时间：2023-03-24 15:42:52
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇区块链技术论文，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
[关键词]区块链；教育培训；去中心化
1绪论
1.1研究背景
当前，我国的教育资源在大部分区域存在无法有效共享、分布不均衡、信息化成本太高、学员信息过于碎片化等问题。而比特币创始人中本聪于2008年提出的区块链拥有着去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等优点。区块链技术的这些优点，能在有效整合教育资源及学生信息的同时，完成跨国、跨平台的优秀资源共享，从而使学生用更少的成本享受更优质的教育，使毕业生拥有更加公平的就业机会。在国际上，美国麻省理工学院媒体实验室早在2016年就已经成功地把学生学历证书以及学生学习成绩共享到其本校所研发的区块链平台，从而实现学生信息的公开透明；而美国计算机培养学校霍普顿学校在2017年将其学校的所有学生的学历学位证书到了相关区块链平台上，供各种招聘企业进行查询和验证。而在我国，目前“区块链+教育培训”仍属于市场空白，是需要较多人研发的“蓝海市场”。
1.2研究目的及意义
区块链因具备的多个技术特征：去中心化、高可信度和数据不可篡改等特性，被很多专家学者认为是人类发展史上继信息化革命的第四次工业革命。目前，在全球的各个领域已经掀起了以区块链为基础的创新应用热潮。而区块链可以凭借其技术以及智能合约技术，结合大数据应用，打造一个有利于去中心化管理、减少资源信息化冗余、降低成本、便于教育产业与平台紧密结合的区块链平台。“区块链+教育培训”有三大核心优势。一是区块链技术合理调整教育资源，让学生以更少的成本获得更高的教育。当前，许多地区因经济等各方面比较落后，无法吸引有良好教育经验、专业知识丰厚的老师，造成当地孩子无法接受更好的教育；同时，有很多有较好的教学想法的老师无法在中国的教育体制下进入正规学校，使他们的才华没有很好的平台去施展。如果将这些优秀的资源上传到以区块链为基础的平台上，通过区块链技术将优秀的教育资源传播到整个平台，从而让学生享受更好的教育资源。二是区块链技术可以使毕业生拥有更加公平的就业机会，同时增大企业的利益。如今社会上造假学历流通泛滥，不仅对企业、高校的招聘、招生带来困扰，而且也是对人才的不公。区块链以其独特特征，有利于鉴别真正的人才，使企业、高校、人才利益最大化。三是区块链技术有利于跨平台以及跨国的资源共享。目前，我国教育水平欠佳，通过全球性技术区块链可以更好地实现国内与国外优质资源共享，互利性地实现教育资源最优化。
1.3研究的创新点
本文的研究具有一定的突破性和创新性，主要有以下几个创新点：在研究内容上，本文创新性地将区块链技术引入教育培训方面进行研究。虽然已经有许多专家学者对区块链技术进行了较多较为深刻的讨论，但对区块链技术应用于教育培训方面，还是较为少见的。本文以区块链为前提，对区块链应用于教育培训进行了可行性分析，一定程度上弥补了这一领域的缺陷。在研究思路上，本文在一定程度上有较为深地突破。本文切实地进行了大量国内外文献的研读和讨论，通过对比分析等方法，对各项研究成果进行了梳理和进一步地探讨。
2理论基础及文献综述
2.1区块链的相关理论概念
2.1.1区块链的含义
区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新兴应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。
2.1.2区块链的分类和应用
区块链按照不同的应用领域可分为公有区块链、联合（行业）区块链和私有区块链三种。而目前，区块链技术已经广泛运用于各个领域行业，其中较有代表性的包括：教育培训行业、艺术行业、法律行业、开发行业、房地产行业、物联网、保险行业、金融行业等。
2.2区块链的特征
一是去中心化。基于区块链使用分布式核算和储存，因此区块链任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的任何数据块都由整个系统中具有维护功能的节点共同维护。二是信息不可篡改。任何信息只要经过验证并添加至区块链，就会永久性地储存起来，因此区块链具有很高的可靠性和稳定性。三是匿名性。交易对方不需要公开身份就可进行相应的交易。四是开放性。区块链中的数据对所有人都开放，整个系统信息高度透明。五是自治性。区块链采用协商一致的规范和协议，使得整个系统中的节点不需要人为参与就可在安全的交易环境中进行交易。
2.3国内外相关专家研究成果综述
2.3.1国外专家学者研究成果
EricF.JeffR.(2018)批评了过去几十年中学校领域的数字平台存在的问题，如有效性、责任的担当、获得的知识的起源等方面的问题。同时介绍了区块链的发展背景、特点，并详细阐述了区块链技术应用于卫生专业教育的可行性。作者认为采用区块链技术的机构将能够为没有中间人的医疗保健专业人员提供认证和资格认证，同时认为区块链有可能显著改变卫生专业教育的未来，从根本上改变患者、专业人士、教育工作者和学习者围绕安全、有效和负责人的信息进行互动的方式。MerijaJ.JanisK.(2018)通过对区块链特征的介绍，分析了区块链应用于教育行业的可行性。作者认为区块链教育技术为学习者创建了评估和管理工具，这个技术创建了一个记录、存储和管理凭证的基础设施，并为学习者提供了他们可以控制的可持续成就记录，并且它还可以通过降低行政成本和官僚作风使大学受益。同时介绍了区块链在教育行业目前的发展状况：大多数欧盟国家正在试验教育区块链。
2.3.2国内专家学者研究成果
许涛（2017）介绍了区块链的特征及优点，并了解了区块链应用于各个行业的可行性。作者发现“区块链+教育”正不断发展，同时从三个角度：区块链技术教学、区块链技术校园传播和区块链技术教学平台建设详细地了解了“区块链+教育”在欧美国家的发展情况。最后进行了对“区块链+教育”在发展中国家及不发达国家的应用进行了展望。李青，张鑫（2017）介绍了以作为比特币的底层技术的区块链，指明了区块俩在教育领域有很大的潜力。作者基于文献研究和案例分析的方法介绍了区块链在教育领域的应用情况，其次，探讨了“区块链+教育”的主要应用模式，最后，提出了“区块链+教育”技术的优点和潜在问题。
2.3.3国内外专家理论研究对比分析
自“区块链+教育”提出后到至今已经经历了一个高速成长和快速发展的过程，国内外专家学者也越来越关注这一领域，都进行了大量的相关研究。其研究成果主要关注于区块链技术所能为教育事业带来的变革。国外相关研究的关注点主要在“区块链+教育”如何更为合理地应用以及出现问题的相关解决方法，而国内研究主要的关注点在于“区块链+教育”的可行性分析以及对这种技术的美好期待与展望。本文在先前相关专家学者的研究成果上，一方面通过可行性分析研究验证区块链在教育行业的应用及其前景，弥补之前研究在这一方面的空白，另一方面对技术层面的特征、方式及优缺点进行详细地介绍，为教育机构、监督部门和投资者停工“区块链+教育”具体应用和技术可行性的理论依据。
3区块链技术应用于教育行业的可行性研究
3.1我国教育行业发展现状
随着信息技术的快速发展，互联网已逐渐转变成为了移动互联网。移动互联网的普及，更新了工作、学习等的方式。教与学可以不受时间、空间和地点的限制。资本市场的快速涌入，使我国在线教育自2001年以来蓬勃发展。截至2017年末，中国在线教育用户规模达1.44亿，手机在线教育用户规模1.2亿，且白皮书预测，未来互联网教育用户规模将保持5%左右的快速增长率，而在线教育市场将以超过20%的增速发展。然在线教育行业在快速发展下，很多问题也随之凸显，如网络授课老师良莠不齐。目前，随着高学历高成绩被看得越发重要，在社会上出现了多个学历造假现象。因此，人们越来越迫切地需要一套更透明更完善的在线教育系统，中国“区块链+教育”行业发展任重而道远。
3.1.1政治分析(P)
目前，区块链迅猛发展，多个国家已经出台相关政策对区块链进行规范。而我国作为世界第二大经济体，顺应经济全球化的发展，也出台了相关政策对区块链进行较为规范的管理。2016年10月，工信部颁发的《中国区块链技术和应用发展白皮书》指出了“区块链系统的透明化、数据不可篡改等特征，完全适用于学生征信管理、升学就业、学术、资质证明、产学合作等方面，对教育培训的健康发展有重要的价值。”2018年，上海教委的工作要点通报中，提出了“推进基于人工智能和区块链技术的教育示范应用。”中国目前拥有发展区块链的良好政治环境，因此区块链在中国的发展是较为可观的。
3.1.2经济分析（E）
当下，我国经济在政府调控下运行在合理区间，已基本实现全面小康社会。我国目前的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。人民需要更多的优秀资源来满足自己的美好生活需要。而“区块链+教育”更能有效地满足经济发展过后人们所需要更多资源的问题。
3.1.3社会分析（S）
随着社会的不断发展，中国互联的普及率逐渐提高，人均受教育程度逐渐提高，人们有更多的机会接纳更多的知识，同时也逐渐提高了对新知识的接纳度与认可度。而区块链作为一种带有大量优点的新技术，在有利于各行业健康发展的情况下，会被多数人士接受。但区块链技术在当今社会认可度、接受度还比较低，因此仍需要进一步的提升。
3.1.4技术分析（T）
目前，互联网的普及率逐渐提高，并处于较高水平：截至2018年6月，我国网民规模达8.02亿，互联网普及率为57.7%。我国互联网基础设施建设不断升级，人们有更多的机会接触互联网，这为区块链技术在大众之间普遍应用提供了有利条件。随着互联网的逐渐发展，我国互联网技术水平也不断提高：截至2018年6月，我国IPv6地址数量为23555块/32，半年增长0.53%。我国互联网运营商已在一定程度上掌握了在网络层面支持IPv6的能力，未来互联网市场会在用户需求增多的条件下实现大幅度的增长。互联网基础设施的基本完善为区块链应用的发展提供了较为有利的环境。
3.2区块链应用可行性之行业竞争分析（SWOT）
3.2.1优势（S）
一是高度公开、透明性。区块链系统中，除各节点的私有信息被加密外，区块链的任何信息对所有人公开，因此，整个系统处于信息高度透明的状态。因为区块链的这一特点，可以大大减少对教师通过教师平台的作品的剽窃、盗版等行为；同时，可以从根本上保护知识产权。二是去中心化。区块链是一个分布式账本，可以通过将各个节点连接起来形成区块链网络。基于区块链的这一优势，可以将区块链与大数据系统相结合，形成一个统一的教育链，使教育资源及有效信息更加有效地共享。
3.2.2劣势（W）
目前，区块链在我国发展还很不成熟。区块链技术在教育行业的应用程度、社会认可度、接受度还比较低，且相关专业人士对于区块链技术的研究还暂时停留在浅层的理论分析。因此，区块链在教育行业还处于市场空白状态，将区块链引入其中，需要投入大量的时间与金钱，这对发展程度相对比较低下的教育行业来说，是非常困难的。
3.2.3机会（O）
“区块链+教育”在我国目前还少有相关人员涉足，因此从一定角度分析，“区块链+教育”仍属于蓝海市场。它的许多潜在价值还属于埋藏阶段，如果相关教育企业把握住机会，就能获得巨大的成功与收益。
3.2.4威胁（T）
鉴于区块链应用于教育行业的巨大优势，可能会吸引众多国内企业。把握住机会的企业会获得大量名气与收益，这可能会使后来进入的企业一直处于劣势。
4区块链技术在教育培训方面的应用前景
4.1区块链技术在学生教育认证方面的应用
4.1.1教育认证方面的现状及存在的问题
教育认证在如今具有十分重要的作用，它可以对未来的就业、生活等方面产生较为深远的影响。根据如今的情况显示，目前社会上造假学历泛滥，这对企业和高校的招聘与招生产生了很大的困扰，同时也是对人才的不公平。以如今现有的技术对教育水平进行认证，需要大量的时间与金钱，这对企业和高校来说成本太高。
4.1.2区块链下的应用前景
通过将区块链技术作为学生教育认证的基础技术平台，学校可以将学生的各类证书以及学校对学生的相关评定信息至区块链平台。这种应用，不仅可以降低企业及高校在鉴别人才时产生的相关成本还可以减小造假行为，提高就业市场的公平化。目前，印度已经有了Zebi的EduChain,他们的目的是利用区块链技术来帮助教育机构更加有效合理地管理学生的相关信息。
4.2区块链在知识产权保护方面的应用
4.2.1知识产权保护方面的现状及存在的问题
目前，我国还存在着侵犯他人知识产权的行为。据相关情况来看，对高校的学术和创造性成果剽窃、抢占等现象时有发生，这严重打击了相关学术研究者的创新动力和积极性。
4.2.2区块链下的应用前景
区块链拥有大量的相关优势。通过区块链的不可窜改的特点，可以将大量的论文和创新作品等技术成果上传到区块链平台，从而使系统生成不可篡改且永久有效的记录。通过区块链高度透明的特点，在利益受到侵害时，可以及时取证，从而保护知识产权。
5结论及政策建议
5.1本文的结论
通过对国内外相关专家学者相关成果的研究，发现集中关注点都在如今教育培训行业存在的一些问题及“区块链+教育”能改善这些问题的原因，同时都对将区块链应用于教育行业产生的效益问题进行了探讨。但国外学者主要关注与区块链在各行业的应用以及如何弥补“区块链+教育”在应用时所产生的一些问题，而国内学者的研究点主要在“区块链+教育”的合理设想及美好展望。由此可以得出，“区块链+教育”在国内还属于蓝海市场，将区块链技术创新性地应用于教育培训行业，可以使教育培训行业获得更大的提升。本文通过运用宏观经济分析、行业竞争分析等多个方法对区块链应用于教育行业的可行性进行了分析，得出了如下几个结论：区块链在教育培训行业的前景较好，具有多个优势；区块链可以降低教育认证的难度；区块链可以更加有效地保护知识产权；区块链可以适当降低教育培训的成本。
5.2政策建议
5.2.1对于政府机构
区块链技术在教育培训行业被广泛应用后，可以大大提高我国的教育程度和教育水平，同时可以增大我国对人才和资源的利用率。这正符合我国科教兴国的基本国策，科教兴国战略的前进，会对综合国力、社会结构、人民生活和现代化进程产生巨大影响。
（一）实现创新成果情况
1、2020年已取得授权实用新型xx项，著作权版权xx项；
2、受理中，发明专利xx项，实用新型xx项，著作权版权x项；
3、主编中国公路学会标准x个，参编中国工程建设标准协会标准x个；
4、申报省级工法x项；
（二）科技研发投入情况
**高度重视科技研发资金的投入，逐年加大科研经费投入力度，积极谋划集团科研基金设置和管理模式，优先用于主业领域涉及核心技术和自主知识产权的重点项目研发。
（四）培养新经济、新业态、新商业模式情况
当今已来到大数据、云计算、互联网信息时代，物流商贸发展需要数字化引领，未来在数字化经济的支撑下，数字商务将达到更大范围、更宽领域、更深层次下的“大物流、大商贸、大协同和大开放”。
**打造的“xxx”平台，应用了多平台大数据、移动互联和区块链等新技术,打造“xxx”一站式外贸综合服务平台基于真实贸易背景的供应链金融服务，为外贸企业提供查询、通关、运输、保险、退税、金融、外汇、仓储、配送等跨境供应链一站式服务。2020年，xxx被列为重点防疫保障企业，服务全国外贸企业超xxxx家、物流企业近430xxx,达已实现跨境铁路100%覆盖，xxx口岸公路覆盖xx%。订阅运踪xxx条，平台用户超过xxxx个。运踪追溯可跨越xxx个国家。下一步，我们将利用区块链技术，实现银企对接，有效降低企业的融资成本，预计20xx年营业收入可突破百亿元。
二、2020年科技成果转化总结
（一）开展双创工作情况
1、借助xx与华为技术有限公司共同举办的“xxx”，积极谋划软、硬件科技创新孵化体系建设，推行众创、众扶、众筹等创新模式，打造专业化的众创空间和科技成果孵化平台。
2、谋划与xx成立合资公司，共同开展新能源相关产业技术创新及研发。利用集团丰富的土地资源、闲置空地，建设分布式光伏发电站，为xxx新能源服务提供支持，同时依靠自身优势，谋求创新发展理念，驱动项目稳定落地。
3、在加强专业技术人才科技创新的基础上，开展岗位创新为主的职工技术创新活动，计划在核心期刊正刊发表学术论文10篇，在源发期刊发表且被SCI、EI收录的学术论文3篇，申请发明专利2项。
（二）培育壮大科技型企业模式情况
1、根据**集团整体发展战略要求和xxx改革发展需求，坚持科技创新，以高新技术驱动企业快速发展，打造xxx多元化发展新的增长点和亮点，计划引入优秀民营企业合资组建xxx，公司将以特种工程新材料、新技术研发为关键技术切入点，服务于我省乃至xx地区的交通建设、养护管理，为智能化交通提质升级，实现特种材料、特种工程技术的产业化推广应用。
2、xxx公司是xxx省公路勘察设计院的xx企业，其主营业务包括工程咨询、勘察设计等传统产业和智能交通等高新技术新兴产业。开发以智能压实系统为代表的智慧交通产品，公司参与了xxx的编制工作，掌握xxx的核心技术，公司也是xxx等地方标准的参编单位，具有较强的科研能力。
3、按照**集团的总体部署，为了推进碎石采石场和砂砾料场的开发建设，根据《黑龙江省自然资源厅2019年第13次会议纪要》，**集团在全省范围内统筹开展砂石土资源的大规模绿色开发，建立工程建设基础料石储备库，实现资源集中管理。xxx拟成立“工程研究中心环境资源所”，主要负责碎石采石场、砂砾料场、省内具有剩余储量的废弃矿山生态修复、开发建设等项目前期工作及后期技术服务跟踪相关工作.
【关键词】供应链金融体系；小微企业；贷款风险
1引言
在社会经济快速增长的过程中，小微企业是社会经济体系中重要的一个组成部分，为国民经济增长提供了较大的帮助，但是在实际经营过程中，也存在着一定的风险问题。小微企业在运行中，一部分企业管理模式并不适合企业发展，经营期间也会存在着资金短缺的问题。小微企业在我国信贷市场中，一般情况下都是向其他中小微企业进行借款来获取资金支持。小微企业一般存在着企业和个人资产不明确、财务账目混乱的问题，为保障供应链能够稳定发展，必然需要解决小微企业融资风险的问题，进而保证供应链金融发展效果。
2供应链简述
站在商品从生产到销售整个过程的角度上来说，供应链就是某个商品从材料采购，再到半成品、成品，最后借助网络平台销售出去，经过物流的运输到达消费者手中的过程。也就是说，供应链是将商品材料供应企业、商品制作企业、商品分销企业、商品零售企业以及消费者集中起来形成一个链。在整个供应链中核心企业的竞争能力比较强，一般规模比较大，也正是因为核心企业地位的强大，它们一般都会在商品交货方面或者是价格等条件上占据一定优势，通常情况下会对上下游企业提出较高的条件，而这些条件最终会为其他企业的盈利带来一定的压力。而承受这些压力的正是上下游企业，多数是小型微利企业，这一类企业在银行融资方面优势并不高，在得不到金融资金支持下，很容易导致企业资金运转紧张的局面，进而导致供应链平衡问题，这些是供应链金融体系产生的一个内在因素，许多金融机构针对这个需求点，结合各种资源为这一类企业提供金融服务，形成了一个供应链内提供金融资源，供应链外提供服务的局面。一般在小型微利企业经营中应用供应链金融体系比较多，在供应链中，小微企业可以与核心企业直接合作，这样不仅可以解决小微企业贷款困难的问题，同时也可以为企业节省贷款成本。在供应链中，金融机构是以一个合作受益者身份存在的，因此，金融机构若是想获取更多利益就需要保证供应链中核心企业与其他企业之间的合作关系，尽可能地将供应链中单个企业面临的问题，转化成整个供应链能够控制的问题，最大程度上降低企业贷款风险几率。
3供应链金融发展现状
就小微企业而言，银保监会采取了一系列的措施，为企业融资提供了更多的渠道和方式，在整个供应链中，银行保险机构应当充分融入核心企业当中，整合供应链各个企业合作过程的相关信息，对物流和资金信息进行深入分析，为供应链中的企业提供可持续发展的动力，将现金管理、结算、融资等集中起来，形成一套完整的金融服务体系。小型微利企业融入供应链金融中，促使供应链金融发展快速增长，但同时也为供应链金融带来了较大的风险和管理问题。例如，企业以虚假交易活动信息、不真实的债务协议等，骗取融资资格，导致供应链金融风险增加。
4供应链金融体系内小微企业贷款风险类型
4.1操作带来的风险
一般情况下，操作风险有2方面，分别是商品监管不力产生的风险和内部操作、管理产生的风险。所谓的商品监管风险就是银行掌握的商品信息与商品在仓库的实际信息不相符，这种情况一般是信息滞后产生的，这种过错无论出现在哪一方，都会对另外一方产生影响，由此导致质押商品监管问题。内部操作风险指的是企业内部控制管理体系不完善导致风险存在，而管理风险通常是因为管理不到位产生的影响，实际上，发生这样的问题主要是管理层对企业内控意识不高导致的，久而久之，供应链金融体系在企业正常运作时，就会存在诸多风险。
4.2市场带来的风险
在我国，金融市场波动比较大，导致金融汇率不断变化，一定程度上也会影响企业质押物价格在某个时间内呈现出较大的波动，因此，金融机构在确定企业质押商品的同时应当对商品价格波动进行分析，对于价格上下浮动较大的商品，以及一些处理起来比较难的商品并不适合作为质押物，金融机构应当明确这一点。如果金融机构强行处理这些商品就会出现风险问题。例如，不合适做质押物的商品在进行质押期间，由于市场波动导致质押物价格下降，这样就导致了质押物与贷款额不相符的情况，若是企业不肯再提供质押物，那么就会出现金融风险。
4.3企业信用带来的风险
小微企业在日常经营中，其自身经营和管理能力与其还贷能力有直接关系，因此存在着一定风险。例如，企业商品不是由正规渠道得来的，就很容易被没收，进而导致企业产生损失，由此引发金融风险。再如，企业并不具备商品的使用或者质押权利，那么商品自身就有非法性质，这也会带来一定的风险。也可以说是企业的交易信用不良，日常经营中就会存在诸多问题，导致风险增加。
4.4法律带来的风险
现阶段，供应链金融体系得到了快速发展，在这种情况下，法律法规的制定就比较滞后，跟不上当前的发展趋势，为此，供应链金融体系在实施的过程中存在着一些法律上的风险。就以往的《中华人民共和国担保法》而言，实施目标主要是动产质押，在《担保法》中形成了明确的规范，但是在实际执行上，存在着部分条款和规范概念模糊、过于原则化，并且执行效果不理想、强制性不高等问题。另外，合同条款不明确也会导致风险发生，还有商品的所有权问题也会产生风险，由于法律不健全，对风险的法律保障就不存在了，长期以往，只能促使风险不断增加。
5小微企业在供应链金融体系内风险管理的对策
5.1对市场准入标准加以明确
为有效减少小微企业的信贷风险，信贷机构需要对自身在信贷过程中存在的风险进行深入分析，找到产生的因素，结合自身经营状况，建设有效的信贷市场准入体系。首先，对小微企业的资质进行严格审查，根据审查结果评定其企业信贷等级，建设科学的准入资格，促使小微企业能够符合贷款机构的放贷要求。其次，应当保证供应链上的企业能够相互联系，将核心企业的作用充分发挥出来，以此来引导其他企业，进而实现提升管理效果的目的。最后，信贷主体企业需要保证自身市场竞争力，以此保证具备还款能力，保持自身良好的信贷信用。整个供应链核心内容就是核心企业，同时也是制定和执行制度的一方，在供应链金融服务中具有担保的作用。为此，有关机构应当加强对核心企业的关注力度，在交易的基础上，加强对质押物风险防范的措施。另外，作为商业银行来说，在选择抵质押物方面，应当选择一些市场量比较大的资产，且该资产的价额变动不大。此外，在验收资产时，应当严格审查资产的来源是否合法、真实，进而降低信贷风险发生率。
5.2优化管理现金流的方式
贷款机构内部都应当设立现金流管理控制制度，与贷款企业签订明确的贷款协议，贷款过程中，除了要严格按照规整制度流程进行信贷业务，还需要跟进企业经营动态，在提升现金流管理的基础上，确定资金流动方向。为了能够有效防范金融风险发生，金融机构可在企业同意后，对企业内部资金动态进行监督，对资金实际使用和流向进行动态管理，进一步提升监督效果，保证企业还款信用。此外，金融机构还需要深入分析企业财务信息，根据企业实际情况检视财务报表，进而保证企业还贷能力在可控制范围内，综合评价小微企业信贷资质，将贷款风险降到最低，为贷款机构的经济效益提供保障。
5.3建设线上金融业务
为促使供应链上的各方企业能够有效连接，金融机构应当适当采用对策，将核心企业以及上下游企业相连接起来。金融机构可以利用金融科技手段来保证供货企业、生产企业、销售企业都能够顺利运行。金融机构在取得信息资源后，还需要对其进行统一管理，最终进行分类管理。企业在日常运行过程中，还需要简化工作流程，保证供应链能够融入企业经营中，进而减少融资成本，实现规模效应。另外，供应链金融要想在企业中得以实现，就需要借助科学的力量，建设互联网平台，在供应链资金流、商品流、信息流的基础上融入网络平台，对买卖双方进行有效的协调，提高信息作用。在保证供应链稳定运行的基础上，做好风险识别和警示工作，保证供应链运行效果。
5.4有效规避信用风险
就目前而言，很多金融机构的业务已经逐渐朝小微企业方向发展，导致供应链金融模式产生了较大的变化。为有效避免金融银行信贷风险，可以对产品进行多品种设计，可以设立以下几种业务：第一，资产证券化，所谓的资产证券化指的是金融机构为转移风险，可以将企业中的应收账款作为信贷抵押担保财产，需要注意的是，证券的发行销售应当公开化。第二，设置衍生产品，这种业务是防范商品风险的一种方式，通过购买产品的期权，从而降低供应链金融风险，在购买时需要注意看跌期权，以此防止由于价格上下浮动而产生的信用风险问题。第三，保险商品，是为了防止商品发生意外而出现风险的方式，也是转移风险的一种手段，金融机构可以要求企业为信贷抵押物品提供相关保险，并且获取商品转让后的损坏赔偿权。在这个过程中，一旦商品在运输或者库存期间发生意外，都有保险公司承担损失，而这个损失则由金融银行收取，进而保证金融机构的资产安全。第四，金融机构可以采用外包非核心业务的方式来提高自身竞争优势，金融银行可以与物流公司进行合作，通过物流公司对商品的运输和保管能力提高商品安全性。另外，金融银行也可以借助电子商务平台开展线上业务办理功能，利用网络技术的科学严谨性，对信贷风险进行科学防范。
5.5信贷合作后的风险防范
在信贷中，企业需要进行多方面的考虑，就信贷问题建立起风险管理意识，达成协议后，信贷机构需要对风险采取相应的管理措施，对企业经营过程进行监督。信贷业务完成以后，贷后风险管理主要是对企业发展开展跟踪和监督工作，其中包括商品物流、资金使用流向、质押商品有效性等，现实中，企业与信贷机构之间会形成合理的合同关系，合同中将会明确显示各方权利义务，为企业自身经营情况提供保障，同时信贷机构还应当积极去监督、分析资金使用情况。此外，信贷机构还需要对企业质押物提高重视，密切关注其价格和安全性，建设一套健全的市场价格信息方案，若是质押商品的价格过低，信贷机构可以要求企业增加质押商品，这一点应当自签订合同时加以明确。另外，信贷机构还应当对物流公司实施监督工作，进一步降低信贷风险发生率。
5.6加强法律层面的管理
企业风险管控具有一定的复杂性，需要建立在企业整体管理体系中，供应链金融管控属于特殊风险管理，因此不仅仅是要融入企业管理中，还需要制定特殊的管理体系，供应链金融风险防控基础在于供应链金融体系运作的合理性和安全性。现阶段，供应链金融体系中具有较多的银行、企业参与，一旦发生纠纷问题，就为调查取证带来了一定难度，所以银行保险机构应当严格执行相关规定，保证各项业务的开展都合法，同时强化内部管理相关规章制度。就政府而言,应当对供应链金融整个交易过程进行监督管理，审查交易是否真实、合理，并对此进行分析。另外，银行保险机构也应当积极与各个相关部门进行交流、沟通，实现信息数据共享。此外，应当重点把握供应链数据分析，保证网络良好，为小微企业信贷提供便利，可以在供应链金融体系中融入物联网技术，也可以进一步提高区块链技术。
6结论
综上所述，对中小微企业来说，供应链金融不仅能够帮助企业获得融资机会，同时也能够有效缓解企业运营中存在的风险问题。对于金融机构而言，采用供应链金融体系进行信贷业务，不仅能够降低金融机构在贷款中存在的风险，同时也有利于提高收益，但是在供应链金融体系快速发展的过程中，也暴露了各种各样的风险问题。为此，需要提高防范风险意识，采取动态监管方式找到供应链金融体系中的风险隐患，采取一系列手段进行及时处理，提前做好预防措施，最大程度上降低损失度，促进供应链金融企业的可持续发展。
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金融科技的崛起改变和塑造着客户的金融消费行为和交易习惯，方便快捷的数字化体验成为客户选择的重要考量因素，数字化渠道成为服务客户的主流， 数字化时代已经到来。一些金融科技公司迅速抓住数字化时代契机，打造以客户体验为中心、以数据技术为驱动、以互联网渠道为重点的经营模式，动摇了银行的绝对优势地位，在移动支付、小额信贷等领域不断冲击银行的传统业务。面对新的数字竞争对手和领先的平台型企业的进攻，银行等金融机构开始变得“无形”，银行的数字化转型已经迫在眉睫。
一、银行数字化转型概述
银行的数字化转型是利用科技手段改造传统 金融，广泛运用大数据、云计算、区块链以及人工智能等新兴技术，优化金融服务模式和内部管理方式。总体来看，数字化转型要求银行具备以下几个能力:
一是客户洞察能力。客户洞察能力是通过客户的交易行为和习惯操作分析客户的偏好和特征，从中得到有价值的判断，帮助银行理解客户行为背后的驱动因素、价值潜力及产品销售机会，从而形成银行与客户的良性互动。银行需要做的是了解客户的需求，衡量客户的看法，有效识别客户未满足的需求、不满意的期待以及主要的诉求，建立需求反馈机制，从根本上着手解决客户需求与银行服务对接错位的问题，有效提升客户体验。
二是快速反应能力。快速反应能力主要包括三个要素，分别是产品研发、人力资源和管理，三种因素集成而得的协调的、相互关联的系统决定了快速反应能力的高低。数字化时代也是敏捷时代，激烈的市场竞争和对客户的白热化争夺要求银行能够快速配置财务、人力、资金等各种资源，以响应市场和客户的需要。 因此，银行需要用灵活高效的产品研发、组织架构及运营模式替代过去的内部资源组织形式，提高应对客户需求和市场变化的敏捷性。
三是数据激活能力。数据是数字化时代银行的核心资产。良好的数据获取、分析和运用能力可以帮助银行挖掘客户信息价值，制定切实可行的营销计划， 了解客户的行为习惯和喜好，支持客户的交易行为，构建新的业务模式，进而赢得竞争优势。银行在客户数据管理、数据质量管理、数据模型构建等方面的工作有助于提升数据激活能力。
二、国内外银行推进数字化转型主要特点
（一）具有明确清晰的数字化转型战略
银行决策层和管理层对数字化转型战略有清晰的愿景、持续的投入和坚定的决心；有明确的战略布局和 发展规划；战略落地部门对数字化转型战略高度认同、自觉执行，全行上下对数字化转型的愿景、目标和路径达成充分共识，全行的行动和决策统一在数字化转型战略部署下。最高领导自上而下带领全行积极变革， 高管在设计、试点和实施关键节点投入充足时间积极参与。转型项目主题与高管最关注的大事或痛点高度契合，不与日常工作脱节。
（二）以客户为中心，改造客户旅程提升客户体验
从客户角度出发，沿整个客户旅程来审视客户体验，做到真正优化客户体验、提升业绩。践行“以客户为中心”的服务理念，坚持产品服务客户所需，根据客户的实际需求，搭配适合的产品；打通客户旅程的关键节点，通过客户旅程改造和内部流程变革，从前端到后台重新设计银行的核心旅程，分析新的机会，采用多样化的方式使客户满意，应用并不断改善新的智能技术，用于创新和促进客户体验，提高客户服务效率， 完善全旅程客户服务体系。
（三）推进全渠道转型，实现客户各种触点的体验一致
让客户可以通过线上线下所有渠道与银行接触，在所有渠道提供统一的客户体验和品牌形象，在各个渠道之间实现无缝迁移，使客户能够随时随地选用自己觉得方便的渠道完成所需的交易或服务。从定义客户旅程入手，根据不同渠道的功能与体验特征，明确渠道总体定位框架，构建整合渠道体系，进而通过协助、引导、差异化定价等手段帮助客户向最有效渠道迁移，并同时在人力资源、数据平台等方面建立内部的配套支撑，为客户提供统一、流畅和卓越的体验。
（四）打造优秀的大数据管理、分析与运用能力
实践表明，大数据在银行业绩提升、风险防控、效能改善与管理优化等领域具有重要价值，尤其在决策支 持、信用风险、精准营销与个性化定价等领域发挥的价 值最大。银行应围绕大数据生态体系，运用大数据及相 关领域的最新技术，培育数据挖掘和分析技能，全方位 建设数据分析和运用能力，从海量数据中提取出有价值 的信息，为银行的决策、风险控制和客户管理服务。
美国第一资本金融公司自2002 年起开始实施“信息决策”战略，单独设立了首席数字官（CDO），平均每年开展8 万个以上的大数据实验分析，是全球范围内最早运用大数据技术的银行。依靠丰富的数据积累和强大的模型分析能力，在客户获取、激活、产品组合管理、客户挽留、风险控制等方面取得了巨大的成功。它的移动银行应用成为首款支持苹果TouchID功能的软件。2016 年，亦率先通过亚马逊网站的Alexa虚拟助理实现了语音控制的金融服务交易。在数字化战略的推动下，它从一家单一经营信用卡业务的公司迅速成长为美国资产排名前十的综合性银行。
（五）打造开放银行体系，建设金融生态圈
开放银行是指开放应用程序编程接口（API）向合格的外部商业伙伴，将银行的账户能力、支付能力、特色产品能力、数字经营能力、全渠道服务能力等开放给合作伙伴，共建跨界融合生态。通过改变传统模式，无感、无限、无界提供场景化金融服务，使客户金融服务需求在生活服务需求中第一时间得到满足。
近年来，国内银行频频探索利用API或SDK接口等方式打造开放银行生态圈。比如，浦发银行在2018 年7月推出了API Bank 无界银行，截至2018年11月末，总共实现了211 个API服务，对接84 款APP，出台电商平台、出国服务、跨境服务等多个场景金融服务方案。中信银行通过连接京东商城、滴滴专车、淘宝等平台，将平台数据引入，用于识别和分析客户营销机会与业务拓展风险。
（六）建立敏捷工作机制，全方位提升创新能力
银行传统的组织架构是按照职能来划分部门的， 然而敏捷的组织形式是从各个相关部门抽调人员，成立敏捷团队，实现组织架构上的扁平化管理，敏捷团队的成员按照“端到端”的原则，每个人都对项目的全 过程负全责，所有人的绩效考核指标都是一样的。敏捷团队的成员在同一办公地点集中办公，保证员工单线程工作，变串联为并联，同时辅之以定期培训和考量、时间短和注重决策的轻量会议等，全面提升反应速度。对敏捷团队充分授权，减少交接和精简流程， 去除冗余层级、重复决策等环节。
星展银行的数字化转型在经历了第一阶段“将核心业务进行数字化改造”和第二阶段“银行业务与客户需 求深度融合”之后，进入第三阶段“构建创业型企业的 文化氛围”。星展银行调动全员力量，提倡“有利于客户体验的努力都值得尝试”，让每位员工都自觉了解客户体验和关切，以自己的亲身体验重新构思客户旅程， 推动全方位转型。如星展的呼叫中心、ATM分析、HR等，全部逐步实现技术转型，都是自下而上、由底层员工推动的。
三、零售业务数字化转型的关键着力点
银行数字化转型，尤其是零售业务的数字化转型成为银行业发展新趋势。由于零售业务存在客户规模大、长尾客户服务不足、客户结构分化等特征，金融科技的运用能够有效缓解这部分现实问题，大部分银行在推进数字化转型的过程中优先选择零售业务为突破口，利用科技手段驱动零售银行业务全面释放潜能， 使银行服务摆脱时间、地点、人员的束缚，实现自动化、 实时化、线上化处理。零售业务数字化转型的几个重点体现在以下方面：
（一）提高产品服务的触达能力
拓展多元化服务渠道，利用互联网渠道扩大服务半径，覆盖更多长尾客户，同时将线上渠道与线下服务网络进行有效衔接，实现闭环服务，构建“物理+ 虚拟”的线上线下全渠道服务体系。在银行的多元化服务渠道中，手机APP的客户触达作用越来越突出。根据易观产业数据库的报告显示，2018 年一季度，我国手机银行注册用户数超过15 亿户，手机银行客户交易规模达到66.89 万亿元人民币，活跃用户持续增长， 逐渐成为用户首选的服务主渠道，到2018 年底手机银行渠道用户比例达57%，首次超越网银用户比例。手机 银行的发展趋势主要表现为两方面：一方面是加强人工智能技术的应用，将生物识别技术应用于智能核验身份，在银行APP登录、交易中增加面部识别及指纹识别等功能；将人工智能技术引入到理财和投资顾问服务中，为客户精准定制个性化的理财产品等。另一方面是加强与外部机构的合作，在产品栏目引入保险、助学贷款、校园贷款等项目，实现与高校、保险公司、金融科技公司等外部企业的深度连接。网点作为服务客户的传统渠道，同样面临数字化转型课题。网点的数字化转型要注重培养智能机具对柜面业务的替代能力，数字化再造网点的业务流程，将信息化、业务流程和智能机具有效整合，加强网点分流引导，重点推进各类业务的线上协助化服务。
（二）提升个性化服务能力
根据腾讯研究院的报告显示，采用个性化精准营销的银行，营销成功率能够提高50％～65％以上；根 据客户画像推送银行产品，购买率可以提高30％～ 55％ ；通过大数据进行全面客户管理的银行，存量客户激活率能够提升30％以上，坏账率能降低25％。为提高个性化服务能力，银行可以通过强大的数据整合分析体系，实时、智能化地处理客户行为数据，根据客户的信用资质、收入水平、风险承受能力、行为特征、 使用习惯、使用偏好综合考量，利用积累的内外部数据及成熟的算法进行个性化的界面展示，实现“千人千面”。同时，基于对客户行为特征的分析挖掘，在客户来到网点或电子银行渠道时，按照为客户群体打好的标签，展现因人而异个性化广告，让用户对感兴趣的广告信息进入业务办理，改变传统的广告营销模式。实现精准营销离不开大数据技术的运用和支持，提高以大数据为基础的个性化服务能力，可以帮助银行增加获客精准度，降低获客成本，提升客户交互体验和 产品转化率，并实现个性化定价。运用大数据技术， 第一步是即刻捕捉数据，海量获取数据，这些数据包括银行内部数据和外部数据，结构化和非结构化数据， 清洗处理这些数据，提取特征信息，为客户画像做准备； 接下来，要按照客户基本信息、兴趣爱好、社会特征、消费行为等维度，建立标签化的客户模型；再通过客户特征、产品需求等参数，对客户进行分类；最后采用协 调过滤、关联规则、知识推荐等算法，使产品和服务智能触达客户。
（三）增强场景化服务能力
银行发展进入生态建设的新时期，必须打造一个吸引和留住客户的生态系统，让客户可以在生活场景中了解、使用和发现金融消费机会。场景金融的关键在于银行把金融服务融入到客户的衣食住行场景中， 以场景为核心向用户提供服务。与传统金融服务模式的区别在于，场景金融不再是一个个独立的业务流程或者单独的产品，而是嵌入到生活场景中的综合金融解决方案，服务内容体现“金融+ 生活”的高度融合。场景金融是一种完整的生态，是从金融需求到金融解决方案的闭环服务。构建场景金融服务模式，银行可以从两方面入手：一方面，与掌握场景流量的互联网、新零售、房地产、能源、制造、出行等行业开展广泛的跨界合作；另一方面，可自建场景，继续发力场景生态建设，在电子商务平台、社区银行、移动生活服务、 加油站金融、汽车金融、机场金融等方面寻找细分市场，尽早构建“生活+ 金融”完整生态圈。除此之外，银行可以改造传统的银行网点，将原有的金融服务单一场景延伸为多元化服务场景，引入休闲、积分兑换、消费等生活化场景，让银行网点与客户的日常生活有机结合，推动网点场景化转型。
四、银行零售业务数字化转型的路径
（一）批量获取并经营零售客户
互联网的发展和手机的普及把银行零售客户行为从线下网点变为线上和线下并重，在平台和场景中获取金融服务成为新的趋势。零售业务必须把客户工作、生活场景重新整合，通过线上平台与各大电商平台、社会资源平台对接，批量化营销和管理零售客户，实现跨越式发展。通过与衣、食、住、行、育、娱、医、寿等场景平台对接，整合信息流、资金流、物流，将金融服务嵌入场景服务，为零售客户提供综合金融服务。同时在后台对接信贷系统实现线上融资、额度管理、风险防控等。建设包括人脸识别等生物认证技术在内的身份核验系统，打造大数据分析平台和连接第三方金融信息平台，进一步完善零售平台金融服务功能，更有效地达到批量获客、活客、留客，提供综合金融服务。
（二）完善专业化管理模式
专业化管理模式是零售业务数字化转型的基本保障，需要在产品研发、销售管理、渠道布局、数据驱动和风险管理等方面全面提升零售板块的专业能力。突出产品引擎作用，丰富强化消费信贷、财富管理、信用卡等专业产品线，研发有市场竞争力的拳头产品。强化总行销售管理职能，负责零售营销计划制定、营销业绩统计、个人客户经理绩效管理、技能培训等， 打通总行、分行、支行、个人管理与督导机制。发展线上线下一体化的全渠道管理，包括网点布局、线上渠道开发、新业态规划等，构建全渠道、多触点的一致客户体验。打造基于大数据的定量分析与业务决策能力，推动大数据分析的规划和开发，打通零售客户底层数据基础与数据驱动的应用。完善风险组织架构， 增强集中化、专业化、高效的风险管理能力。
（三）推动敏捷组织改造
在零售板块探索敏捷组织改造，建立以客户为中心、快速创新的组织。转变领导角色，向战略家、设计师、辅导者转变，充分授权团队，注重培养团队自主运作能力，在数字化快速迭代的工作方式下，把管理机制从复杂的“过程导向”转向责任分明的“决策导向”。以项目为导向，组建“小而灵活”的跨部门团队， 负责零售数字化项目端到端的实施落地，赋予团队充分决策权。改革决策机制，将传统瀑布式的大项目“化整为零”，分阶段进行项目投入和审批，缩短项目研发时间。
（四）管理零售客户旅程，提升零售客户体验
基于当前零售客户体验存在的差距和差异化战略 两大维度，梳理零售客户旅程，进行优先排序后分批推动客户旅程改造。建立全方位的零售客户反馈收集体系，包括：针对金融服务、设施、产品及流程的整体满意度及推荐值评价；通过短信、微信、APP客户端等进行交易后的即时反馈；对投诉进行产品、渠道、对象、 成因的多维分析等，将收集的反馈及监测数据汇总成零售客户体验仪表板，将抽象的体验转化为直观、可操作的优化举措，进而紧跟零售客户需求，推动数字化产品创新。
关键词：网络经济；移动支付；标准竞争；商业银行
数十年来，货币支付体系最为显著的进步是支付卡的产生和发展，由纸质支付工具向以支付卡为主的电子支付工具的转变提高了整个支付系统的效率。近几年，移动互联网的发展推动了货币支付体系的新变革，移动支付爆发式的增长昭示了新时代的来临。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年商业银行发生移动支付业务138.37亿笔，金额达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%；第三方支付机构发生移动支付业务398.61亿笔，金额达21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。互联网支付与移动支付交易额之比达53：47，移动支付业务比重较2014年提升14个基点，移动化进程加速发展。通过以上数据我们能够发现，伴随着移动互联网和智能手机的普及，移动支付由于其整合线上线下的独特便利性已逐渐跻身主流支付方式之一。同时，发展移动支付对商业银行互联网转型的重要性也日益凸显，业已成为商业银行支付业务的重要增长点之一。
一、 移动支付领域竞争态势
在迅速发展的同时，业内几大巨头不断拓展支付场景、争夺用户和商户资源，通过创新、合作、补贴等手段，争夺生存和发展空间，导致移动支付市场的竞争日趋白热化。按照支付模式，移动支付可以划分为远程支付和近场支付。根据支付清算业协会的数据，2015年远程支付与近场支付之比达到99.72：0.28，远程支付占据主导地位。
远程支付以移动第三方支付为主，根据比达咨询的数据显示，2015年移动支付市场主要由支付宝和财付通两大平台占据，支付宝以72.9%的市场份额居于首位，而位居第二的财付通平台占据了17.4%的份额。近场支付主要以银联主导的云闪付平台为代表，由于推出时间尚短，其市场规模目前仍无法与远程支付相比。
基于自身特点，移动支付领域的三大主流平台采取了不同的发展模式：
1. 支付平台。在移动支付领域支付宝平台主要依托支付宝钱包APP，支付宝钱包是以远程扫码支付为主要支付方式，集支付、信用、转账、缴费、信用卡还款、理财、信贷为一身的移动支付平台。在互联网第三方支付领域，支付宝平台长期保持着较大优势。在向移动互联网转型的过程中，支付宝平台通过与基金公司合作，创新地推出了具有支付功能的余额管理产品“余额宝”，成功吸引了大量用户加入平台。在其后的竞争中，支付宝通过补贴等手段培养用户使用习惯，建立了大量诸如打车、理财、移动电商等优秀的应用场景。利用用户规模上的优势，建立了具有一定规模的线下收单网络，吸引了大量线下商户加入平台。
2. 财付通平台。财付通平台在移动端主要有微信支付和QQ钱包两大产品，与支付宝一样微信支付和QQ钱包两大产品以远程扫码支付为主要支付方式，包含了支付、转账、理财、缴费、信用卡还款等主要功能。财付通平台主要依托微信和QQ两大高频应用，利用红包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用户的粘性；并利用补贴等手段，在打车、线下支付等场景吸引了大量即时通信平台的用户加入支付网络，巩固自身的市场地位。
3. 云闪付平台。云闪付是银联于2015年12月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近场通讯）技术的新型移动支付平台。基于云闪付平台，用户能够利用具有NFC功能的智能手机进行移动支付。云闪付平台拥有银联广泛的线下支付网络，并与苹果、华为等手机厂商合作，兼容苹果支付、华为支付等支付平台。相比远程支付，云闪付具有更加成熟的线下收单网络，使用起来也十分方便快捷。但由于起步较晚，其用户规模和用户粘性在短期内很难与支付宝与财付通平台相比。
二、 移动支付的网络效应与标准竞争
“一流企业做标准”，支付企业在竞争过程中的焦点一直遵循着“做产品、做平台、做标准”的演进过程，而企业间标准的竞争已经从单纯的技术问题上升为关乎企业持续生存的战略问题。
1. 移动支付平台的双边市场与网络效应。移动支付平台属于典型的双边市场（Two-side Market），平台两边分别为“买家”和“卖家”两类群体。在典型的交易过程中，“买家”需要向“卖家”支付货币，“卖家”需要向“买家”提供商品或服务。
根据双边市场理论，平台一边用户的预期收益会随着另一边用户数量的增加而提高，被称作交叉网络效应。在支付平台的双边市场中交叉网络效应体现为：“买家”在平台中能够获取的效用取决于与支付平台兼容的“卖家”数量，一个兼容信用卡还款、生活缴费、投资理财等更多功能，并兼容更多线下商户的移动支付平台，对于个人用户来说更有吸引力；“卖家”在平台中能够获取的效用取决于加入支付平台的“买家”数量，加入具有更大个人用户规模的移动支付平台，能够让“卖家”面向更大的市场。由于交叉网络外部性的存在，移动支付平台一边用户规模的提升会吸引另一边用户的加入，当用户规模达到临界容量（Critical Mass），就会产生“正反馈”导致平台用户规模的迅速膨胀。
2. 移动支付的标准竞争。在具有交叉网络外部性的双边市场中，移动支付服务的价值主要体现在为交易双方的交易行为提供兼容性，只有提供了足够的兼容性双方的交易才能够顺利完成。兼容性一般需要通过统一的技术标准支撑，标准可以分为官方标准和事实标准。官方标准是由政府等制定或由标准开发组织协商提出的强制性规定或规范，而事实标准是经过不同技术间相互竞争并通过消费者自发选择的结果，会逐渐使该项技术标准成为行业通行的标准。
在移动支付这类正处于激烈竞争的市场中，企业通过持续的技术开发和市场博弈形成了多个标准并存的情况，支付宝、财付通和银联作为其中三大主流标准，它们之间互不兼容、相互竞争。
阿里、腾讯和银联在移动支付的标准竞争之中投入了大量资源，对支付市场双边的用户进行了大规模的补贴，也对各类商户、互联网平台进行了激烈的争夺，其目的都是成为移动支付领域的事实标准。移动互联网领域具有网络经济“赢者通吃”的特点，企业一旦成为事实标准的主导者，对通行该标准的市场就会具有支配性的力量，从而以标准拥有者的身份获取高额的利润以及长远的竞争优势。在产业层面，通过标准竞争获得的产业领导能力可以转化为持久的产业“比较优势”，进而影响到上下游产业的竞争绩效。作为重要的金融基础设施，任何交易行为难以脱离支付而独立存在，因此移动支付与商业之间具有广泛的互补性。这就导致企业一旦成为移动支付事实标准的主导者，就能够通过移动支付平台影响到线上和线下广泛的商业活动。因此，在移动支付领域才会产生如此激烈的标准竞争。
三、 移动支付标准竞争中的策略
1. 通过补贴迅速扩大用户规模。由于双边市场的网络外部性体现为某一边用户的效用受另一边用户规模影响，平台需要解决“鸡蛋相生”的问题。因此，补贴是移动支付平台在标准竞争中最重要的策略之一。通过补贴一边或双边的用户，平台能够迅速提高用户规模，率先达到临界容量，进而成为居于主导地位的标准。
交叉补贴被广泛应用于移动支付标准的竞争当中：支付宝和财付通平台分别通过对滴滴打车和快的打车的司机和乘客进行补贴，迅速扩大了移动支付用户的规模；通过对线下支付商户的补贴，支付宝和财付通平台也迅速扩大了线下收单商户的规模。虽然补贴能够通过激励新用户加入平台迅速扩大规模，但无法解决竞争平台采取同样策略造成的用户多从属（在多个平台注册）问题。因此，交叉补贴更多应用于标准竞争的初期，通过迅速扩大用户规模快速达到临界容量。
2. 构筑应用场景建立用户使用习惯。移动互联网和智能终端的迅速普及模糊了线上与线下的边界，为移动支付提供了向用户线下生活渗透的良好契机。在移动支付标准的竞争中，应用场景的构建成为了支付平台标准竞争的重要手段，良好的应用场景可以让用户在生活中建立起对移动支付平台的使用习惯，增加移动支付平台的用户粘性，为平台成为事实标准提供支持。
在标准竞争中，虽然能够通过交叉补贴迅速U大平台的用户规模，但无法解决用户多归属的问题。在用户加入平台后，只有通过应用场景吸引用户长期在平台上交易，才能逐渐建立用户的使用习惯。微信红包就是十分典型的成功案例：财付通平台很好地利用了互送红包这一传统习俗，结合微信在社交领域的巨大优势，构建了微信红包这一应用场景，极大增加了微信支付的用户粘性，巩固了财付通平台在移动支付领域的市场地位。
3. 采用灵活的兼容与不兼容战略锁定用户。在多个标准并存并激烈竞争的市场中，用户多归属的情况十分普遍，用户规模和用户粘性带来的竞争优势很难保证长久存在。用户的转换成本是标准能否成为事实标准的关键性因素，拥有一定用户规模和用户粘性的平台需要保持较高的用户转换成本才能让用户排斥其它差异化程度较大的替代品和与之不兼容的技术或产品，最终将用户锁定在标准之中，让该标准具有长久的竞争优势。而在差异化程度较小的移动支付领域，想要提高用户的转换成本需要灵活的兼容性战略。
战略合作的方式往往存在于横向网络兼容性战略中，支付标准的主导者通过与其它支付网络兼容，共同参与到支付标准竞争之中，从而锁定其它支付网络之中的用户。例如银联通过与苹果以及华为的战略合作，让云闪付平台与苹果支付和华为支付相兼容，将苹果支付和华为支付的用户锁定在云闪付的支付网络之中。
战略投资的方式往往存在于纵向网络的兼容性战略中，支付标准的主导者通过战略投资的方式控制与支付互补的产品或服务，通过该互补性产品或服务的兼容性与其它标准竞争。例如阿里巴巴和腾讯分别通过对滴滴打车和快的打车的战略投资，让打车服务与对方支付标准不兼容，分别将滴滴打车和快的打车的用户锁定在自己的支付网络中。
具有高沉没成本功能的不兼容战略也较为常用，一些产品功能需要用户通过长期的使用和投入进行积累，这就造成了用户沉没成本的投入，这些沉没成本会影响到用户对标准选择的决策。例如支付宝平台的芝麻信用，征信服务需要用户通过长期对平台的使用积累信用，在使用芝麻信用的同时就导致了用户沉没成本的投入，较高的沉没成本导致用户难以放弃与之兼容的支付标准，因此会大大提升用户的转换成本，最终将其锁定在标准之中。
四、 商业银行对移动支付标准竞争的应对
1. 参与到标准竞争之中，完善自身支付体系建设。移动支付的发展改变了线下支付的原有格局，对以银联为主导的银行卡支付标准造成了一定冲击。与银联的开放式平台模式不同，支付宝、财付通平台均采用封闭式平台模式，在该类标准下，移动第三方支付平台一方面变相向消费者发行支付卡（开立第三方支付账户），另一方面直接受理商户的交易请求，构建起了三方参与的支付闭环。虽然支付账户仍需绑定银行卡，但银行在该平台中完全脱离了消费者与商户，仅仅扮演将资金注入支付账户的管道角色。同时，支付宝、财付通平台并非完全独立的第三方，在金融改革和互联网金融飞速发展的大潮中，支付宝、财付通标准的主导者与商业银行间已经存在了一定的竞争关系，这就导致在利益协调方面，难以保证第三方平台的独立与公平。
因此，商业银行应重视移动支付的发展，从企业战略的高度规划移动支付的发展。在全力支持银联开放式平台的近场支付标准的同时，商业银行可以以自身的手机银行为基础，通过兼容多种支付模式扩大自身的支付网络规模。具有一定实力和客户基础的银行可以结合其在金融领域的优势和经验，建立起以自身为主导的支付标准，积极参与到移动支付标准竞争之中，通过兼容各类支付平台、整合不同支付标准等手段，利用“去中介化”的方法对移动第三方支付平台进行反击。
2. 由以业务为主导的设计理念向以场景为主导的设计理念转型。手机银行作为商业银行在移动端的重要入口，是商业银行打造移动支付平台、参与移动支付标准竞争的主要渠道。虽然在移动金融迅速发展的背景下，部分商业银行的手机APP积累了十分可观的用户规模，但在用户粘性上与支付宝钱包、微信支付等移动支付平台之间仍有一定差距。
培养用户使用习惯、增加用户粘性需要应用场景的构建，而构建良好的应用场景需要对手机银行进行重新定位。手机银行所面临的主要问题在于其定位是商业银行在移动端的延伸，其设计一直秉承以业务为主导的理念，这就会造成其应用场景的局限。
因此在商业银行发展移动支付的过程中，应对手机银行进行重新定位，由银行在移动端的延伸向用户的移动钱包转变；由以业务为主导向以用户为中心、以场景为主导的设计理念转变；坚持开放式平台建设，结合Ⅱ、Ⅲ类银行账户 ，打造灵活的个人支付账户体系。
3. 从对公支付下手，深化与公司客户间的合作，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。移动支付的双边市场包括消费者和商户两类用户，支付宝和财付通平台具有良好的个人用户基础，而银联平台和商业银行在企业、商户方面具有一定优势。在竞争中成为事实标准需要大量用户规模的支撑，而双边市场的交叉网络效应决定了在支付市场中只拥有个人用户或企业和商户是不够的，需要利用好某一边用户来吸引另一边用户的加入。
商业银行应积极利用自身优势，做好对公支付，积极深化与企业、商户之间的合作。通过该类合作，能够在支付平台上为个人用户提供更多商品、服务的选择，形成良好的商业生态；同时，加强与企业、商户间的合作还能有效阻击移动第三方支付平台通过消费者拉商户的意图，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。
4. 合理利用自身优势，有效整合内外部资源，打造以支付为核心的金融生态。支付与商业活动之间具有广泛的互补性，任何交易行为都难以脱离支付而独立存在，而移动支付以其特殊的便利性将会成为未来最为主要的支付方式之一，其中必然会蕴藏大量的数据与商业机会。基于深度参与或以自身为主导建立的支付标准，商业银行能够在移动互联网中为客户提供更多有价值的金融服务，推动自身的发展与转型。
在支付标准的构建和竞争中，商业银行首先应合理利用自身在金融服务上的经验和优势，积极进行业务创新，挖掘支付数据中的有用信息，将移动支付与征信、消费贷款、投资理财、小微企业融资等业务有机结合，增加支付网络的用户规模和用户粘性，利用在金融服务上的优势将用户锁定在支付网络之中。同时，商业银行应有效整合内外部资源，加强部门间、银行间以及与互联网平台、各类企业之间的合作，通过打造开放式平台的方式，打破组织之间的壁垒，增加支付标准和网络的兼容性，扩大标准的应用范围。
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基金项目：北京市博士后工作经费资助项目（项目号：2016-zz-121）。
