莫大的荣誉。我常常以此为动力，不断鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘当老黄牛，我是这样想的，也是这样做的。当前，面对银行市场竞争日趋激烈的新形势，如何在激烈的市场竞争中赢得一席之地，是摆在我们银行业面前一道难题。为完成工作目标任务，我毅然弃“小”家而顾“大”家，将小孩交由自己父母带养，全身投入到工作当中，利用自己是本地人的人际社会优势，牺牲个人休息时间，夜间深入乡镇村民家中，主动向客户营销我行产品，耐心解释分析邮政储蓄银行为他们服务中带来的利弊以及他们所关心的利益问题，赢得了他们的理解与支持，圆满完成了工作任务。虽然无暇顾家，也搭进了休息时间，但通过自己的艰辛付出却得到了回报。
(三)我在竭诚服务中赢得了笑容。优质的银行源于优质的服务。文明规范服务是社会发展对服务行业提出的要求，也是邮政储蓄银行自身生存和发展的需要。我心中始终奉行“心想客户，心系客户，想客户所想”的服务理念，认真遵守《员工行为守则》，做到行为规范、语言规范、操作规范，努力为客户提供实实在在的方便。服务无止境，只有不断超越自己、挑战自己才能给客户提供更加满意的服务。通过自己的努力，不断提升服务水平，促进了业务发展。我始终把邮储银行当成自己的家，把客户当成自己亲人，凭着自己满腔的工作热情和脚踏实地的工作作风，把一颗真诚的心传递给客户，赢得客户的信赖与笑容。在我看来，客户满意就是我的幸福和快乐。
(四)我从敬业守道中感受了快乐。我坚信只有与自己的职业紧密结合，立足本职，脚踏实地，才能实现自己的人生价值与目标。我热爱这份工作，总是以务实求真、一丝不苟的态度处理每一笔业务;总是以自然豁达、亲切真诚的心境接待每一位客户;总是以全身投入，尽心而为的工作作风完成交办的每一项任务。在工作中，我常常不断提醒自己要善待别人，在遇到不讲理的客户时，总是试着去包容和理解他人，在得到客户的理解和尊重时，我总是满脸的幸福和快乐。
二、存在的不足及今后努力方向
回顾这一年，我自身也存在一些问题：一是业务学习不够到位，缺乏学习的紧迫感和自觉性;二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自我约束能力较差的表现，针对以上问题，我今后将加强理论学习，进一步提高自身素质，转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导和同事们把工作做得更好。
三、20xx年工作计划
在即将到来的一年里，我将坚持不懈，努力做得更好。紧紧围绕“以客户为中心、以账户为基础，抓大不放小”的目标，采取“确保稳住大客户，努力争取小客户，积极拓展新客户”策略，为邮政储蓄银行做出新的贡献，我着力做好以下“四个服务”。
(一)做好诚信服务吸引客户。在激烈市场竞争中，树立邮政储蓄银行诚信品牌形象。首先，从我做起，做到诚信服务，诚信待客，诚信纳储。通过诚信服务来提高我行的信誉和声誉，以吸纳更多的储蓄户，尤其要争取个体经营户、机关事业单位成为我行的重要客户。
(二)做好精细服务留住客户。用心服务，客户至上，注重细节，追求完美，一直是我追求的目标。我要通过细致化、个性化、专业化服务，帮助储户理财，想储户所想，急储户所急，让储户真正感受到我们服务的无微不至，让客户自觉留在我行，并且争取新的储户转入我行。
(三)做好真诚服务打动客户。我要紧紧抓住轮台县大开发、大发展的历史机遇和我行所处的地缘优势，针对特殊群体、特定人群制定点对点的服务策略，用真心、用真情、用真意去服务客户、感化客户。让客户真切地感到我们的服务是实实在在的、是设身处地为他着想的，让客户真正被我们的服务所打动而留在我行。
(四)做好创新服务招纳客户。我深知，惟有服务创新才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，作为邮政储蓄银行员工，要做到心系银行发展，更要做到心系客户利益。要在服务过程中不断总结创新、不断探索求变，通过各种不同方式和手段，不断推陈出新，来满足不同群体、不同客户理财需求。要自觉将自己的创新服务理念融为邮政储蓄银行的一种企业文化和品牌，通过创新服务和品牌化影响，更多地招纳客户。
公司人事的工作总结2021年
岁月不居，时节如流。20xx年即将远去，20xx年姗姗而来。岁未年初之际，免不了对自己进行一番“盘点”，回顾过去以便更好地展望未来。
过去的一年，在公司领导的正确领导下，我们的工作着重于公司的经营宗旨和效益目标上，紧紧围绕重点展开工作，紧跟公司各项工作部署。在管理方面力求做到“实、精、细”三字方针，恪守职责，勤勉工作。为了总结经验，扬长避短，现将20x年的工作做如下简要回顾。20xx年人事部工作大体上可分为以下三个方面：
一、招聘方面
1、根据部门人员的实际需要，有针对性、合理地招聘一批员工，以配备各岗位。
2、规范了各部门的人员档案并建立电子档案，严格审查全体员工档案，对资料不齐全的一律补齐。
二、培训方面
有步骤的完善培训机制，根据公司的实际情况，更新培训资料，保证每位新进员工都能先培训后上岗，同时加强内部管理人员的培训。
三、制度方面
顺应市场的发展，依照公司要求，制定相应的管理制度。完善公司现有制度，使各项工作有法可依，有章可寻。在日常工作中，及时和公司各个部门、密切沟通、联系，适时对有关部门的工作提出些指导性的意见。
人事部是公司的关键部门之一，对内管理水平的要求应不断提升，对外要应对上级部门的各项检查。人事部人员虽然少，但在这一年里能任劳任怨，竭尽全力并卓有成效地完成各项工作。经过一年的磨炼与洗礼，人事部综合能力得予增强，工作效益得予提升，取得了可喜的成绩。
商业银行属于债权人，贷款合同中的谈判力高低直接影响着商业银行是不是能够顺利维护自己的合法利益。在贷款合同中，利率、数量、期限、担保等一般是商贷信贷业务谈判的关键。首先，我国商业银行借款合同存在一些会计信息和非会计信息限制性条款，但是这些限制性条款无论从数量上看还是从形式上看都不足以表达出出借款人的差异，进而造成信贷风险；其次，当下的限制性条款多数仅仅是提到了还款要求、限制贷款用途要求、信息披露要求等，但是却没有借款人经营活动进行约束；再次，假设在合同中设立了相关条款，部分借款人因为各种原因也可能出现违反合同的现象。综上所述，国内商业银行目前还不会通过限制性条款对自己的合法权益进行维护，表现在贷款合同中就是谈判力低下。
二、影响城商行信贷业务谈判力的问题
我国商业银行不良贷款率一直较高。直到2014年底，我国商业银行不良贷款率仍高于25%。银行债权得不到很好的保护，企业逃废债事件时有发生，说明城商行信贷业务谈判力是弱化的。影响城商行信贷业务谈判力的问题有：
（一）信贷档案资料管理不当，造成信息漏缺
信贷档案资料漏缺主要表现在贷款抵押凭证的漏缺、借款人和保证人的财务资料的漏缺、、催收通知书等资料的漏缺以及贷后检查报告的漏缺。这些资料的漏缺造成商业银行信贷过程记录的不完整，造成法律文件的缺失，一旦出现问题，就会对银行不利，甚至引发收贷阻碍。
（二）贷款“三查”执行难贷款
“三查”执行难主要有三方面，首先是贷款前对于贷款企业的调查工作不严密；其次是贷款中的审查报送过程不合格；最后是贷款实施后忽视对贷款人的动态监督，如对于贷款人贷款使用情况的检查，造成对借款人的资信情况、抵押物、质押物的变化情况不了解，引发风险。
（三）贷款经办人员信贷业务素质不高、法律意识淡薄
贷款经办人员信贷素质问题主要有：1.保证人的主体资格和相关法律规定不符；2.部分商业银行没有通过合理的程序与手段审查抵押物、质押物的合法性和有效性；3.对于应当办理抵押登记的，没有办理抵押登记，引发抵押行为问题；4.加重主债务人债务数额、延长主债务履行期限与变更主合同主要条款没有获取保证人的书面同意，导致保证合同无法发挥效益；5.对于贷款人的违约因为没有能力通过运用法律来实现自己的收贷权。
三、城商行信贷业务提高保护自己利益的措施
（一）强化贷款流程银行管理
实施贷款的全流程动态管控，改变以往粗放式的商业银行信贷业务，转为精细化管理，进而提高商业银行放贷质量，降低商业银行放贷风险。商业银行信贷部门的办理人员要对信贷业务办理的整个过程进行，划分各自的职责，执行责任制。具体来说，商业银行受理信贷业务的主要流程有：受理贷款、开展调查、进行风险评价、对评估及其它部分进行审批、签订合理的合同、发放贷款、做好贷款后的管理。
（二）利用担保机构
担保机构就是专业的开展担保业务的机构，担保是我国城商行贷款中银行利益的保障方式，应利用好。从担保机构出现到当前的十多年间，我国为中小企业提供融资服务的信用担保机构有了很大程度的进步，这些担保机构数量增多了，资金规模也壮大了，并且担保机构的体系运行与制度建设方面也有了很大的进步。担保机构通过对放贷机构的放贷业务员进行培训，能够提高业务员的素质，使他们对于贷款的政策、程序及其发生的变化都能够掌握的十分清楚，并且在同一时段评估放贷机构进行，确保保证贷款政策执行中的一致性。
（三）建立完善有效的贷款合同管理制度
银行业金融结构对于贷款合同的管理是否有效，直接关系到银行经营管理的成败和信贷业务谈判能力。因此，必须做好建立完善有效的贷款合同管理制度。首先，银行业金融机构的各类贷款合同在各方当事人签章前应当进行规范性审查。银行业金融机构应当制定掌握银行业务知识和相应法律知识的人员担任合同审查员，在合同签章前对已填写或打印完毕的合同进行审核。其次，强化合同意识．规范贷款行为。依法严格签订执行合同，履行相关义务。基层行要对现有借据、合同进行一次全面清理，完善有关内容、健全手续，确保借据和合同的真实、合法、有效，严格担保借款合同使用范围，增强贷款风险防范能力。再次，建议银行对现有贷款合同文本不符合法律规定的条款予以修改和完善。健全到逾期贷款催收制度。严禁口头催收、催收不及时、不规范的情况发生。建议市级分行要建立法律顾问室，县支行要配备法律专门干部，负责贷款合同真实性、合法性的检查及贷款纠纷的处理。
（四）提高信贷业务人员素质
第一部分 2010工作回顾
一、加强学习，提高业务能力。
近几年来，我国会计行业发展在不断发生变化，特别是企事业单位的财务管理工作随着实际业务变化以及国际通用规则的日益完善而在变化，作为一名资金复核人员，只有不断的加强财务管理业务知识的学习和各项资金的运用、分析才能适应工作岗位的需要，一年来，我先后自学了国家新出台的财务管理要求的一系列规则和办法，还有新调整的一些会计管理的实务等，同时我还参加了公司组织的各种业务培训，认真听老师讲课，并注重要在业务工作的实践和运用，使自己能紧跟行业发展的形势和企业发展的需要。无论是理论知识还是实际工作能力都得到明显提高。
二、具体的工作情况。
我的主要工作任务是职责银行划款复核、前台交易系统复核、中央国债系统复核。这些工作都是资金管理的重要过程，就是通过对各项业务的再次审核，保证资金的安全，帐务处理的规范，为企业把好资金运作关。今年以来，我主要在以下几个方面做了工作。
1、认真做好自己的本职工作。
一年以来，我严格要求自己，要以良好的职业道德去工作，不允许自己有一丝一毫的马虎和懈怠，否则将会对企业的财务管理形成非常严重的后果，我按照自己的工作职责范围，每天我对各项银行划款复核、前台交易系统复核以及中央国债系统复核工作进行认真严格的复核，每一笔业务，每一项资金的流动及确认都是在反复的核对之后进行的，凡是不符合要求的帐务处理及业务回购、债券买卖、收款付款等业务一律不予确认，严格把关，发挥好职能作用，力保企业的资金管理的安全性，今年以来，我在自己的工作岗位共检查复核业务笔，保证 项业务的规范有序。
2、完成了重大项目的资金核算工作。
今年先后完成了债权投资国电项目的核算工作，华发债权投资项目成立的前期准备工作等，由于项目核算工作事关企业资金投入及使用的规范性和准确性，也是项目投资中资金管理的重要一环，事关项目投资的发展，我严格按照公司财务管理的各项要求和程序以及公司投资国电项目核算的有关要求规范运作，为公司的经营发展把好资金使用关，主要的业务是应付利息、管理费、托管费等相关费用的支付，今年共进行了两次，即3月份和9月份各付息一次，为了做好这项工作，我与托管银行以及公司相关部门加强交流和沟通，做好协调工作，使资金管理严格按照程序运作，有效防范了资金使用的风险。
3、配合有关部门做好相关工作。
今年，配合创新部完成了托管银行开立托管户的工作，对资金的管理进行了认真复核后，按照要求划转至项目方，使该项目及时按照预定的计划成立。我多次与托管银行以及公司的各个相关部门进行协调和沟通，实现该项工作的有序推进，为公司的业务开展奠定的基础。
我还根据投资部的工作需要和指令，办理了通知存款的相关手续，我按银行规定的要求对每笔业务办理了开户手续。为了有效做好上半年的降息预期的准备工作，我们还多次与投资部沟通，做好利息波动的防范风险后，通知所有存款都以七天为周期进行滚存，虽然大大增加了我们的业务工作量，但是全面保证了公司资金的使用安全。今年，在同事的帮助协作下，共完成了各银行存款业务达205笔，总金额达2100亿元，为公司创造收益6100万元。
4、做好档案管理工作。
财务档案管理必须按照国家有关期限要求进行规范存档备案，我作为资金复核工作人员，今年还承担了财务部会计档案的管理工作，对各项凭证、各项帐务、报表以及各项分析报告等都严格按照财务档案管理的要求和程序进行登记存档，存放有序，方便存查，完整标准，同时还接待了外来部门的审计和检查工作，做好各项登记工作。同时我还与人事部门交接了XX年年底以前的凭证，通过认真对照，签字登记，推动了财务档案管理工作的规范。
5、做好应对突发事件的应急工作。
在具体的工作中，防范突发应急事件是一项很重要的工作，要保证财务管理的有序进行，防止出现故障等原因形成业务的中断或者造资金管理的其它不良后果。今年，在一些领域做了积极的研究和分析，实现了工作的顺畅和有序。特别在网上银行的帐户的管理上，通过日常分析和研究，我们都准备了纸质划款凭证，一旦发生网银故障时即随时都可以通过人工划款，保证业务的连续性。还有在中央国债系统的密押器的使用上，为了防范中央国债系统发生故障，引起帐务管理和其它因素的影响，加强了系统密押器的管理和操作，保证了系统顺利完成交易。
特别是在自有资金托管帐户及定期存款帐户、招行三家支行开户并办理网上银行、浦发徐汇支行开户、建行第一支行、第五支行开户。中国银行浦东开发区支行。自有资金帐户与银行签订协定存款合同，提高资金收益率。因法人更改，变更自有户印鉴。
6、其它工作。
另外我还按照公司的要求和上级的安排，做好中央国债公司开立的券款对付业务，认真细致的进行业务核对，一是要保证和提高资金的安全性，同时也大大提高了资金的使用效率。
同时，今年1至4月份还承担了华力公司投资报表的工作，在具体的工作中，按照财务报表程充有序进行，为企业经营决策及时提供了依据和基础。由于5月其它工作的需要，移交至其他同事。
[1]
与本篇 2010年财务会计工作总结及工作计划 内容有关的：
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第二部分 存在的问题和不足
一年来，我虽然在自己的本职工作岗位上认真严格负责的工作，并且圆满完成了领导交付的其它的工作，但在实际工作中，自己还存一些不足和差距，例如还需要进一步学习，提高自己的业务能力，还需要在财务复核管理上下功夫，提高自己的业务能力和水平。
第三部分 下一部工作打算和计划
2010年，将是我公司经营发展新的历史时期，也是新的关键阶段，作公司一名财务系统的工作人员，应该有自己责任感、使命感和紧迫感，努力做好工作。因此，我对自己在二0一0年的工作进行了认直仔细的规划，我将在上级的正确领导下，在同事的帮助协作下，创新性的做好财务资金监督管理工作，为企业的持续健康发展做出更大的贡献，具体的工作计划及建议如下：
一是加强学习，提高自己的业务素质和综合能力。随着社会的不断发展，会计的概念越来越抽象，它不再局限于某个学科，在税务、计算机应用、公司法、企业管理等诸多领域都有所涉及，企业的财务管理对财会人员的素质提出了越来越高的要求，在新的一年时在，我将进一步加大学习的力度，提高自己财务业务水平，特别要结合企业行业发展及自己的岗位工作需求，加强相关业务方面的学习，使自己的财务业务能力不断提高，以适应工作的需求，特别要积极参加公司组织的各项业务培训，还要参加一些重要的会计培训部门组织的专家培训，使自己的财务业务水平更上一个新的台阶。
二是更加认真负责的做好自己的本职工作，在自己的工作岗位上，对各项财务资金的管理都要严格把关，不能有半点疏忽和大意，银行划款复核（资金划转、新股申购、债券买卖、基金申购、回购、定期及通知存款资金划转）前台交易系统复核（资金增减、债券兑息兑付、定期存款确认、定期存款到期确认）中央国债系统复核（债券买卖、债券回购、收款付款确认、dvp交易资金划转），要加强一些账目、帐务处理的研究和分析，确保财务管理的规范和高效。
三是做好一些重大项目的投资核算。重大经营项目事关企业今后的发展，资金安全性与项目投资的可行性以及企业发展的后续息相关，特别是2010年两个债权项目的投资核算、付息等工作，要保证时间性和规范性。我将大力加强与托管银行的沟通和协调，不断探索和总结合作和业务联系的新方法和途径，保证各方合作程序和业务往来的顺畅。在华发项目上，除要做一些资金管理的基础工作以外，还在2010年召开受益人大会以后，时行资金建帐，并做好ta系统的操作工作，保障业务系统的正常运作。
四是加强会计档案的管理工作。我们虽然在二00九年对会计档案管理工作进行了规范严格的整理，在二0一0年，我将在二00九年的基础上，严格按照国家一级档案管理的要求进一步完善和规范，要保证目录、各项帐本的存放等都高度的一致性，特别是一些重要帐户和原始凭证等业务帐本都要严格备案登记存查。
五是加强与公司各部门的沟通协作，通过沟通和交流，才能达到业务的统一性和规范性，实现合作紧密，工作有序，防止发生推诿扯皮等现象。造成工作的延迟和业务的疏漏。
六是加强应急管理的研究和分析。资金管理难免会出现一些意想不到的突发事件，这对于财务管理来说是一个大忌，甚至会影响到企业整个资金链的管理，所以就加强应急管理的研究，积极出一些财务资金管理的应急预案，确保发生突发事件时能紧急启对应急预案，保障企业财务管理的正常进行。
七是一些建议：应抓好“节支”工作，采取具体措施，抓住关键环节，针对资金周转过程中的每个关键点和关键程序，建立相应的制度，严格控制各项支出，切实提高资金的使用效益。首先，要制定科学合理的定员、定额费用标准，将单位的各项财务收支活动全部纳入预算管理范围，提高预算的编制水平。财务预算的编制要体现在对重点工作的资金保障上，同时也要体现在对资金的节约上；其次，在预算执行中，要建立健全各项财务支出控制制度，并结合单位事业发展的实际情况，提出减少费用支出的各项措施，努力把各项费用支出控制在预算范围之内；第三，建立和完善资金使用的绩效考核制度，对各项财务支出事项要追踪问效，要充分发挥财务部门在建设节约型行业中的作用。第四，要大力压缩非生产性开支，促进全行业节约活动的开展，形成“节约光荣，浪费可耻”的行业氛围。
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