时间：2023-02-16 23:23:18
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行培训方案，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、银行营改增的难点
实现营改增就是将增值税管理的要求嵌入到企业经营的各个环节，而现代企业基本实现产品流程系统化，银行更是如此，光是对公贷款产品就有上百种，每个产品至少经过定价、合同、核算等若干环节，对应的系统比一般企业多了数倍。基于此，银行想要顺利实现营改增，势必提前对原有系统进行改造，但因国家对银行业营改增政策尚未出台，而银行系统改造刻不容缓，所以，银行如何应对这两者的“时间性差异”和可能存在的“永久性差异”关乎营改增能否顺利实现。笔者从政策和银行两个层面分析银行营改增的难点：
（一）政策对银行营改增的影响
（1）应税范围和课税模式难以确定。银行的业务大体可分为6大类：贷款业务、存款业务、中间业务、同业业务、采购及投资增值和其他，收入类型分为利息收入、中间业务收入、投资收益、金融机构往来收入和其他。目前，国内一些经济专家对银行业增值税的应税范围和课税模式提出若干建议，总的可以分成三大类：一类是对核心金融服务免征增值税。只对有限的一些显性收费的金融服务项目课税，如保险箱租管、业务咨询等业务，而对贷款利息收入免征。一类是核心业务零税率法。不仅对金融服务免税，而且允许抵扣为购进服务而缴纳的所有进项税额。一类是对所有金融服务按既定的税率进行课税，提供的个性化服务从优惠税率，并以其对应的成本、进项能否抵扣进行再次细分。另外银行与人行、同业、系统内往来业务以及投资等业务是否纳入应税范围，如何课税，目前尚未明确，国际也无成熟经验可以借鉴，政策的核心一直悬而未决，既困扰政策的制定者，也加大了政策执行者的工作难度。
（2）增值额无法逐笔核算。增值税是对销售货物或者提供加工、修理修配劳务以及进口货物的单位和个人就其实现的增值额征收的一个税种。但金融服务不同于具体的货物贸易和服务贸易，逐笔、分产品核算其产生的增值额非常困难。以某个贷款产品为例，计算该产品产生的增值额，除了要计算其产生的贷款利息收入，还要考虑其资金来源，亦即为该产品筹集的资金成本，另外还要分割为该贷款业务所发生的购置商品支出和劳务成本，而从实际操作来看，有的成本和费用难以逐笔、分产品进行分割，加之银行无法取得支付的利息所对应的进项税票，致使增值额无法完整计算，导致增值税链条断裂或重复课税，不符合增值税定义。
（3）税负水平难以降低。我国实行增值税的目的是为了完善税制，消除重复征税，宗旨是为了减轻企业经营成本，降低企业税负。但目前央行已多次降息，银行利润空间非常有限，若以6%的增值税率测算，在不考虑进项抵扣的前提下，名义税负比率由原来的5.6%上升到6.7%，以笔者所在行为例，按6%的增值税税率进行测算，取得的进项80%可以抵扣，税负水平大约上升近10%，利润下降5%左右。经了解，实行营改增后，大部分银行税负水平不会降低，这就与国家出台该政策的初衷相悖。
（4）汇算清缴方式确定也未确定。营改增前，营业税是地方第一大税种，占地方财政收入约60%强。一旦银行改征增值税，势必减少地方财政收入。同样，增值税汇算清缴方式再次影响中央和地方的利益分配，而地方财政还细分三级，每一种汇算清缴方式都影响到当地层级的财政收入。如何协调好中央与地方以及地方之间的收入分配，确定合适的汇算清缴方式，已然成为政策制定考虑的核心之一。
（二）银行的行业特性加大了营改增的难度
银行是经营货币的企业，一项交易活动往往会涉及多个交易方，甚至资金在全球转一圈又可能回到原地。同样，银行产品从产生、期间管理到收回中间经过若干环节，牵涉诸多部门，专业分工强，很难有一个或两个部门对产品全生命周期包括收入确认以及在业务系统、账务系统操作阐述完整，银行的行业性放大了营改增的工作量和难度。具体分析如下：
（1）系统的复杂性决定了项目开发的难度。银行使用的系统众多，除了业务、核算、账务和报表的系统，还有若干管理功能的外挂系统。以农发行为例，除了综合业务核心大系统外，还有CM2006信贷系统、国际业务系统等30多个系统，部分系统之间互有关联，业务系统驱动核心账务系统。银行推行营改增，准确实行价税分离，进项能充分抵扣，必须改造系统，但因政策的滞后性，且系统改造非一朝一夕之事，因而银行在做方案设计时既要考虑到政策的变量的多言行，也要考虑到因变量―系统之间的关联和驱动的改造的完善性。准确写出营改增的业务需求，厘清各系统的功能，熟知收入、支出在相关系统的确认时点和方式，选择系统改造的方式。
（2）面广量大增加银行营改增的难度。营改增是一项系统性工程，它不单是一种税种转换，更是对企业内部管理流程的再造重大变革。银行营改增涉及产品研发及定价、客户的选择营销、合同和业务的管理，以及会计核算方法和相关系统的改造，涉及的面广，牵涉的部门众多，单靠财税、核算等一两个部门无法完成此项工作，需要财务、资金计划、国际业务、投资、信贷管理、营运中心、法律合规和信息科技部等共同参与，对营改增重大问题进行分析决策。所以，部门之间配合的程度和重视度直接影响营改增工作的质量。
二、应对方案
（一）高度重视意义
从社会层面看，银行业实现“营改增”，从宏观来说是为了完善税制，消除重复征税，满足下游实体企业抵扣进项税金的需要，进而减轻企业经营成本，进而反向有利于改善银行信贷环境，促进经济平稳增长。从银行层面来看，实行营改增后，可以获得部分进项税金的抵扣，营运成本得以降低，对于经测算税负水平不降反增的单位，更应以此为契机，充分运用增值税抵扣链条，积极进行税务筹划，促进银行经营管理模式和服务模式的创新，提高资产利润率，提升核心竞争力。
（二）积极沟通政策
银行为平稳实现营改增，应尽快向财政部申请相关政策。一是对应税收入大类的界定，重点沟通资金运作（系统内往来、拆借和投资）产生的收入是否属于应税范围。二是取得资金的成本（存款利息、系统内、同业往来利息支出）能否作为进项抵扣。三是对原有在营业税项下的税收优惠政策能否过渡至增值税项下，对于特定业务（比如政策指令性等涉农贷款）能否申请优惠的税收政策。四是申请合适的汇算清缴方式，便于系统参数维护。应积极向财政、税总争取实行最高层次的汇算清缴，让所有进项及时、充分抵扣，最终达到降低税负、提高净收益水平的目的。
（三）尽快决定模式
银行营改增的重中之重就是完成相关系统改造，通过系统精准实现价税分离，进项税额充分抵扣，申报纳税无误。为此，银行应尽快决定“营改增”系统架构。是通过改写核心系统及其相关系统从源头上实现价税分离，还是通过外挂系统方式实现（外挂系统方式指的是将涉税的业务流水和数据从核心系统导入拟研发的外挂系统，完成增值税报缴等业务处理后将有关信息返传回各业务系统），不同方式的选择影响营改增方案的设计。银行应按照节约经济成本、提高使用效率、方便使用管理的总要求，对相关系统进行改造、完善，形成一套包括业务系统、财务系统、税务系统的信息化增值税管理体系。
（四）设计最优方案
方案出台至少包括业务梳理、写出需求和设计方案三个环节。这三个环节环环相扣，层层递进，每项工作都必须认真对待，精心组织。银行多为全国性机构，网点众多，既有产品经营、资本运作，还有中间业务，产品运作牵涉的部门众多，想要一次性就能拿出最优方案几乎不可能，有的行将此项工作全部外包给事务所，虽然可以减轻自身工作量，但从本人参加该项工作及了解到的同业来看，如过分依靠外包公司，设计方案的质量和进度堪忧。基于此，银行应挑选一定数量的业务骨干组成业务小组全程参与，并与事务所业务组、管理组和IT组工作进行无缝对接，实行良好互动，第一时间对各项业务梳理、需求和方案进行初步判断，与公司方充分沟通，完善各类工作成果，并及时将每个阶段性工作成果传送至相关部门，督请各部门对其进行审查，进一步拾遗补缺，完善梳理内容，写出业务需求，制定营改增落地方案。
（五）保障方案落地
方案的落地保障主要体现在：一是组织系统测试和模拟运行。银行应根据设计出的最优方案进行平台建设和系统改造，在改造的过程中时刻关注政策动态.系统改造完成后，应及时组织相关人员进行政策分析与税务沟通、方案设计与沟通确认，编写测试案例，组织系统测试和模拟运行，跟踪系统改造的成果，评价方案的实施质量。二是要完善相关制度，包括会计科目的设置、调整以及核算办法的修订，完成纳税管理制度层面的建设，对增值税专用发票实行全生命周期管理，避免出现掉链断节现象，引发涉税风险。如果系统改造外包于公司，应及时采取评审、听取汇报等方式对其交付的阶段性成果组织验收，确保银行营改增工作的顺利衔接和平稳实施。
（六）加强宣传培训
一、活动意义
××市银行业开展迎奥运文明规范服务年活动，是以奥运盛会为契机，弘扬“更快、更高、更强”的奥林匹克精神，向社会各界表明××市银行业着力提高服务水平的信心和决心，进一步强化服务意识，激发服务潜能。通过合理配置服务资源、规范服务行为、优化服务流程、完善服务设施等系列活动，切实提高全行业文明规范服务水平，提高金融消费者对银行服务工作的满意度。
二、总体目标
以银行业经营机构及其自助服务网点为重点，围绕服务践行、结构优化、功能拓展，提升核心竞争力等内容，从网点布局优化、窗口服务规范、业务流程再造、业务培训机制优化、投诉处理机制完善、电子化服务水平提升、金融知识产品宣传、合规文化建设和诚信自律建设等各环节、多角度进行推进，丰富活动内涵，注重服务品质，力求通过系列活动，使银行业服务水平在较短时间内有一个较大的提升。
三、组织领导
协会成立开展迎奥运文明规范服务年活动领导小组。
组长：会长×××（农行××分行行长）；
副组长：常务副会长×××、副会长×××（中行××分行行长）；
成员：自律工作委员会成员。
协会秘书处、自律工作委员会共同推进活动按计划稳步开展，日常推动工作由秘书处负责。
四、时间及内容安排
（一）启动“××市银行业迎奥运文明规范服务年活动”(3月至5月中旬)。
1．自律工作委员会研究起草《××市银行业迎奥运文明规范服务年活动方案》；
2．与省银行业协会联动，组织会员单位开展文明规范服务宣传日活动；
（二）金融知识宣传活动。组织会员单位结合实际，开展金融知识“三进、三上”（农区、校区、社区，上电视、广播、报刊）活动，重点宣传普及银行卡、自助设备、新产品、新业务等相关金融知识。主要方式有：
1．协会和各会员单位充分利用门户网站、网页、广告牌、宣传栏、电子视频设备及报刊通讯，面向社会公众，广泛开展银行业务、金融知识和服务品牌的宣传普及。
2．各会员单位按照分工，各有侧重、各负其责，有组织的开展金融知识进农区、校区、社区活动。
3．在银行业经营机构和自助网点发放银行业务或金融知识宣传册或宣传页，宣传和引导社会公众逐步采用、使用和熟悉信用卡、网上银行、电话银行等各种自助设备，合理分流业务，缓解柜面业务压力。
4．开展业务技能培训活动。协会将聘请专家对会员单位员工进行礼仪培训。各会员单位应结合实际，适时组织开展以学习教育、讲座论坛、技能训练、技术比武、劳动竞赛等形式为主要内容的服务培训活动，规范员工服务行为。
（三）服务整改提升并启动“2008年度××市银行业文明规范服务示范单位”和“××市银行业文明规范服务标兵”评选活动(5月至6月份)。主要内容有：
1．组织会员单位有关高级管理人员及相关管理人员赴部分奥运赛区城市的银行业经营机构学习考察，开阔眼界，吸取经验。
2．5月底之前，会员单位应对本单位服务工作中存在的突出问题进行梳理分类，完成整改方案的制定。整改方案要明确整改目标、整改措施、整改重点和整改要求，增强针对性和操作性，确保改得快、落得实。
3．6月底之前，会员单位辖属经营机构具体组织整改，明确具体步骤和完成时间表，限期整改提升，对整改事项和责任，逐项逐条明确，逐级逐人落实，并对各经营机构负责人的整改责任进行细化，增强时效性和操作性，切实明确责任。
4．组织开展“2008年度××市银行业文明规范服务示范单位”和“××市银行业文明规范服务标兵”评选活动，制定评选方案和评选标准。通过评选活动，倡导文明规范服务理念,打造和培育行业服务品牌，推动全行业服务水平的进一步提升，不断满足多元化金融服务需求。
（四）迎奥运银行业金融服务检验期(7月至9月)。组织开展以“携手奥运金融服务，展示诚信和谐形象”为主题的服务检验期活动，围绕强素质、增能力、上水平、提层次等关键环节，扎实推进银行业金融机构服务践行和服务检验。主要内容有：
1．会员单位组织开展以规范服务标准、提高服务效率等为内容的服务践行活动，重点是改进和完善银行服务环境和设施，合理疏导分流客户，尽量减少客户排队等候时间；规范员工服务礼仪和业务操作，为客户提供高效、便捷、安全的多元化服务，提高客户满意度。
2．完善金融服务突发事件应急处理机制，妥善处理银行服务突发事件，认真处理客户投诉，必要时及时启动应急预案，维护客户利益和银行业诚信和谐的服务形象。
（五）总结评比表彰。奥运会和残奥会结束后，协会对“××市银行业迎奥运文明规范服务年活动”进行总结。对“2008年度××市银行业文明规范服务示范单位”和“××市银行业文明规范服务标兵”进行表彰奖励，同时向业内和社会进行公告。
五、相关要求
（一）提高认识，加强领导
各会员单位要充分认识开展“××市银行业迎奥运文明规范服务年活动”的重要意义，树立服务奥运的责任感和使命感，增强大局意识、风险意识，高度重视做好奥运会期间的银行服务工作。要加强组织领导，认真部署，精心组织。各会员单位要成立活动领导小组，落实具体部门，制订切实可行的实施方案，明确活动成效标准与活动进度，确保活动有序开展，扎实推进。
（二）各会员单位要按照活动的总体要求，结合自身特点与发展需要，坚持高起点、严进度、重实效。要以系列活动为契机，突出活动重点，力求全面推进，确保活动实效。
（三）各会员单位要通过检查督导、现场观摩、明察暗访、典型带动等方式进行督促推进。要不断培育、发现和推广先进典型，对活动中好的经验做法，认真总结宣传，培育一批银行业服务品牌，广泛交流推广。
（四）各会员单位要强化活动的宣传工作，协调新闻媒体有计划的宣传报道银行业文明规范服务工作。在活动期间应充分利用报刊、广播、电视、网站等新闻媒体加大服务工作的宣传报道力度，加强对舆论的正面引导，减少负面影响。
电讯盈科企业方案本身就是企业成功转型的代表。公司最初为电讯盈科集团内部的IT部门，经过数十年的不断创新和发展，公司已经跻身世界顶级的IT服务公司行列。目前电讯盈科企业方案拥有3800多名资深ICT专才，在8个城市建有外包服务中心，为大型企业和政府部门提供全面的外包服务，满足客户对全球外包交付的需求。此外，公司亦在中国香港和内地投资建立数据中心，拓展创新跨境数据中心业务。
深耕ERP服务市场
电讯盈科企业方案凭着多年的各行业大型项目的服务经验，以及备受认可的行业资质，在ERP市场深耕细作，通过专业的实施团队为客户提供全面的ERP咨询、实施、维护，以及系统的开发和集成服务，帮助客户深入挖掘ERP的应用潜力。公司曾成功实施多个高端ERP项目，奠定了公司在中国ERP服务市场的领先地位。
电讯盈科企业方案具有雄厚的方案咨询和开发实力，拥有超过900人的ERP专业团队，其中包括Oracle和SAP ERP团队。公司为电信、零售、地产、制造、教育、政府等行业提供服务，拥有国内大规模ERP项目的实施经验（包括中国联通、中国移动），是落地能力很强的综合性IT服务公司。
目前，国内大多数企业已经建立了以ERP为核心的企业信息系统，为日常运营提供了有效支撑。但是随着需求的增长、市场的快速变化，企业信息化，尤其是ERP已经进入到个性化、精细化时代，企业要求ERP系统更加深入地与业务结合，更加灵活、敏捷，更具适应性。在这一背景下，兼备本地和国际化实践，拥有丰富的咨询和实施经验，能提供应用全生命周期服务的厂商更能获得客户的认可。企业希望借助服务提供商的最佳实践经验突破发展瓶颈，从而提升管理水平和经营能力，构筑企业核心竞争力。
电讯盈科企业方案充分发挥其对多个行业的深刻了解和信息化实施经验，从广度和深度两个方向积极拓展ERP服务领域。
从广度来看，公司的ERP实施团队遍布全国31个省、自治区和直辖市，覆盖企业财务、物流、人力、薪酬、资产管理等关键业务流程。电讯盈科企业方案拥有超过15年的甲骨文ERP的实施和升级经验，为中国香港、内地及其他亚太市场的客户实施和升级甲骨文ERP方案。2013年5月，电讯盈科企业方案收购了顾诚方案控股有限公司（简称顾诚）。顾诚是专业提供SAP ERP实施和支持服务的领先供应商，是同时拥有SAP金牌合作伙伴（自2006年起）资质和SAP认证培训合作伙伴证书的SAP合作伙伴，也是中国香港和内地的SAP总经销商。在云计算需求快速增长的背景下，2013年顾诚成为第一家获SAP授权在内地和中国香港提供云服务和托管服务的公司。通过收购顾诚，电讯盈科企业方案成为能够同时提供SAP和Oracle两大主流ERP软件的咨询、实施、升级、维护和培训的供应商。
从深度来看，电讯盈科企业方案一直与中国移动、中国联通等大型企业客户紧密合作。这些企业的IT需求在国内大型企业中很具代表性。电讯盈科企业方案为各行各业客户提供贴合甚至超越客户需求的解决方案，已成功为客户开发并实施战略管理系统、全面预算管理系统、计划与项目管理系统、资产管理系统等关键系统，尤其是能够满足资产管理部复杂的采购、合同、实物管理需求的成熟解决方案。电讯盈科企业方案还在我国内地建立应用支持中心，为客户提供全面的ERP服务。公司通过在线解决客户问题，为客户提供全面的ERP服务，支持用户总数超过1万人。服务客户包括中国移动、中国联通、神华宁煤和国内某大型航空公司等。
打造世界级金融核心系统
电讯盈科企业方案清晰把握信息技术和服务市场，特别是在银行和金融行业拥有丰富的经验。电讯盈科企业方案为超过100家银行和金融机构提供系统集成、软件应用开发和服务，在该市场稳占领导地位。电讯盈科企业方案致力于IT解决方案的研发创新和服务提升，拥有自主知识产权的银行和金融衍生产品解决方案60余套，能够为客户提供一站式服务，帮助客户提高竞争力。针对当前瞬息万变的金融市场和客户需求，电讯盈科企业方案于2012年11月收购中联中国，大力投入开展以金融应用为核心的应用产品研发和系统集成业务，将中联中国30多年的国内外银行业应用系统开发、集成经验与电讯盈科企业方案在IT服务领域的国际实践经验结合起来，加速打造一流的中国金融行业IT解决方案。
当前，国内各金融机构和银行正加快创新力度，积极优化业务流程，拓展新业务领域，开发新金融产品，强化全面风险管理，以提高整体业务能力和服务水平。中联中国拥有两套获公认的领先的银行核心应用软件方案和财务公司解决方案，在国内拥有不少成功案例。在自主研发的几代银行核心业务系统解决方案基础上，结合最新信息技术和国内外银行业发展的最新理念，电讯盈科企业方案正计划打造新一代国际版银行核心业务系统解决方案，以覆盖当前银行的全部业务功能需求，助力银行客户全面实现移动金融业务、基于数据的管理和以客户为中心的经营模式，以及全面的安全运维，满足银行当前的业务需求和未来业务扩展需求。
创新信息技术助企业转型
云时代，企业需要服务商提供完整的端到端服务，以推动业务转型，而无需关注技术细节。电讯盈科企业方案率先推出全方位云计算服务，涵盖架构、平台、软件、内容和流程五个层面，为客户提供私有云、公共云或混合云三种可选模式。电讯盈科企业方案在云计算的每一个层面都提供丰富的服务组合。例如，在IaaS层面提供云服务器（server cloud）服务和云综合终端（desktop cloud）服务，帮助企业灵活配置资源，有效降低IT总拥有成本，并增强重要数据的安全性；在PaaS层面提供全球追溯平台踪横网，为企业实现供应链管理的现代化，促进企业与全球贸易伙伴的高效、无间断合作；在SaaS层面上，为客户提供ERP、CRM、HR等服务。
电讯盈科企业方案通借助端企业解决方案市场大联盟（ESSA）聚合自行开发的众多应用，以及本地和国际ISV的世界应用，通过安全云平台以SaaS模式为中小企业提供灵活和可靠的应用。
电讯盈科企业方案还推进中国智慧城市的建设，在中国香港承接多项特区政府IT项目，包括智能身份证和电子护照系统、智能交通系统、港口监控系统、电子病历应用等，并致力于将这些解决方案延伸到中国内地市场，致力于成为中国内地政府推动智慧城市建设和电子政务建设的最佳合作伙伴。
一、工作目标
（一）总体目标。根据上级行的部署，2011年农村支付环境建设工作要继续以农村地区支付服务需求为导向，进一步提高账户服务质量和效率，扩大适合“三农”经济的非现金支付工具广泛应用和支付系统在农村的覆盖面，推动农村支付服务组织实现多元化发展。在巩固县域建设成果的基础上，以乡镇、村为主战场，推进农村支付环境建设工作向乡镇及以下农村地区延伸，努力消除农村地区金融服务空白区域。
（二）具体目标。2011年，实现全县农村地区非现金支付量比2010年增长25％，农村地区银行机构基本建成完善的内部清算网络，能够以电子方式办理跨行支付业务；支付系统覆盖率比2010年增加15%；农村地区人均持卡量不少于1.2张，持卡消费额占社会零售商品总额不低于18％；ATM、POS机具在农村地区的布放数量同比分别增长25%和45%以上。
二、工作重点
（一）制定“强力推进年”实施方案，及时传达贯彻
结合上级行农村支付服务环境建设“强力推进年”指导意见及实施方案，制定《中国人民银行县支行农村支付服务环境建设“强力推进年”实施方案》。召开辖区银行机构农村支付服务环境建设工作会议，全面进行传达贯彻。（2月底前完成）
（二）积极争取地方政府支持
协调政府部门、银行机构贯彻落实农村支付环境建设相关文件，推动辖区农村支付环境建设工作。要求各银行机构要根据文件要求，积极与相关部门联系协作，为农村地区提供安全、方便、快捷的支付结算服务。（3月底前完成）
（三）推动农村地区支付服务创新
1.组织农业银行、邮储银行、农村信用社积极做好通过POS、转账电话或农民金融自助服务终端等设备利用借记卡助农取款业务和汽车移动金融服务工作，让农民足不出村就能够办理小额取现等业务。
2.组织农业银行、邮储银行、农村信用社利用新农保、新农合在农村地区大力推广银行卡等非现金支付工具，并以此为抓手与利用银行卡助农取款结合，实现新农保、新农合费用的银行代收、代付，提高农民手中银行卡的使用效率。
3.探索通过发展网上支付农村示范户，向容易接受新生事物的农村居民推介手机支付业务等措施，让新型电子支付在农村地区逐渐扩大应用。继续拓展农民工银行卡特色服务的广度和深度，保持、巩固和扩大特色服务业务量。
以上工作贯穿全年，力争2011年末取得较明显成效。
（四）扩大支付系统覆盖面。
涉农金融机构，尤其是农村信用社，要全面落实《中国人民银行关于改善农村支付服务环境的指导意见》中关于“夯实基础、畅通渠道，拓展支付清算网络覆盖面”的具体要求，发挥跨行支付清算系统的核心作用，完善内部清算网络建设。2011年将督促县农村信用合作联社增加两处网点加入支付系统，使辖区银行机构支付系统覆盖率达到50%以上。（8月底前完成）
（五）加大宣传培训力度
建立辖区农村支付环境建设宣传长效机制。通过报纸、电视台、网站宣传县域农村支付环境建设工作成果。统一组织县域支付结算宣传、培训。研究制定面向涉农金融机构业务培训的工作方案，有计划、有步骤地组织开展培训，不断提高农村地区支付结算队伍素质和业务技能。继续到各乡镇开展支付结算知识巡回宣讲，进一步普及农村群众支付结算知识。（8月底前完成）
（六）在重点行业、龙头企业推广非现金支付工具
1.摸清辖区每个银行机构现金使用前5名的大户，组织其开户的银行机构有针对性开展非现金支付工具推广，对非现金支付工具推广效果进行跟踪调查，确保措施有效。
2.充分利用电子商业汇票系统，探索在县以下区域农村企业中推广使用商业汇票，拓展农村企业融资渠道。摸清电子商业汇票在辖内使用情况，确定1-2户商业汇票使用量较大的重点企业，尝试使用电子商业汇票。
3.加强对空头支票的处罚力度，维护农村地区支付结算秩序，要积极引导并支持辖区内银行在自愿基础上，稳妥、有序地开展支票授信业务。
以上工作贯穿全年，力争2011年末取得较明显成效。
（七）着力防范支付风险
1.各银行机构要加强各类支付终端设备的风险管理，建立健全农村支付终端特约商户的检查监督制度，定期进行巡检。
2.提高电话转账业务的安全程度，保障当事人合法支付权益。
3.完善农村地区支付业务信息报告制度，加强风险案件信息的交流沟通，认真做好农村地区支付风险信息的搜集和风险预警，协调、配合公安机关依法打击支付领域各类违法活动。各银行机构出现风险案件要及时报告人民银行。
一、宣传主题和内容
宣传主题为“我与我的信用记录”；宣传口号为“珍爱信用记录享受幸福人生”；宣传内容为征信及相关金融知识、《百姓征信知识问答》、《百姓征信手册》；宣传对象主要为普通百姓和银行类金融机构基层信贷人员。宣传目的为：一是通过开展全面的征信知识普及教育活动，使社会公众了解和认识征信业务及其意义；二是引导更多的人关心自己的信用记录，主动查询自己的信用报告，行使自己的信用信息知情权；三是帮助个人关注自身信用行为，在信用活动中逐渐形成良好的行为习惯；四是使社会公众了解人民银行在征信体系建设中所做的工作，帮助银行类金融机构的信贷工作人员更好地了解和使用企业和个人征信系统，做好正面宣传工作。
二、时间安排
宣传月活动安排在年6月14日至7月14日之间，启动仪式州县统一时间进行，原则上年7月15日前结束本次宣传月活动。具体时间安排如下：
5月27日至30日，制定宣传方案，向各县下发本辖区总体方案、相关的文件及资料；
6月2日至6日，印制宣传资料，开展问卷调查，做好征信宣传培训准备工作（对相关人员进行培训）；
6月9日至13日。召开金融机构联席会议，进行宣传工作部署，开展现场培训和知识竞赛等，各县、各金融机构领取宣传资料。联系广播电视、报社、政府政务网、移动、联通等渠道开展宣传，人民银行、各金融机构在营业场所门口悬挂标语横幅、在营业柜台摆放宣传资料；
6月14日。上午9：00时，集中宣传人员在州、县主要街道举行启动仪式。统一集中进行上街宣传活动，要求金融机构在主要营业网点摆摊设点并安装计算机网络设备提供信用报告查询场地进行宣传和咨询服务；
6月15日至7月14日，继续通过广播电视、《报》、政府政务网等渠道开展宣传；各金融机构要边办理业务边宣传，每个星期日要进行设点集中宣传；各级人民银行要在农民比较集中的乡镇街天下乡进行宣传1-3次；各级人民银行要对各金融机构的宣传情况进行指导、现场检查，及时收集掌握宣传情况；开展问卷调查。
7月15日至20日，对本次宣传活动进行总结并报上级行。
三、活动安排
1、参与部门及单位：人行中支调查统计科、货币信贷管理科、办公室、科技科、外汇管理科、后勤服务部门，人行各县支行、各级金融机构。
2、在与普通百姓关系最为密切的《报》连载《百姓征信知识问答》的内容、推出新闻报道，使城镇、乡村广大公众认知“征信”及金融业务。
3、举办“信用记录关爱日”活动。6月14日，各分支机构统一开展以“信用报告关爱日”为主题的宣传活动，以查询个人信用报告为主要内容，可采取个人信用报告现场查询、征信问题热点解答、《百姓征信知识问答》赠送等活动形式。
4、在地方政府、金融机构、学校等门户网站上挂《百姓征信知识问答》。
5、组织金融机构在营业网点悬挂宣传月活动口号、海报，摆放宣传展板，播放宣传短片，散发各类宣传材料，向百姓答疑等，有条件的地方还可在营业大厅视频播放征信宣传片，尽可能增强宣传实效。
6、加强对银行类金融机构基本信贷人员的宣传培训。各分支机构可组织银行类金融机构基层信贷人员学习《百姓征信知识问答》及征信相关法规；可通过业务培训、座谈、征信知识竞赛等多种形式，组织相关人员学习征信知识，交流工作经验。
7、为了解本次宣传月活动的效果，为以后的工作积累经验，在宣传月活动开始前和结束后，各分支机构应开展以“你对征信了解多少”为主题的调查活动。
四、工作要求
1、要提高认识，高度重视。各县人行、各金融机构要从提高全民金融素质、改善社会信用环境的高度认识征信知识宣传的重要性，高度重视此次征信知识宣传工作，切实把宣传活动做好、做实。
这则故事告诉我们:一方面,软件开发者和应用者的思维逻辑和关注重点是不一样的;另一方面,易用性其实是目前网银安全技术产品的应用瓶颈。而后者正是“2009中国国际电子银行发展论坛”上,与会者讨论的焦点话题。
其实,从数字证书到USBkey再到动态口令卡,业界对网银安全工具的技术问题的争议已经很少了,大家更关注的网银安全工具的易用性和厂商的行业经验。目前,国内市场应用的主流是USBkey,而国外银行大多是应用动态口令卡,采用双因子认证(一是认证网银用户的用户名和密码,二是通过动态口令卡等身份认证方式来认证用户信息)。论坛上,来自英国渣打银行、瑞士邮政银行、美国花旗银行、意大利BNL银行的四位网银专家分别从各自所在银行的应用实践角度出发,分享了其网上银行应用安全保障的经验。
渣打银行
安全投递口令卡
英国渣打银行安全及风险控制总监David Leach在论坛上陈述,根据APACS(英国银行卡组织)的调查,25%的英国人泄露了自己的PIN(密码)给其他人,使自己承受巨大的网络欺诈风险;27%的英国人在所有的网上都使用同样的PIN,这在人均拥有四张卡的英国,对网络欺诈者来说是件好事;44%的英国人仍将他们的卡随便处理,比如遗失在饭店或者酒吧,这增加了其遭遇网络欺诈的风险;51%的网上商店在下单前从来不会检查网址是否是http或者https,这意味着这些商店的安全意识也比较低。
为应对这些情况,渣打银行的网银安全实施双因子认证,他们认为解决方案必须迎合监管方面的具体变化。David Leach讲述了他们在实施双因子认证的过程中所遇到的问题。首先就是认证工具之一的动态口令卡的投递。渣打银行的用户数量非常庞大,区域分布非常广泛,用户的邮寄地址、联系电话等很可能已经发生了大量的变更,而渣打银行存档的用户信息并没有更新,这些都增加了口令卡投递的难度。David Leach介绍,对于会产生大额交易的用户的口令卡,他们采用的是特殊的投递方式,而不是一般的通过邮局平信投递,比如选择专门的第三方邮递企业实现准确可靠的投递;而对于更多普通用户,口令卡的投递是在与用户沟通核实用户最新信息之后,依赖邮政服务商和电信运营商实现可靠的投递和确认。David Leach表示,双因子是一个解决方案,但并不能指望它解决所有问题,欺诈者也在努力寻找阻力最小的道路,其实灵活性是解决方案的一个最大的挑战。随着商业模式的转变,如何保证网银安全变得越来越困难,尤其是在线的威胁正在迅猛增长的情况下。David Leach说:“我们接下来要做的就是整合安全技术,规避风险,重新审视保护用户安全过程中我们的角色。”
瑞士邮政银行
涵盖四种语言的用户手册
瑞士邮政是集物流、邮政、公众客运和金融服务为一体的大型集团,瑞士邮政银行是瑞士邮政的子品牌,拥有380多万用户,有100多万网银用户。由于网络攻击持续增长,用户存在多账号的情况,瑞士邮政银行面临更多、更高的网络安全需求。瑞士邮政银行得出了自己的业务需求:符合国际标准,简单易用,具备出色的灵活性,高性价比,支持多种业务渠道,更高安全级别,低维护成本,支持大规模部署的解决方案。
“我们选择了由读卡器、智能卡和用户信息组成的EMV CAP解决方案,它基于EMV(基于IC卡的金融支付标准),符合国际标准,支持OTP(一次性密码)和C/R(挑战/应答)登录认证,把交易签名作为附加的安全手段。”电子银行部高级经理Thomas Dinkel在论坛上介绍说,“EMV CAP能够支持多种业务渠道,比如电子银行、电话订货、电子商务等。”
他们选择借记卡、信用卡作为智能卡。这样做的好处是用户通常会随身携带,卡丢失时用户能立刻察觉,无需额外的卡和PIN,可避免用户的额外支付。为了增加产品的易用性,Thomas Dinkel介绍,由于瑞士邮政银行用户的国际性,他们的用户手册支持四种语言,并且是四种语言同页对比印刷。虽然这样乍看起来不如分别印制四种语言的手册省事、节省成本,但Thomas Dinkel介绍说这种做法在后来他们投递用户手册的过程中省了很大的事,因为他们不必再区分用户是说什么语言再对应投递,而是就全部投递这种集四种语言于一体的用户手册,用户拿到后自取所需就是了。除了四种语言的用户手册,为方便用户,瑞士邮政银行还将卡和用户手册打包一起投递,让用户只需接收一次即可。
另外,为成功推出智能卡和读卡器,瑞士邮政银行为用户提供电子教学服务,培训其学习使用智能卡和读卡器,并对所有分支机构、呼叫中心和员工进行教育培训,采用媒体手段进行宣传,呼叫中心提供7×24小时的服务,随时随地为用户提供支持。
Thomas Dinkel在总结瑞士邮政银行的经验时说:“产品要越简单易用越好;要为用户提供‘一揽子’的解决方案,最好是渐进地实现集成,比如先实现安全认证登录,再实现交易签名。”Thomas Dinkel强调,物流保障其实是项目成败的关键因素。
花旗银行
对抗钓鱼网站只争朝夕
花旗银行作为全球知名的金融服务提供商,在100多个国家拥有数以千万的用户。在美国,花旗银行有三种网上银行业务渠道:Citibank Online是针对个人用户的,拥有上百万的消费者,对于他们的网银安全花旗银行采用了数字证书、身份认证等不同认证体系;CitiDirect是针对业务规模在5亿美元以上的大型企业用户的;CitiBusiness Online是针对中小型企业的,它基于网页,为业务规模在100万美元到5亿美元之间的中小企业提供全业务功能的网上银行系统。
面对日益激增的钓鱼网站的攻击,花旗银行从2005年秋天开始,筹划用几百万美元来实行防范攻击计划,转换更安全的用户认证。原本计划的进程安排是这样的:2006年1～2月,向用户发表声明或者发送邮件告知用户计划时间和相关信息;2006年3月,完成测试并在内外部试点;2006年4月,完成MIS系统和相关工具的开发;2006年4～10月,转换用户认证,每周转换5%的用户,在这个阶段,每个用户都会收到一个口令卡,花旗银行在线将安全快速指南以及详细文档同用户注册和使用口令卡过程结合,提供7×24小时的客户服务答疑解惑。花旗银行的用户认证也是采用双因子认证。这样做的好处是一方面可以更好地保护用户的资产和信息,避免银行由于欺诈而产生的损失;另一方面,也能响应联邦金融机构检查委员会所颁布的要求美国金融机构必须在2006年年底前必须为其网上金融交易部署双因子认证的规范。
但就在项目进行到4月份的时候,网上居然出现了在线安全口令卡的钓鱼网站,诱骗盗取用户的信息和资产。钓鱼网站出现的速度之快和几近真实的程度让花旗银行电子银行部高级经理Laura Nadelhoffer和整个项目组惊诧不已。为应对这种局面,Laura Nadelhoffer决定提前两周开始项目实施,并通过缩减客户交流和试运行、成立特别小组、加速研发和测试、投入更多资源、口令卡订单加急处理、展开紧急培训、优先同“高危”客户进行交流等方式和途径,将实施时间从6个月缩短至3个月。
总结这场与钓鱼网站争分夺秒的战役,Laura Nadelhoffer说:“不要将你的安全计划‘过度’地告知用户,因为过多的信息会告诉欺诈者接下来会发生什么,需要注意任何网站或者市场宣传材料中的信息都会被欺诈者获悉、利用。但还是需要保持内部和外部的沟通,所以需要一个拥有媒体经验的发言人在适当的时候来有关程序的信息和新闻公告,一旦发现有可能造成项目实施过程的用户疑点或者关注点,要尽快地相关FAQ(常见问题问与答)信息,节省客户服务时间。与用户的沟通需要持续加强,告知而非警告。”
意大利BNL银行
为网银安全系统起个好名字
意大利BNL银行是意大利的第七大银行,拥有16300名员工、703个分支机构。意大利NBL银行电子银行渠道总监Massimo Cicardo在论坛上介绍说,与其他国家相比,意大利的网银使用率比较低,而且也没有像其他国家那样有比较健全的网银监管系统。由于早期使用的数字证书越来越表现出其拙劣的易用性,意大利BNL银行决定选择新的安全系统。
对于意大利BNL银行的关键业务需求,Massimo Cicardo总结为,系统必须要有适用于完成交易的安全保障,必须具备高度的易用性,必须是即插即用的方案,有简化的向导策划,同时还要简化分支机构的PIN和口令卡的集中管理。意大利BNL银行的服务理念是要为客户提供在任何时间、任何地点,为用户一直开启的银行。为此,他们需要一套易于使用的、便携易用的安全解决方案。经过长期观察,意大利BNL银行选择了VASCO GO3口令卡,应用双因子认证,并为其起了一个简洁响亮的名字――THE PASS BNL。
到目前为止,意大利BNL银行已经为50万用户配备了口令卡,95%的新客户非常满意新的安全系统。总结经验,Massimo Cicardo说:“选择一个好的安全设备不仅是一个技术的,更是一个商业的挑战,需要内部和外部用户的大力关心与支持。要保证用户的操作体验非常简单,设备能真正即插即用,在线支持服务要持续引导用户、与之沟通,并要在限制条件下尽可能地减少安全技术和设备的更换率。”
根据鄂农信办发【2018】36号《湖北省农村信用社联合社办公室关于印发全省农商银行“深化内控合规管理”活动实施方案的通知》、荆农银办字【2018】32号《关于印发<荆门农商银行“内控合规管理深化年”活动实施方案>的通知》，钟祥农商银行坚持以合规经营为己任，以防控风险为重点，以提升风险质量为目标，加强检查监督，提高全体员工依法合规经营意识和案防制度执行力，全面开展、推进“内控合规管理深化年”，做好内控合规管理工作，为业务经营、发展壮大保驾护航。2018年，我行“内控合规管理深化年”主要做了以下几项工作。
一、加强组织领导
为贯彻落实“内控合规管理深化年”活动的开展，市行成立了“内控合规管理深化年”活动领导小组，负责活动的统筹协调和整体推进。董事长任领导小组组长，其他班子成员任副组长，部门负责人为小组成员，领导小组下设办公室，办公室设在合规与风险管理部。
二、制定实施方案
印发钟农银发【2018】47号《关于印发<钟祥农商银行“内控合规管理深化年”活动实施方案>的通知》，明确“三个深化”工作目标，即深化内控合规机制建设、深化内控合规执行力度、深化内控合规文化培育，着力健全全市农商银行内控合规管理长效机制，完善内控合规管理体系，补齐内控合规制度短板，强化制度执行力，深入普及和培育合规经营知识和合规文化，加强内
控合规监督检查，不断提高内控合规管理的质量和实效，坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战。
“内控合规管理深化年”分三个阶段进行，第一阶段:2018年4月为全面启动阶段；第二阶段：2018年5月-10月为全面实施阶段；第三阶段：2018年10月-12月为总结评比阶段。
三、 全面深化内控合规管理
（一）全体动员，积极部署，推进“内控合规管理深化年”活动。
钟祥农商行召开了“内控合规管理深化年”动员会，各支行、各部室召开了内控合规管理深化专题会，制定了具体工作方案，明确了合规经营责任。
（二）围绕工作重点，完成自查自纠工作。
结合前期已开展的整治银行业市场乱象方面22项内容，重点围绕内控合规制度，于4月28日完成我行案防合规管理自查自纠工作，并上报工作报告。
（三）加大宣传，营造氛围
1.开展基层员工的合规教育和宣传活。5月初，我行将银监部门制作的《关于在营业网点播放“内控合规倡议视频”的通知》的视频，安排在全市所辖网点和微信工作群中播放，对员工进行合规教育。
2.下发合规经营倡议书。5月份，向全市所有干部员工下发了《钟祥农商银行依法合规经营倡议书》，要求做到“三心”，一是常怀敬业之心，强化合规理念；二是常怀律己之心，深化合规执行；三是常怀责任之心，助力合规深化。树立“高层带头合规，合规人人有责，合规从我做起”的理念，引导全体员工成为合规文化建设的践行者、参与者和执行者。
3.分别在柴湖、胡集、城区组织开展了4次防范和打击非法集资宣传活动。
4.开展案防警示教育。2018年8月6日、7日，分两批开展了“不忘初心 警钟长鸣”案防警示教育，机关全体在岗员工8月6日晚19时参加了警示教育，城区全体在岗员工8月7日晚19时参加了警示教育。
（四）开展合规征文活动
2018年5月17日，钟祥农商行下发《关于开展“合规创造价值”主题征文活动的通知》、《关于开展“内控合规管理深化年”相关工作稿件评比活动的通知》，全市共收到征文稿件74篇。在荆门农商银行“内控合规管理深化年”合规征文活动中，运营管理部经理涂海涛《坚守初心，做合规的践行者》一文荣获一等奖，综合管理部王凡凡《合规之我见，守规矩者自由》一文荣获二等奖。
（五）开展合规经验交流
2018年3月10日开展了金融借款合同纠纷案件诉讼基础培训，对民法总则、民事诉讼法、相关司法解释进行了培训，对诉讼证据资料的收集与审核进行了经验交流。经验交流由合规与风险部陶春月、法律顾问刘尚友主讲，各行部分管信贷业务副行长、信贷主管，合规与风险部、信贷管理部、个人银行部、审计监察部全体人员参加了本次经验交流。
2018年9月4日开展了主题为“以按说法话风险”的案防知识培训，一级支行行长、副行长、会计主管，公司部、小微部负责人，二级支行行长，机关部室正、副经理，支行法律兴趣小组员工代表参加培训。
2018年11月4日开展了法律培训，风险部经理薛兴慧、法律顾问刘尚友分别就诉讼、贷款清收进行了讲解，学员踊跃提问，两位主讲人现场进行了答疑解惑，增加了学员的法律知识、不良贷款清收实战能力，提高了依法合规经营能力。
（六）开展合规讲堂活动
2018年6月11日开展了“农商银行风险条线培训会议暨合规知识大讲堂”活动，市行班子成员，机关部室正副经理、授权中心主任，公司部经理，小微金融部负责人，承天支行、郢中支行行长，机关信贷部、风险部、特资部全体员工，小微部全体员工，一级支行会计主管参加了合规知识大讲堂培训。
（七）开展监督检查
1.按季开展合规案防检查。2018年4月8日至11日，开展了2018年一季度合规案防检查，共对十个条线进行了案防检查，存在21个方面的问题，对24人进行了处罚。2018年7月9日至17日，开展了2018年二季度合规案防检查，共对十个条线进行了案防检查，存在22个方面的问题，对34人进行了处罚。2018年12月4日至10日，开展了2018年三季度合规案防检查。
2.迎接荆门市银监部门开展案防检查。5月8日，荆门银监分局饶风明副局长及钟祥银监办一行4人对钟祥农商行案防工作的组织实施情况进行了检查和调研。饶局长对钟祥农商行内控合规管理、案防安保等方面工作的组织实施情况充分认可。并对下阶段的案防工作提出了五项要求：一是要完善制度体系，扎实构建案防责任管理、制度约束、风险排查、风险评价、追究问责等五个工作机制；二是要抓好内控合规管理深化年后续两个阶段的活动；三是要如实、按时报送案件风险信息等案防报表及报告；四是当前要做好不良贷款压降工作，严防新增风险贷款；五是要持续提升普惠金融服务能力，全面做好金融服务网格化的工作。
四、 内控合规管理建议
（一）加强培训，树立全员合规意识。合规管理是一项长期性工作，后期要开展多层次、全方位的培训工作，利用智慧学习平台组织全员学习内控合规各项管理制度、规定。开展岗位练兵活动，提升全员业务能力，增强合规经营意识。
（二）查找问题，督促整改。对内控合规管理排查存在的问题，要认真分析总结。摸清本金融机构显性或隐性的各项贷款、债券、投资、同业、表外、通道业务等风险敞口的风险底数，为有效防范和化解风险奠定基础。对发现的问题，要落实整改意见，在期限内逐条进行整改落实，通过化解或缓释风险，确保内控合规管理工作取得实效。
一、梳理部门岗位职责、明确分工
年初，电子银行部对本条线业务各岗位职责及人员分工进行了梳理，明确了各岗位工作内容及工作标准，责任到人。为进一步保证各项业务合规化、细致化，我部门将全面梳理岗位合规操作要求和业务流程，落实岗位责任制，明确部门各项业务的责任人、操作细节、注意事项等，确保各项业务合规、有序开展。
二、改进工作作风、提高服务意识
电子银行部作为主要业务部门，不仅要发挥业务部室的管理职能，更要始终坚持“服务支行”的理念。坚持每季度去支行进行实地调研，调研时间不得低于两个工作日，对支行的实际情况和存在的问题做一个详细的了解，能当场解决的问题当场解决，当场解决不了的结合实际情况制定行之有效的方案，为支行发展提供可靠的保障。日常业务问题按支行分组，实行跟踪服务，营业部、凤瑞、释之由赵珊珊负责解决，独树、拐河支行由李巧玉负责解决，广阳、赵河由娄熙龙负责解决，北环、中南厂支行由李亚芳负责解决。
三、加强培训学习、提升业务水平
（一）每周一进行内部培训，对上周工作过程中存在的不足之处做一个全面的总结，并提出整改办法，在以后的工作中加以改正。每个月选择一家支行，提前了解培训支行的业务薄弱环节，进行一对一的业务培训。
（二）4月份和5月份指派员工去莱商银行进行跟班学习，促进同行间的交流和学习，拓宽员工知识面，汲取莱商银行在电子银行业务发展过程中积累的经验和好的营销方法，结合我行的实际情况，进取性、创造性地开展工作。
四、勇于奉献、培养担当精神
（一）落实岗位责任制，针对不同岗位制定切实可行的工作内容及工作标准，责任到人，并将执行情况列入本部门绩效考评方案。
（二）引导员工转变思想，摒弃原有按部就班、一成不变的工作思路，主动去发现问题、思考问题并解决问题，提升全方位思考问题能力及处理问题能力。使员工明白，工作不仅仅是谋生的手段，更是终生奋斗的事业。
五、拓宽思路、不断创新
金融海啸让中外资银行换位
“过去外资银行都是中资银行的老师，这次金融海啸确实给我们的老师在中国做业务提出了更为严峻的挑战。许多投资者因为购买外资私人银行的产品损失惨重，从而折回中资私人银行进行理财。外资私人银行在中国发展的初期，没有按照私人银行最本质的发展逻辑，太注重销售产品，却没有为客户平衡地配置资产。”唐志宏认为，外资银行与投行结合太紧密，由于投行的目的就是销售产品，这种作风无疑会影响到私人银行的运作，也埋下了风险隐患。
这一轮金融海啸后，外资银行的青睐者纷纷往中资银行转移。 “我们要帮‘老师’管理客户，而外资私人银行的客户经理也纷纷往中资银行跳，所以我们还要帮‘老师’管理客户经理。”唐志宏介绍说，招商私人银行2008年客户增长达35％，在招行，不到0.02％的投资者占的资产比例却超过10％，是所有商业银行中占比最高的。
私人银行发展理念有待形成
在此次金融危机中，外资银行的信任度受到前所未有的挑战。不过从2007年开始，中资银行基本都成立起了自家的私人银行。唐志宏认为，中资私人银行之间的竞争无处不在，但归根到底，是理念的竞争。“私人银行业务在中国如何做?如何把老师教给我们在本土做私人银行的理念在中国的土地上真正贯彻，无论是对中资银行还是外资银行，都是一个很大的挑战。没有什么产品是一家独有的，大家都可以有PE产品，都可以有艺术品产品，也就是说公开的市场是不存在银行间的私人银行专属产品。”
私人银行未来的发展会体现出不同的理念。想要摆脱过去那种零售银行以产品和销售为主的传统理念是非常困难和痛苦的过程，特别是面对市场上其他横向比较项目，如存贷款、基金和产品等的强大压力，理念转换的决心也饱受考验。
目标在于长期内跑赢通胀
私人银行不能以销售产品为宗旨，而应当帮助高端投资者在比较长的周期内抵御通货膨胀。在这一轮金融风暴中，全球一些身价千万乃至亿万的投资者，因为大量配置投机产品而损失惨重。唐志宏认为问题并不是出在产品上，关键是私人银行不能把错误的产品销售给不适合的对象。
“A股市场火爆的时候，大家觉得只要进资本市场就能赚钱，这次金融海啸来了之后大家又有一个偏向，好像只有保本的固定收益产品才是最好的。但仅仅是保本的固定收益产品，那一定跑不赢通胀。我们不能从一个极端走到另一个极端，好像是保护了投资者资产的安全，但不能忘记，低风险一定是低收益的。”
“助您家业常青”是招行的目标。“我们本土的私人银行，要最靠近客户的需求，最靠近他的生活，这是我们的目标。现在我们刚刚起步，但我们相信我们能做得更好。”
私人银行是富人的管家
中国富人拥有的财富在高速地增长，预计2010年将超过40万人，拥有财富籽达到20万亿元。这些人群的特点，多数是自我成长型富裕人士，也就是创业企业家。他们对财富的管理，倾向于将私人财富和公司的财富管理结合起来。随着这个人群的增长，就越来越需要得到金融机构提供的一体化财富管理服务，希望创造的财富能够保值增值，希望得到包括投资法律税务等安排的财富建议，希望投资多样化并能得到风险管理的建议。
贵宾理财一般都是一个客户经理对一名投资者的1+1模式，而私人银行则是由一个私人银行客户经理加客户经理助理再加一个投资顾问，至少3人服务一个投资者。而且，在客户经理团队背后还会有投资顾问团队为他们提供支持。唐志宏表示，“私人银行不仅仅限于投资咨询服务，更是全方位管家式的服务。”
唐志宏对私人银行有一个形象的比喻。“办私人银行就好像开医院，各种药(产品)都是一样的，大夫(客户经理)只有先摸准了我们病人(客户)的脉才能开出适合的药方(资产配置方案)。为了让客户经理能够把准脉，在工作流程上严格执行4步工作法，即对客户进行识别、分析、配置理财方案，再评估方案。客户有任何理财要求，只要找到自己专属的私人银行高级经理，就等于招行的全部资源都随伺在侧。”
人才优势凸显专业价值
唐志宏认为，观念需要人执行。“招行在培养人才方面下大了力气，从境内外引进一批以投资顾问、产品经理为主的专家，总行的团队有中国大陆、台湾、香港地区和新加坡各地人士，还有境内证券、保险各界专家。目前，招行正对现有客户经理加速培养，把私人银行客户经理送到香港地区培训，把零售银行客户经理送到新加坡培训。”
为了进一步普及反洗钱知识,营造良好的反洗钱社会环境,切实提高民众参与遏制、打击洗钱犯罪的积极性，XX银行XX分行根据济银办发[2011]48号《关于金融机构自选月份开展反洗钱主题宣传活动的通知》的精神，召开了反洗钱工作领导小组会议,结合我行实际制定了反洗钱宣传月活动具体实施方案并指定专人负责以确保宣传效果。具体方案如下：
一、宣传组织
为保证宣传活动的效果，XX银行XX分行决定成立由分行XX副行长任组长，反洗钱工作领导小组成员组成活动领导小组，负责反洗钱宣传月活动的组织、协调和指导工作；分行合规部作为宣传月活动的牵头部门，负责具体实施和督促此次反洗钱宣传月活动的开展。各分支机构要结合各自的业务和区域特点，采取有效宣传形式开展宣传，确保宣传活动主题鲜明、效果显著。
二、宣传时间
经分行反洗钱工作领导小组会议研究决定，确定5月份为XX银行XX分行反洗钱宣传月。
三、宣传内容
宣传内容包括反洗钱政策、反洗钱知识、反洗钱案例启示以及如何防范洗钱风险等。
四、宣传形式
（一）借宣传月契机，提升员工的反洗钱工作能力。
1、加强理论学习：要求各分支机构、分行各部室集中学习“一法四令”等反洗钱相关法律法规和反洗钱案例。
2、开展专题培训：邀请行内资深反洗钱专家进行反洗钱业务培训。
3、开辟网络专栏：在分行内部网站开批反洗钱宣传专栏，集中介绍反洗钱相关知识，方便员工灵活安排学习时间。
（二）营造氛围，扩大宣传效果
1、在厅堂内醒目位置摆放反洗钱宣传折页和易拉宝，营造良好的厅堂宣传氛围；
2、充分发挥营业网点大堂经理的作用，向广大客户宣传和讲解反洗钱相关法律法规知识，培养客户的反洗钱意识；
3、在柜面电子相册中导入反洗钱宣传资料进行滚动播放，依托我行的窗口服务积极开展反洗钱日常宣传；
4、在所辖各网点的LED屏上显示反洗钱宣传月活动标语（人民银行提供的宣传标语任选六条进行滚动播放）；
5、组织辖内网点员工走上街头、社区开展反洗钱宣传活动。通过设立咨询台、散发宣传材料等形式，向社会公众开展反洗钱、打击洗钱犯罪活动的法律法规宣传，解答疑问，普及反洗钱知识；
6、统一在客户电子回单箱里发放制作的反洗钱宣传材料、反洗钱知识一点通等，传授反洗钱基础知识，提高公司客户的反洗钱知识水平。
五、其他要求
（一）各单位负责人作为反洗钱宣传月活动的第一责任人，负责反洗钱宣传活动的组织实施。
（二）在宣传月活动结束后要对宣传内容、宣传方式和宣传效果进行总结分析，便于日后以更有效的形式开展宣传活动。
（三）各单位保留宣传月活动的学习、培训记录和图片资料以备查考。
行政体制改革：
创新公务员管理制度
在行政体制改革方面，方案除了强调政府层级改革、法治政府建设外，还提到了创新公务员管理制度。
方案提出，在科学分类的基础上，构建不同类别公务员各自独立的职业发展通道和薪酬体系，建立和完善相关配套管理制度。同时，公务员聘任制试点将扩大到行政执法类以及专业技术类。此外，监狱、劳教所司法警察专业化改革即将启动，公安系统公务员专业化试点改革以及法官、检察官职业化改革则将被进一步推进。据记者了解，此前公安的专业化方案已经提交给深圳市人大常委会进行过审议。
经济体制改革：
探索社保基金投资运营
在经济体制改革方面，金融改革创新综合试验区仍是最引人注目的内容。方案提出了许多具有创新性的措施，包括积极争取将深圳高新园区纳入股份报价转让试点范围，探索设立本外币债券市场，规范发展私募股权基金，推进深圳保险创新发展试验区建设等。
方案提出，加快出台相关监督管理工作指引，有序推进小额贷款公司及村镇银行试点。积极引进和发展民营中小银行机构，推动中小企业集合发债，加快信用担保体系建设，有效缓解中小企业融资难问题。
在深化财税体制改革方面，方案提出将制定第四轮财政体制改革实施方案。按照安全性、流动性、收益性的原则，探索将沉淀在银行的资金通过购买国债、理财产品等方式，盘活政府存量资产，提高政府资金收益。在控制风险的前提下，积极向国家申请发行地方债，并用社保基金定向购买地方债，提高社保结余资金的收益率，降低政府融资成本。
社会领域改革：
将研究出台《深圳大学条例》
推进国家教育综合改革示范区建设工作是整个方案的亮点之一。方案提出，将从高等教育、基础教育、职业教育和民办教育等多个方面探索改革。
在高等教育方面，推进现代大学制度建设，研究出台《深圳大学条例》，推动深圳大学体制改革；进一步理顺深圳大学城管理体制，加快推进南方科技大学的批准建设；充分发挥高职教育优势，把深圳建设成为南方高职培训基地。
一直以来，深圳都在谋求香港高校在深圳设立分校的政策突破，在方案中，深圳提出，将创新与境外高校的交流合作机制，大力提升高等教育国际化水平。
自主创新：
探索设立科技创业银行
自主创新是深圳最大的优势，但深圳也存在着源头创新不足、创新人才不足等短板。方案提出，将加快建设国家级海外高层次人才创新创业基地步伐，加大吸引海外高层次人才来深创新创业的工作力度，探索建立吸引利用国际高层次人才资源的新模式，集聚一批海外高层次创新创业人才和团队。
自2010年10月起，中国人民银行新反假货币信息系统正式上线运行。自新系统正式运行后，县域金融机构反假货币工作出现了新的情况，尤其是各金融机构对待新系统运行暴露出的三个问题亟须解决。
一、各金融机构反假系统业务培训严重脱节、滞后
因新反假货币信息系统的培训工作由各家金融机构自行组织，人民银行不统一组织对商业银行的培训工作，导致了两种局面的发生：人民银行系统，由于培训工作自人民银行总行开始就高度重视，采取了集中培训和分省、片区轮训方式，从2009年年末至2010年年初，对各省市均统一进行业务培训，保证了业务培训取得了较好的效果。但各金融机构，由于对此业务重视不够，无集中培训，无指导意见，部分银行机构甚至仅由上级行下发登录网址、人员登录方式进行，未制定正式的培训方案，也无操作手册，导致基层机构业务操作陷于无序、停顿。
二、部分金融机构电子设备严重不足
新反假货币信息系统要求各金融机构收缴假币时通过系统逐级上缴，汇总后集中交当地人民银行分支机构。但在实际操作中，大部分金融机构一无专职人员，二无专用设备，操作系统安装混乱，未做到专机专用，大部分机构仅能在县级分支机构配备PC机(非专机)，县以下网点机构无PC计算机、无操作系统，导致收到假币实物无法通过系统实现逐级上报。
三、基层各金融机构假币收缴工作实际处于停顿状态
因设备、人员不配套，培训工作未能及时跟上，基层各金融机构的假币收缴工作实际处于停顿状态。一直以来，由于种种原因各金融机构对假币收缴工作本就重视就不够，现在由于新反假货币信息系统无法正常运作，部分金融机构甚至以此为借口停止假币收缴工作，同时已收缴的假币也未能及时向人民银行分支机构上缴，使得上缴假币的工作几乎处于停滞。以云南省丽江市宁蒗县为例，2010年7月以前，假币收缴业务基本正常进行，年假币收缴量基本能达到2万元左右，但自新系统独立运行后，2010年7月至今假币收缴量为零。
面对这样的局面，要保证人民银行假币收缴工作的正常进行，让新反假货币信息系统正常运作就显得很重要，为此建议：人民银行要采取有效措施，以促使各金融机构加强反假专业人员系统培训，各网点尽快配备相应的计算机完善反假货币信息系统，做到专人操作，专机使用，保证新反假货币信息系统能正常、有序运行，假币收缴上报工作能正常开展。
