时间：2022-09-19 08:01:30
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇保险理赔年中总结，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
写述职报告时应认真总结出限定时期的工作特点，抓精华，找典型，以这段时期工作中突出而富有典型意义的事件来反映一般。下面就让小编带你去看看理赔经理个人工作述职报告范文3篇，希望能帮助到大家!
理赔经理述职报告1
20__年是海联集团的元年，也是海联集团立足创新，开拓进取的一年。一年来，在集团领导和公司领导的关心指导下，在部门员工的大力支持下，保险理赔较好地完成了年度计划，取得了一定的成绩。现述职如下：保险理赔全年的工作主要是根据市场变化和公司的发展目标，加强自身建设，全面提升管理水平和服务水平，提高公司的经营效益，扩大市场份额。
一、加强学习，拓宽思路，不断提升业务水平和管理能力。
加强自身的管理能力和思想学习，认真领会一汽大众的各项流程和公司的各项方针政策，不断提高工作认识的思想和论断。通过不断学习，增强了事业心，提高了工作的管理能力。同时不断拓宽工作思路，增强创新精神，才使得自身工作能力得到提升。明确了努力工作的方向，从而增强对工作的责任感和使命感。
二、利用一切可利用资源提高经营效率。
随着大环境的变化，为提高保险理赔的业务发展，围绕公司的发展目标，充分发挥员工的积极性、创造性，充分调动员工的主观能动性，提高员工的
服务意识，转变思路，深入挖潜，取得了一定的成效。产量提前完成全年计划，产值完成了。
三、做好基础工作，推动部门业务稳步发展。
在公司业务发展的同时，也要求自身管理能力要不断得到加强。注重工作环节，责任到人，严格按照一汽大众工作流程完成工作。加强员工理赔数据化管理。定期对日常工作进行总结、分析，及时发现工作中的问题，把问题消灭在萌芽状态。针对个别员工工作不在状态的情况，平心促谈，让员工真正热爱本职工作。
回顾一年的工作和学习，在取得上述成绩的同时，还有一些在今后的工作中亟待提高的地方：
一是要提高自身的业务水平和管理水平，
二是提高业务员的接待水平和业务水平，降低各项成本。
三是要增强服务意识，提高业务员的责任心和责任感，以提高客户满意度和忠诚度，从而扩大市场份额，增加企业效益。
在下一年的工作中，我将进一步强化学习意识，坚持"学以致用，用以促学"的原则，不断提升自身管理能力，以便更好地适应工作要求。严于律己、克己奉公，在思想上提高认识，行动上严格要求，以饱满的激情，迎接海联集团的辉煌未来。
理赔经理述职报告2
时间过的好快，转眼间一年的时间又要过去了，真是时不我待。在加入中银保险江西分公司的半年时间内，得到大家的帮忙实在是太多，此刻我将本年度的工作状况汇报一下:
理赔理算岗位是一个工作十分较为繁琐的岗位。它在理赔的整个流程上算是最后一道关口。是这是一项十分需要耐心和细心的工作岗位。对于我的工作，我有得有失，做的并不够完善。
一、理赔案件结案:
从客户出现报案后，现场查勘完毕，客户交起索赔材料，定损后录入新系统，转到核价岗，做完理算，领导审批签字，方可拿给财务部转账汇款。截止12月份，已结2000余件已决赔案。并且在透过年底理赔部全部门的努力，将已决案件结案率成功的从70%提升至85%以上，完成了总公司下达分公司理赔结案率的任务。
二、通知客户及时理赔提高结案率:
通知客户需要超多时间，在告诉客户一共赔付多少的状况下，多数都需要讲清楚具体的赔偿项目，告知需要哪些手续，还缺少什么材料。因为每一个案件不同，每一个客户也不同，不同意赔付价格的客户不在少数，客户的庞然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客户解释和客户做好沟通，避免不必要的麻烦，解决不了得问题也会存在，只有及时安抚客户情绪，告知保险公司条款，如不计免赔，300元绝对免赔等等。
三、案件整理归档:
在一个案件赔款完毕后，需要将车险理赔卷宗按照报案整理排序，填写好名称。每个案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的时间更是不同。每一个案子排完顺序后，用装订机打孔，打好孔之后，用装订线把每个案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘贴好。按要求把险种分类，然后按赔案号排序，分别装入档案盒，在档案号标注清楚，然后归档档案橱内。以便以后的检查和档案查找。
总而言之，理赔岗位体现了公司的形象是公司的对外服务窗口，所以无论是接个电话还是迎来送往，我时刻注意自己的言谈举止，不因为自己的过失而影响到整个公司的形象。做到自己的，发扬团队精神，加强各岗位间的协调、配合的整体联动，增强公司员工的协同作战潜力，才能促进业务的全面发展。再次，谢谢所有的新老同事，谢谢领导对我的宽容与教导，在今后的工作中，我将努力把自己培养成一个爱岗敬业、适应性强、有独立潜力、有正确人生观、充满朝气、富有理想的合格员工。“人生的价值在于奉献”在未来前进的道路上，我将凭着自己对中银保险公司的.激-情和热情，为我公司保险事业继续奉献我的热血、智慧和青春。
理赔经理述职报告3
日子在弹指一挥间就毫无声息的流逝，就在此时需要回头总结之际才猛然间意识到日子的匆匆。今年6月，我来到__财产保险股份有限公司__分公司工作，6个月以来，在公司领导以及同事们的支持和帮助下，我较快地适应了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了诸多不足。回顾过去的一年，现将工作总结如下：
一、工作小结
我所在岗位是理赔缮制岗，它的岗位职责主要有以下几点：
1、负责管理未决赔案。
2、负责审核客户提交的索赔资料，并一次告知客户所需的索赔资料。
3、负责整理、粘贴客户提交的索赔资料，并在系统内缮制赔案，按流程上报核赔人审批。
4、负责在规定时效内将赔款支付给客户并说明赔付情况。
5、负责管理空白理赔单证，按需发放。
6、负责建立理赔台账并进行维护。
7、完成领导交办的其他工作。
其实我所在的岗位，工作要求并不多，只是因为涉及到客户及公司的利益，所以相对而言比较繁琐，需要仔细耐心。无论是收集完善的索赔资料、依据条款及投保险种在系统中理算赔付金额，结案之后由出纳支付赔款;还是向客户解释他所购买的险种及其赔付对象或方式，都需要在充分了解保险的含义、条款等的基础上，仔细耐心的处理。
我很庆幸自己身处在__保险这样的大家庭下，因为刚开始接手工作时，自己完全对保险没有了解，交强险和商业险都分不清楚，更别说处理赔案了，领导与同事针对我这种情况没有骂我、嘲笑我，而是给我提出了不少宝贵的意见，如从最基本开始，学习交强险和商业险条款，认识单证及理赔流程等，每当我有什么不懂或做错时，领导与同事都给我最耐心的解释与纠正，这使我非常感激，也使我非常快的适应工作，接手工作。如今我虽谈不上是专业的理赔缮制员，但已基本了解理赔缮制的基本职责与保险的一些基本内容，也能处理一些简单的理赔案件，这算是工作我个6月最开心的事情。
二、在工作中主要存在的问题及解决方法
经过这半年的工作学习，我也发现了自己离一个职业化的理赔缮制员还有差距，主要体现在工作技能、工作习惯和工作思维的不成熟，也是我以后要在工作中不断磨练和提高自己的地方。仔细总结一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不够好：
1、工作的条理性不够清晰，要分清主次和轻重缓急;
在工作时间很仓促的情况下，事情多了，就一定要有详实而主次分明的计划，哪些需要立即完成，哪些可以缓缓加班完成，今年在计划上自己进步很大，但在这方面还有很大的优化空间。
2、对流程不够熟悉;
在工作中，发现因为流程的问题而不知道如何下手的情况有点多，包括错误与缺漏还有当时考虑不到位的地方，对于这块的控制力度显然不够。
3、工作不够精细化;
平时的工作距离精细化工作缺少一个随时反省随时更新修改的过程，虽然工作也经常回头看、做总结，但缺少规律性，以后个人工作中要专门留一个时间去总结和反思，这样才能实现精细化。
4、缺少平时工作的知识总结;
在工作总结上有了进步，但仍不够，如果每天、每周、每月都回过头来思考一下自己工作的是与非、得与失，会更快的成长。在以后的工作中，此项也作为重点来提高自己。
5、做事不够果断，拘泥细节，有拖沓现象;
拖沓现象是我很大的一个缺点，凡事总要拖到后面，如果工作更积极主动一些，更雷厉风行一些，会避免工作上的很多不必要的错误。其实有时候，不一定要把工作做到细才是最好的。进度、质量、成本综合考虑，抓主要矛盾，解决主要问题，随时修正。事事做细往往会把自己拘泥于细枝末节中，学会不完美也是工作中的一个进步，也是对精细化工作的一个要求。
三、新一年的工作展望
不积跬步，无以成千里。在过年的半年中，由于工作经验的欠缺，我在实践中暴露出了一些问题，虽然因此碰了不少壁，但相应地，也得到了不少的磨砺机会，这些机会对我来说都是实际而有效的。
有了这些不可或缺的经验，和半年前的水平比起来，现在的我工作起来明显会感觉较之以往更加的顺手，效率自然就高了。其实所谓事倍功半，所谓厚积薄发，就是每天都要尽可能地累积进步，哪怕只是几处“微不足道“的细节，天长日久下来也是一笔可以极大助力工作的财富，要知道专业和不专业的区别就在于那些看似无足轻重，事实上却非常关键的差别、今后以下几点是我下年重点要提高的地方：
1、要提高工作的主动性，做事干脆果断，不拖泥带水;
2、工作要注重实效、注重结果，一切工作围绕着目标的完成;
3、要提高大局观，是否能让其他人的工作更顺畅作为衡量工作的标尺;
4、把握一切机会提高专业能力，加强平时知识总结工作;
5、精细化工作方式的思考和实践。
1.1领导重视，保障有力
在浙江省政府部署开展政策性农业保险工作后，杭州市立即行动，成立了以分管市长为组长的杭州市政策性农业保险试点工作领导小组，同时成立相关的办事机构———杭州市政策性农业试点工作领导小组办公室。各级党委、政府高度重视政策性农业保险工作，在全省试点扩面动员会后立即召开专题会议进行研究部署，将该项工作作为推进社会主义新农村建设的一项重要内容来抓。各区、县（市）成立了以分管领导为组长，发改委、农业局、人保财险公司等单位为成员的政策性农业保险试点工作协调小组和办公室；建立了政策性农业保险核损理赔专家小组，负责重大理赔案件纠纷的技术裁定和争议调处。各乡镇组建了相应的工作机构，负责宣传发动、投保登记、报案查勘和理赔定损等工作。人保财险公司专门组建了农险部，负责政策性农业保险工作。全市基本形成了一支网络较健全、业务素质较高的政策性农业保险工作队伍，为做好政策性农业保险工作提供了组织保障。
1.2职责明确，加强配合
明确了各部门的职责。协调小组办公室负责协调和处理日常工作事务，密切跟踪试点进度，妥善处理难点问题，及时总结推广成功经验，定期通报工作情况，确保工作顺利进行。财政部门负责政策性农业保险财政补贴预算和组织落实财政补助资金，加强对补助资金使用的监管，确保财政资金及时足额补助到位和扶持资金的规范使用。农业部门及各乡镇负责各试点地区和各试点品种农业保险理赔纠纷鉴定、农业技术支持、灾害防控等。气象部门负责农险气象准确预报等服务。人保财险作为首席承保人，对政策性农业保险的承保理赔工作进行全面的部署，健全制度，规范服务，为政策性农业保险的开展和后续服务提供保证。
1.3深入宣传，提高认识
为了使广大农户全面了解政策性农业保险精神，杭州市印发了1万余份政策性农业保险的宣传手册发放到每个乡镇、村组和种养大户；各地利用报纸、电视等宣传工具，广泛宣传政策性农业保险的政策及措施；相关部门做好政策解答，提高社会认知度。此外，还针对种粮大户、养殖专业户等召开各类动员会，讲明、讲深、讲透开展政策性农业保险的意义、做法；向农户进行防灾减灾宣传，对养殖大户开展防疫知识讲座，在汛期来临前及时通知做好抗洪预防工作等。大面积自然灾害或有重大影响的事件发生时，及时报道获赔投保户的典型案例，宣传政策性农业保险的好处，调动了广大农户参保的积极性。
1.4加大扶持，扩大参保
为做好政策性农业保险工作，各级财政加大了补贴力度，在每年年初安排足额的农业保险补助资金，确保全市农业保险工作的顺利开展。据统计，2011年中央、省、市、县各级财政共补贴农业保险资金2637.3万元,其中县级补贴1063.1万元，占总补助额的40.3%。为鼓励农民参加政策性农业保险，滨江区等地对水稻保险采取100%的财政全额补贴政策。对蔬菜大棚、露地西瓜等保险在各级财政补助的基础上，有关街道乡镇再补贴一部分，减轻了农民的保费负担，提高了参保率。
1.5健全体系，成效明显
经过五年的工作实践，试点地区初步形成了上下联动，齐抓共管的工作格局，建立了保险办公室具体协调，乡村干部进村入户动员，保险公司送保下乡的工作体系，加大了政策扶持力度，完善了理赔运作机制，已经积累了一定的工作经验，为政策性农业保险工作打下了良好的基础。通过实施政策性农业保险，大大提高了农业抗灾救灾能力。从2007年以来，杭州农业连年受灾严重，先后遭受了“圣帕”“、韦帕”、“罗莎”等多次台风袭击，2008年1月份又遭受了50年一遇的雨雪冰冻灾害袭击，给杭州市农林业造成重大损失。由于有了政策性农业保险，8个试点地区的受灾农户在灾后第一时间得到赔款，使灾后迅速恢复生产，有效降低了灾害损失。据统计，从2007年到2011年，全市有1597个种养大户和20万农户参加政策性农业保险，缴保费12121.75万元，获得赔付7653.98万元，为农户灾后及时恢复生产提供了有力保障。实践证明，政策性农业保险在保证农业生产的稳定性，保护农民利益，促进农业持续发展，支持新农村建设等方面有着不可替代的作用。
2存在问题
通过五年的努力，杭州市政策性农业保险的承保理赔机制不断完善，农户保险意识逐步加强，各部门的工作配合有效，受灾户得到了及时的补偿。农业保险社会“稳定器”、经济“助推器”作用逐渐显现。但在实施过程中还存在着一些问题。
2.1理赔工作还需细化
从五年来的实施情况看，政策性农业保险最大的问题是理赔难，农业生产的复杂性，给灾后的理赔工作带来了难度。发生自然灾害后，因定损难度大，保险公司赔付金额与农民预期有差距，实际操作比较困难。
2.2保险产品还需扩大
政策性农业保险为农民系上了“保险带”，为农业产业化建立了“缓冲区”，为发展现代农业提供了重要保障，得到了广大农民群众的欢迎。但在实践运作中，保险目录中可选参保品种与杭州市农业产业发展的实际存在差异。如淳安县的蚕桑产业和淡水鱼网箱养殖等，虽农民参保要求迫切，但尚未能列入参保范围。
2.3部分条款还需完善
一是部分保险条款设置不合理、不科学。如棚内作物和大棚必须捆绑参保，这是不合理的。因为大棚不易损坏，而棚内作物易受灾，要保作物必保大棚，这在一定程度上增加了农户的投保负担。二是部分保险品种赔付标准偏低。如大棚蔬菜（瓜果）保值偏低，大棚草莓亩产值在2万元以上，仅成本投入就要6000元以上（不含大棚），而保额只有1000元；大棚蔬菜产值在1万元以上，投入成本在2500元以上，而保额只有200元到800元，参保受益偏低。三是部分保险品种如生猪等设定免赔基数太高，种鸡、蛋鸡赔偿比例也不合理。四是首次赔付标准过低。现行保险条款规定，发生灾害后，经确认，保险公司首次赔付为50％，广大农户认为这样不利于恢复生产。
2.4保险队伍还需强化
农业灾害是成片发生的，灾害发生时，需要较多的保险人员去查勘、理赔。如2010年底的大雪造成桐庐县大部分竹林受损，由于保险公司查勘、定损人员不足，踏勘不及时，很多受灾户对此不满，也给政策性农业保险工作带来了负面影响。一方面是保险公司查勘、定损人员不足，另一方面基层乡镇农业保险主办人员没有任何报酬，许多是农技人员兼职的，参与理赔工作的积极性不高。2.5宣传力度还需加强虽然经过多年的试点，政府的大力推动和主动宣传，农户的保险意识有所增强，但总体而言，农户的保险观念、对农业保险条款政策的理解还处于较低的层面，甚至把保险与民政补助混淆为一个概念。对农业保险政策认识不足，影响了农业保险面的进一步扩大。
3对策与建议
3.1完善保险条款建议
由省农险办牵头，会同保险公司等有关部门对设置不科学、不合理的保险条款组织各方专家进行讨论修改。同时，要增加保险品种。根据各地的优势和特色产业，设置符合各地实际的农业险种，满足农户对保险品种的需求，使农业保险履盖更多主导品种，惠及更多的农民。
3.2加强队伍建设
政策性农业保险是一项复杂而长期的工作，需要有一支事业心强、业务水平高的保险队伍。因此，要加强基层保险队伍建设，配足人员、落实待遇、加强培训，促进政策性农业保险持续、健康发展。建议保险公司先在中心镇和中心村设立兼职协办员（待条件成熟时再扩大到所有乡镇、村），由保险公司培训并付给一定的报酬，协办员在投保期间可以帮助收取保费，灾情发生时可立即参与灾情勘察等。
3.3加大宣传力度
各监管部门与保险机构要通过各种渠道，利用多种方法，以农民喜闻乐见的形式，加强保险知识的宣传，做好正面引导，提高农民对农业保险的认知度；要充分利用电视、广播、网络、报纸等各种媒体，加大保险知识宣传的深度和广度，营造农业保险业发展的良好舆论氛围；要积极开展农业保险进农村千家万户活动，普及保险知识，增强农民的风险防范和保险意识，切实调动农民的投保积极性。
3.4做好防灾指导
政策性农业保险要做到防赔结合，通过保前检查，制定落实防灾预案，减少灾害损失。保险公司要加强调查研究，掌握保险进展情况，及时向投保人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。由于投保人为降低灾情所投入的减灾成本又不在赔偿范围内，投保人往往不愿意投入资金来降低受灾损失。所以，建议保险公司要会同相关部门，在投保期间经常对投保的标的物进行安全检查，及时指导农户做好防灾减损工作。
3.5建立风险基金
关键词：机动车辆保险营销模式保险市场
1保险市场营销模式研究的意义
改革开放以来，我国的保险市场环境发生了巨大的变化。从1980年我国恢复保险行业至今20多个年头，保险经营主体从中国人民保险公司一家发展到现在上百家，保险中介的数量和规模与日俱增，保险消费的观念越来越被人们所接受，保险市场的业务份额突飞猛进，无论是人寿保险还是财产保险，已日益发展成为人们日常生活不可或缺的一部分。
在财产保险中，机动车辆保险是发展最快的业务之一。伴随着人们生活水平的提高和社会经济环境的变化，在1980~2006年的26年间，全国保险市场承保的机动车辆从7922辆迅速上升到1900万辆，总保险费也从人民币728万元猛增到人民币1107.4亿元，到2006年机动车辆保险保费已经占到财产保险业务总量的一半以上。机动车辆保险已经成为各家财产保险公司的当家险种，机动车辆保险的地位已日益受到人们的重视。
与此同时，伴随着我国保险市场开放程度的进一步加深，保险业面临的市场环境也更加复杂多变、竞争更加激烈。为适应世界经济一体化和金融全球化进程的加快，从2003年开始，以机动车辆保险市场为试点开展费率市场化改革。费率市场化改革的根本宗旨是通过费率体制的改革来改变整个保险市场的运作机制，使我国由政府主导型保险市场逐步向市场调节型保险市场过渡。
然而我们不得不正视的一个问题是——在2003年至今的几个年头里，费率市场化改革初期阶段的效果不佳。各家企业的经营状况没有得到改善，连续几年，车险经营已经陷入全行业亏损的状态，与此同时，市场的无序竞争状况却日益恶化。这无疑将引起人们对机动车辆保险经营问题更深层次的思考：既然费率市场化改革的方向没有错，那么目前阶段保险运行的环境和保险公司自身的经营管理肯定存在问题。我国保险市场属于典型的寡头垄断的市场类型，这种市场类型在许多保险业发达国家都存在，应该说，这不是影响保险业经营的根本原因；公司经营管理问题由多方面因素集成，包括公司产品特性、产品的市场营销机制、公司自身的成本控制等方面。产品优势是保险公司取得竞争优势的根本，也是影响保险公司未来长远发展的核心因素。这一点在以后的论述中还要详细讨论。但是保险产品的特性决定了产品优势的取得不是短时间内能够突破的。在产品同质化的前提下，保险公司经营绩效的改善取决于市场营销绩效的差异以及公司自身成本控制的好坏。
保险产品的市场营销同普通商品的市场营销一样，涉及的因素众多，市场营销绩效的差异从多方面可以体现。在我国现阶段，保险企业主体众多，规模各异，各家公司所采用的市场营销手段在基本模式相同的情况下有自己的侧重点和倾向性，但是经营绩效不同。其中，车险营销模式的选择对车险营销的绩效具有直接影响。
2我国车险营销模式的特征及利弊分析
建国以来，财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从建国至20世纪末，产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是，产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品，业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道（主要是保险兼业机构）开展业务；二是从20世纪末到现在，产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业、专业中介、专属等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升，传统的直销方式受到挑战。国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时，营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说，产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段，远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索的问题。以下从直接营销和间接营销的角度分析各种产险营销模式的特征及存在的问题。
2.1直接营销模式
直接营销模式是指通过保险业务员、电话、信件、短信、报纸、杂志、电视、网络等媒体直接向顾客提供信息，通过获得顾客的答复达成交易的销售方式。电话、网络营销虽然是车险市场中新近兴起的一种销售方式，但是最引人关注的一点是不论用网络或是电话的方式，保险公司都能直接和客户沟通而不需要通过第三方人或者经纪人。节约下来的手续费可部分反馈给被保险人，更可显著改善整个车险行业的赢利情况，提高本身的抗风险能力。
2.1.1个人营销模式
个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人制”两个阶段。其中，“正式聘用制”属于直接营销模式，而“个人制”属于间接营销模式。①“正式聘用制”。主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。是指保险公司雇用业务员作为其正式员工，按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬，同时按照销售业绩获得奖金。保险公司和业务员之间存在雇佣关系，作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别，还可以凭借自己的努力获得晋升机会，同时心理状态也可以保持稳定，对所属公司有较强的归属感。但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营管理机制，这正是我国保险业普遍缺乏的；②“个人制”。“个人制”是保险公司通过签订合同委托个人人从事保险产品的销售，采取“相对营业佣金制”，按照个人人的销售业绩给与提成。这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中，平安公司率先以这种方式开展寿险营销，随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点，并于1996年开始向全国各分公司予以推广。在这种营销模式下，个人人和保险公司之间并不存在雇用关系，通常也不享受保险公司的福利待遇，但却接受保险公司的日常管理和考核，造成个人人在保险行业边缘人的地位。这种营销机制能够发挥个人人工作的积极性和主动性，但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人人业务和管理中普遍存在的问题。
2.1.2电话营销模式
电话营销是直复式营销模式的一种。直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下，综合利用一种或几种广告媒体，例如电话、短信、电视、报纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介，直接与顾客进行针对性地接触，形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。2006年中国平安保险公司率先推出电话营销这一新型营销模式，随之各大保险公司陆续推出。电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。例如，中国平安财产保险股份有限公司推出的电话销售的车险产品，车主只要拨打电话就可享受到低于其他渠道15％的车险投保费率。而且，由于保险公司与车主直接交易，省去了购买车险的中间环节，兼具价格与服务的双重优势。而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。
电话营销不仅符合市场多元化需求，更是市场走向有序竞争的产物。从全行业角度来看，集中式管理的电销业务，由于实行的是集中管理和统一运作，会有效促进车险业务的规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情报缺乏全面的了解。在不在场条件下的沟通困境主要来自于电话的另一端连接的是一个虚拟化的世界，这种虚拟化情节没有在场的语境难以消除。
2.1.3网络营销模式
网络营销是直复式营销的最新形式。是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。网络营销已逐渐被我国的企业所采用。
网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户在保险公司网站选定保险业务，然后由业务员上门签订正式合同。网络营销的优势在于：扩大公司知名度，提高竞争力；简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本；方便快捷，不受时空限制；为客户创造和提供更高质量的服务。然而，网络保险在广泛发展的道路上还面临着许多难关：是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈；是网上安全认证问题可靠程度不高；是电子商务相关法律法规不健全。
真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站，主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，用于扩大影响。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提品、渠道和服务上的更多选择。2.2间接营销模式
间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商，银行，保险超市、保险人等。按照其经营性质的不同，可分为专业保险机构和兼业保险机构。
2.2.1专业保险人模式
保险人指通过专业的中介人（人个保险人、保险公司和经纪公司）销售保险产品，是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的，现在保险和保险经纪公司发展很快，但业务业务规模的扩展仍然停滞不前，尤其是在车险营销领域，还没有成为我国保险行业营销模式的主流。截至2005年，全国共有保险公司954家，保险经纪公司235家，二者共完成保费收入209.16亿元，占全国保费收入的2.99%。其中财产保险保费收入155.5亿元，仅占全国产险保费收入的6.44％。
2.2.2保险兼业制度
保险兼业在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。2005年前三季度，保险兼业全国实现保费收入890.79亿元，占总保费收入的26.67%。其中财险保费收入228.94亿元，占全国财险保费收入的28.19%。同期，全国兼业机构共139313家。其中，银行兼业70726家，邮政兼业13270家，车商兼业8979家，铁路兼业1022家，航空兼业794家，其他19151家。
汽车经销商、维修商模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70％的市场份额。兼业模式的优势在于网点众多、接触客户广泛，业务量大；缺点在于保险公司容易受制与兼业，手续费不断攀升，加上二者关系松散，兼业误导和违规行为很难控制，容易游离于监管之外。
目前，汽车保险已成为一些汽车销售商修理商主要利润来源之一。这种方式的弊端很明显。首先，从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中，被保险人可能都不用和保险人联系，报案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人，而是4S店和修理商，这中被称为“直赔”的方式在保险业被极为普遍。直赔很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款，再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。
此外，这种约定俗成的方式存在极大的法律缺陷，也给保险公司带来了一系列的道德风险——让保险公司受制于4S店等兼业机构，为兼业机构谋取不正当利益提供了空间。我们知道，兼业机构收取保险佣金是其代卖保险的利润来源。在保险产品普遍同质化、保险理赔模式雷同化的前提下，客户选择保险公司的最终决定因素就是人的主观性——选择一家与自己有私人关系的公司或者佣金回报高的公司，私人关系最终还是以利益的多少来衡量。所以在几家保险公司同时争抢同一家保险人时，这种竞争方式本身就逼迫保险公司采取降价的方式争取客户。
这种兼业的模式一方面为车险营销扩大市场份额提供了有效渠道，另一方面也为保险市场的恶性竞争打下了伏笔。
2.2.3银行及邮政模式
银行渠道时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄，邮政渠道拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄，这无疑对保险业做大有重要意义。但由于当前银保合作还处于浅层次，银邮业务高速增长蕴藏了大量风险问题，导致这一渠道的优势没有完全发挥。问题主要有：一是资金运用风险，大量增加的保费收入如果在投资上运用得不好，就会产生和积累新的利差损；二是手续费问题，现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工”的事实。
2.2.4网上保险超市
网上保险超市的出现是中国保险业探索保险销售模式的一个新的尝试，是电子商务进入传统保险销售领域的先河。起初由江苏平衡保险有限公司与上海经代网络科技有限公司创立。这种保险销售方式得到了中国人保、太平洋寿险、太平寿险、等国内数十家保险公司大力支持。
网上保险超市是一种方便快捷的销售新模式，它提供了一个中间人品牌，但却省去了人等中间转化的费用和时间，降低了自身销售成本，从而使用户可以以最低廉的价格享受到全方位的服务，例如投保咨询、24小时无盲点救援等。通常，网上保险超市拥有一支经验丰富的保险专家队伍，接受顾客的咨询，予以解答并提供各种建议。仅2006年一年，车盟通过运用互联网和大型呼叫中心联动平台销售的车险收入就达到1200万美元。
2.2.5其他营销方式
2006年08月02日天平保险推出特殊“试驾”活动创新车险营销。除了传统的理赔服务外，还提供全面的汽车安全服务，如自助查勘服务，汽车安全驾驶模拟仪巡展体验，以及汽车安全工程师的全面讲解。通过操作模拟仪，可以发现驾驶员在驾驶过程中的不安全行为，仪器还会给出针对性的指导意见，帮助驾驶者提高驾驶水平，掌握正确驾驶方法。天平保险指出，目前车险对交通安全体系的参与度不够，保险公司的角色应由汽车保险提供商向汽车安全服务提供商转变。
3对策
以上分析了我国现成的车险营销模式，这些营销模式各有利弊，车险营销的创新之路还很长，在机遇与挑战的前提下，我们要不断的探索和总结经验，为我国车险市场的健康稳定发展而努力。
参考文献
1叶安照，覃合.我国保险市场问题探讨[J].改革与战略，2004（6）
2018年，我局紧紧围绕协调推进生态文明、建设美丽岷县的总体目标，全面落实省委关于“全面深化改革”的安排部署，探索建立针对直管县的主要污染物排放总量预算管理制度，开展排污权有偿使用，扎实推进环保各项改革，取得了一定成效。现总结如下：
一、取得的成效
（一）建立完善生态保护红线管理制度，落实生态保护红线划定方案。按照省环保厅关于生态保护红线划定的工作部署，严禁生态保护红线范围内新改扩建一切对环境有影响的建设项目。将生态保护红线作为环境执法监管的重要内容，对生态保护红线范围内环保要求执行情况进行监督检查，严厉打击违法建设、违法生产等环境违法行为，确保真正守住生态保护红线。
（二）全面落实“河长制”，一河一策、水陆统筹，系统推进水污染防治、水生态保护和水资源管理，围绕实施城市清洁河流行动计划，推动县城污水处理厂提标改造，进一步完善产业集聚区配套管网，不断提高污水收水率和集中处理率。探索、完善各乡镇（街道）污水处理厂、垃圾填埋场设计、建设、运行监管机制。在全县境内河道全面实行河长制，开展黑臭水体排查整治。以工业和生活污水处理厂、畜禽养殖等为重点，组织对饮用水水源保护区及重点流域河流涉水污染源专项执法检查，严厉查处各类偷排偷放、超标排放等环境违法行为，实现了县集中式饮用水源地一级保护区外围40米区域内无排污口、工业企业、畜禽养殖项目。加强水环境监测预警，密切关注出境断面水质变化趋势，加大出境断面水质监测频次，采取完善污水处理管网、清除河道悬浮物、检查涉水企业，确保了出境断面水质达标。
（三）完善覆盖所有污染源的企业排污许可管理制度，探索实施“一证式”管理，推进我县屠宰场、制药厂排污许可证管理工作。目前我县已完成甘肃岷海制药有限责任公司、岷县通结污水处理厂、岷县中天生猪定点屠宰有限责任公司、岷县大兴建材厂等12家企业排污许可证的发放工作。对已核发排污许可证的企业，环保局要将对企业废水、废气排放环境监督管理要求集成到排污许可证执行情况的统一监管上，排污许可证执行情况是环境影响后评价中污染排放相关内容的重要依据。实施污染物排放总量控制时，排污许可证规定的许可排放量即为企业的污染物排放总量控制指标，总量核算应当采用排污许可证执行过程中的实际排放量。经核定的企业排污许可证实际排放量是环保部门征收排污费、企业报送环境统计数据以及建立污染源排放清单的唯一依据。 2018年下半年对全县辖区内企业无证排污行为集中开展监管执法。督促企业按照排污许可证要求运行维护污染治理设施、开展自行监测、做好台账记录，按期上报排污许可证执行情况，确保按证排污。按要求公开检查结果、执法监测结果、处罚结论等监管信息，鼓励社会公众、媒体等参与监督。
（四）加快培育环境治理和生态保护市场主体。在工业园区和重点行业，推行环境污染第三方治理模式，积极推第三方治理经验，研究第三方治理合同范本。实施环保领域供给侧改革，推广基于环境绩效的整体解决方案、区域一体化服务模式。鼓励企业为流域、城镇、园区、大型企业等提供定制化的综合性整体解决方案。在生态保护领域，在划清政府与市场边界的基础上，调动社会资本参与环境治理和生态保护领域项目建设积极性。
（五）探索生态环境损害赔偿制度，健全生态环境损害鉴定评估机制。为切实做好我县环境污染损害鉴定评估工作，实现污染者全面承担环境损害责任，受害者依法获得赔偿，生态环境科学进行恢复，根据《新环境保护法》，环境损害鉴定评估统筹考虑环境污染损害鉴定评估工作与损害赔偿、环境保险理赔、环境污染修复，以严重危害公众环境安全的水污染事故为突破口，聘请具有资质的环境污染损害鉴定评估机构按照有关法律法规和技术规范与标准开展工作，强化损害鉴定评估队伍职业道德建设，建立监督机制，防止权力寻租，确保损害鉴定结果和评估报告的独立性、科学性与公正性。
总之，过去的一年中，我局全面深化环保制度改革工作虽然迈出了坚实的步伐，建立了一批富有针对性、可操作性强的新机制、新办法，但相关配套措施仍不完善，
二、下一步工作打算
下一步我们将全面深化环保制度改革，加大环保改革人力、物力、财力投入力度，以环保制度改革引领环保工作新常态，为不断开创环保工作新局面提供制度保障。
关键词:金融危机;保险业;对策建议
中图分类号:F830.33文献标识码:A文章编号:1003-9031(2010)01-0057-04
一、引言
美国次贷危机已经演变成世界性的金融危机,作为金融机构的重要成员,包括美国国际集团(AIG)、德国安联(ALLIANZ)、瑞士再保险(SR)、FGIC、MBIA和AMBAC等在内的世界保险业巨头,都付出了巨大的代价。
我国保险业作为开放力度较大、市场化程度较高的行业,在金融危机中受到了较大的冲击。金融危机增加了我国保险业发展的不确定因素,使我国保险业及保险监管机构面临更加严峻的挑战。在此背景下,笔者对近几年中国保险行业的权威统计数据进行了研究分析,并结合几大保险公司的财务报表及目前保险市场的现状,总结出我国保险业受金融危机影响的主要表现。同时,结合海南省的基本情况,深入分析了金融危机对海南省保险业的影响,并提出了应对危机的几点对策建议。
二、我国保险业受金融危机影响的主要表现
(一)保险公司保费收入下滑较快
金融危机对我国保险业主营业务造成的影响存在一定的滞后性。2007年第三季度到2008年第一季度,我国保费收入还出现了较大幅度的增长,其中人身险保费收入涨势惊人。但是从2008年第二季度开始,这种趋势出现了较大的改变。特别是到2008年第四季度,保费收入呈直线下滑趋势(见图1)。表明金融危机对我国保险业的影响经过一系列地传导后开始逐渐显现。
(二)投资收益大幅度下降
受全球金融危机的影响,国内外股市出现大幅度下跌,保险公司股票投资出现不同程度的浮亏,使得计提金融资产减值准备增加,进而导致保险公司2008年净利润大幅减少。其中,中国太平洋保险公司2008年投资收益同比下降69.6%;中国人寿保险公司同比下降60.92%;中国平安保险公司的投资受到重创,投资回报及投资业务净利润均有所下降,对富通股票投资计提减值准备227.9亿元。公开数据显示,2008年上半年保险资金运用平均收益率为2.4%,前三个季度平均收益率持续下降,仅为2.1%,股市下跌是导致保险资金投资收益率大幅下降的主要因素。
(三)退保风险不断加大
在美国保险行业遭遇金融危机后,退保现象普遍出现。随着金融危机的扩散,恐慌也传播到了中国。美国国际集团(AIG)遭受严重破产危险的第三天,尽管AIG的各个分部均承诺会保障客户保单,但香港、澳门等地仍有不少民众要求退保。从产品看,投连险存在着较大的退保风险。投连险是一种新形式的终身寿险产品,其集保障和投资于一体。在投资方面,保险公司运用投保人支付的保费进行投资,以获得收益。全球金融危机下,国内外股市普遍下跌,A股市场跌幅也很大。投保人对保险公司的未来投资收益预期降低,从而可能要求退保。
三、海南省保险业发展现状与存在的问题
(一)海南省保险业发展现状
1950年7月1日,中国人民保险公司海口分公司的成立拉开了海南省保险业发展的序幕。[1]1979年9月,中国人民保险公司海口分公司再次在海口成立,到1987年中国人民保险公司海南分公司下属的分支机构已达18个。在此期间,海南省保险业取得了很大的发展,1987年全部业务的承保额已达46.8亿元,保费收入4634万元。1988年海南建省后,香港民安保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司相继在海南省设立了分公司。1996年8月原中国人民保险公司海南省分公司分设成为财产和人寿两个保险公司。随后,新华人寿保险公司和天安保险公司相继进入了海南省保险市场。为了适应保险业发展的需要,1994年8月成立了海南省保险同业工会,1998年7月成立了海南省保险学会。2001年中国保监会海口特派员办事处(现已更名为中国保监会海南监管局)正式设立。
自2003年以来,海南省保费收入由6亿元增长到2008年的30.06亿元(见表1)。截至2008年底,海南省共有保险公司省级分公司15家,下辖各类分支机构280家,省内保险公司总资产55.50亿元,比年初增长25.82%;各类专业保险中介机构41家;保险兼业机构1503家;保险营销员人数8265人,行业整体实力不断增强。
(二)海南省保险业发展存在的问题
1.保费规模相对较小。在全国31个省、市、自治区和5个计划单列市排名中,海南省的保费规模仅高于宁夏和青海。而同沿海经济发达地区相比,存在巨大的差距。保费规模过小,保险覆盖面不广,不能满足不同层次的需求,这些都是海南省保险业面临的重大问题。[2]
2.保险业务发展不平衡。海南省有18个市县,但80%以上的保险业务集中在海口、三亚两个城市,其余16个市县的保险业务占比不到20%,而海南省80%的人口居住在海口三亚以外的地区。这样造成海南省其它地区保险的覆盖率非常低,严重阻碍了保险业的整体发展。[3]
3.保险营销员整体素质不高。在全国范围内,保险营销员的素质是一直是投保人重视的问题。海南省由于教育相对落后、人才培养缓慢,加上地方经济不够发达、吸引外来人才存在劣势等因素,导致海南省保险业人力资源匮乏、保险队伍的结构欠合理。同时,由于整个保险业市场不够规范,监督也不够严格,在保险产品的销售过程中,保险销售人员会通过误导、欺骗消费者来推销保险产品,以提高自己的业绩。
四、金融危机对海南省保险业的影响
(一)保费收入震荡下降
2008年,海南省的保费收入经过一段时间的震荡后,开始逐渐减少。2008年11、12月份,保费收入分别下降至17067.5万和19353万,与2007年同期相持平。海南省保费收入的减少,主要表现在以下几个方面。
1.对保障产品的购买力下降。金融危机向实体经济蔓延,引发出口受阻、失业率增加,人们可支配收入减少,对保险的需求同步降低。承保业务是保险公司的主营业务,经济衰退导致保险公司主营业务下滑的现象开始逐渐显现。金融危机下保障产品销量下滑以及资本市场的低迷,使得海南省各保险公司的总收益下降。
2.对理财产品投资期望降低。资本市场持续低迷,保险业的投资回报率大幅度降低,分红、投连、万能等理财型产品的销售都受到了一定影响。2008年上半年股市由牛市转为熊市时,投连险、万能险、分红险在寿险新增保费中占到79%,但这是受2007年股指快速上涨惯性的影响所致。随后,受美国金融危机影响,国内股市大跌,投资收益明显减少,各保险公司投连险账户大幅缩水,直接影响其销售情况,进而影响到万能、分红等理财产品。由于金融危机造成投资预期不确定,消费者开始倾向于购买国库券或者选择存银行等低风险的理财方式。
3.出口贸易减少引起对保险需求的降低。保险业起源于航运业,进出口贸易需求是促进国际航运业发展的关键。与进出口贸易相关的物流服务,特别是海上运输保险是目前海南省财产保险的重要组成部分。金融危机对海南省出口贸易造成了一定影响,随着欧美市场的需求降低,海南省纺织、汽车、服装、橡胶、海产品等产品的出口量都出现不同程度的减少,进而使得对于海上保险的需求降低。如何通过提高服务水平、开发新产品等方式,有效降低因海上保险需求量下降带来的业务规模缩小,成为海南省保险业特别是财产险公司面临的重要挑战。[4]
4.旅游业受损导致投保人数减少。海南省的保费收入较大部分来自于游客的旅游保险。金融危机影响下,国际国内游客大幅度下降。经济不景气使得民众的可支配收入减少,加上对未来经济情况预期的不确定,更多潜在旅客选择不旅游或者推迟旅游计划,这对海南省保险业造成了一定影响。
从图2中可以直观地看到金融危机对海南省保费收入的影响,与全国的保费收入情况相类似,人身险保费收入出现较明显下滑,财产险保费收入相对比较平稳。
(二)保费收入同比增幅放缓
2004-2005年,海南省的保费增长远慢于全国保费增幅的平均水平。从2006年开始,海南省保险业进入了一个高速发展时期,平均增长率高于全国增长水平。但2008年,受金融危机的影响,海南省保险业规模发展的增幅减慢,同比增长率再次低于全国水平(见图3)。
(三)居民对保险行业信心下滑
由于金融危机引起股市大幅下跌,直接导致保险公司的证券投资大幅受损,保险公司出现大额浮亏,这让消费者对保险公司的赔付能力和盈利能力产生了质疑。特别是美国保险业集体受创,不少公司陷入危机甚至倒闭,更加重了海南省居民“保险公司不保险”的印象。
由于保险产品销售的特殊性和保险理赔手续复杂,加上一些营销人员误导甚至欺骗消费者,不少保险公司及人的声誉已经严重受损。此次保险公司普遍遭受金融危机的冲击,使得保险公司形象受损加剧,进一步打击了公众对保险业的信心。
五、海南省保险业应对金融危机的对策建议
(一)稳健经营,注重主营业务
全球金融危机中国保险业受到的影响之所以不如欧美国家严重,与我国保险业尚未放开投资海外金融衍生品的限制有直接关系。但是,金融危机也已经对我国保险业进行了深刻的风险警示。保险行业的本质是保障,该功能是其他金融工具无法代替的。保险公司继续积极推进“走出去”战略时,投资策略上应该更加的谨慎,强调保险投资策略的稳健性和安全性,而避免盲目的投资渠道多元化和海外扩张。
对于海南省的各大保险公司,由于资金量有限和国内总公司的限制,对外投资相对较少。且在全球经济动荡的条件下,“走出去”的设想也是不可取的。所以,海南省保险业应该牢牢抓住保险主营业务这条主线。
1.进一步开拓海南省农村保险市场。目前的经济形势下,应该开发适合海南省特殊经济情况的新险种,将保险业务向农村普及。保险公司应组织人员开展农村市场调查研究,根据当前农民需求和自身业务发展的需要,设计出适应农村个人和家庭购买的新险种,以确保产品适销对路,为农村保险市场发展提供条件。针对当前农民在生产、生活中最关心的养老、医疗、子女教育费及意外灾祸尽快设计农村版的养老金保险、疾病医疗保险、子女教育婚嫁保险和意外伤害保险等系列险种。在费率厘定、保障范围等方面,力求贴近农民群众。在产品推广、保单设计方面力求通俗化,以通俗易懂、投保简单的产品为重点,方便农村消费者购买。
2.创新服务方式,提高服务质量。传统的保险服务内容少、范围窄、手段单一,应该进一步拓展服务内容,延伸服务范围,在服务方式与手段上积极由粗放式服务向精细化服务转变。进一步深入到行业内部的各个服务环节,在职权范围内改善和创新行业每个具体环节的服务功能。从印制投保建议书,到制定投保计划,到分析客户人险财保的综合实际情况,到实际落实投保,每个环节都要慎重考虑和精细设计。通过对服务方式的创新和服务质量的提高,让保险行业真正得到投保人的好评。
3.加强宣传活动,树立保险公司和中介机构的良好形象。一方面,要严厉打击保险业务中存在的违法、违规行为。重点关注和打击群众反映强烈的侵害消费者利益、严重扰乱市场秩序的行为,如销售误导、假冒保险名义进行非法集资或诈骗活动、伪造或者变造保单等。另一方面,要对于保险行业保障民生、分散风险的基本功能进行积极宣传。消除投资者对保险公司和保险行业的误解和不信任,树立投资者和消费者的信心。
4.抓住建设国际旅游岛这一契机,大力发展旅游保险业务。一是通过立法推动旅游保险的发展。从国际经验看,商业保险手段是解决旅客出险后一系列问题的行之有效的方法和各国通行做法。海南省可以考虑用立法规定进岛旅客必须购买最低保额以上保险。二是在省政府的主导下,由旅游有关部门联合制定相关工作计划和方案,并组织相关单位加以实施。三是保险公司应提供多样化的旅游保险产品。通过合理的设计,满足游客的多样化需求,并鼓励旅游保险多渠道销售,例如通过网络、电话等新型方式销售,通过旅行社销售,在机场、火车站、港口销售等。[5]
(二)加快发展保险业的信用评估体系
保险业的信用评估,是由具有国家主管部门认定资质的信用评估中介机构,运用定量分析和定性分析相结合的方法,参照国际通行的评估标准,通过对影响保险公司信用状况的各种因素进行调查研究和分析测算,来全面考察保险公司履行各种经济承诺的综合能力和信任程度,并客观、公正地评定其信用等级的中介行为。
我国信用评级机构比较弱小,仍处于发展初期阶段。而海南省的信用评估机构则是处于起步开始阶段,相比其他省份更为落后。需要在海南省建立保险信用评价体系,对保险主体合规经营、同业守信、真实透明、优质服务等方面进行客观的评价。通过借助社会信用评估力量,利用保险监管信息资料,准确分析投保人、保险人、中介人信用状况。同时,要强化失信惩戒机制,针对保险人和中介机构误导欺骗客户的行为,建立相应的约束机制。同时,对于信用评估机构,也需要引入适当的竞争环境,促使信用评级机构真正做到对投资者负责,有效地预警系统性风险,成为金融市场风险控制的核心部门。[6]
(三)加强监管力度、改善监管质量
1.海南省保险监管机构应该加强监管力度,保持对保险业务的全面覆盖,不留空白。完善保险市场准入和退出机制,营造公平竞争的市场环境;加大对保险市场行为的检查力度,维护健康有序的市场秩序;加大对保险公司偿付能力的监管力度,完善保险市场风险防范的机制;推动保险经纪人提高技术水平,规范保险经纪行为;加大对保险市场中存在的弄虚作假和欺诈误导行为的监管和打击力度;对前台业务适度放松,激发市场主体的活力,营造海南省保险业良好的环境。
2.加大保险监管机构人才培训和引进力度,提高监管机构的管理水平,改善监管质量。随着保险业务日趋复杂化,保险产品种类日益多样化和保险市场的细分化,对保险监管机构的科学决策和科学管理水平,将是较大的考验。海南省的保险监管机构应该建立全方位的自我培训机制,形成严肃的学习氛围。通过人才引进,较快的提高保险监管机构的管理和决策水平,并快速推进海南省保险监管的科学发展。
3.建立以保护消费者权益为导向的长效机制。近年来,海南省保险业保持较快发展势头,与此同时,矛盾也日益显现。随着投保者法律意识的增强,投诉逐年增加。保险监管机构应该及时倾听广大投保者的意见和建议,积极探索建立以保护消费者权益为导向的长效机制,着力保护好广大保险消费者利益。
(四)不盲目照搬国外的管理模式
从次贷到次债,从美国到全球,次贷利益关系链的形成及金融危机的演变与发展,暴露出美国金融保险业存在的问题,也反映了其他国家追随美国模式、参与次贷利益分配中的片面性和盲目性。[7]笔者认为海南省保险业的发展应当避免盲目追随发达国家的模式。
海南省保险业发展起点低、基础薄,学习和借鉴发达国家模式对于提高自身经营管理技术、提升自主创新能力都具有重要意义。但海南省保险业在学习和借鉴过程中,不能将国外的理论、技术生搬硬套。一是要加大学习和研究的力度,更加全面系统地学习、了解和掌握发达国家保险市场的监管政策、产品服务、经营理念和技术等,也要弄清楚其内在弊端,采用扬弃的方式应用到海南省保险业发展的实际中来。二是要充分尊重海南省的实际情况和保险市场的特殊环境,扬长避短,在学习借鉴基础上有针对性地进行自主创新,形成一套适合于海南省保险业发展的先进模式。三是要积极引进并培养一大批适合海南省保险业发展情况的人才。通过人才战略,把整个海南省的保险业做大做强。■
参考文献:
[1]李汉尧.海南省保险业发展战略[J].保险研究,2005(8).
[2]王小平.2009年海南省保险工作会议新闻稿[EB/OL]. .
[3]王小平.2005年海南省保险工作的重点[J].海南金融,2005(4).
[4]徐美芳.次贷危机对我国保险业的影响和启示[J].上海保险,2008(8).
[5]王小平.发挥保险业在海南国际旅游岛建设中的作用[Z].2008.
但是，最新的产品与业务背后永远需要全新的业务流程作支撑。此时，确保业务流程高效运转的信息系统亦需随之更新，因此产品与业务灵活多变的企业必然需要能够灵活多变的信息系统作为支撑。
在这样的情况下，业务能否与IT无缝融合、有机互动将成为企业能否在当今竞争中保持优势的关键。
面对这样的商业社会，你的企业准备好了吗？
业务灵活之困
商业社会快速发展带来的直接后果是，离终端用户越近的产品，需求变化得就越快，电信运营商需要两周内推出新的手机话费和增值服务套餐；保险公司需要针对重大社会危机事件迅速设计出新的保险理赔流程；制造业企业需要根据客户的口味随时调整产品设计方案与生产流水线……
上述现象产生的原因很简单。随着生活水平的提升，市场竞争越来越充分，客户倾向于得到特别的、定制化的服务，但是对企业而言，每一个特别的、定制化的服务都要设计一种新的产品形式，这直接导致企业必须考虑更改现有的业务流程满足这一需求。
来自江苏移动的工程师高宇韬认为，对业务部门而言，这种业务流程的变化天经地义，因为生产满足用户需求的产品是企业无可逃避的使命。但是当业务流程变化的压力转嫁到IT部门时，对他这样的技术工程师来说，这种压力则是致命的。
原因何在？因为很多企业支撑业务运转的IT系统是相对固化、相对独立，甚至是封闭的，必须通过大量的系统更改乃至重新开发去适应业务流程的变化。但是常常是等IT系统更改至能够适应新的业务要求时，这种业务形态已经过时，新的业务变化又来了。
在过去的15年中，作为一家汽车制造企业，长安铃木一直依靠以ERP为核心的IT系统支撑其引进成熟产品生产的业务需求。但在今天，长安铃木需要与外商同步开发产品，每当一个新产品开发出来，就会有几百种零部件需要实施本地化工作，每个零件的本地化过程又会涉及公司内设计、质量控制、生产制造和采购等各个关键业务环节。
当同时生产几百个零部件时，流程断点或业务部门难以协同等问题就会出现，直接影响新产品的制造和上市时间，原有的固化IT系统就无法支撑新产品研发带来的业务变化需求。
长安铃木这种业务灵活性不足的情况也同样发生在一些运营商身上。
由于早期产品线相对单一，运营商在建设IT系统时基本是面向产品和业务独立构建信息系统，系统之间缺乏整合平台，很难进行联动。
相对固化的IT系统显然无法支撑前端业务与产品的快速变化，这种现象造成的结果就是：要么新产品、新业务上线时间经常延期，要么仓促上线的新产品、新业务给用户造成极差的客户体验。
其实，业务灵活性不够的情况普遍存在于各个行业的诸多企业身上，这一现状如何得到解决呢？前不久，IBM针对全球6500多位客户的调查显示：提升业务灵活性是企业和机构部署SOA的首要驱动力，SOA能够切实改善企业业务的灵活性。
企业管理协会、CurrentAnalysis、The 451 Group等分析机构的结论相似：SOA可使企业IT系统更加灵活，从容应对不断变化的业务需求，并认同IBM在SOA领域的领导地位。
《Barron’s》强调：IBM这种领导地位来源于对WebSphere产品组合的深入理解和应用，这帮助IBM人员开发出创新、高效的SOA解决方案。
高效投资之惑
企业业务灵活性缺乏的症结在于其IT系统的相对固化，系统间相互独立，信息无法共享，因此每一次业务的更新都需要IT系统进行一次“伤筋动骨”的调整。
这种调整除了使IT部门可能遭遇需要7×24小时工作去实现IT系统对业务转变的支撑外，还让企业面临这一个更重要的问题：企业投资效率降低。
中国网通就遭遇着这样的问题。“每年中国网通对IT系统的投资都会达到公司总投资额的10%～20%。但是从1997年至今，每年IT系统投资的80%甚至90%的费用还在用于重复过去的功能，只有10%～20%的费用用在了新功能的开发上。”中国网通企业信息化部副总经理李莞菁这样表示。
美国一家市场调研机构有一组发人深思的统计数字：在未尝试应用新技术架构整合信息系统的企业中，60%以上的企业不能保证新业务的按时上线，即便能够保证新业务按时上线的企业，其针对IT投资的70%左右仍然是用于重复开发相似功能的系统。
来自杭州萧山一家制造企业的技术主管向记者抱怨，现在企业每隔一年左右就要上一个新项目，生产流程和IT支撑系统也必须跟着调整，技术部门全员上阵，每年都要有几个月时间加班加点改造系统，适应新业务，最后虽然勉强应付新项目的上马，但是企业老板的抱怨却又接踵而来：明明是一个与以往系统功能类似的信息支撑系统，为什么还要花费大量投资？
面对如何提升IT系统投资效率的问题，IBM软件集团大中华区总架构师寇卫东认为，企业必须考虑将原有系统分解成面向服务的组件，便于重复利用。虽然这种改造初次难度较大，但是当企业业务频繁发生改变，并且有很多服务是重复的、可直接用分解出来的组件构建时，投资效率就会立即呈现出来。
峨眉山风景区管委会在搭建诸多新业务系统时选择了SOA，通过WebSphere产品组合打散原有的十多个业务系统，将其分解并抽取有用的元素转化为服务组件，这些组件在用SOA方法构建新业务系统时可以直接获得重复使用。
与此同时，在今后新业务需要上线时，峨眉山风景区管委会技术部门可以从既有的信息系统中快速抽取可被直接应用的服务组件，辅以部分新开发的服务组件搭建支撑该业务的信息系统，既节约时间又节约IT投资，实现IT系统的高效投资。
上述高效投资除了在时间和费用上可以直接看到回报外，在系统之间信息的互通性上还将占据天然的优势。
在相同的架构下构建统一标准的服务组件搭建起来的IT系统之间具备天然的互通能力，企业将由此获得全盘掌控各个系统内数据和信息的能力。
此时，是选择不断地重复低效投资建设固化的信息系统支撑新业务，还是选择通过WebSphere产品组合一次性打散固化系统建立企业SOA系统架构，实现长期高效低投入创建信息系统支撑业务快速变化，该如何抉择已变得显而易见。
切入点促进融合
当SOA成为信息系统首选架构之时，企业如何实施SOA，又该从何处着手？中国计算机报社对某些行业CIO的调查显示，80%以上的CIO认同SOA，但同时也认为SOA并非仅限于技术层面，而需要业务与IT目标的紧密结合、IT管理方式的变革及业务流程的精细编集。
因此，只有应用恰当，SOA才能提高生产率与灵活性，提高IT能力，培养突出的业务能力，这就需要企业根据自身条件与业务目标确定好各自的SOA起步点。
对此，IBM中国开发中心SOA设计中心总经理沈丽琴认为，早期由于缺乏实际案例，企业可能需要与合作伙伴一起实践寻找构建SOA的切入点，但是随着各个行业SOA最佳实践的出现，IBM为用户总结提出的以人员、流程、信息、系统连接性和资产重用切入SOA的方法，很好地解决了企业实施SOA的问题。
在医疗行业，城镇医疗卫生服务体系的完善一直受制于门诊病历、检查影像、医疗处方等病患信息无法在各级医院与社区卫生服务中心之间流转共享的瓶颈。北京西城区卫生局以信息为切入点部署SOA，通过采用WebSphere产品组合在区级管理机构搭建了整合而统一的病患信息平台，方便地接入从三甲医院到社区卫生站各个层次的医疗单位，直接提升了相关部门的运作效率和病人满意度。
而对美国Wachovia银行而言，其原有的人工信托服务流程根本无法支撑面向1000多万客户开通在线银行等新业务。为了改善这种限制业务发展的IT环境，Wachovia以流程为切入点部署SOA，选择了WebSphere MQ Workflow解决方案，通过流程重建将原来的信托服务流程执行时间从3天缩减到几个小时。
经营全球60多条国际航线，在全球超过30多个国家和地区的100多个港口挂靠船舶，迫使中远集装箱运输有限公司（COSCON）先后组建了按照不同国家和不同进出口业务的EDI（电子数据交换）要求划分的21大类EDI应用系统。这些系统之间信息孤立、响应速度慢、运维成本高，此时系统连接性成为COSCON部署SOA的首选切入点。
由于切入点选择的本身就是以企业的具体业务为对象，企业以上述切入点实施SOA过程本身就是直接将IT与业务系统放在一起考量，业务的目标直接成为服务组件创建的目标，两者之间紧密相连。从某种意义上来讲，切入点处的业务就是整个企业IT与业务融合的起点，随着SOA部署的深入，IT与业务的融合也日趋深入。
因此，当企业在面对业务灵活度差、IT投资效率低等问题又不知从何部署SOA时，IBM所倡导的5个切入点既是SOA有效部署的起点，也是促进IT与业务融合的起点，同时还是企业业务实现灵活敏捷的开始。
行业架构引导落地
有了起点并不代表企业部署的SOA就一定能够落地。一家企业SOA的落地，也并不意味着该企业所处行业的企业部署SOA都能够落地。
在国内，同样是两家外资汽车制造企业，长安铃木可能选择从流程入手部署SOA并取得成功，但是广州本田如果用同样的方式去实施就不一定能够成功。因为企业之间的业务总是存在差别，这种差别可能导致实施结果的千差万别。
“但是，如果我们积累行业用户SOA的最佳实践为行业用户构建SOA行业架构，用户SOA落地的速度和成功概率都将获得大幅度提高。”IBM软件集团大中华区行业解决方案业务总经理陈永生这样表示。
中软国际有限公司高级副总裁兼首席技术官王晖的观点与此相似，中软国际通过为烟草行业用户搭建统一的应用系统平台，提高了服务组件重用率，用户不但能够快速构建满足业务变化需要的信息系统，同时该信息系统的搭建成本也被大幅削减。
正在应用WebSphere产品组合实施公司EOMS项目建设的河南移动网管中心网管室技术专家吴荣宇也表示，目前他们采用IBM电信行业架构开发部署SOA，在第一期项目结束之后发现，不但项目实施迅速，而且实施结果与初期规划吻合率超过90%。
通过实际调查，IBM还发现，当一些企业有新的服务创新点时，要将其真正变成服务组件，往往需要花费半年以上的时间。但是如果直接在由企业最佳实践构建而成的SOA行业架构上开发，服务组件的实现时间可缩短一半以上，而且可以节约成本。
SOA行业架构为何能帮助用户缩短SOA部署的时间和成本呢？沈丽琴表示，SOA行业架构对SOA快速落地的支持主要体现在“给出了符合SOA的技术架构，支持通用的行业标准，提供对特定行业标准的软件扩展支持”这三个方面。
对通用行业标准的软件扩展支持确保了系统的开放性和可升级性，也确保针对不同行业的应用开发有一个规范化的平台和方法。比如在金融行业，如果基于金融行业的标准进行开发和应用，即便是由不同的软件开发商开发的软件，只要基于同样的标准，以后的集成、维护和重用都会非常容易。
早在2006年就已经成立的IBM SOA全球方案中心目前共推出面向12个行业的17个SOA行业架构，并且面向更多行业的SOA架构还在被源源不断地推出。与此同时，即便是同一个行业框架也可以根据客户的需要进行服务定制。比如电信行业，根据服务对象的不同，可能有的客户需要一个SP服务平台，有的客户需要天气预报、新闻资讯平台，这些平台都可以被灵活定制。
从实际情况来看，IBM通过SOA行业架构正在帮助越来越多的用户实现SOA落地。这也是IBM在最近半年不到的时间里SOA用户迅速增加1000多家的重要原因之一。
SOA 平滑进阶
在IBM SOA行业架构的帮助下，用户能够快速将SOA项目落地，但在项目落地同时，也有一些用户这样反映：“SOA落地了，为什么我们没有看到绝大部分IT功能被表示为服务组件？为什么只有极少数服务组件可以获得重用？”
其实这种想法是对SOA的一种误解。SOA是一个逐渐完善的过程，不可能一蹴而就。南京市浦口区在利用SOA实施“数字浦口”项目时，总体目标是将该区26个部门的数据和流程整合起来，但在具体规划实施时，则是采用统筹规划、统一部署、分步实施、重在应用的理念进行。
第一期首先选择将数字城管、数字农务和数字社区等几个在SOA架构下开发的政务系统的数据和流程整合起来，并至少开发出了130种服务。
第二期再将剩余的20多个部门的数据和流程逐渐整合进来，届时实现各个部门的每一项业务流程由一个一个封装的服务组成，并且这些服务能够作为一个组件方便地被其他业务流程调用以实现重构。
其实，浦口区的规划与IBM从6500多家用户身上总结归纳出的SOA进阶图谱――Smart SOA不谋而合。根据IT功能被表示为服务的百分比和服务可复用的百分比，Smart SOA将企业SOA发展过程总结为一个四阶段的进阶图，分别是基础整合、跨部门扩展、企业转型、随需而动。
IBM软件集团大中华区市场总监刘秋美表示，这四个阶段分别对应企业SOA进阶过程的不同时期。IBM通过总结和归纳，帮助用户阐述这些阶段的组织特征和IT特征，并指出了每个阶段的具体业务价值和IT价值及相应的业务、IT实施方法，从而帮助企业在IT层面上获得持续不断的可靠动力，在业务层面实现清晰、简单的业务流程，最终帮助整个企业实现SOA平滑进阶，让业务灵活、敏捷。
这四个阶段并非割裂的，相互之间是平滑过渡的，只是在不同阶段向上一阶段过渡时需要实施的方法存在区别而已。
目前国内大部分SOA用户都处于Smart SOA的基础整合和跨部门扩展两个阶段，但是在Smart SOA提供的IT和业务策略帮助下，沈丽琴表示，泰康人寿已经进入准企业转型阶段，达到国外先进的SOA实施水平。
共筑SOA生态繁荣
李菀菁表示，面对业务需求的快速变化，需要企业对现有的IT功能进行组件化、标准化，创建一个标准服务“组件池”，让业务流程的灵活配置成为可能，从而快速提升企业IT系统对业务的响应能力。
长安铃木CIO董斌则希望在不久的将来，SOA厂商能够针对不同的行业用户提供标准“积木块”，用户获取以后，能够简单地通过搭积木实现业务流程的重构。
不管是“组件池”，还是“积木块”，都表达了同样的希冀：未来在SOA商店里，人们希望能够买到封装好的服务，这些类似积木块的服务能够被直接组装进不同的业务流程中。
“要在可见的未来实现这种积木式的服务构建，IBM就必须在为用户提供完善的SOA行业最佳实践之外，构建一个包括政府、用户、合作伙伴、开发者、学术界、IT媒介及未来人才在内的、全方位的、健康的SOA生态体系。”刘秋美强调，“因为这些‘积木块’的制作不能单纯依靠某个企业，IBM期望通过构建SOA生态系统充分发挥社会力量，让所有关注SOA的企业或个人一起参与到制作‘积木块’的过程中去。”
6月18日，在2008 IBM SOA高峰论坛上，中软国际有限公司和台湾神通电脑继浪潮软件、用友、软通动力、金蝶之后，成为IBM SOA顶级合作伙伴，再次凸显出IBM致力于构建SOA生态繁荣的不懈努力。
同样，未来SOA人才的培养也至关重要。IBM先后协助大批高校开设SOA课程，设立SOA硕士班，而目前正在火热进行的2008“IBM杯”中国大学生SOA业务流程建模竞赛活动，更是帮助学生走进企业进行SOA实践，从实用角度的培养人才的举动。
为了确保SOA生态系统的快速发展，刘秋美表示，IBM已经全力打造出了一个完善的SOA支持体系，通过SOA合作伙伴联盟、SOA最佳实践分享、SOA人才培养与技术社区、紧密携手政府及公共部门四个方面，全面输出自身的SOA技术与资源，为SOA生态系统提供最佳的支持。
结语：融合时代，共赢价值
SOA是企业的价值目标吗？不是。
企业的价值目标可能是为企业的客户提供最好、最及时、最符合需求潮流的产品或服务；可能是为了在市场竞争中立于不败之地；可能是为了提升企业运作效率，降低运营成本；可能是为了实现灵动自如的业务流程和部门协作。
