时间：2022-11-29 13:59:13
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇信贷管理工作思路，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：绿色信贷 信贷政策 信贷管理 国家 银行
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）02-203-02
绿色信贷是一项信贷政策，是中央银行根据国家环境经济政策和产业政策的要求，运用经济、法律及行政手段，对金融机构的信贷总量、投向和质量进行引导、调控、监督，促使金融机构对研发生产环保产品和设备，从事生态保护建设、开发利用新能源，从事循环经济、绿色制造和生态农业的企业，提供倾斜性支持，而对污染企业进行信贷限制的信贷政策。绿色信贷政策的贯彻落实，能取得引导资金向环境友好型企业流动的良好效果。目前，已成为我国环境保护最主要的手段之一。
2007年7月，原国家环保总局、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合了《关于落实环保法规，防范信贷风险的意见》，对不符合产业政策和环境违法的企业、项目进行信贷控制，遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张。
国家的绿色信贷政策是指银行业依照环保法律、法规的要求，严格新建项目的环境监管和信贷管理。银行业依据国家建设项目环境保护规定与环保部门通报情况，严格贷款审批、发放和监督管理，对未通过环保审批或者环保设施验收的项目，不得新增任何形式的授信支持。银行业监督管理委员会要求银行业在审查企业流动资金贷款申请时，根据环保部门提供的相关信息，加强授信管理。对有环境违法行为的企业采取措施，严格控制贷款，防范贷款风险。
作为环保部门要严把建设项目环境影响审批关，切实加强项目环保设施“三同时”管理。同时，还要与银行业密切配合建立信息沟通机制，按照职责权限和《环境信息公开办法（试行）》的规定，向银行业提供环境信息。人民银行及各分支行要引导和督促商业银行认真落实国家产业政策和环境保护政策，将环保信息纳入企业和个人信用信息基础数据库，防范可能出现的信贷风险。
环保部门、人民银行、银监管理部门、金融机构都要加强合作与联动，以强化环境监管促进信贷安全，以严格信贷管理支持环境保护，加强对企业环境违反行为的经济制约和监督，以改变“企业环境守法成本高，违法成本低”的状况。
笔者长期从事银行金融工作，在多年的信贷管理工作中，深深感到：建立绿色信贷长效管理体系是绿色信贷政策具体化、规范化的表现。依据国家绿色信贷政策，搞好银行绿色信贷管理能充分发挥金融监管部门和环保主管部门及银行业实施国家绿色信贷政策的指导作用。这样做，可以把可持续发展和社会责任提升到银行的战略层面，还能增进地方党政领导对银行信贷政策导向及各金融机构执行相关信贷政策情况的了解和认知度。
怎样依据国家绿色信贷政策，搞好银行绿色信贷管理工作呢？这是摆在每一位从事信贷管理工作同行面前一道值得钻研的深奥课题。笔者认真学习了发达国家金融机构执行绿色信贷政策的经验，探讨了搞好绿色信贷管理工作先进的理念和方法。并愿与业内同行共同研讨这一课题，力求通过认真研讨，闯出一条创新与发展绿色信贷管理工作的新路子。
一、建立绿色信贷评估管理体系
信贷评估是商业银行信贷业务的核心技术环节。建立绿色信贷评估管理体系，能有效地落实党和国家绿色信贷政策，优化配置银行的信贷资源，对绿色经济的发展可以起到引导、支持、保障和控制作用。笔者了解到，最近河北省环保厅与人民银行石家庄中心支行、河北银监局联合出台的《河北省绿色信贷政策效果评价办法》开创了绿色信贷政策评价的先例，这个“效果评价办法”对形成绿色信贷管理机制为各商业银行的绿色信贷管理工作进行有效监督提供了一条可行之路。笔者认为，银行业可借鉴河北省环保厅、石家庄中心支行、河北省银监局的做法，采取以下措施，建立绿色信贷评估管理体系。（1）建立绿色信贷工作标准。银行业可根据各企业的建设项目、潜在影响和风险程度，将项目分成A类、B类。对A类和B类项目分别进行社会和环保评估并写出评估报告。针对分类时发现的问题，责成贷款企业制定出以减轻和监控环境社会风险为内容的环境管理方案和企业解决存在问题的行动计划。（2）建立绿色信贷评估标准。银行业可成立以经济研究专家和环境保护专家为成员的审查小组，对A类项目和B类项目递交的环境评估报告进行严格审查，并请专家小组成员根据审查情况拟定评估制度。制度一旦制定，就要严格执行，决不能。银行业每年还要向上级领导递交绿色信贷评估过程报告和经验报告。（3）建立绿色信贷审核制度。银行业应责成借款企业在融资文件中承诺事项：遵守社会和环境方面的法律、法规和在项目建设运作周期内遵守行动计划要求，以及定期向贷款银行提交项目报告等。同时，还要责成贷款企业建立公开征询意见和信息披露制度。银行业应建立投诉机制，征求当地受影响利益相关方的意见。只有这样，才能利用金融杠杆，促进建设项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极的作用。
二、积极创新绿色信贷管理模式，支持低碳发展
众所周知，我国“十二五”时期，绿色环保已成为全球发展的核心内容之一，金融资本也成为绿色环保的助推力。银行业应顺应这一趋势，大力倡导和积极推进以低碳、环保、节能为核心的绿色信贷，这不仅是贯彻国家宏观调控政策和履行社会职责，也是改进银行业业务发展和调整结构的内在需求。目前，我国将新能源、节能环保等列入战略性新兴产业，这其中就蕴涵着巨大商机。这就需要银行业以国家宏观政策和监管机构的要求为导向，按照国际“巴塞尔协议”和“赤道原则”的理念，坚持政策制定着眼绿色环保，资源配置优先绿色环保，产业支持倾斜绿色环保，制度保障考虑绿色环保，客户服务促进绿色环保，积极创新绿色信贷管理模式，支持低碳发展。
笔者认为，首先，银行业应在“绿色信贷”领域中加强渗透创新。要充分利用和发挥银行在支持水电、风电等清洁能源领域的传统优势，总结推广经验，继续保持信贷资源配置向绿色环保倾斜的优势。同时，对生物质等新兴领域进行跟踪研究，积极拓展战略新兴产业与新一代信息技术、生物、高端设备制造、新能源、新材料等产业，谋求更多的发展空间。其次，满足个性化要求，进行产品创新。笔者建议，银行信贷部门应根据客户的特点与资金运作模式，进行跟踪调查研究，加大供应链融资、中间业务产品、并购贷款、上市融资等产品的创新，使之成为一批绿色信贷品牌。然后，银行业要进一步提高专业化水平，加强服务创新。银行领导应与信贷部门员工根据客户、产品、区域的特点，组成金融专门团队，做好贷前、贷中、贷后的风险控制工作，加强对低碳环保运作模式和清洁能源发展趋势的研究，提高精细化管理水平，为客户全面提供财务顾问服务。最后，充分调动全体员工工作积极性，加强机制创新。银行作为金融企业，必须履行对社会全面负责的义务，决不能见利忘义、袖手旁观。要着眼于低碳环保大局，对低碳环保企业在信贷政策上继续大力支持，在资金上重点做好保障，建立一条项目申报、评估、审批、放款、管理一条龙服务的“绿色通道”积极支持低碳环保事业的发展。
三、加强利率引导作用，创新金融产品多样化
笔者在从事银行绿色信贷工作中深深感到：作为金融机构，银行业应积极发挥地方银行优势，积极拓展新能源和环保、新材料等新兴产业市场，全力支持企业实体经济发展和结构调整。尤其要突出对新能源和环保装备制造业、电子信息、新材料、生物医药等重点发展产业的支持。对以上产业要想尽一切方法确保信贷资金的优先满足。同时，银行领导与信贷人员还要做好企业的投资顾问，合理引导他们的贷款投向，加强利率引导作用，以提高他们的资金使用率，使企业降低融资成本，充分体现“择优扶优，区别对待”的绿色信贷政策。银行信贷部门要通过实施战略合作伙伴、重点客户、名单式管理、专项利率优惠等政策，帮助企业进一步降低融资财务成本。通过设置市场调研系数适度调节担保风险系数，贡献度系数及政策调节系数，有效发挥差别利率政策的投放作用。同时，银行领导要将工作重点放到创新金融产品，满足多样化融资的方面上来。笔者在与同行共同探讨“绿色信贷管理”工作情况时发现，目前市场融资情况是这样的：一些中小企业、科技型企业由于担保原因而导致融资困难，影响了节能环保产业的发展。针对这种情况，银行领导就要与信贷人员积极采取措施，支持他们的产业发展。银行可采取担保方式多样化，以不动产的抵押、动产抵押、动产质押、企业保证、联保等手段，不断创新和完善贸易融资类、置业按揭类、联贷联保类、权利质押类等产品，并形成一个比较完善的体系。银行之间还应联手合作，积极解决有进出口贸易背景的中小企业资金需求问题，适度利用商票、敞口、进出口银行贷款、直接融资手段来满足优质企业多方位的融资需求。在积极促进环保企业发展的同时，银行业一定要严格执行国家宏观调控政策，对钢铁、水泥、房地产开发贷款实行余额控制，对违规建设项目采取限贷、停贷和收贷措施，对不符合国家政策的高耗能、高污染、高排放项目严禁发放任何形式的新增授信及用信，促使“绿色信贷管理”工作不断提高、不断完善。
四、支持绿色工业，促进经济发展
众所周知，从我国的国情来看，我国人口众多，人均资源匮乏，发展相对落后，环境承载力较弱。目前，我国正处于城市化、工业化的快速发展时期，建设任务十分繁重，特别是我国城市化波及13亿人口，比世界现有56个高速度发展国家的人口总和还要多出3亿多，这种形势对资源环境形成巨大压力和挑战。这就需要我们国家必须加快转变经济发展方式，走资源节约型、环保友好型的绿色发展道路。在这样的背景下，发展绿色工业是贯彻科学发展观、转变经济发展方式、实现人与自然和谐发展的内在要求，也是我国在后金融危机时代把握战略机遇，增强国际竞争力的重要举措。笔者认为，支持绿色工业，促进经济发展，可从以下三方面进行。（1）银行业要支持绿色工业发展，形成市场化、社会化、多元化投融资体系。因为绿色工业属于战略性新兴产业，大多数处于产业初创期，风险较大，所以在融资方面面临很多困难。银行作为现代经济的核心和资源配置枢纽，支持绿色工业发展是义不容辞的责任。银行业要运用开发性金融的理念和方法发挥中长期投融资优势，主动承担社会责任，为发展绿色工业起到积极作用。（2）发挥优势，联合作战。银行业应与工信部、科技部、环保部及地方政府等在绿色工业、生态环境领域的企业联合作战，坚持政府入口，开发性金融孵化，市场出口的方法，引导社会向绿色工业投资。（3）严把贷款关。银行业一定要严格执行国家“绿色信贷”政策，在审批企业建设项目开发时，对因环保问题不合格的项目一律不给贷款，并积极为绿色工业领域发展提供顾问和融资服务。
五、结束语
节约能源，保护环境，促进绿色工业发展，关系到人民群众的根本利益和子孙后代的幸福。笔者希望业内有识之士共同努力、加强合作、开拓创新、积极进取，依据国家绿色信贷政策，搞好银行绿色信贷管理。为建设资源节约型、环境友好型社会，为实现我国经济社会可持续发展贡献自己的力量。
参考文献：
1.李卢霞.商业银行绿色信贷业务创新探索.上海证券报，2010，11.4
2.徐企颍.发展绿色信贷促进经济发展.新浪财经，2010（6）
3.宋思文.碳权质押贷款――绿色信贷新模式探究.中国城市经济,2011（17）
一、统一思想，明确工作目标，量化和细化考核评比办法
继全省分、支行长会议之后，市分行召开了20*年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。
二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。
今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上，信贷资金保持较高的营运水平。
1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。
2、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。
三、加强统计管理工作，提高统计资料质量
（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。
（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。
（三）我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。
四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作
今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。
（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调查摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。
（二）积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。
（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末，全市应收各项财政补贴资金6243万元，实收各项财政补贴资金4857万元，财政补贴资金到位率77.8％。
五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路
20*年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。
六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能
为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。
七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行
（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。
（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。
八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。
为进一步做好20*年夏季粮油收购工作，保证粮油收购资金的供应，我行主动和粮食、农业等部门联系，搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约6200万公斤、收购油菜籽1945万公斤。
回顾20*年上半年我行资金计划管理工作，虽然做了大量的工作，但是对照省分行的要求还有一定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在：一是在新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。
九、下半年工作打算
二四年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。
（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。
（二）建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。按照“购得进、销得出、有效益”的原则预测年、季度企业购销量，编制年、季度粮棉购销计划；根据粮棉市场供需情况和预期购销价格测算，按照“以效定贷，以销定贷”的贷款原则预测信贷投放量，编制年、季度贷款投放计划。同时结合我市实际情况和粮棉市场变化趋势，及时修正年、季度粮棉购销计划和贷款投放计划，以逐步建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。
本季度各项工作的整体思路是：按照全年经营目标任务完成“保良争优”的总体思路，突出重点，夯实基础，优化结构，确保全年各项业务指标的顺利实现。
一、奋斗目标
1、各项存款净增万元，其中：10月份增加万元，11月份增加万元，12月份增加万元；
2、贷款营销万元，其中：小额贷款达到万元以上，新增农贷占比达到以上；
3、不良贷款净降万元，其中：双呆净降万元，被置换不良贷款下降万元，年末存贷占比控制在以内
4、力争实现财务收入万元，其中利息收入万元，营业费用额控制在万元以内，全年费用总额控制在万元以内，费用率不突破%；
5、应付利息备付率达到%，百元资产收息率达到%；
6、盈余总额力争达到万元。
二、工作措施
（一）再接再厉，优化服务，提高巩固率，实现资金组织工作的可持续发展
旺季资组工作要在三季度资组取得的成绩上再接再厉，通过不断优化服务，巩固现有存款，提高巩固率，夯实基础、求稳求进。一是各社部要及时总结前三个季度资组工作中的经验教训，分析得失，找准差距，迎头赶上。既要能跳出成绩看成绩，着眼不足，改进措施。又要再接再厉，在稳定提高上下功夫，要将工作重心回归到网点中心工作上来，回归到零售业务上来，回归到日常服务中来，真正使网点和柜台成为实现存款持续增长的主阵地。对大的存款信息要继续跟踪揽存，对需要转走的大额存款要及时弥补空缺。二是要进一步落实联社资组工作推进会精神，不断提高服务水平，在柜台服务上要要开拓思维，敢于创新，将以客户为中心的服务理念真正落实到服务中。为进一步提高一线柜台服务水平，本季度联社将制定下发《联社柜面服务规范化标准》，《标准》是评价我区联社营业网点和柜面人员服务质量的依据，使我们的考核评价更有依据，各社部要组织认真学习，并在日常服务工作中认真贯彻落实，要从员工仪容仪表、服务礼仪、柜台服务客户满意率，服务管理，营业环境及服务设施等方面进行全面规范。
同时要注重形象建设，提高办事效率，加大对临柜人员的服务监督，重点解决“门难进、脸难看、话难听、效率慢”的问题。今后有违反规定，被客户投诉的，将严格依照《标准》中相关条款进行处理。三是整合网点资源，打造精品网点。网点建设是一项形象工程。本季度我们将结合网点标准化建设工作，准备对龙华、环路等四个分社进行升级改造，使网点档次提升、硬件完善、设施一流，以适应竞争需求，达到上级部门标准化网点达标要求。四是加快创新步伐，推进存款增长方式的转变。各信用社要围绕服务手段、服务品种等方面加大创新，建立完善的客户档案，加强与客户的沟通与联系，为黄金客户提供绿色通道、提醒服务、节日慰问、个人理财建议等服务，增强对客户的吸引力与凝聚力，从而提高黄金存款客户的占比。同时，下半年联社将积极创造条件，加快电子化网络建设的步伐，选择人员流动大、消费水平高的社、部在重要街道场所安装ATM机，为客户取款、结算等提供便利，树立起农村信用社的品牌形象，吸引和留住广大客户。
五是要善于网罗信息资源，展开全方位公关，突出服务营销。全体员工要牢固树立服务营销理念，充分利用多种渠道搜集信息，并有针对性地对目标客户展开公关，不断地拓展营销网络，最终实现柜面服务和服务营销的有机结合，构建起资组工作的长效工作机制。
（二）持续推进小额信贷营销，提高投放质量，巩固提高信贷黄金客户的占有率
一是调整信贷营销思路，进一步推进农户小额信用贷款工作步伐。四季度，全辖信贷工作应该是严控大户的、限制行业投放比例，注重流动性，做到优中选优，适度投放。按照省联社提出的“四个面向”进行营销，要围绕农户小额信用贷款推进工作，做足“农”字文章，支持社会主义新农村建设。在10月底前全面完成ii村等11个重点村（示范村）农户小额信用贷款推进工作，建档率、发证率必须达到预期目标，各相关信用社主任要高度重视，切实落实责任，确保此项工作顺利完成。
二是严控投放比例，做到多中选优，提高信贷黄金客户的占有率。在信贷投放上任何时候都要保持一个正确的指导思想，即：不可急于求成，求稳求实，理性投放。要严格履行信贷管理制度和规定，按章行事，规避操作风险，强化信贷约束，提高信贷工作质量。在信贷服务对象的选择上，要把为入股社员服务作为重点，特别是在我区联社股金扩充到位、票据兑付告一段落的情况下，要将对入股企业、社员承诺的利率优惠政策落实到位，取信于股民，风雨见真情，对在联社扩股期间能够与联社荣辱与共、给联社扩股工作大力支持的企业要大力扶持，在信贷投向上可以倾斜。
三是强化风险控制，确保新增贷款质量的提高。随着贷款五级分类的推行，各信用社要加大对各类贷款风险的监控力度，保持信贷资产良好的流动性和盈利性。规范贷款管理程序，严格执行审贷分离和贷款损失追究制度，要优化新增贷款结构，从源头上控制风险。把握好借款人的还款能力变化，优化投向。其次是充分发挥信贷管理系统风险防范和拦截作用，既要做好审查把关，又要落实贷后管理制度，切实改变重贷前审查，轻贷后管理的做法。再次是加强到期贷款的管理，严禁出现新增不良贷款。各社对当月到期贷款要做到心中有数，及时催要，及早收回，彻底改变月初不催收、月末搞突击的不良习惯。今后的信贷管理必须严格按照省联社贷款操作流程要求，做好贷后检查与管理工作，按照贷款风险预警信号及时做出风险预警，提出防范措施和处置方案，既实现对客户服务的延伸，又实现对贷款安全收回的风险监控。在工作中必须加强经济政策和产业发展形势分析，合理规避宏观经济环境变化形成的政策性风险和产业结构性风险，要继续控制国家限制行业贷款、产业调整行业贷款，对原有的企业要区别对待，做到扶优淘劣，逐步调整不合理的信贷结构，达到防范风险的目的。
（三）锁定清非目标，创新思路，大造声势，打响清收不良攻坚战
本季度各项工作的重中之重是不良清非。为此，要做到：一是继续夯实基础，加强信贷监测，正确调整贷款占用形态。按照票据置换要求，必须有预见性地实现对不良占比的可控性，认真落实不良贷款的清收责任，并有针对性地采取多种方式予以盘活清收。二是社部要对存量不良贷款按照先易后难的思路进行分类排队，锁定清非目标，摸清欠债户可供变现资产的具体情况，区别性地拿出初步方案，在方案实施前要注意信息封闭，待联社研究后稳妥实施。三是重点组建清非队伍，借助司法力量打一场清非会战。四季度，联社要组建由联社主任为组长，分管主任亲自挂帅，借助司法力量的清非攻坚队伍，重点是多年来所形成的属于典型的有钱不还，信用缺失，道德败坏，影响恶劣的赖债户，要造出声势，形成震慑力，采取拘留、诉前保全、封存、变现资产、媒体曝光等方式进行清收，真正起到由点及面、起诉一户震慑一片的作用。各社部也要充分调动一切积极因素，将主要的人力、精力投入到清非攻坚战役中来，确保季度清非工作任务650万元的顺利实现。四是要充分利用多种手段，提高清非工作质量。各单位按照双呆贷款清收奖励办法等规定，向清非人员倾斜激励政策，调动参与者的积极性；可采取一揽子处置方案，通过打包、变现抵贷资产等方式，将损失降至最低。
（五）抓好利息清收主渠道，突出多收节支，实现预期的利润目标
今年以来，联社各项收入实现了新突破，预计到年底各项收入可望突破万元。正是这种大好形势下更要讲求节约，特别是多方控制非业务支出，务求成本管理，提高收益率。一是保证表内利息100%如期收回的前提下，重点要向9389万元的表外挂息下功夫，对于欠息大户可以采取打折收回等方式尽力清收，要充分利用年底分红、村民分配等机遇，采取扣收、以物抵债等方式变现收回个人陈贷欠息。二是在开源的同时要努力减少成本开支，时时精打细算，突出精细化管理思路。要加强对水电费、电话费、业务招待费等费用的成本控制，落实自有房产的出租，实施对车辆油料、维修的科学管理、加大对办公用品等低值易耗品的管理力度，将各项费用开支压缩至最低。三是加强对会计帐务的规范管理工作。开展会计专项辅导，逐步取消手工帐务，减少重复打印。按规定完成对历年会计档案的销毁清理工作，将会计达标标准化管理工作融入日常操作过程中，力争会计工作早日创建成优秀单位。四是重视有效实施对会计工作的检查。特别是要提高对关键岗位、重点人的检查力度，确保帐务安全。严格规范信用员职责范围，认真做好年终试算和决算工作。各社部要提前测算大帐，按照目标责任制考核项目逐一进行试算，突出弱项，提早动手，加大工作力度，确保各项目标任务的顺利实现。
五、加大审计稽查力度，推进商业贿赂治理，确保安全无事故
一、以市场为导向，以客户为中心，推动信贷经营模式转变
在信贷管理工作中，我坚持以市场化观点确立信贷工作思路，按照市联社提出的“四个三五”的原则指导信贷工作实践，进一步加大贷款投入，提出了“四个一批”的工作思路，即：发展一批、培育一批、限制一批、淘汰一批。实现了信贷的快速、有效投放。截止到12月末，全辖各项贷款余额为——万元，贷款余额比年初增加——万元，累计投放各项贷款——万元，累计回收各项贷款——万元，贷款增长规模创历史以来最高，为全行经营效益的大幅提高，奠定了坚实的基础。
（一）以市场为导向调整信贷投放结构，大力开展商业门市房抵押贷款业务。在我的组织下，推广第二营业部在商业门市房抵押贷款方面的成功经验，通过召开经验交流会、研讨会的方式，动员近郊区六家信用社、营业部围绕其周边地区市场，做强做大抵押信贷业务，加快了全行贷款结构的调整。为了有效控制门市房抵押贷款的操作风险，我带领信贷管理部制定下发了《区农业合作银行门市房抵押担保贷款管理暂行办法》、《区农业合作银行门市房抵押贷款业务操作程序》。采取了制度先行、规范手续、逐步推广的办法。实现了门市房抵押贷款业务的快速推进，截止到12月末我行门市房抵押贷款余额达到——万元，比年初净增加——万元。累计发放门市房抵押贷款——万元，累计回收——万元，降低了信贷风险，优化了客户结构，使信贷工作逐步朝着高质量、高效益方向发展，培育了新的利润增长点。
（二）以客户为中心加大信贷营销力度，做好信贷载体的培育和筛选工作。一是改革信贷管理方式。为强化信贷投放的主动营销，在具体工作中，我坚持了“三个一”原则，一是放开一个口子，对有偿还能力、资信状况好的中小企业和农户，放开口子，敞开供应，要求近郊信贷人员每年发展新客户5—10户，远郊信贷员每年发展新客户50至70户；二是提高一个额度。对信用基础好、产业特色突出的地区，适当提高信贷投放额度，加强对中小企业30万元至50万元、300万元至500万元的投放力度，截止到12月末，全行农村工商业贷款余额和其它贷款余额为——万元，比年初净增加——万元，重点支持了宗大机电、昊诚电器、宝仁食品等一批骨干企业。三是放宽一个期限。为适应企业生产特点，在贷款期限上，合理确定期限长短，拉长信贷资金占用，随借随还，周转使用。我行贷款平均占用余额为——万元，同比增加——万元，多收贷款利息——万元。二是建立责权利相结合的考核机制。针对有些信贷员怕担风险，惧贷、慎贷的现象，制订了信贷业务考核办法。按照各信用社的经济状况、区域特点核定了信贷员发放贷款和收回利息的计划指标，并为每名信贷人员核定了最低业务量和收息额，与个人利益直接挂钩，严格奖罚，极大调动了信贷员的积极性，信贷人员主动营销找市场的热情高涨，使信贷营销逐步向着以客户为中心的方向转变。
（三）加强信贷规范化管理，完善信贷操作管理的制度、规程。防控风险、有效增长是信贷市场化管理的基本目标，在信贷规模迅速膨胀的情况下，我提出进一步规范信贷管理，确保了增量贷款的安全性、流动性和效益性。一是规范贷款管理制度。目前全行分别形成了以小额农贷、个体工商户、内部职工、社员为主的个人零售业务；以商业门市房、工商业担保抵押为主的公司业务为主体的管理、操作、预警、授信、征信控制制度体系。全行共下发信贷类操作制度和办法15个。目前，我行对农户贷款严格按照贷款上柜流程发放，对企业新增贷款和存量贷款严格按照征信、授信、预警的操作程序进行，信贷管理水平上升到一个新的台阶。在贷款审批上，严格履行贷款审批委员会制度，通过集体审批避免决策失误，使贷款管理更加科学化、规范化、制度化。二是开展了新发放贷款“回头看”检查活动，对全行3万元以上存量贷款实行了电子备案，对检查中存在的问题及时进行了补正，对问题严重的、造成信贷风险的给予了严肃处理。今年以来，特别是对以来新发放贷款进行了摸底调查、落实责任、定期考核和包片督导。到末，共收回以来新发放未收回贷款——户，金额——万元。三是规范信贷管理档案。推广五三、满常信用社档案管理经验，制定了《合作银行信贷档管规范化管理办法》，对原有档案进行了补充、修改和完善。四是大力推进贷款五级分类工作。在五级分类推广过程中，我通过召开贷款风险五级分类工作动员大会，开展五级分类操作规程培训、成立贷款五级分类巡查小组、集中进行信息采集录入。贷款风险五级分类工作取得了阶段性成果，全行共录入贷款21,378笔，其中：正常贷款17,611笔，金额234,577万元，占贷款总额86.91%，不良贷款3767笔，金额35,315万元，占贷款总额13.09%；其中，次级类贷款317笔，金额5,176万元；可疑类1,878笔，金额17,280万元;损失类1,572笔，金额12,859万元。经过省联社组织的互查和银监局的偏离度检查，基本上符合五级分类的要求。
二、加大清收力度，努力提高信贷资产质量
今年以来，我在不良贷款清收上，坚持以省联社提出开展的百亿不良贷款攻坚战和市联社“111”工程为平台，对不良贷款和抵债资产实行了打包处置一批、委托清收一批、以物抵债一批、依法诉讼一批、现金清收一批、重组转化一批，收到了较好的效果。截止12月末全行累计清收不良贷款——万元，现金收回——万元，占清收总额的——%。其中：清收隐性不良贷款——万元，清收表内不良贷款——万元，清收票据置换不良贷款——万元，处置抵债资产变现——万元。我行清收不良贷款百亿攻坚战的经验在省、市联社得到交流和推广。
（一）全员发动，科学摆布，领导带头，营造清收氛围。在不良贷款清收工作中，我本着实事求是和自我加压的工作态度，组织风险部门科学、积极地制订了不良贷款清收方案和措施。一是组织到位，强化督导。在全行形成区行领导亲自抓，信用社主任具体抓，信贷主任和信贷员分工负责的清收工作体系。在我的带领下，风险部对不良贷款开展了“地毯式”的普查，全行共普查户数——户，金额——万元。梳理了账内不良、重点监控、抵债资产的占用情况，下达了全行三年清收不良贷款计划4.2亿元，消除了基层信用社清收不良贷款的短期行为。二是亲自参与重点监控企业的清收工作，落实领导包案制度。全年与领导班子成员参与追索重点企业30户，金额1.6亿元，分别取得了收回五爱证券企业抵债资产1300万元，收回东发公司房地产380万元的理想效果。
（二）创新手段，改进方法，重点攻坚，找准清收突破口。我倡导在清收工作中出重拳、下猛药、用实招，以创新手段、改进方法寻找突破口，在清收工作上讲究方法，做到“一笔一策”、“一贷一法”，分类处置：对有主管部门的关停企业，采取债务转嫁的方式，以有效资产实行现金清收、抵债清收。例如：信用社实施专班清收与感情清收相结合的方式，一次性现金清收新立堡村级关停企业不良贷款1200万元。采取以物抵债方式，打包清收清收八家子社区村级企业贷款3500万元，其中：清收现金2500万元；对赖债不还的“钉子户”，实行依法、风险清收，在诉讼工作中实行了督办备案制度，防止基层信用社出现“一诉了之”的现象发生。全行共90户，金额2300万元，已执行收回1200万元。全行委托风险签约额8600万元，已收回现金80万元，抵债物资980万元；对有再生产能力、有资产且讲信用的欠贷户，实行重组转换清收，通过采取部分清收、债权落实、转换担保方式等办法，实施“放水养鱼、休养生息”，全行共重组贷款300户，金额600万元；对有增值潜力的抵债资产，实行整合运作、公开拍卖，提升价值。我行参与市联社拍卖会标的9900万元，处置变现1400万元。
（三）抓住关键，突出重点，明确目标，全力做好票据置换不良贷款清收工作。在我的主持下，我行制定了《关于深入开展清收不良贷款及做好专项票据全额兑付工作的意见》，明确了不良贷款下降、置换不良处置收现、重点监控类贷款清收的工作目标。通过实行会议部署、责任落实、现场办公等方式。截止到末，不良贷款降幅达到——%，置换不良贷款处置率达到——%，置换收现率达到——%，清收重点监控类贷款——万元。确保了票据兑付工作的顺利进行。
三、创新资金经营模式，做好票据业务的整章建制工作
新业务拓展部是我行新成立的部门，对创新资金经营模式、强化本部经营起着重要的推动作用。一年来，我领导新业务拓展部在整章建制、资金运用上做了大量的工作。虽然开展票据业务受到了政策的影响，但仍然取得了一定的成绩。
一是制定完善票据业务内控制度和办法。在我的主持下，我行出台了《合作银行商业汇票银行承兑汇票业务管理办法》、《合作银行委托代签银行承兑汇票业务管理办法》、《合作银行票据贴现业务操作细则》及相关合同法律文本，为明年开展票据业务做好了制度准备。
二是开展网络回购业务。规范了基层单位的约期存款管理，增强了合作银行对资金运用的控制能力。一年来，新业务拓展部在保证贷款资金的基础上，通过网络回购资金5笔，金额1.8亿元，直接参与市联社的资金拆借业务，实现净收益40余万元。
四、加强思想作风建设和自学能力，自觉维护班子团结
一是坚持政治学习，不断增强政治敏锐性。在党委、支部组织的党的各项方针、政策、理论学习活动中，我坚持做到逢学必到，认真做好学习笔记，并写出心得体会。同时强化自己在信贷业务、风险业务专业知识的学习，坚持每天挤出时间学习，使自己业务知识水平有了较大的提高。
二是强化岗位责任感，认真做好本职工作。在工作中充分发挥主观能动性，坚持求真务实的工作作风，坚持在“实”字上做文章、下功夫、求突破。
三是自觉加强自身的党性修养，牢固树立组织纪律观念，坚持民主集中制度原则，严格落实上级联社、党委的各项决议。
一、本专业指标完成情况
1、各项贷款余额****万元(含抵债资产)，比年初增加
***万元，存贷比例为56.1%。
2、不良贷款余额****万元，比年初净下降**万元，
完成市联社下达年度计划的165.5%，其中，“两呆”贷款余额**万元，比年初净下降**万元，完成市联社下达年度计划的**%。
3、各项贷款利息收入实现**万元，同比多收**万元，综合收息率为***%。
二、本年度开展的几项工作
1、强化定位，加强指导，确保全行信贷工作适应地区经济和资金安全需要。今年以来，我在主管经理的领导下，研究探索全行的信贷工作思路，明确了20*年的信贷工作是把“安全营销”贯穿于整个信贷管理当中，要求各信用社、营业部要妥善处理好规模扩张与风险防范的关系，确保在经营权下放与管理权上收过程中的信贷资金安全。坚持以市联社“三个工程建设”为有效载体。在贷款投放上，实行分类指导，强化市场定位，坚持服务农区与开拓社区并重，加大贷款投放力度。
2、分类指导、积极营销、努力提高信贷管理指导能力。
一是加大支农贷款投放力度。针对今年中央出台的一号文
件和粮价上涨、农民的种粮积极性提高以及农村产业结构调整、农业生产资料涨价，贷款需求加大的实际情况，我在信贷工作指导上，坚持以市联社“三个工程建设”为目标，大力开展信用户、信用村的评选活动，加大支农贷款投放力度。截止12月末，辖内已评定信用村**个、信用户达**户，累计发放农户小额信用贷款******万元，累计发放农户联保贷款*万元，累计发放农户其他贷款**万元，农业贷款累放较去年同期多**万元。有力的支持了**区农村经济的发展。二是加大对中小企业和个体工商户的贷款营销力度。在近郊信用社信贷工作上，我采取指导与引导并重的工作原则，以打造社区银行和零售银行为目标，积极发放中小企业贷款和个体工商户贷款。坚持“额度合理、抵押有效、手续完备、弱化风险”的原则，加大对中小民营企业的支持力度，截止12月末，工商业贷款比年初净增加**万元；同时结合**区个体经济比较发达、商业街、大型专业市场多的特点，开展了工商业户营业网点抵押个人贷款的试点工作，并制定相应管理办法，加强信贷内控管理，达到信贷工作合规、有序、降低风险的目的，培育了新的利润增长点，截止12月末，*营业部累计发放此类贷款34户**元，增加利息收入**万元；在保障“安全、流动、效益”的前提下，大力帮助基层信用社、营业部开展了业务创新。如：***营业部在全市信合系统率先开办了**区下岗失业人员小额担保业务，推动了创建社区银行的工作力度。截止12月末，全行工商业贷款和其它贷款比年初净增加**万元。
4、不良贷款清收效果显著，信贷资产质量得到比较明显的改善。
年初以来，我在清非抓降工作中，坚持把不良贷款清收盘活工作作为信用社生存发展的生命线来抓，收到了明显效果。一是在继续实行奖励清收、委托清收、招标清收和诉讼清收的基础上，强化责任清收，杜绝不良贷款前清后增的现象发生，突出重点加大对当年发放当年到期贷款的检查和监督力度；二是认真贯彻执行市联社“百日攻坚战”活动精神，指导近郊信用社抓住当前城区扩张、绿化占地、企业搬迁的有利时机，清收关停企业欠款，如：**信用社抓住开发商占地的有利时机，以货币形态回收贷款580万元，其中：收回“呆滞”贷款380万元；**信用社以货币形态回收不良贷款300万元，并代表***两次参加市联社“百日攻坚战”活动经验交流会，交流经验；中远郊信用社抓住政府“合村并镇”的有利时机，大力开展清收盘活攻坚战，采取“收落结合”的办法；加大对个人和村集体贷款的清收力度。三是积极抓住信用社改革的有利时机，充分借助“政府力量”清收不良贷款，在9月末的基础上，又清收不良贷款***万元。截止12月31日，不良贷款余额**万元，比年初净下降7**4万元，完成市联社下达年度及改革计划的**%，其中，以货币形态回收不良贷款1,796万元。
一、存在的主要问题
（一）工作经验不足，缺乏竞争意识
我社现有职工11人，有两名信贷人员为45岁，其余员工包括我自己都是80后。因此，作为年轻的工作人员，我们阅历及工作经验都还比较不足。对增强业务技能，提升服务意识和效能认识都还不到位。这表现在工作中，80后的年轻员工因业务和经验不够，导致容易犯错。并且，我们大丰镇信用社地处山区，相对偏远，经济也相对落后。这也造成本人及员工之间从上到下缺乏竞争意识。特别是现在受到本地经济条件的限制，存款增长乏力。我也越来越感到本社面临着同行竞争的巨大压力。
（二）经营工作缺乏创新
本人工作经验尚浅，在经管工作中思路不宽，很多时候习惯按照上级的指示办事，习惯于按照老方法办事。满足于不出事，而如何结合实际进行贯彻落实没有新的工作思路。对一般性的工作得过且过，并且缺乏大胆创新、敢于碰硬的勇气。
（三）基层工作未做好，职工干部的积极性未调动
本人平时忙于业务发展，而疏忽了对广大职工干部的交流和沟通。主要表现为深入基层不够，关心群众不够，深入群众不够，心系群众、服务群众的思想意识较弱，这些都是我宗旨观念、群众意识方面表现出来的问题，值得重视和警惕。平时只注意强调工作，对员工的关心不够，加上我社的绩效考核制度还有一定的问题，造成员工对工作的懈怠，没有热情。
（四）信贷工作流于形式
由于工作缺乏积极性，特别是信贷人员思想上产生了畏难情绪，难出成效，怕吃亏不讨好，工作基本上都是得过且过，怕麻烦，按部就班，缺乏开拓创新的意识。特别在贷款工作中的三查工作没有做到位，流于形式。这给我社的信贷管理埋下了很大的风险隐患。
二、问题产生的原因
一是把握全局能力不足。由于工作经验和能力所限，本人的大局意识及掌控全局的能力还有待提高。能够认真执行上级决策和工作部署，但如何执行彻底，讲执行效果，做得不够。二是对于下属部门和职工，则考虑他们的工作多，关心他们的思想成长少；考虑他们的任务完成情况多，关心他们工作困难少。存在工作应付差事、有得过且过的思想，碰到实际工作困难，存在畏难思想，不敢大胆泼辣工作。三是我坐办公室时间多，下基层少，与职工群众的联系、沟通不多，有时了解情况不够全面。对职工群众布置工作多，要求完成任务多，就事论事多，贯彻管理意图多，征求意见听取建议少。
三、整改措施
（一）转变意识，加强学习，夯实工作基础
作为大丰信用社的领导，我必须率先垂范，以身作则，加强学习政治理论及专业知识。要牢固树立终身学习的理念，把学习作为一种政治责任，一种精神追求，一种思想境界，带头学习先进理论和科学知识，弘扬良好学风，提高思维层次。在学好政治理论的同时，还要努力学习科学文化和业务知识，增强自己做好各项工作的本领。
同时，带领全社员工强化为民服务意识，提升个人工作技能。利用周一学习夜制度，继续在服务技能、服务态度、风险管理的基础上加大学习力度。工作中，多开展互相帮助、互相促进，比、学、赶、帮、超的创先争优活动，增强员工整体协作力和工作水平，为客户提供便捷、文明、优质的服务。
（二）完善经营管理机制
一是我社今后会努力在绩效考核、经营管理、个人激励等方面下功夫。不断建立健全规章制度，一切以制度为准，严格工作秩序，定期进行考核，加大奖惩力度，提高员工工作的积极性。二是本人会牢记自身的职责，要忠于职守，认真履职，严格办事，不怕得罪人，不计较个人得失，敢抓敢管对信用社负责，对职工群众负责；要做到无私奉献、廉洁奉公，不，不，任何时候都不能用手中的权力为个人牟取私利。三是加大对信贷人员对发放贷款的管理工作。按照“责任到位、监督到位、追究到位”的要求，加强对信贷工作的管控。要求一切按照制度办事，绝不能流于形式，要把风险隐患尽量降到最低。
（三）以人为本，充分调动员工积极性
一）信贷工作的总体要求：以科学发展观为指导，认真贯彻落实党的全会和中央经济工作会议精神，紧紧围绕“保增长、扩内需、调结构”这条主线和全市经济社会发展目标，认真执行适度宽松的货币政策，进一步更新服务理念，加大信贷投入，优化信贷结构，不断提高金融服务效率和水平，促进全市经济平稳较快发展。
二）信贷增长预期目标年全市银行信贷增长预期目标是存款增长40%左右，余额达到400亿元；贷款增长30%左右，余额达到130亿元。
二、发挥金融杠杆作用，保证信贷投放的总量增长
一）加大对“三农”信贷投入力度，促进农民持续增收
一是继续大力支持粮食生产。加强对农业科技创新和良种良法推广、优质粮食和特色粮食生产的信贷投入，增强粮食综合生产能力，确保粮食生产安全。
二是支持农业基础设施建设。继续加大对农村电网、公路、沼气、通讯、节水灌溉、塘渠疏浚等基础设施建设以及抗震安居和生态移民等工程的信贷支持力度，增强农业可持续发展能力。
三是大力支持特色优势农业发展。继续加大对特色基地建设和畜牧水产养殖业的信贷支持力度，打造绿色农产品生产基地。
四是支持培育壮大农业产业化龙头企业发展。加强对农业产业化龙头企业、特色农业、订单农业的信贷支持，促进形成“市场带龙头、龙头带基地、基地联农户”产业化生产体系。
五是加大对劳务经济的信贷支持。积极为农民工转移培训、外出务工和回乡创业提供信贷支持，带动农村经济发展和农民收入的提高。
六是加大对扶贫工作的信贷支持。按照国务院扶贫办等部门《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》国开办【29号）完善扶贫贴息贷款运作模式，努力扩大扶贫贴息贷款的规模和覆盖面，增强农村贫困人口自我发展能力。
二）加大对中小企业和非公有制经济的信贷投放力度，加快工业强市步伐
一是依托辖内矿产资源、水电资源和农业资源优势，围绕铅锌、黄金、水电等“六大主导产业”精选项目，集中资金支持有一定科技含量、市场前景广阔、具有较大发展潜力的龙头企业，积极挖掘、培育能够带动全市经济发展的企业群体。
二是认真贯彻国家支持中小企业发展的有关政策，研究制定适合我市中小企业起步和发展的信贷营销手段和融资工具，建立与中小企业特点相适应的贷款发放与审批程序，加大对中小民营企业、劳动密集型企业的信贷投入。
三是支持循环经济，培育和发展新的支柱产业。要着眼于可持续发展，有重点地支持一批具有陇南特色的绿色食品、白酒、制药、建材、小水电等工业发展。
四是加大金融支持节能降耗的力度。优先支持缓解资源瓶颈约束、改善环境污染状况、降低资源消耗的工业基础设施建设和技术含量高、附加值高的新型工业；发放技术改造贷款，提高能源、资源和原材料开采和加工效率，鼓励企业开发和引进新技术提高资源的多次使用效率和循环使用效率。
五是大力支持市内企业实施“走出去”战略。适应外向型经济发展需要，积极推进贸易和投资外汇收支便利化。
三加大对基础设施建设的信贷投入，增强经济可持续发展能力
各银行业金融机构要把支持基础设施和生态环境建设作为信贷投入的重点，围绕国家和省、市确定的交通、能源、水利、电力、灾区基础设施重建等重点建设项目，深入研究地方经济发展趋势和项目发展前景，适时适当地增加对基础设施建设的信贷投入，积极关注和研究兰渝铁路、兰海高速公路等重点项目建设的信贷需求，加强项目分析，确保重点基础设施项目建设的合理信贷资金需求。
四）落实弱势群体的信贷扶持政策，积极开办国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款
一是做好金融支持就业再就业工作。各银行业金融机构要按照《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推进创业促进就业的通知》银发[]238号）要求，及时调整贷款管理办法，对符合要求和条件的其他登记失业人员、返乡农民工、城镇复员转业退役军人、高校毕业生及零就业家庭加大信贷支持力度，鼓励自主创业。加大对符合贷款条件、新增就业岗位吸纳下岗失业人员达到一定比例的劳动密集型小企业的信贷支持力度，充分发挥小企业促进就业再就业的带动和辐射作用。
二是认真贯彻落实国家助学贷款政策。严格落实与高校签订的国家助学贷款合作协议，采取行之有效的措施，保证符合条件的国家助学贷款及时发放到位。加强与教育部门和高校的协调配合，加强贷款审查和管理的同时，有计划、有步骤地抓好国家助学贷款政策的宣传解释工作，加强在校学生的诚信教育，营造有利于助学贷款业务健康发展的信用环境。农村信用社要继续做好生源地国家助学贷款工作，进一步提高助学贷款的覆盖面。
五）积极发展和扩大消费信贷业务，进一步提升消费对经济增长的拉动作用
各银行业金融机构要以扩大内需为着眼点，认真贯彻国务院办公厅《关于搞活流通扩大消费的意见[]134号结合当地消费特点和消费市场的变化，积极探索新的消费信贷形式，不断增强消费对经济增长的拉动作用。改进住房金融服务和风险管理,支持合理住房消费，推动个人住房贷款业务健康发展。改进和完善汽车贷款担保抵押方式，促进汽车贷款业务健康稳步发展。加大对现代服务业的信贷扶持力度，支持新兴产业和新型业态的发展。拓展消费信贷服务领域，培育和发展文化娱乐、体育健身、休闲旅游等新的消费信贷热点。大力推进银商合作，推广银行卡的结算和支付，促进扩大银行卡消费市场。着力培育农村消费市场，积极开发满足农民不同特点、不同层次需求的消费信贷产品，发展农村消费信贷。支持建设“万村千乡市场”双百市场”家电下乡”和“汽车下乡”活动，活跃农村消费市场，促进城乡经济协调发展。
六）加大对保障性住房建设和个人购房的信贷支持力度，促进房地产市场平稳健康发展
各银行业金融机构要认真贯彻执行国务院办公厅《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》〔〕131号）和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会制定的经济适用住房开发贷款管理办法》廉租住房建设贷款管理办法》以保障性住房建设和安居工程为重点，加大对符合贷款条件的中低价位、中小套型普通商品住房、经济适用房、廉租住房建设的信贷支持，满足房地产开发的合理融资需求，增强房地产业对经济增长的拉动作用。按照《中国人民银行关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关问题的通知银发[]302号对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求的降低贷款首付比例，合理下浮利率，鼓励合理的住房消费，促进我市房地产市场健康发展。
三、合理调配信贷资源配置，大力支持灾区重建
各银行业金融机构要认真贯彻执行国家有关金融支持灾后重建的政策，全方位做好全市灾后重建的金融支持与服务工作。
一）加快农户住房贷款发放力度。农村信用社要以现有小额贷款管理机制为基础，积极创新信贷产品，优化贷款流程，简化审批手续，缩短审批时间，进一步便利农户办理住房重建贷款。财政补助资金、农户自筹资金已经到位并投入建房后，根据建房工程进度和实际资金需要发放，并尽可能加快投放进度，并合理确定农户住房重建贷款的额度、利率、期限及偿还方式，减轻农户前三年的本金偿还压力。
二）落实好灾区各项优惠政策。发放灾后重建贷款的金融机构要认真落实地震灾前贷款因灾延期偿还的有关政策，对灾前已经发放、灾后不能按期偿还且符合有关政策的各项贷款，规定宽限期内，继续给予“四不政策”不催收催缴、不罚息、不作不良记录、不影响借款人继续获得灾区其他信贷支持）优惠。
三）积极主动参与灾后重建。要围绕灾区重点基础设施、支柱产业、重点企业、列入国家重建规划的工农业项目及市场服务体系建设项目，以及灾区中小企业、因灾失业人员等社会薄弱环节和弱势群体，加大信贷投入力度，促进我市灾后重建工作有力、有序开展。
四、完善信贷管理工作机制，全面提高金融服务水平
一）发挥“窗口指导”作用，促进经济结构调整。人民银行在实施“窗口指导”和运用货币政策工具时，根据资源型地区的特点，引导金融机构把信贷资源用在更有发展潜力、更有竞争力的生物制药、绿色食品、新型建材、清洁能源等产业开发上，用在有利于培育和壮大资源开发的农业特色产业开发上，发挥信贷政策在促进经济发展方式转变和经济结构调整中的作用。
二）积极完善中小企业信贷服务体系。一是完善现有信贷管理方式。各银行业金融机构应根据中小企业贷款业务的特点，完善现有信贷管理方式，建立符合中小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度。加强信贷管理、集中信贷审批权限的同时，要努力形成符合中小企业融资需要的信贷营销模式和风险控制机制。二是积极调整信贷结构，把握行业、地区、企业支持的重点。把符合国家宏观产业政策以及我市经济发展规划的产业作为支持重点，重点关注能大量吸纳就业、技术含量高、产品有市场、节能降耗、有利于环境保护、能够出口创汇等有良好产业发展前景的中小企业，特别是符合国家和我市目前积极引导和支持的科技型企业。三是改进绩效考核和激励约束机制。充分调动各级信贷工作人员的积极性，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展中小企业客户，客观公正地考核评价信贷人员的工作绩效，收入分配上应强调中小企业信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩。
三）进一步完善“三农”金融服务体系。各国有商业性银行尤其是农业银行要适当调整支持县域经济发展的信贷政策，扩大对县级支行的授权，合理调整农村网点布局，研究县及县以下机构（网点）新增存款的一定比例用于支持“三农”具体办法。邮政储蓄银行要通过小额信贷渠道将资金返还农村，支持“三农”经济发展。村镇银行要发挥机制灵活作用，加大贷款营销，促进贷款增长，着力满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求。
四）落实政银企协作机制。逐步建立人民银行与地方政府、银行业金融机构监督管理部门、商业银行和企业之间的协调、沟通、磋商机制，提高中央银行宏观调控绩效，通过定期或不定期地召开经济金融形势分析例会等形式，共同搭建多层次、全方位的信息交流和银企服务平台。
五）进一步加强金融生态环境建设，促进金融业可持续发展。
我分部以深化体制改革为已任，准确把握金融政策，吃透总部工作精神，严格按照总部的有关要求开展工作。并针对地产金融发展走向，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平，而且为保证圆满完成各项经营责任考核指标打下了坚实的基础。日常，主要加强了以以下几个环节的管理。
1．大额资金报备。我部坚持每天上午、下午进行两次报备，主管经理随时掌握资金进出的相关信息，对临时进出的大额款项与总部及时逐笔汇报，不断提高资金报备的及时性和准确性。
2．财务费用。由于是敏感热点费用，因此，我部严格执行请示汇报制度，在计算每笔费用时都要首先请示总部领导，对于不明白或是有争议的地方及时与总部沟通，避免了费用计算的随意性和提报结果的虚假性问题，保证了不超标准，实报实销。我部还建立了规范的费用使用台帐，能清楚的核算每位员工每一时段所能报销的以及未报销的金额，使费用额度笔笔有计算依据，此举有力提高了财务费用使用情况的透明度，消除了员工与组织间的隔阂，进一步增加了彼此间信任，对增进团队和谐发挥了积极的作用。
3．日常行政工作。坚持每周一召开分部例会，利用好这一平台和载体，在组织与员工间搭建沟通交流的桥梁，发挥纽带作用。二是调整工作思路，与总部有效对接。认真组织学习财务报销以及总部下达的一些文件规定等；二是加强政务公开，提高行政工作透明度。对分部的运营情况准确通报；三是互相交换意见，做好释疑解惑工作。对客户经理在费用政策、考核政策等方面存在疑问的地方进行详细讲解、交流、沟通，消除大家的疑问，达到了思想统一，步调一致，促进了和谐。
4．系统维护。自总部开发应用地产部公共平台系统和事业部客户经理考核系统后，分部及时出台了经理负责制，规定分部经理每天登录系统进行大额资金报备审查，对存款、贷款、中间业务的变动情况进行跟踪，对于漏打标识等情况及时与分行联系与总部沟通，保证了数据统计及维护工作的时效性。并根据系统对员工工作业绩质量的分析，加强每日班后工作讲评，帮助后进员工转化，促进共同提高。
5．对外宣传。为了强化分部对外宣传工作质量，我部对地产部的内部网站给予了大力支持，积极组织投稿，针对分部业务知识培训、学习实践科学发展观活动的开展等，对阶段性重点工作以及取得的效果向网站客观真实的反映情况，共投稿各类文章4篇，上传体现分部团队建设及党员队伍建设情况的相关图片12幅，从而让总部及各兄弟分部更充分地了解到我们杭州分部这个大家庭的文化氛围及学习热潮，扩大了工作影响力，收到很好的效果。
6．日常报表质量。对企业客户信息资料的收集比较全面，统一专夹保管，对于业务台账由风险经理和分部经理共同维护，促使了每一位客户的台账信息更全面、更准确，在总部下达一些临时性报表时，能更清楚地掌握数据来源，大大提高了上报报表的质量和效率。
7．经营状况分析。每月底、季底结合阶段工作，对经营情况进行分析，查找存在问题的原因，对各项统计数据进行跟踪监测，保证数据翔实准确，并形成经营情况分析报告，提供给总部做为参考依据，并组织员工认真学习，针对问题制定整改措施，以此促进工作质量的提高。
二、远期规划
1．加强资金计划管理。要加强和改进资金计划管理，根据不同贷款种类，对贷款计划实行分类管理，科学测算信贷资金需求，及时安排信贷计划。加强资金调度，保证合理的资金需求。要密切关注政策变化，积极做好资金审查、上报工作，加强与财政和企业主管部门的沟通协调，督促补贴资金及时足额到位，并按规定做好收息工作。
2．加强财务会计管理。一是落实各项财务管理制度，规范财务管理行为。加大财务公开力度，增强财务开支的透明度，福利性支出和消费性支出必须公开。努力增收节支，严格费用管理，各项费用要严格控制在上级核批的计划之内。二是加强固定资产管理。要建立详细的固定资产卡片、登记簿等档案资料，规范记载固定资产的来源及使用情况，并要认真落实定期盘点制度。固定资产购置要严格控制在上级的授权范围内，未经批准，不得擅自购置。四是强化收息责任制，加大收息力度，提高经营效益，全面完成财务收支计划。七是强化会计监督，充分发挥会计监督职能，加强对经营管理权限、政策法规、制度纪律、操作程序以及真实性等方面的监督。进一步规范和加强会计检查辅导工作，促进会计核算质量逐步提高。
3．加快电子化建设步伐。加强计算机网络、设备及各种应用系统的维护和管理，为各项工作的开展提供强有力的技术支持；抓好规章制度的落实，实现信息电脑工作的规范化管理；支持内部网站建设，加快信息传递和交流；加强统计工作，确保各种统计资料的准确、及时、真实、完整；加大培训力度，发挥好各岗位人员作用。
一、认真执行政策，确保各项指标圆满完成
㈠、新发放贷款与新增库存值保持一致。
截止本月，我行累计发放粮油收购贷款*万元，累计收购粮食价值*万元，用于收购的存款和现金*万元，当年新发放粮油贷款与新收购增加库存值比率达到*%。
㈡、粮油贷款收回率*%。
截止本月，我行累计收回贷款*万元，其中收回销售回笼款*万元，其它来源收回*万元，退耕还林收回*万元，实际收回专项补贴应收贷款*万元，粮油销售收入中应收回贷款*万元,粮油贷款收回率*%,高于省行核定指标*个百分点，同比去年提高*个百分点。
㈢、贷款利息收回率*%
截止本月，我行应计贷款利息*万元，实际收回贷款利息*万元，收息率为*%，比去年同期上升*个百分点。
㈣、其它不合理占用贷款及挤占挪用贷款下降*万元。
截止本月，我行其它不合理占用贷款*万元，较年初下降*万元；挤占挪用占用贷款*万元，较年初下降*万元。
㈤、信贷资金运用率*%。
1-11月份,按旬平均余额统计计算,我行信贷资金运用率为*%，高出上级行核定指标*个百分点。
㈥、企业消化本息挂账贷款未发生变化。
截止本月未，我行企业消化本息挂账贷款*万元。较年初未发生变化。
㈦、全面完成保险业务。
截止本月我部已完成保险任务，实现保费*万元，其中车险*万元，财产险*万元。
二、严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作
一年来，我部人员群策群力，开拓创新，狠抓业务规范化管理，井井有条地把规范化管理要求落到实处，切实提高了信贷管理水平。
㈠、按“控制风险，择优扶持，全程监管，按期收回”基本原则，并考虑到流转贷款的新特点、新要求，狠抓贷款投放、库存监管和收贷收息三个关键环节的管理。
首先，在贷款投放上，我部狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严密了贷前调查、审查及审批手续。在收购初期制定了《当前收购指导意见》和《收购资金贷款管理暂行规定》，对信贷人员贷前调查的范围及要求，特别是对企业风险准备金来源调查进行详细规定，确保信贷调查材料真实有效。⑵及时按上级行要求成立了贷款审查委员会及贷审办，实现了审贷分离的管理机制。(3)为增进企业法人代表经营管理意识，实行“公贷私抵”---企业法人代表住宅抵押手续，截止本月共办理抵押贷款*笔，抵押贷款金额为*万元。(4)实行了流转粮收购最高限价管理办法。根据省行不同时期下发的信贷支持参考价格，我行及时调整贷款投放标准。四季度，我部先后两次调整信贷支持价格，水稻由原来坚持*元/斤调整到*元/斤；玉米由原来*---*元/斤；大豆由*下调到*元/斤；超出支持价格的资金由企业自行解决。⑹坚持贷款申请报账制。信贷员按日核打企业收购码单，序时登记银行台账，确保收购贷款投放与粮食收购进度相一致。
其次，在库存监管上，在继续坚持出库报告制度和定期查库制度及仓单管理基础上，采取了如下作法：⑴明确了今年投放的不同种类贷款形成的库存粮食要分品种分仓垛单独保管、单独核算，不得与“老粮”及其他粮食混放。⑵实行了每日巡查库存制度。信贷员对新收购粮食每日必须巡查一次，熟悉新粮存放地点，切实做到心中有数。⑶及时设置临时仓单，对新收购粮食进行仓单管理。⑷健全了库存核查记录单及工作底稿的实用性，按期核查库存，杜绝企业私自销售及挪用农发行贷款行为发生。
第三，在收贷收息环节上，信贷员及时跟踪企业销售活动，确保销售货款及时足额归行。同时按相关规定及时准确地分解相应的贷款本金、利息和费用，跟踪管理企业销售账、商品账及应收账款，保证贷款本息及时、足额收回，做到应收尽收。
㈡、明确了各岗位人员职责，制定了本部考核方案、加强了内部管理，规范化验收取得喜人成绩。
按照省市行人事制度改革的精神，我部根据具体情况设置了8个岗位，分别为：主任岗、副主任岗、资金计划岗、信贷综合岗、保险管理岗、财政补贴管理岗、驻库信贷员岗、档案管理岗。同时根据岗位制定了相应量化考核方案，明确到人、责任到岗。信贷部副主任主抓本部人员考核，坚持按月打分，按季兑现，采取奖励制约机制，提高了工作质量。同时针对信贷外勤人员工作特点，制定了《信贷员下乡考核办法》，有效地加强了劳动纪律管理。按照今年上级行对实施流转贷款过程中遇到的新情况新特点，我部及时调整工作思路，及时有序地出台了收购旺季工作要求（1－4），同时根据流转贷款特点修改了信贷规范化文本，轧实了信贷业务的规范化业务操作。XX年3月份，在省行组织信贷规范化验收中，我部以较优秀成绩名列全省前茅。今年鸡西市行信贷科先后四次对我部的规范化工作进行检查验收，我部均取得较优秀的成绩名列*地区各行之首，受到了*行高度评价和表彰。共5页,当前第1页1
㈢、强化基础管理，发挥服务功能，有效发挥报表、数据在全行业务经营中“晴雨表”的作用。
首先，按时准确上报各类固定统计信贷报表，并根据上级行要求及时完成了XX多份临时报表的上报工作。大家都知道，临时报表的特点是要把动态的数据在较短的时间内，及时准确地上报。由于我行业务量较大，业务数据反馈参差不齐，经常给审核、汇总带来困难。为了不延误上报，加班就成了家常便饭。“老粮、老账”， “三查一落实”的认定及审计需要的报表是今年临时报表的工作重点，进入秋粮收购时期，临时报表更是与日俱增，平均一天就上报数份临时报表，而且每个临时报表都要有说明。据初步统计我部今年形成较有价值的临时套表200多套，撰写了近百万字的各类临时报表的说明材料。同时按照信贷部提出的临时性报表要“完整性、及时性、真实性”的管理要求，加强和完善信贷计划临时报表档案化管理，将临时报表全部装订成册，档案化管理，真正做到“让数据说话，为决策服务”的思想，建立健全了信贷计划、现金计划、财政补贴等统计台账，及时、真实、全面记录资金信贷计划管理活动情况，即为今后信贷资金计划管理提供了依据，也为全行的经营决策提供报务。其次做好信贷人员台账、月报等统计分析工作。使其按规定分职责及时准确登记电脑台账并汇总形成月报表，并就每个企业的资金使用情况，企业财务状况，商品销售等情况，写出较有质量的购销企业信贷运营分析报告。
㈣、认真测算信贷资金需求情况，力求准确、及时编制资金计划。
严格资金规模管理,专项贷款规模按笔申请，确保无
超规模、无计划发放贷款现象发生，实时监控资金规模使用情况；加强资金调度，确保资金运用率保持较高水平;严格资金头寸限额管理，坚持提前上报资金需求计划，小额勤调信贷资金，确保信贷资金及时、足额供应，减少闲置资金占用，确保信贷资金运用率保持在较高水平。
(五）、以业务经营分析要做到“分析致用”为目标，提高分析质量，不断完善业务经营分析手段。
首先采取专项分析与全面分析相结合的方法，提高业务经营分析的针对性与指导性。根据今年粮食体制改革及农发行业务调整的新情况，我部适时提出的业务分析要做到分析致用的原则,今年以来,除按月对全行业务经营情况进行全方位分析以外,着重对各月按照不同时期的工作重点,进行了专项分析。如1-2月份是粮食收购的季节，针对今年非保护价收购的新特点，就非保护价贷款风险进行了分析,对风险成因进行了剖析并提出了防范风险的对策与意见；3－6月份是粮食销售回笼季节,着重就粮食销售情况进行了分析, 分析了粮食销售管理中存在的问题，提出了粮食销售出库核查办法。并针对今年非保护价玉米销售行情不好的情况。适时提出了加强非保护价玉米促销,努力实现今年非保护价贷款结零的工作意见。并根据当前影响粮棉市场价格变动的主要因素进行了深入分析,提出了经营管理的策略与建议；7-8月份着重对我行“三查一落实”整改过程进行分析，分析亏损原因，提出下一步商品粮食库存监管的重点；10月份结合企业陈化粮认定，对全行粮食购销资产质量状况进行了专题分析，提出了加强资产管理的具体措施。其次加强调查研究，为业务分析提供确凿资料，使业务分析更切合实际。没有调查就没有发言权，调查研究对做好业务经营分析具有极其重要的作用。XX年，我部组织信贷人员开展多种形式的调研活动。①针对当前粮食改革面临新情况、新问题及时向上级行提交专项调研材料“农发行面对当前粮改中所遇到的新情况新问题应如何开展工作”。②按照“区别对待、分类指导”的要求，研究流转贷款业务中如何进一步加强信贷计划管理，发挥计划的宏观调控作用，防范和化解信贷风险。③就当前储备粮轮换出现的新问题，要求信贷员调查了解储备粮油的库存结构、贷款结构及正常经营管理情况，探讨储备粮油贷款今后的发展趋势及市场化条件下，如何根据“区别对待、分类指导”的原则，改进现有的储备贷款管理方法，进一步防范信贷风险。通过调研，有利于分析业务经营活动的新变化，解决封闭管理活动中出现的新问题。
（六）、以推动现金、利率管理迈上规范化轨道为目标，加强检查监督，严格账户管理，认真纠错改偏。
我部按照年初制度规范化管理要求，按季对辖区内购销企业的现金使用、利率、商品库存、销售情况进行全面检查。在信贷员自查的基础上，全年共分四次组织信贷人员开展信贷基础工作大检查，并将检查结果及时向支行作了专题汇报。对在检查中发现的问题，我部能及时采取措施进行纠错、改偏，使各项管理措施落到实处。其次做好现金、利率政策的宣传解释工作。XX年我行会计科目及存贷款利率均作了重大调整，引起贷款利率政策的相应变化。为了使行信贷人员准确执行贷款利率政策，我部结合（农发银发［XX］238号文件精神，对每个贷款会计科目的利率执行标准进行了明确，制成表格下发给每个信贷员参照执行，受到信贷人员的普遍欢迎。同时做好利率政策的上传下达工作，及时与营业部沟通，将利率管理落到实处。今年以来，我部认真执行当地人民银行和上级行下达的现金投放计划，自觉做好现金投放工作。严格掌握支取现金范围，按照人民银行和上级要求认真建好现金分析日报表，分清来源，用途逐日登记；坚持加强大额现金管理，完善内部审批制度,杜绝不合理大额提现；同时,认真执行了账户管理规定，加强对开户企业库存现金的管理，对收储企业库存现金按规定核定了限额。始终把正确贯彻执行各项利率政策作为促进收购资金封闭运行，保证农发行经营成果的一项重要工作来抓。正确执行各项利率政策，按照要求规范操作，较好地发挥了利率的杠杆作用。共5页,当前第2页2
三、立足当前，抓好各项阶段性工作
随着粮食流通体制改革进一步深入，农发行信贷工作遇到新的问题和困难，工作重点随之变化，阶段性任务较多较重。我部严格按照上级行各文件、会议精神和行务会决议精神，及时召开专题业务研究会议，对相关工作进行详细布置，经过紧张而高效的工作，圆满地完成了各项阶段性任务。
㈠、结旧转新，做好资料归档和各项结转工作
对XX年所有文件、报表、台账、单据、有关资料等逐一整理分类、装订归档，达到整齐有序、便于查找的现实效果，为去年的工作打上圆满的句号；根据上级行的有关规定，认真细致地对信贷月报和项目电报进行结转，确保数据衔接一致和利于操作，为全年的计划信贷报表等系列工作打下良好的铺垫。
㈡、集中开展商品粮油结算资金贷款清理工作，完善信贷监管，堵塞管理漏洞
为了防范和化解信贷风险，提高收购资金封闭管理水平，按照省市分行的统一布置，我部于3月份集中精力、扎实彻底地开展了商品粮油结算资金贷款清理工作，取得了预期成效。我部集中力量逐企业逐笔认真核查企业账务，不仅包括已反映在各结算资金占用贷款科目中的结算资金占用贷款，还全力清查了是否存在隐含在库存占用贷款、各类专项补贴占用贷款等各个环节中的结算资金占用贷款，将贷款科目余额与企业贷款占用的实际情况逐一核对，真正做到全面、彻底。通过清理未发现与台账和报表不符及结算资金占用贷款反映不准确的项目。
通过本次结算资金占用贷款清理工作，我部加大了对结算资金占用贷款的日常管理力度，根据企业货款占用情况的变化，及时准确登记台账，反映结算资金占用贷款的真实情况，加强我行的相关管理；进一步加强对企业销售和货款回笼情况的监管，将从粮食出库到货款回笼归行的全过程严格置于我行信贷监管之中，严防企业利用货款结算套取、挪用收购资金，确保我行货款回笼收贷工作顺利完成。
㈢、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据
对粮油企业实施统一授信管理，是为了适应粮油购销市场化，加强粮油贷款管理，更好地防范和控制信贷风险，提高我行信贷管理水平和金融服务水平的需要。我部根据上级行文件精神要求，认真调查核实企业情况，规范操作程序，精
确测算企业授信额度，为信贷决策提供科学依据，促使企业进一步树立信用意识，改善经营管理，优化贷款条件，按照省市行的统一布置，我部于5月份集中力量开展了粮油贷款企业信用等级评定工作，圆满完成了工作任务，取得了预期成效。
⑴、加强领导，周密组织部署
市分行文件下发后，行长非常重视，召开行务会及时部署此项工作，将其摆上主要工作日程，要求信贷部集中力量按期按质搞好此项工作。分管行长督促指导计划信贷部全体人员明确分工，各司其职集中开展信用等级评定工作，切实加强了对此项工作的组织领导，提高了对此项工作的认识，形成了行长亲自抓，信贷人员具体抓，集中力量搞好工作的积极局面。
⑵、及时宣传，密切银企协作
我部将开展信用等级评定工作的有关精神，迅速向相关企业传达，强调我行严格搞好信用等级评定工作的慎重态度。企业信用等级评定是在粮食购销市场化条件下，农发行衡量开户企业风险承受能力，实行区别对待、分类管理的主要依据，也是促使企业强化风险承受能力，增强诚信观念，改善经营管理的主要措施，取得了粮食企业的理解和配合，督促企业积极申请信用等级评定，促进了信用等级评定工作的按期顺利开展。
⑶、精心部署，圆满完成任务
我部严格按照上级行的具体要求，将信用等级评定工作作为目前阶段性的主要工作，集中力量扎实开展。
①是确定信用等级评定企业范围。通过学习文件，请示上级行核准，我行将现有十六个粮食购销企业全部作为授信评定企业，同时增加对密山市冰灯米业有限公司和绿华米业有限公司的信用等级评定。
②是集中力量逐企业开展信用等级评定工作。我们在认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法逐企业、逐项目评定打分，并且创造性地设置了复核程序，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。我们明确职责，细化分工，将报表数据提取、带入公式计算、电脑录入数据、按评定标准打分、评分审核、撰写评估报告、整理资料装订成册等环节工作分阶段逐一落实到人，提高效率，形成合力，有效克服了人手少、时间紧的客观困难，保证了按期按质完成工作任务。通过评定，*和*信用等级为A级企业，*为B级企业，*等级为C级企业。
⑷、总结经验，切实加强管理
通过本次信用等级评定工作，我们认识到必须认真落实信用等级评定的有关精神，切实加强企业信用等级管理。要根据此次信用等级评定结果，树立以客户为中心的管理理念，按照因企制宜、因企施策的原则，对开户企业实行分类管理，根据企业信用等级，择优扶持，实施精品客户管理。同时加大对粮食加工企业的信贷倾斜力度，支持其做大做强。共5页,当前第3页3
㈣、做好“三查一落实”的阶段性检查工作，及时进行账务处理，提高信贷资产质量。
今年3-8月份，按照总行的统一部署，根据省、市行要求，我们继续开展了“查企业库存、查企业财务、查贷款风险和落实贷款管理制度办法”的活动，在行长和分管行长的组织带领下，我部克服了时间紧、任务重等许多困难，严格按照上级行规定的检查内容和程序，多次深入企业，集中检查，核实企业库存，清查企业账务，掌握了企业的第一手资料，规范了企业经营管理行为。首先逐笔核查企业会计账，重点放在现金账、银行账、往来账以及三项费用、库存粮油、销售收入上。二是本着“有仓必到、有粮必查、查必彻底”的原则，核实企业实际库存，并结合企业的保管账、实物账和仓单，搞清库存的数量、性质、品种、成本和权属。三是结合账务和企业实物，综合分析我行贷款风险。四是现查现纠， 根据*省粮食局和*省分行联合文件《关于转发国粮调[XX]89号文件的通知》（黑粮计字[XX]30号）文件精神，我行及时与粮食行政管理部门和购销企业沟通，使银企双方严格按照有关制度规定，对粮食销售发生的损失损耗，要随发生，随处理，随记账。截止到XX年8月未银企双方共处理商品挤占挪用及损失损耗*万公斤，金额为*万元。其中：小麦损耗*万公斤，金额*万元；水稻损耗*万公斤，金额*万元；玉米损耗*万公斤，金额*万元；大豆*万公斤，金额*万元；其它商品损耗*万公斤，金额*万元。通过多次库存核查，有效地化解我行信贷风险，为提高收购资金管理水平打下了坚实的基础。
㈤、积极配合审计工作，摸清底数，确保全面真实地掌握和反映企业情况
今年8月份，根据《*省人民政府关于进一步深化粮食流通体制改革的实施意见》（黑政发［XX］55号）文件精神，为切实摸清企业家底，查实亏库原因，进而搞好粮食购销企业财务挂账的清理认定工作。由*审计部门牵头，财政局、粮食局、农发行参加，成立了密山市国有粮食购销企业挂账清理审计工作小组。我行副行长*任审计副组长，直接参与企业审计认定工作。从8月16日至9月25日分两个阶段对*市*个粮食购销企业1998年6月1日至XX年6月30日新发生的财务挂账进行了清查审计。我部积极配合审计部门，并帮助审计部门利用计算机编制了库存清查抽样登记表，下发到密山各库。在工作上主动出击，积极配合各部门从企业库存盘点入手，对企业的库存粮油按仓容形态进行了全面清点，对亏库的仓囤按形态分年度逐个进行统计分析，查亏库的原因，确保审计认定数据真实可靠。
通过此次协同审计、财政、粮食局等部门对企业商品库存进行清查，共清查出新增商品粮损耗*万公斤，金额为*万元。其中：小麦损耗*万公斤，金额*万元；水稻损耗*万公斤，金额*万元；玉米损耗*万公斤，金额*万元；大豆*万公斤。我部认为此次审计认定，较为全面地反映出企业真实面貌，为下一步新老粮划段奠定了基础。现审计结果已报送省审计厅，等待批复后，再由银企双方进行账务处理。
㈥、结合企业陈化粮认定，及时进行银行台账业务调整，使台账能真实准确地反映企业商品性质。
XX年10月份，我部抓住企业新认定一批陈化粮时机，组织信贷人员，集中精力对企业的陈化粮鉴定报告单进行审核，及时进行银行贷款科目调整。将调整结果及时与企业统计、财务报表核对，查找差额原因并及时进行调整。从超期库存调整到陈化库存*万公斤，金额*万元。其中：小麦*万公斤，金额*万元；水稻*万公斤，金额*
万元；玉米*万公斤，金额*万元。通过此次调整，解决了以往台账与企业陈化粮报表数据不相衔接的问题。至此本月银行台账与企业商品账及实物库存中陈化粮数据保持一致，使银行台账真实反映企业商品性质。
四、今后工作打算
㈠、继续加强对信贷从业人员的管理和教育。
我部认为要提高信贷业务质量，关键是提高信贷从业人员的思想素质和业务技能，贯彻“以人为本”的管理思想，做好人的工作，制定合理的学习教育规划和切实可行的措施，在不影响正常业务工作的前提下，积极开展信贷从业人员的思想政治工作和学习教育活动，整顿思想，增强工作责任心，学习有关规章制度和业务知识，提高业务技能和综合素质。可借鉴“三讲”教育经验开展类似的学习教育活动，并加强考核，把学习效果与工资、资金挂钩，努力营造积极向上的学习氛围。
㈡、从制度入手，不断提高信贷监管水平。
①是延伸“三个监管链条”即从对贷款物质的监管延到企业整个资产的监管，从对仓单库存的管理延伸到库存物质变化的动态管理，从对回笼货款数量的监管延伸到企业资产构成及来源的管理。②是建立企业贷款风险补偿机制。要积极引导和监督企业参加财产保险，并按照“多方筹集，权属不变、银企共管，专款专用”的原则建立贷款风险金补偿机制，用于弥补企业经营性亏损。③是进一步建立和完善农发行内部岗位风险责任制。加大对信贷人员的激励和约束力度，通过制度约束来增强信贷人员的工作责任心。共5页,当前第4页4
㈢、积极参与企业改革，切实防范企业改革不规范带来的风险。
当前粮食购销企业进入了以产权制度改革为主要内容的改革新阶段，我们面临着严峻的信贷资产保全压力。我部所管粮食企业正在不同程度的进行改革改制运作，我们对企业的各项变化高度重视，积极参与企业改革改制，认真把握企业改革改制的进程，切实做好信贷风险防范工作。⑴是积极主动参与当地粮食流通体制改革方案的制定，介入企业改革的全过程，引导企业规范操作，杜绝企业借改革之机悬空和逃废债务。⑵是强化对改制企业的债权管理。对实施重组、兼并、出售等改革措施的企业，要坚持“债随物走、资产和债务相统一”的原则，及时变更或重新签订借款合同和借据，落实好农发行债权，并对改制后的企业要及时进行贷款资格认定，其结果作为信贷支持的依据。⑶是加强企业有效资产抵押担保工作，严格按照有关政策规定开展企业有效资产的抵押担保，做到操作规范、内容完整、要素齐全，确保抵押担保的合法有效。⑷是加强对企业人员分流资金来源的监督，严密监控企业变卖有账外资产的合理合法性，防范企业将设有农发行抵押债权的资产私自变卖，用于支付企业人员分流费用，督促企业改革成本的落实，严防企业套取和挤占挪用收购资金用于改革改制，确保我行资产安全。
㈣、积极化解存量风险。
①是加大促销力度，化解“老粮”风险。对高价位库存，凡有省政府促销政策，同意从粮食风险基金中列支价差亏损补贴的，可实行先销后补。②是加大督促和协调力度，积极消化财务挂账，大力清收不合理占用贷款。③是扎实开展企业有效资产抵押担保工作。④是要切实加强已停贷企业的监管，特别是库存监管，严防企业私自卖粮。⑤是认真做好粮食风险基金的监管，督促风险基金及时足额到位，确保农发行收贷收息目标和粮食企业业务经营的正常运转。
㈤、完善信贷计划管理方式。
按照“区别对待、分类指导”的信贷计划管理要求，研究实施区域信贷政策的新思路、新方法，增强计划的调控作用，提高信贷资金使用效率，使资金计划与业务发展紧密结合。同时加强信贷计划的指导作用，做好信贷资金需求预测，指导收购资金的供应。
㈥、进一步完善审、贷、查三权分离体制，突出风险控制，保全信贷资产。
①是规范贷款审批程序。贷款的审批程序应该坚持前后台分离的原则，强化审、贷环节之间的相互制约和上下级报告制度。②是严格落实贷款责任。贷款调查评估人员，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查、决策人员承担审查、决策失误的责任；贷款发放人员负责贷款的监管和收回，承担检查失误、清收不力的责任。③是改进信贷风险管理手段。要根据上级行信贷政策、贷款管理办法的调整情况，及时规范业务操作流程。同时，在风险管理中要重视计算机、网络等高新科技手段的使用，提高信贷管理的技术含量。④是落实岗位制约、专业检查、会计监督、稽核监察再监督的“四位一体”监控措施，构建全方位、多层次的内控机制框架。⑤在继续做好贷款资格认定、信用等级评定、有效资产抵押担保等风险管理工作的基础上，通过控制贷款上限与贷款支持的价格上限，尝试授信管理，推广风险保证金，探索信用等级管理等做法，有效控制了增量贷款风险。积极与财政配合，促进有关补贴政策的落实，盘活了库存占用贷款。支持企业改革改制，并督促企业在改革中落实银行债权，有效保全了存量信贷资产；加强对贷款风险预警、监测与反映，促使信贷资金运营步入良性循环。
今年，我部各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导和上级行的要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务学习培训还有薄弱环节，信贷员素质有待进一步提高，以适应不断变化的新形势需要；三是由于财政补贴到位率的影响，贷款利息收回率指标的完成还存在难度。
以上问题将是我部以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，增强培训力度，高标准严要求，在上级行和行领导的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好各项工作任务。
去年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在分行党委的正确领导和关心支持下，我支行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初支行工作会议所制定的“五个更”的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。
一、业务经营呈现出超常规的发展态势：
跟往年相比，今年我行发展已走上快车道，各项业务屡创新高，走出了一个发展的上升通道。
（1）各项存款快速增长。至年底本外币总存款余额预计超过8.5亿元，比年初增加3.6亿。其中预计：人民币对公存款增加1.4亿、人民币储蓄增加5800万、人民币同业存款增加8000万；外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增1.5亿；外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要来源，同业存款和储蓄存款也大幅增加加，这种存款增长速度是过去所没有的。
（2）贷款规模增加，结构不断优化。年末各项贷款约超过10个亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低风险贷款；如PTA、投总、钨业、众达、海沧大道等大项目；信贷资产总体上仍保持较高质量，不良贷款占比低于3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良贷款余额都比去年下降；但从存量上分析，呆滞贷款有所增加；表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计达97%，收息水平居全辖前列。
（3）经营利润成倍增加。至年末，我行创利水平预计可达1500万元（含结售汇收入），其中人民币利润约为770万，外汇利润约为45万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达21万元。同过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了跨跃式的发展。
（4）中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的20%左右。银行承兑汇票业务和票据贴现业务也有大幅增长，成为另一个新的利润来源。
二、主要工作措施和成功经验：
（一）以业务经营为中心，突出重点，采取切实有效的措施，全方位推进各项业务工作快速发展。
1、细分市场，准确定位，抓住重点积极营销批发业务。2001年，我行将对公市场细分为“五个一”，即一个港口、一条大道、一个房地产、一批项目及一个信托公司。明确了目标定位后，我们建立了一套反应灵敏、决策快速、攻关有力、服务到位的市场营销机制，创造性地开展工作，全方位拓展市场。具体做法有：提升经营层次，对规模大、要求高的重点优良客户将责任主体提升到业务部，1000万美元以上的项目直接由行长负责攻关和谈判；组建强有力的攻关小组，把全行攻关能力较强的人员集中起来组成强力攻关小组，对不同特点的企业选择合适的人员进行组合，集团作战，上下联动，精兵攻坚。突出竞争优势,抓住我行深入推行企业文化建设的契机，在服务上大做文章，以优质的服务吸引客户，大力营销总分行推出的新业务品种，为客户提供一揽子服务方案，争取在服务的深度和广度上优于他行；行领导以身作则，带头攻关，保证至少一半的时间用于走访客户，重点客户坚持每月拜访一次，重视改善和提高银企关系。通过不懈的努力，今年我行新争取了一批有价值上档次的客户，如德彦纸业、金桐化学、丰龙水产、厦信国托、海沧医院等重点客户，同时还储备了海沧大道、鹭景湾、出口加工区、国际货柜等一批有潜力的项目，为我行今后两三年的业务迅速发展打下了坚实的基础。
2、坚持品种创新和服务创新，多方位发展零售业务。今年我行抓住代客理财资金归集、农电改造代缴费、推行VIP服务等重点工作，抓好本外币储蓄存款攻坚战，以争取有价值的私人客户为重点，大力营销零售业务。一是开展规范化服务流程演练，提高服务水平，为储户提供标准化的服务；二是加大吸收理财资金力度，抓住理财资金主要靠努力的特点，全行动员，针对周边的商户、村户和老客户，有效地吸收理财资金。三是对海沧炒股大户进行摸底，动态跟踪，吸收股市回流资金。四是推出了私人业务VIP服务方案，开设VIP优先通道，建立VIP客户档案，实施差别式服务，为有价值的私人大客户提供一揽子理财服务方案；五是加大宣传力度，借农网改造东风，开展“走进千家万户活动”，历时一个月，各网点积极参与，以农电改造缴费一卡通为宣传重点，以电影下乡和业务宣传为媒介，全行总动员，走进城乡的每一个角落，加大我行对农村业务市场的渗透力度，宣传了我行的业务，提高了我行的社会知名度。通过一系列富有成效的工作，至年末，我行各项储蓄余额约为1.5亿元，约比年初增加5800万元，完成分行下达的任务，增幅为历年来的最高水平。
、加大贷款营销力度，扩大贷款规模，不断优化信贷结构。为增强长期发展潜力，我们从年初开始就非常重视加快贷款营销工作，积极争取扩大贷款规模，带动对公存款业务和结算业务。一是优良客户的贷款营销，针对PTA、翔鹭、众达、钨业、多威、投总等重点企业，加大授信额度，主动营销贷款。二是加大项目贷款的营销，如海沧大道、鹭景湾项目。三是加大了按揭贷款和个人消费贷款等低风险贷款的投放力度。通过扩大增量，把更多的贷款投向双优客户，从而带动存量的优化，实现贷款结构的有效调整。在贷款管理的基础工作中，支行以严格实施预警预报制度为核心，全面提高信贷资产管理水平。首先，严把贷款准入关，贷款发放坚持双优战略，对可贷可不贷的坚决不贷；其次，坚持贷款客户的分类管理，实行主动退出，逐步压缩一般客户，主动淘汰劣质客户。三是严格实施信贷管理的预警预报制度，使这项工作成为信贷管理最有力的工具和每个客户经理的日常工作，加大对此项工作的考核与奖惩。至年末，我行本外币各项贷款余额超过10亿元，比年初增加3亿元。其中优良客户及低风险业务的贷款占比达90%以上。
4、大力发展国际业务，增加中间业务收入。针对海沧外资客户较多，以及我行国际业务从业人员综合素质较高的特点，我行十分重视抓住机遇发展国际业务。今年来，我行通过加强客户经理培训，进一步提高从业人员的素质和水平；在服务上，确保上门收单，提高办事效率，保证工作的时效；同时，以国际结算为龙头，积极拓展进出口项下的融资业务。在国际业务营销策略上，做足已有客户，不断扩大群体，重点抓好PTA的开证业务，确保份额；争取增加我行在翔鹭、多威等重点客户原有的份额；实现在德彦、金达威等客户国际结算的突破。至本年末，我行的国际结算量预计达到2.6亿美元，结售汇达1亿美元，国际业务手续费收入达350万元人民币，外汇利润45万美元，两项合计650万元人民币，约占总利润的45%。
5、紧抓清非收息工作不放松。今年以来，我行对清非收息工作早布置、早行动，取得了明显的效果。一是严格把关，不符合条件的不良贷款不盘；另一方面只要符合盘活规定三原则的，要大胆盘活。针对客户经理对盘活旧贷有担忧的思想问题，支行重申一要认真审批严格把关。二是符合分行盘活原则的企业，要有负责任的态度大胆盘；如果客户经理在这个问题上消极对待，支行将严肃处理；三是明确各阶段的重点清非目标，一户一策，加大进度的落实，每日追踪；对赖帐不还的企业拿出典型，实施有效手段进行催收。四是抓紧农贷收息工作。这项收息来源往年是我行提高收息率的重要组成部分，但今年总体效果不明显；五是积极清收大户欠息和表外应收未收利息。通过努力，今年我行不良贷款上半年实现了下降，下半年受贷款形态调整影响，预计使年末数比年初增400多万元。综合收息率预计将达到97%，完成分行下达的目标。
6、努力提高资金营运水平，争取最大限度地实现利润。从年初开始，支行就要求业务部和计财科加大对我行各季度资金营运状况的分析，找出解决问题的办法；办公室在行政后勤保障上也十分强调节约费用开支，加强了费用控制，制订了一系列有效的办法，如加强对车辆费用，水电邮等营运费用的控制，加强对业务招待费和公杂费的管理，把钱用在业务发展的关键上。网点无效益的事不干，无效益的费用不花，全方位增收节支。业务部门还坚持每日做好重点企业资金进出的监控和调度，优化头寸运用效率，提高了经营的效益。
（二）、深化改革，强化管理，提升服务品质，创建有海沧农行特色的企业文化品牌，全面提升竞争力。
1、今年以来，我行进行了更深入的三项制度改革。在人事用工改革方面，全面推行中层干部竞聘制，通过内部竞争引进人才和引进相结合，不断提高中层干部队伍素质。实施全员竞争上岗，实行内部流动摘牌，一年一选择，半年一微调，优化劳动组合。这两项制度的推行得到了全行干部职工的积极参与和拥护；在收入分配改革方面，支行制定了综合考核办法，对各网点全面推行内部模拟计价，根据网点的综合效益、工作质量和数量来拉开差距。对不同岗位，综合考虑难易程度、劳动强度、风险程度、地域条件等四项因素，科学制定岗位系数，向关键岗位倾斜，推行客户经理等级制，真正调动员工的积极性。在组织机构上，支行推行扁平化管理，实施上收事后复核等措施。通过积极推进三项制度改革，海沧支行逐步建立了科学合理的竞争、激励和淘汰机制，人员结构得到了调整，设立助理岗位锻炼了年轻干部。调整岗位系数，进行双向选择摘牌，及时进行干部的局部调整等都极大调动了干部职工的积极性，很大程度地促进了业务的发展。
主题词：欠发达地区 比较优势 陇南农行 发展步伐
一、 区域现状和亟待破解的经营难题
1、区域现状：陇南位于甘肃南陲、西秦岭南麓，东与陕西汉中、宝鸡相连，南接四川广元、阿坝两地。全市下辖8县1区242个乡（镇），3421个行政村，总人口268万人，其中农业人口42.65万户。到2004年底，全市仍有7个县被国家列为重点贫困县，绝对贫困人口和低收入人口达21.46万人和73.3万人，分别占总人口的7.97%和27.22%。发展速度明显落后于全省水平。2004年底，全市国民生产总值60.58亿元，经济总量排全省第11位；大口径财政收入和地方财政收入仅为5.45亿元和2.15亿元，排全省第12位;人均GDP和农民人均纯收入为1900元和1236元，排全省最后一位①。
2、亟待破解的经营难题：长期以来，由于受当地经济环境等要素的制约，全行人均点均发展速度远远落后于当地同业
和全省系统内部平均水平。一是贷款营销瓶颈难以突破。一方面贷款营销环境运行较差，资金长期得不到充分运用，形成了资金成本较高，效益不明显，导致全行发展后劲严重不足。到2005年4月底，全行各项贷款累放同比减少5494万元，贷款增加额出现负增长，余额下降253万元，同比少增7930万元，存贷比例为51.67%，较年初下降6.01个百分点，增量比例为-0.97%，同比下降35.63个百分点，对全行经营效益形成了严重影响。另一方面营销机制不畅，审批周期过长，中长期贷款营销效率不高，也是影响全行收入的一大主要因素。银行中长期贷款在拉动总投资、促进地方经济增长、加快陇南农行发展中具有举足轻重的作用。但长期以来，由于受陇南经营环境差，无项目思想的影响，市分行近两年精心组织上报的中长期贷款营销项目得不到上级行的重视和支持，使营销目标落空。2003、2004年全行共上报1000万元以上在全市及全省有影响的优势项目7户，待审批贷款62700万元，一直到今年5月底，通过省分行审批项目仅1项，营销贷款2000万元，仅占上报贷款项目的1.4%和待审批贷款总额的0.3%。另外，当前，全行项目贷款审批过程中，环节过多，手续繁杂，“一刀切”的作法很不合理，与快速发展的经济运行环境极不适应，在激烈的市场竞争中，全行的营销能力明显处于劣势地位。如2003年我行上报的成县李家沟铅锌开发公司深部开采21700万元项目贷款，成县成州矿冶锌冶炼项目3000万元贷款，陇南师专校园施设建设3000万元贷款，成县正大开发公司2000万元贷款和文县汉坪咀水电站1亿元水电项目贷款，这5个项目贷款总额39700万元，项目上报后由于未得到上级行审批，结果我行化费大量人力、财力调查论证的项目成果被他行挖走，失去了大好机遇。其中，有2个项目，在农行迟迟得不到答复和审批的情况下，向当地建行提出申请后，建行及时给2户企业分别贷款21700万元和22000万元，仅这2个项目，按现行三年期利率5.94‰眶算，我行年有效贷款收入就减少3115万元。从以上看出，陇南农行贷款营销如找不到出路，那么谈赶超、谈发展就成为一句空话。另外，全行系统内上存资金7个多亿，若这一部分资金能营销60%，按一年期贷款5.58%和一年期上存资金2.7%利差眶算，全行每年可减少收入1209万元{60%×70000万元×(5.58%－2.7%)}。二是包袱沉重，经营基础脆弱。到2005年4月底，全行亏损挂账、抵债资产损失等高达17769万元，短期内难以消化，按上存资金利率，每年损失达608万元，严重制约着全行的创利能力和发展步伐。三是总量不足，经营实力和人均、点均水平与全省农行及当地同业相比还有很大差距。去年末，陇南农行点均、人均存款分别比工行低815万元和56万元、比建行低408万元和86万元、比中行低3307万元和536万元，比全省农行平均水平低1068万元和178万元；点均、人均贷款分别比工行低2142万元和23万元、比建行低708万元和85万元，比全省农行平均水平低203万元和178万元，人均创利仅占全省农行人均水平的15%。四是不良贷款清收难度越来越大。当前，全行不良贷款从形态上看主要集中在扶贫专项贷款上，近年来，全行尽管采取多种行之有效的措施，但因量大面广户数多，清收力量不足，加之空壳企业、贫困户所占不良贷款比例较大，因此，清收效果不太理想。今年上级行下达全行全年清收5000万元任务，从实际来看，压力较大，有一定的难度。五是新的考核办法实施后，受经营基础和盈利水平的影响，员工收入大幅度下降。2005年一季度，全行进步效益工资同比减少84万元，人均减少1444元，在全行经营效益同比提高的基础上，全行员工工资同比却呈现大幅下降态势，这个矛盾将在一定程度上影响全员工作积极性。总之，认真以上经营中的这些难题，积极寻求有效发展途径，对加快陇南农行发展具有十分重要的借鉴指导意义。
二、 挖掘资源优势潜力破解陇南农行发展难题
底子薄、基础差，经济发展困难大，制约了陇南全市经济的发展，也制约着全行业务经营的有效发展。近两年来，随着西部大开发进程的加快和招商引资力度的加大，陇南丰富的资源正越来越多地受到省内外投资者的关注，抓住这个机遇，也就抓住了陇南农行发展契机。一是陇南业蕴含着巨大的发展潜力。目前，己被列为省级旅游景点的宕昌县官鹅沟、文县天池、康县梅园自然风景区、成县鸡峰山国家级森林公园等景区，年均接待境内外旅游人数达28万人，综合旅游收入1.4亿元以上。今年由成县举办的“第二届西狭文化旅游节”上，仅成县就签约7项招商引资项目，并与省内28家旅行社签订了旅游开发意向性协议，签约总金额近1.3亿元②。旅游产业的兴起，不但为陇南农行今后发展银行卡和保险业务寻找到了目标市场，而且对破解中间业务收入单一、实现收入多样化起到一定的支撑作用。二是生物资源分布广、种类多。陇南生态湿地环境良好，气候温宜，雨量充足，境内有松、杉、楠木1000多种，经济林果主要以花椒、核桃、生漆为主。陇南“大红袍”花椒年产量达5887吨，产值达1.39亿元，康县核桃名列全国“四大核桃基地”之一，产量位居全国第6位，全市核桃年产量达16881吨，产值约1.7亿元。陇南还有“千年药乡”“陇上茶乡”、之称，文县党参、康县天麻驰名省内外，茶叶生产，全省独有，年产量达374吨，这些丰富的生态经济资源，不但为全市农行支持私营经济、促进个人业务增长，落实项目上的“有大抓大、无大抓小”提供了良好的条件，而且对破解全市农行个人业务总量小、发展速度慢等难点问题具有十分重要的意义。三是矿产资源丰富。陇南被誉为长江上游的“金三角”。目前，全市己查明的有铅、锌、金、银、铜、锑、煤等金属和非金属32种，其中具有开采价值的达13种，储量大、品位高、质量优。如铅锌矿带横贯6县，金属量为1100多万吨，名列全国第二。陇南洛坝集团（含金矿）、成县成州矿冶、宝徽公司年铅锌开采量己分别达25万吨、50万吨和30万吨，年均实现利润分别达5000万元、8000万元和3000万元，经营实力迈入甘肃大型矿山企业前列。黄金储量大，品位高。近年己探明和正开采的文县阳山金矿，其储量位居亚洲第一位，世界第二大金矿，全市黄金年产量1028.16千克。其中，文县金矿、硅铁企业对当地财政的贡献率己达61.8%。丰富的矿产资源对加快区域发展奠定了物质基础，同时破解了全市农行优质客户稀缺难题，为贷款规模性营销找到了最佳切入点。四是水利资源丰富。陇南文县是全省水利资源最为丰富的地区，境内有“两江八河”360多条溪流，年径流量90多亿立方米，发电储藏量247万千瓦，其中可开发利用达175千瓦，被列为西部水电开发基地，计划新建12座水电站，总装机140千瓦，总投资123.07亿元，这为全行实现“南水北矿”战略提供了充分的选择余地。五是项目重点突出，投资比例大。据统计，仅2005年，列入全市重点建设项目就达66项，总投资45.58亿元，当年投资18.09亿元，其中：8项，总投资5.34亿元，当年投资3亿元；农业7项，总投资1.3亿元，当年投资98.8万元；13项，总投资4.12亿元，当年投资2.63亿元；能源12项，总投资31.04亿元，当年投资8.59亿元；城建10项，总投资1.87亿元，当年投资1.66亿元；社会事业16项，总投资1.87亿元，当年投资1.28亿元。通过66个重点项目建设，带动全市固定资产投资增长，年均增长确保13％，力争15％③，如果抓住以上这些资源及项目优势机遇，就抓住了全行发展机遇。正如2004年9月，省分行党委书记、行长傅志辉在陇南调研后说：“陇南山大沟深，但水资源是甘肃最为丰富的地区，山里面有宝，有资源，陇南特色经济、水电和矿产资源就是陇南农行业务发展的基础”。
三、 围绕总体发展思路，积极寻求有效发展途径
通过资源优势比较和分析，2005年初陇南分行新一届党委在认真调研的基础上，确立了“上总量，求质量，调结构，创机制，强管理，增效益，把发展作为硬道理”的工作思路。围绕整体工作思路，当前全行应立足资源优势，继续围绕“南水北矿”项目和“有大抓大、无大抓小、抓大拓中不放小”的营销策略，全面加快市场营销步伐，积极寻求有效发展途径。
（一）更新观念，抢抓机遇，加快有效。一要坚持商业银行经营原则，切实树立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，彻底摆脱小农和计划经济的，打破内部意识上的行业分工约束，抢占发展先机，主动营销。二要以强烈竞争发展意识，克服部分干部员工中存在的等待、观望和依赖上级行联合贷款过日子的思想，克服加快发展就要违规、犯错误等一系列模糊认识，在全行确立在发展中解决困难，在发展中增加员工收入的信心和思想，切实使加快有效发展的观念成为全行上下的统一共识。充分发挥领导挂县和部门包县的指导督促作用，突出“五抓”，全力以赴“抓弱、抓差、抓欠、抓进度、抓效果”，力争全面完成全年各项目标任务，迅速提高竞争能力，加快全行发展步伐。
（二）转变欠发达地区无项目的观念和看法，充分利用现有资源优势，分类指导，不断加大有效贷款营销力度。一要认真近几年信贷营销工作中的经验教训，对全市所有存量及潜在公司客户进行细分和筛选，分层次列出市、县行和部门抢挖的重点客户名录，专门召开市场营销工作会议，进一步全行贷款营销的整体思路和具体措施，找准切入点和贷款营销的突破口，由市分行统一组织进行联动营销，千方百计提高信贷营销工作的成功率。二要在严格落实信贷新规则和遵守国家产业、行业政策的前提下，坚持以效益为标准，对全行贷款营销实行分类指导。文县、成县、徽县三行立足于“南水北矿”，以“抓大”为重点，“南水”项目中重点抓好已介入的汉坪咀、横丹、金口坝、东诚公司等5个重点项目，力争成功营销2户以上；在“北矿”项目中，重点营销徽县宝徽公司、陇南洛坝铅锌矿、成县成州集团公司、西和尖崖沟及邓家山铅锌矿，力争要有实质性的突破。同时，对已经介入和上报的成县正大房地产开发公司2000万元小城镇建设项目贷款、汉坪咀水电站2000万元流动资金贷款、“独一味”生物制药有限公司1000万元贷款尽快投放到位。密切关注“兰渝”铁路、国道212线改造、阳山金矿开发等重点项目，及时捕捉各类信息，侍机介入。三要转变单凭依赖大项目、大客户的思想，抓好中、小客户的拓展力度。要进一步加大对财政、计委、社保、水保、林业、城建、文教、卫生等行政事业单位及重点、重点中学等中、小机构客户的拓展力度，积极争取康县医院、宕昌一中等机构客户贷款尽快投放到位。四要确立个人业务优先发展战略，按照“放的出、管的住、收的回、有效益”的原则，严格规范操作流程，大力营销小额质押贷款、个人住房贷款、个人商铺抵押贷款、工资履约贷款、个人生产经营性贷款等低风险个人信贷业务，全面培植和发展一大批经营和收入相对稳定的个人客户群体，坚决扭转全行低风险信贷业务逐步下滑的趋势，着力打造个人业务核心竞争力。五要建议在严格执行信贷新规则的前提下，积极创新国有商业银行信贷制度，改革集中管理的商业银行信贷管理体制。对于资金宽裕、管理水平高的分支机构，可适当下放项目贷款审批权和决策权，同时建立健全责、权、利相对称的考核奖励办法，充分调动基层行营销积极性，逐步改变营销中的只盯大企业、大项目的做法，在充分进行市场调研，全面防范风险的基础上，积极支持有发展前景、含量高、附加值高的中小企业，这样既可以规避项目贷款过度集中带来的风险，又可以开拓新市场，增加收入。要充分利用信贷登记咨询系统等信用体系和专业评估机构专业化服务提高审批各类中长期贷款的速度，提高办事效率，防止优质客户的流失，增强市场竞争。此外，要加强对现有中长期贷款的贷后跟踪管理，建立健全各类贷款担保、保险机构，分散银行的风险，促进中长期贷款健康发展。要加强信用环境和法制环境的建设，培育诚实守信的市场主体，规范政府行为，严厉打击贷款诈骗、恶意逃废银行债务等不法行为，强调经济法规的严肃性，使银行可以通过规范高效的司法程序进行贷款诉讼和处置抵贷资产，为中长期贷款的发放营造一个良好的外部环境。
（三）加大“保抢挖”力度，突出竞争抓存款。一要以实施营业网点等级管理、柜员星级管理，狠抓规范化服务和实施全员营销为手段，大力发展个人客户群体，努力实现营业网点“上台阶”目标。当前，全行特别要抓好劳务收入存款。务工收入存款有着广阔的发展前景，涉及面最广，渠道最宽，稳定性最强，对稳定存款和增加份额有着重大作用。据调查，全市年务工人员达10万余人，年务工净收入可达上亿元，因此，全行必须抓好宣传发动，主动上门预约，加强跟踪联系，抢占更多的份额，确保储蓄存款稳定增长。二要狠抓“一揽子”服务，大力拓展城区存款市场空间。基本帐户是市场营销的出发点和落脚点，有了基本帐户，营销才算有效果，资金才能合法地流向农行，才能确保市场营销步步为营，稳健推进。在营销对公存款营销措施上，可采取推行“三个凡是”的整体方略，即凡是经营单位都要100%在所辖分理处开立帐户；凡是开户企事业单位都要100%推行工资；凡是能的业务都要实行垄断。同时，要积极推行财政及收支两条线工作，争取信用社在农行开立结算帐户，尤其要利用全行机构撤并收缩契机，加大对城区市场拓展和产品创新力度，全面实施项目开发战略，积极争取基本帐户，主攻存款重点项目，突出抓好项目性、行业性、系统性优质大户，大幅提高对公存款市场占有份额。三要突出重点，狠抓“特色存款”。茶、菌、药、果、蚕桑是陇南经济的支柱产业，并已形成区域经济特色。全行要紧盯经济发展态势，充分发挥现有专项贷款的优势，通过对产业化、高效型产业链的扶助和牵引，帮助发展密集型、规模化的多种经营及副业生产，尽而实现扶贫产业有回报，争取“特色存款”有突破。四要以落实各级领导重点公关和全员营销为手段，强化竞争促发展，重点挖掘黄金客户，进一步提高存款增长速度，确保全行存款总量和市场占有份额大幅度增长。
（四）以创新机制为手段，加大清收管理力度。一要结合陇南实际，以注重清收效果为前提，切实把分账经营与属地清收结合起来，把专职清收与全员清收结合起来，加快专业清收支行的组建工作，确保全行分账经营工作扎实有效推进，在清收过程中积累经验，积极探索一套适合陇南清收特点的不良资产分账经营管理办法，充分发挥分账经营机制对全行不良贷款清收管理工作的促进作用。二要认真研究全市企业改制动态，积极采取各种有效手段，在切实维护我行贷款债权的同时，争取在清收改制企业不良贷款本息上取得突破性进展。三要认真总结“散小差”清收退出工作中的经验，在进一步加大全员清收退出力度的同时，在全行积极推行打包卖断等市场化清收举措，全面加快散小差贷款退出步伐。
关键词：国家助学贷款；财政；金融
文章编号：1003－4625（2008）07－0015－04中图分类号：F830.5文献标识码：A
Abstract: Finance is the main source of National Student Loan found. Financial intervention not only solves the problem of funds shortage, but also promotes mechanisms building to achieve the sustainable development of National Student Loan. Fiscal and Monetary interaction creates a multiple participants, benefit-sharing, risk-sharing National Student Loan of “Henan model” and solves the system and mechanism problem. The paper introduces the National Student Loan of “Henan model” based on the analysis of fiscal and monetary interaction under the principle of development finance, and expounds the main characteristics and the initial practices in this model. Also it proposes some ideas and methods to improve the fiscal and monetary interaction.
Key Words: National Student Loan; Finance; Banking
一、引言
“坚持教育优先发展，促进教育公平”，关系到国家整体利益和长远利益。国家助学贷款是一项促进教育公正和公平的政策，既非纯商业性贷款，又非纯政策性贷款，而是“助学”与“贷款”、行政手段与金融手段兼而有之的“一项重大措施”。政府对此责无旁贷，理应在国家助学贷款工作中投入财政资金，发挥“四两拨千斤”的导向作用，引导银行贷款支持国家助学贷款，扩大助学贷款的覆盖范围。银行是市场经济的主体，它本身具有追求利润的本性和避免损失的权利。因此，调动银行的积极性不能只是强调银行业的社会责任，而是要让银行看到在国家助学贷款业务上的商业利益，应通过机制建设，打通助学贷款的融资瓶颈，帮助经济困难的学生完成高等教育，在促进教育公平的同时，有效防范信贷风险。财政资金与银行贷款是增加国家助学贷款投入的两翼，二者的根本目标一致，但运作理念、原则、机制不同，我们认为,若财政资金与银行贷款分别孤立地进行，难以达到助学的目标；若以整合观为指导，使财政资金和银行贷款协调联动，则必定取得事半功倍之功效。因此，为了从机制上保证国家助学贷款制度的健康持续发展，应充分发挥财政的导向作用和金融的杠杆效应，实现财政与金融的良性互动，在国家助学贷款的社会公益性和银行的商业性之间寻求切合点和平衡点，有效地实现国家、高校、学生和银行的多方共赢。
二、基于开发性金融原理的财政与金融互动
（一）开发性金融的基本原理
国内外经验表明，存在市场缺损的领域往往是政府关注的热点和难点，这些领域商业性金融机构不愿进入，从而成为开发性金融的核心领域。在这些领域中，国家开发银行（以下简称“国开行”）从实现国家战略目标出发，坚持用建设市场的方式，以融资为杠杆，利用政府组织优势，引导资本投向国家政策鼓励的产业，从而实现自身的商业利益与社会利益的利益相结合。在这个过程中，开发性金融以金融孵化为核心，以“政府选择项目入口―开发性金融孵化―实现市场出口” 为运行模式，借助项目建设和制度建设，促进市场主体的成熟，构建高效的融资平台和信用平台，在促进地方经济发展的同时，又降低了自身信贷风险。
（二）基于开发性金融原理的财政与金融互动
财政是国家分配的枢纽，金融是现代经济的核心。财政和金融在经济社会发展中相辅相成，扮演着重要的角色，是经济社会发展的重要内容和推动力。从历史的演变来看，财政和金融的关系尤其在我国一直处于紧密交融之中。我国经济将在较长时期内保持又好又快的增长，能否支撑这一持续高效的发展，在很大程度上取决于财政金融是否健康强健。财政和金融既要承担城市化进程加快和改革发展过程中的众多任务，又要面对防范风险、提高国际竞争力的挑战。因此，实现健康的财政、健康的金融以及两者良性互动，充分发挥财政的再分配导向作用和金融的杠杆效应，已成为各国经济安全甚至政治安全的重要内容，也是政府驾驭市场经济能力的重要体现。
当前我国融资格局具有“中间大、两头小”的特点，信贷融资占据融资的主导地位，规模远远大于财政融资和证券融资。尽管如此，由于商业信贷的逐利性，大量经济社会发展薄弱环节和瓶颈领域仍然得不到商业金融的支持，还主要靠财政资金。而财政资金十分有限，难以满足“以人为本”、经济社会和谐发展的要求。国家助学贷款是一项重要的民生工程,不仅是广大贫困生现实的、普遍的需求，更是推动我国高等教育迅速发展的重要契机，事关高等教育改革的持续、健康发展，事关广大人民群众的切身利益，做好国家助学贷款工作对于促进和谐社会建设，具有重要现实意义和长远战略意义。因此，国家应出台相应的财政政策，通过财政贴息、建立风险补偿金等方法来调动金融机构的积极性和主动性，以少量财政投入拉动大量银行贷款，从而达到资助贫困大学生完成学业、促进教育公平，并防范风险的目的。
开发性金融作为连接政府和市场的桥梁，在实现财政与金融的良性协调和有效配合中,发挥着不可替代的重要作用。要实现财政与金融的协调配合，在规模上匹配、功能上互补，不仅要求融资数量的增长，还要求融资观念、方法和制度的创新。这就要求我们加快制度建设和市场建设，应立足经济社会发展的瓶颈制约和制度缺损的国情特点，发挥政府的组织优势和社会各方的共同努力，运用开发性金融方法，建立长期稳定的资金来源，实现政府缓解和消除经济社会发展和制度建设的瓶颈制约的政策和目标。发挥政府的高能量，实现社会各方共建市场，这也是国际惯例。如在美国和日本等发达国家，很早就实行了国家助学贷款制度，政府在其中扮演了重要角色，承担组织协调，支持体系运作的责任，是运行机制的制定者、监督者和协调者，且取得了很好的效果。我国目前存在着大量的市场空白和信用空白，助学贷款赖以依存的市场运作机制和信用体系仍然相当薄弱，只有从市场建设和信用建设入手，才能打通助学贷款的融资瓶颈。
三、财政与金融协调联动创建国家助学贷款“河南模式”
2004年6月，河南省国家助学贷款招标业务由于各商业银行要求的风险补偿金比例过高等原因而流标。随后，国开行河南省分行主动请缨承担全省助学贷款，从建立长效机制，实现多方共赢，进而开辟国家助学贷款工作新局面的高度出发，通过搭建助学贷款信用平台，创建“国开行―省资助中心―校学贷中心―学生”的管理模式以及“管理平台和操作平台”的两级风险控制体系，实现在社会发展瓶颈领域的开拓创新。新模式集中体现了“让适合的人干合适的事”的原则和“多方合作、分工负责、发挥优势”的工作思路，其主要特点有以下三个方面：
（一）日常管理工作由过去的银行独自承担，变为银行、省资助中心、高校学生资助中心合理分工、共同负责。河南模式以高校经济困难的学生为贷款对象，由国开行直接与学生签订借款合同，同时依托省教育厅的组织和管理优势，省学生资助管理中心负责总体协调，高校学生资助中心负责受理学生贷款申请、资格审查、贷款发放与回收等工作。这样清晰界定了贷款人、借款人、信贷管理人、监管人的职能，发挥了各自的比较优势，突出了教育主管部门和高校对国家助学贷款的管理义务，使高校在成为助学贷款的受益者的同时，也承担相应的管理责任，形成了责任链条。
（二）信贷风险由银行独家承担，变为以经济利益为纽带、以管理成果为标准，银行、高校、政府按比例分担。按贷款发放额的14%设立了风险补偿金，高校承担50%，从每年的学费收入中提取一定比例的资金，专项用于资助贫困家庭学生和支付国家助学贷款风险补偿；另外50%的风险补偿金和贷款学生在校期间的贷款贴息分担责任如下：财政部门供给经费高校的贴息和风险补偿金按财政隶属关系由财政部门负担，企业办高校的贴息和风险补偿金由投资单位负担，民办高校的贴息由省级财政负担，风险补偿金由学校负担。并利用本应作为银行收益的风险补偿金，对高校建立激励和约束机制：当贷款违约额低于补偿金数额时，将其差额部分返还高校予以奖励；当贷款违约额高于补偿金数额时先用补偿金补偿，不足部分由资助中心、高校与国开行按154的比例分担。这样，既从经济利益上激励高校加强对借款学生的跟踪管理，又从风险控制上对其管理行为进行约束，大大改善了助学贷款管理方的权责利关系。由于毕业后还贷是主体，高校全面参与国家助学贷款的管理，克服了银行在后续管理上存在的严重“脱节”的问题，有效防范和控制了风险。
（三）突出公平、公正原则，强化信用建设，促进社会的诚信教育。贷款审核前移到高校，与高校对贫困生的甄别工作结合起来，使资助工作更公开、更公平，也大大提高了工作效率，克服了商业银行人手不足的问题。同时，注重大学生诚信教育，会同省教育厅、人民银行郑州中心支行联合举办河南省大学生“诚信校园行”系列活动，2006年举行了诚信短信征集大赛、演讲大赛，2007年举办了诚信辩论大赛,参加现场观看和网络投票的师生分别达15万多人次和12万多人次。建立大学生信用档案和助学贷款网络信息管理系统，不仅满足银行业务管理要求，还将借款学生有关信息纳入人民银行的个人征信系统，并努力实现助学贷款信息进入教育部学历查询系统，大大提高违约成本，推动社会信用体系建设。
国家助学贷款“河南模式”结构流程图可示意如下：
国家助学贷款“河南模式”发挥了财政资金“四两拨千斤”的导向作用，以少量财政投入拉动了大量银行贷款，建立了多方参与、利益共享、风险共担，责权利分明，管理比较完备，且切实可行的长效机制，取得了显著的效果。
四、国家助学贷款“河南模式”的开展情况
自2005年新机制运行以来，贷款发放金额和资助困难学生数量成倍增长，国家助学贷款业务取得了显著成绩。三年来，河南分行共向全省91所高校累计发放国家助学贷款16.6亿元，惠及经济困难学生达35.3万人次（24.3万人）（具体发放情况详见下表），贷款发放量和惠及人数均居各省（市、区）首位，资助范围覆盖了全省公办、民办、企业办、军事院校地方生班等具备条件在内的各类高校研究生和本专科生，所有符合助学贷款条件的申贷学生都能获得贷款，在全国率先实现了国家助学贷款“应贷尽贷”，国家助学贷款已成为河南省高校贫困学生资助体系中最主要的渠道。同时，诚信教育和贷款管理已见成效，国家助学贷款风险也得到了有效控制。到2008年4月底，毕业借款学生达5.2万人，涉及贷款金额3.5亿元，其中3.3万人提前偿还了应于2011年以后到期的本金2亿元，提前还款人数占借款毕业生人数的63.5%，提前还款额占借款毕业生贷款额的57.4%。但2006年毕业的7840名首批获助学生中，尚有223名借款毕业生拖欠利息约3.8万元，约占毕业借款学生总数的2.8%，占当年应还利息（173.2万元）的2.2%，拖欠期限超过一年。按照国开行河南分行与省教育厅签订的《国家助学贷款业务合作协议》，启动了风险补偿机制，由有关院校运用风险补偿金代偿了欠息，实现了助学贷款利息回收率100%。但为了帮助高校回收学生欠付利息，建立诚信还贷的机制，警示借款学生依约履行还贷义务，督促欠息学生归还所欠利息，国开行河南分行与河南省教育厅采取了人性化催收方式，先是于2008年1月不具名催收公告，后于春节前向这些欠息学生发放了提示还款的明信片，但这些学生仍未按要求归还欠息，且毕业时留下的联系方式有误或就业单位、通信地址变化后未按约定及时告知毕业学校，致使高校、银行均无法与这些同学取得联系。因此，国开行河南省分行和河南省教育厅按照国家助学贷款的有关政策规定，于2008年5月5日了欠息催收公告，公布了违约者的个人信息，两周内已有30余名欠息学生归还欠息，催收效果开始显现。
“河南模式”的成功运行表明，财政与金融互动不仅可以解决上学难的问题，而且通过制度设计，实现社会的目标及各参与方的权责利的均衡，推动社会瓶颈领域的制度和机制建设。在国开行河南分行成功试点的影响下，2006年9月，教育部、财政部、银监会和开发银行总行联合召开新闻会，将国开行国家助学贷款业务扩大到全国范围。
五、国家助学贷款“河南模式”的展望
（一）用证券化方式将国家助学贷款变现和分散风险。国家助学贷款证券化可以拓宽助学贷款筹资渠道，扩大助学贷款发放总量，有效解决我国助学贷款供需失衡等问题；证券化可以解决资金流方面的压力，将银行长期信贷资产转换为流动性高的证券资产，以解决银行资金结构不匹配的问题，防范商业银行的系统风险；同时将银行集中承担的各种风险分散转移给众多的投资者, 实现银行规避和分散风险的目的。通过实施证券化，拓宽助学贷款的融资渠道，分散风险，提高信贷资产的流动性和盈利性，银行从而更加主观积极地开展助学贷款业务，同时对解决毕业后管理及加强社会监督有促进作用，必将对我国教育事业的发展和未来经济的发展起到重要的推动作用。
（二）引入保险机制分担国家助学贷款风险。国家助学贷款相对于普通贷款具有高于平均风险的额外风险，基于财政给予贷款银行的风险补偿金，是对银行承担这种额外风险的政府补贴。但是风险补偿金只能专款专用，无法利用补偿金有效地转嫁和规避贷款风险，提高使用效益。可利用金融分工的原理，借鉴国际先进经验，引入保险机制，将政府的风险补偿金的一部分用于支付保费，将国家助学贷款的信用风险卖给保险公司，相应锁定国家助学贷款的信用风险，由保险公司分担银行助学贷款的信贷风险。
（三）建立公益性的助学担保机制。在目前信用制度还不是很完善的情况下，应探索社会捐助资金等与国家助学贷款相结合的具体措施，积极地筹划助学贷款的风险控制。通过多种形式从企事业单位、彩票机构或个人募得资金，建立公益性的助学担保机制，由保险公司承保，发挥社会非政府组织基金的作用。并进一步明确助学贷款核销政策，以便更好地解决借款学生出现丧失劳动能力、死亡或发生不可抗力事件等实际问题。
（四）探索建立毕业生管理的社会机制。一是希望财政、教育、组织、劳动与社会保障等部门进一步加强对借款学生的就业引导，尽快出台地方的国家助学贷款代偿办法，引导和鼓励高校毕业生以村官等方式面向基层就业创业；二是逐步建立完善统一的社会信用体系，建立诚信档案，加强与人行个人征信系统的联结和互动，研究推动助学贷款有关信息进入社保、工商、公安、海关等信息系统；三是加强监督机制的建设，包括通过媒体监督、舆论监督，以及就业单位、银行部门和行政部门的监督来降低违约现象，保证助学贷款长期稳定发展；四是逐步完备关于国家助学贷款恶意拖欠的追缴法规，把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”，加大对恶意违约者的处罚力度；五是加大助学贷款联名卡新功能，简化提前还款流程，建立便捷的还款渠道，如通过网上还款等方式，解决毕业后在外省工作还款不便的问题，同时节省大量柜台资源。
六、结束语
国家助学贷款是一项利国利民的政策，是资助高校贫困学生的一种重要的制度，为寒门学子求学上进提供了融资保障。财政与金融是政府干预助学贷款的两大基本杠杆，二者协调联动创建了国家助学贷款新机制，真正体现了国家对教育的重视，同时也是国开行主动承担社会责任的写照。展望未来，随着更多省份、更多有志之士的加入，通过大家在实践中对“河南模式”的不断探索和完善，国家助学贷款工作作为一项惠泽学子、利在长远的崇高事业，将在河南、在全国持续、健康地开展下去，为培养千千万万诚信自强的适应社会主义市场经济需要的高素质人才发挥越来越重要的作用。
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